Un împrumut pe termen lung este un împrumut oferit de o instituție financiară pentru un scop specific, caracterizat printr-un timp de rambursare. De obicei, este mai mult de 3 ani. Acest tip de împrumut poate fi acordat atât întreprinderilor, cât și persoanelor fizice.
Cel mai adesea, persoanele fizice folosesc acest împrumut pentru a cumpăra o casă - acest lucru se numește împrumut pe termen lung pentru locuință, cu alte cuvinte, o ipotecă. Acesta este oferit timp de până la treizeci de ani și este destul de popular în rândul populației, deoarece pentru majoritatea este cel mai convenabil și mai rapid mod de a obține locuințe.
În plus, persoanele fizice pot profita și de împrumuturile pe termen lung ale consumatorilor. Acestea includ împrumuturi auto, împrumuturi pentru echipamente scumpe, împrumuturi funciare.
O entitate juridică poate primi împrumuturi de afaceri. În acest caz, banca poate acorda un împrumut întreprinderii, pe termen lung, investind în proiecte promițătoare sau oferă finanțare pentru achiziționarea echipamentului necesar.
Ar trebui înțeles că împrumuturile pe termen lung nu sunt la fel de profitabile pentru bancă ca și împrumuturile pe termen scurt, astfel încât banca poate impune condiții mai stricte pentru a se proteja. Astfel de condiții pot fi: prezența unui sau mai mulți fidejusori ai împrumutatului, posibilitatea ipotecii bunurilor mobile sau imobile, asigurarea împotriva accidentelor. Cu toate acestea, există programe guvernamentale care ajută persoanele cu împrumut pe termen lung.
Astăzi, majoritatea băncilor pot oferi împrumuturi pe termen lung populației. În oricare dintre ele, puteți găsi un împrumut care să se potrivească nevoilor dumneavoastră. Fiecare instituție financiară are propriile sale avantaje. Nu vă leneși, citiți-le, pentru că dacă ați contractat un împrumut pe termen lung, atunci cooperarea cu banca va dura mult timp.
Conceptul de împrumut pe termen lung, caracteristicile sale. Tipuri și etape de acordare a împrumuturilor pe termen lung. Control asupra utilizării țintite a fondurilor.
Împrumuturile pe termen lung includ împrumuturile cu scadențe mai mari de 3 ani. Acestea servesc nevoile de fonduri necesare pentru formarea capitalului fix, a activelor financiare, precum și a unor tipuri de fond de rulment. Organizațiile se adresează băncilor pentru a obține împrumuturi pe termen lung pentru finanțarea cheltuielilor de investiții.
Împrumutul de investiții reprezintă finanțarea unui proiect de investiții sub forma unui împrumut (emiterea de garanții, organizarea finanțării prin leasing), în care sursa rambursării obligațiilor este întreaga activitate economică și financiară a debitorului, inclusiv veniturile primite de la implementarea proiectului împrumutat.
Scopurile împrumuturilor pe termen lung includ:
achiziționarea de echipamente necesare reechipamentelor tehnice, modernizarea, extinderea existentului și crearea de noi producții;
executarea lucrărilor de construcție și instalare legate de construcția, reconstrucția sau reechiparea tehnică a instalațiilor industriale;
construirea tuturor tipurilor de locuințe, comerț cu amănuntul, birouri, complexe multifuncționale, asistență medicală, educație, artă;
proiecte de constructii de drumuri;
dezvoltarea zăcămintelor minerale în scopul exploatării lor comerciale;
achiziționarea de obiecte imobiliare și formarea de fond de rulment ca parte a implementării proiectelor de investiții;
tranzacții pentru cumpărarea și vânzarea întreprinderilor efectuate în vederea implementării proiectelor de investiții;
rambursarea costurilor suportate anterior de împrumutat.
Împrumuturile pe termen lung se realizează pe baza:
acord de împrumut;
acord privind deschiderea unei linii de credit non-revolving;
acord general privind deschiderea unei linii-cadru de credit.
Contractul de împrumut se încheie cu împrumutatul, cu condiția ca suma împrumutului să fie creditată în contul curent sau curent al împrumutatului.
O linie de credit non-revolving este deschisă pentru a efectua diverse plăți legate de unul sau mai multe contracte și pentru a acoperi cerințele de fond de rulment. Contractul poate prevedea un calendar de tragere, o limită de creditare în perioada de tragere și o plată pentru rezervarea resurselor în cazul în care împrumutatul nu respectă graficul de tragere.
O linie-cadru de credit este deschisă unui împrumutat în cazul în care implementarea unui proiect de investiții implică mai multe etape de implementare a costurilor sau livrări repetate de echipamente. Pentru a plăti livrări individuale în cadrul contractului, precum și pentru a finanța diferite etape ale proiectului, se încheie un contract de împrumut separat pentru un mini de credit non-rotativ ca parte a acordului general privind deschiderea unei linii-cadru de credit .
În funcție de parametrii proiectului de investiții, acordurile specifică programul principal de rambursare, perioada de retragere în timpul căreia debitorul poate utiliza limita liniei de credit deschise, precum și plata pentru rezervarea resurselor în cazul în care împrumutatul nu respectă resursa program de retragere.
Atunci când finanțează proiecte de investiții, banca percepe o taxă de la împrumutat:
pentru deschiderea unei linii de credit;
deschiderea unui cont de credit;
utilizarea limitei liniei de credit;
rezervare de resurse;
Control;
organizarea expertizei în finanțare și proiect;
îndeplinirea incompletă a condițiilor contractului de împrumut în ceea ce privește cerințele pentru securitatea acestuia etc.
Taxa se percepe în funcție de tipul, natura și complexul „1P” al operațiunilor efectuate.
La contactarea băncii, un potențial împrumutat depune o cerere de finanțare cu o indicație a scopului, a valorii, a termenelor și a garanției posibile pe noapte. Departamentul de credit solicită împrumutatului documentele necesare pentru evaluarea proiectului și, după analizarea documentelor, întocmește o concluzie preliminară.
Analiza proiectului de investiții și a participanților săi include verificarea:
starea financiară a unui potențial împrumutat pe baza situațiilor financiare (de obicei pentru ultimii trei ani);
istoricul creditului;
structura organizatorică a împrumutatului (forma organizațională și juridică, componența fondatorilor, acțiunile acestora în capitalul autorizat, prima etapă a protecției intereselor băncilor din proiect);
parametrii și structura proiectului (etapele principale, competitivitatea produselor preconizate a fi produse, nivelul producției, alegerea companiilor executante, costul total al producției etc.).
Posibilitatea acordării unui împrumut este luată în considerare:
de către departamentul juridic - din punctul de vedere al capacității juridice a ofițerului secund, fidejusor, garant și gaj;
serviciul de securitate - referitor la prezența sau absența informațiilor inexacte despre activitățile și reputația comercială a debitorului altor participanți la proiect și verificarea istoricului creditelor acestora;
- de către departamentul de risc - pentru a clasifica împrumutatul la o anumită categorie risk de risc de credit și mărimea limitei de risc pentru acest împrumutat.
Decizia de acordare a unui împrumut pe baza muncii prestate este luată de comitetul de credit. El aprobă condițiile de împrumut de către bancă în conformitate cu următorii parametri principali:
scopul împrumutului;
moneda împrumutului;
condițiile de împrumut;
rata dobânzii și condițiile de ajustare a acestuia pe durata împrumutului;
programul de plată a dobânzii;
plăți pentru servicii bancare;
utilizarea creditului și programul de rambursare;
pedepse;
Securitate.
Împrumutatul este notificat oficial cu privire la decizia băncii.
Monitorizarea creditului se efectuează pe durata împrumutului. Ofițerul de împrumut monitorizează trimestrial utilizarea intenționată a împrumutului pe baza documentelor relevante (facturi pentru lucrările efectuate, scrisori de parcurs etc.), precum și a vizitelor de control pe site.
Întrebări de control
Ce este creditarea pe termen lung?
Descrieți sistemul de creditare pe termen lung.
Descrieți clasificarea debitorilor și obiectele împrumuturilor pe termen lung.
Care sunt tipurile de garanții de credit pe termen lung?
În ce ordine sunt rambursate împrumuturile și dobânzile?
Care sunt caracteristicile împrumuturilor pe termen lung?
Ce documente sunt necesare pentru a oferi un împrumut pe termen lung?
Fiecare client al unei organizații bancare sau al oricărei alte instituții financiare care oferă împrumuturi trebuie să știe ce este un împrumut pe termen lung și pe termen scurt, care este diferența lor și care sunt avantajele și dezavantajele lor. Înainte de a solicita un împrumut către o bancă sau altă instituție financiară, ar trebui să luați în considerare posibilitatea de a efectua plăți pentru împrumut.
Nu uitați că dobânda care va trebui plătită, precum și valoarea plății în plus, vor depinde complet de perioada pentru care se acordă împrumutul în bani. Cu cât suma împrumutului este mai mare și cu cât este mai scurt termenul de rambursare, cu atât va fi mai mică plata în exces. Nu este foarte ușor să decideți în ce termen să contractați un împrumut, dar puteți afla cum să calculați corect un împrumut pe site-urile web ale organizațiilor bancare. Dacă informațiile despre cum să obțineți fonduri pentru un împrumut sunt destul de accesibile și transparente, atunci caracteristicile împrumuturilor apar, practic, după un timp.
Unele bănci ar putea lua în considerare împrumuturile pe termen lung, chiar și cele care sunt emise pentru o perioadă de trei ani. Băncile nu sunt foarte încântate de împrumuturile pe termen lung, deoarece prezintă multe riscuri. Băncile comerciale oferă rareori astfel de împrumuturi, cel mai adesea acestea fiind tratate de bănci sau fonduri de investiții.
Ipotecile aparțin, de asemenea, tipurilor de împrumut pe termen lung; aceasta include și achiziționarea de echipamente mari și alte echipamente pentru o afacere care se deschide prin investiții.
Fermierii solicită, de asemenea, împrumuturi pe termen lung în legătură cu echipamente scumpe, achiziționarea de clădiri și terenuri.
Proprietatea va fi gajul.
Împrumuturile pe termen lung sunt adesea acordate întreprinderilor mari ca investiții care contribuie la plata tuturor costurilor de producție.
Pentru a obține un împrumut pe termen lung, trebuie să colectați un pachet impresionant de documente, care să vă indice și obiectivele.
Fără greș, dacă este legat de construcții, veți avea nevoie de un contract, o estimare, indicatorii economici ai proiectului dvs., o componentă tehnică și documente care să confirme proprietarul și dreptul de utilizare a terenului.
O bancă sau un fond de investiții trebuie să aibă încredere în solvabilitatea dvs. pentru a-și minimiza riscurile.
Împrumuturile pe termen lung sunt acordate în 99% din cazuri garantate cu proprietăți, acțiuni, obligațiuni și alte active. Compania trebuie să-și dovedească solvabilitatea și să furnizeze documente ale proprietarului afacerii și ale garanților acestuia.
Împrumutul oferit aici va depinde, de asemenea, de un istoric de credit impecabil, iar împrumutul trebuie să fie complet garantat, adică suma acestuia nu trebuie să fie mai mică decât suma de bani sau alt echivalent al companiei.
Instituțiile financiare oferă propriilor clienți aproape aceleași programe de împrumut, dar cu condiții diferite. Împrumutul online are, de asemenea, mai multe variante și, printre acestea, trebuie să îl găsiți pe cel potrivit. Termenul pentru care împrumutatul este obligat să restituie împrumutul poate fi determinat independent. Conform statisticilor, un număr imens de împrumuturi încearcă să-și întindă datoria pentru mai mult timp. Acest lucru se realizează, cel mai probabil, deoarece nivelul salariilor cetățenilor nu le permite să acumuleze suma necesară de fonduri pentru achitarea împrumutului.
Acest lucru poate fi benefic doar la prima vedere, cu toate acestea, în astfel de condiții, nivelul de plată în exces este prea mare. Datorită faptului că fondurile sunt emise pentru o perioadă mai lungă, riscurile ca după câteva luni sau ani împrumutatul să nu poată plăti împrumutul este foarte mare. Astfel, plata în exces a unui împrumut pe termen lung este de câteva ori mai mare. Băncile sunt reasigurate împotriva inflației și prevăd în contract dreptul de a crește în mod independent rata împrumutului, iar acest lucru nu joacă în favoarea împrumutatului.
Uneori, solicitarea unui împrumut pe termen lung are avantajele sale. În mod tradițional, astfel de împrumuturi sunt emise de cei care au nevoie să primească o sumă imensă de fonduri. Extinderea termenului vă permite să solicitați bani decenți, deoarece nu este rentabil pentru bănci să acorde împrumuturi mari pentru o perioadă scurtă. Procentul trebuie calculat pe baza nivelului de venit al clientului.
Potrivit experților din domeniul împrumuturilor financiare, ar fi de preferat să se calculeze dobânzile astfel încât să nu ia mai mult de un sfert din veniturile împrumutatului. Și aici vorbim despre venituri declarate oficial. Cu toate acestea, aceasta nu este considerată o regulă dură și rapidă. Dacă sunteți un client obișnuit al acestei bănci, istoricul dvs. de credit este clar și fără îndoială, puteți conta cu încredere pe un procent care va deveni jumătate din venitul dvs. lunar. Cu toate acestea, este puțin probabil să fie posibil să obțineți acest împrumut prin internet, deoarece astfel de acorduri sunt încheiate numai cu titlu individual, precum și în cooperare cu un client bancar.
Mulți împrumutați potențiali cred că un împrumut în numerar își asumă obligații pentru datorii pe o perioadă destul de lungă (cum ar fi: o ipotecă sau alte tipuri de împrumuturi mari în numerar). Dar, atunci când a apărut o anumită situație de viață, când este necesară o sumă mică de bani foarte urgent, atunci în acest caz, o soluție mai optimă ar fi obținerea unui împrumut pe termen scurt. În acest moment, acestea sunt cele mai solicitate metode de împrumut în numerar.
Un împrumut de bani pe termen scurt prevede emiterea unei anumite sume de bani în datorii cu o dobândă mică pentru o perioadă scurtă.
Un număr mare de instituții bancare acordă împrumuturi de până la trei luni. Bineînțeles, puteți întreba cum să obțineți un împrumut pentru o perioadă mai scurtă, dar aceasta este o excepție de la regula din practica bancară. Nu este rentabil pentru instituțiile de credit să-și împrumute banii pentru o perioadă foarte scurtă, deoarece plata excesivă a dobânzii va fi atunci evidentă și aproape nimeni nu dorește să utilizeze un astfel de serviciu. În orice caz, este mult mai profitabil să contactați cel mai apropiat amanet, care va emite bani pentru o perioadă scurtă de timp pe cauțiune.
Drept urmare, împrumuturile rapide sunt benefice pentru împrumutați, dar nu și pentru bănci. E chiar asa?
În cazul în care cererea de împrumut, care este emisă pe termen scurt, este aprobată, debitorul va trebui să plătească lunar sume destul de mari, în orice caz, mai mult decât ar fi cu un împrumut pe termen lung. Nu orice cetățean poate scoate cu ușurință o sumă decentă din propriul buget. Dacă ar exista o astfel de oportunitate, ar fi probabil mai economic și mai ușor să economisiți pur și simplu acești bani și să refuzați astfel de servicii bancare.
Banca va avea absolut indiferent dacă aveți astfel de fonduri în acest moment sau nu aveți, sunteți obligat să plătiți la timp, în caz contrar vă veți confrunta cu penalități. Amenzile pentru împrumuturile pe termen scurt sunt în general mult mai mari decât pentru împrumuturile tradiționale. Acest lucru se datorează faptului că banca trebuie să câștige cât mai mult de la clientul său și într-o perioadă foarte scurtă de timp.
Dacă se acordă un împrumut pe termen scurt pe care clientul nu îl va putea rambursa din anumite circumstanțe, banca poate fi convinsă să revizuiască condițiile acordului, să restructureze împrumutul sau să amâne împrumutul. Cu toate acestea, banca poate refuza astfel de concesii, deci luați în considerare acest lucru. Dacă nu se poate găsi un compromis, împrumutatul va fi taxat cu datorii și amenzi, iar acest lucru poate deveni deja principalul motiv al litigiului.
Dacă împrumutatul este sigur că astfel de probleme nu vor apărea, iar un împrumut pe termen scurt este ceea ce are nevoie, lăsați-l să încerce să caute o opțiune mai bună. Puteți încerca să obțineți un împrumut online sau să contactați chiar biroul băncii.
Deși trebuie remarcat faptul că probabil va trebui să ruleze bine prin diferite instituții bancare pentru a găsi condiții foarte bune. Acest lucru se datorează faptului că un astfel de serviciu nu este foarte profitabil pentru bănci în sine, motiv pentru care vor exista puține oferte ale acestui plan. Deoarece o instituție financiară nu dorește să-și piardă profiturile pentru a primi o ofertă profitabilă.
Cel mai adesea, pentru a obține un astfel de împrumut pe termen scurt, este nevoie de aproximativ o oră și îl puteți obține deja în cursul zilei curente. Mulți creditori diferiți oferă împrumuturi online, deoarece obținerea unui astfel de împrumut nu este deosebit de dificilă. Accesând site-ul Internet, vizualizați opțiunile existente, care depind de tipul de împrumut în numerar. Completați apoi formularul de cerere pentru un împrumut în numerar, care include adresa, precum și informații de contact și valoarea salariului dvs., numărul contului bancar și scadența acestui împrumut în numerar.
După ce ați completat o astfel de cerere, așteptați deja aprobarea pentru emiterea unui împrumut în numerar. Comunicarea cu un specialist este menținută într-o formă specială pe care o alegeți personal. După ce ați informat specialistul financiar cu privire la adoptarea unei decizii pozitive cu privire la cererea dvs., puteți aștepta deja ca fondurile să apară în contul dvs. personal și apoi să le utilizați, în conformitate cu condițiile încheiate ale contractului pentru acest împrumut în numerar.
Tema 14. Împrumuturi bancare pe termen lung
Împrumuturi pe termen lung presupune acordarea de credite de către bancă pentru o perioadă mai mare de 3 ani.
Ţintăîmprumuturi pe termen lung - finanțarea capitalului fix(investiție).
Investiția în active fixe asigură dezvoltarea întreprinderilor. În economia centralizată de tip sovietic, principala sursă de dezvoltare a sectorului real (industrie, agricultură, construcții, sectorul social etc.) a fost finanțarea de stat a investițiilor de capital.
În tranziția către o economie de piață, această sursă este minimizată. Întreprinderile privatizate au două oportunități de creștere pe termen lung - utilizarea propriului capital de datorie. În practică, se folosesc ambele.
Sursele de împrumut pe termen lung includ:
capital social (capital autorizat, fonduri bancare) și câștigurile reportate;
împrumuturi pe termen lung (împrumuturi bancare și emisiuni de obligațiuni);
depozite pe termen mai mare de un an.
Distingeți două tipul investiției:
financiar (portofoliu)- investiții de fonduri în valori mobiliare ale altor emitenți;
investiție reală(investiție de capital) - investiția de fonduri în mijloacele de producție (investiție de capital); cu cât nivelul lor este mai ridicat, cu atât economia țării se dezvoltă mai repede.
Principala caracteristică a împrumuturilor pe termen lung este împrumutarea către un proiect de investiții.
Acordarea unui împrumut în acest caz nu este legată atât de poziția financiară actuală a debitorului, cât mai degrabă de natura și calitatea proiectului finanțat, de disponibilitatea unui plan de afaceri.
Proiect de investiții Este un program cuprinzător de investiții de bani într-o instalație de producție pentru a genera venituri în viitor.
Baza acordării unui împrumut pe termen lung este analiza investițiilor (proiectului).
Sarcina analizei proiectului este de a determina eficiența și valoarea sa socio-economică. În practica internațională, băncile specializate (în SUA - băncile de dezvoltare), atunci când efectuează analiza proiectului, disting următoarele domenii:
analiza tehnica- prevede evaluarea tehnică (inginerească) a proiectului, estimările costurilor și programul de lucru;
analiza de marketing- oferă o evaluare a cererii actuale și prospective a pieței pentru produsele proiectului;
analiza financiară determină profitabilitatea proiectului folosind metoda fluxului de numerar actualizat, adică contabilizarea valorii în timp a banilor. O importanță fundamentală pentru creditor este cea mai precisă setare a perioadei de rambursare;
analiza mediului stabilește impactul instalației proiectate asupra mediului;
analiza instituțională dezvăluie capacitatea debitorului de a implementa proiectul;
analiza socială identifică acceptabilitatea proiectului pentru societate în ansamblu (în ceea ce privește asigurarea locurilor de muncă, conservarea sau restaurarea monumentelor istorice etc.);
analiză economică- Aceasta este o evaluare generalizată a proiectului pe bază de cost / beneficiu, care implică identificarea și determinarea gradului de riscuri ale proiectului și luarea unei decizii finale cu privire la dacă rezultatele pozitive depășesc costurile și riscurile implementării și funcționării acestuia.
Condiții pentru luarea unei decizii cu privire la împrumuturile de proiect:
investiția se va achita relativ repede și va aduce profit;
riscul este acceptabil, asigurarea este fiabilă;
împrumutul este bine garantat;
investițiile în acest proiect sunt superioare investițiilor alternative.
Practica împrumuturilor de proiecte în condițiile pieței în băncile rusești este nesemnificativă.
Datorită situației macroeconomice nefavorabile și a riscurilor ridicate, împrumuturile pe termen lung sunt acordate de un număr mic de cele mai mari bănci. De regulă, acestea se limitează la analiza tehnică și financiară bazată pe așa-numitul studiu de fezabilitate prezentat de împrumutat sau o versiune mai modernă, oarecum extinsă - un plan de afaceri.
Bănci de investiții de împrumut pe termen lung
Activitățile băncilor implicate în împrumuturi de investiții trebuie să îndeplinească anumite cerințe:
au o strategie de investiții;
determina cantitatea de resurse necesare pe termen lung, asigura mobilizarea acestora;
crearea unei unități de investiții specializate în bancă care analizează proiectele de investiții, selectarea și implementarea acestora;
utilizați tehnologiile informaționale moderne atunci când evaluați proiecte de investiții.
Împrumutul pentru investiții necesită un personal format din specialiști cu înaltă calificare în domeniul investițiilor, în plus, implică costuri ridicate - mai mari decât media pentru toate celelalte operațiuni bancare.
Experiența internațională și practica internă mărturisesc fezabilitatea creării unor bănci specializate.
Există investiții bănci de două tipuri:
Bănci de tip I. sunt angajați în comerț și plasare de valori mobiliare, în principal corporative.
Bănci de tip II sunt angajați în împrumuturi pe termen lung către diverse sectoare ale economiei, precum și în proiecte inovatoare. Acest tip de bănci a rămas în țările europene: în Franța („bănci de afaceri” și „bănci de împrumuturi pe termen mediu și lung”), în Italia (bănci semi-statale sau de stat), în Spania (un sistem de bănci ), în Austria („bănci de credit de investiții”) ... În Germania, Finlanda și alte țări, aceste funcții sunt îndeplinite de birouri mari de proiectare. Nu există bănci de tip II în SUA și Anglia, ele sunt înlocuite de instituții de credit și financiare specializate, uneori sunt numite „bănci de dezvoltare”.
La începutul anului 1997. în Rusia existau aproximativ 20 de bănci de dezvoltare, în principal în regiuni: Banca Municipală de Dezvoltare din Moscova, Bashkirbank, Sakhainvest Bank etc. Cu toate acestea, în ceea ce privește volumul împrumuturilor pe termen lung, cele mai mari bănci centrale erau în frunte.
Cei mai mari KB-uri își leagă strategia de investiții cu întreprinderile din industriile de vârf, încercând să achiziționeze participații de control în cele mai promițătoare întreprinderi sau să creeze un holding, aderându-se la consiliile de conducere ale acestor întreprinderi.
Băncile rusești lucrează atât cu titluri corporative (investiții de portofoliu), cât și cu împrumuturi pe termen lung sectorului real al economiei. Cea mai activă politică de credit în acest domeniu a fost realizată recent de Sberbank din Rusia.
1.2 Tipuri de împrumuturi pe termen lung
Există diverse tipuri de împrumuturi pe termen lung pe piața creditelor, astfel încât oricine are nevoie de această formă de împrumut va alege cu ușurință un tip adecvat de împrumut pe termen lung.
Există următoarele tipuri de împrumuturi pe termen lung:
„Pentru nevoi urgente”. Se acordă împrumuturi pentru achiziționarea de vehicule, garaje, aparate de uz casnic, plata pentru servicii medicale și alte scopuri de consum către cetățenii Federației Ruse la vârsta de 18 ani, cu condiția ca perioada de rambursare a împrumutului în conformitate cu acordul să vină înainte ca împrumutatul să ajungă la 75 de ani de vârstă cu sursă permanentă de venit. Termen de împrumut de până la 5 ani.
Suma maximă nu este limitată de bancă și depinde doar de solvabilitatea împrumutatului și de garanțiile furnizate. Împrumuturile negarantate sunt acordate pentru până la 1,5 ani în valoare de până la 45.000 de ruble.
„Pentru proprietăți imobiliare” „Ipotecă”. Se acordă împrumuturi pentru cumpărarea, construcția, reconstrucția și repararea obiectelor imobiliare (apartamente, clădiri rezidențiale, alte clădiri de consum, terenuri). Termen de împrumut de până la 20 de ani. După înregistrarea ipotecii asupra bunului achiziționat, rata dobânzii este redusă. Valoarea maximă a împrumutului depinde de venitul împrumutatului (familiei) și de garanția oferită, dar nu poate depăși 90% din valoarea imobilului creditat, cu condiția ca împrumutatul să își investească propriile fonduri în valoare de 10% din valoare.
„Familia tânără”. Împrumutul este acordat pentru achiziționarea, construirea de bunuri imobile cetățenilor Federației Ruse de 18 ani și peste, căsătoriți, cu condiția ca unul dintre soți să nu fi împlinit vârsta de 30 de ani, precum și cetățenilor din familiile monoparentale cu copii la care mama (tatăl) nu au împlinit vârsta de 30 de ani. Termenul de împrumut este de 20 de ani (până la 25 de ani dacă se acordă amânări pentru rambursarea datoriei principale).
După înregistrarea ipotecii proprietății dobândite, rata dobânzii este redusă.
Valoarea maximă a împrumutului depinde de solvabilitatea împrumutatului și nu poate depăși 95% din valoarea de cumpărare a proprietății pentru o familie tânără cu un copil (copii) sau 90% din valoarea de cumpărare a proprietății pentru o familie tânără fără copii. Restul costului este plătit în detrimentul fondurilor înainte de obținerea unui împrumut.
„Împrumut pentru cetățenii care își gestionează propriile parcele subsidiare”. Împrumuturile sunt acordate în ruble cetățenilor Federației Ruse, cu vârsta de peste 18 ani, cu condiția ca perioada de rambursare a împrumutului în conformitate cu acordul să vină înainte ca împrumutatul să împlinească vârsta de 75 de ani, atât în numerar, cât și prin transfer bancar.
Termenul împrumutului este determinat de scopul împrumutului:
până la 2 ani pentru achiziționarea de combustibili și lubrifianți, piese de schimb și materiale pentru repararea mașinilor agricole și a clădirilor pentru animale, îngrășăminte minerale, produse fitosanitare și alte resurse materiale pentru munca sezonieră, a căror listă este aprobată de Ministerul Agricultura Federației Ruse;
până la 5 ani pentru achiziționarea de mașini agricole mici, animale, echipamente pentru creșterea animalelor și prelucrarea produselor agricole, reconstrucție, modernizare și construcție de clădiri pentru animale.
Valoarea maximă a împrumutului în cadrul contractelor de împrumut încheiate cu un împrumutat în termen de doi ani nu trebuie să depășească 300 de mii de ruble.
„Împrumut auto”. Împrumutul este acordat cetățenilor Federației Ruse cu vârsta peste 18 ani, la locul înmatriculării, pentru achiziționarea unei mașini sau a altor vehicule (motocicletă, scuter, remorcă, iaht, barcă etc.) de producție străină și internă , nou sau folosit (cu kilometraj). Ratele anuale ale dobânzii (pentru achiziționarea unei mașini noi) pentru împrumuturi în ruble / dolari SUA, euro:
Ratele anuale ale dobânzii (pentru achiziționarea unei mașini second-hand) pentru împrumuturi în ruble / dolari SUA, euro:
Valoarea maximă a împrumutului nu este limitată de bancă și depinde doar de solvabilitatea împrumutatului (venitul total al soților), dar nu poate depăși prețul mașinii (vehiculului) achiziționate.
O condiție suplimentară - împrumutatul este obligat să înregistreze o mașină (vehicul) și să furnizeze băncii un certificat de înmatriculare și pașaportul vehiculului; asigurați mașina gajată (alte vehicule) în favoarea băncii.
„Creditul de pensie”. Împrumutul este acordat cetățenilor Federației Ruse care au atins vârsta de pensionare (55 de ani pentru femei, 60 de ani pentru bărbați). O condiție prealabilă este rambursarea împrumutului înainte ca împrumutatul să aibă 75 de ani.
Valoarea maximă a împrumutului este determinată de bancă pe baza solvabilității împrumutatului. Banca poate accepta pensia și / sau veniturile la locul de muncă atunci când calculează suma împrumutului.
Temă: „Împrumuturi pe termen scurt și pe termen lung”
Împrumuturile pe termen scurt ale unei bănci comerciale pot fi împărțite în 2 grupe:
împrumuturi de fond de rulment
împrumuturi de consum pentru persoane fizice
Primul grup este asociat cu lipsa fondurilor de la întreprindere pentru cumpărarea elementelor de fond de rulment necesare operațiunilor de zi cu zi. Acestea sunt în principal împrumuturi pe termen scurt de până la 1 an.
Linie de credit- un acord între bancă și împrumutat cu privire la suma maximă a împrumutului pe care împrumutatul o poate utiliza într-o perioadă specificată și cu anumite condiții.
Acest formular este utilizat pentru a acoperi influențele sezoniere sau acumulările în creanțe. După ce a rambursat o parte din împrumut, împrumutatul poate primi un nou împrumut în limita stabilită și pe termenul contractului.
Acum toate băncile comerciale lucrează cu împrumuturi pe termen scurt în măsura în care sunt mai puțin riscante.
Credite pe termen scurt.
În prezent, băncile comerciale lucrează în principal cu împrumuturi pe termen scurt. Creditele pe termen scurt includ împrumuturi de până la 1 an.
Conform legislației bancare, băncile emit în prezent următoarele tipuri de împrumuturi pe termen scurt:
Împrumut al Băncii Centrale către bănci comerciale (de la 1 zi)
împrumuturi interbancare (de la 1 zi)
descoperit de cont
forfaiting
factoring
împrumut de amanet
credit de consum pentru nevoi urgente
împrumuturi acordate persoanelor juridice pentru reaprovizionarea fondului de rulment
Credite pe termen lung.
Împrumuturile pe termen lung prevăd acordarea de credite de către bancă pentru o perioadă mai mare de 3-5 ani. Scopul împrumuturilor pe termen lung este finanțarea activelor fixe (investiții de capital). Investiția în active fixe asigură dezvoltarea întreprinderilor. În economia centralizată de tip sovietic, sursa de dezvoltare a sectorului real a fost finanțarea de stat a investițiilor de capital. În tranziția către piață, această sursă este minimizată.
Întreprinderile privatizate au 2 oportunități de creștere pe termen lung:
utilizarea capitalului propriu
utilizarea capitalului împrumutat
Tipurile de împrumut pe termen lung sunt:
credit ipotecar
împrumut de consum (pentru construcția de case etc.)
împrumut interbancar
poliță
împrumut în valută etc.
Temă: „Modalități de asigurare a rambursării împrumuturilor”
Rambursarea împrumutului reprezintă sunt proprietățile fundamentale ale relațiilor de credit care le disting de alte tipuri de relații economice. Există o definiție a mecanismului acestor relații, care se bazează pe procesele economice care stau la baza mișcării de returnare a împrumutului și pe relația juridică dintre creditor și împrumutat. Baza economică pentru rambursarea împrumutului este circulația fondurilor participanților la procesul de producție și legile de funcționare a împrumutului.
Experiența internațională a băncii a dezvoltat un mecanism de organizare a rambursării împrumuturilor, care include:
procedura de rambursare a unei sume specifice din venituri
consolidarea legală a procedurii de rambursare în contractul de împrumut
utilizarea diferitelor forme de asigurare a integralității și actualității mișcării inverse a valorii împrumutului
Forma de asigurare a rambursării împrumutului trebuie înțeleasă ca fiind o sursă specifică de rambursare a datoriilor și formarea legală a dreptului creditorului de a o utiliza; organizarea controlului bancar asupra suficienței și aplicabilității acestei surse.
Mai des, în practică, apare o situație când există un anumit risc de primire prematură a încasărilor dintr-un motiv sau altul. Împrumutatul nu poate rambursa împrumutul la timp, de aceea devine necesar să aveți o garanție suplimentară pentru rambursarea împrumutului.
Acestea includ:
gaj de proprietate și drepturi
garanții și garanții
asigurare
Aceste forme de asigurare a rambursării împrumutului sunt întocmite prin documente speciale care au forță juridică și atribuie o anumită procedură de rambursare a împrumutului împrumutătorului în cazul în care împrumutatul nu are fonduri la data scadenței obligației. Crearea unui sistem de garanții pentru creditor (banca) a rambursării la timp a împrumutului dobândește o activitate specială în Rusia. Datorită instabilității stării financiare a multor împrumutați, precum și a experienței insuficiente într-o economie de piață, bancheri, avocați, clienți bancari etc.
Tranzacții colaterale.
Gajul proprietății clientului este una dintre cele mai comune forme de asigurare a rambursării unui împrumut bancar. Gajul de proprietate este formalizat printr-un acord de gaj semnat de ambele părți și care confirmă dreptul creditorului în cazul neîndeplinirii obligației de plată către împrumutat. Obțineți satisfacția prioritară a creanței și valoarea bunului gajat.
Lucrurile, valorile mobiliare, drepturile de proprietate și alte bunuri pot face obiectul unui gaj.
Proprietatea poate fi acceptată ca garanție dacă îndeplinește 2 criterii:
aplicabilitate
suficienta
O garanție economică a rambursării împrumutului cu gaj este oferită de:
valori și drepturi specifice
proprietatea comună a clientului și, uneori, mai multe persoane.
Eficacitatea legii gajului constă în protecția legală a intereselor creditorului. Cu toate acestea, există și dezavantaje ale împrumutatului, care trebuie să ofere creditorului un anumit subiect de garanție, devine necesară extragerea acestuia din sfera utilizării sale. Cu toate acestea, este neprofitabil pentru împrumutat să se lipsească de dreptul de a folosi bunuri mobile (materii prime, produse etc.) Prin urmare, aceste tipuri de bunuri, de regulă, nu sunt supuse garanției. Titlurile garantate ipotecar și biletele la ordin sunt utilizate pentru garanții.
Pentru creditor, devine necesar să se organizeze controlul asupra conservării proprietății, criteriile pentru calitatea garanției sunt:
raportul dintre valoarea imobilului gajat și valoarea împrumutului (inclusiv costul vânzării imobilului)
lichiditatea garanției
Conform acestor criterii, se disting 3 calități de garanție:
respectarea deplină a criteriilor stabilite
neconcordanțe ale cel puțin unuia dintre ei
nerespectarea criteriilor generale
Criteriile pentru calitatea valorilor mobiliare sunt capacitatea de a vinde rapid și starea financiară a emitentului. Valoarea maximă a împrumutului care poate fi acordată acestora poate fi de până la 95% din valoarea titlurilor (titluri de stat și titluri ale întreprinderilor stabile din punct de vedere financiar) atunci când se utilizează alte titluri ca garanție. Valoarea împrumutului nu poate fi mai mare de 85% din prețul lor de piață.
Conform legislației din Rusia, printr-o decizie judecătorească, vânzarea bunului gajat începe cu publicarea tranzacționării prin bursă.
Prețul inițial de vânzare este determinat de o decizie judecătorească. Vânzarea se efectuează persoanei care a dat suma oficială la licitație.
Garanții.
Forma de asigurare a rambursării împrumutului este o garanție, caz în care a treia persoană poartă responsabilitatea proprietății pentru împrumutat.
Întreprinderile stabile din punct de vedere financiar, băncile, întreprinderile în sine - debitorii (rareori) pot acționa ca subiect al obligației de garanție.
În prezent, în Rusia, furnizarea de garanții de către o bancă altei este utilizată pe scară largă. La emiterea către client a acestei operațiuni, banca are o eficiență profitabilă a garanției.
Modul în care forma de asigurare a rambursării împrumutului depinde de o serie de factori:
stabilitatea garantului
disponibilitatea garantului de a-și îndeplini obligația.
Valoarea garanției este limitată la valoarea capitalului social al garanției.
O garanție.
Împrumuturile de garanție sunt emise de împrumutat dacă garantul este o persoană solventă. Solvența garantului trebuie stabilită de banca creditorului pe baza furnizării de situații financiare de către aceștia și în alte moduri. După aceea, se încheie un acord de garanție între băncile creditoare, împrumutatul și garantul acestuia.
Acordul de garanție pentru bancă conține informații:
numele împrumutatului
numărul și data angajamentului
valoarea acestei obligații
În contractul de garanție, garantul trebuie să certifice consimțământul său pentru anularea necontestată a sumelor din contul său curent pentru a-și îndeplini obligațiile care îi revin în temeiul contractului de garanție. Această din urmă împrejurare permite băncii creditoare, la scadența împrumutului și absența fondurilor din contul împrumutului împrumutatului, să emită o garanție garanției garantării pentru radierea obligatorie a fondurilor din contul său curent. Dacă garantul refuză să-și îndeplinească obligațiile sau este, în momentul prezentării creanțelor împotriva sa, o persoană insolvabilă. Banca trebuie să depună o cerere la o instanță de arbitraj sau de arbitraj.
Temă: „Împrumuturi consorțiale”
Nevoile sferei investiționale nu pot fi satisfăcute de băncile comerciale individuale din cauza limitării fondurilor proprii și a dificultăților de a atrage resurse de credit pentru împrumuturi pe termen lung de către standardele actuale de lichiditate bancară și mărimea maximă a împrumuturilor acordate unui singur împrumutat. Acest împrumut este oferit de mai mulți creditori, adică un consorțiu bancar către un împrumutat. Consorțiul bancar combină pentru o anumită perioadă de timp resursele financiare disponibile pentru a împrumuta un împrumutat sau un obiect. Practica creării consorțiilor bancare arată că există asociații de bănci destul de stabile pentru implementarea tranzacțiilor consorțiale, care implică nu numai o operațiune specifică, ci și cooperarea într-o gamă întreagă de domenii. Avantajele împrumuturilor consorțiale sunt că vă permit să participați la o tranzacție prestigioasă de consorțiu, să stabiliți contacte comerciale și să găsiți noi parteneri. Împrumutații împrumuturilor consorțiale pot fi orice întreprinderi, organizații, precum și bănci și state. Obiectele tranzacțiilor consorțiale sunt tranzacțiile cu mărfuri, tranzacțiile pe piața valorilor mobiliare, pe piața valutară cu introducerea dezvoltărilor științifice și tehnice. Condițiile de creditare sunt determinate de fiabilitatea împrumutatului și a proiectului finanțat. Cu acordul altor bănci de a participa la împrumuturi, riscuri posibile și metode de asigurare a acestora. În funcție de acești factori, se determină tipul de împrumut, dobânda pentru procedura de creditare pentru acordarea unui împrumut prin intermediul unui consorțiu.
