Variat programe bancare pentru achiziționarea unui autoturism se oferă să aranjeze un împrumut auto sau credit de consumator- ce este mai bine pentru un potential proprietar, ramane la latitudinea lui sa decida. Și dacă prima opțiune este finanţare cu scop special, apoi a doua este eliberarea de bani către debitor fără un scop anume... Pentru a determina ce pachet de propuneri este mai bun, este suficient să faceți o comparație simplă și să vă evaluați cu atenție capacitățile reale.
Cumpărarea unei mașini poate fi mai profitabilă ca împrumut direcționat sau nedirecționat. Multe vor depinde de capacitatea financiară client bancar, precum si conditii program special borcan. Adesea este necesar un depozit pentru a solicita un împrumut auto - aceasta o anumită cotă a costului vehicul... Poate ajunge la 10-50%, ceea ce este departe de a fi accesibil pentru toată lumea. Astăzi, organizațiile financiare pot emite o anumită sumă de numerar pentru a cumpăra o mașină. Un astfel de împrumut va fi nepotrivit și nu va necesita depunerea unui contract de cumpărare și vânzare a mașinii. Din punct de vedere al confortului, creditul de consum este profitabil de luat, dar de multe ori trebuie să plătiți pentru plăcere - cu o dobândă crescută, comisioane suplimentare etc.
A cheltui analiza comparativa iar pentru a înțelege cum este mai profitabil să cumpărați o mașină pe credit și să nu plătiți în exces, este recomandat să luați programe cu tarife minime. Există mai multe dintre care să alegeți produse software care va fi de interes pentru cumpărător.
| Specificații produs bancar | Credit de consum | |
|---|---|---|
| Suma maximă | Până la 80-100% din costul total | Cu un venit mic - până la 200-500 de mii, cu un venit mare - până la 1,5 milioane. |
| Licitare, % | 10–18 | 20–26 |
| Termenul împrumutului, ani | 3–5 | 5–7 |
| Statutul legal al vehiculului | În proprietatea gajată a băncii | Proprietatea cumpărătorului, ceea ce permite proprietarului să dispună în mod liber de proprietatea sa, inclusiv darea/vânzarea/schimbarea etc. |
| Cerințe pentru pachetul de documente | Standard | A crescut |
| Cheltuieli suplimentare | Inregistrarea politei OSAGO, CASCO. În plus, va trebui să furnizați documente privind inspecția tehnică a mașinii, precum și să asigurați viața și performanța | Asigurarea de viață și invaliditate a împrumutatului |
| Garanții | Acestea sunt rareori solicitate, deoarece banca asigură riscurile prin emiterea unui vehicul ca garanție | Aproape întotdeauna nevoie |
Tabel 1. Condiții pentru obținerea unui credit de consum și auto în diferite băncițară
Tabelul demonstrează clar modul în care un împrumut auto diferă de un împrumut de consum. În plus, la înregistrarea acestuia din urmă, condiția a fost prezentată ca cerință - puteți alege și cumpăra doar o mașină nouă care nu a fost încă înmatriculată.
Pentru a înțelege care împrumut este cel mai profitabil și ce supraplată pentru utilizarea unui produs bancar, trebuie să evaluați diferențe fundamentale programele și lor avantaje incontestabile... Principala diferență este în concepte. Împrumuturile auto sunt programul țintă care vizează achiziționarea unui vehicul nou ... Rata dobânzii pentru un astfel de program nu va fi la fel de mare ca pentru un credit de consum. Acest lucru se datorează faptului că în acest din urmă caz urși de bancă riscuri mari... Avea credit de consum nu are nici un scop, se emite in numerar, si deci procentul va fi mai mare. Fiecare dintre opțiuni este benefică în felul său, mai ales ținând cont de situația financiară a împrumutatului și de capacitățile acestuia.
| Conditii pentru obtinerea unui imprumut | Credit de consum | |
|---|---|---|
| Cerințe pentru client | Vârsta - 21-70 de ani Experiență de lucru - de la trei luni într-un singur loc cetățenie rusă | Vârsta - 21-60 de ani (mai rar 65 de ani) Experienta de munca - de la 6 luni intr-un singur loc cetățenie rusă De locuri de muncă cu normă întreagă pentru un anumit timp |
| Cerințe pentru mașină | Cerințele nu sunt furnizate, cumpărătorul alege | Doar un vehicul nou este cerința multor bănci, unele organizații financiare sunt pregătite să acorde un împrumut pentru achiziționarea unei mașini second hand de până la 3-5 ani |
| Programare | Nu există cerințe | Doar pentru achiziționarea unui vehicul |
| Garanția împrumutului | Este posibilă atragerea unui garant, în acest caz nu va fi necesar un împrumut | Doar pe securitatea unei mașini |
Tabelul 2. Caracteristici avantajoase ale creditelor de consum și auto
Particularitatea împrumutului de consum este că oferă mai multă libertate de acțiune decât un împrumut auto. Cumpărătorul are posibilitatea de a dispune liber de vehiculul său - să-l vândă și să-l schimbe. Dar un împrumut auto te poate economisi mult.
Este profitabil să cumpărați un vehicul în cadrul unor astfel de programe atunci când:
Pentru clienții lor obișnuiți, băncile fac concesii semnificative, care constau în scăderea dobânzilor, încasări pachet minim documente, precum și eficiența procesării creditelor. În unele cazuri, este posibil și să aruncați vehiculul, dar clientul nu ar trebui să aibă un rău istoricul creditului iar valoarea soldului creditului ar trebui să fie scăzută.
În primul rând, este libertatea de a arunca mașina. Vehiculul poate fi schimbat oricând, vândut sau donat. Acest lucru este adesea imposibil de realizat cu un împrumut auto.
Adiţional caracteristici avantajoase include, de asemenea, astfel de factori:
Când solicitați un împrumut, puteți face fără colateral, mai ales la proiectarea unui program client fidel instituție financiară care și-a dovedit bine. Un alt avantaj îl reprezintă dobânzile relativ stabile. ... Se schimbă adesea la alte tipuri de creditare și, prin urmare, nu va fi nevoie să căutați urgent fonduri.
Împrumutații care au reușit să devină client al unei organizații financiare atunci când cumpără un vehicul se gândesc dacă este posibil să ramburseze un credit auto cu un credit de consum. Acest lucru este foarte posibil, deoarece primul este nepotrivit și nimeni nu-și va controla cheltuielile. Cu toate acestea, înainte de a lua o astfel de decizie, merită să evaluați toate beneficiile și posibilele plăți în exces, precum și caracteristicile împrumutului.... Dacă pentru împrumuturi de consum va trebui să cauți un garant, precum și să emiti un gaj pentru orice proprietate, să plătești pentru tot servicii juridice, atunci nu are rost să o astfel de reînregistrare.
Este logic să rambursați împrumuturile în acest mod dacă este nevoie să aruncați vehiculul, dar este imposibil să fiți de acord cu banca. Există și oportunitatea când institutie financiara ratele dobânzilor cresc și mai rămâne puțin timp pentru rambursarea împrumutului în vechile condiții. În acest caz puteți căuta creditori care vor fi gata să împrumute fonduri.
După o evaluare atentă a situației se pot trage mai multe concluzii:
Nikolay, 46 de ani
La unii tineri și nu prea bănci populare puteți alege creditarea de consum sub procent mic- doar 18% pe an, dar va trebui să te împrumuți în valută și să aranjezi un împrumut pe 60 de luni. În ceea ce privește creditele auto, situația este diferită - practic nu există bănci care să solicite asigurare de viață, dar costul CASCO este mai mare decât asigurarea de risc. Eu însumi lucrez într-o companie de asigurări și, prin urmare, pot spune: dacă sunteți complet sigur că conduceți mai brusc decât Schumacher și că mașina nu vă va fi furată niciodată, alegeți un credit de consum.
Elena, 38 de ani
Am ales împrumuturi auto. Da, a trebuit să las mașina pe cauțiune și să cumpăr CASCO, dar dobânda este mult mai ieftină decât orice altă variantă. Ne-am ocupat destul de repede de imprumut, pt rambursare anticipată banca nu a luat un ban de la noi.
Pentru a cumpăra o mașină pe credit, puteți utiliza diferite programe bănci. Există un standard împrumut țintă, Este acolo credit nepotrivit bani gheata. Uneori este dificil de determinat care dintre programe va fi mai profitabil și optim, fiecare produs are propriile sale avantaje și dezavantaje. Ce ar trebui să aleagă un potențial cumpărător de mașini în cele din urmă: un împrumut auto sau un împrumut în numerar? Pentru a rezolva asta, am decis să fac o mică cercetare.
În primul rând, să aruncăm o privire asupra programului standard de împrumut auto. Acesta este un împrumut direcționat, care este direcționat strict pentru achiziționarea unei mașini, adică împrumutatul nu primește bani în mâinile sale, banca transferă fondurile direct vânzătorului în contul său bancar.
Avantajele unui împrumut auto clasic:
Dezavantajele unui împrumut auto:
Obținerea unui împrumut auto țintit se realizează după două scheme. Puteți cumpăra o mașină pe credit direct în showroom sau contactați banca în avans.
Răspunzând la întrebarea ce împrumut auto mai bun sau un împrumut în numerar de consum, un împrumut simplu în numerar de consum de tip nepotrivit ar trebui, de asemenea, luat în considerare în detaliu. Este oferit de aproape fiecare bancă, ceea ce vorbește despre o gamă largă de programe. Un cetățean se adresează la bancă, oferă documente, așteaptă o decizie. Dacă se dovedește a fi pozitiv, atunci împrumutatul semnează un contract, primește numerar și îi poate cheltui după bunul plac. Fără rapoarte sau cerințe. După primirea banilor, puteți trimite fonduri pentru a cumpăra orice mașină fără restricții.
Avantajele unui împrumut în numerar înaintea unui împrumut auto:
Ce împrumut auto mai profitabil sau un împrumut în numerar? Nu există un răspuns cert la această întrebare. Pentru a face acest lucru, trebuie să studiați ofertele băncilor, să faceți calcule pentru calculator de împrumut, aceasta este singura modalitate de a determina profitabilitatea unei anumite opțiuni de proiectare. Dar luați în considerare și Cheltuieli suplimentare... Poti gasi cel mai profitabil imprumut auto, dar devine mai scump datorita CASCO-ului obligatoriu. Luați în considerare costul poliței, care trebuie plătită anual. Deci, în trei ani doar pentru CASCO va trebui să plătiți cel puțin 100.000 de ruble sau mai mult (în funcție de mașină, costul acesteia).
Atunci când decid dacă să obțină un împrumut auto sau un împrumut în numerar, mulți cetățeni fac alegerea în favoarea împrumut obișnuit bani gheata. Sunt multe oferte și, pentru a-ți fi mai ușor să faci o alegere, le-am adunat cele mai bune programe bănci. Dacă aveți de gând să obțineți un împrumut de consum simplu pentru o mașină, acordați atenție produselor care sunt populare printre debitori în 2016.
Pentru a cumpăra o mașină, puteți folosi oferta Sovcombank „Standard Plus”. Acesta este un împrumut clasic de numerar nedirecționat, care este acordat chiar și cetățenilor. vârsta de pensionare (varsta maxima debitor) - 85 de ani. În cadrul acestui program, puteți obține până la 200.000 de ruble. Oferta este relevantă pentru cetățenii care nu pot furniza certificate de la locul de muncă, nu sunt necesare la înregistrare, dar banca acordă și o rată majorată.
În această bancă, puteți obține un împrumut în numerar, în valoare de până la 1,5 milioane de ruble, pe o perioadă de până la cinci ani. Există o limitare asupra cantitatea minima emisiune - 90.000 de ruble. Raiffeisenbank oferă împrumuturi cetățenilor cu vârsta cuprinsă între 25-65 de ani, fiind necesare certificate de venit. Banca este serioasa, mare si pretentioasa, prin urmare ratele sunt mici.
OTP Bank este specializată în acordarea de credite în numerar, oferind termeni flexibili clearance-ul. Pachetul necesar de documente depinde de valoarea împrumutului: cu o sumă de împrumut de până la 200.000 de ruble, nu sunt necesare certificate, cu o sumă de 200.000 - 400.000 de ruble, este nevoie de un angajator certificat. Istoria Angajărilor, pentru o sumă de peste 400.000 de ruble, este necesară o declarație de venit ( limita maximaîmprumut - 750.000 de ruble). Tariful depinde si de documentele furnizate; fara certificate, tariful este majorat. Banca lucrează cu cetățeni cu vârsta cuprinsă între 21-65 de ani.
Banca se remarcă prin loialitate și criterii minime pentru debitori, în această bancă puteți obține un împrumut expres în numerar sau puteți aranja un împrumut fără certificate. Dimensiunea maximaîmprumut - 500.000 de ruble, există Oferte speciale pentru pensionari (limită - până la 200.000 de ruble). Banca lucrează cu cetățeni cu vârsta cuprinsă între 24-70 de ani. Tarifele nu pot fi numite cele mai profitabile, dar probabilitatea de aprobare este foarte mare.
O bancă mare care oferă serios și profitabil programe de creditare... Împrumutul său în numerar poate ajunge la 3 milioane de ruble, drept urmare, puteți obține un împrumut pentru mașină nouă clasa imbunatatita. Dimensiune minima emisiune - 100.000 de ruble, banca stabilește ratele scăzute, termenul împrumutului - până la 7 ani (alte bănci oferă împrumuturi pentru până la 5 ani).
Citibank oferă condiții flexibile pentru obținerea unui împrumut în numerar. Când solicitați o sumă de până la 600.000 de ruble, puteți face fără a furniza certificate, dar absența acestora afectează tarifele. În general, în această bancă puteți obține până la 2 milioane de ruble la dobânzi medii.
Ce să alegi: un împrumut auto sau un împrumut de consum? Depinde de tine să decizi. Într-un caz, optim va fi să se acorde un împrumut auto, iar în celălalt, un împrumut în numerar. Dar, judecând obiectiv, în multe privințe, un împrumut în numerar câștigă un împrumut auto. Oferă mai multă libertate împrumutatului: poți cumpăra orice mașină, nu este nevoie să raportezi cheltuielile și există mult mai multe programe. Acum multe bănci au eliminat cu totul împrumuturile auto din linia lor de produse, deoarece acestea devin din ce în ce mai puțin solicitate. Chiar și în Sberbank acum nu există un împrumut pentru mașini clasice. Când alegeți o bancă și un program, citiți recenzii, faceți calcule, studiați ofertele dvs banca de salarii... În multe bănci, puteți solicita un împrumut în numerar prin internet, ceea ce face și mai ușor să solicitați un împrumut.
Potrivit statisticilor, majoritatea șoferilor și-au cumpărat mașina folosind împrumut bancar... De remarcat faptul că costul unui vehicul este destul de mare și este aproape imposibil să îl cumpărați fără a atrage un împrumut.
Dar prima întrebare cu care se confruntă un potențial cumpărător este de unde și cum să obțineți un împrumut pentru achiziționarea unei mașini. În primul rând, cumpărătorul studiază piața de împrumut auto, deoarece acesta este un program țintit, ceea ce înseamnă că condițiile acestuia vor fi benefice din punct de vedere economic pentru împrumutat. Alții, dimpotrivă, consideră că condițiile pentru împrumuturile auto sunt destul de dure și este mult mai ușor să iei un credit de consum și să cumperi o mașină folosind fonduri împrumutate. Să comparăm două produse bancare și să încercăm să stabilim cât mai exact posibil care împrumut este mai profitabil decât un împrumut de consum sau auto.
Un credit auto este un program vizat, adică banca emite un credit pentru scop specific- achiziționarea unui autoturism, în timp ce creditorul are câteva condiții esențiale. Adică aici banca limitează semnificativ dorințele cumpărătorului. Vom analiza toate condițiile pentru împrumuturile auto.
Prima dintre acestea este cerințele pentru mașină. Multe bănci au o rețea întreaga linie cerințele pentru mașina achiziționată, sau chiar condițiile de creditare vor depinde de marca și modelul mașinii alese. Creditorii sunt mai dispuși să investească în cumpărarea unei mașini noi producție străină, deoarece s-au impus printre utilizatori ca fiind mai fiabile și dovedite.
Nu degeaba băncile impun cerințe speciale asupra mașinii, pentru că pentru creditor, în primul rând, este subiect de gaj. Adică, după înregistrarea tranzacției, pașaportul vehiculului va rămâne la creditor până când împrumutatul își va îndeplini integral obligațiile. Și dacă ținem cont că contractul de împrumut este încheiat pe mai mulți ani, banca are nevoie de o garanție că în această perioadă garanția nu își va pierde valoarea.
Vă rugăm să rețineți că mașina este în uz de către împrumutat, dar acesta nu poate face tranzacții cu acesta: vânzare, cadou, gaj.
Pentru a determina ce este mai bun pentru un împrumut auto sau un împrumut auto personal, trebuie să comparați ratele dobânzilor. Acestea pot varia foarte mult în funcție de banca pe care o alegeți, iar alegerea aici depinde cu siguranță de debitor. Pentru început, să analizăm ce criterii determină mărimea procentului:
Cert este că rata pentru fiecare împrumut determină gradul de risc al împrumutatului, cu cât riscul este mai mic, cu atât rata este mai mică. Asa de Condiții mai bune banca pentru un împrumut auto este pregătită să ofere împrumutatului, dacă acesta este gata să plătească aproximativ jumătate din costul mașinii, el are nivel inalt venit, istoric de credit pozitiv. În ceea ce privește asigurarea, CASCO este o garanție împotriva pierderii garanției, cu această formă de asigurare banca are un risc mult mai mic, iar pentru debitor este o măsură de securitate destul de costisitoare, deoarece polița îl va costa cam 4-12 % din costul transportului. Asigurarea de risc personal este vedere opțională asigurare, dar odata cu ea rata va fi ceva mai mare, de la 0,5-2%. În medie, ratele variază de la 15 la 25%.
Vă rugăm să rețineți că asigurarea se realizează pe cheltuiala fondurilor proprii ale împrumutatului, deși băncile oferă să includă asigurarea CASCO pentru primul an cu costul împrumutului și asigurare personală.
Merită să vă concentrați imediat asupra istoricului dvs. de credit. Proprietarii unei reputații pozitive s-ar putea să nu se gândească la ce împrumut să aleagă consumator sau țintă, deoarece ambele bănci sunt susceptibile să aprobe. Dar dacă există „puncte întunecate” în raport, atunci este mai înțelept să solicitați imediat un împrumut auto, deoarece banca va avea cel puțin o garanție, sub formă de garanție, că nu va suferi pierderi și va cel mai probabil refuză cu totul un împrumut de consum.
Să vedem cum poți obține un împrumut pentru a cumpăra o mașină, apropo, procedura poate diferi semnificativ în funcție de politica băncii. Mai întâi trebuie să te familiarizezi cu oferte bancareși alegeți mai multe opțiuni pentru împrumuturile auto și cu siguranță ar trebui să studiați cerințele pentru proprietatea achiziționată, astfel încât să corespundă pe deplin opțiunii pe care ați ales-o pentru dvs.
Apoi trebuie să depuneți o cerere la bancă și să pregătiți toate documentele care vă vor confirma solvabilitatea. Când decizie pozitivă, va trebui să transferați suma plății inițiale în contul vânzătorului și să încheiați un contract de vânzare-cumpărare, apoi să apăreți cu el și un document de plată, care confirmă faptul că cumpărătorul a transferat o parte din costul mașinii către vânzător și semnează un contract de împrumut. Apropo, nu uitați de TCP, acesta va rămâne în bancă. La sfârșitul procesului, creditorul transferă banii în contul comerciantului.
În practică, totul pare puțin mai ușor, cu condiția să cumpărați o mașină nouă, deoarece, de regulă, acest proces se întâmplă destul de repede chiar în afara zidurilor dealerii de mașini. Până la urmă, orice dealer auto cooperează cu mai multe bănci, așa că procedura va fi simplificată, aici poți aplica pentru o poliță CASCO.
Apropo, înainte de a asigura o mașină, verificați cu ce companie este mai bine să faceți acest lucru, deoarece băncile cooperează și cu asigurătorii și acceptă doar polițe de la companiile creditate.
Cel mai întrebarea principală cat va costa imprumutul auto pana la urma. Considera această întrebare De exemplu:
Deci, suma unui împrumut auto este de 800 de mii de ruble, costul total al împrumutului este de 1192924 de ruble, lunar plata anuitatii 19 882 de ruble. Asigurarea CASCO trebuie adăugată la costul împrumutului, timp de cinci ani este de 250 de mii de ruble.
În total, luăm în considerare cât de mult va costa împrumutul auto pentru cumpărător în cele din urmă: 1192924 + 200000 + 250000 = 1642924. Conform acestor calcule preliminare, suprataxa va lăsa 642924 ruble.
Acest tip de creditare implică utilizarea abuzivă a fondurilor. Adică mașina nu va fi gajată de bancă, nu va necesita poliță CASCO și avans. Și cel mai de bază beneficiu este că nu aveți nevoie de un avans.
În primul rând, principalul avantaj față de un împrumut auto este că nu va fi dificil să aranjați un împrumut nețintă în fiecare bancă, deoarece acest produs este în fiecare institutie financiara... Al doilea avantaj este că aveți șanse mai mari să obțineți condiții favorabile. Ratele creditelor de consum depind, de asemenea, de mai mulți factori, de exemplu, de solvabilitatea istoricului dvs. de credit.
Dacă vorbim despre deficiențe, atunci primul dintre ele, dacă aveți nevoie de o sumă mai mare de 500 de mii de ruble, atunci creditorul va solicita cel mai probabil un gaj sau o garanție indivizii... Garanția poate fi proprietate imobiliara, dar aici există deja un risc mare pentru împrumutat, deoarece în caz de neplată a creditului proprietatea va merge către creditor.
Vă rugăm să rețineți că banca va determina independent pentru dvs suma maximaîmprumut pe baza veniturilor tale, care îți limitează și opțiunile, dacă ai ales un credit de consum, atunci alege o ofertă în care banca permite atragerea de co-împrumutați.
Procedura de aici este destul de simplă. Puteți începe procesul prin alegerea unui produs bancar și, apropo, în aceeași etapă, depuneți cereri în mai multe institutii de credit, apoi alege o ofertă mai avantajoasă. Dacă doriți să obțineți cele mai favorabile condiții, atunci pregătiți-vă pe toate documente personale, inclusiv un certificat de venit și un certificat de proprietate asupra proprietății, acest lucru vă va ajuta să vă maximizați viabilitatea financiară.
Comparația împrumuturilor de consum și auto
După ce banca a dat o decizie, iar tu ai ales oferta care ți se potrivește cel mai bine în funcție de condiții, poți să mergi la bancă cu un pachet de documente și să închei un contract de împrumut. După ce primiți numerar, puteți alege și cumpăra o mașină. Există o a doua opțiune pentru acțiunile dvs., mai întâi aveți grijă de mașină și determinați gama de prețuri, apoi mergeți la bancă și obțineți un împrumut, iar după ce transferați fonduri, faceți o afacere. Aici nu are de mare importantaîn ce succesiune vei acţiona.
Pentru a înțelege clar ce este mai profitabil pentru un împrumut auto sau un împrumut de consum, luați în considerare același exemplu:
Pe perioada specificata pe împrumut, veți plăti băncii doar 1.491.155 de ruble plus 75 de mii de ruble de asigurare, un total de 1.566.155 de ruble. Și aceasta este cu 76.769 de ruble mai puțin decât pentru un împrumut auto.
Să rezumăm ce împrumut este mai profitabil pentru achiziționarea unei mașini. De fapt, fiecare va decide singur. daca ai capital de pornire, și puteți plăti cu ușurință o parte din costul mașinii singur, atunci nu are sens să plătiți în plus dobânda pentru un împrumut de consum către bancă, în în acest caz mai înțelept este să contractați un împrumut în cadrul unui program specializat. Și când nu este nevoie de sumă și este problematic să o acumulezi, atunci nu mai rămâne decât să apelezi la ajutorul creditării de consum.
O alta nuanta este ca asigurarea CASCO pt masina de credit- aceasta decizie rațională, la urma urmei, nu numai banca, ci și debitorul însuși reduce semnificativ riscul de deteriorare a proprietății sale. În plus, trebuie avut în vedere că un vehicul pentru mulți ani de rambursare a împrumutului poate fi pierdut ca urmare circumstanțe neprevăzute, iar obligațiile față de bancă vor rămâne. Aici CASCO reduce riscul ca împrumutatul și creditorul să suporte pierderi mari.
Un împrumut de consum este, fără îndoială, benefic din punct de vedere al condițiilor sale, deoarece creditorul nu impune cerințe asupra proprietății achiziționate, ceea ce extinde semnificativ potențialul cumpărătorului. Apropo, este posibil să obțineți un împrumut sub procent minim, în banca în care există experiență pozitivăîmprumutul sau debitorul este un client de salarizare.
Deci, pentru început, împrumutatul ar trebui să studieze cu atenție propunerile actuale pentru împrumuturi de consum și împrumuturi auto, să calculeze beneficiile lor pe un calculator de împrumut. În ceea ce privește ratele, acestea sunt aproximativ egale pentru ambele tipuri de creditare.
Bună ziua, dragă cititor.
Dacă viitorul proprietar de mașină a decis să cumpere o mașină pentru fonduri împrumutate, atunci el trebuie să decidă urmatoarea intrebare„Ce tip de împrumut ar trebui să aleg?” Astăzi va fi despre două tipuri populare de împrumuturi: împrumuturi auto și împrumuturi de consum.
În acest articol, veți învăța:
Să începem.
Principala diferență este următoarea:
Împrumutul auto prevede asta gaj pe contract de credit mașina în sine... Acestea. dacă proprietarul mașinii din anumite motive încetează să plătească împrumutul și încalcă termenii acordului, atunci banca pur și simplu ia mașina de la el și o vinde.
Cu un credit de consum, mașina nu acționează ca garanție, adică. banca nu poate, din proprie inițiativă, să-l ia proprietarului mașinii și să-l vândă pentru achitarea împrumutului.
Aplicarea pentru un împrumut auto este de obicei mai ușoară decât obținerea unui împrumut de consum. Acest lucru se datorează faptului că mașina este gajată de bancă, astfel încât banca nu trebuie să fie reasigurată.
În ceea ce privește un credit de consum, înregistrarea acestuia este mai complicată. De exemplu, ca măsură provizorie se poate folosi garanția. Vorbitor în cuvinte simple, un garant este o persoană care ia, parcă, un împrumut împreună cu cumpărătorul auto. Iar dacă cumpărătorul încetează să plătească împrumutul, banca cere plăți de la garant. De obicei, o cunoștință sau o rudă a împrumutatului acționează ca garant.
Împrumutul auto nu permite sau donează o mașină înainte de finalizarea plăților conform contractului. În același timp, TCP-ul este păstrat în bancă.
Cu un credit de consum, puteți folosi mașina după cum doriți. De exemplu, poți vinde o mașină și, cu fondurile primite, poți achita o datorie către o bancă.
În cazul unui împrumut auto, banca este interesată de siguranța vehiculului, așadar O condiție prealabilă majoritatea contractelor sunt asigurări de furt și daune auto (CASCO). Costul asigurării CASCO este destul de mare și reprezintă în medie 8% din costul mașinii. La un credit de consum, asigurarea CASCO nu este necesară.
Mai sus au fost enumerate mai multe diferențe, uitându-ne la care creditul de consum pare a fi mai preferabil. Cu toate acestea, în practică, dobânda la un astfel de împrumut este de obicei mai mare decât dobânda la un împrumut auto, adică. în cele din urmă, va trebui să plătești mai mult pentru mașină. Adesea, dobânda la un credit de consum poate fi de 1,5 - 2 ori mai mare, iar acest lucru duce la o plată excesivă semnificativă.
Cumpărarea unei mașini necesită de obicei destul de mult suma mare bani, pe care banca poate să nu-i aprobe. În practică, băncile acordă credite de consum pt sume mari mai degrabă fără tragere de inimă, mai ales dacă împrumutatul are un istoric de credit prost.
Desigur, merită întotdeauna să încercați să obțineți suma necesară. Cu toate acestea, trebuie să fii pregătit pentru refuzul băncii.
Când cumpărați o mașină cu împrumut auto, puteți conta pe participarea la program sprijinul statuluiîmprumuturi auto. Pe scurt, statul plătește o parte din dobânda împrumutului pentru proprietarul mașinii, adică. împrumutul se dovedește a fi mult mai profitabil.
Din păcate, în acest program sunt incluse doar mărcile și modelele selectate de stat. Cu toate acestea, dacă una dintre aceste mașini ți se potrivește, atunci are sens să folosești sprijinul statului.
Un astfel de sprijin nu poate fi obținut prin împrumuturi de consum.
Nu există un răspuns universal la această întrebare, așa că să ne uităm la câteva situații populare.
Dacă cumpărătorul mașinii nu are suficient pentru a cumpăra doar o mică parte din sumă, atunci un împrumut de consum se dovedește a fi mai profitabil.
De exemplu, cumpărarea unei mașini în valoare de 1.000.000 de ruble pe un împrumut timp de un an cu o plată inițială de 900.000 de ruble. În acest caz, trebuie să luați un împrumut de 100.000 de ruble.
Să presupunem că banca oferă să obțină un împrumut auto cu 15% pe an și un împrumut de consum cu 25% pe an. La prima vedere, un împrumut auto este mai profitabil, deoarece plata în exces se va ridica la 15.000 de ruble (pentru împrumuturile de consum - 25.000 de ruble).
Cu toate acestea, dacă vă amintiți că pentru un împrumut auto trebuie să cumpărați o asigurare CASCO, al cărei cost este de 80.000 de ruble, atunci un împrumut de consum se dovedește a fi o soluție mult mai de succes.
Dacă iei un împrumut o parte semnificativă a costului unei mașini (de exemplu, o plată inițială de 20 la sută), atunci un împrumut auto va fi mai profitabil.
Dacă cumpărătorul de mașini nu este sigur că va putea rambursa integral datoria, atunci ar trebui făcută o alegere în favoarea unui împrumut de consum.
De exemplu, dacă un împrumutat își pierde în mod neașteptat locul de muncă, el va putea să vândă independent o mașină și să ramburseze un împrumut de consum. El va păstra suma rămasă din vânzare.
În cazul unui împrumut auto, este imposibil să vinzi o mașină. Dacă sunt încălcați termenii acordului, banca retrage mașina și o vinde la licitație. În același timp, costul vânzării unei mașini este adesea sub valoarea de piață. Scopul principal al băncii în acest caz este de a rambursa propriile pierderi, și să nu vândă mașina la un preț mai mare.
Situația nu este similară cu cea anterioară. Diferența este că proprietarul mașinii nu are experiență dificultăți financiareși face toate plățile la timp. Cu toate acestea, vrea să vândă mașina înainte de a plăti integral datoria. De exemplu, dacă există un cumpărător care oferă o sumă bună pentru mașină.
În cazul unui împrumut auto, băncile solicită, de obicei, mai întâi să achite datoria și abia apoi să emită un PTS. Dacă bani în plusîmprumutatul nu trebuie să plătească imediat datoria, el este obligat să refuze afacere buna de vânzare.
În exemplele discutate mai sus, vorbeam despre diverse situatii non-standard... Cu toate acestea, dacă doriți să cumpărați o mașină la termen lung si al tau pozitie financiară stabil, atunci împrumutul auto poate fi mai profitabil Cu punct financiar viziune, pentru că dobânda și plata în exces în acest caz este mai mică.
În concluzie, vreau să subliniez că pentru a alege cel mai mult varianta profitabilaîmprumuturi, trebuie să contactați mai multe bănci și să le întrebați despre diferite variante credite. Cert este că fiecare bancă calculează mărimea plății creditului în felul său. Și dacă într-o organizație ți s-a oferit procent mare, atunci ar trebui să cauți o opțiune profitabilă în alte bănci.
Rețineți că trebuie să comparați exact cost integral credit mai degrabă decât procentele afișate în broșurile promoționale. Acest lucru se datorează faptului că, pe lângă dobândă, pot exista plăți suplimentare, și contribuția lor la cost totalîmprumutul poate fi destul de greu.
Potrivit diverselor studii, mai mult de jumătate dintre mașinile din Rusia sunt achiziționate cu implicarea bani împrumutați... Satisfacator cerere mare pe produse de credit, oferă băncile astăzi programe variate imprumutand bani.
Pentru sprijin financiar Cumpărători de mașini, există o mulțime de oferte de împrumut auto. În același timp, se dezvoltă dinamic un alt domeniu - creditele de consum, care pot fi folosite și pentru achiziționarea de mașini. În aceste condiții, apare o întrebare firească: un credit de consum sau un credit auto – care este mai profitabil?
Pe scurt, creditele de consum sunt mai scumpe decât creditele auto.
În același timp, sunt mai simple și oferă debitori mai multe posibilitati... Prin urmare, nu există un răspuns cert la această întrebare, totul depinde de preferințele individuale ale cumpărătorului de mașini.
Creditele auto sunt finanțări direcționate, fondurile primite putând fi folosite exclusiv pentru achiziționarea unui autoturism. În plus, multe dintre programele de creditare relevante sunt axate pe cooperarea cu dealeri de mașini specifici și impun debitorului să cumpere o mașină de la dealerii partenere. Emiterea creditului de consum, de regulă, nu este supusă unor astfel de condiții, astfel încât acesta poate fi cheltuit în orice scop, inclusiv pentru achiziționarea oricărei mașini de la orice persoană.
Tabelul rezumă principalele caracteristici ale programelor de creditare oferite de marile bănci rusești.
| Parametrii | VTB Bank 24 "Autostandard" | Gazprombank Credit de consumator "Mare" | Gazprombank Împrumut auto | Gazprombank Credit de consumator fara securitate |
|---|---|---|---|---|
| Suma creditului, ruble | de la 150 mii până la 5 milioane | de la 400 mii. până la 5 milioane | până la 4,5 milioane | până la 3,5 milioane |
| Procent licitare | de la 10,7% | de la 15,5% | de la 12,75% | de la 13% |
| Iniţială contribuţie | de la 20% | – | de la 15% | – |
| Termen împrumut | pana la 7 ani | până la 5 ani | pana la 7 ani | pana la 7 ani |
La prima vedere, diferenta semnificativa, confirmând teza unui credit de consum mai scump, se regăsește doar în dobânzile oferite de VTB 24. Dar, de fapt, programul de creditare de consum al Gazprombank presupune că tarif minim(13%) este disponibil doar pentru relativ împrumuturi pe termen scurt(până la 1 an), iar pe termen lung (de la 5 la 7 ani) indicatorul crește la 15%.
Dacă abordăm întrebarea în mod formal, atunci răspunsul la aceasta este evident: un împrumut auto este mai profitabil, deoarece dobândă pe ea este mai mică decât pe creditul de consum.
Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă întotdeauna că, în cele din urmă, costurile pentru acesta vor fi mai mici. De regulă, cu cât rata este mai mică, cu atât este mai strictă condițiile programului de creditare. Unele dintre aceste condiții sunt asociate cu costuri suplimentare. De exemplu, propoziția „High five!” de la VTB 24 (dobânda - 5% cu sprijin de stat) presupune nu doar asigurarea CASCO pentru mașina achiziționată, ci și asigurarea personală a împrumutatului. Prin urmare, atunci când alegeți un anumit program, ar trebui să țineți cont de toate condițiile și costurile pe care va trebui să le faceți față.
Dacă analizăm mai detaliat condițiile de creditare auto și de consum, atunci, datorită varietății mari de produse, imaginea se va dovedi a fi foarte pestriță. Dar, în general, este ceva de genul:
Pentru a cumpăra o mașină, nu ar trebui să căutați exclusiv un program de împrumut auto doar pentru că conține cuvântul „auto”. Dacă pentru dvs. este importantă libertatea deplină în alegerea unei mașini, dacă doriți să dispuneți de ea la propria discreție (de exemplu, să o vindeți înainte de achitarea datoriilor) și dacă suma de fonduri împrumutate necesară pentru achiziție este relativ mic și datoria poate fi rambursată suficient de repede, atunci cel mai probabil va fi mai corect să luați credit de consum.
În același timp, cumpărarea unei mașini autohtone noi sau a unei mașini străine scumpe fără a o planifica vânzare rapidă mai bine printr-un program de împrumut auto. O astfel de decizie este asociată cu posibilitatea de a obține sprijin de stat, iar asigurarea CASCO nu va fi doar un element de cost suplimentar, ci vă va proteja și de tot felul de riscuri legate de pierdere sau deteriorare proprietate de valoare.
Raspunsul este da. Cine, fără capacitatea de a conduce o mașină, va avea nevoie de un împrumut auto și unde să întocmească un acord, vom analiza în articol.
În condițiile multor programe de împrumut auto, este necesară o poliță CASCO pentru perioada de rambursare a datoriilor. Acest tip de asigurare este scump. Vă vom spune în acest articol cum să economisiți la CASCO la obținerea unui împrumut auto.
Atunci când bugetul nu permite cumpărarea unei mașini, există cel puțin două soluții: să iei un împrumut de la o bancă sau să apelezi la serviciile unui serviciu de car-sharing. Care dintre opțiuni este de preferat - să ne dăm seama împreună.
Cumpărând o mașină pe credit, mulți proprietari de mașini cred naiv că vor trebui doar să plătească suma plata lunara borcan. În același timp, ei uită că nu te poți lipsi de asigurare, de plata taxelor și serviciu... Să ne dăm seama mai detaliat care Cheltuieli suplimentare necesită achiziționarea și întreținerea unei mașini.
Se repezi cu hohote de-a lungul drumului în maniera Terminator, manevrează între mașini, provocând priviri admirative (și condamnătoare) ale oamenilor din jur - toate acestea fac ca inimile motocicliștilor să bată mai repede. Dar de multe ori nu sunt suficienți bani nu doar pentru cool Harley Davidson, ci și pentru modesta Suzuki. Și apoi un împrumut bancar vine în ajutor.
Împrumuturile auto se eliberează nu numai bănci universale... Puteți cumpăra o mașină împrumutând bani de la un producător auto sau, mai degrabă, de la banca lui „de buzunar”. Ne dăm seama dacă este posibil să economisim bani atunci când aplicăm pentru un astfel de împrumut.
Un împrumut pentru achiziționarea unei mașini de la mână este un produs rar, dar există astfel de oferte. Cumpărarea și vânzarea între persoane fizice este asociată cu riscuri suplimentare pentru creditor, prin urmare împrumutul este acordat pentru mai puțin condiţii favorabile... Vă vom spune ce trebuie să aveți în vedere atunci când cumpărați o mașină uzată de la o persoană privată și ce bănci sunt pregătite să finanțeze astfel de tranzacții.
Dacă nu vă puteți decide dacă cumpărați o mașină de pe linia de asamblare sau de la Fostul proprietar, apreciați avantajele și dezavantajele ambelor opțiuni. Vă vom spune care sunt avantajele achiziției mașină nouă cine este mai potrivit pentru unul folosit, precum și care împrumut este mai profitabil - pentru unul nou masina ruseasca sau o mașină străină uzată.
Cine e mai bun
Agenția din New York Moody’s a revizuit ratingurile de credit ale Alfa-Bank. Pe termen scurt și evaluări pe termen lung structura bancara crescut cu 1 crestătură. Prognoza este setată la „Stable” conform estimărilor. Cauză acțiuni de rating- crește rating de credit Federația Rusă până la gradul investițional.Conducerea Alfa-Bank
20 februarie 2019Real
Banca „Primorye” în ajunul principalelor sărbători de gen de iarnă-primăvară se oferă să emită împrumuturi pentru obiectivele consumatorului cu o rată de 11% pe an. Pentru participanții la proiecte „salariu”. credit si structura financiara rata la „cerere” a fost redusă la 9,9% pe an. Clienții de retail ai băncii pot primi un împrumut în numerar în valoare de
18 februarie 2019Produs nou
Zapsibcombank a introdus două noi servicii pentru cumpărarea unei locuințe pe credit.În cadrul programului Mortgage on 2 Documents, debitorii pot efectua un avans mare și pot primi fonduri pentru îmbunătățire. condiţiile de locuire v procedura simplificata... Pentru a solicita un împrumut, aveți nevoie doar de un pașaport civil și de un certificat de venit în formular
15 februarie 2019Rezultate financiare
La sfârșitul anului trecut, Sovcombank și-a majorat portofoliul de credite auto cu aproape o treime - până la 69 de miliarde de ruble. Potrivit agenției Frank Research Group, aceasta cea mai buna dinamica de piață pentru perioada de raportare.La începutul anului 2019, cota de piață a Sovcombank pe segmentul de creditare auto a atins 8%. Creșterea ponderii s-a dovedit, de asemenea, a fi cea mai semnificativă dintre cele 5 cele mai mari
14 februarie 2019În frunte
Primul „absolvent” al „sandbox” de reglementare a fost înregistrat la Ministerul Justiției. Acesta este serviciul de control de la distanță al puterilor angajaților clienților corporativi. statut juridicînseamnă că băncile rusești pot integra acest serviciu în procesele lor de afaceri. Banca Centrală consideră că noi oportunități
13 februarie 2019Timp de 2 luni aproximativ 4 mii pensionari ruși a transferat pensia la Banca Poștă. Acestea sunt rezultatele intermediare ale campaniei „Pensia a 13-a”. Evenimentul promotional a fost lansat in interesul beneficiarilor de beneficii sociale care au deja un cont de economii in PB.Clientii Post Bank pot oferi prietenilor si cunostintelor sa traduca plăți sociale v
01 februarie 2019Analytics
Două treimi dintre cetățenii ruși au încredere în bănci. S-au obtinut astfel de rezultate Centru analitic ANAF, după ce a sondat opinia populației în noiembrie 2018. Din 2017, numărul celor care au încredere totală sau parțială în bănci a crescut cu 5% (cu toate acestea, această valoare este cu 2% mai mică decât în iunie 2016). În același timp, 41% dintre respondenți găsesc sistemul bancar autohton
23 ianuarie 2019Legislație
"Foarte lege importantă piața așteaptă de mult timp „- așa a descris președintele Comitetului Dumei de Stat pentru Piețele Financiare a RF proiectul de lege care obligă brokerii să stabilească categoria unui investitor privat înainte de executarea primului ordin de cumpărare hârtii valoroase... În prima lectură, documentul poate fi luat în considerare de Duma încă de luna viitoare.
17 ianuarie 2019Căutare servicii financiareÎn orașul tău
