Dacă intenționați să obțineți un împrumut pentru o sumă mare, atunci trebuie să fiți pregătiți pentru faptul că instituția de credit, care încearcă să se acopere, va avea nevoie de garanți. Ei vă vor îndeplini obligațiile de credit dacă nu puteți face față acestora din anumite motive. Dar având în vedere că astăzi un număr imens de oameni au avut sau au relații cu companii de creditare, nu este ușor să găsești un garant care să aibă toți parametrii necesari acestei proceduri.
Este posibil să închei un împrumut dacă garantul are un istoric de credit slab? Faptul este că băncile, atunci când iau o decizie cu privire la garant, se așteaptă ca împrumutul să fie rambursat la timp, în totalitate, adică dacă împrumutatul nu o poate face singur, atunci garantul trebuie să o facă. Și cum poți avea încredere în cineva care a făcut deja întârzieri în trecut? Cu alte cuvinte, caracteristicile garantului nu ar trebui să fie cel puțin mai rele decât caracteristicile împrumutatului însuși. Băncile mari, cel mai probabil, vă vor refuza, dar cu organizații de un nivel diferit, sunt posibile opțiuni. În orice caz, verificați istoricul creditelor dvs. și al garantului dvs. pentru a ști pe ce vă puteți baza.
Știm deja că cerințele pentru garanți sunt similare cu cele pentru împrumutați. Omiind calitatea, trebuie să știți că cei care:
În acest caz, aveți nevoie de confirmarea documentară a fiecăruia dintre parametri, adică pachetul dvs. de documente ar trebui să conțină un set complet pentru dvs. și garantul dvs. Aceasta include:
Lista completă a documentelor este cel mai bine cunoscută din timp, deoarece poate fi diferită în diferite companii. Dar dacă doriți să accelerați procesul, completați formularul de pe site-ul nostru web pentru a putea contacta mai multe organizații simultan, selectate de un sistem care ia în considerare atât vârsta, cetățenia, venitul, ratingul de credit etc. în căutarea, care va crește șansele de a aproba candidatura unui garant cu un istoric de credit slab și, prin urmare, de a primi un împrumut.
Trebuie să știți că istoricul creditului garantului conține informații despre modul în care a făcut față împrumuturilor în trecut, de câte ori a luat, de câte ori a primit refuzuri, dacă are facturi de utilități în restanță etc. Prin urmare, nu ar trebui să încercați să înșelați serviciul de securitate al băncii - înșelăciune, va trebui să căutați o nouă garanție. Nu este nevoie să ne temem că istoria conține semne de întârziere, mai ales dacă o astfel de situație a apărut o singură dată, în plus, depinde mult de lungimea ei.
Dacă garantul dvs. are un istoric de credit slab, atunci detaliile sale sunt importante. După cum putem vedea, există posibilitatea de a obține fonduri împrumutate, în plus, puteți chiar alege dintre mai multe opțiuni, pentru care veți avea nevoie cu siguranță de un calculator de împrumut, cu care în orice moment și complet gratuit puteți calcula atât suma a plății lunare și a valorii plății în plus ...
În conformitate cu legea, istoricul creditelor (CI) se formează atât pentru debitori, cât și pentru garanți. Statutul în acest caz nu este semnificativ. Dacă solicitați un împrumut pentru prima dată, deveniți un împrumutat sau garant pentru acesta - aceasta este deja baza pentru a începe să creați un fel de dosar de credit pentru dvs. dar istoricul creditului garantului are unele particularități din punct de vedere al conținutului, asociat tocmai cu acest statut al subiectului.
Garantul, ca și împrumutatul, devine subiectul istoricului creditului din momentul întocmirii contractului de garanție, transferul și introducerea informațiilor despre acesta în baza de date a birourilor istoricului de credit (BCH) cu care banca are contracte.
Dacă formarea unui CI a început din momentul în care un individ a devenit garanție, atunci informațiile primare despre el vor fi pe deplin legate de încheierea unui acord de garanție. Dacă mai devreme garantul era deja un împrumutat, atunci faptul garanției sale va continua pur și simplu formarea istoricului de credit, iar înregistrările corespunzătoare vor fi făcute în acesta.
După modificările aduse legislației introduse în vara anului 2014, se formează aproape aceeași imagine pentru obligațiile garantului din KI și pentru obligațiile debitorilor.
Astfel, dacă este necesar, va fi posibil să se urmărească în detaliu progresul executării contractului de împrumut garantat de garanție folosind istoricul creditului garantului. Anterior, accentul se punea doar pe perioada în care împrumutatul a încetat să-și îndeplinească obligațiile, a făcut întârzieri și alte încălcări ale contractului, care au servit ca bază pentru aducerea garantului la răspunderea pentru datoriile împrumutatului. Astăzi, dosarele de credit ale garantului, indiferent dacă a fost vreodată împrumutat sau nu, au început să semene foarte mult cu istoricul creditelor debitorilor, însă, la urma urmei, s-au adaptat pentru un statut diferit al subiectului.
Istoria creditului garantului se deteriorează? Acest lucru este posibil, dar numai dacă împrumutatul încalcă condițiile contractului de împrumut. În acest caz, înregistrarea corespunzătoare apare în CI-ul garantului și, în viitor, va înregistra întregul curs principal al dezvoltării situației datoriei, până la o decizie judecătorească și executarea, dacă este cazul. Dacă garantul nu dorește să-și strice CI-ul, atunci va trebui să ramburseze imediat datoria pentru împrumutat la cererea băncii, ceea ce se va reflecta și în istoric, și abia apoi va depune o cerere de recurs împotriva debitorului principal. Dacă nu există bani sau nu există dorința de a stinge datoria altcuiva, atunci va fi necesar fie să solicitați cumva necesitatea rambursării datoriei împrumutatului, fie să vă înțelegeți cu faptul că istoricul creditului va fi stricat. .
Banca, cu acordul subiectului CI, are dreptul să se refere la istoricul garantului în două cazuri:
IC-urile băncilor sunt verificate în moduri diferite și, în anumite circumstanțe, este chiar posibil chiar a primi împrumut cu un garant cu un istoric de credit slab... Multe depind de volumul împrumutului, de condițiile, de personalitățile garantului și împrumutatului, de situația lor financiară actuală și de alți factori care afectează riscurile bancare. Cu toate acestea, istoricul creditelor este aproape întotdeauna evaluat - aceasta este cea mai bună opțiune din punctul de vedere al posibilității de a obține o imagine obiectivă a datelor, deși cu privire la obligațiile financiare anterioare ale participanților la sistemul de creditare. Uneori băncile se pot limita la propria bază de date sau pot efectua un control rapid dacă potențialul împrumutat și garant sunt clienți obișnuiți ai băncii, au un nivel bun de venit și nu ridică suspiciuni de fiabilitate. În general, garantul are mai multe șanse ca banca să nu se refere la istoricul său.
Dacă garantul are un istoric de credit slab, acest lucru nu implică întotdeauna un refuz automat de creditare. În cazul unei garanții repetate, este puțin probabil ca banca să refuze deloc. Pentru început, se va oferi fie înlocuirea garantului, fie luarea în considerare a unei alte, cel mai probabil, cea mai proastă ofertă în ceea ce privește creditarea. În situația de a solicita un împrumut de la o persoană care anterior a fost garant și care dorește acum să obțină un împrumut în nume propriu, un CI rău poate afecta mai grav. Dar, din nou, nu la fel de categoric ca în cazul istoricului de credit slab al unui împrumutat. Este foarte posibil să se bazeze pe acordarea unui împrumut, dar, cu toate acestea, condițiile vor fi, desigur, mai proaste decât cu un CI bun.
O garanție a împrumutului este unul dintre principalele mecanisme care asigură îndeplinirea obligațiilor asumate de bancă (sau alt creditor) de către împrumutat.
Garantul este o persoană fizică sau juridică a cărei funcție este de a achita datoria pentru împrumutat în cazul neîndeplinirii contractului de împrumut.
O garanție a împrumutului este o formă de asigurare a împrumuturilor, inclusiv a împrumuturilor bancare.
Practic, ambele părți (garant și împrumutat) poartă aceeași responsabilitate.
Dacă împrumutatul încalcă condițiile contractului de împrumut, garantul îndeplinește toate condițiile contractului pentru el. Mai mult, se presupune că va achita nu numai suma principală a datoriei, ci și dobânzile, penalitățile, comisioanele, amenzile și alte plăți legate de împrumuturi.
În practica de creditare, se utilizează două tipuri de garanții:
Din punctul de vedere al garantului, opțiunea necompletată este mai puțin periculoasă, deoarece în acest caz garantul nu riscă nimic specific. Dar, în același timp, la apariția răspunderii, orice bun poate fi recuperat de la garant în instanță.
O garanție a împrumutului nu este punctul principal al împrumuturilor, dar, în același timp, este o pârghie foarte semnificativă care permite băncii să își reducă riscurile și, în consecință, să obțină o șansă suplimentară de recuperare a datoriei.
Băncile preferă să emită o garanție pentru acordurile pe termen lung:
Adesea, pentru a reduce riscul nerambursării, băncile permit atragerea a doi sau mai mulți garanti. În special, această practică de a obține un împrumut se găsește în Sberbank.
Fiecare creditor specific prezintă cerințele sale pentru garanție, care se bazează pe un anumit program de împrumut.
Dar, în același timp, există criterii generale aplicabile selecției unei garanții:
Pentru bancă, condiția principală pentru aprobarea garantului este:
Banca are dreptul de a verifica istoricul creditului garantului. Prezența datoriilor, garanții emise anterior și curente, datorii restante - toate acestea sunt un motiv pentru a refuza atragerea unei garanții specifice.
În majoritatea cazurilor, garantul trebuie să furnizeze creditorului un pachet de documente similare cu documentele împrumutatului.
Cel puțin aceasta este:
La înregistrarea unui gaj, garantul prezintă documente care confirmă proprietatea asupra bunului gajat.
O garanție a împrumutului este garantată printr-un acord:
În plus, dacă este necesar, se încheie un contract de gaj. Formele specifice de contracte sunt stabilite de fiecare creditor separat.
Principalul pericol pentru garant este încetarea de către împrumutat a îndeplinirii obligațiilor sale în temeiul contractului de împrumut. În acest caz, creditorul are dreptul să „treacă” la garant și să încaseze datoria de la acesta.
Astfel, indiferent de motivele pentru care împrumutatul nu plătește împrumutul, banca va lua calea cea mai ușoară - va solicita persoanei care a garantat împrumutatul cu privire la entuziasmul contractului.
În cazul refuzului de a rambursa împrumutul altcuiva, banca are dreptul de a se adresa justiției. Și trebuie să recunoaștem că instanța este probabil câștigată de creditor.
Din păcate, mulți nu se gândesc la ceea ce amenință și la ce consecințe implică garanția. De fapt, acest lucru este aproape la fel cu solicitarea unui împrumut în nume propriu.
Garanția are capacitatea de a se proteja. Pentru a face acest lucru, el poate încheia un acord separat, independent de bancă, cu împrumutatul. Acest document prevede toate condițiile pentru returnarea banilor către garant, în cazul cheltuielilor. Un astfel de acord este un fel de stimulent și de descurajare pentru împrumutat.
Conform paragrafului 1 articole 363 Din Codul civil al Federației Ruse, împrumutatul și garantul sunt răspunzători solidar pentru împrumutul luat, cu excepția cazului în care se prevede altfel în condițiile contractului de garanție.
Astfel, dacă împrumutatul nu a efectuat următoarea plată a împrumutului sau valoarea contribuției este insuficientă, atunci funcția de rambursare a datoriilor este transferată garantului.
Situația cu alte plăți este guvernată de clauză 2 articole 363 Codul civil al Federației Ruse. Legea prevede că toate pierderile bancare rezultate din încălcarea contractului de împrumut sunt, de asemenea, transferate către garant, cu condiția ca acestea să nu fie rambursate de împrumutat.
Astfel de pierderi includ:
Orice încălcare a calendarului, termenelor și volumelor de rambursare a datoriilor de către debitor afectează direct istoricul creditului garantului.
Acest lucru implică introducerea de informații negative în IC, care promite probleme în viitor dacă garantul decide să încheie el însuși un împrumut.
O garanție în ochii unei bănci este o obligație de împrumut asumată de o garanție (garant). Prin urmare, disponibilitatea unei garanții este unul dintre obstacolele în obținerea unui împrumut pentru propriile nevoi.
Atunci când evaluează bonitatea garantului, banca este obligată să țină cont de capacitatea sa de a rambursa două împrumuturi. Prin urmare, creditorul poate considera insuficient nivelul de solvabilitate al garantului și poate refuza să primească un împrumut pentru el însuși.
Pe lângă obligațiile destul de dure, garantul are o serie de drepturi:
Destul de des se pune întrebarea în fața garantului: „Cum să refuzi garanția executată?” Din păcate, este practic imposibil să se anuleze obligația asumată în temeiul contractului de garanție înainte de termen. Această dispoziție este consacrată în articolul 367 din Codul civil al Federației Ruse.
Singura șansă este un refuz cu acordul împrumutatului și al băncii. Dar pentru aceasta este necesar să se atragă un nou garant pentru împrumut, care va fi de acord să își asume misiunea garantului.
Decizia de a accepta cererea de refuz se ia la comitetul de credit al băncii. Procedura este destul de complicată, deci apare rar în practică.
Pentru a lua o decizie de asumare a obligațiilor garantului, trebuie să aveți următoarele informații:
Regula de bază pentru o persoană care dorește să devină o garanție este vigilența:
În plus, vă puteți proteja:
Există cazuri în care garanția nu mai este valabilă, dar acesta este un caz extrem de rar.
De exemplu, poate apărea dacă:
În conformitate cu Codul civil, după rambursarea datoriei de către fidejusor, drepturile creditorului îi sunt transferate. Acest lucru permite garantului să facă creanțe împotriva împrumutatului în ceea ce privește compensația pentru costurile suportate.
Există două puncte de vedere asupra acestei situații:
Dacă clauza care prevede obligația garantului la moartea împrumutatului nu este explicată, atunci moștenitorii sunt responsabili pentru rambursarea datoriei de credit.
Pentru a extinde garanția, este necesar acordul garantului pentru a schimba împrumutatul (în acest caz, la moștenitori). Un astfel de consimțământ poate fi prescris și printr-un contract de garanție. Sau se face un nou acord.
În absența moștenitorilor, proprietatea împrumutatului, precum și datoria acestuia, sunt transferate către stat.
Situația este similară cu transferul de drepturi și obligații în cazul decesului garanției. Adică, în cazul decesului garanției, moștenitorii săi, sub rezerva intrării în moștenire, își asumă obligațiile garanției.
În ambele cazuri, rambursarea datoriei către bancă nu poate depăși limitele valorii bunului moștenit.
În conformitate cu legea, istoricul creditelor (CI) se formează atât pentru debitori, cât și pentru garanți. Statutul în acest caz nu este semnificativ. Dacă solicitați un împrumut pentru prima dată, deveniți un împrumutat sau garant pentru acesta - aceasta este deja baza pentru a începe să creați un fel de dosar de credit pentru dvs. dar istoricul creditului garantului are unele particularități din punct de vedere al conținutului, asociat tocmai cu acest statut al subiectului.
Garantul, ca și împrumutatul, devine subiectul istoricului creditului din momentul întocmirii contractului de garanție, transferul și introducerea informațiilor despre acesta în baza de date a birourilor istoricului de credit (BCH) cu care banca are contracte.
Dacă formarea unui CI a început din momentul în care un individ a devenit garanție, atunci informațiile primare despre el vor fi pe deplin legate de încheierea unui acord de garanție. Dacă mai devreme garantul era deja un împrumutat, atunci faptul garanției sale va continua pur și simplu formarea istoricului de credit, iar înregistrările corespunzătoare vor fi făcute în acesta.
După modificările aduse legislației introduse în vara anului 2014, se formează aproape aceeași imagine pentru obligațiile garantului din KI și pentru obligațiile debitorilor.
Astfel, dacă este necesar, va fi posibil să se urmărească în detaliu progresul executării contractului de împrumut garantat de garanție folosind istoricul creditului garantului. Anterior, accentul se punea doar pe perioada în care împrumutatul a încetat să-și îndeplinească obligațiile, a făcut întârzieri și alte încălcări ale contractului, care au servit ca bază pentru aducerea garantului la răspunderea pentru datoriile împrumutatului. Astăzi, dosarele de credit ale garantului, indiferent dacă a fost vreodată împrumutat sau nu, au început să semene foarte mult cu istoricul creditelor debitorilor, însă, la urma urmei, s-au adaptat pentru un statut diferit al subiectului.
Istoria creditului garantului se deteriorează? Acest lucru este posibil, dar numai dacă împrumutatul încalcă condițiile contractului de împrumut. În acest caz, înregistrarea corespunzătoare apare în CI-ul garantului și, în viitor, va înregistra întregul curs principal al dezvoltării situației datoriei, până la o decizie judecătorească și executarea, dacă este cazul. Dacă garantul nu dorește să-și strice CI-ul, atunci va trebui să ramburseze imediat datoria pentru împrumutat la cererea băncii, ceea ce se va reflecta și în istoric, și abia apoi va depune o cerere de recurs împotriva debitorului principal. Dacă nu există bani sau nu există dorința de a stinge datoria altcuiva, atunci va fi necesar fie să solicitați cumva necesitatea rambursării datoriei împrumutatului, fie să vă înțelegeți cu faptul că istoricul creditului va fi stricat. .
Banca, cu acordul subiectului CI, are dreptul să se refere la istoricul garantului în două cazuri:
IC-urile băncilor sunt verificate în moduri diferite și, în anumite circumstanțe, este chiar posibil chiar a primi împrumut cu un garant cu un istoric de credit slab... Depinde mult de volumul împrumutului, de condițiile, de personalitățile garantului și împrumutatului, de situația financiară actuală și de alți factori care afectează riscurile bancare. Cu toate acestea, istoricul creditelor este aproape întotdeauna evaluat - aceasta este cea mai bună opțiune din punctul de vedere al posibilității de a obține o imagine obiectivă a datelor, deși cu privire la obligațiile financiare anterioare ale participanților la sistemul de creditare. Uneori băncile se pot limita la propria bază de date sau pot efectua un control rapid dacă potențialul împrumutat și garant sunt clienți obișnuiți ai băncii, au un nivel bun de venit și nu ridică suspiciuni de fiabilitate. În general, garantul are mai multe șanse ca banca să nu se refere la istoricul său.
Dacă garantul are un istoric de credit slab, acest lucru nu implică întotdeauna un refuz automat de creditare. În cazul unei garanții repetate, este puțin probabil ca banca să refuze deloc. Pentru început, se va oferi fie înlocuirea garantului, fie luarea în considerare a unei alte, cel mai probabil, cea mai proastă ofertă în ceea ce privește creditarea. În situația de a solicita un împrumut de la o persoană care anterior a fost garant și care dorește acum să obțină un împrumut în nume propriu, un CI rău poate afecta mai grav. Dar, din nou, nu la fel de categoric ca în cazul istoricului de credit slab al unui împrumutat. Este foarte posibil să se bazeze pe acordarea unui împrumut, dar, cu toate acestea, condițiile vor fi, desigur, mai proaste decât cu un CI bun.
Aproape toată lumea știe despre importanța istoriei creditelor în viața unei persoane moderne. Pe baza sa, fiecare instituție de credit ia o decizie cu privire la fiabilitatea clientului său. Un istoric de credit bun oferă proprietarului numeroase avantaje: rate reduse ale dobânzii, aprobare rapidă a împrumutului, loialitatea băncii, pachetul minim de documente la depunerea cererii etc. Cu toate acestea, o poveste negativă este un indicator al nesiguranței unei persoane. Din cauza ei, băncile refuză să acorde împrumuturi sau să ofere condiții nefavorabile (rate ridicate, sume mici, o cerere pentru un număr mare de documente diferite etc.).
Istoricul creditului unui client include mai mulți indicatori, prin care se formează statutul acestuia. Aceasta include elemente precum:
IC al fiecărui împrumutat constă în mai multe părți:
Dacă o persoană acționează ca garant pentru un împrumut, atunci numai informațiile despre valoarea împrumutului, subiectul gajului și durata împrumutului sunt introduse în CI. În cazul în care împrumutatul principal nu își îndeplinește obligațiile și banca și-a prezentat cerințele garantului, atunci toate informațiile privind plățile vor fi afișate în CI.
Colectarea datelor, stocarea acestora, prelucrarea și emiterea cererilor sunt efectuate de organizații comerciale speciale - BKI. Conform legislației actuale, fiecare instituție de credit este obligată să încheie un acord cu Biroul și să transfere informații despre clienții săi în termenul stabilit. De asemenea, prin lege, transferul acestor date are loc numai cu acordul persoanei respective. Pentru aceasta, aproape fiecare contract conține o clauză privind permisiunea de a prelucra date cu caracter personal. O persoană are dreptul să refuze prelucrarea, cu toate acestea, serviciul îi va fi refuzat.
Acum, în Rusia există mai multe BCI, și anume 25. Liderii permanenți sunt NBKI, Equifax și OKB. Acestea stochează până la 99% din totalul CI.
Puteți obține istoricul creditului chiar acum, fără căutări și apeluri către alte organizații:
Pentru a afla unde este stocat CI, trebuie să contactați catalogul principal (central) CI. Conține informații despre biroul în care se află datele personale. O dată la 366 de zile, toată lumea are dreptul de a obține istoricul creditului gratuit și de un număr infinit de ori contra cost (aproximativ 300 de ruble).
Există două tipuri de istoric de credit:
Conform Legii federale nr. 218, capitolul 2, articolul 7, biroul stochează date timp de 15 ani de la data ultimei înregistrări. În plus, toate datele vor fi anulate. Pe baza acestui fapt, clientul are ocazia de a începe istoricul împrumuturilor de la zero. Merită să ne amintim aici că, dacă o persoană apelează în mod constant la bănci pentru servicii (nu neapărat pentru credit), atunci aceste informații sunt transferate și către BCH. Deoarece 15 ani sunt numărați de la ultima înregistrare, termenul de valabilitate poate fi considerat infinit.
În cazul lichidării BCH, toate datele sunt transferate cesionarului său. Dacă nu este cazul, atunci datele sunt vândute printr-o licitație, unde CRI-urile existente oferă cel mai mare preț pentru pachetul CI.
Este demn de remarcat faptul că chiar și un CI rău poate fi corectat dovedind valoarea dvs. la bancă. De exemplu, puteți deschide un depozit și îl puteți umple în mod constant pentru o anumită sumă sau puteți lua un împrumut garantat de bunuri imobiliare și să îl achitați regulat. Aceste acțiuni vor fi reflectate și în BCI. Văzând acest lucru, banca poate face concesii și poate oferi clientului o a doua șansă.
