Organizațiile de microfinanțare (MFO) au un interes limitat pentru microîmprumuturi.
Limitarea dobânzii la microîmprumuturi
De la 1 ianuarie 2017 au intrat în vigoare articolele 12 și 12.1 din Legea federală „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” din 02.07.2010 N 151-FZ, care introduc o interdicție nerezonabilă a colectării de la debitori de către organizațiile de microfinanțare (OMF). interes ridicat privind microcreditele de consum. Care este motivul limitării dobânzii la microîmprumuturi? Motivul este la fel de simplu ca lumea – organizațiile de microfinanțare (MFO), străduindu-se să primească super profituri, emit microcredite instantaneu și practic, fără a verifica solvabilitatea clientului.
Microcredit- aceasta este împrumut mic, care se asigură pentru o perioadă scurtă de timp, iar de regulă, fără confirmarea și verificarea solvabilității împrumutatului.
În articolul 2 din Legea federală nr. 151-ФЗ din 02.07.2010, conceptul de „microîmprumut” este descris după cum urmează:
În schimb, programele din Lumea a treia au costuri generale mult mai mici și pot percepe rate ale dobânzii care depășesc 30%. Aceste beneficii le oferă o șansă mai mare de a ajunge la autosuficiență financiară. Al patrulea, pierderi mariîmprumuturile în unele programe din SUA sunt adesea rezultatul săracilor practica de management... Împrumutații care înțeleg că gestionarea programului este slabă sunt mai puțin probabil să-și ramburseze împrumuturile.
Programe de succes în tari in curs de dezvoltare mai bine gestionat. Creditorul monitorizează zilnic valorile implicite și dezactivează accesul la servicii pentru debitorii care nu pot rambursa la timp. Pot fi depășite problemele microcreditelor din Statele Unite? Răspunsul nostru este un da calificat.
3) micro-împrumut - un împrumut acordat de către creditor împrumutatului în condițiile, stipulate prin contractîmprumut, în sumă care nu depășește dimensiune limită obligațiile împrumutatului față de creditor pentru datoria principală stabilită prin prezenta lege federală;
Legea federală nr. 151 din 2 iulie 2010 Există două tipuri de restricții privind acumularea de dobânzi de către organizațiile de microfinanțare (MF) pentru microcreditele de consum înregistrate, și anume:
Banca Rusiei explică esența restricțiilor introduse de Legea federală nr. 151, care se rezumă la următoarele:
Pentru a genera câștiguri de eficiență, sponsorii trebuie să dezvolte standarde de operare mai stricte în ceea ce privește cheltuielile generale pentru împrumuturi, numărul de împrumuturi plătite per angajat și, poate cel mai important, timpul necesar unui împrumutat pentru a primi fonduri. Apoi, standardele mai stricte ar trebui utilizate în mod constant ca repere pentru a evalua eficacitatea organizației și a lua decizii de finanțare.
Pentru a sprijini sensibilizarea, sponsorii trebuie să se asigure că programele potențiale au experiență comunitară și că depun eforturi intense pentru a atrage debitori. Comunitatea de dezvoltare trebuie să se concentreze pe îmbunătățirea bonității microîntreprinzătorilor, ajutându-i să dobândească abilități de management și acces la noi piețe. De exemplu, programele pot ajuta grupurile de oameni care produc produse similare să le vândă în afara piețelor locale, așa cum face Grameen Bank, ajutând țesătorii să-și exporte produsele în Statele Unite.
1.De la 1 ianuarie 2017 intră în vigoare o restricție triplă privind acumularea dobânzilor în temeiul unui contract de microîmprumut de consum încheiat de la această dată.
În cazul în care perioada de rambursare conform acordului nu depășește un an, organizațiile de microfinanțare (MF) nu au dreptul să acumuleze dobândă unui debitor individual, după ce suma lor ajunge de trei ori valoarea împrumutului.
În cele din urmă, transformarea antreprenorilor din mai puține resurse nu este doar o chestiune de creștere a ofertei de capital, ci și de satisfacerea nevoii de acesta. A face antreprenori din oameni cu puține resurse este o chestiune nu numai de creștere a ofertei de capital, ci și de satisfacerea nevoilor acestuia.
Antreprenorul Mungai Mwangi nu are nimic bun de spus despre experiența sa de a împrumuta de la băncile din Kenya. Rata anuală a creditării a fost de 18%. Dar după ce a plătit șase luni, a aflat că banca lui a ridicat în secret rata dobânzii la împrumut la 24%, ceea ce a fost un șoc pentru el și afacerea lui.
Deci, de exemplu, cu un împrumut de 5.000 de ruble, datoria împrumutatului nu poate depăși în niciun moment 20.000 de ruble. Această sumă include:
Banca Rusiei atrage atenția debitorilor asupra faptului că restricția stabilită cu privire la cuantumul dobânzii nu se aplică prin lege la confiscare (amenzi, penalități), precum și la plățile pentru serviciile prestate acesteia pentru o taxă separată.
Dezamăgirea cu care s-a confruntat se datorează în mare măsură culturii practicilor de creditare prădători ale băncilor din țară de-a lungul anilor. Lege noua care este valabil timp de șaisprezece ani, plafonează ratele dobânzilor bancare cu 4 puncte procentuale de mai sus Rata de bază Banca centrala.
„Întreprinderile mici trebuie să concureze la nivel global, dar acest lucru necesită ca costul împrumutului să fie accesibil.” Legea stabilește, de asemenea, nivelul dobânzilor la depozitele plătite deponenților la 70% din rata de bază. Înainte de aceasta, băncile ofereau marii deponenți aproximativ 5% din fondurile lor, în timp ce împrumuturile angajate au reprezentat cel puțin 18%. Dacă vor urma noile reguli, băncile vor plăti astăzi deponenților cel puțin 35%.
Așa se spune în Legea federală din 02.07.2010 N 151-FZ (modificată la 03.07.2016) „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată, intrat în vigoare la 01.01.2017):
Articolul 12. Restricții privind activitățile unei organizații de microfinanțare (modificată prin Legea federală din 29 decembrie 2015 N 407-FZ)
1. O organizație de microfinanțare nu are dreptul la:
9) acumulează debitorului - o persoană dobânda conform contractului credit de consum, perioada de rambursare a unui credit de consum pentru care nu depășește un an, cu excepția pierderii (amenzilor, penalităților) și a plăților pentru serviciile prestate împrumutatului contra unei taxe separate, în cazul în care suma dobânzii acumulate în temeiul contractului ajunge la trei ori valoarea împrumutului. Condiția care conține această interdicție trebuie indicată de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de credit de consum, perioada de rambursare a creditului de consum pentru care nu depășește un an, înainte de tabelul care conține conditii individuale contracte de împrumut de consum; (modificat prin FZ din 03.07.2016 N 230-FZ)
În același timp, IMF va putea începe să acumuleze din nou dobândă abia după rambursare parțialăîmprumutatul împrumutului și (sau) plata dobânzii datorate.
Acest lucru poate explica de ce investitorii au reacționat negativ la știri. kenyană actiuni bancare a scăzut în medie cu 6% săptămâna trecută, nume mari ca Banca cooperatistăși Banca pe acțiuni, a scăzut cu 23%, respectiv 22%. Întreprinderile mici și mijlocii, care reprezintă coloana vertebrală a multor economii, au fost afectate în mod deosebit de costul ridicat al creditului. Acest lucru a redus capacitatea companiilor de a împrumuta și de a investi în echipamente sau tehnologie adecvată, astfel încât să poată produce produse care sunt competitive în nivel global.
Pierderea (amenzi, penalități) ar trebui să fie percepută numai pentru partea din suma principală nerambursată de către împrumutat.
Deci, de exemplu, dacă partea restante în temeiul unui acord restante este de 5.000 de ruble, suma percepută debitorului va fi de 15.000 de ruble, care include suma datoriei restante - 5.000 de ruble și dobânda acumulată - 10.000 de ruble (5.000 de ruble x2).
„Întreprinderile mici trebuie să concureze la nivel global, dar acest lucru necesită ca costul împrumutului să fie accesibil”, spune ea pentru Quartz. Produsele noastre pot concura la calitate, dar din păcate nu la preț, ci cu dobânzi mari. Din această cauză, costul materiilor prime este, de asemenea, ridicat.
Banca Mondială susține că restricția ratele dobânzilor poate dăuna grupurilor cu venituri mici prin limitarea accesului la finanțare și reducerea transparenței prețurilor. Eșecul băncilor de a-și respecta promisiunile trecute de a reduce în mod voluntar ratele la împrumuturi ar fi putut determina președintele să semneze proiectul de lege.
Fiecare IFM este obligată să posteze informații despre aceste restricții pe prima pagină. contract pe termen scurt credit de consum în fața mesei cu termenii individuali ai contractului.
Legea federală din 02.07.2010 N 151-FZ „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată) prevede această limitare după cum urmează:
Prima încercare a parlamentarilor kenyeni de a reduce ratele exorbitante ale împrumuturilor cu o legislație similară a avut loc în argumentul bancherilor că reglementarea ar copleși economia și ar șterge profiturile industriei. Creditorii nu au ascuns faptul că refuză debitorii cu nivel inalt risc și concentrați-vă doar pe corporații, guvern și câțiva clienți cu nivel scăzut risc pentru a face afaceri. Cei care cred Risc ridicat vor fi lăsate la cheremul unor alternative și mai riscante, cum ar fi rechizitorii sau instituțiile de microfinanțare nereglementate.
Articolul 12.1. Specificații privind calcularea dobânzilor și a altor plăți în caz de întârziere în îndeplinirea obligațiilor de împrumut (introdus prin Legea federală nr. 230-FZ din 03.07.2016)Surse:
1. După apariția unei întârzieri în îndeplinirea obligației debitorului - o persoană fizică de a returna suma împrumutului și (sau) de a plăti dobânda datorată, organizația de microfinanțare în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a consumatorului împrumut pentru care nu depășește un an, are dreptul de a continua să acumuleze dobândă pentru împrumutat - o persoană fizică numai pe o parte din suma principală care nu a fost plătită de el. Dobânda aferentă sumei de principal nerambursată de către împrumutat continuă să se acumuleze până la valoare totală dobândă plătibilă în sumă egală cu de două ori valoarea părții restante din împrumut. O organizație de microfinanțare nu are dreptul să acumuleze dobânzi pentru o perioadă de timp din momentul în care se atinge suma totală a dobânzii de plătit, în valoare de două ori valoarea părții restante a împrumutului, până la momentul rambursării parțiale a sumei creditului. de către împrumutat și (sau) plata dobânzii datorate.2. După apariția unei întârzieri în îndeplinirea obligației debitorului - o persoană fizică de a returna suma împrumutului și (sau) de a plăti dobânda datorată, organizația de microfinanțare în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a consumatorului împrumut pentru care nu depășește un an, are dreptul de a percepe debitorului - o persoană o pierdere (amenzi, penalități) și alte măsuri de responsabilitate numai pentru partea din suma principală nerambursată de către împrumutat.
„Băncile nu și-au îndeplinit promisiunile, iar ratele dobânzilor au continuat să crească împreună cu spread-urile dintre depozit și ratele creditului", - a spus președintele. Creșterile arbitrare ale ratei dobânzilor au îngreunat debitorilor să își planifice finanțele și chiar să se deterioreze fluxul de numerar afacerea lor. La fel ca Mwangi, mulți debitori din Kenya și multe țări africane nu și-au pierdut dragostea pentru bănci.
Kenya se alătură celorlalți cel puțin 20 țările africane prin aplicarea unor plafoane ale ratei dobânzii pentru a proteja consumatorii de extorsionări ratele bancare... Vorbind cu presa locală pe 25 august, Habil Olaka, Director executiv Asociația Băncilor din Kenya, un grup de lobby al industriei, a declarat că debitorii cu risc ridicat se vor confrunta cu o problemă Hercules în încercarea de a obține acces la împrumut bancar.
3. Condiții specificate în părțile 1 și 2 a acestui articol trebuie indicat de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de credit de consum, perioada de rambursare a creditului de consum pentru care nu depășește un an, înainte de tabelul care conține condițiile individuale ale contractului de credit de consum.
Pe 29 martie 2016 a intrat în vigoare o modificare a Legii „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare”, potrivit căreia dobânda la un împrumut nu trebuie să depășească de patru ori valoarea datoriei. Și deja pe 3 iulie a fost adoptat nou amendament la aceeași lege. De la 1 ianuarie 2017, dobânda nu va depăși de trei ori valoarea datoriei, iar dacă există o întârziere, aceasta nu va depăși de două ori valoarea soldului acesteia. Ceea ce schimbă noua lege, o descoperim împreună Centrul Analitic SRL MFO „Seimer”.
Dacă riscul dvs. este mai mare decât limita de 4% care este în prezent în lege, va fi dificil pentru o bancă să vă acorde un împrumut, majoritatea companiilor mici și mijlocii se încadrează în această categorie și sunt coloana vertebrală a economiei , el a spus. Problema pe care cred că ar trebui rezolvată este că, dacă cineva își plătește facturile la timp și ne putem înfunda datele și le oferim băncilor sau institutii financiare atunci ar trebui să le fie mai ușor să obțină o dobândă mai mică, a spus el.
Cel mai important și vești interesante de pe tot continentul, în căsuța dvs. de e-mail. Aceste liste de verificare sunt orientative și nu exhaustive. Nu, nu există restricții specifice. Sunt regulile de stabilire a prețurilor specificate în instrucțiuni aplicabile activelor neeligibile?
Legea pentru cenușii
Cum se va schimba relația dintre instituțiile de microfinanțare (IMF) și debitori?
Dacă împrumutatul și IMF își îndeplinesc obligațiile cu bună-credință, nimic nu se va schimba pentru ei. Pentru astazi costul marginalîmprumuturi pentru cele mai scumpe microîmprumuturi de până la 30 de zile - 818% pe an. Această restricție a fost stabilită de Banca Rusiei. Aceasta este 2,24% pe zi, pentru 30 de zile de utilizare a microcreditului, MFO va prelua 67% din sumă. Adică, împrumutatul, care rambursează banii la timp, va avea dobândă semnificativ mai mică de două-trei ori valoarea datoriei.
Regulile de stabilire a prețurilor, inclusiv ratele de variație, nu se aplică activelor neeligibile. Împrumuturile pentru locuințe sunt de obicei garantate printr-un împrumut pentru locuințe. Dacă sunt îndeplinite toate condițiile aplicabile activelor eligibile, inclusiv împrumuturile gratuite garantate și cel puțin 50% din împrumut în scop de venit, acestea pot fi considerate active eligibile.
Parte suma totalăîmprumuturile pot fi prelungite pentru alte scopuri, cum ar fi renovarea locuinței, educație, medicale și altele urgente... Care sunt componentele care vor fi luate în considerare pentru a atinge costul fondurilor, așa cum este subliniat în Ghidul de stabilire a prețurilor creditelor?
De ce avem nevoie de o lege care să nu schimbe nimic?
Scopul noii legi este să distrugă practicile neloiale de creditare. Există firme care primesc veniturile principale din datorii restante. Ei acordă microîmprumuturi fără cecuri persoanelor aflate în insolvență cu bună știință, căi diferite provoacă plăți ratate. Se percepe datoria restante dobanda maximași obligă împrumutatul să vândă proprietatea sau să ia împrumut nou a plăti datoria. Conform noii legi, dobânda nu poate depăși dimensiune dubla soldul restant al datoriei restante. Acest lucru face ca un model de afaceri menit să genereze venituri cu întârziere să fie ineficient din punct de vedere economic.
Costul fondurilor va include următoarele componente. Poate sa Cantitate netăîmprumut primit de la banca împrumutătoare, utilizat la numitor pentru a calcula costul fondurilor? Taxele de procesare nu trebuie incluse în marjă. Clientul ar trebui să fie conștient de faptul că există doar trei componente în stabilirea prețului unui împrumut: dobândă, comisioane de gestionare și prima de asigurare.
Clientul ar trebui să-și amintească următoarele. Toate intrările în Card de credit trebuie să fie în limba lor maternă. Dobânda acumulată clientului se calculează pe baza scăderii soldului. Ar trebui să existe perioada minima un moratoriu între acordarea unui împrumut și scadența primei rate. Moratoriul nu trebuie să fie mai mic decât frecvența rambursării. De exemplu, în cazul rambursării săptămânale, moratoriul trebuie să fie de cel puțin o săptămână.
Pentru un debitor obișnuit, dobânda este limitată la trei ori valoarea datoriei, iar pentru un debitor cu restanțe - de două ori. Asta este adevărat?
Este nedrept și contrar practicii mondiale. Peste tot în lume, se obișnuiește să se încurajeze acei debitori care își îndeplinesc cu exactitate obligațiile. Cu toate acestea, pentru anul trecutîn Rusia, mulți oameni au primit un stigmat debitori fără scrupule din motive independente de voinţa lor. Creșterea ratelor de schimb, reducerile masive, creșterea prețurilor și a tarifelor au dus la faptul că planuri financiareîmprumutații s-au dovedit a fi insolvabili. Legea îi va ajuta pe acești oameni să-și stabilească poziția.
În plus, de obicei, recuperarea trebuie efectuată doar într-o locație desemnată central. Personalul de teren are permisiunea de a se restabili la locul de reședință sau la locul de muncă al împrumutatului numai dacă împrumutatul nu poate apărea la locația desemnată central de două sau mai multe ocazii consecutive.
Standarde de furnizare a serviciilor. Da, împrumuturi oferite de linii de credit garantat Fond de încredere garanțiilor de împrumut pentru microîntreprinderi și întreprinderi mici li se va atribui o pondere de risc zero și nu se va face provizion pentru partea garantată. Parlamentul ia în considerare provocarea industriei în plină dezvoltare a microlinderilor, care valorifică o lacună legală pentru perceperea unor rate ale dobânzilor exorbitante consumatorilor vulnerabili.
Munca debitorilor
Deci, acum puteți împrumuta bani fără teama de a intra în robia creditelor?
Împrumutatul ar trebui să examineze cu atenție termenii contractului. Creditori fără scrupule va căuta lacune pentru a ocoli legea.
Cel mai calea ușoară- ignora cerințele legii. Există aproximativ 4 mii de organizații de microfinanțare în Rusia și este destul de dificil pentru autoritățile de reglementare să verifice în ce termeni și condiții fiecare IMF emite împrumuturi.
Experții din industrie sunt îngrijorați de faptul că o piață în creștere pentru creditori îi scoate pe sud-africani fără bani, percepând comisioane de patru până la cinci ori limita legală și că acest lucru nu a fost detectat de autoritățile de reglementare. „Preocuparea sunt acele companii nereglementate, neînregistrate care acordă împrumuturi”, a spus Kobus Marais, purtătorul de cuvânt al Alianței Democrate, în discuțiile din cadrul comisiei de portofoliu cu privire la proiectul de lege. „Aceasta este o piață mare”.
Legea actuală stabilește o formulă care prevede valoarea maximă a dobânzii pe care o pot percepe creditorii tipuri diferite credite. Dar multe dintre companiile care plătesc în exces sunt companii mici sau unidirecționale care nu se potrivesc cu acestea praguriși, prin urmare, nu sunt obligați să se înregistreze.
O altă variantă este dobânda și amenzile, care nu sunt supuse cerințelor legii. Vi se poate oferi un împrumut la dobânzi foarte atractive, dar cu uriașe amenzi fixe pentru lipsa unei plăți și moduri dificile plată. Va fi suficient să plătiți câteva copeici mai puțin sau jumătate de oră mai târziu pentru a primi o amendă de multe mii.
Un alt mod este Servicii aditionale... Contractul poate include o conexiune plătită la cont personal, SMS-informare, asigurare, chiar și un horoscop financiar personal. Preț servicii similare nici legea nu reglementează.
Legile pieței vor ajuta la protejarea împotriva ofertelor neloiale. Dacă termenii acordului sunt în dubiu, ar trebui să contactați o altă IMF. Astăzi, puteți găsi cu ușurință o sucursală a unei mari companii responsabile sau puteți obține un împrumut online în condiții transparente. Din fericire, alegerea este largă.
înregistrată de Ivan Zotov
