تُستخدم الكلمة الجميلة "تخفيض قيمة العملة" في جميع أنحاء العالم عندما تقوم الدولة بتخفيض قيمة عملتها الوطنية فيما يتعلق بعملة أجنبية مستقرة. على سبيل المثال ، في روسيا ، فإن تخفيض قيمة الروبل مقابل الدولار الأمريكي واليورو بقرار من الحكومة ووزارة المالية في الاتحاد الروسي سيعني تخفيض قيمة العملة. من المهم للمقيمين في روسيا أن يعرفوا كيف يعيشون ، وماذا يفعلون ، وكيف يتعاملون مع القروض ، خاصة مع الرهن العقاري.
جميع القروض التي حصلت عليها بالعملة الأجنبية (عادة بالدولار) تفرغ محفظة المقترض بشكل ملحوظ أثناء تخفيض قيمة العملة. علاوة على ذلك ، هذا ينطبق على الرهون العقارية والقروض طويلة الأجل الأخرى. التخفيض المخطط لقيمة العملة ليس ظرف قوة قاهرة. بشكل عام ، القوة القاهرة في الاقتصاد هي كوارث طبيعية ، حالات لا يمكن حسابها مسبقًا. ويتم حساب جميع الظواهر الاقتصادية ، وبعد ذلك يتم اتخاذ قرارات ذات طبيعة مهمة للدولة. يلعب السكان دورًا ثانويًا في مثل هذه القرارات. لا تسأل أطفالك عما إذا كانوا يريدون تغيير وظيفتك أم لا. إنهم يعيشون في الظروف التي يمكنك أن تخلقها لهم. لذلك ، خطط لنفقاتك ، والأهم من ذلك ، قم بتقييم قدراتك المالية الحقيقية لعدة سنوات قادمة. كان يُنظر إلى الرهون العقارية ، حتى بدون أزمات ، على أنها عبودية على مر السنين. لا يمكنك توقع أو حساب ما سيحدث للروبل خلال 5 سنوات ، ناهيك عن 15 إلى 20 عامًا.
هناك قاعدة! احصل على قرض طويل الأجل ورهن عقاري بالعملة الوطنية فقط!
إذا كان لديك بالفعل قرض طويل الأجل أو رهن عقاري ، فلن تلاحظ أي تغييرات أو ستستفيد في الحالات التالية:
وفقًا لقانون الاتحاد الروسي ، لا يحق للبنوك تغيير سعر الفائدة في حالة تخفيض قيمة العملة.
وهذا منصوص عليه في قانون "الخدمات المصرفية" FZ-17 الصادر في 3.02.1996 وتعديلاته. بموجب المادة 29 من هذا القانون الاتحادي ، لا يحق للبنك تغيير سعر الفائدة من جانب واحد ، تمامًا كما لا يمكنه تحصيل فائدة وعمولات إضافية.
إذا ذهب البنك الذي تتعامل معه إلى مثل هذه الإجراءات ، فيمكنك الذهاب إلى المحكمة. لكننا نوصي باستخدام خدمات شركة محاماة.
بالإضافة إلى FZ-17 ، هناك أيضًا قانون "حماية حقوق المستهلك" (ZoZPP) ، والذي بموجبه لك كل الحق في تلقي الخدمات التي تحتاجها كمستهلك.
من أجل عدم الوقوع في موقف يتم فيه زيادة سعر الفائدة من قبل البنك ، يتم تحصيل عمولات غير مفهومة ، وفائدة على أي شيء ، والحصول على رهن عقاري من بنوك موثوقة. إذا كنت قد حصلت عليه بالفعل ، فتأكد من الاتصال بالمحامين الذين يعملون في قضايا في مجال الإقراض. لا يمكن فهم الفروق الدقيقة ولكن المهمة جدًا في اتفاقيات الرهن العقاري والقروض واستخدامها والتحايل عليها إلا من قبل المحامين.
إذا احتوت اتفاقيتك على بند تستعد بموجبه لرفع سعر الفائدة لأي سبب ، أو في ظل ظروف معينة ، وقمت بالتوقيع على كل شيء في ذهنك الصحيح وذاكرتك الراسخة ، فسيكون من الصعب إثبات نفسك أنك لم تفعل ذلك. تعرف على محتوى. معنى العقد. تحتاج إلى جمع كل الأدلة على براءتك.
يجب عليك أيضًا طلب المساعدة من المحامين لأنه إذا تم رفض مطالبتك ، فلن تتمكن من إعادة تقديمها.
مع تخفيض قيمة العملة ، يمكن أن تكون هناك مشكلة واحدة فقط ستجعل من الصعب سداد المدفوعات - الأجور المنخفضة ، والمال المستهلكة. لكن الاتحاد الروسي الآن ليس في مثل هذه الأزمة العميقة. الصعوبات التي كانت في الماضي غير متوقعة.
لا تتورط في نفقات غير مبررة لفترة طويلة - خذ قرضًا عقاريًا إذا كنت في حاجة ماسة إليه ، فأنت راضٍ عن الأسعار في السوق وعروض البنوك ، وهناك ثقة في أن المدفوعات لن تقلل من ميزانية الأسرة أكثر مما توقعت. خذ مثالاً من المواطنين الأجانب - فهم يخططون لنفقاتهم للعام المقبل. ويتم توزيع أكبرها على مدى 20-30 عامًا. ويذهبون إلى الهدف.
من المهم بالنسبة لروسيا أن تقلل بشكل مصطنع من قيمة الروبل من أجل زيادة إنتاج وبيع البضائع في بلدها. تحدث هذه العملية في جميع الولايات تقريبًا. على سبيل المثال ، قامت بريطانيا العظمى بتخفيض لقيمة العملة في عام 1992 ، والولايات المتحدة الأمريكية في عام 1971. وتم تنفيذه عدة مرات في الاتحاد السوفيتي. هذه طريقة مشهورة عالميًا لتعزيز اقتصادك. بالنسبة لمعظم الدول ، بما في ذلك روسيا ، من المفيد أن تكون العملة الوطنية ضعيفة مقابل الدولار واليورو (في الوقت الحالي ، هذه هي العملات الأكثر استقرارًا ، دون احتساب الين) حتى تتطور الصناعة والزراعة والصناعات الأخرى وتحقق أرباحًا دخل أساسي. حتى الآن ، تنتمي روسيا إلى البلدان التي يشتري فيها الناس ويبيعون ويشترون مرة أخرى من أجل بيع نفس السلع. غالبًا ما يكون تخفيض قيمة العملة في النهاية مصحوبًا بطائفة - نقود ، تتغير قيمتها ، يتم تقليل كمية الأموال المتداولة (المسحوبة من التداول).
تقصير- عدم الالتزام بشروط سداد القرض. نحن نتحدث عن استحالة السداد من قبل كيان قانوني أو فرد للقرض المستلم أو الفائدة المتراكمة عليه.
تقصير الدولة هو عدم قدرة الهيئات الحاكمة العليا على الوفاء بالتزاماتها المالية.
هذا هو الوضع الذي لا تسدد فيه الدولة الديون سواء داخليًا (تقترض الدولة أموالًا من المواطنين ، ثم لا تستطيع إعادة هذه الأموال) ، أو في الساحة الدولية (حصلت الدولة على قروض ، ولم تتمكن من إعادتها خلال الفترة المحددة ).
إذا تحدثنا عن تخلف الشركة عن السداد ، فيمكن اعتباره نوعًا من آلية الحماية التي تساعد على حماية المُقرض من التخلف عن سداد التزامات سداد القرض ، كما يمنع الاستيلاء العدائي أو الاستيلاء على شركة معينة.
يمكن أن يكون الإعداد الافتراضي تقنيًا أو بسيطًا.
في الحالة الأخيرة ، يُعلن إفلاس فرد أو كيان قانوني تلقائيًا. إذا كنا نتحدث عن شركة ، فسيتم اتخاذ القرار بشأن التسوية الإضافية للقضية التي نشأت في محكمة التحكيم. في هذه الحالة ، يمكننا التحدث عن مصادرة الممتلكات أو عقوبات أخرى.
إذا حدثت السابقة في تعاون فرد ومؤسسة مالية تعمل كمقرض ، فيمكن للمقترض أن يعتمد على الحماية بموجب القانون. يجب حل المواقف الإشكالية من النوع المماثل على مستوى الدولة من خلال المشاركة المباشرة لممثلين دوليين آخرين.
عند الحديث عن التخلف عن السداد الفني ، فإنه ينشأ نتيجة عدم قدرة المقترض على سداد جميع فواتير القروض. في هذه الحالة ، يمكن حل الموقف نتيجة لعملية التفاوض بين الأطراف المشاركة.
يعني التخلف عن السداد الفني حالة ، في فترة زمنية معينة ، لا يفي فيها المقترض بشروط سداد القرض ، ولكن يمكن نظريًا سداد الدين في المستقبل. عدم الامتثال لشروط الاتفاقية يعني رفض سداد الديون القائمة أو عدم الرغبة في تقديم أوراق الإبلاغ اللازمة.
التقصير الفني ليس ضمانًا بعد لمزيد من إجراءات الإفلاس. تعتمد تسوية الوضع على الأسباب التي من أجلها لا تستطيع شركة أو فرد الوفاء بالتزاماته المباشرة تجاه المُقرض.
ظاهرة اقتصادية مثل تقصير الشركات هي حالة شائعة واجهتها العديد من الشركات المالية القوية في عصرنا.
هناك عدة أسباب يمكن أن تؤدي لاحقًا إلى التخلف عن السداد. سيتم مناقشة الأسباب الرئيسية أدناه.
تنشأ هذه المشكلة في حالة وجود إستراتيجية مخططة بشكل غير صحيح للحصول على أرباح للمستقبل وبالتالي الحصول على دخل بمبلغ أقل بالنسبة إلى المتوقع. أيضا في حالة وجود مصاريف غير متوقعة (زيادتها).
على مستوى الولاية ، يمكن تخفيض الأرباح بالنسبة إلى المخطط بسبب عدم الدفع الجزئي للضرائب والغرامات والمدفوعات المفروضة لصالح الدولة ، وهو انخفاض حاد في أسعار السلع المصدرة.
وكذلك المنتجات بسبب قلة الطلب على هذه المواد الخام أو زيادة المنافسة.
قد يكون هناك تراكم ديون للمشتري لم يتم سداده في الوقت المحدد. أيضا ، تغيير غير متوقع في سعر صرف العملة الوطنية. يفقد سكان البلاد جزءًا من دخلهم (مع الأخذ في الاعتبار التضخم ، ينخفض الدخل الحقيقي للمواطنين). هناك فجوة في الميزانية يتم من خلالها تدفق الأموال.
قد يؤدي إلى التخلي عن الالتزامات والديون التي خلفتها الهيئات الرئاسية السابقة. الحكومة المخبوزة حديثًا في حالة مشوشة وغير منظمة. يستغرق الأمر وقتًا ومالًا لتصحيح أخطاء آلية الحكومة والاتصالات الجديدة. يمكن أن يؤدي أيضًا إلى التخلف عن السداد في الالتزامات المحلية والأجنبية.
في حالة الديون الحكومية ، عادة ما تلجأ السلطة الحاكمة إلى مساعدة صندوق النقد الدولي (صندوق النقد الدولي) أو ، على سبيل المثال ، مساعدة بنك خاص كبير لدولة ناجحة ، من أجل اقتراض الأموال بفائدة لسدادها الالتزامات الداخلية أو الخارجية. مع كل ضخ جديد للأموال من الخارج ، يتحسن الوضع قليلاً ، لكن دين الدولة ينمو حتماً.
في النهاية ، يأتي الحد ولا يوجد مكان لاقتراض الأموال لسداد الديون المتزايدة ، حتى مع ارتفاع معدل الفائدة. لم تعد الدولة المدينة قادرة على الوفاء بالتزاماتها ، الخارجية أو الداخلية ، ويحدث التقصير.
إذا تحدثنا عن عواقب التخلف عن السداد على النظام الاقتصادي بأكمله ، إذن ، أولاً وقبل كل شيء ، ينبغي تركيز الانتباه على انخفاض مستوى المعيشة بين جميع السكان ، وكذلك على التدفق اللاحق لرأس المال من الدولة.
يؤدي التخلف عن السداد على مستوى الدولة تلقائيًا إلى حدوث هبوط في النظام المصرفي ويؤدي إلى إفلاس الشركات التي لا تتمتع بمستوى مناسب من الاستقرار المالي.
في المقابل ، فإن الوضع السياسي المتدهور وارتفاع التضخم محفوف بالمظاهرات في الشوارع والاستياء الشعبي. من أجل تطبيع الوضع ، يجب النظر في كل حالة فردية على أساس فردي.
يمكن أن تكون عواقب هذه الظاهرة الاقتصادية متفاوتة الخطورة. ستتطلب إعادة بناء النظام تدخلاً مباشراً من المجتمع الدولي.
وتجدر الإشارة هنا إلى أن التخلف عن السداد ليس كارثة لا يمكن القضاء على عواقبها بالكامل. هذا عامل سلبي في تنمية الاقتصاد ، والذي يمكن وضعه بأمان كتعافي وتعزيز لاحق للقطاع المالي. في الواقع ، يؤدي هذا إلى إمكانية مراجعة شروط التعاون بين المقترض والمقرض.
لا يعلق الكثيرون أهمية على الوضع المالي في البلاد ، ولكن في نفس الوقت لديهم عدة أو مجموعة التزامات ديون لمؤسسات مختلفة.
وهذا أمر طبيعي ، لأن عليك أن تدفع مقابل جميع الخدمات المقدمة. وليس فقط للخدمات. لدينا التزامات ديون في كل مكان ، سواء كانت قصيرة الأجل - مثل القروض والقروض الصغيرة أو طويلة الأجل - الرهون العقارية وفواتير الخدمات والإنترنت والضرائب والدراسات.
عادة كل هذا يأخذ نسبة معينة من الأجور لا تتجاوز 50٪ (إذا كان المستهلك في عقله الصحيح) من إجمالي الدخل. بعد كل شيء ، لا تزال هناك بنود مختلفة للإنفاق في الميزانية ، مثل تكلفة التغذية الجيدة ، والملابس اللازمة ، والرعاية الطبية إذا لزم الأمر ، وأكثر من ذلك بكثير.
ما هو كل شيء؟ وكل هذا يعني أنه في حين أن الوضع المالي في البلاد مستقر ، فإن مواطني هذا البلد يكسبون وينفقون الأموال بالطريقة المعتادة ، وينفقون على كل ما ربحوه.
في حالة التخلف عن السداد ، كقاعدة عامة ، هناك تضخم متزايد بسبب انخفاض قيمة العملة الوطنية والدخول الحقيقية لمواطني الدولة التي حدثت فيها هذه المشكلة ، تنخفض بشكل ملحوظ. لا يؤثر هذا على القرض الخاص بك بأي شكل من الأشكال إذا تم استلامه بالعملة الوطنية ولا يوجد بند في الاتفاقية يسمح للمقرض بتغيير سعر الفائدة على القرض ، والمبالغة في تقديره من أجل تعويض التضخم. إذا رفع البنك سعر الفائدة ، فيمكن الطعن في هذا الإجراء في المحكمة.
ولكن إذا تم استلام القرض بالعملة الأجنبية ، وكان دخلك بالعملة الوطنية ، فيمكنك التعاطف معه. اتفاقية - هناك اتفاقية والالتزامات المفروضة عليك للمساهمات النقدية ويجب الوفاء بمبلغ القرض بأكمله ، بغض النظر عن الوضع المالي لبلدك.
نظرًا لارتفاع سعر العملة الأجنبية مقارنة بالعملة الوطنية ، فقد انخفض دخلك وفقًا لمستوى انخفاض قيمة العملة. بمعنى آخر ، الدخل هو نفسه ، لكن عليك الآن أن تدفع أكثر من مرة. أتذكر نسبة المصروفات على الالتزامات المختلفة. إذا كان كل شيء يأخذ 50 ٪ من الدخل ، فقد ارتفع هذا الرقم الآن إلى 80-120 ٪ (اعتمادًا على مبلغ القرض بالعملة الأجنبية) وانخفضت تكلفة الطعام والملابس والأدوية ، للأسف الشديد ، في مكان ما.
ولكن حتى في مثل هذا الموقف المحزن ، يمكنك إيجاد مخرج. على سبيل المثال ، لا يمكنك أن تمرض ، ولا تأكل وتمشي في ما أنجبته والدتك ، فقط لا تنسى العمل والدفع.
النكات جانبا. إليك نصيحة صغيرة لسداد قرض بالعملة الأجنبية.
بادئ ذي بدء ، قم بتقييم قدراتك المالية. إذا كان لديك أي مدخرات أو قمت بادخار شيء ما ، فقد حان الوقت للنظر في الصندوق الصغير وحساب ما إذا كان المبلغ المتاح لن يكون كافياً للسداد المبكر لالتزامات القرض. يجدر النظر في أنه في حالة السداد المبكر ، فإن المبلغ المطلوب للإغلاق الكامل للقرض سيكون أقل بكثير من مبلغ السداد في الوقت المحدد للعقد. من خلال سداد الدين في وقت مبكر ، لم تدخر فقط الفائدة على القرض ، ولكن أيضًا الفائدة على تخفيض قيمة العملة ، والتي قد تكون كبيرة جدًا.
من الأمثلة اللافتة للنظر على التخلف عن سداد الالتزامات الأجنبية والمحلية عام 1998 في روسيا. هذا العام وجدت الدولة نفسها في وضع صعب للغاية ولم يعد هناك أي فرصة للوفاء بالتزاماتها بشأن الديون. كان الدين القومي في عام السرطان هذا ضخمًا وكان أحد العوامل التي ترتبت على عواقب وخيمة على اقتصاد البلاد.
يعتقد بعض المختصين في مجال الاقتصاد أن أحداث عام 1998 بدأت من قبل دائرة ضيقة من كبار المسؤولين.
بدأت الديون تتراكم حوالي عام 1990 تقريبًا فور انهيار الاتحاد السوفيتي. وللحفاظ على اقتصاد مستقر ، احتاجت الحكومة إلى استثمارات نقدية من طرف ثالث أو ، ببساطة ، أموال على الديون بفائدة. لكن لم تكن هناك طريقة لضمان السداد في الوقت المناسب لسداد الديون. بالنسبة لعام 1998 ، كان لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي احتياطي من العملات الأجنبية يقل بمقدار الثلث عن مبلغ الالتزامات للمدفوعات السنوية إلى البحرية والمؤسسات المالية المماثلة الأخرى. كما أن المدفوعات المحلية السنوية المطلوبة مرتفعة للغاية ومن الواضح أنها لا تلبي التوقعات. وقد لعب هذا الدور انخفاض أسعار السلع المصدرة.
في أوائل يوليو ، أعلن صندوق النقد الدولي أنه لن يتمكن من تلبية طلب السلطات الروسية بالمبلغ الذي تحتاجه الدولة. ولكن في النصف الثاني من الشهر ، تم استلام قرض لكامل مبلغ الطلب تقريبًا. كان هناك بعض الراحة على المدى القصير. لم يدم الأمر طويلاً ، وفي أغسطس / آب ، كان على الرئيس ، في خطابه ، تهدئة سكان البلاد ، قلقًا بشأن عدم اليقين ، بإعلانه أن ذلك لن يحدث وأن كل شيء تحت السيطرة الدؤوبة. بعد أيام قليلة ، بدأت مشاكل خطيرة في القطاع المالي. ثم تم الإعلان عن التقصير.
انخفضت قيمة العملة الوطنية عدة مرات مقارنة بالعملة الأجنبية. ترك العديد من المسؤولين رفيعي المستوى مناصبهم. الكثير من البنوك الصغيرة وليس فقط البنوك التي لم تكن قادرة على الاستمرار في المنافسة في السوق المالية ، كانت تقلل من أنشطتها.
كانت هناك فائدة واحدة مثيرة للاهتمام لهذا التقصير. كيف يمكن أن يكون بدون جوانب إيجابية. قبل التخلف عن السداد وانخفاض قيمة الروبل ، كان أحد تبعات التخلف عن السداد ، كانت أسعار السلع المصدرة في المتوسط هي نفسها أسعار السلع المستوردة. لذلك فإن المواد الخام والمنتجات المصنعة للتصدير لم تجتذب المستهلكين الأجانب بأي شكل من الأشكال.
بعد التخلف عن السداد ، انخفضت أسعار السلع المصدرة بما يتناسب مع مستوى انخفاض قيمة الروبل ، وأصبحت السلع الروسية التي لم تكن ملحوظة في السابق فجأة جذابة للغاية للأجانب لإحدى ميزاتها المثيرة للاهتمام ، وهي السعر المنخفض مقارنة بالأسعار في العالم العام. سوق. ارتفع مستوى مبيعات الصادرات وحجم إنتاج السلع والمواد الخام. نتيجة لذلك ، خلال السنوات القليلة الماضية بعد التخلف عن السداد ، نما بشكل ملحوظ.
إن الوضع الاقتصادي الصعب ، وانخفاض الناتج المحلي الإجمالي ، وارتفاع معدلات البطالة يجعل العديد من المقترضين يتساءلون عما سيحدث للقروض في حالة تعثر الحكومة عن السداد. في الوقت نفسه ، تأمل الأغلبية ألا يضطروا إلى سداد ديونهم. لكن الأمر ليس كذلك: البيان الرسمي للدولة بشأن استحالة الوفاء بالتزاماتها لا يؤثر بأي شكل من الأشكال على العلاقة التعاقدية بين المقرض والمقترض ، خاصة فيما يتعلق بإعفاء الديون.
كلمة التقصير هي كلمة من أصل إنجليزي ، مما يعني أنها تقصير في التزاماتها تجاه الدائنين. بين الاقتصاديين ، يتم استخدام التخلف عن السداد للإشارة إلى موقف يستحيل فيه الوفاء بالشروط بموجب اتفاقية القرض: لا يمكن للمقترض سداد الفائدة ، أو قد انتهك المتطلبات الأخرى.
يمكن أن يعلن ما يلي افتراضيًا:
إن التدهور في الملاءة المالية هو الذي يشعر به الناس بقوة ، لأنه يؤدي بطبيعة الحال إلى تدهور عام في رفاهية غالبية السكان. هناك نوعان رئيسيان من التقصير:
في السياق المباشر ، كلمة "تقصير" مطابقة لمفهوم الإفلاس. يعني عدم قدرة المقترض على الوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض.
في حالة إعلان إفلاس شركة ما ، يتم تعيين مدير تحكيم لمساعدتها على سداد ديونها للدائنين. هو الذي يقرر ما يجب فعله بعد ذلك مع الكيان القانوني: بيع ممتلكاته ، وبيع الشركة بالكامل ، وما إلى ذلك.
في حالة إفلاس فرد ، تدخل أحكام القانون الاتحادي رقم 127 "بشأن الإفلاس" حيز التنفيذ.
حسنًا ، الشيء الأكثر عالمية هو إفلاس الدولة ، أو التخلف عن السيادة. يحدث عندما لا تستطيع الدولة الوفاء بالتزاماتها تجاه الدائنين الخارجيين. إن تسوية المنازعات وإلغاء الديون المتعلقة بهذا الوضع غير السار تكمن بالفعل على المستوى الدولي.
في معظم الحالات ، يكون نذير إفلاس حقيقي. يحدث عندما لا تستطيع الدولة تلبية متطلبات معينة في الوقت الحالي ، ولكن هناك احتمال كبير للوفاء بها في المستقبل. التخلف عن السداد الفني هو تحويل الفائدة أو جزء من رأس المال ، والفشل في تلبية متطلبات معينة (على سبيل المثال ، التقديم المتأخر للتقارير ، وتحويل المبيعات ، والتسويات من خلال بنك معين).
تعتمد الإجراءات الإضافية للأطراف على أسباب عدم الوفاء ببنود العقد وعلى استخدام الروافع التشريعية.
عندما تقبل الدولة رسميًا إعسارها ، فمن الواضح أن هذا لا يساهم في نمو الرفاهية العامة للسكان:
في مثل هذه الظروف ، يكون من الصعب للغاية سداد القرض في الوقت المحدد. وفقط بالنسبة للمقترضين العاديين ، فإن الوضع يبدو أكثر بؤسًا.
علاوة على ذلك ، في حالة حدوث أزمة اقتصادية ، يتم تشديد إجراءات البنوك فيما يتعلق بالمقترضين بشكل كبير. لذلك ، إذا كان التأخير قصير الأجل في وقت سابق قد يتسبب فقط في إرسال رسائل ومكالمات هاتفية ، فعندئذٍ خلال فترة التخلف عن السداد ، يمكن للعملاء توقع زيارة من ممثلي مؤسسة مالية على الفور.
الشيء الوحيد الذي يمكن نصحه للمقترضين الذين تدهورت حالتهم المالية هو عدم التأخير ، ولكن التقدم إلى البنك في أقرب وقت ممكن مع طلب إعادة هيكلة الديون. ينعكس نمو المدفوعات المتأخرة في محفظة قروض البنوك سلبًا في مؤشراتها: يزداد حجم الاحتياطيات ، وينخفض مستوى ربحية العمليات ، وكل هذا قد يؤدي إلى إفلاس مؤسسة مالية.
لذلك ، ستوافق البنوك دائمًا على تغيير جدول السداد ، أو تقليل حجم الدفعة الشهرية ، أو تغيير عملة الدين ، أو طرق أخرى لتقليل عبء القرض على المقترض حتى تتحسن رفاهيته.
خلال الأزمة ، قد ترغب البنوك في زيادة ربحيتها عن طريق رفع أسعار الفائدة وإدخال رسوم جديدة. يجب أن يكون المقترض في حالة تأهب وأن يفهم بوضوح: مثل هذه الإجراءات غير مقبولة ، ويحظر تغيير شروط الاتفاقية لصالح العميل. لذلك ، من الضروري التوقيع على مستندات بنكية مختلفة فقط بعد التعرف عليها جيدًا ، حتى لا توافق عن طريق الخطأ على الشروط التي من الواضح أنها غير مواتية لنفسك.
الائتمان الافتراضي
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فإننا ندرك أنه في لحظة معينة قد تنشأ حالة قد لا نتمكن فيها من سداد القسط الشهري. ماذا يجب أن يفعل المقترض في هذه الحالة؟
يمكن أن تكون أسباب إفلاس المقترض مختلفة: المرض وفقدان الوظيفة وما إلى ذلك. أول شيء يجب على المقترض فعله هو تحليل الوضع الحالي والنظر في جميع الطرق لتحسين وضعه المالي. بعد تحليل موضوعي رصين ، سيتمكن المقترض من أن يقرر بنفسه حجم المشكلة ، وما إذا كانت مؤقتة ، أو أنه لن يكون قادرًا على الوفاء بالتزاماته تجاه البنك لفترة طويلة. اعتمادًا على طبيعة المشكلة المالية طويلة الأجل أو قصيرة الأجل ، تختلف إجراءات المقترض.
الخطأ الأكثر شيوعًا الذي يرتكبه المقترضون هو أنهم بدأوا في الاختباء ، ولا يظهرون في البنك ، ولا يردون على المكالمات الهاتفية ، وما إلى ذلك. إذا استمر المقترض في "لعبة الغميضة" ، فسيتصرف البنك وفقًا للوائح ، أي مبدئيًا ، سيتم تحصيل الفائدة الافتراضية كل يوم على مبلغ القسط الشهري. ولكن بعد فترة زمنية معينة (وهذا يعتمد على القواعد الداخلية للبنك ، في المتوسط ، بعد أكثر من شهر واحد) ، يقوم البنك بإخطار العميل عن طريق البريد أنه ، بسبب إعساره ، يتطلب البنك سداد كامل للقرض مبكرًا . إذا لم يقم العميل بالسداد المبكر ، فإن البنك يأخذ مبلغ القرض بالكامل إلى الدين ، مما يعني أنه سيتم فرض الغرامة يوميًا على مبلغ القرض بالكامل (وسيكون هذا ، كما تفهم ، مبلغًا كبيرًا إلى حد ما).
علاوة على ذلك ، إذا لم يتم سداد القرض ، يتم بيع الضمان. ونتيجة لذلك ، يتحمل المقترض نفقات كبيرة ويدمر تاريخه الائتماني (لاحقًا ، حتى إذا تم تصحيح الوضع المالي ، فمن المرجح أن يُحرم هذا المقترض من الحصول على قرض).
بالطبع ، في حالة التأخير ، لن يكون من الممكن تجنب الرسوم المتأخرة ، ولكن إذا اتصلت على الفور بالبنك وشرحت ماهية المشكلة ، فيمكنك التوصل إلى إجماع معين. على سبيل المثال ، إذا كانت المشاكل مؤقتة ، يمكنك إقناع البنك بعدم المطالبة بالسداد المبكر للقرض. ادفع أقصى مبلغ ممكن لتخفيض ديونك وإعطاء ضمانات بأنه سيتم سداد الدين المتبقي في وقت معين ، وسيتم سداد الدين في الأقساط الشهرية اللاحقة وفقًا للجدول الزمني. وبالتالي كسب الوقت لحل الموقف.
إذا لم تكن مشكلة المقترض مؤقتة ، فإن القرض يمثل عبئًا عليه ولا يُتوقع حل سريع للمشكلات المالية - فقد حان الوقت للتفكير في بيع العقارات. في هذه الحالة ، من غير المرغوب فيه الوصول إلى النقطة التي سيتولى فيها البنك نفسه تنفيذ الضمان. على أي حال ، يكون من المربح أكثر للمقترض إذا كان هو نفسه منخرطًا في البيع ، وليس البنك. كما تفهم ، فإن الفائدة الرئيسية للبنك هي إعادة أمواله ، وسيفكر المقترض في الدخل الذي يتم تكوينه بسبب الاختلاف في السعر عن البيع ومقدار دين المقترض للبنك. نعم ، رسميًا ، لا يمكن للمقترض بيع العقار المرهون ، ولكن إذا قام بسداد القرض قبل الموعد المحدد ، يتم إزالة الضمان ، وبعد ذلك يمكن إجراء البيع. عادة ما يجد المقترض مشتريًا لشقته ، ويشرح الموقف مع القرض ، ويتم استخدام أموال المشتري لسداد القرض مبكرًا. نظرًا للنمو المستمر في أسعار العقارات ، كقاعدة عامة ، بعد سداد القرض ، لا يزال لدى المقترض مبلغ كبير إلى حد ما. مثال بسيط: أصدر المقترض قرضًا بقيمة 25 ألف دولار أمريكي. واشترى شقة من غرفة واحدة ، وبعد عام ونصف كان يعاني من مشاكل مالية ، قرر بيع الشقة وسداد القرض. مع ارتفاع أسعار العقارات ، تمكن المقترض من بيع الشقة مقابل 45 ألف دولار أمريكي. بلغ دينه للبنك في ذلك الوقت 24،150 دولارًا ، لذلك قام بسدادها ، والفرق بمبلغ 20،850 دولارًا. (45000 - 24150 = 20850) هو دخل المقترض. كما ترى ، يمكن للبنك فقط المطالبة بالمبلغ الذي يدين به المقترض. في حالة قيام البنك نفسه ببيع الضمان ، فإنه يعمل على مبدأ "البيع ليس باهظ التكلفة قدر الإمكان ، ولكن في أسرع وقت ممكن". لهذا ، يتم تنظيم مزاد ، ومن المرجح أن تكون تكلفة البداية مساوية لمبلغ ديون المقترض للبنك. لذلك ، من الناحية النظرية ، يمكن بيع هذه الشقة في مزاد مقابل 20،850 دولارًا أمريكيًا. لكن من الناحية العملية ، هذا غير ممكن ، لأن البنك يحاول منح المقترض الفرصة لبيع العقار بنفسه ، وإذا كان الأمر لا يزال يتعلق بالمزاد ، فيمكن للمقترض دعوة المشترين المحتملين.
من الضروري النظر بشكل منفصل في إجراءات سداد ديون القرض المتأخرة. عندما يتأخر المقترض عن موعد استحقاقه ، يتصل به مديرو البنوك ويتعرفون على أسباب التأخير. إذا كان المقترض غير قادر على سداد قسطه الشهري وطلب من البنك الانتظار ، فإنه يُطلب منه ، كقاعدة عامة ، السداد قدر استطاعته. ولكن عندما يتم الإلغاء الجزئي ، تستخدم البنوك أمرًا معينًا لإلغاء الفائدة والفائدة على القرض والدين الرئيسي للقرض. لفهم منطق هذه الأولوية ، أقترح النظر في المثال التالي. أصدر المقترض قرضًا بقيمة 25 ألف دولار أمريكي. لمدة 15 سنة بفائدة 13٪ ، والقسط الشهري 319.45 دولار.
لنفترض أنه في الشهر الثامن عشر ، يواجه المقترض مشكلة مالية مؤقتة ، مما يؤدي إلى تأخير أسبوعي للقرض. في الشهر الثامن عشر ، يتكون القسط الشهري من دين رئيسي يساوي 48.92 c.u. والفائدة على القرض 270.53 دولار أمريكي. (48.92 + 270.53 = 319.45). وافترض أن عقوبة هذه الفترة كانت 5 دولارات. وبالتالي ، يجب على المقترض سداد 324.45 دولارًا أمريكيًا. (319.45 + 5 = 324.45) ، لكنه يطفئ فقط 200 c.u. السؤال الذي يطرح نفسه: ما الذي يجب سداده في المقام الأول - الدين الرئيسي أو الفائدة الجزائية أو الفائدة. وفقًا للقواعد المصرفية ، يتم دفع الغرامة أولاً ، ثم الفائدة على القرض ، وبعد ذلك فقط الدين الرئيسي. ويترتب على ذلك أنه بعد السداد الجزئي بمبلغ 200 دولار ، سيدين المقترض للبنك 124.45 ، منها 48.92 هو الدين الرئيسي ، و 75.53 فائدة على القرض (200-5 (غرامة) = 195 ، 195 - 270.53 (فائدة على القرض) = - 75.53).
في الختام ، اسمحوا لي أن أذكركم مرة أخرى أنه في حالة التأخير ، يجب على المقترض الاتصال بالبنك نفسه والبحث معًا عن طريقة للخروج من هذا الموقف. وكل محاولات تجنب الاجتماع بممثلي البنك لن تؤدي إلا إلى تفاقم وضع المقترض.
بختيار كريموف ، أستانا
أخبار أكثر أهمية في قناة Telegram. الإشتراك!
في فترة ما قبل العام الجديد ، أصبح الروس مهتمين أكثر فأكثر بالوضع الاقتصادي في البلاد. يخشى الكثير من احتمال التخلف عن السداد في عام 2015 ، وكذلك ما سيحدث للقروض في حالة التخلف عن السداد. آراء الخبراء والمحللين الاقتصاديين حول هذه القضية منقسمة. يهتم المواطنون بما سيحدث للقروض في حالة التخلف عن السداد وما إذا كان من الممكن أن يكونوا واثقين من موثوقية وولاء البنوك. من ناحية أخرى ، فإن الوضع في روسيا بسبب انخفاض أسعار النفط له الكثير من القواسم المشتركة مع الوضع في عام 1998. من ناحية أخرى ، لا يوجد اليوم عجز في الميزانية كما هو الحال في التسعينيات ، والوضع الائتماني نفسه أكثر ربحية.
التقصير ، أي عدم القدرة على الوفاء بالالتزامات التعاقدية ، لأسباب مختلفة. في عام 1998 ، أعلنت الحكومة الروسية استحالة سداد عدد من التزاماتها للأسباب التالية. أحد أهم أسباب التخلف عن السداد هو انخفاض أسعار النفط بنسبة 48٪ خلال فترة زمنية قصيرة. يضاف إلى ذلك انخفاض حاد في سعر صرف الروبل ونقص الاحتياطيات المالية وانخفاض الإيرادات الضريبية وأسباب أخرى. ثم رفع البنك المركزي أسعار الفائدة الرئيسية ، لكن هذا لم يؤدي إلا إلى استقرار الوضع جزئيًا. يقول الاقتصاديون أنه لا يوجد خطر من تعثر الحكومة في السداد اليوم. ستكون احتياطيات البنك المركزي كافية لسداد الديون حتى عام 2018 ، حتى لو تم إغلاق الوصول إلى الأسواق الخارجية. لكن لا أحد يستبعد احتمال التخلف عن السداد من قبل البنوك أو الشركات الفردية.
وبلغت حصة القروض المتأخرة سداد ديون التجزئة 4.3٪. الأكثر ضعفا (خطرا) في هذه الحالة هي قروض المستهلكين. تمثل القروض الاستهلاكية غير المسددة في الوقت المحدد بالفعل 20٪ من إجمالي محفظة قروض التجزئة. لا يستطيع جميع المقترضين سداد القسط الأول ، وقد لوحظ ذلك في وقت سابق فقط مع المحتالين الذين حصلوا على قرض ، لكنهم لم يدفعوا قسطًا واحدًا.
لهذا السبب ، لا تستطيع البنوك سداد التزاماتها للمودعين. وضع مشابه يتطور مع بطاقات الائتمان ، التي يُنسب إليها جزء كبير من سكان البلاد. في الوقت الحالي ، يظل الإقراض السريع هو الأكثر استقرارًا ، والذي يحتوي على احتياطي كبير نسبيًا من الأموال ، حيث تصل معدلاته إلى 50٪ سنويًا. هذه المؤسسات المصرفية قادرة على تحمل ما يصل إلى 20 ٪ من التخلف عن السداد.
لا تخافوا من زيادة كبيرة في معدلات الإقراض لقروض الرهن العقاري وقروض السيارات الحالية. على أي حال ، سوف يقوم كل بنك على حدة بحل أي قضية خلافية تتعلق بعدم سداد القرض.
بعد التخلف عن السداد عام 1998 ، ما زال العديد من المواطنين لم يتلقوا تعويضات عن الودائع التي وعدت بها بعض البنوك. قد يحدث هذا الآن. لمزيد من الثقة ، يمكنك ضمان إيداعك. تستخدم هذه الممارسة على نطاق واسع في الولايات المتحدة والدول المتقدمة الأخرى. أما القروض فتسيطر الدولة على ارتفاع أسعار الفائدة. في حالة حدوث زيادة غير معقولة في معدل الائتمان ، يمكنك الاتصال بقسم حماية المستهلك.
لا يسعنا إلا أن نأمل في قوة النظام الاقتصادي للدولة والسياسة الاقتصادية المدروسة جيداً للحكومة. يجب على الدولة أن تبذل قصارى جهدها لمنع التخلف عن السداد ، سواء في البلد أو في قطاعات معينة من الاقتصاد.
