كيف يعمل السحب على المكشوف للكيانات القانونية. أنواع أخرى من السحب على المكشوف. الفروق بين السحب على المكشوف والقرض العادي

يعرف كل مواطن ما هو الإقراض وما هي الفوائد التي يقدمها للمستخدمين المنتظمين للبرامج. لكن قلة من الناس يهتمون بحل بديل ، ألا وهو خدمة السحب على المكشوف.

في بعض الحالات ، يمكن أن يكون هذا بديلاً جيدًا للقروض الاستهلاكية التقليدية وسيوفر المزيد من الفوائد. لنتحدث عن ترتيب السحب على المكشوف لكيان قانوني.

مفهوم السحب على المكشوف

يعرض البنك استخدام هذه الخدمة للأفراد والكيانات القانونية الذين لديهم بطاقة راتب. يختلف قليلاً عن الإقراض التقليدي ، ومع مراعاة جميع الشروط ، يمكنك الحصول على فوائد.

ما هي خدمة السحب على المكشوف؟ بفضل ذلك ، يتمتع العميل بفرصة إجراء عملية شراء إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال على البطاقة البلاستيكية.

على سبيل المثال ، إذا كان العميل قد جمع البضائع في المتجر بمبلغ 1000 روبل ، ولكن لديه 500 روبل فقط في حسابه ، فسيسمح له البنك "بالذهاب إلى المنطقة الحمراء" قليلاً وستكون الـ 500 روبل المتبقية المقدمة بشروط الائتمان.

يتم ترجمة مصطلح "السحب على المكشوف" نفسه على أنه تجاوز للتكلفة. لا يمكنك ربط الخدمات إلا بتوقيع اتفاقية مع البنك ، بعد تقديم الطلب. وهو يختلف عن الإقراض العادي في أن الصناديق "الائتمانية" لها فترة إصدار قصيرة ويجب سداد الدين بسرعة كبيرة.

في معظم البنوك ، تتضمن شروط السحب على المكشوف فترة سماح مدتها 30 يومًا ، لا يتم خلالها فرض سعر فائدة ، ويتم احتساب الفائدة على القرض العادي قصير الأجل. يتبع موظفو البنك نهجًا فرديًا تجاه المشكلة ويخصصون حدًا مختلفًا لكل عميل.

قد يعتمد السحب على المكشوف للكيانات القانونية على الدخل واستقرارها وتوافر الممتلكات باهظة الثمن وما إلى ذلك.

بالنسبة إلى رواد الأعمال ، يمكن أن يساعد هذا التعاون في بناء الأعمال. بعد كل شيء ، هناك حالات لا يتوفر فيها المال الكافي في الحساب الجاري لشراء منتج جديد أو لتوريد المعدات ، ولكنك تحتاج إلى إجراء دفعة على وجه السرعة.

في هذه الحالة ، سيصدر البنك المبلغ المفقود ، ثم يقوم بشطب الدين مع الفائدة على القروض. لا يمكن الحصول على هذه الخدمة إلا إذا قدمت طلبًا إلى البنك مقدمًا ووقعت على اتفاقية.

وبالتالي ، فإن السحب على المكشوف يساعد الشركات على الحفاظ على التدفق النقدي ودفع الفواتير في الوقت المحدد. هناك 3 أنواع من السحب على المكشوف للكيانات القانونية:

1. بشروط قياسية ؛
2. يتقدم. هذا الخيار متاح فقط للعملاء الذين تم التحقق منهم وموثوق بهم ؛
3. للمجموعة. يتم توفيرها في حالات التحصيل بنسبة 75٪ على الأقل.

ما هي فوائد السحب على المكشوف للكيانات القانونية؟

خوارزمية الحصول على السحب على المكشوف لكيان قانوني بسيطة. لكل حالة ، يتم فرض حد نقدي.

بفضل هذا الإقراض قصير الأجل ، لدى المقترض فرصة عدم الانتظار حتى سداد السلع أو الخدمات ، ولكن لتسوية مع الموردين والموظفين في الوقت المحدد.

بالنسبة للمؤسسات ، ستكون التكاليف ضئيلة ، لأن مبالغ القرض صغيرة ويتم سدادها باستمرار عن طريق إيصالات الحساب الجاري بنهاية يوم العمل المصرفي. وبالتالي ، فإن استخدام السحب على المكشوف يساعد في تجنب المواقف غير السارة والتأخير في الإنتاج.

كيف تحصل على؟

لدى الكيان القانوني حد ائتماني متاح يمكنه استخدامه عند الحاجة. للقيام بذلك ، لا تحتاج إلى إعداد المستندات للحصول على قرض بالإضافة إلى عبء قسم المحاسبة.

لتوقيع اتفاقية ، ستحتاج إلى جمع حزمة من عدة مستندات مرة واحدة وإرسالها إلى البنك. سيوفر هذا وقت العمل ويقلل العبء على الممولين وموظفي قسم المحاسبة في الشركة.

الخطوة الأولى هي التحضير:

• تقارير محاسبية عن أنشطة المؤسسة ؛
• ملء طلب المقترض وتقديم طلب نيابة عن الشركة ؛
• تقارير عن التدفقات النقدية.
• المستندات التي ستظهر حالة الذمم الدائنة والمدينة.

يحق للبنك أن يطلب من ممثلي الشركة أي معلومات أخرى يمكن أن تؤكد الملاءة.

كما يحتاج إلى ضمانات بأن الشركة لن تفلس في المستقبل القريب وقد يُطلب منه تقديم إحصاءات الإنتاج والمبيعات أو مستندات أخرى مماثلة. إذا كان نوع نشاط الشركة يتطلب ترخيصًا ، فقد يطلب البنك تقديم نسخ من التراخيص الصالحة.

يتم فرض حدود لكل عميل بشكل منفصل ، لأن العديد من العوامل يمكن أن تؤثر على ذلك ، بدءًا من الإيرادات إلى التوقعات المالية للنمو في إيرادات الشركة.

على سبيل المثال ، يمكن للعديد من البنوك المعروفة تقديم مثل هذه الحدود للكيانات القانونية:

1. يمكن لـ Alfa-Bank التوقيع على اتفاقية تخضع لجميع الشروط وسيصدر حدًا في حدود 750 ألف روبل إلى 6 ملايين روبل. العملاء القانونيون الذين يتلقون خدمات نقدية - من 500 ألف إلى 10 ملايين روبل ؛
2. يصدر UralSib بطاقة مع سحب على المكشوف يصل إلى 500 ألف روبل ؛
3. Mezhtrustbank يحسب الحدود لكل عميل على حدة ؛
4. يسمح Absolut Bank لعملائه باستخدام السحب على المكشوف بمبلغ يصل إلى 750 ألف روبل.

تمنح هذه البنوك عمليات السحب على المكشوف للكيانات القانونية عن طيب خاطر ، خاصة إذا كانت ملاءة العملاء عالية.

شروط البنك للإقراض على المكشوف

هناك منافسة كبيرة بين البنوك ، كل منها يحاول إنشاء حزمة التعرفة الأكثر ربحية.

على سبيل المثال ، في Absolut Bank ، الحدود مرتفعة ، لذلك سيتعين عليك إرفاق شهادة من صاحب العمل بجميع المستندات. عادة ، يشترط وجود مصدر دخل ثابت والتسجيل في المنطقة التي يتم فيها إصدار البطاقة البلاستيكية.

اعتمادًا على الوضع المالي للعميل ، يمكن تحميل معدل الفائدة في حدود 18٪ إلى 30٪ سنويًا لاستخدام السحب على المكشوف.

ستحتاج أيضًا إلى سداد حد أدنى قدره 10٪ من المبلغ الأساسي على أساس شهري. عادةً ما يكون إصدار البطاقة مجانيًا ، ولكن سيتعين عليك دفع حوالي 48 ألف روبل سنويًا مقابل الخدمة.

المزيد عن القرض

• تصل إلى 5 سنوات
• قرض يصل إلى مليون روبل ؛
• معدل الفائدة يبدأ من 11.99٪.

قرض من بنك Tinkoff

التقدم بطلب للحصول على قرض

المزيد عن القرض

• حسب جواز السفر بدون شهادات ؛
• قرض يصل إلى 15 مليون روبل ؛
• سعر الفائدة يبدأ من 9.99٪.

قرض من بنك فوستوشني

التقدم بطلب للحصول على قرض

المزيد عن القرض

• ما يصل إلى 20 سنة
• قرض يصل إلى 15 مليون روبل ؛
• سعر الفائدة يبدأ من 12٪.

قرض من Raiffeisenbank

التقدم بطلب للحصول على قرض

المزيد عن القرض

• ما يصل إلى 10 سنوات
• قرض يصل إلى 15 مليون روبل ؛
• سعر الفائدة يبدأ من 13٪.

قرض من بنك UBRD

التقدم بطلب للحصول على قرض

المزيد عن القرض

• القرار فوري.
• رصيد يصل إلى 200000 روبل فقط بجواز سفر ؛
• سعر الفائدة يبدأ من 11٪.

قرض من بنك ائتمان المنزل.

التقدم بطلب للحصول على قرض

المزيد عن القرض

• تصل إلى 4 سنوات
• قرض يصل إلى 850 ألف روبل ؛
• معدل الفائدة يبدأ من 11.9٪.

الائتمان من Sovcombank.

السحب على المكشوف من البنك هو توفير الأموال للمقترض عن طريق إقراض البنك لحسابه الجاري ضمن الحد المقرر ، في حالة عدم وجود أموال كافية أو عدم وجود أموال في الحساب ، من أجل سداد مستندات التسوية. بعبارة بسيطة ، يمكن قول السحب على المكشوف من البنك على النحو التالي: إنه قرض دوار قصير الأجل ودائم يمكن استخدامه من قبل الشركات أو رواد الأعمال الذين لديهم احتياجات مؤقتة وقصيرة الأجل بشكل دوري لأموال إضافية لتسديد الدفعات.

يتم سداد هذا القرض تلقائيًا من قبل البنك من الرصيد الناتج في حساب العميل في صباح كل يوم. لذلك ، على سبيل المثال ، في اليوم الأول ، تم إصدار سحب على المكشوف للعميل ، وخلال اليوم التالي ، تم إيداع الأموال في الحساب ، وفي صباح اليوم الثالث ، تم سداد القرض من الأموال المتراكمة.

ميزات الإقراض على المكشوف... هذا النوع من الإقراض له خصائصه الخاصة ، وهي كما يلي:

يلتزم المقترض بسداد دين السحب على المكشوف بالكامل مرة واحدة على الأقل في الشهر التقويمي عن طريق إيداع الأموال في حسابه الجاري. في نفس الوقت ، في يوم السداد ، لا يتم القيد لحساب المقترض ؛

السداد اليومي التلقائي للقرض بمبلغ الرصيد الدائن للحساب الجاري للمقترض ، والذي يتكون في نهاية كل يوم تشغيلي (بعد جميع المعاملات في الحساب الجاري). لا يوجد تأخير في سداد المدفوعات المنتظمة خلال اليوم ؛

يتم استحقاق الفائدة على الدين الفعلي على القرض ، والذي ، مع الاستلام المنتظم للمال ، يقلل الدين بنهاية اليوم ويوفر تكاليف الفائدة.

تقدم البنوك لعملائها الأنواع التالية من السحب على المكشوف:

1- السحب على المكشوف المعياري (الذي يقدمه البنك للمقترض ضمن الحد المقرر لتنفيذ أوامر الدفع للمقترض ودفع النفقات المتعلقة بتنفيذها ، وكذلك المستندات النقدية للمقترض ، على الرغم من عدم وجود أو عدم وجود الأموال على الحساب) ؛

2. السحب على المكشوف مقدمًا (يتم تقديمه للعميل الذي يفي بمتطلبات البنك لإعادته إلى البنك من أجل التسوية والخدمات النقدية) ؛

3. السحب على المكشوف للتحصيل (يتم تقديمه للعملاء الذين يستوفون متطلبات البنك وما لا يقل عن 75٪ من حجم التداول على قرض الحساب الجاري الذي يمثل العائدات النقدية المحصلة (يتم إيداعها بالضبط في الحساب الجاري من قبل العميل نفسه) ) ؛ 4. السحب على المكشوف الفني (المقدم للعميل ، دون مراعاة وضعه المالي ، مقابل المدفوعات المسددة لحساب المقترض (بيع أو شراء العملة في البورصة ، حتى إعادة الوديعة لأجل أو إيصالات مضمونة أخرى إلى حساب العميل )).

شروط السحب على المكشوف.

قد تختلف متطلبات البنوك المختلفة للعملاء عند النظر في إمكانية تقديم السحب على المكشوف. لكن الشروط التقريبية في جميع البنوك متطابقة تقريبًا وتتكون من المتطلبات التالية:

1. يجب أن يكون لدى العميل خبرة لا تقل عن سنة في النشاط الرئيسي.

2. يجب أن تستخدم خدمات البنك للتسوية والخدمات النقدية خلال الأشهر الستة الماضية ، وأن يكون لها عوائد غير صفرية على الحساب الجاري (باستثناء السحب على المكشوف مقدمًا) ؛

3. يجب أن يكون الحد الأدنى لعدد إيصالات الأموال إلى الحساب الجاري في البنك (أو أرصدة العائدات المحصلة) 3 مرات على الأقل في الأسبوع (أو 12 إيصالًا شهريًا) ، باستثناء السحب على المكشوف مقدمًا ؛

4. عدم وجود مطالبات أو أوامر غير مدفوعة إلى حسابك الجاري.

قدم للبنك حزمة قياسية من المستندات للنظر فيها ، بالإضافة إلى شهادات من البنوك التي فتح فيها العميل حسابات جارية ، حول معدل دوران الائتمان على مدار الأشهر القليلة الماضية (على الأقل 6-12 شهرًا) ، وشهادات من البنوك التي يوجد بها العميل فتح حسابات جارية عند وجود أو عدم وجود متأخرات قرض.

للحصول على السحب على المكشوف الفني ، يجب على الكيانات القانونية تقديم طلب لتوفير السحب على المكشوف الفني ، مع وصف تفصيلي للعملية التي يقوم بها العميل ، ونتيجة لذلك من المتوقع أن يتلقوا الأموال إلى الحساب الجاري (مع الإشارة إلى تاريخ استلام). نسخة من العقد وأوامر الدفع والمستندات الأخرى التي تشهد بشكل موثوق على العملية المحددة في التطبيق.

يتم حساب حد السحب على المكشوف لكل كيان قانوني بشكل فردي باستخدام طريقة حساب خاصة. كل نوع له طريقته الخاصة في حساب الحد. قد يكون لطرق حساب السحب على المكشوف في البنوك المختلفة سماتها المميزة الخاصة بها ، لكن المبدأ العام لا يتغير. تتم مراجعة الحدود القياسية للسحب على المكشوف والسحب على المكشوف مقدمًا والسحب على المكشوف للتحصيل من قبل البنوك على أساس شهري ، مع مراعاة التغيرات في نتائج أنشطة العميل.

للتأكد من استيفاء الحد ، يمكن لكل محاسب حساب السحب على المكشوف. ومع ذلك ، من أجل زيادة مبلغ حد السحب على المكشوف ، يجب أن يكون كل محاسب قادرًا على التحكم في تدفق الأموال والإيرادات ، وتجنب المدفوعات الكبيرة المفردة. اقسم الحد الأقصى للمدفوعات ، إذا لزم الأمر ، على عدة متوسطات.

مشاكل السحب على المكشوف التي تنشأ خلال فترة الاعتماد:

قلة الخبرة في تركيز الأموال على الحساب الجاري في تاريخ معين لسداد الدين المكشوف بالكامل مرة واحدة على الأقل في الشهر. يترتب على عدم الامتثال لهذه الميزة للسحب على المكشوف إلغاء حد الائتمان ؛

عدم القدرة على تنظيم التدفقات النقدية ، سواء حسب التواريخ أو بالمبالغ. وهذا يؤدي إلى انخفاض في حد السحب على المكشوف أو إنهاء الإقراض ؛

إن توقيع أول اتفاقية سحب على المكشوف ، بشرط تحويل التدفق النقدي بالكامل إلى هذا البنك ، وليس جزء معين كافٍ للإقراض ، يمكن أن يقيد مرونة التدفقات المالية.

أحد أنواع الإقراض المصرفي ، والذي يتضمن استخدام العميل بمبلغ أكبر مما لديه في حسابه الجاري. بمعنى آخر ، تفي مؤسسة الائتمان بأمر الكيان القانوني باستخدام الأموال الخاضعة لحد معين. يتم احتساب مبلغ السحب على المكشوف مع الأخذ في الاعتبار استلام الأموال في الحساب لآخر 2-3 أشهر. في الوقت نفسه ، نادرًا ما يتجاوز "عمق" القرض 40-50٪ من متوسط ​​المعيار.

السحب على المكشوف للكيانات القانونية: الأنواع

تستخدم المؤسسات المالية عمليات السحب على المكشوف بشكل متزايد كأداة لإقراض الشركات الصغيرة. يتيح لك توفير هذه الخدمة حل العديد من المشكلات - لجذب العملاء وتزويدهم بأموال ائتمانية والحصول على ربح إضافي.

حيث السحب على المكشوف للكيانات القانونية هو :

• يتقدم... الميزة الرئيسية هي الحساب الأولي للقيود والإعلان عن الخدمات من أجل جذب الكيانات القانونية لاستخدام الخدمة.

• استلام النقود... هنا ، عند حساب الحد ، فإن النقطة المرجعية هي الأموال الخاضعة للتحصيل. يحسب البنك المتوسط ​​لعدة أشهر ، وبعد ذلك يقدم قرضًا بنسبة 60-70٪ من المعلمة المحسوبة.

• اصطلاحي... تكمن خصوصية السحب على المكشوف الفني في تقديم الخدمة بعد التحقق من ملاءة العميل. يعمل هذا النوع من الإقراض للشركات الصغيرة في وجود ضمانات من المقترض (على حساب الشراء / البيع المستقبلي للعملة الأجنبية ، وعودة الوديعة ، وما إلى ذلك).

اقرأ أيضا -

خصائص السحب على المكشوف

كما هو الحال مع القرض العادي ، السحب على المكشوف للكيانات القانونية له عدد من الخصائص :

1. الحجم (الكمية)... يعني هذا المؤشر الحد الذي تحدده مؤسسة الائتمان فيما يتعلق بالعميل (يخضع لشروط الاتفاقية). يعتمد مبلغ السحب على المكشوف للكيانات القانونية على مقدار الأموال التي تذهب إلى الحساب الجاري. في الوقت نفسه ، تهتم مؤسسة الائتمان أكثر بصافي الربح ، والذي لا يشمل الدخل من بيع الأوراق المالية ، وكذلك تجديد حساب الشركة. كل مؤسسة مالية لديها حد فردي. في الوقت نفسه ، يكون النطاق القياسي عند مستوى 30-50 بالمائة من متوسط ​​الدخل للحساب.

1. فترة السحب على المكشوفللكيانات القانونية مقسمة بشكل مشروط إلى فئتين:

• بموجب شروط الاتفاقية. يمكن أن يكون نصف عام أو عام.
• لأقصى فترة يمكن خلالها سداد الدين. هنا قد يكون المصطلح أقل - من شهر أو أكثر.

1. معدل السحب على المكشوف للكيانات القانونية... يتم تعيين المعلمة على أساس فردي وتعتمد على معدل دوران حساب الكيانات القانونية. قد يختلف السعر اعتمادًا على عدد من العوامل:

• نوع الضمان.
• القوى العاملة.
• خطة التعريفة وغيرها من المعايير.

ماهي المزايا؟

هناك طلب كبير على السحب على المكشوف للكيانات القانونية للأسباب التالية :

• يمكن قبول التعهد بأي شكل من الأشكال.
• بعد تحويل الأوراق المالية إلى مؤسسة ائتمانية ، يكون المال متاحًا للاستخدام.
• مع زيادة حجم التداول ، يمكن للمرء أن يعتمد على زيادة حد السحب على المكشوف.
• سداد الديون تلقائي. عندما يتم استلام الأموال على الحساب المصرفي ، يتم شطبها لصالح الدين الحالي.
• يتم احتساب الفائدة على رصيد القرض.

العيب الرئيسي للكثيرين هو عدم الاستقرار. معدلات السحب على المكشوف... بعد إبرام اتفاقية مع كيان قانوني ، يحق للبنك تغيير التعريفات من جانب واحد (مع إخطار العميل أو القيام بذلك من تلقاء نفسه). بالإضافة إلى ذلك ، إذا تم اكتشاف انتهاكات من جانب العميل ، فقد يتم إنهاء العقد تمامًا.

التعريفات

السحب على المكشوف للكيانات القانونية- أداة ملائمة لإقراض الشركات الصغيرة. بالإضافة إلى أن الخدمة يتم تنشيطها فقط حسب الحاجة. يتم احتساب الفائدة على استخدام أموال الائتمان بناءً على نتائج الشهر أو أي فترة أخرى متفق عليها.

تختلف شروط السحب على المكشوف للكيانات القانونية من بنك لآخر :

لتلقي الخدمة التي تحتاجها:

• الاتصال بالبنك مع توضيح قائمة المستندات والأسعار.
• تعبئة استبيان مع نقل حزمة الأوراق المطلوبة.
• تحليل الشركة واتخاذ القرار بشأن تقديم الخدمة.

لطلب الخدمة ، يجب عليك:

• املأ الطلب عبر الإنترنت.
• نقل حزمة الأوراق المطلوبة.
• تعرف على أسعار الكيانات القانونية والحد الحالي.

وتناقش مسألة إقراض الشركات الصغيرة بحدة خاصة. فى الاعاده، السحب على المكشوف للكيانات القانونية- إحدى طرق حل المشكلات المالية بسرعة.

السحب على المكشوف- المدى القصير الإئتمانصادر عن الكيانات القانونيةعلى ال تجديد رأس المال العامل، وهو مرتبط بالحساب الجاري للشركة وفي حالة عدم وجود أموال خاصة بها في الحساب ، فإن المنظمة لديها الفرصة "للذهاب إلى الحد الأدنى" بمقدار حد السحب على المكشوف المعتمد.

 

إلى عن على حساب حد السحب على المكشوفيتم استخدام متوسط ​​حجم التداول الشهري للحساب الجاري ، بينما يتم أخذ الأموال المستلمة من المشترين فقط في الاعتبار. لا يتم أخذ تجديد الحساب والتحويلات الداخلية والقروض المستلمة في الاعتبار عند حساب حد السحب على المكشوف. يتم احتساب مبلغ حد السحب على المكشوف بناءً على متوسط ​​حجم التداول الشهري ، وكذلك على مقدار وتكرار الأموال المستلمة في الحساب الجاري.

يتم خصم حجم متوسط ​​حجم التداول الشهري بنسبة 50-70٪ (حسب الشروط التي تقدمها البنوك المختلفة) ، والقيمة الناتجة هي الحد الأقصى للسحب على المكشوف.

عادة ، يتم إنهاء السحب على المكشوف لمدة عام ، بينما يمكن أن تتراوح الفترة غير الصفرية (الفترة التي يمكن للعميل فيها استخدام المنتج دون سداد الدين) من 1 إلى 12 شهرًا (تعتمد فترة عدم التصفير على شروط بنك معين). السحب على المكشوف ، مثل جميع القروض المصرفية ، صدر بشرط الدفع والاستعجال والإرجاع، بمعنى آخر. يجب عليك الدفع مقابل استخدام السحب على المكشوف ، والسحب على المكشوف له مدة ، في نهاية المدة ، يكون العميل ملزمًا بإعادة الأموال إلى البنك. لاستخدام السحب على المكشوف ، يدفع العميل فائدة ، وكذلك العمولات (للإصدار ، مقابل حد غير مستخدم).

عند الاتصال بالبنك ، من الضروري توضيح جميع المدفوعات التي سيتم دفعها مقابل استخدام المنتج. السحب على المكشوف هو وسيلة فعالة لتغطية الفجوات النقديةالناشئة عن تنفيذ أنشطة ريادة الأعمال. هذا الشكل من أشكال الإقراض هو واحد من أكثر القروض المصرفية اقتصادا، لأن سداد الدين الرئيسي يحدث عند استلام الأموال لحساب التسوية الخاص بالمؤسسة.

مثال على استخدام السحب على المكشوف

مثال: في الساعة 10:00 ، أرسلت الشركة 3 ملايين روبل إلى المورد من خلال السحب على المكشوف كدفعة للبضائع المسلمة ، وبعد الساعة 4:00 مساءً ، تم تحويل أموال من المشتري بقيمة 2 مليون روبل إلى الحساب الجاري. في ليلة الإيصال ، ذهبت الأموال لسداد ديون القرض ، وكانت الفائدة مستحقة فقط لمليون روبل. رئيسي.

إذا كان إقراضًا كلاسيكيًا في شكل حد ائتمان متجدد ، فإن الحد الأدنى لفترة القسط سيكون شهرًا واحدًا ، وبالتالي ، سيتم احتساب الفائدة على المبلغ المحدد بالكامل طوال فترة الشريحة. السحب على المكشوف هو الأمثل "للشركات المتداولة" ذات التدفقات النقدية المنتظمة إلى حسابات التسوية من عدد كبير من الأطراف المقابلة.

يتم إنشاء السحب على المكشوف للكيانات القانونية على الحساب الجاري. في أغلب الأحيان ، تتم الموافقة عليه قبل فتح الحساب ، ولكن هذا ليس هو الحال في جميع الحالات. ضع في اعتبارك الأنواع والشروط الأساسية لتقديم الخدمات ، فضلاً عن مزاياها مقارنة بالإقراض التقليدي.

مفاهيم أساسية

بشكل عام ، السحب على المكشوف هو حد ائتماني للحساب. على سبيل المثال ، تمتلك الشركة حسابًا تستخدمه للأعمال. عند افتتاحه ، وافق البنك على سحب على المكشوف بقيمة 10 آلاف روبل. بعد ذلك ، عند إجراء التسويات مع الأطراف المقابلة ، يمكن للشركة الاعتماد ليس فقط على أموالها الخاصة ، ولكن أيضًا بما يتجاوز الحد الأقصى بمقدار 10 آلاف روبل. في هذه الحالة ، سيكون للحساب رصيد سلبي. عندما يتم استلام الأموال ، تذهب جميع الأموال لسداد القرض ، وما يتبقى منها يذهب إلى الحساب الجاري. أي أن الشركة ستسدد الدين على الفور بالكامل ، إذا كانت الأموال المستلمة كافية لذلك بالطبع. يمكنك إعادة استخدام السحب على المكشوف عدة مرات.

يجب أن يتلقى هذا الحساب الجاري أموالاً ، ولا توافق البنوك على السحب على المكشوف إذا لم يكن هناك حركة للأموال. يمكن ربط هذا الحساب ، على سبيل المثال ، بجهاز طرفية في متجر.

أنواع السحب على المكشوف

تتمتع القروض دائمًا بمجموعة واسعة من الخيارات ، وتقوم البنوك بتطوير خطط تعريفة جديدة. دعنا نفهم الأنواع الرئيسية لعروض السحب على المكشوف:

1. قياسي - للمدفوعات والأوامر. يتم احتسابه عادةً على أنه الحد الأدنى لدوران الشركة الشهري مقسومًا على 2. يتم تحديد الشهر بناءً على معدل الدوران المقتطع للربع الأخير. يتم خصم الاعتمادات الكبيرة ومدفوعات القروض.
2. مقدمًا - تقدم للعملاء الجدد الذين فتحوا حسابًا للتو. يتم احتسابها عادةً على أنها الحد الأدنى من حجم التداول في بنك تابع لجهة خارجية خلال الأشهر الثلاثة الماضية ، مقسومًا على 3. بالإضافة إلى ذلك ، يحدد البنك القيم القصوى للحد المحتمل.
3. للمجموعة. إذا تم استلام العائدات التي تم تحصيلها بانتظام على الحساب الجاري للعميل ، فإن البنك يوفر إقراضًا على المكشوف بشروط أكثر ملاءمة. صيغة الحساب: يتم تقسيم المبلغ المراد تحصيله على 1.5 أو 2 ، حسب البنك. من الممكن أيضًا الحصول على قسط جديد حتى يتم سداد الشريحة السابقة بالكامل.
4. تقني - حدث يحدث عن غير قصد بعد بعض العمليات ، على سبيل المثال ، شراء وبيع العملات الأجنبية. نتيجة لذلك ، قد يكون هناك تجاوز بسيط في الإنفاق ، والذي يجب تغطيته عادة في غضون 3 أيام بعد تلقي الإخطار المناسب من البنك. خلاف ذلك ، يمكنه تطبيق العقوبات.

هناك أيضًا سحب على المكشوف غير مخطط له عند حدوث خطأ فني. لا يوجد شيء رهيب ، لكن عليك الاتصال بالبنك لكتابة مطالبة. يجب على مؤسسة الائتمان إزالة الفائدة على الشطب العرضي للأموال.

شروط الحصول على الكيانات القانونية

السحب على المكشوف هو أحد طرق جذب العملاء. كل كيان قانوني لديه مدفوعات يجب دفعها الآن ، ولكن لا يوجد مال. هذا هو المكان الذي يأتي فيه البنك لإنقاذ. لكن يجب أن يكون صاحب المشروع عميل للمقرض. الشرط الرئيسي للسحب على المكشوف هو أن تتم الخدمة في البنك الذي تتقدم بطلب للحصول على قرض.

تختلف الشروط البسيطة حسب خطة التعرفة والبنك. يجب أن يكون المقترض قد عمل في مجاله لمدة عام على الأقل. لحساب مبلغ السحب على المكشوف ، عادة ما تحتاج إلى استخدام خدمات البنك لمدة ستة أشهر على الأقل. يجب أن تكون الإيصالات منتظمة. علاوة على ذلك ، على الأقل 12 مرة في الشهر ، أي 3 مرات في الأسبوع. أيضًا ، يجب ألا يكون هناك متأخرات على أوامر الدفع.

ما هي المستندات التي يجب تقديمها من أجل التقدم بطلب للحصول على قرض على شكل سحب على المكشوف:

• عادة ما يكون كافياً تقديم معلومات حول القروض الحالية وحقيقة عدم وجود تأخير في السداد أو الديون المستحقة عليها ؛
• إذا كانت الشروط تنص على وجود ضمان ، فإن المستندات المطلوبة للضامن والمقترض هي نفسها.

عادة ما تكون هناك حاجة إلى ضمانات إضافية للسحب على المكشوف مع حد ائتماني مرتفع. كقاعدة عامة ، يعد هذا ضمانًا شخصيًا لصاحب العمل للشركة.

بالنسبة لرجل الأعمال الفردي ، لا يوجد مثل هذا الشرط ، لأنه مسؤول بالفعل عن ممتلكاته الشخصية عن جميع الالتزامات المتعلقة بالأنشطة التجارية.

مع حزمة المستندات التي تم جمعها ، يجب عليك الاتصال بالبنك وكتابة طلب وانتظار النظر في الطلب. بعد ذلك ، بعد الموافقة ، اذهب إلى المكتب مرة أخرى ووقع العقد.

الراحة في هذا القرض هي أن الموافقة على الأعمال الصغيرة تقارب 100٪. في كثير من الأحيان ، يتم توفير حد صغير فور فتح الحساب. في حالات التدوير المرتفعة ، يمكن للبنك زيادة مبلغ السحب على المكشوف تلقائيًا ، ولا يحتاج العميل إلى المطالبة بذلك.

متطلبات العمل

بالإضافة إلى حقيقة أن العمل يجب أن يستمر لمدة عام على الأقل ، هناك متطلبات إضافية:

1. يجب أن تكون المنظمة مسجلة في الاتحاد الروسي. عادة لا تستطيع الشركات الأجنبية الحصول على هذا النوع من القروض.
2. في بعض الأحيان هناك قيود على الإيرادات السنوية.
3. بالنسبة لأصحاب المشاريع الفردية ، تم تقديم قاعدة أخرى: العمر ، الذي يجب ألا يتجاوز 70 عامًا.

هذه متطلبات نموذجية ، وقد تختلف حسب ظروف البنك ونوع السحب على المكشوف.

إجراء الحصول على واستخدام

يختلف السحب على المكشوف للكيانات القانونية من حيث أنه لا يمكن إنفاقه لأي غرض من الأغراض. يمكنك الدفع مقابل أي مشتريات للشركة (الإصلاحات ، المعدات ، الآلات ، إلخ) ، مدفوعات الالتزامات ، الطلبات ، المرافق للشركة ، بيع البضائع ، القائمة كبيرة جدًا.

بالنسبة لبعض البنوك الأكثر ولاءً ، تتزايد هذه القائمة ، ولكن ، كقاعدة عامة ، لا يمكن سحب الأموال ضمن الحد نقدًا أو إنفاقها للأغراض الشخصية لصاحب العمل. كما تحظر العديد من البنوك استخدام السحب على المكشوف لسداد التزامات القروض.

يمكن أن يتم السداد على النحو التالي:

• يتم شطب الدين بالكامل عند وصول أموال العميل ؛
• يتم تحصيل مبلغ معين ، أي يتم سداد جزء من القرض.

عادة ، تتم الموافقة على السحب على المكشوف لمدة تصل إلى عام واحد ، وهذا هو سبب تسميته بنوع الإقراض قصير الأجل. ولكن ، كقاعدة عامة ، مع العمل الدؤوب للشركة ، فإنها تطول.

ما هي البنوك التي يمكنني الحصول على سحب على المكشوف منها؟

يثق الكثير من الناس في سبيربنك ، لذا فلنبدأ به. يتم تقديم قرض لمدة تصل إلى سنة واحدة. سعر الفائدة يبدأ من 12٪. مصمم بشكل فردي لكل عميل. مبلغ من 100 ألف روبل للشركات الزراعية ومن 300 ألف روبل للباقي ، بحد أقصى 17 مليون روبل. الضمان: ضمان رؤساء المنظمة والكيانات القانونية المرتبطة بالمؤسسة.

السحب على المكشوف إلى الأعمال في سبيربنك

مبلغ محدد

من 100 ألف روبل
ما يصل إلى 17 مليون

شروط السحب على المكشوف

من 12٪
سنوي

* - مطلوب ضمان من رؤساء المنظمة والكيانات القانونية المرتبطة بالمشروع

يوافق VTB على مبلغ كبير - من 850 ألف روبل. تختلف النسبة قليلاً: من 12.9٪. ولكن ما هو جيد ، تزداد الفترة من سنة إلى سنتين. لا توجد ضمانات وعمولات.

تقدم مبالغ من 300 ألف روبل بمصلحة فردية. لا يزيد مبلغ السحب على المكشوف مقدمًا عن 30٪ من حجم التداول المؤكد لعملاء البنك - لا يزيد عن 50٪. المعدل الأدنى: 12٪. مدة القرض تصل إلى 1 سنة. ضمان فقط من أصحاب الأعمال. من 300 ألف روبل بنسبة 13.5٪ -16.5٪. بالنسبة لعملاء البنك الحاليين ، يبلغ الحد الأقصى للمبلغ 10 ملايين روبل ، مع سلفة - تصل إلى 6 ملايين. الإقراض لمدة سنة واحدة أو أقل. يتم احتساب عمولة بنسبة 1٪ لفتح حد.

فوائد السحب على المكشوف مقارنة بالقرض

كل منتج بنكي له جوانب إيجابية وسلبية. غالبًا ما يساعد السحب على المكشوف رواد الأعمال ، وهذا ما يختلف عن القرض:

• يمكن استخدامه عدة مرات ، أو لا يمكنك استخدامه على الإطلاق إذا كان لدى الشركة أموال كافية ؛
• يتم سداد القرض تلقائيًا عند استلام الأموال ، ولا يحتاج المقترض إلى الاتصال بالبنك ؛
• يتم احتساب الفائدة على المبلغ المسحوب ، أي أن الشركة لا تدفع شيئًا مقابل الأموال المتبقية من الحد ؛
• عادة لا تتطلب ضمانات ؛
• إجراءات الموافقة والتسجيل المبسطة.

مقارنة بالقرض ، هناك عدد من العيوب:

• كميات أصغر
• قصير الأجل للقرض - عادة ما يتعين سداد القسط في غضون شهر إلى شهرين ؛
• غير مناسب لأغراض الاستثمار ؛
• لا يمكن أن تؤخذ لفتح مشروع تجاري أو من قبل شركات جديدة - عادة ما يستغرق الأمر نصف عام من النشاط مع رقم مبيعات مؤكد ؛
• تدفع صناديق الائتمان المتاحة باستمرار المقترض نفسياً لاستخدامها - ونتيجة لذلك ، هناك خطر "الدخول" في الديون أكثر مما هو ضروري حقًا ولن يتعامل مع عبء الائتمان.