Structura împrumutului se adresează acestuia structura interna, interacțiunea elementelor sale între ele, iar funcția creditului este interacțiunea sa în ansamblu cu Mediul extern... Când se iau în considerare funcțiile împrumutului, acestea își păstrează semnificația principii metodologice, pe care s-a construit analiza esenței creditului ca categorie economică.
În primul rând, funcția, ca și esența împrumutului, are caracter obiectiv... Funcția caracterizează un anumit loc de muncă, care se realizează de către creditor și debitor prin intrarea într-o relație de credit. Ca interacțiune, funcția poate fi ascunsă cercetătorilor, dar nu încetează să existe din acest motiv. Pe măsură ce se învață esența creditului, calitățile sale cele mai profunde sunt dezvăluite mai clar, societatea are ocazia de a dezvălui noi direcții pentru interacțiunea creditului sau a funcțiilor sale.
Creditul își manifestă esența nu cu toate funcțiile, ci doar cu una sau mai multe. Funcția este o categorie în schimbare.
Funcția exprimă interacțiunea specifică a creditului ca proces integral.
Nu există funcții speciale comerciale sau bancare, internaționale sau credit de consumator; cu atât mai mult, nu există funcții speciale ale anumitor tipuri de credit, de exemplu, funcții separate pe termen scurt, mediu sau împrumuturi pe termen lung... Funcția este generată nu de forma sau tipul creditului, ci de esența sa ca categorie economică unică. Funcția este o categorie obiectivă legată organic de esență, și nu un dispozitiv subiectiv (metodă, varietate) care decurge din mecanismul de creditare. Legile privind creditul includ:
1.revocabilitate;
2. urgență;
3.plata;
4. diferențiere;
5. securitate; 6. utilizare prevăzută.
Rambursarea și urgența creditării se datorează faptului că băncile mobilizează temporar fonduri gratuite ale întreprinderilor, instituțiilor și populației pentru creditare. Aceste fonduri nu aparțin băncilor, iar B în cele din urmă ele, venind la bancă din diverse segmente de piață, merg la ele, formând astfel un circuit flux de fonduri. caracteristica principală a unor astfel de fonduri consta in faptul ca acestea sunt supuse returnarii proprietarilor care le-au investit in banca in conditiile depozitelor la termen.
Urgența de a împrumuta este formularul cerut realizarea rambursării împrumutului. Principiul urgenței înseamnă că împrumutul nu trebuie doar returnat, ci returnat strict o anumită perioadă, adică factorul timp își găsește expresie concretă în el. Și, în consecință, urgența este o certitudine temporară a rambursării împrumutului. Termenul împrumutului este timpul maxim petrecut cu fondurile împrumutate în gospodăria împrumutatului și acționează ca măsură peste care modificări cantitativeîn timp se transformă în unele de înaltă calitate. Dacă termenul de utilizare a împrumutului este încălcat, atunci esența împrumutului este distorsionată, își pierde scopul inițial.
Creditarea diferențiată înseamnă că băncile comerciale nu trebuie să abordeze fără ambiguitate problema acordării de împrumuturi clienților lor care solicită aceasta. Împrumutul ar trebui acordat numai acelor organisme economice care sunt în măsură să-l ramburseze în timp util. Prin urmare, diferențierea creditării ar trebui efectuată pe baza indicatorilor de creditare, care este înțeles ca starea financiara o întreprindere care oferă încredere în capacitatea și disponibilitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul în perioada specificată în contract. Bonitatea (sau bonitatea) unui client este un indicator al unei persoane fizice sau private risc de credit pentru o bancă asociată cu un anumit client, un anumit împrumut acordat unui client.
Legile creditului. http://dkb-for-nino.blogspot.ru/2013/11/blog-post_3663.html
Conceptul de credit al societății nu poate fi complet fără a dezvălui legile mișcării sale. Cunoașterea legilor, stabilirea unui mecanism de implementare a acestora fac posibilă utilizarea cu cel mai mare succes a acelor resurse care sunt primite suplimentar de entitățile de piață sub formă de valori temporar neutilizate.
Legile economice presupun descoperirea unei relații stabile între fenomenele economice, inclusiv între credit și alte categorii economice. Creditul este doar un element sistem comun relaţiile economice, funcționarea sa poate fi înțeleasă nu izolat, nu izolat de aceste relații, ci în interconectare și interacțiune cu acestea. După cum sa menționat deja, creditul interacționează îndeaproape atât cu economia în ansamblu, cât și cu sectoarele sale individuale. Atingerea altor elemente relațiilor industriale, creditul, cu toate acestea, nu-și „dizolvă” esența în ele. Fiind dependent de aceste relații, el își păstrează relativa independență. Legile creditului în vedere generala caracterizaţi ceea ce exprimă unitatea dependenţei creditului şi independenţa relativă a acestuia.
SEMNELE LEGII DE CREDIT. Avea legi economice, inclusiv legile creditului, există două semne fundamentale: necesitatea și materialitatea.Necesitatea stă la baza legii. Fără cunoașterea acesteia, fără a dezvălui inevitabilitatea cutare sau cutare dependență a creditului de alte relații economice, practic nu există nicio lege, ci există doar o descriere a tuturor și a tuturor tipurilor de conexiuni caracteristice categorii economice... Pe de o parte, o lege care nu exprimă conexiunile cerute, necesitatea „de fier”, nu poate fi calificată drept lege. Necesitatea exprimată de lege, în schimb, trebuie combinată cu esența împrumutului – semn de materialitate. Interacționând cu mediul extern, împrumutul rămâne el însuși. Poate fi influențată de diverse proceselor economice, dar caracteristicile sale specifice nu dispar din aceasta. În același timp, creditul afectează și alte relații economice prin calitățile sale inerente (rambursare, urgență etc.). În acest sens, conexiunile exprimate de legile creditului sunt stabile și constante. Acolo unde nu există constanță în interacțiune, nu există nicio lege a creditului.
Prin urmare, legea reflectă astfel de relații care se referă în mod specific la împrumut și, în același timp, sunt inevitabile doar pentru împrumut.
Este important să nu confundăm legea cu esența creditului. Legea exprimă doar un element de esență, una dintre laturile sale. În plus, legile nu se adresează esenței în sine, ci relației dintre esențe. În afară de necesitate și materialitate, legile economice au alte caracteristici, de exemplu, obiectivitatea. Prevederea privind obiectivitatea legilor împiedică interpretarea subiectivistă a acestora, presupune o asemenea calitate și caracteristici cantitative care există în afara și independent de conștiința oamenilor. Înseamnă că:
■ creditul ca realitate obiectivă își face mișcarea în timp și spațiu;
■ se caracterizează prin contradicții, cauzalitate, anumite tendințe, tipare, structură;
■ existența sa este indisolubil legată de existența altor entități economice;
■ este doar un element al sistemului general de relaţii economice.
De asemenea, este important în această caracteristică faptul că împrumutul, în ciuda schimbărilor care au loc în el, transformarea dintr-o formă în alta și în ciuda
asupra acțiunii mecanismului de control, rămâne o categorie de valoare obiectivă cu proprietățile și conexiunile sale universale. Legile creditului sunt în primul rând legi economice, conform cărora valoarea, îmbrăcată formă specială, continuă să se miște fără a-și pierde proprietățile profunde. \ În practică, obiectivitatea legilor economice nu se realizează de la sine. Ea devine
posibil numai dacă sunt respectate interesele împrumutătorului și ale împrumutatului și sunt prezente anumite condiții economice.
LA semnele legilor includ și lor universalitate. Conform această caracteristică pentru a clasifica cutare sau cutare calitate drept lege, o anumită dezvoltare ca lege a dezvoltării este posibilă numai atunci când același eveniment a apărut în circumstanțe similare inerente tuturor fenomenelor.
Spre deosebire de o serie de legi economice generale care guvernează economia în ansamblu, legile creditului operează numai pe baza acelor relații, a căror esență o exprimă.
Legile creditului sunt specifice. Atingând aspectele speciale ale mișcării creditului, ele determină direcția mișcării acestuia, conexiunile cu categoriile economice aferente, dependența de procese materiale specifice etc. Într-un fel, legile creditului sunt mai specifice decât legile reproducerii și fazele sale individuale, întrucât legile creditului sunt determinate de specificul categoriei luate în considerare.
Legile creditului se manifestă în primul rând ca legile mișcării sale. Creditul ca relație între creditor și împrumutat nu poate fi imaginat fără mișcarea valorii împrumutate, fără trecerea sa spațială de la un subiect la altul, fără funcționarea temporară în circulația fondurilor împrumutatului. Mișcarea constituie cea mai importantă caracteristică a creditului ca formare de valoare, o caracteristică mai semnificativă decât proprietatea sa, ceva fără de care creditul nu poate exista.
În acest sens, în lista legilor creditului, trebuie evidenţiată legea care exprimă trăsăturile mişcării valorii împrumutate, legea rambursării creditului.
CONȚINUTUL LEGII CREDITULUI... Legea rambursării creditelor spre deosebire de ai lor sau resurse bugetare reflectă returnarea valorii împrumutate către creditor, la punctul său de plecare. În procesul de returnare de la împrumutat la creditor, se transferă exact valoarea împrumutului care a fost transferată anterior pentru utilizare temporară. De asemenea, este important aici ca rambursarea valorii împrumutate să fie randamentul la pătrat, deoarece fondurile, după finalizarea circuitului, se întorc nu numai împrumutatului, ci de la acesta la cel legal. punct de start... Având în vedere legile creditului, trebuie recunoscut că mișcarea valorii împrumutate depinde de sursele formării acesteia. Dacă o astfel de dependență există, atunci ea poate fi exprimată sub forma unei anumite legi. Cu un împrumut, se realizează interacțiunea cu valorile create efectiv, mișcarea acestuia se datorează în mare măsură următoarei circumstanțe: există fonduri reale la dispoziția împrumutătorului care pot fi transferate împrumutatului. Legea care reglementează dependența creditului de sursele formării acestuia este definită ca legea echilibrului între resursele eliberate şi redistribuite pe baza recuperabilităţii.
LA legile de credit pot include, de asemenealegea conservării valorii împrumutate. Fondurile prevăzute pentru utilizare temporară, revenind creditorului, nu își pierd nu numai proprietățile de consum, ci și valoarea lor; valoarea împrumutată, revenită din economia împrumutatului, apare în forma echivalentă inițială, gata să intre în noua viraj... Spre deosebire de mijloacele de producție, care au transferat parțial sau complet o parte din valoarea lor către
produs finit, valoarea împrumutului este returnată în calitatea ei echivalentă constantă, având aceleași proprietăți potențiale ca la intrarea inițială în circulație. Timpul, care este un atribut al mișcării valorii, are o importanță semnificativă pentru credit, precum și pentru alte categorii economice. Are foarte mult de-a face cu acestea
nevoile care apar de la participanții de pe piață. Durata totală de funcționare a creditului în circulația fondurilor depinde de unde și în ce costuri sunt investite resursele de credit.
Timpul de funcționare a împrumutului depinde de o serie de alți factori, inclusiv de momentul eliberării resurselor. Cum perioadă mai lungă timpul pentru care valoarea este eliberată de la creditor, cu atât mai largi sunt posibilitățile de creștere a duratei de funcționare a acesteia în economia împrumutatului. Cu cât rulajul creditului este mai rapid, cu atât sunt mai largi posibilitățile de eliberare a valorii împrumutate și intrarea acesteia într-o nouă cifră de afaceri.
Toate acestea fac posibilă clarificarea termenelor de funcționare a împrumutului, pentru a concluziona că mișcarea valorii împrumutate în fiecare tranzacție comercială este limitată. Limitele de timp ale valorii împrumutate, posibilitatea furnizării acesteia doar pentru o anumită perioadă, determină și caracterul temporar al existenței împrumutătorului și a împrumutatului. Ca urmare caracterul temporar al funcționării creditului devine un atribut al relațiilor nu dintre părțile sale individuale, ci legea creditului în ansamblu, o lege care reproduce dependența creditului de durata eliberării valorii împrumutate și utilizarea acestuia în circulația fondurilor. Legea creditului, reflectând dependența ei similară, presupune, în special, satisfacerea unor nevoi temporare ale subiecților reproducerii în utilizarea valorii împrumutate. Legile considerate ale circulaţiei creditului au mare importanță Pentru antrenament. Abaterea de la cerințele lor, încălcarea esenței lor poate afecta negativ circulația banilor, poate reduce rolul creditului în economia națională.
Încălcarea rambursării creditului destabiliza rulaj de bani, duce la faliment bancar, exacerbarea contradicțiilor sociale, provocând nemulțumiri în rândul deponenților acelor bănci care și-au declarat insolvența.
Dezechilibrul dintre resursele implicate în procesul de creditare crește aprovizionare de bani, duce la o scădere putere de cumpărare unitate monetara.
Încălcarea păstrării valorii împrumutate duce la devalorizarea resurselor creditorului, o scădere a mărimii valori reale oferit ca ajutor economiei nationale.
Aplicarea legilor creditului este cea mai importantă sarcină a statului și a băncilor în reglementarea economiei țării.
Creditul, interacționând cu alte elemente ale relațiilor de producție și fiind dependent de acestea, își păstrează esența și independența relativă, prin urmare, legile creditului pot fi definite ca relații care exprimă unitatea dependenței creditului și a independenței sale relative.
Legile creditului se caracterizează prin trăsături speciale: necesitate și materialitate. Necesitatea este temelia legii. Fără cunoașterea acesteia, fără a dezvălui inevitabilitatea cutare sau cutare dependență a creditului de alte relații economice, practic nu există nicio lege, dar există o caracteristică a interconexiunilor individuale ale categoriilor economice. În plus, necesitatea exprimată de lege trebuie combinată cu esența împrumutului (semn de materialitate). Interacționând cu mediul extern, creditul nu își pierde esența. Creditul este influențat de diverse procese economice, dar caracteristicile sale specifice nu dispar din aceasta. În același timp, creditul afectează și alte relații economice prin calitățile sale inerente (rambursare, urgență etc.). În acest sens, conexiunile exprimate de legile creditului sunt stabile și constante. Astfel, legea exprimă astfel de conexiuni care se referă în mod specific la împrumut și în același timp sunt necesare doar pentru împrumut.
Legea nu trebuie confundată cu esența creditului. Legea exprimă doar un element de esență, una dintre laturile sale. În plus, legile nu se adresează esenței în sine, ci relației dintre esențe.
Legile creditului ca categorie economică au și o asemenea trăsătură precum obiectivitatea, care presupune caracteristicile lor calitative și cantitative care există în afara și independent de conștiința oamenilor. Aceasta înseamnă următoarele:
Obiectivitatea legilor economice în practică devine posibilă numai dacă sunt respectate interesele împrumutătorului și ale împrumutatului și sunt prezente anumite condiții economice.
Unul dintre semnele distinctive ale unei legi este universalitatea ei. În conformitate cu această trăsătură, este posibil să se califice cutare sau cutare calitate drept lege, o anumită dezvoltare ca lege a dezvoltării, numai atunci când același eveniment a apărut în circumstanțe similare inerente tuturor fenomenelor.
Legile creditului, spre deosebire de legile care guvernează economia în ansamblu, operează numai pe baza acelor relații, a căror esență o exprimă.
O trăsătură caracteristică a legilor de credit este concretetatea lor. Ținând cont de aspectele speciale ale mișcării creditului, aceste legi determină direcția mișcării acestuia, legăturile cu categoriile economice aferente, dependența de procese materiale specifice etc. Într-un anumit sens, legile creditului sunt mai specifice decât legile reproducerii. și fazele sale individuale, întrucât se datorează specificului categoriei luate în considerare.
O trăsătură distinctivă a manifestării legilor creditului este mișcarea acestuia. Creditul ca relație între creditor și împrumutat nu poate fi imaginat fără mișcarea valorii împrumutate, fără trecerea sa spațială de la un subiect la altul, fără funcționarea temporară în circulația fondurilor împrumutatului. Mișcarea constituie cea mai importantă caracteristică a creditului ca formare de valoare, o caracteristică mai esențială decât proprietatea sa, ceva fără de care creditul nu poate exista.
Ținând cont de semnele și caracteristicile de mai sus, legile creditului includ:
Legea rambursării creditelor. Dintre legile creditului, trebuie evidenţiată în special legea care exprimă trăsăturile mişcării valorii împrumutate. Ea reflectă returnarea valorii împrumutate către creditor, la punctul său de plecare. În procesul de returnare de la împrumutat la creditor, se transferă exact valoarea împrumutului care a fost transferată anterior pentru utilizare temporară. Recuperarea valorii împrumutate este o recuperabilitate deosebită, deoarece fondurile sunt returnate nu numai împrumutătorului după finalizarea circuitului lor, ci și la punctul legal de plecare.
Legea echilibrului între resursele redistribuite. Descriind legile creditului, trebuie remarcat faptul că mișcarea valorii împrumutate depinde de sursele formării acesteia. Dacă o astfel de dependență există, atunci ea poate fi exprimată sub forma unei anumite legi. Împrumutul interacționează cu valorile create efectiv, mișcarea lui se datorează în mare măsură disponibilității creditorului la dispoziția fonduri reale care poate fi transferat împrumutatului.
Legea care reglementează dependența creditului de sursele formării acestuia este definită ca legea echilibrului între resursele eliberate și utilizate pe bază de rambursare.
Legea conservării valorii împrumutului. Fondurile prevăzute pentru utilizare temporară, revenind creditorului, nu își pierd nu numai proprietățile de consum, ci și valoarea lor; valoarea împrumutată, revenită de la împrumutat, apare în forma echivalentă inițială, gata să intre într-o nouă cifră de afaceri. Spre deosebire de mijloacele de producție, care au transferat parțial sau complet o parte din valoarea lor produsului finit, valoarea împrumutată este restituită în calitate echivalentă constantă, având aceleași proprietăți potențiale ca atunci când a fost prima dată în circulație.
Legea functionarii temporare a imprumutului. Durata totală de funcționare a împrumutului în circulația fondurilor depinde în primul rând de direcțiile de utilizare resurse de credit.
Timpul de funcționare a împrumutului depinde și de momentul eliberării resursei. Cum mai mult timp, pentru care se eliberează contravaloarea creditorului, deci mai multa oportunitate mărirea duratei de funcţionare a acestuia cu împrumutatul. Cu cât rulajul creditului este mai rapid, cu atât posibilitățile de eliberare a valorii împrumutate și intrarea acesteia într-o nouă cifră de afaceri sunt mai largi.
Respectarea legilor privind creditele este de mare importanță. importanță economică... Încălcarea cerințelor acestora afectează negativ rotația de bani, reduce rolul creditului în procesul de reproducere.
Funcția redistributivă. In conditii economie de piata piaţă capital de împrumut acționează ca un fel de pompă care pompează temporar resurse financiare gratuite din unele zone activitate economicăși direcționându-i către alții care oferă profituri mai mari.
Economii la costurile de distribuție. În timpul funcționării întreprinderii, apare un decalaj temporar între încasări și cheltuieli. Bani... În acest caz, se poate forma nu numai un exces, ci și o deficiență resurse financiare... De aceea utilizare largă au primit împrumuturi pentru a compensa lipsa temporară a lor capital de lucru, utilizat de aproape toate categoriile de debitori și oferind o accelerare semnificativă a rotației de capital și, în consecință, economii costul total tratament.
Accelerarea concentrării capitalului. Procesul de concentrare a capitalului este conditie necesara dezvoltare stabilă economie şi obiectiv prioritar orice entitate comercială. Ajutor realîn rezolvarea acestei probleme au fonduri împrumutate, permițând extinderea semnificativă a scarii producției și oferirea unei mase suplimentare de profituri. Chiar și cu condiția ca o parte din profit să fie acordată creditorilor sub formă de plată pentru utilizarea unui împrumut, atragerea resurselor de credit este mai justificată decât concentrarea exclusiv pe fonduri proprii.
Servicii de rulare a mărfurilor. Asemenea specii bani de credit ca o factură, cec, card de credit oferind un înlocuitor pentru plățile în numerar tranzacții fără numerar, simplifica și accelerează mecanismul relațiilor economice în interiorul și piețele internaționale... Cel mai activ rol în rezolvarea acestei probleme îl joacă un împrumut comercial ca element necesar relaţiile moderne bursa de mărfuri.
Accelerare progresul științific și tehnologic... Acest rol al creditului se manifestă cel mai clar în împrumuturile pentru activitățile organizațiilor științifice și tehnice, a căror specificitate este mai mare decât în alte industrii, decalajul de timp dintre investiția inițială de capital și implementare. produse terminate... Prin urmare, funcționarea normală a majorității centre științifice de neconceput fără utilizarea banilor de credit.
Conceptul de împrumut nu poate fi complet fără a dezvălui legile mișcării acestuia. Cunoașterea legilor permite utilizarea cu cea mai mare succes a acelor resurse care sunt primite suplimentar de entitățile de pe piață sub forma unor valori temporar neutilizate. Legile în termeni generali pot fi definite ca astfel de relații care exprimă unitatea dependenței creditului și independența relativă a acestuia.
Legile creditului au următoarele caracteristici fundamentale:
Nevoie- baza legii. O lege care nu are o necesitate „de fier” nu poate fi calificată drept lege.
Esență. Interacționând cu mediul extern, împrumutul rămâne el însuși. Nicio relație economică nu poate afecta schimbarea esenței împrumutului. În acest sens, conexiunile exprimate de legile creditului sunt constante și stabile. Acolo unde nu există constanță în interacțiune, nu există nicio lege a creditului.
Obiectivitate b. Prevederea privind obiectivitatea legilor împiedică interpretarea subiectivistă a acestora, presupune prezența acestora caracteristici de calitate care nu depind de conștiința oamenilor. Înseamnă că:
Creditul ca realitate obiectivă se mișcă în timp și spațiu;
Se caracterizează prin contradicții, cauzalitate, anumite tendințe, tipare, structură;
Existența sa este inseparabilă de alte entități economice;
Este doar un element al sistemului general de relaţii economice.
Universalitate. Legea dobândește putere de lege atunci când același eveniment în circumstanțe similare este inerent tuturor fenomenelor.
Concretitatea. Afectând anumite aspecte ale mișcării creditului, legile determină direcția mișcării acestuia, legăturile cu categoriile economice individuale, dependența de procese specifice.
Legile creditului sunt mai specifice decât legile reproducerii, deoarece se datorează specificului categoriei luate în considerare.
Legea mișcării... Creditul ca relație între creditor și împrumutat nu poate fi imaginat fără mișcarea valorii împrumutate, fără trecerea sa spațială de la un subiect la altul, fără funcționarea temporară în circulația fondurilor împrumutatului. Mișcarea constituie cea mai importantă caracteristică a creditului ca formare de valoare, o caracteristică fără de care creditul nu poate exista.
Legea rambursării creditelor(spre deosebire de fondurile proprii și bugetare) reflectă returnarea valorii împrumutate către creditor, la punctul său de plecare. În procesul de returnare de la împrumutat la creditor, se transferă exact valoarea împrumutului care era în utilizare temporară.
Legea echilibruluiîntre resursele eliberate și cele redistribuite pe bază de rambursare, reglementează dependența creditului de sursele formării acestuia.
Legea conservării valoarea imprumutata. Fondurile prevăzute pentru utilizare temporară, revenind creditorului, nu își pierd nu numai proprietățile de consum, ci și valoarea lor; valoarea împrumutată, revenind din economia împrumutatului, apare în forma echivalentă inițială, gata să intre într-o nouă cifră de afaceri. Spre deosebire de mijloacele de producție, care își transferă parțial sau complet valoarea produsului finit, valoarea împrumutată este restituită în calitate echivalentă constantă, având aceleași proprietăți potențiale ca la intrarea inițială în circulație.
Legea timpului funcționarea împrumutului. Durata de utilizare a împrumutului depinde de momentul în care resursele sunt eliberate de la creditor. Cu cât se eliberează mai mult timp fondurile împrumutătorului, cu atât sunt mai largi posibilitățile de utilizare a împrumutului, cu atât poate obține mai mult profit debitorul din valoarea împrumută. Cu cât rulajul creditului este mai rapid, cu atât sunt mai largi posibilitățile de eliberare a valorii împrumutate și intrarea acesteia într-o nouă cifră de afaceri.
Caracterul temporar al utilizării valorii împrumutate determină și caracterul temporar al existenței împrumutătorului și a împrumutatului.
Legile considerate ale circulației creditului sunt de mare importanță pentru practică. Abaterea de la cerințe, încălcarea esenței acestora poate afecta negativ rotația de bani, poate reduce rolul creditului în economia națională.
Încălcarea rambursării creditului destabiliza circulația banilor, duce la un dezechilibru în bănci, exacerba contradicțiile sociale, provocând nemulțumiri în rândul deponenților acelor bănci care și-au declarat insolvența.
Absența unui dezechilibru între resursele implicate în procesul de creditare crește masa monetară, ducând la scăderea puterii de cumpărare a unității monetare.
Încălcarea siguranței valorii împrumutate duce la devalorizarea resurselor creditorului, la scăderea mărimii valorilor reale oferite ca asistență economiei naționale.
Cunoașterea și luarea în considerare a legilor creditului este cea mai importantă sarcină a statului și a băncilor în reglementarea economiei țării.
Legile economice presupun existența unei relații stabile între fenomenele economice, inclusiv între credit și alte categorii economice. Creditul este un element al sistemului general de relații economice și funcționarea lui nu are loc izolat, ci în interconectare și interacțiune cu acestea.
Creditul, interacționând cu alte elemente ale relațiilor de producție și fiind dependent de acestea, își păstrează esența și independența relativă, prin urmare, legile creditului pot fi definite ca relații care exprimă unitatea dependenței creditului și a independenței sale relative.
Legile creditului se caracterizează prin trăsături speciale: necesitate și materialitate. Nevoie este temelia legii. Fără cunoștința acesteia, fără a dezvălui inevitabilitatea unui împrumut sau a unei alte dependențe a creditului de alte relații economice, practic nu există nicio lege, dar există o caracteristică a interconexiunilor individuale ale categoriilor economice. În plus, necesitatea exprimată prin lege trebuie combinată cu esența împrumutului (semn materialitate). Interacționând cu mediul extern, creditul nu își pierde esența. Creditul este influențat de diverse procese economice, dar caracteristicile sale specifice nu dispar din aceasta. În același timp, creditul afectează și alte relații economice prin calitățile sale inerente (rambursare, urgență etc.). În acest sens, conexiunile exprimate de legile creditului sunt stabile și constante. Astfel, legea exprimă astfel de conexiuni care se referă în mod specific la împrumut și în același timp sunt necesare doar pentru împrumut.
Legea nu trebuie confundată cu esența creditului. Legea exprimă doar un element de esență, una dintre laturile sale. În plus, legile nu se adresează esenței în sine, ci relației dintre esențe.
Legile creditului ca categorie economică au, de asemenea, o asemenea caracteristică ca obiectivitate, care presupune caracteristicile lor calitative și cantitative, care există în afara și independent de conștiința oamenilor. Aceasta înseamnă următoarele:
Obiectivitatea legilor economice în practică devine posibilă numai dacă sunt respectate interesele împrumutătorului și ale împrumutatului și sunt prezente anumite condiții economice.
Unul dintre semnele distinctive ale legii este ea universalitate. În conformitate cu această trăsătură, este posibil să se califice cutare sau cutare calitate drept lege, o anumită dezvoltare ca lege a dezvoltării, numai atunci când același eveniment a apărut în circumstanțe similare inerente tuturor fenomenelor.
Legile creditului, spre deosebire de legile care guvernează economia în ansamblu, operează numai pe baza acelor relații, a căror esență o exprimă.
Legile creditului se caracterizează prin lor concreteţea. Ținând cont de aspectele speciale ale mișcării creditului, aceste legi determină direcția mișcării acestuia, legăturile cu categoriile economice aferente, dependența de procese materiale specifice etc. Într-un anumit sens, legile creditului sunt mai specifice decât legile reproducerii. și fazele sale individuale, întrucât se datorează specificului categoriei luate în considerare.
O trăsătură distinctivă a manifestării legilor creditului este mișcarea acestuia. Creditul ca relație între creditor și împrumutat nu poate fi imaginat fără mișcarea valorii împrumutate, fără trecerea sa spațială de la un subiect la altul, fără funcționarea temporară în circulația fondurilor împrumutatului. Trafic constituie cea mai importantă caracteristică a creditului ca formare de valoare, o caracteristică mai esențială decât proprietatea sa, ceva fără de care creditul nu poate exista.
Ținând cont de semnele și caracteristicile de mai sus, legile creditului includ:
Dintre legile creditului, trebuie evidenţiată în special legea care exprimă trăsăturile mişcării valorii împrumutate. Ea reflectă returnarea valorii împrumutate către creditor, la punctul său de plecare. În procesul de returnare de la împrumutat la creditor, se transferă exact valoarea împrumutului care a fost transferată anterior pentru utilizare temporară. Recuperarea valorii împrumutate este o recuperabilitate deosebită, deoarece fondurile sunt returnate nu numai împrumutătorului după finalizarea circuitului lor, ci și la punctul legal de plecare.
Descriind legile creditului, trebuie remarcat faptul că mișcarea valorii împrumutate depinde de sursele formării acesteia. Dacă o astfel de dependență există, atunci ea poate fi exprimată sub forma unei anumite legi. Împrumutul interacționează cu valorile create efectiv, mișcarea lui se datorează în mare măsură disponibilității fondurilor reale la dispoziția creditorului, care pot fi transferate împrumutatului.
Legea care reglementează dependența creditului de sursele formării acestuia este definită ca legea echilibrului între resursele eliberate și utilizate pe bază de rambursare.
Fondurile prevăzute pentru utilizare temporară, revenind creditorului, nu își pierd nu numai proprietățile de consum, ci și valoarea lor; valoarea împrumutată, revenită de la împrumutat, apare în forma echivalentă inițială, gata să intre într-o nouă cifră de afaceri. Spre deosebire de mijloacele de producție, care au transferat parțial sau complet o parte din valoarea lor produsului finit, valoarea împrumutată este restituită în calitate echivalentă constantă, având aceleași proprietăți potențiale ca atunci când a fost prima dată în circulație.
Durata totală de funcționare a creditului în circulația fondurilor depinde în primul rând de direcțiile de utilizare a resurselor de credit.
Timpul de funcționare a împrumutului depinde și de momentul eliberării resursei. Cu cât este mai lung timpul pentru care valoarea este eliberată de la creditor, cu atât mai multe oportunități pentru împrumutat de a crește durata de funcționare a acestuia. Cu cât rulajul creditului este mai rapid, cu atât sunt mai largi posibilitățile de eliberare a valorii împrumutate și intrarea acesteia într-o nouă cifră de afaceri.
Respectarea legilor privind creditele este de mare importanță economică. Încălcarea cerințelor acestora afectează negativ rotația de bani, reduce rolul creditului în procesul de reproducere.
Funcții de împrumut
Funcția este manifestare specifică esenţa categoriei economice, îşi exprimă scopul. Caracterizează trăsăturile categoriei economice, diferența dintre aceasta din urmă și altele. fenomene economice... Funcția are caracter obiectiv și realizează scopul categoriei, indiferent de gradul de cunoaștere a esenței acesteia.
În casnic literatura economică definirea compoziției funcțiilor împrumutului depinde de ce abordări metodologice ale studiului lor aderă anumitor autori.
Majoritatea economiștilor, atunci când au în vedere funcțiile categoriei economice, se bazează pe următoarele prevederi: funcția nu este echivalentă cu esența și reflectă doar anumite trăsături esențiale; în acelaşi timp, este o manifestare specifică a esenţei ca fenomen integral. În legătură cu un împrumut, aceasta înseamnă că funcțiile acestuia ar trebui să se refere la relația de credit în ansamblu, adică să se refere la la fel de ambii subiecți ai săi și nici unul separat. În plus, funcțiile creditului ar trebui să caracterizeze manifestarea esenței în toate formele și varietățile sale, adică în orice tranzacție de credit, indiferent de specificul acestora.
Din aceste poziții, ei disting de obicei:
· Funcția redistributivă a împrumutului;
· Funcția de înlocuire a numerarului cu operațiuni de credit.
Funcția redistributivă a creditului. Scopul împrumutului în această funcție este de a redistribui valoarea în bani sau formă de marfăîntre subiectele relaţiilor economice.
Pe baza creditului, o parte semnificativă a valorilor este redistribuită. În același timp, relațiile de credit nu mediază toate procesele redistributive din societate. O parte semnificativă a resurselor este redistribuită, de exemplu, prin sistemul de prețuri. Cu toate acestea, funcția redistributivă a creditului are trăsături care îl deosebesc de funcțiile redistributive ale altor categorii economice.
Aloca următoarele caracteristici, care caracterizează specificul redistribuirii valorii pe bază de credit.
Redistribuirea creditelor acoperă, de regulă, doar resurse temporare gratuite. Cu un dezvoltat sistemul de creditare redistribuirea pe bază de credit include aproape totul temporar fonduri disponibile economie publica, ceea ce determină amploarea acestui proces. Volumul resurselor de credit în potențialul său depășește semnificativ, de exemplu, volumul resurselor distribuite prin sfera bugetară... În plus, rambursarea resurselor de credit vă permite să le împrumutați din nou în termen aceasta perioada timp, ceea ce extinde posibilitățile de împrumut. Toate acestea asigură, în general, o disponibilitate semnificativ mai mare de credit în comparație cu fonduri bugetare... Avantajul redistribuirii prin credit este și promptitudinea furnizării de fonduri, în timp ce repartizarea resurselor bugetare este determinată pentru întreaga perioadă calendaristică la planificarea bugetului.
Pe baza redistribuirii creditului, este satisfăcută doar nevoia temporară de fonduri suplimentare, deoarece valoarea redistribuită este transferată împrumutatului pentru utilizare numai pentru o anumită perioadă.
Redistribuirea prin credit acoperă mai mult decât costul brut produs national produs in perioada curenta, dar și valoarea bunurilor materiale create în anul trecut... Deci, resurse temporare gratuite acumulate în fonduri de amortizare intreprinderi; echipamentele produse anterior sunt furnizate pentru utilizare temporară pe bază de leasing etc. De fapt, întreaga bogăție națională poate fi inclusă în procesul de redistribuire prin sfera creditului.
Pe baza unui împrumut, nu numai banii, ci și resursele de mărfuri sunt redistribuite. Într-o formă de marfă sunt comerciale și împrumuturi de leasing, anumite tipuri credit de consum şi parţial credit internaţional... Posibilitatea de a acorda un împrumut sub formă de mărfuri extinde semnificativ granițele redistribuirii prin sectorul creditului.
Redistribuirea resurselor de credit pentru utilizarea entităţilor economice este caracter productiv, adică valoarea redistribuită este inclusă în cifra de afaceri a împrumutatului. Această caracteristică se datorează unei caracteristici atât de esențiale a împrumutului precum rambursarea. Pentru a putea returna resursele imprumutate la timp si cu plata dobândă, împrumutatul trebuie să utilizeze eficient fondurile primite, să le investească în procesul de reproducere a valorii crescânde.
Realocarea creditelor este în mare parte simplă. Tranzacțiile de credit se desfășoară în cele mai multe cazuri fără intermediari, creditorul și debitorul sunt în contact direct unul cu celălalt. Cu toate acestea, redistribuirea indirectă apare și, de exemplu, în împrumuturile bancare indirecte.
Funcția redistributivă a creditului acoperă diferite niveluri de mișcare a valorii împrumutate. Redistribuirea creditelor poate fi interteritorială, intersectorială, intrasectorială.
Este cunoscut faptul că entitățile comerciale iau parte la o tranzacție de credit, indiferent de locația lor. În acest sens, resursele de credit mobilizate într-o regiune (regiune, țară) pot fi utilizate pentru împrumuturi în altă regiune (regiune, țară). În acest caz, are loc o redistribuire interteritorială.
Dacă resursele de credit se formează în detrimentul fondurilor temporar gratuite ale întreprinderilor din unele industrii și apoi sunt folosite pentru a împrumuta întreprinderilor din alte industrii, atunci există o redistribuire intersectorială. În condiţiile în care împrumut bancar acţionează ca principală formă de credit, redistribuirea intersectorială este cea mai tipică pentru sectorul creditului. Băncile comerciale, având dreptul alegere libera clienții acumulează temporar fonduri gratuite ale întreprinderilor, indiferent de apartenența lor departamentală, iar aceste fonduri sunt depersonalizate în masa totală a resurselor de credit ale băncii. Împrumuturile întreprinderilor dintr-o anumită industrie se realizează în detrimentul unor astfel de fonduri impersonale, în timp ce volumul resurselor de credit mobilizate în această industrie și volumul investiții de creditîn ea, de regulă, nu se potrivesc.
În același timp, relațiile de credit pot servi drept bază pentru redistribuirea intrasectorială. În special, dacă o bancă este specializată în deservirea întreprinderilor dintr-o industrie (este o bancă industrială), atunci resursele redistribuite de aceasta se pot deplasa numai în cadrul acestei industrii. Fondurile centralizate ale ministerelor și departamentelor pot fi, de asemenea, redistribuite pe principiul rambursării în cadrul industriei.
Mecanismul de implementare a funcției redistributive a creditului depinde de tipul relațiilor economice ale societății. În planificat economie socialistă redistribuirea creditelor s-a realizat centralizat, pe baza planurilor de creditare si a avut ca scop rezolvarea problemelor determinate de planurile de dezvoltare socio-economica a tarii. În același timp, resursele de credit au fost adesea oferite întreprinderilor fără a ține cont de nevoile reale ale societății în dezvoltarea anumitor industrii, precum și de capacitatea debitorilor de a rambursa la timp împrumuturile primite cu plata dobânzilor.
Pe măsură ce economia se reforma, se dezvolta un mecanism de piață pentru redistribuirea creditelor - dezvoltarea unei rețele de bănci comerciale, formarea piata creditului piaţă hârtii valoroase etc. Prioritățile redistribuirii s-au schimbat în consecință.
Într-o economie de piață, interesele creditorilor, în special ale băncilor, sunt de a obține cel mai mare profit posibil. Acest lucru se realizează în principal atunci când împrumuturile sunt acordate întreprinderilor extrem de eficiente, ale căror produse sunt în cerere stabilă pe piață, deoarece în acest caz cea mai mare garanție de rambursare la timp a fondurilor împrumutate și plata dobânzii la împrumut. Astfel, odată cu dezvoltarea relaţiile de piaţă redistribuirea creditului devine un factor din ce în ce mai activ în formare structura eficienta economie.
Totuși, această reorientare pozitivă a redistribuirii creditului este îngreunată de inflație. Consecinţă procese inflaționiste v sfera creditului este deteriorarea structurii surselor de credit, precum și a structurii investițiilor de credit - o scădere a ponderii creditelor pe termen lung, o reorientare de la creditarea întreprinderilor industriale la creditarea întreprinderilor comerciale pentru a reduce riscurile de credit etc.
Funcția de înlocuire a numerarului cu operațiuni de credit. Scopul împrumutului în această funcție este de a crea mijloace de plată, a căror utilizare duce la economii la costurile de distribuție.
Funcția luată în considerare este legată de specificul unei organizații moderne. rulaj de bani, cu implementarea decontărilor și plăților în principal în formă fără numerar... Se ştie că calculele între actori economici iar acordarea creditului se realizează în principal prin intermediul băncilor. Prin plasarea și păstrarea banilor în bancă, clientul intră astfel într-o relație de credit cu el și, în plus, creează condiții pentru înlocuirea numerarului în circulație cu tranzacții de credit sub formă de înregistrări pe conturi bancare... Devine posibil de implementat plăți fără numerarși acordarea de împrumuturi fără numerar.
Funcția de substituție este recunoscută de majoritatea economiștilor. Cu toate acestea, interpretarea sa cea mai răspândită este „înlocuirea banilor reali cu instrumente de credit de circulație și operațiuni de credit”. Astfel, odată cu dezvoltarea circulație fără numerar, se remarcă următoarele scop functional credit ca înlocuire în circulație a aurului cu bani de credit.
Într-adevăr, în procesul mișcării creditului se creează instrumente de credit de circulație, care în sistemele monetare metalice au acționat ca reprezentanți ai aurului. Astfel de instrumente de credit de circulație includ semne de valoare sub formă de bancnote, cecuri, cambii, certificate de depozit, obligațiuni etc. Cu toate acestea, procesul de demonetizare a aurului, constând în pierderea proprietăților sale bunuri monetare(echivalent universal), încheiat în anii 70 ai secolului XX. Majoritatea economiștilor chiar neagă relația indirectă dintre banii de credit modern și aurul ca bază a conținutului lor valoric.
Astfel, odată cu dezvoltarea relaţiilor marfă-bani (inclusiv credit), funcţia de substituţie a suferit o modificare. În prezent, funcţionarea instrumentelor de credit de circulaţie nu mai are caracter de substituţie temporară. bani plini, când intrarea în circulație a primului a dus doar la o întârziere a mișcării celui de-al doilea. În modern sisteme monetare sunt vehiculate numai semne valorice care au în principal caracter de credit... Acestea includ în principal bancnote care funcționează ca numerar.
Trebuie remarcat faptul că problema funcțiilor creditului este una dintre cele mai controversate din teoria creditului. Dezacordurile cu privire la numărul și conținutul funcțiilor se datorează diferențelor de interpretare a esenței creditului și, după cum sa menționat deja, lipsei de unitate în definirea abordărilor metodologice ale analizei acestora. De exemplu, mulți economiști consideră funcțiile unuia dintre subiecții săi drept funcții de credit ca categorie economică (în special, ei identifică funcțiile creditului cu funcțiile băncilor).
În literatura economică, funcțiile monetare (sau de emisie) și de control ale creditului sunt adesea distinse.
Conţinut functie monetara creditul, conform autorilor, care îl recunosc, este punerea în circulație a banilor. Ei cred că, deoarece banii moderni sunt în principal de natură creditară, eliberarea banilor în circulație ( problema banilor) și creditarea sunt procese identice. De regulă, acești autori sunt susținători ai punctului de vedere că împrumutului nu i se dă valoare, ci bancnote lipsit de valoare, adică de forma valorii. De reţinut că, identificând emisia şi procesele de creditare, acești autori tind în același timp să facă distincția între credit și bani ca fenomene economice independente.
Un grup destul de mare de economiști evidențiază functie de control credit. Se pare ca această funcție caracteristic mai degrabă pentru creditor decât pentru relația de credit în ansamblu. Creditorul, de regulă, exercită controlul asupra activităților împrumutatului, deoarece acesta este interesat de returnarea fondurilor împrumutate. Cu toate acestea, funcția de control a creditorului nu este un atribut obligatoriu al relației de credit. În special, pentru forma de stat populaţia nu controlează activităţile împrumutatului. În același mod, întreprinderile și organizațiile care își păstrează fondurile în conturile sale și, prin urmare, sunt creditorii săi, nu controlează activitatea băncii. Pe de altă parte, împrumutatul nu poate controla activitățile împrumutătorului, el este o parte dependentă în tranzacția de credit. Astfel, este nepotrivit să atribuim funcția de control creditului ca fenomen integral.
Legile creditului
Pentru mai mult caracteristici complete esența creditului, este necesar să se ia în considerare legile funcționării acestuia - legile economice, care sunt obiectiv existente, necesare, relații stabile de cauză-efect și interdependențe ale creditului și ale altor categorii economice. Ele dezvăluie cele mai tipice, caracteristici esențiale ale funcționării relatii de credit.
Legile creditului sunt obiective și istorice. Aceasta înseamnă că acţionează independent de conştiinţa oamenilor, iar conţinutul, modul de acţiune şi forma de manifestare a acestora pot fi modificate pe măsură ce se dezvoltă. forte productiveşi relaţiile economice ale societăţii.
De obicei în literatura economică există urmând legi credit:
· Legea rambursării creditului;
· Legea conservării valorii împrumutate;
· Legea echilibrului între resursele eliberate și redistribuite pe baza recuperabilității;
· Legea de urgență a împrumutului.
Legile creditului acționează în primul rând ca legile mișcării acestuia, adică legile mișcării valorii împrumutate. Într-adevăr, o relație de credit nu poate apărea și funcționa fără transferul de valoare de la creditor la împrumutat și invers; ea există doar pe baza mișcării spațiale a fondurilor împrumutate. Mișcarea valorii împrumutate, așadar, este cea mai importantă proprietate intrinsecă a creditului, iar această mișcare este supusă unor legi economice, care includ legea rambursării împrumutului și legea conservării valorii împrumutate.
Mulți economiști consideră legea rambursării creditului drept legea de bază a creditului. Conținutul său este exprimat în întoarcerea valorii împrumutate la punctul inițial de mișcare, adică transferul acesteia de la împrumutat la creditor.
Este important de reținut că în acest caz există o returnare de aceeași valoare care a fost împrumutată inițial, cu aceeași proprietățile consumatorului(deoarece în orice tranzacție de credit, indiferent de tipul acesteia, în cele din urmă există o amânare a returnării fondurilor în forma monetara). În acest sens, rambursarea împrumutului diferă, de exemplu, de rambursarea specifică a resurselor financiare, care se realizează indirect sub formă de reificare. investitii financiare ca urmare a utilizării lor.
De asemenea, trebuie avut în vedere faptul că rambursarea valorii împrumutate include nu numai procesul de transfer al acesteia de la împrumutat la creditor. Mai întâi trebuie eliberat în gospodăria împrumutatului, adică trebuie să revină împrumutatului după ce acesta își finalizează mișcarea în procesul de reproducere.
Legea conservării valorii împrumutate este asociată cu esența creditului ca relație de valoare bazată pe echivalența schimbului. Conţinutul acestei legi se exprimă în faptul că în toate etapele mișcare de întoarcere valoarea creditată, își păstrează valoarea, este echivalentă cantitativ. Cu alte cuvinte, împrumutătorul, la expirarea împrumutului, trebuie să primească de la împrumutat o valoare egală ca valoare cu împrumutul acordat.
În practică, implementarea legii conservării valorii creditului depinde de natura utilizării creditului primit de împrumutat, precum și de stabilitatea puterii de cumpărare. unități monetare(rata inflației), deoarece valoarea împrumutului este returnată creditorului, de obicei în numerar. Deci, utilizarea neproductivă sau irațională a fondurilor primite într-un împrumut poate duce la o deteriorare a bonității împrumutatului, iar acesta nu va putea rambursa integral datoria către creditor la timp. În același timp, dacă împrumutatul rambursează împrumutul în cantitate totală iar in termenii contractuali in conditii este suficient inflație ridicată, apoi, din cauza deprecierii banilor, transfera creditorului in realitate o valoare valorica mai mica decat cea pe care a primit-o intr-un imprumut.
Legea echilibrului dintre resursele eliberate și redistribuite pe bază de rambursare relevă o relație stabilă între valoarea împrumutată și sursele acesteia. Conținutul său arată dependența mișcării creditului de sursele de formare a resurselor de credit.
Opinia despre existența unei astfel de relații cauzale stabile este destul de răspândită în rândul economiștilor. Într-adevăr, institutii de creditîndeplinind funcţii de intermediar în redistribuirea fondurilor temporar libere pot efectua operaţiuni de creditare în principal în limita fondurilor lor acumulate.
Totodată, legea în cauză exprimă legătura dintre resursele eliberate și redistribuite pe bază de rambursare ca echilibru între ele, dar nu egalitate. Cerința unei asemenea egalități nu ar fi pe deplin adecvată mecanismului real de formare a surselor de investiții de credit. De exemplu, este necesar să se țină cont de fondurile aflate în circulație economică, care servesc ca sursă de formare a valorii împrumutate atunci când credit comercial, precum și posibilitatea de a crea resurse de credit pe baza emisiei de bani.
Legea urgenței împrumutului interacționează strâns cu legea rambursării împrumutului. Conținutul acestei legi reflectă caracterul temporar al raportului de credit, adică existența termenelor de funcționare a acestuia.
După cum știți, caracteristica tranzactie de credit este furnizarea valorii împrumutate numai pentru utilizare temporară. Acest lucru se datorează, pe de o parte, faptului că eliberarea de fonduri de la creditor este temporară și în cursul întregii tranzacții de credit acesta își păstrează proprietatea asupra acestora și, pe de altă parte, faptului că nevoia împrumutatului pentru resurse suplimentare este de asemenea temporară.
Astfel, creditul ca relație care decurge pe baza mișcării de returnare a valorii este limitat în timp, apare, se dezvoltă și încetează să existe la un anumit interval de timp. Caracterul temporar al relaţiilor de credit se manifestă prin faptul că funcţionarea acestora depinde de durata eliberării resurselor în economia împrumutătorului şi de durata circulaţiei şi rulării valorii împrumutate în economia împrumutatului.
De remarcat că în literatura economică internă a fost formulată până acum întreaga linie legile creditului, de exemplu, legea eficienței creditului, legea asigurării continuității și eficienței reproducerii pe bază de credit, legea limitei economice a creditării întreprinderilor, legea alocării și funcționării dobânzii la împrumut. , etc. diferiți autori diferă semnificativ, ceea ce reflectă controversa și dezvoltarea insuficientă a acestei probleme.
În special, economiștii care tratează relațiile de credit ca pe o formă relatii financiare, consideră legile specifice creditului ca o formă de manifestare a legilor economice generale care funcționează în cadrul relațiilor financiare (cu finanțele acționând ca o verigă de mediere). Din aceste poziții, legile creditului, pe de o parte, reflectă specificul relațiilor de credit, iar pe de altă parte, sunt o formă de implementare a legilor financiare.
Cu toate acestea, acest punct de vedere este adesea criticat. Se observă că legile creditului şi legile financiare interacționează strâns: ambele funcționează în sfera circulației, mediind în același timp reproducere socialăîn general; conținutul lor reflectă funcțiile redistributive ale creditului și finanțelor; se manifestă într-o formă monetară comună pentru ei. Dar în același timp ele reprezintă legile categoriilor economice independente și sunt subordonate unei anumite subordonări nu între ele, ci în sistemul legilor economice generale ale reproducerii.
Subiect de dezbatere în rândul economiștilor care admit existența propriile legi credit, există o serie de probleme fundamentale, printre care:
· Raportul, subordonarea esenței și a legii. Aici se pot distinge următoarele poziții: legea reflectă esența creditului, este o manifestare a uneia dintre laturile esenței; legea este un grad mai profund de cunoaștere a creditului decât esența, acesta din urmă reflectă doar una dintre laturile legii;
· Trimiterea legilor creditului la reproducere în ansamblu sau la fazele sale individuale, în special - la faza schimbului;
· Locul legilor creditului în sistemul legilor economice ale societăţii şi subordonarea acestora;
Existența unuia drept general funcționarea relațiilor de credit sau sistemul legilor creditului (în acest din urmă caz- subordonarea lor).
Astfel, nerezolvarea acestor și a altor probleme fundamentale, precum și natura controversată a împrumutului, determină varietatea de formulări ale legilor creditului, diferenta semnificativa opinii cu privire la interpretarea conţinutului acestora.
Capitolul 12. Forme de credit
Informații similare.
