Relațiile de credit sunt o parte integrantă a economiei de piață, care într-o versiune simplificată poate fi reprezentată ca un proces de cumpărare a banilor. Esența creditării constă în circulația fondurilor gratuite de la creditor către Împrumutatul, în condițiile unei rentabilități obligatorii, o perioadă limitată de utilizare a timpului în timp și plătit, adică acumularea de interes în favoarea creditorului. Într-o economie de piață, multe tipuri de servicii financiare - leasing, bancare, factoring, împrumut, microcredite și mult mai mult se aplică definiției relațiilor de credit.
Statul a numit un astfel de împrumut, care este furnizat de Împrumutatul în detrimentul fondurilor bugetare. Funcția creditorului sub împrumuturile de stat ia autoritățile locale de diferite nivele sau agențiile guvernamentale. De asemenea, categoria "credit de stat" poate include împrumuturi emise de Banca Comercială, dar de către stat subvenționate cu privire la termeni preferențiali - de exemplu, împrumuturile pentru tineret, creditele ipotecare pentru familiile cu un anumit număr de copii, împrumuturi de mașini preferențiale. Eliberat de Banca Centrală de Stat, sunt utilizate cel mai adesea în următoarele scopuri:
Împrumuturile pe termen lung sunt numite împrumuturi mari emise pentru o perioadă de mai mult de 5 ani. Astfel de credite pot avea atât o rată fixă \u200b\u200ba dobânzii, cât și o rată de răsturnare variază în funcție de oscilațiile pieței. Următoarele tipuri țintă ale împrumuturilor pe termen lung diferă:
Persoanele fizice pot, de asemenea, să ia bani pe un împrumut de mai bine de 5 ani. Cele mai frecvente tipuri de împrumuturi pe termen lung pentru persoane fizice pot fi atribuite următoarelor împrumuturi pe termen lung:
Există două modalități de atragere a fondurilor străine pentru achiziționarea de bunuri imobiliare - acesta este un împrumut de locuințe și. Este necesar să se facă distincția între aceste două forme de împrumut între ele. Alegerea împrumuturilor de locuințe, cumpărătorul devine proprietarul direct al locuinței achiziționate la ele, adică. Cazare Acționează ca obiect de proprietate. În cazul în care cumpărătorul alege o ipotecă, atunci locuințele dobândite de acestea reprezintă un depozit la împrumut, iar dreptul la ea poate merge la bancă. În conformitate cu legislația actuală a Federației Ruse, împrumuturile de locuințe are următoarele forme:
Astăzi, aproape fiecare bancă comercială poate oferi mai multe opțiuni pentru împrumuturile ipotecare sub diverse nume. Toate aceste opțiuni pot fi structurate în mai multe categorii comune. În primul rând, trebuie amintit că un împrumut ipotecar este un împrumut cu privire la garantarea oricărei proprietăți. Alocați următoarele tipuri de ipoteci în funcție de garanție:
De asemenea, programele ipotecare pot varia în funcție de tipul de bunuri imobiliare, cu privire la achiziționarea căreia sunt calculate, cum ar fi:
Creditul de consum este unul dintre cele mai frecvente și utilizate tipuri de relații de credit. Un astfel de împrumut este un împrumut pentru mici persoane juridice sau persoane fizice emise la achiziționarea de bunuri de consum - mobilier, aparate de uz casnic, medicamente, plăți utilitare. Împrumuturile de consum sunt următoarele tipuri:
Economia de piață implică dezvoltarea activă a noilor instituții financiare, inclusiv noi tipuri de relații de credit. Împrumuturile și forma sa încearcă să se adapteze cerințelor crescute ale participanților la piață și să ofere noi și noi forme progresive și tipuri de împrumuturi. O astfel de specie din Rusia este de închiriere utilizată de întreprinderi pentru a cumpăra tehnologii scumpe. Leasingul ne permite să folosim proprietatea, să plătim pentru închiriere IT și apoi să o răscumpere la o valoare reziduală. Persoanele fizice pot folosi leasingul pentru achiziționarea de mașini. De asemenea, una dintre noile forme de împrumut în Rusia poate fi considerată bancară, potrivit căreia persoana fizică are dreptul de a utiliza o anumită sumă de bani cu plata ulterioară a dobânzii.
Toate relațiile de credit au o serie de caracteristici generale, care pot fi alocate principalelor tipuri de împrumuturi în sistemul economic modern:
Creditele pot fi furnizate în mai multe forme - monomație (ruble, dolar), bivarny (în două valute) și multicurrency (în mai multe valute).
Subiect: "Credite pe termen scurt și pe termen lung"
Împrumuturile pe termen scurt ale unei bănci comerciale pot fi împărțite în 2 grupe:
Împrumuturi pentru finanțarea capitalului de lucru
credite pentru consumatori pentru persoane fizice
Primul grup este asociat cu o lipsă de numerar în numerar pentru achiziționarea de elemente de capital de lucru necesare pentru operațiunile de zi cu zi. Acest lucru este în mare parte împrumuturi pe termen scurt timp de până la 1 an.
Linie de credit - Acordurile dintre Bancă și Împrumutatul cu privire la valoarea maximă a împrumutului pe care debitorul îl va putea folosi în perioada condiționată și cu anumite condiții.
Acest formular este utilizat pentru a acoperi influențele sezoniere sau incidentele creanțelor. Partea rake a împrumutului, debitorul poate obține un nou împrumut în limita stabilită și termenul contractului.
Acum toate băncile comerciale lucrează cu împrumuturi pe termen scurt în interiorul ei sunt mai puțin riscante.
Credite pe termen scurt.
În prezent, băncile comerciale lucrează în principal cu împrumuturi pe termen scurt. Creditele pe termen scurt includ împrumuturi la 1 an.
Potrivit legislației bancare, băncile sunt în prezent emise de următoarele tipuri de împrumuturi pe termen scurt:
credit CB Bănci comerciale (de la 1 zi)
credite interbancare (de la 1 zi)
overdraft.
forfuting.
factoring.
credit Lombard.
acreditările de consum pentru nevoile urgente
Împrumuturi către persoane juridice pentru reaprovizionarea capitalului de lucru
Împrumuturi pe termen lung.
Credirea pe termen lung prevede furnizarea de împrumuturi pentru o perioadă de 3 până la 5 ani. Scopul creditării pe termen lung este finanțarea capitalului fix (investiție). Investiția fondurilor în active fixe asigură dezvoltarea întreprinderilor. În economia centralizată a tipului sovietic, sursa de dezvoltare a sectorului real a fost finanțarea guvernamentală a investițiilor. La trecerea pe piață, această sursă este minimizată.
Întreprinderile privatizate au 2 oportunități de creștere promițătoare:
folosind capitaluri proprii
utilizarea capitalului împrumutat
Soiurile de creditare pe termen lung sunt:
credit ipotecar
Împrumut de consum (pentru construcția de case etc.)
credit Interbank.
bill Bill.
Împrumut valutar etc.
Subiect: "Modalități de a asigura returnarea împrumutului"
Împrumutul de împrumut reprezintă Este proprietățile fundamentale ale relațiilor de credit, distingerea acestora de alte tipuri de relații economice. Există o definiție a mecanismului acestor relații, care se bazează pe procesele economice care stau la baza returnării împrumutului și asupra relațiilor juridice ale creditorului și împrumutatului. Baza economică a randamentului împrumutului reprezintă circulația fondurilor participanților la procesul de producție și legile împrumutului.
Experiența internațională a băncii a dezvoltat un mecanism de organizare a unui randament de împrumut, care include:
procedura de rambursare a unei sume specifice din cauza venitului
consolidarea juridică a procedurii de răscumpărare într-un acord de împrumut
folosind o varietate de forme de asigurare a completitudinii și a oportunității mișcării de întoarcere a valorii împrumutului
Sub forma rambursării împrumutului ar trebui să fie înțeleasă O sursă specifică de rambursare a datoriilor și formarea legală a dreptului creditorului de a utiliza organizația de control a băncii pentru suficiența și aplicabilitatea acestei surse.
Mai des, în practică, există o situație atunci când există un anumit risc de primire întârziată a veniturilor pentru unul sau alte motive. Împrumutatul nu poate returna împrumutul în timp, deci devine necesar să se acorde o garanție suplimentară a rambursării împrumutului.
Acestea includ:
proprietate și drepturi
garanții și garanții
asigurare
Aceste formulare pentru a asigura returnarea împrumutului sunt alcătuite cu documente speciale care au forță juridică și consacră o anumită procedură de rambursare a împrumutului în absența fondurilor de la Împrumutatul asupra apariției îndeplinirii obligației. Crearea unui sistem de garanții pentru creditor (bancă) a returnării în timp util a împrumutului dobândește o activitate specială în Rusia. În legătură cu instabilitatea situației financiare a multor împrumuturi, precum și o experiență de lucru insuficientă în condițiile economiei de piață a bancherilor, avocaților, clienților băncilor etc.
Operații de garanție.
Depunerea proprietății clienților este una dintre formularele comune pentru a asigura returnarea unui împrumut bancar. Depunerea de proprietate este emisă printr-un acord de gaj semnat de ambele părți și confirmând dreptul creditorului în caz de nerespectare a debitorului. Obțineți satisfacția preferențială a revendicării și a valorii proprietății declarate.
Subiectul garanției poate acționa lucruri, valori mobiliare, drepturi de proprietate, alte proprietăți.
Proprietatea poate fi acceptată ca garanție dacă răspunde criteriilor 2M:
aplicabilitate
suficienta
Garanția economică a randamentului împrumutului este furnizată de:
valori și drepturi specifice
proprietatea comună a clientului și, uneori, mai multe persoane.
Eficacitatea legii ipotecare este protecția juridică a intereselor creditorului. Cu toate acestea, există, de asemenea, dezavantajele debitorului, care ar trebui să ofere creditorului cu un anumit obiect de gaj, este necesar să o extrage din domeniul de aplicare al utilizării sale. Cu toate acestea, debitorul este neprofitabil să se priveze dreptul de a folosi proprietatea condusă (materii prime, produse etc.), astfel că aceste tipuri de proprietăți nu sunt de obicei supuse angajamentului. Valori mobiliare și facturi ipotecare sunt folosite pentru gaj.
Pentru creditor, necesitatea de a organiza controlul asupra conservării criteriilor de proprietate pentru calitatea garanției este:
raportul dintre valoarea proprietății gajate și dimensiunea împrumutului (inclusiv costul implementării proprietății)
gradul de gaj de lichiditate
Conform acestor criterii, sunt alocate 3 calități de garanție:
respectarea deplină a criteriilor stabilite
inconsecvențe cel puțin unul dintre ele
nerespectarea criteriilor generale
Calitatea criteriilor de calitate a valorilor mobiliare este posibilitatea implementării rapide și a stării financiare a emitentului. Valoarea maximă a împrumutului în temeiul acestora poate fi de până la 95% din costul lucrărilor (titluri de stat și valori mobiliare ale întreprinderilor financiare și durabile) atunci când este utilizat ca garanție a altor valori mobiliare. Valoarea creditului nu poate fi mai mare de 85% din prețurile lor de piață.
În conformitate cu legislația Rusiei prin decizia Curții, punerea în aplicare a proprietății stabilite cu publicarea tranzacționării prin bursă.
Prețul inițial de vânzare este determinat de hotărârea judecătorească. Vânzarea este efectuată de oficialul care a dat suma oficială la licitație.
Garanție.
Formulare Pentru a asigura returnarea împrumutului este o garanție, în cazul responsabilității proprietății pentru debitor, 3 persoane urși.
Întreprinderile financiare și durabile, băncile în sine pot acționa ca subiect al obligației de garanție, băncile însele (rareori).
În prezent, furnizarea de garanții într-o altă bancă este aplicată pe scară largă în Rusia. La emiterea unui client din această operațiune, Banca are o eficiență de garanție a veniturilor.
Ca formă de rambursare a împrumutului depinde de o serie de factori:
stabilitatea garantului
garantul de voință pentru a-și îndeplini obligația.
Valoarea garanțiilor este limitată de valoarea capitalului propriu de garanție.
Garanție.
Împrumuturile sub garanție sunt emise de un debitor dacă garantul este o față solventă. Solvabilitatea garantului trebuie să fie stabilită de către Bancă de către creditor pe baza furnizării de situații financiare și a altor metode. După aceasta, între băncile de credit, debitorul și garantul său este un contract de garanție.
În contractul de garanție pentru bancă, informațiile sunt indicate:
numele debitorului
cameră și data răspunderii
valoarea acestui angajament
În contractul de garanție, garantorul trebuie să-și certifice consimțământul față de eliminarea necontestată a sumelor din contul său curent în conformitate cu responsabilitățile în temeiul acordului de garantare. Aceste împrejurări oferă băncii creditorului atunci când rambursarea împrumutului este debutul împrumutului și lipsa de fonduri din contul împrumutului împrumutatului, stabilește cerința de garantare pentru eliminarea obligatorie a fondurilor din contul său curent. Dacă garantul refuză să-și îndeplinească obligațiile sau este insolvabilul cerințelor pentru aceasta. Banca trebuie să contacteze un proces în instanța de arbitraj sau de arbitraj.
Subiect: "Credite de consultanță"
Nevoile sferei de investiții nu pot fi satisfăcute cu băncile comerciale individuale datorită limitei fondurilor proprii și dificultăților de atragere a resurselor de credit pentru împrumuturile pe termen lung la reglementările actuale ale lichidității bancare ale împrumuturilor emise de un debitor. Acest împrumut oferit de mai mulți creditori, adică Consorțiul bancar un debitor. Consorțiul bancar combină pentru o anumită perioadă de resurse financiare gratuite în timp util în scopul de a împrumuta împrumutatului sau obiect. Practica de a crea consorții bancare arată că asociațiile destul de stabile ale băncilor pentru punerea în aplicare a tranzacțiilor consorției care prevăd nu numai o operațiune specifică, nici o cooperare pentru un întreg complex de domenii. Avantajele creditelor consorțante constă în faptul că vă permit să participați la o prestigiu contorică, să creați contacte de afaceri, să găsiți noi parteneri. Împrumutații de împrumuturi consorțante pot fi orice întreprinderi, organizații, precum și bănci și state. Obiectele tranzacțiilor consortibile sunt operațiunile de mărfuri, operațiunile pe piața valorilor mobiliare, pe piața valutară în introducerea evoluțiilor științifice și tehnice. Condițiile de creditare sunt determinate de fiabilitatea debitorului și de proiectul finanțat. Cu consimțământul altor bănci la participarea creditării, posibilele riscuri și metodele de asigurare. În funcție de acești factori, se determină tipul de împrumut, procentul procedurii de împrumut pentru acordarea unui împrumut printr-un consorțiu.
Subiect 14. Împrumut bancar pe termen lung
Împrumuturi pe termen lungaceasta presupune furnizarea de împrumuturi pentru mai mult de 3 ani.
scopcredite pe termen lung - finanțarea capitalului fix(Investiții).
Investiția fondurilor în active fixe asigură dezvoltarea întreprinderilor. În economia centralizată a tipului sovietic, principala sursă de dezvoltare a sectorului real (industrie, agricultură, construcție, sector social etc.) a fost finanțarea guvernamentală a investițiilor de capital.
La trecerea la o economie de piață, această sursă este minimizată. Întreprinderile privatizate au două posibilități de creștere promițătoare - aceasta este utilizarea capitalului propriu împrumutat. În practică, ambele sunt utilizate.
La sursele de creditare pe termen lung includ:
capital social (cod penal, fonduri bancare) și câștiguri reținute;
Împrumuturi pe termen lung (împrumuturi bancare și emisii de obligațiuni);
depozite pentru un termen de peste un an.
Distinge două tipul de investiții:
financiar (portofoliu)- investiții în valori mobiliare ale altor emitenți;
investiții reale(Investiții de capital) - investiții în mijloacele de producție (investiții); Cu cât este mai mare nivelul lor, cu atât este mai rapidă economia țării.
Principala caracteristică a creditării pe termen lung este creditarea proiectului de investiții.
Furnizarea unui împrumut în acest caz nu este atât de mult asociată cu poziția financiară actuală a debitorului, ca și în cazul naturii și calității proiectului finanțat, disponibilitatea unui plan de afaceri.
Proiect de investiții- Acesta este un program cuprinzător de investiții în numerar într-o unitate de producție pentru a obține venituri în viitor.
Baza pentru furnizarea unui împrumut pe termen lung este analiza investițiilor (Project).
Obiectivul analizei proiectului este de a determina eficiența sa socio-economică, valoarea. În practica internațională, băncile specializate (în băncile de dezvoltare din SUA) în implementarea analizei proiectului alocă următoarele domenii:
analiza tehnica- prevede evaluarea tehnică (de inginerie), elaborarea estimărilor costurilor și a programului de lucru;
analiza de marketing- prevede o evaluare a cererii de piață actuale și promițătoare pentru produsele de proiect;
analiza financiarădetermină rentabilitatea proiectului prin metoda fluxului de numerar actualizat, adică reprezentând valoarea temporală a banilor. Stabilirea cea mai exactă a perioadei de rambursare este de o importanță fundamentală pentru creditor;
analiza de mediustabilește impactul obiectului proiectat asupra mediului;
analiza instituționalădezvăluie capacitatea debitorului de a implementa proiectul;
analiza socialădezvăluie admisibilitatea proiectului pentru societate în ansamblu (din punctul de vedere al furnizării de locuri de muncă, conservarea sau restabilirea monumentelor istorice etc.);
analiză economică- Aceasta este o evaluare generalizată a proiectului privind principiul "costurilor / beneficiilor", care implică identificarea și determinarea gradului de riscuri de proiect și luarea unei decizii finală cu privire la faptul dacă costurile și riscurile implementării acestora sunt depășite de rezultate pozitive.
Condiții de luare a deciziei privind împrumuturile de proiect:
investițiile vor acumula relativ rapid și vor aduce profituri;
riscul este acceptabil, asigurare în mod fiabil;
Împrumutul este bine prevăzut;
investițiile în acest proiect depășește investițiile alternative.
Practica creditării proiectului în condițiile pieței din malurile Rusiei este nesemnificativă.
Împrumuturile pe termen lung datorită situației macroeconomice nefavorabile și riscurilor ridicate efectuează un număr mic de cele mai mari bănci. De regulă, ele se limitează la analiza tehnică și financiară pe baza unui împrumutat reprezentat de Împrumutatul, așa-numita rațiune tehnică și economică sau o versiune mai modernă, mai multe extinde - un plan de afaceri.
Băncile de investiții pe termen lung
Activitățile băncilor care îndeplinesc creditarea investițiilor trebuie să respecte anumite cerințe:
au o strategie de investiții;
determină valoarea resurselor pe termen lung necesare, pentru a asigura mobilizarea acestora;
crearea unei unități de investiții specializate în Bancă, analizând proiectele de investiții, selecția și implementarea acestora;
utilizați tehnologia informației moderne la evaluarea proiectelor de investiții.
Împrumuturile de investiții implică disponibilitatea specialiștilor de investiții cu înaltă calificare, în plus, aceasta implică costuri ridicate - mai mari decât media pentru toate celelalte operațiuni bancare.
Experiența internațională și practica internă indică oportunitatea creării unor bănci specializate.
Investiția funcției în străinătate bănci de două tipuri:
Bănci de tip I.angajat de comerțul și plasarea valorilor mobiliare, în principal corporative.
Banca II Băncileangajate în împrumuturi pe termen lung către diverse industrii, precum și proiecte inovatoare. Acest tip de bănci au fost păstrate în Europa: în Franța ("Bănci de afaceri" și "Băncile creditului pe termen mediu și lung"), în Italia (bănci semi-statale sau de stat), în Spania (sistem bancar) , în Austria ("Bănci de credit de investiții"). În Germania, Finlanda etc., aceste funcții sunt efectuate de KB mare. În băncile din SUA și Anglia de tip II, acestea sunt înlocuite de instituții de credit și financiare specializate, uneori se numesc "bănci de dezvoltare".
La începutul anului 1997. Rusia avea aproximativ 20 de bănci de dezvoltare, în special în regiuni: Banca de Dezvoltare Municipală Moscova, Bashkirbank, Sakhainvest Bank, etc. Cu toate acestea, cel mai mare KB în ceea ce privește volumul creditelor pe termen lung au fost lider.
Cea mai mare KB își asociază strategia de investiții cu întreprinderile din industria principală, încercând să achiziționeze pachete de control ale acțiunilor celor mai promițătoare întreprinderi sau să creeze o exploatație prin intrarea în consultanță privind gestionarea acestor întreprinderi.
Băncile rusești lucrează atât cu titluri corporative (investiții de portofoliu), astfel încât împrumuturile pe termen lung către sectorul real al economiei. Cea mai activă politică de împrumut din acest domeniu a fost recent de a efectua Sberbank din Rusia.
1.2 Tipuri de creditare pe termen lung
Există diferite tipuri de împrumuturi pe termen lung pe piața de credit, astfel încât oricine are nevoie de o astfel de formă de împrumut fără probleme vor descuraja un tip adecvat de creditare pe termen lung.
Există următoarele tipuri de creditare pe termen lung:
"Pentru nevoile urgente". Împrumuturile sunt furnizate pentru achiziționarea de vehicule, garaje, aparate de uz casnic, plata serviciilor medicale și a altor scopuri de consum pentru cetățenii Federației Ruse la vârsta de 18 ani, cu condiția ca perioada de împrumut împrumutat în temeiul acordului să devină execuția a unui debitor de 75 de ani având o sursă permanentă de venituri. Perioada de lansare de până la 5 ani.
Valoarea maximă a băncii nu este limitată și depinde de solvabilitatea debitorului și de dispozițiile furnizate. Creditele fără satisfacție sunt prevăzute de până la 1,5 ani în valoare de până la 45.000 de ruble.
"Pentru imobiliare" "Ipoteca". Împrumuturile sunt furnizate pentru achiziționarea, construcția, reconstrucția, repararea obiectelor imobiliare (apartamente, clădiri rezidențiale, alte clădiri de uz casnic, terenuri). Perioada de lansare de până la 20 de ani. După efectuarea unui credit ipotecar al obiectului imobiliar achiziționat, rata dobânzii este redusă. Valoarea maximă a împrumutului depinde de venitul împrumutatului (familiei) și de dispozițiile provizorii, dar nu poate depăși 90% din costul obiectelor imobiliare credite, cu condiția ca acesta să fie necesar să se investească un împrumutat de fonduri proprii în valoare de 10 % din costul său.
"Familia tânără". Împrumutul este prevăzut pentru cumpărare, construirea obiectelor imobiliare la cetățenii Federației Ruse la vârsta de 18 ani, ceea ce este căsătorit, cu condiția ca unul dintre soți să nu ajungă la vârsta de 30 de ani, precum și cetățenii din familii incomplete cu copii în care mama (tatăl) nu a ajuns la o vârstă de 30 de ani. Perioada de lansare de 20 de ani (până la 25 de ani când acordă întârzieri pentru a rambursa datoria principală).
După efectuarea unui credit ipotecar al obiectului imobiliar achiziționat, rata dobânzii este redusă.
Suma maximă a împrumutului depinde de solvabilitatea debitorului și nu poate depăși 95% din valoarea de cumpărare a proprietății pentru o familie tânără cu un copil (copii) sau 90% din valoarea de cumpărare a proprietății pentru o familie tânără fără copii. Restul costului este plătit în detrimentul fondurilor înainte de a primi împrumutul.
"Credit pentru cetățenii de conducere subsidiare personală agricolă". Creditele sunt furnizate în ruble cetățenilor Federației Ruse, cu vârste cuprinse între 18 ani, cu condiția ca perioada de împrumut a împrumutului în temeiul contractului să devină la executarea împrumutatului de 75 de ani, atât în \u200b\u200bnumerar, cât și în mod fără curs.
Termenul de credit este determinat de atribuirea țintă a împrumutului:
până la 2 ani privind achiziționarea de combustibil și lubrifianți, piese de schimb și materiale pentru repararea mașinilor agricole și a creșterii animalelor, a îngrășămintelor minerale, a produselor de protecție a plantelor și a altor resurse materiale pentru lucrările sezoniere, a căror listă este aprobată de minister a agriculturii Federației Ruse;
până la 5 ani cu privire la achiziționarea de echipamente agricole la scară mică, animale, echipamente de creștere a animalelor și prelucrarea produselor agricole, reconstrucția, modernizarea și construcția de clădiri de creștere a animalelor.
Valoarea maximă a împrumutului acordurilor de împrumut încheiate cu un debitor timp de doi ani nu ar trebui să depășească 300 de mii de ruble.
"Împrumut de mașini". Împrumutul este acordat cetățenilor Federației Ruse cu vârsta de 18 ani, la locul înregistrării, pentru a cumpăra o mașină sau alte vehicule (motociclete, scutere, remorci, iahturi, bărci, etc.) de producție externă și internă, noi sau utilizate (cu kilometrajul). Ratele anuale ale dobânzii (pentru achiziționarea unei mașini noi) pe împrumuturi în ruble / dolari SUA, euro:
Ratele anuale ale dobânzii (pentru achiziționarea unei mașini uzate) pe împrumuturi în ruble / USD, Euro:
Valoarea maximă a împrumutului de către Bancă nu este limitată și depinde de solvabilitatea debitorului (venitul total al soților), dar nu poate depăși prețurile mașinii dobândite (vehicul).
Condiție suplimentară - debitorul este obligat să înregistreze o mașină (vehicul) și să furnizeze un certificat de certificat și un certificat de pașaport; Asigurări în favoarea băncii transferate într-o mașină de gaj (alte vehicule).
"Credit la pensionare." Împrumutul este oferit cetățenilor Federației Ruse care au ajuns la vârsta de pensionare (55 de ani pentru femei, 60 de ani pentru bărbați). Condiția obligatorie este rambursarea împrumutului înainte de executarea debitorului de 75 de ani.
Suma maximă a împrumutului este determinată de Bancă, pe baza solvabilității debitorului. Banca poate lua o pensie și / sau venit la locul de muncă la calcularea sumei împrumutului.
Împrumuturile pe termen lung prevăzute de mai mult de 1 an. Necesitatea unui împrumut pe termen lung se bazează pe inconsecvența fondurilor disponibile de la întreprindere și nevoile de reproducere extinsă. În aceste condiții apare o relație de credit pe termen lung. Acest lucru oferă împrumutatului să obțină bani mai devreme decât le poate învăța să se manipuleze după vânzarea de bunuri. Avantajul metodei de credit pentru finanțarea investițiilor de capital este asociat cu returnarea fondurilor. Aceasta implică relația dintre rambursarea efectivă a cheltuielilor de capital și returnarea unui împrumut pe termen lung. Obiectele de împrumuturi bancare investiții ale întreprinderilor din toate formele de proprietate sunt costurile: construcției, extinderii și reconstrucției instalațiilor industriale și non-producție; Achiziționarea de bunuri mobile și imobile (clădiri, echipamente etc.); formarea de noi întreprinderi cu participarea investitorilor străini; Crearea de produse științifice și tehnologice, valori intelectuale și alte obiecte de proprietate. Procedura de furnizare, proiectare și rambursare a împrumuturilor pe termen lung (pentru o perioadă de peste un an) este reglementată de regulile băncilor și acordurilor de împrumut cu debitorii. La stabilirea termenelor și a frecvenței rambursării unui împrumut pe termen lung, banca ia în considerare: returnarea costurilor în detrimentul profitului net al debitorului; Solvabilitatea companiei; nivelul riscului de credit; Oportunități de a accelera cifra de afaceri a resurselor de credit. Pentru a obține un împrumut pe termen lung, debitorul prezintă documentelor bancare care caracterizează solvabilitatea acestuia: soldul contabil la ultima dată de raportare; Raportul câștigurilor și pierderilor; Studii de fezabilitate și calcule pentru acestea care confirmă eficiența și returnarea costurilor măsurilor de credit și a proiectelor (cel mai adesea împrumutatul reprezintă un plan de afaceri). Datorită împrumutului pe termen lung, lucrărilor de proiectare și construcție și instalare, furnizarea de echipamente și alte resurse necesare pentru construcții sunt plătite. Returnarea fondurilor împrumutate pe construcții și obiecte noi începute începe după punerea în funcțiune a acestora în termenele stabilite în contract. Potrivit facilităților din cadrul întreprinderilor existente, returnarea împrumuturilor începe înainte de introducerea acestor obiecte. Rambursarea interesului pentru utilizarea fondurilor împrumutate este efectuată de: construcții și obiecte nou inițiate - după punerea lor în funcțiune în termenele definite în Acordul de împrumut; Obiectele construite pe întreprinderile existente - lunar de la data obținerii acestor fonduri. Împrumuturile pe termen lung contribuie la îmbunătățirea situației economice a Împrumutatului. Un termen lung face posibilă rambursarea datoriei în părți, precum și datorită rezultatelor investițiilor fondurilor de credit. Dezavantajele includ excedentare, dacă plătiți pe tot parcursul întregului termen a contractului, dependența pe termen lung de executarea sarcinilor de credit. Entitățile juridice, în majoritatea cazurilor, utilizează împrumuturi pe termen lung pentru a îmbunătăți baza materială și tehnică, și persoanele fizice - să achiziționeze imobiliare. Împrumuturile pe termen lung sunt furnizate pentru investiții de capital, extinderea producției, pentru re-echipamente tehnice, pentru a crea valori intelectuale. Împrumuturile pe termen lung pot fi utilizate de către stat pentru a promova sectoarele individuale în dezvoltare. La examinarea termenului admisibil al împrumutului pe termen lung, Banca analizează returnarea costurilor, a riscului, a raportului privind profitul și cheltuielile întreprinderii, a așezărilor economice, a bilanțului și a solvabilității debitorului. La depunerea unei cereri, necesită, de asemenea, confirmarea scopului împrumutului: proiecte, estimări, așezări tehnice și economice, contractul de construcție. Aceste documente sunt confirmate de bonitatea împrumutatului, servesc la determinarea oportunității împrumutului, pentru a evalua eficiența economică a proiectului. Inflația și instabilitatea economică forțează organizațiile de credit pentru a spori costul unui împrumut pe termen lung, în timp ce este în mod constant scădere, deoarece datoria principală acoperă clientul. Prin urmare, principalele beneficii bancare este mai vizibilă la etapa inițială a plăților de împrumut. De regulă, băncile necesită cel puțin 30% din valoarea împrumutului emis ca prima contribuție. Rata dobânzii poate depinde de calitatea colateralei, a băncii selectate și poate fi plutitoare. Plățile sunt făcute lunar, trimestrial, precum și în unele tipuri de tranzacții, perioada de grație poate fi permisă atunci când se plătește doar interesul fără rambursarea datoriei principale sau întârzierea plăților. La o rată scăzută a dobânzii, poate fi atribuită o comisie pentru rambursarea anticipată. Prima plată de creditare a construcției noi este numită după introducerea unor noi instalații în funcțiune, în conformitate cu tratatul. Dacă obiectul este construit la întreprinderea deja actuală, plata vine în luna următoare de la data primirii fondurilor împrumutate. Împrumuturile pe termen lung sunt asociate cu riscuri ridicate, deci trebuie să fie susținute de proprietatea ipotecară sau de garanție. Proprietatea ipotecară vă permite să recurgeți la implementarea sa și să evitați pierderile bancare. Un atribut distinctiv al creditelor ipotecare este o foaie de ipotecă care confirmă faptul că proprietatea oferită. Certificatul ipotecar se poate roti în cercul proprietarilor prin vânzarea sa, trecând de la mână în mână, fără a fi nevoie să aștepte fonduri ca urmare a îndeplinirii angajamentelor de credit de către debitor. Contractul conține sumele împrumutului, cu privire la procedura de utilizare a împrumutului, este perioada de valabilitate a contractului, ratele dobânzilor și comisioanele, obligațiile părților, obiectul sau forma obligației, lista documentelor pentru executarea contracta. Condiția contractului poate fi tranziția revoluțiilor pe conturile bancare, care a oferit un împrumut, interzicerea împrumuturilor în alte bănci, cerința garanției acțiunilor societății. Unele condiții de împrumut pot fi modificate pe baza acordului părților. Împrumuturile pe termen lung în orice caz sunt benefice pentru întreprinderile de diferite forme de proprietate.
Întreprinderile de împrumut pe termen lung sunt emise în diverse scopuri. Aceasta poate fi achiziționarea de echipamente noi, începutul noilor proiecte de afaceri sau reparații, construcții sau achiziționarea de bunuri imobiliare. În acest caz, compania poate primi finanțare de până la 10 ani. Dimensiunea împrumutului este determinată în funcție de stabilitatea poziției financiare a clientului și de specificul proiectului / scopului finanțat.
În același timp, compania are noi caracteristici:
Pentru a emite acest tip de împrumut, banca poate avea nevoie de un depozit în formular:
Împrumutul ipotecar este, de asemenea, considerat o viziune pe termen lung a împrumutului. Acesta este destinat scopurilor diferite: achiziționarea de locuințe, terenuri, pentru repararea sau îmbunătățirea unui obiect existent, uneori ia-o chiar și pentru a cumpăra o mașină. Acesta este un împrumut care trebuie angajat sub formă de bunuri imobiliare. O garanție poate servi, de asemenea, ca imobiliare achiziționate sau ridicate pentru acești bani. Ei dau la un moment dat. Există bănci care dau bani timp de până la 40 de ani. Termenul depinde de amploarea contribuțiilor lunare. Cu cât mai mult această perioadă, cu atât plățile lunare mai mici. În caz de neplată a datoriilor, Banca are dreptul să elimine garanția la debitor. Există orare de plată de două tipuri:
Descendent - Alegerea acestuia, în fiecare lună este rambursată aceeași cantitate de datorie plus interes. Primele plăți vor fi mari, iar acesta din urmă este mult mai puțin. Această diagramă este benefică pentru acei oameni care își pot permite să plătească inițial sume mari. Atunci când alegeți această specie, este plătit mai puțin procentual în suma totală a plăților.
Unic - Alegerea acestui tip, clientul își dă seama că, în perioada ratei dobânzii, va rămâne o anumită cantitate de plăți, care va fi întotdeauna aceeași. El este ales atunci când doresc să se schimbe cantitatea de plăți.
În procesul de creditare, băncile sunt obligate să controleze sistematic furnizarea de împrumuturi, starea stocurilor și costurilor reale, o schimbare a creanțelor debitorului. Dacă există informații în Banca unei scăderi a rezervelor și a costurilor fără rambursarea relevantă a împrumuturilor bancare furnizate și modificările datoriilor plătibile, Banca trebuie să verifice împrumutul pentru a asigura împrumutatul conform depozitelor și datelor contabile sau în natură.
Verificarea partajării creditului este necesară pentru anumite date conform bilanțului. Trebuie remarcat faptul că verificarea deciziei capului băncii nu poate fi făcută în situația financiară durabilă a Împrumutatului, cu condiția menținerea programului reprezentat de rambursare a datoriei de împrumut.
Furnizarea de împrumut este acceptată de resturile de rezerve de producție, în desfășurare, produse finite în desfășurarea, precum și bunurile expediate și predate de muncă, timpul, care nu au venit. În același timp, se iau valorile mărfurilor pe parcurs pentru a se asigura în limitele termenelor limită datorate acordului de împrumut.
Conform regulilor de creditare pe termen scurt, furnizarea de împrumuturi nu sunt acceptate:
Din cantitatea totală de rezerve materiale și costurile de producție sunt eliminate prin datorii. Soldul plătit al garanțiilor scade în valoare de propriile surse de capital de lucru.
Datoria nesecurizată este făcută pentru a se recupera din contul calculat al debitorului, iar în absența fondurilor în contul curent, se referă la contul împrumuturilor restante. În același timp, banca abordează imediat problema fezabilității creditării ulterioare către Împrumutatul.
Împrumutul în exces poate fi emis în ordinea generală instalată, cu direcția de rambursare a împrumuturilor urgente în ziua actuală, apoi în restul și în restul sumei - în contul curent.
Dreptul de a rezolva emiterea împrumuturilor pe baza rezultatelor verificării datoriei pe împrumuturi are șeful instituției băncii pe baza unor condiții specifice.
Procesul de cartografiere a unei tranzacții ipotecare
Principalele contracte încheiate în procesul de realizare a unei tranzacții de credit ipotecare reprezintă un acord de împrumut și un acord de cumpărare și vânzare (sau un contract de vânzare și un contract de ipotecă). În consecință, prezența unui reprezentant al băncii, debitorului și vânzătorului de locuințe este necesară pentru semnarea acestora.
De asemenea, banca poate solicita un contract de garanție a terților - de regulă, aveți nevoie de 3-4 garanți de la debitor. În conformitate cu acest contract, dacă debitorul nu este plătit, garantul este obligat să o facă el însuși. Garanții pot acționa nu numai fizică, ci și juridice (în acest caz, un reprezentant al companiei ar trebui să fie prezent în proiectarea tranzacției ipotecare).
De regulă, băncile oferă forme standard de contracte. Dar vă puteți cere să schimbați aceste sau alte formulări dacă nu sunt de acord cu ele. Și nu uitați că, în Acordul de împrumut, la îndatoririle împrumutatului mult mai mult decât banca care oferă bani și, de fapt, își riscă banii.
De asemenea, amintiți-vă că executarea tranzacției ipotecare este etapa finală a procedurii de aderare la ipotecă și, dacă, înainte de acel moment, ați putea refuza complet afacerea, apoi după semnarea contractelor, va fi mult mai complicată, deoarece este necesar pentru anularea contractelor.
Primul este semnat printr-un acord de împrumut (dacă apartamentul achiziționat este în casă în construcție, este, de asemenea, semnat un contract de garanție a drepturilor de proprietate asupra proprietății imobiliare). Apoi contractul de vânzare și ipotecare al apartamentului este întocmit, după care ipoteca este compilată.
În procesul de realizare a unei tranzacții ipotecare în bancă, se deschide contul curent al debitorului. Banca înregistrează suma împrumutului la contul debitorului, deschide o scrisoare de credit irevocabilă (forma de calcul, potrivit căreia Banca sa angajat să plătească pentru vânzătorul imobiliar Costul apartamentului). În același timp, se face o taxă inițială în contul vânzătorului.
În continuare, este necesar să se supună înregistrarea de stat a contractului de vânzare și apartamente ipotecare. Pentru a evita neînțelegerile în autoritățile de înregistrare, merită prezentarea a trei seturi de documente: scripturi, copii notariale și copii regulate. În plus, atunci când se înregistrează acorduri suplimentare acordurilor ipotecare, nu numai acordurile în sine sunt necesare, dar și documentele legate de contractele de modificare.
În mod obișnuit, procedura de înregistrare a unei tranzacții ipotecare durează nu mai mult de două săptămâni. După înregistrare, Împrumutatul primește un certificat de proprietate asupra sarcinii, iar vânzătorul apartamentului vine la bancă cu un contract înregistrat pentru vânzarea apartamentului și primește restul prin eliminarea acesteia din scrisoarea de credit.
Ar trebui să fie prezent atunci când este un notar de tranzacții ipotecare? O serie de bănci insistă asupra certificării contractului ipotecar în notar.
Pe de o parte, această situație permite reducerea costurilor suplimentare ale ipotecii și elimină împrumutatul de nevoia de a coordona cu notarul de sosire în bancă pentru a face o tranzacție. Pe de altă parte, duce la o serie de dificultăți. Astfel încât, în cazul în care notarul de tranzacție nu este prezent, atunci să încheie un acord ipotecar și înregistrarea sa, Banca trebuie să obțină de la client un consimțământ notarial al soțului / soției să încheie un acord ipotecar sau o declarație notarială pe care MortGagerul la momentul Concluzia contractului nu este căsătorită.
În plus, în cazul în care acordul ipotecar nu este certificat de notar, autoritățile de înregistrare necesită o copie notarială a acordului ipotecar și a contractului de împrumut. Și aici vă puteți confrunta cu o astfel de situație: nu toate băncile la încheierea contractelor consideră că acestea sunt necesare pentru a le coase și a asigura semnăturile și sigiliile părților la cifra de afaceri. Iar notarul poate refuza să asigure o copie a contractului dacă este încheiată în scris și nu este pusă. Astfel, va trebui să veniți din nou la bancă pentru a pune semnătura și imprimarea lipsă.
În cele din urmă, după eliminarea unui certificat obligatoriu de contracte notariate, registratorii au început să solicite explicirea și un pachet de apartamente sau copiile acestora ..
Pe baza celor de mai sus, serviciile unui notar, cel mai probabil să profite de. În prezent, va trebui să stați 1-2,5% din valoarea supusului ipotecar și să respectați vizibilitatea legalității, notarul de bani va lua pentru întocmirea unui contract.
Acum, un alt moment, care îngrijorează împrumutatul: ce restricții impun un împrumut ipotecar neplătit pe proprietarul apartamentului? În primul rând, fără permisiunea Pledger, este imposibil să închiriați un apartament, deoarece, în conformitate cu termenii standard ai contractului, apartamentul este achiziționat pentru șederea proprie a debitorului. În al doilea rând, fără coordonare cu creditorul, este imposibil să redefiniți apartamentul. De asemenea, un apartament cu o ipotecă neplătită nu poate fi vândut sau transferat la un depozit până la rambursarea împrumutului (cu toate acestea, prin acordul părților, creditorului, împrumutatului și părților care doresc să cumpere sau să ia un depozit de acest apartament, este posibil pentru a obține o permisiune a unei organizații de credit pentru aceste acțiuni).
Ei bine, lucrul evident: este imposibil să agraveze conștient starea locuințelor. Adică, dacă se dovedește că Împrumutatul cu acțiunile sale a dus la o scădere a valorii de piață a apartamentului, Banca are dreptul să solicite rambursarea anticipată a împrumutului.
Rezumat pentru căutare rapidă în acest articol. Faceți clic pe linkul dorit:
Este dificil să se prezinte economia țării în curs de dezvoltare fără împrumuturi, în aceste zile. Împrumuturile au devenit o procedură destul de familiară și accesibilă care tot mai mulți oameni se bucură. Băncile zilnic atrage un număr mare de clienți noi, oferind diverse programe. Împrumuturile pe termen lung sunt mai profitabile pentru economia țării ca întreg. Acestea sunt împrumuturile care sunt prevăzute mai mult de 3 ani. Ipoteca este, de asemenea, legată de împrumutul pe termen lung. În ciuda faptului că băncile poartă riscuri mari prin oferirea de împrumuturi pe termen lung, primesc un interes bun. Înainte de a emite un împrumut de mult timp, băncile verifică cu atenție datele clientului, rambursarea, soldul contabilității, riscurile economice și bancare, solvabilitatea clienților și. După verificarea aprofundată a tuturor datelor necesare și a documentelor furnizate, începe etapa de eliberare a banilor. Procedura de obținere a unui împrumut pe termen lung constă în mai multe etape:
Luarea în considerare a cererii
Întâlnirea clientului și a unui specialist de credit
Analiza solvabilității
Pregătirea unui acord de împrumut pentru semnare
Controlul îndeplinirii obligațiilor de către ambele părți
Perioada de împrumut mare. Acest lucru oferă clientului posibilitatea că nu numai o sumă mare, ci și să o returneze în piese mici.
Întreprinderile care primesc un împrumut pe termen lung au posibilitatea de a rambursa datoria cu profiturile pe care le-au primit de la achiziționarea de echipamente noi sau extinderea întreprinderii în detrimentul fondurilor de credit.
Rata mare a dobânzii. De regulă, cu un împrumut pe termen lung, se obține o cantitate mare de suprapunere, care uneori poate fi egală cu valoarea împrumutului.
Împrumutul pe termen lung este obligații complexe pentru o perioadă lungă de timp.
După acordarea unui astfel de împrumut, Banca are dreptul să solicite plata anticipată (de regulă, nu mai mult de 30% din suma împrumutului), asigurarea și atragerea părților terțe (garant). Dacă împrumutul este necesar de către întreprindere să achiziționeze noi echipamente, clădiri de construcție etc., atunci plățile de împrumut încep cu lansarea producției. În cazul în care împrumutul este primit în alte scopuri, este necesar să se plătească în luna viitoare.
