Csökken jelzáloghitelek kamatai oda vezetett, hogy az oroszok gyakrabban kértek refinanszírozási hiteleket. A bankok nem teljesítik ezeket a kéréseket. 2017 júliusában átlagos árfolyam a kölcsön 11%-a volt. Ez új rekord a jegybank történetében. Két évvel ezelőtt a jelzáloghiteleket 15%-os kamattal bocsátották ki. Hogyan érhetik el a polgárok a kedvező hitelfeltételeket?
A refinanszírozás egy olyan program, amellyel új hitel igénylésével törlesztheti a régi hitel tartozását. A szolgáltatás két típusra oszlik:
Akkor van értelme a megállapodást újrakötni, ha a rendszeres fizetés mértékét csökkentik, vagy a mértéket csökkentik. Például egy ügyfél 200 ezer dollár jelzálogkölcsönt kapott, amelyet 30 éven belül köteles visszafizetni. A szerződés szolgáltatási díja évi 12%. A havi törlesztőrészlet 2057 dollár lesz. Kifizetődő, ha a hitel kamata 9%-ra csökken? Igen, ezzel havi 488 dollárt takaríthat meg a hitelfelvevő. A megtakarítás harminc év alatt eléri a 16 000 dollárt.
A szakértők a jelzáloghitelek refinanszírozását javasolják, ha a kamatláb legalább 2 százalékponttal csökken. Az átlagos piaci kamat a piacon ma 10%. Ennek megfelelően foglalkozik a refinanszírozás kérdésével jövedelmezőbb az ügyfelek számára aki 2015-ben jelzálogkölcsönt vett fel. Akkor az átlagos piaci árfolyam 12% volt. Azoknak, akik alig egy éve vásároltak lakást, meg kell várniuk, amíg az arány 9%-ra csökken.
Nyereséges-e, ha a szerződés úgy rendelkezik járadék kifizetések? Nem, ebben az elszámolási konstrukcióban az első befizetéseket a kamatok kifizetésére fordítják. Ha a futamidőnek több mint fele telt el a szerződéskötés óta, akkor a túlhitelezett csak veszteséget hoz.
Az alábbiak szerint ellenőrizheti, hogy jövedelmező-e jelzálog-refinanszírozást igényelni a VTB Banknál:
A továbbkölcsönzés hatására a kamat csökken, de a szerződés futamideje meghosszabbodik. Kifizetődő a jelzálog-refinanszírozás? Az ügyfelek véleménye megerősíti, hogy a hitelfelvevők stabil magas bevétel sok pénzt takaríthat meg. Ha nem tudja újra kiadni a szerződést a hitelt kibocsátó banknál, bármikor felveheti a kapcsolatot egy másikkal pénzintézet.
Az árakat is csökkentik pozitív pontok... A jegybank szerint 2017.08.01 jelzálogkölcsönök 20%-kal többet nyújtottak, mint az előző év azonos időszakában. A teljes hitelállomány 4700 milliárddal nőtt. rubel.
A "Jövedelmező-e a jelzáloghitel refinanszírozása a Sberbankban" kérdés megválaszolásához? v konkrét eset, a költségeket ki kell számolni.
A Tinkoff Bank jelzálog-refinanszírozásának igényléséhez számos dokumentumot kell elkészíteni:
A kérdőív kitöltése után a bank megkezdi a hitelfelvevő fizetőképességének felmérését adatai és a hitelszerződés alapján. Ha a kérelmet jóváhagyják, a hitelfelvevőnek be kell nyújtania az ingatlanra vonatkozó dokumentumokat, igazolásokat az adósság egyenlegéről és az átszervezés hiányáról, valamint egy levelet a visszafizetésre használt számla adataival.
Amint az ügyfél megkapja a bank hozzájárulását a szerződés megújításához, megkezdődik maga a folyamat. A hitelfelvevő pénzeszközöket kap a visszafizetésre korábbi hitel... Az ingatlan fedezetként új bankintézethez kerül.
Az ügyfélnek azonnal fel kell készülnie további költségek... Ha Biztosítótársaság nem akkreditált partnere a banknak, akkor ki kell cserélni. Ellenkező esetben a hitelkamat emelkedik. A Sberbankban az életre szóló hitelnyújtás megtagadását 1 százalékpontos kamatemelés kompenzálja, az Absolut Bankban és még több - 4 százalékponttal.
Ha a biztosítást az első bankkal kötött megállapodás megkötésekor adták ki, akkor a dokumentumban csak meg kell változtatnia a kedvezményezettet. Ezenkívül az új szerződés bejegyzésének időszakában (amíg a régit ki nem fizetik) túlzott mértékű (1-2 p.p.) díjat számítanak fel az életbiztosításra. Nem tart tovább egy hónapnál.
Történelmi kétszázra csökkentette a jelzáloghitel refinanszírozási kamatát a Sberbank Új épületben évi 7,4-10%-os áron vásárolhat lakást, másodlagos piac- 9-10%-ban. A VTB Bankcsoport 9,9-10%-os jelzáloghiteleket vesz fel, új lakások vásárlására pedig 9,6-10%-ban ad forrást.
Ugyanolyan feltételekkel, mint a Sberbankban, jelzálog-refinanszírozást igényelhet az Otkritie Banknál - 10,2% -on. Az Absolut Bank és az Uralsib is 6,5%-ra csökkentette a kamatot korlátozott mennyiségúj lakások.
Az orosz bankok refinanszírozási kamatait az alábbi táblázat mutatja be.
Az egyik fontos feltételek a továbbkölcsönzés a késedelmek, büntetések és pénzbírságok hiánya. Ha van ilyen, akkor először ki kell fizetnie az adósságot, majd benyújtania kell a kérelmet.
Kifizetődő-e a jelzálog-refinanszírozás a hitelintézetek számára? A legtöbb esetben nem. A hanyatlás hátterében piaci árfolyamok a bankok igyekeznek fenntartani kamatjövedelem, amely nagyon fontos instabil rendszerben. Ezért nem hajlandók módosítani a kölcsön feltételeit. Az ügyfelek még csak formálisan sem indokolják az elutasítást.
A törvény szerint a hitelfelvevőnek joga van a kölcsön refinanszírozására, ha a szerződés nem tartalmaz közvetlen tilalmat erre a műveletre. Ma azonban a bankok egyre inkább magukban foglalják ez a dolog a szerződésbe. Ez már felkeltette a szabályozó figyelmét.
Az ügyfeleknek csak egy lehetőségük van megváltoztatni a bank döntését. Be kell mutatnia egy garancialevelet ill előzetes megállapodás másik hitelintézettől, amelynek feltételei szerint a bank vállalja, hogy a kölcsönt határidő előtt lezárja, és a hitelfelvevőnek azonos feltételekkel, de kedvezményes kamattal új jelzálogkölcsönt bocsát ki. Ebben az esetben a hitelező félúton találkozik az ügyféllel, mivel a szerződés előtörlesztése jelentősen csökkenti a kamatbevételét. Az üzlet veszteséges lesz.
Szinte lehetetlen a szerződési feltételek felülvizsgálata, ha a tartozás egy részét anyasági tőkével fizették ki, ingatlan van bejegyezve megosztott tulajdonjog szülők és kiskorúak. Nagyon nehéz megvalósítani egy ilyen tárgyat.
A megállapodás feltételeinek felülvizsgálata hatással lehet a Bank of Russia követelményeire. A szabályozó előírásai szerint a pénzintézetnek minden egyes kibocsátott hitelhez tartalékot kell képeznie. Ez a pénzeszközök befagyasztásával jár, és befolyásolhatja a szabványok betartását.
Kifizetődő a jelzálog-refinanszírozás? Nem mindig, mivel pénzt kell fizetnie a dokumentumok újrakibocsátásának eljárásáért. Az új kölcsön első befizetéseit a csökkentett kamat kifizetésére fordítják. És végül a legtöbb fő hátránya- a hitelfelvevő veszíteni fog adókedvezmények... Refinanszírozás esetén már nem jelzálog, hanem ingatlanfedezetű kölcsönszerződés. Ezért a hitelfelvevőket megfosztják az adólevonástól.
Mikor érdemes jelzáloghitelét refinanszírozni? Egy ilyen művelet gazdaságilag csak egy esetben indokolt: ha az új hitelező kamata legalább 2 százalékponttal alacsonyabb, mint az előzőé. Ezért nagyon sok ember szeretne refinanszírozást kapni.
A jelzálog-refinanszírozás viszonylag új ajánlat a bankoktól. A jelzálog-refinanszírozás segítségével újratárgyalhatja a hitel törlesztésének feltételeit.
Refinanszírozás jelzálog hitel- viszonylag új banki szolgáltatás biztató feltétlen haszon a kölcsönvevő számára. A jelzáloghitel-refinanszírozás lehetőséget ad a fogvatartott hitelfelvevő újratárgyalására jelzálogszerződés, vedd szükséges kölcsön számára teljes visszafizetésés új, elfogadhatóbb feltételekkel történő megszüntetése.
V banki, mint minden más piacon, megy versengő küzdelem fizetőképes és megbízható ügyfelek számára. Hatásának köszönhetően, a potenciális hitelfelvevők egyre kedvezőbb hitelprogramokat dolgoznak ki és kínálnak.
A potenciális hitelfelvevőkért folytatott küzdelemben a bankok nem feledkeznek meg azokról az emberekről sem, akik már jelzáloghitelt vettek fel. Számukra vannak refinanszírozási programok a fájdalommentes bankváltáshoz és a megkötött hitelszerződés feltételeihez.
Az ingatlanárak folyamatosan nőnek, és a jelzáloggal terhelt lakások piaci értéke is nő. A terhelés nem teszi lehetővé a javításhoz, autóhoz, képzéshez, vállalkozásfejlesztéshez és egyéb sürgős kölcsönhöz szükséges hitel megszerzését.
A jelzálog-refinanszírozás segítségével:
Ez teszi vonzóvá a hitelfelvevő szemében az adósság-refinanszírozás lehetőségét.
A bankok természetesen nem részesítik előnyben az "árulókat", és lehetőség szerint megakadályozzák a refinanszírozásukat hitelprogramok más pénzintézetekben.
A beleegyezés megszerzésének szükségessége elsődleges hitelező a jelzáloghitel refinanszírozásának lehetőségéről – ez az első buktató, amellyel a hitelfelvevő szembesül. Ha a megállapodás kiköti, hogy az előtörlesztés csak a bank hozzájárulásával lehetséges, akkor kicsi annak a valószínűsége, hogy az ilyen hozzájárulást olyan szankciók kiszabása nélkül kapják meg, amelyek az összes tervezett juttatást megtagadják.
A második nehézség, amellyel a hitelfelvevő szembesül, a bizalom megszerzése és fizetőképességének, valamint az új hitelező refinanszírozott fedezetének likviditásának dokumentálása.
Továbbá standard csomag a rendes jelzálogjog bejegyzéséhez szükséges dokumentumokat, be kell szedni és további dokumentumokat, jelzálog-lakás és elsődleges jelzáloghitel esetén: kölcsönszerződés, törlesztési ütemterv, igazolás az elsődleges bankban történő fizetési késedelem hiányáról, értesítés / előtörlesztési engedély.
Egyes bankok további biztosítékokat, kezes igazolásokat stb. is igényelnek, amit nem minden hitelfelvevő tud biztosítani.
V egyedi esetek csökkenéssel lehetőség van jelzálogszerződés újratárgyalására kamatláb anélkül, hogy egy másik bank bevonásával refinanszírozási eljáráshoz folyamodna:
1. lépés.
Fog szükséges csomag dokumentumokat, amely nemcsak a hitelfelvevő okmányait tartalmazza, hanem a refinanszírozott hitelre vonatkozó információkat is (igazolás a tartozás állapotáról és összegéről, számlakivonat stb.), valamint kérvényt nyújtanak be a kiválasztott bankhoz. Pályázatot fontolgat jelzálog-refinanszírozási program biztosításának lehetőségére.
2. lépés. A bank dönti el, hogy ad-e vagy sem jelzálog hitel az elsődleges kölcsön adósságának törlesztésére. Ha a pályázatot jóváhagyják, kiegészítő csomag a zálogjoghoz már kapcsolódó dokumentumok jelzálog-ingatlan... A bank dönti el, hogy megfelel-e neki fedezetnek vagy sem.
3. lépés Pozitív döntés esetén meghatározzák a jelzáloghitel refinanszírozás feltételeit, és értesítést készítenek az elsődleges hitelező számára a végtörlesztésről. jelzálog hitel.
4. lépés. A hitelfelvevő a jelzáloghitel refinanszírozási jóváhagyásáról szóló értesítést nyújt be az elsődleges hitelezőnek. A hitelező felülvizsgálja a szerződés feltételeit, és meghatározza a teljes elszámolás időpontját meglévő adósság... Általában egybeesik a következő tervezett számlázás dátumával.
5. lépés. Jóváhagyás után megtörténik az átviteli eljárás kölcsön pénzt az elsődleges jelzáloghitel törlesztésére. Készpénz átutalással vagy átutalással folyószámlára, a bank mérlegelése szerint pluszban egyeztetik. Minden eset egyedi, a hitelfelvevő részben hozzájárulhat saját tőke, és esetleg teljes mértékben használja fel a felvett forrásokat az elsődleges kölcsön adósságának teljes visszafizetésére.
6. lépés. Az eljárás kidolgozása folyamatban van állami regisztráció jelzálogjogok ingatlanjog átruházására a jelzálogjogról (ingatlan zálogjog) szóló szövetségi törvény IV. és VI. fejezete szerint. aktuális kiadás 2013. május 7-én kelt 102-Ф3.
Ez az eljárás nemcsak rendkívül fárasztó és időigényes díjakat igényel szükséges dokumentumokatés jóváhagyásukat, hanem jelentős összeget jelent a hitelfelvevő számára.
A nagyobb bankok követelményei mellett jelentős előleget a refinanszírozási lehetőség, ill további fedezet telepítve magas jutalékok a pályázat elbírálásához:
Így a fentieket összefoglalva érdemes megjegyezni számos pozitív ill negatív oldalai jelzáloghitelének refinanszírozása.
A program előnyei nyilvánvalóak: lehetőség nyílik a kamat évi 2-3%-os csökkentésére, a hitel futamidejének növelésére és ezáltal a pénzügyi terhek csökkentésére. A hitelezési deviza kezdeti rossz megválasztásával megváltoztathatja és csökkentheti azt további kiadások progresszív inflációval és a rubel leértékelésével kapcsolatos.
Csak egy hátránya van: a bankok nem kínálnak igazán kényelmes és egyszerű mechanizmusokat a jelzáloghitel refinanszírozására a hitelfelvevő számára. A regisztrációs folyamat meglehetősen bonyolult és költséges, ami megfosztja az összes előnyt és megvalósíthatóságot.
A jelzáloghitel-refinanszírozás egy viszonylag új típusú refinanszírozás, amely általában a fedezetek átjegyzésével jár együtt.
Mielőtt közvetlenül az új kölcsön igénylésének folyamatához kezdene, az ingatlantulajdonosnak alaposan tanulmányoznia kell a teljes eljárás jellemzőit.
A polgárok számára érvényes jelzáloghitel a lakóingatlan akiknek szükségük van a hitelezési feltételek módosítására, arra pénzpiac felajánlott banki termék- jelzálog-refinanszírozás.
A refinanszírozás célja lehet:
A szerződés megújítása miatt az ügyfél egyszerűen megváltoztathatja a hitelezőt, akivel kényelmetlenné vagy kényelmetlenné vált az együttműködés. A refinanszírozás konkrét feladatától függetlenül általában érdekesebb feltételekkel új hitelt jelent.
A refinanszírozást általában új bankban végzik, mivel kevés hitelintézet vállalja, hogy adják a hitelfelvevőit új kölcsön, melynek terhére a jelenlegit visszafizetik. Érdemes azonban először megpróbálni kihasználni a meglévő hitelező refinanszírozási programját, nehogy újra kiadják a zálogszerződést.
Az új hitelhez szükséges összeget általában nem készpénzben adják át az ügyfélnek, hanem banki átutalással utalják át az előző kölcsön tartozását. Mielőtt elkezdené jelzáloghitelének refinanszírozását, javasoljuk, hogy tájékoztassa terveiről az aktuális hitelezőt, és érdeklődjön pontos feltételek korai visszatérés hitel.
A refinanszírozási folyamat a bank kiválasztásával kezdődik, amelynek hitelfeltételei megfelelnek a hitelfelvevő igényeinek. Ebben a szakaszban gondosan elemezni kell az ebből eredő előnyöket, figyelembe véve a jelzáloghitel újrabejegyzésével kapcsolatos összes költséget. Ha az előnyök nyilvánvalóak, és a jövőbeni hitelezőt választották, megkezdődik az új hitel igénylése.
Először is kérelmet kell benyújtania a bankhoz, és be kell nyújtania a hitelezési feltételeiben előírt dokumentumokat. A legtöbb hitelintézetek a következő dokumentumokra lesz szükség:
A bank a kérelmezőtől egyéb, számára szükséges dokumentumokat is bekérhet.
A jelzálog-refinanszírozási kérelmeket általában 3-5 napnak tekintik, amely nagy mennyiségű elemzett információhoz kapcsolódik. Miután megkapta pozitív döntés a bank részéről a hitelfelvevőnek igazolást kell kérnie az elsődleges hitelezőtől a tartozás egyenlegéről, a legközelebbi lehetséges dátum korai lemondásés a végrehajtásához szükséges összeget. Ez után van új szerződés hitelezés, és a kölcsön teljes lezárásához elegendő pénzeszköz átadásra kerül az elsődleges zálogjogosultnak.
Az utolsó lépés a jelzálogjog-szerződés nyilvántartásba vétele, amely tartalmazza a jelzálogjogosult változásáról szóló információkat. Ha a zálogjog bejegyzéséig tartó időszakra nem fejeződött be, a bank további kezeseket vonzott vagy létesített megnövekedett arány hitelezés, majd az állami regisztrációt követően a további garanciák megszűnnek. Ezzel befejeződik a jelzáloghitel refinanszírozása, és az ingatlan tulajdonosa elkezd egy újat fizetni. kedvező kölcsön.
mondd el a barátoknak
Olvasási idő ≈ 8 perc
A jelzáloghitel továbbkölcsönzésének (refinanszírozásának) célja a hitel megszerzése alacsonyabb százalék mint korábban kibocsátott jelzáloghitellel működik, így jelentősen csökkenthető a hitel túlfizetése, tekintettel arra, hogy a hitelintézettel való kapcsolat hosszú távú.
Megjegyzendő, hogy az számít, hogy az új hitel kamata mennyivel lesz alacsonyabb, hiszen ha a különbség kevesebb, mint kettő százalékponttal, a refinanszírozás veszteséges a hozzá tartozó új miatt jelzálog-ügylet költségek.
Hogyan zajlik a gyakorlatban a jelzáloghitel refinanszírozásának folyamata?
Refinanszírozhat mind saját bankjában, mind bármely más bankban, amely speciális programmal rendelkezik, különösen kedvező feltételekkel a más bankok hitelfelvevői számára a csábítás érdekében. jóhiszemű hitelfelvevők a versenytársaktól. Van lehetőség mikor harmadik fél bank, nincs speciális programok refinanszírozás, csak lényegesen több van kedvező kamat jelzáloghitelre, de akkor az ügyletet figyelembe veszik egyénileg, mivel megvannak a maga sajátosságai.
A jelzálogjog 7. fejezetében kérdéses jelzálog-lakás visszazálogosításáról, azaz az utólagos jelzálogjogról. Ez akkor lehetséges, ha a lakhatási költségek több hitel biztosítását is lehetővé teszik. Valójában ez megfelelhet a továbbkölcsönzés céljának, de a legtöbb esetben a gyakorlatban a régi visszafizetése után és csak a teher megszüntetése után adnak új kölcsönt.
Mechanizmusok jelzáloghitelezés(vagy refinanszírozás), amelyeket sok országban már régóta gyakorolnak, Oroszországban még mindig fejlődik. De ez nagyon ígéretes irány, hiszen a hosszú időszak jelzálog lehetséges jelentős változás gazdasági helyzetés a hitelintézetek lényegesen kedvezőbb ajánlatai növekedése várható. Pillanatnyilag, a legjobb lehetőség refinanszírozás van az Ön bankjában, vagy egy harmadik fél bank gondosan elemzett speciális ajánlata, kifejezetten a refinanszírozási program keretében
.Ki legjobb ajánlatokat jelzálog-refinanszírozás 2017-re?
Ez az ország legnagyobb bankjaira vonatkozik:
Az egyik legtöbb hátrányos A jelzáloghitel másik bankba történő átutalásának módja az eredeti kölcsön visszafizetésének kísérlete több fogyasztási hitellel annak lezárása érdekében új jelzáloghitel... Sokak számára nyilvánvalónak tűnik, hogy az ilyen cselekedetek hiba.
Ennek ellenére ilyen népi módokon refinanszírozást akkor gyakorolnak, ha a javasolt harmadik féltől származó banki programok egyike sem megfelelő. A következmények szörnyűek - adósságteherés a jelzáloghitel-túlfizetés csak nő. Ezt a lehetőséget elsősorban igénybe veszik problémás hitelfelvevők, súlyosbítva a helyzetet.
Ugyancsak nem a legjövedelmezőbb, de legalábbis elfogadható lehetőség az újrahitelezésre (akár a fizetési fegyelemben kisebb problémákkal küzdő hitelfelvevő számára is lehetséges) a meglévő jelzáloghitel törlesztése más ingatlan záloga terhére. Ehhez az ügylet előnyeinek alapos megítélésére is szükség van kapcsolódó költségekés az első hiteltörlesztésnél a kamat-tőkéhez viszonyított aránya nem zárta ki a hitel alacsonyabb kamattal történő újraszámításának minden előnyét.
Milyen nehézségekkel jár a jelzáloghitel refinanszírozása?
A jelzáloghitel-kamat jelentősen befolyásolja a hitel hosszú futamideje miatti túlfizetést. De miért nem olyan egyszerű és jövedelmező egy vonzóbb ajánlat alapos vizsgálata után hitelezőt váltani, mint amilyennek első pillantásra tűnik? Ennek számos oka van:
Mennyi jövedelmező feltételek A refinanszírozást nem az Ön vagy egy harmadik fél bankja ajánlotta fel, hiba lenne anélkül üzletet kötni részletes mérlegelés minden felmerülő nehézség, gondos számítások: önállóan és hitelintézeti munkatárs segítségével is.
Minden nehézség ellenére az alacsonyabb kamatlábak előnyei valódiak. Ha válság idején adtak ki jelzáloghitelt, akkor minimum előlegés/vagy devizában, akkor a refinanszírozás több mint jelentősen csökkentheti az adósságterhet.
Jelzáloghitel refinanszírozása: lépések sorrendje
A refinanszírozás során két bankkal kell tárgyalnia: a hitelt nyújtó bankkal és azzal a bankkal, amelyik speciális. jelzálog program az ilyen tranzakciókhoz. A legideálisabb megoldás a banknál történő refinanszírozás, de azért hitelszervezet elment, néha meg kell hangoztatni egy-egy versengő bank feltételeit.
További információért utaljon jelzáloghitelt egy másik bankba vonzó feltételek egyszerűbb, ha jelzáloghitellel bonyolítják le a tranzakciót (egyes bankok nélkülözik). Az ingatlan zálogjogának új hitelezőre történő átruházásához elegendő a jelzáloghitel-átruházási aláírás. Az üzlet háromoldalúnak bizonyul, miközben senki sincs veszélyben: az új bank jó ügyfelet kap. hiteltörténet, az első bank - a kölcsönért fizetendő pénz, a hitelfelvevő - kamatcsökkentés.
Egy refinanszírozási bank számára kevésbé vonzó lehetőség egy későbbi jelzáloghitel. Ez a lehetőség abból a szempontból jó, hogy nem kell hozzá az eredeti hitelező bank hozzájárulása a tranzakcióhoz, elég lesz egy értesítés. De az új bank viseli a kockázatot - utólagos zálogjogosultnak lenni, ha megengedik a késedelmet, egyáltalán nem jövedelmező, az ingatlan eladásakor lehet, hogy nem kap semmit.
Maga a refinanszírozási folyamat így néz ki : a már jelzálogjoggal terhelt ingatlan visszazálogosításra kerül, a kölcsön jóváírása előtt egy ideig (amíg az okmányok készülnek, regisztráció történik), mindkettő érvényes hitelszerződések, azután régi adósság többre tervezték magas százalék, határidő előtt törlesztik, és csak új jelzáloghitel van kedvező feltételekkel és kevesebb túlfizetéssel.
Továbbkölcsönzési eljárás a felfüggesztő állapot a másik nem rossz lehetőség... Ebben az esetben a szerződés azt a feltételt tartalmazza, hogy keresztül pontos idő vagy ahhoz egy bizonyos dátumot, a hitelfelvevő fedezetet nyújt. Addig a kölcsön fedezet nélküli. Az ügyfél először forrást kap a régi hitel törlesztésére, majd visszaigazolást ad a refinanszírozást végző banknak, hogy nincs több tartozás, a teher lekerült a lakásról, majd új feltételekkel jelzálogot bocsátanak ki, és a hitel megszűnik. biztosított. Általában mindezt több hónapig adják.
Tegyük fel, hogy egy lakás 5 000 000 rubelbe kerül, az adósság egyenlege 4 000 000 rubel, sürgős hitelt adtak ki, és még a válság tetőpontján is 16,5% volt az árfolyam. havi fizetés 85 321 rubel, a kölcsön futamideje 10 év, a túlfizetés 10 238 538 rubel lesz.
A közelmúltban megjelent és a piacon jelenleg is megtalálható továbbkölcsönzési lehetőségeket az érthetőség kedvéért a táblázat tartalmazza:
Meg kell jegyezni, hogy a legtöbb jövedelmező ajánlat a Raiffeisen által figyelembe vettek közül bizonyos követelményeket támaszt a hitelfelvevő szolgálati idejére, életkorára, okmányaira vonatkozóan. Az AK Bars és az Absolute követelményei viszont lojálisabbak.
De a mi példánkban a kamatkülönbség nem olyan nagy, hogy értelmes legyen az évi 16%-os újrahitelezés. Más ajánlatok nagyon vonzóak: havi megtakarítás több mint 10 000 rubel 1 200 000 rubel megtakarítást jelent 10 évre túlfizetésben.
A jelzáloghitel refinanszírozása egy új hitel megszerzésének folyamata az Ön vagy egy másik banktól annak lezárása érdekében régi hitel... Ezt az eljárást elsősorban a kedvezőbb hitelfeltételek megszerzése érdekében alkalmazzák. Fontos tudni, hogy nem minden olyan egyszerű. Amellett, hogy ismernie kell az eljárás lefolytatásának folyamatát, további költségek is felmerülnek, amelyek a fizető vállára hárulnak. Találjuk ki.
Most van egy olyan kép, hogy kulcsárfolyam a jegybank refinanszírozása folyamatosan csökkent. A hitelkamatok is elmaradnak tőle. 2015-ben az átlagos jelzálogkamat 15% volt. 2018-ban teljesen lehetséges jelzáloghitelt felvenni évi 10% -kal. Mennyi ez konkrét számokban? Mondok egy egyszerű példát: a kölcsön összege 4 millió rubel, a jelzálog futamideje 15 év. Az árfolyam 13-ról 9,25% -ra történő csökkenésével a havi fizetés 50,6-ról 41,2 ezer rubelre csökken. Csökken nemcsak havi összeget, hanem a kölcsön teljes túlfizetését is, ami mindenképpen szép.
Valahol láttam, hogy ha az arányok különbsége kevesebb, mint 1,5%, akkor a jelentés teljesen eltűnik. Ez abszolút nonszensz. A jelzáloghitel refinanszírozásából származó hasznot manuálisan kell kiszámítani. Nincsenek számológépek, amelyek megadják pontos információ, hogy itt így kell csinálni, de itt más, akkor pont ilyen hasznot kap. Fel kell venni az adósság összegét régi szerződés jelzáloghitelezés, új jelzáloghitelezési szerződés abban a bankban, amelynek szolgáltatásait jelzáloghitel refinanszírozására szeretné igénybe venni, számoljon ki és hasonlítson össze mindent. Nem tudom megmondani, hol lesznek Jobb körülmények, de elmondhatom, milyen kiadásokkal kell szembenéznie a refinanszírozási folyamat során, de erről majd később.
Valószínűleg az egyik legtöbb fontos lépések, amelyen attól fog függeni, hogy elvileg jóváhagyja-e a refinanszírozást vagy sem. Általános szabály, hogy a kérelmet elbíráló bankok megtudják, milyen jól fizette a jelzáloghitelt a régi bankban.
Az eljárás lényege nem sokban különbözik a kérelem benyújtásától rendes jelzáloghitel... Adjon be jelentkezést, várja meg a hívást, küldje el a dokumentumokat, várjon még egy kicsit és kap választ.
Leggyakrabban a következő listát kérik a dokumentumokból:
A bank kérte, hogy küldjék el a dokumentumok másolatait ellenőrzés céljából:
Senki sem mondta, hogy könnyű és egyszerű lesz. A jelzáloghitel-refinanszírozás eljárása önmagában bonyolult, és olyan kiadásokat is igényel, amelyekből nem megy sehova.
Azért, hogy a bank megértse, hogy ez a lakás a tiéd, hogy holnap ne omlanak le benne a falak, hogy senki ne becsülje alá a lakás költségeit. Új épület egyszerű jelzálog igénylésekor minden értékbecslési okmányt a lakás eladója biztosít, de refinanszírozásnál az Ön felelőssége az értékbecslés elkészítése.
Ha új bankkal köt szerződést, akkor új biztosítási szerződést is kell kötnie (a réginél a legtöbb esetben visszaadhatja a pénzt). Csinálhatod úgy is, hogy a régi szerződést ellensúlyozza az új (ez akkor lehetséges, ha a biztosítót új bank akkreditálja), a legjobb, ha ezt a kérdést a bankkal tisztázod.
Valójában a jelzálog-refinanszírozási szerződés megkötéséhez szükséges összes dokumentum meglehetősen gyorsan összegyűjthető. Ha nincs kéznél valami, akkor felveheti a kapcsolatot régi bank, az ott található dokumentumok egy részét megkaphatja. Hiányzik valami más? Nyissa meg a közszolgáltatások portálját, vagy vegye ki őket az útlevélhivatalból (multifunkcionális központ).
Mondhatjuk, hogy ez egy buktató. A refinanszírozási folyamatban ez elkerülhetetlen. Tegyük fel, hogy egy új banknál jelentkezett refinanszírozásért. Az igényléskor csak egy összeg van (a szerződésben fel lesz tüntetve), de amíg Ön új hitelhez gyűjti az iratokat, az összeg kissé felfelé változik (mert a kamat minden nap megy). Előtörlesztés esetén a különbözetet magának kell megfizetnie.
A szerződéseken, a lakásértékeléshez szükséges dokumentumokon kívül a következő listára is szüksége lesz:
De még mindig a legjobb tisztázni teljes lista a bankban.
És akkor kötsz egy új szerződést egy új bankkal, az új bank kiváltja a lakásodat a régi banktól (pontosabban megváltja a lakásod terhét az oldaláról, mert a lakás a bank záloga, de tulajdonában van a jelzálogkölcsönt fizető személy által), a refinanszírozási eljárás befejeződik. Csak ne lazíts!
Általában ilyen kérdések fel sem merülnek, de fontos tudni. Ahhoz, hogy a lakást elzálogosíthassák az új banknál, meg kell győződnie arról, hogy a pénz a régi bank számlájára érkezett, majd jelzálogot kell felvennie róla a kötelezettségek teljesítésére vonatkozó megjegyzéssel. Amíg a dokumentum készül, a kölcsön gyakorlatilag fedezetlen lesz (egyes bankok elfogadják nagyobb százalék). Ezután el kell mennie az MFC-hez, és két nyilatkozatot kell írnia: a teher eltávolítására és egy új kiszabására.
Igen, ez a gyakorlat előfordul. Tekintsük az adótörvény 220. cikke (1) bekezdésének 4. albekezdését:
„Ingatlanadó-levonás azon kiadások összegében, amelyek az adóalanynál ténylegesen felmerültek a kamat kifizetése érdekében célhitelek a területen ténylegesen új építkezésre vagy beszerzésre fordított (kölcsönök). Orosz Föderáció lakóépület, lakás, szoba vagy bennük való részesedés (részesedés), vásárlás földterületek illetve magánszemély részére biztosított részvények (részvények). lakásépítés, valamint olyan telkeket vagy az azokban lévő részesedéseket (részesedéseket), amelyeken a megszerzett lakóépületek vagy azokban lévő részesedés (részvények), valamint a bankoktól felvett hitelek kamatának törlesztésére új építési célú hitelek refinanszírozása (továbbkölcsönadása), lakóépület, lakás, szoba vagy részesedés (részvény) vásárlása céljából. vásároljon bennük egyedi lakásépítésre szánt telkeket vagy bennük lévő részesedéseket (részvényeket), valamint olyan telkeket vagy részesedéseket (részesedéseket) azokban, amelyeken a megszerzett lakóépületek vagy az azokban való részesedés (részesedés) található.
Valahogy minden bonyolultan le van írva, nem? Most fogalmazzuk meg emberi nyelven: ha a hitelrefinanszírozási szerződésben egyértelműen szerepel, hogy az induló jelzáloghitel refinanszírozására került kibocsátásra (van utalás kezdeti kölcsön, vagy a későbbi, már refinanszírozott kölcsönök esetében), akkor senki sem fogja megtagadni a kiadását adólevonás nincs joga. Egyébként megtagadják? Menj ügyvédhez, aztán fordulj a bírósághoz!
Könnyen! Mert nem jövedelmező neki. Tehát mi van akkor, ha 15%-os hitelt adnak, az új ügyfeleknek pedig 10%-ot adnak? Ezért újak! De jóváhagyhatják a jelzáloghitel refinanszírozását is. Neked még egyszerűbb, mert le tudod rövidíteni kiadási rész más bankban történő refinanszírozáshoz képest. A hitelező bank megtagadta a refinanszírozást? Vegye fel a kapcsolatot mással! Nagyon valószínű, hogy ott még kényelmesebb körülményeket kínálnak Önnek.
Tegyük fel, hogy értetlenül áll a jelzálog-refinanszírozás kérdése előtt, új bankot talált, amely kedvezőbb feltételeket biztosít. Megakadályozhatja ezt a régi bank? A gyakorlatban voltak ilyen esetek. Ezeket a finomságokat a szerződés írja elő. Bankok be ebben az esetben lásd a 43. cikket Szövetségi törvény 102-FZ „A jelzálogról” sz. Van itt egy finomság. Új bank először ki tudja fizetni a jelzáloghitelét teljesen a régi bank előtt várd meg a teher eltávolítását az ingatlanról, majd kölcsönadással vond le magadra a terhet. Csak ebben az esetben adódhatnak problémái a jelzáloghitel után fizetendő adó visszatérítésével, ezért érdemes előbb ügyvéddel konzultálni.
Egy másik régi bank szándékosan késleltetheti a szükséges dokumentumok kiállítását. Itt nem lehet mit tenni...
Ők tudnak. Itt is ugyanazok a feltételek, mint itt nagy hitelekátfogó. A bank potenciális adós fizetőképességére vonatkozó követelményeinek be nem tartása lehet az első ok az elutasításra. A második ok lehet a régi bank hitelfizetési feltételeinek megsértése (késések, adósságképződés).
Azt hiszem, igen. Az elmúlt években az árfolyamok csökkentek, így van esély a jelenleginél kedvezőbb feltételek megszerzésére. Csak figyelmesen olvassa el a szerződést. Ha valami megzavarja Önt, mindig konzultálhat egy ügyvéddel, pl. honlapunkon.
