Differenciált fizetés- a kölcsön havi törlesztőrészletének olyan változata, amikor a kölcsön törlesztésére szolgáló havi törlesztőrészlet összege a kölcsön futamidejének végére fokozatosan csökken.
Havi fizetés differenciált séma a kölcsön visszafizetése, két részből áll. Az első rész ún fő fizetés, melynek nagysága a kölcsön teljes futamideje alatt nem változik. A tőketörlesztés a kölcsön tőketörlesztésére szolgál. A második rész csökken, ami a kölcsön futamideje vége felé csökken. Ez a rész A befizetést a kölcsön kamatának törlesztésére használják fel.
Differenciált hiteltörlesztéssel havi fizetés a tőketörlesztés és a tartozás fennmaradó összege után felhalmozott kamat összegeként számítják ki. A fennmaradó tartozás összege természetesen csökken a futamidő végére, így csökken a havi törlesztőrészlet is.
A fő kifizetés és a felhalmozott kamat összegének kiszámításához használhatja a webhelyet, vagy használhat egy szokásos számológépet.
A fő kifizetés összege kiszámításra kerül a következő módon: el kell osztani a kölcsön összegét azon hónapok számával, amelyekre a kölcsön visszafizetését tervezik, a kapott szám lesz a fő kifizetés.
A felhalmozott kamat kiszámításához szüksége van a hitel egyenlegére meghatározott időszak szorozzuk meg az éves kamattal, és osszuk el 12-vel (az év hónapjainak száma).
Az időszak tartozásának egyenlegének kiszámításához, pl. keresse meg az értéket a fenti képletből, meg kell szoroznia a fő kifizetés összegét az elmúlt időszakok számával, és mindezt le kell vonnia a teljes kifizetés összegéből.
Például számítsuk ki a 100 000 rubel összegű kölcsön fizetési ütemezését. és éves kamat 10%-os arány. 6 hónapot veszünk igénybe a kölcsön visszafizetésére.
Határozza meg a fő kifizetés összegét:
| 100000 / 6 = 16666,67 |
Határozza meg a fizetés összegét a kölcsönidőszak minden hónapjára:
A webhelyen található példánk szerinti számítások eredménye így fog kinézni:
Ez megerősíti számításaink helyességét.
Szerencsések vagyunk, hogy a fogyasztás korszakát éljük. Tudniillik a kereslet teremti meg a kínálatot. Ugyanez vonatkozik (bár meglehetősen paradoxon hangzik).
sok bank, pénzintézetekés meglehetősen kétes cégek szívesen kínálnak készpénz minden jövedelmű állampolgárok. Ugyanakkor a kamatlábak próbálják leplezni vagy lekicsinyíteni jelentőségüket.
Például a mondat valami (szánalmas) évi 25%-ról négy éven keresztül. Úgy tűnik, ez kevésnek tűnik, és logikusan 2-szer többet kell visszaadnia, mint amennyit vett (de pszichológiailag könnyebb - itt és most veszi, és 4 évig összehasonlíthatatlanul kisebb befizetésekkel fizet).
Azt gondolhatja, hogy elég felvenni , megszorozni a kölcsön összegét 2-vel (van aki igen), és el kell osztani 48-cal (a hónapok száma). Az eredmény annak az összegnek kell lennie, amelyet havonta fizetnie kell. És egyes pénzeszközöket kínáló emberek/szervezetek ezt gondolhatják.
Az viszont tény, hogy a havi törlesztéssel csökkenti a tőkét, így a kamatot minden alkalommal újra kell számolni, és nem a teljes hitelre, hanem az egyenlegre kell alkalmazni.
De a ravasz marketingesek még tovább mennek. A „vegye most, fizessen később” kifejezés, különösen az idő alatt, igazi csodákat tesz. Hiszen nem mindenki engedhet meg magának egy több tíz- (vagy akár százezres) egyszeri kiadást, de biztosan többet kevesebb ember ennyi pénzzel boltokba menni.
Így aztán kiderül, hogy egy új (vagy tévé, vagy valami más) vásárlásához az állampolgárok egy részének be kell másznia egy hitelbe, amit akár online is ki lehet adni. A helyzet súlyosbodik, ha otthonról van szó, mert a jelzáloghitelek még kevesebbet is megengedhetnek maguknak.
De ha egy személy nehéz választás tette, és úgy döntöttek, hogy hitelt vesznek fel, lehet még egy meglepetés.
A kifizetések járadékosak és differenciáltak. A második szerint minden világos - egy fix bizonyos részt havonta fizetnek (a kölcsön összegét osztva a teljes futamidővel), plusz a kölcsön kamatait. A járadékfizetés lélektani szempontból egyszerűbb – a fogyasztó azonnal tudja, hogy mennyi pénzt kell havonta fizetnie, a kölcsön teljes futamideje alatt.
Végül is, teljes összeg pénzben kifejezve a járadékfizetésnél nyilván többnek bizonyul, mint a differenciált kifizetéseknél. De az inflációt és a bérindexelést figyelembe véve a dolgok nem biztos, hogy ilyen egyszerűek.
Ráadásul tovább kezdeti szakaszban jövedelmezőbb járadék kifizetések, mivel kevésbé differenciáltak. De idővel ez a különbség először kiegyenlítődik, majd megváltoztatja előjelét.
Tekintettel arra, hogy a differenciált kifizetések az adósság állandó csökkenésével járnak (az aktuális egyenleg utáni kamat felhalmozódása miatt), egy idő után a járadékkal egyenlő lesz, majd egyre kevesebb lesz.
Ha kétségei vannak abban, hogy meg tudja-e "húzni" ezt a terhet, javaslom a használatát online számológép hogy felmérje képességeit. Csak három paramétert kell megadni: a kölcsön futamidejét hónapokban, az éves százalékot és az összeget.
A számológép azonnal megjeleníti az eredményeket, mert nincs szükség oldal újratöltésre a működéséhez. A számítás mindkét típusú kifizetésre történik: járadékos és differenciált.
Amint látod Microsoft Excel egészen egyszerűen működik. Hasonló elv szerint képleteket és értékeket állítunk be a differenciált fizetési hitelkalkulátorunk fennmaradó celláihoz. Lássuk, hogyan számítják ki őket. A képre kattintva:
Forma 4"klasszikusnak" nevezhető, mert olyan számításoknál használják, ahol minden kifizetés járadék, ezt használják a legtöbb bankban, hitelkalkulátorokban, táblázatokban. A Calculator-Credit.ru webhely számításaiban is használják
A járadékfizetések kiszámítása ezzel a képlettel az MS Excel és a beépített PMT munkalap funkció segítségével végezhető el (a PMT vagy a PMT orosz verzióiban)
A legalacsonyabb járadékfizetés számításokból kapjuk a 4-es képlet szerint, a legnagyobb - a 6. képlet szerint. Ráadásul minél kevesebb AP marad a végső számításig, annál jelentősebb lesz ez a különbség. Ami a végtörlesztésnél különösen fontos. Így nem csak kamatláb, hanem a képlet alapján is amelyre az AP számít.
Hitelkalkulátor készítése Excelben Tehát minden kölcsönnek 4 fő paramétere van: Két formája is van - járadék (amikor havonta ugyanannyit fizet) és differenciált (amikor a havi törlesztőrészlet állandó marad - az, amelyik törleszti a fő adósság, a második részt pedig rendszeresen újraszámolják). Ha ismer 3 jelzőt, felveheti a negyediket. Először készítünk egy számológépet.
Járadék és differenciált módszerek by - pro és kontra, számítási képletek, számítás Excelben. Számítási képlet. AP \u003d OSZ x PS /, ahol AP - a havi járadék összege OSZ - egyenleg hiteltartozás PS - a kölcsönszerződés szerinti havi kamat (az éves kamat 1/12-ével egyenlő) PP - a kölcsön visszafizetéséig hátralévő időszakok száma.
Ha egy hitelnek több korai kifizetések, a számítás hasonló módon történik. Elveszik az adósság összegét, elveszik a végtörlesztést, új fizetés a tőketartozás összegének csökkentésére.
A végén kiszámolják kamatfizetésés a teljes fizetés.
Az ábra egy többszörös végtörlesztéses hitel számítását mutatja.
Mikor előtörlesztés A differenciált hitel a tőketartozás összegének csökkenése.
Tegyük fel, hogy az első és a második fizetés időpontja között 20 ezer rubel előtörlesztést végzünk.
A kölcsön új törlesztését a végtörlesztés után számítjuk ki.
Kezdetben kiszámítjuk a hitel tőketartozásának összegét a harmadik hónapra
Például a mondat valami (szánalmas) évi 25%-ról négy éven keresztül. Úgy tűnik, ez kevésnek tűnik, és logikusan 2-szer többet kell visszaadnia, mint amennyit vett (de pszichológiailag könnyebb - itt és most veszi, és 4 évig összehasonlíthatatlanul kisebb befizetésekkel fizet).
Azt gondolhatja, elég, ha elővesz egy számológépet, megszorozza a kölcsön összegét 2-vel (van aki igen), és elosztja 48-cal (a hónapok száma). Az eredmény annak az összegnek kell lennie, amelyet havonta fizetnie kell. És egyes pénzeszközöket kínáló emberek/szervezetek ezt gondolhatják.
A kölcsön futamidejének végére fajsúly a fizetésben lévő tőketartozás nő, a kamat csökken (érthető - az egyenleget terhelik). A képlet bonyolult, de nincsenek benne trükkök, minden helyes, plusz pénz nem veszik el tőled. Én személy szerint még jobban szeretem - felvehetsz hosszabb távra is (miért, azt a végén elmondom).
Egyébként a hitelkalkulátor használatakor szem előtt kell tartani, hogy annak használatakor lehetséges kiegészítő kifizetések hitelhez kapcsolódó. Ez lehet biztosítás, karbantartási díj hitelszámla(ami már illegális), ellenszolgáltatás és kibocsátási jutalékok, RKO stb.), amelyek minden esetben eltérőek lehetnek konkrét eset.
Amikor hitelt kér egy banktól, minden ember alaposan tanulmányozza a kamatlábakat, a kölcsön kibocsátásának feltételeit. De erre kevesen figyelnek fontos pont, mint a javasolt törlesztési rendszer, és hiába. A járadék és a differenciált kifizetések rendszere nagyon eltérő. Az első nem rendelkezik a kamatösszeg csökkentéséről, a második csak ilyen lehetőséget ad, ezáltal csökkenti a hitel árát. Ezért fontos tudni, hogyan kell hitelkalkulátort használni a differenciált kifizetések kiszámításához.
Hogyan válasszuk ki a legtöbbet olcsó hitel hogyan lehet meghatározni a túlfizetés valós összegét - minden hitelfelvevő felteszi magának ezeket és más kérdéseket, megpróbálva megbirkózni a bankok csábító ajánlataival. Ez senki előtt nem titok utóbbi évek piac hitelszolgáltatások feltöltve Hatalmas mennyiségű sokféle termék, és promóciós stratégiájuk agresszívebbé vált. Minden oldalról támadnak minket a legjobb, legkönnyebb feltételeket ígérő reklámok, és ebben a sokféle ajánlatban néha nagyon nehéz eligazodni.
Sajnos a prospektusokban feltüntetett éves kamat nem tükrözi valódi értéket kölcsön pénzt– ráadásul a hitel ára különböző jutalékoktól, díjaktól és egyéb nem nyilvánvaló tényezőktől (például a visszafizetés módjától) is függ. A feltételek ilyen átláthatatlansága nem teszi lehetővé számunkra, hogy közvetlenül összehasonlítsuk a bankok által kínált pénzköltséget, és az egyetlen mutató, amely lehetővé teszi számunkra, hogy azonosítsuk. Legjobb ajánlat a kölcsön túlfizetésének abszolút összege rubelben, dollárban vagy euróban kifejezve. A túlfizetés összege hitelkalkulátor segítségével tudható meg (nem tévesztendő össze a hitel teljes költségével, százalékban kifejezve).
Abban az esetben, ha a törlesztőrészletek összege a fizetéssel csökken, a kölcsönt differenciált fizetési számítások alapján bocsátották ki. A múltban, a szovjetben bankrendszer ezt a fajt számítás volt az egyetlen, amelyet a gyakorlatban alkalmaztak.
Differenciált fizetés havi rendszerességgel kerül végrehajtásra, a kifizetés összege a végéig tartó időszakkal egyenes arányban csökken kölcsönszerződés. A differenciált fizetési struktúra is két részből - egyszer - alakul ki állandó mennyiség adósságtörlesztés és a hitelköltség csökkenő része, melynek számítása a hiteltestület egyenlege alapján történik.
Járadékfizetés – havi törlesztés kapott hitelalapok egyenlő fix kifizetésekkel. Járadék törlesztés két részből áll - a hitelalapok felhasználásának díja és az összeg, amelyet magának a kölcsönnek a visszafizetésére fordítanak.
A hiteltörlesztési ütemterv elkészítésekor a havi (negyedéves) törlesztőrészlet számításának két módja közül az egyik alkalmazható. Az első a járadékos módszer, amikor a tőketartozást a felhalmozott kamattal együtt egyenlő részekre osztják a teljes időszakra. Második – differenciált, ami jövedelmezőbbnek, de kevésbé kényelmesnek tekinthetőa kölcsönvevő számára. Mi az a differenciált fizetés? Hogyan számítják ki, és mik az előnyei és hátrányai?
A differenciált törlesztés a hiteltörlesztés olyan fajtája, amelyben a kölcsöntörlesztést egyenlő arányban fizetik ki, és a tartozás egyenlege után kamatot számolnak. Ez a hitel törlesztési mód havi csökkenés a tőketartozás, egyenletesen elosztva a jóváírás teljes időtartama alatt.
Egy ilyen rendszer meglehetősen egyszerű, érthető és igazságos az ügyféllel szemben. A hitelfelvevőnek azonban nagyra kell készülnie pénzügyi teher a hitel törlesztésének első hónapjaiban. A differenciált hitel kiválasztásakor a végösszeg körülbelül egynegyedével legyen magasabb, mint a járadéktörlesztésnél. Nem csoda, hogy ezt a típust gazdag ügyfelek fizetésének nevezik.
A hiteltörlesztések differenciált számításának fő előnyei a következők:
Ennek a visszafizetési módnak a hátrányai a következők:
A differenciált hitelszámítás lényege, hogy két részből áll:
Az Excel egy univerzális elemző és számítástechnikai eszköz, amelyet gyakran használnak hitelezők (bankok, befektetők stb.) és hitelfelvevők (vállalkozók, cégek, magánszemélyek stb.).
A Microsoft Excel program funkciói lehetővé teszik a bonyolult képletek gyors navigálását, a kamatok, kifizetési összegek és túlfizetések kiszámítását.
A havi törlesztőrészlet a hitel törlesztési konstrukciójától függ. Vannak járadékok és differenciált kifizetések:
A járadékot gyakrabban használják: jövedelmezőbb a bank számára, és kényelmesebb a legtöbb ügyfél számára.
A járadék havi összegét a következő képlet alapján számítják ki:
A = K * S
Járadékarány képlete:
K = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
V Excel program létezik speciális funkció, amely a járadékfizetést számolja. Ez a PLT:
A cellák pirosra váltak, a számok előtt mínusz jel jelent meg, mert. ezt a pénzt a banknak adjuk, elveszítjük.
A differenciált fizetési mód feltételezi, hogy:
Differenciált fizetési számítási képlet:
DP \u003d NEO / (PP + NEO * PS)
Készítsen törlesztési ütemtervet korábbi hitel differenciált módon.
A bemeneti adatok ugyanazok:
Készítsünk hiteltörlesztési ütemtervet:
Hitelegyenleg: az első hónapban megegyezik a teljes összeggel: =$B$2. A másodikban és az azt követőben a következő képlettel számítjuk ki: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). ahol D10 az aktuális időszak száma, B4 a kölcsön futamideje; E9 - hitelegyenleg az előző időszakban; G9 - a tőketartozás összege az előző időszakban.
Kamatfizetés: szorozzuk meg az aktuális időszak hitelegyenlegét a havi kamatlábbal, amelyet elosztunk 12 hónappal: =E9*($3/12 B$).
Tőkefizetés: a teljes hitelösszeg osztva a futamidővel: =IF(D9
Végkielégítés: a "kamat" és a "tőketartozás" összege a tárgyidőszakban: =F8+G8.
Írjuk be a képleteket a megfelelő oszlopokba. Másoljuk át őket az egész táblázatra.
Hasonlítsuk össze a túlfizetést a járadékkal és a differenciált hiteltörlesztési konstrukcióval:
A piros szám járadék (100 000 rubelt vettek fel), a fekete az differenciált módon.
Számítsuk ki Excelben a kölcsön kamatait, és számítsuk ki az effektív kamatlábat a következő információ banki hitelhez:
Számítsa ki a havi kamatlábat és a hiteltörlesztést:
Töltse ki a táblázatot a következőképpen:
A jutalékot havonta szedik a teljes összegből. Teljes fizetés hitelre az járadékfizetés plusz jutalék. A járadékfizetés részét képezi a tőketartozás összege és a kamat összege.
Tőkeösszeg = járadékfizetés - kamat.
Kamat összege = tartozás egyenlege * havi kamatláb.
Főegyenleg = egyensúly előző időszak- a tőketartozás összege az előző időszakban.
táblázat alapján havi fizetések Számítsuk ki az effektív kamatlábat:
A jutalék nélküli hitel effektív kamata 13%. A számítást ugyanúgy kell elvégezni.
törvény szerint Fogyasztói hitel számításhoz teljes költség hitel (TCP) most új képletet alkalmaz. Az FKR százalékos meghatározása három tizedesjegy pontossággal a következő képlet szerint:
Vegyük például a következő hiteladatokat:
A kölcsön teljes költségének kiszámításához fizetési ütemezést kell készíteni (az eljárást lásd fent).
Meg kell határozni bázisidőszak(BP). A törvény kimondja, hogy ez az a szokásos időintervallum, amely leggyakrabban fordul elő a törlesztési ütemezésben. A példában BP = 28 nap.
Most a bázisidőszaki kamatláb található:
Minden szükséges adatunk megvan - behelyettesítjük őket az UCS képletbe: \u003d B9 * B8
Jegyzet. Ahhoz, hogy az Excelben százalékokat kapjunk, nem kell 100-zal szorozni. Elég, ha beállítjuk az eredményt tartalmazó cella százalékos formátumát.
PSK által új képlet egybeesett a kölcsön éves kamatával.
Így a kölcsön járadékának kiszámításához használjuk legegyszerűbb funkciója PMT. Mint látható, a differenciált törlesztési mód valamivel bonyolultabb.
