A jelzáloghitel a földre, lakásra és jobb életkörülményekre szoruló állami és egyéni gazdaságok életében rejlő jelenség. A jelzáloghitel fogalma ősidők óta létezik a világban, amikor is a rabszolgává tett adós személyiségét zálogba vették az adósságok fejében. Az ie 6. században a személy jelzálogjogát felváltotta az adós által birtokolt összes ingatlan jelzálogjoga, különös tekintettel a földre. Míg az adós ingatlanát a hitelezőnek jelzálogjoggal terhelték, a földtulajdon területén jelzálogoszlopot helyeztek el – a jelzáloggal terhelt ingatlan bizonyítékát. A poszton felvették a tartozás nyilvántartását.
Erzsébet Petrovna uralkodása alatt (250 évvel ezelőtt) a jelzáloghiteleket az orosz nemesség támogatta. Ugyanakkor ugyanazt a birtokot többször ismételzálogosították nemcsak nemesi bankokban, hanem magánuzsorásoktól is. Az adós-hitelező visszacsatolás ellenőrzésének hiánya, a 18. századi jelzáloghitelek halasztása és refinanszírozása (újrajelzálog) hatalmas államkincstári adóssághoz és természetes bankcsődhöz vezetett.
A jelzáloghitelek fejlesztésének új fordulójának lendületét a jobbágyság eltörlésének reformja jelentette, amikor a parasztok millióinak volt szüksége hitelre földvásárláshoz. A jelzáloghitelt 49 évre adták ki évi 6 százalékos kamattal. Ekkor alakult meg a városi hiteltársaságok alapító okirata, amelyben a jelzáloghitelek szabályait írták elő. A föld magántulajdonának reformja hozzájárult a hitelviszonyok elterjedéséhez a mezőgazdaságban Oroszország egész területén. A földfedezetű kölcsönöket akkoriban földkölcsönnek nevezték. A jelzálogleveleket szigorúan hitelesítették, a tőzsdén olyan értékpapírokat bocsátottak ki, amelyek 1913-ra 35%-a külföldi tőke volt. A bankhitelek rendszere az ország új gazdaságának kialakulásának köszönhetően alakult ki.
Az októberi forradalom után, amikor államosították a bankokat és központosították a hitelviszonyokat, a jelzáloghitel fogalma 70 évre feledésbe merült.
A jelzáloghitelek Oroszországban csak az 1990-es években kezdtek újjáéledni, és 1998-ban kaptak törvényi támogatást. A jelzáloghitelezés a válsághullám után számos változáson ment keresztül - szigorodtak a hitelezési feltételek, kötelező jelzálogbiztosítás, kötelező előleg és szankciórendszer - a jelzáloghitelek buktatói.
Ma mintegy 400 hitelintézet működik az oroszországi jelzáloghitelezési piacon. Miután az Orosz Föderáció Központi Bankja szigorú szabályokat állapított meg a hitelintézetek tevékenységére, csak megbízható, bizonyított és hatékonyan működő jelzáloghitelezők maradtak a jelzálogpiacon. A jegybank szerint egy jelzáloghitel átlagos futamideje 15 év, az átlagos jelzáloghitel-kamat Oroszországban pedig évi 9,8%. Az oroszok 70 százaléka akar lakást vásárolni a következő 5 évben. Valójában a jelzáloghitel ma már csak a dolgozó népesség 33%-a számára elérhető, összehasonlításképpen - 2000 előtt - a munkaképes lakosság mindössze 5%-a. A lakosság körében a legnépszerűbb bankok jelzáloghitel megszerzésére a Sberbank és a VTB, amelyeknél a jelzáloghitel-alapú lakásvásárlást is bonyolíthatják buktatók, ha nem tud róluk.
Fontos megjegyezni, hogy minél meggyőzőbben mutatják be a hitelfelvevő megbízhatóságára vonatkozó dokumentumokat, annál stabilabb lesz a kapcsolat a bankkal. Mielőtt a bankba menne, szabványos dokumentumokat kell készítenie: az Orosz Föderáció útlevelét a bank helyén való regisztrációval, valamint a jövedelemigazolást.
Jövedelemigazolás nélkül is vállalhat hitelt a bank, de a pontozó kérdőívben fel kell tüntetni a munkavégzés helyét és a havi bér összegét. Az állambiztonsági tiszt mindenképp ellenőrizni fogja mindezt, és ha a kérelmező hazudott a munkahelyéről vagy a fizetéséről, megtagadják tőle a jelzáloghitelt.
Az eredménykimutatás alapján a bank számol A szabályok szerint az átlagos hiteltörlesztés nem haladhatja meg a hitelfelvevő havi keresetének 40%-át, különben a hitel futamideje e szabály szerint meghosszabbodik. És minél hosszabb a hitel futamideje, annál többet fizet a hitelfelvevő a jelzáloghitel teljes időtartamára.
Jelzáloghitel-szerződés regisztrálásakor a következő további jutalékok lehetségesek:
A késedelmes jelzáloghitel-törlesztési bírság jelentősen megnövelheti a teljes hitelösszeget, ezért a szerződés aláírása előtt tájékozódni kell - milyen időpontig kell fizetni, hogyan lehet a legjobban teljesíteni: készpénz, ATM, elektronikus fizetés. Hasznos megtudni, mennyi idő alatt jóváírják az összeget egy bankszámlán, például számláról számlára, 1-3 banki munkanap.
A banki irodákban vagy az ATM-eknél kialakult sorban állás miatt olyan helyzetek adódhatnak, amelyek lelassítják az időben történő havi fizetést. Ki kell deríteni, hogy egy-két késés esetén milyen büntetéseket alkalmaznak, és melyek - szisztematikus (munkahelyi elbocsátás vagy betegség miatti) fizetési elmaradás esetén, és mit lehet előre tenni ezzel kapcsolatban. . Extrém esetben a bank egyoldalúan felmondhatja a szerződést, eladhatja a fedezett ingatlant és kifizetheti a jelzáloghitel-tartozást, a többit pedig visszaadhatja a hitelfelvevőnek.
A szerződés aláírása előtt figyelmesen olvassa el, és ha lehetséges, konzultáljon ügyvéddel a vitás és érthetetlen pontokról. Tehát pontosan mik a buktatói a jelzáloghitel igénylésekor?
A jelzálogszerződést mindkét fél egyenrangú fél írja alá, így a hitelfelvevőnek joga van feltétel nélkül nem egyetérteni a banki feltételekkel, vállalva a jelzáloghitel buktatóit és a kockázatokat. Ellentmondásos kérdések esetén feltétlenül meg kell oldani azokat a szerződés aláírása előtt. Az ügyfél kérheti a jelzáloghitel-refinanszírozási jogra vonatkozó kikötés beépítését a szerződésbe, amely a jövőben jelentősen enyhíti az esetleges vis maior körülményeket.
A jelzáloghitel csapdáinak tanulmányozásakor fontos szem előtt tartani a bankkal kötött hitel- és jelzálogkapcsolat néhány árnyalatát. Például a szerződés teljes időtartama alatt az ingatlan a kölcsönvevő tulajdonában van, de a szerződés lejártáig nem rendelkezhet vele maradéktalanul. Ezenkívül a hitelfelvevő nem teheti meg:
A Sberbanknak szabványos jelzáloghitel-szerződése van, a minta a weboldalon található előzetes áttekintéshez.
A Sberbankkal kötött jelzáloghitel-szerződés megkötésének fő buktatói a fedezetbecslő, a széf bérlése, az ingatlanügynök vagy az ügyvéd szolgáltatásai, a biztosítás fizetése és természetesen az állami díjak fizetése.
A jelzálogszerződés feltételei előírják, hogy a hitelfelvevő önállóan válasszon értékbecslőt, de meg kell felelnie a Sberbank követelményeinek. Ezért nem kell kockáztatni és előzetesen értékelni a biztosítékot, a Sberbank megtagadhatja a benyújtott értékbecslési dokumentumokat, azzal magyarázva az elutasítást, hogy nem tartják be a folyamat megállapított szabályait, és a pénz elpazarolódik.
A Sberbank jelzáloghitelének buktatóinak legkellemetlenebb része a kamat és a bírságok. De fontos megérteni a szerződés következő pontjait.
A lényeg a késedelmes fizetési bírságokról. A kötbér mértéke közvetlenül függ a jegybank refinanszírozási kamatától a bírság kiszabásának időpontjában. Ez jelentősen növelheti a jelenlegi bírság összegét. Ezért érdemes előre tájékozódni a késedelmi szankciók feltételeiről.
A jelzálogszerződés felmondásának feltételei. A Sberbanknak joga van bizonyos törvénytelen helyzetekben felmondani a szerződést, például szisztematikus késedelem esetén, amikor a biztosítékot más célokra használják fel, ha a hitelező bank megtagadja az ingatlan állapotának ellenőrzését, valamint amikor a biztosítási szerződés megszűnik.
A jelzáloghitel-szerződés futamideje alatt a hitelfelvevőnek nincs joga fedezett lakást eladni, abba más személyeket bejegyeztetni, bérbe adni, átalakítani a kölcsönadó jóváhagyása nélkül.
A szerződéskötés éles buktatói közül érdemes a következőkre figyelni.
A VTB Bank nyomatékosan javasolja, hogy a tulajdonjogra (jogcímre), egészségre, életre vonatkozó biztosítást kizárólag partnerével, VTB Biztosítóval kössenek. A biztosítás felmondása esetén a jelzáloghitel kamata 1%-kal biztosan emelkedik.
A jelzáloghitel minimális összege 2 millió rubeltől. A kisebb összeg korlátozásokat von maga után az induló törlesztőrészletben, vagy többletköltséget jelent a kölcsön igénylésekor. A banknak nem kifizetődő kis hiteleket adni hosszú távra.
Késedelem esetén a bank nem kezdeményezi az adósság átstrukturálását vagy a hitelszünet megszervezését. A bank számára előnyösebb, ha betartja a korábbi megállapodás feltételeit, és időben visszaadja a kölcsönzött pénzt. A késedelmes fizetéssel kapcsolatos problémák megoldása érdekében maga a hitelfelvevő kérelmet nyújt be a banknak.
A VTB Bank megbízható, hatékony hitelintézet, ezért a szerződésben vállalt kötelezettségek szigorú teljesítését követeli meg. Ezért, ha kétségei vannak költségvetésének pénzügyi erejével kapcsolatban, jobb, ha egy időre elhalasztja a jelzáloghitel felvételéről szóló döntést.
A gyakorló jogászok azt javasolják, hogy a kölcsönszerződés megkötése előtt kerüljék a jelzáloghitel csapdáit.
A jelzáloghitelek másodlagos piacon könnyebben intézhetők, mivel a házat üzembe helyezték, és nincs építési kockázat.
Jelzálogban másodlagos ingatlan vásárlásakor ellenőrizni kell a buktatókat: ki a tulajdonos és ki van bejegyezve a kiválasztott lakóterületre. Előfordulhat olyan helyzet, amikor a lakótér egy részének valamelyik tulajdonosa nem járul hozzá az eladáshoz.
Továbbá feltétlenül ellenőrizni kell, hogy a lakásban minden meglévő átalakítás jogszerű-e, vannak-e hátralékos számlák, és meg kell győződni arról, hogy a lakás nincs-e már zálogjogban egy másik hitelintézetnél.
Ellenőrizze a kommunikáció állapotát, hogy elvégezték-e a javításokat és milyen szinten, győződjön meg arról, hogy az ablakok, a mennyezet és a ház egyéb elemei jó állapotban vannak.
A refinanszírozás egy meglévő bank refinanszírozása egy másik bankban. A buktatókkal járó jelzáloghitel ilyen tágas refinanszírozási eljárásának van értelme, ha két évnél hosszabb futamidejű jelzálogkölcsönt kell visszafizetni.
Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a fedezet bankról bankra történő átvitele során a kamat kissé túlbecsült lesz, mivel az új bank átmenetileg hiányos lesz a fedezetből, és ez nagy kockázatot jelent.
Refinanszírozásnál kötelezően felmerülnek a fedezet felmérési, közjegyzői stb.
Hogyan lehet jelzáloghitelt felvenni a Sberbanktól? Sok cikk született már ebben a témában, de egyik sem tartalmaz teljes információt. Ezért a potenciális hitelfelvevők nem tudják józanul felmérni hitelfelvételi képességüket.
Úgy döntöttünk, hogy lépésről lépésre leírjuk a jelzáloghitel megszerzésének eljárását. Megtudhatja a hitelezés és a lakásvásárlás feltételeit, milyen dokumentumokat kell benyújtani a banknak, és milyen jelzáloghitel-programok állnak a polgárok rendelkezésére. Tehát hogyan lehet jelzáloghitelt felvenni egy lakásra a Sberbankban.
Ez a kifejezés már szilárdan bekerült a lexikonunkba, de kevesen ismerik a valódi jelentését. A jelzáloghitel nem egyfajta kölcsön, hanem (meglévő vagy vásárolt) ingatlan záloga a banknak. Ezért, ha jelzáloghitelre vásárolt egy lakást, addig nem tudja eladni, eladományozni vagy hagyatékozni, amíg ki nem fizeti a kölcsönt. Ezt nevezik a teher feloldásának.
Vannak helyzetek, amikor egy lakást sürgősen el kell adni, mielőtt a teher megszűnne. Ezt csak a bank hozzájárulásával lehet megtenni, amely nem hajlandó eljárni a szerződés idő előtti felmondásával. A jelzáloghitelezés azonban gyakorlatilag az egyetlen módja a saját lakás vásárlásának. Íme a jelzáloghitel fő előnyei:
Természetesen a jelzáloghitelek jelentős túlfizetéssel járnak. De ne feledje, hogy az országban a négyzetméter ára is rendszeresen emelkedik, így szinte lehetetlen saját erőből felhalmozni a szükséges mennyiséget.
Ahhoz, hogy jelzálogkölcsönt vegyen fel a Sberbanktól, meg kell felelnie bizonyos feltételeknek. Íme a hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények listája:
Ha megfelel a megadott kritériumoknak, akkor tanácsért forduljon a Sberbank területi fiókjához.
A jelzáloghitel felvételi eljárása előzetes egyeztetéssel kezdődik. Ehhez meg kell látogatnia a Sberbank fiókját, és beszélnie kell egy hitelkezelővel. Itt megtudhatja, mennyit hagy jóvá a bank a fizetése alapján.
Általában a havi törlesztőrészlet összege nem haladja meg a bevétel 40%-át. Határozza meg az ingatlan kölcsönadás és vásárlás feltételeit, és megtudja, milyen dokumentumokat kell benyújtani az elbíráláshoz. Ezenkívül egy előzetes konzultáció segít meghatározni az optimális kölcsön futamidejét.
Ha túl lusta a bank látogatására, a Sberbank webhelyén található speciális kalkulátor segítségével kiszámíthatja a hitel összegét. Itt ki kell töltenie a javasolt mezőket, és a virtuális gép meghatározza a hitel összegét és a havi törlesztőrészletet.
Ha elhatározta, hogy jelzáloghitelt szeretne felvenni, vegye fel az Önnel dolgozó szakember elérhetőségi telefonszámát. A bankok érdekeltek az új ügyfelek bevonzásában, ezért a hitelmenedzser felhívásával számíthat a szakember átfogó segítségére és támogatására.
Ha előzetes egyeztetés után elégedett a választott jelzáloghitel-program feltételeivel, megkezdheti az okmánygyűjtést.
Egyes igazolások érvényességi ideje korlátozott, ezért azt javasoljuk, hogy először a fő dokumentumcsomagot gyűjtse össze és küldje el megfontolásra, majd hozza magával a hiányzó papírokat.
Kötelező csomag:
Egyes jelzáloghitel-programokhoz további dokumentumokra lehet szükség. Például:
Felhívjuk figyelmét, hogy az okmánycsomag a kölcsönfelvevő, a társkölcsönvevő és a kezes esetében azonos.
A papírmunka 5-10 munkanapot vesz igénybe. Ebben az időszakban a bank biztonsági szolgálata átvizsgálja dokumentumait. Ezért azt javasoljuk, hogy csak megbízható információkat adjon meg.
A banki alkalmazottak felhívhatják a céget, és megkérdezhetik, hogy valóban ott dolgozik-e, és megtudhatják, mekkora a fizetése. Ráadásul a kölcsönfelvevőt a közös adatbázisban "belyukítják". Ez egy bankközi struktúra, ahol a kemény nem fizetők jelennek meg. Ha megbízhatatlannak ítélik, akkor a kölcsönt indoklás nélkül elutasítják. Ebben az esetben az információ bekerül a hiteltörténeti adatbázisba.
Ha nem találnak ellentmondásokat, a bank megadja a szükséges összeget. De nem kerül a kezedbe, az összeget letétbe helyezik, és a hitelfelvevőnek 120 nap áll rendelkezésére a megfelelő lakás kiválasztására. Ha a meghatározott idő elteltével nem talál megfelelő lakást, a jelzáloghitel megszerzésének eljárását meg kell ismételni.
Felhívjuk figyelmét, hogy a Sberbank nem hagy jóvá semmilyen lakást. A lakásnak alkalmasnak kell lennie bizonyos feltételeknek. Leromlott és leromlott állapotú lakások, bontásra szánt ingatlantárgyak, fa szerkezetek nem számítanak.
A jelzálogjog bejegyzési eljárása a tehermentesítést is magában foglalja, vagyis a kiválasztott lakóterületet nem szabad elzálogosítani vagy bírósági határozattal lefoglalni.
Van még kérdése?
Írja meg kérdését az alábbi űrlapon, és kérjen részletes jogi tanácsadást:
A jelzáloghitelre hosszú ideig kell készülni, jegyzetfüzettel, tollal és számológéppel a kezében. Ha azon töpreng, hogyan jövedelmezőbb a banknak eladni a következő néhány évben, olvassa el, milyen hibák tehetik tönkre az egész rabszolgaságot, és hogyan előzheti meg őket.
A logika vaskos: minél nagyobb a havi törlesztőrészlet, annál gyorsabban fizetik ki a jelzáloghitelt, annál kisebb a túlfizetés. Ez közvetlen megtakarítás.
A gyakorlatban ez egy kicsit másképp alakul. Tegyük fel, hogy a bevétel 30 000 rubel, a jelzáloghitel törlesztőrészlete 17 000. Ez még több mint a fele, de a hitelfelvevő száz cikket olvasott el arról, hogyan tud megélni havi 5000 rubelből, így spórolhat is.
Arról meg ne beszéljünk, hogy folyamatosan katasztrofális gazdaságos üzemmódban élni káros és összetörhetsz – ez már akaraterőn múlik. De ilyen esetekben már kis vis maior is késésekhez vezet.
Vegyél fel hitelt legalább 30 évre, de olyan feltételekkel, amelyeket megerőltetés nélkül teljesíthetsz.
Még akkor is, ha arra számít, hogy bevétele növekedni fog, vegye fel a megengedhető jelzálogkölcsönt. Lesz pénz – zárja le a jelzálogkölcsönt a határidő előtt, vagy keressen rá más felhasználási módot.
Ehhez át kell gondolnia a bankok összes lehetséges lehetőségét és javaslatát: valaki jövedelmező programokat kínál fiatal hitelfelvevőknek, családoknak, banki ügyfeleknek, valaki további biztosítással csökkenti az árfolyamot, vagy feltéve, hogy sok dokumentumot gyűjt össze a megbízhatóság megerősítésére.
A jelzáloghitel felvétele ijesztő, különösen, ha házat bérel. Bérléskor nem fáj a feje az adók, a javítások és a rezsi miatt, mindent ledobhat és elindulhat a Himalájába, anélkül, hogy félne attól, hogy a banki alkalmazottak követik. A pénz pedig a kölcsönbe megy, és úgy tűnik, soha nem lesz vége. De ahhoz, hogy megbizonyosodjon arról, hogy itt az ideje, hogy jelzálogkölcsönt vegyen fel, csak elő kell vennie egy számológépet, és számolnia kell.
1 550 000 rubel bankkölcsönt vettem fel 10 évre. Havi fizetés - 21 700 rubel. Ha az ütemezés szerint fizet, a túlfizetés 1 054 000 rubel lesz. De igyekszem határidő előtt törleszteni az adósságot, és ha tartom a megfelelő tempót, legfeljebb 600 ezret fizetek túl.
Ha mindvégig ugyanazt a lakást bérlem, legalább 1 800 000 rubelt adok, és ez akkor van, ha a bérleti díj nem emelkedik.
Keressen egy bankot, üljön le, és számolja ki, melyik lakást veheti meg most. Ha nincs elég lakás, amelybe azonnal költözhet, vegyen fel jelzálogot egy épülő házban. Ez akkor is lehetséges, ha keresi és elemzi a bankok ajánlatait.
A DeltaCredit Bank rendelkezik egy ""-vel - ez egy olyan program, ahol az első évben vagy két havi törlesztőrészlet a felére csökken, csak annyi, hogy fedezze a bérleti díjat és a jelzáloghitelt a ház építése közben.
És amikor a házat bérbe adják, és nincs szükség bérbeadásra, a költségvetésnek ezt a részét a hitel visszafizetésére fordítják. De szem előtt kell tartani, hogy egyetlen bank sem ad zsemlét a gyönyörű szemekért. Általában a kedvezményes kölcsön kamata magasabb, mint a hagyományos hiteleké.
Ezt a pontot sokan általában elvetik. De képzeld el, hogy fiatal vagy, érdekes szakmád van. Felajánlják a költözést, de van egy dolog: jelzáloghitel 30 évre. Vagy gyarapodik a családod, nagyobb lakásra van szükséged, de már van érvényes jelzálogod kétágyas lakásra.
Miért nem integet egy másik városba vagy északra a magas fizetésekért, hogy ott béreljen házat, és emelje meg a jelzáloghitel-törlesztést? Miért nem próbál meg óvadék ellenében eladni egy lakást?
A jelzáloghitel nem helyhez kötött. Jelzáloghitel-lakás igény esetén bérbe adható és eladható, ha erről megegyezik a bankkal. Igen, ezek mindig további nehézségek, de ha a tervek változtak, minden nehézség leküzdhető.
És ne féljen hitelt felvenni ingatlanra, ahol élni fog, válasszon egy méteres árrésű lakást. Egyébként kevesen gondolnak rá, de nem csak lakásra, hanem házra is lehet jelzáloghitelt felvenni.
Irene Mei / Flickr.com Nyereséges lakást vásárolni, amikor a fejlesztőnek alig sikerült építési engedélyt kapnia. A négyzetméterenkénti ár az ásatási szakaszban sokkal alacsonyabb, mint a kész háznál. Főleg, ha a lakást épületváltozatban adják ki – ilyenkor egy üres doboz van előtted, és van hely a kreativitásnak. Csak most kell nagy összeget befektetni ebbe a kreativitásba.
Még ha másodlagos piacon vesz is egy lakást, a költözés után nem nélkülözheti a javítást: hol a konnektort kell mozgatni, hol a tapéta undorító. Ha erről megfeledkezik, akkor a házavatás elhúzódhat (vagy a javításra is hitelt kell felvennie).
Három lehetőség van:
Általában, ha nagyobb kezdőrészletet fizet, akkor a jelzáloghitel feltételei puhábbak lesznek. Logikus, hogy mindent oda akarsz adni, amit hátratörő munkával szereztél, de végül fizetéstől fizetésig kell élned.
Tegyen félre egy kis összeget, amely fedezi a kötelező befizetéseket legalább két hónapig, és ami a legjobb, hat hónapig. Ez egy biztosítás arra az esetre, ha hirtelen elveszítené az állását, vagy valami más történik.
Barbara Krawcowicz / Flickr.com Még akkor is, ha már mindent megbeszélt a vezetővel, még ha száz kérdésére válaszolt is a tanácsadó, olvassa el és tisztázza meg mindazt, amit nem ért. Még ha a nyilvánvaló hülyeségeket kérdezed is, csak tedd meg.
Olvassa el a szerződést és az összes dokumentumot, amelyre hivatkozik (például a banki hitelezés általános feltételeit). Foglalja össze a főbb rendelkezéseket: mikor kell fizetni, milyen dokumentumokat kell frissíteni, melyik társaságnál kell biztosítani, hova kell hívni, ha problémák vannak.
Tisztában van a jelzáloghitelek adókedvezményével? És lakásvásárlásra, és a jelzálog kamataira. Ez a levonás kerek összegre vonatkozhat - legfeljebb 650 000 rubelre.
Gyűjtse össze a jövedelem- és kifizetési igazolásokat, jelentkezzen az adóhivatalnál (ha nem tudja, hogyan, akkor sok olyan cég áll az Ön szolgálatában, amely 20 perc alatt mindent elvégez Önnek), szerezzen pénzt. Egyébként ha házas vagy házas, akkor a másik feled is kaphat levonást. A házastárs akkor is jogosult kártérítésre, ha nem ő a lakás tulajdonosa, és erről sokan megfeledkeznek.
Tegyük fel, hogy van egy probléma: késik a fizetéssel. Mindegy, hogy mi miatt: nem működött az emlékeztető, nem volt hangulat, elfogyott a pénz. Nincs értelme homokba dugni a fejét, és tovább fizetni a jelzáloghitelét, mintha mi sem történt volna. Akár egy napos késedelemért is bírságot szabhat ki a bank, vagy kötbért számíthat fel, és ez kerek összegeket eredményez.
Az ideális megoldás a biztosítás megkötése, de az drága (és ha jó a biztosítás, akkor nagyon drága). Függetlenül attól, hogy rendelkezik-e biztosítással vagy sem, bármilyen érthetetlen helyzetben hívja a bankot. Kisebb nehézségek azonnal megoldhatók, nagyobb problémák esetén - megállapodni, sőt felülvizsgálni a jelzáloghitel feltételeit. A lényeg az, hogy ne tűnjön el, és a kötelezettségeket felelősségteljesen kezelje.
Ha megérti, hogy lelkileg készen áll a jelzáloghitelre, nézze meg, milyen feltételekkel számíthat. Használja a DeltaCredit online jóváhagyási szolgáltatását: segítségével banklátogatás nélkül kaphat előzetes hitelengedélyt. Regisztráljon, jelentkezzen, kérjen jóváhagyást és töltse fel a szükséges dokumentumokat – minden gyorsan és problémamentesen megy.
Egy olyan döntő lépés mellett, mint az ingatlanfedezetű kölcsönszerződés megkötése, érdemes utánajárni, hogy mi „ buktatók „jelzáloghitelek... A nagy mennyiségű hitelezés, a hosszú fizetési futamidő ezek megjelenését vonja maga után " buktatók „jelzáloghitelek, amelyek között nevezhető a regisztráció során felmerülő járulékos költségek, a zálogtárgy elvesztésének kockázata, a jelzálogjog tárgyával történő tranzakciós banki tilalom vagy a kölcsön előtörlesztése.
Ez a leggyakoribb, akár azt is mondhatnánk, garantált „csapda”. Nem az induló befizetés összege és az állami regisztrációs szolgáltatási díj az egyetlen kiadás, amellyel szembe kell nézni a hőn áhított pénz megszerzéséhez.
A bankok gyakran díjat számítanak fel az ügyfélnek nyújtott minden kisebb szolgáltatásért. Tehát a jelzáloghitel-szerződés megkötésekor a hitelfelvevő az alábbi jutalékfizetések egyikével szembesülhet:
Manapság a jelzáloghitelek meglehetősen népszerűek, ezért sok hitelfelvevő erkölcsileg és pénzügyileg készül arra, hogy kifizesse az értékbecslő szolgáltatásait, és biztosítsa a jelzálogjogba átruházott ingatlant. De ez nem minden, amire a bankoknak szükségük van kockázataik csökkentése érdekében.
A lakás elvesztésére vagy sérülésére való biztosítás mellett a jelzáloghitel megszerzésének egyik feltétele lehet
A biztosítás minden esetben a bank javára kerül megkötésre, ezt a kedvezményezett a biztosítási szerződésben jelzi. A hitelfelvevőnek pedig fizetnie kell érte - a teljes hitelösszeg 0,5-1,5%-át.
Ami az értékbecslő szolgáltatásainak fizetését illeti, akkor itt probléma adódhat, ha úgy dönt, hogy jelzálog-refinanszírozást igényel egy másik bankban. Ez általában azt jelenti, hogy az első bank határidő előtt törleszti a hitelt, a másodikkal pedig alacsonyabb kamattal kötnek új hitelszerződést. A bankok egy bizonyos értékbecslővel dolgoznak, de nem bíznak mindenkiben. Ezért újrahitelezés esetén nagy valószínűséggel újra el kell végeznie (és ezért fizetnie) az értékelést.
Itt lehet kiemelni
Az elsők között szerepel a jelzáloggal terhelt bérbeadó lakás értékesítésének vagy átruházásának tilalma a bank hozzájárulása nélkül, annak átépítésének tilalma, vagy a lakással kapcsolatos minden olyan intézkedés, amely csökkentheti annak költségeit. Ezekkel a pontokkal nem lehet vitatkozni. Magától értetődőnek kell tekintenie őket, és figyelembe kell vennie jelenlétüket a biztosítékkal kapcsolatos műveletek tervezése során
A második között - a hitel korai visszafizetésének tilalma vagy súlyos korlátozása, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy a hitelfelvevő beleegyezése nélkül módosítsa a kamatlábat. Mivel az ilyen kikötések gyakran sértik a polgári jog általános alapelveit, és rontják a hitelfelvevő helyzetét a törvényben előírt szabályokhoz képest, a fogyasztói jogok védelméről szóló törvény alapján megtámadhatók.
A deviza- és pénzpiaci, ingatlanpiaci pozícióval kapcsolatos kockázatok
Az árfolyam ingadozása, az ingatlanpiac összeomlása – mindezeket a körülményeket az átlagpolgár nem tudja megjósolni. Ráadásul a jelzáloghiteleket gyakran hosszú távra veszik fel, ami megkérdőjelezi az előrejelzések megbízhatóságát. Eközben a hitelfelvevő számára a fenti változások magukban foglalhatják
Az árfolyamtól és a világgazdaság helyzetétől való függés elkerülése érdekében érdemes rubelben felvenni a hiteleket, valamint kerülni a „lebegő kamatozású” kamatmegállapodás feltételeit. Ez utóbbi a hitelfelvevő számára előnyös, mivel kezdetben alacsonyabb lesz a piacon szokásos (vagy ugyanazon bank által kínált) átalánynál. A „lebegő kamatláb” valódi célja azonban a bank kockázatainak csökkentése a gazdaság visszaesése esetén. A „lebegő kamatláb” nagyságának változása a pénzügyi tőzsdei hitelek ún. ajánlati kamataiban bekövetkezett változáshoz kapcsolódik.
Az orosz bankok a LIBOR (a londoni pénzügyi tőzsde ajánlati árfolyama) vagy a MosPrime (a moszkvai piacon nyújtott rubelkölcsön kamatláb) kamatlábát használják. A hitelfelvevők közül kevesen értik ezeknek a kamatoknak a lényegét, csökkenésének vagy emelésének okait. A „lebegő kamatozású” megállapodás megkötése után soha nem lehet biztos abban, hogy mennyi kamatot kell még egyszer fizetnie a banknak.
Természetesen egy ilyen masszív tárgyat, mint az ingatlan, nem lehet "elveszíteni" - de megsemmisülhet, megsérülhet például tűzben, vagy harmadik fél kérésére elkobozható a kölcsönvevőtől.
A jelzálogjogszabályok a jelzálogjoggal terhelt ingatlan halálának vagy megrongálódásának következményeit a kölcsönfelvevő-zálogkötelező számára igen kellemetlenül állapítják meg. Nem egyszerűen megfosztják egy hitelből vásárolt lakástól. Most, hogy a zálogtárgy megsemmisült, köteles a lehető leghamarabb újabb, az elveszettnek megfelelő biztosítékot nyújtani a banknak. Ha a tárgy megsérül, a hitelfelvevőnek joga van megállapodni a hitelintézettel a lakás likviditásának bizonyos időn belüli helyreállításáról. Ezeket a pontokat az ingatlan megsemmisülését, megrongálódását követően azonnal írásban célszerű egyeztetni a bankkal. A hitelintézetnek azonban joga van visszautasítani, ha úgy ítéli meg, hogy az új biztosíték nem egyenlő a korábbival. 
A zálogtárgy pótlásáról vagy helyreállításáról szóló megállapodás hiányában a bank követelheti a hitelszerződés idő előtti teljesítését.
A kölcsönpénzből vásárolt lakás jogi sorsa nem mindig könnyű. És miután jelzálogot vett fel, és jelzálogot adott ki egy lakásra, a hitelfelvevő meglepődhet, amikor egy másik állampolgártól kap egy követelést, aki a jelzálogtárgy tulajdonosának tekinti magát.
Természetesen, mint a jelzáloghitel-szerződésben mindig, itt is minden kockázat a hitelfelvevőt terheli. Az tény, hogy a bank akkor sem veszíti el a zálogjogát, ha a lakás visszakerül az előző tulajdonoshoz. A zálog lényege az orosz jogban, hogy „követi a dolgot”: ha a tulajdonos megváltozik, a zálog megmarad.
Ezen kívül van egy szabály, amely arra kötelezi a kölcsönvevőt-zálogkötelezettet, hogy tegyen meg mindent annak érdekében, hogy az ingatlan harmadik személyhez ne kerüljön. Ellenkező esetben (például, ha bebizonyosodik, hogy a hitelfelvevő közömbös a perben, nem vitatja a felperes érveit, nem vesz részt az ülésen), a banknak joga van ebben az ügyben a hitelfelvevő nevében felhatalmazás nélkül eljárni. ügyvéd. Ugyanez köteles lesz a hitelintézetnek megtéríteni az összes perköltséget.
Mielőtt jelzáloghitelt vesz fel egy lakásra, meg kell értenie, mi az, mik a regisztrációs és fizetési paraméterek feltételei, ismerkedjen meg a regisztrációs eljárással, és ismerje meg a lakosság különböző szegmensei számára előnyös programokat. Alaposan tanulmányozza ezt a kérdést, hogy a jelzáloghitel ne váljon rabsággá.
A Sberbank és a magánbankok jóváhagyják a jelzáloghitelek kibocsátását 21 éves és 55 éves korig - nők, 60-65 évesek - férfiak számára.
A bank a teljes bevételt nyilvántartja. Ugyanakkor úgy számolnak, hogy a havi törlesztőrészlet levonása után a családban minden egyes személynek létminimum maradjon. Egyes szervezetek a lakosság különböző szegmensei számára kínálnak programokat. Például sok bank kedvezményes programot biztosít alkalmazottai számára.
A második dolog, amelyet a banki alkalmazottak értékelnek, amikor a hitel jóváhagyásáról döntenek, a hiteltörténet. Ha valaki hitelt vett fel és rosszkor fizetett, és kifizetetlen bírságai vannak, a jelzáloghitel megtagadható. A bankok hiteltörténet hiányában is hozhatnak negatív döntést. Ebben a helyzetben az ügyfél egy sötét ló. Javasoljuk, hogy vegyen kölcsön egy olcsó terméket, és fizesse ki a kölcsönt a határidő előtt.
Egyes kereskedelmi bankok kényelmes lakást igényelnek fedezetül. Ugyanakkor ennek az ingatlannak a kataszteri és piaci árakat is feltüntető értékbecslése szükséges.
Így állandó munkahely, hivatalos jövedelem, felső- vagy középfokú szakirányú végzettség, bejegyzett házasság, jó hitelmúlt birtokában minden esély megvan a jelzáloghitelek banki jóváhagyására.
Amire érdemes figyelni bankválasztáskor:
A program kiválasztásakor értékelnie kell képességeit. Ez lehet időskorúak jelzáloghitelje, akár tárgyi (családi) tőke felhasználásával, 10-20%-os induló befizetéssel, akár e hozzájárulás nélkül.
Jelzáloghitel felvételéhez általában a következő papírcsomagra van szüksége:
Az összes dokumentum benyújtása után meg kell várnia a bank döntését. Néha egy nap alatt is felhívható, néha pedig a várakozási idő akár két hétig is elhúzódhat.
Az objektum kiválasztása után a bank ügyvédei alaposan megvizsgálják. Ez nem lehet szükséghelyzeti vagy romos lakás, nem szabad, hogy a szabadságvesztés helyén letöltendő elítéltek legyenek nyilvántartva.
Nem minden szervezet hagy jóvá kölcsönt egy új épületben lévő lakás vásárlásához, de vannak bankok, ahol az „elsődleges” kamata éppen ellenkezőleg, sokkal alacsonyabb, mint a „másodlagos”.
Vannak, akik szívesebben kezdik a jelzáloghitel igénylését lakásválasztással, és csak ezután veszik fel a kapcsolatot a bankkal, már tudva a konkrét összeget.
Az életbiztosítás kikötése nem törvényes, de a legtöbb esetben a kamat megemelkedik az elutasításkor.
A jogi nyelvezet nem mindig világos az átlagpolgárok számára, néha pontosításra van szükség. Ne habozzon kérdéseket feltenni a menedzsernek.
Számos program kínál jelzálogkölcsönt előleg nélkül, de a feltételek nem mindig lojálisak:
A nagy bankok többsége nem ad ilyen hitelt, attól a meggyőződéstől vezérelve, hogy ha valaki nem tudott 10-20%-ot felhalmozni az előlegre, akkor nagy valószínűséggel fizetésképtelen. Az ilyen hiteleket gyakran kétes hírű kereskedelmi bankok adják, ezért alaposan gondolja át, ismerkedjen meg a különböző bankok programjaival, tanulmányozza a szervezet hírnevét, és csak ezután döntsön erről a lépésről.
Ebben a videóban 7 módot ír le, hogyan lehet legálisan előleg nélkül jelzálogkölcsönt szerezni:
Banki követelmények:
Ezzel a típusú hitelezéssel még akkor is, ha a jelzálogkölcsönt az egyik házastársnak adják ki, a második automatikusan hitelfelvevő társsá válik, akinek aláírása nélkül lehetetlen hitelt kiadni. Ennek megfelelően a dokumentumokat mindkét állampolgárnak át kell adni:
A bankok a jelzáloggal terhelt lakás költségeinek 75-85%-át különítik el. A hitelfelvevőknek 18-65 évesnek kell lenniük. A hitel futamideje sok szervezetben eléri a 30 évet.
Az óvadékos lakás követelményei:
Ez a fajta hitelezés nem mindig kifizetődő, nagy a kockázata annak, hogy jelzáloghitel nélkül maradunk, ha nem teljesülnek a kölcsönszerződés feltételei. A hátrányok közé tartozik az is, hogy a bankok nem csak a lakást, hanem a saját életüket is megkövetelik, és ez már jóval nagyobb összeg, ami évről évre nő.
A lakásvásárláshoz általában a bank a lakhatási költségek 80-90%-át biztosítja, a program feltételeitől függően. Ha nincs elég pénz az előlegre vagy a javításra, fogyasztási hitelt igényelhet. Ebben az esetben a kamatok magasabbak.
Programok kiválasztása. A bank és a program kiválasztásakor ügyeljen a következő árnyalatokra:
