Kitaláljuk, hogyan fizetjük vissza megfelelően a hitelt a határidő előtt
A bankok rendkívül negatívan viszonyulnak a lejárt hiteltartozásokhoz, de nem szívesen fogadják az adósságok korai visszafizetését sem, mivel nyereséget veszítenek. De a hitelfelvevő nem mindig nyerhet, ha a kölcsönszerződést idő előtt lezárják. Nézzük meg, hogy nyereséges -e a hitelt határidő előtt visszafizetni.
Az orosz bankok általában két lehetőséget használnak a hitelfizetésekre - járadékot vagy differenciált fizetést. Életjáradék esetén az ügyfél minden hónapban ugyanazt az összeget fizeti ki a banknak, amely tartalmazza a tőket és a kamatot. A legtöbb bank inkább a járadékfizetést részesíti előnyben, mert így többet kereshet kamaton, mert ebben az esetben az adósság törlesztése lassabban történik. Ezt a fizetési módot a kezdeti szakaszban csökkentett pénzügyi teher jellemzi, és lehetővé teszi nagy összegű hitel felvételét.
Ha járadékfizetéssel szeretné visszafizetni a kölcsönt, akkor a bank nagy valószínűséggel két lehetőséget kínál Önnek: csökkentheti a havi törlesztőrészletet vagy a kölcsön futamidejét. Az első esetben az előny a költségvetés havi terheinek csökkentése, míg a kölcsön futamideje változatlan marad. A második lehetőség lehetővé teszi, hogy gyorsan megszabaduljon a hiteltől.
Differenciált fizetés esetén a tőket egyenlő részletekben fizetik ki, és a fennálló kölcsön egyenlegére kamatot számítanak fel. A havi fizetés fokozatosan csökken, ahogy fizetik, mert kamatot számolnak fel az egyre csökkenő adósságállományra. Ez pontosan az ellenkezője a járadéknak: a lehetséges kölcsönméret valamivel kisebb, míg az elején a hitelfelvevőnek megnövekedett adósságterhe van. Ugyanakkor a korai visszafizetés lehetővé teszi a kamat megtakarítását, mivel ezeket kisebb összegből számítják ki. Az, hogy ez előnyös -e, a helyzettől és a kamatláb nagyságától függ. Ha stabil fizetése van, az előtörlesztés lerövidíti a kölcsön futamidejét, és ezáltal hosszú távon spórolhat.
Mivel bármely hitelintézet esetében a hitel korai visszafizetése profitveszteséggel fenyeget, a bankok különféle trükkökhöz és korlátozásokhoz folyamodtak, hogy megakadályozzák a hitelfelvevőt, hogy idő előtt lezárja a hitelszerződést. Korábban pénzbírságokat és szankciókat vezettek be a hitelfeltételek be nem tartása miatt, amelyek fedezték a nyereség elveszett részét. 2011. november 1 -jén azonban hatályba léptek az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének azon módosításai, amelyek szerint büntetés nélkül és bármikor vissza lehet fizetni a kölcsönt a határidő előtt.
A hitelfelvevő egyetlen követelménye, hogy értesítse szándékáról a hitelezőt, és ezt legkésőbb a tervezett előtörlesztés időpontja előtt 30 nappal meg kell tenni. Az értesítést írásban nyújtják be a banknak, és 3-5 munkanapon belül elbírálják. Ezt követően a hitelfelvevő fizetési ütemtervében megtörténnek a megfelelő változtatások, amelyek alapján a kölcsön a határidő előtt (részben és teljes egészében) visszafizethető.
Ezen túlmenően, hogy megnehezítsék azoknak a hitelfelvevőknek az életét, akik korábban szeretnék visszafizetni a kölcsönt, a hitelintézetek olyan trükkökhöz folyamodnak, mint: a lehető legrövidebb előtörlesztési összeg (például 15 000–20 000 rubel).
Ezenkívül a bankok előírhatják a megállapodásban a kölcsön részleges visszafizetésének tilalmát (például ha a kölcsönt legfeljebb 3 hónapra veszik fel). Nagy hitel esetén, például lakáscélra vagy autóra, a hitelintézet moratóriumot hirdethet az előtörlesztésre. A megállapodásban a bank megtilthatja a kölcsön részleges visszafizetését is, és megköveteli, hogy vagy havi rendszerességgel fizessen, vagy köteles a tartozás teljes egyenlegét kamatokkal fizetni a kölcsön korai visszafizetésének napján.
1. Amikor kölcsönkérelmet nyújt be, kérdezze meg a hitelügyintézőt, hogy jogosult -e választani a kölcsön fizetési módját(járadék vagy differenciált kifizetések). Is előre tájékozódjon a kölcsön előtörlesztési jogáról az Ön által választott bankban: vannak -e határidők vagy minimális kifizetések.
2. Amikor előrehozott törlesztési módot választ, döntse el maga, hogy mi a fontosabb: a túlfizetés összegének csökkentése vagy az adósságteher csökkentése. Ne feledje, hogy a kölcsön futamidejének lerövidítése gazdaságosabb, mint a havi törlesztőrészlet csökkentése.
3. Ha azt tervezi, hogy a hiteltartozás teljes összegét határidő előtt visszafizeti, akkor jobb, ha személyesen érkezik a bankhoz, és kér egy dokumentumot, amely megerősíti a hiteltartozás kamatokkal fennálló egyenlegét az aktuális időpontban, és csak majd visszafizetni a kölcsönt. Ne hívja telefonon a bankot, hogy megtudja az adósság egyenlegét, és ne fizesse vissza a kölcsönt a terminálon keresztül anélkül, hogy megkapta volna a bank írásos megerősítését - nem minden bank jóhiszemű.
4.Őrizze meg az összes dokumentációt megerősíti a kölcsön végső törlesztését.
5. Próbálja meg nem visszafizetni a kölcsönöket a futamidő elején különben kockáztatja, hogy bekerül a hitelfelvevők "szürke listájába". A kölcsönt 2-3 hónappal a határidő előtt fizetheti vissza, amikor a bank már megkapta a kamatbevétel jelentős részét. ebben az esetben azonban gyakorlatilag nincs kamatmegtakarítás.
6. A válság idején egyáltalán nem szükséges törekedni arra, hogy mielőbb megszabaduljon a hiteltől, különösen, ha az utóbbit kell adnia. A logika egyszerű: ha többet ad a banknak, mint amennyit valójában tud, kockáztatja, hogy újra szembesül a hitel felvételének szükségességével.
7. A legjövedelmezőbb, ha a jelzálog -felvevőknek a hitelt határidő előtt visszafizeti, mivel többen spórolnak a kamatokon, mint mások, lehetőséget kapnak a vagyon teljes elidegenítésére, valamint a családi költségvetés mentesítésére a teher alól. A jelzáloghitel korai törlesztésének mínuszai közül csak azt lehet megnevezni, hogy nem mindig lehet forrást találni a törlesztéshez, és ezért fennáll a bevételcsökkenés veszélye.
A kölcsön kezelésének havi költsége negatívan befolyásolja a családi költségvetést. Ennek eredményeként a kölcsön túlfizetése lenyűgöző szám, amely arányos a tartozási kötelezettség nagyságával, ezért ha lehetséges a tartozás határidő előtti törlesztése, szükséges a rendelkezésre álló pénz letétbe helyezése.
Ha a banknak visszafizetik az ütemtervben meghatározott tervezett kifizetések összegét meghaladó tartozását, a hitel csökken. A hitelfelvevő lehetőséget kap arra, hogy kamatfizetésen spóroljon. Ebben az esetben a hitelező elveszíti nyereségét, amely megegyezik a hitelfelvevő előnyével, ezért a korábbi bankok büntetést számítottak fel a kölcsön idő előtti visszafizetéséért veszteségeik kompenzálására.
A Polgári Törvénykönyv módosítása után a törvény megtiltja a jutalék visszatartását a kölcsönzött pénzeszközök idő előtti visszaadásakor. Két lehetőség van a hitelköltség csökkentésére. Pénzt helyezhet el a megbeszélt időszak előtt:
A hitelfelvevő óriási költségeket visel a jelzálogkölcsön kezelésével - mérete nagy, hosszú ideig készül, ezért gyorsabban kell törlesztenie az adósságot. A pénz előtörlesztéséről szóló döntés meghozatala után az adósnak fel kell vennie a kapcsolatot a bankfiókkal, és fel kell kérnie a jelzálog -előtörlesztés kiszámítását - megtudja tartozása egyenlegét és a jelzálog -hitelezés után következő kamatfizetések összegét.
Ezt követően el kell döntenie, hogy mekkora összeget lehet letétbe helyezni, és hogy elegendő -e a tartozás teljes vagy részleges lezárásához. Abban az esetben, ha a hitel végleges lezárásához nem áll rendelkezésre elegendő pénzeszköz, szükséges a jelzáloghitel újraszámítása a korai törlesztéskor, és megtudni a tervezett kifizetések új ütemezését. A hitelintézetek számára veszteséges, hogy a fennmaradó hitelt vagy annak egy részét az adós idő előtt kifizesse, ezért meg kell állapítani, hogy van -e ideiglenes moratórium vagy korlátozás:
A Bank lehetőséget biztosít ügyfeleinek, hogy tartozásaikat részben vagy egészben a határidő előtt kifizessék. A kölcsön előtörlesztéséhez a Sberbank -nál kérelmet kell írnia. Tartalmaznia kell a pénzeszközök befizetésének dátumát, az összeget és a számlaszámot, amelyről a pénzeszközöket megterhelik. Ennek előfeltétele, hogy a megadott időpont szigorúan a munkanapokra essen.
A bank lehetőséget biztosít a hitelfelvevőknek, hogy a hitelt határidő előtt visszafizessék. Van egy eljárás a pályázat benyújtására:
A kölcsön részleges visszafizetéséhez a hitelezőnek van egy minimális törlesztőrészlete, amelyet a kölcsönszerződés megkötésekor jeleznek. Annak eldöntéséhez, hogy a hitel fennmaradó részét hogyan fizetik ki, az ügyfélnek felajánlják a VTB 24 előtörlesztési kalkulátor használatát. A hitelfelvevő választhat az egyik lehetőség közül, és jelezheti azt a kérelemben:
A kölcsön teljes előtörlesztése magában foglalja a tartozás fennmaradó részének és a visszafizetéskor felhalmozott kamat megfizetését. Árnyalatok:
Abban az esetben, ha nem áll rendelkezésre elegendő forrás a hitelkötelezettségek teljes lezárásához, a hitel részleges előtörlesztése lehetséges. A tartozás egy részének kifizetésekor a tervezett számlázási ütemtervet újraszámítják. A havi törlesztőrészletek kifizetési módja a kölcsönszerződésben meghatározott fizetési módtól függ. Fizetések megkülönböztetése:
Differenciális kifizetések esetén a hitelszervezet egyenlő összetevőkre oszlik. A havi törlesztőrészlet egy rész összegéből és a hitel kamataiból áll. Ennek a fizetési módnak az előnye, hogy gyorsan csökken az adósság, és kisebb összegű túlfizetés a kölcsönkötelezettségeken. Csak egy hátránya van - először nagy járulékokat kell fizetnie. Ha az adósság egy részét idő előtt kifizetik, a kamatterhek és a jóváírási időszak csökken.
A járadékjárulékokhoz ugyanazok a havi kifizetések szükségesek. Ennek a módszernek a hátránya a hitelkötelezettségek lassú csökkenése és a nagy túlfizetés. Amikor a tartozás egy részét esedékesség előtt kifizeti, a bank felajánlhatja, hogy a következő lehetőségek közül választ:
A bank hitelfelvevőit érdekli, hogy lehetséges -e a fogyasztási kölcsönt határidő előtt visszafizetni. A pénzintézet nem ír elő korlátozásokat az adósság idő előtti kifizetésére, nincsenek megállapított korlátok a minimális kifizetésekre, a moratóriumokra. Szükséges, hogy a megadott pénzösszeget a megadott napon egy adott számlára helyezze be. Az egyik feltétel elmulasztása törli a kérelmet, és a tartozást a korábbi ütemterv szerint írják le.
Amikor úgy dönt, hogy adósságát részben vagy egészben kifizeti, fontos figyelembe venni a pénz befizetési eljárásának minden jogi aspektusát - helyesen kell elkészítenie az összes dokumentumot. A kölcsön előtörlesztéséhez sorban következő műveletekre van szükség:
A kölcsön minden előtörlesztése a tervezett kifizetések új ütemtervének kézhezvételével jár. A hitelügyintéző számítja ki. A differenciált fizetési móddal csökken a havi kamat elhatárolása, az életjáradék módszerével a havi járulékösszeg csökken, vagy csökken a számuk és a jóváírási időszak. A pénzügyi intézmények lehetőséget biztosítanak a hozzájárulások önálló kiszámítására.
Utasítás
Fizesse vissza a kölcsönt a határidő előtt. Ehhez először tájékozódjon a kölcsönszerződés alapján a bankkal történő ilyen elszámolás feltételeiről. Lehetséges, hogy bankja jutalékot számít fel egy ilyen műveletért. Ebben az esetben számítsa ki, hogy a fennmaradó kamatösszeg valóban kisebb lesz -e, mint a pénzintézet által bejelentett jutalék.
Jöjjön el a bankhoz a szükséges pénzösszeggel a hitel korai törlesztéséhez. Leggyakrabban a fennmaradó összeget kell fizetnie, a kamatok nélkül. Néhány bank azonban lehetővé teszi a részleges előtörlesztés lehetőségét a fizetési ütemterv megfelelő módosításával. Pénzt helyezzen be a hitelszámlára, majd írjon nyilatkozatot a kölcsönszerződés idő előtti felmondásáról. Célszerű továbbá a banktól igazolást szerezni arról, hogy nincs tartozás az Ön számára.
Amikor törlesztési ütemterv szerint törleszti a kölcsönt, próbálja meg nem késni. Ellenkező esetben a bank különböző jutalékokat számíthat fel Önnek, amelyek növelik a következő havi fizetést.
Ajánlat partnerünktől
A többség szerint hitel szerződéseket, akkor ütemezetten törlesztheti az adósságot, vagy a megállapodás megnyitása után egy idő múlva letétbe helyezheti a teljes összeget, ezáltal csökkentve a kamat túlfizetését. Ahhoz, hogy ilyen módon valóban spórolhasson a kölcsönön, tudnia kell, hogyan profitálhat belőle.
Utasítás
Olvassa el újra a kölcsönszerződés másolatát. Keresse meg azt a tételt a kölcsön előtörlesztéséről. A művelet összes feltétele ott látható. A bank a megállapodás felbontását követő néhány hónapon belül moratóriumot állapíthat meg a kölcsön törlesztésére. Ez azt jelenti, hogy csak egy bizonyos dátum után tehet be pénzt. Továbbá a szerződés idő előtti felmondása esetén büntetések is kiszabhatók. A bank ilyen intézkedést alkalmaz annak érdekében, hogy maga ne veszítsen nyereséget, mert az ügyfélnek, ha a teljes összeget visszaadják, nem kell kamatot fizetnie a szerződés teljes időtartama alatt. Ha ez releváns, keresse meg az információkat arról, hogy lehetséges -e részletekben visszafizetni a kölcsönt idő előtt, vagy csak a teljes összeg kifizetése után lehetséges.
Amikor pénzre van szükség, csak azon gondolkodunk, hogyan juthatunk kölcsönhöz. De általában nincs kérdés a kölcsön visszafizetésével kapcsolatban. Úgy tűnik, hogy ez nagyon egyszerű - megyek és fizetek. De hogyan, mikor, hol és milyen méretben? Így már a hitel megszerzésének szakaszában a hitelfelvevőnek alaposan meg kell gondolnia a hozamot. Nem ártana megtudni a hiteltartozás idő előtti visszafizetésének lehetőségéről, a rendelkezésre álló visszafizetési módokról jutalékkal és jutalék nélkül, a meghosszabbítás lehetőségéről (beleértve a szerkezetátalakítást és a refinanszírozást), a következő részlet időpontjáról és összegéről , a késedelmes esetleges büntetésekről a hitelezőtől (bármi megtörténhet), és végül arról, hogy milyen sorrendben kerül visszafizetésre a bank (MFO) által a hitelfelvevőtől elfogadott pénz. És ez nem egy teljes lista azokról az információkról, amelyekkel tisztában kell lennie.
Ismernünk kell jogainkat és kötelezettségeinket, amelyeket nemcsak a kölcsönszerződés, hanem a jogszabályok is megadnak nekünk, különösen a 353-FZ „A fogyasztói hitelről (kölcsön)” című szövetségi törvény (mi írtuk részletesen róla). Egyébként túlzás nélkül nevezhető minden adós bibliájának.
Ebben a cikkben a főbb árnyalatokról fogunk beszélni, amelyekkel a hitelfelvevő találkozhat a kölcsön törlesztése során, és adunk néhány tippet a kölcsön helyes törlesztésére.
Bármely hitel megegyezéssel kezdődik, de még a végrehajtása előtt is fel lehet ajánlani a hitelfelvevőnek, hogy válasszon visszafizetési konstrukciót. Két ismert rendszer létezik: differenciált és járadék. A közelmúltban a hitelfelvevő egyre kevésbé valószínű, hogy az első, most a leggyakoribb járadékfizetés mellett dönt, amely alapesetben a kölcsönszerzés feltételeinek szerves része. Ez egyébként nemcsak a hitelezőnek járó előnyöknek köszönhető - a kérelmező számára egy ilyen rendszer számos előnnyel is jár. A részletekért küldjük a címre, de itt csak a legfontosabbakat emeljük ki.
Tehát a fizetési ütemterv bármely rendszeres fizetési dátuma a tőketartozás (a kölcsön törzse) összegéből és a kamatokból (a felvett kölcsön kifizetéséből, más szóval a hitelező javadalmazásából) áll. Ezen túlmenően, a kölcsön törlesztési rendszerétől függően, kamatot lehet felszámítani:
1. Az adósság egyenlegéről. Ebben az esetben egy differenciált (vagy klasszikus) konstrukcióról beszélünk, amelyet ma már nehéz megtalálni a banki hitelezési piacon. E rendszer szerint a hitelintézetet fel kell osztani az egyenlő kifizetések számával a kölcsön futamidejének arányában, ezt követően minden egyenértékű összeghez kamatot kell hozzáadni, amelyet az adósság egyenlegére terhelnek. Az első kifizetések a legnagyobbak (az adósság nagy részében kamatot tartalmaznak), az utolsók pedig a legkisebbek. A fizetés összege minden hónapban csökken. Ez a szolgáltatás egyszerre előny (kevesebb hitel -túlfizetés) és hátrány a differenciált fizetésnél, mivel a hitelfelvevő a fizetési ütemterv kezdetén meredeken emelkedik, ami miatt a bank megtagadhatja a hitelkiadást.
2. A járadékrendszer szerint. Ebben az esetben a fizetési ütemterv azonos kifizetésekből áll, amelyek mindegyike a kölcsön törzséből és az adósság egyenlegére felhalmozott kamatból áll. A kamatszámítás jellegéből adódóan a kezdeti kifizetések a tőke nagyon alacsony hányadából és a kamatok magas arányából állnak. Valójában mindenekelőtt a kölcsön kamatát fizetik ki, és csak ezután, a kölcsön futamidejének végén, a hitelszervezet fő részét fizetik ki. Ez nem teljesen nyereséges a hitelfelvevő számára (a végső túlfizetés nagyobb a klasszikus konstrukcióhoz képest), ugyanakkor lehetőséget ad arra, hogy elég nagy összegeket hitelezzen - minden fizetés azonos, ami azt jelenti, hogy a hitelterhelés a bank vagy a törvény által megállapított norma keretein belül lesz. Valójában ezért vált elterjedtté ez a fizetési rendszer.
A fenti törlesztési rendszerek a klasszikus hitelezési típusokra vonatkoznak, ahol a kölcsönt egyszerre adják ki. De vannak olyanok is, amelyekhez a kölcsönt fokozatosan és részben, például hitelkártyával adják ki. kártya, hitelkeretet határoznak meg, amelyen belül a kártyával történő fizetéssel (vagy készpénzfelvétellel) jóváírható.
Ebben az esetben a kamatot a következőképpen kell kiszámítani (minden nap végén):
Például egy kölcsönt (és annak első részletét) szeptember 10 -én 100 ezer rubel összegben adták ki. A törlesztési ütemterv előírja, hogy a hitelt minden hónap 5. napján fizetik vissza (ennek megfelelően az első kifizetésre október 5 -én kerül sor). Szeptember 15 -én a bank kibocsátja a második részletet 50 ezer rubel összegben. A kamat összegét a következőképpen kell kiszámítani:
Ha az előző kamatperiódusban a hitelfelvevő késedelmes fizetést teljesített, akkor a kamatot minden adósságtípusra külön - sürgős és lejárt (minden késedelmi napra vonatkozó lemondás formájában) - felszámítják, és tükröződik a megfelelő számlákon.
A hatályos jogszabályok (353-FZ. Törvény) értelmében a fogyasztói hitel (kölcsön) szerződésben meg kell határozni a megállapodás szerinti monetáris kötelezettségek teljesítésének módjait, beleértve az INGYENES MÓDSZERT (jutalék nélkül). Sőt, ily módon fizethet a kiegyenlítésen a hitelfelvevő általi átvétel helyén (javaslatok a megállapodás megkötésére) vagy a hitelfelvevő szerződésben meghatározott helyén (lakóhelyén).
Általában ingyenesen válthat készpénzben a bank pénztárában, vagy az ATM -eknél (termináloknál) a készpénz elfogadásával. Így biztonságosabb lesz, és a pénz szinte azonnal eljut a hitelszámlájára. De különféle törlesztési módokat is kínálhatnak Önnek, beleértve a jutalékmenteseket is. Lehet:
Kérjük, vegye figyelembe, hogy a partnereken és külső szolgáltatókon keresztül történő visszatérítések esetén minden felelősség kizárólag az Ön számláján lévő pénz időben történő megjelenéséért tartozik. A bankot nem érdekli, hogy hova és mikor küldte a fizetést, fontos, hogy a fizetés napján legyen a folyószámláján. Ezért legyen szabály, hogy a következő kifizetést legalább 3 munkanappal a megállapodás szerinti fizetés időpontja előtt utalja át, ha nem biztos abban, hogy a választott módszerrel történő jóváírás időzítése.
A kölcsönszerződés alapján teljesített kifizetés a hitelfelvevő tartozását a következő sorrendben fizeti vissza:
1. Kamathátralékok;
2. Késedelmes tartozás a tőketartozáson;
3. Forfeit (pénzbírságok és büntetések) a szerződésben meghatározott összegben (a letét összege nem térhet el a törvény követelményeitől, lásd alább)
4. lejárati kamat (az aktuális fizetési időszakra számítva);
5. A tőketartozás (hitelszervezet) összege a folyó fizetési időszakra.
Kérjük, vegye figyelembe, hogy a törvény szerint (vagyis ez nem a bankok és a mikrofinanszírozási szervezetek szeszélye), mindenekelőtt teljesülnek a késedelmes fizetések és a kamatok visszafizetésére vonatkozó kötelezettségek, valamint a lefoglalás. És végül a fő tartozást törlesztik.
Ugyanakkor egyáltalán nem mindegy, hogy milyen fizetési célt tüntettek fel a pénzeszközök folyószámlára történő befizetésének időpontjában - a fizetési sorrend ettől nem változik. Ezért ha az adós, aki kissé késlekedett, úgy döntött, hogy a fizetési ütemterv szerint a következő, a szerződésben előírt befizetést teljesíti, akkor tévedhet. A bank először jóváírja a kiesést, a fennmaradó összeget pedig a tőketartozás kifizetésére fordítják. Ennek eredményeként kiderül, hogy a hitelfelvevő nem teljesíti a megállapodásból eredő kötelezettségeit (nem fizeti ki időben a fizetést), ami újabb bírságokkal, romlott hiteltörténettel és a hitelezővel kapcsolatos problémákkal fenyeget.
Kérjük, vegye figyelembe, hogy a folyószámla feltöltéséről beszélünk, nem banki hitelszámláról. Csak néhány szó erről a témáról.
Az interneten megtalálható néhány ravasz elvtárs véleménye, akik azt javasolják, hogy tájékozódjanak a banki hitelszámla számáról, és fizessenek közvetlenül neki. Véleményük szerint tehát meg lehet kerülni többek között a kölcsön adósságtörlesztési sorrendjének a jogszabályi szinten megállapított korlátozásait.
A kölcsön számla belső számla (455 -tel kezdődik). A banknak fel kell nyitnia, amikor kölcsön ad ki, és a hitelfelvevő hiteltartozásának nyilvántartására szolgál. Az ilyen számla megnyitásának alapja az Orosz Föderáció Központi Bankjának utasításainak teljesítése. A nyitáshoz nem szükséges a hitelfelvevő hozzájárulása.
A folyószámla megnyitása bankszámlaszerződés alapján történik (a bank és az ügyfél közös akarata alapján), amelyet általában a kölcsönszerződéssel együtt kötnek meg. A folyószámla száma (általában a 408 -as számokkal kezdődik) megjelenik a kölcsönszerződésben, és ebből a bank vállalja, hogy a következő befizetés időpontjában leírja a tartozás törlesztéséhez szükséges összeget. Vagyis a hitelfelvevő biztosítja, hogy a szükséges összeg rendelkezésre álljon a folyószámlán (a szerződésben előírt bármilyen módon), és a fizetés napján a bank a belső számviteli bejegyzéseken keresztül írja le azt, betartva a visszafizetés sorrendjét. Csak ebben az esetben a hitelfelvevő és a bank közötti kapcsolat nem lépi túl a törvényeket és a megállapodás feltételeit.
Így a hitelfelvevőnek nem kell tudnia a kölcsönszámla számát a hitel visszafizetéséhez, elegendő, ha időben elküldi a szükséges összeget a folyószámlára, és akkor a bank mindent helyesen tesz. Egyes elvtársak azon kívánságai, hogy a jogvesztést figyelmen kívül hagyva közvetlenül a kölcsönszámlára tegyenek pénzt, ellentétesek a törvénnyel. Bővített érvek a nyilatkozat mellett, valamint a hitelszámla részletei a címen.
A kötelezettségek korai teljesítésének 2 típusa van: teljes és részleges.
Teljes előtörlesztés esetén az adós fizeti a tőketartozás egyenlegét és az arra felhalmozott kamatot a törlesztés napjáig bezárólag. A kamatfizetés szükségességét a visszatérés tényleges napján a 353-FZ "A fogyasztói hitelről (kölcsönről") szóló törvény közvetlenül kimondja. Így a törvény kifejezetten megtiltja, hogy a bank a teljes futamidőre kamatot számítson a hitel teljes futamideje (a továbbiakban: RAP) esetén.
Nem ajánlott saját maga kiszámítani a RAP -összeget (például különböző internetes forrásokban található hitelkalkulátorok használatával), előfordulhat, hogy nem találja ki a pontos összeget, vagy nem veszi figyelembe a kifizetést - hagyja, hogy a banki alkalmazottak megtegyék.
A banki kölcsön részleges előtörlesztése (PPR) esetén olyan összeg kerül kifizetésre, amely meghaladja a megállapított havi fizetést, ugyanakkor nem elegendő a megállapodás szerinti kötelezettségek teljesítéséhez. Az ilyen törlesztés eredményeként csökkenhet a havi fizetés összege vagy a kölcsön futamideje - mindez az egyes bankok politikájától függ, amelyek közül néhány jogot ad a hitelfelvevőknek, hogy ilyen döntést hozzanak.
A hitel részletekben történő törlesztése a határidő előtt a leggyorsabb és legjövedelmezőbb módja annak, hogy megszabaduljunk tőle (abban az értelemben, hogy teljesítsük a szerződésből eredő összes kötelezettségünket). A járadék, a leggyakoribb törlesztési módszer esetében azt javasoljuk, hogy alaposan gondolja át az atomerőmű stratégiáját. Melyik utat érdemes választani: csökkentse a havi törlesztőrészlet összegét, de tartsa meg a kölcsön futamidejét, vagy hagyja változatlanul a fizetést, de rövidítse le a kölcsön futamidejét. A miénk lehetővé teszi, hogy meghozza ezt a nehéz döntést.
Ha valaki nincs tisztában vele, ugyanez a 353. törvény feljogosítja a hitelfelvevőt arra, hogy a hitel teljes összegét határidő előtt visszajuttassa a kézhezvételétől számított 14 (tizennégy) napon belül, a hitelező előzetes értesítése nélkül. Ezenkívül a hitelfelvevőnek joga van a teljes hitelösszeget vagy annak egy részét a határidő előtt visszatéríteni, a hitelező előzetes értesítésével legalább 30 (harminc) nappal a várható törlesztési időpont előtt.
Ha a bankot nem értesítik megfelelően (a RAP vagy NPD kérelmet nem írják ki), és a hitelfelvevő pénzt helyez a folyószámlára, akkor a következő kifizetés csak törlésre kerül, és a pénzkülönbség halott marad "tőke a számláján. A bankok írásos értesítést kérnek tőlük, és például az MFO -k lojálisabbak ebben a kérdésben (többnyire teljesen online dolgoznak), és az ügyfél kérésére előre törlesztenek, amelyet telefonon vagy a hitelfelvevő személyes számláján lehet kifejezni MFO weboldal - az adós személyes jelenléte nélkül.
A jogszabály megállapítja, hogy bármilyen típusú előtörlesztésre nem lehet bírságot és jutalékot fizetni. Ha bankja ragaszkodik az ilyen díjak megfizetéséhez, akkor csak jogi eljárás vagy az Orosz Föderáció Központi Bankjához benyújtott panasz segíthet. Nézze, abban az esetben, ha megsértik a hitelfelvevő jogait.
Ha részletesebben szeretné tanulmányozni jogait a törlesztéskor, amelyet a törvény és a szerződés biztosít Önnek, akkor erre hivatkozunk. Ott is naprakész információkat talál a biztosítás visszatérítéséről a kölcsön korai visszafizetése után.
Nem a legkellemesebb helyzet - a fizetési ütemtervtől való eltérés a különböző életkörülmények miatt, azaz a lejárt tartozás előfordulása. Hogyan reagálnak a bankok a késésekre, és mit tegyenek az adósokkal, részletesen leírtuk a megfelelő LINK cikkben. Ebben az esetben a legfontosabb, hogy ne hagyjunk mindent magától, hanem minden lehetséges módon próbáljunk kiutat találni ebből a helyzetből, úgymond a szemébe nézni a problémának.
A hitelező időben történő figyelmeztetése az esetleges késésről más irányba terelheti az ügy menetét - felajánlhatják, vagy (ez a szolgáltatás különösen népszerű az MPI -kben). A súlyosan késleltetett bűnözés "eladósodáshoz" vezethet a beszedőknek, vagy ,. Ettől nem kell félni. Tudja meg, mit kell tennie, és ne feledje, hogy az N 230-FZ szövetségi törvény "Az egyének jogainak és jogos érdekeinek védelméről a lejárt tartozások behajtására irányuló tevékenységek végrehajtása során" védi Önt a gyűjtők önkényétől. úgy hívják.
Bármilyen késedelem eredményszemléletet von maga után, és ezek további költségek. Szerencsére a 353-FZ törvény a következő értékekre korlátozza a jogvesztés maximális összegét:
Ha a büntetés meghaladja a feltüntetett kamatot, akkor a bank megszegi a törvényt, ebben az esetben már tudja, hol kell panaszt tenni.
Hogyan kell kifizetni a kölcsönt, és nem maradni a "bolondokban"? Annak érdekében, hogy egy idő után a bank ne tegyen állítást, hogy van némi kisebb tartozása, és még a lehető legtöbbet is megtakarítsa közben ...
Elég néhány egyszerű szabályt követni:
1. Törekedjen az előtörlesztésre. És nem mindegy, hogy mi lesz - teljes vagy részleges. Ezek bármelyike kamatfizetéshez vezet, és lehetővé teszi, hogy gyorsan megszabaduljon a hitelterhektől. Kivételt képeznek azok az esetek, amikor a feltételesen szabad pénzt nem törlesztésre küldik, hanem olyan nyereséges projektekbe való befektetésre, amelyek jóval több pénzt hoznak, mint amennyi az adósság korai törlesztésére fordítható.
2. Előzetesen helyezzen be pénzt a folyószámlára, különösen, ha közvetítés útján küldi. A fizetés "lóghat" a tranzit során az operatív dolgozók gondatlansága vagy a fizetésátviteli rendszer meghibásodása miatt. Akkor biztosan boldogtalan tulajdonosa lesz egy lejárt tartozásnak.
3. Tegye félre a nem fizetésekkel kapcsolatos gondolatokat. Valamilyen oknál fogva egyesek úgy vélik, hogy a hitelintézetnek nem lehet fizetni, és évekig elrejtőznek a banki alkalmazottak és a gyűjtők elől, nem világos, hogy mit remélnek. Az ilyen magatartás előbb -utóbb jogi eljárásokhoz vezet, amelyek sok időt és pénzt igényelnek (a büntetések és bírságok összege jelentősen megnő). A nem fizetéseket és a késedelmes kifizetéseket nemcsak a bankokkal kapcsolatos további problémák jelentik (egyszerűen nem kapnak több hitelt az erőfeszítései által elrontott hiteltörténet miatt), hanem korlátozott jogok is (például a külföldi utazási képtelenség, stb.).
4. A havi kölcsön kifizetését "előtérbe" helyezni. Amíg a kölcsönt nem fizetik vissza, a törlesztést prioritásként kell kezelni. Minden másnál jobb egyelőre spórolni, különben később ezek a megtakarítások még súlyosabbak lesznek.
5. Ne engedje meg a késedelmes fizetést, jobb, ha pénzt kölcsönöz barátaitól. A „semmi szörnyű nem fog egyszer megtörténni” nem az adósságokról szól, különösen a banknak. A bírságot természetesen egyszer vagy kétszer is megfizetheti. De jobb, ha mindig időben fizet, különben az orosz további költségekhez vezethet. Ahelyett, hogy büntetést fizetne a banknak, vásároljon gyermekének egy csokoládét.
6. Jó tudni a kölcsönszerződés összes feltételét, hogy később ne háborodjon fel "miért annyi és miért történt?" Ne legyen lusta elolvasni a kölcsönszerződést tetőtől borítóig - ott sok "érdekeset" talál.
7. Ha sok hiteled van, és úgy döntesz, hogy a határidőt megelőzően törleszted őket, akkor koncentrálj a kis kölcsönökre. Gyakran itt hibáznak, először a nagy kölcsönöket próbálják lezárni, a "kis dolgokat" későbbre hagyják. Amikor ilyen döntést hoz, a hitelfelvevő mindig a hitel összegére összpontosít - itt többet fizetek, ami azt jelenti, hogy azt a lehető leghamarabb le kell zárni. De ez figyelmen kívül hagyja a kamatlábat. Általában a nagy hitelek esetében ez nagyságrenddel alacsonyabb, ami azt jelenti, hogy a teljes túlfizetés is kisebb. Ugyanakkor a kis fogyasztási hitelek, különösen a mikrohitelek óriási kamatokkal rendelkeznek, és a túlfizetésük jelentősebb. Ezért először zárja le a változást a tervezett időpont előtt, és hagyjon nagyobb kölcsönöket "uzsonnára".
8. Próbáljon távol maradni a hitel ajánlatoktól. A meglévő hitelek törlesztése újakkal veszteséges és írástudatlan pénzügyi szempontból. Tehát felépíti azt az adósságcsomót, amely alatt megtalálhatja magát. Nagyon ritka esetekben ment, de ez kivétel a szabály alól.
És talán a legfontosabb tanács - mindig ügyeljen arra, hogy fizesse ki a banki kölcsönt (mikrohitel). Ez nem jelenti azt, hogy minden fizetés után meg kell őrülnie, fel kell zárnia magát, és idegesítenie kell a banki alkalmazottakat. De nemcsak lehetséges, hanem szükséges is annak biztosítása, hogy a tranzakció lezáruljon a hitel tervezett vagy előtörlesztésével. Érdeklődjön, és biztos lehet benne, hogy a banktól érkező követelések immár törvénytelenek.
Helyesen építse ki kapcsolatait a hitelintézetekkel. Ismerje jogait, és ne habozzon megvédeni őket.
