Köszöntjük projektünk olvasóit! Ma arról fogunk beszélni, hogy mi a jelzálog-refinanszírozás, hogyan kell megfelelően refinanszírozni egy jelzáloghitelt, és hogy érdemes-e jelzáloghitelt utalni egy másik bankba, olvasói vélemények. Ha van jelzáloghitele, és nem elégedett a kamattal, a futamidővel, a további jutalékokkal, vagy csak magával a bankkal, és jelzáloghitelt szeretne áthelyezni egyik bankból a másikba, akkor ez a bejegyzés Önnek szól.
Tehát mi a jelzáloghitel-refinanszírozás, az a jelzálog-újrahitelezés (új jelzáloghitel kibocsátása a régi törlesztésére), hogy jobb feltételeket kapjunk a jelzáloghitel kiszolgálásához.
A legjobb feltételek általában a következőket jelentik:
Ugyanakkor a jelzáloghitel-refinanszírozás saját bankjában és egy másik bankban is lehetséges, ahol a feltételek kedvezőbbek.
Most nézzük meg, mikor előnyös a jelzálog-refinanszírozás, és mikor nem.
Tehát mi a jövedelmező jelzálog-refinanszírozás? A jelzáloghitel újbóli kölcsönadása előtt előzetes számítást kell végeznie az összes paraméter figyelembevételével. Hogy ne legyen elvont, elemezzünk egy konkrét példát. Ez olvasóink jelzáloghitelének refinanszírozása - egy novoszibirszki család.
Jelzáloghitel – továbbkölcsönzés másik bankban:
Kiinduló adatok Jelzáloghitel 2 196 700 tőkével, évi 11%-os kamattal. A jelzáloghitel lejáratáig hátralévő hónapok száma 196. Jelzálog-életbiztosítás nincs. A lakások jelzálogbiztosítása nem ír elő büntetést a biztosítás késedelmes megkötése esetén. A jelzálogkölcsönt a Sberbankban rendezték. 3 fős család. Csak a férj dolgozik. A feleség második gyermeke születését várja.
A jelzáloghitel refinanszírozásának legjobb feltételei egy másik bankban jelenleg a Raiffeisenbankban -10,9% évente (az alábbiakban részletesebben elemezzük más bankok jelzáloghiteleinek refinanszírozását és 2017 legjobb ajánlatait). Most kiszámoljuk, vajon jövedelmező lesz-e családunknak a Sberbankból a Raiffeisenbankba költözni.
Ebből következik, hogy novoszibirszki olvasóink számára a lakáshitel refinanszírozása több okból is veszteséges:
Iratkozzon fel projektünk frissítéseire a bejegyzés végén, és megtudhatja, hogy projektünk segítségével ez a család hogyan fogja jövedelmezően törleszteni jelzáloghitelét. Kezdésként javasoljuk, hogy olvassa el a „Jelzáloghitelek átstrukturálása az állam segítségével” című bejegyzést, amely elmondja Önnek a család személyes tapasztalatait a jelzáloghiteleseket segítő programban való részvételről.
Mikor jövedelmező tehát a refinanszírozás? Vázoljunk fel néhány paramétert, amelyek segítenek a helyes döntés meghozatalában.
Most már nagyjából megérti, hogy a jelzáloghitel refinanszírozása előnyös-e az Ön számára vagy sem. Most nézzük meg részletesebben a jelzáloghitel-refinanszírozás módját.
Minden banknak megvannak a saját követelményei és feltételei a jelzáloghitel refinanszírozására vonatkozóan. Szinte megkülönböztethetetlenek az egyes bankok jelzáloghitelének szokásos követelményeitől és feltételeitől. Ezekről előzetesen tájékozódhat a bankban vagy weboldalunkon a „Bankok” külön rovatban.
Beszéljük meg az általános feltételeket:
A hitelfelvevő követelményei meglehetősen egyszerűek:
Nagyon fontos! Meg kell értenie, hogy fizetőképességét újra kell értékelni. Meglehetősen nagy a kockázata annak, hogy elutasítják, ha a fizetése csökkent, vagy házastársa szülési szabadságra ment. Az újrahitelezés akkor is problémás lesz, ha problémái vannak a hiteltörténetével.
Most beszéljünk részletesebben arról, hogyan refinanszírozhatunk jelzáloghitelt egy másik bankban, és hogyan lehet hatékonyan átutalni a jelzáloghitelt. Ez a folyamat több szakaszból áll:
Refinanszírozhatok jelzáloghitelt a saját bankommal? Ez az eljárás rendkívül ritka, mivel a bank számára veszteséges a bevétel elvesztése, és valószínűleg elutasítják.
Most pedig megtekintheti TOP bankunkat, és megtudhatja, melyik jelzálog-refinanszírozási program a megfelelő az Ön számára. A táblázat azt mutatja meg, hogy a refinanszírozás eredménye alapján milyen végleges kamatláb lesz, figyelembe véve a bank első részletre vonatkozó összes követelményének kielégítését és a jövedelemigazolás módját.
| Bank | Ajánlat, % | jegyzet |
|---|---|---|
| Rosevrobank | 9,75 | |
| Alfa Bank | 11.54 | |
| Gazprombank | 9,2 | |
| Absalyutbank | 10,25 | |
| DeltaCredit | 10 | |
| Banknyitás | 9,35 | |
| VTB Bank of Moscow és VTB 24 | 8,8 | |
| Uralsib | 10,4 | |
| Sberbank | 9,5 | |
| Raiffeisenbank | 9,5 | |
| Rosselkhozbank | 9,3 | Lehetőség van 9,05-re csökkenteni, ha a bérhitel és jelzálog több mint 3 millió |
| DOM.RF | 9 |
A Sberbank és a Rosselkhozbank jelzáloghitelek refinanszírozása jelenleg nem biztosított. Iratkozzon fel projektünk frissítésére, hogy tájékozódjon a program aktiválásáról ezekben a bankokban.
Érdemes szabványunk alapján kiszámítani ennek az eseménynek az előnyeit. Csak írja be a kívánt értéket a kamat, összeg és futamidő oszlopába.
Szolgáltatásunk készen áll az aktuális ajánlatok elemzésére és a legalacsonyabb százalékos bank kiválasztására.
Felvenni
Várjon, mi kiválasztjuk a legjobb ajánlatot: a hitel 17,0%-át.
Számos jövedelmező banki ajánlatot válogattunk össze évi 12,0%-os hitellel.
A kitöltendő űrlap lent található.
A hitelteher csökkentése érdekében javasolt más bank jelzálog-refinanszírozását igénybe venni (a 2018-as legjobb ajánlatokat ebben az anyagban ismertetjük). Ilyen hitelmegoldást számos hitelintézet kínál, ezért nagyon fontos, hogy csak a legjobb ajánlatokat válasszuk a személyes tőke megtakarítása érdekében. Az oldal oldalán mindig csak a jelzáloghitelek refinanszírozására szolgáló legjobb hitelprogramokat találhatja meg.
A refinanszírozás általában azt jelenti, hogy új kölcsönt kell felvenni más bankok meglévő adósságának törlesztésére. Ez az eljárás nagyon megfelelő lesz, ha a hitelfelvevőnek kedvezőtlen feltételekkel van hitele a banktól, vagy ha a havi törlesztőrészletek fizetése nagyban befolyásolja saját költségvetését.
Más bankok hitelének refinanszírozása lehetővé teszi:
Jegyzet! A kölcsön futamidejének növekedésével a havi törlesztőrészletek összege csökken, ugyanakkor a hitel teljes túlfizetése magasabb lesz a hosszabb hiteltörlesztés miatt. Ezt érdemes figyelembe venni az erre a célra történő refinanszírozás regisztrálásakor.
Hogy mik lesznek az árfolyamok a következő évben, azt egyetlen szakértő sem fogja tudni, hiszen ez sok tényezőtől függ. A rendelkezésre álló adatok alapján azonban megjósolhatóak 2018 legjobb ajánlatai.
A legstabilabb bank a különböző pénzügyi ügynökségek becslései szerint kedvező feltételekkel kínálja ügyfeleinek továbbhitelezést. A legkényelmesebb hitelezési feltételeket azok a fizetéses ügyfelek vagy nyugdíjasok kapják, akik kifizetéseket kapnak a Sberbank számlájára.
Nagy valószínűséggel ez a program bekerül a legjobb ajánlatok közé. A Sberbankban történő továbbhitelezés fő előnyei az, hogy meglehetősen nagy mennyiségű pénzt kaphatnak alacsony hitelkamat mellett, és több kölcsönt egyszerre lehet újrafinanszírozni, beleértve a fogyasztói, hitelkártyákat és autókölcsönöket.
Negatív pont lehet az állandó regisztráció követelménye a bank szolgáltatási régiójában.
Ellentétben azzal a közhiedelemmel, hogy a Rosselkhozbank kizárólag mezőgazdasági termelőknek nyújt hitelt, ez a pénzintézet rendkívül kedvező feltételekkel kínál jelzálog-refinanszírozást ügyfeleinek. Más bankokhoz hasonlóan a bank fizetési és nyugdíjas ügyfelei is a legkedvezőbb feltételeket kapják.
Figyelem! A jelzáloghitel-refinanszírozás maximális összege 20 000 000 rubel, amelyet Moszkva városának lakosai számára biztosítanak. Szentpéterváron a kölcsön összege 15 millióra korlátozódik, a moszkvai régióban - 10 millióra. Más régiókban a hitelkeret csak 5 000 000 lesz.
A VTB24 Bank a legjobb feltételeket kínálja más bankok jelzáloghiteleinek refinanszírozására, és a 2018-as év legjobb refinanszírozási ajánlatai között nagy valószínűséggel ez a bank is szerepel majd. A fő előnyök, amelyek a VTB 24-et kedvezően különböztetik meg versenytársaitól, az alacsony továbbkölcsönzési kamatláb, a nagy hitelméret, a külföldi állampolgárok számára történő okmányok elkészítésének lehetősége és a hitelnyújtásról szóló döntés hosszú távú érvényessége.
A feltüntetett árfolyam az alapár. A végső mutató az ügyfél fizetőképességének felmérésében részt vevő banki alkalmazottak belátása szerint növelhető.
Azon kevés bankok egyike, amelyek felajánlják a hitelfelvevőknek, hogy olyan összeget kapjanak, amely meghaladja a tartozás összegét. Így bármilyen probléma megoldására további összeget kaphat. A negatív jellemzők közül kiemelendő a kérelem elbírálásának hosszú ideje, valamint a közös hitelfelvevőként eljáró személyek korlátozott száma. Csak házastársak lehetnek kölcsönfelvevők.
Ennek a banknak a múltban voltak nehézségei. Jelenleg a bank vezetésének ügyes lépései után a pénzügyi nehézségek kiküszöbölése érdekében a bank magabiztos pozíciót foglal el a bankszektorban más bankok jelzáloghiteleinek refinanszírozása tekintetében (a 2018-as év legjobb ajánlatai között szerepel Moszkvában, Szentpéterváron). és a megfelelő régiók).
Az Otkrytie Bank legjelentősebb előnye versenytársaival szemben a hitelfelvevő minimális életkora. Jelentkezni 18 éves kortól lehet. A szobatársak kölcsönfelvevőként járhatnak el.
A híres osztrák bank leányvállalata hitelprogramok széles skáláját kínálja, beleértve más bankok jelzáloghitelét is. A hitelprogram feltételeit az egyik legkedvezőbb árúnak tartják. A Raiffeisenbank magabiztosan nevezhető a továbbhitelezés egyik vezetőjének.
Fontos! A banki hitel maximális mértékét az ingatlan becsült értéke korlátozza. Átlagosan a lakótér árának 80-85%-át meg nem haladó összeggel számolhat a hitelfelvevő.
Annak érdekében, hogy más bankok refinanszírozási jelzáloghiteleinek nyilvántartásba vétele (a 2018-as év legjobb ajánlatait fentebb) a lehető leggyorsabban megtörténjen, előzetesen el kell készíteni egy alapdokumentációs csomagot, és meg kell ismerkedni a közös követelményekkel. bankok.
A hitelfelvevőnek meg kell felelnie az alapvető követelményeknek:
A banktól kért alapvető dokumentumok:
Jegyzet! A banki alkalmazottak egyéb dokumentumokat is kérhetnek. Javasoljuk, hogy a bankfiók felkeresése előtt ellenőrizze a teljes listát.
Más bankok jelzáloghitel-refinanszírozásának jelenlegi feltételeit és a 2018-as év legjobb ajánlatait összevetve megfigyelhető a kamatszint csökkenése felé mutató dinamika. Ennek oka elsősorban a jegybanki irányadó kamat változása. A szakértők visszafogott optimizmusnak adnak hangot, és meg vannak győződve annak további hanyatlásáról. Az oldalon mindig csak a legjobb hitelajánlatokat találhatja meg.
A lakásvásárlásra irányuló hiteleket hosszú lejáratú jellegük jellemzi. Minden bank azt akarja, hogy minél több jelzáloghitel-ügyfele legyen. Hiszen ezért jó díjazást kap a kölcsön összegének kamatai és a szolgáltatási díjak formájában.
Éppen ezért a gazdasági környezet enyhe "olvadása" mellett is sok bank hajlandó könnyíteni a hitelfeltételeken. Ez mindenekelőtt a kamatok csökkentését érinti. A bankok számára szinte észrevehetetlen a hitelösszeg 0,5 vagy 1%-os hiánya.
Ám az utca hétköznapi emberének már egy ilyen lazítás is jelentős hitelteher könnyítést jelenthet. Lehetőség a megállapodás újratárgyalására más, a hitelfelvevőhöz hűbb feltételek mellett jelzálog-refinanszírozásnak hívják... 2019-ben a nehéz gazdasági helyzet miatt, amely szinte minden orosz állampolgárt negatívan érintett, az adósság-újrabejegyzésre nagy az igény.
A jelzáloghitel refinanszírozása a kölcsönszerződés újratárgyalását jelenti a hitelfelvevő számára megfizethetőbb feltételek mellett. Ebben az esetben új hitelt az eredeti hitelező vagy egy teljesen más hitelintézet is kibocsáthat.
Például a Rosbanktól felvett jelzáloghitel részben vagy egészben visszafizethető a Gazprombanktól kapott hitelből. Ugyanakkor gondosan tanulmányoznia kell az új hitelezés összes feltételét, és fel kell mérnie egy ilyen átmenet gazdasági megvalósíthatóságát.
Idén a legtöbb bank az alábbi lehetőségeket kínálja a hiteltermékek refinanszírozására:
Itt minden világos: minél alacsonyabb a kamat, annál jövedelmezőbb a jelzálog. Vagyis minden hónapban a hitelfelvevő kisebb összeget költ el a költségvetéséből.
Az alapelv változatlan marad, de a megnövekedett fizetési futamidő miatt a havi törlesztőrészletek csökkennek... Végül a hitelfelvevő több pénzt fog fizetni (a kamat összegének növelésével), de ez a lehetőség megkönnyíti számára az „itt és most” létezést, amikor minden egyes fizetés elviselhetetlen teherré válik.
A hitelösszeg növekedése miatt ez a lehetőség a bank számára is előnyös. Végül is, ha nem tesz engedményeket a hitelfelvevőnek, akkor valószínűleg problémákat okoz a kölcsön nemfizetésével. A fizetési határidő növekedése esetén pedig a kamatfizetések növekedése miatt több pénzt kap.
Ez a fajta jelzáloghitel-refinanszírozás akkor előnyös, ha a hitelfelvevő bízik a hitelfelvételi árfolyam hosszú távú növekedésében. Idén például igen nehéz helyzetbe kerültek azok az állampolgárok, akik deviza jelzáloghitelt vettek fel. Az euró és a dollár árfolyama jelentősen nőtt a nemzeti valutához képest.
Emiatt egyre problémásabb a rubeljövedelemből származó hitel törlesztése. Ezért sok hitelfelvevő törekszik a deviza jelzáloghiteleket rubelre váltani.
Például a VTB 24 Bank azt javasolja, hogy refinanszírozzon egy jelzálogkölcsönt egy devizahitel orosz rubelre történő átváltásával, olyan devizaárfolyamon, amely a lehető legközelebb van a MICEX árfolyamához az adott átváltás időpontjában. Ugyanakkor a jelzáloghitel másik pénznemre történő átruházása kombinálható más típusú adósság-átstrukturálással, például a jelzáloghitel futamidejének meghosszabbításával.
Ha a hitelfeltételek javulása egy intézményen belül történik, az szinte mindig előnyös a hitelfelvevő számára. A kamatláb bármilyen csökkentése jelentős megtakarítást jelent a hitelfelvevő számára.
De csak akkor van értelme tárgyalni a bankkal a hitelidő meghosszabbításáról, ha a kezdeti időszak több mint öt év. Leggyakrabban célzott hiteleket adnak ki hosszú időre - jelzálog- és autóhitelek.
Az egy intézményen belüli hiteligénylési eljárás általában nagyon gyors. Ugyanakkor nincsenek további járulékok és kifizetések. Ezenkívül a bank kész engedményeket tenni annak érdekében, hogy ne veszítse el az ügyfelet, különösen azt, aki hitelfelvevőként jó hírnévvel rendelkezik.
Ebben a tekintetben gyakran még kifizetődőbb a bankjában maradni, és újratárgyalni vele a szerződést új feltételekkel, mint egy másik, csábítóbb hitelezési feltételeket kínáló hitelezőhöz fordulni.
Némileg más a helyzet a jelzáloghitelek más bankokban történő refinanszírozásánál. 2019 legjobb ajánlatai nem mindig mentik meg a fogyasztókat. És mindezt azért, mert figyelembe kell venni a különféle kapcsolódó költségeket. Itt a helyzet a következő: a fogyasztási hitelek kedvezőbb feltételekkel történő újrakibocsátása nem nagy anyagköltséggel jár, hanem olyan ügyletekkel, amelyeknél az ingó és ingatlan vagyoni cselekmények komoly költségekkel járhatnak. Inkább a fedezeti ingatlanok átértékeléséhez kapcsolódnak. Ráadásul az új hitelezőt is lehet biztosítani, és a lakás újrakiadásáig a hitelfelvevőnek magas kamatot kell fizetnie. Az ingatlan-nyilvántartás lejárta után azonnal csökken az árfolyam.
A fentiekkel kapcsolatban minden szakértő egybehangzóan egyetért abban, hogy gazdaságilag megvalósítható egy jelzáloghitel refinanszírozása másik bankban, ha az új hitelező a hitelkamat 2%-nál nagyobb csökkentését javasolja.
Az adósság-átütemezés formalizálási eljárása csak abban különbözik a normál hitel fedezet melletti megszerzésétől, hogy egy további dokumentumcsomagot kell elkészíteni és benyújtani a legjobb hitelezési feltételeket kínáló szervezethez.
Jellemzően az eredeti hitelezővel kapcsolatos hitelkötelezettségek teljesítésével kapcsolatos információkat tartalmaz. Hiszen egyetlen bank sem akar problémás ügyfelet szerezni. Ezért sok hitelintézet vállalja, hogy jelzáloghitel-refinanszírozást csak akkor bocsát ki, ha a hitelfelvevő legalább hat hónapig megfelelően teljesítette kötelezettségeit. Ez bizonyítja pozitív hitelezési hírnevét.
Ezenkívül, ha egy másik bankban szeretne hitelt refinanszírozni, olvassa el újra a szerződést. Ha olyan záradékot tartalmaz, amely tiltja a jelzáloghitel lejárat előtti visszafizetését, akkor semmin nem lehet változtatni. Ezen túlmenően a kölcsön lejárat előtti visszafizetése esetén jelentős "kompenzáció" biztosítható. Ez a feltétel az adósság-átstrukturálást sokkal kevésbé jövedelmezővé teheti.
Jelzáloghitel refinanszírozása a Sberbankban 2019-ben be kell nyújtani:
Ez a lista nem teljes. Egy adott helyzetben kiegészíthető vagy módosítható.
A legtöbb hitelintézet ugyanazt a jelzálog-refinanszírozási konstrukciót követi. A Rosselkhozbanknál például 2019-ben ez így történik:
Mivel a refinanszírozás lényegében egy új hitel, a hitelfelvevőkkel szemben ugyanazok a követelmények vonatkoznak, mint általában.
Az egyes intézményekben ezek kissé eltérhetnek, de a legtöbb bank, beleértve az Absolut Bankot is, csak az állampolgárokat tekinti ügyfelének a jelzálog-átstrukturálás regisztrációja során:
További feltételnek tekinthető a pozitív hiteltörténet és az előző hitelezővel szembeni kötelezettségek időben történő teljesítése.
A jelzálog-refinanszírozás feltételei azonban hitelintézetenként jelentősen eltérhetnek. Például az Alfa Bank csak a következő feltételekkel bocsát ki új hitelt:
Egy ilyen nehéz gazdasági környezetben kivétel nélkül minden hitelfelvevő szeretné egy kicsit megkönnyíteni az életét a havi hitelterhek csökkentésével. Ez nagyon reális, különösen akkor, ha a jelzáloghitelt a válság tetőpontján vagy közvetlenül utána adták ki, amikor a kamatok nagyon magasak voltak.
Jelenleg a bankok állami támogatással vagy anélkül kedvezőbb hitelfeltételeket kínálnak további ügyfélkör vonzása érdekében. Ha egy hitelfelvevő jelzálogkölcsönt szeretne refinanszírozni, akkor a legjobb, ha először megpróbál tárgyalni egy meglévő hitelezővel. Csökkentheti a kamatot, meghosszabbíthatja a futamidőt, vagy megváltoztathatja a hitel devizanemét.
Az adott helyzettől függően ezen döntések bármelyike jelentősen befolyásolhatja a kifizetések visszafizetését. Ha nem szeretne engedményeket tenni saját ügyfelének, kereshet más bankok jövedelmezőbb ajánlatait. Ugyanakkor figyelembe kell vennie az összes olyan többletköltséget, amely az adósság újrakibocsátásakor felmerülhet.
A Sberbank jelzálog-refinanszírozást kínál, mint kiváló lehetőséget a meglévő lakáshitel alacsonyabb kamattal történő refinanszírozására. Ennek köszönhetően a meglévő adósság gyorsabban törleszthető. Egyesek számára a korábban felvett, nehezen törleszthető kölcsön lezárásának egyetlen esélye az, hogy kedvező feltételekkel pénzeszközöket kapnak vissza a bankhoz.
Amit a Sberbank kínálhat a jelzálog-tulajdonosoknak 2018-ban:
(belső). Amikor a jegybank csökkenti az irányadó kamatot, a kereskedelmi bankok új hiteleinél kamatcsökkenésre lehet számítani.
Jelzáloghitelek refinanszírozása más bankoktól(külső). A versengő banki szervezetek az egyes pályázókért folytatott küzdelemben speciális programokat dolgoznak ki, beleértve egy másik bank hitelének újbóli kibocsátását. Természetesen ebben az esetben, hogy melyik bank kondíciói lesznek „édesebbek”, ott jelentkezik a hitelfelvevő.
Egy hétköznapi ember számára nehéz elmélyedni az összes eljárásban, ezért annak érdekében, hogy végre megértse a jelzálog-refinanszírozás lényegét, amelyet 2018-ban magánszemélyeknek lehet kibocsátani a Sberbankban, mindenkit megismertetünk a bank feltételeivel és követelményeivel.
Szakértők még mindig tárgyalnak a gazdasági válságról, amely egykor sok orosz pénztárcáját sújtotta. Sokan elvesztették állásukat, a fizetések meredeken estek, a jelzáloghitel-fizetések súlyosak voltak. 2017 óta a bankok aktívan elkezdték csökkenteni a kamatlábakat, ez vonatkozik a Sberbankra is. Ügyfelei kihasználhatják a más bankoktól felvett jelzáloghitelek refinanszírozását, és számos ingatlanproblémát megoldhatnak.
A Sberbankban egy másik pénzintézettől felvett lakáshitel refinanszírozása a következő feltételekkel történik:
A Sberbank hitelének refinanszírozása csak ingatlanfedezet ellenében engedélyezhető.
Első lépés- a pályázó és a vezető közötti kommunikáció, teljes körű egyeztetés, valamint minden eleve kötelező dokumentum összegyűjtése.
Ez a szakasz helyettesíthető a kérdőív online beküldésével, az Internet és a DomClick személyes fiókjának használatával. A kérelem kitöltésére is van minta.
A bank legfeljebb 4 munkanapot kap a benyújtott kérelem elbírálására. Ha jóváhagyják, folytassa a lakásra vonatkozó összes többi dokumentum gyűjtését.
Második fázis- az otthon ellenőrzése különböző szolgáltatásokkal. Akár 5 munkanap. Ellenőrzik, hogy az eszköz megfelel-e a megállapított banki követelményeknek.
Harmadik szakasz- értekezlet kijelölése az ügylet végrehajtására. Kölcsönszerződés aláírása, nyilvántartásba vétele, kiállítása.
Negyedik szakasz- az előző kölcsön teljes visszafizetése, igazolás beszerzése. Csökkentett arány.
Annak érdekében, hogy a Sberbank csökkentse az ügyfél jelzálog-refinanszírozási kamatát, fontos, hogy az utóbbi elkészítse az összes dokumentumot, amelyre a banknak szüksége lesz a döntés meghozatalához.
A jelzáloghitel Sberbankban történő refinanszírozásához szükséges dokumentumok:
A jelentkezési lap, valamint az összes dokumentum, beleértve a banki formában szerzett jövedelemigazolást, letölthető és otthon kitölthető:
Előtte fontos, hogy megismerkedjen egy másik bank hitelszerződésében meghatározott összes ponttal. Egy szóban, felmérni, hogy az áthitelesítés előnyös lesz-e.
Bevisszük a bankba:
Ahhoz, hogy végre megértsük a Sberbank 2018-as feltételeit, javasoljuk egy online számológép elindítását. Segítségével vizuálisan, irodalátogatás nélkül elindítható a számítási folyamat még a pályázat benyújtása előtt.
Számítást végezhet a DomClick Sberbank hivatalos honlapján, hogy döntsön a jelzáloghitel refinanszírozásáról, javasoljuk, hogy töltse ki a számológép mezőit:
A számológép nagyszerű módja annak, hogy előzetesen anyagi platformot készítsen a későbbi fizetésekhez, és pontosan meghatározza a bank kiválasztását. Fontos, hogy optimalizálja saját hitelképességét, de csak bizonyos kapcsolódó kockázatok, költségek és számítások maximális kidolgozása és felmérése után.
Az ügyfelek szeretnének részt venni a Sberbanktól felvett jelzáloghitelek refinanszírozásában. Hogyan lehet ezt megtenni, és mindenki helyesli-e ezt a jogot?
Szinte minden hitelfelvevőnek van egy közös kérdése: a Sberbank refinanszírozza-e saját jelzáloghitelét? Azok a bankok, amelyek magánszemélyektől kérik a saját hitelük kamatlábának enyhítését, gyakran elutasítják, és itt van az ok.
Az elutasítás fontos indoka a jelzáloghitel feltételei, amelyek kikötik, hogy a kulcs leszállítása esetén a hitelezőnek joga van a kamat csökkentésére, de nem köteles.
Bank könnyebb új jelentkezőt találni mint a meglévő egyének feltételeit gyengíteni.
Amit a szakértők mondanak erről a kérdésről:
A Sberbanktól felvett jelzáloghitel refinanszírozása szinte lehetetlen. A Sberbankban ezt az eljárást egy kicsit másképp hívják - a jelenlegi lakáshitel kamatának csökkenése:
Ha visszautasítja a jelzáloghitellel rendelkező polgárokat, megpróbálhatja: válasszon harmadik fél pénzügyi szervezetet, hogy ott refinanszírozza jelzáloghitelét a Sberbanktól.
Mit kap végül az ügyfél, amikor jelzálog- és egyéb kölcsönök refinanszírozásán gondolkodik?
A jelzáloghitel és a harmadik féltől származó kis kölcsönök egy megállapodásba történő összevonásának képessége, ami nagyban leegyszerűsíti az adósság visszafizetésének folyamatát.
A jelzáloghitelek refinanszírozásának kedvező feltételei a Sberbankban jelentősen csökkenthetik a kötelező befizetés összegét, ami hatékonyan enyhíti a pénzügyi terheket.
A bank jóváhagyásával az ügyfél további pénzeszközöket kaphat személyes használatra.
A Sberbank 2018-ban jelzálog-refinanszírozást kínál a más bankokban kibocsátott hitelek tulajdonosai számára. A Sberbanktól felvett jelzáloghitelre korábban a kamatláb csökkentésére vonatkozó javaslatok érvényesek. Az eljárás lefolytatásához az ügyfélnek közvetlenül a fiókhoz kell fordulnia, és a banki lista szerinti dokumentumokat kell benyújtania.
A jelzálog-refinanszírozás 2017 egyik legnépszerűbb banki terméke lett. Idén minden ötödik új lakáshitel a régi refinanszírozása. Egyes bankok esetében ez a szám meghaladja a 40%-ot.
A refinanszírozás során a hitelfelvevő a bank által jóváhagyott bármely időszakra jelzálogkölcsönt vehet fel. Ez lehetővé teszi a havi törlesztőrészlet jelentős csökkentését - mind a kamatláb csökkentésével, mind a jóváírási időszak több évre történő "nyújtásával". De ne feledje: ha kicsi a különbség a díjak között, akkor a túlfizetés is növekedni fog.
Vegyük ezt a példát: vettünk egy lakást 3 millió rubel értékű jelzáloghitellel. 20%-os kezdeti befizetéssel 10 évre 13,5%-kal. Egy évig fizettek, majd 11%-kal refinanszíroztak ugyanerre az időszakra.
Havi 4500 rubel megtakarítással így a teljes megtakarítás körülbelül egymillió rubelt tesz ki akár a refinanszírozást követő egy évvel a hitel futamidejének tényleges növekedését is figyelembe véve. A számítás a többletköltségek figyelembevétele nélkül készült, amelyeket az alábbi példában tárgyalunk:
Jelzáloghitel-értékelések
2014-ben jelzáloghitelt vettünk fel a Sberbanktól egy épülő épületben lévő lakásra. 14,25% az építkezés alatt és 13,25% a ház üzembe helyezése után. Két évig fizettek, örültek, hogy volt idejük az árfolyamok emelkedésére, aztán szomorúak voltak.
2016 végére árfolyamunk kezdett már kozmikusnak tűnni. Rengeteg banki ajánlatot megvizsgáltunk, és az Absolut Bank mellett döntöttünk. Aztán kiváló feltételeket kínált – 11,25%-ot a mi évi 13,25%-unk helyett. A havi törlesztőrészlet így 4300 rubelrel csökkent, figyelembe véve a kölcsön futamidejének megőrzését. Fogtunk egy számológépet, és kitaláltuk, hogy a hátralévő években több mint 885 ezret nyerünk.
De hamar rájöttek, hogy további kiadások lesznek. Az új bankban nemcsak a lakást kellett biztosítanunk, hanem életet és egészséget is. Ez plusz 10,3 ezer rubel évente. Az egyetlen vigasz, hogy a Sberbank évi 7600-at fizetett a biztosításért, nem túl nagy a különbség. Ezenkívül 2500 rubelt fizettek az értékelésért, 300 rubelt az USRN-kivonatért, valamint 668 rubelt az újbóli regisztrációért. De a kiadások levonása után is több mint 830 ezret kerestek, és a havi törlesztőrészlet ugyan nem sok, de kevésbé megterhelő lett.
Ha a havi törlesztőrészlet változatlan marad, a refinanszírozást követő jelzáloghitel futamidejének lerövidítésével a kamattúlfizetés nagysága zuhan. Mutassuk meg ugyanazzal a példával:
Így a túlfizetés több mint 1,7 millió rubelrel csökken a teljes hitel futamideje alatt.
Ez a jelzáloghitel cseréjekor lehetséges. Most már a bankok által kínált árfolyamok ezt lehetővé teszik, ha nem is nyereségesen, de legalább nulla veszteséggel. Az ilyen refinanszírozás jelentése az, hogy a lakás teljes mértékben a hitelfelvevő rendelkezésére áll, és megszűnik banki zálognak lenni. Eladható, adományozható és így tovább anélkül, hogy a bankkal egyeztetnénk.
Tegyük fel, hogy ugyanarra a lakásra vettük fel a jelzálogot 3 millió rubel értékben. 10 évre 20%-os kezdeti törlesztéssel 13,5%-on, de 5 évig fizettek, a fennmaradó időszakra pedig fogyasztási hitelből refinanszírozást kaptak évi 12,9%-os áron (a Sberbank reálkamata, ami nehéz, de még beszerezhető).
Összességében úgy látjuk, hogy mindkét hitel költsége – a biztosítási és egyéb járulékos költségeket is figyelembe véve – megközelítőleg azonos lesz. A lakása azonban 10 helyett csak 5 évre lesz elzálogosítva.
Rendkívül releváns lehetőség azoknak a hitelfelvevőknek, akik dollárban vettek fel jelzálogkölcsönt, és a 2014 végi kamatláb megugrása után fizettek érte. A másik dolog az, hogy nem minden bank áll készen a kölcsön pénznemének megváltoztatására. Ilyen szolgáltatásokat ma már például a Gazprombank is nyújt.
Míg a Sberbank, a VTB24 és számos más nagy hitelintézet megbízható és többé-kevésbé kényelmes internetes bankokkal rendelkezik, sok más hitelező hitelfelvevőjének bankfiókokon, ATM-eken és terminálokon keresztül kell fizetnie.
A jelzáloghitel refinanszírozása jó alkalom lehet arra, hogy könnyítsen a városban egyetlen, működő, számlaérvényesítővel rendelkező ATM-hez való eljutás terhein. Az is kényelmes, ha jelzáloghitelét átutalja egy bankba, ahol megkapja a fizetését.
Jelzáloghitel-értékelések
1,6 millió rubel összegű jelzáloghitel refinanszírozására kértem a VTB24-et. Telefonon, majd az irodában megerősítették, hogy úgymond árréssel minden szempontból alkalmas vagyok. Magas fizetésem van, nagy stabil cégem van, van bérprojektünk a VTB24-nél. a menedzser évi 9,7%-os refinanszírozást ígért.
Várt egy hetet. Egy lány felhív, és vidám hangon azt mondja: "Jóváhagyták önnek az évi 10%-os kölcsönt 1 millió rubel összegben." Mit? Milyen millió? Megkérdeztem, hogy miért ilyen döntés. A lány megígérte, hogy tisztázza – és... ennyi. Senki más nem hívott. Feltettem egy kérdést a Banki.ru oldalon. A bank technikai ügyfélszolgálata azt válaszolta, hogy ezek a feltételek, ha akarja - vigye, ha nem akarja - menjen máshova.
Nem sok értelme van a refinanszírozásnak, ha néhány hónapja átlagos piaci feltételek mellett vett fel lakáshitelt: a legtöbb bankban azóta sem csökkentek annyira a kamatok, hogy a refinanszírozás komoly hatást hozzon.
Ne feledje, hogy újra el kell rendelnie az ingatlan értékbecslését, a nyilvántartási kivonatokat, fizetnie kell a biztosítási és egyéb költségeket.
A refinanszírozni kívánt hitelnek az alábbi feltételeknek kell megfelelnie:
Íme 12 vezető orosz bank ajánlata, amelyek jelzálog-refinanszírozási szolgáltatásokat nyújtanak. Különféle hitelfelvevőket céloznak meg, és ha szeretné, könnyen megtalálhatja a "saját" bankját.
| Bank | Kamatláb és összeg | Hitelfeltételek | Hitelfelvevő követelmények és dokumentumok |
| Sberbank | 9,5%-ról 10,5%-ra (más típusú kölcsönök jelzáloggal történő összevonása esetén az arány 10%-ról 11%-ra változik). 1-7 millió rubel. | 30 éves korig | 21-75 éves, 6 hónapos tapasztalat. jelenlegi munkahelyén. Az Orosz Föderáció útlevele állandó vagy ideiglenes regisztrációval, a jövedelem és a foglalkoztatás igazolása (kivéve a fizetéses ügyfeleket), kölcsönszerződés és az ingatlanokkal kapcsolatos információk (a kérelem jóváhagyását követő 90 napon belül). |
| VTB 24 | 9,7% és 11% között Akár 10 millió rubel (Moszkva esetében - 30 millió rubelig). A hitel összege legfeljebb az ingatlan becsült értékének 80%-a (két okmányon alapuló kölcsön esetén - legfeljebb 50%) | Akár 20 év (legfeljebb 30 év fizetéses ügyfeleknél) | Útlevél (a banki jelenlét régiójában a regisztráció nem kötelező), SNILS, jövedelemigazolás, munkaviszony igazolása, |
| Raiffeisenbank | 9,99%. Akár 26 millió rubel. | 30 éves korig | 21-65 éves korig, állandó vagy ideiglenes regisztráció a bank jelenléte szerinti régióban, lakóhely ugyanazon a helyen. A minimális jövedelem 15 000 rubel. (20 ezer rubel Moszkva, Szentpétervár és néhány más város számára). A minimális jelenlegi munkatapasztalat 3 hónaptól 1 évig terjed, a teljes szolgálati időtől függően. Útlevél (bármilyen államból), jövedelem és foglalkoztatás igazolása. Kölcsönszerződés és információk az ingatlanokról (beleértve az USRR vagy USRN kivonatát). |
| Banknyitás | 9,35%-ról (a veszteség, valamint a hitelfelvevő életének és egészségének biztosítására a kölcsön futamideje 5 év, a kölcsön összege pedig az ingatlanérték 50%-a) 13,5%-ra. 500 ezer rubeltől. legfeljebb 15 millió rubel. (30 millió rubelig Moszkvában és Szentpéterváron) | 5-30 éves korig | 18-65 éves korig, Orosz Föderáció állampolgársága, jelenlegi tapasztalat 3 hónaptól. Az Orosz Föderáció útlevele állandó vagy ideiglenes regisztrációval, jövedelmet és foglalkoztatást igazoló igazolás (kivéve a fizetéses ügyfeleket), kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról |
| Tinkoff | 8,5%-tól (a bank jelzáloghitel-ügynökként működik, akár 0,5%-os kedvezményt ad más bankok kamataiból). Akár 100 millió rubel. | 30 éves korig | Útlevél, jövedelem és munkaviszony igazolás. Kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról. Szükség esetén - a harmadik fél bankok által kért egyéb dokumentumok. |
| Rosbank | 8,75%-ról (a teljes körű biztosítás és a hitelösszeg 4%-ának egyszeri befizetése esetén) 12%-ra. 300 000 rubeltől (Moszkva és Szentpétervár esetében 600 000 rubeltől) | 25 éves korig | |
| DeltaCredit | 9%-ról 15%-ra. 300 000 rubeltől (Moszkva és Szentpétervár esetében 600 000 rubeltől) | 25 éves korig | 20-65 évesek, az Orosz Föderáció állampolgárai. Az Orosz Föderáció útlevele, a jövedelem és a foglalkoztatás igazolása. Kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról. |
| Alfa Bank | 11,99%-ról 18%-ra (csak más hitelekkel kombinálva - jelzáloghitel helyettesítése ingatlanfedezetű fogyasztási hitelre). 50 ezer rubeltől. legfeljebb 3 millió rubel. | Akár 5 év | 21 éves kortól. Állandó jövedelem 10 ezer rubeltől, jelenlegi tapasztalat 3 hónap Orosz Föderáció útlevele, állandó regisztráció a bank jelenlétének régiójában. TIN, SNILS, jövedelem és foglalkoztatás vagy pénzügyi fizetőképesség igazolása. A vezetékes telefon jelenléte. Kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról. |
| Gazprombank | 9,5%-ról (teljes körű biztosítással) 14,1%-ra. 500 ezer rubeltől (de nem kevesebb, mint az objektum költségének 15% -a) legfeljebb 45 millió rubel. (legfeljebb az objektum árának 85%-a) | 1-30 éves korig | 20-65 éves korig. orosz állampolgárság. Jelenlegi tapasztalat - 6 hónaptól, összesen - 1 évtől. Az Orosz Föderáció útlevele, állandó regisztráció a bank jelenlétének régiójában. Munkaviszony és jövedelem igazolása. SNILS, TIN, házassági anyakönyvi kivonat és egyéb dokumentumok - ha rendelkezésre állnak vagy kérésre. Kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról. |
| B&N Bank | 13,9%-ról 22,5%-ra (csak más hitelekkel kombinálva - jelzáloghitel helyettesítése ingatlanfedezetű fogyasztási hitelre). 50 ezer rubeltől. legfeljebb 2 millió rubel. | 1-7 éves korig | 20-65 éves, orosz állampolgárság. Az Orosz Föderáció útlevele + jogosítvány / TIN vagy egyéb személyazonosító okmány. Jövedelem és foglalkoztatás igazolása. Kölcsönszerződés vagy igazolás a tartozás egyenlegéről. |
| Promsvyazbank | 10,5%-ról 14,2%-ra. 1-15 millió rubel. | 3-25 éves korig | 21-65 éves, orosz állampolgárság. Jelenlegi tapasztalat - 4 hónaptól. RF útlevél. SNILS. Állandó regisztráció / tényleges tartózkodási hely / munkahely a bank jelenléte szerinti régióban. Jövedelem és foglalkoztatás igazolása. A vezetékes telefon jelenléte. Kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról. |
| Uralsib | 9,9%-ról 11,9%-ra. 300 ezer rubeltől. legfeljebb 50 millió rubel | 3-30 éves korig | 18-65 éves korig, Orosz Föderáció állampolgársága, jelenlegi tapasztalat 3 hónaptól. Az Orosz Föderáció útlevele, állandó regisztráció az Orosz Föderáció területén. A bérkártyával rendelkezők számára munkaviszony és jövedelem igazolása nélkül is van lehetőség kölcsön kiadására. Kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról. |
1 A feltételekkel kapcsolatban felvesszük a kapcsolatot a refinanszírozást kínáló bankkal.
2 Dokumentumcsomag összeállítása, amely a következőket tartalmazza:
3 Ha a bank elégedett a benyújtott dokumentumokkal, akkor 2-5 napon belül pozitív döntés születik. A futamidő meghosszabbítható objektív (további dokumentumok és hiteltörténet) és szubjektív okok miatt (a vezető, miután elfogadta az Ön papírjainak csomagját, szabadságra ment / tovább / felmondott anélkül, hogy az ügyet bárkinek átadta volna).
A refinanszírozási jóváhagyás 90-120 napig érvényes - ezalatt az időszak alatt kell rendeznie kapcsolatait azzal a bankkal, amelyben eredeti jelzáloghitelje van.
4 Az eredeti banktól engedélyt kapunk a biztosíték átruházására vagy az engedély megtagadására. Tisztázzuk a végtörlesztés menetét (szükséges-e kérvény írása).
5 Dokumentumcsomag összeállítása jelzálog-ingatlanhoz. Magába foglalja:
A dokumentumcsomagot átadjuk a banknak, amely refinanszírozza a hitelt.
6 Kölcsönszerződés aláírása. Kölcsön kibocsátása: az „új” banki átutalás készpénzes fizetéssel az előző számlájára. A refinanszírozott kölcsön visszafizetésre kerül (ne felejtsen el az eredeti banktól igazolást venni Önnel szembeni követelés hiányáról - 28 napon belül ingyenesen, térítés ellenében állítják ki - három napon belül, a költség 500-1000 rubel, banktól függően; ezt a dokumentumot be kell nyújtani az "új »Bankhoz).
7 A zálogjogosult változása. Ezt az eljárást a különböző bankokban eltérően hajtják végre. Valahol egy hitelintézet az eredeti jelzálogjogosulttal veszi át a munkát, a Raiffeisenbank például megköveteli a hitelfelvevőtől, hogy saját maga vegye fel és hozza be a jelzálogkölcsönt.
Így vagy úgy, a folyamat 1-4 hónapig tart, ezalatt új hitele fedezetlennek minősül, a kamat pedig 1-3%-kal megemelkedik. Ezeket a kiadásokat lehetetlen elkerülni, kezdetben vegye figyelembe a refinanszírozás előnyeinek kiszámításakor.
8 A biztosítékot a veszteség kockázata ellen biztosítjuk. Ezek is kötelező kiadások. Egyes esetekben lehetőség van a biztosítás fenntartására a hitel egyik bankból a másikba történő átutalásakor. A biztosítótársaságok azonban leggyakrabban a bankoknál állnak, és nem hajlandók folytatni a biztosítást, ha a jelzálogjogosult megváltozik.
9 Elkezdjük fizetni az új hitelt.
