Azok a polgárok, akik saját megtakarításaikkal nem tudnak lakást vásárolni, gyakran fordulnak a bankhoz jelzáloghitelért. A legtöbb intézmény azonban előleget kér a kölcsönből. Ha még erre sincs elég pénzed, használhatsz egy trükköt és regisztrálhatsz fogyasztási hitel hogy kifizesse a jelzálog-előleget. De mennyire jövedelmező és biztonságos az ügyfelek számára?
Lehet előlegre hitelt felvenni?
Hitelek a egy nagy mennyiség(például jelzáloghitel, autóhitel) általában a jelenlétet jelenti előleg. Ez az az összeg, amelyet az ügyfél önállóan fizet - ebből személyes pénzeszközök. Mérete attól függően 10-90%. speciális feltételek bank, termékjellemzők. Leggyakrabban 20-30%-ra van beállítva. Pénzforrások forrása személyes részvétel A hitelfelvevő általában:
A konstrukciónak vannak bizonyos hátrányai, ha előlegre vesznek fel hitelt.
Az előlegre történő hitelfelvételnek egy előnye van: gyorsabban vásárolhat lakást, nem kell évekig gyűjtögetnie.
Ha elég sok pénz kell az előleghez, a helyzet bonyolultabbá válik. Nem valószínű, hogy jelentős összeget (több mint 500 ezer rubelt) lehet majd fedezet nélkül megszerezni. Ezért az ügyfélnek két kiútja van a helyzetből:
A második lehetőség valójában egy ilyen rendszert képvisel. Az ügyfél jelzálogkölcsönt vesz fel, amely egy másik jelzálog előlegként szolgál.
Így az előlegre történő kölcsön megszerzésekor a hitelfelvevőnek több bankkal kell megküzdenie. Az első az, ahol személyes megtakarításokat kell biztosítania jelzáloghitel megszerzéséhez. A második, amelyben a hitelfelvevő kölcsönt kap az előleghez. Lehet, hogy ez nem egy bank, hanem 2 vagy akár 3 intézmény.
A fogyasztási hitelhez az állampolgárnak:
Ha nem tervezi tájékoztatni a bankot arról, hogy az előleg egy másik intézménytől származó kölcsön, akkor a hitelfelvevő intézkedési terve így néz ki.
Ha először személyi kölcsönt vesz fel, a banki alkalmazottak erről tudni fognak a jelzáloghitel-igénylés mérlegelésekor.
Kiad-e a Sberbank kölcsönt előlegre?
Ennek hiányában igényeljen jelzálogkölcsönt a Sberbankban saját megtakarítás ezt a következő módokon teheti meg:
A jelzáloghitel kezdeti törlesztésére a Sberbanktól 17,5% -os kölcsönt lehet felvenni garanciával, 18,5% -tól fedezet nélkül. Akár 3 millió rubel összegű kölcsönt is kaphat, de maximális időtartam már csak 5 év. A kérelmet általában 2 napon belül elbírálják, pénzkiadási díjat nem számítanak fel.
Ha a hitelfelvevő jövedelme nem elegendő, az ügyfél házastársának fizetése is figyelembe vehető. Kedvezményes kamatláb fizetéssel rendelkezők számára biztosított és nyugdíjkártyák a Sberbankban, ha legfeljebb két évre szóló szerződést köt. Az új ügyfelek esetében az arány 24,5-34,5% között mozog.
A hitelfelvételhez az ügyfélnek meg kell felelnie az alábbi feltételeknek:
A hitelfelvevőnek a következő dokumentumokat kell bemutatnia:
8. Az ügyfél előlegre vonatkozó megtakarításának hiánya a következőkre utalhat:
9. Függetlenül attól, hogy az állampolgárnak mi az oka annak, hogy nincs megtakarítása az előlegre, a bank intézkedései előre kiszámíthatók. Ha a hitelfelvevő nem tudott pénzt megtakarítani, nagy valószínűséggel nehezen tudja visszafizetni a kölcsönt. Ezért az ilyen ügyfelek hitelét megtagadják. Néha jelzáloghitelt adnak ki, de magasabb áron magas százalék. Ez egyfajta kompenzáció a banknak a megnövekedett kockázatok miatt.
Ugyanúgy lehet jelzálog- és egyben fogyasztási hiteled, mint például két vagy több jelzálog fogyasztási hitelek. A lényeg az, hogy a bevétel lehetővé tegye az összes kötelezettség teljesítését és a késések elkerülését.
Elméletben minden egyszerű, a gyakorlatban gyakran előfordul, hogy még a meglévő kis kölcsön zavarhatja a jelzáloghitelhez szükséges összeg megszerzését, és nem célzott hitel, előleg kedvéért kiállított, a lakáshitel már jóváhagyott nagyságát kérdőjelezi meg.
Ezért, ha jelzáloghitel igénylés előtt vagy után fogyasztási hitel igénylésére van szükség, akkor először érdemes számolni a fizetőképességével, és felmérni két hitel törlesztőrészletének fizetési képességét.
Ha a saját megtakarítása nem elegendő az előleg kifizetéséhez, kaphat a szükséges mennyiséget fogyasztási hitel. Sokan érdeklődnek, hogy milyen sorrendben érdemes kitölteni a kérelmeket, hogy ne az derüljön ki, hogy előlegre kölcsönt adnak ki, hanem emiatt megtagadják a jelzáloghitelt.
Nem titok, hogy az NBKI-jelentésben egy meglévő jelzáloghitelre vonatkozó adatok a jóváírás után valamivel megjelennek. Elterjedt, de nem teljesen téves vélemény, hogy a fogyasztási hitel igénylésekor már nagy összegű jóváhagyást kapott. jelzálog hitel, ezt nehéz lesz kideríteni a banknak, hiszen a hiteltörténeti iroda nem rendelkezik ilyen adatokkal.
De a legtöbb jelzáloghitel-igénylésben szerepel az „előleg forrása”, a fogyasztási hitel igénylőlapján pedig „a kölcsön céljai” oszlop.
Az első esetben főleg megtakarításokról vagy ingatlaneladásról írnak, a másodikban bármiről, esküvőtől bútorvásárlásig. A kölcsön nem célzott, senki nem fogja ellenőrizni, kivéve ha szóba kerül csalárd tevékenységek(a kölcsönt szándékosan azzal a céllal adják ki, hogy ne visszafizessék).
Ez dilemmát okoz:
Érdemes azt is szem előtt tartani, hogy az NBKI jelentések a meglévő és visszafizetett hiteleken, hitelkártyákon túlmenően az NBKI kérelmekre vonatkozó adatokat is tükrözik. Utóbbi időben. Vagyis egyértelmű lesz, hogy az ügyfél négyszer nyújtott be kérelmet 2 000 000 rubelre és 8 alkalommal 500 000 rubelre; sejthető, hogy több jelzáloghitel- és több fogyasztási cikkre vonatkozó kérelmet nyújtottak be.
Az ilyen aktív érdeklődés célja párhuzamosan fogyasztói hitelezés A jelzáloghitel-igénylés jóváhagyásában részt vevő banki biztonsági tisztek ezt tisztázhatják.
Akkor miért nem annyira téves az a vélemény, hogy a bank nem tudja, hogy egyidejűleg előlegre kölcsönt adnak ki? Különféle bankok kérdőívet küldhet különböző hitelirodákhoz.
Például a legtöbb bank, amely együttműködik az NBKI-vel, nem fogja látni a jelentésben a Sberbanktól kapott kölcsönt, amely egy másik iroda (Equifax) szolgáltatásait veszi igénybe. Csakúgy, mint sok bank, mint maga a Sberbank, nem ismeri fel, hogy az orosz szabványban (amelynek saját személyi hitelirodája van) van fogyasztási hitel.
De amikor nagy összegeket jelzáloghitelekre jellemző hitelekről a bank biztonsági szolgálata tájékozódhat rejtett hitelek, amelyek nem jelennek meg a hiteltörténeti jelentésben. Vannak olyan bankok is (például az OTP és az Alfabank), amelyek kettőhöz férnek hozzá hitel iroda– valamint az NBCI és az Equifax.
Az is előfordul, hogy mire az ügyfél a lakásvásárlás mellett dönt, már régóta törleszt egy nagy összegű fogyasztási hitelt. Ez nem probléma, ha a bevétel az utóbbi időben nőtt és a fizetés meglévő adósság nem zavarja a jelzáloghitel-fizetést. A jelzáloghitelt igénylők szinte többsége rendelkezik meglévő hitelek vagy hitelkártyák.
Ha az ügyfél jövedelme „hátra”, azaz a teljes havi fizetés fennálló kötelezettségeiért és fizetéséért potenciális jelzáloghitel együtt a bevétel felét teszik ki, érdemes megfontolni a régi adósságok törlesztését a jelzáloghitel felvétele előtt.
Mivel ha mondjuk az ügyfél bevételének 40%-a hiteltörlesztésre megy el, akkor csak 10% marad a jelzáloghitel kifizetésére, valószínűleg vagy csekély lesz a bank által jóváhagyott összeg, vagy megtagadják az ügyféltől a hitelt. jelzálog hitel.
A bank számára (valamint az ügyfél számára) kívánatos, hogy legfeljebb 30-35% havi bevétel elment hiteleket törleszteni. Ez lehetővé teszi, ha például a hitelfelvevő néhány hétre betegszabadságra megy, vagy ha sürgős szükség V egészségügyi szolgáltatások, ne kerüljön reménytelen helyzetbe Pénzügyi helyzetés részben ingyenes készpénz előre nem látható helyzetekre.
A bankok másképp nézik a hitelkártyák elérhetőségét – egyesek egyszerűen bezárást kérnek hitelkeret, hogy ne vegyék figyelembe minimálbér kötelező kiadásként a fizetőképesség számításánál, és egyesek kérik kötelező zárja be a kártyát, és nyújtson be igazolást teljes fizetés adósság.
Egyrészt a kártya (ha van kis limitje) lehetővé teszi, hogy átmeneti nehézségek esetén elkerülje jelzáloghitelének késedelmét, másrészt a kártya további kockázat eladósodni. Enélkül semmi sem zavarja az ügyfelet meglévő hitelek, aki maximum jelzáloghitelt vett fel lehetséges összeget, kifizeti a bevétel felét, hogy visszafizesse, vegye le a teljes hitelkeretet a kártyáról (200 000 - 300 000 rubel) javítás céljából. Ilyen akciók után adósságterhelés növekedni fog, és az ügyfél kockázatosabb lesz.
A hitelkártya segíthet, ha előre nem látható kiadások, amelyek azzal fenyegetnek, hogy megzavarják az üzletet, és elpazarolják a már elpazarolt pénzt. Például, ha a biztosítás túl drágának bizonyul, vagy az eladó kiköti, hogy csak akkor folytatja a tranzakciót, ha az ár 13%-kal emelkedik (adókompenzáció).
Ha hitelkártya aktívan használják, és egyetlen késedelem sem volt rajta, akkor valószínűleg elég lesz egyszerűen kifizetni a keretet vagy minimálisra csökkenteni az adósságot a jelzáloghitel igénylése előtt, majd kötelező fizetés nem játszik jelentős szerepet a fizetőképesség kiszámításában.
A javításhoz szükséges fogyasztási hitel igénye sok olyan ügyfélnél merül fel, akik jelzáloghitellel vásárolt lakásba kezdenek beilleszkedni. Vannak szerencsés kivételek is, amikor a későbbi javítások költségeit már a vásárlás során figyelembe vették. De annak a ténynek köszönhetően, hogy a megtakarítások maximális befektetése az előlegbe lehetővé teszi, hogy többért kapjon jelzáloghitelt kedvező feltételek, és a regisztrációval járó összes költséget sem lehet előre előre látni, a javításra gyakorlatilag nem marad pénz.
De a fogyasztási kölcsön javítása mellett a 10-20 éves jelzáloghitelnek nagyon sok oka lehet. Amire érdemes odafigyelni:
Így a jelenlét meglévő jelzáloghitel Nem árt fogyasztási hitelt felvenni, ha bevétele lehetővé teszi mindkettő kiszolgálását. Egyes esetekben az ügyfelek, akik hosszú távú pozitív történet jelzáloghitel miatt válnak a legkívánatosabbá (a jóhiszeműség és kockázatmentesség miatt) a bankok számára.
Vannak esetek, amikor a jelzáloghitel felvételével párhuzamosan felmerül a fogyasztási hitel igénye. Ebben az esetben jobb a legmagasabb prioritású tranzakciót folytatni. Leggyakrabban továbbra is a jelzáloghitel a prioritás.
Mivel sokan úgy gondolják, hogy csak akkor lehet hitelt felvenni, míg más bankok még nem tudnak a jóváhagyott jelzáloghitelről, és akkor ennyi - csak elutasítások lesznek, mivel a jelzálog jelentősen megemelkedik kötelező kiadásokatés csökkenti a fizetőképességet, a jelzáloghitel-igénylés elfogadása után és a kibocsátás előtt próbálnak fogyasztási hitelt felvenni. Valójában nincs is jó ok a rohanásra. Éppen ellenkezőleg, ez ok lehet az előzetesen jóváhagyott jelzáloghitel elutasítására.
Ha mégis két hitelt kell egyszerre igényelni, egy jelzálog- és egy fogyasztási hitelt, akkor elsőként érdemes felmérnie a szolgáltatási képességeit. Ha több mint elegendő bevétele van, akkor mindkét hitelt ugyanabban a bankban igényelheti, szinte egyszerre. Az egyetlen dolog jelzálog-ügylet hosszabb időszak jellemzi.
