Tovább nő a lakosság adóssága a bankokkal szemben. A Rosstat szerint a késedelmes tartozások összege 2017. november végén 2,7 billió rubelt tett ki. (2016 11 hónapjára - 2,6 billió rubel). Vagyis egyre több hitelfelvevő találja magát azon, hogy nem tudja fizetni a havi kölcsönt. Erről a szakmai közösség képviselői is többször beszámoltak, beleértve az Art. Nem minden bank mondja azonban a hitelfelvevőknek, hogy vannak módok a havi hitelkifizetés csökkentésére. A GARANT.RU portál, vonzott szakértők segítségével kitalálta, hogyan lehet csökkenteni a havi hitelkifizetést.
A szakértők először is megjegyzik, hogy tanácsos gondolkodni a hitelkifizetések csökkentésén, ha a család költségvetésének több mint 40% -át havonta költik adósságkezelésre, vagy a hitelfelvevő jövedelme jelentősen csökkent bizonyos előre nem látható események miatt. Ugyanakkor a "Pénzügyi Egészség" LLC "Személyi Pénzügyi Akadémia" projekt szakértője szerint az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának projekt tanácsadója, Ph. n. Elena Potapova, a bankok nem találkoznak félúton, hogy megfeleljenek az összes hitelfelvevőnek, de általában csak azok közül, akik jó hiteltörténettel rendelkeznek, vagyis nem késik a hitel törlesztése. "Ha nem tudja teljes egészében teljesíteni a következő befizetést, akkor az összeg következő befizetése előtt a megfelelő kérelemmel kell a bankhoz fordulnia" - magyarázta.
Tehát nézzük részletesebben, hogy a hitelfelvevők - magánszemélyek - milyen mértékben tudják csökkenteni a kölcsön kifizetésének leghatékonyabb módjait.
A kérelem elbírálásának határideje: a hitelfelvevőnek a bankhoz benyújtott kérelmétől számított legalább 30 nap.
Mivel az Orosz Bank jegybankjainak hitelkamatai fokozatosan csökkennek, a hitelfelvevőknek folyamatosan figyelemmel kell kísérniük ezeket a változásokat a hitelező honlapján. És ha a bank kedvezőbb feltételekkel kezdett hiteleket ajánlani új ügyfeleinek, akkor a szakértők ebben az esetben azt javasolják, hogy a kamatláb csökkentése érdekében forduljanak a hitelintézet vezetéséhez. "Természetesen a bankok nem örülnek az ilyen kijelentéseknek, de csökkentik a kamatokat, mivel nyereségesebb számukra, mint egy olyan ügyfél elvesztése, aki egy másik hitelező rovására vissza tudja fizetni az adósságot" - mondja az ügyvezető partner. Dzotov, Porvatkin és partnerei Vladislav Porvatkin.
Emlékeztet arra, hogy az állandó kamatláb egyoldalú csökkentése, valamint a fogyasztási kölcsönszerződés általános feltételeinek megváltozása, feltéve, hogy ez nem vonja maga után a hitelfelvevő új monetáris kötelezettségeinek új keletkezését vagy összegének növekedését, a hitelező joga, és nem kötelezettség (; a továbbiakban - a fogyasztói hitelről szóló törvény).
Ugyanakkor Porvatkin szerint a gyakorlatban általában csak a jelzáloghiteleken lehet csökkenteni a kamatlábat. Valójában meglehetősen nehéz olyan információt találni, amely szerint a bank a hitelfelvevőket a fogyasztási hitelek, valamint a jelzáloghitelek kamatának csökkentésére ajánlja fel. Például csak egy, a TOP-10 bankok közé tartozó bank honlapján ismerkedhettünk meg a jelzáloghiteleseinknek címzett részletes utasításokkal a meglévő jelzáloghitelek kamatcsökkentési kérelmének eljárásáról.
Ahogy a Sberbank sajtószolgálatának képviselője elmondta Anna Morozova, a bank pozitív döntését elsősorban a következő tényezők befolyásolják: a kérelmezőnek nincs lejárt tartozása, a meglévő hitel futamidejének legalább 12 hónapnak kell lennie a kibocsátás napjától, és a kölcsön egyenlegének legalább 500 ezer rubelnek kell lennie . Ezenkívül a kölcsönnek korábban nem kellett volna szerkezetátalakítási eljárást alávetni. Hozzátesszük, hogy a hitelintézet honlapján lehet jelentkezési lapot kitölteni. A bank elbírálja a kérelmet, és a kérelem benyújtását követő legalább 30 napon belül dönt a kamatcsökkentésről. Ugyanakkor a "Gulko Judit Bureau" cég vezetője Alexander Gulkoúgy véli, hogy a gyakorlatban egy kérelem elbírálása általában több időt vesz igénybe - körülbelül 1,5 hónapot.
Hozzátesszük azt is, hogy a bankok nem kötelesek indokolni semmilyen döntést: pozitív vagy negatív. "A kamatcsökkentés a bank joga, nem pedig kötelezettsége. A hitelfelvevő megállapodást írt alá, amelyben a kamat összege meg van határozva, ezért szinte vesztes vállalkozás a kamatcsökkentés a bíróságon keresztül. Legalábbis én nem ismernek minden pozitív példát " - magyarázta Vladislav. Porvatkin.
Mindazonáltal érdemes megjegyezni, hogy a szerződés feltételeit a bíróság megváltoztathatja, ha a szerződés megkötésének körülményei jelentősen megváltoznak. Jelentősnek minősül, ha a körülmények annyira megváltoztak, hogy ha a felek ezt ésszerűen előre láthatták, a szerződést egyáltalán nem kötötték volna meg, vagy jelentősen eltérő feltételek mellett kötötték volna meg ().
A "Családi ügyvédem" cég vezető jogi tanácsadója szerint azonban Daria Kashleva, a bírósági gyakorlat a legtöbb esetben negatívan alakul a hitelfelvevők számára, mivel a bíróságok abból indulnak ki, hogy a bank és a hitelfelvevő közötti kapcsolat kétoldalú. A bírák úgy vélik, hogy a szerződési feltételek megváltoztatásával kapcsolatos minden kérdést a feleknek közös megegyezéssel kell megoldaniuk (). "Az Orosz Föderációban a szerződés szabadságának és önkéntességének elvei működnek, ezért döntéseikben a bíróságok jelzik, hogy a kölcsönszerződés megkötésekor a hitelfelvevő megértette, hogy mit ért be, látta a kölcsön kamatát és senki sem kényszerítette őt arra, hogy megállapodást kössön ebben a bankban azokról a feltételekről, amelyeket jelenleg veszteségesnek tart magának " - magyarázta. Ugyanakkor, ahogy a szakértő elmondta, a hitelfelvevő és a bank elég gyakran békés megegyezésre jutnak a bíróságon. „Ez azzal magyarázható, hogy országunkban van piaci kapcsolatrendszerünk, és a kérelmező óriási választékot kínál kedvezőbb kamatú bankok ajánlataiból. Végül a hitelfelvevővel kötött békés megállapodásban, "- zárta szavait a szakértő.
Ha tehát a hitelfelvevő úgy dönt, hogy a hitelhez kapcsolódó kamatláb csökkentése iránti kérelemmel fordul a bankhoz, a szakértők három szabály betartását javasolják:
A kérelem elbírálásának határideje: a hitelfelvevőnek a bankhoz benyújtott kérelmétől számított legalább 5 nap.
Ha a bank megtagadta a hitelfelvevőtől a kamat csökkentését, akkor meg kell próbálnia a hitelkifizetések csökkentésének ilyen módját, például a refinanszírozást. Ehhez fel kell vennie a kapcsolatot egy másik bankkal, hogy új kölcsönt kérjen a kölcsön kedvezőbb feltételekkel történő törlesztése érdekében. Ezt meg lehet tenni, többek között ugyanabban a bankban, ahonnan az eredeti kölcsönt vették. Elena Potapova azt ajánlja, hogy mielőtt elkezdené a bankok refinanszírozási javaslatainak keresését és elemzését, vegyen figyelembe számos olyan követelményt, amelyet a hitelezők nemcsak a hitelfelvevőknek, hanem a kölcsönöknek is megfogalmazhatnak. „Például egyes bankok megtagadhatják az egyéni vállalkozóknak, ügyvédeknek, akik saját irodát alapítottak, és vállalkozástulajdonosoknak nyújtott kölcsönök refinanszírozását” - jegyezte meg a szakértő. „Ezenkívül a bankokat elsősorban a jóhiszemű hitelfelvevők és a nagy kölcsönök érdeklik. Például , sok bank a refinanszírozáshoz minimális hiteltartozást határoz meg - 500 ezer rubelt. "
Alapján Alekszej Podvigin, a JSC "Commercial Bank DeltaCredit" termék- és elemzési osztályának vezetője, a bank legkeresettebb programja a jelzálog -refinanszírozás. "Most többnyire azok az ügyfelek kapnak refinanszírozást, akik 2015 első felében vettek fel jelzáloghitelt. Ezután az ilyen típusú kölcsön átlagos kamatlábát évi 14% -on tartották. 2017 júliusában ez csökkent 10,94% - mondta. Bankunk, a refinanszírozási kérelmek 73,8% -át hagyják jóvá.
Tehát a refinanszírozási eljárás elindításához össze kell gyűjtenie egy dokumentumcsomagot, és be kell nyújtania azokat a banknak. Ehhez rendszerint szükség lehet az elmúlt 3-6 hónapra (banktól függően), banki vagy jövedelemigazolásra banki formában, vagy vezetői jelentésre, valamint számlakivonatokra a vállalkozások tulajdonosai és vállalkozók számára, valamint kitöltött jelentkezési lapra , útlevél és a munkafüzet HR -osztály által hitelesített másolata ... Ezenkívül a bank kérheti a jelzáloggal megvásárolt ingatlan biztosítását (mivel az ingatlanbiztosítás általában minden évben kerül kibocsátásra, és a jelzálog -fizetés teljes időtartama alatt szükséges, biztosításra van szükség a refinanszírozás utáni következő kölcsönperiódusra). "Az önkéntes biztosítás nem szükséges a jelzáloghitelhez, de közvetlenül befolyásolja a kijelölt túlfizetés végső összegét" - magyarázta Podvigin. - Mielőtt a refinanszírozásról döntene, ajánlatos mindent alaposan kiszámítani. " Valójában a megállapodás megújítása számos további költséget von maga után, beleértve az ingatlan felmérését, új biztosítás vásárlását stb. ". A felmerülő többletköltségeket a hitelfelvevő fizeti. csak akkor, ha a kamatláb legalább két százalékponttal eltér egymástól " - győződött meg Alexey Podvigin.
A személyi jövedelemadónak anyagi haszna származik -e a kamatmegtakarításokból, amikor kölcsönöket (kölcsönöket) kapnak? Tanuljon a "Személyi jövedelemadó anyagi haszonnal járó kamatmegtakarításokból kölcsönök (kölcsönök) fogadásakor" című anyagból "A megoldások enciklopédiái. Adók és illetékek"
A GARANT rendszer internetes verziói. Teljes hozzáférés 3 napig ingyen!
A kölcsön refinanszírozása során figyelembe kell vennie néhány lehetséges buktatót. "Ennek a konstrukciónak a tervezési technikájában vannak bizonyos árnyalatok, valamint kérdések merülnek fel egy ilyen megoldás jövedelmezőségének értékelésével kapcsolatban. Nem minden bank, amely rendelkezik" kölcsönadó "termékkel, készen áll arra, hogy hitelt adjon ki a hitelfelvevőknek, mielőtt lakás záloga ezeknek a szervezeteknek a javára " - mondta az Európai Jogi Szolgálat műsorvezető ügyvédje Elena Derzhieva... Így lehetséges, hogy a jelzáloghitel refinanszírozásához szükség lesz a jelzáloghitel saját költségén történő visszafizetésére, hogy a biztosítékot eltávolítsák a lakásból, majd új hitelt kapjanak. Vagyis felmerül a kérdés: hol találhat hitelfelvevő "saját forrást" a kezdeti jelzáloghitel törlesztésére? Ezenkívül a technikai problémák mellett fontos eldönteni, hogy a kölcsönadás előnyös lesz-e a hitelfelvevő számára. "Néha, amikor a kamatlábat 0,5-1%-kal csökkentik, nincs értelme összetett refinanszírozási eljárást végrehajtani. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a refinanszírozás során teljes körű eljárást kell végrehajtania a egy új hitelező, a kérdőívek kitöltésével, a jövedelem ellenőrzésével, a jelzálogjog tárgyával. valójában az új hitelezőnek el kell végeznie a hitel -jóváhagyási eljárást " - tette hozzá Elena Derzhieva.
Elena Potapova számos problémát is megjegyzett, amelyekkel a hitelfelvevő szembesülhet. Először is emlékeztetett arra, hogy amikor az "új" bank pénzeszközöket utal át a kölcsön törlesztésére, ez nem jelenti az adósság lezárását. "A pénzeszközök addig maradnak a számlán, amíg az ügyfél nem nyújt előtörlesztési kérelmet. Sok banknál ezt az igénylést el kell küldeni valamivel a tervezett előtörlesztési dátum előtt. Például a kölcsönszerződés szövege így hangozhat: - "legalább 10 nappal az esedékesség napja előtt vagy 30 nappal bármely más előtörlesztési időpont előtt." a legtöbb költség " - magyarázta.
Másodszor, Elena Potapova elmondta, hogy egyes bankok magasabb kamatot állapítanak meg az új ügyfelek számára egy bizonyos időszakra (leggyakrabban az árfolyam 1%-kal nő), amely addig marad érvényben, amíg fel nem szüntetik kapcsolataikat az előző bankkal. Például mindaddig, amíg a jelzálogterhet el nem távolítják. És végül a szakértő felhívja a figyelmet arra, hogy a hitelfelvevőnek, mielőtt új hitelt vesz fel, tisztáznia kell a tranzakció során esetlegesen felmerülő további jutalékokkal és egyéb költségekkel kapcsolatos információkat. "A többletköltségek még veszteségessé tehetik az új kölcsönt, mint az előző" - mondta.
Emlékezzünk arra is, hogy ha a hitelfelvevő nemcsak a kamatláb megváltoztatását tervezi, hanem más feltételeket is, például a hitelszerződés feltételeinek növelését a refinanszírozás eredményeként, akkor szem előtt kell tartani, hogy ez a kölcsön igénybevételéért járó túlfizetések növekedése.
A kérelem elbírálásának időtartama: legfeljebb 5 munkanap a hitelfelvevőnek a bankhoz benyújtott kérelmétől számítva.
A havi hitelkifizetés csökkentésének egyik leggyakoribb módja a szerkezetátalakítás. "Ha elveszíti a kölcsön törlesztésének lehetőségét, ne késlekedjen, és azonnal jelentse a helyzetet a banknak, és próbálja meg megegyezni az adósság átstrukturálásáról" - javasolja a GARANT.RU portál olvasói. Natalia Kolbasina, az "Személyi Pénzügyi Akadémia" LLC "Pénzügyi egészség" projektjének tagja és az Oroszországi Pénzügyminisztérium projekt pénzügyi tanácsadással foglalkozó tanácsadó-módszertanosa.
Így a bank számos módot kínálhat a jóhiszemű hitelfelvevő problémájának megoldására. Például a kölcsön átstrukturálásának egyik lehetősége a "fizetési szabadságok", amelyek során a hitelfelvevő nem fizet a hitelből, vagy csak kamatot fizet a tartozás után. A bank felajánlhatja a kölcsön futamidejének meghosszabbítását is - meghosszabbítását. Ebben az esetben a havi fizetés összege csökken. Ezen túlmenően, a hitelfelvevő kérésére a bank megváltoztathatja a fizetési pénznemet, megtagadhatja a büntetések, büntetések beszedését, és rendelkezhet a kölcsönadó és a hitelfelvevő által elfogadott egyedi feltételekről (). Más szóval a szerkezetátalakítás magában foglalja a bank és a hitelfelvevő közötti megállapodás megkötését, amely szerint a kölcsönszerződés eredeti feltételei módosulnak.
A hiteltartozás -átstrukturálási eljárás nem kötelező a bank számára, és semmilyen szabályozásban nem rögzítik. Ezért a pénzintézetnek joga van megtagadni az ilyen kérést benyújtó hitelfelvevőt. Natalya Kolbasina szerint Oroszország szinte minden nagy bankja félúton találkozik ügyfeleivel, akik nehéz élethelyzetbe kerülnek. A szerkezetátalakítás azonban ideiglenes intézkedés, ezért a szerkezetátalakítási megállapodás megkötésekor érdemes megfontolni, hogy a hitel visszafizetésének késedelme esetén az új feltételek mellett a banknak joga van törölni például a "fizetést" ünnepnapokon ", és megköveteli az ügyféltől, hogy a tartozás teljes összegét visszaadja.
Az adósság átstrukturálása érdekében a hitelfelvevőnek kérelmet és dokumentumokat kell benyújtania a banknak, amelyek megerősítik, hogy a kérelmező nehéz pénzügyi helyzetben van. Például munkahely elvesztése esetén be kell nyújtani a foglalkoztatási szolgálatoknál történő regisztrációról szóló dokumentumot vagy a munkafüzet másolatát, amely feltünteti az elbocsátás okait (például a munkáltató kezdeményezésére, elbocsátás), hosszú betegség esetén - betegségről szóló igazolás, a munka anyagi helyzetének romlása esetén - a bérek csökkenését megerősítő stb. "A kérelem elbírálásakor a bank figyel azokra ne engedje, hogy a hitelfelvevő fizesse a kölcsönt (a jövedelem erőteljes csökkenése, a munkáltató kezdeményezésére történő elbocsátás (a szervezet felszámolása stb.), dokumentumokkal megerősítve. Emellett a pozitív döntés meghozatalának fontos feltétele a a hitel szerkezetátalakításának vagy refinanszírozásának ténybeli hiánya " - mondta Natalja Kolbasina. A kérelem elbírálásának határideje általában nem haladja meg az 5 munkanapot. A bankkal kötött megállapodást egy olyan megállapodás formalizálja, amely előírja a azonban nem érdemes elfelejteni, hogy a hitel A teljes intézmény fenntartja magának a jogot, hogy pozitív és negatív döntéseket hozzon. "Ha a bank megtagadja az átszervezést, akkor érdemes írásban elutasítást kérni az ok megjelölésével. Ez segíthet a perekben. A bíróság számára a bank hivatalos megtagadása bizonyítja, hogy kompromisszumot szeretne találni a bank " - javasolja a szakértő.
A havi fizetés csökkentésének másik módja a differenciált fizetési ütemezésre való áttérés. Ismeretes, hogy a túlfizetés összege nemcsak a kamat mértékétől és a megállapodás megkötésének időtartamától függ, hanem attól is, hogy a kölcsön kamatának kiszámításának milyen módját határozzák meg, és mi a visszafizetésének rendszere. Ezért a hitelfelvevőknek jól ismerniük kell az úgynevezett differenciált és járadékfizetések közötti különbséget annak érdekében, hogy megértsék, hogyan lehet optimalizálni a hitelezéssel kapcsolatos költségeket.
Tehát, ha járadékfizetéssel törleszti a kölcsönt, a hitelfelvevő minden hónapban ugyanazt az összeget fizeti. A kölcsön futamidejének elején azonban a hitelfelvevő főként kamatot fizet, míg a kölcsön törzsét szinte soha nem fizetik vissza. Vagyis a kamat az évek során szinte állandó összegű egyenlegen halmozódik fel, ami jelentősen megdrágítja a hitel igénybevételét. Ha a kölcsönt differenciált kifizetésekkel törlesztik, a tőketartozást el kell osztani a kölcsön futamidejének hónapjainak számával. Ebben az esetben a hitelfelvevő havonta törleszti a hitelszervezet egy ilyen részesedését és a kamatot, amely az adósság egyenlege fölött futott. Mivel minden törlesztés után kamatot számítanak fel a tőketartozás kisebb összegére, ennek megfelelően a kamat túlfizetés kevesebb lesz. Azonban, ahogy a szakértők mondják, most gyakorlatilag nincs olyan bank, amely differenciált fizetésű hitelt kínál, alapvetően mindegyik kínál "drágább" opciót. Ugyanakkor Elena Potapova azt javasolja, hogy mindig ellenőrizze a bankkal a kölcsönszerződés megkötésének lehetőségét a kölcsön differenciált fizetéssel történő visszafizetésének feltételével. De a pénzintézetnek joga van megtagadni a hitelfelvevőt, aki ilyen kérést tett. Emlékeztetni fogunk arra, hogy korábban az Állami Duma helyettese Andrey Baryshev felajánlották a fogyasztók számára.
Egyes szakértők a kölcsön korai törlesztését kínálják a kamatfizetések megtakarításának egyik módjaként. Ha minden hónapban nagyobb összeget fizet a szerződésben előírt minimális összeghez képest (amikor ez nem mond ellent a kölcsönszerződésnek), akkor a tőketartozás csökkenésével a hitel igénybevételéért járó kamatok is csökkennek. Ugyanakkor részleges előtörlesztés esetén a hitelfelvevő dönthet a hitel futamidejének lerövidítéséről vagy a havi törlesztő összeg csökkentéséről. Ezeket az eseteket a kölcsönszerződésben rögzíteni kell. Mindkét lehetőség lehetővé teszi a fizetett kamatok csökkentését, lehetővé téve a túlfizetések megtakarítását. Az Orosz Föderáció kormánya alá tartozó Pénzügyi Egyetem Lakásjelzálog -kölcsönzési és Biztosítási Tanszékének vezetője szerint azonban professzor, gazdasági doktor. n. Alexandra Tsyganova, amikor a bankhoz fordul a hitel előtörlesztési kérelmével, érdemes előre kiszámítani, hogy minden egyes esetben mi érdekli jobban a fogyasztót: a havi fizetés csökkenése vagy a hitel futamidejének csökkenése. "Ez utóbbi jövedelmezőbb lehet, mivel csökkenti a hitelkifizetések teljes összegét" - mondta a szakértő.
Szakértők megjegyzik, hogy gazdaságilag jövedelmező, ha csak a futamidő első felében törlesztenek határidőt megelőzően járadékfizetéssel, mert ha a kölcsön futamideje már "meghaladta" a felét, akkor nincs értelme a kölcsönt határidő előtt visszafizetni. , mivel a hitelfelvevő már majdnem minden kamatot kifizetett a hitel igénybevételéért. Ha a kifizetések differenciáltak, ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevő a kölcsönperiódus kezdetén főleg a kölcsön törlesztőrészletét fizeti, akkor az előtörlesztés bármikor előnyös.
A jelzáloghitelt idő előtt visszafizetheti, például adólevonással (). Emlékezzünk vissza, a törvény szerint az az összeg, amelyből az adólevonást 13% -ban visszatérítik, nem haladhatja meg a 2 millió rubelt. (). Így a lakás vevője ezen az alapon legfeljebb 260 ezer rubelt térhet vissza. és küldje el őket a kölcsön részleges törlesztésére. Ezenkívül a kamatfizetés után a bank visszatérítheti összegük további 13% -át, de nem haladhatja meg a 3 millió rubelt. Vagyis a hitelfelvevő ezen az alapon legfeljebb 390 ezer rubelt téríthet vissza. a hitelkifizetések minden évére ().
A jelzáloghitel korai visszafizetéséhez az anyasági tőke pénzeszközeit is elküldheti - hogy ez az összeg törleszthesse a tőketartozást és csökkentse a havi fizetést; tovább - a tőketörvény). Az állami bizonyítványokat egyszer adják ki egy második vagy későbbi gyermek születésekor (örökbefogadásakor), méretük 2018 -ban 453 026 rubel. (,). A legtöbb esetben csak három évvel a második gyermek születése után lehet kérelmezni az anyasági tőke elidegenítését. A szülői igazolást azonban bármikor felhasználhatja egy érvényes jelzáloghitel törlesztésére attól a pillanattól kezdve, amikor a jogosultság felmerül (). Az anyasági tőke pénzeszközei felhasználhatók a tőketartozás törlesztésére és a lakossági helyiségek vásárlására (építésére) vonatkozó kölcsönök kamatainak kifizetésére, amelyet az állampolgároknak hitelintézettel kötött kölcsönszerződés alapján nyújtanak (az elosztási szabályok 3. pontja) anyai (családi) tőke alapjainak (egy részének) a lakáskörülmények javítása érdekében).
Azok a családok, amelyekben kezdenek, szintén csökkenthetik a kölcsön szervizelésének költségeit. A kiváltságot a hitelfelvevők akkor kapják meg, amikor hitelt vesznek fel banktól, vagy refinanszírozzák a korábban kapott jelzáloghiteleket lakásvásárláshoz az elsődleges piacon - az állam támogatni fogja a 6% -ot meghaladó kamatfizetést (Kormány határozata az Orosz Föderáció költségvetése az orosz hitelintézetek és a "lakáshitel-jelzálog-kölcsönzési ügynökség" részvénytársaság részére, hogy visszatérítse az Orosz Föderáció gyermekekkel rendelkező állampolgárainak nyújtott (megvásárolt) lakás (jelzálog) hitelek (kölcsönök) kiesett jövedelmét " ).
Az adósság program szerinti átalakításához a hitelfelvevőnek kérelmet kell benyújtania a bankhoz. Ezenkívül számos feltételnek meg kell felelnie. Így az állam segítséget nyújt azoknak az orosz állampolgároknak, akiknek kiskorú gyermekük van, vagy akik gyámjai (vagyonkezelői), fogyatékkal élő vagy fogyatékkal élő gyermekeik, katonai műveletek veteránjai, valamint a 24 év alatti személyektől eltartott állampolgárok. akik nappali tagozatos oktatásban tanulnak. Ugyanakkor a hitelfelvevő családjának havi átlagos összjövedelme a szerkezetátalakítási kérelem benyújtását megelőző 3 hónapra számítva nem haladhatja meg a lakóhely szerinti régió létminimumának kétszeresét minden családtag esetében. Ezenkívül a havi hiteltörlesztés összegének legalább 30% -kal kell növekednie a hitelszerződés megkötésének időpontjában mért méretéhez képest ().
Tehát most a GARANT.RU portál olvasói legalább négy módot ismernek a havi kölcsön törlesztésének csökkentésére. Marad a döntés: válasszon minden esetben megfelelő opciót, értékelje az összes előnyt, hátrányt és cselekedjen.
Közeledik a havi fizetés időpontja, de nincs pénz. Ne essen pánikba, és bújjon el a bank elől. Ez tele van bírságokkal és rossz hiteltörténettel. Ezután elmondjuk, hogyan lehet legálisan csökkenteni a hitelkifizetések összegét a legnagyobb bankok példáján keresztül.
A hitelfelvevőnek, aki nehéz élethelyzetbe kerül, több lehetősége van, hogy ne fizesse ki a hiteltartozást, vagy ne kapjon ideiglenes pihenőt:
Természetesen lehet másként is: csak hagyja abba a hitelező hívásainak fogadását. De ez nem ajánlott. A behajtandó bírságok és büntetések miatt az adósság összege hógolyóként nő, a hiteltörténet pedig annyira romlik, hogy ezt követően egyetlen bank sem ad ki hitelt.
Ha a kölcsön felvételekor a hitelfelvevő további biztosítási szerződést kötött, egy biztosítótársaság fedezi a bank felé fennálló tartozást.
A biztosítási események különböző helyzetekben a következők:
Ügyeljen a házirend feltételeire. Nem minden IC készen áll az adósság 100% -ának törlesztésére. Például az AlfaStrakhovanie az egyik termékért, átmeneti fogyatékosság esetén, kompenzálja a banknak a havi három kifizetés összegét. Más szóval, a hitelfelvevő időt kap arra, hogy talpra álljon és tovább fizesse a kölcsönt.
Ha a hitelfelvevő pénzügyi helyzete közel az összeomláshoz, a csődeljárás lehet a kiút. A törvény számos feltételt határoz meg az elindításához. A csődeljárás elindításához keresetet kell benyújtania a választottbírósághoz. A hitelezőkkel szembeni tartozásokat a hitelfelvevő ingatlanának értékesítésével osztják szét. Ha nincs mit elvenni tőle, akkor minden adósságtól megszabadul.
A tartozás leírásának lehetősége lehet a kölcsönszerződés érvénytelenségének elismerése. Ez akkor lehetséges, ha nehézkes megállapodást kötöttek. Mondjuk rögtön, hogy ezt rendkívül nehéz bizonyítani. Jobb, ha azonnal kapcsolatba lép egy tapasztalt ügyvéddel.
Leggyakrabban a mikrofinanszírozási szervezetek kínálnak nehéz feltételeket. Az ilyen ügylet fogalmát az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 179. cikke adja. Ahhoz, hogy a bíróság a szerződést rabszolgaságnak minősítse, az alábbi feltételek közül legalább egynek teljesülnie kell:
Ezekben az esetekben pert kell indítania, és törekednie kell a szerződés érvénytelenítésére.
A halasztást hitelszabadságnak is nevezik. A bank lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy egy ideig egy kamatot fizessen, vagy éppen ellenkezőleg, csak a tőketartozást fizesse vissza. Bizonyos esetekben az ügyfelek teljesen mentesülnek a havi fizetés kötelezettsége alól 1 hónaptól egy évig. Leggyakrabban ezt a módszert használják hosszú lejáratú hitelek - autóhitelek és jelzáloghitelek - esetében.
Mikor kell bevenni: vészhelyzetekben, amikor a hitelfelvevő biztos abban, hogy a helyzet hamarosan normalizálódik, és képes lesz havi fizetésre. Ez az opció nem alkalmas azok számára, akik nem számítanak pénzügyi bevételre a közeljövőben.
Hogyan szerezhető be:
Előnyök:
Mínusz ennek a lehetőségnek van egy - a kölcsön futamidejének növekedésével a túlfizetés összege nő. Ezen túlmenően, ha a számítás helytelen, a hitelszabadságok nem segítenek, hanem rontják az anyagi helyzetet.
Példa:
A hitelszabadságot számos bank biztosítja. Például: VTB, Promsvyazbank, Post Bank, Vostochny, Home Credit Bank. Egy szolgáltatás elérhető, beleértve a szoftvert is, amelynek példáján figyelembe vesszük a nyaralás elvét. Az elhalasztást itt a szerződés kiegészítő megállapodásával formalizálják. 3 hónaptól egy évig biztosítják. Az ünnepek végeztével a bank új hiteltörlesztési ütemtervet dolgoz ki. Ebben az esetben nem számítanak fel büntetést.
Például egy ügyfél 10 évre vett fel jelzáloghitelt. A lakás költsége 2 millió rubel. Az első fizetés - 600 ezer rubel, a hitel összege - 1,4 millió rubel. A 9,59% -os havi fizetés 18 ezer rubel. Tegyük fel, hogy a hitelfelvevő 7 éven belül jóhiszeműen törleszti a kölcsönt, de gyermeke születik a családjában, és a bank elfogadja a halasztást.
Az év folyamán az ügyfél csak kamatot fizethet. A futamidő végén a havi fizetés kisebb részét teszik ki. Esetünkben egy éven belül a hitelfelvevőnek havonta nem 18 ezer rubelt, hanem 4 ezer rubelt kell fizetnie. A hitelösszeg, az úgynevezett hitelintézet változatlan marad.
Mivel a kölcsön futamideje nem növekszik, a fő tartozás összegét, amelyet a hitelfelvevő nem fizetett meg a kölcsönnyújtás utáni türelmi időszakban, el kell osztani a fennmaradó hónapszámmal, és hozzá kell adni a havi törlesztőrészlethez. Fel kell készülnie arra, hogy egy kicsit nőni fog. Ebben az esetben nem lesz túlfizetés.
Előnyök:
Mínuszok:
Példa:
A szerkezetátalakítás elvének világosabbá tétele érdekében elemezzük azt a VTB példáján keresztül. A hitelfelvevő 700 ezer rubelt vett fel. két évre szóló hitelre 13,9%-os kamattal. A havi fizetés 33,5 ezer rubel. A teljes túlfizetés a menetrend szerinti visszafizetéskor 105,8 ezer rubel. Hat hónapon belül az ügyfél rendszeresen fizetett, de egészségügyi okokból alacsonyabb fizetésű pozícióba helyezték át. A havi fizetés elsöprő lett. A bank felé fennálló tartozás egyenlege 542,7 ezer rubelt tett ki.
A bank a következő szerkezetátalakítási tervet javasolta: a hitel futamidejének növelése egy évvel. A havi fizetés 21,5 ezer rubelre csökkent. Ugyanakkor a teljes túlfizetés 147 ezer rubelre nőtt.
(vagy hitelezés) az adósság egyik hitelintézetről a másikra történő átruházása. Refinanszírozhatja:
Minden banknak megvannak a saját feltételei. Tekintsük ezt a lehetőséget a Sberbank példáján keresztül. A kölcsön refinanszírozásához szükséges, hogy:
Mikor kell refinanszírozni a kölcsönt: ha a hitelfelvevőnek több hitele van különböző bankoktól, és azokat egybe kívánja egyesíteni. Ez az opció akkor is használható, ha a refinanszírozási ráta lényegesen alacsonyabb, mint a meglévő hitelek esetében.
Hogyan szerezhető be:
Forduljon a bankhoz a dokumentumokkal:
A dokumentumokat be kell nyújtani a regisztráció helyén található irodához. A Sberbankban benyújtott kérelmet 2 napon belül elbírálják, és egy hónapon belül már hitelt is kiállítanak.
Előnyök:
Mínuszok:
Példa:
A hitelfelvevő 2,4 millió rubel összegű lakáscélú jelzáloghitelt bocsátott ki. évi 12% -nál. A kölcsön futamideje - 13 év. A havi fizetés 30 448 rubel volt.
Három év elteltével az ügyfél úgy döntött, hogy évente 9,3% -ban refinanszírozza a jelzáloghitelt. 10 évre új lakáshitelt vett fel. A havi fizetés összege 27 111 rubelre csökkent.
Ha az első késedelem beadása előtt nyújt be kérelmet, és meggyőzi a bankot arról, hogy a jelenlegi hitelfeltételek szerinti kifizetések a közeljövőben nem lesznek lehetségesek, az intézmény félúton találkozik.
A gyakorlatban a bankok a következő indokokat fogadják el érvényesnek:
Mindegyiket dokumentumokkal kell megerősíteni.
Ha a hitel már lejárt, a banki alkalmazott felhívja a hitelfelvevőt, hogy tisztázza az okot, és megtudja, mikor történik a fizetés. Az ütemtervben szereplő dátumot követő napon a kamatok és a bírságok felhalmozódnak. Ennek eredményeként az adósság rövid időre jelentősen növekedhet.
Ha az ügyfél nem válaszol a hívásokra, a pénzintézet hivatalos panaszt tesz. Jelzi az adósság összegét, a büntetések és a bírságok összegét, valamint a keletkező tartozás törlesztésének követelményét.
A bank a gyűjtőkhöz fordulhat, összekapcsolhatja igénylőit vagy perelhet.
Az első két esetben a hitelfelvevő hívásokat fogad, hazajön és dolgozik. Gépjárműhitelek és jelzáloghitelek esetén a banknak jogában áll felmondani a szerződést, és a zálogjoggal érintett ingatlant (lakást vagy autót) elvenni az ügyféltől.
A bíróság a hitelfelvevő oldalán fog állni, ha ez utóbbi bizonyítja, hogy nehéz élethelyzet miatt nem fizette ki a kölcsönt. Az adós javára tesz kísérletet a helyzet rendezése a bankkal is. A bíróság büntetések vagy bírságok leírásával csökkentheti a tartozás összegét, ha azok összege aránytalannak bizonyul a kölcsön összegével. Ezenkívül a bírónak joga van jóváhagyni egy új fizetési ütemtervet, amely megfelel mind a hitelfelvevőnek, mind a banknak. Ezenkívül az ügyfél kérhet ideiglenes türelmi időt.
A családi veszekedések, sőt a válások gyakori okai között a pszichológusok kölcsönöket és jelzáloghiteleket neveznek meg. Ha az egyik családtag kölcsönkért pénzt a második tudta és beleegyezése nélkül, nehéz lesz békés úton megoldani a kérdést. De nem lehetetlen. Elmagyarázzuk, érdemes -e ilyen kockázatot vállalni.
A bankok igyekeznek minimalizálni a kockázatokat a hitelek kibocsátásakor. Általános módszer a hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítása. Mivel a szolgáltatás nem kötelező, sok ügyfél megtagadja azt. De ez nem mindig indokolt. Nézzük meg, mit nyújt a biztosítás hitelkéréskor.
A 2009 -es válság után az állásvesztés -biztosítás népszerűvé vált Oroszországban. Ez egy további lehetőség a kölcsönhöz, amely garantálja a kifizetéseket, ha a hitelfelvevő munkanélküli. Nézzük meg, mik az előnyei és hátrányai az ilyen típusú biztosításoknak, és mikor érdemes megkötni.
Ha a hitelfelvevőnek nehéz élethelyzete van, és szünetet kell tartania a kölcsön visszafizetésében, használhatja az úgynevezett hitelszabadságot. Csak azok a jóhiszemű ügyfelek vehetik igénybe, akik nem ismerik el a késéseket. Mennyibe kerül egy nyaralás, olvassa el.
2011 óta az Art. A Polgári Törvénykönyv 2. részének 809. és 810. része megtiltotta a hitelezőknek, hogy bírságot szabjanak ki a kölcsönök előtörlesztése miatt. De a banki ügyfelekkel szembeni problémák száma nem csökkent. Találjuk ki, hogy milyen hibák kerülnek a kölcsön idő előtti törlesztésébe a kedves hitelfelvevőknek.
Nem jelent problémát az állami és önkormányzati intézmények alkalmazottai számára hitelfelvétel. Mind az állami, mind a kereskedelmi bankok szívesen fogadják az ilyen ügyfeleket. De ez nem mindig jelenti azt, hogy a kölcsönt kedvező feltételekkel adják ki. Hol és hogyan lehet hitelt kapni az állami alkalmazottak számára a legalacsonyabb kamat mellett, olvassa el ezt a cikket.
A kölcsönt különböző módon lehet kifizetni: egyenlő részletekben, vagy különböző méretű kifizetésekre osztva. Kétféle adósságtörlesztésen alapul - járadékon és differenciáltan.
Bosszantó és időigényes a sor, hogy sorba kell állni a hitelkezelővel, különösen akkor, ha többször is meg kell látogatnia a bankirodát. Ebben a cikkben arról fogunk beszélni, hogyan kerülhetjük el a sorokat és spórolhatunk az idegekkel a hiteligénylés során.
Tényleges
2019. április 28 -ig a korábbi kulcs - 7,75% - lesz érvényben. A Központi Bank ezt az értéket még 2018 decemberében határozta meg, és az Orosz Föderáció Központi Bankának igazgatótanácsának későbbi ülésein nem változtatott rajta.
2019. március 27Új termék
Az OTP Bank ügyfelei lehetőséget kaptak ingyenes pénzeszközök elhelyezésére, akár évi 8% -os arányban. Az árfolyamot akkor kell megadni, ha új "Yubileiny" betétet tesznek be 548 napra, vagy "Üdvözöljük" 1 évre (366 napra). A "Yubileiny" betét keretein belül elhelyezendő összeg 30 ezer 10 millió rubelig. Hozzájárulás megengedett
2019. március 21Nagy hal
A VTB Bank kölcsönszerződést írt alá a Krasznij Oktjabr üzemével. A megállapodás értelmében a faipari vállalkozás 1,25 milliárd rubelt kap termelési kapacitásának bővítésére. További negyedmilliárdot fordítanak a szervezet forgóeszközeinek feltöltésére.
2019. március 19A hágai Állandó Választottbíróság bejelentette a döntést az ukrán bankszektor vezetője ügyében - írja a Privatbank sajtószolgálata. A közzétett ítéletből az következik, hogy a Privatbanknak joga van kártérítést követelni Oroszországtól az elvesztett ügyekért eszközök. A nemzetközi választottbírósági döntés értelmében az orosz fél,
2019. február 18Tényleges
Pénteken a Központi Bank igazgatótanácsa úgy döntött, hogy az irányadó kamatot a jelenlegi 7,75%-os szinten tartja - tájékoztat az Orosz Bank jegyszolgálata. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának tavalyi záróülésén a szabályozó ismét 7,75% -ra emelte az arányt évente. A Központi Bank hangsúlyozza, hogy e döntés meghozatalától kezdve a monetáris feltételek
2019. február 11Van mire büszke lenni
A kanadai pénzügyi kutatócég, a Corporate Knights felvette a Nordea Csoportot a világ fenntarthatóbb vállalatainak TOP-100 besorolásába. Az év során a pénzügyi struktúra 39 pozíciót emelt a ranglistán 47 -re. A Nordea Csoport vezetése továbbra is elégedett volt a Corporate Knights következtetéseivel, megjegyezve, hogy a fenntarthatósági elvek
2019. február 07Analitika
Az elmúlt évben az oroszok 130,3 ezer panaszt küldtek a szabályozó hatóságnak a hitelintézetekkel szemben, ami 6,6% -kal több, mint egy évvel korábban. Ezt a statisztikát a Központi Bank tette közzé. Összesen 2018 -ban a szabályozóhoz több mint 263 ezer kérelem érkezett oroszoktól, ebből 243,6 ezer panasz. Ez két százalékkal kevesebb, mint 2017 -ben. Csökkentés
2019. február 04A címjegyzék
1. Tverskaya -Yamskaya utca, 28 - az Interprombank új fővárosi képviseletének címe. A további iroda kényelmesen elhelyezhető: a "Bolshaya Gruzinskaya Ulitsa" földi közlekedési megálló az irodaház közvetlen közelében található, körülbelül 250 méterre a "Belorusskaya" metróállomástól.
2019. január 29Keressen pénzügyi szolgáltatásokat a városában
Nem nyereséges, ha a bankok és a hitelintézetek azt mondják ügyfeleiknek, hogy lehetőség van a hitelkifizetések csökkentésére. Ez normális, mert senki sem fog a saját kárára dolgozni. A bank fő feladata, hogy a kamat formájában rögzített kamat formájában marginális nyereséget szerezzen a személytől.
A valóságban egészen törvényes módszerek vannak a havi fizetés csökkentésére. Minden ilyen módszer feltételesen két nagy csoportra osztható - önkéntes megállapodás egy bankkal vagy eljárás a bíróságon.
A probléma békés megoldása prioritás, mivel a tárgyalás a végtelenségig elhúzódhat. Ugyanakkor időbe, idegekbe és pénzügyi erőforrásokba kerül. Ezenkívül fennáll annak a veszélye, hogy a jogi eljárás nem hozza meg a kívánt eredményt.
Amikor egy hitelintézet nem hajlandó megállapodást kötni az adósokkal, egyetlen kiút van - a bírósághoz fordulni. A bírói gyakorlat jelenleg olyan, hogy a bíróság leggyakrabban a bank oldalára áll, vagy részleges formában kielégíti az ügyfél követelését.
Egy olyan helyzetben, amikor az adós pénzügyi helyzete erősen romlik, nem tudja kifizetni magát a kölcsönt és annak kamatát, ajánlott a bankhoz menni, és nyilatkozatot írni az adósság átstrukturálásáról. Az alkalmazásnak leírnia kell a teljes helyzetet, meg kell neveznie az anyagi problémák okait. Azt is dokumentálni kell, hogy a pénzügyi helyzet valóban romlott.
A banknak be kell nyújtania a dokumentumokat felülvizsgálatra:
Néha a bankok békésen tárgyalnak az ügyféllel, és bizonyos esetekben az adós kérelmét elutasítják. A banki szervezet általában nem magyarázza ennek okait. De leggyakrabban a bankok hajlandóak félúton találkozni, mivel az elutasítás peres eljárásokhoz, végrehajtók által történő behajtáshoz vezet - és mindez költségeket igényel a hitelező részéről.
A kérelemmel kapcsolatos pozitív döntéssel a bank az alábbi feltételeket kínálhatja a további együttműködéshez:
Fontos szempont, hogy az adósság -átstrukturálás kérésének indokoltnak kell lennie, amelyet hivatalos dokumentumok is megerősítenek. Ezenkívül az adósnak nem szabad lekésnie a kölcsönt, nincs a nemteljesítők "feketelistáján".
Ez egy meglehetősen univerzális lehetőség, amely egy pillanatban lehetővé teszi, hogy kifizesse a bank felé fennálló összes tartozását. Ha pénzügyi nehézségek derülnek ki, akkor sokan a refinanszírozási eljáráshoz folyamodnak. Más szóval, új hitelt vesznek fel egy másik banktól, és ennek rovására törlesztik a régi hitelkötelezettségeket.
Nyereséges refinanszírozást végezni, ha a bankok lojálisabb feltételekkel kínálnak hitelt - ez az arány alacsonyabb, mint az első esetben. A lényeg az, hogy másodszor is pontosan azt az összeget vegye fel, ami az adósság törléséhez szükséges. Sok állampolgár, akit kedvező feltételekkel csábítanak a banki szervezetek (alacsonyabb az arány), többet vesz fel, aminek következtében már két hitelt kell fizetnie. Tehát nem fog kijutni a pénzügyi lyukból.
Ezenkívül az adós állami támogatásokat is felhasználhat az adósság törlesztésére. Például az anyasági tőkéből törlesztheti az adósságait, jelzáloggal vehet fel lakást 6%-os alacsony áron stb.
A hitelfelvevő megpróbálhat tárgyalásokat folytatni a bankkal a kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatásáról. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a megállapodásnak kölcsönösnek kell lennie. Kérését azzal érvelheti, hogy az ügyfél talált egy másik bankot, ahol kedvezőbb feltételeket kínáltak neki.
Ha a banki szervezet nem akarja elveszíteni ügyfelét, akkor beleegyezik a megállapodás feltételeinek megváltoztatásába. Ez azonban meglehetősen ritkán fordul elő; a gyakorlatban ilyen esetek ritkák. A legtöbb esetben az ügyfelet elutasítják.
Ha a fent felsorolt módszerek nem megfelelőek, vagy nem adnak pozitív eredményt, akkor csak egy kiút van - egy próba. De sok ügyfél gyakorlata azt mutatja, hogy a kérdés bírósági megoldása nehéz feladat. A jogvesztéssel kapcsolatban enyhítést kaphat, ha az az adósság lejártát követően rendelkezésre állt.
Jogalkotási szinten kikötötték, hogy az Orosz Föderáció állampolgárának joga van bírósághoz fordulni a büntetés összegének kényszerített csökkentésének követelésével a nehéz pénzügyi helyzet miatt.
Ha az adós azt akarja, hogy a bíróság csökkentse a kamatot, akkor nagy valószínűséggel negatív ítélet vár rá. Még az ok - az árfolyam ugrásai - sem érv a bíróság számára. A bírák ragaszkodnak ehhez az állásponthoz - a hitelfelvevő tudta, milyen feltételekkel írták alá a megállapodást, és ennek megfelelően szigorúan be kell tartania minden hitelkötelezettséget.
Ez alól kivételt képeznek a kölcsön nagy kamatai. Ebben az esetben a bíróság kielégíti a kérelmet. De azzal a feltétellel, hogy a kölcsönt nem banktól, hanem mikrofinanszírozási szervezettől vették fel. Ugyanez vonatkozik a hitelekre is, ha az éves kamatláb 200% vagy annál magasabb.
Gondoljuk meg, hogyan lehet csökkenteni a hitelkifizetéseket... Bizonyára sok hitelfelvevőt aggaszt ez a kérdés, és a legérdekesebb az, hogy sokan nem is tudják, hogy ez lehetséges. Vannak azonban lehetőségek a hitelkifizetések csökkentésére, természetesen nem olyan egyszerűek, mint szeretnénk, de ennek ellenére ...
Tehát 4 módja van a hitelkifizetések csökkentésére. Gondoljuk át, melyek ezek a módszerek.
1. Hitelátalakítás. A hitelterhek csökkentésének leggyakoribb módja az adósságátalakítás. magában foglalja a törlesztési ütemterv felülvizsgálatát vagy akár egy bizonyos időszakra szóló hitelszabadság biztosítását.
A hiteltartozás átstrukturálásához erős indoklásra lesz szüksége. Például, ha devizahitele van, annak mértéke meredeken nőtt, de a nemzeti valutában elért jövedelme nem változott. Vagy csökkent a családi költségvetésből származó jövedelme: csökkentették a fizetését, kirúgták a munkahelyét, vagy valami mást. Vagyis a bank nem hajtja végre a szerkezetátalakítást csak úgy, az első kérésre.
Fontos megérteni a következő pontot is: a hitelfelvevő, miután átstrukturálta az adósságot, és csökkentette a hitel havi kifizetését, általában növeli a túlfizetést a banknak a szerződés teljes időtartama alatt. A tény az, hogy minden nagyobb összeg a kifizetések csökkenését vonja maga után a kölcsön törzsén, ami azt jelenti, hogy több kamatot kell felszámítani az adósság egyenlegére, amelyet később meg kell fizetni.
A hitelek átstrukturálása segít havi rendszerességgel csökkenteni a hitelkifizetéseket, ugyanakkor a hitel felhasználásának teljes időtartama alatt többet fog fizetni a banknak.
2. Hitel refinanszírozás. A hitelkifizetések csökkentésének következő módja az, hogy kedvezőbb feltételekkel kölcsönöznek egy másik bankba. Először is, akkor van értelme refinanszírozni a kölcsönt, ha nagy hitelösszeggel rendelkezik és hosszú távra. Ebben az esetben a hitelnyújtás piaci feltételei a hitel felvételétől kezdve javulhatnak, és egy idő után, ha bankja nem akarja csökkenteni a kamatlábat, refinanszírozhat egy másik bankintézetben. Azaz ténylegesen csökkentheti a hitelkifizetéseket, ha új kölcsönt kap a régi vagy annál rövidebb lejárati dátumának megfelelő időszakra.
A kölcsön refinanszírozásának elvégzése némi többletköltséget von maga után (az új kölcsön kibocsátásáért járó jutalék megfizetése, a biztosíték újbóli nyilvántartásba vétele, a biztosítás újbóli kiállítása stb.), Ezért ki kell derítenie, hogy melyik a nyereségesebb: refinanszírozni ezeket a költségeket, vagy hagyjon mindent úgy, ahogy van.
A kölcsön kedvezőbb feltételekkel történő refinanszírozása jó és hatékony módja a hitelkifizetések csökkentésének.
3. Jelentkezés a bankhoz a hitelkamat csökkentése érdekében. A kérdés pozitív megoldásának valószínűsége kicsi, de mégis így van. Személy szerint több olyan esetről tudok, amikor a bankok csökkentették a meglévő hitelekre vonatkozó ügyfelekre vonatkozó kamatlábakat az ügyfél megtartása érdekében.
Itt több fontos árnyalatot kell figyelembe venni:
- Először is írásban kell jelentkezni;
- Másodszor, csak akkor van értelme ezt megtenni, ha a hitelek kamatai ténylegesen csökkentek a piacon (például felvett egy kölcsönt évente 20% -kal, és most a bankok (beleértve a bankját is) átlagosan ugyanazokat a hiteleket adják ki évi 15%);
- Harmadszor, kérelmét megfelelően meg kell indokolni, vagyis nem azért kell kamatcsökkentést kérni, mert csökkenteni szeretné a hitelkifizetéseket, hanem azért, mert a piaci helyzet megváltozott, és a hitelt a jelenlegi piaci alapú feltételek mellett kívánja felhasználni, és nem azokon, amelyek már a múltban vannak.
Fellebbezésében azt is jelezheti, hogy elutasítás esetén kénytelen lesz másik bankhoz folyamodni a refinanszírozásért (ezt a kérdést ott előzetesen felvetheti). Így a banknak döntenie kell: vagy csökkenti a hitelkamatot, és elveszíti a tőled kapott nyereség egy részét, vagy elveszíti az összes nyereséget, miután máshol refinanszírozza.
Ha azon gondolkodik, hogyan csökkentse a hitelkifizetéseket, mindenképpen próbáljon hozzáértően és ésszerűen felvenni a kapcsolatot bankjával - fennáll annak az esélye, hogy félúton találkozik Önnel.
Ha klasszikus törlesztési konstrukcióval rendelkező hitele van (és én mindig csak ilyen kölcsönök használatát javaslom), amint van ilyen lehetősége, próbálja meg azt határidő előtt visszafizetni: ez lehetővé teszi a hitelkifizetések csökkentését a jövőben. Véleményem szerint ez a legjobb módja a hitelterhek csökkentésének.
Most már tudja, hogyan csökkentse a hitelkifizetéseket: kiválaszthatja a legjobban tetsző módszert, és cselekedhet.
Maradjon a Financial Genius -nál, hogy tovább fejlessze pénzügyi műveltségét, tanulja meg, hogyan kell megfelelően kiépíteni kapcsolatait a bankokkal, hatékonyan és hozzáértően kezelni személyes pénzügyeit. Találkozunk az új kiadványokban!
Szinte minden jövőbeli hitelfelvevőt érdekel az a kérdés, hogyan lehet havonta csökkenteni a Sberbank hitelkifizetését. Alapvetően a bank meghatározott tartományban határozza meg egy adott hitel kamatát. De az, hogy milyen érdeklődést kínálnak az ügyfélnek, sok tényezőtől függ.
A hitelkifizetés csökkenéseMi befolyásolhatja a kamatláb nagyságát és ezért a havi kifizetéseket:
Ahhoz, hogy megértsük, hogyan lehet csökkenteni a Sberbank hitelkifizetését, meg kell találnia, hogy a hitelintézet mire alapozza a kamatlábat. Itt három tényező követhető nyomon. Az első a bank által vállalt kockázatokkal kapcsolatos. Ez annak a kockázata, hogy a kölcsönvett pénzeszközök nem térülnek vissza. És minél rosszabbul értékeli a bank az ügyfél fizetőképességét és megbízhatóságát, annál magasabb a kamatláb. Ennek a stratégiának a bizonyítéka a magas kamatozású expressz kölcsön, ahol a regisztrációkor egy minimális dokumentumcsomagot mutatnak be. A második tényező, amely befolyásolja a kamatot, a kölcsön futamideje. Minél hosszabb az időszak, annál nagyobb az előre nem látható élethelyzetek kockázata, amelyek nem teszik lehetővé az ügyfél számára, hogy időben fizesse ki az adósságot. Ezért a legfeljebb 3 éves kölcsönöket alacsonyabb kamatokkal hozzák létre. A harmadik tényező pedig a jegybank irányadó kamatlába és a refinanszírozási ráta. Egy egyszerű állampolgár csak az első két tényezőt befolyásolhatja, és csökkentheti a bank kockázatait.
A hitelfelvevő számos módon befolyásolhatja a havi kifizetések csökkenését. Ezek tartalmazzák:
Tekintsük mindegyiket külön -külön.
A havi kifizetések szerkezetátalakítással történő csökkentése vitatott kérdés. Igen, lehetővé teszi, hogy minden hónapra csökkentse a befizetést, de ennek eredményeként a kölcsön túlfizetése nő. A szerkezetátalakítás lényege, hogy a hitel futamidejének növelésével csökkentse a havi fizetést. A bankok vonakodnak ilyen döntést hozni, és kellően súlyos és meggyőző bizonyítékokat kell csatolni az eljárás szükségességéről. Ennek érdekében a szerkezetátalakítás iránti kérelem benyújtásakor dokumentumokat kell benyújtani annak bizonyítására, hogy miért nem tudták időben és teljes mértékben visszafizetni az adósságot. A bank intézmény hűségesebb azokhoz a hitelfelvevőkhöz, akik a késedelem bekövetkezése előtt jelentkeztek kérelmükkel.
Van egy másik módja a havi kifizetések és az adósság teljes összegének csökkentésére - a hitelek refinanszírozására. Érdemes ehhez az eljáráshoz folyamodni, ha a korábban felvett hitelek feltételei megterhelőnek bizonyultak.
A refinanszírozásnak több oka is van:
Az újrakölcsönzés azt jelenti, hogy egy hitelt kedvezőbb feltételekkel utalnak át egyik bankról a másikra. Ma a bank egyszerre kínál 5 hitel refinanszírozását: jelzálog, autóhitel, fogyasztási kölcsön és hitelkártya. Az összegnek legalább 15 ezer rubelnek, de legfeljebb 1 millió rubelnek kell lennie. A refinanszírozott hitel végső kamatlába az adósság futamidejétől és nagyságától függ, és 13,25% és 25,5% között változik. A refinanszírozási eljárás hasonló a hitelkérelemhez, ahol ugyanazok a dokumentumok szükségesek.
A Sberbank hitelkifizetésének csökkentésének egyik módja a leendő hitelfelvevő fizetőképességének és megbízhatóságának bizonyítása. A hitelintézet, miután rendszerint meggyőződött a jelentéktelen kockázatokról a kölcsön kibocsátásakor , lojálisabb egy ilyen ügyfélhez. Ezért a kamat jelentősen alacsonyabb lehet, mint más hiteligénylőknél. A hitelfelvevőnek kiterjesztett dokumentumcsomagot kell benyújtania, amely bizonyítja pénzügyi lehetőségeit. Ez lehet felsőoktatási oklevél, lakás-, ház- vagy autótulajdonosi igazolás, valamint a biztosított kiegészítő keresetek igazolása. Az ilyen dokumentumok benyújtásának fő célja annak bizonyítása a hitelintézetnek, hogy a hitelfelvevő képes a kölcsönzött pénzeszközök időben és teljes egészében történő visszafizetésére.
A kamat csökkentésének másik lépése a személyi biztosítás megkötése, amely magában foglalja a rokkantsági, egészség- és életbiztosítást. Ez bizonyíték lesz arra, hogy a hitelkiesések kockázata csökkent. A hitelkéréskor nem kötelező a biztosítás, de a védekezés érdekében a banki intézmény javasolja a biztosítási szerződés megkötését.
A kölcsön nyilvántartásba vételének időpontjában a hitelfelvevő a kölcsönszerződéssel együtt egyedi kölcsön törlesztési ütemtervet kap a kezében. Ez egy speciális táblázat, ahol egy adott ügyfél adatai vannak feltüntetve:
A törlesztési módtól függően az ütemezés differenciált (csökkenő) vagy járadék (egyenlő) kifizetések szerint kerül kiszámításra.
A bank szakembere köteles megismertetni az ügyfelet a táblázat tartalmával, és elmagyarázni a menetrend összes összetevőjét. Ezt a dokumentumot a hitelosztály dolgozta ki a megkötött megállapodás feltételeinek megfelelően, amelynek mellékletében már kiszámították az összes havi fix kifizetést. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy elkerülje a nehézkes havi számítási eljárást. Természetesen a hitelfelvevő maga is elvégezhet ilyen számításokat az oldalon található hitelkalkulátor segítségével, de érdemes figyelembe venni, hogy a kapott adatok hozzávetőlegesek és informatívabbak. Jobb használni, mielőtt csak szerződéskötést tervez.
Hogyan lehet megtudni a banki kölcsön kifizetéseinek ütemezését? Hasonló lehetőség biztosított az online szolgáltatásban. Ehhez be kell jelentkeznie a rendszerbe, és ki kell választania a "Hitelek" részt, kövesse a "Részletes információk" linket, majd a "Törlesztési módszer" lehetőséget. Megnyílik egy oldal, ahol megtudhatja az összes információt: felhasználói állapot (hitelfelvevő, kezes), fizetési státusz, összeg, valamint annak részletezett bontása - melyik rész a tőketörlesztés, és melyik a kamat. Itt láthatja a büntetéseket és a késedelmes fizetéseket is, ha vannak ilyenek, valamint a teljes összeget, figyelembe véve az adósságot.
Ha tudja, hogyan csökkentheti a Sberbank havi hitelkifizetését, jelentősen csökkentheti a családi költségvetés pénzügyi terheit. Erre van elég módszer. A leendő hitelfelvevő pénztárcája számára azonban a leginkább nem megterhelő az a lehetőség, hogy meggyőzze a hitelintézetet pénzügyi fegyelmezettségéről és megbízhatóságáról, ami jelentősen csökkenti a kölcsönvett pénzeszközök vissza nem fizetésének kockázatát. Ez pozitív hiteltörténet és több dokumentum, amely stabil és elegendő jövedelmet biztosít a kifizetésekhez.
