Ha nagy összegű hitelt szeretne felvenni, akkor fel kell készülnie arra, hogy a fedezetre törekvő hitelintézet kezeseket igényel. Hitelkötelezettségeit teljesítik, ha valamilyen okból nem tud megbirkózni velük. De tekintettel arra, hogy manapság nagyon sok ember állt vagy áll kapcsolatban hitelező cégekkel, nem könnyű kezest találni, aki rendelkezik ehhez az eljáráshoz szükséges összes paraméterrel.
Lehet-e hitelt felvenni, ha a kezesnek rossz a hiteltörténete? Az a helyzet, hogy a bankok a kezessel kapcsolatos döntés meghozatalakor elvárják, hogy a kölcsönt időben, teljes mértékben visszafizessék, vagyis ha a hitelfelvevő ezt nem tudja megtenni, akkor ezt a kezesnek kell megtennie. És hogyan bízhat meg valakiben, aki a múltban már késett? Más szóval, a kezes jellemzői nem lehetnek rosszabbak, mint magának a hitelfelvevőnek. A nagy bankok valószínűleg megtagadják Önt, de más szintű szervezetekkel is vannak lehetőségek. Mindenesetre ellenőrizze saját és kezesének hiteltörténetét, hogy tudja, mire számíthat.
Azt már tudjuk, hogy a kezesekre vonatkozó követelmények hasonlóak a hitelfelvevőkéhez. A minőséget mellőzve tudnia kell, hogy azok, akik:
Ebben az esetben minden paraméter okmányos megerősítésére van szüksége, vagyis a dokumentumcsomagnak tartalmaznia kell egy teljes készletet Önnek és kezesének. Ebbe beletartozik:
A legjobb, ha előre tájékozódunk a dokumentumok teljes listájáról, mert az egyes cégeknél eltérő lehet. De ha fel akarja gyorsítani a folyamatot, töltse ki a weboldalunkon található űrlapot, hogy egyszerre több, a rendszer által kiválasztott szervezettel tudjon kapcsolatba lépni, amely figyelembe veszi mind az életkort, az állampolgárságot, a jövedelmet, a hitelminősítést stb. a keresésben, ami növeli a rossz hiteltörténettel rendelkező kezes jelöltségének jóváhagyását, és ezáltal a kölcsön felvételét.
Tudnia kell, hogy a kezes hiteltörténete információkat tartalmaz arról, hogyan birkózott meg a múltban a hitelekkel, hányszor vett fel, hányszor kapott visszautasítást, van-e hátralékban közüzemi számlája stb. Ezért ne próbálja meg megtéveszteni a bank biztonsági szolgálatát - csalás kárt, akkor új kezes után kell néznie. Nem kell attól tartani, hogy a történelemben vannak késések nyomai, különösen, ha ilyen helyzet csak egyszer fordult elő, ráadásul sok múlik annak hosszán is.
Ha kezesének rossz a hiteltörténete, akkor annak részletei fontosak. Amint látjuk, van lehetőség hitelfelvételre, sőt, akár több lehetőség közül is választhat, amihez mindenképpen szüksége lesz egy hitelkalkulátorra, amellyel bármikor és teljesen ingyenesen kiszámolhatja mind a hitel összegét. havi törlesztőrészlet és a túlfizetés összege...
A törvénynek megfelelően a hiteltörténetek (HI) készülnek a hitelfelvevők és a kezesek számára egyaránt. Az állapot ebben az esetben nem jelentős. Ha először kér kölcsönt, váljon annak társhitelfelvevőjévé vagy kezesévé – ez már az alapja annak, hogy egyfajta hiteldossziét kezdjen összeállítani Önről. de a kezes hiteltörténetének van néhány sajátossága tartalmilag éppen az alany e státuszához kapcsolódik.
A kezes a hitelfelvevőhöz hasonlóan a hiteltörténet alanya a kezességvállalási szerződés megkötésétől, az ezzel kapcsolatos információk átadásától és a hiteltörténeti irodák (BCH) adatbázisába történő felvételétől, amellyel a banknak szerződése van. .
Ha a CI megalakulása attól a pillanattól kezdődött, amikor egy magánszemély kezes lett, akkor a vele kapcsolatos elsődleges információk teljes mértékben a kezességi szerződés megkötéséhez kapcsolódnak. Ha korábban a kezes már hitelfelvevő volt, akkor a kezességvállalás ténye egyszerűen folytatja a hiteltörténet kialakítását, és abban megtörténik a megfelelő bejegyzések.
A 2014 nyarán bevezetett jogszabály-módosítások után a KI-ben a kezes kötelezettségeiről szinte ugyanaz a kép alakul ki, mint a hitelfelvevők kötelezettségeiről.
Így szükség esetén a kezes hitelezési előzményei alapján részletesen nyomon követhető lesz a kezes által biztosított kölcsönszerződés teljesítésének menete. Korábban csak arra az időszakra helyezték a hangsúlyt, amikor a hitelfelvevő abbahagyta kötelezettségeinek teljesítését, késedelmet és egyéb szerződésszegést követett el, ami alapul szolgált a kezes felelősségre vonásához a hitelfelvevő tartozásaiért. Mára a kezes hitelezési dossziéi, függetlenül attól, hogy hitelfelvevő volt-e vagy sem, nagyon hasonlítani kezdtek a hitelfelvevők hiteltörténetére, de végül is a tárgy eltérő státuszához igazodva.
Romlik-e a kezes hiteltörténete? Ez lehetséges, de csak akkor, ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsönszerződés feltételeit. Ebben az esetben a megfelelő nyilvántartás megjelenik a kezes CI-jében, és a jövőben az adóssághelyzet alakulásának teljes fő menetét rögzíti, a bírósági döntésig és az esetleges végrehajtásig. Ha a kezes nem akarja elrontani a CI-jét, akkor a bank kérésére haladéktalanul vissza kell fizetnie a hitelfelvevő tartozását, ami a történelemben is tükröződik, és csak ezután kell visszkeresetet benyújtania a fő adóssal szemben. Ha nincs pénz, vagy nincs vágy valaki más adósságának eltörlésére, akkor vagy valahogyan fel kell hívni a hitelfelvevő adósságának törlesztését, vagy meg kell birkózni azzal, hogy a hiteltörténet megtörténik. elkényeztetett.
A bank a Kb alanyának hozzájárulásával két esetben jogosult a kezes történetére hivatkozni:
A bankok kezes hitelintézeteit különböző módokon ellenőrzik, és bizonyos körülmények között lehetséges, hogy akár kap hitel kezességgel rossz hiteltörténettel... Sok múlik a hitel nagyságán, feltételein, a kezes és hitelfelvevő személyiségén, aktuális pénzügyi helyzetén és egyéb, a banki kockázatokat befolyásoló tényezőkön. A hiteltörténeteket azonban szinte mindig felmérik – ez a legjobb lehetőség abból a szempontból, hogy objektív képet kapjunk az adatokról, bár a hitelezési rendszerben résztvevők múltbeli pénzügyi kötelezettségeiről. A bankok esetenként saját adatbázisukra korlátozhatják magukat, vagy gyorsított ellenőrzést végezhetnek, ha a potenciális hitelfelvevő és kezes a bank rendszeres ügyfelei, jó a jövedelmük, és nem merül fel a megbízhatatlanság gyanúja. Általában a kezesnek több esélye van arra, hogy a bank nem hivatkozik a történetére.
Ha a kezesnek rossz a hiteltörténete, ez nem mindig jár automatikusan hitelmegtagadással. Ismételt kezességvállalás esetén a bank valószínűleg egyáltalán nem utasítja el. Kezdetben felajánlják a kezes cseréjét, vagy egy másik, a hitelezés szempontjából legrosszabb ajánlat megfontolását. Abban az esetben, ha olyan személytől kér hitelt, aki korábban kezes volt, most pedig a saját nevére szeretne hitelt felvenni, egy rossz CI komolyabb következményekkel járhat. De ismét nem olyan kategorikusan, mint a hitelfelvevő rossz hiteltörténete esetén. Hitelnyújtással nagyon lehet számolni, de a feltételek természetesen rosszabbak lesznek, mint egy jó CI esetében.
A hitelgarancia az egyik fő mechanizmus, amely biztosítja a bank (vagy más hitelező) által a hitelfelvevő részéről vállalt kötelezettségek teljesítését.
A kezes az a természetes vagy jogi személy, akinek feladata a hitelfelvevő tartozásának törlesztése abban az esetben, ha az utóbbi nem teljesíti a kölcsönszerződést.
A hitelgarancia a kölcsönök biztosításának egyik formája, beleértve a banki kölcsönöket is.
Lényegében mindkét fél (a kezes és a hitelfelvevő) azonos felelősséget visel.
Ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsönszerződés feltételeit, a kezes teljesíti helyette a szerződés valamennyi feltételét. Sőt, nem csak a tartozás tőkeösszegét kell törlesztenie, hanem a kamatokat, kötbéreket, jutalékokat, bírságokat és egyéb hitelezéssel kapcsolatos kifizetéseket is.
A hitelezési gyakorlatban kétféle kezességet alkalmaznak:
A kezes szempontjából a blank opció kevésbé veszélyes, hiszen ebben az esetben a kezes semmi konkrétat nem kockáztat. Ugyanakkor a felelősség keletkezésekor a kezestől bírósági eljárásban bármilyen vagyontárgy behajtható.
A hitelgarancia nem a fő szempont a hitelezésben, ugyanakkor egy nagyon jelentős kar, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy csökkentse kockázatait, és ezáltal további esélyt kapjon a tartozás behajtására.
A bankok szívesebben vállalnak kezességet hosszú távú szerződésekre:
A bankok gyakran a vissza nemfizetés kockázatának csökkentése érdekében lehetővé teszik két vagy több kezes bevonását. A kölcsön biztosításának ez a gyakorlata különösen a Sberbankban található.
Minden egyes hitelező saját kezességvállalási követelményeit terjeszti elő, amelyek egy adott hitelprogramon alapulnak.
Ugyanakkor vannak általános kritériumok a kezes kiválasztásánál:
A bank számára a kezes jóváhagyásának fő feltétele:
A banknak joga van ellenőrizni a kezes hiteltörténetét. Tartozások jelenléte, korábban kiadott és jelenlegi garanciák, fennálló tartozások - ez mind ok arra, hogy megtagadják egy adott kezesség bevonását.
A legtöbb esetben a kezesnek a hitelfelvevő papírjaihoz hasonló dokumentumcsomagot kell átadnia a kölcsönadónak.
Legalábbis ez:
A zálogjog bejegyzésekor a kezes bemutatja a zálogtárgy tulajdonjogát igazoló dokumentumokat.
A hitelgaranciát szerződés biztosítja:
Ezenkívül szükség esetén zálogszerződést is kötnek. A konkrét szerződési formákat minden hitelező külön-külön határozza meg.
A kezes számára a fő veszély az, hogy a hitelfelvevő felmondja a kölcsönszerződés szerinti kötelezettségeinek teljesítését. Ebben az esetben a hitelezőnek joga van a kezesre "váltani", és behajtani tőle a tartozást.
Így függetlenül attól, hogy a hitelfelvevő miért nem fizeti a kölcsönt, a bank a legegyszerűbb utat választja - a megállapodás izgalmát követeli meg a hitelfelvevő kezességét vállaló személytől.
Valaki más hitelének visszafizetésének megtagadása esetén a banknak jogában áll bírósághoz fordulni. És el kell ismernünk, hogy a bíróságot valószínűleg a hitelező nyeri meg.
Sajnos sokan nem gondolnak bele, hogy mi fenyeget, és milyen következményekkel jár a kezességvállalás. Valójában ez szinte ugyanaz, mintha saját névre kérnél hitelt.
A kezesnek megvan a képessége, hogy megvédje magát. Ennek érdekében külön, banktól független megállapodást köthet a hitelfelvevővel. Ez a dokumentum minden feltételt rögzít a kezesnek történő pénzvisszafizetéshez, elköltés esetén. Egy ilyen megállapodás egyfajta ösztönző és elrettentő a hitelfelvevő számára.
bekezdés szerint 1 cikkeket 363 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve értelmében a hitelfelvevő és a kezes egyetemlegesen felelősek a felvett kölcsönért, hacsak a kezességvállalási szerződés feltételei másként nem rendelkeznek.
Így ha a hitelfelvevő a következő hitelrészletet nem teljesítette, vagy a hozzájárulás összege nem elegendő, akkor az adósságtörlesztés funkciója a kezesre száll át.
Az egyéb kifizetések helyzetét záradék szabályozza 2 cikkeket 363 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve. A törvény kimondja, hogy a kölcsönszerződés megszegéséből származó minden banki veszteség is a kezesre hárul, feltéve, hogy azt a hitelfelvevő nem fizeti vissza.
Ilyen veszteségek a következők:
Az adósságtörlesztés ütemezésének, feltételeinek és mértékének a hitelfelvevő általi megsértése közvetlenül érinti a kezes hiteltörténetét.
Ez azt jelenti, hogy negatív információk kerülnek a CI-be, ami a jövőben problémákkal kecsegtet, ha a kezes úgy dönt, hogy maga vesz fel hitelt.
A kezes a bank szemében a kezes (kezes) által vállalt kölcsönkötelezettség. Ezért a garancia rendelkezésre állása az egyik akadálya annak, hogy saját szükségleteikre hitelt kapjanak.
A kezes hitelképességének értékelésekor a bank kénytelen figyelembe venni két hitel visszafizetési képességét. Ezért a hitelező a kezes fizetőképességi szintjét elégtelennek ítélheti, és megtagadhatja magának a kölcsön felvételét.
A meglehetősen szigorú kötelezettségek mellett a kezesnek számos joga van:
Gyakran felmerül a kérdés a kezes előtt: "Hogyan lehet megtagadni a végrehajtott kezességet?" Sajnos a kezességi szerződésben vállalt kötelezettséget gyakorlatilag lehetetlen határidő előtt lemondani. Ezt a rendelkezést az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 367. cikke tartalmazza.
Az egyetlen esély a hitelfelvevő és a bank beleegyezésével történő elutasítás. Ehhez azonban új kezest kell bevonni a kölcsönhöz, aki vállalja a kezes küldetését.
Az elutasítás iránti kérelem elfogadásáról a bank hitelbizottsága dönt. Az eljárás meglehetősen bonyolult, ezért a gyakorlatban ritkán fordul elő.
Ahhoz, hogy döntést hozhasson a kezes kötelezettségeivel való megbízásáról, a következő információkkal kell rendelkeznie:
A kezessé válni vágyó személy alapszabálya az éberség:
Ezenkívül megvédheti magát:
Vannak esetek, amikor a kezesség már nem érvényes, de ez rendkívül ritka eset.
Például akkor fordulhat elő, ha:
A Polgári Törvénykönyvnek megfelelően a tartozás kezes általi visszafizetését követően a hitelező jogai átszállnak rá. Ez lehetővé teszi a kezes számára, hogy követelést nyújtson be a kölcsönfelvevővel szemben a felmerült költségek megtérítése tekintetében.
Két nézőpont létezik a helyzettel kapcsolatban:
Ha a kezesnek a hitelfelvevő halála esetén fennálló kötelezettségét előíró kikötés nincs kiírva, akkor a hiteltartozás visszafizetése az örökösök feladata.
A kezesség meghosszabbításához a kezes hozzájárulása szükséges a kölcsönvevő (jelen esetben az örökösök) megváltoztatásához. Ilyen hozzájárulást kezességi szerződés is előírhat. Vagy új megállapodás születik.
Örökös hiányában a kölcsönfelvevő vagyona, valamint tartozása az államhoz kerül.
Hasonló a helyzet a kezes halála esetén fennálló jogok és kötelezettségek átruházásával. Vagyis a kezes halála esetén az örökösei az örökségbe lépéstől függően vállalják a kezes kötelezettségeit.
A bankkal szembeni tartozás visszafizetése mindkét esetben nem haladhatja meg az örökölt ingatlan értékének határait.
A törvénynek megfelelően a hiteltörténetek (HI) készülnek a hitelfelvevők és a kezesek számára egyaránt. Az állapot ebben az esetben nem jelentős. Ha először kér kölcsönt, váljon annak társhitelfelvevőjévé vagy kezesévé – ez már az alapja annak, hogy egyfajta hiteldossziét kezdjen összeállítani Önről. de a kezes hiteltörténetének van néhány sajátossága tartalmilag éppen az alany e státuszához kapcsolódik.
A kezes a hitelfelvevőhöz hasonlóan a hiteltörténet alanya a kezességvállalási szerződés megkötésétől, az ezzel kapcsolatos információk átadásától és a hiteltörténeti irodák (BCH) adatbázisába történő felvételétől, amellyel a banknak szerződése van. .
Ha a CI megalakulása attól a pillanattól kezdődött, amikor egy magánszemély kezes lett, akkor a vele kapcsolatos elsődleges információk teljes mértékben a kezességi szerződés megkötéséhez kapcsolódnak. Ha korábban a kezes már hitelfelvevő volt, akkor a kezességvállalás ténye egyszerűen folytatja a hiteltörténet kialakítását, és abban megtörténik a megfelelő bejegyzések.
A 2014 nyarán bevezetett jogszabály-módosítások után a KI-ben a kezes kötelezettségeiről szinte ugyanaz a kép alakul ki, mint a hitelfelvevők kötelezettségeiről.
Így szükség esetén a kezes hitelezési előzményei alapján részletesen nyomon követhető lesz a kezes által biztosított kölcsönszerződés teljesítésének menete. Korábban csak arra az időszakra helyezték a hangsúlyt, amikor a hitelfelvevő abbahagyta kötelezettségeinek teljesítését, késedelmet és egyéb szerződésszegést követett el, ami alapul szolgált a kezes felelősségre vonásához a hitelfelvevő tartozásaiért. Mára a kezes hitelezési dossziéi, függetlenül attól, hogy hitelfelvevő volt-e vagy sem, nagyon hasonlítani kezdtek a hitelfelvevők hiteltörténetére, de végül is a tárgy eltérő státuszához igazodva.
Romlik-e a kezes hiteltörténete? Ez lehetséges, de csak akkor, ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsönszerződés feltételeit. Ebben az esetben a megfelelő nyilvántartás megjelenik a kezes CI-jében, és a jövőben az adóssághelyzet alakulásának teljes fő menetét rögzíti, a bírósági döntésig és az esetleges végrehajtásig. Ha a kezes nem akarja elrontani a CI-jét, akkor a bank kérésére haladéktalanul vissza kell fizetnie a hitelfelvevő tartozását, ami a történelemben is tükröződik, és csak ezután kell visszkeresetet benyújtania a fő adóssal szemben. Ha nincs pénz, vagy nincs vágy valaki más adósságának eltörlésére, akkor vagy valahogyan fel kell hívni a hitelfelvevő adósságának törlesztését, vagy meg kell birkózni azzal, hogy a hiteltörténet megtörténik. elkényeztetett.
A bank a Kb alanyának hozzájárulásával két esetben jogosult a kezes történetére hivatkozni:
A bankok kezes hitelintézeteit különböző módokon ellenőrzik, és bizonyos körülmények között lehetséges, hogy akár kap hitel kezességgel rossz hiteltörténettel... Sok múlik a hitel nagyságán, feltételein, a kezes és hitelfelvevő személyiségén, aktuális pénzügyi helyzetén és egyéb, a banki kockázatokat befolyásoló tényezőkön. A hiteltörténeteket azonban szinte mindig felmérik – ez a legjobb lehetőség abból a szempontból, hogy objektív képet kapjunk az adatokról, bár a hitelezési rendszerben résztvevők múltbeli pénzügyi kötelezettségeiről. A bankok esetenként saját adatbázisukra korlátozhatják magukat, vagy gyorsított ellenőrzést végezhetnek, ha a potenciális hitelfelvevő és kezes a bank rendszeres ügyfelei, jó a jövedelmük, és nem merül fel a megbízhatatlanság gyanúja. Általában a kezesnek több esélye van arra, hogy a bank nem hivatkozik a történetére.
Ha a kezesnek rossz a hiteltörténete, ez nem mindig jár automatikusan hitelmegtagadással. Ismételt kezességvállalás esetén a bank valószínűleg egyáltalán nem utasítja el. Kezdetben felajánlják a kezes cseréjét, vagy egy másik, a hitelezés szempontjából legrosszabb ajánlat megfontolását. Abban az esetben, ha olyan személytől kér hitelt, aki korábban kezes volt, most pedig a saját nevére szeretne hitelt felvenni, egy rossz CI komolyabb következményekkel járhat. De ismét nem olyan kategorikusan, mint a hitelfelvevő rossz hiteltörténete esetén. Hitelnyújtással nagyon lehet számolni, de a feltételek természetesen rosszabbak lesznek, mint egy jó CI esetében.
Szinte mindenki ismeri a hiteltörténet fontosságát a modern ember életében. Ennek alapján minden hitelintézet dönt az ügyfele megbízhatóságáról. A jó hiteltörténet számos előnnyel jár tulajdonosának: csökkentett kamatok, gyorshitel-engedélyezés, bankhűség, minimális dokumentumcsomag igényléskor stb. A negatív történet azonban az ember megbízhatatlanságát jelzi. Ez az oka annak, hogy a bankok megtagadják a hitelek kibocsátását, vagy kedvezőtlen feltételeket kínálnak (magas kamatok, kis összegek, nagyszámú különféle dokumentum kérése stb.).
Az ügyfél hiteltörténete több mutatót is tartalmaz, amelyek alapján kialakul a státusza. Ez olyan elemeket tartalmaz, mint például:
Az egyes hitelfelvevők CI-je több részből áll:
Ha egy személy kezesként jár el egy hitelnél, akkor csak a kölcsön összegére, a zálogtárgyra és a kölcsön futamidejére vonatkozó információ kerül be a CI-be. Ha a fő hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit, és a bank bemutatta követelményeit a kezesnek, akkor minden fizetési információ megjelenik a CI-jében.
Az adatok gyűjtését, tárolását, feldolgozását és az igények kiadását speciális kereskedelmi szervezetek - BKI - végzik. A hatályos jogszabályok szerint minden hitelintézet köteles az Irodával megállapodást kötni, és ügyfeleiről az előírt határidőn belül információkat átadni. Ezenkívül a törvény szerint az ilyen adatok továbbítása csak az érintett hozzájárulásával történik. Ehhez szinte minden szerződés tartalmaz egy záradékot a személyes adatok feldolgozásának engedélyezéséről. Az érintett személynek joga van megtagadni a feldolgozást, azonban a szolgáltatást megtagadják tőle.
Jelenleg Oroszországban több BCI van, nevezetesen 25. Az állandó vezetők az NBKI, az Equifax és az OKB. Az összes CI akár 99%-át tárolják.
Hiteltörténetét azonnal megtekintheti, mindenféle keresés és más szervezetek felé fordulás nélkül:
A CI tárolási helyének megtudásához lépjen kapcsolatba a fő (központi) CI katalógussal. Tájékoztatást tartalmaz arról, hogy a személyes adatok melyik irodában találhatók. 366 naponként minden személynek joga van ingyenesen, és végtelen számú alkalommal térítés ellenében (körülbelül 300 rubel) megkapni a hiteltörténetét.
Kétféle hiteltörténet létezik:
A 218. számú szövetségi törvény 2. fejezetének 7. cikke értelmében az iroda az adatokat az utolsó bejegyzéstől számított 15 évig tárolja. Továbbá minden adat törlésre kerül. Ennek alapján az ügyfél lehetőséget kap arra, hogy hiteltörténetét a nulláról kezdje. Itt érdemes megjegyezni, hogy ha az ember folyamatosan a bankokhoz fordul szolgáltatásért (nem feltétlenül hitelért), akkor ez az információ is átkerül a BCH-hoz. Mivel 15 évet számítanak az utolsó rekordtól, az eltarthatósági idő végtelennek tekinthető.
A BCH felszámolása esetén minden adat átadásra kerül a jogosult részére. Ha ez nem így van, akkor az adatokat aukción értékesítik, ahol a meglévő CHB-k kínálják a legmagasabb árat a CI csomagért.
Érdemes megjegyezni, hogy még a rossz CI-t is meg lehet javítani, ha bizonyítja az értékét a banknak. Nyithat például egy betétet és folyamatosan feltöltheti egy bizonyos összeg erejéig, vagy ingatlanfedezetű kölcsönt vehet fel és rendszeresen fizetheti. Ezek az intézkedések a BCI-ben is tükröződni fognak. Ennek láttán a bank engedményeket tehet, és második esélyt adhat az ügyfélnek.
