Az állami támogatással jelzáloghitelek kibocsátása 2018 januárjától kezdődött. A kedvezményes kölcsönök kiadásának eljárását az Orosz Föderáció kormányának 1711. számú rendelete írja elő.
A dokumentum előírja, hogy a 2018. január 1. és 2022. december 31. között született második vagy harmadik gyermeket nevelő családok hitelből vásárolhatnak lakást egy fejlesztőtől, valamint jelzáloghitelt is refinanszírozhatnak állami támogatással. Az árak ebben az esetben évi 6-9,75% között vannak.
A hitelt az AHML által akkreditált bankokban adják ki, az állam csak a kamat egy részét kompenzálja a hitelfelvevőknek. Az ilyen kedvezményes jelzáloghitel előlegének mértéke legalább 20%. A maximális hitelösszeg (beleértve a refinanszírozást is) 3-8 millió rubelre korlátozódik.
A bankokban az ilyen programokat "Családi jelzáloghitelnek" vagy "6%-os jelzálognak" hívják. Az akkreditált bankok listáján a jelzáloghitelezés szinte minden vezetője, valamint a kis bankok szerepelnek.
Katonai jelzáloghitelt csak a felhalmozó jelzáloghitel-rendszer résztvevői kapnak, anyasági tőkével nyújtott kölcsönt pedig azoknak a családoknak, akik második gyermeket szültek, és már megkapták a Nyugdíjpénztári igazolást. Fiatal, nagycsaládosok számára állami támogatással programokat biztosítanak azoknak a 35 év alatti hitelfelvevőknek, akiknek gyermekei az Orosz Föderáció állampolgárai (a fiatal és nagycsaládosok jelzáloghitelének refinanszírozásáról bővebben olvashat).
Könnyen lehetséges. Ebben az esetben az első három évben az évi 6 százalékos kulcs a második, további 5 évig pedig a harmadik gyermek születése esetén is érvényesül. A türelmi időszak lejárta után a kamatláb a kölcsön napján érvényes orosz jegybank irányadó kamatának mértékében kerül megállapításra, 2 százalékponttal növelve.
Jelzáloghitel-refinanszírozás iránti kérelem szabványos okmánycsomag alapján igényelhető, amennyiben igazolják, hogy a családban 2018. január 1-je után született a második vagy harmadik gyermek. Az új kölcsön kiadása után csak járadékfizetésben lehet visszafizetni.
Más hiteleknél bonyolultabb a helyzet. A mechanizmusok egyelőre még csak fejlesztés alatt állnak (a programok indulása 2018-ban várható), mivel nehézségekbe ütközik a Rosvoenipoteka és a bank javára kettős terhelés, valamint a célzott lakáshitel-alapok felhasználása.
Ami az anyasági tőkével felvett hiteleket illeti, a bankok masszívan megtagadják a refinanszírozást, mivel a törvény szerint a családoknak ingatlanrészt kell kiosztaniuk kiskorú gyermekeknek. Egy ilyen „teherrel” rendelkező lakás nem a legjobb fedezet egy bank számára. Kiskapuk azonban lehetségesek.
A fiatal és nagycsaládosok állami támogatást igénybe vevő hiteleit általánosan refinanszírozzák (beszéltük, hogy lehet-e refinanszírozni az első, második vagy harmadik gyermek születése után felvett jelzáloghitelt). A hitelfelvevőknek pozitív hiteltörténettel, hivatalos foglalkoztatással és a gyermekek számára kiosztott ingatlanrészesedés hiányával kell rendelkezniük. És ami a legfontosabb: el kell ismerni, hogy a családnak jobb életkörülményekre van szüksége.
Fontos! A Fiatal Család program 2018 óta megszűnt. Helyette van a Lakásprogram, amely 2015-ben indult, és 2020-ig működik. Fiatal családok számára is elérhető.
Lehetetlen kedvezményes kamatozású refinanszírozáshoz jutni, ha az a bank, amelyhez a hitelfelvevő jelentkezett, nem működik együtt az AHML-lel, vagy maga az ügyfél nem felel meg a program követelményeinek. Pl. a második gyereknek szigorúan 2018. január 1. után kell megszületnie, ha korábban jelent meg, akkor még a bankhoz sem lehet jelentkezni.
A refinanszírozás elutasításának okai:
A program csak az elsődleges piacon 2018. január 1-től 2022 végéig kibocsátott jelzáloghitelekre vonatkozik. Ennek megfelelően, ha 2018 nyarán elkészíti, sokat spórolhat, mert magasabb kamat mellett minimális lesz a túlfizetés a banknak. Ha figyelembe vesszük a jelzáloghitel-piaci átlagos évi 10-12%-os kamatlábakat, akkor kiderül, hogy 4-6 százalékponttal lehet csökkenteni a kamatlábat. Ez érdemben csökkenti a fiatal gyermekes családok hiteltörlesztésének mértékét.
Valószínűleg azok a katonai személyzet, akiket jogsértések miatt elbocsátottak, vagy akik nem kapták meg a Rosvoenipoteka hozzájárulását egy ilyen ügylethez, nem tudják refinanszírozni a katonai jelzálogkölcsönt. Az anyasági tőkével vagy támogatással felvett hiteleknél az új hitelezők ellenőrzik az egy hónapon túli lejárt tartozás hiányát és a gyermekeknek juttatott ingatlanrészesedést.
Fontos! 2018 tavaszán a szövetségi állami intézmény „A katonai állomány megtakarítási és jelzáloghitel-rendszerének szövetségi igazgatása” utasítást kapott, hogy dolgozzon ki programokat a katonai jelzáloghitelek refinanszírozására és szerkezetátalakítására. A programok várhatóan még az év vége előtt beindulnak a bankokban.
A refinanszírozáshoz meg kell felelnie a bankok követelményeinek. A hitelfelvevőknek stabil jövedelemmel kell rendelkezniük (általában legalább 15-20 ezer rubel), és hiányozniuk kell a hitel késedelmet. Követelmények a hitelfelvevővel szemben:
A hitelfelvevőnek az elsődleges piacról vásárolt likvid fedezettel kell rendelkeznie. A lakhatás miatt ne legyen peres eljárás. Az állami támogatás ellenére a bankok szigorúan felmérik a hitelfelvevők hitel és a fedezet visszafizetési képességét.
Ha a hitelfelvevő teljesíti a program követelményeit, de a bank megtagadja a refinanszírozást alacsony jövedelem vagy rossz hiteltörténet miatt, akkor a bank mondja ki a végső szót.
Katonai jelzáloghitelnél, honvédségi szolgálatnál bizonyos életkor (45 éves korig), késedelemmentesség és bizonyos hitelkeret játszik szerepet. Fiatal családoknak, anyatőkével hitelt felvevőknek - munkalehetőség, jó hitelmúlt, ingyenes fedezet (teher csak az eredeti kölcsönadó javára), amely gyám- és gyámhatóságok beavatkozása nélkül bármikor értékesíthető.
A refinanszírozás minden olyan bank számára elérhető lesz, amely részt vesz az államilag támogatott hitelezési projektben. Már ötven hitelező bankról van szó, amelyek aktívan osztanak kedvezményes kamattal jelzáloghiteleket. Igaz, tekintettel arra, hogy csak a 2018-ban kibocsátott hitelek refinanszírozására van lehetőség, a bankok nem sietnek reklámozni ezt a terméket.
A jövőben bankokban igényelhet refinanszírozást:
A refinanszírozást évi 6%-os kamattal bocsátják ki az első három-öt évben(a gyermekek számától függően) 3-30 éves időtartamra. A türelmi idő lejártakor az arány közel évi 10%-ra emelhető. A régiókban a refinanszírozás maximális összege legfeljebb 3 millió rubel, Moszkvában, a moszkvai régióban, Szentpéterváron és a Leningrádi régióban pedig legfeljebb 8 millió rubel.
Ezek az általános feltételek minden hitelfelvevőre, aki refinanszírozást kíván igényelni, és a bankok nem jogosultak ezek megváltoztatására. Eközben a fenti bankok többségében a rendes (állami támogatás nélküli) refinanszírozás mértéke évi 9-12% között mozog, a hitel futamideje 20-30 év. A kölcsön összege nem haladhatja meg a tartozás értékének 80%-át.
A katonai jelzáloghitelek refinanszírozását valószínűleg a Rosvoenipoteka partnerbankjai kínálják (Sberbank, Rosselkhozbank, DeltaCredit, Sviaz-Bank, VTB stb.). A fiatal, nagycsaládosoknak szóló programok mind a jelzáloghitelezés vezetői, akik a jó hitelfelvevők bevonzásában érdekeltek.
A jelzáloghitel-refinanszírozás nagyon alacsony, évi 6%-os kamattal lehetséges. Igaz, ehhez teljesíteni kell az államilag támogatott jelzáloghitel-program követelményeit, és ami a legfontosabb, legkorábban 2018. január 1-jén, legkésőbb 2022 végén kell hitelt igényelni. A többi refinanszírozási lehetőség - a fiatal családok, a katonaság vagy az anyasági tőkével rendelkező hitelfelvevők számára - eddig még csak gyerekcipőben alakult ki, de elképzelhető, hogy a jövőben aktívan keresnek majd.
Ha hibát talál, kérjük, jelöljön ki egy szövegrészt, és kattintson rá Ctrl+Enter.
2015-ig az ügynökség saját jelzálog-refinanszírozási programjait kínálta. Jelenleg a struktúra megállapodást kötött vezető orosz bankokkal az Orosz Föderáció kormányának 2015. április 20-án kelt „Nehéz pénzügyi helyzetben lévő jelzáloghitel-felvevők segélyprogramja” keretében állampolgároknak nyújtott továbbhitelezésről.
Egy lakás vagy egy vidéki ház tulajdonjogának bejegyzésével a bank előírja terhelés jelzálogkölcsön révén. A körülmény a hitelfelvevő hiteltörlesztési kötelezettségeinek teljesítésének garanciája a szerződés teljes időtartama alatt.
Ami a 6 százalékos jelzálog-refinanszírozást illeti, itt a hatásmechanizmus némileg eltér. Egy személynek nem kell egy másik banktól folyamodnia alacsonyabb kamatért. Juttatásban részesül annak a pénzintézetnek a keretein belül, ahol a jelzálogkölcsönt kibocsátották.
Kedvezményes feltételek mellett 6%-os jelzálogkölcsönt refinanszírozhat a Pénzügyminisztérium által a programban való részvételre jóváhagyott bankok egyikében (lista). Nem tagadhatják meg az ilyen támogatás nyújtását, különösen azért, mert a finanszírozás költségvetési forrásból történik, nem pedig a hitelező vagyonából.
A nehéz pénzügyi helyzetben lévő jelzáloghitel-felvevők számára létezik egy állami program a jelzáloghitel refinanszírozására (Az Orosz Föderáció kormányának 2015. április 20-i 373. számú rendelete). A projekt üzemeltetője a JSC AHML, egy lakáscélú jelzáloghitelezési ügynökség. A program olyan lehetséges engedményeket biztosít, mint:
A kamatláb csökkentése. Ebben az esetben a havi jelzáloghitel-részletek csökkennek, a hitel futamideje változatlan marad, de a hiteltartozás teljes törlesztőrészlete kisebb lesz. A bankok azonban nem nagyon támogatják ezt a refinanszírozási programot, mivel elveszítik a nyereséget.
Az AHML egy speciális állami jelzálog-refinanszírozási program, amelyet a Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökség hajt végre. Egy ilyen programnak megvannak az előnyei és hátrányai, és az egyik fő előnye a kedvező kamat. Az állam jelenleg mindent megtesz ennek a programnak a népszerűsítéséért, hogy megkönnyítse a jelzáloghitel felvételét vagy a meglévő hitel refinanszírozását.
Az AHML fő hátrányának sokan a hiteligénylések meglehetősen hosszadalmas elbírálását tartják. Néha a felülvizsgálat több hónapig is eltart. De ez könnyen megmagyarázható azzal, hogy az alkalmazások az ellenőrzés két szakaszán mennek keresztül: először a banknál, majd magán az AHML-nél. Ráadásul az állami szervek ritkán dolgoznak gyorsan, és a jelentős kamatemelkedés igazolhatja az időbefektetést.
Mindenesetre a 6 százalékos jelzáloghitel nem csak ma, hanem a következő években is a legjövedelmezőbb lehetőség. Ahogy a közgazdászok mondják, maguk a bankok nem egyhamar jutnak el ilyen mutatóhoz. Azon családok számára pedig, akik nem tudtak dönteni második vagy harmadik baba születéséről, további ösztönzést jelenthet a 6 százalékos jelzáloghitel.
Az új refinanszírozási és támogatási törvény szerint a második gyermeknek 2020. január 1-je után kell megszületnie. Ha ezen a napon már egy második baba is nő a családban, akkor egy ilyen család nem tartozik a program hatálya alá - pontosabban csak akkor fog kiesni, ha legkésőbb 2022 decemberének végén megszületik a harmadik baba. Ha a családnak már három gyermeke van, akkor a program rájuk nem vonatkozik.
A pozitív vélemények leggyakrabban a banki vezetők dicséretét fejezik ki a kérelemre adott időben történő válaszadásért és a dokumentumok feldolgozása problémamentes eljárásáért, különösen a banki képviselők és a hitelintézet munkatársai közötti interakcióért, amelynek hitelét refinanszírozták.
Ezt a szolgáltatást szinte minden nagyobb hazai hitelintézet nyújtja, amelyek arzenáljában van legalább egy jelzáloghitel-program. Ugyanakkor a legtöbben más bankokkal szemben fennálló adósságkötelezettségek refinanszírozását és saját hiteleik továbbhitelezését is kínálják.
A jelzálog-refinanszírozás 2017-ben az egyik legnépszerűbb banki termék lett. Idén minden ötödik új lakáshitel a régi refinanszírozása. Egyes bankok esetében ez a szám meghaladja a 40%-ot.
A refinanszírozás során a hitelfelvevő a bank által jóváhagyott bármely időszakra jelzálogkölcsönt vehet fel. Ez lehetővé teszi a havi törlesztőrészlet jelentős csökkentését - mind a kamatláb csökkentésével, mind a hitel futamidejének több évre történő "nyújtásával". De ne feledje: ha kicsi a különbség a díjak között, akkor a túlfizetés is növekedni fog.
Vegyük ezt a példát: 3 millió rubel értékű lakást vettünk jelzáloghitelre. 20%-os előleggel 10 évre 13,5%-on. Egy évig fizettek, majd 11%-kal refinanszíroztak ugyanerre az időszakra.
4500 rubel megtakarítással havi fizetéskor a teljes megtakarítás tehát körülbelül egymillió rubel akár a hitel futamidejének tényleges növekedését is figyelembe véve egy évre a refinanszírozást követően. A számítás a többletköltségek figyelembevétele nélkül történik, amelyeket az alábbi példában tárgyalunk:
Jelzáloghitel-értékelések
2014-ben jelzáloghitelt vettek fel a Sberbanktól egy épülő házban lévő lakásra. 14,25% alatt az építkezés alatt és 13,25% alatt a ház üzembe helyezése után. Két évig fizettek, örültek, hogy volt idejük az árfolyamok növekedése előtt, aztán szomorkodni kezdtek.
2016 végére árfolyamunk már kozmikusnak kezdett tűnni. Rengeteg banki ajánlatot fedeztünk fel, és letelepedtünk az Absolut Banknál. Aztán kiváló feltételeket kínált – 11,25%-ot a mi évi 13,25%-unk helyett. A havi törlesztőrészlet így 4300 rubellel csökkent, figyelembe véve a kölcsön futamidejének megőrzését. Fogtunk egy számológépet és kiszámoltuk, hogy a hátralévő években több mint 885 ezret nyerünk.
De hamarosan rájöttek, hogy további kiadások lesznek. Az új bankban nemcsak a lakást kellett biztosítanunk, hanem életet és egészséget is. Ez plusz 10,3 ezer rubel évente. Az egyetlen vigasz, hogy a Sberbank évi 7600-at fizetett a biztosításért, nem túl nagy a különbség. Ezenkívül 2500 rubelt fizettek az értékelésért, 300 rubelt az USRN-kivonatért, valamint 668 rubelt állami illetéket két személy után. De a költségek levonása után is több mint 830 ezret nyertek, és a havi törlesztőrészlet, ha nem is sokkal, de kevésbé megterhelő.
Ha a havi törlesztőrészlet változatlan marad, lerövidítve a jelzáloghitel futamidejét a refinanszírozás után, a kamattúlfizetés összege meredeken csökken. Használjuk ugyanazt a példát:
Így a túlfizetés több mint 1,7 millió rubelrel csökken a kölcsön teljes futamideje alatt.
Ez a jelzáloghitel helyettesítésekor lehetséges. Most már a bankok által kínált árfolyamok ezt lehetővé teszik, ha nem is nyereséggel, de legalább nulla veszteséggel. Az ilyen refinanszírozás jelentése az, hogy a lakás teljes mértékben a hitelfelvevő rendelkezésére kerül, és megszűnik banki zálognak lenni. Eladható, adományozható és így tovább anélkül, hogy a bankkal egyeztetnénk.
Tegyük fel, hogy jelzáloghitelt vettünk fel ugyanarra a lakásra 3 millió rubel értékben. 10 évre 20%-os előleggel 13,5%-on, de 5 évet fizettek, a fennmaradó időszakra pedig évi 12,9%-os fogyasztási hitelből refinanszírozták (a Sberbank reálkamata, ami nehéz, de mégis beszerezni).
Összességében úgy látjuk, hogy mindkét hitel költsége a biztosítási és egyéb járulékos költségeket is figyelembe véve megközelítőleg azonos lesz. A lakása azonban 10 helyett csak 5 évre lesz elzálogosítva.
Rendkívül aktuális lehetőség azoknak a hitelfelvevőknek, akik dollárban vettek fel jelzálogkölcsönt és fizettek érte a 2014 végi kamatemelés után. A másik dolog az, hogy nem minden bank kész a hitel devizanemének megváltoztatására. Ilyen szolgáltatásokat ma már például a Gazprombank nyújt.
Ha a Sberbank, a VTB24 és számos más nagy hitelintézet megbízható és többé-kevésbé kényelmes internetes bankokkal rendelkezik, akkor sok más hitelező hitelfelvevőjének fiókokon, ATM-eken és terminálokon keresztül kell fizetnie.
A jelzáloghitel-refinanszírozás jó alkalom lehet arra, hogy könnyítsen a városi utazás terhein az egyetlen, számlaelfogadóval működő ATM-hez. Az is kényelmes, hogy a jelzáloghitelt átutalja abba a bankba, ahol a fizetését kapja.
Jelzáloghitel-értékelések
Fellebbezést nyújtottak be a VTB24-hez egy 1,6 millió rubel összegű jelzáloghitel refinanszírozásáért. Telefonon, majd az irodában megerősítették, hogy úgymond árréssel minden szempontból megfelelek. Van egy magas fizetésem, egy nagy stabil cégem, van egy bérprojektünk a VTB24-ben. a menedzser évi 9,7%-os refinanszírozást ígért.
Várt egy hetet. Egy lány felhív, és vidám hangon azt mondja: "Jóváhagyták önnek évi 10%-os kölcsönt 1 millió rubel összegben." Mit? Milyen millió? Megkérdezte, miért ilyen döntés. A lány megígérte, hogy tisztázza – és... ennyi. Senki más nem hívott. Feltettem egy kérdést a Banki.ru oldalon. A bank technikai ügyfélszolgálata azt válaszolta, hogy ezek a feltételek, ha akarja - vigye, ha nem akarja - menjen máshova.
Nem sok értelme van a refinanszírozásnak, ha néhány hónapja vett fel lakáshitelt, piaci átlagos feltételek mellett: a legtöbb bankban azóta sem csökkentek annyira a kamatok, hogy a refinanszírozásnak komoly hatása legyen.
Ne feledje, hogy újra kell rendelnie az ingatlan értékbecslését, a nyilvántartási kivonatokat, fizetnie kell a biztosítást és egyéb költségeket kell fizetnie.
A refinanszírozni kívánt hitelnek meg kell felelnie a következő követelményeknek:
Íme 12 vezető orosz bank ajánlata, amelyek jelzálog-refinanszírozási szolgáltatásokat nyújtanak. Különböző hitelfelvevőket céloznak meg, és ha szeretné, könnyen megtalálhatja "a bankját".
| Bank | Kamatláb és összeg | Hitelfeltételek | Követelmények a kölcsönvevővel és dokumentumokkal szemben |
| Sberbank | 9,5%-ról 10,5%-ra (más típusú hitelek jelzáloggal történő összevonásakor az arány 10%-ról 11%-ra változik). 1-7 millió rubel. | 30 éves korig | 21-75 éves, 6 hónapos tapasztalat. jelenlegi munkahelyén. Az Orosz Föderáció útlevele állandó vagy ideiglenes regisztrációval, a jövedelem és a foglalkoztatás igazolása (kivéve a bérszámfejtési ügyfeleket), kölcsönszerződés és az ingatlanokkal kapcsolatos információk (a kérelem jóváhagyását követő 90 napon belül). |
| VTB 24 | 9,7% és 11% között Akár 10 millió rubel (Moszkva esetében - 30 millió rubelig). A kölcsönt az ingatlan becsült értékének 80%-át meg nem haladó összegre adják ki (két okmányon alapuló kölcsön esetén legfeljebb 50%) | Akár 20 év (bérszámfejtés esetén akár 30 év) | Útlevél (a bank jelenléte szerinti régióban nem kötelező), SNILS, jövedelemigazolás, munkaviszony igazolása, |
| Raiffeisenbank | 9,99%. Akár 26 millió rubel | 30 éves korig | 21-65 éves korig, állandó vagy ideiglenes regisztráció a bank jelenléte szerinti régióban, lakóhely ugyanazon a helyen. A minimális jövedelem 15 000 rubel. (20 ezer rubel Moszkva, Szentpétervár és néhány más város számára). A minimális jelenlegi munkatapasztalat 3 hónaptól 1 évig terjed, a teljes szolgálati időtől függően. Útlevél (bármilyen államból), jövedelem- és foglalkoztatási igazolás. Kölcsönszerződés és információk az ingatlanokról (beleértve az USRR vagy USRN kivonatát). |
| Banknyitás | 9,35%-ról (a veszteség, valamint a hitelfelvevő élete és egészsége biztosításával a kölcsön futamideje 5 év, a kölcsön összege pedig az ingatlanérték 50%-a) 13,5%-ra. 500 ezer rubeltől. legfeljebb 15 millió rubel (30 millió rubelig Moszkvában és Szentpéterváron) | 5-30 éves korig | 18-65 éves, Orosz Föderáció állampolgársága, jelenlegi tapasztalata 3 hónap. Az Orosz Föderáció útlevele állandó vagy ideiglenes regisztrációval, a jövedelem és a foglalkoztatás igazolása (kivéve a bérszámfejtési ügyfeleket), kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról |
| Tinkoff | 8,5%-tól (a bank jelzálog-ügynökként működik, akár 0,5%-os kedvezményt ad más bankok kamataiból). Akár 100 millió rubel | 30 éves korig | Útlevél, jövedelem és munkaviszony igazolás. Kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról. Szükség esetén a harmadik fél bankok által kért egyéb dokumentumok. |
| Rosbank | 8,75%-tól (a teljes körű biztosítás és a hitelösszeg 4%-ának egyszeri befizetése esetén) 12%-ig. 300 000 rubeltől (Moszkva és Szentpétervár esetében 600 000 rubeltől) | 25 éves korig | |
| DeltaCredit | 9%-ról 15%-ra. 300 000 rubeltől (Moszkva és Szentpétervár esetében 600 000 rubeltől) | 25 éves korig | 20-65 évesek, az Orosz Föderáció állampolgárai. Az Orosz Föderáció útlevele, a jövedelem és a foglalkoztatás igazolása. Kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról. |
| Alfa Bank | 11,99%-ról 18%-ra (csak más hitellel kombinálva - jelzáloghitel helyett ingatlanfedezetű fogyasztási hitelre). 50 ezer rubeltől. legfeljebb 3 millió rubel | Akár 5 év | 21 éves kortól. Állandó jövedelem 10 ezer rubeltől, jelenlegi tapasztalat 3 hónaptól Orosz Föderáció útlevele, állandó regisztráció a bank jelenlétének régiójában. TIN, SNILS, jövedelem és foglalkoztatás vagy pénzügyi fizetőképesség igazolása. Van egy vezetékes telefon. Kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról. |
| Gazprombank | 9,5%-ról (teljes körű biztosítással) 14,1%-ra. 500 ezer rubeltől. (de nem kevesebb, mint az objektum értékének 15% -a) legfeljebb 45 millió rubel. (legfeljebb az objektum értékének 85%-a) | 1-30 éves korig | 20-65 éves korig. Az Orosz Föderáció állampolgársága. Jelenlegi tapasztalat - 6 hónaptól, összesen - 1 évtől. Az Orosz Föderáció útlevele, állandó regisztráció a bank jelenlétének régiójában. Munkaviszony és jövedelem igazolása. SNILS, TIN, házassági anyakönyvi kivonat és egyéb dokumentumok - ha rendelkezésre állnak vagy kérésre. Kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról. |
| Binbank | 13,9%-ról 22,5%-ra (csak más hitellel kombinálva - jelzáloghitel helyett ingatlanfedezetű fogyasztási hitelre). 50 ezer rubeltől. legfeljebb 2 millió rubel | 1-7 éves korig | 20-65 éves korig, orosz állampolgárság. Az Orosz Föderáció útlevele + jogosítvány / TIN vagy egyéb személyazonosító okmány. Jövedelem és foglalkoztatás igazolása. Kölcsönszerződés vagy igazolás a tartozás egyenlegéről. |
| Promsvyazbank | 10,5%-ról 14,2%-ra. 1-15 millió rubel. | 3-25 éves korig | 21-65 éves, az Orosz Föderáció állampolgársága. Jelenlegi tapasztalat - 4 hónapos kortól. Az Orosz Föderáció útlevele. SNILS. Állandó regisztráció / tényleges tartózkodási hely / munkahely a bank jelenléte szerinti régióban. Jövedelem és foglalkoztatás igazolása. Van egy vezetékes telefon. Kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról. |
| Uralsib | 9,9%-ról 11,9%-ra. 300 ezer rubeltől. legfeljebb 50 millió rubel | 3-30 éves korig | 18-65 éves, Orosz Föderáció állampolgársága, jelenlegi tapasztalata 3 hónap. Az Orosz Föderáció útlevele, állandó regisztráció az Orosz Föderáció területén. A bérkártyával rendelkezők számára munkaviszony és jövedelem igazolása nélkül is van lehetőség kölcsön kiadására. Kölcsönszerződés és információ az ingatlanokról. |
1 A feltételekkel kapcsolatban felvesszük a kapcsolatot a refinanszírozást kínáló bankkal.
2 Összegyűjtünk egy dokumentumcsomagot, amely a következőket tartalmazza:
3 Ha a bank elégedett a benyújtott dokumentumokkal, akkor 2-5 napon belül pozitív döntés születik. A futamidő objektív (további dokumentumok és hiteltörténet) és szubjektív okok miatt meghosszabbítható (a menedzser, miután elfogadta az Ön papírjainak csomagját, szabadságra ment / kilépett anélkül, hogy az ügyet bárkire átadta volna).
A refinanszírozási jóváhagyás 90-120 napig érvényes – ezalatt az időszak alatt kell rendeznie kapcsolatait azzal a bankkal, amelyben az eredeti jelzáloghitel rendelkezik.
4 Az eredeti banktól engedélyt kapunk a biztosíték átruházására, vagy az engedély megtagadását. Tisztázzuk a végtörlesztés menetét ( kell-e kérelmet írni).
5 Egy jelzálog-ingatlanhoz gyűjtünk egy dokumentumcsomagot. Magába foglalja:
Egy dokumentumcsomagot átadunk a banknak, amely refinanszírozza a hitelt.
6 A kölcsönszerződés aláírása. Kölcsön kibocsátása: az „új” bank készpénz nélküli fizetést utal át a korábbi számlájára. A refinanszírozott kölcsön visszafizetésre kerül (ne felejtsen el az eredeti banktól igazolást venni Önnel szembeni követelés hiányáról - 28 napon belül ingyenesen, térítés ellenében állítják ki - három napon belül, a költség 500-1000 rubel, banktól függően; ezt a dokumentumot az "új »banknak kell benyújtani).
7 Zálogjogosult változása. A különböző bankokban ezt az eljárást eltérően hajtják végre. Valahol egy hitelintézet az eredeti jelzálogjogosulttal veszi át a munkát, a Raiffeisenbank például megköveteli, hogy a hitelfelvevő maga vegye fel és hozza be a jelzálogkölcsönt.
Így vagy úgy, a folyamat 1-4 hónapig tart, ezalatt az új hitele fedezetlennek minősül, és 1-3%-kal megemelkedett. Lehetetlen ezeket a kiadásokat elkerülni, kezdetben figyelembe venni a refinanszírozás előnyeit.
8 A biztosítékot a veszteség kockázata ellen biztosítjuk. Ezek is kötelező kiadások. Bizonyos esetekben lehetőség van a biztosítás fenntartására, amikor a hitelt egyik bankból a másikba utalják át. A biztosítótársaságok azonban gyakrabban ilyen vagy olyan módon a bankokkal állnak kapcsolatban, és a zálogjogosult megváltoztatásakor megtagadják a biztosítás folytatását.
9 Új hitelt kezdünk fizetni.
Jelzáloghitel-értékelések
A refinanszírozási eposz körülbelül két hónapig tartott. Augusztus 1-jén benyújtottam dokumentumokat a Sberbanknak. A kérdőívet 3 napig vizsgálták, este felhívtak és közölték, hogy van előzetes jóváhagyás.
Kértek kataszteri útlevelet a lakáshoz (meg kellett csinálnom, a régi már nem volt érvényes, 1700 rubel volt, 5 napig tartott), háznyilvántartási kivonatot, igazolást, hogy nincs tartozás kommunális lakásra, gáz és villany. Egy másik kivonat az USRN-ből (fizetett 500 rubelt). A lakás értékbecslését a bank által ajánlott cégben végeztem, 5000 rubelbe került. A korábbi bankban vettem egy igazolást a kölcsön egyenlegéről (a költség 200 rubel).
Újabb 4 nap telt el - meghívtak kölcsönszerződés aláírására. A menedzser rávett, hogy kössek életbiztosítást (10 000 rubel), nem ellenkezett. Általában aláírtam, a régi kölcsönt visszafizették, elkezdődött a forgalomba hozatal. Abban a bankban, ahol a hitelt visszafizették, az előírások szerint a jelzáloghitelt 15 napon belül elkészítik és kiállítják, és egész Moszkva területén csak egy fiókban.
Vártam 13 napot, aztán elkezdtem telefonálni, rájöttek és valahogy sikerült a 15. nap estére. Hibákat követtek el, és azonnal újból ki kellett adni őket. A hitel lezárásáról szóló igazolást vagy 3 napon belül és 1000 rubelért, vagy ingyenesen, de egy hónapig felajánlották. Elmentem az osztályvezetőhöz, hangosan káromkodtam, még aznap kiadták az igazolást.
Benyújtott dokumentumok a teher megszüntetésére - további 10 nap (az MFC-n keresztül). Bevittem a dokumentumokat a Sberbankba, ott még 10 nap mérlegelésre. Október 25-én megkötöttem a Rosreestrben bejegyzett szerződést. Még egy nap vagyonbiztosításra (kötelező). Két hónap lett két munkanap nélkül.
Lakásra, szobára, házra vagy bármely más elzálogosított helyiség jelzáloghitelének refinanszírozása során számos általános követelmény van:
Ne felejtsük el, hogy a továbbkölcsönzés hatásának számításánál a kamatkülönbség mellett a regisztrációs többletköltségekkel is számolni kell. Nem minden hitelfelvevő tud gyorsan eligazodni a bank ajánlatai között, ezért a BankInformService portálról kínálunk egy képletet, amely leegyszerűsítheti a számításokat.
Használja ki a refinanszírozást= (havi törlesztőrészlet különbsége * kölcsön hónapjainak száma) - a kölcsönre már kifizetett pénzeszközök - biztosítási költség - továbbkölcsönzés egyszeri költségei.
Példa a képlet használatára:
2016-ban egy házaspár vásárolt egy nekik nagyon tetsző lakást egy VTB24 akkreditált fejlesztőtől, évi 13,8%-os áron.
Egy hónappal később (egy fizetés, 21 000 rubel) elkezdték refinanszírozást feldolgozni a Raiffeisenbank "fizetésében", évi 10,9%-kal. A havi fizetés különbsége 5800 rubel. A kölcsön futamideje 10 év. A biztosítás költsége a VTB24-ben 36 000 volt a teljes hitel futamideje alatt (34 000 került vissza), a Raiffeisenben - 34 000 rubel. Egyszeri költségek - 3500 rubel. értékelésre + 1200 rubel. referenciákért.
A következőket vesszük figyelembe: 696 000 (a havi törlesztések különbsége 10 évre) - 21 000 (az eredeti banknak fizetett összeg) - 2 000 (a biztosítás költsége az eredeti bankban) - 34 000 (a biztosítás költsége az új bankban) - 3500 (a lakás felmérésének költsége) - 1200 (a tranzakcióra vonatkozó információ költsége) = 634300 rubel. (nettó haszon).
Mi az a jelzálog-refinanszírozási állami támogatási program?
Hivatalosan ezt a terméket „Jelzáloghitel-felvevők segélyprogramjának” nevezik (az Orosz Föderáció kormányának 2015. április 20-i 373. sz. rendelete fogadta el). Inkább nem refinanszírozásról van szó, hanem ugyanabban a bankban, ahol kibocsátották.
Így vagy úgy, a program részeként 2016 eleje óta több mint 22 000 hitelfelvevőnek sikerült akár 200 000 rubelrel csökkentenie a hitelterhet (azok a jelzálogkölcsönzők, akiknek a jövedelme a hitelfelvétel óta legalább 30%-kal csökkent állami támogatás keretében). Sokkal több volt a jelentkező, de a bankok egyik algoritmusuk szerint késleltették a pályázatok elbírálását, a többit pedig lekésték.
2017 augusztusa óta a programban a hangsúly a deviza jelzáloghitel-tulajdonosokra helyeződött át, melynek kiszolgálási költsége több mint 30%-kal nőtt a rubel leértékelődése miatt. Körülbelül 1300 ilyen hitel átstrukturálása várható.
Egy átlagos jövedelmű orosz család lakásvásárlása gyakran elviselhetetlen teherré válik, amelyet még jelzáloghitel felvételekor is nehéz megbirkózni. Szomorúnak tűnik azoknak az állampolgároknak a helyzete, akik a rubel árfolyam összeomlása előtt devizában vettek fel jelzáloghitelt.
Emiatt az állam aktívan beavatkozik a jelzáloghitelezési piacon, igyekszik támogatni az állampolgárokat saját négyzetméteres lakásvásárlási vágyában.
A jelzáloghitelt felvett, törleszteni nem tudó személyek megsegítésére az állam és a Lakásjelzáloghitelezési Ügynökség kidolgozta a 2017. évi jelzáloghitel-refinanszírozási törvényt, amely szerint az állam számos kedvezményt biztosít a hitel kifizetéséhez. a költségek egy részét.
Fontolja meg a jelzáloghitel állami támogatással történő refinanszírozásának jellemzőit és árnyalatait.
2015 áprilisában elfogadták az Orosz Föderáció kormányának 373. számú rendeletét, amely egy új állami program rendelkezéseit tartalmazta a jelzáloghitel kifizetésének elősegítésére. Az AHML JSC részt vett a projektben. Utóbbira 2016-ban és 2017-ben 4,5 milliárd rubelt utaltak át állami támogatással legalább 1,3 millió hitelfelvevőnek.
A program céljai között szerepelt:
A programban való részvétel kétféleképpen lehetséges:
A jelzáloghitel állam segítségével történő refinanszírozása a következő tételek egyidejű jelenlétével kötött megállapodás megkötésével jár:
A program nem tartalmazza:
Így az állami program keretében történő jelzáloghitel-refinanszírozás számos előnnyel jár a hitelfelvevő számára, amelynek eredményeként csökken a rá nehezedő pénzügyi teher. A fizetési feltételek és az adósság egy részének visszafizetése mellett a kölcsön kifizetése csökken.
A részvételhez több feltételnek kell megfelelnie:
Vannak bizonyos követelmények a jelzáloghitelben lévő lakással szemben:
Azon állampolgárok vehetnek részt, akik tőkerészesedési megállapodás alapján jelzálogkölcsönt adtak ki.
Az állami programban való részvétel utolsó feltétele a megkötött jelzálogszerződésre vonatkozik: azt több mint egy évvel ezelőtt kellett megkötni a kérelem benyújtása előtt. Kivételt képez az az eset, amikor a nyújtott kölcsönt a tartozás teljes visszafizetésére adják ki.
Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a fenti szabályokat, de a különbség nem haladja meg a 2 pontot, akkor számíthat a részvételre. Elbírálását egy erre szakosodott bizottság veszi át.
A szerkezetátalakítást a hitelfelvevő kérésére hajtják végre. A következő elemeket tartalmazza:
A kitöltött kérelmet a jelzáloghitelt nyújtó bankhoz kell benyújtani. Figyelembevételét feltételek nem szabályozzák. A pályázathoz számos dokumentumot kell csatolni:
További dokumentumok szükségesek:
A kérelem elbírálása után a bank számos lehetőséget kínál fel:
Amikor egy problémás hitelfelvevő jelzálog-refinanszírozást kér, valószínű, hogy banki szervezete elutasítja. Nem kifizetődő, ha a bank saját kárára módosítja a hitelezés feltételeit. Ebben a helyzetben tanácsos egy másik szervezethez fordulni. Amennyiben az állami program keretében megvalósul a szerkezetátalakítás, akkor a projekt fő végrehajtójával, az AHML-lel kapcsolatot tartó nagybankok valamelyikét kell választani. Ezek a következő bankok:
Ezek a banki szervezetek részt vesznek az állami jelzáloghitel-refinanszírozási programban, és kedvezőbb megállapodást tudnak ajánlani, amelynek értelmében az előző bankban fennálló tartozás megszűnik, és állami kedvezményeket, kedvező törlesztési feltételeket kínálnak.
A bankkal szemben fennálló tartozást úgy zárhatja le, hogy jelzálogkölcsönre felvett ingatlant ad el és vesz egy másikat, kisebbet és olcsóbban. Az összegkülönbséget a kölcsön egy részének lejárat előtti visszafizetésére fordítják, ami csökkenti a hitelfelvevő pénzügyi terheit. Hasonló szolgáltatásokat kínálnak a nagy ingatlancégek is, de ez a módszer jelentős idő- és anyagi ráfordítást igényel.
1 Lehetőség az ingatlan zálogjoggal/ingatlannal kapcsolatos követelési joggal fedezett kölcsön kamatlábának csökkentésére a hitelösszeg 1-4%-a (a feltételektől függően) egyszeri befizetés esetén pontja). A jelzáloghitel-kamat ilyen módon történő csökkentése jelentős megtakarítást jelent a havi törlesztőrészleteken és az összes befizetés alapján.
2 A ROSBANK PJSC bérszámfejtő ügyfelei számára az akcióban való részvétel esetén 0,5% kamatkedvezmény biztosított. A feltételek az akció Bank általi visszavonásáig érvényesek.
3 A fenti számítás hozzávetőleges. A számítási feltételek a megadott tartományon belüli kifejezés felső értékére érvényesek. Más banki kölcsön refinanszírozása céljából felvett hitel összköltségét befolyásoló hitelezési feltételek (2019. október 23-tól): 6,99% -10,74% alapkamat azon ügyfelek számára, akiknek bérszámlája a PJSC Rosbanknál van nyitott, figyelemmel a A kölcsönszerződés megkötése a „Welcome to Rosbank Dom” promóciós időszak alatt (2019.06.17-19.12.31-ig) az alábbi feltételekkel: - a kölcsön összege nem haladhatja meg a kölcsön piaci értékének 80%-át. az ingatlan; - a kölcsön összege 6 000 000 RUB-tól kezdődik (más régiókban található ingatlanok esetében, kivéve Moszkva / Moszkva régióját) vagy 3 000 000 rubeltől. (a moszkvai/moszkvai régión kívüli régiókban található ingatlanok esetében); - a kamatláb csökkentésével kapcsolatos jutalékok egyszeri fizetési megállapodás alapján, a kölcsön összegének 1–4%-a (a kölcsönszerződés feltételeitől függően); - élet- és egészségbiztosítás, vagyonbiztosítás, valamint az ahhoz fűződő tulajdonjog elvesztésének (korlátozásának) kockázata (a hitelfelvevőnek joga van nem biztosítani ezeket a kockázatokat. Ezen biztosítási típusok legalább egyikének hiányában a kamat mértéke 1-4%-kal emelkedik, attól függően, hogy milyen típusú kockázatokat, biztosítást nem kötnek); - a kölcsön rendeltetésszerű felhasználásának és jelzálog biztosításának igazolása; - és a hiteltörténettől, a hitel futamidejétől (3-25 év), a munkaerő-aktivitástól, az iskolai végzettségtől, az ügyletben résztvevők számától, a fedezet helyétől, a bevétel típusától és a bevétel és a kiadás arányától függően. A kölcsön rendeltetésszerű felhasználásának megerősítése és jelzáloghitel nyújtása előtt a kamat 7,99% -14,74% a fenti feltételek mellett. A kölcsön rendeltetésszerű felhasználásának megerősítése és jelzáloghitel biztosítása után a kamat 1 százalékponttal csökken. A kölcsön összege 600 000 rubeltől. Moszkva és a moszkvai régió esetében 300 000 rubeltől. más régiók számára. Értékbecslési és biztosítási költségek - az értékbecslő és biztosító társaságok tarifái szerint. A PJSC Rosbank fenntartja a jogot, hogy az üzenet bármely részét előzetes értesítés nélkül megváltoztassa. A PJSC ROSBANK "Rosbank Dom" fiókja. A banknak jogában áll megtagadni a hitelnyújtást. PJSC ROSBANK Az Orosz Föderáció Központi Bankjának általános engedélye, 2272. sz., 2015. január 28.
