A szakértők előrejelzései valóra váltak: a Sberbank és más hazai bankok jelzálogköltsége 2017-ben szisztematikusan csökkent. Közülük a legnagyobbban nyáron elérte a 2014-es válság előtti történelmi minimumot.
Nyár elején az ország legnagyobb bankja újabb lépést tett a jelzálogkölcsön rendelkezésre állása terén. Akkor új épületet 10,7% -on lehet vásárolni, és ha online regisztrál egy üzletet, akkor 10% -kal.
Augusztus 10-én a Sberbank 2017-ben rekord csökkenést jelentett be a jelzálogkölcsönökben. Most egy új épületben lehet hitelt vásárolni 7,4% -ról, a régi alapból - 8,9% -ról. A kezdeti befizetést is csökkentették - a megszerzett "négyzetek" költségének 15% -áig.
Megjegyzés: Az első félévben a jelzálogpiac 16% -kal nőtt, frissítve a válság előtti 2014 rekord mutatóit.
Randizni Lakásjelzálog-hitelezési ügynökség (AHML) számos állami programot indított el, amelyek lehetővé teszik a régiók számára, hogy 6,25% -kal kölcsönt adjanak azoknak, akik pénzt akarnak venni a lakhatásra. A Vlagyimir és Nyizsnyij Novgorod régió már résztvevője lett a programnak.
A 2017-es legalacsonyabb jelzálogkölcsön-ráta hat régióban kerül bevezetésre. A lakosok kedvezményes 6,25% -kal kaphatnak hitelt:
Tatarstan;
Moszkva régió;
Mordovia;
Rosztovi régió;
Yamalo-nyenyeci autonóm körzet.
Az "ízletes ajánlat" a regionális költségvetések rovására lehetséges, ezért a helyi hatóságok meghatározzák azokat a polgárokat, akik számára a lakhatás még megfizethetőbb lesz. A szerencsések lehetnek költségvetési dolgozók (orvosok vagy tanárok), fiatal családok stb.
Fontos! A tervek szerint Karélia, Kalinyingrád és Voronyez régiókat összekapcsolják az állami programmal.
Egyébként egyes régiók olyan lehetőségeket keresnek, amelyek a lakosoknak a legkedvezőbb feltételeket kínálják. Különösen a moszkvai kormány mutatta be a jelzálog kamatlábak 7% -ra történő csökkentését a "hruscsovok" bevándorlói számára. A városi hatóságok az AHML-hez fordultak segítségért, de eddig csak a szokásos 9% -ot ajánlották fel nekik.
Az összehasonlításra szánt banki jelzálog-kamatlábakat a táblázat tartalmazza, az adatok 2017. augusztus 10-én aktuálisak *
| Bank | Új épületekhez | Másodlagos házhoz | Méhtőkével | Katonai |
| Sberbank | 7,4 | 8,9 | 8,9 | 10,9 |
| VTB 24 | 10,7 | 10,7 | 11,4 | 10,9-11 |
| Rosselkhozbank | 9,75 | 9,75 | 9,75 | 9,75 |
| Promsvyazbank | 10,9 | 11,75 | 10,9 | 10,9 |
| Alfa Bank | 9,5 | 9,5 | 9,5 | 9,5 |
| B&N Bank | 9,5 | 9,75 | 9,5 | 11,5 |
| Raiffeisenbank | 10,4 | 10,5 | 10,4 | 10,4 |
| Uralsib | 10,5 | 11 | 10,5 | 10,9 |
| Nyítás | 10 | 10 | 10 | 10 |
* A bankok hivatalos honlapjairól származó információkat használtak fel. A kamatláb alsó határa van feltüntetve.
Remélhetőleg a verseny minden bankárt arra kényszerít, hogy a jelzálogkölcsönöket még megfizethetőbbé tegye. A Sberbanknál a hitelkamatok rekordcsökkenésével egy másik népszerű bank továbbra is nem a piac legvonzóbb hitelezési feltételeit hagyja - a VTB 24 jelzálogkölcsön-kamatlába 2017-ben 10,7%. De nagy lakások vásárlásakor (65 "négyzetből") a VTB 10-re csökkenti a kamatot, és a bank a piac egyik legnagyobbját adja - akár 60 millió rubel. 10% -os előleggel.
A legvonzóbb hitelfeltételek kiválasztásakor kétségtelenül fontos szerepet játszik a kamatláb, de más pozíciókat is össze kell hasonlítani - az előleg nagysága, a hitelfelvevő kritériumai, a szükséges dokumentumok száma stb.
Májusban Medvegyev miniszterelnök kijelentette, hogy a gazdaság lehetővé teszi a jelzálogkamatok 2017-ben 6-7% -ra történő csökkentését, míg korábban arról számoltak be, hogy a kormányt „lefújták” és nem tudta támogatni 30 ezer jelzálogkölcsön-hitelfelvevőt, akik a olyan kölcsönök.
Megjegyzés: Borisz Titov, az orosz vállalkozók legfőbb védője meg van győződve arról, hogy ha az államnak sikerül 5% -ra csökkenteni az arányt, akkor az építőipari piac megduplázódik. Az orosz gazdaság növekedésének stratégiájában azt számította ki, hogy egy ilyen lépés 150 milliárd rubelbe kerül.
Az AHML a jelzálog-kibocsátás volumenét 1,8 billió rubelre jósolja, számos kedvező tényezőt figyelembe véve:
az infláció lassulása (4,3%);
az alapkamat további csökkentése, amelyen közvetlenül függ a banki termékek kibocsátásának kamatszámítása;
refinanszírozási és állami támogatási mechanizmusok fejlesztése.
Az AHML adatai szerint az első negyedévre a bankok 324 milliárd rubelt vettek fel, és csak márciusban 150 milliárd rubelt vettek fel, ami 10% -kal több, mint a 2014-es rekordmennyiség. De más számadatok elgondolkodtatják a probléma fennállását , amelynek megoldásához a jelzálogkamatláb 2017-es csökkenése nem segít sem a Sberbanknak, sem más bankoknak.
Az oroszok nem állnak készen arra, hogy költekezzenek, ideértve a hitelvásárlást is. A Rosstat szerint az állampolgárok reáljövedelmei 2,5% -kal nőttek az országban, és az állampolgárok reáljövedelme meredeken, 7,6% -kal csökkent, és az elmúlt 5 évben a legalacsonyabb lett.
A VCIOM közvélemény-kutatásai a szív balzsamává válnak. Kimutatják, bár jelentéktelenül, de nő az ország hitelbizalma:
januárban - a válaszadók mindössze 10% -a vélte úgy, hogy eljött az ideje a hitelezésnek;
márciusban - 11%;
áprilisban - 12%.
Annak ellenére, hogy az oroszok döntő többsége (66%) úgy véli, hogy "most nem a legjobb idő a kiadásokra", az utazási irodák, a légibemutatók és a bankok növekvő mutatókat jelentenek: kikapcsolódásra, új autókra és egyéb igényekre Az oroszok egyre gyakrabban és nagyobb összegeket vesznek fel. És itt illik statisztikákat adni egy barátjának: február végén baljóslatú 13% -kal nőtt az állampolgárok hiteltartozása a bankok felé.
Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a növekvő nemteljesítés miatt a pénzügyi intézmények (bankok és MPI-k) kevésbé valószínű, hogy jóváhagyják a fogyasztási hitelek iránti kérelmeket. Hogy megismétlődik-e egy hasonló helyzet a jelzálogkölcsön-szegmensben, hogy az oroszok konkrétabban vesznek-e fel ingatlanvásárlást, és megdönti-e a jelzálogkamat a 2017-es nyári rekordot, azt az idő megmondja.
A Bank of Russia politikája segít csökkenteni a jelzálogpiaci kamatlábakat, de a jelzálogkölcsönök évi 6-7% -os alacsony rekordkamatára csak a következő két-három évben lehet számítani - derül ki a RIA Novosti által megkérdezett hitelszervezetekből. A banki piac rövid idő alatt nem csökkentheti több százalékponttal a kamatokat, mivel ez negatív árréshez vezet - magyarázzák.
Dmitrij Medvegyev orosz miniszterelnök kedden kijelentette, hogy az Orosz Föderáció egészének makrogazdasági viszonyai megérettek arra, hogy a jelzálog-kamatlábak évi 6-7% -ra csökkenjenek.
A Központi Bank adatai szerint az orosz bankok jelzálogkamatlábai 2017 első negyedévében átlagosan 11,8% -ot tettek ki, ami 0,67 százalékponttal alacsonyabb, mint egy évvel ezelőtt.
„A piac megérett arra, hogy a bankok irányt szabjanak a kamatlábak csökkentésére. A banki piac azonban rövid időn belül nem lesz képes néhány százalékponttal csökkenteni a hitelkamatot, mivel ez az eszközök és források egyensúlyhiányához vezet. Az olcsó kötelezettségeket fokozatosan felváltják a piacról előhozott drágább források, amelyek miatt a pénzügyi és hitelszervezetek fokozatosan csökkentik az árfolyamokat "- kommentálta Anton Pavlov, az Absolut Bank hitelezési és biztosítási termékeinek osztályának igazgatója.
Nem olyan gyorsan
A termék iránti 6-7% -os jelzálogkölcsön iránti kereslet kétségtelenül megnő. Olyan hitelfelvevők jelennek meg a piacon, akik számára a magasabb kamatszint nem volt megfizethető - mondja Andrey Morozov, a Raiffeisenbank tömegpiaci és hiteltermék-osztályának vezetője.
Az általános 6-7% -os jelzálog-kamatlábak idei piaci szintjére azonban nem kell számítani - mondják egyhangúlag a bankok képviselői.
"A gazdaság számára legkedvezőbb helyzet és az irányadó kamat csökkenésének folyamatos tendenciája mellett legkorábban 2018 végén lehet megközelíteni ennek a szintnek a felső határát" - véli Morozov.
A Bank Vozrozhdenie előrejelzése szerint 2017 végén, valamint 2018-ban a jelzálogkölcsön kamatlábak körülbelül 1-2 százalékponttal csökkennek a piacon.
„Nagy valószínűséggel ebben az évben már egyjegyű kamatlábat fogunk látni a piacon. A 6-7% -os ráta két vagy három év múlva várható "- mondja az" Absolut Bank ".
A 2017 végéig és 2018-ra vonatkozó általános előrejelzés a jelzálogkamatok átlagosan 1-2 százalékpontos csökkenését ígéri a piacon - állítják a Promsvyazbankban.
A DeltaCredit jelzálogbank viszont úgy véli, hogy 3-4% -os infláció és gazdasági növekedés mellett az átlagos piaci jelzálogkamatláb 2019-2020-ig 8-9% lehet, gazdasági növekedés hiányában pedig évi 9,5%.
Ugyanakkor a bankárok szerint az alacsonyabb kamatlábakra vonatkozó általános tendencia abszolút indokolt. A jelzálog-hitelezés pozitív dinamikáját nemcsak az állami támogatás törlése magyarázza, hanem a bankok finanszírozásának jelenlegi költsége és az infláció várható csökkenése is, mondjuk különösen a Promsvyazbank.
„Figyelembe kell vennie a demográfiai tényezőt és a lakosság pénzügyi műveltségének növekedését is - már most megfigyelhetjük a fizetőképes hitelfelvevők új generációjának megjelenését. Az előrejelzések szerint a lakosság tényleges rendelkezésre álló jövedelme 2017-ben három év csökkenése után felfelé kezd mozogni ”- mondta Elena Nazarenko, a Promsvyazbank jelzálogtermékekkel és refinanszírozással foglalkozó osztályának vezetője.
A bankok terveznek
Valamennyi bank biztosítja, hogy figyelni kívánja a piaci helyzetet, és ha lehetséges, csökkenti a jelzálog-kamatlábakat.
"A Bank Vozrozhdenie kamatlábainak további változásait illetően, ha a finanszírozás költségeinek csökkenése és az irányadó kamat csökkenése felé irányuló jelenlegi tendencia folytatódik, akkor kamatlábaink is csökkenni fognak" - mondta Oleg Korkin, a Bank ügyvezető igazgatóhelyettese Kiskereskedelmi üzletág.
A bank szerint jelzálog-portfóliójának jelenlegi volumene 44 milliárd rubel. 2017-ben a Vozrozhdenie Bank jelzálog-portfóliója legalább 30% -kal nő, ami összhangban áll a 2016-os növekedési dinamikával - tette hozzá Korkin.
Az "Absolut Bank" a jelzálogkamatot is módosítani kívánja, ha erre vannak feltételek. „Ehhez fontos, hogy a gazdaság helyzete stabil maradjon, a Központi Bank folytatta az irányadó kamat csökkentésének politikáját, amely többek között segít csökkenteni a piaci szereplők kialakulásának költségeit. Egy másik fontos tényező az infrastrukturális projektek fejlesztése, az osztályokkal való interakció kialakítása a működési költségek és a kockázati összetevő csökkentése érdekében ”- mondta Pavlov.
Az év eleje óta a bank már háromszor csökkentette a jelzálogkamatot. Jelenleg a szokásos hitelezési programok minimális mértéke évi 10,25%, a partnerségi programokon belül pedig - évi 7,7% rubelben.
Ugyanakkor a támogatás nélküli ráta 6-7% -ra történő csökkenése azt jelenti, hogy a bank negatív árréssel dolgozik, mivel a piaci szereplők forrásköltsége most magasabb. Ezenkívül a bank forrásokat költ az infrastruktúra fenntartására, a tranzakció teljesítésére stb., Amelyet szintén bele kell foglalni a termék költségébe - magyarázta Pavlov.
Jelenleg az "Absolut Bank" jelzálog-portfóliója 65,1 milliárd rubel, az év végére pedig meghaladja a 80 milliárd rubelt - várják a hitelintézettől.
A Promsvyazbank 2016-ban éves viszonylatban 4,3-szorosára növelte a jelzálogkölcsönök volumenét, a bank jelzálogállománya pedig 39% -kal nőtt tavaly. A banki jelzálogkölcsön átlagos összege 2017 márciusában 1,78 millió rubel volt.
„A jelzálogkölcsön-üzletág 2017-es fő kritériumai és tendenciái két elemből állnak: ádáz verseny az árakban - az ügyfelek megszokták az alacsony kamatokat az állami támogatási program időtartama alatt, a második elem pedig a folyamat egyszerűsítése: egy minimális csomag dokumentumok, távoli és elektronikus kibocsátási csatornák és a tranzakciók nyilvántartása "- jegyezte meg Nazarenko.
"Szeretnénk" a piacon lenni ", és a jövőben fontolóra vehetjük a kamatcsökkentés lehetőségét, de a jelentősebb csökkentéshez még nincsenek előfeltételek" - mondta Alekszej Tartisev, a DeltaCredit Bank marketing osztályának vezetője.
Május 1-jétől a DeltaCredit Bank jelzálogállománya 140,1 milliárd rubel. A bank előrejelzése szerint az év végére 23% -kal - 172,5 milliárd rubelig - nő.
2017. évi eredmények a jelzálogpiacon
Vállalati szakértők "Metrium Group"összegezte a jelzálogpiac 2017-es eredményeit. A 2016-os évtől eltérően, amelyet csak a hitelfelvevők aktivitásának helyreállítása jellemzett, 2017-ben a mennyiségi változások minőségi változásokká váltak: a kibocsátott hitelek (2 billió rubel) volumene és a kamatszint - 9,8% - tekintetében történelmi rekordot értek el. évente. Szakértők szerint azonban a jelzálogkölcsönök növekvő jelentősége a lakáspiac számára pozitív és negatív szempontokkal is bír.
2017 az orosz jelzálogpiac teljes dokumentált történetében a legeredményesebb év lett. Oroszországban egymillió hitelt bocsátottak ki lakásvásárláshoz, összesen 2 billió rubel értékben, ami az ország éves GDP-jének 2,2% -át tette ki - számolták ki a szakértők. "Metrium Group"... A mutatók teljesen felülmúlták az oroszok hitelezésének válság előtti szintjét. 2014-hez képest a tavaly kibocsátott jelzálogkölcsönök száma meghaladta a 7% -ot, készpénzmennyiségük pedig 15% -kal. 2016-hoz képest ezen kritériumok szerint a jelzálogpiac 27, illetve 37% -kal nőtt.
Adatok a jelzálogkölcsönök kibocsátásáról az Orosz Föderációban
|
Mutatók |
2014 |
2016 |
2017 |
Változás 2014-ig |
Változás 2016-ig |
|
Kreditek, egységek száma |
1 012 064 |
856 427 |
1 086 939 |
7% |
27% |
|
Kibocsátási mennyiség, millió rubel |
1 753 294 |
1 472 254 |
2 021 398 |
15% |
37% |
|
Súlyozott átlag arány,% |
13,17 |
11,54 |
9,79 |
-3,38 pp |
-1,75 pp |
|
Átlagos kölcsönösszeg, millió rubel |
1,73 |
1,72 |
1,86 |
0,13 |
0,14 |
|
Súlyozott átlagos futamidő, hónap |
177,9 |
184,6 |
187,5 |
9,6 hónap |
2,9 hónap |
Forrás: az Orosz Föderáció Központi Bankja
Elemzők "Metrium Group" vegye figyelembe, hogy 2017-ben a jelzálogpiac mennyiségi növekedése, amelyet a kamatláb-támogatási program indított el, a mutatók minőségi javulásává vált. Először is ez tükröződött a hitelek átlagos kamatlábainak csökkenésében: az elmúlt évben a kamatláb (valójában a kölcsön költsége) 11,54% -ról 9,79% -ra (1,75 százalékponttal) csökkent. Soha még nem volt ilyen nyereséges az oroszországi jelzálogkölcsön - az utolsó minimumot, amely elérte a kamatlábat, 2011 novemberében rögzítették - 11,40%.
A minimális kamatlábak a fejlesztők és a bankok közötti közös jelzálog-programok részeként kerülnek felajánlásra. Az NS Bank JSC (nem szerepel a 20 vezető jelzálogbankban) a létesítmény építésének időszakára - 3%, a létesítmény üzembe helyezése után az arány 12% -ra emelkedik. A Rosselkhozbank 5,17% -os jelzálogkölcsönöket kínál, valamint kölcsönöz kész és építési projekteknek.
A jelzálogkölcsönök elérhetőségének növekedése két következményhez vezetett: a hitelek méretének és időtartamának növekedéséhez. Ha 2016-ban az oroszok átlagosan 1,72 millió rubelt vettek fel a bankoktól lakásvásárláshoz, akkor 2017-ben - 1,86 millió rubelt. Így a kamatcsökkentés lehetővé tette a kölcsön összegének 140 ezer rubelrel történő emelését. A hitel futamideje is nőtt: három hónappal 2016-hoz képest, majdnem 10 hónappal a válság előtti időszakhoz képest.
A hitel nagyságának növekedése azt jelzi, hogy 2017-ben nemcsak több orosz tudott megfizetni jelzáloghitelt, hanem a megszerzett ingatlanok területe is megnőtt. Egy hosszabb időszak viszont viszonylagos bizalmat jelez a jövő iránt.
2017 októberében eltűnt a különbség az elsődleges és a másodlagos lakásvásárlás jelzálogköltségei között - állítják szakértők. "Metrium Group"... Az első tíz jelzálogbank közel azonos alapkamatot kínál. Az új épületek esetében az ajánlatok köre 7,9% és 11%, a másodlagos lakások esetében pedig 9,1-11,5% között mozog. Az AHML szerint 2017 decemberében a készlakásokra kiadott hitelek súlyozott átlagkamatlába 9,8%, az új épületek esetében pedig 9,77% volt.
Ez a tendencia kedvezőbb volt a kész, mint építés alatt álló házak piaca számára, állítják szakértők. "Metrium Group"... Ha összességében a kibocsátott hitelek száma 27% -kal, volumenük pedig 37% -kal nőtt, akkor a megosztott építkezésben való részvételhez nyújtott jelzálogkölcsönök nem voltak annyira népszerűek. Az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint az épülő lakások megvásárlásához (tőkerészesedési megállapodások alapján) kiadott hitelek száma 306 ezerről 312 ezerre, vagyis csak 2% -kal nőtt. A hitelezés volumene azonban 571 milliárd rubelről 661 milliárd rubelre (15% -kal) nőtt, ami még mindig kevesebb, mint a másodlagos piacon tapasztalható jelzálogkölcsön dinamikája.
"Míg a jelzálogkölcsönök állami támogatásának programja érvényben volt, az építés alatt álló tárgyak vásárlási aránya körülbelül 2% -kal alacsonyabb volt, mint a másodlagos lakások vásárlásához nyújtott kölcsönöké" - kommentálja. - Ezért 2015-2016-ban a vásárlók nagy érdeklődést mutattak az új épületek iránt. Most, hogy az árak kiegyenlítődtek, sok vásárló, különösen azokban a régiókban, ahol a jövedelmek gyakran nem teszik lehetővé a jelzálog fizetését és a ház bérlését, miközben egy új ház elkészültére várnak, visszatértek a vásárlás gondolatához kész tárgyak. Ennek ellenére már elindult egy támogatási program, amely csak a fejlesztők új lakásaira vonatkozik, ezért úgy gondolom, hogy a lakóingatlan-piac két szektora közötti egyensúly továbbra is megmarad, és senki sem marad vevők nélkül. "
A jelzálogkölcsönök elérhetőségének növekedése kétértelmű hatással van a fővárosi régió lakáspiacára - állítják szakértők "Metrium Group"... Moszkva meghaladta a fő versenytársának - a moszkvai régiónak - nyújtott jelzálogkölcsönök mennyiségét és számát egyaránt. A Központi Bank adatai szerint 2017-ben 63 000 jelzálogkölcsön került kiadásra 254 milliárd rubel értékben a fővárosban. Eközben a moszkvai régióban, amelynek piaca meghaladja mind a tranzakciók számát, mind a főváros kínálati volumenét, 57 ezer jelzálogkölcsön került kiadásra 160 milliárd rubel összegben. Így a fővárosi jelzálog-hitelfelvevők aktívabbnak bizonyultak, bár 2014-ben a moszkvai régió meghaladta a fővárost a kiadott hitelek számában: a régióban 55 ezer jelzálogkölcsön áll szemben a főváros 46 ezerével.
Szakértők "Metrium Group" vegye figyelembe azt is, hogy a moszkvai új épületek iránt nagyobb a kereslet a jelzálog-hitelfelvevők körében, mint Moszkva közelében. Ha Moszkvában az építés alatt álló lakásvásárláshoz nyújtott kölcsönök aránya az összes jelzálogkölcsön 48% -át teszi ki (30 ezer tranzakció), akkor a moszkvai régióban - csak 38% (21 ezer tranzakció).
Az oroszországi jelzálogkölcsön-csökkenés fő haszonélvezője az új épületek moszkvai piaca volt, állítják szakértők. "Metrium Group"... A fővárosban nem nőtt az elmúlt évben a másodlagos lakásokkal kötött üzletek száma, de a megkötött óvodai házak száma 52% -kal nőtt. A jelzálogköltségek csökkenése a hiteleket felvevő ügyfelek számára eladások arányának 44% -os növekedéséhez vezetett, szemben a 2016-os 36% -kal és a 2015-ös 27% -kal. A legnagyobb jelentőséget a tömegszegmens új épületeiben szerezték a jelzálogkölcsönök, ahol a gazdaságos és kényelmi osztályú megvásárolt lakások 48% -át fizették ki annak segítségével. Az üzleti osztályban a jelzálogkölcsönök aránya 33% -ra, az elit szegmensben pedig 12% -ra nőtt.
"2017-ben jelentős növekedést regisztráltunk a magas költségvetésű lakóépületek komplex jelzálogkölcsönével, ami szegmensünkre a válság előtti időkben nem volt jellemző" Roman Sychev, a TEKTA GROUP vezérigazgatója... - Például Majakovszkij üzleti osztályú projektünkben a jelzálogtulajdonosok aránya 15% -ról 45% -ra nőtt 2017 folyamán. Így az év végéig a jelzálogkölcsönök adták a komplexum értékesítésének csaknem a felét, ami még magasabb is, mint a fővárosi szegmensünk átlaga. A hitel felvétele sokkal jövedelmezőbb lett, mint a törlesztőrészletek használata, ami korábban népszerű eszköz volt a lakások magas költségvetésű szegmensekben történő megvásárlásához. Úgy gondolom, hogy ügyfeleink többsége arra számít, hogy a vásárlást követően az elkövetkező években visszafizeti a hitelt. "
A hitelállomány növekedése a lakosság reáljövedelmeinek csökkenése mellett növeli a jelzálogpiaci kockázatokat. A hitelköltségek csökkentése mellett a minimális előleg csökkentése nagy szerepet játszott a jelzálogkölcsön iránti kereslet fellendítésében. Az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint a 20% -nál kevesebb előleggel járó hitelek aránya a kibocsátott jelzálogkölcsönök teljes volumenében a 2017. eleji 7% -ról az év végi 21% -ra nőtt. Ugyanakkor a bankok kedvezőbbé váltak a hitelfelvevők számára. A Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBBI) adatai szerint a jelzálogjog iránti kérelmek csupán egyharmadát utasították el, míg a jóváhagyások aránya 67,5% volt, 3 százalékponttal meghaladva a 2016-os szintet.
Az elemzők azonban "Metrium Group" a jelzálogpiacot fenyegető veszélyeket vélhetően az iparág egy része túlzásba viszi. A hitelezés növekedése ellenére a „rossz” adósságok száma nem nőtt, hanem éppen ellenkezőleg, csökkent. Az AHML szerint a három vagy több hónappal lejárt hátralékok aránya 2017 decemberében 2,2% -ot tett ki, míg 2016 végén elérte a kibocsátott hitelek teljes volumenének 2,65% -át.
Ezen kívül elemzők azt mondják "Metrium Group", a havi jelzálog-fizetés átlagos aránya a hitelfelvevők jövedelméhez viszonyítva 28% az országban. Ez a szint megfelel a fejlett országok jelzálogpiacának normális mutatóinak, ahol a család havi jövedelmének körülbelül 30% -át kifizetik elfogadhatónak. A kivétel a moszkvai hitelfelvevők, akik átlagosan havi jövedelmük 48% -át adják a banknak.
"Az információs területen folyamatosan felmerülnek a spekulációk a jelzálogpiaci buborék buborékával kapcsolatban, amelyeknek valójában nincs komoly alapjuk" - kommentálják Maria Litinetskaya, a Metrium Group ügyvezető partnere, a CBRE partnerhálózat tagja... - Véleményem szerint éppen ellenkezőleg, Oroszország lakossága szenved a megfizethető hitelek hiányától a lakhatási feltételek javítása érdekében. Ha a fejlett országokban a jelzálogkölcsönök aránya eléri a GDP felét, vagy akár a 100% -át, Oroszországban ez az arány csak az 5% -ot éri el. Ez arra enged következtetni, hogy még a jelenlegi hitelezési adatok is csak a tizedét jelentik hazánk jelzálogpiacának valós potenciáljának, ahol a VTsIOM közvélemény-kutatásai szerint a lakosság mintegy 41% -a javítani szeretne életkörülményein. Az építésügyi minisztérium azon terveinek fényében, hogy a lakások éves üzembe helyezését 2025-re 120 millió négyzetméterre növeljék. m. (vagyis majdnem duplája a jelenlegi adatokhoz képest), úgy gondolom, hogy a lakosságnak nyújtott jelzálogkölcsönök arányát nem lehet lassítani, különben ezek a házak üresek lesznek. Meg kell azonban érteni, hogy a lakosság gazdaságának és jövedelmének is növekedést kell mutatnia, hogy a hitelezés növekedése ne vezetjen a rendszerszintű kockázatok növekedéséhez. "
Sok ügyfelet érdekel az a kérdés, hogy lehetséges-e csökkenteni a jelzálogkölcsönök kamatlábát a Sberbanknál. A Sberbank az egyetlen állami bank az Orosz Föderációban, és méltán tartják az egyik legmegbízhatóbb hitelezőnek. A jelzálogkölcsön-piac több mint fele a Sberbanké, így a legtöbb más banki struktúra pénzügyi politikáját a Sberbank politikája alapján építi fel.
Az oldal tartalma
2017 januárjától augusztusig a Sberbank már három intézkedést hajtott végre a jelzálogkölcsönök kamatlábainak csökkentésére, amely méltó példa és kihívás lett más pénzügyi intézmények számára. Jelenleg a Sberbank hat jelzáloghitel-programot kínál ügyfeleinek, amelyek nemcsak a feltételeket, hanem a kamatlábakat illetően is különböznek egymástól:
Asztal. A Sberbank jelzálogkölcsönének kamatai és a hitelezési feltételek.
| Jelzálog / feltételek | Hitel kamatláb,% | Hitel összege, ezer rubel | A hitel maximális futamideje, év | Első részlet,% |
| Ingatlanok megszerzése új épületekben (meglévő épületek vagy kész lakások új épületben) | 7.4-től | 300-tól | 30-ig | 15-től |
| Lakásvásárlás a másodlagos piacon | 8.9-től | 300-tól | 30-ig | 15-től |
| Jelzálogkölcsönök és anyasági tőke | 8.9-től | 300-tól | 30-ig | 800 ezer rubel |
| Hitel egyedi építkezéshez | 10-től | 300-tól | 30-ig | 25-től |
| Külvárosi építéshez nyújtott hitel, nyaralók és vidéki házak vásárlása | 9.5-től | 300-tól | 30-ig | 25-től |
| "Katonai" jelzálog | 10,9 | 2 220 | legfeljebb 20 | – |
Minden jelzálogkölcsön-program esetében, kivéve az anyai tőkével és a "katonai" jelzálogkölcsönöket, a Sberbank három feltételt kínál a hitel kamatlábának csökkentésére:
A tét nagyságát az is befolyásolja, hogy Ön a bank fizetési ügyfele-e vagy sem. A "fizetések" Sberbank néhány jelzálog-programok csökkenti az arány 0,5% -kal. Három feltétel teljesítésével 3,1% -kal csökkentheti az arányt, ami már nem kis összeg, és ha a fizetését továbbra is a Sberbank számlájára kapja, akkor a teljes kedvezmény 3,6 lesz. De vannak más módszerek a már felvett jelzálog kamatának csökkentésére:
Csak azok követelhetik jelzálogkölcsön-kamatláb csökkentését, akik jóhiszeműen, késedelem és a megállapodásban meghatározott feltételek egyéb megsértése nélkül teljesítettek minden fizetést. A Sberbanknak nincs joga újraszámolni és növelni a kamatlábat, ha ezt a megállapodás feltételei nem írják elő, de csökkentheti a kamatlábat, de nem köteles ezért a jelzálogkamatláb csökkentésének összes fenti módszere igen nem garantálja, hogy az arány csökken. Minden egyéni alapon történik, és sok tényezőtől függ.
Az alkalmazáson belüli jelzálog kamatlábának csökkentése érdekében a következőkre van szüksége:
Fontos! Amikor egy adósság refinanszírozásához fordul a Sberbank fióktelepéhez, személyazonosító okmányokkal és jelzálogkölcsön-szerződéssel kell rendelkeznie. Ez jelentősen felgyorsítja az alkalmazás felülvizsgálati folyamatát.
A bankfiókban felajánlja egy kész jelentkezési lapot, amely így néz ki:
Az ügyfél kérelmében meg kell adnia az aktuális szerződés összes adatait, kérésének lényegét és azokat az okokat (például az irányadó kamat csökkenése), amelyek miatt a hitelt refinanszírozni kívánja.
Az arány csökkentésének oka lehet a következő esetek is:
Jelentést nyújthat be a jelzálogkölcsön-szerződés feltételeinek felülvizsgálatához, a későbbi kamatcsökkenés mellett, nem csak személyesen fordulva a bankhoz, hanem a Sberbank hivatalos honlapján található visszajelzési űrlapon keresztül is. Ehhez szüksége van:
A Sberbank Online rendszeren keresztül küldött kérelem ugyanolyan jogi erővel bír, mint a bankfiókban kiállított és aláírt alkalmazás.
A refinanszírozási eljárást abban az esetben hajtják végre, amikor az ügyfél jelzálogkölcsönt vett fel egy másik banktól, de valamilyen oknál fogva nem elégedett a hitelezés vagy a szolgáltatás feltételeivel. A Sberbank kedvezőbb feltételekkel refinanszíroz.
Az újrafinanszírozást az Sberbank végzi az ügyfélkör bővítése és ennek megfelelően a profit növelése érdekében. Ha tájékoztatja a bankot arról, hogy jelzálogkölcsönét egy másik bankba kívánja átutalni a hitel kamatának csökkentése érdekében, akkor valószínű, hogy a Sberbank félúton találkozik Önnel, és vállalja, hogy a jelenlegi hitelkamat feltételeinek felülvizsgálatával csökkenti a kamatlábat. megegyezés.
Ha a siker (a jelzálogkölcsön kamatának csökkentése) refinanszírozásával megkérdőjelezhető, akkor a szerkezetátalakítás reálisabb módszer a hitelszerződés feltételeinek felülvizsgálatára. Ennek az eljárásnak a lényege nem a kezdeti jelzálogkölcsön csökkentése, hanem a kölcsön túlfizetésének jelentős csökkentése a hitel futamidejének csökkentésével (vagy növelésével). Például, ha a jelzálog futamidejét 20 év helyett 15-re csökkentik, és az arány 12%, akkor a túlfizetés összege akár 60% -kal is csökken. És ez elég nagy összeg.
A jelzálog futamidejének csökkentése érdekében az ügyfélnek igazoló dokumentumok benyújtásával meg kell győznie a bankot. Ez lehet a havi jövedelem növekedésének igazolása vagy valami hasonló. Alapvetően a Sberbanknak nincs semmi ellen az adósságok, ideértve a jelzálogkölcsönöket is, előrehozott visszafizetése ellen.
Ha a hitelfelvevőt megtagadják a szerkezetátalakítástól és az újrafinanszírozástól, akkor egyre sürgetőbb az a kérdés, hogyan lehetne csökkenteni a jelzáloghitelek kamatát a Sberbanknál 2017-ben. Csökkenteni lehet a hitelfizetést a bíróságon keresztül, de csak akkor, ha a Sberbankkal kötött megállapodás feltételeinek jelentős megsértését fedezik fel, ami gyakorlatilag lehetetlen. Még akkor is, ha hirtelen, a kölcsönszerződés újbóli elolvasása során talál valami záradékot, amelyről nem tudott, vagy amellyel nem értett egyet, még mindig nem tudja bizonyítani, mert alaposan át kellett tanulmányoznia, mielőtt aláírta a szerződést. Bírósághoz fordulhat, ha:
Igen Nem
MOSZKVA, augusztus 10 - RIA Real Estate. A jelzálogkamatlábak 2 százalékponttal történő csökkenése, amelyet pénteken jelentett be a Sberbank, és miután azt más bankoktól elvárta, szakértők szerint akár 10% -kal, az új épületek iránti kereslet növekedését is kiválthatja. interjút készített az RIA Real Estate.
Augusztus 10. óta a Sberbank csökkenti az új épületek és lakások másodlagos piacon történő vásárlásához szükséges jelzálogkölcsönök kamatlábát. Továbbá a bank csökkenti a "Kész ház vásárlása" termék minimális előlegét. A változások köre 0,6-2 százalékpont lesz, az előleg 5 százalékponttal csökken. Most az új jelzálog kamatlábak egy új épületben történő házvásárláshoz 7,4-10% -ot, a másodlagos piacon - 8,9-10% -ot fognak elérni. A Kész ház vásárlására vonatkozó minimális előleg most 15%.
Alekszej Novikov, az Est-a-Tet jelzálogközpont vezetője szerint a jelzálogkamatok csökkenése az elsődleges piacon akár 20% -kal, a másodlagos piacon pedig akár 10% -kal is növelheti a tranzakciók számát. Ha az elsődleges piacon a 2017 első félévi eredmények szerint a jelzálogkölcsönök aránya meghaladja a 60% -ot, akkor egy kész lakás vásárlásakor még gyakrabban használják fel a kölcsönvett pénzeszközöket - 70% 30% -kal , elmagyarázza a különbséget.
"Ha a legtöbb új épületben a Sberbank 7,4% vagy annál magasabb kamatlábú jelzálogkölcsön áll rendelkezésre, és 20 vagy annál hosszabb időszakra kínálják fel, akkor ez valóban jelentősen felpörgetheti a lakások iránti keresletet. A növekedés kb. 20% "- mondja Irina Dobrokhotova a" Best-Novostroy "vállalat tanácsának elnöke.
Feltételezzük, hogy az 1% -os kamatcsökkentés a vásárlók 7-10% -át vonzhatja az új építésű szegmensbe - mondja Kristina Shulgina, az NDV-Real Estate jelzálog- és hitelügyosztályának vezetője.
Természetesen a jelzálogköltségek csökkenése pozitívan befolyásolja a keresletet - ért egyet Maria Litinetskaya, a Metrium Group ügyvezető partnere. Például elmondja, hogy 2016 első felében a jelzálogkölcsönök súlyozott átlaga 12,74% volt, és az ingatlanpiacon moszkvai hitellel kötött ügyletek teljes száma elérte a 18,6 ezret. 2017 első felében pedig a súlyozott átlagkamatláb 11,56% -ra csökkent, a tranzakciók száma pedig 21,7 ezerre nőtt. Így az arány 1,18 százalékpontos csökkenésével a kereslet 17% -kal nőtt.
Ugyanakkor Litinetskaja felhívja a figyelmet arra, hogy a kereslet még két tényezőtől függ - a vevők vásárlóerejétől és a lakásáraktól. Ha a lakosság jövedelme továbbra is stagnál, és az árak csökkenése lelassul, vagy akár teljesen leáll, akkor a hitelköltség csökkenésének pozitív hatása elhalványul. Viszonylag szólva, ha alacsony a fizetése, és a lakás drága, akkor teljesen nem érdekli, hogy milyen áron veheti fel a kölcsön - 10% -kal vagy 5% -kal évente. Éppen ezért például a nyugati országokban sokan nem engedhetik meg maguknak a lakást a felfújt költségei miatt, annak ellenére, hogy a jelzálogköltségek alacsonyak.
Az előleg kisebb százalékával a jelzálogkölcsönök még megfizethetőbbek lesznek a nagyobb közönség számára - érvel Novikov. Az átlagos súlyozott ellátási költségvetés Moszkvában, a tömegszegmensben 8,3 millió rubel, a korábbi 20% -os előleg és a csökkentett 15% közötti különbség meghaladhatja a 400 ezer rubelt, ami jelentős összeg a az állampolgárok rendelkezésre álló valós jövedelmének csökkenése.
Ezt megelőzően számos bank bejelentette az előleg nélküli jelzálogkölcsönt, ennek ellenére az ilyen kölcsönök kamatai sokkal magasabbak voltak, és e programok keretében nem érkezett ügyfelek beáramlása - folytatja Novikov. Azok a vásárlók, akik számítottak erre a programra, gyakran nem tudták megerősíteni a jövedelmüket, vagy például rossz volt a hitelképességük, ezért elutasították őket. Figyelembe véve azt a tényt, hogy a bankok megpróbálják a lehető legkisebbre csökkenteni kockázataikat, az ingatlanvásárlók dokumentumainak és fizetőképességének ellenőrzését manapság nagyon körültekintően végzik annak érdekében, hogy elkerüljék a hitelfelvevő portréjának romlását - teszi hozzá a szakember.
"Általában a jelzálogköltségek csökkenése, az előleg csökkentése és az egyéb hitelfeltételek könnyítése mindig szerényebb pénzügyi képességekkel rendelkező vásárlókat vonz a piacra" - mondja Litinetskaja. Már a gyakorlatunkban megfigyeljük, hogy alacsonyabb jövedelműek és ingatlan biztosítására képesek az új épületek jelzálogkölcsönbe lépni - osztja. Ennek ellenére általában az orosz hitelfelvevő továbbra is fegyelmezett, és a lejárt tartozások aránya nem haladja meg az orosz jelzálogkölcsön-adósság teljes összegének 1,2% -át - jegyzi meg Litinetskaja.
Az előleg csökkentése természetesen csökkenti a jelzálog-hitelfelvevő "belépési küszöbét", a jelzálogkölcsönök egyre megfizethetőbbek azok számára, akiknek nincs megtakarításuk vagy megtakarításuk - ért egyet Dobrokhotova. A bankok azonban ma meglehetősen szigorúan értékelik a potenciális ügyfelek pénzügyi lehetőségeit - jegyzi meg. "Ezenkívül a 0% -os előleggel rendelkező termékek esetében a kamatláb jóval magasabb (12,5 - 14%), és adataink szerint az előleg nélküli jelzálogkölcsön iránti kereslet jelenleg nem túl magas. jelzálogkölcsön-tranzakcióink teljes volumene, az ilyen hitelek csak 2% -ot tesznek ki "- mondja Dobrokhotova.
Shulgina a 15% -os előleget "optimális minimumnak" nevezi, tekintettel arra, hogy egyes bankok készek előleg nélkül felajánlani hiteleket. Ebben a tekintetben az ilyen programok aránya valamivel magasabb, de a hitelfelvevőknek nem kell elhalasztaniuk a vásárlást, mert előlegre kell takarékoskodniuk - mondja.
Dobrokhotova azt jósolja, hogy a Sberbank nyomán a top 10 többi résztvevője hamarosan elkezdi csökkenteni az árfolyamokat.
"Arra számítunk, hogy a VTB egy héten belül csökkenti a kamatlábakat a Sberbank, valamint a jelzálogpiac többi vezető és kisebb szereplője után egy hónapon belül" - mondja Litinetskaya. Fontos, hogy a legnagyobb hitelezők ne adják fel piaci részesedésüket a versenytársaknak, ezért igyekeznek gyorsan igazítani jelzálogpolitikájukat, hogy ne maradjanak le a most piacon lévő lakásvásárlókról - magyarázza.
Litinetskaja úgy véli, hogy ez év végéig az új épületekhez nyújtott hitelek alapkamatlába, amelynek kezdeti kifizetése 15%, legfeljebb 30 évig, körülbelül 8,5% lesz. A következő 1,5-2 év távlatában a kölcsön költsége 7,5-8% -ra csökkenhet, de ez csak akkor lehetséges, ha az infláció továbbra is alacsony és a jelzálogkölcsön iránti kereslet stabil marad - mondja.
