Az Oroszországi Bank hivatalos statisztikái szerint a magánszemélyek bankokkal szembeni hiteltartozása rubelben az elmúlt négy évben több mint 6 milliárd rubellel nőtt. Ez a lakosság adósságterhének magas növekedési ütemére, ugyanakkor a hitelfelvevők csalárd lépéseinek magas kockázatára utal. Erre kényszerítheti őket a nehéz anyagi helyzet és a kísértés, hogy „csak ne adják oda” a pénzt a banknak.
Amint azt az RF Fegyveres Erők a 2012. április 5-i 6. számú plénum határozatában megjegyezte, "" 2011-ben a hitelszektorban elkövetett csalásért elítéltek aránya az elítéltek teljes számának több mint 10%-a volt. csalás. A csalárd tevékenységek ezen a területen elterjedtsége oda vezetett, hogy az RF fegyveres erői kezdeményezésére a csalás új formáját vezették be - a hitelezés területén (). Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő szándékosan hamis és (vagy) pontatlan adatokkal ellopta a pénzeszközöket.
VÉLEMÉNY
Az SB Bank Lakossági Üzletágának igazgatója:
"A hitelcsalás jelenleg egyfajta bűnözői üzlet, amikor bizonyos szervezetek teljes dokumentumcsomagot készítenek a" hitelfelvevő "- útlevelek, vezetői engedélyek, katonai kártyák, SNILS, TIN, jövedelemigazolások, munkakönyvek és megerősítik a munkavégzés helyét.".
De ahhoz, hogy a cselekményt bűncselekménynek lehessen tekinteni, nem elég csak egy igazolást bemutatni a túlárazott fizetésről vagy az érvénytelen útlevélről.
A kölcsönzés területén a csalás összetételének kialakulásának egyik feltétele a tudás, amikor az állampolgár előre tudja és felismeri, hogy a benyújtott okirat hamisított (hamisított), vagy pontatlan információt tartalmaz. A fő dokumentum, amelyet minden bank megkövetel, függetlenül a hitel típusától, az útlevél. A hitelességét és érvényességét gondosan ellenőrzik, speciális technikai eszközökkel és vizuálisan is. A banki alkalmazott köteles ellenőrizni, hogy a fényképet újraragasztották-e, sértetlen-e az útlevél borítója, nincs-e átvágva és újra összevarrva. Szinte minden hiteltípusnál egy másik fontos dokumentum a munkavégzés helyéről származó jövedelemigazolás. Ez lehet 2-NDFL-tanúsítvány vagy maga a bank formájú tanúsítvány, amelyet annak a szervezetnek kell tanúsítania, ahol a potenciális hitelfelvevő dolgozik. A kölcsönszerzéshez szükséges dokumentumok között szerepelhet munkafüzet hiteles másolata is. A hitelcsalás leküzdése érdekében a bankok még fényképeket is készítenek az igénylő ügyfélről. Erre egy konkrét személy megállapításához van szükség abban az esetben, ha olyan panasz érkezik, hogy valaki más útlevele alapján kölcsönt adtak ki egy másik személynek. Sok bankban a hiteligényléskor a hitelfelvevőnek egy kérdőívet kell kitöltenie, amelyben ismételten megjelöli a jövedelmére, a munkahelyére, bármely ingatlan vagy autó tulajdonjogára vonatkozó adatokat. Ezt a kérdőívet ezt követően elküldik a biztosítási osztálynak vagy a biztonsági szolgálatnak, ahol a benne szereplő összes adatot gondosan ellenőrzik és elemzik. Egyes bankok automatizált rendszert használnak a hitelfelvevő fizetőképességének felmérésére - scoring (angolul Score - értékelés). Ez a rendszer a hitelfelvevőre vonatkozó összes adatot összesítve elemzi, és eredményt ad a kölcsön visszafizetésének vagy vissza nem fizetésének valószínűségére. Az ügyfél ellenőrzésének másik fontos módja a hiteltörténeti hivatalhoz (BCH) intézett lekérdezés, ahol az összes korábban más banktól felvett hitelről információkat tárolnak. A bankok általában nem összpontosítanak a fizetési ütemezés ritka és rövid távú (legfeljebb öt napos) fennakadására. A jelenlegi hitelek késedelmes törlesztései, valamint a már lezárt hitelek fizetésének hosszú késései megalapozott kétségeket ébreszthetnek a hitelfelvevő megbízhatóságával és a kölcsön visszafizetési szándékával kapcsolatban.
A bűncselekmény eleme nemcsak a hamisított okiratok rendelkezésre bocsátása. Kialakul az is, hogy a bankba átadják azokat a pontatlan információkat tartalmazó érvényes dokumentumokat, amelyek egykor megfeleltek a valós adatoknak, de bizonyos körülmények miatt elveszítették megbízhatóságukat. Példa erre egy olyan helyzet, amikor egy állampolgár állás nélkül átadja a banknak az előző munkahelyen hitelesített munkakönyv másolatát, egy 2-NDFL igazolást ugyanarról a helyről, és nem jelenti be a kereset hiányát. . Ugyanakkor rájön, hogy a kölcsönt nem tudja visszafizetni, és elvileg nem is fogja visszaadni. Ahhoz tehát, hogy a szándékosan valótlan vagy pontatlan adatok megadása bűncselekménynek minősüljön, még egy feltétel – a pénzlopási szándék – szükséges. Ez azt jelenti, hogy kezdetben nem állt szándékban a hitelt a banknak visszafizetni.
IGAZSÁGÜGYI GYAKORLATBÓL
D.T.D. hitelcsalásért, annak kísérletéért és kísérletéért elítélték. Egy azonosítatlan tettestársával közösen elkészítette a kölcsönszerzéshez szükséges dokumentumokat, köztük a hamisakat is: munkafüzet másolata munkaviszonyról, 2-NDFL nyomtatványon egy igazolás arról, hogy D.T.D. sofőr-szállítmányozóként dolgozott az "A" LLC-ben, átlagos havi fizetése több mint 30 ezer rubel. A kölcsön megszerzése érdekében, előre tudva, hogy a kölcsönkötelezettségeit nem tudja teljesíteni, az 1. számú, a 2. számú, a 3. számú banknak a valóságnak nem megfelelő adatokat adott át magáról. A banki ellenőrzések eredménye szerint D.T.D. Az 1. számú bank 360 ezer rubel összegű kölcsönt nyújtott, amelyet minősített. A 2. számú bankban és a 3. számú bankban 400 ezer rubel kölcsön nyújtásában. és 300 ezer rubel. elutasították. A 2. számú és a 3. számú bank epizódjai szerint D.T.D. és hitelezési csalási kísérletnek minősítették. Az ítéletet a szamarai kerületi bíróság 2013 második felében hozta meg.
De még a meglévő biztonsági intézkedések sem mindig tudják megakadályozni a hitelek visszaesését. A jövedelmi adatok érvényességének ellenőrzése sokkal nehezebb, mint az útlevél hitelessége. A megbízhatatlan hitelfelvevők és csalók elleni további védekezés érdekében a bankok olyan új törvényekért lobbiznak, amelyek lehetővé teszik az ügyfél alaposabb ellenőrzését. Vessünk egy pillantást néhány olyan közelmúltbeli változásra és kezdeményezésre, amelyek a hitelszektor jövőbeli szabályozását célozzák.
2014. július 1-jétől hatályba lépett a 2013. december 21-i 353-FZ "" szövetségi törvény (a továbbiakban: fogyasztói hiteltörvény), amely a hitelezők ellenőrzését írja elő a hitelfelvevő jövedelmének a hitelhez viszonyított aránya felett. kötelezettségeinek összege 100 ezer rubel feletti fogyasztói hitelszerződés megkötésekor. ().
A 2004. december 30-i 218-FZ "" szövetségi törvény meglehetősen nagy változásokon ment keresztül. 2014. július 1-től a hitelelőzmények rögzítik a késedelmes fizetésekről, a hitelkiadás megtagadásáról szóló információkat - az úgynevezett "üres hiteltörténetet" (). A 2014. június 28-i 189-FZ "" szövetségi törvény számos újítást ír elő. Például a hitelfelvevő hiteltörlesztésének ösztönzése érdekében a hiteltörténetekben mostantól információk jelennek meg a közüzemi kifizetések, a bérleti díjak, a tartásdíj és a kommunikációs szolgáltatások adósságáról.
A legérdekesebb azonban az Oroszországi Bank törvénytervezete, amely szerint a bankok lehetőséget kapnak a hitelfelvevő jövedelmének megerősítésére a Nyugdíjalapon és az Oroszországi Szövetségi Adószolgálaton keresztül. Ezt a törvényjavaslatot minden bank régóta várta. Az NSFR képviselői 2014. július 17-én fellebbezést küldtek a FIU-hoz a biztosítottak adataihoz való hozzáférés biztosítása miatt [a FIU-nak írt NSFR levele a szerkesztőség rendelkezésére áll. - Szerk.]. Az NSFM fellebbezésében jelezte, hogy a PFR már öt hitelintézettel - a Sberbank of Russia, a Bank Uralsib, a Gazprombank, a Bank of Moscow és a VTB 24 Bank - kötött adatszolgáltatási megállapodást. A hitelintézetekre vonatkozó követelményeket nem írják elő a normatíva. Az NSFM képviselői kérték a szerződéskötési eljárás pontosítását, valamint a biztosítottak személyes számláinak adataihoz való megkülönböztetéstől mentes hozzáférés biztosítását. Megállapították, hogy ez a kérdés 2014. július 1-je óta, a már említett fogyasztói hitelről szóló törvény hatályba lépése óta kapott különös aktualitást.
A vizsgált törvénytervezet előkészítésével kapcsolatban az Oroszországi Regionális Bankok Szövetsége ("Oroszország" Szövetség) felmérést végzett a hitelintézetek - a szövetség tagjai - körében, és elkészített néhány javaslatot [az "Oroszország" szövetség levele a Bank of Russia elnökhelyettese a szerkesztők rendelkezésére áll. - Szerk.]. Mindenekelőtt a javasolt mechanizmus tökéletlenségét állapították meg - a törvénytervezet előírja az adóhatóság és a FIU azon kötelezettségét, hogy a bank kérésére jelentést tegyenek a hitelfelvevő által szolgáltatott információk megbízhatóságáról vagy pontatlanságáról. A probléma az, hogy ha a hitelfelvevő által feltüntetett összeg kisebb számviteli hiba vagy kerekítés miatt legalább egy rubelben eltér az adó- vagy nyugdíjhatóságok adatbázisában szereplő összegtől, akkor a továbbiakban nem tudják ellenőrizni a hitelfelvétel pontosságát. információ. Ebben az esetben egy teljesen megbízható hitelfelvevő fennáll annak a veszélye, hogy a bank megtagadja tőle a kölcsönt. A probléma megoldására az „Oroszország” Egyesület azt javasolja, hogy az adó- és nyugdíjhatóságok adatpontosságának megerősítésére vonatkozó kötelezettségét felváltsák a hitelfelvevők jövedelmére vonatkozó adatszolgáltatási kötelezettséggel.
Ezenkívül az „Oroszország” Egyesület megállapította, hogy a kidolgozott törvénytervezet és a fogyasztói hitelről szóló már elfogadott törvény ütközik. Ez utóbbi – a törvénytervezettől eltérően – nem írja elő a kérés benyújtásához az állampolgár hozzájárulását, akivel kapcsolatban információt kérnek. A hiteligénylés során a hitelfelvevő által benyújtott dokumentumok megbízhatósága feltételezhető, ezért a bank adó- és nyugdíjhatósághoz intézett megkeresése nem sértheti a potenciális ügyfél jogait és jogos érdekeit. Így teljesen feleslegesnek tűnik az ügyfél hozzájárulásának megszerzése a kérelem benyújtásához – áll a levélben. Javaslatok hangzottak el továbbá a törvénytervezet – legfeljebb negyedévente – igénylés gyakoriságára vonatkozó normájának javítására. A banktársadalom képviselői kétségeiket fejezték ki az elvi korlátozások szükségességével kapcsolatban, és azt javasolták, hogy ezt a kérdést a bank hatáskörébe utalják. Ezenkívül a bankok kezdeményezték, hogy a potenciális hitelfelvevő jövedelmére vonatkozó információkat kiegészítsék a munkahelyére, a munkáltató nevével és TIN-jével. A meglévő hitelezési piachoz szükséges másik új rendelkezés, hogy a bankok nem csak a potenciális hitelfelvevőről, hanem a kezesről is megfontolták az ilyen jellegű tájékoztatás kérhetőségének jogszabályi megszilárdítását, hiszen az utóbbiról szóló információk hitelképessége és megbízhatósága is elengedhetetlen a hitelintézetek számára. bank a hitel jóváhagyásakor.
Általánosságban elmondható, hogy a javasolt törvényjavaslattal kapcsolatban a banktársadalom reményét fejezi ki a hitelszektorban bekövetkező jobb változáshoz. Különösen a potenciális hitelfelvevők jövedelmi szintjére vonatkozó információk megbízhatóságának növekedése csökkenti annak kockázatát, hogy a hitelalapokat nem fizetik vissza a bankoknak, ami szakértők szerint a hitelkamatok csökkenéséhez vezethet.
VÉLEMÉNY
Az SB Bank Lakossági Üzletágának igazgatója:
" A piac várja ezt a törvényt, és a FIU-tól kapott adatok valóban befolyásolják a hitelek költségeit azon ügyfelek számára, akik megerősítik a bérek szintjét és a munkavégzés helyét.".
Úgy véli, a törvényjavaslatnak számos előnye van - a nyugdíj- és adóhatóságtól származó adatok megerősítik a potenciális hitelfelvevő munkahelyét, a munkavégzés helyének változását is rögzítik - a munkáltatók valódi nevei jelennek meg. "Az egyetlen hátránya az, hogy az információkat nem frissítik túl gyorsan" - mondja.
A hitelfelvevőkre vonatkozó következmények nem olyan optimisták. Az, hogy a bankok lehetőséget biztosítanak a bevételek megerősítésére a Nyugdíjalap és az Oroszországi Szövetségi Adószolgálat adatbázisaiban, kétségtelenül érinti azokat a polgárokat, akik „szürke” vagy „fekete” fizetést kapnak. A bérfizetés rendszere gyakran a szervezet léptékétől függ - a nagyvállalatok szinte teljes egészében a "fehér" séma szerint működnek, a kisvállalkozások főként a "szürke" szerint, a középső szegmensben az arány a gazdasági helyzet függvényében változik. A dolgozók most egyre gyakrabban választanak olyan cégeket, ahol "fehér" fizetést fizetnek, de a "szürke" rendszerben dolgozók maradnak. Jövedelmét nem lehet megerősíteni a Nyugdíjalaphoz és az Oroszországi Szövetségi Adószolgálathoz intézett kérelemmel. Az ilyen állampolgárok hitelfelvételi lehetősége megmarad, de nagy valószínűséggel a mikrofinanszírozási szervezetek (a továbbiakban: MFO) szegmensébe költöznek, amelyek nem támasztanak olyan magas dokumentum- és bevételi követelményeket. Az ilyen hitelezés előnye a lakosság széles rétegeinek elérhetősége, a mikrohitel megszerzéséhez szükséges minimális okmánycsomag - leggyakrabban csak útlevél szükséges, rövid távú kölcsön felvételének lehetősége - szó szerint pár nap. A hátrányok közül - a kölcsön összege korlátozott, és függetlenül attól, hogy a hitelfelvevő egy vagy több kölcsönszerződés alapján kapott pénzt, az MFO-val szemben fennálló kötelezettségeinek teljes összege nem haladhatja meg az 1 millió rubelt. A hátrányok közé tartozik a kamat, amely sokkal magasabb, mint a banké. Az MFO-k által megszabott kamatok elérhetik az évi 120%-ot és magasabbat is, bár első ránézésre a heti 10%-os mikrohitel kamata elfogadhatónak tűnik. A munkáltatói adatok megerősítése negatívan érintheti azokat az ügyfeleket, akik munkahelyet váltottak, de az erről szóló információ még nem jutott el az orosz nyugdíjalaphoz vagy az orosz szövetségi adószolgálathoz. Ezenkívül fennáll az adatok eltérésének lehetősége, ha az Oroszországi Szövetségi Adószolgálat adatbázisában szereplő információkat már frissítették, de az Oroszországi Nyugdíjalapban nem.
Ha vannak adatok a CRI-től a jelenlegi adósság szintjéről és a kötelezettségek teljesítésének minőségéről, valamint az Oroszországi Szövetségi Adószolgálattól és az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztárától származó adatok a jövedelem szintjéről, akkor a szűrési folyamatról A csalók kiküszöbölése érdekében a problémás tartozások és általában a bűncselekmények számának jelentős csökkenésére lehet számítani. Azt azonban meglehetősen nehéz megjósolni, hogy a bankok azon képessége, hogy információt kapjanak a hitelfelvevők jövedelméről az Oroszországi Nyugdíjalaptól és az Orosz Szövetségi Adószolgálattól, milyen hatással lesz magukra a hitelfelvevőkre.
Az SB Bank aktívan fejleszti lakossági hálózatát, és a betétek széles skáláját kínálja ügyfeleinek. Német Belous, az SB Bank lakossági üzletágának igazgatója részletesen beszélt róluk, és válaszolt a bankjoggal kapcsolatos aktuális kérdésekre is.
Német, SB Bank széles kínálattal rendelkezik a betétesek számára. Kérjük, ossza meg velünk a legvonzóbb ajánlatokat ebben a sorban a többi bankhoz képest.
A betét vonzereje az ügyfél igényeitől függ. Ha hosszú időre kell pénzt elhelyeznie, és ugyanakkor készen áll arra, hogy a futamidő végén kamatot kapjon, akkor az SB Bank legmagasabb kamatlábára számíthat, mint például az „SB-Profitable” és a „ SB-Individual" kamatfizetéssel a futamidő végén. Ha azt tervezi, hogy folyamatosan pénzt használ fel a betétben, miközben bizonyos bevételt kap, akkor ilyen helyzetben a legelőnyösebb ajánlat egy "SB-Mobile Plus" minimális egyenleggel rendelkező betét. Vagy ha például havi kamatot szeretne kapni és még ma eladni, akkor figyeljen az "SB-Bérlő" és a "SB-Individual" betétre havi kamatfizetéssel. Ha még nem döntötte el, hogy milyen pénznemben kívánja elhelyezni a pénzeszközöket, akkor optimális az „SB-Multicurrency” letétbe helyezni, amely lehetővé teszi a pénzeszközök korlátozás nélküli átváltását a betét futamideje alatt: rubel, dollár és euró. Vagyis a jövedelmező ajánlat nem csak a legmagasabb kamatláb, hanem a befizetési mód is. Mellesleg sok ügyfelünk a stabilitást részesíti előnyben a magas kamattal szemben, és a „Garantált jövedelem” letétbe helyezi el a pénzeszközöket. Jelen betét feltételei szerint a betét lejárat előtti felmondása esetén a Bank az ügyfélnek nem a lehívási kamatláb szerint fizet kamatot, mint általában, hanem a betétben lévő tényleges összegre.
Előnyünk az optimalizált betétsor, amely az ügyfelek legjellemzőbb pénzelhelyezési igényeit célozza meg.
Ön szerint melyik hozzájárulás a legvonzóbb? Milyen letétre helyezné el a pénzét, ha nem titok, és miért?
A fent leírtak szerint a betét elhelyezésekor figyelembe kell vennie a pénzeszközök elhelyezésének célját, ha a betétet megfelelően választja ki, ez lesz a legjövedelmezőbb befektetés. A betét összegét folyamatosan használom, ezért az „SB-Mobile Plus” minimális egyenleggel helyezem el a betétet. Amikor pénzt takarítottam meg, az SB-Profitable betétet használtam. Kényelmesen, minden betétünk gyakorlatilag korlátozás nélkül feltölthető.
Ezen a nyáron a rubel jelentős leértékelődésének lehettünk tanúi a főbb valutákkal, például a dollárral és az euróval szemben. Ez viszont növelte a betétesek érdeklődését a devizamegtakarítások, valamint a több deviza betétek iránt. Kérjük, tájékoztasson minket az "SB-Multicurrency" betétről. Milyen előnyökkel jár a betétesek számára, ha megtakarításaikat erre a betétre helyezik?
Az SB-Multicurrency betét lehetséges elhelyezési pénznemei: rubel, dollár és euró. Először is, egy devizában és két vagy három devizában is elhelyezhet pénzeszközöket, miközben a kamatláb az összesített elhelyezés alapján kerül meghatározásra. Másodszor, a betét futamideje alatt korlátlan számú alkalommal utalhat át pénzt egyik valutából a másikba. Vagyis a devizák instabil viselkedése esetén a betétes a betét felmondása nélkül pénzt utalhat át egyik „kosárból” a másikba.
Említett egy érdekes „SB-Mobile Plus” betétet, amely lehetővé teszi, hogy a számláján lévő pénzeszközöket kamatveszteség nélkül használja fel. Kérem, meséljen a tulajdonságairól és feltételeiről?
Az SB-Mobile Plus betét maximális szabadságot biztosít a tőkekezelésben. A betét lehetővé teszi, hogy korlátozás nélkül, a minimális egyenleg erejéig pénzt vegyen fel kamatvesztés nélkül, és tetszés szerint töltse fel a betétet. Például: 1 000 000 rubelt helyezek el egy évre, és minimum 300 000 rubelt választok (a betét kamata a minimális egyenleg nagyságától és a futamidőtől függ), 3 hónap után 700 000 rubelt kell kivennem, és mivel a minimális egyenlegig veszek ki pénzt, nem veszítek kamatból. És további 3 hónap elteltével lehetőségem volt 1 000 000 rubelre feltölteni a letétet, és a betét futamidejének végéig újra felhasználhatom ezeket az alapokat kamatvesztés nélkül.
A Betétbiztosítási Ügynökség szerint Oroszországban folyamatosan növekszik az 1 millió rubel feletti betétekkel rendelkező nagy betétesek aránya. Az SB Bank "SB-Individual" betéttel rendelkezik az ilyen betétesek számára. Milyen speciális feltételeket tud nekik ajánlani?
Az "SB-Individual" letét 3 000 000 rubel / 100 000 dollár / euró értéktől kezdődik. Ennek a betétnek a legmagasabb kamata az SB Bankban, míg a kamatfizetés módját választhatja - havi, negyedéves vagy futamidő végén. Emellett az ügyfelek kívánságait kielégítve a Bank lehetőséget biztosít az induló betét összegének akár 50%-ának részleges felvételére is, kamatveszteség nélkül. Magának a betétnek a vonzó feltételein túlmenően, 3 hónapos vagy hosszabb időre történő befizetéskor kedvezményes bankkártyákat, készpénzelszámolási szolgáltatásokat és letéti széf bérlést biztosítunk ügyfelének.
A közelgő újévre készülve, szezonális ajánlatot tervez bevezetni?
Októberben új betéti akciót indítunk, 1,5 éves fix futamidővel, őszintén szólva nem szabványos feltételekkel. Abban a helyzetben, amikor a bankok nagymértékben csökkentik a betéti kamatokat, az SB Banknak lehetősége van az első hat hónapban meglehetősen magas – évi 11%-os – kamatot ajánlani. A nyomon követhető piaci trendben, amikor a hosszú lejáratú betétek átlagos kamatlába nem haladja meg az évi 8,5-9%-ot, az SB Bank felajánlja, hogy az ügyfél megtakarításait a fennmaradó időszakra 9%-os kamatlábban helyezi el, ami nagyon vonzó. Ha szükséges, hat hónap elteltével az ügyfélnek lehetősége van az induló betétösszeg felét kamatvesztés nélkül felvenni, ugyanakkor érdemes megjegyezni, hogy éppen az első hat hónapban számoltak fel magas kamatot a teljes betét összegére.
Az SB Bank kényelmes internetes banki rendszeréről ismert. Azt is tudjuk, hogy további bónuszokat kínál az online betétesek számára. Mik ezek, és hogyan történik a betét regisztrációja az interneten keresztül? Mennyire megbízható papírmunka szempontjából?
Ügyfeleink már értékelték az SBANK.RU Privat internetes bankon keresztüli pénzügyek intézésének kényelmét: nem kell időt találni arra, hogy a banki irodába eljussanak a bár fontos, de általában hétköznapi kérdések megoldására. És - igen, az SB Bank az SBANK.RU Privaton keresztüli betét megnyitásakor ügyfeleinek emelt kamat és csökkentett minimális összeg formájában kínál bónuszokat. Az internetes bankon keresztül történő befizetés nagyon egyszerű: belép a személyes számlájára az SBANK.RU Privat oldalon, kiválasztja a „Betétek (betétek)” részt, megadja a tervezett betét összegét, pénznemét és futamidejét, a rendszer felajánlja Önnek. a megadott paramétereknek megfelelő betéttípusokat, válassza ki az Önnek megfelelő opciót, és utaljon át pénzt folyószámlájáról új betétre. A papírmunka megbízhatósága szempontjából az interneten keresztül történő betételhelyezés a bankfiókban készített okmányokkal azonos jogerővel bír.
Kérjük, fejtse ki véleményét a 2014-2016-os adópolitika bejelentett változásairól, amelyek szerint csökken a maximális kulcs, amelynek túllépése a betéti kamat adóztatását vonja maga után (5%-ról 3%-ra + a rubelbetétek refinanszírozási ráta). , devizabetétek esetében pedig 6%)). Ez vonatkozik az újítás bevezetése előtt nyitott hosszú lejáratú betétekre? Mit tegyenek a betétesek: nyissa ki a betéteket most vagy ne rohanjon, és ha lehet, várja meg a kedvezőbb feltételeket?
Korábban az adó a refinanszírozási kamatnál magasabb mértékű betételhelyezéskor merült fel, 2008-tól pedig az adótörvény módosítása óta 5 százalékponttal emelt refinanszírozási kamat mellett történt az adó. Azonban, mint látjuk, a betéti kamat dinamikája az elmúlt pár évben olyan mértékű, hogy a kamatok egyre lejjebb esnek, és mára gyakorlatilag nincs olyan bank, amely a refinanszírozási kamatnál magasabb kamatláb mellett kínálna betétet. nemcsak 5 százalékponttal, hanem akár 3%-kal is. Vagyis az adópolitika változásai nem érintik nagyban az állampolgárok hozzájárulását. Ami a hosszú lejáratú betéteket illeti, a helyzet a következő. Ha nem történik változás a vonatkozó adójogszabályban, akkor a mindenkori refinanszírozási kamatláb + 5% (vagy évi 9% devizabetét esetén) nem adóköteles betétek. Azt javaslom a betéteseknek, hogy az aktuális kamatlábat rögzítve helyezzék el most és lehetőség szerint hosszú időre, mert ismétlem, egyértelmű tendencia a betéti kamatok csökkenése felé. Lehetséges, hogy hat hónap múlva az évi 10%-os rubelben és 5%-os devizában mért ráta nagyon magasnak tűnik.
Az SB Bank lakossági üzletágának igazgatója, a német Belous magánszemélyeknek szóló banki termékekről, a rubel leértékelődéséről szóló pletykákról beszélt, és válaszolt a Novosti Banks portál kérdéseire ().
Az utóbbi időben az orosz bankok megkezdték a fogyasztói hitelezés aktív fejlesztését. Mi az oka ennek a piaci trendnek? Ossza meg tapasztalatait ezen irány megnyitásával kapcsolatban az SB Bankban. Milyen eredményeket sikerült elérni, milyen célokat tűzöl ki a következő egy-két évre?
A bankszektorban az utóbbi időben jelentősen kiéleződött a verseny. Csökkent a külső hitel vonzási képessége. Ezért a bankok határjövedelmeik növelése érdekében a fogyasztási hitelekre helyezték a hangsúlyt. Például, ha a banki vállalati hitelezés 4-5%-os margint ad a kockázatok figyelembevétele nélkül, akkor a lakossági hitelezés 10-20%-ot. Számos bank regionális fiókhálózatának bővülése is hozzájárul az új magánügyfelek beáramlásához.
Nyilvánvaló, hogy nagy lehetőségek rejlenek benne, és fejlődni fog. Térjünk rá a világtapasztalatokra: ha összehasonlítjuk Oroszországban és az Egyesült Államokban a hitelteher GDP-hez viszonyított arányát, akkor az Egyesült Államokban ez a GDP 80%-a, míg Oroszországban csak 12-13%. A piacnak van hova fejlődnie.
Az, hogy a rendszer hogyan alakul, a szabályozóktól és természetesen a bankok hitelpolitikájától függ. Véleményem szerint nem agresszív, hanem kiegyensúlyozott politikára van szükség ahhoz, hogy a hitelállomány és a jövedelmezőség növekedésére való törekvés ne befolyásolja a hitelportfóliók minőségét.
A 2012-es robbanásszerű növekedés nyomán sok hitelt osztottak ki, ami végül a lejárt tartozások növekedéséhez vezetett. Ez arra utal, hogy a mennyiségre való törekvés során a minőségi szempontot kihagyták. Még akkor is, ha a hitelezés népszerű, okosan kell átvizsgálnia a hitelfelvevőket és felmérnie a fedezetüket a kockázatok csökkentése érdekében.
Az SB Bank ez év elején lépett be a lakossági piacra. Fogyasztói hiteleket fejlesztettünk, bővítettük a betétek körét, vonzó hitelfeltételeket kínáltunk. Ezzel párhuzamosan létrejött egy átlátható hitelnyújtási rendszer - nincsenek rejtett díjak, minden információt teljes körűen közölnek az ügyfelekkel, a programok hitelkamatai minimum és maximum egyértelműek, átláthatóak és nyilvánosan elérhetőek.
És ez nem csak azért van így, mert nem akarjuk megtéveszteni vásárlóinkat, hanem azért is, mert a termékekre vonatkozó minden információ nyilvánosságra hozatalával biztosítjuk magunkat a kockázatok ellen. Fontos számunkra, hogy megőrizzük azt a nevet és hírnevet, amelyet az SB Bank az elmúlt évek munkájával kivívott. A banki.ru weboldalon elért országos besorolás magas helyezései bizonyítják, hogy sikerült elnyernünk ügyfeleink bizalmát.
2013 eleje óta a bank hitelállománya megduplázódott. Most a portfólió volumene 1,6 milliárd rubel. Ez kicsi adat az óriásokhoz képest, de számunkra jelentős előrelépés.
A közeljövőben újabb pontok nyitását tervezzük jelenlétünk földrajzi kiterjedésének bővítése és az SB Bank ismertségének növelése érdekében. Továbbra is dolgozunk a szolgáltatáson és a szolgáltatás minőségén.
Napjainkban sok bank arra törekszik, hogy az Ügyfél szempontjából a lehető legegyszerűbb, hatékonyabb és kényelmesebb legyen. Például bankkártya rendelhető online. Az SB Bankban milyen újítások célozták az ügyfelek lojalitását az elmúlt évben? Milyen hűségeszközöket tart a leghatékonyabbnak?
Igen, azt is vizsgáljuk, hogy hol és hogyan fejleszthetjük a szolgáltatást, hogy az ügyfél könnyebben kommunikálhasson a bankkal. Például a nyugdíjasoknak nem kell nyugdíjigazolást benyújtaniuk az SB Banknak, bejönnek a bankba és 0,2%-os felárat kapnak az útlevelükkel elhelyezett betét után.
Ugyanezek a feltételek vonatkoznak az Internet Bankon keresztül letétbe helyező betétesekre is. A SBANK.RU Privat internetes bankunk egy meglehetősen érdekes projekt. Ingyenes, biztonságos, már megkapta a vásárlói elfogadást.
Jó hitelkedvezményeket kínálunk vállalati ügyfelek alkalmazottainak, valamint lelkiismeretes hitelfelvevőknek, akik gondosan törlesztik a hiteleket. Tehát a közelmúltban az SB Bank kiadott egy új hitelterméket, a "Trust".
A pozitív hitelmúlttal rendelkezők nagyon vonzó kamatlábra számíthatnak erre a kölcsönre - évi 14,9%-tól maximum 19,9%-ig, ami egyébként a szegmens egyik legjobb kamata. Ugyanakkor nem mélyedünk el a 2008-2009-es válságos időszak hiteltörténetében - akkor sokan veszítették el állásukat, rendkívül nehéz és számukra nem jellemző anyagi helyzetbe kerültek -, a jelenlegi helyzetet nézzük.
Minden terhelésre vagy „Platina”-ra jelentkező ügyfél a „Prémium” kategóriába tartozik. Ebben a díjcsomagban minden műveletet az SBANK.RU Privat Internetbankban hajtanak végre: pénzeszközök átutalása más bankokba, közüzemi díjak fizetése, számlák közötti átutalás - minden ingyenes.
A szolgáltatóink listája kiterjedt, és lefedi Moszkva egészét és azokat a régiókat, ahol képviseltetjük magunkat. A „Standard” díjcsomagban az „Electron” és „Classic” kártyabirtokosok számára a jutalékok alacsonyabbak a piaci átlagnál.
Igen, idén meglehetősen aktívan nyitják meg a betéteket, szezonálisan és szokásosan egyaránt. A tavalyi évhez képest a tendencia pozitív, 2012-ben viszont a hitelállományhoz képest kevésbé nőttek a kötelezettségek.
Ezt a Solnechny szezonális betétünk példájával tudom magyarázni, amelyet 2013. március közepén indítottunk el. Augusztus elején ez az ajánlat már több mint 1 milliárd rubelt vonzott a bankba. Ugyanakkor a betétesek 16%-a regisztrálta magát az internetes banki rendszeren keresztül.
Dolgozunk azon, hogy ügyfeleink a bankunkban maradjanak. Ehhez jelentősen javultak a betétek feltételei, például nem csak a futamidő végén lehet kamatot számolni, hanem havonta és negyedévente is. Ezenkívül a betétek egy részét szerződésbontás nélkül is pótolhatja és felveheti: az eredetileg elhelyezett összeg 30%-áig, az „Egyéni” befizetésnél pedig legfeljebb 50%-áig.
Folytatva a betétek témáját, szeretném tudni a véleményét: Ön szerint jogosak a rubel leértékelődéséről szóló pletykák? Megéri betétbiztosítást kötni? Van ilyen szolgáltatása, milyen feltételekkel?
Ha megnézi a makrogazdasági mutatókat, és összehasonlítja azokat 2008-mal és 1998-al, amikor a rubel valóban összeomlott, most az államnak van egy légzsákja - a Nemzeti Jóléti Alap. A világgazdasági nehézségek esetén az alapból származó források segítenek túlélni ezt a válságot, az államnak vannak tartalékai.
A bankoknak nyújtott támogatás 2008-ban változatlan marad. Most azt látjuk, hogy a rubel árfolyama és vásárlóereje enyhén csökken, de ez átmeneti helyzet. Európában megállt a gazdaság növekedése, amelyre az olaj, a gáz és a természeti erőforrások értékesítésében exportorientált vagyunk.
Kínában is van némi lassulás. Úgy gondolom, hogy egyelőre nincs nyilvánvaló ok arra, hogy azt mondjuk, valami történni fog a rubellel. Az állam gondoskodik erről. Ügyfeleink minden betétét 700 000 rubelig a Betétbiztosítási Ügynökség biztosítja.
További biztosítási formákat nem alkalmaznak a bankban, mivel a szolgáltatásra nincs nagy kereslet, bevezetését nem tartjuk szükségesnek.
Amint látjuk, a jelzáloghitelek kamatai fokozatosan csökkennek, sok bank pedig lelkesen fejleszti és népszerűsíti ezt a terméket. Ez a termék prioritást élvez a bank számára, és miért? Kamatcsökkentést tervez?
Nem mondanám, hogy csökkennek a jelzáloghitelek: akár százszázalékos mértékben is nőnek. Nagyon kis számú bank fejleszt jelzáloghitelezést. Ez annak köszönhető, hogy a 30. pozíció alatti minősítésben lévő bankok zártkörűek.
A magánbankok általában az AHML szabványai szerint járadékrendszerben működnek, és a fő kamatbevételt a kölcsön első befizetéseiből kapják. Az állami bankoknak nincs problémájuk a források előteremtésével, ezek a számlaegyenlegek, a vállalati egyenlegek alacsonyabb költséggel és a jegybanki hitel vonzása. A piacvezetők, a minősítés első tíz helyezettjeként szereplő állami bankok saját standardjaik szerint hiteleznek.
Az SB Bank rendelkezik jelzáloghitel-programokkal, de azok nem elég részletesek. Létezik egy devizaprogram, amely lakáshitelt nyújt. A minimális árfolyam 10% devizában, a maximális árfolyam 12,5% (USD / EUR). A kölcsön futamideje (legfeljebb 20 év) lehetővé teszi a maximális összeg megszerzését és a megvalósítható hiteltörlesztést.
Számos program is létezik a meglévő ingatlanok nagy összegű biztonságára, ahol az arány évi 18% körüli azoknak, akik nem banki akkreditációval rendelkező elsődleges lakást szeretnének vásárolni, vagy külföldön szeretnének lakást vásárolni.
A jelzáloghitel-kamatok emelését vagy csökkentését egyelőre nem tervezzük, mivel a tendencia egyelőre nem egyértelmű. A rubel jelzáloghitel drágul, a deviza befagyott és nem növekszik. Általánosságban elmondható, hogy a termék jelen van a termékcsaládunkban, de a jelzáloghiteleket nem emeljük ki kiemelt területként, dolgozunk a fejlesztésén, hiszen portfóliónk diverzifikálásában érdekeltek.
Nem sokkal ezelőtt az SBANK.RU Privat Internetbank az elsők között csatlakozott a GIS GMP-hez? Mi tette ezt lehetővé ilyen rövid idő alatt? Mik a jövőbeni tervek az internetes bankolás fejlesztésével kapcsolatban. Mire számíthatnak a mobiltechnológiai rajongók?
Igen, valóban, a piacon az elsők között csatlakoztunk a GIS GMP rendszerhez. Ezt a munkát a törvény 2010-es elfogadása óta Informatikai Tanszékünk végzi. Időben beszereztük a szükséges eszközöket, amelyek lehetővé teszik az arra jogosult szervek értesítését a kifizetésekről.
A bank automatikusan és folyamatosan biztosítja az ügyfelek számára az általuk kért információkat. A rendszer lehetővé teszi a bírságok és adók miatt keletkezett tartozások folyamatos nyomon követését. Az ügyfél, miután feltüntette dokumentumai adatait: INN, SNILS, jogosítványszám vagy útlevéladatok, valós időben látja az összes tartozást, és gyorsan ki tudja fizetni.
A közeljövőben a bank azt tervezi, hogy engedélyt szerez a nemesfémekkel való megmunkáláshoz. Lehetőség lesz fémszámlák nyitására az SBANK.RU Privat oldalon. Ez lesz a bank egyik "zsetonja".
A bérszámfejtő ügyfelek számára kialakított rendszer egyik fejlesztési iránya, hogy az ajánlatot elektronikus digitális aláírással aláírva banklátogatás nélkül is lehessen hitelt felvenni. Most már Windows platformon működik az internetbank, természetesen iOS és Android mobilalkalmazások fejlesztése zajlik, ez a jövő.
Az oroszországi bankszektor fejlődését belső és külső tényezők egyaránt befolyásolják. 2008-tól napjainkig nem világos, hogy mire fókuszáljunk, és milyen fejlődési szakaszban vagyunk most.
Sok emberben erős az elégedetlenség, aki azt gondolja, hogy válság idején úgy forognak a konzervdobozok, mint a sajt a vajban. Ez nem igaz, ráadásul a bankszektor mindent megtesz az ilyen válságok megelőzése érdekében. Bízzunk benne, hogy a szabályozók elvárásai ésszerűek lesznek, és maguk a bankok is kiegyensúlyozottan viszonyulnak a fogyasztói hitelezés kérdéséhez.
A magunk részéről fejlesztésekbe fektetünk, új technológiákat vezetünk be, kiegyensúlyozott hitelpolitikát követünk a belső és külső kockázatok pontosabb felmérése érdekében. Azt tervezzük, hogy bekerülünk Oroszország legjobb 50 bankjának besorolásába, hogy felismerjenek minket, több ügyfelet vonzanak, új termékeket dobjanak piacra, és általában minden irányban harmonikusan fejlődjenek.
Az OJSC CB „AGROPROCREDIT” Kiskereskedelmi Termékértékesítési Osztályának igazgatói posztját német Valentinovich Belous vette át.
German Belous 1977. november 14-én született Klin városában, a moszkvai régióban. 2000-ben szerzett diplomát a Pénzügyi és Gazdaságtudományi Katonai Egyetemen pénzügy és hitel szakirányon.
A diploma megszerzése után, 2003 augusztusáig a 62467. számú katonai egységnél szolgált. Pályafutását is ott kezdte, mint főkönyvelő-helyettes - a légiközlekedési bázisszolgálat főnök-helyettese.
2003 októberétől 2005 áprilisáig az oroszországi Sberbank magánszemélyek és jogi személyek hitelezési osztályának vezető felügyelőjeként dolgozott. Ezt követően az OJSC AKB ROSBANK-hoz került, a Lakossági Üzletág Értékesítésszervezési Osztályának vezető szakértői posztjára.
2006 júniusától a CREDIT BANK OF MOSCOW-nál dolgozott: 2007 közepéig a Lakossági Hitelezési Főosztály Fogyasztói Hitelezési Osztályának vezetője, majd 2008 márciusáig a Lakossági Hitelezési Főosztály Fejlesztési Osztályának vezetője.
2008 áprilisában a CJSC Gazenergoprombank Lakossági Hitelezési Főosztály Fogyasztói Hitelfejlesztési Igazgatóságát vezette, 2009 januárjában pedig a Lakossági Hitelezési Igazgatóság vezetőjévé nevezték ki. 2009 augusztusában egy hitelintézet Fiókhálózatának Menedzsment és Fejlesztési Főosztályának igazgatóhelyettese lett. A CJSC Gazenergoprombank átszervezését követően 2010 októberéig a JSB & nbsp RUSSIA OJSC Központi Kiskereskedelmi Igazgatóságának lakossági hitelezési osztályát vezette.
2011 közepéig az Értékesítési és Termékosztály Banki Termékek Divízióját vezette.
OJSC "Rus-Bank".
Az OJSC CB AGROPROMCREDIT lakossági termékek osztályának igazgatójaként német Belous felügyeli a Bank lakossági termékeinek jelenlegi értékesítési terveinek megvalósítását, valamint a fogyasztási hitelek, türelmi idejű hitelkártyák, autóhitelek értékesítésének növelésén dolgozik. , aktívan együttműködik a Bank fiókjaival és irodáival.
