كثير من الناس يصنعون الرهن العقاري، تضيع عندما يسأل مدير البنك عن سعر الفائدة الذي يريد المقترض الحصول عليه - ثابت أو متغير. بالطبع ، من دون معرفة الفرق بين أسعار الفائدة المتغيرة والأسعار الثابتة ، من الصعب الإجابة على السؤال على الفور. موظف بنكوبما أن الناس يسعون لتحقيق الاستقرار ، فإنهم يميلون إلى اختيار النسب المئوية الثابتة. لنأخذ في الاعتبار الفرق بين المخططات الحالية لحساب مقدار الفائدة على القرض.
هذا إذا أخذ البنك المؤشرات العالمية كأساس لتشكيل أسعار الفائدة. ومع ذلك ، هناك خيار آخر ممكن أيضًا ، عندما يتخذ الدائن أساسًا مؤشرًا مشابهًا للاتحاد الروسي - MosPrime ، والذي ظهر في عام 2005. يتم حساب MosPrime على أساس النسب المئوية المتشابهة لأكبر ثمانية المؤسسات المالية والائتمانيةالترددات اللاسلكية. هذا المؤشرمحسوبة لأسابيع وشهور. على سبيل المثال ، لمدة أسبوع واحد ، أسبوعين ، لمدة شهر أو شهرين ، لمدة ربع أو نصف عام.
بالنظر إلى إمكانية الحصول على قرض من أحد البنوك ، يقوم المقترض بتقييم خيارات شروط الاقتراض من وجهة نظر ربحيتها. في الوقت نفسه ، لا تقل أهمية عن مبلغ القرض ومدة القرض هو معدل الفائدة ، على أساس مبلغ إضافي مدفوعات شهريةإناء.
وفق التشريعات الحاليةقابلية الشحن هي أحد الشروط الرئيسية للإقراض ، لذلك يجب الإشارة إلى مبلغ سعر الفائدة في اتفاقية القرض.
تقدم البنوك كيانات تجارية ظروف مختلفةوخطط التمويل. تعتمد بعض الشروط المقترحة على نوع نشاط المقترض المستقبلي ومؤشراته. على ال سوق البنوكهناك العديد من المقترحات ، لذلك من الصعب تحديد نوع الاقتراض الأكثر ربحية للاختيار. في الإقراض قصير الأجلأسهل في التنقل. مع وجود قرض طويل الأجل ، يلزم إجراء دراسة أكثر شمولاً لشروطه الأساسية ، بما في ذلك تلك المتعلقة بالتكلفة.
السعر منتجات الائتمانيعتمد على التكلفة قاعدة المواردوتقييم المخاطر ، مع مراعاة ما هو ممكن عواقب سلبية... من المهم أيضًا أن يأخذ عميل البنك بعين الاعتبار آفاق التعاون مع البنك والتغيير المتوقع في تكلفة الموارد من خلال سوق ما بين البنوكلأنه سيترتب عليه تغيير في تكلفة الاقتراض.
معدل فائدة ثابت
ضع في اعتبارك كل شيء الخيارات الممكنةالتغييرات الوضع الاقتصاديغير واقعي ، لذلك ، لتقليل الخسائر من الاستخدام صناديق الائتمانصعبة ، لا سيما مع الإقراض طويل الأجل.
وبالتالي ، فمن الضروري في مرحلة الموافقة حساب شروط التكلفة التي يجب أن تعطى الأفضلية. إذا كان القرض طويل الأجل ، فمن الأفضل اختيار سعر فائدة ثابت.
حسب الفن. 145 قانون البنوكبالنسبة لجمهورية بيلاروسيا (يشار إليها فيما بعد - BC) ، فإن حجم معدل الفائدة السنوي الثابت منصوص عليه في اتفاقية القرض عند إبرامها ويكون ثابتًا خلال مدة اتفاقية القرض. يتغير حجم معدل الفائدة السنوي المتغير بالطريقة التي يتفق عليها الطرفان عند إبرام اتفاقية القرض ، ولا يمكن تغييره من جانب واحد.
بناء على قواعد الفن. 145 قبل الميلاد ، يجب أن يظل المعدل الثابت ثابتًا طوال فترة الاستخدام بأكملها. موارد الائتمانبموجب اتفاقية القرض المبرمة. في الوقت نفسه ، لا يحظر التشريع تغييره باتفاق الطرفين ، وبالتالي ، قد يتغير سعر الفائدة الثابت أيضًا (على سبيل المثال ، بسبب تدهور الوضع الاقتصادي أو المؤشرات الماليةالمقترض ، زيادة في تكلفة الموارد).
يتم إضفاء الطابع الرسمي على التغيير في معدل الفائدة الثابت من خلال اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض. حسب الفن. 420 من القانون المدني لجمهورية بيلاروسيا (يشار إليها فيما يلي بالقانون المدني) ، يمكن تعديل العقد وإنهاءه باتفاق الطرفين ، ما لم ينص على خلاف ذلك القانون المدنيوغيرها من التشريعات أو الاتفاقات.
بناءً على طلب أحد الطرفين ، يمكن تغيير العقد أو إنهاؤه بقرار من المحكمةفقط:
يتم الاعتراف بانتهاك العقد من قبل أحد الطرفين على أنه انتهاك كبير ، مما يستلزم للطرف الآخر مثل هذا الضرر ، ونتيجة لذلك يتم حرمانه إلى حد كبير مما كان له الحق في الاعتماد عليه عند إبرام العقد.
تجدر الإشارة إلى أن اتفاق الائتمانفي معظم الحالات ، من الممكن زيادة معدل الفائدة خلال فترة استخدام القرض. البنوك عادة ما تحدد أكبر مقاسزيادة في سعر الفائدة الثابت ظروف معينة(على سبيل المثال ، تغيير معدل إعادة التمويل).
إذا اعتبر البنك أن الظروف المذكورة في اتفاقية القرض قد حدثت بالفعل ، يتم إرسال خطاب إلى العميل مع اقتراح لإبرام اتفاقية إضافية بشأن تغيير سعر الفائدة. يمكن للعميل الموافقة على ذلك ، أو رفض أو تجاهل العرض ، والذي يعتبر أيضًا إجابة سلبية ، إذا لم تنص اتفاقية القرض على خلاف ذلك.
إذا لم يتوصل الطرفان إلى اتفاق بشأن جعل العقد يتماشى مع الظروف المتغيرة بشكل كبير أو إنهاء العقد ، فيجوز إنهاء العقد وفقًا للمادة. 421 القانون المدني. التغيير الجوهري في الظروف التي بدأ منها الطرفان عند إبرام العقد هو الأساس لتعديله أو إنهائه ، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك أو يتبع من جوهره.
أيضًا ، قد يقدم البنك زيادة في حجم سعر الفائدة الثابت المستحق لـ السداد المتأخرديون العميل نتيجة تدهور حالته الوضع المالي... عادة ما يتم النص على مثل هذه الزيادة في سعر الفائدة بموجب شروط اتفاقية القرض ، لذلك ليست هناك حاجة لإبرام اتفاقية إضافية. إنه إلزامي فقط إذا كانت اتفاقية القرض لا تحتوي على شرط لدفع الفائدة في زيادة الحجمإذا لم يتم سداد القرض في الوقت المحدد.
وفقا للفن. 145 قبل الميلاد ، يلتزم المقترض الذي لم يعيد (لم يسدد) القرض في الوقت المحدد اليوم التاليبعد انتهاء فترة سداد القرض (السداد) السابقة عليه استرداد كامل(السداد) لدفع فائدة لاستخدام قرض بمبلغ متزايد محدد في اتفاقية القرض ، ما لم ينص تشريع جمهورية بيلاروس على مبلغ مختلف.
في حالة عدم استحقاق القرض بعد ، ولكن هناك دلائل على تدهور الوضع المالي للمقترض ، يجوز للبنك أن يشرع في زيادة تكلفة القرض ، ولكن هذا السؤاليتم حلها فقط بالاتفاق بين الطرفين.
لدى البنوك طرق للتأثير على العملاء الذين لا يوافقون على زيادة سعر الفائدة على القرض. على سبيل المثال ، قد يرفض البنك تمديد قرض للعميل. فرصة الرفض من جانب واحديجب أن يتبع البنك من الوفاء بالتزاماته إما من شروط اتفاقية القرض ، أو من قواعد التشريع. أحكام الفن. 141 قبل الميلاد يمنح البنك الحق في رفض الوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته بموجب هذه الاتفاقية.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يطلب البنك السداد المبكر للقرض وفقًا لشروط اتفاقية القرض. حق البنك في جمع مبكرالقرض في حالة التقصير أو الأداء غير السليم من قبل المقترض من الالتزامات بموجب اتفاقية القرض ينص على الفن. 143 ق. لا يحدد التشريع ما هي الالتزامات المقصودة ، وبالتالي يتم تحديدها وفقًا لتقدير المقرض. في عدد هذه الالتزاماتقد يشمل توقيع العميل اتفاق تكميليلزيادة حجم سعر الفائدة.
وبالتالي ، إذا لم يتم استلام رد من العميل بعد انتهاء الفترة المحددة لإبرام اتفاقية إضافية بشأن تغيير شروط اتفاقية القرض من حيث رسوم القرض ، يجوز للمقرض أن يطلب السداد المبكر ، إذا كان الشرط ذا الصلة منصوص عليه في اتفاقية القرض. عند استلام هذا الطلب ، يجب على العميل سداد القرض على المشار إليها من قبل البنكمصطلح. تحدد اتفاقية القرض مدة السداد المبكر للقرض. وفقًا للتعليمات الخاصة بإجراءات توفير (التنسيب) للأموال من قبل البنوك في شكل قرض وعائدها ، المعتمد بقرار من مجلس الإدارة البنك الوطنيلجمهورية بيلاروسيا بتاريخ 12/30/2003 رقم 226 (بصيغته المعدلة في 09/04/2015 ؛ من الآن فصاعدًا - التعليمات رقم 226) ، الفترة التي يكون خلالها المقترض - فردًا أو كيانًا تجاريًا صغيرًا ملزماً ، إذا المنصوص عليها في اتفاقية القرض ، لإعادة (سداد) القرض مبكرًا في حالة عدم الوفاء بشروط اتفاقية القرض بشأن إبرام اتفاقية إضافية لزيادة مبلغ الفائدة لاستخدام القرض يجب أن تكون ثلاثة أشهر على الأقل من التاريخ الذي يقدم فيه البنك المُقرض طلبًا للحصول عليه العودة المبكرة(سداد) القرض.
وفقًا لقانون جمهورية بيلاروس بتاريخ 01.07.2010 رقم 148-"بشأن دعم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم" (بصيغته المعدلة في 30.12.2015) إلى تجارة صغيرةترتبط:
وبالتالي ، إذا لم يوافق عميل البنك على زيادة سعر الفائدة ، فيحق له سداد القرض قبل الموعد المحدد خلال الفترة المحددة في اتفاقية القرض أو إعادة التمويل في بنك آخر بشروط مقبولة لديه. إذا لم تتح له الفرصة للحصول على قرض من بنك آخر ولم يكن ذلك كافياً الصناديق الخاصةلسداد القرض ، يمكن للعميل فقط الموافقة على الخيار الذي يقدمه البنك والتوقيع على اتفاقية إضافية لزيادة سعر الفائدة.
معدل متغير
لتجنب المشاكل المرتبطة بموافقة البنك زيادة محتملةمعدل الفائدة ، يمكنك إبرام اتفاقية تنص على معدل فائدة متغير على القرض. لا يمكن أن تكون قيمة مطلقة ويتم تحديدها بالرجوع إلى معدل إعادة التمويل أو معدل الليلة.
حسب الفن. 31 ق معدل إعادة التمويلهو معدل البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا وهو أداة أساسيةتنظيم مستوى أسعار الفائدة على سوق المالوالعمل كأساس لتحديد أسعار الفائدة على العمليات لتوفير السيولة للبنوك.
على سبيل المثال، تحدد اتفاقية القرض معدل الفائدة في مبلغ معدل إعادة التمويل زائد نقطتين مئويتين. المكون المتغير لسعر الفائدة هذا هو معدل إعادة التمويل ، والمكون الثابت هو نقطتان مئويتان. إذا أراد البنك زيادة المكون الثابت إلى خمسة نقطة مئوية، سيتطلب ذلك موافقة المقترض وإبرام اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض.
سعر دائم العمليات المتاحةالبنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا في شكل قرض ليلي يساوي حاليًا 23 ٪. يتم تحديد الفائدة على القرض في النسبة المئويةلهذا المعدل. لكل بنك ولكل عميل شروطه الخاصة. في أحد البنوك ، قد يكون معدل الفائدة على القرض 90٪ من سعر الليلة الواحدة ، وفي بنك آخر - 95٪ ، إلخ.
في بعض الأحيان في الممارسة كما سعر الأساسيتم استخدام سعر LIBOR أو EURIBOR ، والذي يتم زيادته أو إنقاصه بعدد معين من النقاط المئوية وفقًا لتقدير البنك. مناقصةليبورهو متوسط سعر الفائدة المرجح على قروض بين البنوكالمقدمة من البنوك العاملة في سوق ما بين البنوك في لندن مع عروض تمويل في عملات مختلفة(انظر الرسم البياني) وما إلى ذلك شروط مختلفة(من يوم إلى عام). يتم تحديد حجم الرهان للفترة يساوي الفترةالإقراض. مناقصة يوريبورهو متوسط سعر الفائدة للقروض بين البنوك باليورو.
في أغلب الأحيان ، يتم استخدام أسعار ليبور و EURIBOR كأسعار أساسية للإقراض على حساب البنوك الأجنبية. يتم ذلك لتقليل الخسائر والحماية من تغيير جذريمعدلات في الأسواق العالمية. يتم استخدام هذه المعدلات في الغالب عند الحصول على قرض من خلال التمويل اللاحق ، الأمر الذي يتطلب جذب الموارد من بنك أجنبي.
حتى عام 2016 ، تم إصدار اعتمادات التصدير بنشاط للمصدرين المقيمين في عملة أجنبية، بجانب روبل روسي، وفقًا لمرسوم رئيس جمهورية بيلاروسيا المؤرخ 25 أغسطس 2006 رقم 534 "بشأن تعزيز تنمية تصدير السلع (الأشغال والخدمات)" (بصيغته المعدلة في 21 يونيو 2016) مع الدفع معدل الفائدة بمعدل CIRRs ، وهو معدل فائدة ذي توجه تجاري وفقًا لأحكام اتفاقية ائتمانات التصدير المدعومة رسميًا التي وضعتها الدول الأعضاء في المنظمة لـ التعاون الاقتصاديو تطور.
حاليًا ، يتم إصدار اعتمادات التصدير لغير المقيمين فقط. بنك واحد فقط مصرح له بإصدارها - JSC Development Bank of the Republic of Belarus. ومع ذلك ، بالنسبة لمصدري البلاد ، فإن هذا مهم أيضًا ، حيث يمكنهم بدء استلام ائتمانات التصدير من قبل شركائهم التجاريين وبالتالي ضمان سرعة التسويات.
سداد القرض والفائدة عليه
بغض النظر عن شروط تكلفة الإقراض ونوع سعر الفائدة ، عادة ما يتم سداد فائدة القرض شهريًا. لذلك ، وفقًا للفن. 137 قبل الميلاد ، بموجب اتفاقية قرض ، يتعهد البنك أو مؤسسة مالية غير مصرفية (مُقرض) بتقديم أموال (ائتمان) إلى شخص آخر (مقترض) بالمبلغ وبالشروط ، التي حددتها المعاهدة، ويتعهد المقترض بإعادة (سداد) القرض ودفع فائدة مقابل استخدامه. في هذه الحالة ، ضريبة من قبل المقرض من أي مدفوعات إضافية(العمولة وغيرها) لاستخدام القرض غير مسموح به.
وفقا للفن. 145 قبل الميلاد ، عند إبرام اتفاقية قرض مع المقترض ، يحدد المُقرض بشكل مستقل مبلغ الفائدة وتكرار الاستحقاق وشروط سداد الفائدة لاستخدام القرض.
يحق للأطراف أن تنص في اتفاقية القرض على الإجراء الذي يتم من خلاله دفع فائدة استخدام القرض بالكامل في يوم إعادة (سداد) القرض أو على أقساط متساوية خلال فترة إعادته (السداد) ) ، ما لم ينص على خلاف ذلك من قبل رئيس جمهورية بيلاروسيا أو النظام المعمول بهمن قبل حكومة جمهورية بيلاروس.
وفقًا للتعليمات رقم 226 ، يتم سداد (إرجاع) القرض ، ودفع الفائدة مقابل استخدامه كما في شكل غير نقديلحساب المقرض أو نقدا نقدالأمين الصندوق للمقرض وفقًا لاتفاقية القرض وتشريعات جمهورية بيلاروسيا.
أصحاب المشاريع الفردية تنفيذ النشاط الرياديبدون فتح التيار (تسوية) حسابات بنكية، يمكنه سداد القرض ، ودفع فائدة لاستخدامه نقدًا عن طريق إيداعه في أمين الصندوق الخاص بالمقرض دون تحديد مبلغ السداد.
سداد الديون للبنك
في بعض الأحيان لا يستطيع عميل البنك دفع الفائدة على القرض في الوقت المناسب. إذا لم يكن لديه التزامات أخرى تجاه البنك لم يتم الوفاء بها في الوقت المحدد ، فيجب عليه دفع الفائدة بمجرد حصوله على المال. إذا كان لدى العميل أنواع أخرى من الديون للبنك ، فإنه يدفعها بالترتيب المنصوص عليه في الفن. 145 ق. وفقًا لهذه المادة ، في حالة عدم كفاية الأموال للوفاء الكامل بالالتزامات بموجب اتفاقية القرض ، يقوم المقترض أولاً بدفع تكاليف البنك للوفاء بالالتزام ، وثانيًا ، المبلغ الأساسي للدين على القرض ، ثم الفائدة المستحقة لاستخدامه ، وثالثًا يفي بالالتزامات الأخرى الناشئة عن اتفاقية الائتمان ، ما لم ينص على خلاف ذلك من قبل رئيس جمهورية بيلاروسيا.
قد تنص اتفاقية القرض على مسؤولية المقترض عن التأخر في السدادالفائدة على استخدام القرض.
هناك العديد من أنواع المنتجات المختلفة في السوق اليوم. برامج الرهن العقاري... كل واحد منهم لديه سطر كاملمعلمات مثل: مبلغ القرض ، المدة ، معدل الفائدة ، الحجم الدفع لأسفل، شروط السداد المبكر ، حجم العمولة على إصدار القرض ، إلخ. مجموعيمكن أن يكون هناك أكثر من خمسين من هذه المعلمات. ومع ذلك ، ليس كل منهم نفس القيمة... ليس من السهل دائمًا على المقترض معرفة برنامج الإقراض الذي يختاره: بسعر فائدة "ثابت" أو "عائم". الجواب على السؤال ، ما هي خلافاتهم ، وسيحاول الخبراء إعطاء شركة الرهن العقاري"فريدة من نوعها".
معدل فائدة ثابت- هذا نظام لحساب الفائدة ، عندما يتم احتساب مدفوعات القرض ، خلال فترة الإقراض بأكملها ، بناءً على نفس الفائدة لاستخدام مبلغ القرض.
معدل فائدة متغير- هذا نظام لحساب الفائدة ، وهو "مرتبط" بأي مؤشر سوق.
لإصدار قروض ل السوق الروسيغالبًا ما يتم استخدام مؤشرين: LIBOR (سعر الفائدة بين البنوك في لندن) للقروض بالعملة الأجنبية و MosPrime (سعر MosPrime - سعر الفائدة الرئيسي في موسكو) - لقروض الروبل.
نسبة كبيرة قروض الرهن العقارييتم إصداره في الغرب بسعر عائم. المؤسسات الائتمانية تخشى إفلاس عملائها متى زيادة حادة مؤشرات السوق، حدد بشكل مستقل خطًا لن يرفعوا الأسعار فوقه تحت أي ظرف من الظروف.
عادة ما يتكون معدل الفائدة المتغير على قرض الرهن العقاري من جزأين: معدل فائدة ثابت ( الفائدة الأساسية) وبعض المؤشرات العائمة ، والتي عند إضافة هاتين القيمتين ، ستجعل سعر الفائدة النهائي عائمًا. إذا ارتفع المؤشر ، فستزيد الفائدة الإجمالية أيضًا ، وسيتعين على المقترض دفع المزيد على قرض الرهن العقاري هذا. إذا انخفضت قيمة المؤشر ، يمكن للمقترض التوفير في المدفوعات.
ما هو ليبور؟
ليبور هو مؤشر قيمة معترف به دوليًا الموارد المالية... بهذا المعدل ، فإن أكبر البنوك في العالم مستعدة لإقراض الآخرين البنوك الكبيرةقروض في لندن الصرف بين البنوك... LIBOR هي اختصار لـ London InterBank Offer Rate.
LIBOR هو المؤشر الأكثر شيوعًا لأسعار الفائدة قصيرة الأجل في جميع أنحاء العالم. يعتمد سعر ليبور على أسعار الفائدة للعديد من البنوك الرائدة في العالم. تقدم البنوك المدرجة في قاعدة حساب ليبور أسعارها بين الساعة 11:00 والساعة 11:30 بتوقيت لندن. حوالي الساعة 12.00 ، تم نشر ما يسمى بـ "التثبيت" - القيمة ثابتة. يتم احتساب الليبور بسبع عملات رئيسية: الدولار الأمريكي ، اليورو ، الجنيه البريطاني, الين الياباني, فرنك سويسري, الدولار الكنديوالدولار الاسترالي.
ما هو MosPrime؟
MosPrime (سعر الفائدة الرئيسي في موسكو) هو معدل إرشادي لتقديم قروض الروبل (الودائع) في سوق موسكو. يتم تحديد هذا السعر من قبل الرابطة الوطنية للعملات (NVA) بناءً على معدلات تقديم قروض الروبل (الودائع) التي أعلن عنها كبار المشاركين في سوق المال الروسي باعتبارها من الدرجة الأولى المؤسسات المالية.
الأسعار المعلنة من قبل البنوك لتشكيل سعر MosPrime الإرشادي هي معلومات إرشادية بحتة ، وفي الوقت نفسه ، يجب أن تعكس الأسعار المعلنة مستوى أسعار الفائدة التي ستكون البنوك المشاركة على استعداد لتقديمها وقت إعلان عروض الأسعار. القروض الصادرة وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي إلى المؤسسات المالية من الدرجة الأولى التي تنفذ عمليات في سوق المال في موسكو. تعلن البنوك عن أسعار صرف الأموال في سوق ما بين البنوك الساعة 11:45 بتوقيت موسكو. في الساعة 12.30 ، يتم نشر "التثبيت" - قيمة ثابتة للسعر ليوم معين. يتم احتساب MosPrime بين عشية وضحاها ، أسبوع واحد. أسبوعين ، 1 ، 2 ، 3 و 6 أشهر. تحتوي هذه الفترات على التعيينات المقابلة - MosPrimeON و MosPrime1w و MosPrime2w و MosPrime1m و MosPrime2m و MosPrime3m و MosPrime6m على التوالي.
كيف يتغير سعر الفائدة "العائم"؟
يمكن تحديد سعر ليبور عند فترات مختلفةمن عدة أيام إلى 12 شهرًا. الخامس الإقراض العقاريغالبا ما يستخدم ليبور 6 اشهر (ليبور 6 م). عادة ، عند الإقراض بسعر عائم ، يتم تغيير الفائدة مرتين في السنة ، أي كل 6 أشهر يتغير الجزء العائم ، اعتمادًا على قيمة معينة مؤشر السوق... الخيارات الأخرى ممكنة أيضًا ، على سبيل المثال ، يمكن مراجعة المؤشر كل 3 أو 12 شهرًا. وبالتالي ، فإن التغييرات المتكررة في سعر الفائدة ليست ملائمة للمقترضين أنفسهم مؤسسات الائتمانحاول الالتزام بفترة 6 أشهر بالضبط. في كل فترة جديدة ، يسدد المقترض القرض مع مراعاة القيمة الجديدة للمؤشر.
كيف يتغير سعر الفائدة "الثابت"؟
لا يمكن أن يتغير سعر الفائدة الثابت إلا وفقًا لشروط اتفاقية القرض أو باتفاق الطرفين. التشريع الروسيلا ينص على أسباب أخرى لتغيير سعر الفائدة. لذلك ، ما لم تنص اتفاقية القرض على خلاف ذلك ، لا يمكن تغيير سعر الفائدة إلا بعد توقيع المقترض وثيقة إضافيةتغيير شروط اتفاقية القرض.
المميزات والعيوب
يتيح السعر "العائم" الحصول على قرض بسعر فائدة أقل مقارنة بحالة السعر الحالي في سوق القروض أو "اللحاق" بالاتجاه الهبوطي في السوق مال مستلف... ومع ذلك ، لا ينبغي للمقترض أن ينسى أن القرض بسعر "عائم" أمر خطير بالنسبة له. مخاطر معدل الفائدة، والتي يمكن التعبير عنها في زيادة سعر الفائدة بالنسبة له بعد تغيير وضع السوق.
* بيانات عام 2008 على الرسم البياني موضحة اعتبارًا من 05/09/2008
إذا نظرت إلى التغييرات في مؤشر LIBOR منذ عام 1986 ، سيكون من الواضح أن قيم LIBOR يمكن أن تتراوح من 9.63 (1988) إلى 1.45 (2002).
في حالة ارتفاع المؤشر العائم ، فإن الشيء الأكثر منطقية بالنسبة للمقترض هو إما سداد القرض قبل الموعد المحدد ، أو إعادة التمويل (إعادة التمويل) بشروط أخرى. نتيجة لإعادة التمويل ، يمكن للمقترض الحصول على قرض بسعر فائدة ثابت ، وبالتالي الابتعاد عن موقف خطير في السوق. الحصول على قرض بسعر "عائم" ، انتباه خاصينبغي أن يعاقب على السداد المبكرالقرض ، لأن هذه هي العقوبات التي قد تنشأ عند الحاجة إلى إعادة التمويل ، عاجلة كاملة أو السداد الجزئيالإئتمان.
عند الحديث عن السعر "العائم" ، تجدر الإشارة إلى أن القروض ذات معدل الفائدة "العائم" ليست مطلوبة بشدة في بلدنا ، لأن معظم المقترضين لدينا يكونون أكثر ملاءمة ومفهومة لسداد قرض كل شهر مبالغ ثابتة... تسمح القروض ذات معدل الفائدة الثابت للمقترض بالتخطيط لنفقاته ، ليعرف أنه يجب عليه التأجيل كل شهر أجور قدر معين... هذا هو سبب الإقبال الكبير على القروض ذات معدل الفائدة الثابت في بلدنا.
وهذا هو السبب في عدم رغبة كل مقترض في مراقبة التغيرات في الأسعار باستمرار والقلق بشأن كيفية تأثير ذلك على القرض. لذلك ، بشكل أساسي الأشخاص الأذكياء مالياً الذين لا يخافون من سعر الفائدة "العائم" زيادة محتملةمعدلات ومن يعرف كيف يستفيد من هذا المنتج.
بشكل عام ، يمكننا القول أن اختيار نوع سعر الفائدة هو أحد الخطوات الرئيسية في صفقة الرهن العقاري.
ندرس شروط القروض ذات أدنى معدلات فائدة ثابتة حتى الآن
ينظم بنك Metallinvestbank حملة الخريف بمعدلات فائدة منخفضة على القرض. يمكن للمقترض التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي بمبلغ لا يقل عن 100 ألف روبل. لمدة 6 أشهر ، من 7 إلى 12 شهرًا. ومن 13 إلى 24 شهرًا. اعتمادًا على المدة ، يزداد سعر الفائدة الثابت أيضًا: 17٪ و 18٪ و 18.5٪ بشرط أن يشارك المقترض في البرنامج التطوعي التأمين الجماعي... وإلا سيكون المعدل 19٪ و 20٪ و 20.5٪ على التوالي. نذكرك أن مبلغ التأمين يمكن أن يتناسب مع الفائدة المخفضة على القرض ، لذلك عليك أن تحسب بعناية مزاياك.
قرض استهلاكي غير مضمون لا يتطلب ضمانًا فرادى، المقدمة لأي غرض من الأغراض في بنك VTB24. من 100 ألف إلى 3 ملايين روبل. يمكن الحصول عليها لمدة 6 أشهر. تصل إلى 3 سنوات بمعدل 17٪ سنويًا. للحصول على قرض ، يجب عليك تقديم جواز سفر لمواطن من الاتحاد الروسي ، وشهادة على شكل 2-NDFL و شهادة تأمينحالة تأمين التقاعد(سنايلز). للحصول على قرض بمبلغ يتجاوز 400 ألف روبل ، تحتاج إلى تقديم نسخة دفتر العملأو عقد التوظيفمصدقة من قسم الموارد البشرية في مكان العمل.
ابحث عن هذه القروض وغيرها ، قارن الشروط واختر منتج مالي، مناسب لك ، يمكنك دائمًا المشاركة فيه. الجدول أدناه يوضح الأفضل القروض الاستهلاكيةبأسعار ثابتة.
أفضل 10 قروض بسعر فائدة ثابت
| بنك/ اسم الإئتمان |
مناقصة | مجموع (إم. فرك.) |
شرط (الشهور) |
يضيف. يخبر. |
| سوفكومبانك / |
12%; 17% |
100 | 12 | - |
| 24 VTB / |
17% |
100 - 3 مليون |
6 - 36 | - |
| Metallinvestbank / |
17%; 18%; 18,5% |
100 - 900 |
6; 7 - 12; 13 - 24 |
لا شخصي الخوف + 2٪ |
| مركز الاستثمار / |
17,5%; 20% |
10 - 500 |
3 - 6; 6 - 60 |
ساعد على شكل البنك + 1–2% |
| Rosenergobank / |
17,9% |
15 - 50 |
6 - 12 | لا شخصي الخوف + 2٪ |
| صفقة-بنك / |
20% |
50 - 500 |
ما يصل إلى 24 | - |
| RTS- بنك / |
23% |
10 - 50 |
ما يصل إلى 36 | لا شخصي الخوف + 2٪ |
| Interprogressbank / |
23%; 25%; 26% |
50 - 500 |
6 - 18; 19 - 36; 37 - 60 |
لا شخصي الخوف + 2٪ |
| البنك الزراعي الروسي / |
عندما يأخذ المقترض قرضًا من أحد البنوك ، يكون لديه خيار. يمكن للمقترض أن يختار ليس فقط بنك معين، ولكن في كثير من الأحيان ، يمكنه اختيار سعر قرض ثابت ، أو يمكنه اختيار سعر عائم.
ما هو القرض بسعر عائم؟
على عكس معدل الفائدة الثابت بموجب اتفاقية قرض لكامل مدة القرض ، فإن المعدل العائم هو معدل فائدة يمكن أن يتغير خلال مدة القرض. عادة ، يتكون السعر العائم من جزء متغير وبعض المبلغ الثابت. اعتمادًا على التغيير في المكون المتغير ، يتغير معدل القرض أيضًا.
كما هو الحال في الرياضيات ، هناك كميات متغيرة (على سبيل المثال ، "X" و "Y" و "Z") وفي الخدمات المصرفيةهناك متغيرات.
ولكن ، على عكس الرياضيات ، حيث يمكن تعيين أي قيم للمتغيرات ، في البنوك ، على الرغم من تغير القيم المتغيرة ، مع الأخذ معان مختلفة، ولكن يتم الحصول على هذه القيم وفقًا لقواعد معينة.
كما كتبت أعلاه ، تبدو أسعار الفائدة المتغيرة كما يلي:
"سعر الفائدة العائم" = "متغير" + "...٪".
تختلف المتغيرات المصرفية: فهي Libor و MOSPRIME و Euribor وغيرها.
قروض بالعملات الأجنبية بسعر عائم (باليورو والدولار) تم الحصول عليها كقروض Libor + ٪٪ ، و Euribor + ٪٪ ، وقروض روبل بسعر عائم مستلم مثل MosPrime + ٪٪ - يتم إصدارها في روسيا ، وعلى وجه الخصوص ، في موسكو ، عدة بنوك.
سأعرض هذه الميزات باستخدام مثال سعر ليبور.
كما قلنا أعلاه ، فإن Libor هو معدل المتوسط المرجحعروض القروض ل بورصة لندن.
ولكن لمن تقدم البنوك قروضا بهذا المعدل؟
لبعضنا البعض: أي للبنوك الأخرى.
إقراض السكان هو نوع أكثر خطورة من الإقراض. لذلك ، بالنسبة للسكان ، يبدو المعدل كما يلي: "Libor + ٪٪". يتلقى البنك الذي يصدر قرضًا للمقترض قرضًا بسعر Libor (أو قريبًا منه) ، ويضيف فائدة ، ويصدر قرضًا للمقترض بمعدل Libor + ٪٪ ، حيث ٪٪ هي في الواقع ، ربح البنك. علاوة على ذلك ، هذه ٪٪ ، هذه "الإضافة" إلى Libor - ثابتة طوال فترة القرض بالكامل.
لقد استلمت مصرفنا (الذي نتقدم إليه) قرضًا من بنك آخر لمدة عام ، وأضفت الفائدة ، وأصدرت قرضًا للمقترض ...
سواء تغير السعر أم لا ، قد لا يقلق البنك لمدة عام: لقد حصل البنك على قرض لهذا العام ، وأصدره لمدة عام واحد بالضبط. لقد ربحت اهتمامي.
بعد مرور عام ، يأخذ البنك قرضًا بسعر ليبور لمدة عام آخر. من الواضح أن معنى Libor مختلف. لكن هذه هي مشاكل المقترض. يتلقى البنك الفائدة الثابتة الخاصة به.
يرجى ملاحظة أن Libor Libor "y مختلف. الحقيقة هي أن Libor هو متوسط السعر المرجح على القروض الصادرة لمدة شهر واحد ، ولمدة شهرين ، ولمدة نصف عام ، ولمدة عام. القيمة فقط هي التي تختلف: القروض يتم إصدار قروض لمدة شهر واحد بنفس السعر: بالنسبة لهم - قيمة ليبور واحدة ، يتم إصدار قروض لمدة عام بسعر مختلف ، على الرغم من الإشارة إليها أيضًا باسم Libor. شروط مختلفة، غالبًا بجوار Libor يوجد حرف يقابل الحرف الأول من الكلمة يشير إلى مدة القرض. وبالتالي ، فإننا نفهم أن Libor (1w) (من الأسبوع الإنجليزي - الأسبوع) هو قيمة Libor للقروض الصادرة لمدة أسبوع واحد ؛ Libor (2m) (من اللغة الإنجليزية شهر - شهر) - قيمة Libor للقروض الصادرة لمدة شهرين ؛ Libor (1y) (من اللغة الإنجليزية سنة - سنة) - قيمة Libor للقروض الصادرة لمدة سنة واحدة.
كقاعدة عامة ، عندما يقدم البنك قرضًا بسعر عائم ، يكون هذا المعدل أقل من السعر الثابت للقرض.
على سبيل المثال ، 2 أبريل 2008 Libor (1Y) = 2.56125. ووفقًا لذلك ، أتيحت للمقترض فرصة الحصول على قرض لمدة 25 عامًا ، بحيث تم تثبيت معدل السنة الأولى عند 6.81125٪ سنويًا. (يطلق عليه "العثور على أرخص".)
لكن البنك نفسه أصدر قروضًا بسعر فائدة ثابت 9.75٪ سنويًا.
علاوة على ذلك ، كما قلنا أعلاه ، مع قرض بمعدل Libor + ٪٪ ، لا يواجه البنك أي مخاطر مرتبطة بزيادة تكلفة جمع الأموال: يتحمل المقترض هذه المخاطر ؛ عند الإقراض بأسعار ثابتة ، يتحمل البنك المخاطر المرتبطة بجمع الأموال.
كما ترى الفرق في السعر: 9.75 - 6.81125 = 2.93875٪ - هذه هي "دفعة المخاطرة".
اريد ان معدل منخفضولا تريد المخاطرة؟
كما أفهمك! (أريدها بنفسي).
هل هم جيدون أسعار عائمة?
لا أعلم!
من ناحية ، يتم إصدار قرض الرهن العقاري طويل الأمدويكون السعر العائم ثابتًا لمدة عام فقط.
أي أن القرض بسعر عائم يمثل مخاطرة إضافية.
لكن ، كم عدد الأشخاص - الكثير من مواقف الحياة:
تخيل أن مقترضًا يحتاج إلى شراء شقة في مدينة ، وبعد ذلك يبيع شقة في مدينة أخرى.
كم من الوقت يستغرق لمثل هذا التبادل؟
الشخص يقترض بسعر منخفض ، ويشتري شقة ، وبعد ذلك يبيع شقته وينهي القرض. (أو ربما لا تنطفئ ، ولكن ضع المال في البنك: إذا كانت الفائدة على الوديعة أعلى من الفائدة على القرض).
او حالة اخرى:
يحتاج الشخص إلى شقة بشكل عاجل. لكني لا أريد "سحب المال" من العمل (الآن). يأخذ الشخص قرضًا ويشتري شقة ويسدد القرض في غضون عام.
ولكن من الممكن أيضًا أن يكون هناك وضع يكون فيه السعر العائم أقل من السعر الثابت لعدة سنوات: كم هو محظوظ.
باختصار ، يمكنك الحصول على قرض بسعر ثابت أو بسعر عائم (وما إذا كنت ستأخذه على الإطلاق) - قرر بنفسك: قرارات جيدة !!!
