أدى ارتفاع التضخم وهبوط العملة الوطنية في روسيا إلى انخفاض دخل الأسرة. هذا يمنع القرض من الخدمة بشكل صحيح. يبحث المواطنون غير القادرين على تحمل الديون عن طرق لحل المشكلة.
عندما تظهر الأموال "الإضافية" ، فإن الخيار عادة ما يكون لصالح الدين. ويطرح سؤال طبيعي ، ما الأفضل فعله لتقليل حجم القرض أو مقدار السداد؟
كيفية تحسين الدفع
على المستوى التشريعي ، تم رفع الحظر على الالتزامات. قد لا يطلب الشخص الذي يرغب في إيداع مبلغ كبير من المال أو إغلاق حسابات الائتمان تمامًا الإذن ، على الرغم من أنه لا يزال يتعين كتابة الطلب.
إجراءات السداد هي كما يلي:
يمكن تنفيذ هذا الإجراء كل شهر على الأقل. وهناك طريقتان للسداد المبكر الجزئي:
يتفق الخبراء الماليون على أن هاتين العمليتين مفيدتان للعملاء ، ولكن كلما زادت المساهمة ، قلت الأموال التي تنفقها الأسرة. يحدث هذا لسبب أن الفائدة المشار إليها في الاتفاقية لا يتم تحصيلها على المبلغ الذي اقترضته في الأصل ، ولكن على المبلغ الذي تركته للدفع.
ما هي الفائدة
على أي حال ، يوفر الروس الفائدة والعمولات والتأمين وما إلى ذلك. لكن عليك أن تتصرف في هذا الاتجاه من موقف الحياة:
بمعنى آخر ، إذا كنت ترغب في تقليل المبلغ الإجمالي للمال الذي يتعين عليك دفعه بشكل عام ، فأنت بالتأكيد بحاجة إلى تقصير فترة العقد. كلما قل الوقت الذي سيتم فيه احتساب الفائدة على الأموال التي اقترضتها ، كان ذلك أفضل.
ولكن إذا كنت بحاجة إلى تخفيف العبء على ميزانية الأسرة هنا والآن ، فمن الأفضل اختيار السداد المبكر من حيث تغيير مساهمة شهرية محددة. بالنسبة للكثيرين ، سيصبح الفارق البالغ 2-3 آلاف ملحوظًا جدًا.
ماذا سيساعدك؟ إلغاء التأمين. يمكن استخدامه لأول مرة من لحظة توقيع العقد ، وكذلك يخضع للسداد الكامل المبكر للديون.
على سبيل المثال ، إذا كنت قد دفعت مقابل خدمات التأمين لمدة 12 شهرًا ، وكنت تخطط للسداد في غضون 8 أشهر ، فيجب إعادة الأموال إلى 4 أشهر المتبقية.
نقرأ شروط العقد
تمنح بعض البنوك خيارًا بين هاتين الأداتين الماليتين ، ويقرر الشخص ما هو الأقرب إليه. واللاعبون الكبار في القطاع المصرفي ، مثل Sberbank of Russia PJSC و Home Credit Bank JSC و Renaissance Credit JSC وغيرها ، على العكس من ذلك ، يسمحون فقط بتخفيض المدفوعات ، مع ترك المصطلح دون تغيير.
هل من الممكن إلزام المُقرض بتزويدك بالخيار الذي يناسبك بالضبط؟ للاسف لا. لا يوجد أي مكان في التشريع ينص على مثل هذا واجب البنك ، فمن حقه ، ولكن سواء كنت ستلتقي بك أم لا ، فإن هذا القرار سيكون فرديًا في كل حالة محددة.
في بعض الحالات ، من الأفضل تقليل مدة خدمة الدين على الفور. وهكذا ، فإن السداد المبكر البالغ 100000 روبل سيقلل القرض البالغ مليون روبل لعدة أشهر. يمكن ملاحظة ذلك حتى عند استخدام حاسبة القروض ، والتي يوجد الكثير منها على الشبكة.
| احسب القرض: | |
| المعدل٪ سنويا: | |
| المدة (بالأشهر): | |
| مبلغ الائتمان: | |
| الدفع الشهري: | |
| دفع إجمالي: | |
| سداد القرض الزائدة | |
| يتقدم | |
يمكنك استخدام الآلة الحاسبة المتقدمة لدينا مع القدرة على إنشاء جدول دفع وحساب السداد المبكر على
ربما كان عليك بالفعل مواجهة حقيقة أن البنوك لا تحب السداد المبكر للقروض بما لا يقل عن الديون. وهذا أمر مفهوم. بعد كل شيء ، إذا كان ذلك في وقت مبكر ، فإن هذا يؤدي إلى انخفاض في أرباح البنك بسبب إعادة حساب الفائدة. كلما أسرع المقترض في سداد الديون ، قل المبلغ الذي يدفعه للبنك.
حتى عام 2011 ، كان السداد المبكر لقرض الإسكان غير مربح للمقترض بموجب شروط الاتفاقية. إن الرغبة في التخلص من عبودية الديون تستلزم غرامات وحتى عمولة لإيداع الأموال في الحساب. لكن اليوم ، بسبب التغييرات في القانون المدني للاتحاد الروسي ، فإن هذه العقوبات غير قانونية. ومع ذلك ، تحاول البنوك بأي وسيلة قانونية التأكد من قيام العميل بدفع الرهن العقاري خلال الفترة المحددة بأكملها. غالبًا ما يتم استخدام التقنيات التالية.
■ يتم تحديد تأجيل السداد المبكر للقرض - يتم تحديد فترة زمنية يكون السداد خلالها مستحيلًا.
■ غالبًا ما يطلب البنك قدرًا كبيرًا من المستندات التي يصعب جمعها فعليًا.
■ قد يتم تحديد الغرامات التي تم إلغاؤها في وقت سابق بموجب القانون إذا قام المقترض بإخطار البنك بالسداد المبكر ، ولكنه لم يسدد تاريخ الاستحقاق.
تعتمد ميزة السداد المبكر كليًا على شروط الاتفاقية مع البنك ونظام الدفع. في كل مكان تقريبًا لدينا نظام حساب الأقساط السنوية ، عندما يتم الاتفاق على مبلغ الدين والفائدة مقدمًا ، ويدفع دافع المبلغ نفس المبلغ كل شهر. لكن قلة من الناس يعرفون أنه في الوقت نفسه ، يتم سداد الدين بفائدة أولاً ، وعندها فقط يتم تخفيض المبلغ الأساسي للقرض. وبالتالي ، من غير المرجح أن يثبت السداد المبكر عن قرب أنه مفيد. بعد كل شيء ، سيتم دفع الفائدة بالفعل ، ولن يتغير مبلغ الدين الائتماني عمليًا.
وينطبق هذا أيضًا على أنواع أخرى من الإقراض - في كل مكان تقريبًا يُتوخى فيه سداد الديون ، أولاً وقبل كل شيء ، الفائدة وبعد ذلك فقط - الدين الرئيسي. هذا يعني أنه إذا كنت تريد توديع ديونك للبنك قبل الموعد المحدد ، فيجب عليك التصرف بأسرع ما يمكن.
قبل اتخاذ القرار ، قم بتحليل مزايا وعيوب السداد المبكر.
الايجابيات
سلبيات
إذا كنت لا تزال متقدمًا عن الجدول الزمني ، فتابع وفقًا للخطة التالية.
■ ادرس بعناية شروط الاتفاقية ، أي البند الذي يتم فيه توضيح شروط السداد المبكر. بالطبع ، من الأفضل دائمًا القيام بذلك في مرحلة التوقيع. ولكن إذا تم إبرام الاتفاقية منذ فترة طويلة ، وقمت بسداد القرض لعدة سنوات ، فلا يزال من المفيد إعادة قراءة النقاط الضرورية.
■ قم بإخطار البنك مسبقًا بنيتك في إغلاق القرض قبل الموعد المحدد. يجب أن يتم ذلك مقدمًا بشهر واحد وخطيًا. يجب أن يحتوي الطلب على رقم العقد ومبلغه وتاريخ السداد المبكر.
■ قبل السداد ، اطلب مستندًا يؤكد الدين المتبقي مع الفائدة اعتبارًا من التاريخ الحالي.
■ من الأفضل إيداع الأموال من خلال مكتب النقد بالبنك ، حيث يمكنك أولاً معرفة المبلغ الدقيق للدين ودفع المبلغ المطلوب بدقة.
■ بعد إيداع الأموال في الحساب ، يجب عليك الحصول على شهادة سداد الدين - كدليل على أن البنك لم يعد لديه أي مطالبات بشأن القرض.
لا يمكنك سداد القرض بالكامل في وقت مبكر ، ولكن يمكنك سداد جزء منه. من الضروري إخطار البنك مسبقًا بنيته إيداع مبلغ يزيد عن الدفعة الشهرية المحددة. في هذه الحالة ، تتم إعادة الحساب ويطلب من المقترض الاختيار: تقليل حجم السداد أو تقصير مدة القرض. يتم تحديد الميزة اعتمادًا على الغرض من السداد الجزئي - للسداد بشكل أسرع ، أو الادخار على الفائدة ، أو تخفيف العبء على ميزانية الأسرة عن طريق تقليل مبلغ السداد.
عندما تكون هناك حاجة للمال ، فإننا نفكر فقط في كيفية الحصول على قرض. لكن كقاعدة عامة ، لا توجد أسئلة حول سداد القرض. يبدو أنه بسيط للغاية - سأذهب وأدفع. ولكن كيف ومتى وأين وبأي حجم؟ وبالتالي ، في مرحلة الحصول على قرض بالفعل ، يجب على المقترض التفكير مليًا في إعادته. لن يضر معرفة إمكانية السداد المبكر للديون على قرض ، وحول الطرق المتاحة للسداد مع وبدون عمولة ، وحول إمكانية التمديد (بما في ذلك إعادة الهيكلة وإعادة التمويل) ، حول تاريخ ومبلغ القسط التالي ، حول العقوبات المحتملة من المُقرض في حالة التأخير (يمكن أن يحدث أي شيء) ، وأخيراً ، حول الترتيب الذي سيتم بموجبه سداد الأموال التي قبلها البنك (MFO) من المقترض. وهذه ليست قائمة كاملة بالمعلومات التي يجب أن تكون على دراية بها.
يجب أن نعرف حقوقنا والتزاماتنا ، التي يتم منحها لنا ليس فقط من خلال اتفاقية القرض ، ولكن أيضًا من خلال التشريع ، ولا سيما القانون الفيدرالي رقم 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" (كتبنا عنه بالتفصيل). بالمناسبة ، يمكن تسميته بدون مبالغة الكتاب المقدس لكل مدين.
في هذه المقالة ، سنتحدث عن الفروق الدقيقة التي قد يواجهها المقترض أثناء سداد القرض ، وسنقدم بعض النصائح حول كيفية سداد القرض بشكل صحيح.
يبدأ أي قرض باتفاق ، ولكن حتى قبل تنفيذه ، قد يُعرض على المقترض اختيار خطة السداد. هناك نوعان من المخططات المعروفة: متمايزة ودفع سنوي. في الآونة الأخيرة ، تقل احتمالية قيام المقترض باختياره لصالح المخطط الأول ، وهو الآن أكثر الأقساط السنوية شيوعًا ، والذي يعد بشكل افتراضي جزءًا لا يتجزأ من شروط الحصول على قرض. هذا ، بالمناسبة ، ليس فقط لصالح المُقرض - بالنسبة لمقدم الطلب ، يوفر مثل هذا المخطط أيضًا العديد من المزايا. لمزيد من التفاصيل ، نرسل لك إلى ، ولكن هنا سنقوم فقط بتسليط الضوء على الأهم.
لذلك ، فإن أي تاريخ دفع منتظم في جدول الدفع يتكون من مبلغ الدين الرئيسي (جسم القرض) والفائدة (سداد القرض المأخوذ ، بمعنى آخر ، مكافأة المُقرض). علاوة على ذلك ، اعتمادًا على خطة سداد القرض ، يمكن تحصيل الفائدة:
1. لما تبقى من الدين.في هذه الحالة ، نحن نتحدث عن مخطط مختلف (أو كلاسيكي) ، والذي يصعب الآن العثور عليه في سوق الإقراض المصرفي. وفقًا لهذا المخطط ، يتم تقسيم هيئة القرض على عدد المدفوعات المتساوية بما يتناسب مع مدة القرض ، وبعد ذلك يتم إضافة الفائدة إلى كل مبلغ معادل يتم تحميله على الدين المتبقي. الدفعات الأولى هي الأكبر (وهي تشمل الفائدة على معظم الديون) ، والأخيرة هي الأصغر. كل شهر ينخفض مبلغ الدفع. تعتبر هذه الميزة ميزة (أقل من السداد الزائد للقرض) وعيوب الدفع المتمايز ، حيث يزداد المقترض بشكل حاد في بداية جدول السداد ، مما قد يتسبب في رفض البنك إصدار قرض.
2. حسب نظام الأقساط.في هذه الحالة ، يتكون جدول السداد من مدفوعات متطابقة ، يتكون كل منها من نص القرض والفائدة المستحقة على رصيد الدين. نظرًا لطبيعة حساب الفائدة ، تتكون المدفوعات الأولية من حصة منخفضة جدًا من الدين الرئيسي وحصة عالية من الفائدة. في الواقع ، يتم دفع الفائدة على القرض أولاً وقبل كل شيء ، وعندها فقط ، في نهاية فترة القرض ، يتم دفع الجزء الرئيسي من هيئة القرض. هذا ليس مربحًا تمامًا للمقترض (الدفعة الزائدة النهائية أكبر مقارنة بالمخطط الكلاسيكي) ، ولكنها في نفس الوقت تمنحه الفرصة لإقراض مبالغ كبيرة بما يكفي - جميع المدفوعات هي نفسها ، مما يعني أن عبء القرض سيكون ضمن إطار القواعد التي وضعها البنك أو القانون. في الواقع ، لهذا السبب أصبح نظام الدفع هذا سائدًا.
تتعلق مخططات السداد المذكورة أعلاه بأنواع الإقراض الكلاسيكية ، حيث يتم إصدار القرض في وقت واحد. ولكن هناك أيضًا ، من أجله يتم إصدار القرض بشكل تدريجي وجزئي ، على سبيل المثال ، عن طريق بطاقة الائتمان. البطاقة ، يتم تعيين حد ائتماني ، يمكن من خلاله تقييدها عن طريق الدفع بالبطاقة (أو سحب النقود منها).
في هذه الحالة ، يتم احتساب الفائدة على النحو التالي (يتم احتسابها في نهاية كل يوم):
على سبيل المثال ، تم إصدار قرض (وشريحته الأولى) في 10 سبتمبر بمبلغ 100 ألف روبل. ينص جدول السداد على سداد القرض في اليوم الخامس من كل شهر (وفقًا لذلك ، سيتم سداد الدفعة الأولى في الخامس من أكتوبر). في 15 سبتمبر ، أصدر البنك الدفعة الثانية بمبلغ 50 ألف روبل. سيتم احتساب مبلغ الفائدة:
إذا قام المقترض في فترة الفائدة السابقة بسداد دفعة متأخرة ، فسيتم حساب الفائدة بشكل منفصل لكل نوع من أنواع الديون - العاجل والمتأخر (في شكل تعويض عن كل يوم تأخير) ، وينعكس ذلك في الحسابات المقابلة.
وفقًا للتشريع الحالي (القانون رقم 353-FZ) ، يجب أن تحدد اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) طرق الوفاء بالالتزامات المالية بموجب الاتفاقية ، بما في ذلك الطريقة المجانية (بدون عمولات). علاوة على ذلك ، بهذه الطريقة ، يمكنك السداد في التسوية في مكان الاستلام من قبل المقترض (مقترحات لإبرام اتفاقية) أو في موقع (إقامة) المقترض المحدد في الاتفاقية.
عادة ، يمكنك الاسترداد نقدًا مجانًا من خلال أمين الصندوق بالبنك أو في أجهزة الصراف الآلي (المحطات الطرفية) بوظيفة قبول النقود. سيكون أكثر أمانًا ، وستصل الأموال إلى حساب القرض الخاص بك على الفور تقريبًا. ولكن قد يُعرض عليك أيضًا مجموعة متنوعة من طرق السداد ، بما في ذلك الطرق الخالية من العمولات. يمكن أن يكون:
يرجى ملاحظة أنه في حالات المبالغ المستردة من خلال الشركاء وخدمات الجهات الخارجية ، فإن المسؤولية الكاملة عن ظهور الأموال في حسابك الجاري في الوقت المناسب تقع على عاتقك وحدك. لا يهتم البنك بمكان وزمان إرسال الدفعة ، فمن المهم أن تكون في تاريخ الدفع في حسابك الجاري. لذلك ، اجعل من قاعدة تحويل الدفعة التالية قبل 3 أيام عمل على الأقل من تاريخ الدفع بموجب الاتفاقية ، إذا لم تكن متأكدًا تمامًا من توقيت الاعتماد بالطريقة التي اخترتها.
الدفعة التي تتم بموجب اتفاقية القرض تسدد ديون المقترض بالترتيب التالي:
1. متأخرات الفوائد.
2. الديون المتأخرة على أصل الدين.
3. المصادرة (الغرامات والعقوبات) بالمبلغ المحدد في العقد (يجب ألا يختلف مبلغ المصادرة عن متطلبات القانون ، انظر أدناه)
4. الفائدة لأجل (محسوبة لفترة السداد الجارية)؛
5. مبلغ الدين الرئيسي (هيئة القرض) لفترة السداد الحالية.
يرجى ملاحظة أنه وفقًا للقانون (أي ، هذا ليس نزوة للبنوك ومؤسسات التمويل الأصغر) ، أولاً وقبل كل شيء ، يتم الوفاء بالالتزامات الخاصة بسداد المدفوعات المتأخرة بالإضافة إلى الفائدة عليها ، وكذلك التنازل. ويتم سداد الدين الرئيسي أخيرًا.
في هذه الحالة ، لا يهم على الإطلاق الغرض من الدفع المشار إليه في وقت إيداع الأموال في الحساب الجاري - لا يتغير ترتيب الدفع من هذا. لذلك ، إذا قرر المدين ، الذي قام بتأخير بسيط ، أنه ، وفقًا لجدول الدفع ، سوف يقوم بالدفع التالي المنصوص عليه في العقد ، فقد يكون مخطئًا. سيقوم البنك أولاً بإيداع المبلغ المصادرة ، وسيذهب المبلغ المتبقي بالكامل لسداد الدين الأساسي. نتيجة لذلك ، اتضح أن المقترض لا يفي بالالتزامات المنصوص عليها في الاتفاقية (لا يقوم بالدفع في الوقت المحدد) ، الأمر الذي يهدد بغرامات جديدة وتاريخ ائتماني ملوث ومشاكل مع المُقرض نفسه.
يرجى ملاحظة أننا نتحدث عن تجديد حسابك الجاري ، وليس حساب قرض مصرفي. فقط بضع كلمات حول هذا الموضوع.
على الإنترنت ، يمكنك العثور على آراء بعض الرفاق الماكرين الذين يوصون بمعرفة رقم حساب القرض في البنك وإجراء دفعة مباشرة إليه. لذلك ، في رأيهم ، من الممكن تجاوز القيود المفروضة على تسلسل سداد الديون على قرض ، من بين أمور أخرى ، على المستوى التشريعي.
حساب القرض هو حساب داخلي (يبدأ بـ 455). يجب أن يفتحه البنك عند إصدار أي قرض ويقصد به تسجيل الديون الائتمانية للمقترض. أساس فتح مثل هذا الحساب هو استيفاء تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي. لا يشترط موافقة المقترض لفتحه.
يتم فتح الحساب الجاري على أساس اتفاقية الحساب المصرفي (بإرادة مشتركة للبنك والعميل) ، والتي عادة ما يتم إبرامها مع اتفاقية القرض. يظهر رقم الحساب الجاري (يبدأ عادةً بالأرقام 408) في اتفاقية القرض ، ومن هنا يتعهد البنك بشطب المبلغ المطلوب لسداد الدين في تاريخ الدفعة التالية. أي أن المقترض يضمن أن المبلغ المطلوب متاح في الحساب الجاري (بأي طريقة منصوص عليها في العقد) ، وفي تاريخ الدفع ، يقوم البنك بشطب المبلغ من خلال إدخالات محاسبية داخلية ، مع مراعاة ترتيب السداد. في هذه الحالة فقط ، لن تتجاوز العلاقة بين المقترض والبنك القانون وشروط الاتفاقية.
وبالتالي ، لا يحتاج المقترض إلى معرفة رقم حساب القرض لسداد القرض ، ويكفي أن يقيد المبلغ المطلوب في الوقت المناسب إلى الحساب الجاري ، وبعد ذلك سيقوم البنك بعمل كل شيء بشكل صحيح. إن رغبة بعض الرفاق في إيداع الأموال مباشرة في حساب القرض ، وتجاهل التنازل ، تتعارض مع القانون. موسعة الحجج لصالح هذا البيان ، وتفاصيل حساب القرض ، يمكنك أن ترى في.
هناك نوعان من الإيفاء المبكر للالتزامات: الكامل والجزئي.
في حالة السداد المبكر الكامل ، يدفع المدين رصيد الدين الرئيسي والفائدة المستحقة عليه حتى تاريخ السداد. الحاجة إلى دفع الفائدة في يوم العائد الفعلي منصوص عليها مباشرة في القانون رقم 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)". وبالتالي ، يحظر القانون صراحةً على البنك احتساب الفائدة على كامل مدة القرض في حالة السداد المبكر الكامل له (يشار إليه فيما بعد بـ RAP).
لا يوصى بحساب مبلغ RAP بنفسك (على سبيل المثال ، استخدام حاسبات الائتمان على موارد الإنترنت المختلفة) ، قد لا تخمن المبلغ بالضبط أو لا تأخذ في الاعتبار أي مدفوعات - دع موظفي البنك يقومون بذلك.
في حالة السداد المبكر الجزئي لقرض مصرفي ، يتم دفع مبلغ يتجاوز الدفعة الشهرية المحددة ، ولكنه في نفس الوقت غير كافٍ للوفاء الكامل بالالتزامات بموجب الاتفاقية. نتيجة لهذا السداد ، قد ينخفض مبلغ الدفعة الشهرية أو مدة القرض - كل هذا يتوقف على سياسات البنوك المحددة ، والتي يمنح بعضها للمقترضين الحق في اتخاذ مثل هذا الاختيار.
سداد القرض قبل الموعد المحدد على أقساط هي الطريقة الأسرع والأكثر ربحية للتخلص منه (بمعنى الوفاء بجميع الالتزامات المنصوص عليها في الاتفاقية). مع القسط السنوي ، وهو أكثر طرق السداد شيوعًا ، نوصي بأن تفكر بعناية في استراتيجية NPP. ما هي الطريقة الأفضل للذهاب: تقليل مبلغ الدفعة الشهرية ، مع الاحتفاظ بمدة القرض ، أو ترك السداد كما هو ، ولكن تقصير مدة القرض. سيسمح لك خيارنا باتخاذ هذا الخيار الصعب.
إذا لم يكن أي شخص على علم ، فإن القانون 353 نفسه يمنح المقترض الحق في إعادة مبلغ القرض بالكامل قبل الموعد المحدد في غضون 14 (أربعة عشر) يومًا من تاريخ استلامه دون إشعار مسبق للمقرض. أيضًا ، يحق للمقترض إرجاع مبلغ القرض بالكامل أو جزء منه مسبقًا قبل الموعد المحدد مع إشعار مسبق للمقرض قبل 30 (ثلاثين) يومًا على الأقل من تاريخ السداد المتوقع.
إذا لم يتم إخطار البنك بشكل صحيح (لن يتم إعداد طلب RAP أو NPD) ، وقام المقترض بإيداع الأموال في الحساب الجاري ، فسيتم إلغاء الدفعة التالية فقط ، وسيظل الفارق المالي "ميتًا" "رأس المال في حسابك. تطلب البنوك إخطارها كتابيًا ، وعلى سبيل المثال ، تكون مؤسسات التمويل الأصغر أكثر ولاءً في هذا الأمر (تعمل غالبًا عبر الإنترنت بالكامل) وتقوم بالسداد المبكر بناءً على طلب العميل ، والتي يمكن التعبير عنها عبر الهاتف أو في الحساب الشخصي للمقترض على موقع MFO - بدون حضور شخصي للمدين.
ينص التشريع على أن أي نوع من أنواع السداد المبكر لا يمكن أن يخضع لأية غرامات ورسوم عمولات. إذا أصر البنك الذي تتعامل معه على دفع هذه الرسوم ، فلن تساعدك إلا الإجراءات القانونية أو تقديم شكوى إلى البنك المركزي للاتحاد الروسي. انظر ، في حالة انتهاك من جانبهم لحقوق المقترض.
إذا كنت ترغب في دراسة حقوقك في السداد المبكر بمزيد من التفصيل ، الممنوحة لك بموجب القانون والعقد ، فإننا نحيلك إلى. ستجد هناك أيضًا معلومات محدثة عن عودة التأمين بعد السداد المبكر للقرض.
ليس الوضع الأكثر متعة - الانحراف عن جدول السداد بسبب ظروف الحياة المختلفة ، أي حدوث الديون المتأخرة. كيف ستتفاعل البنوك مع التأخيرات ، وماذا تفعل مع المدين ، لقد وصفنا بالتفصيل في المقالة المقابلة LINK. في هذه الحالة ، الشيء الرئيسي هو عدم ترك كل شيء يمر من تلقاء نفسه ، ولكن المحاولة بكل الطرق الممكنة لإيجاد طريقة للخروج من الوضع الحالي ، إذا جاز التعبير ، للنظر في المشكلة في وجهها.
يمكن أن يؤدي تحذير المُقرض في الوقت المناسب بشأن التأخير المحتمل إلى تحويل مسار القضية في اتجاه مختلف - قد يتم تقديمك أو (هذه الخدمة شائعة بشكل خاص في مؤسسات التمويل الأصغر). يمكن أن يؤدي التأخير الشديد في التأخير إلى "بيع الديون" لهواة جمع الديون ، أو ،. ليس من الضروري أن تخاف من هذا. تعرف على ما يجب فعله ، وتذكر أنك محمي من التعسف من قبل جامعي التحصيل بموجب القانون الفيدرالي N 230-FZ "بشأن حماية الحقوق والمصالح المشروعة للأفراد في تنفيذ الأنشطة لاسترداد الديون المتأخرة ..." ، والتي يسمى ذلك.
أي تأخير يستلزم استحقاق ، وهذه نفقات إضافية. لحسن الحظ ، يحدد القانون 353-FZ الحد الأقصى لمقدار التنازل بالقيم التالية:
إذا كانت الغرامة أكثر من الفائدة المذكورة ، فإن البنك يخالف القانون ، وفي هذه الحالة أنت تعرف بالفعل مكان الشكوى.
كيف يسدد القرض ولا يترك في "الحمقى"؟ بحيث لا يدعي البنك بعد فترة أن لديك بعض الديون الثانوية ، بل ويدخر قدر الإمكان أثناء القيام بذلك ...
يكفي اتباع بعض القواعد البسيطة:
1. احرص على السداد المبكر. ولا يهم ما سيكون - كامل أو جزئي. أي منها يؤدي إلى توفير في مدفوعات الفائدة ويسمح لك بالتخلص بسرعة من عبء الائتمان. الاستثناء هو تلك الحالات التي يتم فيها إرسال الأموال المجانية المشروطة ليس من أجل السداد ، ولكن للاستثمار في المشاريع المربحة التي تجلب أموالًا أكثر بكثير مما يمكن إنفاقه على السداد المبكر للديون.
2. قم بإيداع الأموال في الحساب الجاري مقدمًا ، خاصة إذا قمت بإرسالها عن طريق التحويل عبر وسيط. قد يتم "تعليق" الدفع أثناء النقل بسبب إهمال عمال التشغيل أو بسبب فشل في نظام تحويل المدفوعات. عندها ستصبح بالتأكيد مالكًا غير سعيد لديون متأخرة.
3. تنحية الأفكار حول عدم المدفوعات جانبا. لسبب ما ، يعتقد البعض أن مؤسسة الائتمان لا يمكن أن تدفع ، ويختبئ من موظفي البنوك وجامعي التحصيل لسنوات ، وليس من الواضح ما الذي يأملون فيه. سيؤدي مثل هذا السلوك عاجلاً أم آجلاً إلى إجراءات قانونية ، الأمر الذي سيستغرق الكثير من وقتك ، وربما المال (ستزيد العقوبات والغرامات بشكل كبير). إن عدم السداد والتأخر في السداد محفوف بالمشاكل ليس فقط مع البنوك (لن يتم منحك المزيد من القروض بسبب تاريخك الائتماني الذي أفسدته جهودك) ، ولكن أيضًا مع حقوق محدودة (على سبيل المثال ، عدم القدرة على السفر إلى الخارج ، إلخ.).
4. وضع دفعة القرض الشهرية "في المقدمة". حتى يتم سداد القرض بالكامل ، يجب إعطاء الأولوية للسداد. في كل شيء آخر ، من الأفضل الادخار في الوقت الحالي ، وإلا فإن هذه المدخرات ستصبح أكثر خطورة في وقت لاحق.
5. لا تسمح بأي تأخير في السداد ، فمن الأفضل اقتراض المال من الأصدقاء. "لن يحدث شيء رهيب مرة واحدة" لا يتعلق بالديون ، ولا سيما الديون المستحقة للبنك. يمكنك بالطبع دفع الغرامة مرة أو مرتين. لكن من الأفضل أن تدفع دائمًا في الوقت المحدد ، وإلا فقد يؤدي الروسي إلى نفقات إضافية. بدلاً من دفع رسوم جزائية للبنك ، اشترِ لطفلك قطعة شوكولاتة.
6. من الجيد معرفة جميع شروط اتفاقية القرض ، حتى لا تغضب لاحقًا "لماذا حدث كل هذا ولماذا حدث ذلك؟" لا تكن كسولًا لقراءة اتفاقية القرض من الغلاف إلى الغلاف - فهناك ستجد الكثير من "الأشياء المثيرة للاهتمام".
7. إذا كان لديك الكثير من القروض وقررت سدادها في وقت مبكر ، فركّز على القروض الصغيرة. هذا هو المكان الذي يرتكب فيه الخطأ غالبًا ، محاولة إغلاق القروض الكبيرة أولاً ، وترك "الأشياء الصغيرة" لوقت لاحق. عند اتخاذ مثل هذا القرار ، يركز المقترض دائمًا على مبلغ القرض - وهنا أدفع أكثر ، مما يعني أنه يجب إغلاقه في أقرب وقت ممكن. لكن هذا يتغاضى عن سعر الفائدة. كقاعدة عامة ، بالنسبة للقروض الكبيرة ، يكون الأمر أقل من حيث الحجم ، مما يعني أن إجمالي المدفوعات الزائدة أقل أيضًا. في الوقت نفسه ، تتمتع القروض الاستهلاكية الصغيرة ، وخاصة القروض الصغيرة ، بمعدلات فائدة ضخمة ، ويكون الدفع الزائد عليها أكثر أهمية. لذلك ، أغلق التغيير في وقت مبكر أولاً ، مع ترك القروض الكبيرة "لتناول وجبة خفيفة".
8. حاول الابتعاد عن عروض القروض. سداد القروض الحالية بأخرى جديدة غير مربح وأمي من الناحية المالية. لذلك أنت تراكم مجموع الديون ، الذي يمكنك أن تجد نفسك تحته. في حالات نادرة جدًا ، يتم حفظه ، لكن هذا استثناء للقاعدة.
وربما أهم نصيحة - تأكد دائمًا من سداد قرض مصرفي (قرض متناهي الصغر). هذا لا يعني أنك بحاجة إلى الجنون بعد كل دفعة ، وتصفية نفسك وإزعاج موظفي البنك. ولكن ليس من الممكن فحسب ، بل من الضروري أيضًا التأكد من إغلاق الصفقة بسداد مخطط أو مبكر للقرض. اسأل ويمكنك التأكد من أن أي مطالبات ضدك من البنك أصبحت الآن غير قانونية.
قم ببناء علاقاتك مع مؤسسات الائتمان بشكل صحيح. اعرف حقوقك ولا تتردد في الدفاع عنها.
بدون فشل ، لكل اتفاقية قرض مدة متفق عليها بدقة لسداد الدين من قبل المقترض. لا يمكن زيادتها دون موافقة البنك ، ولكن يمكن تخفيضها إذا رغبت في ذلك ، مما سيسمح لك بالتخلص من العبء المالي الإضافي. شروط السداد المبكر ، كقاعدة عامة ، موضحة في الاتفاقية.
في روسيامنذ عام 2011 ، نص القانون على حق المواطنين في سداد القرض مبكرًا ، كليًا أو جزئيًا ، دون فرض غرامات وغرامات ، بشرط إخطار البنك بالدفعات غير المجدولة في موعد أقصاه 30 يومًا مقدمًا. في العقد ، قد تظهر الغرامة على أنها عمولة أو رسوم تسوية ورسوم نقدية للدفع المبكر للأموال ، والتي لا تغير جوهرها. إذا كان الاتفاق مع بنك روسي ينص على مثل هذه البنود ، فهذا غير قانوني ، ويمكنك رفض الدفع وحتى رفع دعوى.
في أوكرانيا وبيلاروسيالا يوجد مثل هذا الاحتمال ويمكن لمواطني هذه البلدان دفع الغرامات والعقوبات في حالة السداد المبكر للديون. من ناحية أخرى ، قد تكون هذه الغرامات أقل من الدفعة الزائدة النهائية للقرض ، والتي يجب أن يحسبها المقترض نفسه مقدمًا. في المتوسط ، بالنسبة للبنوك ، تتراوح عقوبة السداد المبكر للديون من 2٪ إلى 5٪ من إجمالي مبلغ السداد غير المجدول.
مثال 1: لقد تلقيت قرضًا بقيمة 100،000 وحدة تقليدية لمدة 24 شهرًا بمعدل 18٪ سنويًا. المبلغ الإجمالي للدفعات الزائدة هو 19817.84 وحدة تقليدية. إذا قمت بالسداد مبكرًا في غضون 12 شهرًا ، فسوف تدفع أكثر من 10015.99 وحدة تقليدية فقط ، وستوفر 9801.85 وحدة تقليدية. رصيد القرض في لحظة السداد الثالث عشر هو 54454.74 وحدة تقليدية. إذا كانت الغرامة 3٪ من المبلغ المودع تكون قيمتها فقط 1،633.64 وحدة تقليدية ، وهو ما يقرب من 6 مرات أقل من الدفعة الزائدة المحتملة.
هناك نوعان من جداول سداد القرض المصرفي:
من خلال السداد الكامل غير المجدول للأموال لكلا النوعين من القروض ، ستتمكن من استرداد كل من الفائدة والتأمين (إذا تم دفعه).
إذا كنت تقوم بسداد جزء من القرض مبكرًا ، مع مخطط متباينسوف تقلل مبلغ المدفوعات اللاحقة عن طريق تقليص حجم القرض. في هذه الحالة ، سيتعين على البنك تزويدك بجدول دفع جديد.
مثال 2: لقد حصلت على قرض بمبلغ 100000 روبل لمدة 24 شهرًا بمعدل 15٪. تتكون الدفعات الشهرية من دفعة أساسية قدرها 4166.7 بالإضافة إلى الفائدة على الدين المتبقي. بعد سداد 12 دفعة ، كان مبلغ الدين 50000 روبل. بدلاً من الدفعة التالية ، قررت سداد القرض مسبقًا بدفع 25000 روبل. يعيد البنك حساب الجدول الزمني للمبلغ المتبقي البالغ 25000 روبل لمدة 12 شهرًا. في الوقت نفسه ، ستصل الدفعات الشهرية إلى 2،083.33 بالإضافة إلى الفائدة على رصيد الدين. التوفير في النسبة المئوية في هذه الحالة هو 3750 روبل.
مع جدول الأقساطتقصير فترة الاسترداد. في هذه الحالة ، يمكن للبنك تقديم خيارين:
في أغلب الأحيان ، تتكفل البنوك بسداد الدفعات النهائية ، حيث أنه مع نظام الأقساط السنوية ، يكون معظمها جزء من القرض ، بينما يتم دفع الجزء الأكبر من الفائدة في البداية. وبالتالي ، يقلل البنك من خسارة أرباحه.
مثال 3: لقد تلقيت قرضًا بمبلغ 10000 روبل بنسبة 15٪ مع فترة سداد تصل إلى 12 شهرًا. بلغت الفائدة المدفوعة للنصف الأول من العام 6016.71 روبل. بدلاً من الدفع القياسي البالغ 9025.83 ، قررت دفع ثلاثة أضعاف المبلغ (المسموح به بموجب شروط العقد). في هذه الحالة ، ستكون المدخرات على مدفوعات الفائدة 663.09 روبل (الفائدة على المدفوعات الثلاثة الأخيرة).
يتميز القرض الاستهلاكي بمجموعة كبيرة من المبالغ والخيارات للحصول على قرض ، مما يخلق ظروفًا إضافية في حالة السداد المبكر. لذا فإن القروض طويلة الأجل (على سبيل المثال ، الرهن العقاري أو قرض السيارة) قد يكون لها حظر على سداد الديون لفترة معينة (من عدة أشهر إلى 3 سنوات). بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للبنوك أن تُدرج في الاتفاقية حدًا لمبلغ السداد المبكر ، على سبيل المثال ، في المبلغ الذي يساوي ثلاث دفعات شهرية.
تعتبر مثل هذه الإجراءات من جانب البنوك ، بما في ذلك أراضي الاتحاد الروسي ، قانونية تمامًا ، حيث تم فرض حظر الدولة فقط فيما يتعلق بالغرامات. ستكون غير قانونية إذا نص العقد على شروط أخرى.
بالنسبة للقروض قصيرة الأجل المضمونة بالممتلكات ، يمكن للبنوك فرض قيود على السداد المبكر الجزئي ، مما يحظره تمامًا ، وهو ما سيتم ذكره في الاتفاقية. في المقابل ، لا توجد قيود على القروض الاستهلاكية في شكل بطاقات ائتمان ، كقاعدة عامة ، على تجاوز الحد الأدنى للدفع ، لأنه في هذه الحالة يتشكل ربح البنك بسبب معدل الدوران والدفع المستمر لخدمة صيانة الحساب.
يتأثر موقف البنك تجاه المقترض بأي انتهاك لجدول السداد. السداد المبكر ليس مربحًا للبنوك ، ويمكن أن يضعك في قائمة غير معلن عنها من العملاء ذوي الربحية المنخفضة. في هذه الحالة ، قد يتم تزويدك بالقرض التالي بسعر فائدة أعلى ، أو حتى رفض الإقراض.
قد تكون المدفوعات المبكرة غير مربحة إذا كان هدفك هو تقليل العبء المالي في المستقبل القريب ، ويوفر البنك إمكانية سداد المدفوعات النهائية فقط.
إذا تلقيت قرضًا مستهدفًا بدون فوائد (خطة التقسيط) ، عندما تكون مدفوعاتك مساوية فعليًا لتكلفة البضائع في المتجر ، فلن يكون السداد المبكر منطقيًا أيضًا. وفقًا للجدول الزمني ، نظرًا للتضخم في معادلة السلع ، ستكون مدفوعاتك النهائية أقل. يتم تسوية هذه الميزة عند السداد المبكر.
مثال 4: لقد تلقيت قرضًا بمبلغ 120000 روبل لمدة 24 شهرًا بموجب خطة التقسيط بمعدل 0٪. في غضون 12 شهرًا ، سددت نصف القرض وعليك إيداع 60 ألف روبل. مع الأخذ في الاعتبار معدل التضخم في الاتحاد الروسي لعام 2016 بما يعادل 5.38٪ ، فقد وفرت 3228 روبل في معادل السلع. استمرارًا لسداد القرض وفقًا لجدول السداد ، سيكون إجمالي المدخرات الفعلية 6456 روبل.
الائتمان - تلقي الأموال على أساس السداد والإلحاح والدفع. هذا يعني أنك بحاجة إلى دفع فائدة مقابل استخدام الأموال ، وإعادة الأموال في إطار زمني محدد. غالبًا ما تتاح للعملاء الفرصة لدفع رصيد الدين في وقت مبكر. في هذه الحالة ، تلتقي البنوك في منتصف الطريق وتسمح بالسداد المبكر لقرض الأقساط. بعد ذلك ، ضع في اعتبارك ما إذا كان من المنطقي سداد القرض في وقت مبكر.
مدفوعات الأقساط - إيداع الأموال على أقساط متساوية مرة واحدة في الشهر.في هذه الحالة ، يتكون مبلغ الدفع نفسه من مبلغ رأس المال والفائدة. يتم تحصيل الفائدة شهريًا من المبلغ الكامل ، مما يعني أنه في الأشهر الأولى من استخدام الأموال ، تكون الحد الأقصى.
بطبيعة الحال ، من غير المربح للبنوك توفير فرصة لسداد القرض في وقت مبكر ، حيث أن الفائدة هي ربح المؤسسة. حتى عام 2012 ، فرضت البنوك قيودًا صارمة على هذا الإجراء - لقد فرضت عقوبات ووضعت حدودًا زمنية.
يمكن أن يؤدي السداد المبكر للقرض إلى تقليل الفائدة المدفوعة بشكل كبير
بعد عام 2012 ، عندما دخل المرسوم حيز التنفيذ الذي ينص على أنه لا يحق للبنك التدخل في السداد المبكر ، تغير الوضع. اليوم ، السداد المبكر ممكن لأي قرض. في هذه الحالة ، يتم خصم الفائدة دون فشل. لكن تم منح البنوك أيضًا الحق في تحديد تواريخ الاستحقاق: تسمح العديد من المؤسسات بإغلاق الاتفاقية بعد 3 أشهر فقط من إبرامها.
ضع في اعتبارك إجراء سداد قرض لمدفوعات الأقساط السنوية:
يمكنك أيضًا توضيح معلومات حول حالة الحساب في المكاتب عبر الإنترنت.
توضح هذه الخوارزمية مدى ربحية تنفيذ إجراءات السداد الكامل للقرض. إلى جانب ذلك ، هناك فرصة لسداد الديون جزئيًا... وفي نفس الوقت لا تنتظر حتى يتراكم المبلغ الكافي لسداد الدين ، فمن الأفضل أن تسدد على أقساط قبل الموعد المحدد ، لأنه في هذه الحالة ينخفض الدين ، ومن ثم الفائدة. في كل مرة تقوم فيها بإيداع مبلغ أكبر وتقديم طلب ، يقوم الاختصاصي بإعادة إعداد جدول الدفع.
دعونا نحسب سداد دفعة الأقساط. لذلك ، تم إصدار قرض استهلاكي وفقًا للمعايير التالية: المبلغ - 1000000 روبل ، المدة - 5 سنوات ، معدل الفائدة 10 ٪ سنويًا. تم سداد الدفعات الثلاث الأولى (21147 روبل لكل منها) ، وفي الشهر الرابع قرر العميل إغلاق العقد بدفع الباقي.
مقدار المدفوعات - 21147 روبل. * 3 = 63441 روبل. السداد للشهر الرابع بمبلغ 500 ألف روبل عند تقديم طلب السداد المبكر. دعونا ننظر في الجدول كيف تغير الوضع مع الاهتمام.
| №: | يوم الدفع او الاستحقاق: | مقدار الدفع: | الدين الرئيسي: | رسوم الفائدة: | السداد المبكر: | الديون المتبقية: |
| 1 | كانون الأول (ديسمبر) 2017 | 21247,04 | 12913,71 | 8 333,33 | 0,00 | 987 086,29 |
| 2 | يناير 2018 | 21247,04 | 13021,33 | 8 225,72 | 0,00 | 974 064,96 |
| 3 | فبراير 2018 | 21247,04 | 13129,84 | 8 117,21 | 0,00 | 960 935,13 |
| 4 | آذار (مارس) 2018 | 521247,04 | 13239,25 | 8 007,79 | 500 000, | 447 695,87 |
| 5 | أبريل 2018 | 21247,04 | 17516,25 | 3 730,80 | 0,00 | 430 179,63 |
| 6 | مايو 2018 | 21247,04 | 17662,21 | 3 584,83 | 0,00 | 412 517,41 |
يوضح الجدول أنه في الشهر الرابع - مارس ، تم دفع 500 ألف روبل قبل الموعد المحدد. يتم خصم هذا المبلغ بالكامل من المبلغ الأساسي ولا يتم سداد الفائدة. في الشهر التالي (أبريل ، 2018) ، بقي القسط الشهري كما هو ، لكن مقدار الفائدة ينخفض بشكل كبير ، ويزيد مبلغ أصل المبلغ (بمقدار 5000 روبل و 4300 روبل ، على التوالي).
السداد المبكر مفيد حقًا. ومع ذلك ، في الوقت نفسه ، يمكنك الدفع جزئيًا - على أي حال ، سيؤدي ذلك إلى تقليل مبلغ الدفعة الزائدة بشكل كبير. لذلك ، وفقًا للجدول الزمني الرئيسي في المثال أعلاه ، سيدفع العميل مبلغ 274822 روبل. (تاريخ انتهاء العقد هو نوفمبر 2022) ، ومع استخدام السداد المبكر - 79362 روبل. (تاريخ انتهاء القرض - مارس 2020).
كما يتضح من الحسابات ، يكون السداد المبكر لمدفوعات الأقساط مفيدًا بشكل خاص في الفترات المبكرة من استخدام القرض ، لأنه في الأشهر الأولى يكون الجزء الرئيسي من الدفع هو الفائدة ، وعندها فقط يتم سداد الدين الرئيسي . يسمح لك الإلغاء المبكر ، الجزئي والكلي ، بشطب الفائدة مقابل الوقت غير المستخدم.
في حالة السداد المبكر ، يجب عليك إخطار البنك بنيتك عن طريق كتابة طلب
إذا كنت لا تخطط لإعادة الأموال في وقت مبكر ، فيمكنك اختيار بنك بمدفوعات متباينة. مع هذا النوع ، تختلف المبالغ الشهرية ، لكن الدفعة تتكون في الغالب من المبلغ الأساسي.هذا يسمح لسداد الديون والفوائد بالتساوي. لذلك ، بالنسبة للسداد المتأخر ، يمكنك اختيار مدفوعات متباينة.
بشكل عام ، يعتمد اختيار طريقة سداد الديون على نوع القرض والغرض منه. لذلك ، من الأفضل وضع جدول للمدفوعات المتباينة للرهن العقاري ، ومدفوعات الأقساط السنوية لقرض استهلاكي صغير. تقدم بعض البنوك كلا المخططين حسب اختيار العميل.
وبالتالي ، فإن إجراءات السداد المبكر للقرض ينظمها القانون.مع تنفيذ مرسوم 2012 ، لا تحدد البنوك رسومًا للاسترداد المبكر ، والعديد منها لا يحدد مواعيد نهائية أيضًا ، على الرغم من أن هذا لا يحظره القانون. على أي حال ، من الأفضل سداد القرض في وقت مبكر.
