تعريف
في 3 يونيو 2015 تتكون الكلية القضائية للقضايا المدنية التابعة لمحكمة ليبيتسك الإقليمية من:
رئيس المحكمة T.A. Ignatenkova
القضاة Manshilina E.I. ، Mikhaleva O.V.
تحت إشراف سكرتير Frolova O.F.
زيستريف في جلسة استماع علنية في مدينة ليبيتسك في قضية مدنية بشأن استئناف المدعي ف. ضد قرار المحكمة الجزئية السوفيتية في ليبيتسك بتاريخ 18 مارس 2015 ، والذي قضى بما يلي:
في تلبية مطالبات V.B. Zhestereva إلى OJSC Sberbank of Russia ، IC Sberbank Life Insurance LLC بشأن إبطال شروط معينة لاتفاقية القرض ، وجمع الأموال ، وحماية حقوق المستهلك ، والرفض.
بعد سماع تقرير القاضية مانشيلينا ، الهيئة القضائية
أنشئت:
في بي جيستريف رفع دعوى ضد شركة OJSC "Sberbank of Russia" لحماية حقوق المستهلك ، مشيرًا إلى حقيقة أن DD.MM.YYY أبرم اتفاقية قرض مع OJSC "Sberbank of Russia" ، والتي بموجبها حصل على قرض في كمية<данные изъяты>... عند التقدم بطلب للحصول على قرض من أحد موظفي البنك ، أدرك أن الشرط الأساسي لإصدار القرض هو التوقيع على طلب تأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض ، لذلك ، من أجل الحصول على قرض ، كان عليه التوقيع على طلب تأمين من DD.MM.YYYY ، ادفع رسومًا للاتصال ببرنامج التأمين بسعر<данные изъяты>... تم تضمين هذا المبلغ في مبلغ القرض ، وبالتالي ، لم تتم زيادة إجمالي مبلغ القرض فحسب ، بل تم أيضًا تضمين الدفعة الشهرية ومقدار الفائدة. عند تسجيل التأمين ، لم يمنحه البنك الحق في اختيار شركة تأمين أو شروط إقراض أخرى دون تأمين إلزامي على حياة المقترض. ويرى أن البنك فرض خدمة التأمين ، ولم يكن مرتبطا بشكل مباشر باستلام القرض ، حيث يمكن الحصول على القرض بدون تأمين. عند الانضمام إلى برنامج التأمين ، لا يتم شرح ما هو مشمول بالضبط في رسوم الانضمام إلى برنامج التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، أشار إلى حقيقة أنه وفقًا للبند 4.3 من شروط المشاركة في برنامج التأمين الجماعي للحياة والتأمين الصحي للمقترضين من Sberbank OJSC ، يمكن إنهاء مشاركة العميل في برنامج التأمين إذا رفض العميل التأمين. على أساس طلب مقدم في غضون 14 يومًا تقويميًا من تاريخ اتصال العميل ببرنامج التأمين. هو ، في الوقت المحدد - DD.MM.YYYY أرسل إلى البنك وإلى شركة التأمين طلبًا لرفض المشاركة في برنامج التأمين والعودة<данные изъяты>... ومع ذلك ، لم يتلق أي رد على استئنافه. طلب المدعي ، مع الأخذ في الاعتبار المتطلبات المحددة ، إعلان عدم قانونية تصرفات سبيربنك في روسيا لتقديم خدمات للاتصال ببرنامج التأمين بموجب اتفاقية قرض ، وإبطال طلب المدعي للتأمين من DD.MM.YYYY ، إنهاء الحياة وعقد التأمين الصحي لمقترض القرض من DD. MM.YYYY ، لاسترداد الأموال التي دفعها من المدعى عليه كقسط تأمين بمبلغ<данные изъяты>. ، الفائدة على استخدام أموال الآخرين ، والتعويض عن الضرر المعنوي بمبلغ<данные изъяты>
جذبت المحكمة LLC IC "Sberbank Life Insurance" للمشاركة في القضية كمدعى عليه.
المدعي ، الذي تم إخطاره بجلسة الاستماع ، لم يمثل في الجلسة ممثله كوليشوفا تي. أيدت المطالبة.
ممثل المدعى عليه OJSC "سبيربنك روسيا" جلوشكوف سي. لم يتم الاعتراف بالمطالبة ، مما يشير إلى أن اتفاقية القرض المبرمة مع المدعي لم تتضمن شروطًا بشأن التزام المقترض بالتأمين على الحياة والصحة من أجل تأمين الالتزامات بموجب اتفاقية القرض ، كما لم تتضمن شروطًا لرفض تقديم المقترض مع VB Zhesterev. قرض في حالة رفضه الانضمام إلى برنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترضين من سبيربنك في روسيا. الاتصال ببرنامج التأمين هو خدمة مصرفية منفصلة ويتم تنفيذه فقط وفقًا لمبدأ التطوع. يتم توقيع طلب الاتصال ببرنامج التأمين شخصيًا من قبل المدعي ، مما يؤكد رغبة المدعي في تلقي خدمات للاتصال ببرنامج التأمين. قام البنك بتحويل قسط التأمين إلى شركة التأمين. من خلال إبرام عقد التأمين للمقترض وتحديد رسوم الارتباط ببرنامج التأمين ، تصرف البنك نيابة عن المقترض. وفقًا للفقرة 4.3 من شروط المشاركة في برنامج التأمين الجماعي على الحياة والتأمين الصحي للمقترضين من Sberbank في روسيا ، قد يتم إنهاء مشاركة العميل في برنامج التأمين بالفعل إذا رفض العميل التأمين على أساس طلب مقدم في 14 يومًا تقويميًا من تاريخ اتصال العميل ببرنامج التأمين. في هذه الحالة ، يتم استرداد المبلغ للعميل بنسبة 100٪ من مبلغ الدفع للربط ببرنامج التأمين. لم يقدم المدعي أدلة على تقديم طلب للتنازل عن التأمين في غضون 14 يومًا تقويميًا. تم إبرام عقد التأمين مع V.B. إلى DD.MM.YYYY
لم يحضر ممثل شركة "سبيربنك للتأمين على الحياة" المدعى عليه LLC IC في الجلسة ، في طلب مكتوب طلب النظر في القضية في غيابه.
رفضت المحكمة الدعوى.
في الاستئناف ، المدعي جيستريف. يطلب إلغاء قرار المحكمة باعتباره غير قانوني وغير معقول ، مشيرًا إلى التفسير غير الصحيح وتطبيق القانون الموضوعي من قبل المحكمة.
بعد سماع المدعي زيستريفا. وممثله Mozgunov VA ، الذي أيد حجج الاستئناف ، واعتراضات ممثل المدعى عليه OJSC Sberbank من روسيا SV Glushkova ، بعد أن درس مواد القضية ، والتحقق من حجج الاستئناف والاعتراضات ، تأتي هيئة القضاة إلى التالية.
وفقًا لمبدأ القانون المدني العام المنصوص عليه في الفن. 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والمواطنين والكيانات القانونية أحرار في إبرام اتفاق.
لا يُسمح بالإكراه على إبرام عقد ، إلا في الحالات التي يكون فيها الالتزام بإبرام العقد منصوصًا عليه في هذه المدونة أو القانون أو التزام مقبول طوعيًا.
وفقا للفقرة 1 من المادة 819 من القانون المدنيالاتحاد الروسيبموجب اتفاقية قرض أحد البنوكأوتتعهد مؤسسة ائتمانية أخرى بتقديم الأموال (الائتمان)للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في العقد ، ويتعهد المقترض بإعادة المبلغ المستلم ودفع الفائدة عليه.
بموجب البند 1 من المادة 934 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، بموجب عقد تأمين شخصي ، يتعهد أحد الطرفين (شركة التأمين) بالرسوم التعاقدية (قسط التأمين) التي يدفعها الطرف الآخر (المؤمن عليه) ، إلى دفع مبلغ مقطوع أو دفع المبلغ (المبلغ المؤمن عليه) بشكل دوري المنصوص عليه في العقد في حالة حدوث ضرر على حياة أو صحة حامل الوثيقة نفسه أو أي مواطن آخر ورد اسمه في العقد (الشخص المؤمن عليه) ، أو بلوغ سن معينة أو حدوث ذلك في حياته لحدث آخر ينص عليه العقد (حدث مؤمن عليه).
يعود الحق في استلام مبلغ التأمين إلى الشخص الذي أبرم العقد لمصلحته.
وفقًا للفقرة 2 من المادة 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، لا يمكن فرض الالتزام بالتأمين على حياته أو صحته على المواطن بموجب القانون.
في الوقت نفسه ، قد ينشأ هذا الالتزام من مواطن بموجب اتفاقية.
وفقًا للمادة 329 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن ضمان الوفاء بالالتزامات ، بالإضافة إلى الأساليب الموضحة فيه ، وبطرق أخرى ينص عليها القانون أو العقد.
وفقًا للمادة 16 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" رقم من DD.MM.YYYY ، فإن شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك مقارنة بالقواعد المنصوص عليها في القوانين أو الإجراءات القانونية الأخرى للاتحاد الروسي في مجال حماية المستهلك غير صالحة.
وجدت المحكمة أن DD.MM.YYYY بين JSC "Sberbank of Russia" و Zhesterevym V.B. أبرم اتفاقية قرض رقم ، وبموجبها منحه البنك قرضاً بقيمة<данные изъяты>.
على النحو التالي من مواد القضية ، لا تحتوي اتفاقية القرض المبرمة من قبل DD.MM.YYYY على شروط تنص على أي التزامات للمقترض فيما يتعلق بالتأمين على حياته وصحته ، أو شروط أخرى تنص على تقديم قرض.
DD.MM.YYYY Zhesterev V.B. وقع طلبًا للتأمين (LD 21) ، وافق فيه على أن يكون مؤمنًا بموجب عقد تأمين على الحياة والتأمين الصحي وفقًا لشروط المشاركة في برنامج التأمين الجماعي الطوعي على الحياة والتأمين الصحي للمقترضين من Sberbank في روسيا ، فيما يتعلق والتي طلب من خلالها إدراجه في قائمة المؤمن عليهم ، ووافق على دفع رسوم الاتصال ببرنامج التأمين بمبلغ<данные изъяты>، بالإضافة إلى حقيقة أنه من اللحظة التي يتم فيها دفع رسوم الاتصال ببرنامج التأمين ، يكون هو الشخص المؤمن عليه.
وأشار البيان إلى أن ف.ب.جيستريف يؤكد أن البنك على دراية بشروط المشاركة في برنامج التأمين ، بما في ذلك أن: المشاركة في برنامج التأمين طوعية وأن رفضه المشاركة في برنامج التأمين لن يترتب عليه رفض تقديم الخدمات المصرفية ؛ يتم دفع الارتباط ببرنامج التأمين وفقًا لتعريفات البنك ؛ تتكون رسوم الارتباط ببرنامج التأمين من عمولة ربط العميل ببرنامج التأمين وسداد مصاريف البنك لدفع أقساط التأمين لشركة التأمين.
استلم شروط الاشتراك في برنامج التأمين والمذكرة للشخص المؤمن عليه ، والتي تم تأكيدها بتوقيعه في الطلب ولم يتم الطعن فيها من قبل المدعي في جلسة المحكمة.
وفقًا للبند 2.2 من الشروط ، تكون المشاركة في برنامج التأمين اختيارية. رفض المشاركة ليس سببا لرفض إصدار قرض.
مبلغ القرض DD.MM.YYYY<данные изъяты>مقيدة في الحساب الجاري للمقترض بـ<данные изъяты>. في نفس اليوم ، وبسبب رسوم الارتباط ببرنامج تأمين الودائع الاختيارية ، والتعويض عن مصاريف البنك لدفع قسط التأمين ، من حساب المقترض ونيابة عنه ،<данные изъяты>(89 ، 90 ، 92).
وبالتالي ، بعد أن أعربت عن موافقتها على الانضمام إلى برنامج التأمين في الطلب ، فإن V.B. قُبلت كتابةً عرضًا عامًا للانضمام إلى برنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي الجماعي التطوعي ، وبالتالي دخلت في عقد تأمين ، وهو عقد انضمام.
دليل على أن البنك فرض على V.B. Zhesterev مثل هذه الخدمة مثل التأمين على الحياة والتأمين الصحي ، وهي من شركة التأمين هذه ، بالإضافة إلى الشهادة بأنه كان من المستحيل تقديم قرض دون الارتباط ببرنامج التأمين ، ولم يتم تقديم المدعي إلى المحكمة الابتدائية أو إلى محكمة الاستئناف. في هذه الحالة ، عند منح القرض ، يكون البنك قد أبرم عقد تأمين مناسب للمصالح وبموافقة طوعية من المقترض. من خلال إبرام عقد التأمين للمقترض وتحديد رسوم الارتباط ببرنامج التأمين ، تصرف البنك نيابة عن المقترض.
نظرًا لأن خدمة ربط المدعي ببرنامج التأمين تم توفيرها من قبل البنك بموافقة طوعية من المقترض ، معبرًا عنها كتابةً ، لم يكن لدى المحكمة الابتدائية أي أساس قانوني للاعتراف وفقًا لأحكام المادة. فن. 166 - 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي تبطل شروط طلب الانضمام إلى برنامج التأمين. لا توجد أيضًا أسباب لإنهاء عقد التأمين. استنتاجات المحكمة مدفوعة بالتفصيل ، ولا توجد أسباب للاعتراف بها على أنها خاطئة.
دعماً للمطالبات المعلنة بشأن انتهاك البنك لحقوق المستهلك ، المدعي ف.ب.جيستريف. أشار أيضًا إلى حقيقة أن ادعاءاته برفض المشاركة في برنامج التأمين ، المقدمة خلال الموعد النهائي المحدد في البند 4.3 من شروط المشاركة في برنامج التأمين الجماعي التطوعي على الحياة والتأمين الصحي لمقترضي سبيربنك في روسيا ، لم تكن طوعية راضي.
رفضًا للوفاء ، على هذه الأسس ، بادعاءات المدعي إلى Sberbank of Russia OJSC فيما يتعلق بتحصيل رسوم الاتصال ببرنامج التأمين ، والفائدة على استخدام أموال الآخرين ، والتعويض عن الضرر المعنوي ، انطلقت المحكمة من حقيقة أن طلب رفض المشاركة في برنامج التأمين وإعادة الأموال Zhesterev V.B. يتم إرسالها إلى المؤمن عليه من قبل OJSC "Sberbank of Russia" بعد انتهاء فترة الـ 14 يومًا المنصوص عليها في الاتفاقية. لم يكن هناك دليل على أن المدعي تقدم شخصيًا إلى الوحدة الهيكلية في مكان عقد التأمين ، وكتب أيضًا بيانًا موجهًا إلى رئيس فرع البنك.
لا يمكن لهيئة القضاة الموافقة على الاستنتاج السابق للمحكمة الابتدائية ، لأنه لا يتوافق مع الظروف المحددة في القضية ويستند إلى التطبيق غير الصحيح للقانون الموضوعي ، وبالتالي ، فإن قرار المحكمة في هذا الجزء يخضع للإلغاء.
وفقا للفقرة 2 من الفن. 407 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يُسمح بإنهاء التزام بناءً على طلب أحد الأطراف فقط في الحالات المنصوص عليها في القانون أو العقد.
بموجب البند 4.3 من شروط المشاركة في برنامج التأمين الجماعي للحياة والتأمين الصحي للمقترضين من سبيربنك في روسيا ، يجوز إنهاء مشاركة العميل في برنامج التأمين إذا رفض العميل التأمين على أساس طلب مقدم في 14 يومًا تقويميًا من تاريخ اتصال العميل ببرنامج التأمين. في هذه الحالة ، يتم استرداد المبلغ إلى العميل بنسبة 100٪ من مبلغ رسوم الاتصال ببرنامج التأمين.
وفقًا للاتفاقية الخاصة بشروط وإجراءات التأمين رقم من DD.MM.YYYY المبرمة بين LLC IC Sberbank Insurance و OJSC Sberbank of Russia (وفقًا للتعديلات التي أدخلتها الاتفاقية التكميلية رقم من DD.MM.YYYY) ، فإن المؤمن عليه يحق للشخص أن يتقدم إلى حامل الوثيقة مع بيان بإلغاء عقد التأمين. إذا تم تقديم هذا الاستئناف في غضون 14 (أربعة عشر) يومًا تقويميًا من تاريخ التوقيع على طلب التأمين ، فإن قسط التأمين قابل للاسترداد بالكامل. في الوقت نفسه ، يعتبر عقد التأمين المتعلق بهذا الشخص المؤمن عليه لم يدخل حيز التنفيذ (البند 7.2).
وبالتالي ، يجب تقديم طلب إلغاء التأمين ، وهو أساس إنهاء المشاركة في برنامج التأمين ، من قبل المدعي قبل DD.MM.YYYY.
لا تحدد شروط المشاركة في برنامج التأمين الطوعي الجماعي لمقترضي سبيربنك في روسيا إجراءً محددًا لتقديم طلب من قبل العميل لرفض المشاركة في برنامج التأمين ، فقط الموعد النهائي لتقديم الطلب محدد.
من إيضاحات مندوب المدعى عليه OJSC "سبيربنك روسيا" ، المقدمة في محكمة الاستئناف ، يترتب على ذلك بيان إلغاء عقد التأمين Zhesterev V.B. يمكن إرسالها شخصيًا إلى فرع سبيربنك أو إرسالها بالبريد. في الوقت نفسه ، قدم ممثل المدعى عليه إلى المحكمة مذكرة الشخص المؤمن عليه ، والتي تحتوي على إجراءات استئناف العميل في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، مشيرًا إلى أن الإجراء المحدد في المذكرة صالح لجميع الحالات ، بما في ذلك تقديم طلب الرفض من التأمين. تم إصدار نفس المذكرة للمدعي DD.MM.YYYY
وفقًا لمذكرة الشخص المؤمن عليه المذكورة أعلاه ، المرفقة بملف القضية ، يمكن للعميل تقديم الطلب المناسب إلى أقرب فرع لـ Sberbank في روسيا.
في محكمة الاستئناف ، الوكيلأكد OJSC Sberbank of Russia أنه يخضع لامتثال العميل لأحكام الفقرة 4.3 من شروط المشاركة في برنامج التأمين الطوعي الجماعي للمقترضين من OJSC Sberbank of Russia ، يسترد العميل مبلغ 100٪ من مبلغ رسوم الارتباط ببرنامج التأمين.
بحكم الفن. 194 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، إذا تم تحديد فترة لأداء أي إجراء ، فيمكن تنفيذه قبل أربع وعشرين ساعة من اليوم الأخير من الفترة. تعتبر الطلبات والإخطارات المكتوبة المقدمة إلى منظمة الاتصالات قبل الساعة 24:00 في اليوم الأخير من الفصل الدراسي قد تم تقديمها في الوقت المحدد.
على النحو التالي من خامات العلبة ،في بي جيستريف بعث برسالة قيمة (مع قائمة الاستثمارات) إفادة برفض المشاركة في برنامج التأمين وإعادة الأموال إليه بمبلغ<данные изъяты>إلى فرع ليبيتسك رقم 8593 من سبيربنك أوف روسيا OJSC (على العنوان:<адрес>) وفي Sberbank of Russia OJSC (على العنوان:<адрес>) - DD.MM.YYYY ، أي خلال فترة 14 يومًا المنصوص عليها في البند 4.3 من شروط المشاركة في برنامج التأمين الجماعي الطوعي على الحياة والتأمين الصحي للمقترضين في سبيربنك في روسيا (25-26).
وفقًا للنسخة المطبوعة من الموقع الرسمي للبريد الروسي التابع لمؤسسة الدولة الفيدرالية الموحدة حول تتبع المواد البريدية ، التي أرسلها ف. DD.MM.YYYY بيانات رفض المشاركة في برنامج التأمين وإعادة الأموال إليه بمبلغ<данные изъяты>... استلمها Sberbank of Russia OJSC - DD.MM.YYYY ؛ تم إدراج بيان مماثل تم إرساله إلى فرع ليبيتسك رقم 8593 في سبيربنك في روسيا على أنه لم يطالب به أحد (ملفات القضية 28 ، 76).
مع الأخذ بعين الاعتبار أنفي بي جيستريف أرسل طلبًا لرفض المشاركة في برنامج التأمين في سبيربنك في روسيا ، مع مراعاة القواعد القانونية المذكورة أعلاه ، خلال الفترة التي تحددها الاتفاقية ، فإن هذا الظرف يستلزم إنهاء عقد التأمين وإعادة الأموال إليه بقيمة 100٪ من مبلغ الدفع للربط بتأمين البرنامج.
في ظل هذه الظروف ، من المدعى عليه OJSC "Sberbank of Russia" لصالح المدعي Zhesterev V.B. رسوم الاتصال ببرنامج التأمين بمبلغ<данные изъяты>.
نظرًا لأن مطالبات المدعي لم ترضي طواعية من قبل سبيربنك في روسيا ، فإن حقوق المدعي كمستهلك قد انتهكت على أساس الفن. 15 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" ، مع الأخذ في الاعتبار طبيعة الانتهاكات التي يرتكبها المدعى عليه وعواقبها ، ومبادئ المعقولية والإنصاف ، يرى المجلس القضائي أنه من الممكن تحديد التعويضات الأخلاقية أضرار بمبلغ 5000 روبل من المدعى عليه OJSC Sberbank من روسيا لصالح المدعي.
حسب الفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي لاستخدام أموال الآخرين بسبب احتجازهم غير القانوني ، أو التهرب من إعادتهم ، أو أي تأخير آخر في دفعهم ، أو استلام غير مبرر أو مدخرات على حساب شخص آخر ، تُدفع الفائدة على مبلغ هذه الأموال. يتم تحديد مقدار الفائدة من خلال الموجود في مكان إقامة الدائن ، وإذا كان الدائن كيانًا قانونيًا ، في مكان موقعه بمعدل خصم الفائدة البنكية في يوم الوفاء بالمبلغ النقدي الالتزام أو الجزء المقابل.
معتبرة أن الإلتزام بالعودةالدفع لربط برنامج التأمين بالمبلغ<данные изъяты>، لم يقم المدعى عليه بتنفيذ Sberbank of Russia LLC ، وكان هناك احتفاظ غير قانوني وتهرب من إعادتهم ، وبالتالي ، مع يخضع المدعى عليه للاسترداد لصالح مصلحة المدعي لاستخدام أموال الأشخاص الآخرين ، بناءً على المتطلبات المذكورة لفترة تأخير تبلغ 90 يومًا ، تبدأ من DD.MM.YYYY بالمبلغ<данные изъяты>
وهكذا ، مع OJSC "سبيربنك روسيا" لصالح V.B. Zhesterev. الأموال النقدية تخضع للتحصيل في المبلغ<данные изъяты> <данные изъяты>
وفقا لأحكام الفن. 103 قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي ، ص. 1 ص 1 من الفن. 333.19 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي مع OJSC "سبيربنك روسيا" لميزانية مدينة ليبيتسك ، وهو واجب الدولة في مبلغ<данные изъяты>.
تسترشد بالمواد 328 - 329 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي ، المجلس القضائي
معرف:
قرار محكمة مقاطعة ليبيتسك السوفيتية بتاريخ 18 مارس 2015 بشأن رفض تلبية متطلبات تحصيل رسوم الارتباط ببرنامج التأمين ، والفائدة على استخدام أموال الآخرين ، والتعويض عن الضرر المعنوي للإلغاء ، حكم في هذا الجزء على قرار جديد ، وهو أن يتعافى من OJSC Sberbank الروسي لصالح VB Zhesterev<данные изъяты>.
جمع من OJSC "سبيربنك روسيا" لميزانية مدينة ليبيتسك واجب الدولة<данные изъяты>.
بقي باقي قرار المحكمة دون تغيير.
رئيس التوقيع
قضاة التوقيع
النسخ هو الصحيح.
(الإصدار 3.0-07.11)
يتم إبرام الاتفاقية بموافقة العميل على عرض البنك للانضمام إلى البرنامج / البرامج
المصطلحات والتعريفات 2.2.
البنك / المؤمن عليه - NB TRUST (OJSC). التأمين الجماعي الطوعي لمقترضى البنك وفقًا للفن. 428 من القانون المدني للمستفيد في الاتحاد الروسي - الشخص الذي يتلقى مطالبة التأمين عند وقوع الحدث المؤمن عليه. الاتحاد ويتم عن طريق تقديم طلب إلى البنك.
يتم تحديد المستفيد بموجب شروط البرنامج واتفاقية التأمين والموافقة الخطية من المؤمن له. إذا تم إبرام الاتفاقية فيما يتعلق باتفاقية القرض ، فإن فترة التأمين تساوي مدة القرض بموجب اتفاقية القرض ، 2.3
(اذا كان ضروري). يشار إلى المستفيد بموجب برنامج التأمين في مذكرة المؤمن عليه. أبرمها العميل مع البنك ، ما لم يتم تحديد مدة (فترة) التأمين بشكل منفصل في اتفاقية القرض. بخلاف ذلك ، يتم تحديد تاريخ اتفاقية / اتفاقية مؤسسة التأمين الخاصة بالعميل - وهي اتفاقية يتم إبرامها بقبول العميل لهذه الشروط والأحكام في بداية ونهاية فترة التأمين وفقًا لفترة التأمين المحددة في اتفاقية القرض ، مع الأخذ في الاعتبار في حساب المشاركة في الطلب المقدم للبنك لإبرام اتفاقية قرض / اتفاقية بطاقة. يمكن أن يكون الطلب جزءًا من البند 5.4 من شروط المشاركة هذه ، أو ما يعادل شهرًا واحدًا من تاريخ منح القرض بموجب اتفاقية القرض / من تاريخ تقديم طلب للحصول على قرض (طلب للحصول على قرض) ، أو جزء من طلب إبرام اتفاقية البطاقة ، أو الدفع الشهري لقرض للاتفاقية حتى تاريخ الدفعة الشهرية التالية بموجب اتفاقية القرض ، وفقًا لوثيقة مستقلة (يشار إليها فيما يلي باسم "الطلب"). يجب أن يحتوي الطلب على موافقة العميل على المشاركة في البرنامج وشروط البرنامج.
أمر بإدراج العميل في سجل الأشخاص المؤمن عليهم بموجب البرنامج ، بالإضافة إلى أمر إلى البنك لشطب الرسوم إذا كان عقد التأمين و / أو شروط البرنامج تحدد موعدًا نهائيًا لكسر التأمين
- & nbsp– & nbsp–
NB "TRUST" (OJSC) 2/3 (الإصدار 3.0-07.11) إذا كان مبلغ دين العميل بموجب اتفاقية القرض / اتفاقية البطاقة و / أو الاتفاقية يتجاوز مبلغ تعويض التأمين ، فإن الدين المتبقي بموجب اتفاقية القرض / يجب سداد اتفاقية البطاقة و / أو الاتفاقية للعميل أو ورثته.
للبنك الحق في:
6.4.1. مطالبة شركة التأمين بتقديم مطالبة تأمين عند وقوع حدث مؤمن عليه.
6.4.2. عدم اتخاذ إجراء لإبرام اتفاقية فيما يتعلق بالعميل في حالة عدم تقديم / تقديم طلب تم تنفيذه بشكل غير صحيح إلى البنك.
6.4.3. تنفيذ الإجراءات الأخرى المنصوص عليها في شروط البرنامج.
6.4.4. تعديل شروط المشاركة هذه من جانب واحد. إذا قام البنك بإجراء تغييرات على شروط المشاركة هذه ، يقوم البنك بإخطار العميل بذلك في موعد لا يتجاوز 30 (ثلاثين) يومًا تقويميًا قبل تاريخ دخول هذه التغييرات حيز التنفيذ عن طريق نشر المعلومات على موقع البنك الإلكتروني (http: // www.trust.ru).
في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يجب على العميل (أو الورثة / الممثلين القانونيين) إخطار حامل الوثيقة و 7.1.
المؤمن عند وقوع حدث مؤمن عليه خلال الإطار الزمني وفقًا للبند 6.1.3 من شروط المشاركة هذه.
تسجيل المؤمن له لحقيقة أن العميل (أو الوريث / الممثل القانوني) قد تقدم بطلب بشأن الحادث 7.2.
يحدث الحدث المؤمن عليه عندما يتقدم العميل (أو الوريث / الممثل القانوني) إلى مكتب البنك بطلب مكتوب.
يجب على البنك ، بعد استلام الطلب من العميل (أو الوريث / الممثل القانوني) ، إخطار شركة التأمين بـ 7.3.
وقوع حدث له علامات تأمين ، في غضون الإطار الزمني الذي تحدده شروط اتفاقية التأمين.
في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يجب أن يكون العميل (أو الورثة / الممثلين القانونيين) 7.4.
تقديم المستندات التي تؤكد وقوع الحدث المؤمن عليه المحددة في مذكرة الشخص المؤمن عليه إلى البنك.
إذا كانت المستندات المقدمة لا تسمح بإثبات حقيقة حدوث وظروف الحدث المؤمن عليه ، عندئذٍ 7.5.
يحق لشركة التأمين طلب مستندات أخرى.
يلتزم العميل / الورثة / الممثلون القانونيون بتزويد البنك بالمستندات المحددة في النشرة 7.6.
المؤمَّن عليه إلى أقرب مكتب للبنك أو إرساله بالبريد المسجل مع قائمة بالاستثمارات.
يتم إعفاء الأطراف من المسؤولية عن عدم الوفاء أو الوفاء غير السليم بالالتزامات المحددة في 8.1.
من شروط المشاركة هذه ، إذا ثبت أن الأداء السليم للالتزامات مستحيل بسبب حدوث ظروف قاهرة. وتشمل هذه الظروف الزلازل ، والأعاصير ، والأعاصير ، والحرائق ، والأعمال العدائية ، والاضطرابات المدنية ، وأعمال الشغب الجماعية ، واعتماد اللوائح من قبل الهيئات الحكومية والإدارية التي تعرقل الوفاء بالالتزامات المحددة في شروط المشاركة ، شريطة أن يتم اعتماد هذه اللوائح. غير مرتبطة بمرتكبي أفعال الطرف الذي يشير إلى هذه الأفعال.
تتحمل الأطراف 8.2.
المسؤولية وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.
يشير توقيع العميل على التطبيق إلى أن العميل قد تم تزويده بمعلومات شاملة و 9.1.
تم شرح جميع الأسئلة التي كانت لديه حول البرنامج بشكل كامل ، بالإضافة إلى حقيقة أن العميل يؤكد امتثال حالته الصحية لشروط البرنامج.
يشير توقيع العميل على التطبيق إلى أن العميل يعرف أن إبرام الاتفاقية من قبل العميل ليس 9.2.
شرط أساسي لإبرام اتفاقية قرض / اتفاقية بطاقة.
أي تغييرات وإضافات على شروط المشاركة هذه من لحظة دخولها حيز التنفيذ وفقًا للإجراءات ، 9.3.
المحددة في شروط المشاركة هذه ، تنطبق بالتساوي على جميع الأشخاص ، بما في ذلك أولئك الذين انضموا إلى شروط المشاركة هذه قبل تاريخ دخول التغييرات حيز التنفيذ.
في الجزء الذي لا تنظمه شروط المشاركة هذه ، تسترشد الأطراف بالتشريع الحالي 9.4.
سيتم حل جميع الخلافات والخلافات بين الأطراف فيما يتعلق بتنفيذ شروط المشاركة هذه من خلال المفاوضات 9.5.
وفقًا لإجراءات المطالبة. يرسل العميل مطالبة خطية إلى البنك. يقدم البنك ردًا مكتوبًا على مطالبة العميل في غضون 30 يومًا تقويميًا من تاريخ استلام هذه المطالبة.
إذا كان من المستحيل حل النزاعات والخلافات وفقًا للبند 9.5 من شروط المشاركة هذه ، نزاع 9.6.
يجب تقديمه إلى المحكمة وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي. يتفق الطرفان بموجب هذا على أن مكان تسوية المنازعات الناشئة بين الأطراف بموجب الاتفاقية أو فيما يتعلق بها يتم تحديده بنفس الطريقة التي يتم بها تحديد مكان تسوية النزاعات المنصوص عليه في اتفاقية القرض / اتفاقية البطاقة.
NB "TRUST" (OJSC)
أعمال مماثلة:
"1 نشرت لأول مرة باللغة الإنجليزية. النسخة الإنجليزية هي النسخة الأصلية وتستخدم للاقتباس والمراجع. صورة الغالف: T.
"ميزانية البلدية التعليمية للمؤسسة التعليمية لمدينة أستراخان" المدرسة الثانوية № 56 المسماة على اسم أ.س.بوشكين "المعتمدة من قبل مدير المدرسة _ / Rybin AN / أمر رقم من" "_20_g. برنامج العمل في الفنون الجميلة للصف الرابع عشر للعام الدراسي 2015/2016 يعتبر من ... "
"قائمة التعارف التي طورتها إدارة ONID و PU R&D MSTU Revision No. 1 بتاريخ 27 فبراير 2015. لائحة قسم توفير البحث العلمي الصفحة 2 من 9 لأنشطة البحث والتطوير وإدارة المشاريع. الوظيفة الاسم الكامل. د ... "
"الفصل السابع تزيين مخطط السكك الحديدية 1. تقليد المناظر الطبيعية على النموذج بعد إعداد الإغاثة للنموذج ، يمكنك المتابعة إلى التصميم النهائي للمناظر الطبيعية. لاكتساب الخبرة ، من الأفضل البدء في إنهاء التصميم الأول بالمناطق الموجودة في الخلفية ، والتي عادة ما تكون أقل تفصيلاً ... "
"Krza v politike - politika v krze؟ تطور الأساليب المنهجية لتعريف التنشئة المدنية والإدراك الذاتي للأجيال النامية في ظروف تحول المواطن ..."
ستصف هذه المقالة كيفية إعادة التأمين على قرض سبيربنك ، نظرًا لأن المبلغ المؤمن عليه غالبًا ما يكون كبيرًا للغاية ، يتعين عليك أيضًا دفع عمولة ، ولا يريد أحد أن يخسر المال دون داع.
السؤال الأكثر شيوعًا هو ما إذا كان التأمين والأموال المدفوعة مقابل ذلك قد تم إرجاعها بعد إصدار القرض. في سبيربنك ، غالبًا ما يُفرض التأمين على المقترضين بحجة أنهم لن يتمكنوا من الحصول على قرض.
عندما تنشأ مثل هذه المعضلة ، ويكون لدى الشخص حاجة ماسة للحصول على قرض استهلاكي ، فعليك الموافقة على التأمين ، لكن أي شخص يريد إعادة الأموال التي تم إنفاقها بشكل غير عادل. ومن الممكن حقًا إعادة التأمين وجزءًا معينًا من المال ، لكن هذا ينطبق فقط على قروض المستهلكين.
لا تعيد شركة التأمين التأمين الصادر عند الحصول على رهن عقاري من سبيربنك. إن تأمين الضمان إلزامي حقًا ولن يقدم البنك رهنًا عقاريًا بدونه.
لا ينطبق التأمين بالضرورة على الائتمان الاستهلاكي ، وإذا تم فرضه عليك أو تم فرضه عليك فقط ، فعليك الدفاع بجرأة عن حقوقك.
يمكنك مقاضاة المال من شركة التأمين ، سبيربنك ليس طرفًا في عقد التأمين. يمكنه فقط تقديم المستندات اللازمة للتقديم. ولكي تعيد شركة التأمين القسط المدفوع ، سيكون من الضروري المحاولة ، لأن إعادة التأمين ليس بالأمر السهل.
غالبًا ما يتم إنشاء شروط إعادة التأمين ليس لصالح المقترض ، ولن يكون من السهل إعادة أموالك بالكامل. في كثير من النواحي ، كل هذا يتوقف على المدة التي سيقدم فيها المقترض طلبًا لاسترداد التأمين. يتم كتابة المبلغ الذي سيتم إرجاعه إلى المقترض ، اعتمادًا على توقيت تقديم الطلب ، في الجدول.
| الموعد النهائي لتقديم الطلب من لحظة تسجيل التأمين | المبلغ المسترد |
|---|---|
| تصل إلى 5 أيام | 100٪ من تكلفة التأمين ، بشرط إبرام عقد تأمين فردي. |
| حتى 14 يومًا | التكلفة الكاملة للتأمين. |
| بعد 14 يوم | 100٪ قابلة للاسترداد إذا لم يتم إبرام عقد التأمين ، وإلا فإن شركة التأمين سوف تحسب بشكل مستقل المبلغ المراد رده. |
| أكثر من عام (مع سداد القرض مبكرًا) | يتم احتساب المبلغ المراد إرجاعه بشكل فردي للمقترض بناءً على فترة استخدام التأمين. |
يجوز إعادة جزء التأمين المدفوع مقابل عقد التأمين إذا كان العقد محرراً بشكل فردي. إذا وقع المقترض اتفاقية للمشاركة في برنامج التأمين الجماعي الطوعي ، فسيكون من الصعب للغاية الحصول على أموال من البنك وشركة التأمين.
ستعتمد إجراءات وقواعد إجراءات المقترض بالكامل على الوقت الذي قرر فيه إعادة تأمين الائتمان.
تحتاج أيضًا إلى معرفة الحالات التي يتم فيها إرجاع الوثيقة:
من الصعب إنهاء اتفاق إذا كان قد تم توقيعه بالفعل ، ولكن خلاف ذلك نادر للغاية. ضع في اعتبارك خوارزمية الإجراءات والموعد النهائي لتقديم الطلب.
عند الحصول على قرض ، يقدم سبيربنك تأمينًا على الحياة لجميع العملاء. إذا لم يكن الشخص مؤمنًا ، فيجوز للبنك رفض القرض. بالنسبة للقرض الاستهلاكي ، فإن التأمين ليس إلزاميًا ، لكن البنك لا يشير إلى سبب الرفض ، ولا يمكن لأي شخص فعل أي شيء.
هناك طريقة للخروج - لتأمين حياتك ، وبعد إصدار القرض ، تقدم بطلب لاسترداد التأمين. من الأفضل القيام بذلك في غضون خمسة أيام. ولكن هناك نقطة مهمة ، يجب أن يصدر التأمين بشكل فردي ، وهذا الشرط لا ينطبق على بوليصة التأمين الجماعي ولن يعيد التأمين الأموال إلى المقترض.
الميزة الإضافية في الحصول على بوليصة تأمين فردية هي أن المقترض لا يدفع مبالغ زائدة مقابل خدمات سبيربنك كوسيط في إصدار التأمين. لتسجيل التأمين الجماعي في سبيربنك ، فإنهم يأخذون رسومًا إضافية وكبيرة جدًا ، وسيضع البنك هذا القسط في جيبه ، وسيتعين على المقترض دفع رسوم إضافية للتأمين نفسه.
بعد تقديم الطلب ، يجب على المقترض إعادة الأموال في غضون 10 أيام.
تنص اتفاقية قرض سبيربنك في البند 4.1 بوضوح على أن للمقترض الحق في إعادة التأمين في غضون 14 يومًا. في وقت سابق أشير إلى أنه سيتم سحب تعويض قدره 13٪ من تكلفة التأمين ، ويبدو الآن أنه يسمح بإعادة التكلفة كاملة. ولكن في كثير من الأحيان يتناقض موظفو البنك مع العقد ويحاولون تضليل الشخص ، ويقولون إن العقد يشار إليه على أنه "رسوم اتصال" ، وليس تكلفة التأمين ، وهنا يفسرون هذه الكلمات بشكل مختلف. لا يزال يتعين عليك محاولة الدفاع عن حقوقك ، حتى لو دفع البنك هذا المبلغ على الأقل.
تم توضيح كل شيء هنا بوضوح شديد في اتفاقية القرض في البند 4.1.2. ويمكن للمقترض إعادة رسوم الاتصال بخدمة التأمين فقط إذا لم يكن العقد قد تم توقيعه بعد. خلاف ذلك ، لا يمكنك الاعتماد على استرداد كامل.
السداد المبكر للقرض يجعل خدمة التأمين عديمة الفائدة. من يريد أن يدفع مقابل منتج لا يستخدمه؟ لذلك ، يريد الناس تعويض خسائرهم. لن يتم إرجاع مدفوعات تكلفة عقد التأمين بالضبط بنسبة مائة بالمائة. يتضح هذا من خلال الفقرة 4.2 من اتفاقية قرض سبيربنك.
عندما يتم إرجاع التأمين بسبب السداد المبكر للقرض ، سيتم تحديد استلام الأموال للمقترض بشكل فردي ، لكن البنك سيحجب الفائدة بشكل واضح عن الضرائب والعمولات الأخرى. لكنهم ملزمون بإنهاء العقد ودفع الحد الأدنى للمبلغ على الأقل ، اعتمادًا على المدة التي استخدم فيها المقترض التأمين ، ومقدار الوقت المتبقي قبل تاريخ انتهاء صلاحيته.
تطبيق العينة تعتبر مطالبة تأمين الإلغاء جزءًا مهمًا. من الضروري كتابة بيانين ونقلهما شخصيًا إلى فرع سبيربنك ، لن يتم النظر في الإرسال عن طريق البريد... يجب قبول طلب واحد من قبل موظف في سبيربنك ، وفي الثاني ، يجب أن يضع علامة على الاستلام ويعطيها للعميل. 
ما هو مبين في التطبيق:
يجب تقديم الطلب إلى سبيربنك إذا كان قد فرض اتفاقية تأمين جماعي ، وقرر الشخص ، بعد أن اكتشف ذلك ، رفضه. ثم يتم الإشارة إلى جميع التفاصيل بواسطة Sberbank ويجب أن تذهب إلى هناك مع التطبيق.
يجب إرفاق حزمة المستندات التالية بالتطبيق:
يجب تقديم هذه الوثائق مع الطلب. يجب على سبيربنك أو شركة التأمين قبولها والنظر فيها. إذا رفضوا القيام بذلك ، في إشارة إلى حقيقة أنه لن يكون من الممكن إعادة التأمين ، فعليك الاتصال على الفور برئيس المنظمة وكتابة بيان شخصيًا باسمه.
في كثير من الأحيان ، يحاول موظفو البنوك أو شركات التأمين تضليل الشخص بالعديد من القوانين والبنود والفقرات وما إلى ذلك. لكن المقترض الذي يريد إعادة التأمين على قرض سبيربنك يجب أن يكون هو نفسه ضليعًا في القوانين.
مقالات لمساعدتك في استعادة أموال التأمين الخاصة بك:
من الصعب التغلب على النظام المصرفي ، حيث يوجد دائمًا العديد من الثغرات. من الأفضل الاتصال بأخصائي التأمين ودراسة العقد معه. حتى في المستند نفسه ، قد يتم توضيح عدم وجود عودة التأمين في حالة الإنهاء المبكر للعقد.
إذا لم يقدم سبيربنك وشركة التأمين تنازلات ، فلا تتردد في كتابة بيان إلى Rospotrebnadzor ، مكتب المدعي العام وإجراء مزيد من التحقيق في المحكمة.
يمكنك إعادة الأموال المدفوعة لتأمين القرض في سبيربنك بعد فترة طويلة من الإجراءات. من الضروري اتباع نهج مسؤول لحل المشكلة من أجل إعادة تأمين القرض والمال الخاص به.
لا يخفى على أحد أن البنوك تجني الأموال بنشاط من خلال "بيع" خدمات إضافية لعملائها. يعد التأمين على الحياة وفقدان القدرة على العمل والتأمين على الممتلكات والمخاطر الأخرى من بين أكثر مصادر الدخل الإضافي شيوعًا للبنوك.
بالنسبة لبعض بوالص التأمين الصادرة عند إصدار القرض ، فإن ربحية البنك على شكل رسوم وكالة تصل إلى 90٪ من تكلفة الوثيقة! من الواضح تمامًا أن البنوك لا تريد أن تفقد مثل هذا "حوض التغذية".
مع بدء نفاذ "مرسوم بنك روسيا المؤرخ 20 نوفمبر 2015 N 3854-U" بشأن الحد الأدنى من المتطلبات (القياسية) لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الطوعي "(بصيغته المعدلة والمكملة اعتبارًا من 1 يونيو 2016 ، 21 أغسطس 2017 م) ". تم منح المواطنين الفرصة لرفض التأمين المفروض عن طريق كتابة طلب رفض التأمين وإرساله إلى عنوان شركة التأمين و / أو البنك خلال الفترة التي تحددها "فترة التبريد" - من 01.01.2018 هذا الفترة 14 يومًا تقويميًا.
بدأت العديد من البنوك وشركات التأمين في البحث عن ثغرات وتتدخل بكل طريقة ممكنة مع الحق القانوني للمواطنين في إعادة قسط التأمين:
ومع ذلك ، فقد ذهبت بعض البنوك وشركات التأمين إلى أبعد من ذلك وابتكرت "منتجات التأمين الصحيحة" التي يعتقدون أنها لا ينبغي أن تخضع لتوجيهات البنك المركزي.
أصبحت الأشكال والتنوعات المختلفة لاتفاقيات التأمين الجماعي ، والتي يتم استخدامها بنشاط حتى من قبل البنوك المحترمة مثل VTB و Sberbank ، عقبة خطيرة للمواطنين الذين يرغبون في إعادة الأموال مقابل التأمين المفروض. يتلخص جوهر تطبيقهم من قبل البنوك في حقيقة أن البنك يعمل بصفته المؤمن (وليس العميل ، كما هو الحال عند إبرام عقود التأمين الشخصي) ، والعميل هو مجرد شخص مؤمن عليه.
أصدرت المحكمة العليا للاتحاد الروسي في القضية رقم 49-KG17-24 تعريفًا في 31 أكتوبر 2017. اعتبر فيها أن شكوى رئيس "Fort-Yust" دفاعاً عن مصالح GV Islamova ضد رفض الدعاوى المرفوعة ضد بنك PJSC VTB Bank مقتنعة.
اقرأ النص الكامل للتعريف أعلاه للمحكمة العليا للاتحاد الروسي.
سنصف أدناه مقتطفات مثيرة للاهتمام ونقاط من تعريف المحكمة العليا للاتحاد الروسي في رأينا:
بين إسلاموفا ج. وأبرم البنك اتفاقية قرض استهلاكي ، قام العميل عند تنفيذها بالتوقيع على طلب للمشاركة في برنامج التأمين الجماعي الطوعي للأفراد. تم إبرام هذه الاتفاقية الجماعية بين البنك والمؤمن عليه (JSC "MSK Insurance Group").
كان مبلغ الاشتراك في برنامج التأمين 35235 روبل ، بما في ذلك عمولة البنك للانضمام إلى برنامج التأمين بمبلغ 12919.50 روبل. وقسط تأمين قدره 22315.50 روبل. (البند 2.5 من التطبيق).
وفقًا للبند 5 من الطلب ، يحق للمقترض رفض المشاركة في برنامج التأمين في أي وقت عن طريق تقديم طلب مكتوب مماثل إلى أي قسم من أقسام البنك. في حالة رفض الاشتراك في برنامج التأمين ، فإن رسوم الاشتراك في برنامج التأمين غير قابلة للاسترداد.
خلال فترة الخمسة أيام المحددة في ذلك الوقت من خلال "فترة التبريد" ، تقدمت عميل البنك بطلب إلى البنك لرفض التأمين وإعادة قسط التأمين - الذي تم رفضه.
رفضت محكمة الدرجة الأولى ومحكمة الاستئناف تلبية الدعوى ...
يستنتج من تعريف المحكمة العليا للاتحاد الروسي أنه لا يمكن للمرء الموافقة على قرارات المحكمة الصادرة عن محكمة الاستئناف على الأسس التالية:
كما أن حجج محكمة الاستئناف بأن مرسوم البنك المركزي للاتحاد الروسي لا ينطبق على العلاقات القانونية المثيرة للجدل لا أساس لها ، لأنه يحدد الحد الأدنى (القياسي) من المتطلبات لشروط وإجراءات تنفيذ التأمين فيما يتعلق بحملة وثائق التأمين - الأفراد ، في حين كان حامل الوثيقة بموجب اتفاقية التأمين الجماعي كيانًا قانونيًا - البنك.
نتيجة للانضمام إلى برنامج التأمين مع السداد المناسب من قبل المقترض ، فإن المؤمن عليه هو مصلحة الملكية للمقترض ، وبالتالي حامل الوثيقة بموجب هذه الاتفاقية هو المقترض نفسه (* وليس البنك!).
نظرًا لأن المقترض في هذه الحالة فرد ، فإن تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي المذكورة أعلاه تنطبق عليه ، والتي تنص على حق هذا المؤمن عليه في غضون خمسة أيام عمل ( * من 01.01.2018 14 يومًا تقويميًا) الانسحاب من عقد التأمين الاختياري المبرم ...
استنتاج المحكمة بأن عدم تضمين عقد التأمين الجماعي شرط استرداد مدفوعات الاشتراك في برنامج التأمين في حالة رفض المشاركة في برنامج التأمين ، المنصوص عليه من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي ، لا ينطبق عدم التعدي على حقوق المستهلك كان غير قانوني أيضًا.
وبالتالي ، فإن مدة العقد التي لا تسمح باسترداد المدفوعات مقابل المشاركة في برنامج التأمين المنصوص عليها في توجيه البنك المركزي للاتحاد الروسي في حالة رفض المقترض المشاركة في مثل هذا البرنامج تعتبر باطلة وباطلاً في هذا الجزء ، لأنه لا يمتثل لقانون يحتوي على قواعد القانون المدني الملزمة للأطراف عند إبرام العقود العامة وتنفيذها.
إن البحث عن الحقيقة بالمرور عبر المحاكم مهمة جائرة ويجب تجنبها إن أمكن.
بعد الحصول على قرض ، خلال الفترة المحددة في "فترة التبريد" (14 يومًا تقويميًا) ، يجب عليك التقدم بطلب مكتوب إلى شركة التأمين (والبنك) لإلغاء عقد التأمين المبرم وإعادة قسط التأمين. ومع ذلك ، في هذا البيان ، بالإضافة إلى الصياغة القياسية ، يجب استخدام المقتطفات والإشارات إلى الفقه الوضعي ، على سبيل المثال: إلى التعريف أعلاه للمحكمة العليا للاتحاد الروسي في القضية رقم 49-KG17-24 بتاريخ 31 أكتوبر ، 2017.
يجب إعداد وتسجيل طلب تنازل عن التأمين مع المرفقات بشكل صحيح (على سبيل المثال: يمكنك إرسال "رسالة قيمة مع قائمة بالمرفقات" بالبريد الروسي. في البريد ، سيتم منحك شيكًا برقم المسار للتتبع ، وتعمل قائمة المرفقات كوثيقة تؤكد قائمة المستندات المرسلة في الرسالة).
سيتعين على البنك / شركة التأمين ، في حالة رفض إعادة الأموال ، الرد بشكل معقول على طلبك. وفي هذه الحالة ، ستكون قادرًا على التقدم بطلب لحماية حقوقك في المحكمة ، وستكون قادرًا على جذب محامين لحماية مصالحك المشروعة ، والتي ستكون تكاليفها لاحقًا (في حالة الوفاء بالمطالبات) أيضًا يتحملها البنك.
يمكنك الذهاب إلى المحكمة في غضون 3 سنوات (فترة التقادم) ، لذلك لا داعي للاستعجال هنا ، لأن على الأرجح ، في المستقبل القريب ، سيتم تطوير العديد من الممارسات القضائية الإيجابية ، والتي يمكن استخدامها أيضًا.
ش.م.ع. سبيربنك ،إلى جانب التأمين الفردي ، فإنه يستخدم أيضًا التأمين الجماعي. لكن سبيربنك ، حاليًا ، لا يصلح العقبات وهو مستعد لإعادة "رسوم التأمين" إذا تقدمت بطلب في غضون 14 يومًا مع طلب استرداد.
نناقش مسألة كيفية إعادة التأمين للحصول على قرض في سبيربنك في مقال منفصل.
بالنسبة لأولئك الذين تم تضمينهم في برنامج الحماية المالية والتأمينية الطوعية للمقترضين من PJSC Sovcombank ، نقدم نموذج طلب للاستبعاد من عدد الأشخاص المؤمن عليهم واسترداد قسط التأمين المدفوع.
في PJSC "Sovcombank"
من: إيفانوف إيفان إيفانوفيتش
هاتف الاتصال: 912345 67 89
بيان
اسم البنك: سبيربنك روسيا
بنك BIK: 044525225
كور. حساب بنكي: 30101810400000000225
حساب المستفيد: 40817810000000000000
اسم المستلم: إيفانوف إيفان إيفانوفيتش
أؤكد أنه منذ تاريخ إبرام الاتفاقية لم تكن هناك أحداث لها علامات على حدث مؤمن عليه ، ولم يتم دفع أي مدفوعات تأمين.
مرسوم بنك روسيا رقم 3854-U ، بتاريخ 20 نوفمبر 2015 ، بشأن الحد الأدنى (القياسي) المتطلبات لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الطوعي (بصيغته المعدلة والمكملة بتاريخ 1 يونيو 2016 ، 21 أغسطس 2017) يحدد "فترة التبريد" بـ 14 يومًا تقويميًا.
عند النظر في طلبي أطلب منكم مراعاة الحجج الواردة في قرار المحكمة العليا للاتحاد الروسيبتاريخ 31 أكتوبر 2017 القضية رقم 49-KG17-24 ، ولا سيما:
- "حجج محكمة الاستئناف بأن مرسوم البنك المركزي للاتحاد الروسي لا ينطبق على العلاقات القانونية الخلافية لا أساس لها ، لأنه يحدد الحد الأدنى (القياسي) من المتطلبات لشروط وإجراءات تنفيذ التأمين فيما يتعلق لحملة الوثائق - الأفراد ، بينما كان حامل الوثيقة بموجب اتفاقية جماعية للتأمين كيانًا قانونيًا - بنك ".
- "نظرًا للانضمام إلى برنامج التأمين بالدفع المناسب من قبل المقترض ، فإن المؤمن عليه هو المصلحة العقارية للمقترض ، وبالتالي ، فإن المقترض نفسه هو المؤمن عليه بموجب هذه الاتفاقية... نظرًا لأن المقترض في هذه الحالة فرد ، فإن تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي المذكورة أعلاه تنطبق عليه ... "
- "استنتاج المحكمة بأن عدم تضمين اتفاقية التأمين الجماعي شرط استرداد مدفوعات الاشتراك في برنامج التأمين في حالة رفض الاشتراك في برنامج التأمين لا يتعدى على حقوق المستهلك كان أيضًا غير شرعي".
التطبيقات:
- نسخة من جواز السفر (الانتشار الرئيسي + التسجيل) ؛
- تعريف WSRF (* تم تقديم رابط التعريف أعلاه في نص المقال)
يناقش الفيديو المعلومات الموضحة في المقالة ، وأيضًا في نهاية الفيديو ، يتم تقديم نموذج طلب لإعادة التأمين بموجب الاتفاقية الجماعية لبنك VTB.
رقم القضية 2-295 / 2016
المحلول
باسم الاتحاد الروسي
محكمة مدينة Anzhero-Sudzhensky بمنطقة كيميروفو ، وتتألف من:
ترأس Gulnova N.V. ،
تحت إشراف السكرتير Voroshilova I.G. ،
بعد التحقيق في جلسة علنية في Anzhero-Sudzhensk
دعوى مدنية مرفوعة من ك.ف. كريمنيف إلى PJSC "Sberbank of Russia"، LLC IC "Sberbank Life Insurance" بشأن الاعتراف بعقد التأمين باعتباره لاغياً وباطلاً ، وإعادة قسط التأمين ، والفائدة على استخدام أموال الآخرين ، والتعويض عن الضرر المعنوي ، والغرامة و
المثبتة:
Kremnev K.V. رفع دعوى قضائية ضد Sberbank of Russia PJSC للاعتراف بعقد التأمين باعتباره لاغياً وباطلاً ، وإعادة قسط التأمين ، والفائدة على استخدام أموال الآخرين ، والتعويض عن الضرر المعنوي ، وغرامة.
إنه يحفز ادعاءاته من خلال حقيقة أنه في 14 مايو 2015 ، تم إبرام اتفاقية قرض رقم 353966 ، والتي بموجبها يمنحه سبيربنك الروسي قرضًا بقيمة<...>روبل لمدة 36 شهرًا بنسبة 19.5٪ سنويًا. قبل إبرام اتفاقية القرض ، قدموا طلبًا للحصول على قرض بمبلغ<...>روبل. وفقًا للبند 10 من اتفاقية القرض ، لا ينطبق التزام المقترض بتوفير الضمان للوفاء بالالتزامات بموجب الاتفاقية ومتطلبات هذا الضمان على الاتفاقية. ومع ذلك ، عند إبرام اتفاقية القرض ، عرض عليه ممثل البنك شفوياً المشاركة في برنامج التأمين الجماعي ، الذي يتم تقديم خدماته من قبل Sberbank Life Insurance LLC (المشار إليها فيما بعد - شركة التأمين). للمشاركة في برنامج التأمين الجماعي ، يجب على المدعي التوقيع على طلب للتأمين على الحياة التطوعية والصحة والتأمين فيما يتعلق بفقدان العمل غير الطوعي للمقترض NPRO رقم (فيما يلي - طلب التأمين). المشاركة في برنامج التأمين الجماعي بحسب ممثل البنك شرط أساسي للحصول على قرض ، وفي حال رفض البنك المشاركة في برنامج التأمين الجماعي ، لن يتم منح البنك قرضًا ، على الرغم من حقيقة أن الطلب للتأمين منظم - لن يترتب على رفض المشاركة في برنامج التأمين الجماعي رفض تقديم الخدمات المصرفية.
وفقًا لطلب التأمين ، يقدم البنك خدمات لربط المقترض باتفاقية التأمين الطوعي الجماعي المبرمة بين المؤمن عليه OJSC Sberbank of Russia وشركة التأمين Sberbank Life Insurance LLC ، من خلال توسيع المدعي إلى شروط الانضمام إلى المجموعة. برنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض بموجب إصدار قرض استهلاكي من قبل البنك.
قام البنك بزيادة مبلغ القرض بمقدار<...>روبل ، وهو قسط التأمين بموجب عقد التأمين ، ويتم حسابه وفقًا للصيغة: مبلغ التأمين * تعريفة الاتصال ببرنامج التأمين * (عدد الأشهر / 12) ، أي<...>
قدم له البنك قرضًا عن طريق التحويل إلى الحساب رقم المفتوح وفقًا للبند 9 من اتفاقية القرض بالمبلغ<...>روبل. قام البنك بشطب قسط التأمين بمبلغ<...>روبل.
في رأيه ، عقد التأمين واتفاقية القرض مترابطان: في طلب التأمين ، يتم احتساب مبلغ قسط التأمين من مبلغ التأمين الذي يساوي مبلغ القرض المقدم. تؤكد هذه الظروف العلاقة المباشرة بين اتفاقية القرض وتأمين المقترض ، أي يشترط إبرام اتفاقية القرض دون إخفاق الانضمام إلى اتفاقية التأمين.
تتعارض متطلبات اتفاقية القرض وطلبات التأمين مع القانون بحكم ما يلي: عدم منحه الفرصة للتعرف على خدمة التأمين على الحياة لدى شركات التأمين الأخرى ؛ تم إنشاء برنامج التأمين المبرم بين Sberbank of Russia OJSC وشركة التأمين LLC Insurance Company Sberbank Life Insurance على وجه التحديد لـ Sberbank of Russia OJSC يؤكد بشكل غير مباشر عدم وجود إمكانية إبرام التأمين على الحياة مع شركة تأمين أخرى ؛ لم يكن على دراية بعقد التأمين ، الذي يجب أن يشير إلى مبلغ التأمين والأجر ؛ لم يتم إصدار بوليصة تأمين ؛ ليس على دراية بترخيص Sberbank Life Insurance LLC. هذه الظروف تنتهك قانون "حماية حقوق المستهلك" ، وبالتحديد الفن. فن. 10 ، 12 ، 16.
إشارة في طلب التأمين على الحياة التطوعية والتأمين الصحي للمقترضين لعملاء Sberbank of Russia Open Joint Stock Company أن: برنامج التأمين لن يستلزم رفض تقديم الخدمات المصرفية ". لا يمكن أن يكون هذا البند متسقًا ولا يمكن اعتبار التطبيق نفسه طوعيًا للأسباب التالية: يتم تقديم طلب التأمين على الحياة الطوعية والتأمين الصحي للمقترضين لعملاء سبيربنك في روسيا في إطار اتفاقية قرض ، وفي جوهرها ، هو تطبيق إلى شركة التأمين على الحياة Sberbank ذات المسؤولية المحدودة "التي تشمل مسؤولياتها تأمين العملاء فقط ، وعدم إصدار قرض ، لا يمكن اعتبار الطلب وثيقة أساسية لإصدار قرض. يقول طلب التأمين على الحياة التطوعية والتأمين الصحي للمقترضين لعملاء سبيربنك في روسيا: "أؤكد أنني تلقيت جميع المعلومات الضرورية والأساسية حول شركة التأمين وخدمة التأمين ، بما في ذلك الاستنتاج والتنفيذ من عقد التأمين "، في الوقت نفسه ، لم يتم توضيح المعلومات المقدمة للمقترض. لم يكن على دراية بشروط التأمين وقواعد التأمين وعقد التأمين وإجراءات وشروط تقديم طلبات إنهاء عقد التأمين. لم يقم البنك بإبلاغه في شكل يمكن الوصول إليه ومرئي بمعلومات حول مبلغ قسط التأمين الذي سيتم تحويله إلى شركة التأمين ، وكذلك مبلغ عمولة البنك عن الارتباط ببرنامج التأمين. يعد الارتباط ببرنامج التأمين خدمة مستقلة ، وليس طريقة لتحصيل ما يسمى بالفائدة الخفية.
01/25/2016 قام بإرسال طلب للبنك لإعادة قسط التأمين بموجب طلب التأمين NMD رقم بتاريخ 14/05/2015. 01/28/2016 لقد تلقوا رفضًا لإعادة قسط التأمين الذي تم الحصول عليه بطريقة غير مشروعة.
يعتقد أن عقد التأمين المبرم فيما يتعلق به بين سبيربنك من روسيا وشركة التأمين ذات المسؤولية المحدودة سبيربنك للتأمين على الحياة عند تقديم طلب للحصول على تأمين NPRO رقم بتاريخ 14.05. 2015 ، باطل بحكم الفن. ، فن. من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" أن مبلغ الأموال المخصومة بطريقة غير مشروعة قابل للاسترداد. كما يعتقد أنه من خلال تصرفات المدعى عليه ، تعرض لضرر معنوي يقيّمه<...>فرك.
يطلب من المحكمة الاعتراف بعقد التأمين المبرم فيما يتعلق به بين Sberbank of Russia OJSC وشركة التأمين LLC Insurance Sberbank Life Insurance ، عند تقديم طلب للحصول على رقم تأمين NPRO من ، لاغ وباطل ، يلزم Sberbank of Russia OJSC بإعادة الخسائر إلى له في المبلغ<...>روبل ، وتحويلها إلى حسابه رقم ، لاسترداد تعويض عن الضرر المعنوي بمبلغ<...>روبل ، الفائدة لاستخدام أموال الآخرين بمبلغ<...>روبل عن الفترة من إلى ، غرامة قدرها 50 ٪ من المبلغ الممنوح لصالحه.
حسب تعريف محكمة مدينة Anzhero-Sudzhensky بتاريخ 02.02.2016. عند قبول بيان الدعوى للإجراءات ، تم إحضار شركة التأمين ذات المسؤولية المحدودة "سبيربنك للتأمين على الحياة" كمدعى عليه في القضية.
في جلسة الاستماع ، المدعي كريمنيف ك. الادعاءات والحجج المنصوص عليها في بيان الادعاء ، المدعومة. وأوضح للمحكمة أنه كان يقترض في سبيربنك منذ أكثر من 15 عامًا ، وكان دائمًا يفي بالتزامات اتفاقية القرض ، وكان له تاريخ ائتماني إيجابي. يعمل في النظام<...>يُدفع بدل لمرة واحدة بمقدار سبع رواتب ، والتي فيما يتعلق بها ، عند وقوع هذه الأحداث ، يكون مبلغ الدفع له أعلى بعدة مرات من مبلغ السداد الذي حصل عليه من البنك بموجب الائتمان الاتفاق ، أي أن لديه فرصة حقيقية لسداد دين القرض ، وكذلك الفائدة على استخدام الأموال المقترضة. في هذا الصدد ، لم يكن لدى البنك حاجة حقيقية لتأمين إضافي ضد المخاطر عند إصدار قرض له. عندما فرض البنك تأمينًا إضافيًا ، سعى البنك فقط إلى تحقيق هدف الحصول على ربح إضافي في شكل قسط تأمين ، ووضعه في ظروف لا يستطيع فيها ممارسة حقه في التطوع في التأمين على الحياة والتأمين الصحي. كما أن البنك لم يمنحه الحق في اختيار شركة تأمين من أجل شراء خدمات التأمين بشروط أكثر ملاءمة له. بعد الحصول على قرض بالمبلغ<...>روبل ، سيتعين عليه دفع مبلغ كبير للبنك ، مع مراعاة التأمين المستلم. الخدمة المقدمة لربط المقترض ببرنامج التأمين هي خدمة مالية مستقلة للبنك تختلف عن خدمة التأمين. الخدمة التي يقدمها البنك لربطه ببرنامج التأمين هي خدمة واحدة وغير قابلة للتجزئة من حيث الجوهر بشكل عام والمستهلك بشكل خاص. لقد وضع توقيعه تحت كل عنصر في الطلب ، نظرًا لأن هذه وثيقة قياسية ، فقد أراد الحصول على قرض ، وكان بحاجة إلى المال. لم يتم توضيح إجراءات الانضمام إلى برنامج التأمين الاختياري ، بما في ذلك الحق في إنهاء عقد التأمين خلال 14 يومًا ، ولم يتم تسليمه أي مستندات إضافية. لم يستطع الحصول على قرض بدون تأمين.
في الجلسة ، لم يعترف ممثل المدعى عليه - E.D. Batanina ، بناءً على توكيل رسمي ، بالدعوى ، وقدم ردًا مكتوبًا. وأوضحت المحكمة أن 14.05.2015 ز بين المدعي Kremnevym K.. و PJSC "سبيربنك روسيا" وقعت اتفاقية قرض رقم 353966 ، بموجبها KV Kremnev. تم توفير الأموال في المبلغ<...>فرك. في إبرام اتفاقية القرض ، قال Kremnev K.V. عُرض عليه تأمين حياته وصحته ضد الحوادث طوال مدة العقد. لمدة ثلاث سنوات ، كان مبلغ قسط التأمين<...>... PJSC "سبيربنك روسيا" لم تفرض على KV Kremnev. خدمة التأمين في شركة التأمين ذات المسؤولية المحدودة "سبيربنك للتأمين على الحياة" ، نظرًا لأن التأمين اختياري ، يتم تنفيذه على أساس طلب التأمين ، والذي قدمه المدعي Kremnev K. وقع طواعية. لم يكن هناك إكراه من جانب موظفي المدعى عليه. Kremnev K.V. تم التعرف على شروط المشاركة في برنامج التأمين الطوعي الجماعي للمقترضين من أفراد Sberbank في روسيا ، ثم تم ربطه لاحقًا بهذا البرنامج ، بالإضافة إلى نسخة واحدة من شروط المشاركة في برنامج التأمين الطوعي الجماعي للمقترضين من أفراد من شركة PJSC Sberbank of Russia. على يديك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إنهاء المشاركة في برنامج التأمين إذا رفض العميل التأمين على أساس طلب مقدم في غضون 14 يومًا من تاريخ الاتصال ببرنامج التأمين. في هذه الحالة ، يتم رد أموال إلى العميل بمبلغ 100٪ من رسوم الاتصال ، والتي لم يستخدمها المدعي ضمن هذه الشروط. Kremnev K.V. قد يرفض التأمين تمامًا ، فهو طوعي ويتلقى قرضًا بنفس الشروط ، أو يختار أي شركة تأمين أخرى وفقًا لتقديره. تقدم شركة PJSC Sberbank of Russia لعملائها منتجات LLC IC Sberbank Life Insurance. يحق للعميل إما الموافقة على التأمين ، أو الرفض ، وكذلك الاتصال بشركة تأمين أخرى حسب تقديرها ، ولا توجد عقبات أمام ذلك.
لم يمثل ممثل شركة "سبيربنك للتأمين على الحياة" المدعى عليه ، شركة التأمين على الحياة ، أمام المحكمة ، وتم إخطاره على النحو الواجب بمكان ووقت جلسة الاستماع ، ولم يُعلم المحكمة بأسباب عدم المثول.
بعد الاستماع إلى الأطراف ، الشاهد ، بعد دراسة مواد القضية ، توصلت المحكمة إلى الاستنتاجات التالية.
مقرر:
في تلبية مطالبات Kremnev KV ضد PJSC Sberbank of Russia ، IC Sberbank Life Insurance LLC بشأن الاعتراف بأن عقد التأمين المبرم فيما يتعلق به من قبل Sberbank of Russia JSC و IC Sberbank Life Insurance LLC بناء على طلب NPRO رقم بتاريخ 14.05.2015 ، التزام Sberbank of Russia PJSC بإعادة قسط التأمين بمبلغ<...>روبل ، وتحصيل الفائدة لاستخدام أموال الآخرين بمبلغ<...>روبل للفترة من إلى ، التعويض عن الضرر المعنوي بمبلغ
الممارسة القضائية على تطبيق قواعد الفن. 454 ، 168 ، 170 ، 177 ، 179 من القانون المدني للاتحاد الروسي
الممارسة القضائية على تطبيق قواعد الفن. 819 ، 820 ، 821 ، 822 ، 823 من القانون المدني للاتحاد الروسي
الممارسة القضائية على تطبيق قواعد الفن. 934 ، 935 ، 937 من القانون المدني للاتحاد الروسي
