الإيداع المصرفي عبارة عن مجموعة من الأموال بأي عملة يتم إيداعها في حساب خاص في البنك من قبل فرد (مودع) لضمان سلامتهم وأرباحهم.
يُطلق على الإيداع المصرفي الذي يضعه كيان قانوني مع مؤسسة ائتمانية (وليس بالضرورة بنكًا) لديه ترخيص مناسب ، إيداع.
في القانون المدني للاتحاد الروسي (فيما يلي - القانون المدني للاتحاد الروسي) ، الفصل. 44. في الوقت نفسه ، تخضع العلاقات القانونية الناشئة عن تنفيذ اتفاقية الإيداع لأحكام أخرى من القانون المذكور. على سبيل المثال:
يُسمح بتسجيل العديد من الودائع في مؤسسات الائتمان المختلفة ، وكذلك فتح الودائع المتجددة.
العلاقة بين المودع ومؤسسة الائتمان مضمونة بوثيقة مناسبة - اتفاق ، يجب أن يتم كتابته.
مهم! يؤدي عدم الامتثال للشكل المشار إليه للمعاملة إلى بطلانها. تعتبر لاغية وباطلة.
يجب تضمين موضوع الاتفاقية (المادة 432 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، بالإضافة إلى النقاط الأخرى المحددة في القواعد القانونية ، في نص الاتفاقية. بناء على البند 1 من الفن. 834 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يجب عليك أيضًا تحديد الشروط المتعلقة بمبلغ وعملة الإيداع ، وإجراءات حساب الفائدة ، وإجراءات وتوقيت إعادة الأموال.
حسب الفن. 30 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية" المؤرخ في 02/12/1990 برقم 395-I ، يوصى بأن تنص الاتفاقية على ما يلي:
مهم! تتجلى الطبيعة الحقيقية للاتفاق بشأن الإيداع المصرفي في حقيقة أنه لا يعتبر مُبرمًا في وقت التوقيع ، ولكن عندما يقوم العميل بإيداع الأموال.
بموجب القانون ، يلتزم البنك بإبرام اتفاقية مع أي مواطن يتقدم بطلب ، باستثناء الحالات التي يكون فيها البنك غير قادر على تقديم الخدمات أو يكون الرفض مبررًا بمعايير الإجراءات القانونية.
تتم حماية الأفراد الذين استثمروا في مؤسسة مصرفية على أساس قانون "التأمين على ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" المؤرخ 23.12.2003 رقم 177-FZ (يشار إليه فيما يلي بالقانون رقم. 177). ينظم هذا القانون المعياري:
مهم! يتم توفير الودائع الخاصة من قبل الدولة بالحد الأقصى للمبلغ المؤمن عليه - 1400000 روبل. (المادة 11 من القانون رقم 177).
يتم تحديد طرق تزويد مؤسسة ائتمانية بإيداعات المنظمات في العقد (على سبيل المثال ، كما هو موضح في الفصل 23 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
يمكن أن يتم الأمن بطريقة أخرى. على سبيل المثال ، يحق للبنك المشاركة في نظام تأمين الودائع الطوعي. خلافًا لذلك ، يجوز للفرد المطالبة بتلقي تعويض من بنك روسيا عن الودائع في البنوك التي أُعلن إفلاسها على أساس القانون رقم 96-FZ المؤرخ 29 يوليو 2004. بطريقة أو بأخرى ، يجب تزويد المودع بمعلومات عن أمن الأموال المستثمرة من قبله.
في حالة انتهاك البنك لمتطلبات الضمان ، في حالة فقدان الأخير أو تدهور الشروط ، يمكن للمودع المطالبة بعائد على الأموال المستثمرة ، والحصول على فائدة وفقًا للفقرة 1 من الفن. 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي والتعويض عن الخسائر المتكبدة.
لا يمكن إتمام المعاملة المعنية بشرط استبعاد استحقاق الفائدة على الوديعة. يتم تحديد ربح المودع من استخدام أمواله من قبل مؤسسة ائتمانية كنسبة مئوية من حجم الوديعة لفترة معينة. يمكن أن يكون سعر الفائدة ثابتًا (غير متغير) ومتغير (قابل للتغيير اعتمادًا على متغير ، على سبيل المثال ، السعر الرئيسي لبنك روسيا).
تبدأ الفائدة في التراكم من اليوم التالي ليوم فتح الوديعة وحتى يوم إعادتها إلى الشخص المرخص له.
طرق احتساب الفائدة:
يمكن تغيير سعر الفائدة المحدد في العقد:
العقد الوارد في هذه المقالة هو من الأنواع التالية:
دعونا نفكر في الأنواع الأكثر شيوعًا المذكورة أعلاه بمزيد من التفصيل.
للمودعين الحق في إيداع:
يعتمد حجم سعر الفائدة على مدة الإيداع.
مدة الإيداع المصرفي هي فترة ، تحدد بالأيام أو الأشهر أو السنوات ، يتم خلالها الاحتفاظ بالأموال في العهدة.
مهم! يُسمح بإبرام اتفاقية إيداع بنكي مختلط: حتى فترة معينة ، وهو أمر عاجل ، وعند انتهاء صلاحيته ، يكون صالحًا عند الطلب (مراجعة التشريعات والممارسات القضائية للمحكمة العليا للاتحاد الروسي للربع الرابع لعام 2003 ، تمت الموافقة عليه بقرار هيئة رئاسة المحكمة العليا للاتحاد الروسي في 04/07/2004).
إذا تطورت الظروف بطريقة تجعل المودع يسحب أمواله بموجب اتفاقية محددة المدة قبل نهاية الفترة المتفق عليها ، يتم تحديد الفائدة على أساس مبلغ الإيداع "عند الطلب" ، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك . ولكن إذا لم يصرح المودع ، على العكس من ذلك ، بطلب استلام الأموال المستحقة له بعد الفترة المحددة في الاتفاقية ، يتم تحويل هذا الإيداع تلقائيًا إلى وديعة "عند الطلب" ، ما لم يكن الطرفان قد حددا الإجراء في الاتفاقية.
بناءً على لوائح وتحليل الممارسة القضائية ، يمكن تحديد الاختلافات الرئيسية التالية بين مساهمات المنظمات والأفراد:
يسمح القانون بإمكانية فتح وديعة من قبل شخص واحد باسم شخص آخر يكتسب حقوق المودع من لحظة تقديم الطلب الأول إلى البنك ، أو التعبير عن نية استخدام الحق.
وفقًا للقانون رقم 115-FZ ، لا يجوز للمواطن فتح وديعة دون حضوره المباشر. في الوقت نفسه ، لا توجد قواعد تشريعية لا تسمح بإمكانية فتح وديعة لصالح طرف ثالث في غيابه (قرار دائرة مكافحة الاحتكار الفيدرالية لمنطقة شرق سيبيريا بتاريخ 26 يناير 2010 في القضية رقم. A33-4301 / 2009).
مهم! يحق للشخص الذي فتح وديعة لصالح مواطن آخر تلقي الأموال بشكل مستقل حتى يتقدم الأخير بطلب إيداع وإذا لم يكن لدى البنك معلومات حول موافقة طرف ثالث على فتح وديعة له واستلام الأموال (تعريف محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 21 فبراير 2007 برقم 9583/06 في القضية رقم A19-4780 / 05-16-22).
في حالة إبرام العقد لصالح طرف ثالث غير موجود (المواطن متوفى ، وتوقفت الشركة عن أنشطتها) ، تعتبر هذه المعاملة لاغية وباطلة (المادة 842 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ).
الفصل 44 من القانون المدني للاتحاد الروسي لا يحتوي على قواعد يمكن بموجبها خصم الأموال المستثمرة من الحساب قبل الموعد المحدد. لا يوجد سوى إمكانية للمواطن لإعادتهم في أي وقت. في الوقت نفسه ، لا يحظر القانون النص في اتفاقية الإيداع المصرفي على إمكانية الإنفاق الجزئي للأموال منه.
عادة ، يُسمح بالسحب حتى مبلغ الاستثمار الأولي (المساهمة). إذا كان الرصيد في عملية الإنفاق لا يزال أقل من الحد الأدنى المتفق عليه ، يعتبر العقد منتهيًا.
لا يُحظر أن تنص اتفاقية محددة المدة بين مؤسسة مصرفية ومواطن على شرط إنهاءها تلقائيًا في حالة قيام الأخير بسحب جزء من مبلغ الإيداع ، نظرًا لحقيقة أنه بموجب البند 5 من الفن. 837 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم دفع الفائدة بمعدل الودائع تحت الطلب.
يمكن أن تكون الشهادة لحاملها (يتم النقل عن طريق تسليم المستند) أو شخصية (النقل عن طريق تسجيل التنازل على ظهر المستند أو على ورقة منفصلة).
تتم المدفوعات على أساس تقديم شهادة وطلب مطابق يوضح تفاصيل الحساب لتحويل الأموال.
شهادات الإيداع جذابة للمنظمات بسبب الضرائب:
في السابق ، كان هناك نوع آخر من الأوراق المالية ، والذي تم استخدامه لسحب وديعة - دفتر ادخار لحامله. تم إلغاء واحد من هذا القبيل من 01.06.2018.
وراثة الودائع ممكنة بحكم القانون وعلى أساس الإرادة المقابلة. يمكن تحريره من قبل كاتب عدل (المواد 1118-1120 ، 1124 ، 1125 من القانون المدني للاتحاد الروسي) أو يمكن وضع أمر خاص في البنك (المادة 1128 من القانون المدني للاتحاد الروسي ).
يجب أن يتم التعبير عن إرادة الميراث مباشرة في المؤسسة المصرفية كتابةً ، وموقعًا يدويًا من قبل مقدم الطلب مع الإشارة الإلزامية لتاريخ العمولة ومصدقة من قبل موظف مصرح له في البنك. يتم تسجيل هذا الأمر مجانًا.
مهم! يحق للأشخاص المتزوجين ، بغض النظر عن اسمه الذي تم فتح الوديعة ، توريث نصيبهم فقط.
يحق أيضًا لزوج المودع الوحيد إصدار تصرف وصي.
الورثة الذين قبلوا الميراث يتلقون المال من الوديعة على أساس شهادة الميراث. يمكن الحصول على المبالغ المطلوبة للجنازة وحماية ممتلكات المتوفى وإدارة تكاليف الوفاء بإرادته قبل انتهاء فترة الإرث.
إيداع - أموال بأي عملة يضعها الأفراد في البنوك للتخزين والربح. الإيداع هو نفس الإيداع ، يتم إيداعه فقط بواسطة كيان قانوني في بنك أو مؤسسة ائتمانية مرخصة أخرى. تعتبر اتفاقية الإيداع المصرفي ملزمة من جانب واحد. لذلك ، يجب على مؤسسة الائتمان إعادة الإيداع ، ودفع الفائدة ، وتوفير الضمان ، لكن المودع لديه فقط الحقوق المرتبطة بالالتزامات المدرجة للطرف المقابل.
يجب صياغة مثل هذا الاتفاق كتابة ، مع تحديد جميع الشروط الأساسية المحددة في الإجراءات القانونية والتي لها أهمية أساسية بالنسبة للأطراف. من الناحية العملية ، هناك أنواع عديدة من العقود قيد الدراسة. كل واحد منهم له خصائصه الخاصة ، ويجب أخذها في الاعتبار عند فتح الوديعة. الودائع موروثة.
المادة 834. اتفاقية الإيداع المصرفي
1. بالنسبة (الإيداع) ، يتعهد أحد الأطراف (البنك) ، الذي قبل مبلغ المال (الإيداع) الذي تم استلامه من الطرف الآخر (المودع) أو حصل عليه ، بإعادة مبلغ الإيداع ودفع الفائدة عليه الشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية.
2. يجب الاعتراف باتفاقية الإيداع المصرفي التي يكون المودع مواطناً فيها (المادة 426).
3. تسري قواعد اتفاقية الحساب المصرفي على العلاقة بين البنك والمودع على الحساب الذي تم الإيداع فيه.(الفصل 45) ما لم تنص قواعد هذا الفصل على خلاف ذلك أو يتبع جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي.
لا يحق للكيانات القانونية تحويل الأموال في الودائع (الودائع) إلى أشخاص آخرين.
4. تسري قواعد هذا الفصل المتعلقة بالبنوك على مؤسسات الائتمان الأخرى التي تقبل ، وفقًا للقانون ، الودائع (الودائع) من الكيانات القانونية.
المادة 835. الحق في جذب الأموال للودائع
1. يحق للبنوك جذب الأموال إلى الودائع ، والتي تم منحها هذا الحق بموجب تصريح (ترخيص) صادر وفقًا للإجراءات المقررة وفقًا للقانون.
2. في حالة قبول وديعة من مواطن من قبل شخص ليس لديه الحق في القيام بذلك ، أو في حالة انتهاك للإجراء المنصوص عليه في القانون أو القواعد المصرفية المعتمدة بموجبه ، يجوز للمودع أن يطلب إرجاعه على الفور من مبلغ الوديعة ، ودفع الفائدة عليها ، المنصوص عليها في المادة 395 من هذا القانون ، والتعويضات الزائدة عن مبلغ الفائدة عن جميع الخسائر التي لحقت بالمودع.
إذا كان هذا الشخص قد قبل أموال الكيان القانوني وفقًا لشروط اتفاقية الإيداع المصرفي ، فإن هذه الاتفاقية غير صالحة (المادة 168).
3. ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، فإن العواقب المنصوص عليهاالفقرة 2 من هذه المادة تنطبق أيضًا في الحالات التالية:
جذب الأموال من المواطنين والكيانات القانونية عن طريق بيع الأسهم والأوراق المالية الأخرى لهم ، والتي يعتبر إصدارها غير قانوني ؛
جذب الأموال من المواطنين في ودائع مقابل الكمبيالات أو الأوراق المالية الأخرى ، باستثناء استلامها من قبل أصحاب الإيداع عند الطلب وممارسة المودع للحقوق الأخرى المنصوص عليها في قواعد هذاالفصول.
المادة 836. شكل اتفاقية الإيداع المصرفي
1. يجب إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي كتابةً.
يعتبر النموذج المكتوب لاتفاقية الإيداع المصرفي مستوفيًا إذا كان الإيداع مصدقًا عليه من خلال دفتر ادخار أو شهادة ادخار أو إيداع أو مستند آخر صادر عن البنك للمودع والذي يفي بالمتطلبات المنصوص عليها لمثل هذه المستندات بموجب القانون ، القواعد المصرفية الموضوعة بموجبه وعادات العمل المتبعة في الممارسة المصرفية ...
2. يؤدي عدم الامتثال للشكل المكتوب لاتفاقية الإيداع المصرفي إلى بطلان هذه الاتفاقية. مثل هذه الاتفاقية باطلة وباطلة.
المادة 837. أنواع الودائع
1. يتم إبرام اتفاقية الإيداع البنكي على شروط إصدار الوديعة عند الطلب الأول (الإيداع تحت الطلب) أو على شروط عائد الإيداع بعد انتهاء المدة المحددة في الاتفاقية (الإيداع لأجل).
قد تنص الاتفاقية على إدخال ودائع بشروط أخرى لعائدها ، والتي لا تتعارض مع القانون.
2. بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي من أي نوع ، يلتزم البنك بإصدار مبلغ الإيداع أو جزء منه بناءً على طلب المودع الأول ، باستثناء الإيداعات التي تقوم بها كيانات قانونية بشروط عائد أخرى تنص عليها الاتفاقية. .
يعتبر شرط الاتفاق على رفض المواطن الحق في استلام وديعة عند الطلب الأول باطلاً وباطلاً.
3 - في الحالات التي يتم فيها إعادة وديعة محددة المدة أو وديعة أخرى ، بخلاف الإيداع تحت الطلب ، إلى المودع بناءً على طلبه قبل انتهاء المدة أو قبل حدوث ظروف أخرى محددة في اتفاقية الإيداع المصرفي ، فإن الفائدة على يتم دفع الوديعة بمبلغ يقابل مبلغ الفائدة المدفوعة للبنك على الودائع تحت الطلب ، ما لم تنص الاتفاقية على مبلغ فائدة مختلف.
4 - في الحالات التي لا يطلب فيها المودع إعادة مبلغ الوديعة لأجل بعد انتهاء المدة أو مبلغ الإيداع الذي تم إجراؤه على شروط العودة الأخرى - عند حدوث الظروف المنصوص عليها في الاتفاقية ، تعتبر الاتفاقية ممتدة على شروط الإيداع تحت الطلب ، ما لم تنص الاتفاقية على خلاف ذلك.
المادة 838- الفوائد على الإيداع
1. يدفع البنك للمودع فائدة على مبلغ الوديعة بالمبلغ الذي تحدده اتفاقية الإيداع المصرفي.
في حالة عدم وجود شرط في الاتفاق بشأن مبلغ الفائدة المدفوعة ، يلتزم البنك بدفع فائدة بالمبلغ المحدد وفقًا لـالفقرة 1 من المادة 809من هذا القانون.
2. ما لم تنص اتفاقية الإيداع البنكي على خلاف ذلك ، يحق للبنك تغيير مقدار الفائدة المدفوعة على الودائع تحت الطلب.
في حالة انخفاض مقدار الفائدة من قبل البنك ، يتم تطبيق مبلغ الفائدة الجديد على الودائع التي تم إجراؤها قبل إخطار المودعين بانخفاض الفائدة ، بعد شهر من لحظة الإخطار المقابل ، ما لم يكن غير ذلك المنصوص عليها في الاتفاقية.
3. مبلغ الفائدة على الوديعة التي تحددها اتفاقية الإيداع المصرفي ، التي قدمها المواطن على شروط إصدارها بعد فترة معينة أو عند حدوث الظروف المنصوص عليها في الاتفاقية ، لا يمكن للمصرف تخفيضها من جانب واحد ، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك. بموجب اتفاقية لمثل هذا الإيداع المصرفي ، أبرمها بنك مع كيان قانوني ، لا يمكن تغيير مبلغ الفائدة من جانب واحد ، ما لم ينص القانون أو الاتفاق على خلاف ذلك.
المادة 839. إجراءات احتساب الفائدة على الوديعة ودفعها
1. يتم احتساب الفائدة على مبلغ الإيداع المصرفي من اليوم التالي ليوم استلامه من قبل البنك حتى يوم إعادته إلى المودع ، بما في ذلك ، وإذا تم خصمه من حساب المودع لأسباب أخرى ، حتى شامل يوم الانسحاب.
(بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي بتاريخ 21.03.2005 شمال 22-منطقة حرة)
2 - ما لم ينص اتفاق الإيداع المصرفي على خلاف ذلك ، تُدفع الفائدة على مبلغ الإيداع المصرفي إلى المودع بناءً على طلبه في نهاية كل ربع سنة منفصلة عن مبلغ الإيداع ، وتزداد الفائدة غير المطالب بها خلال هذه الفترة مبلغ الإيداع الذي يتم احتساب الفائدة عليه.
عند إعادة الإيداع ، يتم دفع جميع الفوائد المستحقة لتلك اللحظة.
المادة 840. تأمين إرجاع الوديعة
1. يتم ضمان عودة ودائع المواطنين من قبل البنك عن طريق التأمين الإجباري على الودائع التي تتم وفقا للقانون ، وفي الحالات التي ينص عليها القانون بوسائل أخرى.
(البند 1 المعدل بالقانون الاتحادي الصادر في 23.12.2003 N 182-FZ)
2. يتم تحديد طرق البنك لضمان عودة الودائع للكيانات القانونية من خلال اتفاقية الإيداع المصرفي.
3. عند إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي ، يلتزم البنك بتزويد المودع بالمعلومات المتعلقة بضمان إعادة الإيداع.
4. إذا فشل البنك في الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في القانون أو اتفاقية الإيداع المصرفي لضمان إعادة الوديعة ، وكذلك في حالة فقدان الضمان أو تدهور شروطه ، يحق للمودع أن يطلب من البنك عائدًا فوريًا لمبلغ الإيداع ، ودفع الفائدة عليه بالمبلغ المحدد وفقًا لـالفقرة 1 من المادة 809من هذا القانون ، والتعويض عن الأضرار الناجمة.
المادة 841 - مساهمة الغير بأموال نقدية في حساب المودع
ما لم تنص اتفاقية الإيداع البنكي على خلاف ذلك ، فإن الأموال التي يتلقاها البنك باسم المودع من أطراف ثالثة يتم إيداعها في حساب الإيداع ، مع الإشارة إلى البيانات اللازمة على حساب الإيداع الخاص به. في هذه الحالة ، يُفترض أن المودع وافق على استلام الأموال من هؤلاء الأشخاص من خلال تزويدهم بالبيانات اللازمة على حساب الوديعة.
المادة 842 - مساهمات لصالح الغير
1. يمكن أن يتم الإيداع في البنك باسم طرف ثالث معين. ما لم تنص اتفاقية الإيداع المصرفي على خلاف ذلك ، يكتسب هذا الشخص حقوق المودع منذ اللحظة التي يقدم فيها المطالبة الأولى إلى البنك بناءً على هذه الحقوق ، أو يعرب عن نيته في استخدام هذه الحقوق للبنك بطريقة مختلفة.
يعد بيان اسم المواطن (المادة 19) أو اسم الكيان القانوني (المادة 54) ، الذي يتم الإيداع لصالحه ، شرطًا أساسيًا لاتفاقية الإيداع المصرفي المقابلة.
اتفاقية الإيداع البنكي لصالح مواطن مات بحلول وقت إبرام الاتفاقية ، أو كيان قانوني غير موجود في ذلك الوقت يعتبر باطلاً وباطلاً.
2. قبل أن يعرب طرف ثالث عن نيته في ممارسة حقوق المودع ، يجوز للشخص الذي أبرم اتفاقية إيداع مصرفي أن يمارس حقوق المودع فيما يتعلق بالأموال المودعة في الحساب.
3. تسري قواعد الاتفاق لصالح طرف ثالث (المادة 430) على اتفاقية الإيداع المصرفي لصالح طرف ثالث ، إذا كان ذلك لا يتعارض مع قواعد هذه المادة وجوهر الإيداع المصرفي.
المادة 843. دفتر الادخار
1. ما لم ينص اتفاق الطرفين على خلاف ذلك ، يجب أن يتم التصديق على إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي مع المواطن وإيداع الأموال في حسابه على الوديعة من خلال دفتر التوفير. قد تنص اتفاقية الإيداع المصرفي على إصدار دفتر مدخرات شخصي أو دفتر مدخرات لحامله. دفتر الحسابات لحامله هو ضمانة.
في دفتر التوفير ، يجب الإشارة إلى اسم وموقع البنك وتصديقهما من قبل البنك (المادة 54) ، وإذا تم الإيداع في أحد الفروع ، بالإضافة إلى الفرع المقابل ، رقم الحساب على الوديعة ، مثل بالإضافة إلى جميع المبالغ المودعة في الحساب ، وجميع مبالغ الأموال المخصومة من الحساب ، ورصيد الأموال في الحساب وقت تقديم دفتر التوفير إلى البنك.
ما لم يتم إثبات حالة مختلفة للإيداع ، فإن البيانات الخاصة بالإيداع المشار إليها في دفتر التوفير هي أساس التسويات على الإيداع بين البنك والمودع.
2. يقوم البنك بإصدار وديعة ودفع الفائدة عليها وتنفيذ أوامر المودع بتحويل الأموال من حساب الإيداع إلى أشخاص آخرين عند تقديم دفتر التوفير.
إذا فُقد دفتر المدخرات الشخصية أو أصبح غير مناسب للعرض ، يقوم البنك ، بناءً على طلب المودع ، بإصدار دفتر ادخار جديد له.
تتم استعادة الحقوق بموجب دفتر مدخرات لحامله المفقود بالطريقة المنصوص عليها للأوراق المالية لحاملها (المادة 148).
المادة 844. شهادة ادخار (إيداع)
1. شهادة الادخار (الإيداع) هي وثيقة ضمان تثبت مبلغ الإيداع الذي تم إجراؤه في البنك وحق المودع (حامل الشهادة) في استلام مبلغ الإيداع والفائدة المحددة في الشهادة في البنك الذي أصدر شهادة ، أو في أي فرع من فروع هذا البنك.ارجع الى
1. بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي (الإيداع) ، يتعهد أحد الطرفين (البنك) ، الذي قبل الأموال (الإيداع) التي تلقاها من الطرف الآخر (المودع) أو تسلمها ، بإعادة مبلغ الإيداع ودفع الفائدة عليها بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية ... ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، وبناءً على طلب المودع المواطن ، يجب على البنك ، بدلاً من إصدار وديعة وفائدة عليها ، تحويل الأموال إلى الحساب الذي يشير إليه المودع.
2. يُعترف باتفاق الإيداع المصرفي ، الذي يكون المودع مواطناً فيه ، على أنه اتفاق عام ().
3. تسري قواعد اتفاقية الحساب المصرفي (الفصل 45) على العلاقات بين البنك والمودع على الحساب الذي تم الإيداع فيه ، ما لم تنص قواعد هذا الفصل على خلاف ذلك أو يتبع من جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي.
ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، لا يحق للكيانات القانونية تحويل الأموال في الودائع (الودائع) إلى أشخاص آخرين.
4. تسري قواعد هذا الفصل المتعلقة بالبنوك على مؤسسات الائتمان الأخرى التي تقبل ، وفقًا للقانون ، الودائع (الودائع) من الكيانات القانونية.
1. اتفاقية الإيداع المصرفي (الإيداع) هي اتفاقية يتعهد بموجبها أحد الطرفين (البنك) ، الذي قبل الأموال المستلمة من الطرف الآخر (المودع) أو الذي استلمه (الإيداع) ، بإعادة مبلغ الإيداع ودفع الفائدة عليها بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في العقد.
ولذلك تعتبر المصطلحان "إيداع" و "إيداع" مترادفين ويعنيان مبلغ الأموال التي يتلقاها البنك من المودع أو المودع. وفقا للفن. 36 من قانون البنوك ، الوديعة هي أموال بعملة الاتحاد الروسي أو بالعملة الأجنبية يضعها الأفراد من أجل تخزين وتوليد الدخل. ومع ذلك ، يمكن إيداع (إيداع) ليس فقط من قبل الفرد ، ولكن أيضًا بواسطة كيان قانوني.
2. لإبرام اتفاقية الإيداع المصرفي ، يجب على المودع أن يقدم إلى البنك المستندات المنصوص عليها في تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 28-I. يتم فتح حساب وديعة بعد تحديد العميل وفقًا لقانون مكافحة غسل الأموال.
3. بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي ، يلتزم البنك بإعادة مبلغ الإيداع ودفع الفائدة عليه. المودع لا يتحمل أي التزامات مقابلة. وبالتالي ، فإن العقد حقيقي ومرهق وأحادي الجانب. إذا كان المودع مواطنًا ، فإن الاتفاقية معترف بها أيضًا على أنها عامة وفنية. 426 سي سي.
وفقا للفقرات. 1-2 من قرار المحكمة العليا رقم 7 ، تخضع العلاقات القانونية لتقديم الخدمات المالية (بما في ذلك بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي ، حيث لا تتعلق بتنفيذ أنشطة ريادة الأعمال من قبل المستهلكين) لقانون الحماية حقوق المستهلك في الجزء الذي لا يتعارض مع التشريعات الخاصة. مع العلم أن بعض أحكام هذا القانون تتعارض مع جوهر اتفاقية الإيداع البنكي ولا تنطبق عليها. يجب أن تنطبق القواعد العامة لقانون حماية حقوق المستهلك بشأن حق المواطنين في تقديم المعلومات ، والتعويض عن الضرر المعنوي ، والولاية القضائية البديلة ، والإعفاء من دفع رسوم الدولة عند التقدم إلى المحكمة ، على العلاقات الناشئة عن البنك اتفاقية الإيداع بمشاركة مواطن. يتم تحديد العواقب القانونية لانتهاكات شروط مثل هذه الاتفاقية من خلال التشريعات المصرفية المدنية والخاصة (انظر: التفسيرات "حول بعض القضايا المتعلقة بتطبيق قانون الاتحاد الروسي" بشأن حماية حقوق المستهلك "، التي تمت الموافقة عليها بأمر وزارة صناعة الطيران الروسية بتاريخ 20 مايو 1998 N 160 // BNA 1999. رقم 2).
وفقًا للبند 4.5 من لائحة البنك المركزي N 39-P ، لا يحق للبنك إعطاء الأفضلية للمساهمين (المشاركين) في البنك على العملاء الآخرين للبنك ، أي ضع شروطًا أخرى لجمع الأموال (معدل فائدة أعلى ، فترة أكثر تكرارًا لرسملة (استحقاق) الفائدة). يقوم جميع عملاء البنك بوضع الأموال على نفس الشروط ولهم الحق في تلقي معلومات من البنك حول أنواع وشروط الإيداع ، وفقًا لشروط اتفاقيات الإيداع الحالية.
4. يتم تحديد الطبيعة القانونية لاتفاقية الإيداع المصرفي في الأدبيات بشكل غامض. البند 3 تعليقات فن. يعطي سببًا لاعتباره نوعًا من اتفاقية الحساب المصرفي ، لأنه يسمح بتطبيق القواعد الخاصة باتفاقية الحساب المصرفي على العلاقات بين البنك والمودع. ومع ذلك ، يبدو أن القاعدة المذكورة أعلاه تنص على تطبيق القانون بالقياس ، وهو أمر مسموح به ليس فقط لأولئك المتطابقين في طبيعتهم ، ولكن أيضًا للعلاقات المتشابهة المماثلة (المادة 6 من القانون المدني) تشابه الاتفاقيات المذكورة هو أنه يمكن قبول الإيداع عن طريق فتح حساب. لكن هذا الحساب ليس نوعًا من الحسابات المصرفية ، يتم تعريفه في الفن. 11 NC.
يتم فتح حساب إيداع للأفراد والكيانات القانونية لحساب الأموال المودعة لدى مؤسسات الائتمان من أجل تلقي الدخل في شكل فائدة مستحقة على مبلغ الأموال الموضوعة. أساس فتح مثل هذا الحساب هو إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي.
يحظر تطبيق القانون بالقياس في الحالات التالية: التناقض مع قواعد القانون أو جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي. لذلك ، لا يُسمح بتحويل الأموال المودعة إلى أشخاص آخرين إذا كان المودع كيانًا قانونيًا. يمكن تفسير هذا الحظر بإمكانية إجراء تحويلات للأموال عند إبرام اتفاقية أخرى - حساب مصرفي. لا يشترط على الأفراد أن يكون لديهم حساب بنكي ، لذلك لا يوجد مثل هذا الحظر عليهم.
5. كقاعدة عامة ، يمكن للبنوك فقط جذب الأموال إلى الودائع. البند 4 من الفن. 834 يمنح الحق في قبول الودائع ليس فقط للبنوك ، ولكن أيضًا لمؤسسات الائتمان الأخرى. هذا الحكم ليس ساري المفعول حاليًا ، لأن التشريع المصرفي لا يسمح بجذب الأموال للودائع إلى مؤسسات الائتمان غير المصرفية. وفقًا للبند 1.4 من تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 26 أبريل 2006 N 129-I "بشأن العمليات المصرفية والمعاملات الأخرى لمؤسسات التسوية الائتمانية غير المصرفية ، والنسب الإلزامية لمؤسسات التسوية الائتمانية غير المصرفية و خصوصيات بنك روسيا الذي يشرف على مراعاتها "(نشرة البنك 2006. ن 32) لا يحق لمنظمات التسوية الائتمانية غير المصرفية جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية للودائع.
1. بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي (الإيداع) ، يتعهد أحد الطرفين (البنك) ، الذي قبل الأموال (الإيداع) التي تلقاها من الطرف الآخر (المودع) أو تسلمها ، بإعادة مبلغ الإيداع ودفع الفائدة عليها بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية ... ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، وبناءً على طلب المودع المواطن ، يجب على البنك ، بدلاً من إصدار وديعة وفائدة عليها ، تحويل الأموال إلى الحساب الذي يشير إليه المودع.
2. يُعترف باتفاق الإيداع المصرفي ، الذي يكون المودع مواطناً فيه ، بصفته اتفاقية عامة (المادة 426).
3. تسري قواعد اتفاقية الحساب المصرفي (الفصل 45) على العلاقات بين البنك والمودع على الحساب الذي تم الإيداع فيه ، ما لم تنص قواعد هذا الفصل على خلاف ذلك أو يتبع من جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي.
ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، لا يحق للكيانات القانونية تحويل الأموال في الودائع (الودائع) إلى أشخاص آخرين.
4. تسري قواعد هذا الفصل المتعلقة بالبنوك على مؤسسات الائتمان الأخرى التي تقبل ، وفقًا للقانون ، الودائع (الودائع) من الكيانات القانونية.
1. اتفاقية الإيداع المصرفي حقيقية. لذلك ، بالإضافة إلى مستند مكتوب لإبرامها ، يجب على المودع تحويل مبلغ الإيداع إلى البنك. لإجراء تحويل مبلغ الإيداع إلى البنك ، انظر البند 1 من التعليق على الفن. 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي مصحوبًا بفتح حساب إيداع يتم فيه إيداع مبلغ الإيداع. حساب الإيداع هو حساب محاسبي داخلي للبنك ، تختلف طبيعته عن الحساب المصرفي للعميل المفتوح على أساس اتفاقية الحساب المصرفي.
2. اتفاقية الإيداع المصرفي ملزمة من جانب واحد. بعد إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي ، يقع على عاتق البنك ثلاثة التزامات رئيسية: إعادة مبلغ الوديعة إلى المودع بالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية ، ودفع مكافأة له على شكل فائدة عن كامل فترة استخدام المودع. الأموال ، وكذلك لتزويد المودع بضمان لإعادة الوديعة بإحدى الطرق التي ينص عليها القانون. إذا سمح النظام القانوني للإيداع المتفق عليه في العقد ، فإن البنك ملزم أيضًا بقبول ودائع إضافية من المودع (تجديد الإيداع).
المودع ليس لديه التزامات مقابلة للبنك. لديه فقط الحقوق المقابلة لالتزامات البنك المذكورة أعلاه.
3. وفقا للفقرة 1 من الفن. 838 والفن. 834 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يلتزم البنك بدفع فائدة للمودع. وبالتالي ، فإن اتفاقية الإيداع المصرفي مرهقة.
4. تعترف الفقرة 2 من المادة المعلقة باتفاقية الإيداع المصرفي ، التي يكون فيها المودع مواطنًا ، وهي اتفاقية عامة. ومن هنا العواقب المنصوص عليها في القانون المدني للاتحاد الروسي.
أولاً ، لا يحق للبنك أن يرفض المواطن قبول الوديعة بالشروط التالية: أ) وفقًا للوثائق التأسيسية والترخيص ، يحق للبنك تنفيذ عمليات الادخار. ب) لن يؤدي قبول الإيداع إلى انتهاك التشريعات والمعايير الاقتصادية الإلزامية التي وضعها بنك روسيا ؛ ج) لم يوقف البنك قبول المزيد من الودائع من السكان لأسباب اقتصادية أو لأسباب أخرى ؛ د) يمتلك البنك القدرات الإنتاجية والفنية اللازمة لقبول الودائع (الصرافين المجانيين ، وغرف العمليات الفسيحة ، وما إلى ذلك) ؛ هـ) عدم وجود أسباب أخرى تحرم البنك من فرصة قبول الإيداع. إذا رفض البنك ، في ظل الظروف المذكورة أعلاه ، قبول الوديعة ، يحق للمواطن التقدم إلى المحكمة بمطالبة الإكراه لإبرام اتفاقية إيداع مصرفي وفقًا للشروط التي يتم تقديمها للمودعين الآخرين. وكذلك استرداد الخسائر الناجمة عن تهرب البنك من إبرام الاتفاقية. من الفن. 426 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يترتب على ذلك أنه لا يمكن للمحكمة رفض تلبية مثل هذه المطالبة إلا في حالة واحدة: لم تكن مؤسسة الائتمان قادرة على قبول الإيداع. وفي الوقت نفسه ، فإن قرار الجلسة الكاملة للقوات المسلحة للاتحاد الروسي والجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 1 يوليو 1996 رقم 6/8 "بشأن بعض القضايا المتعلقة بتطبيق جزء من القانون المدني الأول للاتحاد الروسي "ينص على أنها منظمة تجارية (في هذه الحالة ، بنك) يكمن عبء الإثبات في غياب مثل هذا الاحتمال.
———————————
نشرة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي. 1996. رقم 9.
يجوز أن ينص القانون أو أي إجراء قانوني آخر على حق البنك في رفض قبول العميل للإيداع. على سبيل المثال ، يلتزم البنك برفض إبرام اتفاقية إيداع مصرفي في الحالات المنصوص عليها في الفقرة 5 من الفن. رقم 7 من القانون الاتحادي المؤرخ 7 أغسطس 2001 N 115-FZ "بشأن مكافحة تقنين (غسل) الدخل المحصل جنائيًا وتمويل الإرهاب".
بالإضافة إلى ذلك ، يلتزم البنك برفض المودع لقبول وديعة جديدة إذا كان ذلك وفقًا للفن. 75 من قانون بنك روسيا ، طبق البنك المركزي للاتحاد الروسي قدرًا من التأثير عليه في شكل قيود على جذب الأموال إلى ودائع المواطنين.
ثانيًا ، عند إبرام اتفاقية ، لا يحق للبنك إعطاء الأفضلية لبعض المودعين على غيرهم ، على سبيل المثال ، فرض سعر فائدة أعلى على ودائع موظفي البنك (بالمقارنة مع ودائع المواطنين الآخرين). ومع ذلك ، تنطبق هذه القاعدة فقط على الودائع المحولة بموجب نفس الشروط. يمكن للبنك التفريق بين أسعار الفائدة الخاصة به اعتمادًا على مدة الاتفاقات ومقدار الودائع وشروط عائدها.
5. اتفاقية الإيداع المصرفي المبرمة مع كيان قانوني ليست عامة ، وبالتالي فإن القيود المنصوص عليها لا تنطبق.
6- وفقًا للبند 1 من قرار الجلسة الكاملة للقوات المسلحة للاتحاد الروسي المؤرخ 29 سبتمبر 1994 رقم 7 "بشأن ممارسة نظر المحكمة في القضايا المتعلقة بحماية حقوق المستهلك" اعتبارًا من 20 كانون الأول (ديسمبر) 1999 ( وقت نشر القانون الاتحادي الصادر في 17 ديسمبر 1999 N 212 -FZ "بشأن التعديلات والإضافات على قانون الاتحاد الروسي" بشأن حماية حقوق المستهلك ") قد تنشأ العلاقات التي ينظمها التشريع المتعلق بحماية المستهلك من الإيداع المصرفي الاتفاق الذي يكون فيه المودع مواطنا.
من رسالة Rospotrebnadzor المؤرخة 11 مارس 2005 N 0100 / 1745-05-32 "في اتجاه المواد الإعلامية بشأن حماية حقوق المستهلك" يترتب على ذلك أن القواعد العامة لقانون الاتحاد الروسي المؤرخ 7 فبراير 1992 N 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك" (يشار إليه فيما يلي بقانون حماية حقوق المستهلك) بشأن حق المواطنين في تقديم المعلومات ، والتعويض عن الضرر المعنوي ، والولاية القضائية البديلة ، والإعفاء من دفع رسوم الدولة. يتم تحديد العواقب القانونية لانتهاكات شروط هذه الاتفاقية من خلال القانون المدني للاتحاد الروسي والتشريعات المصرفية الخاصة.
———————————
مجموعة من تشريعات الاتحاد الروسي. 1996. ن 3. الفن. 140.
7. طرفا اتفاقية الإيداع المصرفي هما البنك والمودع.
يمكن أن يكون المودعون في البنك أفراداً وكيانات قانونية - مقيمين وغير مقيمين.
وفقا لل . ومع ذلك ، إذا كانت الأموال الخاصة بالإيداع المصرفي لقاصر يتراوح عمره بين 14 و 18 عامًا لم يتم دفعها بواسطة القاصر نفسه ، ولكن بواسطة شخص آخر (على سبيل المثال ، الجدة) ، فيحق للقاصر التصرف في مثل هذا الإيداع على أساس عام.
الطرف الآخر في اتفاقية الإيداع المصرفي هو مؤسسة ائتمانية مصرفية أو غير مصرفية (انظر التعليق على المادة 835 من القانون المدني).
8. وفقا للفن. 30 من القانون الاتحادي الصادر في 2 ديسمبر 1990 N 395-1 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" (المشار إليها فيما يلي باسم قانون البنوك) ، يحق للعملاء فتح أي عدد من حسابات الإيداع التي يحتاجونها بأي عملة. وبالتالي ، يمكن للمودع إبرام عدد غير محدود من اتفاقيات الإيداع المصرفي مع كل من البنوك المختلفة ومع نفس البنك.
———————————
مجموعة من تشريعات الاتحاد الروسي. 1996. ن 6. الفن. 492.
9. أحد الشروط الأساسية لاتفاقية الإيداع المصرفي هو موضوعها ، والذي يجب أن يُفهم على أنه إجراء البنك لإعادة المبلغ المودع إلى المودع مع الفائدة المستحقة.
الشروط الأساسية لاتفاقية الإيداع المصرفي لصالح طرف ثالث ، والتي تكون مصحوبة بفتح حساب إيداع جديد ، هي موضوع واسم المواطن أو اسم الكيان القانوني الذي يتم تقديم المساهمة لصالحه (المادة 842 من القانون المدني).
يمكن عمل الوديعة بالروبل وبالعملة الأجنبية.
ينظم القانون الاتحادي الصادر في 10 ديسمبر 2003 N 173-FZ "بشأن تنظيم العملات ومراقبة العملات" (يشار إليه فيما بعد - قانون تنظيم العملات) إجراءات إيداع الأموال بالعملة الأجنبية والروبل لغير المقيمين. ينص على أن للمقيمين الحق في فتح ودائع بالعملة الأجنبية دون قيود في البنوك المرخصة (الفقرة الفرعية 2 ، الفقرة 3 من المادة 9) ، وكذلك في البنوك غير المقيمة مع إخطار إلزامي لاحق للسلطات الضريبية (الفقرتان 1 و 2 المادة 12 من قانون تنظيم الصرف الأجنبي).
———————————
مجموعة من تشريعات الاتحاد الروسي. 2003. عدد 50. فن. 4859.
على أراضي الاتحاد الروسي ، يحق لغير المقيمين ، وفقًا للإجراءات التي وضعها البنك المركزي للاتحاد الروسي ، فتح ودائع مصرفية بالعملة الأجنبية وعملة الاتحاد الروسي فقط في البنوك المرخصة (المادة 13 من قانون تنظيم العملة).
10. يجب أن يفي البنك بالالتزام بإعادة الإيداع وفقًا لشروط الاتفاقية ومع مراعاة متطلبات الفقرة 3 من المادة المعلقة والفن. 861 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يمكن إعادة الإيداع للفرد نقدًا وعن طريق التحويل المصرفي. علاوة على ذلك ، يمكن للمودع إصدار أمر بتحويل مبلغ الإيداع إلى حساب طرف ثالث. إلى كيان قانوني - مودع ، يحق للبنك إعادة مبلغ الإيداع فقط عن طريق تحويله إلى أحد الحسابات الجارية الخاصة بهذا العميل.
للتعرف على خصوصيات وفاء البنك بالتزامه بإعادة مبلغ الإيداع تحت الطلب وإيداع صاحب المشروع المواطن وإيداع العملة الأجنبية ، انظر التعليق على الفن. 837 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
11. في حالة إعادة الإيداع في الوقت المناسب ودفع الفائدة ، قد يكون البنك مسؤولاً من قبل المودع بموجب المادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي (انظر ، على سبيل المثال ، قرار FAS لمنطقة الشرق الأقصى بتاريخ 28 ديسمبر 2009 N F03-7659 / 2009). ومع ذلك ، غالبًا ما تسمح ممارسة التحكيم بتراكم الفوائد المنصوص عليها في هذه المادة من القانون المدني للاتحاد الروسي فقط على مبلغ الدين الرئيسي (أي على مبلغ الإيداع). لا ينبغي تحصيل فائدة استخدام أموال الأشخاص الآخرين على مقدار الفائدة لاستخدام الوديعة ، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك (قرارات هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 19 مايو 1998 رقم 129 / 98 بتاريخ 10 فبراير 1998 رقم 6638/97). في حالة عودة وديعة بالعملة الأجنبية في وقت غير مناسب ، لا يمكن تطبيق معدل إعادة التمويل لبنك روسيا (البند 1 من المادة 395 من القانون المدني) ، لأنه محدد فقط لمعاملات الروبل. وفقًا للفقرة 52 من قرار الجلسة الكاملة للقوات المسلحة للاتحاد الروسي والجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 1 يوليو 1996 رقم 6/8 ، فإن مبلغ الفائدة الذي يتعين تحصيله في هذا تم إثبات القضية على أساس شهادة مقدمة من المدعي كدليل من أحد البنوك الرائدة في موقع الدائن ، تؤكد السعر المطبق من قبله على القروض قصيرة الأجل بالعملة الأجنبية. ينشر بنك روسيا حاليًا متوسط أسعار الفائدة على قروض العملات الأجنبية قصيرة الأجل في نشرة بنك روسيا. بالإضافة إلى تحصيل الفوائد بموجب الفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن للمودع التعافي من الخسائر المصرفية الناجمة عن انتهاك التزاماته التعاقدية ، وتعويض الفائدة المدفوعة (البند 2 من المادة 395 من القانون المدني).
12. في عملية التطور التاريخي لاتفاقية الإيداع المصرفي ، تم فصل هيكل تعاقدي مستقل عنها ، والذي يسمى الآن اتفاقية الحساب المصرفي وينظمه الفصل. 45 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
بالنظر إلى الطبيعة ذات الصلة لهذه الأنواع التعاقدية ، سمح المشرع بتطبيق معايير الفصل. 45 من القانون المدني للاتحاد الروسي للعلاقات بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي ، ما لم ينص على خلاف ذلك من قبل قواعد الفصل. 44 من القانون المدني للاتحاد الروسي ولا يتبع من جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي (البند 3 من المادة المعلقة). مثال على تطبيق قاعدة الفصل. 45 من القانون المدني للاتحاد الروسي للعلاقات بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي ، انظر البند 3 من التعليق على الفن. 837 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
13. في الوقت الحاضر ، تعتبر اتفاقية الإيداع المصرفي واتفاقية الحساب المصرفي هيكلين تعاقديين مستقلين ، وهو ما يؤكده وجود فصول منفصلة في القانون المدني للاتحاد الروسي عن هذه الاتفاقيات. يتم تحديد الاختلافات في نظامها القانوني أيضًا من خلال التشريعات الخاصة والمعايير التالية من الجزء العام من القانون المدني للاتحاد الروسي.
أولا ، وفقا للفن. 208 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، لا تنطبق فترة التقادم فقط على مطالبات المودعين إلى البنك لإصدار الودائع. وفقًا للممارسات القضائية ، لا تنطبق فترة التقادم أيضًا على مطالبات المواطنين بدفع الفائدة على هذه الودائع والعقوبات (قرار القوات المسلحة RF بتاريخ 15 نوفمبر 2005 في القضية N 45-B05-42).
لا يوجد حكم مماثل لاتفاقيات الحسابات المصرفية.
ثانيا ، وفقا للحكم الخاص من الباطن. 3 ص .2 م. 26 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق للقصر الذين تتراوح أعمارهم بين 14 و 18 عامًا ، دون موافقة أمناءهم ، وفقًا للقانون ، تقديم مساهمات لمؤسسات الائتمان والتصرف فيها. وبالتالي ، يجب أن يتم إبرام اتفاقية الحساب المصرفي والتخلص منها من قبل فئة محددة من القصر بطريقة عامة ، أي بموافقة الأمناء.
14 - تؤدي أوجه التشابه والاختلاف المذكورة أعلاه بين اتفاق الإيداع المصرفي واتفاق الحساب المصرفي إلى الحاجة إلى تحديد معيار للتمييز بينهما ، والذي يمكن ، على النحو التالي من الفقرة 3 من المادة المعلق عليها ، أن يرد في "جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي ". توضيح معنى هذا المصطلح شرط أساسي للتطبيق الصحيح للقانون. حل هذه المشكلة معقد بسبب حقيقة أن قبول الإيداع مصحوب بفتح حساب إيداع. لذلك ، غالبًا ما تتلخص المشكلة التي تمت صياغتها أعلاه في التمييز بين حساب وديعة وحساب مصرفي.
وفقًا للنظرية الاقتصادية ، بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي ، لا يُسمح بعمليات التسوية غير النقدية ، باستثناء عمليات الإيداع غير النقدي وعمليات إرجاع الودائع.
فيما يتعلق بإيداعات الكيانات القانونية ، فإن هذا المعيار مستوفى من قبل المشرع بشكل جزئي فقط. وفقًا للفقرة. الفقرة 2 من الفقرة 3 من المادة المعلقة ، لا يحق للكيانات القانونية تحويل الأموال في الودائع (الودائع) إلى أشخاص آخرين. لذلك ، فإن قواعد الحسابات الواردة في الفصل. 45 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، على العلاقات القانونية بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي المبرمة مع كيان قانوني. المودع - لا يمكن للكيان القانوني أن يوجه البنك لتحويل مبلغ الإيداع إلى حساب طرف ثالث.
في حالات أخرى ، يتم انتهاك المعيار المحدد للتمييز بين اتفاقية الإيداع المصرفي واتفاقية الحساب المصرفي باستمرار في كل من التشريع والممارسة ، مما يؤدي إلى انتشار غير معقول لمعايير الفصل. 45 من القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن العلاقات بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي.
أولاً ، يقوم عدد من السلطات العامة بشطب مبالغ ودائعهم كليًا أو جزئيًا من حسابات الودائع الخاصة بالكيانات القانونية أو رواد الأعمال الأفراد لسداد ديون الميزانية. يتم تنفيذ هذه الإجراءات إما على أساس أوامر التحصيل العادية المستخدمة في تنفيذ اتفاقية الحساب المصرفي (سلطات الضرائب والجمارك) ، أو بدون مستند تسوية ، ولكن باستخدام آلية مماثلة لخصم الأموال من الحساب (المحضرين). يسمح المشرع في بعض الأحيان صراحة بمثل هذه المعاملات. لذلك ، وفقًا للجزء 5 من الفن. 46 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي ، لا يتم تحصيل الضريبة من حساب وديعة دافع الضرائب (وكيل الضرائب) إذا لم تنته اتفاقية الإيداع. في حالة وجود الاتفاقية المذكورة ، يحق لمصلحة الضرائب أن تطلب من البنك تحويل الأموال من حساب الإيداع إلى الحساب الجاري (الجاري) لدافع الضرائب (وكيل الضرائب) عند انتهاء مدة اتفاقية الإيداع ، إذا في ذلك الوقت ، تم إرسال أمر مصلحة الضرائب إلى هذا البنك لتحويل الضرائب.
وفي حالات أخرى ، لا يوجد نص بشأن حق السلطة العامة في شطب الأموال من حسابات الودائع. ومع ذلك ، فإن الحق الممنوح من قبل المشرع لشطب الديون من أي حسابات بنكية غالبًا ما يتم تفسيره عمليًا على نطاق واسع للغاية ، مما يجعل من الممكن تضمينها بشكل غير معقول بين هذه الحسابات وحسابات الودائع (المادة 351 من القانون المدني ؛ المادة 70 من القانون الاتحادي) القانون الصادر في 2 أكتوبر 2007 N 229-FZ "بشأن إجراءات الإنفاذ" (يشار إليه فيما بعد بقانون إجراءات الإنفاذ)). على عكس السلطات الضريبية ، التي يقتصر حقها في شطب مبلغ الوديعة لأجل على لحظة انتهاء صلاحيتها ، تقوم سلطات الجمارك ومقدمو الديون بشطب الودائع دون انتظار تاريخ انتهاء صلاحيتها.
———————————
مجموعة من تشريعات الاتحاد الروسي. 2007. عدد 41. فن. 4849.
يبدو أن مثل هذه الأفعال غير معقولة ليس من حيث الجوهر بل في الشكل. من الممكن حبس الرهن على أي عقار ، ومع ذلك ، يجب أن يختلف اختيار طرق التحصيل حسب نوع ممتلكات المدين. تفتقر حسابات إيداع المدين (على عكس حساباته المصرفية) إلى الأموال ، لذلك لا يمكن خصم مبلغ الإيداع على أساس مستندات التسوية العادية.
يمثل الإيداع في أحد البنوك حق المودع في المطالبة ضد البنك لاسترداده ، بالإضافة إلى الفائدة المستحقة. لذلك ، من المعقول تحصيل الوديعة بالطريقة المنصوص عليها في الفن. فن. 75 و 76 من قانون إجراءات الإنفاذ.
ثانيًا ، في الممارسة العملية ، بذلت محاولات لتوسيع المتطلبات المنصوص عليها في البند 1 من الفن. 86 من قانون الضرائب لروسيا لاتفاقية حساب مصرفي ، والتي تلزم البنك بإبلاغ السلطات الضريبية عن فتح أو إغلاق حساب مؤسسة ، رجل أعمال فردي في غضون خمسة أيام من تاريخ فتح أو إغلاق المقابلة مثل هذا الحساب. أدركت الممارسة القضائية أن موقف السلطات الضريبية هذا غير مبرر ، لأن حساب الإيداع لا يفي بخصائص الحساب المصرفي الذي أنشأته Art. 11 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي ، ولم يعترف البنك بأنه ملزم بإبلاغ السلطات الضريبية عن فتح حسابات الودائع (قرار FAS لمنطقة شرق سيبيريا بتاريخ 27 فبراير 2003 في الحالة N A19- 2553 / 02-21-26-F02-348 / 03-C1) ...
15. يكاد النظام القانوني لاتفاقية الإيداع المصرفي المبرمة مع المواطن هو نفس النظام القانوني لاتفاقية الحساب المصرفي. على سبيل المثال ، البند 2 من الفن. يسمح 843 من القانون المدني للاتحاد الروسي بقائمة محدودة من عمليات التسوية التي يتعين إجراؤها على ودائع المواطنين ، أي تحويل الأموال من حساب الإيداع إلى أشخاص آخرين. ويترتب على ذلك السماح بالتحويلات المصرفية على ودائع المواطنين. يُسمح بتحويل الأموال إلى مساهمة المواطن ، التي تتم بمبادرة من أطراف ثالثة (المادة 841 من القانون المدني).
16. يسمح البند 4 من المادة المعلقة بإمكانية إبرام اتفاقيات الإيداع المصرفي ليس فقط من قبل البنوك ، ولكن أيضًا من قبل مؤسسات الائتمان الأخرى. من بين جميع الأنواع المعروفة لمنظمات الائتمان غير المصرفية ، تتمتع منظمات ائتمان الودائع غير المصرفية فقط بالحق في جذب ودائع الكيانات القانونية وفقًا للائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 21 سبتمبر 2001 رقم 153- ف "تفاصيل التنظيم التحوطي لأنشطة مؤسسات الائتمان غير المصرفية العاملة في عمليات الإيداع والائتمان". لا يحق للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية جذب الودائع من الأفراد.
———————————
نشرة بنك روسيا. 2001. N 60.
1. بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي (الإيداع) ، يتعهد أحد الطرفين (البنك) ، الذي قبل الأموال (الإيداع) التي تلقاها من الطرف الآخر (المودع) أو تسلمها ، بإعادة مبلغ الإيداع ودفع الفائدة عليها بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية ...
2. يُعترف باتفاق الإيداع المصرفي ، الذي يكون المودع مواطناً فيه ، بصفته اتفاقية عامة (المادة 426).
3. تسري قواعد اتفاقية الحساب المصرفي (الفصل 45) على العلاقات بين البنك والمودع على الحساب الذي تم الإيداع فيه ، ما لم تنص قواعد هذا الفصل على خلاف ذلك أو يتبع من جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي.
لا يحق للكيانات القانونية تحويل الأموال في الودائع (الودائع) إلى أشخاص آخرين.
4. تسري قواعد هذا الفصل المتعلقة بالبنوك على مؤسسات الائتمان الأخرى التي تقبل ، وفقًا للقانون ، الودائع (الودائع) من الكيانات القانونية.
1. انبثقت اتفاقية الإيداع البنكي عن النسخة المصرفية لاتفاقية القرض ، حيث كان المُقرض هو المودع ، وكان المقترض هو البنك.
2. قد يكون المودعون في البنك أفراداً وكيانات قانونية - مقيمين وغير مقيمين في الاتحاد الروسي.
وفقا للفقرة 2 من الفن. 26 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، للقصر الذين تتراوح أعمارهم بين 14 و 18 عامًا الحق في تقديم مساهمات لمؤسسات الائتمان والتصرف فيها بشكل مستقل ، دون موافقة والديهم والآباء بالتبني والأوصياء.
3. يمكن عمل الودائع بالروبل وبالعملة الأجنبية.
ينظم قانون تنظيم الصرف الأجنبي إجراءات إيداع الأموال بالعملة الأجنبية من قبل المقيمين وغير المقيمين والودائع بالروبل لغير المقيمين. على وجه الخصوص ، ينص على أن للمقيمين الحق في فتح ودائع بالعملة الأجنبية دون قيود في البنوك المرخصة (الفقرة الفرعية 2 ، الفقرة 3 من المادة 9) ، وكذلك في البنوك الموجودة في أراضي الدول الأجنبية التي هي أعضاء في منظمة الاقتصاد. التعاون والتنمية (OECD) أو مجموعة العمل المالي لمكافحة غسيل الأموال (FATF). وفقًا للإجراء الذي وضعه البنك المركزي الروسي ، يمكن للمقيمين حتى 01.01.2007 إيداع الودائع في البنوك الأجنبية والبلدان الأخرى. لا يمكن التعبير عن قيود العملة في الحالة الأخيرة إلا وفقًا للقاعدة الخاصة بالتسجيل الأولي لمثل هذا الإيداع. يحق للكيانات القانونية المقيمة إجراء معاملات العملة باستخدام الأموال المودعة في الودائع خارج أراضي الاتحاد الروسي دون قيود ، باستثناء معاملات العملة بين المقيمين. الأفراد - يحق للمقيمين ، دون قيود ، إجراء معاملات الصرف الأجنبي غير المتعلقة بنقل الممتلكات وتقديم الخدمات على أراضي الاتحاد الروسي ، باستخدام الأموال المودعة في الودائع المفتوحة في البنوك خارج الاتحاد الروسي (مقال 12). على أراضي الاتحاد الروسي ، يحق لغير المقيمين ، وفقًا للإجراءات التي وضعها البنك المركزي الروسي ، فتح ودائع مصرفية بالعملة الأجنبية وعملة الاتحاد الروسي فقط في البنوك المرخصة (المادة 13) .
4. نظرًا لأن اتفاقية الإيداع المصرفي مع المواطن عامة (المادة 426 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، فلا يحق للبنك رفض قبول الإيداع وفقًا للشروط التالية: أ) وفقًا للوثائق التأسيسية و الترخيص ، يحق للبنك تنفيذ عمليات الادخار ؛ ب) لن يؤدي قبول الوديعة إلى انتهاك التشريعات والمعايير الاقتصادية الإلزامية التي وضعها البنك المركزي الأردني ؛ ج) لم يوقف البنك قبول المزيد من الودائع من السكان لأسباب اقتصادية أو لأسباب أخرى ؛ د) يمتلك البنك القدرات الإنتاجية والفنية اللازمة لقبول الودائع (الصرافين المجانيين ، وغرف العمليات الفسيحة ، وما إلى ذلك) ؛ هـ) عدم وجود أسباب أخرى تحرم البنك من فرصة قبول الإيداع. إذا رفض البنك ، في ظل الظروف المذكورة ، قبول الوديعة ، يحق للمواطن التقدم إلى المحكمة بمطالبة الإجبار لإبرام اتفاقية إيداع مصرفي وفقًا للشروط المعروضة على المودعين الآخرين. وكذلك استرداد الخسائر الناجمة عن تهرب البنك من إبرام هذه الاتفاقية. من الفن. 426 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يترتب على ذلك أنه لا يمكن للمحكمة رفض تلبية مثل هذه المطالبة إلا في حالة واحدة: لم تكن مؤسسة الائتمان قادرة على قبول الإيداع. في الوقت نفسه ، ينص قرار الجلسات المكتملة للقوات المسلحة RF ومحكمة التحكيم العليا RF رقم 6/8 على أن المنظمة التجارية (في هذه الحالة ، البنك) هي التي تتحمل عبء إثبات عدم وجود مثل هذا امكانية.
عند إبرام اتفاقية ، لا يحق للبنك إعطاء الأفضلية لبعض المودعين على غيرهم ، على سبيل المثال ، فرض سعر فائدة أعلى على ودائع موظفي البنك (بالمقارنة مع ودائع المواطنين الآخرين). ومع ذلك ، تنطبق هذه القاعدة فقط على الإيداعات التي تتم بموجب نفس الشروط. يمكن للبنك التفريق بين أسعار الفائدة الخاصة به اعتمادًا على مدة الاتفاقات ومقدار الودائع وشروط عائدها.
5 - من البند 1 من قرار الجلسة الكاملة للقوات المسلحة للاتحاد الروسي رقم 7 ، يتبع ذلك اعتبارًا من 20.12.99 (وقت نشر القانون الاتحادي "بشأن التعديلات والإضافات على قانون الاتحاد الروسي" بشأن الحماية من حقوق المستهلك "بتاريخ 17 نوفمبر 1999") قد ينشأ التشريع المنظم للعلاقات بشأن حماية حقوق المستهلك من اتفاقية الإيداع المصرفي ، التي يكون المودع مواطناً بموجبها.
6. قبول الإيداع مصحوب بفتح حساب وديعة. لذلك ، يتم تطبيق القواعد ذات الصلة في اتفاقية الحساب المصرفي على العلاقة بين البنك والمودع ، ما لم تنص قواعد الفصل الثاني على خلاف ذلك. 44 ولا يتبع من جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي. على سبيل المثال ، لا تسمح اتفاقية الإيداع المصرفي المُبرمة مع كيان قانوني (على عكس اتفاقية الحساب المصرفي) بتسوية المعاملات للسلع (العمل ، الخدمات). لذلك ، فإن قواعد الحسابات الواردة في الفصل. 45 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، على العلاقات القانونية بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي المبرمة مع كيان قانوني. المودع - لا يمكن للكيان القانوني أن يوجه البنك لتحويل مبلغ الإيداع إلى حساب طرف ثالث. لا يحرم هذا الحكم المودع من فرصة التنازل لطرف ثالث عن حقه في مطالبة البنك بدفع الوديعة بموجب اتفاقية التنازل ، ما لم يتم ، بالطبع ، إبرام مثل هذا الاتفاق من أجل التحايل على هذا الحظر (المادة 10 من القانون المدني للاتحاد الروسي). (انظر أيضًا: قرار هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 29 فبراير 2000 رقم 6041/97 (نشرة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي ، 2000 ، رقم 6).) اتفاقية الإيداع المصرفي المبرمة مع المواطن هي تقريبًا نفس النظام القانوني لاتفاقية الحساب المصرفي. على سبيل المثال ، البند 2 من الفن. يسمح 843 من القانون المدني للاتحاد الروسي بقائمة محدودة من عمليات التسوية التي يتعين إجراؤها على ودائع المواطنين ، أي تحويل الأموال من حساب الإيداع إلى أشخاص آخرين. ويترتب على ذلك السماح بالتحويلات المصرفية على ودائع المواطنين. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، تمثل هذه التحويلات أحد الخيارات الممكنة لإعادة الإيداع بناءً على طلب العميل. يُسمح بتحويل الأموال إلى مساهمة المواطن ، التي تتم بمبادرة من أطراف ثالثة (المادة 841 من القانون المدني للاتحاد الروسي). تنفيذ عمليات التحصيل على ودائع المواطنين يتعارض مع الطبيعة القانونية والاقتصادية للوديعة المصرفية. على وجه الخصوص ، لا ينبغي السماح لودائع المواطنين بشطب الأموال بلا منازع أو بدون قبول (البند 2 من المادة 854 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، بما في ذلك. في الحالات المحددة في الاتفاق بين المودع والطرف المقابل له (البند 2 من المادة 847 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
7. اتفاقية الإيداع المصرفي لأجل هي اتفاقية انضمام ، شروطها ، وفقًا للبند 1 من الفن. يتم تحديد 428 من القانون المدني للاتحاد الروسي من قبل البنك في أشكال قياسية (البند 4 من قرار المحكمة الدستورية للاتحاد الروسي الصادر في 23 فبراير 1999 N 4-P "في حالة التحقق من دستورية أحكام الجزء الثاني من المادة 29 من القانون الاتحادي المؤرخ 3 فبراير 1996 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" مع شكاوى المواطنين O.Yu. Veselyashkina و A.Yu. Veselyashkina و NP Lazarenko "(SZ RF، 1999، No. 10 ، مادة 1254)).
8. وفقا للفن. 30 من قانون البنوك ، يحق للعملاء فتح أي عدد من حسابات الإيداع التي يحتاجونها بأي عملة.
9. يجب الوفاء بالالتزام بإعادة الوديعة من قبل البنك وفقًا لشروط الاتفاقية ومع مراعاة متطلبات الفقرة 3 من الفن. 834 والفن. 861 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يمكن إعادة الإيداع للفرد نقدًا وعن طريق التحويل المصرفي. علاوة على ذلك ، يمكن للمودع إصدار أمر بتحويل مبلغ الإيداع إلى حساب طرف ثالث. إلى كيان قانوني - مودع ، يحق للبنك إعادة مبلغ الإيداع فقط عن طريق تحويله إلى أحد الحسابات الجارية الخاصة بهذا العميل. لا تنطبق فترة التقادم على مطالبات المودعين للبنك لإصدار الودائع (المادة 208 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
في الممارسة العملية ، نشأت مشكلة تحديد عملة السداد عند إعادة وديعة قام بها المودع بالعملة الأجنبية. خلال الأزمة المصرفية ، بدأت بعض البنوك في العودة إلى مودعيها ليس بالعملة الأجنبية ، ولكن ما يعادله بالروبل محسوبًا في تاريخ الدفع. لإثبات أفعالهم ، أشاروا إلى الفن. 140 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي بموجبها الروبل هو العملة القانونية الوحيدة في أراضي الاتحاد الروسي. أي أن البنوك رفضت إعادة الودائع بالعملة الأجنبية ، وقدمت بدلاً من ذلك "عطاء قانوني". هذا الموقف لا أساس له من الصحة. وفقا للفقرة 3 من الفن. 317 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يُسمح باستخدام العملة الأجنبية ، وكذلك مستندات الدفع عند إجراء التسويات على أراضي الاتحاد الروسي للالتزامات في الحالات ، بالطريقة والشروط التي يحددها القانون أو في بالطريقة المنصوص عليها فيه. يتم تحديد حالات استخدام العملات الأجنبية للتسويات على أراضي الاتحاد الروسي من خلال تشريعات العملة. وفقا للفرع. 2 ص .3 م. 9 من قانون تنظيم العملات ، يحق للمقيمين ، دون قيود ، إجراء معاملات العملة المتعلقة بإيداع الودائع المصرفية وتلقي الأموال من الودائع المصرفية للمقيمين (عند الطلب ولفترة محددة). وبالتالي ، إذا اتفق الأطراف قانونًا على تسويات بعملة أجنبية معينة وكان أداءهم الطوعي لهذا الالتزام لا يتعارض مع تشريعات الصرف الأجنبي ، فيجب على المحكمة ، بناءً على طلب المدعي ، تحصيل الدين المقابل بهذه العملة الأجنبية (بند 10 من مراجعة ممارسة النظر من قبل محاكم التحكيم في المنازعات المتعلقة بتطبيق التشريع الخاص بتنظيم العملة والرقابة على العملة ، والتي تمت الموافقة عليها من خلال خطاب المعلومات الصادر عن هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 31 مايو 2000 N 52. (نشرة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي ، 2000 ، رقم 7)). في حالة وجود اتفاقية إيداع مصرفي بعملة أجنبية ، فإن الوفاء الصحيح بالتزام البنك سيتضمن إعادة مبلغ الإيداع بالعملة الأجنبية. لذلك ، فإن قاعدة العطاء القانوني غير قابلة للتطبيق في هذه الحالة ، منذ ذلك الحين لا ينفي مبدأ الأداء السليم للالتزام. تلتزم المحاكم ذات الاختصاص العام بوجهة نظر مماثلة. في قرار هيئة رئاسة محكمة مدينة موسكو بتاريخ 25.05.2000 ، تم التوصل إلى أن البنك يجب أن يفي بالتزامه بإعادة الوديعة بالعملة التي تم بها الإيداع (نشرة القوات المسلحة RF ، 2000 ، N 11).
10. يمكن استبدال التزام العملة الخاص بالبنك بإعادة الوديعة بالروبل الواحد فقط في حالة واحدة.
وفقا للفن. 20 من قانون البنوك منذ اللحظة التي يتم فيها إلغاء الترخيص المصرفي لمؤسسة الائتمان ، يتم احتساب التزامات مؤسسة الائتمان بالعملة الأجنبية بالروبل بسعر صرف البنك المركزي الروسي في اليوم الذي تم فيه إلغاء ترخيص المؤسسة الائتمانية. من معنى قرار القوات المسلحة للاتحاد الروسي في قضية 02.12.99 N GK RFPI99-551 (نشرة القوات المسلحة للاتحاد الروسي ، 2000 ، N 7) يتبع ذلك معيار الفن. 20 من قانون البنوك ينظم فقط إجراءات المحاسبة عن التزامات النقد الأجنبي للبنك بعد إلغاء ترخيصه. ومع ذلك ، لا يحتوي القانون على معيار بشأن مبالغ المدفوعات لدائني البنك على أساس سعر الصرف في يوم إلغاء الترخيص للالتزامات الناشئة عن الإيداع المصرفي. وفي الوقت نفسه ، نتيجة لإلغاء الترخيص ، فإن المؤسسة الائتمانية محرومة ليس فقط من الروبل ، ولكن أيضًا من الترخيص المصرفي بالعملات الأجنبية. لذلك ، لا يمكنها إجراء تسويات مع المودعين بالعملة الأجنبية. لذلك ، يجب أن تتم إعادة الودائع بالروبل فقط.
يمكن حل مسألة السعر الذي يجب على أساسه حساب المكافئ بالروبل للدين بالعملة للمصرف المفلس للمودعين على أساس البند 1 من الفن. 4 من قانون الإفلاس. ينص على أن تكوين ومقدار الالتزامات النقدية المقومة بالعملة الأجنبية يتم تحديدها بالروبل بسعر الصرف الذي يحدده البنك المركزي لروسيا في تاريخ إدخال كل إجراء من إجراءات الإفلاس بعد تاريخ الاستحقاق للوفاء بالالتزام المقابل. .
11. وفقا للفقرة 1 من الفن. 64 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يجب تلبية مطالبات المودعين المواطنين أثناء تصفية البنوك أو مؤسسات الائتمان الأخرى في المقام الأول.
12. في حالة إعادة الإيداع في الوقت المناسب ، قد يكون البنك مسؤولاً من قبل المودع بموجب المادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي. ومع ذلك ، فإن ممارسة التحكيم تسمح بتراكم الفائدة المنصوص عليها فيه فقط على مبلغ الدين الرئيسي (أي على مبلغ الإيداع). لا ينبغي تحصيل فائدة استخدام أموال الأشخاص الآخرين على مقدار الفائدة لاستخدام الوديعة ، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك (قرارات هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 10.02.98 N 6638 / 97 و 19.05.98 شمال 129/98).
في حالة مخالفة شرط إعادة الوديعة في الوقت المناسب ، يحق للمودع الحصول على تعويض عن الودائع بالطريقة المنصوص عليها في قانون تأمين الودائع ، وإبلاغ وكالة تأمين الودائع بحقائق تأخير البنك في الوفاء بالتزامات الإيداع (المادة 7 من القانون المذكور).
13 - يسمح البند 4 من المادة المعلقة بإمكانية إبرام اتفاقيات الإيداع المصرفي ليس فقط من قبل البنوك ، ولكن أيضا من قبل مؤسسات الائتمان غير المصرفية الأخرى. وفقا للفن. 1 من قانون البنوك ، يحق للمؤسسة الائتمانية غير المصرفية تنفيذ عمليات مصرفية معينة ، والتي تم إنشاء مجموعات مسموح بها من قبل البنك المركزي لروسيا. من بين جميع الأنواع المعروفة لمؤسسات الائتمان غير المصرفية ، تتمتع مؤسسات ائتمان الودائع غير المصرفية فقط بالحق في جذب ودائع الكيانات القانونية وفقًا للائحة البنك المركزي بتاريخ 09.21.2001 N 153-P "بشأن تفاصيل الإجراءات الاحترازية تنظيم أنشطة مؤسسات الائتمان غير المصرفية التي تنفذ عمليات الإيداع والائتمان "(Bulletin Bank of Russia، 2001، N 60).
لا يحق للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية جذب الودائع من الأفراد. منذ دخول القانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 N 181-FZ "بشأن التعديلات والإضافات إلى القانون الاتحادي" بشأن البنوك والأنشطة المصرفية "(SZ RF، 2003، N 52 (Part I)، Art. 5033) في 27 ديسمبر 2003 ، يحق فقط للبنوك التي تستوفي شرطين في نفس الوقت جذب الودائع من الأفراد: لديهم ترخيص مناظر من البنك المركزي لروسيا والمشاركة في نظام تأمين الودائع للأفراد وفقًا لقانون تأمين الودائع (انظر التعليقات على المادة 835).
14. وفقا للفن. 1128 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن توريث ودائع المواطنين في البنوك إما بطريقة عامة ، أو عن طريق إجراء تصرف وصي كتابي في فرع البنك الذي يقع فيه هذا الحساب (انظر التعليق على الفن. 1128).
