وفقًا لقانون الاتحاد الروسي ، عند تقديم قرض ، يكون المقترض ملزمًا بدفع مبلغ الدين والفائدة المستحقة عليه. ولكن على الرغم من الممارسة المتكررة للإقراض في روسيا ، فإن قلة من المقترضين يعرفون أنه من الممكن المطالبة بعائد على الفائدة على القرض.
يمكن أن يكون لأي قرض ، بما في ذلك قرض المستهلك ، جميع أنواع العمولات المخفية - فائدة إضافية للسعر الأساسي ، للتأمين ، فتح حساب مصرفي للقرض ، لإغلاق القرض مبكرًا ، إلخ. مثل هذه الإجراءات غير قانونية ويمكن إرجاع الفائدة الزائدة عليها.
يمكن استرداد الفائدة على القرض الاستهلاكي:
الغالبية العظمى من القروض الاستهلاكية هي قروض تصدر بموجب نظام الأقساط. ماذا يعني ذلك؟ باستخدام نظام الإقراض هذا ، يكون مبلغ المساهمات ثابتًا ولا يتغير خلال فترة سداد الدين بالكامل ، ولكن يتم تحميل الفائدة على استخدام القرض على رصيد القرض المستحق. وتجدر الإشارة هنا إلى أن مقدار الاشتراكات في البداية دائمًا ما يكون كبيرًا ، ومقدار سداد الدين الرئيسي ، على العكس من ذلك ، ضئيل. لذلك ، من خلال سداد هذا القرض قبل الموعد المحدد ، يدفع المقترض فائدة زائدة عن استخدام القرض ، والذي قام بالفعل بسداده بالكامل وإغلاقه.
لذلك ، اتضح أنه في حالة السداد المبكر ، يدفع المقترض مبلغ الفائدة بشكل زائد مقابل استخدام القرض ذاته.
فن. يعرّف 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي الفائدة على أنها دفعة مقابل استخدام المقترض للمبلغ الذي يتم إصداره عن طريق الائتمان. وبالتالي ، يمكن للبنك أن يفرض فائدة على الفترة من التسجيل المباشر للقرض إلى لحظة إعادته بالكامل. لذلك ، لا يحق للبنك مطالبة المقترض بدفع فائدة عن الفترة التي لم يستخدم فيها القرض.
يمكنك إرجاع الفائدة على قرض سنوي على النحو التالي:
هناك أيضًا إجراء لإعادة الفائدة المدفوعة في الإقراض المتمايز. إذا أراد المقترض إعادة الفائدة على السداد المبكر للإقراض المتباين ، فأنت بحاجة إلى:
الخصم الضريبي هو المبلغ الذي يقلل من مقدار الدخل ، والذي يتم من خلاله دفع الضريبة. وبالتالي ، فإن الدخل الذي تتلقاه هو 87٪ فقط من إجمالي أرباحك ، أما الـ 13٪ المتبقية فهي ضريبة الدخل التي يدفعها صاحب العمل للدولة. يمكن إرجاع هذه الـ 13٪ في حالات معينة.
يمكن سداد 13 في المائة من القرض الاستهلاكي في حالة القرض المستهدف الصادر لشراء العقارات ، إذا:
لاستعادة ضريبة الدخل المقتطعة بعد شراء منزل ، تحتاج إلى:
يجب أن تحتوي حزمة المستندات هذه على:
لنفترض أنك أخرجت هاتفًا عن طريق الائتمان ، وأخذه وخرج عن الخدمة خلال الأشهر القليلة التالية. أظهرت التشخيصات أن الهاتف كان معيبًا وتم إنهاء عقد البيع وإعادة الرسوم إليك. ولكن لا يزال هناك مبلغ معين من الفائدة تدفعه بانتظام للبنك لهذه الأشهر العديدة. السؤال هو - كيف نعيد هذه النسب المئوية الآن؟ يُلزم القانون بإعادة المبلغ المدفوع مقابل البضائع ، المعطى قبل لحظة إعادتها والمبلغ المدفوع مقابل استخدام القرض. في هذه الحالة ، غالبًا ما يتم إرجاع الفائدة على القرض بواسطة المتجر الذي تم فيه شراء المنتج منخفض الجودة.
27 01 2018 أندريه جوفوروف
مقالات مماثلة
عندما نحصل على قرض من مؤسسة مصرفية ، فإن هذه المؤسسة تسترشد بفترة السداد المحددة في العقد. لا يهتم البنك بالعائد الذي يتم تنفيذه قبل الموعد المحدد ، لأنه في هذه الحالة ببساطة لا يتلقى الربح المتوقع ، وهو أمر غير مربح له. لذلك ، تحاول البنوك تهيئة جميع الظروف التي من شأنها أن تجعل من الممكن تأمين مركزها المالي في حالة يتم فيها السداد المبكر. ولكن مع ذلك ، غالبًا ما يتبين أن الحقيقة إلى جانب المقترض - ومن الممكن ليس فقط سداد التزامات الدين في وقت مبكر ، ولكن أيضًا إعادة الفائدة على القرض في حالة السداد المبكر.
لماذا تحتاج إلى استرداد الفائدة المدفوعة على الإطلاق؟ الحقيقة هي أنه عندما تقوم بسداد كامل مبكرًا ، عندما تسدد القرض بالكامل وتغلق العقد ، فقد ينشأ موقف أنك دفعت أكثر من اللازم. على سبيل المثال ، كان لديك عقد ، بموجبه يكون معدل الفائدة على القرض 10٪ ، ومدة العقد 10 سنوات. في الوقت نفسه ، بالنسبة للسنة الأولى ، تدفع مبلغ مدفوعات الفائدة ، والذي يساوي 20٪ من إجمالي مبلغ الفائدة التي يتعين عليك دفعها لكل هذه السنوات العشر - قد ينشأ هذا بسبب طبيعة اتفافية.
اتضح أنك ، بدلاً من عُشر مدفوعات الفائدة ، دفعت (أو يجب أن تدفع بأثر رجعي) الخامس - وبالتالي فأنت تطالب باسترداد مبلغ عشرة بالمائة ، لأنه تم دفعها زيادة ، وليس وفقًا للاتفاقية التي كانت متفق عليه في وقت سابق. لذلك أنت بحاجة إلى استرداد الفائدة الزائدة.
البنوك ، بالطبع ، ليست مهتمة باسترداد الناس المبالغ الزائدة. لذلك ، يتم إعادة التأمين على بعضها وإدراج بنود في اتفاقيات الإقراض تنص مسبقًا على عدم إعادة الفائدة إذا تم سداد القرض مبكرًا. على سبيل المثال ، هذه الخطوط موجودة في الاتفاق بين VTB 24 وعدد من المؤسسات المصرفية الأخرى. في معظم الأحيان ، يعتبره الناس أمرًا مفروغًا منه - وأحيانًا يكون القرار الصحيح.
بعض البنوك الكبيرة ، على سبيل المثال ، سبيربنك ، على العكس من ذلك ، هادئة بشأن عودة المدفوعات الزائدة.
لكن يمكنك أيضًا محاولة رفع دعوى. على الرغم من فقدان القضايا في بعض الأحيان ، ولكن غالبًا ما تكون المحكمة إلى جانب المقترض ، إلا أن هناك الكثير من هذه السوابق. لذا فإن كل شيء يعتمد بالأحرى على المبالغ المعنية. إذا كانت كبيرة ، وإذا كانت مدفوعات الفائدة الزائدة خطيرة ، فمن المنطقي مقاضاة البنك.
إذا لم ينص البنك على مثل هذه البنود في العقد ، يصبح الوضع أكثر بساطة. يكفي مجرد تقديم طلب للحصول على فائدة. إذا كانت المدفوعات سنوية ، يتم رد الفائدة خلال الدفعة الشهرية التالية ، وإلا - في أي وقت ، وفقًا لاتفاقية خاصة.
تذكر أن الدولة بشكل عام تقف إلى جانب المقترض ، لذا حاول المطالبة بالعودة. في هذه الحالة ، يمكنك الرجوع إلى المادة 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وفقًا لذلك ، فإن الفائدة هي دفعة لاستخدام المقترض لمبلغ القرض ، وبالتالي فهي مستحقة الدفع فقط عن الفترة من تاريخ القرض إلى تاريخ سداده بالكامل. إذا تم شطب الفائدة لصالح فترة أخرى - وهو ما يحدث في الواقع عند دفع مبالغ زائدة - ثم يتبين حدوث انتهاك ، وأي انتهاك هو سبب مباشر للإجراءات.
إذا كنت لا تريد أن تخسر المال ، إذا كنت تعتقد أن حقوقك تتعرض للانتهاك وأن سحب الأموال كان غير شرعي ، فإن الحل الأمثل هو الاتصال بمحام محترف سيساعد في دراسة الموقف ويقترح بالضبط كيف للمضي قدمًا ، وما هي التدابير التي يجب اتخاذها وما هي الإجراءات التشريعية التي يجب التأكيد عليها حتى يتم حل الموقف المعني لصالحك.
اقرأ أيضًا: سداد الفائدة على قرض الرهن العقاري في عام 2016
أندري جوفوروف
المستشار المالي
في كل شهر ، يمنح كل مواطن في بلدنا للدولة جزءًا من أرباحه الخاصة في شكل ضريبة الدخل. علاوة على ذلك ، كلما ارتفع الراتب ، زاد مبلغ الضريبة. ولكن إذا كنت مقترضًا ، ففي بعض الحالات يكون لديك أكثر من مجرد إمكانية إعادة تأمين القرض. ولكن أيضًا تسديد هذا النوع من الضرائب.
يحق للمقيمين الذين لديهم رقم تعريف فقط استرداد الضريبة على القرض.
نحن جميعًا نأخذ قرضًا في بعض الأحيان بطريقة أو بأخرى. يمكن أن يكون قرضًا عبر الهاتف أو رهنًا عقاريًا. دعونا ننظر في جوهر القرض. هي خدمة تحتاج من أجلها إلى دفع أموال أو فوائد للبنك.
هناك حالات يكون فيها من الممكن ، بعد الإصدار ، إعادة الفوائد المدفوعة للبنك. ضع في اعتبارك العناصر النموذجية - عائد الفائدة على السداد المبكر ، وخصم الضرائب ، وعودة البضائع المشتراة بالائتمان.
اليوم ، يتم شراء كل شيء فعليًا عن طريق الائتمان: المكانس الكهربائية والسيارات والشقق والرحلات. من الواضح أن هذا القرار يرجع إلى نقص الأموال في ميزانية الأسرة.
عادة ما يفاجئ عرض البنك للحصول على تأمين مقترض محتمل.
هل يستحق إنفاق المبلغ الإضافي لتسهل عليك وعلى أحبائك سداد القرض في حالة المرض أو فقدان العمل المفاجئ؟ أم أن التأمين على البرامج هو مجرد طريقة أخرى يدفعك البنك للتخلي عنها؟
كل واحد منهم لديه خطط التأمين الخاصة به.
والحقيقة هي أن هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا قضت بأن البنوك ليس لها الحق في فرض عمولة على إصدار أو فتح حساب قرض والاحتفاظ به. فضلا عن فرض التأمين على الحياة ، وبالتالي فإن البنوك تنتهك حقوقك. بمعنى آخر ، إذا حصلت على قرض ودفعت عمولة لمرة واحدة أو شهرية ، فإن البنك ملزم بإعادته إليك وسيساعدك مركز حماية الحقوق في ذلك.
بدأت وكالة تأمين الودائع في التحقق من مؤسسة ائتمان بنك Svyaznoy للتحقق من إمكانية تنفيذ إجراءات استردادها المالي. قد يكون هناك خيار آخر لتطوير الوضع هو إلغاء الترخيص من بنك Svyaznoy. كما أصبح معروفًا لـ "Kommersant" ، بنك Svyaznoy ...
تبين أن الأخبار المصرفية هذا الأسبوع كانت إيجابية للغاية بالنسبة للمواطنين الراغبين في الحصول على قرض - فقد خفض Sberbank و UBRD أسعار الفائدة على قروض المستهلكين ، وأعلن بنكان Globex و Rosselkhozbank عن انخفاض في معدلات الرهن العقاري.
- معظم الناس أكثر ولاءً للمدفوعات الزائدة ولا "يلحقون" بها ، لكني أوصيك بالقيام بذلك ، لأنه ممكن وصحيح. يجدر النظر في أنه يمكنك إعادة أي مدفوعات زائدة ، حتى بالنسبة للدفعات الحالية ، حتى بعد سداد الدين بالكامل. لإعادته ، ستحتاج إلى العثور على إيصال للدفع وكتابة طلب بالفعل إلى البنك ، ثم الاتصال بأقرب فرع بنك بهاتين الورقتين.
دائمًا تقريبًا ، عند إبرام اتفاقية قرض ، تطلب المؤسسة المصرفية من المقترض إبرام اتفاقية والتأمين على الحياة والعجز ، وكذلك التأمين على الملكية (في وجود ضمانات). بطبيعة الحال ، فإن وجود بوليصة تأمين هو شرط موصى به للإقراض ، ولكن في حالة عدم وجودها ، يزداد حجم أسعار الفائدة بترتيب كبير ، لذلك يوافق المقترضون على استلام بوالص التأمين.
قبل عدة سنوات ، قدمت جميع البنوك تقريبًا التزامًا جديدًا للمقترضين في شكل تأمين على الممتلكات والتأمين على الحياة والتأمين الصحي. الآن ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض أو للحصول على قرض ، يتعين على عملاء البنوك توقيع عقد تأمين وتقديم أموال إضافية. ومع ذلك ، فإن التأمين الإجباري ليس بأي حال من الأحوال عملية قانونية في جميع الحالات. ومعرفة حقوقك ، يمكنك إعادة تأمين القرض.
نحن نتحدث عن بند محدد في الاتفاقية - يتعلق بفرض عمولة على الاحتفاظ بحساب مصرفي ، وهذا غير قانوني. عندما تأخذ من أحد البنوك ، فأنت لا تفتح حسابًا من أجل تحويل الأموال إليه ، أو سحبها منه ، أو الحصول على نوع من الربح من هذا ، وما إلى ذلك. أي أن البنك لا يبذل أي جهود للحفاظ على حسابك. وأحيانًا يفضح مبالغ كبيرة مقابل ذلك. على سبيل المثال ، إذا كنت تدفع 3500 روبل شهريًا ، فيمكن أن يكون الدفع مقابل الاحتفاظ بحساب 2500 روبل شهريًا.
عند إعادة حساب الفائدة في حالة السداد المبكر للقرض
تبين أن السداد المبكر للقرض مفيد لعدد من المقترضين ، ولكن يبرز سؤال طبيعي عما إذا كان من الواقعي في هذه الحالة تقليل مقدار الفائدة المصرفية. من الصعب بشكل خاص معرفة ما إذا كانت الاتفاقية تنص على سداد القرض على دفعات سنوية ، أي بمبالغ شهرية متساوية طوال مدة الاتفاقية بالكامل.
بالانتقال إلى الممارسة القضائية ، يمكن ملاحظة أنه عند النظر في مطالبات إعادة حساب الفائدة على قروض الأقساط السنوية المدفوعة مبكرًا ، غالبًا ما تشير محاكم المستوى الرئيسي والمتوسط إلى حقيقة أن هيكل المدفوعات السنوية يحتوي على مقدار الفائدة على القروض السنوية. فترة منتهية بالفعل وغير مخططة في العقد باستخدام قرض ، والذي يترتب عليه منطقياً أن البنك لن يأخذ أموالاً إضافية من المدين الذي يقوم بالدفع بعد السداد المبكر للقرض.
تنعكس وجهة نظر القضاة هذه أيضًا في قرار محكمة مقاطعة زافيالوفسكي في إقليم ألتاي بشأن دعوى إيرينا شيشينكو ، وفي حكم الاستئناف الصادر عن محكمة ألتاي الإقليمية في القضية نفسها. في نوفمبر 2011 ، حصلت إيرينا شيتشينكو على قرض من أحد فروع سبيربنك بمبلغ 300 ألف روبل بنسبة 18.2 ٪ سنويًا ، لمدة 5 سنوات ، أي 60 شهرًا ، بشرط السداد عن طريق الأقساط السنوية. تم سداد القرض في 37 شهرًا بدلاً من 60 شهرًا ، وبعد ذلك أعادت إيرينا شيشينكو حساب مبلغ الفائدة ، مع الأخذ في الاعتبار الفترة الفعلية لاستخدام الأموال المقترضة ، وذهبت إلى المحكمة بمطالبة سبيربنك لاسترداد الفائدة الزائدة منه على القرض ، والفائدة على استخدام أموال الآخرين ، والعقوبات على عدم الامتثال لمتطلبات المستهلك ، والعقوبات على مخالفة المواعيد النهائية لإتمام الخدمات والتعويض عن الضرر المعنوي. رفضت محكمتان استيفاء المتطلبات المذكورة ، وأصدرت المحكمة العليا للاتحاد الروسي حكمًا بشأن استئناف Shichenko ، الذي أحال القضية إلى محكمة Altai الإقليمية للمراجعة. في إشارة إلى المادة 32 من قانون حماية حقوق المستهلك ، الفقرة 1 من المادة 819 والفقرة 4 من المادة 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، أوصت القوات المسلحة للاتحاد الروسي المحكمة ، عند مراجعة هذه القضية ، بمراجعة صحة احتساب الفائدة المدفوعة واتخاذ القرار مع أخذ ذلك في الاعتبار.
يشير الارتباط بالمادة 32 من قانون حماية حقوق المستهلك والمادة 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي إلى قضية مماثلة رُبحت في نوفوالتايسك في عام 2012 ، عندما استوفى القاضي دعوى إيغور بيخينوف ضد بنك VTB 24 فيما يتعلق بالدفع الزائد. الفائدة على استخدام القرض والفائدة على استخدام أموال الآخرين والتعويض عن الضرر المعنوي. بالإضافة إلى ذلك ، تحدثت المحكمة العليا بالفعل في عام 2014 لصالح المقترض ألكسندر دافيدكوف في دعوى قضائية مع مكتب بريانسك لبنك SKB. إن توصية القوات المسلحة RF للمحاكم الدنيا للتحقق من شرعية حساب الفائدة واضحة ومعقولة ، ويبقى فهم ما يجب الانتباه إليه عند التحقق من السداد المبكر لقروض الأقساط السنوية.
تتمثل الصعوبة الرئيسية للمقترض في الحصول على قرض سنوي في حساب مبلغ الدفعة الشهرية بشكل مستقل باستخدام صيغة معقدة نوعًا ما ، والتي ، في الواقع ، يتم تضمين فترة السداد المخططة في الأشهر. تختلف في المظهر ، ولكن مع إعطاء نفس نتيجة الحسابات ، من السهل العثور على متغيرات هذه الصيغ على الإنترنت ؛ يشار إلى أحد الخيارات ، على سبيل المثال ، في وصف قروض المستهلكين على موقع سبيربنك ، في وثيقة "الشروط العامة للمنتج". من أجل الوضوح ، سننظر في صيغة سبيربنك باستخدام مثال حالة Shichenko. للحساب ، من الملائم استخدام الآلات الحاسبة عبر الإنترنت من أجل الأُس.
صيغة سبيربنك: Pl = S * (P سنوي / (12 * 100)) / (1- (1 + P سنوي / (12 * 100)) ^ (- T))
التعبير (P سنوي / (12 * 100)) ، أي معدل الفائدة السنوية مقسومًا على 12 وعلى 100 - هذه هي الطريقة التي يتم بها حساب النسبة المئوية للشهر ، أو بالأحرى المعامل الشهري ، نظرًا لأننا قد قسمنا بالفعل على 100. ثم يكون دفع الأقساط الشهرية مساويًا لمبلغ القرض أو مبلغ رصيد القرض مضروبًا في الكسر التالي: معامل الشهر مقسومًا على التعبير 1 - (1 + معامل الشهر ، مرفوعًا إلى مثل هذا السلطة بعلامة ناقص ، كم عدد الأشهر المسجلة في اتفاقية القرض أو عدد الأشهر المتبقية حتى السداد). نستبدل مبلغ 300 ألف روبل ، والمعدل السنوي 18.2 وعدد الأشهر 60:
رر = 300000 * (18.2 / 12/100) / (1- (1 + 18.2 / 12/100) ^ (- 60)) = 300000 * 0.015 / (1- (1 + 1 / 1.015 ^ 60))
رر = 300000 * 0.015 / (1- 1 / 2.44322) = 300000 * 0.015 / (1-0.4093) = 300000 * 0.015 / 0.5907 = 300000 * 0.0254 = 7618
نظرًا لتقريب المنازل العشرية ، عند الحساب بمفردنا ، نحصل على مبلغ قريب من البنك 7650 روبل ، ولكن بفارق عدة روبل. تعطي حاسبات القروض عبر الإنترنت نتيجة أقرب إلى الخدمات المصرفية ، والتي سنأخذها كأساس.
فائدة شهر واحد: 300000 * 18.2 / 12/100 = 4550
جسم القرض لمدة شهر: 7650-4550 = 3100
فائدة شهرين: (300000-3100) * 18.2 / 12/100 = 4503
جسم القرض لمدة شهرين: 7650-4503 = 3147
فائدة 3 أشهر: (300000-3100-3147) * 18.2 / 12/100 = 4455
هيئة القرض لمدة 3 أشهر: 7650-4455 = 3195
إلخ…
بعد أن تغلغلنا في مبدأ حساب الأقساط السنوية ، يمكننا أن نلاحظ أنه إذا كان شهر الغرامة ، على سبيل المثال ، في الشهر 37 من أصل 60 ، يمتلك المقترض مبلغًا كافيًا للسداد المبكر لرصيد القرض بالكامل لمرة واحدة ، ثم باستخدام مثل هذا السداد للمطالبة فلا يوجد سبب حقيقي لإعادة حساب الفائدة المدفوعة.
إنها مسألة أخرى إذا قام المقترض بسداد جزء من رصيد القرض في منتصف فترة العقد أو ، وهو الأمر الأكثر إثارة للاهتمام ، لكل دفعة أو لشروط دفع معينة بشكل متكرر - وربما بشكل غير متساو - تجاوز مبلغ الأقساط السنوية للدفع. إذا تجاوز المبلغ المدفوع فعليًا لفترة السداد التالية مبلغ الأقساط السنوية ، فيتبين أنه قد تم دفع الفائدة في جزء الأقساط السنوية للشهر الماضي الفعلي ، ولم يأت الشهر الجديد بعد ، وقد تم تنفيذ جزء من هيئة القرض يتم سداده وفقًا للجدول الزمني كجزء من جزء الأقساط السنوية ، ويفترض المقترض منطقيًا تمامًا أن المبلغ الزائد على دفعة الأقساط سوف يسدد بالإضافة إلى ذلك هيئة القرض ، الأمر الذي سينطوي في المستقبل على انخفاض في الفائدة المستحقة للبنك.
ولكن يجب أن نتذكر أنه بموجب القانون ، وتحديداً الفقرة 3 من المادة 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق للمقترض المواطن الذي حصل على قرض لأغراض غير تجارية أن يسدد مبلغ القرض (الائتمان) قبل الجدول الزمني يرجع إلى التزامه بإخطار المقرض (الدائن) بذلك قبل 30 يومًا على الأقل من هذا الإرجاع أو خلال فترة أقصر يحددها العقد.
في حالة السداد الجزئي المبكر لواحد أو اثنين في منتصف الفترة التعاقدية ، يجوز للبنك الموافقة على حساب جداول سداد الأقساط السنوية الجديدة بناءً على طلب المقترض ، ولكن إذا قام كل مقترض بسداد مبالغ مختلفة كل شهر بما يزيد عن المبلغ المحسوب مسبقًا وثابتة في دفع الاتفاقية ، وتتطلب نسبة إعادة حساب منتظمة ، فمن المرجح أن تقوم البنوك بمقاومة منظمة ، على سبيل المثال ، من خلال فرض قيود على المقترضين في نصوص اتفاقيات القروض ، والضغط من أجل إدخال تغييرات على التشريع الحالي في روسيا. الاتحاد. على ما يبدو ، هناك محاولات جارية بالفعل في هذا الاتجاه. وبالتالي ، تأمل جمعية البنوك الروسية في اعتماد التعديلات المعدة على القانون المدني للاتحاد الروسي ، التي تحظر السداد المبكر لقروض الرهن العقاري دون موافقة المقرض. بالنسبة للقروض والقروض الاستهلاكية ، من المتوقع أن تظل الاستثناءات.
تحديد القوات المسلحة الترددية بتاريخ 01.03.2016 بالقضية رقم 51-KG15-14.
معدل الفائدة على القرض يتعلق بالشروط الأساسية لاتفاقية القرض. عادة ما يتم تحديد حجمها وإجراءات تحديدها ، بما في ذلك اعتمادًا على التغييرات في الشروط المنصوص عليها في اتفاقية القرض ، من قبل المُقرض بالاتفاق مع المقترض (بند.
1 ملعقة كبيرة. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي ؛ ح 1 ملعقة كبيرة. 29 ، الجزء 2 من الفن. 30 من قانون 02/12/1990 ن 395-1).
استحقاق الفائدة بمعدل فائدة شهري ويومي على القرض
يتم حساب مبلغ الفائدة (AP) كجزء من دفعة القرض في البنوك الفردية بشكل مختلف. تحدد بعض البنوك سعر الفائدة الشهري لحسابه ، بينما يحدد البعض الآخر سعر الفائدة اليومي (الحالة الأكثر شيوعًا).
في الحالة الأولى ، يتم حساب مقدار الفائدة باستخدام الصيغة:
SP = SKost. x PS ،
حيث CKost. - رصيد الدين على القرض الذي تحسب عليه الفائدة ؛
PS - معدل الفائدة الشهرية (1/12 من معدل الفائدة السنوي مقسومًا على 100).
في الحالة الثانية ، يتم حساب مقدار الفائدة باستخدام الصيغة:
SP = SKost. x (P / (year.day) x أيام) ،
حيث P هو معدل الفائدة السنوية مقسومًا على 100 ؛
عام. أيام - عدد الأيام في السنة (365 أو 366 يومًا) ؛
أيام - عدد الأيام التي يتم فيها احتساب الفائدة في الفترة الحالية. إذا كانت الدفعات شهرية ، فإن قيمة "الأيام" ربما ، حسب الشهر ، من 28 إلى 31.
في بعض الأحيان في حسابات القيمة "السنة. أيام. " بغض النظر عن السنة الكبيسة هو 365. في بعض البنوك ، تكون هذه القيمة دائمًا 360.
مثال: حساب الفائدة على القرض
1. رصيد ديون القرض - 100000 روبل.
فترة الفوترة من 10.02.2017 إلى 09.03.2017 (كلا التاريخين متضمنين) ، أي أن عدد الأيام في فترة الفوترة هو 29.
مقدار الفائدة المحسوب = (16٪ / 100/365 × 29) × 100000 = 1271.23 روبل.
2. يتم احتساب الفائدة بشكل مختلف قليلاً إذا وقعت فترة التسوية جزئيًا في سنة عادية وجزئيًا في سنة كبيسة.
رصيد ديون القرض 100000 روبل.
معدل الفائدة - 16٪ سنويا.
فترة التسوية من 10.12.2016 إلى 09.01.2017 (كلا التاريخين متضمنين). في هذه الحالة ، إجمالي عدد الأيام في فترة الفوترة هو 31 يومًا ، لكن 9 منها تشير إلى سنة عادية و 22 إلى سنة كبيسة.
مقدار الفائدة المحسوب = (16٪ / 100/365 × 9) × 100،000 + (16٪ / 100/366 × 22) × 100،000 = 1،356.27 روبل.
استحقاق الفائدة على الأقساط السنوية وطرق سداد القرض المختلفة
وفقًا لشروط الاتفاقية ، يمكن سداد القرض عن طريق الأقساط السنوية والمدفوعات المتباينة.
لذلك ، وفقًا لإجراءات الأقساط السنوية لسداد القرض ، فإنه يخضع للعودة عن طريق السداد الشهري من قبل المقترض بمبلغ ثابت من المال ، والذي يتضمن في المقام الأول السداد الكامل للفائدة المتراكمة على رصيد الدين الأساسي ، مثل بالإضافة إلى جزء من القرض نفسه ، محسوبًا بطريقة تتساوى فيها جميع الأقساط الشهرية.
تتضمن الطريقة المتمايزة لسداد القرض دفع مدفوعات غير متماثلة طوال مدة القرض ، بما في ذلك مبلغ ثابت يمثل جزءًا من الدين الأساسي والفائدة الزائدة عنه.
في أي حال ، يتكون الدفع من جزأين - مبلغ الفائدة (SP) وجزء من الدين الرئيسي (ML):
AP = SP + OD.
بغض النظر عن طريقة سداد القرض ، يتم احتساب الفائدة وفقًا للصيغة العامة الموضحة أعلاه.
تفاصيل حساب الفائدة بموجب اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي
يتم تحديد سعر الفائدة بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) باستخدام أحد المعدلات (الجزء 1 من المادة 9 من قانون 21 ديسمبر 2013 N 353-FZ):
إذا تم تطبيق معدل فائدة متغير ، فإن المُقرض ملزم بإخطار المقترض بتغييره في موعد لا يتجاوز سبعة أيام من بداية فترة الإقراض التي سيتم خلالها تطبيق المعدل المتغير (الجزء 4 من المادة 9 من القانون رقم 353- FZ).
في الوقت نفسه ، يضع التشريع المتعلق بقرض المستهلك (القرض) قيودًا على قيمته الكاملة (PS) ، مما يؤثر على حجم سعر الفائدة عليه (الجزء 11 من المادة 6 من القانون N 353-FZ) .
ملحوظة!
اعتمادًا على ما إذا كان ، وفقًا للاتفاقية ، يتم تحصيل الفائدة على مبلغ القرض الاستهلاكي (القرض) لفترة التأخير من قبل المقترض في إرجاعه أو دفع الفائدة عليه ، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ الغرامة عن هذا التأخير (الجزء 21 من المادة 5 من القانون N 353-FZ):
- 20٪ سنويًا ، إذا تم استحقاق الفائدة عن فترة التأخير ؛
- 0.1٪ من مبلغ الدين المتأخر عن كل يوم تأخير ، إذا لم يتم احتساب فائدة عن فترة التأخير.
خصوصيات الفائدة المستحقة بموجب اتفاقية قرض صغير مبرمة مع مؤسسة تمويل أصغر
إن مبلغ الفائدة بموجب اتفاقية قرض متناهي الصغر للمستهلك قصير الأجل (حتى عام) المبرمة مع إحدى مؤسسات التمويل الأصغر اعتبارًا من 01.01.2017 محدد بثلاثة أضعاف مبلغ القرض.
بموجب العقود المبرمة في الفترة من 29/03/2016 إلى 12/31/2016 ، يكون هذا الحظر ساري المفعول إذا كان مبلغ الفائدة المتراكمة والمدفوعات الأخرى بموجب العقد (باستثناء المصادرة ورسوم الخدمات الإضافية) أربعة أضعاف مبلغ القرض (البند 9 ، الجزء 1 المادة 12 من قانون 02.07.2010 N 151-FZ ؛ الجزء 7 من المادة 22 من قانون 03.07.2016 N 230-FZ ؛ معلومات بنك روسيا "أسئلة وأجوبة. مؤسسات التمويل الأصغر").
أسئلة ذات صلة
ما هي الأقساط السنوية والمدفوعات المتباينة؟ >>>
كيف تعرف التكلفة الكاملة لقرض المستهلك؟ >>>
ما هو الحد الأقصى لمعدل الفائدة الذي يمكن للبنك تحديده على القرض الذي يتم إصداره للفرد؟ >>>
في بعض الحالات ، ينص القانون على إمكانية استرداد جزء من الضرائب المدفوعة إلى دافع الضرائب. إذا حصل مواطن على قرض استهلاكي ، فلا يمكن الحصول على خصم ضريبي إلا إذا تم إنفاق الأموال المقترضة لأغراض معينة محددة في قانون الضرائب للاتحاد الروسي. تناقش هذه المقالة إمكانية إعادة جزء من ضريبة الدخل للإقراض الاستهلاكي.
يمكن لدافع الضرائب الاعتماد على استرداد الضريبة من القرض إذا استخدم الأموال المقترضة لأغراض اجتماعية معينة أو لتحسين ظروف السكن.
الأهمية!من الممكن إعادة ضريبة الدخل لقرض استهلاكي إذا تم إنفاق الأموال على تحسين ظروف الإسكان ، بشرط أن تشير اتفاقية القرض إلى أن الأموال مستهدفة ولا يمكن استخدامها إلا لتحسين ظروف الإسكان (شراء شقة ، بناء منزل) .
لذلك ، يمكن لدافع الضرائب إرجاع جزء من ضريبة الدخل إذا أنفق الأموال المقترضة على تعليم أطفاله أو على تعليمه أثناء النهار ، إذا تم تلقي التعليم قبل سن 24.
الأهمية!لا يتم توفير الخصم الاجتماعي إذا تم دفع تكاليف التعليم على حساب رأس مال الأسرة الأم.
علاوة على ذلك ، يقتصر هذا الخصم الاجتماعي على مبلغ يصل إلى 50 ألف روبل كحد أقصى.
في السنة لكل طفل لكلا الوالدين. على سبيل المثال ، إذا دفع دافع الضرائب 100 ألف روبل لتعليم طفله في عام 2015 ، فسيكون قادرًا على إعادة خصم الضرائب لعام 2015 فقط 50 ألف روبل. بحكم إشارة مباشرة في القانون.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يكون لدى المؤسسة التعليمية ترخيص للأنشطة التعليمية ذات الصلة.
الأهمية!يمكن لأخ الطالب (أخته) أيضًا استخدام هذا الخصم إذا دفع مقابل تعليم بدوام كامل لأخيه (أخته) حتى بلوغهم سن 24 عامًا.
كذلك ، يمكن لدافع الضرائب أن يحصل على خصم اجتماعي من الأموال المقترضة التي تنفق إذا تم إنفاق هذه الأموال على علاج مواطن أو معاملة أقربائه المقربين (الزوجة ، الوالدين ، الأطفال دون سن 18). وكذلك في مقدار تكلفة شراء الأدوية.
هذا الخصم الاجتماعي له أيضًا قيود على الحد الأقصى لمبلغ الاسترداد - يمكن لدافع الضرائب العودة كخصم لا يزيد عن 120 ألف روبل لكل سنة تقويمية واحدة.
الأهمية!إذا كانت المعاملة باهظة الثمن وفقًا للقائمة المعتمدة من قبل حكومة الاتحاد الروسي ، فيحق لدافع الضرائب إعادة الأموال التي تم إنفاقها بالفعل كخصم دون تحديد الحد الأقصى لمبلغ الاسترداد.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لدافع الضرائب إعادة ضريبة الدخل المدفوعة من القرض الاستهلاكي إذا كان القرض مستهدفًا وتم إنفاقه على تحسين الظروف المعيشية للمقترض.
وهناك خصوصيات هنا ، حيث يمكن للمواطن أن يسترد ليس فقط خصمًا من مبلغ الأموال المقترضة ، ولكن يمكنه أيضًا الاستفادة من خصم من الفائدة المدفوعة على قرض استهلاكي مستهدف.
على سبيل المثال ، مبلغ القرض هو مليون روبل ، وفي هذه الحالة يمكن للمقترض أن يعيد 13٪ في شكل خصم العقار الرئيسي (130 ألف روبل). كان مقدار الفائدة على استخدام الأموال المقترضة مليون روبل ، لذلك يمكن لدافع الضرائب أيضًا إرجاع 13 ٪ من الفائدة المدفوعة (130 ألف روبل).
الأهمية!مع خصم اجتماعي للتعليم أو العلاج الطبي ، يمكن استرداد ضريبة الدخل فقط على المبلغ الأساسي للقرض. لا يمكنك الحصول على خصم من الفائدة المدفوعة على قرض استهلاكي لهذه الاحتياجات.
للحصول على خصم مقابل التعليم ، يجب على دافع الضرائب تقديم طلب إلى مكتب الضرائب مع المستندات التالية:
عند استلام خصم مقابل العلاج المدفوع ، يتم تقديم ما يلي إلى مكتب الضرائب:
لذلك ، يمكنك إرجاع ضريبة الدخل المدفوعة ليس من أي قرض استهلاكي ، ولكن فقط من قرض تم إنفاقه لأغراض اجتماعية معينة أو لتحسين الظروف المعيشية للمقترض.
الانتباه!بسبب التغييرات الأخيرة في التشريعات ، قد تكون المعلومات الواردة في المقالة قديمة! سوف ينصحك محامينا مجانًا - اكتب في النموذج أدناه.
متخصص في الالتزامات الائتمانية ، قبل المحاكمة ، تسوية المنازعات على القروض بالمحكمة ، مساعدة المقترضين في تخفيض الديون على القروض.
ونحن على استعداد لمساعدتك.
كم يمكنك أن تدفع.
لمدة عام ، أثبت الناشط المدني Yermek Narymbaev في المحكمة أنه كان يدفع مدفوعات خفية غير قانونية للبنك على رهنه العقاري لشقة في ألماتي. وقفت المحكمة إلى جانب Narymbaev ، الذي يشن أيضًا حملة إعلامية هجومية ضد الممارسات المصرفية المحلية.
في نهاية الأسبوع الماضي ، قضت محكمة مدينة ألماتي بأنه لا ينبغي على يرميك ناريمباييف أن يدفع إلى بنك ألاينس أي شيء بخلاف رصيد الدين الرئيسي و 10 في المائة من العمولة السنوية.
محامو شركة "Spravedlivost" ذات المسؤولية المحدودة سيساعدونك في استرداد الأموال للتأمين المصرفي غير القانوني.
بعد التقدم بطلب للحصول على قرض مصرفي ، ألق نظرة فاحصة على اتفاقيتك. بالتأكيد هناك اهتمام وعمولات خفية فيه. ومثل هذه الانتهاكات من قبل البنوك لا تؤثر عليك وحدك. في السابق ، كان عليك قبول حقيقة أنه يتعين عليك دفع فائدة "شديدة القسوة" للبنك. ومع ذلك ، فقد تغير الوضع في الوقت الحالي وأصبح لدى الجميع فرصة حقيقية لمقاضاة البنك من أجل أموالهم.
2012/04/13 ليودميلا ميليفسكايا
في كثير من الأحيان ، عند الرغبة في اقتراض مبلغ دائري من البنك في أسرع وقت ممكن ، يوقع المقترض على اتفاقية قرض دون الخوض في التفاصيل ، وفي النهاية يضطر إلى دفع عمولات لم يعتمد عليها على الإطلاق. ومع ذلك ، ليست كل الرسوم المصرفية قانونية.
Rospotrebnadzor ومحكمة التحكيم العليا (HAC) إلى جانب المقترضين. موقفهم هو أن المقترض ، بدون تعليم مالي خاص ، قد لا يفهم تعقيدات الاتفاقية ويتم التعدي عليها في الحقوق ، وبالتالي ، فإن حقوقه تحتاج إلى حماية خاصة ، وإن كان ذلك على حساب مصالح البنوك.
اجمع جميع المستندات التي تؤكد علاقتك الائتمانية مع البنك وجميع المدفوعات التي قمت بها على القرض.
هذا ، أولاً وقبل كل شيء ، اتفاقية القرض الخاصة بك ، والإيصالات التي تؤكد أنك قد أودعت نقدًا في مكتب النقد بالبنك (أو أوامر بريدية ، أو تحويلات بنكية من مؤسسة ائتمانية أخرى ، أو شيكات من محطات دفع فورية أو مؤسسات تابعة لجهات خارجية قمت من خلالها بالدفع - على سبيل المثال ، اتصالات المتاجر الخلوية ، إلخ.
يسرني أن أخبرك أنه لدينا الآن قسم للعمل مع مستهلكي خدمات الائتمان.
نحن نعرف كيفية استرداد الفوائد الزائدة على قرض ، والعمولات المحتجزة بشكل غير قانوني والرسوم الخفية.
ونحن على استعداد لمساعدتك.
الخيار لك - دفع الفائدة الزائدة على القرض بصمت أو الاتصال بنا.
هل سبق لك أن تساءلت عن سبب كون مقترض قرض السيارة مخطئًا دائمًا عند الدخول في علاقة متنازع عليها مع أحد البنوك. ما عليك سوى إلقاء نظرة خاطفة على اتفاقية القرض: للبنك حقوق والتزامات ، والمقترض عليه التزامات فقط! على أي أساس يمكن للبنك كتابة أي شيء في اتفاقه "القياسي" ، بغض النظر عن قواعد القانون؟ كم عدد اللجان غير القانونية التي يمكنك التفكير فيها؟ لماذا تبدو عودة عمولات البنوك جريمة وتعدي على "قدس الأقداس" في نظر البنك؟ سنكتشف!
نظرًا لعدم وجود أي شخص يعيش في اقتصاد الكفاف لفترة طويلة ، فقد أصبح المال موضوعًا ضروريًا للغاية في عصرنا المعاصر.
قدم لي فرع سبيربنك بطاقة ائتمان. عند استلام البطاقة ، تم إصداري:
- صحيفة "معلومات عن التكلفة الإجمالية للقرض" ؛
- ورقة "حساب التكلفة الإجمالية للقرض"
يقولون عن وجود فترة سماح (بدون فوائد) وبدون عمولة عند استخدام بطاقة الائتمان.
لم يتم إخطاري بأي شروط وأحكام أخرى لاستلام واستخدام بطاقة الائتمان.
التاريخ: 02/06/14 19:23
أهلا. لقد أخذت قروضًا من بنوك مختلفة في نفس الوقت ، والآن لا يوجد شيء يمكنني سداده ، فماذا أفعل؟
أهلا.
هذا ليس سؤالًا بسيطًا لا يمكن الإجابة عليه بشكل لا لبس فيه. كل هذا يتوقف على البنوك التي تم إصدار القروض فيها ، وعلى مقدار الدين ، وما إلى ذلك. اقرأ المزيد على الرابط http://kreditsovet.ru/faq#q11
التاريخ: 02/04/14 17:43
أهلا! قل لي ، ما هي قرارات المحكمة هناك بشأن القرض الاستهلاكي؟
أهلا.
الحياة لا يمكن التنبؤ بها ، فهناك مواقف عندما تكون هناك حاجة ماسة إلى مبلغ صغير من المال. أصبحت النفقات غير المتوقعة أمرًا شائعًا وشائعًا.
إنه لأمر مخز أن تجري إلى الجيران من أجل المال في كل مرة ، لاقتراض المال ، ترك إيصال من شخص غير معروف أمرًا مخيفًا ، فمن الأفضل الاتصال بإحدى مؤسسات التمويل الأصغر الموثوقة (MFO) المال السريع ، وسعر الفائدة الذي سيتم حله الصعوبات المالية مع الحد الأدنى من المدفوعات الزائدة.
إن جوهر ما هو مكتوب أدناه ليس كيفية خداع البنك وعدم إعادة الأموال التي تم الحصول عليها ، وليس على الإطلاق ... (يجب الوفاء بالالتزامات المتعهد بها حتى لأسباب أخلاقية ومعنوية) ، ولكن كيفية منع البنوك أو مؤسسات الائتمان من دخولك في عبودية الديون ، والتي ستكون "غدًا" - إذا تأخرت على الأقل دفعة واحدة. هناك مبدأ معين في التسلح الخاص بهيكل التحصيل المصرفي: "المذنب مذنب بكل شيء" وإذا أصبحت متسببًا في تأخير واحد على الأقل - احتفظ ... بمجموعة كاملة من الفوائد والغرامات والعقوبات العقوبات الأخرى التي يمكن تخيلها والتي لا يمكن تصورها ستقع على رأسك "المذنب مرة واحدة" ...
عند تقديم القروض للسكان ، تفرض تشريعات الاتحاد الروسي عددًا من المتطلبات الإلزامية على البنوك ، والتي ، كما تظهر الممارسة ، تنتهك البنوك دائمًا تقريبًا.
وصف الشركة: تأسس مركز الحماية القانونية للمقترضين من البنوك رقم 1 في عام 2010 من قبل كلية سانت بطرسبرغ لحماية حقوق المستهلك.
على مدار فترة وجوده ، اكتسب مركز الحماية القانونية للمقترضين من البنوك رقم 1 سمعة طيبة كفريق من المتخصصين المؤهلين تأهيلاً عالياً في مجال القانون المدني وقانون التحكيم.
يعمل في مركزنا حاليًا أكثر من 10 محامين ومحامين - متخصصين يتمتعون بخبرة واسعة في الخدمات القانونية للمنظمات والأفراد في مجالات القانون المالي والمصرفي.
رسوم القرض المخفية
على الرغم من المراجعات العديدة للتراخيص من مؤسسات الائتمان ، لا يزال هناك عدد كافٍ من البنوك العاملة في بلدنا. علاوة على ذلك ، يواصل العديد منهم ممارسة أنشطتهم بشكل غير نظيف تمامًا. فكر اليوم في المخاطر التي تخفيها البنوك التجارية والحكومية وكيف يمكننا تجنبها.
ينص التشريع على إجراءات إصدار القرض النقدي وسداده ويصفها.
حماية السيارات. حماية حقوق أصحاب السيارات. الخدمات القانونية www.avtozashita.com
مكاتب مركز الأعمال "المدينة القديمة" للإيجار في كوستروم www.oldcenter.ru
KomTrans LLC بناء ، بيع شقق في منازل ، أكواخ في كوستروما ، إسكان في كوستروما ، منازل في كوستروما www.tkos.ru
إيجار وبيع محل تجاري لمقهى ومطعم في كوستروما.
في المجتمع الحديث ، يحصل غالبية السكان في سن العمل على قروض من البنوك لأغراض مختلفة. ليس من الممكن دائمًا تجميع المبلغ المطلوب ، ولا يعرف الجميع كيفية القيام بذلك. يوفر القرض فرصة لاستخدام عنصر تم شراؤه ، شقة ، على سبيل المثال ، ودفع أموال لعدد معين من السنوات مقابل ذلك. الميزة السلبية للقرض هي أنه يتعين على المواطن دفع الفائدة المصرفية أكثر من اللازم ، وكذلك مبلغ التأمين ، وهو ليس ضئيلاً اليوم.
لا يعلم كل مقترض أنه في حالات معينة يمكنه إعادة الفائدة على القرض. سيتم مناقشة كيفية القيام بذلك بشكل صحيح في هذه المقالة.
وتجدر الإشارة على الفور إلى أنه من المستحيل إعادتهم على قرض استهلاكي إلى مكتب الضرائب. عند صياغة اتفاقية قرض في أحد البنوك ، يجب على المواطن التركيز على الوصفة الطبية في المستند لغرض إصدار الأموال ، على سبيل المثال ، شراء منزل. في هذه الحالة ، يتم تحويل قرض المستهلك تلقائيًا إلى قرض مستهدف ، وبناءً على ذلك ، يصبح من الممكن إعادة الأموال من خلال خدمة الضرائب الفيدرالية.
للأغراض ، يمكن وصف ثلاثة منها:
بالنسبة للسداد في البنك ، يمكن أيضًا استرداد الفائدة على قرض استهلاكي.
ليس من الصعب استرداد الفائدة على القرض. في أي حال ، من الضروري المطالبة باسترداد الأموال فقط عند النظر في المشكلة وإمكانية السداد المبكر للديون. بدون السداد المبكر ، لا يمكن إعادة الأموال.
بعد التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، على سبيل المثال ، يبدأ المواطن في دفع المال على أساس شهري. يتكون المبلغ الإجمالي من جزأين: رأس المال والفائدة.
هناك نوعان من المدفوعات:
مع مساهمة سنوية ، تكون المبالغ الشهرية متساوية وثابتة ، ولا تتغير على مدار العام ، وبمبلغ مختلف ، فهي مختلفة وفقًا للجدول. يجب على المقترض استلام جدول السداد عند استكمال حزمة المستندات الكاملة في البنك وتنفيذها بشكل صحيح.
وتجدر الإشارة إلى أنه مع دفع الأقساط السنوية ، يهدف سداد الديون إلى تقليل مبلغ الفائدة ، وعندها فقط يتم دفع أصل الدين. يمكن رؤية ذلك بالتفصيل في جدول الدفع في أقسام محددة من الجدول.
تكون خوارزمية الإجراءات الخاصة بإعادة الفائدة في البنك كالتالي:
يحتوي الموقع الرسمي لدائرة الضرائب الفيدرالية على جميع المعلومات ذات الأهمية بشأن إعداد الخصومات الضريبية ، بالإضافة إلى قائمة بالوثائق التي يجب تقديمها إلى السلطات.
على سبيل المثال ، تتضمن قائمة المستندات الخاصة بتحقيق عائد على الرهن العقاري ما يلي:
يتم تقديم الشهادات من البنك ومن العمل في شكل نسخ أصلية ، ويتم توقيع الإعلان شخصيًا ، ويتم إرسال جميع المستندات الأخرى في شكل نسخ مصدقة.
لا يمكن استرداد 13٪ إلا للمواطن الأصيل الذي لديه دخل رسمي ، يتم من خلاله إجراء استقطاعات ضريبية شهريًا. بالنسبة للأمهات في إجازة الأمومة ، لا يمكن إجراء خصم ضريبي عن سنوات وجودهن في إجازة الأمومة ، لأن ضريبة الدخل على مزايا رعاية الأطفال لا يتم حجبها في خزانة الدولة.
أيضًا ، بعد تقديم إقرار ، يحق للمواطن الاتصال بصاحب العمل حتى لا يتم حجب ضريبة الدخل ، لذلك عليك كتابة طلب وتقديم الأوراق اللازمة.
لا يمكن أن يكون مبلغ العائد على السكن أكثر من مليوني روبل ، على التوالي ، لا يمكن للشخص أن يحصل على أكثر من 260 ألف روبل من الخصم. إذا تم شراء شقة بمبلغ كبير ، يؤخذ في الاعتبار 2 مليون فقط ، ويتم الحصول على الخصم من مشتريات مختلفة من المساكن ، جزئياً ، ولكن بمبلغ لا يزيد عن 2 مليون ، وهذا هو الإحصاء الذي تضعه الدولة.
بالنسبة للفائدة على الرهن العقاري ، فإن الحد الأقصى هو 3 ملايين روبل ، أي أنه من الممكن الحصول على 390 ألف روبل.عند تسجيل الخصم الضريبي ، يتم تقديم إقرار مع إرفاق جميع المستندات ذات الصلة بالقضية. يجب إرفاق شهادة من البنك تفيد بأن المواطن يسدد الدين بانتظام وليس لديه وقائع مخالفة للعقد.
تحتاج أولاً إلى الاتصال بالبنك. لن يكون من الضروري الذهاب إلى المحكمة عندما لا يكون الشخص قد حاول حتى التفاوض مع البنك. البنوك الجادة العاملة في السوق ، مثل Sberbank و VTB-24 و Rosselkhozbank ، تدفع الأموال للعملاء بحسن نية ولا تقدم قضايا بشأن مثل هذه القضايا إلى إجراءات المحكمة. للقيام بذلك ، تحتاج إلى كتابة استئناف في مكان تسجيل القرض أو إلى المكتب الرئيسي لمؤسسة مالية.
إذا تم استلام الرفض ، فيمكنك الذهاب بأمان وحل المشكلة من خلال المحكمة. عليك أن تأخذ معك رفض البنك والمستندات ودفع رسوم الدولة. في الوقت نفسه ، يمكن أن تتطلب المطالبة دفع الضرر المعنوي عن جميع المعاناة التي تسبب فيها ، بالإضافة إلى التكاليف المدفوعة للمحامي لتقديم المساعدة.
غالبًا ما يتم البت في القضايا ، كما تظهر ممارسات المحكمة ، لصالح العميل.
سبيربنك هي منظمة جادة في الاتحاد الروسي. بعد أن كان سبيربنك يعمل منذ عام 1841 ، يتمتع بسمعة رائعة. الحصول على قرض من سبيربنك ليس مخيفًا ، لأنه بنك الدولة للبلد.
يتم توفير السداد المبكر للقروض في سبيربنك. ولكن هناك تحذير واحد ، كقاعدة عامة ، يتم توضيحه دائمًا في شروط العقد أنه من المستحيل القيام بذلك قبل شهر ، أي أنه سيظل يتعين على العميل دفع دفعة شهرية لمدة شهر.
في حالة السداد المبكر ، يعيد Sberbank الأموال إلى العميل عن طيب خاطر. ليس من الضروري التسرع في المحكمة وتحمل جميع التكاليف المرتبطة بذلك ، يكفي الاتصال بخدمة سبيربنك ، حيث يمكنك حل المشكلة سلمياً.
يتقدم الكثير من الناس اليوم إلى البنك للحصول على قرض. بعد كل شيء ، تظهر الحاجة إلى المال من وقت لآخر بالنسبة للكثيرين. هذه فرصة رائعة لتسوية مشاكلك المالية ، لكن الفائدة على سدادها يمكن أن تدمر حياة أي شخص.
هل يمكن إعادة الفائدة على القرض؟
توافق على أن الإقراض في المؤسسات المالية بعيد عن أن يكون أكثر الأعمال ربحية بالنسبة للمقترض ، وعليك أن تدفع مبالغ زائدة بسبب المعدلات المرتفعة والتأمين والخدمات الأخرى. ولكن لا يعلم الجميع أنه يمكن إرجاع جزء من الأموال المدفوعة عن طريق سداد الفائدة على القرض بمجرد سداد الدين للمقرض.
هكذا يتم فعل هذا:
يقول القانون! يحق للعميل إنهاء اتفاقية القرض من جانب واحد قبل الأوان عن طريق سداد كامل رصيد القرض. يجب على المؤسسة المصرفية ألا تغريمه ، أو تحجب أي عمولات أو غرامات إضافية ، أو تعوق بطريقة ما ممارسة حقوق المقترض.
ومع ذلك ، يجب على العميل إخطار الدائن بنيته في وقت معين قبل السداد الكامل للدين:
هل يمكنني الحصول على خصم ضريبي على قرض استهلاكي؟
الجواب هنا لا لبس فيه - لا ، هذا مستحيل. الشيء المهم هو أن هناك شرطًا مهمًا لهذا - يجب أن يكون القرض مستهدفًا ، على سبيل المثال ، الرهن العقاري. ثم يمكنك أن تتوقع أن تحصل على 13٪ قانونيًا.
دعونا نوضح مرة أخرى: القرض الاستهلاكي غير مستهدف ، لا يمكنك الحصول على٪ منه! بموجب القانون ، إذا اشتريت منزلًا لأول مرة ، فيحق لك الحصول على خصم ضريبي. يمكنك الحصول عليها من مكتب الضرائب أو في العمل.
هام: يمكن فقط للأشخاص الذين يعملون رسميًا ويتقاضون أجورًا "بيضاء" الاعتماد على الخصم. على أساس أنه سيتم تنفيذ حساب الدفعة التي ستتلقاها سنويًا. لا يمكن لربات البيوت والمتقاعدين والأمهات في إجازة الأمومة الاعتماد على هذا التعويض.
يتكون التعويض من جزأين:
لماذا يسعى الناس للعودة٪؟
يعرف العديد من المدينين المخضرمين ما هو عبء الديون الثقيل. من ناحية أخرى ، غالبًا ما تلعب الشركات المالية لعبة غير شريفة ، وغالبًا ما تغش عند حساب النسبة المئوية. لا يجوز للمدين إدانة الشركة المصرفية مباشرة بهذا. بالإضافة إلى ذلك ، يدفع الشخص أولاً فائدة ، وعندها فقط يدفع نصيب القرض. ومع ذلك ، يجدر التمييز بين الأقساط السنوية وأنظمة الدفع المتمايزة ، حيث يتم سداد الديون بطرق مختلفة. نحن نتحدث عن هذا بمزيد من التفصيل.
كقاعدة عامة ، يتم استخدام نظام الأقساط الآن في كل مكان. في المدفوعات الأولية ، يتم أخذ الجزء الأكبر من مبلغ السداد ٪ ، وينخفض بالتساوي في نهاية المدة. في الوقت نفسه ، لا تبلغ مؤسسات الائتمان أن السداد بالمعدل يتجاوز القيمة الحقيقية للدين الأساسي.
لكن المدين قد يطلب إعادة المبلغ الزائد في حالة السداد المبكر. كما تظهر الممارسة القضائية ، إذا أشارت اتفاقية القرض إلى أن للمقترض الحق في سداد القرض قبل الموعد المحدد ، فقد يتلقى دفعة زائدة.
لذلك ، عندما يأتي العميل إلى المكتب بهدف السداد قبل الموعد المحدد ، فإنه يواجه حقيقة أن الرصيد لم ينخفض ، ولكنه ظل كما هو. اتضح أنه في كل مرة يدفع الشخص النسبة المستحقة فقط. من هذه المقالة ، ستتعلم كيفية سداد القرض بشكل صحيح جزئيًا أو كليًا دفعة واحدة.
إجراء العودة
ستكون خوارزمية الإجراءات في حالة إجراء مدفوعات متساوية لكل شهر على النحو التالي.
إذا كنت تدفع مبالغ مختلفة كل شهر، إذن يجب أن تكون خوارزمية الإجراءات مختلفة بعض الشيء.
في حالة السداد الكامل أو الجزئي ، تحتاج إلى معرفة المبلغ المستحق عليك في الوقت الحالي. يمكن القيام بذلك باستخدام الخدمات عبر الإنترنت التي يمتلكها كل بنك اليوم. يتم تقديم طرق لمعرفة مبلغ إغلاق العقد في هذه المقالة.
الفروق الدقيقة
على الرغم من بساطة المخططات الموصوفة أعلاه ، فإن هذا العمل له الفروق الدقيقة الخاصة به.
هناك طريقة أخرى لسداد القرض ، دعنا نسميها حتى ، وهي أن يسدد المقترض رأس المال على أقساط متساوية ، تُدفع بشكل دوري ، على سبيل المثال ، شهريًا. إلى جانب انخفاض الدين الرئيسي ، ينخفض مقدار الفائدة ، وكذلك مبلغ الدفعة الشهرية. في كل شهر ، يُطلب من المقترض دفع مبلغ مختلف لسداد القرض ودفع الفائدة. كقاعدة عامة ، تعد طريقة الأقساط السنوية لسداد القرض ودفع الفائدة أكثر ملاءمة للمقترض ، الذي يمكنه دفع نفس المبلغ شهريًا دون النظر إلى جدول سداد القرض.
للمقترض الحق في السداد المبكر للقرض (البند 2 من المادة 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي). قد يعتبر المقترض الذي سدد القرض مبكرًا أنه دفع الفائدة أكثر من اللازم. يستند هذا الرأي للمقترض إلى حقيقة أنه إذا حصل على قرض بنفس الشروط ، ولكن لفترة أقصر (من لحظة إصدار القرض المسدد حتى لحظة سداده المبكر) ، فإنه سيدفع أقل. الفائدة مما دفعه بالفعل. يتقدم هؤلاء المقترضون إلى المحاكم التي لديها مطالبات لاسترداد الفرق بين الفائدة المدفوعة بالفعل والفائدة المستحقة الدفع من البنوك ، في رأي المقترضين.
هذا الموقف للمقترض له أيضًا أساس نفسي. غالبًا ما تكون الفائدة كبيرة جدًا في الدفعات السنوية الأولى بحيث يحصل المقترض على انطباع بأنه يدفع فائدة ليس فقط عن الفترة الماضية ، ولكن أيضًا للفترات المستقبلية. هذا هو الحال بالنسبة للقروض طويلة الأجل.
بالنسبة للبنك ، تكمن أهمية هذا الموقف في حقيقة أن المحاكم تتخذ أحيانًا قرارات لصالح المقترض:
حكم الاستئناف الصادر عن محكمة ياروسلافل الإقليمية بتاريخ 27/05/2016 في القضية رقم 33-3732/2016 1 ؛
تحديد الكلية القضائية للقضايا المدنية للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 01.03.2016 رقم 51-KG15-14 2 ؛
حكم الاستئناف الصادر عن محكمة مدينة موسكو بتاريخ 04.04.2016 في القضية رقم 33-11479/2016 3 ؛
حكم الاستئناف الصادر عن محكمة روستوف الإقليمية بتاريخ 25.01.2016 في القضية رقم 33-715/2016 4.
دعونا نوضح موقف هذا المقترض باستخدام مثال شرطي. لنفترض أن المقترض حصل على قرض بقيمة 1.5 مليون روبل لمدة 12 شهرًا بنسبة 18٪ سنويًا (1.5٪ شهريًا). قام المقترض بسداد القرض قبل الموعد المحدد ، بعد 8 أشهر.
يتم عرض جدول سداد القرض مع سداده الموحد في الجدول. 1.
| شهر |
الديون الرئيسية المستحقة السداد ، ألف روبل |
الفائدة القابلة للاسترداد ، ألف روبل |
مبلغ القسط الشهري (الدين + الفائدة) ، ألف روبل |
ألف روبل |
|---|---|---|---|---|
|
إصدار الائتمان |
1500 |
|||
|
22,5 |
147,5 |
1375 |
||
|
20,625 |
145,625 |
1250 |
||
|
18,75 |
143,75 |
1125 |
||
|
16,875 |
141,875 |
1000 |
||
|
13,125 |
138,125 |
|||
|
11,25 |
136,25 |
|||
|
9,375 |
134,375 |
|||
|
132,5 |
||||
|
5,625 |
130,625 |
|||
|
3,75 |
128,75 |
|||
|
1,875 |
126,875 |
|||
|
المجموع |
1500 |
146,25 |
1646,25 |
|
|
فائدة لمدة 8 شهور |
127,50 |
يتم عرض جدول سداد القرض مع سداده الموحد من وجهة نظر المقترض (إذا حصل على قرض ليس لمدة 12 ، ولكن لمدة 8 أشهر) في الجدول. 2.
| شهر |
الديون الرئيسية المستحقة السداد ، ألف روبل |
فائدة، ألف روبل |
مبلغ الدفع الشهري ألف روبل |
المبلغ المتبقي بعد سداد القسط الشهري ، ألف روبل |
|---|---|---|---|---|
|
إصدار الائتمان |
1500 |
|||
|
187,5 |
22,5 |
1312,5 |
||
|
187,5 |
19,6875 |
207,1875 |
1125 |
|
|
187,5 |
16,875 |
204,375 |
937,5 |
|
|
187,5 |
14,0625 |
201,5625 |
||
|
187,5 |
11,25 |
198,75 |
562,5 |
|
|
187,5 |
8,4375 |
195,9375 |
||
|
187,5 |
5,625 |
193,125 |
187,5 |
|
|
187,5 |
2,8125 |
190,3125 |
||
|
المجموع |
1500 |
101,25 |
1601,25 |
سيطلب المقترض من البنك الفرق بين الفائدة المدفوعة فعليًا لمدة 8 أشهر (127.5 ألف روبل) والفائدة التي سيلزم المقترض بدفعها بقرض لمدة 8 أشهر (101.25 ألف روبل) - 26.25 ألف روبل .. . بالطبع ، تستند هذه المتطلبات إلى حسابات غير صحيحة.
أولاً ، يريد المقترض تطبيق عواقب وضع افتراضي ، والذي لم يكن موجودًا في الواقع - كما لو كان يقترض لمدة 8 أشهر. وفي الوقت نفسه ، حصل المقترض بالفعل على قرض لمدة 12 شهرًا. ثانيًا ، لا يتوافق جدول سداد القرض من وجهة نظر المقترض مع الواقع ، لأن المقترض يسدد بالفعل الدين الأساسي وفقًا لجدول مدته 12 شهرًا (125 ألف روبل شهريًا) ، وليس وفقًا لـ 8. جدول الشهر (187.5 ألف روبل شهريا). الشهر). ثالثًا ، تشتمل الفائدة التي يدفعها المقترض قبل السداد المبكر للقرض فقط على رسوم مدة الاستخدام الفعلي للقرض ولا تشمل رسوم الفترات المستقبلية (بعد السداد المبكر للقرض). هذا يتبع من نفس الصيغة لحساب الفائدة: مقدار الفائدة في كل سطر يساوي 1.5٪ من رصيد الدين الرئيسي في السطر السابق. ويحدث وضع مماثل في حالة سداد القرض بمدفوعات سنوية (الجدول 3).
| شهر |
الديون الرئيسية المستحقة السداد ، ألف روبل |
الفائدة القابلة للاسترداد ، ألف روبل |
مبلغ الدفع الشهري ألف روبل |
المبلغ المتبقي بعد سداد القسط الشهري ، ألف روبل |
|---|---|---|---|---|
|
إصدار الائتمان |
1500 |
|||
|
115,02 |
22,5 |
137,52 |
1384,98 |
|
|
116,7453 |
20,7747 |
137,52 |
1268,23 |
|
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
|
127,65 |
9,87 |
137,52 |
530,05 |
|
|
129,57 |
7,95 |
137,52 |
400,49 |
|
|
131,51 |
6,01 |
137,52 |
268,97 |
|
|
133,49 |
4,03 |
137,52 |
135,49 |
|
|
135,49 |
2,03 |
137,52 |
0,00 |
|
|
المجموع |
1500,00 |
150,24 |
1650,24 |
|
|
فائدة لمدة 8 شهور |
130,21 |
يتم عرض جدول سداد القرض عند سداده عن طريق الأقساط السنوية من وجهة نظر المقترض (إذا أخذ قرضًا ليس لمدة 12 ، ولكن لمدة 8 أشهر) في الجدول. 4.
| شهر |
الديون الرئيسية المستحقة السداد ، ألف روبل |
فائدة قابلة للاسترداد ألف روبل |
مبلغ الدفع الشهري ألف روبل |
المبلغ المتبقي بعد سداد القسط الشهري ، ألف روبل |
|---|---|---|---|---|
|
إصدار الائتمان |
1500 |
|||
|
177,876 |
22,500 |
200,376 |
1322,124 |
|
|
180,544 |
19,832 |
200,376 |
1141,580 |
|
|
183,252 |
17,124 |
200,376 |
958,328 |
|
|
186,001 |
14,375 |
200,376 |
772,326 |
|
|
188,791 |
11,585 |
200,376 |
583,535 |
|
|
191,623 |
8,753 |
200,376 |
391,912 |
|
|
194,497 |
5,879 |
200,376 |
197,415 |
|
|
197,415 |
2,961 |
200,376 |
0,000 |
|
|
المجموع |
1500,000 |
103,008 |
1603,008 |
سيطلب المقترض من البنك إعادة الفرق بين الفائدة المدفوعة فعليًا لمدة 8 أشهر (130.21 ألف روبل) والفائدة التي سيلزم المقترض بدفعها بقرض لمدة 8 أشهر (103.008 ألف روبل) - 27.202 ألف روبل. تستند هذه المتطلبات أيضًا إلى حسابات غير صحيحة لنفس الأسباب.
الفائدة التي تشكل جزءًا من دفعة الأقساط ويدفعها المقترض قبل السداد المبكر للقرض تشمل فقط رسوم مدة الاستخدام الفعلي للقرض ولا تشمل رسوم الفترات المستقبلية (بعد السداد المبكر للقرض يقرض). هذا يتبع من نفس الصيغة لحساب الفائدة السنوية: مقدار الفائدة في كل سطر يساوي 1.5٪ من رصيد الدين الرئيسي في السطر السابق.
لسوء الحظ ، يؤدي التدريب الرياضي غير الكافي للقضاة إلى تلبية متطلبات المقترضين هذه في بعض الحالات. كيف يمكن مواجهة مطالب المقترض هذه؟
أولاً ، من الضروري أن نوضح بالتفصيل للمقترضين إجراءات احتساب الفائدة ونتائج السداد المبكر للقرض. من المستحسن الإشارة إلى الإيضاحات مباشرة في اتفاقية القرض. سيؤدي ذلك إلى تقليل احتمالية تقديم مطالبة. في حالة استمرار تقديم الدعوى ، لن يسمح ذلك للمقترض بالإشارة إلى جهله.
ثانيًا ، يُنصح بمنح المقترضين إجراءً بديلاً لسداد القرض بالإضافة إلى الأقساط السنوية. سيمنع هذا المقترض من الدفع في المحكمة بأن طريقة الأقساط السنوية لسداد القرض قد فُرضت عليه ، وهو أمر أكثر فائدة للبنك. تنص طريقة الأقساط على أنه في البداية يتم سداد جزء أصغر من رأس المال مقارنة بالسداد المتساوي ؛ وبالتالي ، فإن مبلغ الفائدة المستحقة على الدين الرئيسي يزداد. الفرق ملحوظ عند مقارنة مبلغ الفائدة المتراكمة من الجدول. 1 و 3: في حالة السداد الموحد للقرض ، تم استحقاق الفائدة بمبلغ 146.25 ألف روبل ، وفي حالة سداد القرض السنوي ، تم استحقاق فائدة بمبلغ 150.24 ألف روبل.
ثالثًا ، يجب ألا تستخدم الصيغ لحساب الفائدة ، حيث يتجاوز مبلغ الفائدة المتراكمة السداد مقابل مدة الاستخدام الفعلي للقرض. يجب ألا تتضمن الفائدة رسوم الفترات المستقبلية (بما في ذلك الفترات بعد السداد المبكر للقرض). يجب أن تُستحق الفائدة فقط على رصيد الدين الرئيسي (مع الأخذ في الاعتبار الانخفاض في هذا الرصيد عند سداد القرض). إذا لم يتم مراعاة هذه القاعدة ، فسيتم تبرير متطلبات المقترض لإعادة حساب الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن مثل هذه الصيغ لحساب الفائدة تتعارض مع التفسيرات الواردة في البند 5 من خطاب المعلومات الصادر عن هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 13/09/2011 رقم 147: استوفت المحكمة مطالبة المقترض بإعادة جزء من الفائدة المدفوعة وفقًا لاتفاقية القرض ، حيث تم دفعها عن الفترة التي توقف خلالها استخدام الأموال بالفعل.
رابعًا ، إذا استمر المقترض في رفع دعوى لإعادة حساب الفائدة ، فإننا نوصي بأن يذكر البنك الحجج التالية في المحكمة:
لفت انتباه المحكمة إلى حقيقة أن جدول سداد القرض من وجهة نظر المقترض لا يتوافق مع الواقع ، لأن المقترض يسدد المبلغ الأصلي بالفعل على أساس مدة القرض الأصلية ، وليس من الفترة حتى وقت مبكر. سداد القرض. يتم دفع الأقساط الشهرية لسداد القرض من قبل المقترض بناءً على المدة الكاملة للقرض ، وليس على مدة القرض المختصرة حتى السداد المبكر. خلاف ذلك ، يجب أن يكون مبلغ الدفعة الشهرية أعلى ؛
لفت انتباه المحكمة إلى حقيقة أن الفائدة التي يدفعها المقترض قبل السداد المبكر للقرض لا تشمل سوى رسوم مدة الاستخدام الفعلي للقرض ولا تشمل رسوم الفترات المستقبلية (بعد السداد المبكر للقرض). تفترض صيغة حساب الفائدة أن مقدار الفائدة لكل شهر يساوي النسبة المئوية لرصيد الدين الأساسي في السطر السابق (في نهاية الشهر السابق) ؛
دعم الحجج المذكورة أعلاه من خلال الحساب المقابل للفائدة ، مع مراعاة السداد المبكر للقرض.
يتم عرض الحساب العكسي لمثال مشروط بمدفوعات سنوية في الجدول. 5.
| شهر |
الديون الرئيسية المستحقة السداد ، ألف روبل |
الفائدة القابلة للاسترداد ، ألف روبل |
مبلغ الدفع الشهري ألف روبل |
المبلغ المتبقي بعد سداد القسط الشهري ، ألف روبل |
|---|---|---|---|---|
|
إصدار الائتمان |
1500 |
|||
|
115,02 |
22,50 |
137,52 |
1384,98 |
|
|
116,75 |
20,77 |
137,52 |
1268,23 |
|
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
|
657,71 |
9,87 |
667,58 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
المجموع |
1500,00 |
130,21 |
1630,21 |
فائدة الحساب المضاد (130.21 ألف روبل) تساوي الفائدة لمدة 8 أشهر وفقًا لجدول سداد القرض لمدة 12 شهرًا (الجدول 3).
خامساً ، من الضروري لفت انتباه المحكمة إلى الممارسة القضائية التي تحل مثل هذه النزاعات بشكل عادل وليس لصالح المقترض:
تعريف الكلية القضائية للقضايا المدنية للقوات المسلحة لروسيا الاتحادية بتاريخ 3/1/2016 برقم 51-KG15-14 ، على الرغم من استيفائه لشكوى المقترض ، إلا أنه لا يحتوي على حل نهائي للنزاع لصالحه . أحالت المحكمة العليا القضية فقط لفحص جديد إلى محكمة الاستئناف. بعد فحص جديد ، رفضت محكمة الاستئناف مرة أخرى تلبية مطالبات المقترض 5 (على الرغم من قرار المحكمة العليا) ؛
حكم الاستئناف الصادر عن محكمة بريانسك الإقليمية بتاريخ 19/7/2016 برقم 33-3121/2016 6 ؛
حكم الاستئناف الصادر عن محكمة مدينة موسكو بتاريخ 02.06.2016 في القضية رقم 33-21476/2016 7 ؛
حكم الاستئناف الصادر عن محكمة مدينة موسكو بتاريخ 24 مايو 2016 في القضية رقم 33-19959/2016 8 ؛
حكم الاستئناف الصادر عن المحكمة العليا لجمهورية موردوفيا بتاريخ 01.03.2016 في القضية رقم 33-600/2016 9 ؛
حكم الاستئناف الصادر عن محكمة نيجني نوفغورود الإقليمية بتاريخ 25 فبراير 2016 في القضية رقم 33-720/2016 10 ؛
حكم الاستئناف الصادر عن محكمة مدينة سانت بطرسبرغ بتاريخ 10.02.2016 رقم 33-2682/2016 في القضية رقم 2-5487 / 2015 11.
