Credit. În acest moment, acest cuvânt este familiar pentru 95% dintre ruși. Vorbim nu doar despre sume mari luate de la bănci, ci și despre achiziționarea de mixere, multicooker și blană. Și toți cei care au luat un împrumut cel puțin o dată, au semnat fără greș un contract de împrumut - un document în conformitate cu care relația dintre creditor (bancă sau altă instituție de creditare) și împrumutat se realizează în continuare.
Ce este un contract de împrumut? În general, contractul de împrumut reglementează relația dintre creditor și împrumutat:
Contractul poate conține și alte prevederi (de exemplu, asigurarea de viață și/sau de proprietate a împrumutatului), care sunt, de asemenea, supuse executării. O parte semnificativă a băncilor și-a dezvoltat deja formularele de contract în baza prevederilor Legii federale-353 din 21 decembrie 2013. Dar există prevederi generale pe care orice bancă trebuie să le indice în acordul său:
Fiecare document poate fi împărțit în părți generale și individuale. Principalul lucru: niciuna dintre prevederile acordului nu ar trebui să contravină legislației în vigoare. Trebuie remarcat faptul că, în majoritatea cazurilor, contractul de împrumut nu implică nicio modificare din partea împrumutatului. Banca sau instituția de credit stabilește condițiile de împrumut, împrumutatul trebuie să fie de acord sau să contacteze un alt creditor.
Termenii și condițiile generale înseamnă o parte a acordului elaborat de o bancă sau altă instituție de credit. Condițiile generale sunt elaborate pentru toți debitorii și nu sunt modificate de bancă sub nicio formă. Prevederile generale includ:
Nici cerințele băncii pentru potențialii debitori, condițiile de depunere a cererilor și luarea deciziilor de către comitetul de credit nu s-au schimbat. Prevederile generale includ si informatii despre tipurile de credite acordate de o institutie de credit intr-o anumita perioada de timp. Nu depindeți de împrumutatul specific și de date precum mărimea ratelor dobânzilor la împrumuturi, sumele după tipul de împrumuturi, nevoia de asigurare, alte plăți care sunt obligatorii pentru toți debitorii.
Informațiile generale includ și opțiuni de rambursare a împrumuturilor sau creditelor. Împrumutatul are capacitatea de a utiliza oricare dintre opțiunile prevăzute în termenii generali ai contractului. Banca poate negocia condițiile de anulare a împrumutului și timpul alocat pentru anulare. Dacă orice tipuri de împrumuturi prevăd prezența unui gaj, a unui garant, atunci aceste prevederi se aplică și celor generale.
Dacă studiați cu atenție Codul civil al Federației Ruse, și anume articolul 807, va deveni clar că în momentul în care acordul intră în vigoare nu este faptul semnării, ci transferul fizic de bani către debitor sau transportatorul acestuia - un card bancar.
Dacă împrumutatul a semnat toate acordurile și chestionarele, dar nu a fost încă la casierie și nu a semnat bonul de cheltuieli, acesta are dreptul să se răzgândească și să ceară rezilierea contractului. Dacă banii sunt primiți, atunci se consideră că acordul a intrat în vigoare, iar împrumutatul va trebui să ramburseze împrumutul înainte de termen și să plătească dobândă pentru timpul efectiv de utilizare a banilor.
Clauza contractului, obligatorie pentru toate organizațiile de credit, este costul total al împrumutului, care constă din următoarele puncte:
Ca plăți suplimentare care pot crește foarte mult costul total al împrumutului pentru împrumutat, este necesar să se indice:
Împrumutatul are o singură oportunitate de a rezilia contractul de împrumut - să-l execute în totalitate. În acest caz, împrumutatul este obligat să notifice banca în prealabil cu privire la intenția sa de a rambursa împrumutul înainte de termen. Banca este obligată să furnizeze împrumutatului un calcul al sumei dobânzii plătibile în caz de plată anticipată. Dacă împrumutatul dorește să plătească înainte de termen, atunci se întocmește un acord suplimentar la contract, care specifică condițiile de plată.
Ca excepții, pot fi menționate următoarele motive de reziliere a contractului la inițiativa împrumutatului:
Creditorul are mai multe oportunități de a rezilia contractul înainte de termen:
Contractul de credit de consum (împrumut) constă în condiții generale și individuale. Condițiile generale sunt stabilite de către creditor în mod unilateral în scopul aplicării repetate (părțile 1, 3, art. 5 din Legea din 21 decembrie 2013 N 353-FZ).
Termenii individuali ai contractului sunt conveniți de către creditor și debitor în mod individual. Ele se reflectă sub forma unui tabel în forma stabilită, începând de la prima pagină a contractului, și cuprind, în special, următoarele condiții (părțile 9, 12, articolul 5 din Legea N 353-FZ).
1. Valoarea creditului (împrumut) sau limită de credit
Suma împrumutului (împrumutului) este suma fondurilor oferite împrumutatului. Limita de credit este suma maximă de bani care poate fi furnizată împrumutatului sau suma maximă a datoriei sale unice față de creditor în temeiul contractului, în condițiile cărora este permisă utilizarea parțială a unui împrumut de consum (împrumut). (clauza 1 din art. 807, clauza 1 din art. 819 din Codul civil al Federației Ruse; clauza 4 din partea 1 a articolului 3, clauza 1 din partea 9 din articolul 5 din Legea N 353-FZ).
2. Termenul contractului și termenul de rambursare a împrumutului (împrumutului)
Împrumutatul poate returna suma împrumutului (împrumutului) înainte de termen, integral sau parțial, informând împrumutătorul despre aceasta cu cel puțin 30 de zile calendaristice înainte de ziua rambursării, cu excepția cazului în care prin contract se stabilește o perioadă mai scurtă de notificare.
Fără o notificare prealabilă către creditor, împrumutatul are dreptul să-l returneze înainte de termen în 14 zile calendaristice de la data primirii împrumutului (împrumutului) cu plata dobânzii pentru perioada efectivă a împrumutului. În cazul în care a fost acordat un împrumut (împrumut) vizat, împrumutatul are dreptul, în termen de 30 de zile calendaristice de la data primirii acestuia, să restituie anticipat întreaga sumă a împrumutului (împrumutului) sau o parte a acestuia cu plata dobânzii pentru perioada reală de împrumut, de asemenea, fără notificarea prealabilă a împrumutătorului (clauza 2 din art.810, clauza 2 din articolul 819 din Codul civil al Federației Ruse; clauza 2 din partea 9 a articolului 5, partea 2 - 4 din articolul 11 din lege N 353-FZ).
3. Împrumut (împrumut) monedă
Creditele de consum (împrumuturile) pot fi emise în valută rusă sau străină. În același timp, organizațiile de microfinanțare (OMF) nu au dreptul să emită împrumuturi de consum în valută (clauza 3 a părții 9 a articolului 5 din Legea N 353-FZ; partea 2.1 a articolului 3, clauza 3 a părții 1 a articolului 12). din Legea din 02.07.2010 N 151-FZ).
4. Suma și procedura de plată a dobânzii pentru utilizarea unui credit (împrumut)
Contractul de credit (contractul de împrumut) este de natură compensatorie și trebuie să reflecte condiția privind dobânda, care este o plată pentru utilizarea banilor (clauza 1 a articolului 819 din Codul civil al Federației Ruse; clauza 4 a părții 9 al articolului 5 din Legea N 353- FZ).
Conform contractelor de microcredite de consum pe termen scurt (până la un an), încheiate de la 01.01.2017, OFM nu au dreptul să perceapă dobânzi mai mari de trei ori valoarea împrumutului. Conform acordurilor încheiate în perioada 29 martie 2016 - 31 decembrie 2016, o astfel de interdicție este în vigoare dacă valoarea dobânzilor acumulate și a altor plăți în temeiul acordului (cu excepția pierderii și a taxelor pentru servicii suplimentare) este de patru ori. cuantumul creditului (clauza 9, partea 1 Art.12 din Legea N 151-FZ; partea 7 din Art.22 din Legea din 03.07.2016 N 230-FZ).
5. Numărul, mărimea și frecvența (timpul) plăților
Împrumutatul trebuie să convină asupra numărului, mărimii și frecvenței (timpul) plăților sale sau asupra procedurii de determinare a acestora, precum și asupra procedurii de modificare a acestora în cazul rambursării anticipate parțiale a creditului (împrumutului). Plățile pot fi împărțite în incluse și neincluse în calculul costului total al împrumutului (împrumutului). Al doilea, în special, include plățile legate de neexecutarea sau executarea necorespunzătoare de către împrumutat a termenilor contractului (clauzele 6, 7, partea 9 din articolul 5, partea 4, 5 din articolul 6 din Legea N 353-FZ ).
6. Procedura de rambursare a unui împrumut (împrumut)
Rambursarea (rambursarea) unui împrumut (împrumut), de regulă, se face prin debitarea împrumutătorului de fonduri din contul împrumutatului pe ordinul său de plată sau fără acesta, fără autorizație. Acordul trebuie să prevadă o modalitate gratuită de returnare a împrumutului (împrumutului) în decontare la locul de primire sau la locul împrumutatului (clauza 8 h. 9, h. 22, articolul 5 din Legea N 353-FZ) .
7. Costul integral al împrumutului (împrumutului)
Costul integral al împrumutului (împrumutului) trebuie plasat în colțul din dreapta sus al primei pagini a contractului (partea 1 a articolului 6 din Legea N 353-FZ).
Calculul acestui cost include plăți (partea 4 a articolului 6 din Legea N 353-FZ):
Notă!
Perceperea unui comision pentru emiterea de fonduri de credit este ilegală ( h. 19 art. 5 din Legea N 353-FZ).
8. Responsabilitatea împrumutatului
Acordul poate stabili responsabilitatea împrumutatului pentru îndeplinirea necorespunzătoare a condițiilor sale, cuantumul pierderii (amendă, penalitate) sau procedura de determinare a acestora (clauza 12, partea 9, articolul 5 din Legea N 353-FZ).
Totodată, în cazul în care împrumutatul nu restituie la timp suma împrumutului (împrumutului), pe lângă dobânda de utilizare a împrumutului (împrumutului), la acesta se percepe și dobândă pentru neîndeplinirea obligației bănești. În caz de întârziere a plății dobânzii pentru utilizarea unui împrumut (credit), se pot percepe și dobânzi pentru neîndeplinirea unei obligații bănești sau a unei penalități stabilite prin contract (clauzele 1, 4 ale articolului 395, clauza 1 din articolul 811 din Codul civil al Federației Ruse).
În plus, dacă împrumutatul încalcă condițiile de rambursare a împrumutului (împrumutului) sau de plată a dobânzii, împrumutătorul poate solicita rambursarea anticipată a întregii sume rămase din împrumut (împrumut) împreună cu dobânda datorată (articolul 14 din Legea nr. 353-FZ).
În cazul unei întârzieri în rambursarea sumei împrumutului sau a plății dobânzii în temeiul contractelor de microcredite de consum pe termen scurt încheiate de la 01.01.2017, MFO are dreptul să acumuleze în continuare dobândă pentru utilizarea împrumutului numai pentru partea restantă din principalul . Această dobândă se calculează până la atingerea sumei totale a dobânzii de plătit, egală cu de două ori valoarea părții restante a împrumutului. În același timp, MFO are și dreptul de a percepe o pierdere (amenzi, penalități) și alte măsuri de răspundere asupra părții restante din principalul datoriei (părțile 1, 2, articolul 12.1 din Legea N 151-FZ). ).
Acordul poate conține o condiție privind posibilitatea interzicerii cesiunii de către creditor a drepturilor (creanțelor) în temeiul acordului către terți (clauza 13, partea 9 a articolului 5, partea 1 a articolului 12 din Legea N 353-FZ).
10. Scopul utilizării creditului (împrumutului)
Acordul poate include o condiție privind utilizarea împrumutului (împrumutului) de către împrumutat în anumite scopuri. În acest caz, dacă împrumutatul încalcă utilizarea prevăzută a creditului (împrumutului), împrumutătorul are dreptul de a refuza împrumutul suplimentar împrumutatului în temeiul contractului și (sau) de a solicita o rambursare anticipată completă a împrumutului (împrumutului) (clauza 11, partea 9 a articolului 5, partea 13 a articolului 7 Legea N 353-FZ).
11. Indicarea necesității ca împrumutatul să încheie alte convenții
Acordul poate include o indicație a necesității ca împrumutatul să încheie alte acorduri necesare pentru încheierea sau executarea unui contract de credit de consum (împrumut), de exemplu, un contract de asigurare (clauza 9, partea 9, articolul 5 din Legea N 353-FZ). ).
Pe lângă cele indicate, în termenii individuali ai contractului pot fi incluse și alte condiții. În cazul în care condițiile generale ale contractului contravin condițiilor individuale ale acestuia, acestea din urmă se aplică (partea 10 a articolului 5 din Legea N 353-FZ).
Zen! Zen! Zen! Pe canalul nostru Yandex Zen, există și mai multe materiale juridice speciale într-un format convenabil și frumos.
Recent, mulți cetățeni au folosit creditele cel puțin o dată. Iar atunci când contactează o bancă sau orice organizație de microfinanțare, toată lumea se confruntă cu faptul că li se oferă condiții generale de creditare. Comparând toate opțiunile posibile, împrumutații le aleg pe cele care sunt mai profitabile pentru ei. Cu toate acestea, mulți nu știu că poți să negociezi cu instituțiile de credit și să ceri condiții individuale pentru tine, ținând cont de anumite circumstanțe.
În urmă cu câțiva ani, au fost aduse modificări legislației privind relațiile de credit.
Aceste modificări au inclus și împărțirea condițiilor prevăzute în:
Ei sunt obligați să distingă toate organizațiile de credit care acordă împrumuturi cetățenilor, indiferent de ce formă organizatorică au.
În plus, au fost introduse principalele diferențe semnificative între aceste două tipuri de concepte. Esența acestor diferențe este următoarea:
Prin urmare, atunci când întocmește un contract de împrumut, împrumutatul poate încerca oricând să schimbe condițiile actuale și să le înlocuiască cu unele individuale.
Atunci când discutăm cu creditorul despre ceea ce poate fi schimbat într-o latură mai avantajoasă pentru împrumutat, este important să înțelegem care condiții, conform noilor acte legislative, sunt generale și care sunt clauze individuale.
Cele generale includ următoarele clauze ale contractului:
Toate aceste condiții pot fi modificate înainte de semnarea contractului cu împrumutatul sau după semnare, dar numai în bine pentru împrumutat.
Sunt considerate individuale toate condițiile care au fost prevăzute imediat după negocierile dintre împrumutat și reprezentantul instituției de credit. Acestea includ următoarele clauze ale acordului:
Pot fi introduse și alte clauze, asupra cărora părțile le convin. Aici pot fi luate în considerare anumite situații în care împrumutatul va putea obține o vacanță de credit sau posibilitatea rambursării parțiale sau anticipate a obligațiilor. Condițiile individuale au întotdeauna prioritate. Prin urmare, dacă acordul este întocmit în așa fel încât să se obțină o contradicție, atunci vor prevala clauzele întocmite pe bază individuală.
În același 2014, când s-au făcut modificările, au fost aduse modificări la forma contractului de împrumut. Ar trebui furnizat sub formă de tabel. Structura sa ar trebui să fie după cum urmează:
Cuvântul „nu” trebuie scris dacă nu s-a ajuns la un acord pozitiv asupra unui anumit punct. De asemenea, acest cuvânt poate fi înlocuit cu o liniuță. Dar celulele goale nu sunt permise.
În colțul de sus, suma împrumutului și rata reală la care este asigurată sunt situate într-un cadru separat din dreapta.
Este interzisă efectuarea decolărilor sub formă de asteriscuri separate din contractul de împrumut, precum și scrierea textului cu litere mici. Totul ar trebui să fie conținut în tabelul principal și scris în același font lizibil.
Aceste modificări au afectat și posibilitatea modificării condițiilor individuale și generale. Contractul de împrumut nu poate fi modificat până când împrumutatul nu a primit fondurile, chiar dacă acordul a fost deja semnat. Dacă fondurile nu au ajuns în contul specificat, atunci modificările termenilor acordului nu sunt permise.
De asemenea, împrumutatul are dreptul de a returna fonduri în prima lună, plătind doar dobândă pentru această perioadă. Nu sunt permise taxe suplimentare. Tranzactia incepe din momentul in care contractul a fost semnat de parti si banii au fost si virati in cont.
Termenii individuali nu pot fi modificați, dar li se pot adăuga clauze suplimentare. Băncile stabilesc adesea condiții individuale pe baza următorilor parametri:
Practic, toate băncile nu oferă condiții maxime de împrumut. Dar orice debitor poate încerca să negocieze cele mai favorabile condiții pentru el oferind băncii garanții suplimentare de rambursare la timp a fondurilor împrumutate.
Toate acordurile trebuie să fie înregistrate în acord. Înainte de a semna, trebuie să vă asigurați că angajații băncii au indicat totul corect. Pe viitor, va fi dificil de demonstrat că a existat un alt acord verbal dacă fondurile sunt deja transferate în baza acordului semnat.
Articolul 5 din Legea federală nr. 353-FZ din 21 decembrie 2013 „Cu privire la împrumuturile de consum” prevede că toate prevederile contractului de împrumut sunt împărțite în două grupuri: generale și individuale. Cele generale se stabilesc de banca in mod unilateral, iar conditiile individuale ale creditului de consum se stabilesc intre creditor si debitor.
În conformitate cu articolul 1 nr. 353-FZ, un împrumut de consum este bani furnizați de un creditor pe baza unui contract de împrumut. Un creditor este o organizație specializată în acordarea de împrumuturi. Împrumutat - o persoană care a primit un împrumut. Limită de împrumut - suma maximă de finanțare oferită de către creditor împrumutatului.
Oferta personală a creditorului include:
Este important de știut: în conformitate cu Ordonanța Băncii Rusiei nr. 3240-U, condițiile individuale ale unui împrumut de consum sunt reflectate în acord sub forma unui tabel.
O instituție de credit este obligată să posteze în locuri publice, inclusiv pe internet, informații cu privire la condițiile de acordare, utilizare și rambursare a unui împrumut:
Toate aceste informații ar trebui furnizate împrumutatului în mod gratuit. La cererea clientului, banca trebuie să elibereze copii ale documentelor care conțin informații publice.
Majoritatea instituțiilor de credit oferă clienților asigurări de viață, de sănătate sau financiare din cauza pierderii unui loc de muncă. În astfel de asigurări, banca este beneficiarul. În cazul unui eveniment asigurat, societatea de asigurări va achita soldul datoriei către creditor.
Dacă împrumutatul este de acord să achiziționeze o poliță de asigurare, atunci trebuie să scrie o cerere scrisă pentru a încheia un contract de asigurare.
Clientul are dreptul de a refuza asigurarea înainte de semnarea contractului de împrumut sau în termen de cinci zile de la data încheierii contractului.
Băncile se străduiesc să obțină profit maxim din fiecare contract de împrumut. Prin urmare, acestea includ adesea prevederi care pot fi contestate în instanță. Nu sunt legale din punctul de vedere al codului civil. Aceste articole includ:
Referință: Puteți refuza să primiți un împrumut fără a calcula penalități în termen de 14 zile de la data încheierii contractului.
Pentru a nu aduce cauza în instanță, trebuie să citiți toate punctele înainte de a semna contractul. În cazul în care prevederile generale și individuale de creditare sunt inconsecvente, termenii și condițiile individuale se aplică pentru decontarea împrumutului.
După semnarea contractului de împrumut, creditorul este obligat să furnizeze clientului următoarele informații:
O condiție prealabilă pentru încheierea unui acord ar trebui să fie asigurarea de către bancă a posibilității de a plăti datoria fără comision, prin sucursale sau bancomate situate în orașul de reședință al cetățeanului.
În funcție de politica de credit a unei anumite instituții financiare, condițiile individuale ale unui contract de împrumut de consum sunt prevăzute pentru anumite grupuri de persoane:
Pentru acești clienți, creditorii oferă condițiile cele mai favorabile și convenabile, deoarece prin emiterea de fonduri către astfel de debitori, banca suportă riscuri minime.
În unele situații, împrumutatul poate solicita la bancă o cerere de modificare a condițiilor individuale. Acest lucru este permis în următoarele cazuri:
Pentru a modifica prevederile individuale, trebuie să scrieți o cerere la bancă, în care trebuie să justificați motivul pentru care faceți ajustările. După examinarea cererii, se semnează un acord suplimentar între creditor și împrumutat, care prevede noi prevederi. Această schimbare se numește restructurare a datoriilor. În acest caz, se pot schimba următoarele:
Atentie: Banca are dreptul de a reduce unilateral rata dobanzii, cuantumul amenzilor sau alti termeni din contractul de imprumut, daca aceasta nu presupune o crestere a obligatiilor banesti din partea debitorului. În acest caz, creditorul este obligat să notifice clientul în mod corespunzător asupra acestor modificări.
Motivul scăderii dobânzii pentru utilizarea fondurilor împrumutate poate fi o scădere a ratei de refinanțare de către Banca Centrală.
Pentru a nu cădea într-o „gaură a datoriilor” și pentru a nu vă strica istoricul de credit, este necesar să vă evaluați capacitățile financiare pentru rambursarea la timp a datoriilor înainte de a aplica pentru un împrumut.
Bancherii merg la diverse trucuri pentru a-și maximiza profiturile. Uneori ei formulează prevederile tratatului într-un limbaj de neînțeles, supraîncărcându-l cu termeni foarte specializați, sau prescriu unele puncte cu litere mici. Pentru o înțelegere completă a tuturor condițiilor oferite, este mai bine să luați contractul de împrumut acasă și să-l citiți într-o atmosferă relaxată.
Pentru rambursarea anticipată a datoriei, trebuie să scrieți o notificare către instituția financiară cu cel puțin 30 de zile înainte de data plății preconizate a datoriei.
Dacă banca a inclus articole ilegale, ar trebui să le cereți să le elimine. În cazul în care creditorul refuză, valabilitatea acestor prevederi poate fi contestată în instanță.
Un credit de consum va fi benefic doar dacă se încheie contractul cel mai transparent și mai ușor de înțeles. Un debitor conștiincios poate conta întotdeauna pe un creditor mai loial și pe asigurarea unor condiții individuale de creditare. Înainte de a aplica pentru un împrumut, trebuie să cântăriți cu atenție argumentele pro și contra și să vă evaluați în mod obiectiv poziția financiară.
Articolul 5. Condițiile contractului de credit de consum (împrumut).
1. Contractul de credit de consum (împrumut) constă în condiții generale și condiții individuale. Un contract de credit de consum (împrumut) poate conține elemente ale altor acorduri (acord mixt), dacă acest lucru nu contravine prezentei legi federale.
2. Codul civil al Federației Ruse se aplică condițiilor contractului de credit de consum (împrumut), cu excepția condițiilor convenite de către creditor și debitor în conformitate cu partea 9 a acestui articol.
3. Condițiile generale ale contractului de credit de consum (împrumut) sunt stabilite de către creditor în mod unilateral în scopul aplicării repetate.
4. Împrumutătorul trebuie să publice următoarele informații privind condițiile de acordare, utilizare și rambursare a unui credit de consum (împrumut) la locurile de prestare a serviciilor (locurile de primire a cererilor de acordare a unui credit de consum (împrumut), inclusiv în rețeaua de informații și telecomunicații „Internet”):
1) numele împrumutătorului, sediul organului executiv permanent, numărul de telefon de contact utilizat pentru comunicarea cu împrumutătorul, site-ul oficial al rețelei de informații și telecomunicații pe internet, numărul licenței bancare (pentru instituțiile de credit), informații despre introducerea informațiilor despre creditor în registrul de stat relevant (pentru organizații de microfinanțare, case de amanet), cu privire la apartenența la o organizație de autoreglementare (pentru cooperativele de consum de credit);
2) cerințele pentru împrumutat, care sunt stabilite de către creditor și a căror îndeplinire este obligatorie pentru acordarea unui credit de consum (împrumut);
3) condițiile de examinare a unei cereri de împrumut (împrumut) de consum întocmite de împrumutat și decizia împrumutatului cu privire la această cerere, precum și o listă a documentelor necesare pentru examinarea cererii, inclusiv pentru evaluarea bonității împrumutatului;
4) tipuri de credit de consum (împrumut);
5) cuantumul creditului de consum (împrumut) și condițiile de returnare a acestuia;
6) valute în care se acordă un împrumut de consum (împrumut);
7) metode de acordare a unui credit de consum (împrumut), inclusiv prin utilizarea mijloacelor electronice de plată de către împrumutat;
8) rate ale dobânzii în procente pe an, iar când se aplică dobânzi variabile - procedura de determinare a acestora care îndeplinește cerințele prezentei legi federale;
8.1) data de la care se calculează dobânda pentru utilizarea creditului de consum (împrumut) sau procedura de determinare a acesteia;
9) tipurile și sumele altor plăți ale împrumutatului în baza contractului de credit de consum (împrumut);
10) intervale de valori ale costului total al unui credit de consum (împrumut), determinate ținând cont de cerințele prezentei legi federale pentru tipurile de credit de consum (împrumut);
11) frecvența plăților de către debitor la returnarea unui împrumut de consum (împrumut), plata dobânzilor și a altor plăți la un împrumut (împrumut);
12) metode prin care împrumutatul să returneze un credit de consum (împrumut), să plătească dobânda pe acesta, inclusiv o metodă gratuită pentru ca împrumutatul să-și îndeplinească obligațiile în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut);
13) termenele în care împrumutatul are dreptul de a refuza să primească un împrumut de consum (împrumut);
14) metode de asigurare a îndeplinirii obligațiilor care decurg dintr-un contract de credit (împrumut) de consum;
15) răspunderea împrumutatului pentru executarea necorespunzătoare a contractului de credit de consum (împrumut), cuantumul pierderii (amendă, penalitate), procedura de calcul al acestuia, precum și informații despre momentul în care aceste sancțiuni pot fi aplicate;
16) informații despre alte acorduri pe care împrumutatul este obligat să le încheie și (sau) alte servicii pe care este obligat să le primească în legătură cu contractul de credit (împrumut) de consum, precum și informații despre capacitatea împrumutatului de a fi de acord cu încheierea a unor astfel de acorduri și (sau) furnizarea unor astfel de servicii sau să le refuze;
17) informații despre o posibilă creștere a sumei cheltuielilor împrumutatului în comparație cu suma estimată a cheltuielilor în ruble, inclusiv atunci când se aplică o rată variabilă a dobânzii, precum și informații că o modificare a cursului valutar în trecut nu indicați o modificare a ratei sale în viitor și informații despre riscurile crescute ale unui împrumutat care primește venituri într-o altă monedă decât moneda împrumutului (împrumutului);
18) informații privind determinarea cursului de schimb al valutei străine în cazul în care moneda în care sunt transferate fondurile de către creditor către un terț indicat de împrumutat la acordarea unui împrumut de consum (împrumut) poate diferi de moneda împrumutului de consum. (împrumut);
19) informații cu privire la posibilitatea de a interzice creditorului să cedeze drepturi (pretenții) către terți în baza unui contract de credit (împrumut) de consum;
20) procedura prin care împrumutatul să furnizeze informații cu privire la utilizarea unui credit de consum (împrumut) (dacă condițiile de utilizare de către împrumutat a creditului de consum (împrumut) primit în scopuri specifice sunt incluse în creditul de consum (împrumut) acord);
21) competența litigiilor cu privire la creanțele împrumutătorului împotriva împrumutatului;
22) formulare sau alte formulare standard care definesc termenii și condițiile generale ale unui contract de credit (împrumut) de consum.
5. Informațiile specificate în partea 4 a prezentului articol vor fi aduse la cunoștința împrumutatului în mod gratuit. Copiile documentelor care conțin informațiile specificate trebuie furnizate împrumutatului, la cererea acestuia, în mod gratuit sau contra unei taxe care nu depășesc costul producerii acestora.
6. În cazul în care creditorul atrage terți pentru a difuza informații cu privire la condițiile de acordare, utilizare și rambursare a unui credit de consum (împrumut), aceste persoane sunt obligate să dezvăluie informații în cantitatea și în modul specificate în partea 4 a Acest articol.
7. Condițiile generale ale contractului de credit de consum (împrumut) nu trebuie să conțină obligația împrumutatului de a încheia alte contracte sau de a utiliza serviciile împrumutatorului sau ale terților contra cost. Împrumutatorul nu poate cere debitorului să plătească în baza contractului de credit de consum (împrumut) plăți nespecificate în termenii individuali ai unui astfel de acord.
8. Atunci când împrumutatul solicită împrumutătorului un împrumut de consum (împrumut) în valoare (cu o limită de credit) de 100.000 de ruble sau mai mult sau o sumă echivalentă în valută străină, împrumutatul este obligat să informeze împrumutatul că, dacă în termen de un an suma totală a plăților pentru toate cele disponibile la împrumutat la data contactării creditorului pentru un împrumut de consum (împrumut) obligații conform contractelor de credit, contractelor de împrumut, inclusiv plăților pentru împrumutul de consum furnizat (împrumut), va depăși cincizeci la sută din venitul anual al împrumutatului, pentru debitor există riscul neîndeplinirii obligațiilor care îi revin în temeiul contractului de credit de consum (împrumut) și aplicarea de penalități la acesta.
9. Condițiile individuale ale contractului de credit de consum (împrumut) sunt convenite de către creditor și debitor în mod individual și includ următoarele condiții:
1) cuantumul creditului de consum (împrumut) sau al limitei de credit și procedura de modificare a acestuia;
2) termenul contractului de credit de consum (împrumut) și termenul de rambursare a creditului de consum (împrumut);
3) moneda în care este acordat creditul de consum (împrumutul);
4) rata dobânzii în procente pe an, iar atunci când se aplică o rată variabilă a dobânzii, procedura de determinare a acesteia care îndeplinește cerințele prezentei legi federale, valoarea acesteia la data punerii la dispoziție debitorului condiții individuale;
(vezi textul din ediția anterioară)
5) informații privind determinarea cursului de schimb al valutei străine în cazul în care moneda în care împrumutătorul transferă fonduri către un terț specificat de împrumutat la acordarea unui împrumut de consum (împrumut) diferă de moneda în care împrumutul de consum (împrumut) ) este furnizat;
5.1) o indicare a modificării cuantumului cheltuielilor împrumutatului atunci când rata variabilă a dobânzii a creditului de consum (împrumut) utilizată în contractul de credit (împrumut) de consum este majorată cu un punct procentual, începând cu a doua plată regulată, după cum a următoarei date după data preconizată a încheierii contractului de credit (împrumut) de consum;
6) numărul, mărimea și frecvența (momentul) plăților de către debitor în temeiul contractului de credit de consum (împrumut) sau procedura de determinare a acestor plăți;
7) procedura de modificare a numărului, mărimii și frecvenței (timpul) plăților de către debitor în cazul rambursării anticipate parțiale a unui credit de consum (împrumut);
8) metode de îndeplinire a obligațiilor bănești în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut) în localitatea de la locația împrumutatului specificată în contractul de credit (împrumut) de consum, inclusiv o metodă gratuită pentru ca împrumutatul să își îndeplinească obligațiile care decurg din un astfel de contract în localitatea în care împrumutatul a primit o ofertă (propuneri de încheiere a contractului) sau la locația împrumutatului specificată în contractul de credit de consum (împrumut);
9) o indicare a necesității ca împrumutatul să încheie alte acorduri necesare pentru încheierea sau executarea unui contract de credit (împrumut) de consum;
10) o indicație a necesității de a oferi garanții pentru îndeplinirea obligațiilor din contractul de credit (împrumut) de consum și cerințele pentru o astfel de garanție;
11) scopul utilizării de către împrumutat a unui credit de consum (împrumut) (dacă condițiile pentru utilizarea de către împrumutat a unui credit de consum (împrumut) în scopuri specifice sunt incluse în contractul de credit (împrumut) de consum);
12) răspunderea împrumutatului pentru executarea necorespunzătoare a termenilor contractului de credit de consum (împrumut), cuantumul pierderii (amendă, penalitate) sau procedura de determinare a acestora;
13) posibilitatea interzicerii cesiunii de către creditor către terți a drepturilor (creanțelor) din contractul de credit (împrumut) de consum;
14) acordul împrumutatului cu privire la termenii și condițiile generale ale contractului de credit (împrumut) de consum de tipul corespunzător;
15) serviciile prestate de creditor împrumutatului contra unei taxe separate și necesare încheierii unui contract de credit (împrumut) de consum (dacă există), prețul acestora sau procedura de determinare a acestuia (dacă există), precum și confirmarea împrumutatului; consimțământul pentru furnizarea acestora;
16) modalitatea de schimb de informații între creditor și împrumutat.
10. Condițiile individuale ale contractului de credit de consum (împrumut) pot include și alte condiții. În cazul în care condițiile generale ale contractului de credit de consum (împrumut) contravin condițiilor individuale ale contractului de credit (împrumut) de consum, se aplică condițiile individuale ale contractului de credit (împrumut) de consum.
11. Termenii și condițiile individuale și generale ale unui contract de credit de consum (împrumut) trebuie să corespundă informațiilor furnizate de către creditor împrumutatului în conformitate cu partea 4 a acestui articol.
12. Termenii și condițiile individuale ale acordului de credit de consum (împrumut) specificate în partea 9 a prezentului articol vor fi reflectate sub forma unui tabel, a cărui formă este stabilită printr-un act de reglementare al Băncii Rusiei, începând de la prima pagină a contractului de credit de consum (împrumut), cu caractere clare, lizibile.
13. Un contract de credit de consum (împrumut) nu poate conține:
1) o condiție privind transferul către creditor ca garanție pentru îndeplinirea obligațiilor din contractul de credit de consum (împrumut) a întregii sume a creditului de consum (împrumut) sau a unei părți a acestuia;
2) o condiție privind eliberarea unui nou credit de consum (împrumut) de către creditor către împrumutat pentru a rambursa datoria existentă către creditor fără a încheia un nou contract de credit (împrumut) de consum după data apariției unei astfel de datorii;
3) condițiile care stabilesc obligația împrumutatului de a apela la serviciile terților în legătură cu îndeplinirea obligațiilor bănești ale împrumutatului din contractul de credit (împrumut) de consum contra unei taxe separate.
14. Modificarea condițiilor individuale și a condițiilor generale ale contractului de credit de consum (împrumut) se efectuează în conformitate cu cerințele stabilite de prezenta lege federală.
15. Împrumutatul, în conformitate cu procedura stabilită prin contractul de credit de consum (împrumut), este obligat să notifice împrumutătorului modificarea informațiilor de contact utilizate pentru a comunica cu acesta, schimbarea modului de comunicare a împrumutatului. cu el.
16. Creditorul are dreptul de a reduce unilateral rata constantă a dobânzii, de a reduce sau de a anula comisionul pentru prestarea serviciilor prevăzute de clauzele individuale ale contractului de credit (împrumut) de consum, de a reduce cuantumul forfetei (amendă, penalitate). ) sau anularea totală sau parțială, stabilirea perioadei pentru care nu este taxată sau deciderea refuzului de a percepe o pierdere (amendă, penalitate), precum și modificarea condițiilor generale ale contractului de credit de consum (împrumut), cu condiția ca aceasta să nu implice apariția de noi sau o creștere a cuantumului obligațiilor bănești existente ale debitorului în baza contractului de consum credit (împrumut). În acest caz, împrumutătorul, în conformitate cu procedura stabilită prin contractul de credit de consum (împrumut), este obligat să transmită împrumutatului o notificare cu privire la modificările termenilor contractului de credit (împrumut) de consum, iar în cazul unei modificarea sumei plăților viitoare, de asemenea informații despre plățile viitoare și oferiți acces la informații cu privire la modificările termenilor contractului de împrumut de consum.credit (împrumut).
17. În cazul în care termenii individuali ai contractului de credit de consum (împrumut) prevăd deschiderea unui cont bancar de către creditor către împrumutat, toate operațiunile pe un astfel de cont sunt legate de îndeplinirea obligațiilor din contractul de credit (împrumut) de consum, inclusiv deschiderea unui cont, emiterea către debitor și creditarea în contul împrumutatului creditul de consum (împrumut) trebuie efectuate de către creditor în mod gratuit.
18. Condițiile privind obligarea împrumutatului de a încheia alte convenții sau de a utiliza serviciile împrumutatorului sau ale unor terți contra cost în vederea încheierii unui contract de credit (împrumut) de consum sau a executării acestuia sunt cuprinse în condițiile individuale ale acord de credit de consum (împrumut) numai cu condiția ca împrumutatul să-și fi exprimat în scris consimțământul pentru încheierea unui astfel de acord și (sau) pentru furnizarea unui astfel de serviciu într-o cerere de împrumut de consum (împrumut).
22. În contractul de credit de consum (împrumut), părțile pot stabili o metodă sau mai multe metode pentru ca debitorul să își îndeplinească obligațiile bănești din contractul de credit (împrumut) de consum. În acest caz, împrumutătorul este obligat să furnizeze împrumutatului informații cu privire la modalitatea de executare gratuită a obligației bănești din contractul de credit (împrumut) de consum în decontarea de la locul în care împrumutatul a primit oferta (propunerea de încheiere a unui contract). ) sau la locația împrumutatului specificată în contractul de credit de consum (împrumut).
23. Rata dobânzii conform contractului de credit de consum (împrumut) nu poate depăși 1 la sută pe zi.
24. Conform unui contract de credit de consum (împrumut), perioada de rambursare a unui credit (împrumut) de consum pentru care la momentul încheierii acestuia nu depășește un an, se acumulează dobânzi, penalități (amenzi, penalități), alte măsuri de responsabilitatea în temeiul unui contract de credit (împrumut) de consum nu este permisă, precum și plățile pentru serviciile prestate de către împrumutat împrumutatului pentru o taxă separată conform contractului de credit (împrumut) de consum, după valoarea dobânzii acumulate, penalități (amenzi, penalități), alte măsuri de răspundere în temeiul contractului de credit (împrumut) de consum, precum și plăți pentru serviciile prestate de către împrumutat împrumutatului contra unei taxe separate în temeiul contractului de credit (împrumut) de consum (denumit în continuare suma fixă a plăților) , va ajunge la o ori și jumătate valoarea creditului de consum (împrumut) acordat. Condiția care conține interdicția stabilită prin prezenta parte trebuie să fie indicată pe prima pagină a contractului de credit (împrumut) de consum, perioada de rambursare a creditului (împrumutului) de consum în care la momentul încheierii acestuia nu depășește un an, în fața tabelului care conține condițiile individuale ale contractului de credit de consum (împrumut).
