Conceptul de bancă provine din limba italiană, iar în traducere înseamnă o bancă, o masă. Bankieri a fost numele dat schimbătorilor de bani și cămătarilor din Italia medievală.

bancă- aceasta este institutie financiara, care efectuează diferite tipuri de tranzacții cu bani și valori mobiliare. Băncile sunt instituții financiare și de credit care furnizează servicii financiare guvernului, persoanelor fizice și persoanelor juridice. Proprietăți bancare:

• realizarea unui profit;
• operațiuni bancare;
• deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice;
• activitate pe baza unei licențe de stat;
• lipsa drepturilor la activități comerciale, industriale sau de asigurări.

Tipuri de bănci nu numeroase: bănci centrale și comerciale. Băncile centrale- reglementează sistemul bancar la nivel de stat, inclusiv emiterea monedei naționale. Banci comerciale desfășoară activități în sistemul bancar.

Băncile comerciale sunt de trei tipuri:

• bănci de investiții (investiții, valori mobiliare);
• bănci de economii (depozite, depozite);
• universal (toate tipurile de servicii bancare).

Funcțiile băncilor.

1. Păstrarea banilor clientului: prima, din punct de vedere istoric și încă una dintre funcțiile principale ale băncii.
2. Transfer de bani de la un client la altul prin transfer bancar (prin schimbarea înregistrărilor relevante).
3. Împrumuturi(împrumuturile au un efect stimulativ asupra sferei de producție a economiei și asupra antreprenoriatului; în plus, un alt aspect pozitiv al acestei funcții este crearea unei oferte de bani suplimentare).
4. În resursele băncilor, capitalul atras și împrumutat prevalează asupra propriului lor, ceea ce implică o responsabilitate sporită față de clienții-deponenți și creditori.
5. Munca simultană cu clienți din diferite domenii de activitate, inclusiv cu adversarii (concurenții).

Resurse bancare constau din fonduri de capitaluri proprii și împrumutate. Capitalul propriu este fondul de rezervă al băncii, un mijloc de protecție în caz de pierdere de lichiditate de către bancă și necesitatea returnării depozitelor. Capitalul social este format din:

• capital autorizat (dimensiunea minimă a proprietății băncii);
• fonduri din profituri;
• capital suplimentar (venituri din vânzarea valorilor mobiliare, diferențe de curs valutar și diferența din reevaluarea activelor fixe).

Strângerea de fonduri în resursele băncii este:

• depozite de persoane fizice și juridice;
• împrumuturi interbancare;
• facturi bancare și obligațiuni.

Sistem bancar.

Sistem bancar este un complex de toate tipurile de bănci naționale și instituții de credit. Structura sistemului bancar este format din două niveluri.

La nivelul superior se află banca centrală sau banca emitentă, care reglementează activitățile întregului sistem. La nivelul inferior, băncile comerciale (universale și specializate - investiții, economii, ipotecare, credit etc.).

Principalele elemente din infrastructura sistemului bancar:

• norme legislative;
• reglementări privind tranzacțiile;
• contabilitate, raportare și prelucrare a bazelor de date;
• structura aparatului de conducere (leadership).

Infrastructura bancară este ceva fără de care sistemul bancar nu se poate dezvolta normal; reprezintă pentru bănci același regulator de comportament ca și pentru o persoană - norme morale și legale.

Vorbind despre bănci și sistemul bancar, nu se poate să nu menționăm conceptul secretul bancar- un fel de cod de onoare pentru bancă. În unele țări, tuturor angajaților băncii li se interzice diseminarea informațiilor despre clienți, conturile acestora și transferurile de fonduri.

- Acesta este un set de elemente corelate, care include Banca Centrală, organizațiile de credit formate din bănci comerciale și alte instituții de credit și decontare, uneori unite în cadrul deținerilor, precum și infrastructura bancară și legislația bancară. Legea federală din 2 decembrie 1990 „Cu privire la bănci și activități bancare” definește conceptul de sistem bancar astfel: sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, instituțiile de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele străine bănci.

Sistemul bancar al Federației Ruse, nivelurile sale

Sistemul bancar rus are o structură pe două niveluri. Primul nivel este reprezentat de Banca Centrală a Federației Ruse. Al doilea nivel include, de asemenea, instituții de credit nebancare, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.

Primul nivel include Banca Centrală a Federației Ruse, ale cărei funcții și puteri o disting de alte bănci. În primul rând, aceasta este stabilirea și susținerea metodologică a regulilor pentru efectuarea și contabilitatea operațiunilor bancare, emiterea de numerar (emisie), organizarea circulației de plăți, acordarea de licențe pentru activitățile bancare și supravegherea tuturor instituțiilor de credit, reglementarea băncilor și a altor organizații de credit prin contabilitate, politici de rezervă și stabilirea standardelor economice obligatorii. Datorită scopului său funcțional, Banca Centrală a Federației Ruse ocupă un loc special în sistemul bancar.

Al doilea nivel al sistemului bancar include. Acestea includ: o instituție de credit bancară și nebancară, bănci rusești cu capital străin sau sucursale ale băncilor străine. Scopul principal al instituțiilor de credit este de a efectua operațiuni bancare pentru servicii de credit, decontare în numerar și depozite către clienți și subiecți ai relațiilor economice.

Smochin. 1. Structura sistemului bancar al Federației Ruse

Elementele de bază ale sistemului bancar al Federației Ruse includ: instituțiile de credit, infrastructura bancară, legislația bancară.

Organizație de credit - Aceasta este o entitate juridică care, pentru a genera profit ca obiectiv principal al activităților sale, pe baza unui permis special (licență) al Băncii Centrale a Federației Ruse (Banca Rusiei), are dreptul să desfășoare operațiunile bancare prevăzute de Legea bancară.

bancă- o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în ansamblu următoarele operațiuni bancare: atragerea de depozite de fonduri de la persoane fizice și juridice, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala sa în termeni de rambursare, plată, urgență, deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.

Instituție de credit nebancară(NPO) - o instituție de credit care are dreptul să efectueze anumite operațiuni bancare. Combinațiile admisibile de operațiuni bancare pentru instituțiile de credit nebancare sunt stabilite de Banca Rusiei. ONL-urile pot efectua decontări, depozite, operațiuni de credit, precum și colectarea de fonduri, cambii, plăți și documente de decontare.

Grup bancar - Aceasta este o asociație de instituții de credit în care o instituție de credit (mamă) exercită, direct sau indirect (prin intermediul unei terțe părți), o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altei (alte) instituții de credit.

Deținere bancară - o asociație de persoane juridice cu participarea instituțiilor de credit, în care o persoană juridică care nu este o instituție de credit (organizația mamă a unui holding bancar) are capacitatea, direct sau indirect, de a influența semnificativ deciziile luate de guvern organele instituției de credit.

Procedura de deschidere și operare a sucursalelor și a reprezentanțelor băncilor străine pe teritoriul Federației Ruse este reglementată de acte legislative speciale. Banca Rusiei stabilește restricții privind operațiunile bancare pentru sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.

Băncile rusești nu sunt izolate de mediul extern. Pentru a-și îndeplini funcțiile economice, acestea necesită o serie de servicii importante furnizate de infrastructura bancară. Importanța infrastructurii bancare a crescut în ultimii ani. Este înțeles ca un set de instituții care formează condițiile necesare pentru implementarea activităților bancare și promovează crearea și furnizarea de servicii bancare către consumatorii lor. Acestea includ:

• un sistem de asigurare a depozitelor care garantează siguranța depozitelor cetățenești în bănci în cadrul normelor stabilite prin lege, care este realizat de Agenția de Asigurare a Depozitelor (AS B) special creată de stat;
• sisteme de plăți independente care ajută la implementarea decontărilor între organizații și bănci, de exemplu SWIFT, și tranzacțiile de plată cu carduri din plastic, de exemplu VISA. MasterCard, American Express;
• organizații de audit care asigură verificarea independentă a activităților atât ale băncilor comerciale, cât și ale Băncii Centrale a Federației Ruse și confirmarea situațiilor financiare ale acestora;
• consultanță și organizații juridice care ajută băncile în dezvoltarea afacerii lor, reprezentând interesele băncilor în interacțiunea cu clienții și autoritățile;
• organizații - furnizori de soluții de tehnologie informațională care dezvoltă și furnizează băncilor tehnologii bancare moderne care vizează automatizarea proceselor lor de afaceri și atingerea unui nivel ridicat de securitate;
• organizațiile educaționale care pregătesc și recalifică specialiștii băncii, organizează diverse seminarii și cursuri de perfecționare, fără de care, în condițiile complexității activității bancare moderne, este imposibil să ne imaginăm funcționarea normală a unei bănci.

Sursele legislației bancare ale Federației Ruse sunt: ​​Constituția Federației Ruse; normele de drept bancar internațional și tratatele internaționale ale Federației Ruse; deciziile Curții Constituționale a Federației Ruse; Codul civil (CC) al Federației Ruse: Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”; Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”; statut (instrucțiuni, reglementări, circulare etc.).

Starea actuală a sistemului bancar din Rusia

Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, instituțiile de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.

A patra etapă a „intervenției străine” în sectorul bancar a început în Rusia. Odată cu adoptarea în 1995 a Legii federale nr. 65-FZ "0 Amendamente și completări la Legea RSFSR" privind Banca Centrală a RSFSR (Banca Rusiei) "", a devenit posibilă dezvoltarea în continuare a sectorului bancar al Rusia și sistemul Băncii Centrale a Federației Ruse în sine. Legea federală stabilea statutul independent al Băncii Rusiei și reglementa în detaliu relațiile Băncii Centrale a Federației Ruse cu organele guvernamentale federale. Un punct esențial al noii legi bancare a fost instituirea unei interdicții privind acordarea de împrumuturi către Guvernul Federației Ruse pentru finanțarea bugetului federal, precum și achiziționarea de către Banca Rusiei a titlurilor de stat în timpul plasării lor inițiale. , cu excepția cazurilor în care acest lucru este prevăzut de legea federală privind bugetul (articolul 22).

La începutul anului 1996, a fost adoptată Legea federală „Cu privire la modificări și completări la Legea RSFSR„ Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR ”” (nr. 17-FZ din 03.02.96), care a servit ca etapă următoare în comercializarea sistemului bancar rus. În această lege federală, a fost introdusă o distincție între o bancă și o instituție de credit nebancară, a fost exclusă restricția cu privire la mărimea cotei de capital autorizat, care poate fi deținută de un fondator. Anterior (conform legii din 2 decembrie 1990), o astfel de cotă pentru un membru al unei instituții de credit era limitată la 35%.

La mijlocul anului 2002, a fost adoptată Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” (nr. 86-FZ), care a sporit transparența activităților Băncii Centrale prin consolidarea controlului de stat. În aceste scopuri, a fost creat Consiliul bancar național - un organism colegial al Băncii Rusiei, responsabil cu controlul extern asupra activităților sale, fără dreptul de a interfera cu activitățile operaționale ale băncii (articolul 12).

În prezent în Rusia de drept există un sistem bancar pe două niveluri, dar după adoptarea Legii federale „Cu privire la cooperarea agricolă” (1995) și a Legii federale „Cu privire la cooperativele de consum de credit” (2001), sistemul bancar al țării a început de facto să dobândească anumite caracteristici ale unui model pe trei niveluri:

Nivelul I(sus) cu active de 15 482,6 miliarde de ruble. - Banca Centrală a Federației Ruse și subdiviziunile sale structurale (birou central, Inspectoratul Principal de Istorii de Credit, 22 de departamente și 3 departamente principale, 1 MSTU al Băncii Rusiei, 58 de departamente principale, 20 de bănci naționale și 630 de centre de decontare a numerarului) ;

Nivelul II(intermediar) cu active de 28 691,9 miliarde ruble. - bănci comerciale universale care au dreptul să efectueze operațiuni bancare (1.015 bănci, inclusiv 228 de instituții de credit cu participare străină) și 51 de instituții de credit nebancare;

Nivelul III(jos) cu active de aproximativ 30 de miliarde de ruble. - cooperarea de credit (de consum și agricolă) în Rusia, care are în prezent 680 de mii de acționari.

Banca Rusiei, de jure, nefiind o autoritate publică, în același timp, în ceea ce privește puterile sale legale reflectate în scopurile sale (protecția și asigurarea stabilității rublei, dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar, asigurarea eficienței și funcționarea neîntreruptă a sistemului de plăți) și funcții (emiterea numerarului și refinanțarea instituțiilor de credit, stabilirea regulilor pentru decontări și operațiuni bancare, organizarea reglementării și controlului valutar (supraveghere) asupra activităților instituțiilor de credit și ale grupurilor bancare etc.) ), de facto se referă la autoritățile statului, deoarece punerea în aplicare a obiectivelor și funcțiilor sale implică utilizarea măsurilor de constrângere a statului (tab. 1).

Tabelul 1. Bilanțul Băncii Rusiei pentru 2006-2009, miliarde de ruble.

A fost acordat dreptul de a gestiona rezervele de aur și valutare ale țării (active de rezervă internaționale ale Federației Ruse), care la 1 ianuarie 2010 se ridica la 440,6 miliarde USD, o creștere de 5,7 ori față de 1 ianuarie 2004 (76,9 USD miliarde). ... În același timp, doar 5% din structura rezervelor de aur și valutare au fost acordate aurului monetar, contabilizat la cotațiile curente ale Băncii Rusiei. Cel mai mare segment de active rusești la 30 iunie 2009 a fost plasat în valori mobiliare ale emitenților străini cu o scadență mai mică de 1 an (87,1%), apoi sub formă de depozite în valută și solduri de cont (7,7%), de asemenea ca și în tranzacțiile de repo invers cu o scadență de până la 6 luni (5,2%).

Izbucnirea crizei financiare globale și punerea în aplicare de către Banca Rusiei a unei politici de devalorizare lină a rublei începând cu octombrie 2008 a condus la faptul că rezervele de aur și valutare ale Rusiei la 1 mai 2009 s-au ridicat la 383,9 dolari. miliarde, adică în decurs de 8 luni au scăzut cu 212,7 miliarde de dolari, sau 35,7% din nivelul maxim (596,6 miliarde de dolari).

Analiza indicatorilor de performanță ai sectorului bancar din Rusia pentru 2006-2009. indică dezvoltarea rapidă a sectorului bancar în 2006-2007. În contextul crizei financiare globale, ratele de creștere au încetinit oarecum, dar rămân în continuare destul de stabile. În ceea ce privește rata de creștere a activelor totale, precum și împrumuturile și alte fonduri acordate organizațiilor nefinanciare și persoanelor fizice, sectorul bancar rus este una dintre piețele cu cea mai rapidă creștere din lume (Tabelul 2).

Tabelul 2. Indicatori macroeconomici ai sectorului bancar din Federația Rusă pentru 2006-2009.

Cu toate acestea, în spatele dinamicii pozitive a indicatorilor macroeconomici ai sectorului bancar din Rusia (active totale și capitaluri proprii, împrumuturi și alte fonduri alocate acordate organizațiilor rezidente nefinanciare și persoanelor rezidente), s-au ascuns probleme grave care, în contextul criza financiară globală a avut un impact negativ nu numai asupra activităților majorității instituțiilor de credit din țară, ci și asupra economiei ruse în ansamblu.

Instituții de creditare de microfinanțare

După anii 1930. în țară, organizațiile de microfinanțare pentru cooperarea de credit și creditul reciproc au fost lichidate, interesul pentru instituțiile de acest fel din Rusia a început să reapară abia în a doua jumătate a anilor '90. În primul rând, a fost arătat de cetățenii ruși, al căror acces la creditele bancare era limitat. Astfel, în 2008, ponderea cetățenilor activi din punct de vedere economic care nu aveau acces deplin la serviciile financiare din Rusia era de aproximativ 50%.

Drept urmare, astfel de instituții de credit ale societății civile au apărut în țară ca cooperative de credit pentru consumatori de cetățeni (CCPC), cooperative de credit pentru consumatori cu participarea entităților juridice (PCC), societăți de consum (OP) și cooperative agricole pentru consumatori de credit (CCC) ), al cărui portofoliu total de credite, în 2009, care se ridica la aproximativ 30 de miliarde de ruble, s-a format în principal datorită economiilor voluntare ale acționarilor.

Activitatea cooperativelor de credit nu este supusă în prezent supravegherii prudențiale de către Banca Rusiei și este reglementată de o serie de acte legislative care determină cerințele pentru organizarea și domeniile de activitate ale cooperativelor de credit. La 4 martie 2010, Guvernul Federației Ruse prin Rezoluția nr. 123 i-a încredințat Rosfinmonitoring controlul asupra cooperativelor de credit ale consumatorilor cetățeni, transferând astfel licențierea și controlul activităților acestor intermediari financiari la comanda Ministerului Finanțelor al Federația Rusă.

CPC-urile agricole funcționează în conformitate cu Legea privind cooperarea agricolă. Mai mult, membrii săi trebuie să participe în mod necesar la activitățile economice ale cooperativei. În plus. Legea stabilește restricții asupra numărului de membri ai SKPK care nu sunt producători agricoli (cota lor nu trebuie să depășească 20% din numărul total de membri ai cooperativei).

Companiile de software care desfășoară operațiuni de împrumut și economii cu acționarii lor, împreună cu tipurile tradiționale de activități de cooperare a consumatorilor (achiziții, comerț și achiziții, marketing, aprovizionare etc.), își desfășoară activitățile în conformitate cu Legea „Cu privire la cooperarea consumatorilor (societățile de consum) , sindicatele lor) în Federațiile Ruse ”și nu au limite superioare cu privire la numărul și componența membrilor lor. De regulă, acestea sunt create pe bază teritorială.

KPKG sunt create în conformitate cu Legea „Cooperativele de credit ale consumatorilor de cetățeni” pe baza oricărei comunități de cetățeni, a comunității de reședință, a activității de muncă, a afilierii profesionale etc. Limita superioară pentru numărul de membri (fondatori) este stabilită pentru ei - nu mai mult de 2 LLC.

CPC-urile, care nu au reglementări juridice speciale, își desfășoară activitățile pe baza normelor generale ale art. 116 din Codul civil al Federației Ruse și nu au limite superioare în ceea ce privește numărul și componența membrilor lor.

În Rusia modernă, principalii organizatori ai instituțiilor de credit ale societății civile sunt în prezent Liga Uniunilor de Credit din Rusia, Uniunea Națională a Organizațiilor Non-Profit, Uniunea Cooperativelor de Credit Rural și Fondul pentru Dezvoltarea Cooperativelor de Credit Rural. Acestea au fost create cu scopul de a promova dezvoltarea cooperării de credit ca un domeniu important de reformare a mecanismului financiar și de credit al agriculturii, sistemul de finanțare reciprocă a organizațiilor non-profit, precum și furnizarea de servicii în domeniul contabilității , impozitare, organizare (gestionare) de activități, programe de consiliere și educație.

Fiecare tip de instituție de credit - KPKG, KPK, PO sau SKPK - este construit într-o secvență ierarhică strictă, care este o structură organizațională pe trei niveluri de următorul tip:

Nivelul I (legătură principală) - cooperativă de credit. În prezent, 760 KPKG, 350 SKPK, 400 PO și KPK operează în 75 de regiuni ale țării. Numărul total al acționarilor este de aproximativ 680 mii, volumul împrumuturilor acordate este de 30,0 miliarde ruble;

Nivelul II (mijloc) - asociații regionale ale KPKG, KPK, PO sau SKPK, create în 34 de regiuni ale Federației Ruse. Scopul principal al activităților lor este de a promova dezvoltarea nivelului inferior al sistemului de cooperare creditară;

Nivelul III (sus) - structuri precum Liga Uniunilor de Credit din Rusia, Uniunea Națională a Organizațiilor Non-Profit, Uniunea Cooperativelor de Credit Rural, Fondul pentru Dezvoltarea Cooperativelor de Credit Rural și Cooperativa Interregională de Consumatori de Credit Agricol ( MSKPK) „Creditul poporului”.

Liga Uniunilor de Credit din Rusia(organizată în 1994) este o asociație voluntară a cooperativelor de consumatori de credit ale cetățenilor și a altor organizații non-profit de asistență financiară reciprocă și asociațiile acestora. Începând cu 01.01.2008, Liga a inclus 238 de cooperative, inclusiv 46 ca independente și 192 ca asociate (prin 12 asociații regionale și 2 organizații de infrastructură). În același timp, cooperativele și asociațiile acestora care fac parte din Ligă includeau: 238 sucursale (sucursale), 366 954 acționari, 1.466 personal cu un bilanț agregat total de 6.480 milioane ruble.

Uniunea Națională a Organizațiilor Nonprofit a fost înființat în 2001 cu scopul de a crea și dezvolta un sistem de finanțare reciprocă a organizațiilor non-profit, precum și de a le oferi servicii în domeniul contabilității, impozitării și organizării (gestionării) activităților. Sistemul Uniunii Naționale include mai mult de 160 de cooperative, reunind peste 200 de mii de acționari și controlând peste 3 miliarde de ruble.

Fondul de dezvoltare a cooperării de credit rural(FRS K K) (înființată în 1997) este o organizație neguvernamentală non-profit ale cărei activități sunt legate de dezvoltarea unui sistem CCM pe mai multe niveluri în Rusia, oferind cooperativelor asistență financiară, consultanță și servicii educaționale. Începând cu 01.01.2008, capitalul social al FRSKK era de 320,4 milioane de ruble, iar dimensiunea portofoliului de credite era de 276,6 milioane de ruble. În același timp, pentru întreaga perioadă de activitate (inclusiv anul 2008) prin FRSKK, s-au acordat împrumuturi în valoare de 2,1 miliarde de ruble, destinate a 14 mii de gospodării țărănești (fermiere), parcele personale filiale și altor forme mijlocii de agribusiness.

Uniunea Cooperativelor de Credit Rural(înființată în 1997) este o organizație non-guvernamentală non-profit ale cărei activități sunt legate de promovarea dezvoltării cooperării de credit rural ca un domeniu important al reformării mecanismului financiar și de credit al agriculturii. În prezent, Uniunea SSK coordonează activitățile a 220 de cooperative de credit și uniuni de credit din 50 de regiuni din Rusia.

Organizație non-guvernamentală non-profit MSKPK "Narodny Credit" (înființat în 2004) se angajează în atragerea resurselor financiare către sistemul de cooperare de credit rural, reducând riscurile financiare în activitățile sistemelor regionale de cooperare de credit prin crearea de garanții, asigurări și fonduri de rezervă, precum și furnizarea de membri consultanți și informaționali și metodologici ai ISKPC.

Principalii acționari ai MSKPK „Narodny Credit” sunt 17 cooperative regionale de nivelul 2 și 4 organizații asociate (Fondul pentru dezvoltarea cooperării de credit rural, o ramură a corporației non-profit ACDI / OCA, Fondul non-profit pentru Asistență pentru dezvoltarea întreprinderilor mici „Fondul german pentru sprijinirea întreprinderilor mici” și compania financiară „Oikocrcdit”, Olanda). Începând cu 1 iulie 2009, au fost emise 264 de împrumuturi de la MSKPK Narodny Credit pentru o sumă totală de 188,1 milioane de ruble, fondurile proprii ale cooperativei s-au ridicat la 24,2 milioane de ruble, iar portofoliul de credite - 70,9 milioane de ruble.

Sistemul bancar al Rusiei în contextul crizei financiare globale

Primele semne ale crizei financiare din sistemul bancar rus au început să fie observate în august 2007. Astfel, peste șapte luni din 2007, volumul de refinanțare al băncilor comerciale a crescut de 350 de ori. Un an mai târziu (august-septembrie 2008), creșterea sa ulterioară a dus la o neplată masivă de către bănci a obligațiilor lor în cadrul tranzacțiilor repo. Deja primele manifestări ale crizei din Rusia au arătat că mecanismul principal al dezvoltării sale diferă de cel observat în țările dezvoltate. În Rusia, inevitabilitatea dezvoltării unei crize sistemice a fost predeterminată de cele predominante în anii 2000. mecanismele de finanțare ale băncilor și întreprinderilor, oferta de bani, stabilirea prețurilor pe piața financiară. Banca Rusiei a emis fonduri în ruble împotriva acumulării de valută în rezervele oficiale. Reducerea câștigurilor la export ale exportatorilor ruși ca urmare a scăderii prețurilor mondiale la petrol a dus la o contracție relativă a ofertei de bani. Creșterea ratelor dobânzii pe piața financiară globală și restricționarea împrumuturilor către debitorii din țările în curs de dezvoltare au dus la o creștere a costului împrumuturilor pentru cele mai mari bănci rusești. Acest lucru a provocat prăbușirea pieței de credit interbancare din Rusia.

Dependența pieței financiare și a întreprinderilor ruse de finanțarea externă este ilustrată de date statistice. Astfel, la 1 octombrie 2008, datoria externă a băncilor și corporațiilor rusești (lipsa participării la capital) se ridica la 497,8 miliarde de dolari. Începând cu 1 septembrie 2009, această datorie a scăzut, dar nesemnificativ - cu doar 12,7% la 434,9 miliarde de dolari (inclusiv datoriile băncilor s-au ridicat la 135,9 miliarde de dolari, sectorul corporativ - 299,0 miliarde de dolari). Plecarea investitorilor internaționali de pe piața rusă (în 2008 ieșirea netă de capital privat din Rusia s-a ridicat la 130,8 miliarde USD, în 2009 a depășit 50 miliarde USD) este asociată cu debutul unei crize de lichidități în sectorul bancar al țării.

Să enumerăm problemele tipice pentru sectorul bancar al Rusiei moderne și să indicăm că formarea instituțională a unui sistem bancar de tip piață nu a fost finalizată în țara noastră.

1. În prezent, un număr mare de bănci pitice literalmente funcționează în Federația Rusă, atât în ​​ceea ce privește capitalul propriu, cât și activele totale. La 1 decembrie 2009, peste 94,0% din totalul activelor și aproximativ 90,0% din capitalul propriu al băncilor ruse se aflau sub controlul celor mai mari 200 de bănci (în registrul instituțiilor de credit rusești erau 1131 de bănci și 1.015 funcționau cele). În același timp, ponderea băncilor incluse în primele cinci a reprezentat 45% din totalul fondurilor proprii, aproximativ 48,0% din activele totale și 50% din totalul împrumuturilor, depozitelor și altor fonduri alocate și doar un singur Sberbank (SB) din Rusia în structura bilanțului tranzacțiilor tuturor instituțiilor de credit care operează în Rusia reprezintă 25% din active, 20% din fondurile de capitaluri proprii, 30% din împrumuturile acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice, 25% din fondurile strânse de la persoane juridice și antreprenori individuali, și 50% din fondurile strânse de la persoane fizice. Scara de activitate a Consiliului de Securitate al Rusiei este evidențiată de starea creșterii cifrei de afaceri pe conturile tranzacțiilor sale financiare (formularul 101) pentru decembrie 2008:

pentru operațiuni active:

• soldurile contului corespondent deschis la Banca Rusiei au crescut cu 64 miliarde de ruble;
• soldurile conturilor corespondente deschise de SB din Rusia la băncile nerezidente au crescut cu 67 miliarde de ruble;
• debitat din conturile sucursalelor SB situate în Federația Rusă, către RUB 2.717 miliarde mai mult decât primit;
• creditele și depozitele plasate la bănci nerezidente au crescut cu 143 miliarde de ruble;
• creditele acordate organizațiilor comerciale neguvernamentale au crescut cu 122 miliarde de ruble;
• creditele acordate persoanelor fizice au crescut cu 9 miliarde de ruble;
• datoria restantă a organizațiilor comerciale neguvernamentale la împrumuturi a scăzut cu 2 miliarde de ruble;
• datoria restantă a persoanelor fizice la împrumuturile emise a crescut cu 2 miliarde de ruble;

pentru operații pasive:

• soldurile conturilor băncilor nerezidente din SB au crescut cu 4 miliarde de ruble;
• soldurile conturilor băncilor rezidente din SB au crescut cu 6 miliarde de ruble;
• fondurile (împrumuturi, depozite) au fost debitate din contul corespondentului SB în favoarea băncilor rezidente la 39 miliarde de ruble;
• SB a primit un împrumut interbancar de la bănci nerezidente pentru 6 miliarde de ruble;
• datoria restantă a persoanelor fizice la împrumuturile emise a crescut cu 2 miliarde de ruble;
• fondurile (inclusiv depozitele) organizațiilor comerciale neguvernamentale au crescut cu 176 miliarde de ruble;
• fondurile (inclusiv depozitele) persoanelor fizice au crescut cu 162 miliarde RUB

2. Densitatea serviciilor bancare în Rusia, în decembrie 2009, a fost în medie cu puțin peste 28 de puncte la 100 mii din populație. Acest lucru este comparabil cu densitatea serviciilor bancare din Europa de Est. Cu toate acestea, dacă în Europa diviziunile bancare sunt distribuite aproape uniform pe teritoriu, dimpotrivă în Rusia, este extrem de inegală. Astfel, începând cu 01.01.2010, aproximativ 50% din toate instituțiile de credit operaționale operau la Moscova. Acestea au concentrat 86,6% din activele totale, 57,9% din toate depozitele persoanelor juridice și persoanelor fizice și a altor fonduri atrase și aproximativ 35% din împrumuturi și alte fonduri alocate acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice și antreprenorilor individuali.

3. Subcapitalizarea băncilor ruse nu le-a permis să finanțeze în mod adecvat cele mai mari întreprinderi rusești, iar politica irațională a ratei dobânzii ridicate de Banca Rusiei în absența restricțiilor de capital (anulată de la jumătatea anului 2006) a dus la o creștere necontrolată a datoria rusească externă. Astfel, datoria externă a sectoarelor bancar și corporativ la 01.09.2009 se ridica la aproximativ 33,5% din PIB-ul RF. În contextul devalorizării rapide a rublei, o parte semnificativă a debitorilor ruși se va confrunta cu problema deservirii datoriei externe.

4. Politica monetară nu este menită să stimuleze creșterea economică și să îmbunătățească bunăstarea populației. În principiu, este divorțat de nevoile economiei rusești și are o natură atât de contradictorie, încât nu permite entităților economice să ia decizii sănătoase din punct de vedere economic. Astfel, politica de întărire a rublei, care a fost urmată teoretic în perioada anterioară crizei, trebuia să contribuie la modernizarea întreprinderilor rusești. Dar în contextul inflației ridicate și al politicii de urmărire a dobânzii, modernizarea producției a fost limitată și fragmentară. În perioada de criză, politica de devalorizare „lină” a rublei, împreună cu politica ratelor ridicate ale dobânzii, pune capăt planurilor de re-echipare tehnică a producției și, în plus, duce la reducerea activității comerciale în economia rusă. Recesiunea industrială și, în același timp, o extindere semnificativă a ofertei de bani formează între entitățile de afaceri și gospodăriile, așteptări stabile de o depreciere ulterioară a monedei rusești și de începutul unei noi runde de dolarizare a economiei rusești.

5. Activitatea băncilor în calitate de agenți ai politicii monetare vizează exclusiv respectarea standardelor formalizate, cerința conformității cărora este adesea selectivă. În contextul dezvoltării crizei, băncile rusești, ca organizații comerciale independente care își urmăresc propriile interese, își limitează activitățile în toate segmentele pieței financiare, cu excepția pieței valutare și își transformă pasivele în ruble în active valutare. Fondurile alocate băncilor de către stat, atrase sub formă de împrumuturi de la Banca Rusiei, depozite ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice, nu sunt utilizate pentru finanțarea entităților economice, ci sunt aruncate pe piața valutară. Drept urmare, măsurile financiare anticriză cresc presiunea devalorizării și nu permit depășirea crizei din economie. Reducerea lichidității în ruble dă naștere unei contracții a cererii agregate interne, care agravează și mai mult criza economică.

6. Investițiile atrase în interiorul țării în perioada anterioară crizei nu au fost utilizate în mod productiv, ci au fost direcționate către speculații financiare, ceea ce a condus la umflarea mai multor bule, inclusiv pe piața națională a valorilor mobiliare. Piața valorilor mobiliare din Rusia în perioada anterioară crizei s-a distins prin mai multe caracteristici: capacitate scăzută a pieței (doar o parte nesemnificativă a valorilor mobiliare ale celor mai atrăgători emitenți era în liberă circulație); un număr limitat de investitori, care erau dominate de mari investitori instituționali străini și naționali; tranzacționarea pe larg a informațiilor privilegiate, care a permis investitorilor să manipuleze fluctuațiile cursului de schimb; infrastructura descentralizată a pieței. Nivelul ridicat de investiții al Rusiei a atras investiții străine, iar îngustimea ofertei, împreună cu caracteristicile indicate ale pieței, au dus la o „încălzire” rapidă a pieței bursiere rusești. Înainte de criza din mai 2008, capitalizarea sa se ridica la 1,6 trilioane de dolari, după ce a crescut de peste 3 ori în ultimii 3 ani. În acel moment, investitorii în mai multe cazuri au cumpărat titluri de spumă cu un penny clar umflat. Astfel, în ceea ce privește raportul dintre valoarea totală a companiei și veniturile, acțiunile companiei rusești Severstal-Auto au fost plasate cu 15-20% mai scumpe decât acțiunile unor giganți auto mondiali precum Honda, Nissan, Toyota etc., și în ceea ce privește un astfel de indicator precum raportul capitalizare / profit net, acțiunile companiei ruse de pneuri Amtel au fost plasate de 2-2,5 ori mai mari decât acțiunile liderilor mondiali din industrie - Michelin și Bridgestone.

Ca urmare a funcționării în mare parte izolate și în mare parte a sistemului bancar și a sectorului real din economia națională, dezechilibrele structurale au crescut. Prin urmare, ieșirea din criza actuală va fi extrem de dificilă pentru economia rusă și va necesita decizii neconvenționale.

Sistemul bancar este o asociație de instituții bancare și de credit de diferite tipuri, care funcționează pe baza principiilor generale ale mecanismului monetar. Diferitele tipuri de instituții bancare înseamnă bănci naționale și comerciale.

Sistemul bancar general include banca centrală, o rețea de bănci naționale și comerciale. Sarcina principală a băncilor comerciale este de a efectua majoritatea tranzacțiilor financiare, la rândul său, sarcina băncii centrale este de a asigura o politică stabilă a emisiilor și a cursului de schimb.

Termenul „sistem”, de regulă, ajută la înțelegerea esenței muncii și a organizării activităților lor în multe relații financiare. Dacă împărțim întregul sistem în elementele sale constitutive, atunci obținem mai multe blocuri care ajută la desfășurarea tuturor activităților. Și anume:

1. Bloc organizatoric(conceptul de bază al sectorului bancar, tipurile de organizații bancare și nebancare, cadrul organizațional și infrastructura bancară)
2. Bloc de reglare(legislația bancară, reglementările Băncii Centrale, controlul statului asupra activităților băncilor)
3. Bloc fundamental(reguli de bază ale activității bancare)

Guvernele majorității țărilor, cu ajutorul băncilor, sunt capabile să rezolve multe probleme, printre care asigurarea redresării situației economice, determinarea și controlul nivelului inflației, asigurarea stabilității balanței de plăți în țară, etc.

Esența sistemului bancar poate fi determinată și prin participanții la relațiile monetare. Acești participanți includ diverse instituții nebancare, bănci specializate care efectuează diferite tipuri de tranzacții financiare etc. Există semne specifice (este un sistem controlat, funcționează ca un întreg etc.) care reflectă esența întregului sistem.

Structura sistemului bancar

Structura sistemului bancar include următoarele instituții financiare:

• Banca Centrală (Banca Centrală), efectuarea emisiilor de masă monetară și control total asupra activităților altor bănci. De asemenea, acționează ca intermediar între piețele financiare și guvernul țării
• Bănci comerciale sau nestatale furnizarea de servicii financiare diverse
• Centre de credit și decontare

Astfel, se ajunge la faptul că în multe țări cu economii bine dezvoltate funcționează tocmai un sistem bancar pe două niveluri. La primul nivel, Banca Centrală, iar la al doilea, există bănci comerciale sau nestatale și companii de decontare a creditelor.

Caracterul specific al economiei de piață a devenit principala condiție prealabilă pentru crearea unui sistem pe două niveluri. Structura sistemului bancar este aranjată în așa fel încât să distribuie corect ordinea ierarhică a acestuia.

În cursul dezvoltării sectorului bancar, s-au format principalele sale tipuri. Mulți economiști și autori disting, de regulă, trei tipuri:

• Distribuție centralizată
• Piaţă
• Sistem de tranziție

O caracteristică distinctivă caracteristică distribuție (centralizată) sistemul bancar este monopolul statului asupra activităților bancare.

Toată această activitate este controlată de reglementări speciale. De obicei, una sau mai multe bănci de stat pot opera într-o țară.

Tipul pieței sistemul bancar, dimpotrivă, este determinat de absența monopolului de stat asupra activităților bancare. Concurența este cea care vine în prim plan aici, care este stimulentul pentru dezvoltarea multor bănci. Emisiile și obligațiile de credit ale băncilor sunt separate. De exemplu, emisia de bani este controlată de Banca Centrală, iar împrumuturile și implementarea tranzacțiilor de decontare și plată sunt deja asigurate de diverse bănci - comerciale, de investiții, ipotecare etc.

Sistemul bancar al Federației Ruse se află astăzi pe etapa de tranziție dezvoltare. Sistemul perioadei de tranziție funcționează ca unul de piață și constă din două părți - prima parte este activitatea Băncii Centrale, a doua parte este activitatea altor bănci comerciale.

Rezumând, puteți lista funcțiile sistemului bancar care reflectă esența sa:

1. asigurarea dezvoltării întregii economii a țării
2. acționând ca intermediar în numeroase tranzacții financiare între entități
3. acumularea de fonduri temporar gratuite

Sistemul bancar al Federației Ruse are o serie de probleme greu de spus. Astfel de probleme care interferează cu dezvoltarea întregului sistem includ:

• Un număr mare de bănci noi și mici, care sunt foarte greu de controlat și, în caz de prăbușire, reputația întregului sistem al țării suferă
• Densitatea redusă a băncilor. De regulă, numai în orașele mari și semnificative există un număr mare de bănci mari cu sucursalele lor. În alte orașe, aproximativ la fiecare 100 de mii de oameni, nu există mai mult de 50 de sucursale ale diferitelor bănci, iar acest lucru este foarte mic.
• Investițiile atrase pot fi cheltuite nu numai ineficiente, ci și în alte scopuri, motiv pentru care economia țării suferă în consecință. Pe lângă aceste probleme, există și alte probleme importante.

Sistem bancar - un set de diferite tipuri de bănci naționale și instituții de credit care operează în cadrul mecanismului monetar general. Include Banca Centrală, o rețea de bănci comerciale și alte centre de credit și decontare. Banca centrală conduce politica de stat privind emisiile și cursul de schimb, este nucleul sistemului de rezerve. Economia modernă este un sistem foarte complex, fiecare parte fiind strâns legată de celelalte și joacă un rol important. Unul dintre cele mai importante roluri îl are însă sistemul bancar, care asigură funcționarea normală a întregii economii în stadiul actual al dezvoltării relațiilor economice. Sistemul bancar este un set de diferite tipuri de bănci și instituții bancare și interconectările acestora care există într-o anumită țară într-o anumită perioadă istorică.

Sistemele bancare sunt utilizate pentru a rezolva următoarele sarcini curente și strategice:

asigurarea creșterii economice;

reglarea inflației;

reglementarea balanței de plăți.

În țările cu economii de piață dezvoltate, s-au dezvoltat sisteme bancare pe două niveluri. Nivelul superior al sistemului este reprezentat de banca centrală (emitentă). La nivelul inferior, există bănci comerciale, subdivizate în bănci universale și specializate (bănci de investiții, bănci de economii, bănci ipotecare, bănci de credit de consum, bănci industriale, bănci intraindustriale) și instituții financiare nebancare (companii de investiții, fonduri de investiții , companii de asigurări, fonduri de pensii, case de amanet, companii fiduciare etc.).

Sistemele bancare și de credit moderne au o structură complexă, pe mai multe niveluri. Dacă luăm natura serviciilor pe care instituțiile din sectorul financiar le oferă clienților lor ca bază pentru clasificare, se pot distinge 3 elemente esențiale ale sistemului de credit:

centrală (bancă emitentă);

banci comerciale;

instituții financiare specializate (asigurări, economii etc.).

Cu toate acestea, termenii „sistem” și „sistem bancar” nu definesc doar compoziția băncilor. În ceea ce privește conținutul, conceptul de „sistem bancar” este mai larg, include:

un set de elemente;

suficiența elementelor care formează o anumită integritate;

interacțiunea elementelor.

41. Tipuri de sistem bancar

Practica cunoaște mai multe tipuri de sistem bancar:

sistem bancar centralizat de distribuție;

sistemul bancar de piață;

sistem tranzitoriu.

Spre deosebire de sistemul pay-as-you-go, un sistem bancar de tip piață se caracterizează prin absența unui monopol de stat asupra băncilor. Fiecare subiect de reproducere a celei mai diverse forme de proprietate (nu numai proprietatea de stat) poate forma o bancă. Într-o economie de piață, există o multitudine de bănci cu un sistem de management descentralizat. Funcțiile de emisiune și de credit sunt separate între ele. Emisiile sunt concentrate în banca centrală, împrumuturile către întreprinderi și populația sunt realizate de diverse bănci de afaceri - comerciale, de investiții, inovare, ipotecă, economii etc. Băncile de afaceri nu sunt responsabile pentru obligațiile statului, la fel ca statul nu este responsabil pentru obligațiile băncilor de afaceri; băncile de afaceri sunt supuse Consiliului lor, deciziei acționarilor și nu organului administrativ al statului. Diferențele dintre aceste două tipuri de sistem sunt prezentate în Masa 2.

Sistemul bancar modern din Rusia este un sistem de tranziție. Acționează ca un model de piață; împărțit în două niveluri. Primul nivel acoperă instituțiile Băncii Centrale a Federației Ruse care emit bani. Sarcina sa este de a asigura stabilitatea rublei, supravegherea și controlul activităților băncilor comerciale. Al doilea nivel constă din diverse bănci de afaceri, a căror sarcină este de a deservi clienții (întreprinderi, organizații, populație), de a le oferi o varietate de servicii (împrumuturi, decontări, numerar, depozit, tranzacții valutare etc.).

Tabelul 2. Comparația sistemelor bancare PAYG și a pieței.

Sistemul bancar al Rusiei se află într-o etapă de tranziție: conține componentele unui sistem bancar de piață, dar interacțiunea lor este încă subdezvoltată. Se știe că acest sistem sau altul, într-un fel sau altul, provine din cel anterior, prin urmare conține „semne de naștere” ale trecutului. Sistemul de piață al Rusiei, care a apărut dintr-un sistem centralizat, trecând prin formarea sa în condițiile unei perioade de tranziție, trebuie totuși „umplut” cu o ideologie de piață. Ca parte a elementelor sistemului bancar și a interacțiunii acestora, specificul și condițiile economiei de piață ar trebui luate în considerare mai complet.

Infrastructura bancară este, de asemenea, referită la elementele sistemului bancar. Include diverse tipuri de întreprinderi, agenții și servicii care asigură viața băncilor. Infrastructura bancară include informații, suport metodologic, științific, personal, precum și mijloace de comunicare, comunicații etc.

În condițiile pieței, băncile, în primul rând, au nevoie de informații ample și la timp despre starea economiei, sucursalele acesteia, grupurile de întreprinderi, întreprinderi individuale care solicită băncii împrumuturi și alte servicii. Pentru a evalua bonitatea clienților, piața economică și de afaceri, pentru a consilia întreprinderile și populația, pentru a gestiona proprietatea clientului, băncile au nevoie de informații detaliate.

Creșterea numărului de entități de piață, volumul operațiunilor efectuate de bănci a stabilit în fața băncilor sarcina de trecere la noi canale de comunicare, un nivel mai ridicat de servicii tehnice atunci când efectuează operațiuni bancare. Treptat, sistemul bancar rus este echipat cu noi facilități de comunicații care asigură o viteză mare de plăți și decontări.

Un bloc special al sistemului bancar este legislația bancară, care este concepută pentru a reglementa activitățile bancare. În prezent, există două legi în Rusia care sunt direct legate de activitatea băncilor. Acestea sunt legile federale „Despre Banca Centrală a Federației Ruse” (1995) și „Despre bănci și activități bancare” (1996). În plus, sistemul legislației bancare include, de regulă, și legi care reglementează diferite aspecte ale activității bancare, inclusiv creditul, sistemul de plăți electronice, secretul bancar, falimentele bancare etc. Sistemul bancar nu poate exista fără o piață bancară. Resursele bancare sunt concentrate asupra acestuia, precum și comerțul cu un produs bancar. În contextul crizei economice și al inflației, nu este posibil să se acumuleze resurse mari pentru investiții semnificative. În 1996, mai mult de 40% din întreprinderile rusești erau neprofitabile, soldurile fondurilor lor în conturile acumulate de bănci, precum și în conturile cetățenilor, erau nesemnificative. Toate acestea împiedică dezvoltarea sistemului bancar. Pe piața unui produs bancar, comerțul cu împrumuturi și bani scurți (în special după criza împrumuturilor interbancare din august 1995) nu a ocupat încă o pondere proeminentă. Dezvoltarea de noi tipuri de servicii legate de cardurile de credit și plățile electronice este constrânsă de baza tehnică insuficient de puternică a băncilor rusești.

Introducere

Sistemul bancar, fiind unul dintre cele mai importante verigi ale economiei de piață, are un impact imens, multilateral, asupra vieții societății în ansamblu.

Sistemul bancar ca parte organică constitutivă face parte dintr-un sistem mare - sistemul economic al țării. Aceasta înseamnă că activitățile și dezvoltarea băncilor ar trebui luate în considerare în strânsă legătură cu producția, circulația și consumul de beneficii materiale și necorporale. În viață, băncile sunt incluse în mod organic în mecanismul general de reglementare a vieții economice, interacționând îndeaproape cu sistemul bugetar și fiscal, sistemul de stabilire a prețurilor, cu politica de prețuri și venituri, cu condițiile activității economice externe. Aceasta înseamnă că succesul transformărilor socio-economice din țară depinde în mare măsură de funcționarea sistemului bancar, de interacțiunea acestuia cu alte elemente constitutive ale mecanismului socio-economic.

Pe baza celor de mai sus, devine clar că sistemul bancar este un set organizat de bănci din țară, care funcționează în interacțiune și interacțiune între ele.

Scopul lucrării este de a studia îmbunătățirea activităților bancare în etapa actuală.

Sarcini de lucru:

1. Să studieze conceptul, structura și funcțiile sistemului bancar

2. Luați în considerare sistemul bancar al Federației Ruse în etapa actuală

3. Identificați problemele sistemului bancar modern din Rusia și modalitățile de a le rezolva.

sancțiunea sectorului bancar

Sistemul bancar al Federației Ruse, esența, funcțiile și structura sa

Sistem bancar - un set de diferite tipuri de bănci naționale și instituții de credit care operează în cadrul mecanismului monetar general.

Sistemul bancar rus are o structură pe două niveluri. Primul nivel este reprezentat de Banca Centrală a Federației Ruse. Al doilea nivel include băncile și instituțiile de credit nebancare, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.

Primul nivel include Banca Centrală a Federației Ruse, ale cărei funcții și puteri o disting de alte bănci. În primul rând, aceasta este stabilirea și susținerea metodologică a regulilor pentru efectuarea și contabilitatea operațiunilor bancare, emiterea de numerar (emisie), organizarea circulației de plăți, acordarea de licențe pentru activitățile bancare și supravegherea tuturor instituțiilor de credit, reglementarea băncilor și a altor organizații de credit prin contabilitate, politici de rezervă și stabilirea standardelor economice obligatorii. Datorită scopului său funcțional, Banca Centrală a Federației Ruse ocupă un loc special în sistemul bancar.

Al doilea nivel al sistemului bancar include instituțiile de credit. Acestea includ: o instituție de credit bancară și nebancară, bănci rusești cu capital străin sau sucursale ale băncilor străine. Scopul principal al instituțiilor de credit este de a efectua operațiuni bancare pentru servicii de credit, decontare în numerar și depozite către clienți și subiecți ai relațiilor economice.

Figura 1. Structura sistemului bancar al Federației Ruse

Elementele de bază ale sistemului bancar al Federației Ruse includ: instituțiile de credit, infrastructura bancară, legislația bancară.

O instituție de credit este o entitate juridică care, pentru a genera profit ca principal scop al activităților sale, pe baza unui permis special (licență) al Băncii Centrale a Federației Ruse (Banca Rusiei), are dreptul de a să efectueze operațiuni bancare prevăzute de Legea bancară.

Banca este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în ansamblu următoarele operațiuni bancare: atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala sa în termeni de rambursare, plată, urgență , deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.

Organizația de credit nebancară (NCO) este o organizație de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare. Combinațiile admisibile de operațiuni bancare pentru instituțiile de credit nebancare sunt stabilite de Banca Rusiei. ONL-urile pot efectua decontări, depozite, operațiuni de credit, precum și colectarea de fonduri, cambii, plăți și documente de decontare.

Un grup bancar este o asociație de instituții de credit în care o instituție de credit (mamă) exercită, direct sau indirect (printr-un terț), o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altei (alte) instituții de credit.

O societate bancară holding este o asociație de persoane juridice cu participarea instituțiilor de credit, în care o persoană juridică care nu este o instituție de credit (organizația mamă a unei societăți bancare holding) are capacitatea, directă sau indirectă, de a influența semnificativ deciziile luate de organele de conducere ale instituției de credit.

Procedura de deschidere și operare a sucursalelor și a reprezentanțelor băncilor străine pe teritoriul Federației Ruse este reglementată de acte legislative speciale. Banca Rusiei stabilește restricții privind operațiunile bancare pentru sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.

Băncile rusești nu sunt izolate de mediul extern. Pentru a-și îndeplini funcțiile economice, acestea necesită o serie de servicii importante furnizate de infrastructura bancară. Importanța infrastructurii bancare a crescut în ultimii ani. Este înțeles ca un set de instituții care formează condițiile necesare pentru implementarea activităților bancare și promovează crearea și furnizarea de servicii bancare către consumatorii lor. Acestea includ:

un sistem de asigurare a depozitelor care garantează siguranța depozitelor cetățenești în bănci în cadrul normelor stabilite prin lege, care este realizat de Agenția de Asigurare a Depozitelor (AS B) special creată de stat;

sisteme de plăți independente care ajută la implementarea decontărilor între organizații și bănci, de exemplu SWIFT, și tranzacțiile de plată cu carduri din plastic, de exemplu VISA. MasterCard, American Express;

organizații de audit care asigură verificarea independentă a activităților atât ale băncilor comerciale, cât și ale Băncii Centrale a Federației Ruse și confirmarea situațiilor financiare ale acestora;

consultanță și organizații juridice care ajută băncile în dezvoltarea afacerii lor, reprezentând interesele băncilor în interacțiunea cu clienții și autoritățile;

organizații - furnizori de soluții de tehnologie informațională, care dezvoltă și furnizează băncilor tehnologii bancare moderne care vizează automatizarea proceselor lor de afaceri și atingerea unui nivel ridicat de securitate;

organizațiile educaționale care pregătesc și recalifică specialiștii băncii, organizează diverse seminarii și cursuri de perfecționare, fără de care, în condițiile complexității activității bancare moderne, este imposibil să ne imaginăm funcționarea normală a unei bănci.

Sursele legislației bancare ale Federației Ruse sunt: ​​Constituția Federației Ruse; normele de drept bancar internațional și tratatele internaționale ale Federației Ruse; deciziile Curții Constituționale a Federației Ruse; Codul civil (CC) al Federației Ruse: Legea federală „privind băncile și activitățile bancare”; Legea federală „privind Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”; statut (instrucțiuni, reglementări, circulare etc.).