Instituții de credit speciale. Instituții financiare de credit specializate (organizații de credit)

Sistemul de credite moderne este o combinație a diferitelor instituții de credit și financiare care operează pe piața capitalului de împrumut și desfășurarea acumulării și mobilizării capitalului monetar. Prin sistemul de credite, esența și funcțiile împrumutului sunt implementate.

Procesele de concentrare în domeniul băncilor, determinând în mare măsură dezvoltarea sistemului de credite, au o serie de caracteristici importante în perioada postbelică. Schimbările semnificative apar și în operațiunile băncilor și, în special, în formele relațiilor lor cu industria. Caracterizat prin combinarea tendințelor de universalizare, adică Extinderea și combinațiile de funcții și specializarea, adică Alocarea unor tipuri speciale de instituții de credit și financiare cu funcțiile sale specifice.

Stadiul monopolist al capitalismului a condus la apariția unor noi instituții de credit și financiare care au început să se dezvolte rapid după criza din 1929-1933. A apărut o distincție mai completă între funcțiile dintre diferitele instituții financiare din cadrul sistemului de creditare. Companiile de asigurări (în special companiile de asigurări de viață), fondurile de pensii, societățile de investiții, asociațiile de economii și economii și alte instituții specializate au crescut și au ocupat cele mai importante poziții de pe piața de capital de împrumut. Ei au devenit principala sursă de capital pe termen lung pe piața monetară, împingând băncile comerciale în acest domeniu.

Cu toate acestea, scăderea gravității băncilor comerciale nu înseamnă reducerea rolului lor în economie. Ei continuă să îndeplinească cele mai importante funcții ale sistemului de credite: operațiuni de decontare, emisiile de depozitare, finanțarea pe termen scurt și mediu, precum și o anumită parte a finanțării pe termen lung.

Instituțiile de credit și financiare își îndeplinesc funcțiile în economie în trei direcții principale:

1) furnizarea de capital de împrumut al industriei și a statului;

2) acumularea de capital de numerar gratuit și economii de numerar ale populației;

3) Proprietatea capitalului fictiv.

O rețea largă de instituții de credit și financiare specializate a permis colectarea de numerar și economii gratuite și să le furnizeze cu eliminarea corporațiilor comerciale și industriale și statului. Astfel, dezvoltarea sistemului de credite a fost una dintre cele mai importante condiții prealabile pentru asigurarea ratei relativ ridicate a acumulării de capital, care a contribuit la creșterea producției și implementării revoluției științifice și tehnice.

Dezvoltarea unui sistem de credit cu mai multe niveluri în țările capitaliste ridică concurența la un nou pas, schimbând formele și metodele sale. Concurența băncilor și a altor instituții financiare ar trebui luate în considerare în strânsă legătură dintre aceste instituții cu grupuri de societăți financiare și nefinanciare. Lupta dintre instituții de credit și instituții financiare este, în multe cazuri, lupta dintre diferitele grupuri financiare și industriale. Cu toate acestea, în cadrul lor există o contradicție între monopolurile bancare și corporațiile industriale.

Instituțiile de credit și financiare, în special bănci comerciale și societăți de asigurări (ca monopolisti ai capitalului de împrumut), au un cadru larg pentru o conspirație între ei. Această politică se desfășoară cu daune pentru firmele mici și mijlocii, precum și pentru masa largă a populației care utilizează împrumuturi ipotecare și de consum. Instituțiile mari de credite și financiare îndeplinesc, de fapt, discriminarea de credit împotriva unei părți din clientela lor. Noi instituții de credit cresc și se dezvoltă semnificativ mai târziu decât sistemul bancar. Schimbările structurale în sistemul de împrumut exacerbează lupta competitivă nu numai între instituțiile de credit "noi" și "vechi", ci și în domeniul activităților instituțiilor de credit nebancare specializate.

Unele instituții de credit invadează zonele tradiționale ale activităților altor instituții și viceversa. Între toate instituțiile de credit și financiare, există concurență pentru atragerea de economii și aplicații de capital, precum și o specializare deosebită între grupurile individuale de instituții de protecție a creditului. Astfel, băncile comerciale în domeniul economiilor implică lupta împotriva băncilor de economii, care este exprimată în dorința de a le împiedica să extindă rețeaua de sucursale. Fondurile de pensii și companiile de asigurări de viață, există o competiție acută pentru atragerea economiilor de pensii. Fondurile de pensii, fiind agenții independente, dar gestionate de bănci proxy, în ultimii ani au luptat cu companii de asigurări de viață în atragerea economiilor de populație.

Băncile comerciale, companiile de asigurări concurează între ele pe piața capitalului pe termen lung. Băncile comerciale au devenit mai multe șanse de a oferi împrumuturi pentru până la 8-10 și, uneori, până la 12 ani, depășind astfel împrumuturile obișnuite pe termen mediu. În același timp, dezvoltarea și aprofundarea tendințelor inflației în economia Statelor Unite de la începutul anilor 1970.

Companiile de asigurări au determinat reducerea timpului de împrumut primele la 18-20 și apoi până la 10-15 ani. Acest lucru, pe de o parte, a condus la apropierea piețelor de capital de împrumut și, în consecință, la exacerbarea concurenței dintre aceștia și, pe de altă parte, a consolidat tendințele spre cooperare.

Băncile atrag din ce în ce mai mult companiile de asigurări să participe la împrumuturi către corporații. Ca urmare, împrumutul este împărțit între bănci (primii cinci ani) și societăți de asigurări (perioada ulterioară) în timp. Companiile de asigurări atrag băncile comerciale pentru a participa la împrumuturi industriale atunci când suma totală a împrumutului depășește capacitățile acestei societăți de asigurări sau a unui grup de companii.

Spre deosebire de practica europeană, nici băncile comerciale, nici societățile din SUA de asigurare nu creează sindicate pentru a oferi împrumuturi mari, temându-se că pot fi aplicate legi antitrust. Creditele mari din Statele Unite sunt plasate sub forma participării individuale a băncilor, a companiilor de asigurări și a altor organizații financiare fără o creare formală a unui sindicat sau a oricărei alte asociații.

Companiile de asigurări din Statele Unite preferă să intre în relații directe cu potențialii lor debitori. Prin urmare, ele se caracterizează prin așa-numitul drepturi drepte sau private, împrumuturi și investiții. În acest domeniu, cele mai mari companii de asigurări din SUA au cea mai mare influență, care se concentrează în mâinile lor, masa covârșitoare a activelor de asigurare. La începutul anilor 1990 Cele zece companii mari au deținut 40% din toate activele în asigurările de viață americane.

Dezvoltarea concurenței între diferitele instituții de credit și financiare este biciclică în natură: în cazul în care lupta competitivă pentru aplicarea capitalului de împrumut este exacerbată în perioada depresiei, apoi concurența pentru atragerea economiilor întreprinderilor și a populației sub formă de depozite, asigurare și contribuțiile la pensionare.

Între instituțiile de credit este pe deplin dezvoltată atât a competiției de preț, cât și neconfirmare. Pentru băncile comerciale, posibilitatea concurenței de preț în domeniul atragerii depozitului este în mare măsură limitată (stabilirea ratelor dobânzilor la depozite urgente și de economii este reglementată de lege, iar pe conturile curente sunt interzise), prin urmare, în băncile comerciale prevalează concurență insensibilă. În același timp, băncile de economii au un mare avantaj față de comerț, deoarece ratele dobânzilor nu sunt monitorizate prin lege. Acest lucru vă permite să plătiți un procent ridicat de depozite, ceea ce oferă avantaje semnificative băncilor de economii în atragerea economiilor de populație.

Companiile de asigurări și fondurile de pensii sunt, de asemenea, utilizate pe scară largă metode de competiție non-preț (de exemplu, termeni favorabili contracte, noi tipuri de asigurare și garanții, condiții de asigurare flexibile de asigurare capabile să satisfacă anumite nevoi ale clienților). În ceea ce privește împrumuturile și furnizarea de împrumuturi, concurența dintre instituțiile de credit și instituțiile financiare este specifică. În orice grup de instituții de credit și financiare, rata dobânzii la împrumuturi este stabilită de așa-numita "Leadership în prețuri", adică. Determinată de un mic grup de monopoluri bancare.

Instituții mari de credit și financiare pentru a concura utilizarea firmelor mici și mijlocii. În cazul în care băncile mari și companiile de asigurări nu au finanțat aproape firme mici, considerând că este o afacere incomulbilă care subminează reputația lor până la sfârșitul anilor '60. Instituțiile de credit și financiare și-au revizuit politicile și au început să extindă tranzacțiile de împrumut pentru firmele mici. Datorită acestei politici, cel mai mare monopol din domeniul asigurărilor de viață Prudancial a sporit brusc operațiunile de finanțare a întreprinderilor mici și în 1967 de activele lor a ocolit Mitropolit, care a fost considerată de mai multe decenii de către liderul activității de asigurare. Metode similare folosite Bank of America, care la permis să devină liderul băncilor comerciale din SUA în anii 1960.

În unele cazuri, instituțiile mari de credite și financiare merg temporar la pierderi pentru a-și spori competitivitatea. Instituțiile puternice de credite și financiare sunt utilizate pe scară largă în competiție pentru a realiza revoluția științifică și tehnică, în special tehnică de calcul electronică, care le permite să reducă în mod semnificativ costurile de producție și să reducă operațiunile de masă (bănci comerciale - punct de control, societăți de asigurare - contabilitate, Calculări actuariale și tarifare).

În anii după război, un flux uriaș de documente, datorită extinderii instituțiilor de credit și financiare și unei creșteri a rolului lor economic, a utilizat larg utilizarea calculatorului.

Una dintre componentele pieselor sistemului de credit prezentate de instituțiile de credit și cele financiare și poștale se numește sistemul Parabankovskaya. Organizațiile financiare ale acestui sistem distinge orientarea spre întreținerea anumitor tipuri de clientelă sau asupra implementării unuia sau a două tipuri de servicii, cel mai adesea de natură specifică. Activitățile lor se concentrează cel mai adesea pentru servirea unui segment mic al pieței financiare.

Numele "Sistemul Parabank" este folosit destul de rar, aceasta este o parte specifică a sistemului de credite este mai bine cunoscută sub numele de "Instituții de credit și financiare specializate", care subliniază forma specială a activităților acestor instituții.

Subordonul dublu este caracteristic instituțiilor de credit și financiare specializate. Pe de o parte, fiind asociată cu implementarea operațiunilor de credit și de decontare, acestea sunt forțate să fie ghidate de cerințele relevante ale băncii centrale. Pe de altă parte, specializarea în orice operațiune financiară, de asigurare, investiții sau alte operațiuni, credite specializate și instituții financiare intră sub incidența impactului de reglementare al departamentelor relevante. Astfel, ele pot fi într-o subordonare dublă sau chiar triplă departamentală.

Cele mai comune organizații de credit ale factoringului, fortificării, leasingului de tip non-bancar sunt printre cele mai comune instituții de credit. Majoritatea covârșitoare a acestora sunt organizații comerciale private sau în comun, dar în țările individuale (în special în curs de dezvoltare) există organizații de stat de acest tip. Organizațiile de credit comerciale concurează în mod activ cu băncile cu privire la segmentele relevante ale pieței financiare. În același timp, multe dintre ele sunt structurile subsidiare ale băncilor mari, sunt incluse în exploatațiile bancare. Toate organizațiile de credit specializate folosesc în mod activ împrumuturile bancare pentru a-și finanța operațiunile.

Figura 4. Sistemul parabankovskaya al Federației Ruse

Luați în considerare mai multe instituții de credit și financiare specializate.

Companii de factoring , De asemenea, numiți firme de factor, efectuează împrumuturi clienților lor prin creanțe pe termen scurt răscumpărate (de regulă, până la 180 de zile). Trei persoane sunt de obicei implicate în operațiunile de factoring: o firmă de factor este o cerință a cumpărătorului, un creditor inițial și un consumator de debitor care a primit bunuri de la client cu o întârziere de plată. Compania de factoring și Clientul concluzionează un tratat că, după cum se fac articole, factura sau alte documente de plată pentru a plăti pentru produse. Compania de factoring reduc aceste documente prin plata clientului 60-90% din costul cerințelor. După plata consumatorului, compania de factoring plătește soldul sumei către clientul său, deținerea procentului de la IT pentru plățile de împrumut și comision pentru serviciile prestate. Servicii suplimentare care se dovedesc a fi o firmă de factor includ, în special, conducând conturi ale debitorilor, disputelor de arbitraj în caz de dezacorduri cu debitorii, oferind consultanță.

Există, de asemenea, așa-numita factoring fără finanțare. În acest caz, factorul ferm nu plătește imediat documentele de plată transmise acestuia. Poate întârzia plata înainte de a primi un mesaj de la banca cumpărătorului cu privire la disponibilitatea fondurilor în contul său.

Companiile forfidente efectuează funcții similare pentru a răscumpăra cerințele de plată, care, de regulă, sunt emise de beneficii comerciale pentru termenii lungi. Astfel de companii sunt în mod obișnuit active pe piețele internaționale. Spre deosebire de factoring, companiile de fortificare oferă un împrumut pentru întreaga sumă a bunurilor furnizate. În plus, ei își asumă riscul comercial de neplată de la consumator, adică Refuză să regrete cerințele furnizorilor.

Companiile de leasing finanțează achiziția de către locatarul activelor fixe de la companiile industriale. Dacă rolul unei societăți de leasing este limitat la o funcție financiară și după expirarea contractului de închiriere, proprietatea dobândită devine locatar, atunci aceasta este leasingul financiar. Există multe soiuri de leasing financiar, în funcție de schemele de servicii de leasing.

Companiile financiare sunt numite o varietate de instituții care au creditat vânzarea de bunuri. Cea mai comună formă este companiile de a împrumuta vânzările în tranșele de bunuri de consum pentru utilizare pe termen lung.

Printre instituțiile sistemului Parabankovskaya la credit pot fi atribuite și Lombardelor, parteneriatelor de credit, societăților și sindicatelor.

Lombards sunt instituții de credit care emite împrumuturi garantate de bunuri mobile. În funcție de gradul de participare a capitalului de stat și al capitalului privat în activitățile Lombardelor, statul și utilitățile pot fi alocate, precum și case de amanet private și mixte.

Funcția specializată a Lombardelor este furnizarea de împrumut de consum pentru a asigura sub forma unei garanții de bunuri mobile, inclusiv metale și pietre prețioase (de obicei, cu excepția titlurilor de valoare). Particularitatea organizării operațiunilor de credit este lipsa unui acord de împrumut cu clientul și o obligație ipotecară. Pentru majoritatea tranzacțiilor, perioada de grație este furnizată, după care proprietatea pusă poate fi vândută.

Sindicatele de credit sunt cooperative de credit organizate de anumite grupuri de indivizi sau instituții minore de credit. Acestea pot fi două tipuri: 1) organizate de un grup de indivizi pe o bază profesională sau teritorială pentru a oferi împrumut de consum pe termen scurt; 2) sub formă de asociații voluntare de un număr de tovarăși de credit independenți, cum ar fi parteneriatele de economisire a împrumuturilor, societățile de împrumut reciproce. Operațiuni de bază ale acestor sindicate: atragerea depozitelor, emiterea de împrumuturi, furnizarea de împrumuturi pentru a asigura membrii, facturile contabile, comerțul, operațiunile intermediare și ale Comisiei, serviciile de consultanță și de audit pentru membrii lor.

Parteneriate de credit în scopul serviciilor de credit și de decontare ale membrilor lor: cooperative, întreprinderi de închiriere, întreprinderi mici și mijlocii, persoane fizice. Capitalul tovarășilor de credit este format prin achiziționarea reciprocă și achitarea unei taxe obligatorii de intrare, care nu este rambursabilă în timpul eliminării. Operațiuni pasive de bază - atragerea depozitelor și plasarea împrumuturilor; Operațiuni active, comisioane, tranzacționare și intermediare.

Companiile de asigurări (societăți) – acestea sunt instituții financiare a căror caracteristică este o formă specifică de atragere a fondurilor - vânzarea de polițe de asigurare. La plasarea fondurilor, companiile de asigurări concurează cu alte instituții financiare. Principalul articol al activelor în care acestea investesc sunt - obligațiuni ale societăților industriale, stocurilor, titlurilor de stat.

Fondurile de pensii sunt instituțiile de credit implicate în primul rând prin formarea fondului de pensii și prin emiterea de pensii. Fondurile obținute sunt investite, de regulă, în valori mobiliare ale societăților industriale.

Companiile de investiții se separă între titularii mici, obligațiile și folosesc fondurile primite pentru a cumpăra valori mobiliare din diferite industrii.

Un tip special de credite și instituții financiare specializate sunt instituții poștale și de economii care formează un sistem de economii poștale. Instituțiile poștale și de economii prin oficiile poștale acumulează depozitele populației, fac și emite fonduri. Recent, în majoritatea țărilor, operațiunile de credit și de decontare ale instituțiilor poștale și de economii, caracteristice băncilor, devin din ce în ce mai distribuite.

În sistemul de credite al țării, adesea include toate sau majoritatea instituțiilor care îndeplinesc funcțiile intermediarilor financiari, în special societățile de asigurări, fondurile de pensii, fondurile de investiții, apartamentele și altele. Cu toate acestea, merită remarcat faptul că multe dintre instituțiile listate nu sunt instituții de credit (fonduri de investiții, companii de asigurări și fonduri de pensii), deoarece legea nu are dreptul de a acorda împrumuturi entităților și persoanelor fizice. Practic, aceste companii investesc în valori mobiliare, în domeniul imobiliar, depozite bancare, valori valutare, numerar în contul curent. Și, prin urmare, singurul motiv pentru atribuirea acestor organizații sectorului de credit este de a le investi în titluri de creanță, în special de stat și municipalități, deoarece astfel de investiții sunt un formular de împrumut.

Astfel, atunci când se iau în considerare instituțiile de credit și financiare specializate, le împărtășim în două grupuri: organizații cu predominanță a funcției de credit (leasing, factoring, companii de fortificare, lombarde etc.) și organizații ale căror activități sunt legate în principal de investiția în valori mobiliare piaţă.

În ciuda unei distincții clare între structura instituțională a sistemelor bancare și parabanante din teorie, în practică, în ultimele decenii, tendința barierelor dintre bănci și instituțiile financiare nebancare și instituțiile financiare se extinde din ce în ce mai mult.

Departamentul "Finanțe și Credit"

Instituții de credit și financiare

Munca de curs

În disciplina "Finanțe"

Introducere

1. Instituțiile de credit bancare

1.1 Băncile comerciale - concepte de bază

1.2 Tipuri de instituții bancare

2. Tipuri de instituții de credit și financiare nebancă specializate

2.1 Fonduri de pensii

2.2 societăți de investiții

2.3 Asociații de economii și companii financiare

2.4 Credit Soyuz.

2.5 Lombardia

2.6 FUNCȚIONAREA INVESTIȚIILOR FUNCH

Concluzie

Lista bibliografică

Atasamentul 1

Apendicele 2.

Apendicele 3.

Anexa 4.

Anexa 5.

Apendicele 6.

Apendicele 7.

Introducere

În condiții de piață, băncile reprezintă un link-cheie care alimentează economia națională cu resurse suplimentare de numerar. Participarea populației pe piața financiară este una dintre semnele nu numai de a spori standardele de viață în țară, ci și indicatorul unei anumite scadențe a pieței financiare. Deci, unul dintre obiectivele principale din punct de vedere al Ministerului Finanțelor din Federația Rusă pentru 2020 este creșterea gradului de conștientizare a cetățenilor cu privire la posibilitățile de investiții de economii pe piața financiară. În ceea ce privește direct de către instituțiile de credit, ministerul se referă la introducerea unor mecanisme care să asigure participarea numeroaselor investitori cu amănuntul pe piața financiară și la protecția investiției lor; Și, de asemenea, extinderea spectrului de instrumente financiare derivate și consolidarea cadrului juridic de reglementare al pieței fixe.

Astfel, în condiții de piețe dezvoltate de mărfuri și financiare, structura sistemului bancar este complicată. Noile tipuri de instituții financiare apar, noi instituții de credit, instrumente și metode de serviciu pentru clienți, astfel încât subiectul ales de mine și este relevant.

Scoplucrul este o examinare detaliată a instrumentelor de credit și financiare care operează atât în \u200b\u200bRusia, cât și în străinătate.

Pentru a atinge acest obiectiv, au fost livrate următoarele sarcini:

o Analizați caracteristicile instituțiilor de credit și financiare din Federația Rusă

o Analizați dezvoltarea instituțiilor de credit și financiare în Federația Rusă

o Comparați dezvoltarea și caracteristicile instituțiilor de credit și financiare ale Rusiei și ale SUA

Trebuie remarcat faptul că problema instituțiilor de credit și financiare este evidențiată destul de largă. Astfel de oameni de știință ca Varlamov SB, Reznikov A.V. Kusheleva a.g. alte.

1. Instituțiile de credit bancare

1.1 Esența și funcțiile băncilor comerciale

Banca recunoaște o instituție de credit care are dreptul excepțional de a exercita următoarele operațiuni bancare în agregat: atragerea de fonduri depozitelor persoanelor fizice și juridice, postarea acestor fonduri din propriul său nume și pe propria cheltuială pe termenii de rambursare, Plata, urgența, deschiderea și întreținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.

Determinarea băncii a alocat următoarele semne principale. În primul rând, numai banca primește dreptul de a atrage bani depozitelor persoanelor fizice și juridice, le pune în nume propriu și pe propria cheltuială, precum și deschiderea și desfășurarea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice. În al doilea rând, operațiunile specificate ale băncii au dreptul de a efectua în agregat.

Principalele funcții ale băncilor comerciale sunt:

1. atragerea de numerar gratuit de numerar;

2. furnizarea de împrumuturi;

3. punerea în aplicare a așezărilor în numerar și a plăților în economie;

4. Eliberarea instrumentelor de credit;

5. Consiliere și furnizarea de informații economice și financiare.

Particularitatea funcției intermediare a băncilor comerciale este că principalul criteriu pentru redistribuirea resurselor este rentabilitatea utilizării lor de către debitor. Redistribuirea resurselor se efectuează orizontal cu relațiile economice de la creditor către Împrumutatul, cu băncile prin participarea legăturilor intermediare în persoana de structuri bancare mai mari, în ceea ce privește plățile și rambursarea. Taxa pentru fondurile distinse și obținute se formează sub influența cererii și ofertei de fonduri împrumutate. Ca urmare, se realizează libera circulație a resurselor financiare în fermă. Semnificația funcției de mediere a băncilor comerciale pentru dezvoltarea și funcționarea cu succes a economiei de piață este că băncile își vor reduce activitățile la gradul de risc și incertitudine în sistemul economic.

Băncile comerciale formează coloana vertebrală a sistemului de credite al țării. Scopul lor principal este de a atrage economii și de a le distribui între debitori. Pentru corporații și consumatori, băncile sunt principala sursă de împrumuturi.

Reaprovizionarea capitalului de lucru al întreprinderii și furnizarea de împrumut de consum este funcția clasică a băncilor comerciale. În plus, băncile au o mulțime de servicii speciale statului, întreprinderilor și populației. Acesta este un serviciu de verificare și tranzacții de recrupt-numerar, emiterea de bani în ipoteca proprietății, împrumuturi pe termen mediu și lung la scop special, finanțarea proiectelor de modernizare a producției, furnizarea de împrumuturi în valută străină, finanțarea riscului riscant, Proiecte, leasing de echipamente și alte operațiuni și servicii bancare.

Scopul principal al sistemului bancar este acordarea economiei în persoana a trei agenți economici - populația, antreprenorii și statul. În acest sens, cea mai bună în spatele vestiei.

După cum știți, din a doua jumătate a anului 2008, băncile comerciale ale Rusiei au trebuit să reziste unor probleme grave asociate cu impactul asupra economiei ruse a crizei financiare și economice globale. Explorarea tabelului poate fi remarcat faptul că activele băncilor și portofoliul de credite nu au crescut: întreprinderile sunt slabe din punct de vedere economic, nu pot servi calitativ datorii. Trebuie remarcat faptul că renașterea în economia marcată de statisticile oficiale la sfârșitul anului 2009 - începutul anului 2010, până când a afectat abilitățile întreprinderilor de a atrage noi împrumuturi: majoritatea sunt încă într-o poziție dificilă. A existat o creștere semnificativă a contribuțiilor populației, dar în multe privințe a devenit o consecință a ratelor extrem de criză. Din acest motiv, băncile ar putea oferi economiei doar costisitoare (sub 15-25%) împrumuturi. Pentru a reduce riscurile de credit, băncile au început să cumpere obligațiuni corporative rusești: din ianuarie până în octombrie 2009. Cota lor în structura activelor sistemului bancar rus a crescut de la 6,3 la 10,2%. Astfel, a existat o creștere rapidă a pieței bursiere rusești, ceea ce sporește riscul următorului "bubble". Principalele numere sunt prezentate în anexa 1..

Până în prezent, numărul băncilor scade în mod constant în Rusia. În conformitate cu datele din Banca Federației Ruse la data de 01/01/2010. Numărul de bănci din Rusia este de 1058, și din care 438 (42%) pot fi atribuite ferm băncilor mici, deoarece Dimensiunea capitalului autorizat nu depășește 150 de milioane de ruble. În 2008, numărul băncilor a scăzut de 21 de bănci (1,85%), iar în 2009 - pentru 56 de bănci. Numărul total al băncilor în contextul districtelor federale poate fi găsit în apendicele 6.

În ceea ce privește Statele Unite, potrivit FDIC, pierderile totale ale sectorului bancar din SUA în al doilea trimestru al anului 2009 s-au ridicat la 3,7 miliarde de dolari, deși trimestrul mai devreme băncile au reușit să facă un profit de 7,6 miliarde de dolari, de asemenea, a raportat că de atunci Începutul anului în Statele Unite a fost închis 81 de bancă. Pentru întreaga din 2008, 25 de bănci au fost închise, iar în 2007 - doar trei. În total, FDIC "observă" pentru 8451 de către Bancă, ale căror active sunt estimate la 13,3 miliarde de dolari. Fiecare dintre bănci este estimată de personalul corporației pentru mai multe criterii, cum ar fi nivelul de adecvare capitalului, nivelul de rentabilitate, etc. După aceea, banca se dovedește a fi într-una din cele cinci grupuri. Dacă acesta este al patrulea sau al cincilea grup, banca intră automat în lista de probleme. Mai mult, dacă problemele băncii nu pot fi rezolvate singur, acesta este transmis sub controlul FDIC. Deci, de la începutul acestui an, 9 bănci au fost sub controlul corporației, inclusiv una dintre cele mai mari instituții financiare Indymac.

Cu toate acestea, Rusia a majorat mai mult de 3,5 ori investițiile sale în obligațiunile americane de trezorerie în 2009 și, ca rezultat, a reușit să intre în primii cinci țări din SUA, care să susțină astfel economia americană în timpul crizei.

Concluzie: Băncile comerciale, atât în \u200b\u200bRusia, cât și în Statele Unite sunt utilizate pe scară largă, în cazul în care numărul băncilor depășește 8 mii în SUA, atunci în Rusia această cifră atinge doar 1.000, ceea ce indică dezvoltarea insuficientă a sistemului bancar din Rusia . Băncile mici și mijlocii sunt dominate în Rusia. Pentru Federația Rusă, se caracterizează băncile universale, o rețea de bănci specializate este practic dezvoltată, cum ar fi investiția. În SUA, numărul băncilor comerciale uneori depășește numărul de bănci comerciale ale Federației Ruse, totuși un mic grup de bănci gigantice este ascuns pentru masa aparentă de bancare în Statele Unite.

1.2 Tipuri de instituții bancare

Bănci de economii

· Analiticii financiare și cercetarea în interesul investitorilor și corporațiilor

9. dun i.v. Băncile de investiții pe piața rusă / I.V. Dun // concurență modernă. 2007. № 5. P. 119-128.

10. Zhukov E. F., Eriashvili N. D. Banking: Manual / E. F. Zhukov, N. D. Eriashvili. M.: UNITI-DANA, 2008. 654 p.

11. Zverev A.V. Probleme ale dezvoltării sistemului bancar rus și măsuri de depășire / a.v. Zverev // bani și împrumut №12.2008.c. 43-52.

12. Kazimagomedov A.a. Formarea unei afaceri de economii în Rusia / A.a. Kazimagomedov // Finanțe și credit. 2006. Nr. 12. P. 67-69.

13. Kovalev A. P. Finanțe. Circulație monetară: studii. Manual pentru universități / A. P. KOVALEV. Rostov N / D: Phoenix, 2001. 479 p.

14. KRASAVINA L. N. Relații monetare și financiare internaționale: un manual / l. N. KRASAVINA. M.: Finanțe și statistici, 2006. 573 p.

15. Kusheleva a.g. Băncile de investiții ca instituții independente și rolul lor în Rusia modernă / a.g. Kusheleva. Izvestia Universitatea de Economie și Finanțe din St. Petersburg. 2009. Nr. 1. P. 135-137.

16. Polul G. B. Finanțe. Cifra de afaceri a banilor. Credit: Manual / G. B. Polul. M.: UNITI-DANA, 2008. 639 p.

17. Forevaleva M. A. Îmbunătățirea politicii monetare a Băncii Rusiei în contextul globalizării / M. A. Blubeva // Servicii bancare. 2008. N 6. P. 2-13.

18. Reznikov a.v. Bănci de investiții. Condiții moderne și perspective de dezvoltare / A.V. Reznikov // integral. 2008. Nr. 5. P. 48-50.

19. Rusanov Yu.yu. Probleme și perspective pentru dezvoltarea sistemului de economii din Rusia / Yu.Yu. Rusanov // Finanțe, bani, investiții. 2008. Nr. 1. P. 28-31.

20. SAVINOVA V.A. Rolul băncilor comerciale în sistemul regional de creditare a locuințelor ipotecare / V.A. Savinov. Herald de la Universitatea Economică de Stat Samara. 2008. № 4. P. 103-109.

21. sexeek g.v. Strategia băncilor de economii în contextul globalizării / GV Semek. Economie. Revista de referință. 2007. Nr. 3. S. 118-125.

22. FUCHS A.O. / A.O. Fuchs.

Atasamentul 1

tabelul 1

Indicatori cheie ai dezvoltării sectorului bancar al Rusiei

* Evaluare; Aceste asociații ale băncilor rusești.

Apendicele 2.

masa 2

Apendicele 3.

Tabelul 3.

Anexa 4.

Tabelul 4.

Anexa 5.

Tabelul 5.

Cele mai mari fonduri mutuale ale Statelor Unite

Apendicele 6.

Tabelul 6.

Numărul de bănci de operare ale Rusiei și dinamica acestora

Apendicele 7.

Tabelul 7.

Cele mai profitabile opind în ianuarie
				Schimbarea valorii acțiunii timp de o lună,%	Costul PAJ la 31 ianuarie 2006, RUB.	NAV pe 31 ianuarie 2007, milioane de ruble.
	Zamoskvorechye - Energia Rusă	Butonul Marea Britanie din Moscova
	Kit - Industria de energie electrică rusă	Kit Finance
	Maxwell Energo.	Maxwell Esset Management.
	Alpha - Capital Electric Energetic	Capital Alpha.
	Piețe de țevi - Metalurgie rusă	Butonul Marea Britanie din Moscova
	Siberian - fond de acțiuni
	Instituțiile de credit speciale sunt organizații de credit, de obicei tip non-bancar, specializate în orice domeniu specific de relații de credit și având o clientelă specifică. Instituțiile de credit speciale au apărut datorită faptului că unele tipuri de operațiuni și servicii au fost dezavantajate băncilor comerciale, fie din diverse motive care nu au fost efectuate de acestea. Prin urmare, instituțiile de credit speciale au completat un vacuum existent pentru unele operațiuni. De exemplu, băncile comerciale din anii 1920 nu s-au angajat să furnizeze împrumuturi de consum, ca urmare a apării un grup extins de instituții de împrumut pentru consumatori. Care este diferența dintre instituțiile de credit speciale de la băncile comerciale? În condiții moderne, este foarte dificil să se țină granița dintre bănci și non-bănci. Una dintre cele mai importante tendințe în dezvoltarea sistemelor de credit ale țărilor dezvoltate în anii 1980 este etichetarea rapidă a diferențelor sau ruperea barierelor dintre bănci și organizațiile nebancare prin extinderea operațiunilor netradiționale și a penetrării acestora din urmă pe piețele bancare. Conceptul tradițional al băncii consacrat în actele legislative ale unui număr de state implică în principal acceptând depozite (depozite), împrumuturi, menținând conturile curente și decontarea. Astfel au încercat să identifice Institutul bancar din Statele Unite, dacă organizația nu a îndeplinit toate aceste cerințe în același timp, apoi a tratat non-bancar. O caracteristică caracteristică a multor instituții nebancare este că sunt dominante în sectoare relativ înguste de piață, ele sunt, de obicei, o clientelă specifică, iar activitățile lor sunt de obicei limitate la una sau două operațiuni principale. Instituțiile de credit speciale din Statele Unite se numesc instituții financiare nebancare, în Regatul Unit - Intermediari financiari nebancari. În practica bancară rusă, instituțiile de credit speciale se numesc instituții de credit nebancare. În țările dezvoltate, instituțiile de credit speciale au primit deosebit de răspândite în domeniul atragerii unor economii mici, împrumuturi ipotecare, împrumuturi de consum, operațiuni de finanțare și calculare și calcule în comerțul exterior investiții și plasarea valorilor mobiliare de societăți industriale. Importanța instituțiilor de credit speciale în comparație cu băncile comerciale este evidențiată de datele din Statele Unite. instituțiile financiare ale Statelor Unite pentru 1 ianuarie 1995 (în% la rezultat). 1. Băncile comerciale - 28,6. 2. Companiile de asigurări - 17.6. 3. Fonduri de pensii - 24,6. 4. Companiile financiare - 5.3. 5. Fonduri financiare - 14,9. 6. Instituții de economii - 9.0. TOTAL: - 100,0. Instituțiile de credit speciale concurează cu băncile comerciale și reciproc. Scara unei astfel de rivalități în trecut a fost restrânsă artificială de legislația financiară a unor țări. Prin urmare, în cursul dezvoltării istorice, au apărut structuri bancare speciale și universale. În prezent, principala tendință a fost eliminarea barierelor legislative între diferite grupuri de instituții de credit, duplicarea operațiunilor desfășurate și, în consecință, consolidarea concurenței. Pentru țările dezvoltate (în primul rând Regatul Unit), următoarele tipuri de instituții de credit speciale sunt cele mai caracteristice: 1. Organizații de economii. 2. Companiile de asigurări. 3. Fonduri de pensii. 4. Companiile financiare. 5. Companiile și fondurile de investiții. 6. Băncile și companiile ipotecare. Organizații de economii - Acestea sunt organizații de credit, a cărei funcții principale este de a atrage economii de numerar și de numerar gratuit al populației. Organizațiile de economii funcționează, de regulă, la scară regională (în cadrul orașului, district), iar activitățile lor sunt de obicei monitorizate de stat, care în persoana autorităților locale acționează ca un garant al operațiunilor lor. În diferite țări, funcționează diferite organizații de economii. De exemplu, în SUA există trei tipuri de organizații de economii: Bănci de economii reciproce; Asociații de economisire a creditelor; Uniuni de credit (societate). Băncile de economisire reciprocă acumulează contribuții și desfășoară activități active. Operațiunile de bază sunt depozitele de economii, conturile individuale de pensionare, creditele de consum și creditele ipotecare. Asociațiile de economii se specializează pentru mobilizarea economiilor populației și a investițiilor capitalului primite în finanțarea locuințelor. De la sfârșitul anilor '70, asociațiile de economisire a împrumuturilor au început să efectueze operațiuni ipotecare. În anii '80, unele asociații de economisire a împrumuturilor au concentrat capitalul extraordinar și a crescut la diversificarea operațiunilor, a început să efectueze operațiuni de leasing, investiții în titluri de stat, imobiliare nerezidențiale, împrumuturi la societăți industriale și comerciale. Sindicatele de credit sunt cele mai masive tipuri de instituții de credit. Ei acumulează fonduri de la membrii lor și le-au creditat. În esență, sindicatele de credit sunt asociații financiare formate de participanți care au proprietate în comun. În condiții moderne, uniunile de credit se străduiesc să-și extindă gama de operațiuni de la ipotecă la conturile individuale de pensionare și la împrumutul de consum. Firme de asigurari - Acestea sunt organizații care își fac obligația de a comemora pierderile asigurate la apariția evenimentului asigurat. Natura resurselor acumulate de ele (prin implementarea politicilor de asigurare) le permite să le utilizeze pentru investiții pe termen lung de producție prin piața valorilor mobiliare. Valoarea resurselor mobilizate de companiile de asigurări le permite să ocupe funcții de conducere după băncile comerciale în ceea ce privește activele și valoarea ca furnizori de capital de împrumut. Fondul de pensii - Acestea sunt organizații care colectează și fonduri acumulative (primele de asigurare și alte chitanțe) finanțarea și plățile pensii și prestații de asigurări de pensionare. Fondurile de pensii (precum și companiile de asigurări) acumulează numerar în formă de contribuții de asigurare de pensii. Pentru a obține venituri suplimentare, fondurile de pensii investesc o parte din fonduri în active foarte lichide și venituri. Condițiile specifice de investiții ale fondurilor reprezintă un obiect de reglementare și control legislativ strict de către autoritățile care sunt răspunzătoare la fondurile de pensii. În majoritatea țărilor, fondurile de investiții se limitează la titluri de stat. O serie de țări pentru fondurile de pensii au obținut obligațiuni de împrumuturi speciale de stat. Companiile financiare - Acestea sunt organizații de credit care efectuează operațiuni bancare individuale. În practica internațională, companiile financiare sunt împărțite în trei tipuri: Furnizarea de credite de consum; Creditarea întreprinderilor mici și mijlocii; Atragerea depozitelor (de obicei urgente). În ultimii ani, pentru a diversifica operațiunile, companiile financiare au început să efectueze factoring, operațiuni de asigurare, comerț cu imobiliare. Companiile de investiții - Acestea sunt instituțiile financiare care operează pe piața valorilor mobiliare. Subiectul activităților societăților de investiții este: Organizarea problemei valorilor mobiliare; Răscumpărare completă sau parțială; Emiterea de garanții pentru plasarea lor în favoarea terților (adică subscrierea); Investiții în valori mobiliare; Achiziționarea și vânzarea de valori mobiliare în numele dvs. propriu și pe propria cheltuială. Companiile de investiții din piața valorilor mobiliare acționează ca dealeri. Pe piața primară, societățile de investiții sunt intermediari financiari între Emitentul și investitorul primar. În plus, companiile de investiții își asumă o parte din riscurile financiare ale emitentului. Pe piața secundară, principalele operațiuni ale societăților de investiții sunt achiziționarea și vânzarea de valori mobiliare pe cheltuiala proprie, precum și sprijin pentru cursurile de valori mobiliare. În practica rusă, termenul "societate de investiții" nu a fost stabilit și nu corespunde valorii sale general acceptate. Implicarea companiilor de investiții în esența lor sunt fonduri de investiții. Fondurile de investiții sunt instituții financiare care acumulează fonduri ale persoanelor fizice și juridice prin vânzarea acestora din propriile valori mobiliare. Fondurile de investiții sunt împărțite în trei tipuri: Fonduri de certificate de numerar; Trusturi de investiții; Fonduri de management. Certificatele de numerar reprezintă o formă specială a unui acord între Fond și Deponent. Contractul determină valoarea nominală a certificatelor, termenelor și condițiilor de eliberare a acestora, inclusiv mărimea și natura veniturilor. Termenul obișnuit al unui astfel de contract are 8 ani. Trusturile de investiții se formează pe baza unui acord de încredere, adică. Despre transferul la managementul confidențial al unui anumit manager de capital. Toată capitala câștigată este împărțită în acțiuni egale, numite unități de capital. Fiecare deponent este proprietarul unui anumit număr de unități de capital pe care le poate rambursa imediat sau parțial. Cea mai mare distribuție a trusturilor de investiții au fost obținute în Marea Britanie. Fondurile de management funcționează sub formă de societăți pe acțiuni și își produc acțiunile. Fondurile de investiții stabilite sub forma unei societăți închise de joint-venture sunt mai bine cunoscute ca fonduri mutuale și reprezintă baza întregului sistem de fonduri de investiții în Statele Unite. Fondurile de investiții create sub forma unei societăți pe acțiuni deschise nu răscumpără acțiunile emise și oferă acționarilor dreptul de a le vinde pe bursă sau de rambursare după încheierea perioadei fundamentale a Fondului (de obicei 5 -10 ani). Fondurile primite din vânzarea de acțiuni Fondurile de investiții investesc în valori mobiliare pe termen scurt: certificate de depozit, facturi de trezorerie, hârtie comercială și acceptare bancară. Bănci ipotecare - Acestea sunt organizațiile de credit specializate în furnizarea de împrumuturi pe termen lung garantate de imobiliare - terenuri și clădiri. Resursele de credit Băncile ipotecare se acumulează, luând depozite de la clienți, precum și eliberarea obligațiunilor de plată (foi ipotecare). În condiții moderne, băncile ipotecare în domeniul creditului ipotecar concurează cu alte instituții de credit speciale: bănci de economii, companii de asigurări, fonduri de pensii și alte instituții de credit. În comparație cu țările dezvoltate din Rusia, nu există practic instituții de credit speciale. Prin urmare, sistemul de credit din țara noastră rămâne neterminat. Crearea unui sistem de instituții de credit speciale este recomandabil să înceapă cu organizațiile mici pentru a atrage fonduri și furnizarea de împrumuturi de consum. Astfel de instituții de credit ar putea fi uniuni de credit, societatea de împrumut reciproc, asociații de economisire a împrumuturilor etc. Este evident că aceste absențe au condus la apariția "piramidelor financiare", cum ar fi MMM, telemarket, RDS, hoper, etc. Legea federală a Federației Ruse "privind băncile și activitățile bancare" definește Banca ca instituție de credit care are dreptul excepțional de a exercita următoarele operațiuni bancare în agregate: atragerea de fonduri la depozitele de fonduri de la persoane fizice și juridice, postarea acestora Fonduri din propriul său nume și pe propria cheltuială, cazare, descoperire și întreținere a conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice. În ultimele decenii ale secolului XX. Băncile comerciale au fost puse în aplicare în domenii de servicii financiare, în care obișnuiau nu au participat la toate sau au participat la o scară foarte limitată. Aceste zone includ: tranzacții imobiliare, leasing (finanțare de închiriat de echipamente scumpe), factoring (recuperare de creanțe), contabilitate și servicii de calculator, gestionarea proxy, asigurare etc. Banca Comerciala - Aceasta este o instituție de credit universală creată pentru a atrage și a pune bani de la anumite persoane pe termenii de rambursare și de plătit, precum și să implementeze multe alte operațiuni bancare. Principalele funcții ale băncilor comerciale sunt: Mobilizarea numerarului și transformării temporar în capital; Împrumuturi pentru întreprinderi, stări și populație; Emiterea de bani de credit; Făcând calcule și plăți în economie; Funcția de fondare emisiană; Consultanță, prezentare a informațiilor economice și financiare. Efectuarea funcției de mobilizare a numerarului gratuit și transformarea lor în capital, băncile acumulează venituri și economii în formă de depozite. Deponentul primește o recompensă ca procent sau serviciu furnizat de Bancă. Economiile concentrate în depozitele se transformă în capitalul de împrumut utilizat de bănci pentru a oferi un împrumut întreprinderilor și antreprenorilor. Debitorii investesc în expansiunea producției, achiziționarea de bunuri imobiliare și de consum. În cele din urmă, cu ajutorul economiilor băncilor se transformă în capital. Una dintre funcțiile băncilor comerciale este de a asigura estimarea - serviciul de plată . Vorbind ca intermediari în plăți, băncile efectuează operațiuni legate de calcule și plăți pentru clienții lor. Funcția de înființare a emisiilor este efectuată de băncile comerciale prin emiterea și plasarea valorilor mobiliare (acțiuni, obligațiuni). O caracteristică caracteristică a băncilor comerciale, care le diferențiază de băncile de stat și alte instituții de credit este că scopul principal al activităților lor este de a primi profituri (acesta este "interesul comercial"). În Federația Rusă, crearea și funcționarea băncilor comerciale se bazează pe legea RSFSR "privind băncile și activitățile bancare în RSFSR" din 2 decembrie 1990 și Legea "privind băncile și activitățile bancare" din februarie 1996. În Rusia, băncile pot fi create pe baza oricărei forme de proprietate asupra stocului privat, colectiv, comun, amestecat. Posibilitatea de a crea bănci bazate exclusiv pe proprietatea de stat, care, în conformitate cu legislația în vigoare, își poate desfășura activitățile pe o bază comercială. Pentru a forma capitalul autorizat al băncilor rusești permise să atragă investiții străine. Decizia de a deschide fiecare bancă individuală cu participarea investițiilor străine este făcută de Consiliul de Administrație al Băncii Centrale a Federației Ruse. Conform metodei de formare a capitalului autorizat, băncile sunt împărțite în acționar (tip deschis sau închis) și reciproc. Activitățile Băncii Comerciale Ruse sunt construite pe următoarele principii: O alegere independentă a clienților dvs.; Eliminarea liberă prin resursele proprii și atrase, precum și veniturile din cadrul stabilit de legislația în vigoare; Împrumuturi către debitori în faptul că resursele băncii sunt de fapt disponibile; Responsabilitate materială completă pentru rezultatele activităților sale; Implementarea operațiunilor de atragere, plasare a banilor în condiții de acord reciproc cu deponenții și debitorii; Îndeplinirea obligațiilor lor în modul prevăzut de lege, adică, în primul rând, înainte de deponenții și deținătorii valorilor mobiliare ale băncii și ultima dată în fața acționarilor sau acționarilor lor; Selectarea operațiunilor atunci când maximizează profiturile și minimizarea riscului; Respectarea obligatorie a autorităților statului stabilite de autoritățile cele mai înalte ale legilor, reglementărilor și normelor care reglementează activitățile băncilor comerciale. Una dintre direcțiile dezvoltării sistemului bancar din țara noastră este extinderea gamei și îmbunătățirea calității serviciilor bancare. Acum, băncile rusești mari oferă clienților lor aproape toate serviciile bancare posibile, totuși, nu se poate spune că cererea pentru ei este pe deplin satisfăcută și peste tot. Al treilea nivel al formularului sistemului bancar instituții financiare și de credit speciale. Instituțiile de credit și financiare specializate (în Marea Britanie, de exemplu, ele sunt numite de instituțiile Olobankovskaya) includ bănci și companii de investiții, companii de încredere, bănci ipotecare, fonduri de pensii, tot felul de fonduri reciproce și mutuale, uniuni și asociații de credit, Finanțarea vânzărilor companii din rate, factoring, companii de leasing etc. . Din punct de vedere istoric, unele dintre instituțiile listate au apărut unde s-au format nișe în ceea ce privește cerințele de anumite tipuri de servicii financiare. Aceștia au primit o distribuție specială în domenii precum atragerea unor economii mici, un împrumut garantat de teren și imobiliar, împrumut de consum, un împrumut pentru producătorii agricoli, finanțarea și plățile în comerțul exterior, investițiile de capital și plasarea valorilor mobiliare ale companiilor industriale. Instituțiile de credit specializate efectuează funcții separate în zonele relativ înguste ale pieței de credit. În Rusia, instituțiile de credit specializate au primit numele instituțiilor de credit nebancare . În mod obișnuit, această categorie include organizații de credit care au dreptul de a efectua operațiuni bancare separate. Combinațiile admise ale operațiunilor bancare pentru instituțiile de credit nebancare stabilesc banca centrală a Federației Ruse. În activitățile lor, este posibil să se aloce, de regulă, una sau două operațiuni bancare, care necesită obținerea unei licențe a Băncii Centrale a Federației Ruse. De obicei, au o clientelă specifică. Aceste agenții includ uniuni de credit și cooperative, companii financiare și de încredere, fonduri de pensii private, asociații de economisire a împrumuturilor, fonduri de investiții și alte instituții. Ei acumulează persoanele fizice și juridice, efectuează împrumuturi întreprinderilor și cetățenilor, acționează ca intermediari pe piața împrumuturilor interbancare, efectuează operațiuni de încredere Operațiuni de credit Operațiunile de credit reprezintă baza pentru activitățile băncilor comerciale. Operațiuni de credit Apelați relația creditorului și a împrumutatului cu privire la furnizarea sau primirea de fonduri pentru o anumită perioadă, precum și întoarcerea și plata acestora. Un alt domeniu important al băncilor comerciale este operațiunile cu titluri de creanță. Relațiile de credit dintre Bancă și Client sunt emise și reglementate de un acord de împrumut. În conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, un astfel de contract trebuie încheiat în scris, neconformitatea cu invaliditatea sa. În conformitate cu legea "privind băncile și banca", împrumuturile bancare persoanelor fizice și juridice, atât în \u200b\u200bceea ce privește producția, cât și nevoile sociale, se face pe baza principiilor principale ale sistemului de creditare: rambursarea, plățile și urgența. Returnarea înseamnă o plată obligatorie a valorii creditorului datoriilor principale în condiții prealabile convenite. Baza creditului băncii de plisabilitate este o caracter compensată a serviciilor pe care băncile le oferă în procesul de creditare. Sub urgență, termenul limită pentru rambursarea împrumutului este înțeleasă, a cărei încălcare implică aplicarea anumitor sancțiuni. Operațiunile de credit ale băncilor, precum și operațiunile bancare în general, pot fi împărțite în active și pasive. În cazul operațiunilor active, Banca este un creditor, adică oferă împrumuturi sau locuri de numerar sub formă de depozite, și în cazul debitorului pasiv, adică, face bani sub formă de depozite sau să ia împrumuturi. Operațiunile de împrumut și de depozit sunt două componente cele mai importante ale activităților de credit. Operațiunile de depozitare sunt acțiuni ale lucrătorilor bancari de a plasa sau de a atrage depozite, întoarcerea și plata dobânzilor datorate. În cadrul operațiunilor bancare de împrumut, acțiunile lucrătorilor bancari de a furniza sau obține împrumuturi, returnarea și plata dobânzilor necesare, adică operațiunile privind furnizarea de fonduri ale Împrumutatului asupra principiilor urgenței, rambursării și plății sunt înțelese. Pentru conținutul economic, depozitele sunt împărțite în trei grupuri principale: depozite urgente, depozite la cerere și depozite de economii ale populației. Depozite urgenteei au exact termenul limită, interesul fix este plătit pentru ei și, de regulă, există restricții privind confiscarea timpurie a depozitelor. Depozite la cerere sunt cele mai lichide. Bani pe contul de depozit este introdus sau eliminat din ambele părți și complet fără restricții, este permisă de la această factură să ia bani în modul prescris de banca centrală. Depozite de economii Conform depozitării lor, ele sunt împărțite urgente, urgente cu contribuții suplimentare, câștiguri, premium de tineret, condiționate, prezentatori, cereri, certificate de economii, carduri de plastic și altele. Ele sunt, de obicei, pe termen lung și pot servi ca sursă de investiții pe termen lung decât benefice pentru bănci. Cel mai frecvent tip de operațiuni bancare active sunt operațiuni de împrumut, de obicei, aduceți băncilor comerciale cea mai mare parte a veniturilor. Activitățile de credit (împrumut) ale băncilor comerciale pot fi împărțite în două tipuri de operațiuni: § Furnizarea de bani în termeni de returnare: § Furnizarea de garanții și garanții cu obligația de plăți în caz de dificultăți financiare de la clienți. Ultimul tip de operațiune ajută la lăsarea resurselor de credit gratuite și permite clientului să obțină un împrumut de la o terță parte. Pentru o anumită taxă, clientul primește de la Bancă o garanție că banii primiți de persoana terță vor fi returnați în perioada prescrisă. Astfel, banca își asumă obligația de a plăti clientului său o datorie dacă este de refuz total sau parțial de a returna un împrumut. © 2015-2019 Site. Toate drepturile de aparțin autorilor lor. Acest site nu pretinde la autor, dar oferă o utilizare gratuită. Crearea paginii Data: 2016-04-02 Publicații similare Construcția de case din containerul maritim Fundația pentru casa neinalizată a betonului aerat Ce este fumatul și planificarea solului? Calculul independent și construcția unui gard dintr-o pardoseală profesională Încălzirea fundației la domiciliu fără subsol Proiecte de case pe tehnologie canadiană contabilitate pentru condițiile de lucru și de proiectare Cum de a alege o zonă de țară: Sfaturi Care îmi va construi casa Case cu verandă, mansardă și garaj © 2021 Bănci, împrumuturi, ipotecă despre proiect Publicitate pe site-ul web