INTRODUCERE
Credite... cât de des auzim acest cuvânt în ultima vreme. Totul și toată lumea din lumea noastră trăiește „pe credit”, cineva într-o măsură mai mare și cineva într-o măsură mai mică. Și știm cu toții că există multe tipuri de împrumuturi: împrumuturi pentru investiții, împrumuturi pentru capital de lucru, împrumuturi de consum. Și fiecare dintre ei acționează pentru binele nostru. În această lucrare, ne vom concentra pe acesta din urmă - pe creditul de consum, care acum a început să joace un rol prea important în viața noastră, un credit care ne oferă:
posibilitatea de a obține acele lucruri care ar trebui să aștepte foarte mult timp fără a utiliza un împrumut sau care pur și simplu nu ar fi disponibile;
flexibilitate: efectuați achiziții la un moment convenabil pe vânzări cu scăderea prețurilor și faceți oferte profitabile, chiar dacă în acel moment nu avem suma necesară de numerar;
siguranță: atunci când facem cumpărături sau călătorim, cardurile de credit și conturile de cheltuieli sunt mijloace de plată mai convenabile și mai fiabile decât numerarul;
ajutor: un credit vă permite să plătiți cheltuieli urgente neprevăzute (reparație auto după un accident).
Putem spune că ne mai lipsește de o bătaie de cap, ne dă ocazia să ne mai gândim nu la hrana materială, ci la hrana înaltă - spirituală. Ne oferă posibilitatea de a dedica cât mai mult timp familiei noastre, sănătății și ne putem bucura de viață, dacă nu sută la sută, ci 70% - asta e sigur.
Singurul lucru pe care nu trebuie să-l uităm este despre munca noastră, pentru că fără ea nu vom putea obține un credit de consum. Prin urmare, merită să crești în tine iubirea pentru munca ta, dacă această iubire nu a existat niciodată, sau să înviezi, dacă a fost, dar a murit din cauza unor împrejurări neprevăzute.
Da, și veți avea nevoie, de asemenea, de propriul „istoric de credit” (altfel nu cred într-un cuvânt acum), care să descrie modul în care datoriile sunt plătite în timp util și cum sunt plătite facturile, de exemplu. onestitatea noastră și obiceiul nostru de a plăti datoriile la timp.
Ca cuvânt de despărțire, merită spus că creditul de consum are și dezavantajele sale, care trebuie luate în considerare: uneori conturile de credit și cheltuieli creează iluzia bogăției în noi și duc la cheltuieli excesive și, ulterior, pe măsură ce datoria crește, dificultăți. apar adesea cu plăți lunare; achizițiile pe credit tind să fie mai scumpe decât achizițiile în numerar. Acest lucru se datorează faptului că atunci când cumpărați pe credit, prețul mărfurilor este adesea ușor mai mare decât atunci când plătiți în numerar și trebuie să adăugați și dobânda pentru utilizarea creditului; Oamenii pe credit ignoră adesea vânzările pentru că pot cumpăra orice doresc în orice moment, făcând o achiziție irosită.
Nu este un secret pentru nimeni că creditul de consum este una dintre cele mai convenabile forme de creditare pentru persoane fizice. În ultimii ani, creditarea de consum în Rusia s-a dezvoltat într-un ritm cu adevărat rapid. De aceea, acest subiect „Caracteristici ale creditării de consum în Rusia” este relevant în timpul nostru.
CAPITOLUL 1. ESENȚA CREDITULUI DE CONSUM. TIPURI ŞI FORME
Conceptul de credit de consum, tipurile și formele acestuia
Ce este un credit de consum? În esență, „este vorba despre vânzarea de bunuri de larg consum de către întreprinderile comerciale cu plată amânată sau acordarea de împrumuturi de către bănci pentru achiziționarea de bunuri de larg consum, precum și pentru plata diferitelor tipuri de cheltuieli personale (taxe de școlarizare, îngrijiri medicale, etc.)”.
Spre deosebire de alte credite, creditele de consum pot fi atât bunuri, cât și bani. Bunurile vândute pe credit, precum și cele plătite prin împrumuturi bancare, sunt bunuri de larg consum.
Subiecții împrumutului, pe de o parte, sunt creditorii, în acest caz, acestea sunt băncile comerciale, instituțiile speciale de credit de consum, magazinele, casele de economii și alte întreprinderi, iar pe de altă parte, debitorii sunt persoane. „În Franța, aproximativ 1/4 din toate creditele de consum sunt acordate de bănci și 3/4 - de instituții de credit specializate. Dar, din moment ce aceștia din urmă primesc fondurile de care au nevoie în principal în detrimentul împrumuturilor bancare, de fapt, 9/10 din suma totală a creditelor de consum este oferită de bănci.”
Un credit de consum se rambursează o singură dată sau cu plata în rate.
Împrumut cu rambursare unică. Acestea includ conturile curente deschise de cumpărător pentru o perioadă de 1-1,5 luni în magazine universale și alte puncte de vânzare cu amănuntul; în limita împrumuturilor acordate, cumpără bunuri și, după expirarea termenului stabilit, își achită la un moment dat datoriile. Creditul de consum cu rambursare unică include și creditele sub formă de plată amânată (pentru serviciile utilităților, medicilor și instituțiilor medicale).
Un împrumut cu plan în rate, cea mai mare parte a unui împrumut de consum (în SUA - 3/4 din suma sa totală) sunt împrumuturi cu plan în rate.
O pondere tot mai mare a comerțului cu amănuntul este deservită prin diferite forme de credit de consum.
Tipuri de credite de consum.
Creditul de consum servește ca mijloc de satisfacere a diferitelor nevoi de consum ale populației. Cu un împrumut de consum, împrumutatul este persoane fizice, iar creditorii sunt instituții de credit, precum și întreprinderi și organizații de diferite forme de proprietate. Împrumuturile de consum pot fi acordate atât în numerar, cât și sub formă de mărfuri.
În țările cu economii de piață, creditul de consum, ca formă convenabilă și profitabilă de deservire a populației, joacă un rol important în economie. Prin urmare, este reglementată în mod activ de către stat. Reglementarea se realizează atât la nivelul eliberării unui împrumut, cât și la nivelul utilizării acestuia și se exprimă fie prin încurajarea creditării către consumatorul final prin rata dobânzii, termenul împrumutului, participarea inițială cu fonduri proprii la operațiunea împrumutată, fie în înăsprirea regimului de creditare. Diferite țări au legi diferite în domeniul creditării debitorilor individuali, dar sunt unite printr-un cadru comun: pentru a îmbunătăți nivelul de trai al consumatorilor, creditul trebuie să fie disponibil în suma necesară.
„În țara noastră, până la procesele de perestroika din economie (până în 1987), au predominat două tipuri principale de credite de consum: creditele pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată și pentru construcția de locuințe (individual și cooperativ). Primul tip de împrumut a fost de natură indirectă, întrucât a fost acordat de diverse organizații comerciale printr-un împrumut de la Banca de Stat, iar al doilea tip de împrumut a fost emis direct de instituțiile de credit (State Bank și Stroybank). Odată cu începutul procesului de formare a formelor de management al pieței, însoțit de o scădere a producției și, în consecință, a cifrei de afaceri, precum și crearea activă a structurilor comerciale private în comerțul cu amănuntul, împrumuturile populației sub formă de achizitionarea marfurilor in comert cu plata in rate si-a pierdut semnificatia practica. Credit pentru construcția de locuințe, precum și acordarea altor tipuri de credite de consum (pentru construirea și îmbunătățirea terenurilor de grădină, construcția, achiziționarea și repararea caselor în mediul rural pentru locuință sezonieră, pentru achiziționarea de animale tinere și unități gospodărești). , pentru nevoi urgente ale consumatorilor) a fost preluată de către Banca de Economii a Federației Ruse, creată în 1987.
Creditarea pentru nevoile de consum ale populatiei se realizeaza cu respectarea acelorasi principii ca si pentru creditarea persoanelor juridice: rambursare, urgenta, orientare tinta, plata, securitate. Un criteriu important pentru acordarea creditelor este solvabilitatea debitorului.
În prezent, băncile oferă următoarele tipuri de credite de consum:
pentru scopuri curente (așa-numitul împrumut urgent);
pentru cheltuieli de capital.
Un împrumut pentru nevoi urgente (împrumut pe termen mediu) poate fi acordat cetățenilor care au o sursă independentă de venit (inclusiv pensionarii) la locul de reședință. Situația instabilă din țara noastră, care duce la procese inflaționiste puternice, obligă băncile să modifice constant rata dobânzii pentru utilizarea creditelor în legătură cu modificarea ratei dobânzii de discount a Băncii Centrale a Rusiei.
Băncile comerciale încep treptat să acorde împrumuturi pentru nevoile urgente ale consumatorilor pentru nevoile populației. Practic, aceasta este o modalitate de a atrage fonduri de la investitori privați pentru a-și forma resursele de credit.
Un împrumut pentru cheltuieli de capital (pe termen lung) - spre deosebire de un împrumut pentru nevoi urgente, necesită ca populația să prezinte un raport privind utilizarea acestuia și documente privind direcția țintă a sumelor primite de la bancă.
„Emiterea de credite de consum pentru cheltuieli de capital este reglementată de Regulamentul privind împrumuturile pentru locuințe, aprobat prin Decretul președintelui Federației Ruse nr. 1180 din 10 iunie 1994 și aplicat tuturor băncilor comerciale ale Federației Ruse. Pentru a ajuta cetățenii în construcția (reconstrucția) și achiziționarea de locuințe în baza Decretului Președintelui Federației Ruse nr. 1180 din 10 iunie 1994, băncilor li se permite să emită trei tipuri de împrumuturi pentru locuințe:
a) pe termen scurt sau lung pentru achiziționarea și amenajarea terenului pentru viitoarea construcție de locuințe (împrumut teren);
b) un împrumut pe termen scurt pentru construcția (reconstrucția) de locuințe, i.e. direct pentru finanțarea lucrărilor de construcție (împrumut de construcție);
c) împrumut pe termen lung pentru achiziționarea de locuințe”.
Creditarea pentru locuințe către populație este efectuată de bănci cu respectarea principiilor de bază ale creditării: destinație, securitate, urgență, plată și rambursare.
„În 1993, prin decretul guvernului Federației Ruse nr. 895, au fost aprobate noi reguli pentru vânzarea de bunuri de folosință îndelungată cetățenilor pe credit. În conformitate cu această rezoluție, Vânzarea de Bunuri pe Credit trebuie să fie efectuată de comercianții cu amănuntul de toate formele de proprietate la prețuri în vigoare în ziua vânzării (fără recalculări din cauza modificărilor ulterioare de preț). Sunt recomandate spre vânzare cu credit 16 bunuri: mașini, mobilier, frigidere, congelatoare, televizoare etc. Prima plată în numerar de la cumpărătorii care achiziționează bunuri pe credit, precum și termenul de plată în rate (termenul împrumutului) sunt dependente. asupra contravalorii bunurilor... Dacă prețul mărfurilor permise spre vânzare cu credit nu depășește de 12 ori salariul minim lunar, atunci cumpărătorul plătește imediat cel puțin 20% din valoarea acestor bunuri și primește plata în rate pe o perioadă de la 6 luni la 3 ani. , iar în cazul în care prețul mărfurilor depășește limita menționată, atunci este necesar inițial la cumpărarea mărfurilor pe credit să plătiți 40% din valoarea acesteia, iar restul urmează să fie rambursat în maximum 5 ani."
„Noile reguli de vânzare a bunurilor de folosință îndelungată către cetățeni pe credit au stabilit și limitele (limitele) creditării, care sunt determinate de nivelul salariilor (venitului) cetățenilor. Deci, la vânzarea mărfurilor cu plata în rate pe 6 luni, cuantumul împrumutului acordat nu trebuie să depășească 2 luni salariul cumpărătorului produsului, 24 luni - 8 luni salariu, 36 luni - 12 luni salariu , pentru 48 de luni - 18 luni de salariu și, în final, pentru un termen de împrumut de 60 de luni, valoarea maximă a împrumutului se stabilește la nivelul salariului de 24 de luni al cumpărătorului.”
În cazurile în care valoarea bunurilor depășește valoarea maximă a împrumutului, diferența dintre valoarea mărfurilor și suma împrumutului trebuie plătită în numerar sau prin transfer bancar.
De la cumpărătorii în favoarea întreprinderilor comerciale, se percepe dobândă la suma împrumutului, a cărei valoare este stabilită de societatea comercială, ținând cont de Ratele efective pentru împrumuturile bancare. Costul mărfurilor în cuantumul împrumutului acordat trebuie rambursat de către cumpărător în rate egale o dată pe lună.
Un împrumut de consum sub formă de mărfuri este oferit în principal pentru vânzarea de bunuri de folosință îndelungată - mașini, frigidere, radiouri, televizoare, mobilier - acest tip de împrumut se numește achiziție în rate.
La analizarea motivelor dorinței oamenilor de a cumpăra mărfuri în rate, s-au reținut următoarele. Aceasta este o formă foarte convenabilă de plată pentru bunuri și servicii în practică. Această formă de plată vă permite să efectuați cheltuieli într-un moment în care veniturile nu au ajuns încă. Acest lucru vă permite să cumpărați bunuri și să plătiți pentru servicii pe o perioadă mai lungă decât intervalul normal dintre încasările de numerar. Acest lucru permite unei persoane să achiziționeze active financiare corporale cu o valoare mai mare decât suma pe care ar putea-o plăti numai pe baza propriilor economii. Totuși, aceleași motive pot fi invocate dacă clientul decide să primească marfa folosind un împrumut personal, un descoperit de cont bancar sau un card de credit. La urma urmei, dacă persoana dorește să cumpere o nouă mașină de spălat vase pe credit, poate merge la bancă pentru un împrumut personal sau poate plăti cu un card de credit, ceea ce este mai probabil decât să accepte condițiile financiare care îi sunt oferite în numele casei financiare. de către un dealer de mașini de spălat vase.mașini. împrumut v Al Rusieiși în străinătate Condiții consumator împrumut…………………………………………… ... 4 Direct și indirect consumator împrumut……………………………. …… 5 Forme posibile consumator împrumut... distinctiv caracteristică asa...
În buzunarele debitorilor. În special clienții băncilor au suferit, ...% din rate pe consumatorîmprumuturi Continuând să luăm în considerare problemele consumator împrumut v Al Rusieiînainte și ... să ia în considerare posibilitatea de on-creditare. Acest în special relevante pentru cei...
Bani. Credit. Bănci [Răspunsuri la biletele de examen] Varlamova Tatiana Petrovna
67. Caracteristicile împrumutului în Rusia
Dezvoltarea relațiilor economice în Rusia a relevat nevoia obiectivă de dezvoltare a împrumuturilor. În condițiile moderne, practic nicio întreprindere nu poate funcționa doar pe fonduri proprii. Necesitatea modernizării și dezvoltării producției obligă organizațiile să solicite împrumuturi de la băncile comerciale.
Pot fi identificate o serie de caracteristici tipice pentru credit (relații de credit) în Federația Rusă.
1. Caracteristica principală este dobândă mare pentru un împrumut... Nivelul ratelor dobânzilor la unele tipuri de împrumuturi bancare le face neprofitabile pentru întreprinderi, deoarece plata unei astfel de dobânzi absoarbe complet profiturile organizației. Totodată, trebuie remarcat faptul că ratele mari ale dobânzilor se datorează unor factori obiectivi: un grad ridicat de risc în împrumuturile pentru multe industrii și un procent mare de nerambursări la credite, ceea ce obligă băncile să majoreze dobânzile.
2. Emiterea în principal împrumuturi pe termen scurt... Se explică prin instabilitatea economiei în ansamblu și, drept consecință, lipsa resurselor pe termen lung de la bănci. Deponenții băncilor nu sunt încrezători în fiabilitatea economiei și, prin urmare, preferă depozitele pe termen scurt și, prin urmare, băncile, urmând regula bancară de aur (potrivirea depozitelor și împrumuturilor din punct de vedere al sumelor și al termenilor), nu pot efectua împrumuturi pe termen lung. . În plus, băncile sunt reticente în a acorda împrumuturi pe termen lung din cauza riscului ridicat al unor astfel de operațiuni. Acum, băncile rusești încearcă să limiteze durata împrumutului la 3-6 luni.
3. Băncile acordă mare atenție garanție de rambursare a împrumutului... Sistemul de asigurare a rambursării este alcătuit în așa fel încât să funcționeze nu numai după ce a venit perioada de rambursare a creditului, ci mai ales înainte de a se lua decizia de a acorda un credit. Băncile se străduiesc să obțină cantitatea maximă de informații despre un potențial client, completă "portret"și intenții reale (inclusiv schema de deplasare a împrumutului acordat acestuia, cui și în ce scopuri sunt destinate etc.). Pentru aceasta, băncile își vor organiza propriul serviciu de securitate economică, care în acest caz funcționează în mod proactiv. Băncile practică pe scară largă cunoașterea întreprinderilor, inspecția la fața locului a mărfurilor, birourilor, depozitelor, platformelor comerciale, verificând disponibilitatea bunurilor și proprietăților care sunt gajate.
4. Aproape toate băncile solicită creditorului să crediteze fondurile transferate în împrumut. în contul curent din aceeași bancă, deoarece acest lucru vă permite să controlați utilizarea prevăzută a împrumutului.
5. Este obligatoriu să existe un gaj sau un garant (uneori ambele) la încheierea unui contract de împrumut și o definire clară a condițiilor pentru transferul dreptului de proprietate asupra proprietății rămase în gaj.
6. Majoritatea băncilor dispun de un serviciu juridic competent, care este impecabil în complexitatea pregătirii corecte din punct de vedere juridic a documentelor relevante și susținerea întregului proces de creditare.
7. În ultimele etape ale procesului de creditare, când perioada de rambursare a creditului se apropie sau a sosit deja, banca utilizează în mod activ serviciul său de securitate economică, care trebuie să acționeze dur, dar în cadrul legalității, aducând cauza în justiție dacă necesar.
O altă caracteristică a pieței de credit din Rusia este cererea de pe piață pentru programe de leasing (în special în agricultură) și garanții parțial de stat pentru împrumuturile acordate pentru implementarea acestora. Acest lucru se datorează reticenței băncilor de a-și asuma întreg volumul de riscuri asociate creditării industriei, întrucât procentul de nerambursare a creditelor acordate este foarte mare.
Din cartea Istoria economiei: un ghid de studiu autorul Şevciuk Denis Alexandrovici7.4. Caracteristicile dezvoltării economice a Rusiei la sfârșitul secolului XIX - începutul secolului XX Până la mijlocul secolului XIX. în Rusia, în mod obiectiv, s-a maturizat o criză generală structurală a sistemului feudal-servist. Iobăgie a împiedicat dezvoltarea relațiilor marfă-bani, în special comerciale
Din cartea Banking: Cheat Sheet autorul Şevciuk Denis AlexandroviciTema 41. Caracteristicile creditului corporativ Unul dintre cele mai importante domenii de activitate ale BC este creditarea. Principalele subiecte ale creditării bancare sunt companiile pe acțiuni și private, instituțiile financiare, populația, autoritățile federale și locale.
Din cartea Teoria economică. autorul Makhovikova Galina Afanasievna16.4. Caracteristicile crizei economice din Rusia (sfârșitul anilor 80 - începutul anilor 90 ai secolului XX.) Este foarte dificil să se evalueze criza economică din Rusia și căile de ieșire din ea, deoarece problema rusă a ciclului economic „nu se potrivește” în teoriile ciclului cunoscute. Rusia niciodată
Din cartea Clasa de mijloc și reforma națională autorul Serghei GorodnikovSecțiunea IV CARACTERISTICI ALE ECONOMIEI DE TRANZIȚIE A RUSIEI A patra și ultima secțiune a manualului este dedicată studiului modelelor economice care sunt caracteristice oricărei economii în tranziție și a celor care sunt inerente Rusiei.
Din cartea Teoria economică autorul Vechkanova Galina Rostislavovna12. Particularități ale ideologiei clasei de mijloc naționale a Rusiei Alegerile pentru Duma de Stat a Federației Ruse din decembrie 2003 au avut loc într-o atmosferă de declin a influenței comuniștilor și liberalilor. Pentru prima dată, comuniștii au pierdut alegerile pentru ramura legislativă a puterii, au ajuns în ea.
Din cartea Mecanisme și metode de reglementare în contextul depășirii crizei autorul autor necunoscutÎntrebarea 34 Proprietate. Caracteristicile privatizării în
Din cartea Mecanisme și metode de reglementare în tranziția către dezvoltarea inovatoare autorul autor necunoscut2.3. Caracteristicile manifestării și dinamicii crizei financiare și economice din Rusia Este posibil, în opinia noastră, să oferim o evaluare obiectivă a situației din economia rusă actuală și să stabilim un sistem eficient de comportament, ținând cont doar de ideea reală. a crizei. Noi
Din cartea The Default, care nu ar fi putut fi de Gilman Martin7.1. Investiții în formarea capitalului intelectual: particularitățile Rusiei Condițiile instituționale pentru formarea capitalului intelectual sunt centrul de intersecție dintre stimulentele pieței și reglementările guvernamentale. Având în vedere specificul
Din cartea Bani, credit, bănci. Fițuici autorul Obraztsova Ludmila NikolaevnaParticularitățile parteneriatului dintre Rusia și FMI În 2002, Statele Unite și Uniunea Europeană au declarat Rusia o țară cu economie de piață, iar în octombrie 2003 agenția Moody’s și-a ridicat ratingul la gradul de investiție. Cu toate acestea, este clar că, în multe privințe, trecerea la o piață
Din cartea Finanțe ale organizațiilor. Fițuici autorul Zaritsky Alexander Evghenievici73. Caracteristicile formei de credit bancar. Cont de împrumut Împrumutul bancar este cea mai comună formă. Băncile acordă împrumuturi în numerar persoanelor juridice (întreprinderi, firme, organizații), populației, statului, altor instituții de credit,
Din cartea Criza economică: cine este de vină și ce să facă autorul Nikolai Koniuhov42. Caracteristici ale formei de credit bancar. Cont de împrumut Împrumutul bancar este cea mai comună formă. Băncile acordă împrumuturi în numerar persoanelor juridice (întreprinderi, firme, organizații), populației, statului, altor instituții de credit,
Din cartea Bani. Credit. Bănci [Răspunsuri la biletele de examen] autorul Varlamova Tatiana PetrovnaCapitolul 4. Particularitățile relației dintre experții în domeniu și activiștii sociali din Rusia Nu se poate îmbrățișa Rusia cu o minte, nu o putem măsura cu un criteriu comun... Întotdeauna avem propriile noastre particularități. Fără să le înțelegem, transferând orbește Occidentul pe pământul nostru, este imposibil să obținem altceva decât negativ.
Din cartea Mult timp. Rusia în lume. Eseuri de istorie economică autorul Gaidar Egor Timurovici24. Trăsăturile politicii monetare în Rusia: istorie și modernitate Politica monetară a Rusiei moderne are o serie de trăsături care diferă de politica monetară din Statele Unite, Anglia, Germania și alte țări.
Din cartea autorului59. Caracteristicile formei de credit bancar Un împrumut bancar se clasifică după: 1) scadență: a) împrumuturi pe termen scurt - pentru a compensa o lipsă temporară a activelor proprii circulante ale împrumutatului.B) împrumuturi pe termen mediu - pentru un perioadă de 1 până la 3 ani în scopuri
Din cartea autorului60. Caracteristicile unui împrumut comercial în condiții moderne Un împrumut comercial poate fi descris ca un împrumut acordat sub formă de mărfuri de către vânzători cumpărătorilor sub forma unei plăți amânate pentru bunurile vândute. Este prevăzută împotriva obligațiilor debitorului
Din cartea autoruluiCapitolul 8 Caracteristicile dezvoltării economice a Rusiei Aceste sate sărace, Această natură slabă este Țara răbdării native, Țara poporului rus! Nu va înțelege și nu va observa Privirea mândră a străinului, Care strălucește și strălucește pe ascuns În goliciunea ta smerită. Abatut de povara
În sensul unui împrumut acordat unei persoane fizice, uneori sunt folosiți termeni precum „împrumut de consum”, „împrumut personal”, „împrumut cu amănuntul”. În prezent, termenul „împrumut personal” (credit individual) este folosit în sensul larg al unui împrumut acordat de o bancă unei persoane fizice. Ca variantă a traducerii termenului în limba engleză, există și un concept similar de „credit personal” (credit personal). În orice caz, indiferent de tipul de creditare către populație, politica de creditare a oricărei bănci prescrie să se considere garanția ca un factor secundar într-o tranzacție de credit, evidențiind în primul rând capacitatea potențială a împrumutatului de a achita împrumutul.
Existența conceptului de „credit cu amănuntul” se datorează faptului că însuși termenul „retail” în sens restrâns este folosit în sensul furnizării oricăror servicii către populație. Prin analogie, acest concept a fost transferat la serviciul de acordare a creditelor populației. Conform ultimelor tendințe în practica bancară, termenul de „retail” în limba engleză este mai frecvent.
În dicționarul modern financiar și de credit, editat de M.G. Lapusta si P.S. Împrumutul de consum Nikolsky este definit ca o formă de credit în care un împrumut este acordat unei persoane pentru achiziționarea de bunuri și servicii de consum.
Un împrumut de consum este o relație economică între un creditor și un împrumutat - o persoană fizică, sub forma mișcării capitalului împrumutat în termeni monetari, bazată pe principii general acceptate și realizată pentru finanțarea costurilor debitorului asociate cu utilizarea, utilizarea, aplicarea de bunuri, bunuri si servicii in vederea satisfacerii nevoilor...
Creditul de consum este un complex interconectat de proceduri organizatorice, funcționale, documentare, juridice și economice care constituie un singur mecanism de interacțiune între o instituție de credit și o persoană fizică în ceea ce privește acordarea de credite de consum.
Echipa de autori condusă de O.I. Lavrushina caracterizează creditul de consum ca fiind vânzarea de bunuri de consum de către întreprinderile comerciale cu plată amânată sau împrumuturi acordate de bănci pentru achiziționarea de bunuri de larg consum, precum și pentru plata diferitelor tipuri de cheltuieli personale (taxe de școlarizare, îngrijiri medicale etc.) .
E.F. Jukov observă că creditul de consum este împletit cu banca, deoarece companiile comerciale folosesc datoria de consum pentru a obține în schimb împrumuturi de la bănci.
G.N. Beloglazova și L.P. Krolivetskaya înțelege creditul de consum ca o formă de credit care servește ca mijloc de satisfacere a diferitelor nevoi ale consumatorilor ale populației.
D. Strebkov caracterizează creditul de consum mai larg: nu numai ca datorie instituțională, ci și ca datorie interpersonală neinstituțională. Cel mai important parametru pentru el este rambursarea fondurilor. Cu toate acestea, el observă că definiția unei perioade specifice de rambursare a datoriilor, necesitatea plății dobânzii, consolidarea formală (scrisă) a acordului într-o situație de creditare - împrumuturile între cetățeni individuali ar putea să nu fie disponibile. Astfel, prin credit de consum, el înțelege activitatea unei persoane fizice sau a unei gospodării, în procesul căreia are loc împrumutul de fonduri, implicând restituirea ulterioară obligatorie a acestora.
E J. Dolan, K. D. Campbell, R.J. Campbell definește creditul de consum ca fiind împrumuturile acordate publicului pentru achiziționarea de bunuri de larg consum.
Conform definiției Consiliului Guvernatorilor Rezervei Federale din SUA, care publică lunar informații statistice privind creditarea de consum în Statele Unite, creditul de consum este îndatorarea pe termen scurt și pe termen lung a persoanelor fizice-consumatori față de instituțiile financiare, comercianții cu amănuntul și alte distribuitorilor cu privire la împrumuturile acordate acestora pentru achiziționarea de bunuri și servicii. Această datorie nu include creditele ipotecare și împrumuturile de asigurare.
G.S. Panova remarcă convenționalitatea termenului „credit de consum” în sine, care se manifestă prin faptul că are trăsături mai productive decât de consum.
Caracteristicile productive ale împrumuturilor de consum sunt că creditul este acordat în scopuri de consum care vizează reproducerea mijloacelor de trai ale oamenilor (hrană, îmbrăcăminte, recreere etc.). În opinia ei, în acest caz, este într-adevăr mai justificat să vorbim despre „împrumutul populației”.
Pe de altă parte, ea notează că împrumuturile pentru nevoi curente acordate de bănci, precum și împrumuturile acordate în numerar de fondurile de ajutor reciproc la întreprinderi, organizații și instituții sunt, de regulă, împrumuturi de consum, precum și împrumuturi pentru achiziția sau construcția de locuințe. , amenajari economice si reparatii locuinte - industriale.
Acest lucru, în esență, explică abordarea diferită a interpretării creditelor de consum în țara noastră și în majoritatea țărilor occidentale dezvoltate, unde doar împrumuturile acordate pentru achiziționarea de bunuri de larg consum sau plata pentru servicii sunt numite credite de consum. Iar creditele ipotecare, creditele pentru construcții, reparații și achiziționare de locuințe nu sunt considerate credite de consum. Natura relativ lungă și dimensiunea semnificativă au predeterminat necesitatea, din punctul de vedere al bancherilor occidentali, de a-i separa și de a contabiliza un bilanț separat în raportarea băncilor comerciale. În acest sens, G.S. Panova notează că abordarea occidentală nu reflectă cu exactitate însuși conceptul de împrumuturi „de consum”, întrucât creditele pentru locuințe și ipotecare sunt folosite și de populație pentru consum, nu pentru producție.
Clasificarea creditelor de consum ale debitorilor și a obiectelor de împrumut poate fi efectuată în funcție de o serie de caracteristici, inclusiv tipul debitorului, tipurile de garanții, scadența, metodele de rambursare, utilizarea prevăzută, obiectele de împrumut etc.
În Fig. 1.1 (Anexa 1).
Clasificarea creditelor de consum după ordinea și tehnologia furnizării, natura cifrei de afaceri a fondurilor, nivelul riscului de credit, tipul de obiect de consum pot fi prezentate în Fig. 1.2 (Anexa 2).
În prezent, creditarea populației se confruntă cu un adevărat boom: în ultimii 4 ani, ponderea creditelor acordate populației în activele sistemului bancar a crescut de 3 ori, iar raportul împrumuturilor cu amănuntul față de PIB - de aproape 6 ori. Acest lucru poate fi explicat printr-o serie de motive:
Analiza activităților celor mai mari bănci în domeniul creditării populației a arătat că, pe lângă ritmurile mari de creștere ale acestui tip de creditare, datoria restante asupra acestora crește destul de rapid (Fig. 1.3, Anexa 3).
Tipurile de împrumuturi sunt un element fundamental al mecanismului de creditare către populație. Schimbările ar trebui să afecteze, de asemenea, structura împrumuturilor acordate populației în direcția creșterii popularității împrumuturilor nedirecționate și a creditării ipotecare.
Cel mai atractiv lucru la împrumuturile nedirecționate (împrumuturi pentru nevoi urgente) este comoditatea. De exemplu, pentru a obține un împrumut auto, este obligatoriu să asigurați mașina și să instalați o alarmă; pentru un credit ipotecar, trebuie să plătiți un avans important. Și un împrumut pentru nevoi urgente este primit în bani și este cheltuit la propria discreție, fără condiții și restricții din partea băncii (cu excepția cerinței naturale - rambursarea la timp a împrumutului). Un împrumut pentru nevoi urgente nu este legat de subiectul achiziției, suma împrumutului merge direct către debitor, și nu în contul curent al firmelor, cum este cazul creditelor auto. Astfel, un împrumut pentru nevoi urgente vă permite să achiziționați bunuri sau servicii care nu sunt disponibile cu împrumuturile țintite obișnuite și, de asemenea, eliberează împrumutatul de tot felul de „servicii suplimentare” pe care împrumutatul trebuie să le folosească pentru împrumuturi țintite, cum ar fi asigurarea în firma specificata de banca. În multe bănci care lucrează cu populația, cea mai mare parte a portofoliului de credite pentru creditele de consum se încadrează deja pe împrumuturi nedirecționate, iar dimensiunea acestora va crește constant.
În același timp, este necesar să se utilizeze mai activ împrumuturile ipotecare, și nu împrumuturile personale, așa cum este acum, adică să se schimbe calitativ structura creditării. Piața creditelor ipotecare este, fără îndoială, cea mai promițătoare. Majoritatea băncilor au deja propriile lor bune practici în acest domeniu, exprimate sub formă de programe de creditare ipotecară. Dar profitabilitatea aici este mică, deoarece creditarea nu este masivă. Activitățile din acest domeniu sunt asociate cu un număr mare de riscuri, legate în principal de durata perioadei de creditare. Prin urmare, costul serviciilor de creditare este foarte mare.
Pentru a atrage clienti este necesara, in primul rand, reducerea dobanzii prin eliminarea riscului de neplata din aceasta. Pentru a face acest lucru, băncile trebuie să elimine debitorii nefidabili și să prevină cazurile de nerambursare și, în consecință, costurile suplimentare asociate. Ținând cont de asigurarea redusă a cetățenilor cu locuințe, de starea nesatisfăcătoare a fondului de locuințe, precum și cu condiția menținerii ritmurilor actuale de creștere a veniturilor populației, se poate aștepta la o creștere semnificativă a creditării ipotecare în următorii ani, din care pondere în volumul total al creditelor acordate va crește constant.
Piața de creditare educațională este cea mai puțin dezvoltată. Ideea sa principală este de a rupe cercul vicios: lipsa educației necesare - câștiguri mici - lipsa fondurilor pentru educație - lipsa educației necesare. Particularitățile unui credit educațional sunt o dobândă scăzută (cât mai apropiată de rata de refinanțare) și o perioadă lungă de rambursare a creditului (până la 10 ani).
Tendințele de dezvoltare a pieței de creditare de consum din Rusia sunt asociate cu eliminarea problemelor urgente în acest domeniu. Se pot distinge următoarele probleme ale creditării populaţiei: problema concurenţei neloiale şi problema informaţiei strâns legată de aceasta. Campaniile de publicitate și activitățile de marketing desfășurate nu oferă pe deplin debitorilor informații importante despre aspectele și problemele creditării bancare, în special, despre costul real al unui împrumut. Băncile ar trebui să fie interesate să mențină „deschise” ratele dobânzii la împrumuturi, deoarece acest lucru este direct legat de solvabilitatea împrumutatului și, prin urmare, de reducerea riscului de nerambursare a creditelor. Primul pas în lupta împotriva concurenței neloiale au fost Recomandările către instituțiile de credit privind standardele de divulgare a informațiilor pentru acordarea de credite de consum, elaborate de Serviciul Federal Antimonopol (FAS) și Banca Centrală a Federației Ruse, adoptarea unei legi privind istoricul creditului, precum și examinarea de către Duma de Stat a unui proiect de lege privind creditarea de consum.
Plăți suplimentare pe care împrumutatul trebuie să le plătească pe lângă rambursarea principalului și a dobânzii la împrumut. Acestea includ:
Și numai însumarea tuturor taxelor și comisioanelor vă permite să obțineți o imagine completă a costului real al împrumutului. Ca urmare a acestei însumări, rata totală a dobânzii crește de câteva ori, chiar dacă se obține un așa-zis împrumut fără dobândă.
Creșterea creditării pentru multe bănci este limitată de dimensiunea bazei de resurse și de capitalizare. Prin urmare, băncile angajate în acordarea de împrumuturi populației ar trebui să-și intensifice politica de depozit prin analogie cu experiența străină, ceea ce indică faptul că depozitele persoanelor fizice reprezintă o sursă semnificativă a bazei de resurse pentru creditarea de consum.
Dezvoltarea unor tipuri relativ noi de împrumuturi (împrumuturi pentru educație, împrumuturi pentru familii tinere pentru stabilirea economică etc.) necesită și o creștere a resurselor. În acest sens, băncile trebuie să asigure creșterea și optimizarea structurii bazei de resurse prin diversificarea surselor atrase, ținând cont de avantajele și dezavantajele acestora. Implementarea acestei sarcini este posibilă pe baza dezvoltării unor metode de atragere a resurselor precum: extinderea instrumentelor de refinanțare de către Banca Rusiei; versatilitatea și disponibilitatea acestora pentru bănci; plasarea de către băncile comerciale a propriilor obligațiuni pe piața valorilor mobiliare; securitizarea portofoliului de credite.
Este necesară dezvoltarea și îmbunătățirea produselor bancare standardizate - create pe baza cercetărilor de piață de marketing, cât mai ușor de înțeles pentru consumatorii finali. Astfel de produse pot fi: carduri de credit, împrumuturi auto, împrumuturi expres, împrumuturi pentru familii tinere pentru înființarea unei ferme, împrumuturi ipotecare etc.
Pentru imbunatatirea calitatii serviciilor este necesara cresterea profesionalismului si interesului material al managerilor directi care lucreaza cu clientii prin introducerea unor metode tangibile si intangibile de stimulare a vanzarii de credite in domeniu.
Ținând cont de specificul dezvoltării creditării populației, structura organizatorică propusă este prezentată în tabelul 1.1 (Anexa 4).
Aceste divizii sunt elemente ale structurii organizatorice a băncii, create cu scopul de a optimiza această structură pe baza cerinței de a asigura completitatea și suficiența ei structurală și funcțională pentru implementarea și dezvoltarea ulterioară a creditării populației.
În viitorul apropiat, urmând tendințele globale de dezvoltare a creditării de consum, retail banking din țara noastră se transformă în trei domenii principale:
Pentru a dezvolta aceste programe, băncile trebuie să:
Particularitățile împrumutului pentru întreprinderile mici sunt posibilitatea unui împrumut pentru dezvoltare.
Termenele ajung la cinci ani, se alocă fonduri pentru achiziționarea unui lot de materii prime sau echipamente, producția poate fi modernizată sau reconstruită. Garanția în acest caz trebuie să fie de cel puțin șaptezeci la sută din suma împrumutului. Aplicația este luată în considerare timp de cinci zile, în primul rând, se ține cont de poziția financiară a clientului și de stabilitatea companiei. Garanția trebuie să fie lichidă fără greșeală.
Caracteristicile creditării investitia consta in faptul ca proiectele pentru care se ia creditul sunt foarte semnificative si necesita sume mari. Termenele unor astfel de împrumuturi au fost extinse în comparație cu împrumuturile convenționale. Se iau în considerare capacitățile financiare ale întreprinderii. Cerințele sunt foarte stricte, deoarece riscurile în acest caz sunt foarte mari. Proiectul in sine este atent studiat de specialisti din institutiile de credit pentru a afla cat mai exact posibilitatile de implementare a acestuia. În acest caz, este necesar un gaj, posibilitatea unui împrumut fiind luată în considerare de mult timp. Este posibil ca ratele împrumutului să nu fie aceleași în perioade diferite, programul de plată se face cât mai flexibil.
Caracteristicile de împrumut partener este în contact foarte strâns al împrumutatului cu organizația de credit. Istoricul creditului este studiat cu mare atenție. Creditul comercial este produs de mărfuri și are loc între două întreprinderi. Unul dintre ele asigură celuilalt bunuri cu plată amânată, este folosit pentru vânzarea rapidă a produselor eliberate. Pentru multe caracteristici ale creditării, sunt caracteristice diferite tipuri de relații de credit. Un împrumut de consum diferă de un împrumut comercial prin faptul că produsele sunt vândute nu de producător, ci de societatea comercială.
Împrumuturile bancare sunt acordate de bănci în numerar sau prin transfer bancar într-un cont sau card. Împrumutul de stat presupune statul ca împrumutat, și ca creditori ai persoanelor fizice și juridice. Împrumutul are loc prin emiterea de valori mobiliare și cumpărarea acestora de către creditori. Un astfel de credit este folosit pentru a acoperi bugetul insuficient. Creditul interstatal este aplicat între țări individuale. Resursele și moneda sunt furnizate statului de către stat. În același mod, se plătește dobânda, iar împrumutul în sine vine sub forma unui împrumut.
Împrumuturile acordate persoanelor fizice pot fi sub formă de numerar pentru orice nevoie, fără numerar pe carduri sau transfer. Un împrumut auto are loc fără garanție; în cazul unui împrumut, imobilul în sine este garanția ipotecară. Există și un împrumut pentru antrenament, este și non-cash. Împrumuturile garantate cu bunuri imobiliare pot fi emise în trei moduri, în primul caz imobilele existente servesc drept garanție, iar împrumutul este utilizat pentru cumpărarea de noi imobile. În al doilea caz, imobilul este cumpărat și ipoteca este însăși.
În al treilea caz, imobilul este gajat, dar banii sunt folosiți pentru cumpărarea altor proprietăți care nu sunt legate de imobile. Un împrumut overnight este utilizat exclusiv între bănci. Este cea mai scurtă dintre toate cele existente și funcționează fie cu zile, fie în weekend. Creditul Lombard este pe termen scurt. Se rambursează o singură dată la sfârșitul termenului de împrumut.
Fără îndoială, criza economică din Rusia s-a domolit. Cu toate acestea, organizațiile financiare și de credit încă nu își permit să distribuie fonduri în același volum. Procentul de contracte restante este direct proporțional cu calitatea due diligence a împrumutatului la momentul împrumutului. Din acest motiv, procedurii de subscriere (verificare) i se acordă o atenție deosebită. Instituțiile de credit își revin din criza economică globală și încep din nou să împrumute în mod activ populației. Cu toate acestea, procedura de acordare a unui împrumut este fundamental diferită de împrumutul din perioada anterioară crizei.
În urmă cu câțiva ani, în perioada de glorie a creditului de consum, procedura pentru efectuarea unei achiziții pe credit era simplă și nu dura mult timp. Verificarea datelor cu caracter personal ale potențialilor împrumutați a fost efectuată folosind un sistem de scoring. Include suma caracteristicilor precum sexul, vârsta, starea civilă, locul de muncă, venitul și alte informații. Pe baza punctelor câștigate, banca a luat o decizie - să acorde un împrumut debitorului sau să refuze.
Un împrumut comercial este acordat de către o societate operațională alteia sub forma vânzării de bunuri pe bază de plată amânată. Instrumentul unui astfel de împrumut este o cambie plătită printr-o bancă comercială. De regulă, obiectul unui împrumut comercial este capitalul marfă, care servește circulației capitalului industrial, mișcării mărfurilor din sfera producției în sfera consumului. Particularitatea creditului comercial este că aici capitalul de împrumut se contopește cu cel industrial. Scopul principal al unui astfel de împrumut este accelerarea procesului de vânzare a mărfurilor și a profiturilor conținute în acestea. Dobânda la un împrumut comercial, inclusă în prețul mărfurilor și valoarea facturii, este de obicei mai mică decât la un împrumut bancar. Mărimea unui împrumut comercial este limitată de valoarea capitalului de rezervă la dispoziția societăților industriale și comerciale.
Creditele bancare sunt acordate de banci si alte institutii de credit si financiare persoanelor juridice (industriale, de transport, societati comerciale), populatiei, statului, clientilor straini sub forma de credite in numerar. Un împrumut bancar depășește limitele unui împrumut comercial în ceea ce privește direcția, calendarul și dimensiunea. Are o gamă mai largă de aplicații. O înlocuire semnificativă a unei facturi comerciale de către o bancă face acest împrumut mai elastic, își extinde amploarea și crește securitatea. Volumul creditului depinde de creșterea și declinul producției și cifrei de afaceri. Cererea de credit este determinată de starea datoriilor în diverse sectoare ale economiei. Cu toate acestea, este, de asemenea, predispus la fluctuații economice. Creditul bancar este de natură dublă: poate acționa ca un împrumut de capital pentru întreprinderi sau sub forma unui împrumut de bani, de exemplu. ca mijloc de achitare a datoriilor.
În procesul de creditare, băncile folosesc o serie de metode organizatorice și economice de acordare și rambursare a creditelor. Setul de tehnici ca acțiuni private de organizare a procesului de creditare, reglementarea acestuia în conformitate cu principiile creditării, se numește mecanism de creditare. Ca elemente constitutive, mecanismul procesului de creditare include: analiza bonității debitorului, metode organizatorice și economice de acordare și rambursare a creditelor, metode de creditare, pregătire și încheiere a unui contract de credit, monitorizarea executării unui contract de credit (credit monitorizarea).
Atunci când analizează bonitatea împrumutatului, banca acordă atenție procedurii și gradului de participare a fondurilor proprii ale împrumutatului la operațiunea creditată, în timp ce valoarea fondurilor proprii în cifra de afaceri a întreprinderii afectează valoarea împrumutului către să fie emisă indirect, și anume, prin stabilirea unei game întregi de indicatori ai clasei clientului în determinarea bonității acestuia... Bonitatea este capacitatea unui împrumutat de a-și achita obligațiile, inclusiv plățile principalului și ale dobânzilor. Scopurile și obiectivele analizei sale sunt de a determina și prognoza: capacitatea debitorului de a achita obligațiile de datorie în viitor; gradul de risc pe care banca este dispusă să-l asume; mărimea împrumutului care poate fi acordat; termenii împrumutului.
Apropiat în sens este termenul „solvabilitatea clientului”. Ea caracterizează prezența sau absența neplatelor la o anumită dată, prin urmare, solvabilitatea este un termen mai încăpător decât solvabilitatea.
Creditele de consum, de regula, sunt acordate de societati comerciale, banci si institutii de credit si financiare specializate pentru achizitionarea de bunuri si servicii de catre populatie cu plata in rate. De obicei, un astfel de împrumut este utilizat pentru a vinde bunuri de folosință îndelungată (mașini, frigidere, mobilier, electrocasnice).
Caracterul de consum al creditelor acordate persoanelor fizice este determinat de scopul creditului (obiectul creditului). Clasificarea creditelor de consum ale debitorilor se poate realiza după o serie de caracteristici, inclusiv după subiectele tranzacției de credit, după direcția țintă, după tipul de garanție, după modalitatea de furnizare, după termenii, metodele rambursare etc. Mkhitaryan S.V. Marketingul industriei. - M .: Eksmo. 2006 .-- S. 368.
Pentru bancă este mai profitabil ca împrumuturile să fie rambursate periodic pe toată perioada de valabilitate a contractului, deoarece acest lucru accelerează rulajul creditului și eliberează resurse de credit pentru noi investiții, crescând astfel lichiditatea acesteia. Doctor în Economie, prof. G.G.Korobova. - M .: Economist. 2004. - S. 385 ..
Pentru a obține un credit de la o bancă comercială, persoanele fizice trebuie să depună următoarele documente: cerere; pașaport sau un document care îl înlocuiește; adeverințe de la locul de muncă ale împrumutatului și garanților despre venitul și valoarea deducerilor efectuate (pentru pensionari - adeverință de la autoritățile de protecție socială); chestionare; pașapoarte (documente de înlocuire) ale garanților și debitorilor.
Multe servicii și divizii ale băncii sunt implicate în pregătirea pentru eliberarea unui împrumut. Pentru a obține un împrumut, un cetățean trebuie să contacteze o bancă, unde un angajat al sucursalei este obligat să sfătuiască un potențial împrumutat, să verifice documentele, să întocmească un aviz preliminar cu privire la posibilitatea acordării unui împrumut. În continuare, trebuie să verificați informațiile despre împrumutat din bazele de date. În pregătirea documentelor sunt implicate și serviciul de securitate și departamentul juridic. Decizia privind acordarea unui împrumut sau refuzul se ia de către comitetul de credit al unei bănci comerciale.
Atunci când se ia în considerare venitul împrumutatului, garantul acestuia, este necesar să se țină seama de: veniturile primite de cetățeni pentru îndeplinirea muncii și a altor sarcini echivalente la locul muncii lor principale; în cazuri excepționale, la discreția băncii, pot fi incluse veniturile primite nu numai la locul de muncă, ci și veniturile totale ale familiei.
La calculul solvabilității, toate plățile obligatorii specificate în certificat și chestionar sunt deduse din venit.
Solvabilitatea se determină după cum urmează (Tabelul 1.1):
P = Dh x K x t, (1,1)
unde: Дч - minus toate plățile obligatorii; K - coeficient în funcție de valoarea lui Dh; t - termenul creditului (în luni).
Tabel 1.1 Determinarea solvabilității clientului
Venitul echivalent este definit după cum urmează:
Dh în echivalent = Venituri în ruble (1.2)
Cursul de schimb USD stabilit de Banca Centrală a Federației Ruse
la momentul solicitării solicitantului
Dacă împrumutatul intră în vârsta de pensionare în perioada estimată a împrumutului, atunci solvabilitatea sa este determinată după cum urmează:
P = (Dch1 x K1 x t1) + (Dch2 x K2 x t2), (1,3)
unde Дч1 este venitul mediu lunar, calculat în mod similar cu Дч; t1 - perioada de creditare (în luni), care se încadrează pe vârsta de muncă a împrumutatului; Дч2 - venitul mediu lunar al unui pensionar (se consideră egal cu valoarea minimă a pensiei în lipsa dovezilor documentare ale cuantumului viitoarei pensii a împrumutatului); t2 este perioada de creditare (în luni) care se încadrează pe vârsta de pensionare a împrumutatului; K1 și K2 sunt coeficienți similari cu K, în funcție de valorile lui Dch1 și Dch2.
Când un împrumut este acordat în ruble, solvabilitatea se calculează în ruble. La acordarea unui credit în valută, solvabilitatea se calculează în dolari SUA. Solvabilitatea garanților se determină în mod similar cu solvabilitatea împrumutatului cu diferența că K = 0,3 indiferent de valoarea lui Dch.
Suma maximă a împrumutului se calculează în două etape. Suma maximă a împrumutului este determinată în funcție de solvabilitatea împrumutatului; valoarea rezultată este ajustată ținând cont de alți factori de influență: garanția oferită pentru rambursarea împrumutului, informațiile furnizate în concluziile altor divizii ale băncii, soldul datoriilor la creditele primite anterior.
Garanția oferită afectează valoarea împrumutului pentru împrumutat. Garanția se acordă pentru întreaga sumă a obligațiilor împrumutatului în baza contractului de împrumut.
La stabilirea sumei maxime a creditului, garanția se ia în considerare numai în limita solvabilității garantului, care se determină în mod similar cu solvabilitatea împrumutatului. Valoarea mărimii maxime a creditului este ajustată ținând cont de fiabilitatea debitorului și de soldul datoriilor la alte credite O.I.Lavrushin. Bancar: Sistem modern de creditare.- M .: Knorus. 2007. - p.264 ..
Cele mai importante criterii de evaluare a bonității persoanelor fizice, care sunt prezente în aproape toate metodele, sunt informațiile despre vârstă, profesie, starea civilă, furnizarea de locuințe și garanția de împrumut propusă. De mare importanță este istoricul de credit al împrumutatului, informații despre modul în care acesta a rambursat împrumuturile în trecut (dacă există).
Regulile privind creditarea persoanelor fizice de către instituțiile de credit prevăd anumite metode de asigurare a rambursării creditului. Garantul este răspunzător solidar cu împrumutatul conform contractului de împrumut. A fost stabilită o limită de vârstă pentru garanți.
Atunci când banca acceptă doar garanții de la persoane fizice (fără alte garanții) ca garanție în baza unui contract de împrumut, trebuie îndeplinite următoarele cerințe descrise mai sus. Se recomandă încheierea unui contract de garanție cu soțul împrumutatului, indiferent de solvabilitatea soțului și de disponibilitatea altor tipuri de garanții.
Pot fi acceptate drept garanții de la persoane fizice: certificate de economii la purtător; acțiuni și cambii; OVGVZ. Valoarea estimată a certificatelor de economii este stabilită la 100% din valoarea nominală a acestora. Valoarea estimată a titlurilor este stabilită pe baza documentelor de reglementare ale băncii.
Împrumutatul are dreptul de a rambursa anticipat împrumutul sau o parte din acesta. În cazul rambursării anticipate a unei părți din împrumut, împrumutatul este obligat să plătească lunar dobândă la suma rămasă a datoriei până la data scadentă a următoarei plăți de rambursare a datoriei principale.
Rambursarea împrumutului și achitarea dobânzii acumulate la împrumut împotriva ipotecii de valori mobiliare se efectuează de către împrumutat la un moment dat, în termenul specificat în contractul de împrumut. În cazul rambursării parțiale a creditului, restituirea parțială a titlurilor de valoare acceptate pentru ipotecă nu se face. După decontarea definitivă în temeiul contractului, banca comercială restituie împrumutatului titlurile de valoare acceptate ca ipotecă cel târziu în următoarea zi lucrătoare de la data rambursării creanței, conform actului de acceptare și transfer al titlurilor de valoare.
În cazul în care împrumutul nu este rambursat de către împrumutat la timp, banca comercială percepe executarea titlurilor de valoare în baza contractului de gaj în cuantumul datoriei împrumutului și a dobânzii. Valorile mobiliare care nu au fost executate silit, precum și soldul fondurilor primite din vânzarea acestora, după rambursarea dobânzii și a principalului, sunt returnate împrumutatului.
Principalul document juridic care reglementează relațiile de credit dintre o persoană fizică și o instituție de credit este un acord care protejează interesele economice ale părților și le stabilește drepturile, obligațiile și gradul de răspundere pentru încălcarea condițiilor sale de bază. Indică: numele părților contractante; obiectul contractului, tipul creditului, suma, termenul, rata dobanzii; condițiile de garantare a obligațiilor de împrumut (gaj, garanție, cauțiune, asigurare de răspundere civilă pentru nerambursarea împrumutului); Cu anexarea la contractul de comodat, respectiv, un contract de gaj, un contract de fidejusiune, un contract de garantie, un contract de asigurare. procedura de eliberare și rambursare a unui împrumut, precum și procedura de calcul și plată a dobânzii pentru un împrumut (pentru urgent și restante).Unele bănci alocă procedura de calcul și plată a dobânzii, condițiile pentru garantarea obligațiilor în secțiuni separate ale acord. Drepturile și obligațiile împrumutatului și ale împrumutătorului decurg din legislație, sunt determinate de specificul fiecărei tranzacții de credit specifice a împrumutatului.
O instituție de credit și financiară are dreptul de a: verifica siguranța împrumutului acordat și utilizarea prevăzută a împrumutului; încetează acordarea de noi împrumuturi și prezenta spre încasare emise anterior în cazul încălcării de către împrumutat a termenilor contractului, precum și în cazul unei întârzieri la plata dobânzii; percepe un comision la prelungirea creditului; rata inflației monedei naționale; face angajamente, colectează compensații pentru creditul neutilizat.
Împrumutatul se obligă: să utilizeze împrumutul acordat în scopurile prevăzute în contract; returnează împrumutul acordat în termenul specificat în contract; să plătească în timp util dobânda bancară la împrumut; asigură fiabilitatea datelor transmise băncii pentru obținerea unui credit și controlul ulterior asupra utilizării acestuia.
Obligațiile băncii în baza contractului de împrumut sunt următoarele: să acorde un împrumut împrumutatului în cuantumul și în termenele stipulate în contract; informează împrumutatul despre faptele și motivele încasării anticipate a împrumutului de către bancă; până la data specificată în contract, acumulează dobândă la împrumutul acordat clientului-împrumutat.
Părțile sunt răspunzătoare pentru încălcarea condițiilor contractului de împrumut. Deci, o bancă pentru încălcarea obligațiilor sale de către debitor poate suspenda eliberarea ulterioară a unui împrumut, îl poate prezenta pentru colectare anticipată, poate reduce valoarea împrumutului prevăzut în contract, poate crește rata dobânzii la acesta etc.
Împrumutatul poate cere despăgubiri pentru pierderile suferite ca urmare a neacordării acestuia deloc sau a furnizării acestuia într-o sumă incompletă a împrumutului prevăzut în contract. Trebuie avut în vedere faptul că inevitabilitatea pedepsei pentru neîndeplinirea obligațiilor din contract nu înseamnă că subiecții relațiilor de credit nu au dreptul la tot felul de avantaje și stimulente reciproce în condițiile punerii în aplicare a acestuia. contractul de împrumut poate fi diferit atunci când este vorba de un anumit împrumut, un împrumut emis cu condiția ca un potențial împrumutat să formeze un depozit la termen într-o anumită sumă sau în condițiile cumpărării unui futures financiar de la o bancă, deschiderii unei linii de credit, acordarea unui împrumut curent, care ar trebui să reflecte specificul înregistrării și utilizării
Monitorizarea progresului rambursării creditului și plăților dobânzilor este un pas important. În prezent, a fost creată o bază de date electronică unificată pentru verificarea debitorilor, care vă permite să primiți rapid informații despre fiabilitatea clientului.
Astfel, aplicarea agregată a elementelor mecanismului de creditare oferă încredere în formarea unei rentabilități de înaltă calitate și adecvate, având în vedere portofoliul de credite al unei instituții de credit și financiare, precum și furnizarea de modalități fiabile de rambursare a sumei principale. a datoriilor și a profitului din principalele tipuri de creditare în practica financiară rusă modernă.
