Ce este restructurarea ipotecară asistată de guvern? Cum se realizează sprijinul de stat pentru ipoteci și cine poate solicita ajutor de stat?
Înrăutățirea situației economice duce la imposibilitatea debitorilor de a-și îndeplini obligațiile contractuale față de organizațiile bancare de a plăti contribuții regulate pentru a achita ipoteca. Veniturile cetățenilor scad. O subvenție specială pentru rambursarea unui credit ipotecar va ajuta la restabilirea relațiilor normale cu banca, la eliminarea întârzierilor și la eliminarea datoriilor. Pentru a cunoaște modul în care se realizează sprijinul de stat pentru credite ipotecare, cine poate solicita asistență de stat și poate primi relaxarea condițiilor contractuale, trebuie să vă familiarizați cu cerințele pentru împrumutat.
O revizuire reciproc avantajoasă a condițiilor contractuale pentru un anumit împrumut de locuință, inclusiv atenuarea cerințelor pentru împrumutat, se numește restructurarea ipotecii. Acest proces este realizat de bănci în mod independent sau cu ajutorul statului.
Mulți debitori confundă refinanțarea ipotecară cu sprijinul guvernului cu restructurarea.
Băncile oferă refinanțare debitorilor în condiții mai favorabile.
Dacă intenționați să solicitați asistență financiară din partea statului pentru reconstrucția datoriilor, atunci trebuie să contactați o agenție specială creată de guvern, care se ocupă cu emiterea de subvenții pentru rambursarea creditelor ipotecare. Se numește Agenția pentru împrumuturi ipotecare pentru locuințe (AHML) și este ultimul arbitru care decide cine are dreptul să restructureze ipotecile cu ajutorul statului în 2018.
Rambursarea pe cheltuiala statului
Împrumutații sunt interesați de suma care poate fi solicitată la revizuirea relațiilor contractuale în temeiul unui contract de împrumut. Restructurarea ipotecii asistate de stat în 2018 vă permite să reduceți plățile cu 20% din suma totală a contractului ipotecar, dacă această valoare nu depășește 600 de mii de ruble. Această sumă este maximă pentru orice contract de împrumut ipotecar, nu va mai putea fi obținut, chiar dacă aparține categoriei privilegiate a cetățenilor care au nevoie de asistență guvernamentală.
Restructurarea unui credit ipotecar la Sberbank
Cea mai mare companie financiară și de credit din țară cooperează activ cu statul, oferind debitorilor posibilitatea de a profita de restructurarea datoriei ipotecare acumulate. Nu este ușor să faceți acest lucru, deoarece banca, împreună cu statul, prezintă cerințele sale persoanelor care pretind să revizuiască dispozițiile contractuale.
Următorii ruși pot profita de privilegiu:
Clientul nu ar trebui să aibă plăți ipotecare restante, să aibă un istoric bun de rambursare a împrumuturilor anterioare. Un apartament sau o casă care face obiectul unei relații contractuale trebuie să fie situat pe teritoriul Rusiei și să fie singura locuință a debitorului. Toate categoriile de deținători de ipoteci, cu excepția familiilor numeroase, sunt supuse cerințelor pentru aria proprietății achiziționate. Costul bunurilor imobiliare nu trebuie să depășească cu mai mult de 60% prețul mediu de piață al analogilor din această entitate constitutivă a federației.
Structurile bancare, care interacționează cu clienții la restructurarea datoriilor ipotecare cu implicarea AHML, respectă Rezoluția Guvernului Federației Ruse nr. 373 din 20 aprilie 2015, prin care se aprobă condițiile pentru acordarea de asistență cetățenilor aflați în situații dificile din partea statului. și creșterea capitalului autorizat al AHML. Multe dispoziții ale acestui program au rămas neîndeplinite din cauza lipsei de finanțare, iar debitorilor li s-a refuzat ajutorul de stat.
Până la mijlocul anului 2017, AHML a reușit să își mărească fondul de rulment cu 2 miliarde de ruble și s-a decis extinderea programului. La 11 august 2017, a fost semnat un decret al Guvernului Federației Ruse nr. 961 privind prelungirea restructurării, care prevede asistența de stat pentru categoriile stabilite anterior de persoane care au încheiat un contract ipotecar și care au nevoie de subvenții. Durata programului a fost prelungită până la sfârșitul lunii mai 2018. Cel mai probabil, dacă AHML nu mai are resurse financiare, atunci nu va fi acordată asistență orientată.
Ajutorul de stat, care prevede restructurarea, se efectuează în mai multe direcții. Durata termenelor preferențiale variază de la 6 la 18 luni. Împrumutații pot utiliza unul dintre următoarele tipuri de sprijin:
Sărbători de credit
Împrumutații care au avut circumstanțe financiare nefavorabile care îi împiedică să achite datoriile către creditor la timp pot profita de sărbătorile de credit. Opțiunea este uneori încorporată direct în condițiile contractului ipotecar și reprezintă un moratoriu la plata dobânzii la împrumut și (sau) la corpul ipotecii. Sprijinul de stat prevede o amânare a plăților pentru o perioadă de 0,5-1,5 ani. Cu o soluție pozitivă la problemă, în tot acest timp debitorul nu plătește nimic băncii sau deduce suma minimă.
Avantajul plăților amânate este de a oferi o oportunitate unui creditor ipotecar de a-și îmbunătăți situația financiară, de a găsi un loc de muncă cu un venit constant constant, fără a deduce contribuțiile necesare la bancă și fără a strica istoricul creditului. Sărbătorile de credit au părți negative - datoria nu este anulată, în viitor va trebui să plătiți sume mai mari decât cele stipulate în contractul ipotecar inițial.
Schimbarea monedei creditului ipotecar
Restructurarea, care implică schimbarea monedei care trebuie plătită, este potrivită pentru debitorii care au semnat un acord inițial în dolari sau euro și suferă o creștere bruscă a acestei monede în raport cu ruble rusești. Imposibilitatea plății ipotecii în valută după criza financiară a forțat statul să facă una dintre condițiile pentru restructurarea unei modificări a monedei acordului. Creditorul ipotecar este recalculat în ruble la rata Băncii Centrale a Federației Ruse stabilită la momentul depunerii cererii de restructurare.
Rata dobânzii mai mică
Statul prevede măsuri de ajutorare a rușilor aflați într-o situație dificilă, constând în ușurarea condițiilor contractuale și reducerea plății în plus a împrumutului la 12%, cu condiția ca contractul să prevadă plata datoriilor în dolari SUA sau euro. Dacă ipoteca a fost luată în ruble, atunci în timpul restructurării, rata se reduce la plata în exces stabilită de bancă pentru produse similare în momentul cererii solicitantului.
Serviciul AHML are dreptul de a stabili în mod independent suma plății în exces, reducând în mod regulat suma acesteia. Ratele actuale sunt revizuite la fiecare 3 luni, modificându-se în conformitate cu rata actuală a inflației, conform datelor Rosstat. La acesta se adaugă 5,9 unități. La sfârșitul anului 2017, rata era de 6,45%, fiind redusă de la 9,23% în trimestrul trei.
Reducerea sumei plății împrumutului
Pentru plătitor, această metodă de restructurare a unei ipoteci pare a fi o scădere semnificativă a plății lunare pentru o perioadă stabilită de 0,5-1,5 ani. Suma totală a plății insuficiente a împrumutului nu trebuie să depășească limita stabilită de stat - 600.000 de ruble. Angajații băncii calculează o plată lunară pentru o perioadă de grație, astfel încât să nu depășească 50% din valoarea contribuției inițiale. Această metodă de restructurare este benefică pentru creditor și debitor. Banca primește bani guvernamentali, plătitorul se bucură de condiții de plată preferențiale.
Diferența față de o vacanță de credit de acest tip de restructurare este anularea datoriilor către împrumutat în detrimentul statului care rambursează băncii pentru pierderile potențiale. Pentru a conta pe o astfel de asistență, trebuie să vă aflați într-o situație financiară cu adevărat dificilă, oferind instituției bancare dovada insolvenței, care a apărut fără culpa debitorului. Managerii băncii și angajații AHML iau în considerare fiecare situație în mod individual. Puteți solicita ajutor dacă îndepliniți cerințele stricte de restructurare.
Amânarea plății
Plătitorilor de credite ipotecare li se poate oferi asistență guvernamentală în transferul de contribuții obligatorii pentru o lungă perioadă de timp. Amânarea poate afecta dobânda și / sau corpul împrumutului. Pentru un creditor ipotecar, acest tip de restructurare pare a fi o scădere semnificativă a plăților lunare. Avantajul amânării este de a atenua povara financiară care cântărește foarte mult bugetul familiei debitorului.
Dezavantajul unei astfel de restructurări este că, în final, va trebui să plătiți o sumă mai mare decât cea prevăzută de contractul ipotecar anticipat din cauza plății excesive a dobânzii, care se întinde pe o perioadă mai lungă de timp. Este benefic pentru instituțiile financiare să renegocieze acordurile ipotecare, oferind debitorilor o perioadă de grație fără a reduce plățile dobânzilor, dar clienții ar trebui să verifice cu atenție anexele la acord înainte de a accepta termenii.
Anularea datoriilor o singură dată
Cea mai profitabilă, convenabilă și adecvată metodă de restructurare pentru plătitor este de a anula datoria rezultată în mod unic. Puteți solicita anularea a cel mult 20% din datoria rămasă.În acest caz, suma monetară a subvenției nu trebuie să depășească 600.000 de ruble. Trebuie avut în vedere faptul că suma totală a datoriei este anulată, inclusiv plata excesivă a dobânzii și corpul împrumutului. Băncile și AHML fac acest pas individual, luând în considerare cu atenție circumstanțele solvabilității debitorului.
Contractul de împrumut este supus restructurării, scăzând cu valoarea subvenției emise de stat. Noii termeni și condiții ar trebui citiți cu atenție împreună cu programul de beneficii reduse atașat. Ajutorul de stat nu scutește împrumutatul de obligația de a plăti împrumutul, ci doar reduce valoarea contribuțiilor, atenuând condițiile generale ale creditului ipotecar.
Nu toți rușii cu împrumuturi pentru locuințe pot conta pe restructurare pe baza asistenței guvernamentale. Cetățenii care și-au pierdut o sursă de venit stabil permanent, fără vina lor, pot primi sprijin de stat. Asistența este oferită dacă un cetățean are o deteriorare a situației sale financiare din următoarele motive:
Dacă un cetățean, în opinia companiei bancare, a fost personal vinovat de faptul că veniturile sale au scăzut brusc - de exemplu, a renunțat din proprie inițiativă - atunci nicio restructurare a ipotecii cu ajutorul statului în 2018 nu va fi efectuate pentru acest împrumutat. Este necesar să pregătiți cu atenție toate documentele care justifică dreptul de a primi sprijin preferențial, astfel încât să nu existe întrebări și reclamații de la angajații structurii financiare și de credit.
Pe lângă situațiile stipulate de insolvență financiară forțată, documentele de reglementare stipulează separat categoriile de cetățeni care au nevoie de asistență de stat. Acestea includ:
Un debitor care solicită concesii parțiale la plăți trebuie să furnizeze dovezi detaliate documentate conform cărora, în ultimul trimestru, veniturile primite de acesta au scăzut cu 30% sau mai mult, în comparație cu datele înregistrate la momentul încheierii acordului inițial sau cu raportul obișnuit. plata către bancă a crescut cu 30% sau mai mult în ultimele 3 luni. În plus, cererile cu documentație care indică o scădere a venitului familial total al împrumutatului sunt acceptate pentru a fi luate în considerare.
Ajutorul de stat este emis dacă calculele arată că venitul total al familiei solicitantului a scăzut brusc în ultimul trimestru și, după plățile obligatorii ale împrumutului, fiecare membru al familiei nu are mai mult de două minime de subzistență (LW). Indicatorul este stabilit în funcție de regiunea de reședință a debitorului, de legile adoptate acolo. Calculele iau în considerare toți membrii familiei înregistrați la solicitant pe același teritoriu.
Restricțiile stricte asupra cererilor de restructurare cu sprijin de stat se impun și asupra locuințelor cumpărate cu ipotecă. Solicitantul nu trebuie să dețină alte bunuri imobile decât apartamentul care face obiectul contractului. Împrumutatului sau membrilor familiei sale li se permite să dețină o cotă în alte bunuri imobiliare care nu depășește jumătate din valoarea locuinței. Toți debitorii, cu excepția celor care aparțin categoriei familiilor numeroase, ar trebui să știe că următoarele restricții sunt impuse pe pătratul principalului obiect ipotecar:
Prețul apartamentului trebuie să fie în limite rezonabile. Dacă costul locuinței este cu 60% sau mai mare decât analogii într-un anumit subiect al federației, potrivit Rosstatat, atunci nu va fi posibil să primiți o subvenție de stat. Restricția nu se aplică debitorilor care au statutul de familii numeroase. Restructurarea se va dovedi a fi contracte executate mai târziu de 01.01.2015. Împrumutatul poate solicita o revizuire a prevederilor contractuale, dacă a efectuat plăți în timp util, rambursând datoria, timp de 12 luni consecutive.
Dacă nu puteți efectua plăți în același volum pentru locuințe ipotecare și doriți să utilizați asistența guvernamentală, atunci trebuie să acționați în conformitate cu următorul algoritm:
Unde se aplică împreună cu cererea
Trebuie să ne amintim că restructurarea, spre deosebire de refinanțare, se realizează în cadrul societății de credit și financiare unde a fost întocmit contractul de împrumut inițial. Este recomandabil să aplicați la sucursala unde a fost luat împrumutul. Dacă banca a lichidat o sucursală, atunci este permisă depunerea unei cereri la biroul central al structurii de credit sau la alte sucursale autorizate să se ocupe de restructurarea datoriilor. Când vă bazați pe asistența guvernamentală, trebuie să știți dacă compania bancară cooperează cu AHML.
Ce documente trebuie furnizate
Va trebui să colectați un pachet extins de documentație pentru a vă califica pentru asistență guvernamentală la plata ipotecii.
Împrumutatul trebuie să furnizeze creditorului următoarele documente oficiale:
Condiții de examinare a documentelor AHML
Durata oficială de examinare a pachetului de documentație depusă este de 30 de zile lucrătoare de la data transferului actelor oficiale în structura bancară. În practică, intervalul de timp pentru luarea unei decizii de către angajații AHML variază între 5-10 zile lucrătoare. Dacă se ia o decizie pozitivă, atunci revizuirea prevederilor contractuale se va efectua din momentul redactării cererii de restructurare. Există posibilitatea ca solicitantului să i se ceară să adauge informații suplimentare, să clarifice situația înainte de a lua o decizie finală.
Nu este neobișnuit ca decizia finală de reorganizare a împrumutului să fie negativă. Aceștia pot refuza din următoarele motive:
Pentru a reduce probabilitatea de refuz, furnizați informații corecte, certificate de autoritățile oficiale, nu încercați să înșelați creditorul, statul. Dacă se dovedește că ați încercat în mod deliberat să induceți în eroare banca, AHML, atunci nu va funcționa „pașnic” pentru a conveni asupra restructurării, este probabil ca structura creditului să dea în judecată. Verificați cu atenție declarația pentru erori de fapt, incl. în numărul de telefon mobil.
Dacă asistența este refuzată nu din cauza furnizării de informații incorecte și inexacte, atunci puteți întreba managerii băncii cum să rezolve situația actuală, ce documente să furnizeze suplimentar. Băncile se întâlnesc de bunăvoie cu plătitorii de bună-credință și sunt loiali creditorilor care încearcă să elimine problema neplăților. Colectați din nou documentele necesare și încercați să aplicați din nou.
Video: Restructurarea ipotecii asistată de stat
Iar timpul crizei a lovit foarte tare indivizii. Acest lucru este valabil mai ales pentru împrumuturile ipotecare în valută. Cum putem rezolva problema pentru toată lumea? Multe bănci au încheiat un acord prin care fiecare debitor are acces la un program de restructurare a ipotecii în 2019. Majoritatea băncilor s-au alăturat deja acestui program, inclusiv: Sberbank, Rosselkhozbank, VTB 24.
AHML oferă asistență pentru obținerea unui astfel de program. În traducere, AHML înseamnă agenția de creditare ipotecară pentru locuințe. Mai ales pentru persoanele care se află într-o situație dificilă, AHML oferă un număr de telefon gratuit 88007555500.
La acest număr, fiecare persoană are dreptul de a apela AHML și de a negocia condițiile pentru restructurarea unui credit ipotecar în 2018. În plus, AHML oferă pe o resursă specială toate problemele legate de restructurarea împrumuturilor convenționale de consum sau a împrumuturilor pentru locuințe. Fiecare împrumutat are dreptul de a folosi feedback-ul și de a pune o întrebare de interes.
Ajutorul de la stat se efectuează în cadrul programului AHML - restructurarea creditului ipotecar 2018. Nu fiecare client poate primi această ofertă de la AHML, dar poate încerca să o facă dacă se încadrează într-o serie de criterii:
Sberbank a devenit una dintre primele instituții de credit care au intrat în relații contractuale cu guvernul și AHML. Restructurarea datoriilor ipotecare de la guvern este un program popular în banca prezentată. Și Sberbank este cel care oferă o modalitate de a rezolva problemele financiare ale împrumutatului tocmai prin modalități loiale de dobândire a obligațiilor de credit.
Când ia restructurarea creditului ipotecar de la guvern în banca prezentată, împrumutatul are posibilitatea de a plăti împrumutul în sume mai mici. Pentru aceasta, Sberbank folosește metode precum:
Pentru a obține programul, Sberbank solicită să îl contacteze prin internet. În primul rând, trebuie să obțineți un chestionar descărcându-l din resursa oficială a băncii. Apoi, trebuie să îl trimiteți la o anumită adresă de e-mail indicată pe site. Analiștii de credit vor revizui solicitarea și vor contacta potențialul împrumutat la numărul de contact specificat.
Apoi, va trebui să furnizați Sberbank un pachet complet de documente pentru obținerea programului și să așteptați o decizie. Dacă decizia este pozitivă, împrumutatul vizitează încă o dată instituția de credit, semnează condițiile individuale ale contractului și transferă fondurile pentru a plăti datoria.
VTB 24 participă, de asemenea, la programul de stat. VTB 24 a semnat un acord cu guvernul cu privire la subvenții, precum și cu AHML privind acordarea restructurării datoriilor unui credit ipotecar de la guvern către persoane fizice. VTB 24, la fel ca Sberbank, pregătește programul numai după furnizarea unui pachet complet de documente:
Condiția principală este convingerea VTB 24 cu privire la starea proastă a împrumutatului existent. Fiecare aplicație este luată în considerare în mod individual, ceea ce reduce semnificativ numărul de refuzuri. Programul de asistență al VTB 24 pentru astfel de cetățeni nu este singurul. Resursa oficială a VTB 24 prezintă o listă largă de diverse oferte pentru persoane fizice.
Mai mult, are și un calculator, în care fiecare persoană are dreptul să calculeze plata lunară și suma necesară pentru rezolvarea datoriei curente. VTB 24 își rezervă dreptul de a lua în considerare o cerere în termen de cinci zile lucrătoare. VTB 24 pregătește restructurarea creditului ipotecar de la guvern mult mai repede decât prin același AHML. Pentru debitorii în valută, există avantaje ale restructurării datoriei unui credit ipotecar de la VTB 24. De exemplu, schimbarea monedei.
De asemenea, Rosselkhozbank a încheiat o relație contractuală cu AHML. Dar nu există informații cu privire la restructurarea datoriilor creditului ipotecar pe resursa oficială. Prin urmare, acest fapt arată clar că Rosselkhozbank nu este încă pregătit să restructureze obligațiile de credit. Reprezentanții spun că serviciul va fi furnizat, dar nu anunță calendarul. Împrumutații sunt sfătuiți să clarifice detaliile privind restructurarea datoriei unui credit ipotecar direct la sucursala instituției de credit „Rosselkhozbank”.
Rosselkhozbank este o instituție de credit de stat, prin urmare, nu ar trebui să existe întrebări cu privire la acordarea restructurării. Dacă potențialul împrumutat îndeplinește criteriile propuse de instituția de credit „Rosselkhozbank”, atunci are dreptul să primească restructurarea datoriilor.
Mulți indivizi ai instituției de credit Rosselkhozbank au solicitat deja împrumuturi preferențiale. Experții consideră că Rosselkhozbank va fi capabil să rețină un număr mai mare de deținători de ipoteci și să le susțină starea financiară. La urma urmei, Rosselkhozbank a intrat în TOP-100 al organizațiilor financiare de încredere din Rusia.
Programul de la stat le permite cetățenilor să scape de împrumuturile în valută. Deci, unde este mai bine să mergi? Unde este mai rapid și mult mai profitabil? Nu există un răspuns unic la aceste întrebări. Decretul de stat vorbește despre libertatea de alegere. Decretul de stat nu limitează alegerea debitorilor. Decretul de stat garantează doar subvenția.
Programul AHML, Restructurarea ipotecii 2018, vă ajută să profitați de asistența pentru locuințe. Cu ajutorul acestuia, puteți scăpa de problemele legate de locuințe și de obligațiile valutare.
Acest tip de sprijin de stat a devenit disponibil pentru debitorii ruși după ce guvernul a adoptat o rezoluție relevantă. Esența sa constă în faptul că un împrumutat cu probleme își poate restructura împrumutul în condiții mai acceptabile. Una dintre opțiunile de restructurare este reducerea ratei împrumutului la 12%; o altă oportunitate potențial disponibilă este acordarea unei perioade speciale de grație de un an și jumătate de către banca creditoare pentru rambursarea datoriilor ipotecare. În orice caz, restructurarea ipotecară poate reduce serios povara împrumutului asupra debitorului și poate menține nivelul veniturilor împrumutătorilor.
Numai anumite categorii de împrumutați se pot baza cu adevărat pe acest tip de ajutor de stat și sprijinul acordului ipotecar de către agenție.
Locuințele ipotecare angajate băncii creditoare de către împrumutat ar trebui să fie singura. Dacă ați achiziționat mai multe unități de locuit în cadrul unui contract ipotecar, atunci restructurarea ipotecară nu este pentru dvs.
În momentul contactării agenției, debitorul ipotecar poate deține proprietăți, pe lângă proprietatea dobândită cu credit și alte bunuri imobiliare. Mai degrabă, cota sa nu depășește 50% din proprietatea comună a tuturor membrilor familiei împrumutatului.
Ipoteca restructurată în 2017 nu va afecta segmentul de elită al locuințelor. Programul de sprijin acoperă numai acele apartamente sau clădiri, al căror preț pe metru pătrat nu este mai mare decât media pieței cu mai mult de 60%. Există, de asemenea, restricții privind dimensiunea locuințelor - materialul permis pentru un apartament cu o cameră este de 45 de metri pătrați, pentru un apartament cu două camere - 65 și pentru un apartament cu trei camere - 85 de metri pătrați.
Trebuie să treacă cel puțin un an de la momentul încheierii contractului de ipotecă și de la primirea fondurilor pentru achiziționarea unei locuințe până la cererea de restructurare a ipotecii în 2017.
Relaxarea a fost făcută doar pentru familiile numeroase - Agenția nu aplică cerințele pentru zonă și costul acestora.
O ipotecă restructurată poate fi aplicată numai acelor împrumutați care au dificultăți în plata împrumutului din cauza pierderii locului de muncă sau a veniturilor mai mici. Pentru a face acest lucru, debitorul ipotecar va trebui să furnizeze documente care să confirme o scădere cu cel puțin 30% a veniturilor totale în termen de 3 luni înainte de a solicita asistență guvernamentală sau o creștere a plăților în temeiul contractului de împrumut cu cel puțin 30%.
Pentru a face acest lucru, trebuie să veniți personal la biroul băncii unde ați încheiat un credit ipotecar, luând cu dvs. o copie a acordului relevant. În plus, trebuie să ai cu tine:
Notă - băncile au dreptul să modifice lista acelor documente necesare pentru inițierea asistenței ipotecare de stat. Pe baza documentelor, împrumutatul întocmește o declarație în care explică motivul dificultăților financiare apărute și solicită să fie inclus în program. După aceea, documentul merge la bancă pentru a fi luat în considerare.
După acceptarea cererii și efectuarea unui control preliminar, angajații băncii o trimit către AHML pentru aprobare. În medie, această procedură poate dura de la una la câteva luni. În acest moment, documentația suplimentară poate fi solicitată de la împrumutatul ipotecar pentru a verifica informațiile conținute în cererea sa.
După ce a primit aprobarea și acordul de la AHML, banca creditoare informează despre această decizie și stabilește data ședinței. În această zi, părțile vor conveni și vor semna un acord de restructurare, care va deveni un acord suplimentar la acordul ipotecar, un nou calendar de plăți periodice și un nou CPM. Condițiile ipotecii vor fi, de asemenea, modificate. Abia după aceea, având în mână un pachet complet de documente privind un împrumut ipotecar și un acord cu condițiile modificate ale ipotecii, va fi posibil să mergeți la instituția de justiție pentru înregistrarea de stat a modificărilor aduse acordului.
Există. În primul rând, băncile nu au dreptul să solicite plata de la debitorii pentru pregătirea și luarea în considerare a cererilor lor de participare la programul de restructurare a ipotecii.
În al doilea rând, participarea la programul de ajutor de stat nu anulează obligația de plată a plăților lunare. De asemenea, vor trebui plătite penalități ipotecare. Cu toate acestea, banca creditoare poate anula penalitățile sau ierta complet împrumutatului penalitățile care au fost percepute acestuia din urmă în timpul crizei de solvabilitate a clienților. Această posibilitate este prevăzută de rezoluția relevantă, dar nu este obligatorie pentru creditori.
În fiecare an, băncile fac creditele ipotecare mai accesibile, oferind condiții preferențiale pentru anumite categorii de cetățeni și o procedură simplificată pentru obținerea unui împrumut. Cu toate acestea, dacă situația financiară se deteriorează, un împrumut pentru locuință, chiar și în cele mai favorabile condiții, poate deveni o problemă de netrecut. De aceea, multe bănci prevăd restructurarea creditelor ipotecare cu ajutorul statului, în 2018 programul trebuia să se încheie, dar în august guvernul l-a extins, a citit despre el mai jos și acum să sortăm esența problemei pentru a.
În acest articol, veți afla:
Dacă nu puteți rambursa împrumutul, puteți contacta banca pentru. Ce este și cum puteți parcurge această procedură?
Restructurarea creditelor ipotecare este o procedură pentru reemiterea unui contract de împrumut pentru a îmbunătăți condițiile de rambursare a datoriilor pentru împrumutat. Dacă clientul are dificultăți materiale și nu este capabil să efectueze în mod regulat plăți în suma specificată în acord, atunci banca se întrunește la jumătatea drumului și oferă noi condiții de creditare.
Există o altă modalitate de a rezolva problema cu rambursarea creditelor ipotecare - refinanțarea. Scopul său este de a permite clientului să ramburseze datoria în detrimentul altei bănci. Procedura este următoarea: împrumutatul ia un împrumut de la altă bancă la o rată a dobânzii mai mică.
Ce este mai profitabil: restructurarea ipotecară sau refinanțarea? Restructurarea este posibilă numai în banca în care ați contractat o locuință cu un credit ipotecar, iar refinanțarea poate fi aranjată în orice bancă în care este furnizat un astfel de serviciu. Beneficiul unei anumite proceduri depinde de circumstanțele individuale ale împrumutatului: suma datoriei, durata contractului, istoricul creditului.
Plățile întârziate vor duce mai devreme sau mai târziu la faptul că banca va începe să solicite plăți. Cazul se poate încheia cu faptul că apartamentul dvs. într-o ipotecă poate fi arestat. Banca are dreptul să depună o cerere pentru întârzierea efectuării plăților și va trebui să decideți cazul în instanță. Arestarea unui apartament pentru datorii este o ultimă soluție la care merg avocații băncilor. Ei recurg la aceasta, de regulă, numai în următoarele cazuri:
Pierderea unui apartament datorată datoriei nu este o perspectivă bună pentru un împrumutat. Prin urmare, restructurarea datoriilor ipotecare este una dintre cele mai optime soluții pentru ieșirea din situație.
În legătură cu agravarea crizei financiare din 2015, guvernul a creat un program de restructurare care permite debitorilor aflați în situații financiare dificile să își anuleze o parte din datorii.
În aprilie 2015, a fost adoptat un decret guvernamental, potrivit căruia familiile numeroase, veteranii de război, persoanele cu dizabilități și tutorii minorilor incapacitați pot participa la programul de restructurare. În cadrul acestui program, debitorii se pot baza pe eliminarea datoriei ipotecare principale. Procedura este gestionată de agenție pentru restructurarea creditelor ipotecare rezidențiale.
Cu programul de asistență pentru împrumutați dezvoltat de guvern, este posibil să se anuleze aproximativ 20% din datorie, dar nu mai mult de 600 de mii de ruble. Iar pentru familiile numeroase, statul oferă posibilitatea de a anula o sumă de până la 1,5 milioane de ruble.
Restructurarea datoriei ipotecare cu sprijinul statului a fost în vigoare până la 31 mai 2017. Anularea unei părți a datoriei cu sprijinul bugetului federal este în prezent imposibilă (la momentul redactării acestui articol), deoarece legea a expirat, iar fondurile alocate pentru a ajuta împrumutații s-au încheiat.
Ultimele știri din august 2017
În urma numeroaselor cereri din partea cetățenilor, programul a fost extins - Dmitri Medvedev a semnat un decret corespunzător la 11 august 2017. Dar în noua ediție, condițiile au devenit mult mai stricte, acum, pentru a deveni participant la program, trebuie să respectați următoarele cerințe:
Pentru a asigura direcționarea asistenței alocate, va fi creată o comisie specială interdepartamentală, funcțiile sale vor include, printre altele, luarea de decizii în acordarea de sprijin debitorilor care, conform anumitor criterii, nu se potrivesc condițiilor programului, dar în același timp, au mare nevoie de asistență guvernamentală.
De asemenea, comisia are dreptul de a lua o decizie cu privire la creșterea sumei fondurilor alocate, în funcție de circumstanțe, dar nu mai mult de două. Suma standard de sprijin este de 30% din soldul sumei împrumutului, dar în limita a 1,5 milioane de ruble. Ca parte a sprijinului financiar al programului, guvernul a alocat fonduri în valoare de 2 miliarde de ruble.
În ciuda faptului că programul de sprijin de stat pentru restructurarea împrumutului ipotecar a încetat să mai funcționeze, debitorii pot avea ocazia să reemită acordul în condiții noi la banca care a emis împrumutul pentru locuințe.
Scopul principal al cererii este de a notifica băncii despre imposibilitatea de a plăti bani în condițiile prevăzute în acord și de a justifica cererea sa de restructurare a împrumutului. Cererea trebuie să includă următoarele informații:
Documentele pentru restructurarea unei ipoteci depind de situația împrumutatului și de motivele pentru care acesta nu poate rambursa împrumutul. Lista standard a valorilor mobiliare pentru solicitarea restructurării împrumuturilor arată astfel:
În plus, banca poate solicita un certificat de căsătorie, un act de identitate militar, documente privind prezența unor bunuri lichide valoroase în proprietate.
Unde trebuie să mergeți pentru restructurarea ipotecii? Contactați banca la care a fost emis împrumutul. Puteți trimite o cerere și documentele necesare atât contactând personal o sucursală bancară, cât și prin e-mail. Luarea în considerare a cererii durează de la o săptămână la o lună, deci nu este necesar să se întârzie depunerea documentelor, deoarece se pot acumula și mai multe dobânzi în timpul procesării unei cereri de plăți cu întârziere.
Nu toți debitorii pot beneficia de programul de restructurare ipotecară. Majoritatea băncilor oferă posibilitatea de a reemite acordul în următoarele circumstanțe din viața clientului:
Un împrumutat care a rămas fără muncă din vina sa (renunțare din propria sa voință) este puțin probabil să poată profita de programul de restructurare. În acest caz, banca poate refuza din cauza acțiunilor deliberate ale împrumutatului, care au condus la o pierdere de solvabilitate.
Pentru ca banca să aprobe cererea, trebuie să:
Vă rugăm să rețineți că procedura poate fi efectuată nu mai devreme de un an de la semnarea contractului de credit ipotecar.
Pentru a înțelege mai clar ce este restructurarea ipotecară și cum poate rezolva problema financiară a debitorului, trebuie să înțelegeți posibilele sale forme oferite de bănci. Deci, la ce se poate aștepta un împrumutat care a solicitat această procedură?
Împrumutatul poate insista asupra unuia dintre schemele posibile, dar decizia finală este luată de bancă. De asemenea, la examinarea documentelor și a unei cereri, se poate lua o decizie privind o formă combinată de restructurare, care va include mai multe scheme de implementare a acesteia.
Avantajele restructurării pentru persoane fizice sunt evidente: împrumutatul își păstrează spațiul de locuit, menține un istoric de credit pozitiv, iar ipoteca este plătită în condiții mai loiale. Analizele debitorilor care au fost supuși procedurii indică faptul că aceasta este într-adevăr cea mai acceptabilă cale de ieșire din situație. Singura avertisment: banca poate să nu aprobe cererea dacă consideră că situația financiară a clientului îi permite să achite datoria în condițiile inițiale.
Având în vedere că economia țării s-a confruntat cu o scădere accentuată a monedei naționale, nivelul de trai al populației s-a deteriorat brusc.
În acest sens, numărul delincvențelor de împrumut a crescut și, prin urmare, a devenit necesar să se aloce sprijinul statului persoanelor care se află într-o situație financiară dificilă.
În aprilie 2015 a început să funcționeze Rezoluția nr. 373 din 20.04.2015.„Cu privire la principalele condiții pentru implementarea programelor de asistență pentru anumite categorii de împrumutați pentru împrumuturi ipotecare pentru locuințe”, pe baza cărora sunt determinate grupurile de cetățeni care primesc de la bugetul de stat.
Dar nu orice client al instituțiilor de credit se poate baza pe acesta, dar face viața mult mai ușoară pentru cei care se află în dificultate financiară.
Rezoluția a fost modificată de mai multe ori. Astăzi pentru principalele categorii de împrumutați restructurarea cu sprijinul statului este posibilă pentru 20% din suma reziduală, dar nu mai mult de 600 de mii de ruble. Astfel, suma maximă supusă restructurării nu a fost stabilită. Dar acest lucru se aplică persoanelor care aparțin anumitor grupuri sociale.
Trebuie remarcat faptul că, în primul rând, un astfel de program este destinat pentru a mări capitalul autorizat Agenții de creditare ipotecară (denumite în continuare AHML).
Restructurarea presupune revizuirea de către o instituție bancară a condițiilor de emitere a unui împrumut pentru locuințe la cererea debitorului.
Unde pot fi revizuite:
Revizuirea împrumutului disponibil numai dacă condițiile de viață ale solicitantului se deteriorează și este imposibil să restituie ipoteca în același volum. Acest lucru se aplică situațiilor în care o persoană nu mai plătește salariile sau a fost concediată. Pentru ca prevederile contractului ipotecar să fie revizuite, solicitantul trebuie să prezinte un certificat de modificare a condițiilor de reședință. De exemplu, poate fi o carte de lucru cu o intrare corespunzătoare.
Dar nu este nevoie să inducă în eroare organizația bancară, dacă angajații săi nu găsesc motive pentru modificarea clauzelor acordului, atunci solicitantul va fi refuzat. Fără dificultăți financiare grave, nu ar trebui să aplicați.
În plus, banca va fi refuzată dacă persoana are o întârziere a plăților lunare. Trebuie remarcat faptul că restructurarea se realizează numai la inițiativa împrumutatuluiși nu-i va afecta în nici un fel imaginea.
Având în vedere că obligațiile materiale care au apărut pentru împrumutat sunt reduse, iar acest lucru provine scăderea ratei împrumutului la 12% pe an... În plus, instituția financiară asigură amânarea rambursării datoriilor pentru un an și jumătate.
O parte din interesîn această perioadă, titularul împrumutului plătește, iar AHML rambursează 50%. Acest lucru face posibilă simplificarea stării materiale. În același timp, instituția de credit nu pierde nimic, așa că băncile optează de bună voie pentru această procedură.
Revizuirea pozițiilor acordului poate fi exprimat în:
Asistența acordată împrumuturilor ipotecare se acordă cu consimțământul reciproc al tuturor participanților la contractul ipotecar.
Prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 20.04.2015. identificat reguli pentru obținerea sprijinului de stat... Sunt:
Sprijinul pentru împrumutați într-o situație neprevăzută este responsabilitatea statului reprezentat.
Toată lumea poate conta pe ea, dar în primul rând se referă la asta categorii privilegiate de oameni... Sunt:
Așteptând să primiți sprijin de stat în suma stabilită, este necesar întreprindeți următoarele acțiuni:
Pentru procedură va trebui să depună:
În conformitate cu ultimele modificări aduse decretului guvernamental, în 2019 perioada minimă de valabilitate a contractului de ipotecăîn ziua depunerii unei cereri de revizuire a provizioanelor de împrumut nu contează și puteți utiliza sprijinul de stat în orice etapă a liniei de credit.
Desigur, există argumente pro și contra pentru a face acest proces.
În ceea ce privește banca, este demn de remarcat faptul că va câștiga întotdeauna. In afara de asta, laturi pozitive sunteți:
De bază, dar important punct negativ restructurarea este o creștere a timpului decontărilor cu o organizație bancară, care poate atrage costuri materiale suplimentare pentru deservirea unui împrumut.
Pentru regulile de alocare a ajutorului de stat cetățenilor care nu pot achita un credit ipotecar, consultați următorul videoclip:
