Anuitatea este un termen care are mai multe valori. Într-un sens larg, acesta poate fi înțeles ca instrument financiar. De exemplu, ca formă de un împrumut de stat urgent sau un acord cu o societate de asigurări. Dar, de cele mai multe ori, sub acest cuvânt implică un sistem de realizare sau de obținere a fondurilor la care plățile se efectuează cu sume egale și la intervale regulate.
Majoritatea oamenilor sunt departe de finanțare, pentru prima dată auzi acest cuvânt atunci când se întorc la bancă pentru un împrumut, unde sunt oferite de o schemă de rambursare a anuității.
Dar anuitatea nu este neapărat programul împrumutului împrumutului. Acest lucru poate fi numit plăți în cadrul contractului de asigurare de viață atunci când asigurătorul plătește clientului anumite sume cu periodicitatea stabilită.
În mod similar, se numește plata chiriei sau a pensiilor. Sau un astfel de program poate fi întocmit atunci când obiectivul este de a se acumula la o anumită dată o anumită sumă de bani, făcând aceleași contribuții la bancă.
Dar, de obicei, anuitatea se numește încă o metodă de plată a unui împrumut, deci tocmai pentru un astfel de sens în acest articol.
Astăzi există puține bănci care utilizează o altă schemă de rambursare. Metoda de anuitate garantează o organizație de credit pentru a obține un profit, deoarece programul este compilat, astfel încât debitorul să returneze mai întâi interesul datoriilor și doar apoi procesează rambursarea așa-numitului organism de împrumut - suma principală.
În ciuda simplității diagramei, formula de anuitate este destul de complicată. Chibitați în moduri diferite. De exemplu, deci:
PL \u003d (S * PR / 12) / (1-1 / (1 + PR / 12) N)Unde
Plata însăși rămâne neschimbată în perioade diferite, dar structura plăților este diferită. În primele luni, este, de preferință, un procent și mai aproape de sfârșitul perioadei de împrumut Plățile de anuitate sunt aproape complet constau în suma principală.
Pentru a afla structura unei plăți specifice, puteți utiliza formula care arată procentajul plății curente. Pentru aceasta, este suficient să multiplicați echilibrul datoriei principale la 1/12 rata anuală a dobânzii.
Formula de mai sus a anuității va fi mai clară, dacă îl dezasamblați într-un exemplu practic.
Lăsați clientul să ridice 100 de mii de ruble într-o bancă pentru o perioadă de 12 luni și sub 24% pe an. În acest caz, plata anuității lunare va fi:
(100 000 * 0,24/12) / (1 - 1 / (1 + 0,24/12) 12 = 2000 / 0,2115 = 9 457
Asta este, 9.457 de ruble Împrumutatul va fi transferat Băncii pentru returnarea fondurilor.
Acum calculam procentajul pentru prima plată:
100 000 * 0.24 / 12 \u003d 2000 Rubles este cantitatea de interes care va fi plătită în prima lună.
Deoarece plata totală este de 9.457 de ruble, înseamnă că 2000 de ruble vor merge la rambursarea dobânzii și 7 457 - să plătească datoria principală.
Luna viitoare, datoria globală va fi: 100.000 - 7 457 \u003d 92 543 ruble. Prin urmare, procentul trebuie să se bazeze deja din această sumă:
92 543 * 0,24/12 = 1851
În a doua lună, clientul va plăti 1851 proclue procente și 5606 de ruble ale datoriei principale.
În mod similar, calculul se face pentru fiecare lună.
Desigur, produce manual calculele descrise mai sus de laboriousi. Este necesar să se cunoască formula de anuitate numai pentru a înțelege principiul calculului său. În practică, nu are sens să stați cu calculatorul, deoarece acest proces este ușor de automatizat.
La emiterea unui împrumut, angajații băncii au tipărit un program de plată pentru Împrumutatul. Oferă tuturor parametrilor fiecărei plăți: date și dimensiuni, precum și sume distincte ale datoriei principale, procentuale și comisioane suplimentare.
De asemenea, puteți găsi calculatoare speciale pe Internet. Este suficient să intrați în câmpurile corespunzătoare și în perioada de împrumut, precum și rata dobânzii. În on-line, acest calculator va fi dat nu numai dimensiunea plății lunare, ci și un program de rambursare aproximativă.
În cele din urmă, dacă este bine orientată în programul Excel, puteți calcula dimensiunea plății anuitate cu ajutorul său utilizând funcția PPT. Adevărat, programul de rambursare nu este posibil în acest fel.
Pentru client, metoda nu este întotdeauna benefică, dar este convenabilă deoarece nu apare confuzie: dacă se aplică o anuitate, plățile se fac în fiecare lună în aceeași sumă. Nu este nevoie să contactați banca pentru a calcula următoarea contribuție înainte de fiecare plată.
De asemenea, această metodă este bună la venitul scăzut al împrumutatului. În plus față de anuitate, există o diagramă diferențiată atunci când plata este recalculată lunar, deoarece de fiecare dată se plătește cantitatea de interes din valoarea actuală a datoriei. Deoarece fondurile includ această sumă scade, prin urmare, valoarea dobânzii plătite este, de asemenea, redusă. Se pare că în fiecare lună trebuie să fie acordată împrumutului mai puțin bani, dar primele plăți sunt obținute destul de mari, și nu fiecare împrumutat le poate permite.
În prima jumătate a termenului de împrumut în structura de plată prevalează. Prin urmare, anuitatea este cea mai profitabilă schemă de plată pentru bancă. Și pentru a rambursa împrumuturile timpurii cu această metodă de plăți este recomandabilă în prima jumătate a perioadei de împrumut. În plus, practic nu are sens, deoarece aproape toate procentele au fost deja plătite în avans. Prin urmare, rambursarea anticipată completă nu va da un împrumutat de economii, pentru că nu va fi returnat la el "procent de depășire".
În cazul în care anuitatea este considerată din punctul de vedere al unui debitor, a unui creditor sau a unei alte persoane, în favoarea căror favoare se efectuează plăți egale (de exemplu, o chirie), acestea trebuie evaluate pentru a analiza veniturile.
La nivelul gospodăriei, puțini oameni sunt apreciați. Acestea sunt utilizate în analizarea și justificarea proiectelor de investiții pentru a compara costurile curente și chitanțele viitoare de numerar.
Evaluarea aniversară se face cu ajutorul următorilor indicatori de generalizare:
Viitoare sau costuri extinse - suma tuturor elementelor de anuitate împreună cu dobânda acumulată la sfârșitul mandatului său. Elementele anuale (sau membrii) sunt doar aceleași plăți.
Indicatorul este utilizat dacă, de exemplu, trebuie să calculați cantitatea de depozitare completată, care va fi acumulată într-un punct specific, dacă efectuați în mod regulat un mijloc sub un procent.
Modern, sau valoarea curentă a anuității - aceasta este cantitatea de elemente de anuizare, redusă la momentul inițierii punerii sale în aplicare. Indicatorul este necesar pentru a lua o decizie privind fezabilitatea investițiilor într-un activ care va aduce venituri regulate. Adică, este necesar să se afle dacă costul venitului viitor va fi mai mic decât prețul activului.
Aceste estimări se aplică, de asemenea, dacă este necesar să se calculeze suma totală de plată excesivă atunci când este achiziționat pe credit, să înțelegeți cât de profitabil să plătiți imediat pentru achiziție fără a utiliza fonduri împrumutate. Sau este necesar să se compare cele două împrumut oferite cu parametri diferiți.
Astfel, anuitatea este o serie de plăți efectuate sau obținute în cantitate egală și la intervale regulate.
Plata anuitate - o variantă a plății lunare a împrumutului, când dimensiunea plății lunare rămâne constantă pentru întreaga perioadă de creditare.
Plata lunară, cu o schemă de rambursare a împrumutului de anuitate constă în două părți. Prima parte a plății se referă la rambursarea interesului pentru utilizarea împrumutului. A doua parte se îndreaptă spre rambursarea datoriilor. O schemă de rambursare a anuității diferă de diferențiat în faptul că la începutul perioadei de credit, procentele constituie cea mai mare parte a plății. Astfel, valoarea datoriilor principale scade lent, respectiv, este obținută o plată în plus față de un astfel de schemă de rambursare a împrumuturilor.
Cu schema de anuitate a plăților de împrumut, plata lunară este calculată ca fiind cantitatea de interes acumulată pentru perioada curentă și suma care urmează să ramburseze suma împrumutului.
Pentru a calcula dimensiunea plății lunare, puteți utiliza. Cu ajutorul unui calculator de credit, puteți determina dimensiunea dobânzii acumulate, precum și suma care se desfășoară în rambursarea datoriilor. În plus, puteți efectua un calculator regulat și puteți calcula manual programul de plată.
Formula, pentru a determina care parte din plata a fost rambursat un împrumut, iar ce procent este destul de complicat și fără cunoștințe matematice speciale, un locuitor simplu va fi dificil de utilizat. Prin urmare, vom calcula aceste valori într-un mod simplu care dă același rezultat.
Pentru a calcula componenta procentuală a plății anuitate, aveți nevoie de un sold de împrumut pentru perioada specificată pentru a multiplica cu o rată anuală a dobânzii și pentru a împărți toate acestea la 12 (numărul de luni pe an).
Pentru a determina o parte care se referă la rambursarea datoriilor, este necesar să se scăpească dobânzi acumulate de la plata lunară.
Deoarece o parte care se datorează rambursării datoriei principale depinde de plățile anterioare, prin urmare calcularea programului, conform acestei metode, calculează în mod consecvent, pornind de la prima plată.
De exemplu, calculează programul de plăți la un împrumut în valoare de 100.000 p. și o rată anuală a dobânzii de 10%. Luăm 6 luni de rambursare a împrumuturilor.
Pentru a începe, calculăm plata lunară.
Apoi vom calcula procentul și partea de credit a plății anuitate.
Dacă este interesant să știți cantitatea de plată în plus față de împrumutul de anuitate, plata lunară este necesară, multiplicați cu numărul de perioade și din scăderea primită a dimensiunii inițiale a împrumutului. În cazul nostru, suprapunerea va fi după cum urmează:
| 17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84 |
Rezultatul calculelor din exemplul nostru pe site va arăta astfel:
Ce confirmă corectitudinea calculelor noastre.
Împrumutul este emis în condițiile de întoarcere în continuare la bancă. În plus, împreună cu rambursarea datoriilor, debitorul trebuie să plătească ratele dobânzilor. În ciuda importanței ultimului parametru, nu mai puțin important în determinarea nivelului de suprapunere este metoda de acumulare a plăților. Trebuie înțeles care este diferența dintre diferitele formulare de rambursare a împrumuturilor și modul de calculare a unei plăți de împrumut de anuitate.
În 2016, suma totală a datoriei la împrumut a depășit 10.000 de miliarde de ruble. Majoritatea organizațiilor bancare discută condițiile de returnare a fondurilor luate înainte de emiterea lor. Există două forme principale de rambursare a datoriilor la împrumut:
Deși majoritatea debitori, atunci când aleg un program de credit se concentrează pe rata dobânzii și deja pe baza acestui parametru selectează împrumutul optim, metoda de interes de angajament și rambursarea împrumutului joacă, de asemenea, un rol important în valoarea sa finală .
Plățile diferențiate sunt mai profitabile pentru debitor. În cazul unui mod similar de a returna fondurile, clientul rambursează simultan "corpul" împrumutului și ratei dobânzii. Datorită acestui fapt, plățile lunare vor scădea în fiecare lună, deoarece, în fiecare lună, interesul este acumulat la o sumă mai mică (organismul de împrumut scade cu fiecare plată ulterioară).
Din motive evidente, această formă de calcul are o serie de caracteristici pozitive. În primul rând, clientul începe imediat să plătească corpul împrumutului. În al doilea rând, în același timp există o rambursare a ratelor dobânzilor. În al treilea rând, datorită scăderii treptate a datoriilor pe baza corpului unui împrumut, și nu procentaj, costul final al unui astfel de împrumut este mai mic decât în \u200b\u200bcazul creditelor de anuitate. Dar, din moment ce organizațiile bancare sunt interesate să obțină cât mai multe venituri mari, programul de anuitate îi aplică cel mai adesea.
În cazul plăților diferențiate, debitorul începe imediat să ramburseze organismul împrumutului. Cu cât fondurile mai mici ar trebui să fie o bancă, cu atât este mai mică cantitatea de rată a dobânzii este numerotată. Acest lucru este neprofitabil pentru o instituție financiară, deoarece tocmai acele fonduri care concurează prin plata interesului sunt principala sursă de venit a acestor organizații. În cazul plăților anuitate, situația pare diferită.
Un împrumut de altitudine implică rambursarea părților egale a datoriei (care nu este cu un credit diferențiat). O caracteristică pozitivă a unei astfel de forme de plăți este posibilitatea de a face o cantitate permanentă mică. Cu un împrumut diferențiat, clientul trebuie să facă imediat mai mulți bani, dar în timp, plățile de împrumut sunt reduse. Deoarece nu toți cetățenii au ocazia să aloce o sumă mare de bani din bugetul lor, împrumuturile de anuitate sunt mai populare în rândul populației.
Există un motiv bun pentru care instituțiile financiare preferă și împrumuturile de anuitate. Cu această formă de creditare, împrumutatul returnează mijloacele pentru părți egale, dar, în prima dată, o parte semnificativă a banilor se îndreaptă spre rambursarea dobânzii la împrumut și nu un organism de împrumut. Calculul plăților anuitate asupra împrumutului se face astfel încât clientul să facă imediat fonduri la plățile de dobânzi și doar o anumită parte a plății preia rambursarea împrumutului în sine, ceea ce crește cu timpul.
Întrucât, în prima perioadă, o parte semnificativă a fondurilor se referă la rambursarea ratei dobânzii acumulate la soldul creditelor, costul final al împrumutului va fi mai mare decât cu un împrumut diferențiat. Motivul pentru aceasta este rambursarea mai lentă a corpului împrumutului de la care este acumulat interesul.
Așa cum am menționat mai devreme, forma anuitate a plăților prevede un transfer lunar al băncii a acelorași sume. În același timp, plata în sine poate fi împărțită în două părți principale:
Pentru a afla cum să facă calculul plăților anuitate asupra împrumutului, este necesar să se aducă formula. Mai jos se va lua în considerare formula pentru calcularea cuantumului plăților, precum și definiția, care parte din produs depășește plata dobânzii și care este direct pe rambursarea datoriilor.
Formula pentru calcularea complexului satisfăcut. Este nevoie de mulți parametri, dintre care unele nu sunt familiarizați cu clientul obișnuit obișnuit al instituțiilor financiare. Se pare că urmează.
Sunt indicate cifrele prezentate în formula:
Formula pentru calcularea unei plăți anuitate asupra împrumutului, după cum sa menționat deja, destul de complicată. Pentru a calcula totul, va trebui să utilizați un calculator. Pentru a înțelege mai bine cum să calculați acest parametru, ar trebui să se facă un exemplu specific.
Pentru a face un calcul, trebuie să cunoașteți suma totală a împrumutului, dobânda sa, rata lunară a dobânzii și perioada totală pentru care se eliberează un împrumut. În acest caz, următorii parametri vor fi utilizați:
Înainte de a utiliza formula, trebuie să setați valoarea unui alt parametru - o rată lunară a dobânzii. Acest lucru se face după cum urmează:
MPS \u003d rata anuală a dobânzii / 100/12.
În acest caz, dimensiunea ratei dobânzii lunare va fi după cum urmează:
22 / 100 / 12 = 0, 0183.
Calculul împrumutului cu plăți anuitate cu astfel de parametri este după cum urmează:
40 000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)).
După toate calculele, se va obține următoarea sumă - 2075 ruble 13 copeși. Este atât de mulți bani clientului să plătească lunar pentru a închide un împrumut.
Cunoașterea valorii finale a plății, este ușor de calculat cât de mulți bani vor fi suprapun după plata finală. Pentru a face acest lucru, aveți nevoie de suma obținută mai devreme, multiplicați prin credit:
2075 * 24 \u003d 49 803 Rubles. Plăcuța finală va fi: 49 803 - 40 000 \u003d 9 803 ruble.
Deoarece este destul de dificil să efectuați manual calculele, puteți utiliza funcționalitatea programului Excel, care este inclusă în Microsoft Office de la Microsoft Corporation. Printre funcțiile prescrise în ea, există "Plt"Cu care puteți face calculele necesare.
Procedura de acțiune este destul de simplă. Trebuie să creați o nouă masă și în orice celulă goală pentru a înregistra următoarea formulă: "\u003d PPT (22% / 12; 24; -40 000) » . În acest caz:
Semn «=» Înainte de începerea formulei are o importanță deosebită. Fără aceasta, programul va percepe introducerea ca text simplu și nu va face calcule. Toți parametrii trebuie să fie introduși în ordinea în care sunt indicați mai sus. Între ele trebuie să fie un punct cu o virgulă. Nerespectarea acestor reguli poate duce la erori în timpul calculului. După introducerea datelor, trebuie să apăsați tasta Enter.
Programul va efectua un calcul și va da rezultatul care va corespunde cu suma obținută în exemplul anterior. Utilizarea Excel poate reduce în mod semnificativ timpul de calcul și facilitează activitatea Împrumutatului. Cu toate acestea, există o modalitate mai ușoară de a calcula o plată lunară.
Astăzi, Internetul conține un număr mare de calculatoare online, cu care puteți efectua un calcul adecvat. Este suficient să introduceți datele necesare (valoarea împrumutului, termenele sale și rata dobânzii), după care se efectuează operațiunea. Sistemul automat va calcula independent atât dimensiunea plății lunare, cât și valoarea totală a plăților, împreună cu nivelul recipientului.
De asemenea, împrumutatul poate calcula independent cantitatea de fonduri care sunt percepute la plățile procentuale. Pentru a face acest lucru, trebuie să utilizați o formulă specială. Este mult mai ușor decât cel precedent. Cum se calculează interesul la împrumutul în plățile anuitate? Este necesar să se înmulțească cantitatea de fonduri care trebuie încă să facă (adică valoarea actuală a datoriei la împrumut) pentru o rată a dobânzii lunare.
De exemplu, merită calculul care parte din 2075 de ruble (mărimea plății lunare obținute anterior) este cheltuită pe plata ratei dobânzii la prima plată. În acest caz, se aplică următoarea formulă:
Deoarece plata va fi prima, datoria la momentul introducerii sale va fi de 40.000 de ruble. În consecință, de la 2075 de ruble pentru plata dobânzilor sunt: 40 000 * 0,0183 \u003d 732 ruble. În cea de-a doua plată: 38657 (datoria la momentul activității celei de-a doua plăți) * 0,0183 \u003d 707 ruble.
După ce a primit aceste date, împrumutatul poate calcula cu ușurință care parte din datoria către bancă este într-adevăr rambursată în timpul plății. Pentru a face acest lucru, este suficient din valoarea plății pentru a elimina partea care merge la interese. După ce a cheltuit această acțiune, împrumutatul va primi rezultatul - 1343 Ruble (2075 - 732). Cu cea de-a doua plată în contabilitatea corpului datoriei va pleca 1368 p. (2075 - 707).
În consecință, în primul transfer de fonduri, în ciuda introducerii a 2075 de ruble, datoria netă (fără rata dobânzii) va scădea doar cu 1343 de ruble și va fi de 38.657 p. După o altă lună, cantitatea de datorii va scădea la 37.289 de ruble. De-a lungul timpului, vor fi eliberate mai multe fonduri pe rambursarea organismului, iar rata dobânzii este mai mică.
O astfel de abordare a calculelor permite băncii să calculeze rata dobânzii cu o cantitate mai mare decât cu plăți diferențiate. Aceasta, în consecință, crește cantitatea de fonduri, care în cele din urmă vor fi enumerate în interesul contabil și se întinde în ceea ce privește durata rambursării datoriei principale. Adică, un cetățean nu numai că împarte mai mulți bani ca o rată a dobânzii, dar, de asemenea, o face pentru o perioadă mai lungă de timp.
O astfel de formă de rambursare are avantajele sale. Așa cum am menționat mai devreme, clientul va trebui să ramburseze împrumutul prin transferul lunar de cantități mici. Întrucât, în majoritatea cazurilor, persoanele fizice sunt tratate cu persoane care nu sunt capabile să distingă o mare cantitate de fonduri din bugetul familiei, plățile anuitate pot reduce povara financiară asupra unui cetățean.
Între timp, un exemplu de calcul al plății altitudinii pe împrumut, care este mai sus, arată că, în acest caz, împrumutatul în mod semnificativ plătit. Atunci când parametrii utilizați în exemplul, costul final al împrumutului va depăși costul fondurilor luate de aproximativ zece mii de ruble, care este neprofitabil pentru debitor.
Împrumutul diferențiat este însoțit de faptul că nu este o plăcere atât de mare. Din acest motiv, el arată mult mai atractiv. Cu toate acestea, este necesar să se pregătească pentru primele plăți mari de împrumut (în unele cazuri, multiplicarea depășirii mărimii înregistrărilor în timpul plăților anuitate).
Astfel, există două forme principale de calculare a plăților de împrumut: diferențiate și de la AUTE. Al doilea formular implică o sumă fixă \u200b\u200blunară. Vă permite să reduceți povara financiară a împrumutatului, dar este însoțită de plăți importante cu privire la împrumut. Formulele date de mai sus vor da împrumutatului să pre-calcule toate datele necesare și să decidă asupra fezabilității de a lua un împrumut de anuitate.
Plățile anuitate sunt unul dintre tipurile de rambursare a unui împrumut bancar. Esența metodei este de a rambursa sumele echivalente ale datoriei pe parcursul termenului de împrumut. În acest caz, valoarea datoriei rămase nu contează.
Plata lunară, de regulă, include dobânzi acumulate, precum și organismul (valoarea datoriilor principale). Dacă vi se oferă o schemă de calcul prin plăți anuitate, știți că un total de câteva mai multe. Dar un astfel de sistem are un avantaj incontestabil - este mai accesibil împrumutului mediu decât plățile diferențiate.
Plățile anuitate se fac în fiecare lună. Valoarea regulată de plată nu se modifică pe parcursul termenului de credit. Dacă nu aparțineți debitorilor deosebit de scrupuloși care verifică corectitudinea interesului aritmetic și a scrisului datoriei, calculatorul obișnuit de anuitate de pe site-ul creditorului va fi suficient pentru a prezenta schema viitoare de rambursare. Pentru a verifica rata dobânzii la plățile anuitate, unele organizații oferă utilizarea așa-numitului calculator de credit invers.
Următoarea formulă este utilizată pentru a calcula:
x \u003d s * (P + P / (1 + P) N -1)
Valorile sunt decodificate după cum urmează:
x - plata lunară a împrumuturilor;
S este suma totală a împrumutului;
P - a douăsprezecea parte a ratei dobânzii:
N - numărul de luni.
Există, de asemenea, o formulă pentru care sunt calculate două părți ale împrumutului - pentru a rambursa interesul acumulat și pentru rambursarea în sine. Dar pentru utilizarea acestui instrument necesită cunoștințe matematice speciale. Pentru a verifica propriul dvs. credit, exemplul de mai sus este destul de suficient.
Plățile anuitate sunt predominante față de Împrumutatul, dacă vorbim despre împrumuturi pe termen scurt, nu mai mult de 3-5 ani, precum și în cazurile în care rambursarea anticipată este programată înainte.
Dacă efectuați un împrumut cu plăți anuitate pentru o perioadă mai lungă de timp - procentaj înalt de plată este inevitabilă.
Dezavantajul sistemului de plăți diferențiate este considerat mai mare cantități de primele contribuții.
În ciuda anumitor avantaje pentru împrumutat, schema de rambursare a anuității este benefică în primul rând pentru instituția de credit. La plata pieselor egale, interesul se percepe de fiecare data la suma de pornire a împrumutului. În cazul în care Banca oferă o rată diferențiată, plătim procentul din suma totală va avea numai în prima lună, toate plățile ulterioare vor scădea treptat, deoarece procentajul de plătit este recalculat în fiecare lună din valoarea organului restant al împrumutului. Băncile și organizațiile de credit oferă adesea împrumuturi anuitate în anumite acțiuni sau propuneri speciale.
Sfat de la compara.ru: În relațiile cu banca ar trebui să aveți grijă de propriul dvs. beneficiu. Prin urmare, încercați să utilizați toate posibilitățile de a emite un împrumut cu un sistem de rambursare sub formă de plăți diferențiate. Considerați împrumutul de anuitate, numai dacă nu există o alternativă. Și nu uitați să măsurați oportunitățile noastre financiare înainte de a face orice împrumut.
Deci, prieteni, așa că am ajuns la cele mai interesante - la formule și așezări legate de plățile anuitate. Deși suntem, acest subiect este plictisitor și neinteresant. Cine nu este "prietenos" cu matematica poate începe acum să iasă, dar într-o anumită etapă - să intre într-o stupoare.
Cu toate acestea, echipa site-ului portal a decis să riscă și să scrie cuvinte simple despre formulele și calculele plăților anuitate. Ce sa întâmplat de la asta, veți învăța prin citirea acestei publicații.
Sunteți sigur că doriți să vedeți formula unei plăți anuitate? Ei bine, aici:
P. - plata lunară a împrumutului anuitate (plata de anuitate care nu se modifică pe parcursul întregii perioade de rambursare);
S. - suma creditului;
i. - rata lunară a dobânzii (calculată în conformitate cu următoarea formulă: Rata anuală a dobânzii / 100/12);
n. - termenul pentru care se ia un împrumut (indică numărul de luni).
La prima vedere, această formulă poate părea teribilă și incomprehensibilă. Pe de altă parte, dacă este necesar să o înțelegem? De asemenea, trebuie să calculați cantitatea de plată a anuității, nu? Și ce este necesar pentru asta? Așa este, trebuie doar să înlocuiți valorile în formula și să faceți calcule. Să o facem acum!
Să presupunem că ați decis să obțineți credit 50 000 de ruble pe 12 luni sub 22% anual. Bineînțeles, tipul de rambursare va fi anuitate. Trebuie să calculați suma contribuțiilor lunare de împrumut.
Să ne îmbrățișăm mai întâi datele noastre sursă (nu vor avea nevoie nu numai în acest sens, ci și în alte calcule):
Suma creditului: 50 000 de ruble.Astfel, înainte de a trece la calcularea plății anuitate, este necesar să se calculeze rata lunară a dobânzii (în formula este ascunsă sub simbol i. Și se calculează: o rată anuală a dobânzii / 100/12). În cazul nostru, următoarele vor fi:
Acum că am găsit o valoare i., Este posibil să începem calcularea cantității de plăți de anuitate asupra împrumutului nostru:
Prin computere matematice simple, sa dovedit că cantitatea de deducerile lunare din împrumutul nostru va fi egală cu 4680 de ruble.
În principiu, acest lucru ar putea fi terminat pentru a termina articolul nostru, dar probabil că doriți să aflați mai multe. Adevăr? Spuneți-mi, doriți să știți ce parte din aceste plăți este interesul pentru împrumut și ce -? Și, în general, cât de mult plătiți împrumutul? Dacă da, atunci vom continua!
În primul rând, vă vom arăta programul pentru plățile anuitate, îl veți analiza împreună cu dvs. și apoi vă vom spune în detaliu despre cum și pentru ce formule am calculat-o.
Acesta este modul în care programul anuitate de rambursare a împrumutului nostru arată:
Și aceasta este o diagramă (pentru claritate):
Atât graficul, cât și diagrama confirmă scrise în publicare :. Dacă din anumite motive nu l-ați citit, atunci trebuie să o faceți - nu veți regreta. Și cei care citesc, pot să se asigure că, în programul de anuiune pentru rambursarea plății împrumutului se efectuează sume egale, la etapa inițială, ponderea dobânzii la împrumut este cea mai mare și mai aproape de termenul limită este redus semnificativ .
Acordați atenție faptului că organismul de împrumut este rambursat din prima lună de creditare. Doar pe unele site-uri puteți citi ceva de genul acesta: "Cu o schemă de rambursare a împrumutului de anuitate, procentele sunt plătite mai întâi și apoi corpul de împrumut în sine". După cum puteți vedea, această afirmație nu corespunde realității. Va fi mai corect să spunem:
Plățile anuitate conțin o proporție mare de interes la împrumut la etapa inițială.
Corpul împrumutului este, de asemenea, rambursat din prima lună de creditare. Astfel, valoarea datoriei scade și, în consecință, valoarea plăților de dobânzi la împrumut.
Acum, să studiem programul nostru de plată anuitate mai detaliat. După cum puteți vedea, plata lunară pe care o avem 4680 de ruble. Aceasta este această sumă pe care vom plăti banca în fiecare lună pe parcursul termenului de credit (în cazul nostru - pe tot parcursul anului 12 luni). Ca urmare, suma totală a plăților va fi 56 157 ruble. Pe credit am luat 50 000 de ruble (În grafic, aceasta este cea de-a patra coloană, numită "rambursarea corpului împrumutului"). Se pare că va fi plăcută în plus față de acest împrumut 6157 ruble. De fapt, acesta este interesul pentru împrumut, care sunt indicate în a treia coloană a plăților noastre anuitate. Se pare că (sau) vom fi - 12,31% . Să "frumos" să emităm aceste informații:
Plata lunară de anuitate: 4680 RUB.Deci, am analizat programul plăților anuitate. Rămâne de înțeles modul în care se calculează procentajul corpului de împrumut în plățile lunare. De aceea, în prima lună, interesul este exact 917 ruble, in secunda - 848 ruble, în al treilea - 777 rubles. etc? Vrei sa stii? Apoi citiți mai departe!
I N. - suma în plata anuității, care se referă la rambursarea dobânzii la împrumut;
S N. - valoarea datoriei rămase la împrumut (soldul împrumutului);
i. - deja vă familiarizați cu o rată lunară a dobânzii (în cazul nostru, este egală - 0.018333
).
Să calculăm interesul pentru prima plată a împrumutului nostru de claritate.
Deoarece aceasta este prima plată, valoarea datoriei rămase la împrumut este tot creditul - 50 000 de ruble. Înmulțirea acestei sume pentru o rată lunară a dobânzii - 0.018333 , primim 917 RUB. - suma specificată în graficul nostru.
La calcularea cantității de interes din următoarea plată anuitate, o datorie este înmulțită cu o rată lunară a dobânzii care sa format la sfârșitul lunii precedente (în cazul nostru 46 237 RUB.). Ca rezultat, se dovedește 848 de ruble. - dimensiunea interesului de interes în a doua plată anuitate. În ceea ce privește același principiu, se calculează interesul față de alte plăți. Apoi, să calculăm componenta în plățile anuitate, ceea ce va merge la rambursarea corpului de împrumut.
Cunoașterea cotei de interes în plata anuității, puteți calcula cu ușurință ponderea corpului de împrumut. Formula de calcul este simplă și ușor de înțeles:
S. - suma în plata anuității, care se referă la rambursarea organismului împrumutului;
P. - plata lunară de anuitate;
I N. - suma în plata anuității, care se referă la rambursarea dobânzii la împrumut.
După cum puteți vedea, nu este nimic complicat. În esență, plata de anuitate conține două componente:
Dacă cunoaștem valoarea plății anuitate și mărimea ratei dobânzii, atunci rambursarea corpului împrumutului în această plată va merge ceea ce va rămâne după scăderea cuantumului de interes din partea acestuia.
Calculul cotei corpului împrumutului în prima noastră plată arată astfel:
Acum sperăm să înțelegem totul de unde în coloana "rambursarea corpului împrumutului" din programul nostru de plăți anuitate în plăți pentru prima lună, suma a luat-o 3763 RUB. Da, da, exact ceea ce a rămas după ce suntem din valoarea de plată anuitate ( 4680 RUB.) Am detectat suma dobânzii la împrumut ( 917 RUB.). În mod similar, se calculează valorile acestui grafic din lunile următoare.
Deci, cu corpul împrumutului sortat. Acum rămâne să aflați cum se calculează datoria la sfârșitul lunii (în diagrama plăților anuitate este ultima noastră coloană).
În primul rând, este necesar să înțelegem exact ce este datoria dvs. în împrumut și ce plăți contribuie la reducere. În exemplul nostru, luați credit 50 000 de ruble - Aceasta este datoria ta. În plus față de dobândă de împrumut ( 6157 ruble) Datoria dvs. nu este, este doar o recompensă bancară pentru împrumutul oferit. Astfel, putem încheia:
Rambursarea dobânzii la împrumut nu contribuie la reducerea datoriei dvs. către Bancă.
În vremurile de criză, băncile deseori "merg spre debitorii lor. Ei spun ceva de genul asta: "Înțelegem, aveți probleme acum! Bine, banca noastră este pregătită să meargă la concesii - poți pur și simplu să ramburseze interesul, iar corpul împrumutului în sine nu este necesar. Cu toate acestea, oameni frați și trebuie să-și ajute reciproc! Blah Blah Blah ... "
La prima vedere, o astfel de propunere poate părea favorabilă, iar banca însăși este "alb și pufos Lapuli". Da, indiferent de cum! Dacă luați în mâinile unui calculator și efectuați calcule aritmetice simple, acesta devine imediat clar că oferta reală a băncii arată aproximativ după cum urmează:
"Băieți, ai bani! Nimic nu o poate face, aceasta este viața! Vă oferim pentru o vreme (și poate pentru totdeauna) devine sclavul nostru - veți plăti un interes lunar pentru împrumut lunar, iar datoria în sine nu este necesară (bine, că valoarea plăților de dobânzi nu scade). Nimic personal - este doar afaceri, prieteni! "
Acum amintiți-vă ideea principală:
Este rambursarea corpului unui împrumut te scoate din datorie. Nu la sută, ci corpul împrumutului.
Desigur, ați ghicit deja modul în care datoria este calculată la sfârșitul lunii în programul nostru de plată. În general, formula arată astfel:
S N2. - datoria la sfârșitul lunii cu privire la împrumutul de anuitate;
S n1. - valoarea datoriilor curente de împrumut;
S. - suma în plata anuității, care se referă la rambursarea organismului împrumutului.
Notă! La calcularea datoriei la sfârșitul lunii, numai partea din plata este luată de la valoarea totală a datoriei curente, care se referă la rambursarea organismului împrumutului (procentele plătite aici nu sunt incluse).
Să o considerăm pentru claritate, care va fi datoria până la sfârșitul lunii cu privire la împrumutul nostru după efectuarea primei plăți:
Deci, la prima plată, datoria actuală a împrumutului este egală cu întreaga sumă a împrumutului ( 50 000 de ruble.). Pentru a calcula datoria la sfârșitul lunii, luăm departe de această sumă nu întreaga plată lunară ( 4680 RUB.), dar numai partea care a făcut rambursarea corpului împrumutului ( 3763 RUB.). Ca rezultat, datoria noastră la sfârșitul lunii va fi 46 237 RUB., Este pentru această sumă, interesul va fi acumulat luna viitoare. În mod natural, ei vor fi mai puțin, deoarece cantitatea de datorii a scăzut. Acum înțelegeți de ce este important să rambursezi corpul împrumutului?
