Potrivit statisticilor, majoritatea șoferilor și-au achiziționat mașina cu ajutorul împrumuturilor bancare. Este de remarcat faptul că costul vehiculului este destul de mare și este aproape imposibil să îl cumpărați fără a contracta un împrumut.
Dar prima întrebare cu care se confruntă un potențial cumpărător este de unde și cum să obții un împrumut pentru a cumpăra o mașină. În primul rând, cumpărătorul studiază piața de împrumut auto, deoarece acesta este un program țintit, ceea ce înseamnă că condițiile sale vor fi benefice din punct de vedere economic pentru împrumutat. Alții, dimpotrivă, consideră că condițiile pentru împrumuturile auto sunt destul de dure și este mult mai ușor să iei un credit de consum și să cumperi o mașină cu fonduri împrumutate. Să comparăm două produse bancare și să încercăm să stabilim cât mai exact posibil care împrumut este mai profitabil: un împrumut de consum sau un împrumut auto.
Un împrumut auto este un program țintit, adică banca emite un împrumut cu un anumit scop - cumpărarea unei mașini, iar creditorul are mai multe condiții esențiale. Adică, aici banca limitează semnificativ dorințele cumpărătorului. Vom analiza toate condițiile pentru împrumuturile auto.
Prima dintre acestea este cerințele pentru mașină. Multe bănci au o serie de cerințe pentru mașina achiziționată, sau chiar și condițiile împrumutului vor depinde de marca și modelul de mașină alese. Creditorii sunt mai dispuși să investească în achiziționarea unei mașini noi de fabricație străină, deoarece s-au dovedit în rândul utilizatorilor ca fiind mai fiabile și dovedite.
Nu degeaba băncile au cerințe speciale pentru o mașină, pentru că pentru creditor este în primul rând un element colateral. Adică, după înregistrarea tranzacției, pașaportul vehiculului va rămâne la creditor până când împrumutatul își îndeplinește pe deplin obligațiile. Și dacă ținem cont că contractul de împrumut este încheiat pe mai mulți ani, banca are nevoie de o garanție că în această perioadă garanția nu își va pierde valoarea.
Vă rugăm să rețineți că mașina este în uz de către împrumutat, dar acesta nu poate face tranzacții cu ea: vânzare, donație, gaj.
Pentru a determina dacă un împrumut auto sau un împrumut auto personal este mai bun, trebuie să comparați ratele dobânzilor. Acestea pot varia foarte mult în funcție de banca pe care o alegeți, iar alegerea aici depinde cu siguranță de debitor. Mai întâi, să ne uităm la ce criterii determină valoarea dobânzii:
Faptul este că rata la fiecare împrumut determină nivelul de risc al împrumutatului; cu cât riscul este mai mic, cu atât rata este mai mică. Prin urmare, banca este pregătită să ofere împrumutatului cele mai bune condiții pentru un împrumut auto dacă acesta este dispus să plătească aproximativ jumătate din costul mașinii, are un nivel ridicat de venituri și un istoric de credit pozitiv. În ceea ce privește asigurarea, CASCO este o garanție împotriva pierderii garanției; cu această formă de asigurare, riscul băncii este mult mai mic, iar pentru debitor este o măsură de securitate destul de costisitoare, deoarece pentru el polița va costa aproximativ 4– 12% din costul transportului. Asigurarea de risc personal este un tip de asigurare opțional, dar odată cu aceasta rata va fi puțin mai mare, de la 0,5–2%. În medie, ratele variază de la 15 la 25%.
Vă rugăm să rețineți că asigurarea se realizează pe cheltuiala proprie a împrumutatului, deși băncile oferă să includă asigurare CASCO pentru primul an și asigurare personală la costul împrumutului.
Merită să vă concentrați imediat puțină atenție asupra istoricului dvs. de credit. Cei cu o reputație pozitivă s-ar putea să nu fie nevoiți să se gândească dacă să aleagă un credit de consum sau un credit țintă, deoarece banca cel mai probabil le va aproba pe ambele. Dar dacă există „puncte întunecate” în raport, atunci este mai înțelept să solicitați imediat un împrumut auto, deoarece banca va avea cel puțin un fel de garanție, sub formă de garanție, că nu va suferi pierderi, și cel mai probabil va refuza cu totul un împrumut de consum.
Să vedem cum poți obține un împrumut pentru a cumpăra o mașină; apropo, procedura poate varia semnificativ în funcție de politica băncii. În primul rând, trebuie să vă familiarizați cu ofertele băncilor și să alegeți mai multe opțiuni de împrumut auto și, cu siguranță, ar trebui să studiați cerințele pentru proprietatea pe care o achiziționați, astfel încât aceasta să respecte pe deplin opțiunea pe care ați ales-o pentru dvs.
Apoi trebuie să depuneți o cerere la bancă și să pregătiți toate documentele care vă vor confirma solvabilitatea. Dacă decizia este pozitivă, va trebui să transferați suma avansului în contul vânzătorului și să încheiați un contract de cumpărare și vânzare, apoi veniți cu acesta și un document de plată care confirmă faptul că cumpărătorul a transferat o parte din cost a mașinii către vânzător și semnează contractul de împrumut. Apropo, nu uitați de PTS, acesta va rămâne în bancă. La sfârșitul procesului, creditorul transferă banii în contul vânzătorului.
În practică, totul pare puțin mai simplu, cu condiția să cumpărați o mașină nouă, deoarece, de regulă, acest proces se întâmplă destul de repede chiar în afara zidurilor dealerii auto. Până la urmă, orice dealer auto cooperează cu mai multe bănci, așa că procedura va fi simplificată, iar aici poți aplica pentru o poliță CASCO.
Apropo, înainte de a asigura o mașină, verificați cu ce companie este cel mai bine să faceți acest lucru, deoarece băncile cooperează și cu asigurătorii și acceptă polițe doar de la companiile creditate.
Cea mai importantă întrebare este cât va costa în cele din urmă un împrumut auto. Să ne uităm la această problemă folosind un exemplu:
Deci, suma împrumutului auto este de 800 de mii de ruble, costul total al împrumutului este de 1.192.924 de ruble, plata lunară a anuității este de 19.882 de ruble. La costul împrumutului trebuie adăugată asigurarea CASCO; timp de cinci ani, aceasta este de 250 de mii de ruble.
În total, calculăm cât va costa în cele din urmă împrumutul auto pentru cumpărător: 1192924+200000+250000= 1642924. Conform acestor calcule preliminare, plata suplimentară va fi de 642924 ruble.
Acest tip de creditare implică utilizarea abuzivă a fondurilor. Adică mașina nu va fi gajată la bancă, nu va necesita poliță CASCO sau avans. Și cel mai important avantaj este că nu aveți nevoie de avans.
În primul rând, principalul avantaj față de un împrumut auto este că nu este dificil să obții un împrumut nețintit de la orice bancă, deoarece acest produs este disponibil în fiecare instituție financiară. Al doilea avantaj este că ai șanse mai mari de a obține condiții favorabile. Ratele împrumuturilor personale depind, de asemenea, de mai mulți factori, cum ar fi istoricul dvs. de credit.
Dacă vorbim despre dezavantaje, primul este că, dacă aveți nevoie de o sumă mai mare de 500 de mii de ruble, atunci creditorul va solicita cel mai probabil un depozit sau o garanție de la persoane fizice. Imobilul poate acționa ca garanție, dar acesta este un risc mare pentru debitor, deoarece în caz de neplată a împrumutului, proprietatea va merge către creditor.
Vă rugăm să rețineți că banca va determina independent suma maximă a împrumutului pentru dvs. în funcție de venitul dvs., ceea ce limitează și opțiunile dvs. Dacă alegeți un credit de consum, atunci alegeți o ofertă în care banca permite co-împrumutați.
Procedura aici este destul de simplă. Puteți începe procesul prin alegerea unui produs bancar, și, apropo, în aceeași etapă, depuneți cereri la mai multe instituții de credit, apoi alegeți o ofertă mai avantajoasă. Dacă doriți să obțineți cele mai favorabile condiții, atunci pregătiți-vă toate documentele personale în avans, inclusiv un certificat de venit și certificate de proprietate, acest lucru vă va ajuta să vă confirmați pe cât posibil solvabilitatea financiară.
Comparația împrumuturilor de consum și auto
După ce banca a dat o decizie și ai ales oferta care se potrivește cel mai bine condițiilor tale, poți să mergi la bancă cu un pachet de documente și să închei un contract de împrumut. După ce primiți numerar, puteți alege și cumpăra o mașină. Există o a doua opțiune pentru acțiunile tale, te uiți mai întâi la mașină și stabilești intervalul de preț, apoi mergi la bancă și obții un împrumut, iar după transferul fondurilor faci o tranzacție. Nu contează în ce ordine acționezi.
Pentru a înțelege clar dacă un împrumut auto sau un împrumut de consum este mai profitabil, să luăm în considerare același exemplu:
Pentru perioada de împrumut specificată, veți plăti băncii doar 1.491.155 de ruble plus 75.000 de ruble pentru asigurare, pentru un total de 1.566.155 de ruble. Și aceasta este cu 76.769 de ruble mai puțin decât pentru un împrumut auto.
Să rezumăm ce împrumut este mai profitabil pentru a cumpăra o mașină. De fapt, fiecare va decide singur. Dacă aveți capital de pornire și puteți plăti cu ușurință o parte din costul mașinii singur, atunci nu are rost să plătiți în exces dobânda la un împrumut de consum către bancă; în acest caz, este mai logic să contractați un împrumut. în cadrul unui program specializat. Și când nu aveți suma de care aveți nevoie și este problematic să o economisiți, atunci nu aveți de ales decât să apelați la creditarea de consum.
O altă nuanță este că asigurarea CASCO pentru o mașină cu credit este o decizie rezonabilă, deoarece nu numai banca, ci și debitorul însuși reduce semnificativ riscul de deteriorare a proprietății sale. În plus, trebuie să țineți cont de faptul că vehiculul poate fi pierdut în mulți ani de rambursare a împrumutului ca urmare a unor circumstanțe neprevăzute, dar obligațiile față de bancă vor rămâne. Aici, CASCO reduce riscul ca împrumutatul și creditorul să suporte pierderi mari.
Un împrumut de consum este, fără îndoială, benefic din punct de vedere al termenilor, deoarece creditorul nu impune cerințe asupra proprietății care se achiziționează, ceea ce extinde semnificativ posibilitățile potențialului cumpărător. Apropo, este posibil să obțineți un împrumut la o rată minimă a dobânzii de la o bancă care are o experiență de creditare pozitivă sau debitorul este un client salarial.
Așadar, în primul rând, împrumutatul ar trebui să studieze cu atenție ofertele curente pentru împrumuturi de consum și împrumuturi auto și să-și calculeze beneficiul folosind un calculator de împrumut. În ceea ce privește ratele, pentru ambele tipuri de creditare acestea sunt aproximativ egale.
Toată lumea, sau cel puțin mulți oameni, vor să aibă o mașină. Această dorință este stimulată de achiziția de către vecin a unei mașini străine nou-nouțe. Văzând asta îmi vine să merg la un dealer auto. Dar nu este nimic de făcut acolo fără bani. De unde le pot lua? Aici imi vine in minte gandul unui imprumut involuntar.
Desigur, există o altă opțiune - să economisiți bani și să vă îndepliniți visul. Dar uneori este foarte dificil să economisiți o sumă mare și doriți să cumpărați mașina dorită cât mai curând posibil.
Dacă aveți deja o mașină în garaj, atunci există întotdeauna un motiv să vă faceți griji cu privire la achiziționarea unei noi mașini străine de rang înalt. Ieșirea din această situație constă din nou în obținerea unui împrumut. Acum sunt multe oferte de credite pe piata, aici vom vorbi despre credite auto si credite de consum. Pe care ar trebui să-l alegi?
Diferențele dintre aceste produse de împrumut sunt destul de semnificative. Dacă iei un împrumut auto, atunci scopul acestuia este precis definit - să cumperi o mașină. Nu veți putea cumpăra nimic altceva atunci când primiți acest împrumut - în acest caz, fondurile sunt alocate special pentru achiziționarea unei mașini.
Dar dacă iei un împrumut de consum, atunci cu banii pe care îi primești poți cumpăra nu numai un „cal de fier”, ci și o mașină de spălat, un televizor și orice îți dorește inima.
Notă! Dacă se dovedește că, după ce a primit un împrumut de consum, dintr-un motiv oarecare nu puteți rambursa datoria către bancă, atunci bancherii nu vor avea dreptul de a vă confisca vehiculul în scopul vânzării sale ulterioare. Dar în cazul unui împrumut auto, totul este exact invers: dacă nu există plăți, banca îți va lua mașina și o va vinde pentru a acoperi costurile asociate cu emiterea de fonduri către debitor.
Pentru a nu greși și a face o alegere demnă, trebuie să fii conștient de problemele legate de avantajele și dezavantajele acestor tipuri de creditare. Numai analizând situația poți alege varianta ideală. Este exact ceea ce vom face acum.
Acest produs de împrumut este foarte popular astăzi. Dar pentru a obține un împrumut auto trebuie să ai capital inițial. În funcție de condițiile diferitelor organizații bancare, va trebui să plătiți inițial până la 30% din suma totală.
Nu uita de necesitatea de a avea fonduri pentru asigurare - te va costa aproximativ 10%.
Aproape toate programele de împrumut auto includ asigurare auto. Nu ar trebui să fiți surprins de acest lucru, deoarece în acest caz mașina devine un garant pentru rambursarea banilor împrumutați. Vehiculul va fi gajat la instituția de credit până la plata integrală de către debitor. Apropo, el (debitorul) nu își va putea vinde mașina fără acordul băncii până când datoria nu este plătită integral. Mașina nu poate fi doar vândută, ci și schimbată sau dăruită.
Luând în considerare toate avantajele și dezavantajele produselor de credit, va fi mai ușor să faceți o alegere. La încheierea unui contract de împrumut auto, trebuie să țineți cont de faptul că mașina trebuie achiziționată doar de la o reprezentanță auto.
Și acum direct despre părțile pozitive și negative ale împrumuturilor auto.
Astfel de împrumuturi sunt emise de bănci și alte instituții financiare pentru achiziționarea unei game largi de bunuri. De obicei, suma emisă nu depășește 1 milion de ruble. Un astfel de credit poate fi acordat pentru achiziționarea unui anumit articol, caz în care devine vizat. Dar se practică și împrumuturi nedirecționate - la utilizarea lor, debitorul, la întocmirea documentelor, nu este obligat să indice în ce scopuri are nevoie de fonduri.
Aceste tipuri de împrumuturi sunt acordate cetățenilor angajați cu vârsta de peste 18 ani care au lucrat la ultimul loc de muncă de cel puțin șase luni.
Dacă debitorul ia o sumă care nu depășește 400.000 de ruble, atunci este foarte posibil să se descurce doar cu un set de aceste documente. Dacă este necesară o sumă semnificativ mai mare, atunci organizațiile bancare pot solicita furnizarea de garanții sau un garant, iar lista documentelor necesare în acest caz va fi mult mai lungă. În cazul în care instituția de credit ia o decizie pozitivă cu privire la client, debitorul va putea primi banii în numerar la sediul băncii. Banii pot fi transferați în contul său din orice bancă sau pe un card.
Este imposibil să răspundem fără echivoc la această întrebare - în unele cazuri un împrumut auto poate fi mai profitabil, în altele este de preferat să contractați un împrumut de consum.
Desigur, cele de mai sus nu pot fi numite o axiomă. Vă putem sfătui doar să contactați mai multe magazine și bănci pentru a le clarifica condițiile de credit. Comparați nu numai plățile în exces, ci și întregul cost al împrumutului. Opțiunile cu dobânzi scăzute, de regulă, sunt pline de capcane sub forma unor costuri suplimentare pentru deschiderea unui cont etc.
Achiziționarea unei mașini pe credit este un pas foarte responsabil și serios. Pentru mulți oameni, aceasta este singura oportunitate de a cumpăra o mașină, având în vedere criza economică din țară și creșterea prețurilor.
Un împrumut auto este considerat un împrumut direcționat, deoarece este contractat pentru o anumită achiziție, deci se încadrează atât în categoria „împrumut de consum”, cât și în produsul „împrumut auto”. Credit auto sau credit de consum – care este mai bun și care este diferența dintre aceste două oferte.
Având în vedere că cumpărarea unei mașini este o chestiune costisitoare, nu întotdeauna există o anumită sumă disponibilă pentru achiziționarea acesteia. Puteți, desigur, să solicitați un împrumut în numerar la o bancă, dar, ca de obicei, suma unui astfel de împrumut nu va fi mare și este puțin probabil să fie suficientă pentru a cumpăra o mașină.
Pentru a primi o sumă mare de bani, va trebui să indicați băncii scopul achiziției dumneavoastră. De aceea se numește împrumut direcționat sau împrumut de consum. Clientul solicită la bancă o anumită sumă de bani pentru un anumit scop, care este indicat în cerere.
Acest tip de împrumut are o serie de avantaje, ceea ce face ca acest împrumut să fie foarte popular în rândul cetățenilor ruși.
Termenul unui credit de consum poate fi pe termen scurt, mediu si lung, in functie de suma.
Dezavantajul unui credit de consum este rata dobânzii mai puțin favorabilă, spre deosebire de un credit auto.
După cum s-a menționat mai sus, cu un împrumut țintit, banca nu solicită garanții, ceea ce crește semnificativ riscul Creditorului. Și având în vedere garanția stabilității ratei dobânzii pe durata contractului, banca include inițial o dobândă mai favorabilă în termeni.
Un împrumut auto, ca și un împrumut de consum, este un împrumut țintit.
Particularitatea sa este că clientul nu primește numerar în mână. O altă persoană este implicată în această schemă - vânzătorul de mașini, ceea ce complică semnificativ procesul de cumpărare a unei mașini.
Pentru a scoate o mașină pe credit folosind un astfel de împrumut, clientul trebuie să facă mult mai mulți pași.
Una dintre principalele caracteristici distinctive ale unui astfel de împrumut este asigurarea obligatorie CASCO. Conform unui astfel de acord, mașina acționează ca garanție, astfel încât Creditorul dorește să se protejeze de situații de urgență.
Asigurarea anuală CASCO variază între 10-15% din costul total al mașinii, ceea ce afectează semnificativ costul final al mașinii.
În funcție de marca și anul de fabricație a mașinii, valoarea asigurării anuale poate varia de la 30 mii la 100 mii de ruble. În acest caz, va trebui să asigurați mașina în fiecare an până când se achită întreaga sumă a împrumutului.
În acest caz, desigur, este benefic să rambursați contractul înainte de termen pentru a reduce cheltuielile nu numai pentru plățile dobânzilor, ci și pentru a vă elibera de o astfel de robie de asigurare.
Pe lângă suma mare a primei de asigurare, există și o serie de anumite inconveniente. Unele bănci limitează numărul de persoane înscrise în asigurările CASCO, care nu permite altor membri ai familiei să folosească vehiculul.
Pe durata contractului de împrumut, mașina este întotdeauna gajată la bancă, așa că nu vă așteptați să o puteți vinde, să o schimbați sau să o oferiți cadou până când nu veți plăti întreaga sumă către Creditor.
Un împrumut auto leagă foarte mult împrumutatul de alegerea unei anumite mașini. Inițial, desigur, decizi ce mașină să iei pe credit, dar la momentul completării tuturor actelor, asigurării, semnării contractului etc. Nu va mai fi posibil să vă schimbați decizia.
Banca controlează cu strictețe împrumutul emis și, dacă se descoperă că mașina achiziționată nu corespunde celor specificate în contract, împrumutatul se va confrunta cu penalități grave.
Întârzierea plății amenință și cu penalități mari, iar o întârziere lungă poate priva complet debitorul de garanție.
Un împrumut auto este un împrumut foarte îngust, care este garantat cu garanții pentru achiziția în sine, prin urmare ratele la un astfel de produs sunt minime - de la 9% pe an.
Un alt avantaj al acestei opțiuni îl reprezintă programele de parteneriat între bănci și saloane specifice. Dacă vă gândiți serios să cumpărați o mașină pe credit, atunci luați în considerare aceste opțiuni.
În showroom-urile în sine, există, de regulă, reprezentanți ai băncii care consiliază cu privire la condițiile programului de creditare și întocmesc documente pe loc. Nu este doar rapid și convenabil, ci și profitabil.
Cooperarea în parteneriat vă permite să cumpărați anumite modele de mașini la prețuri promoționale, să primiți bonusuri de serviciu profitabile și să cumpărați gadgeturi suplimentare și opțiuni de mașină. Și ratele dobânzilor din programele de afiliere sunt adesea cele mai mici.
Băncile mari oferă produse de parteneriat și împrumut universal pentru achiziționarea de mașini. Dacă cele afiliate vizează achiziționarea unei mașini de o anumită marcă sau model, atunci cele universale oferă libertate de acțiune clientului. El își alege salonul și marca.
Ratele dobânzilor la aceste produse diferă, deoarece în cooperare în parteneriat banca primește un anumit bonus de la vânzătorul de mașini.
Un alt avantaj al acestui tip de împrumut este sprijinul guvernamental. Astăzi guvernul subvenționează achiziția de mașini, dar există restricții.
Programul de creditare preferențială în Rusia este în vigoare din 2013, dar este suspendat periodic, în funcție de situația financiară de pe piață.
În 2015, acest program a fost „reabilitat” în mod activ și aproximativ 20 de miliarde de ruble au fost alocate din trezoreria statului pentru a sprijini industria auto rusă. Care este esența unui astfel de program și pentru ce este această stare?
Cert este că nu vi se va acorda o subvenție pentru fiecare mașină, ci doar pentru cea care este indicată în listă. Programul de credit preferențial auto a fost dezvoltat pentru a sprijini industria auto autohtonă, care, în condiții de concurență acerbă, a început să-și piardă poziția.
În plus, împrumuturile concesionale guvernamentale ajută la stimularea cererii consumatorilor, ceea ce are un efect pozitiv asupra situației economice din țară. Stimularea pieței de vânzare auto are loc în toate etapele: producător, cumpărător, dealer.
Numai în 2016, acest program a permis industriei auto să vândă peste 500 de mii de unități de echipamente.
Dacă vă gândiți să cumpărați o mașină autohtonă pe credit, atunci o astfel de subvenție va fi de un real ajutor. Condițiile Programului vă permit să reduceți rata anuală a împrumutului cu 6-7%. Dar există o mică nuanță.
Nu toate mașinile autohtone se încadrează în „categoria preferențială”. Această listă este actualizată trimestrial. Prin urmare, în momentul achiziționării unei mașini, trebuie să clarificați dacă marca mașinii pe care intenționați să o achiziționați se află pe lista preferențială.
De exemplu, în 2016, Programul de subvenții se aplica doar mașinilor produse în 2015.
Subvenția este acordată direct băncii; împrumutatul însuși nu primește bani reali. Pur și simplu semnează un acord în condiții preferențiale.
În ceea ce privește cumpărarea unei mașini second hand, cu greu poți conta pe asta folosind doar un program de împrumut auto.
Avand in vedere ca banca emite un credit garantat cu acest autoturism, masina trebuie sa fie noua, achizitionata de la o reprezentanta. Desigur, acest lucru nu este întotdeauna benefic pentru client, deoarece diferența dintre o mașină străină uzată (2-3 ani) și una nouă este de 25-30%.
Lipsa de libertate este unul dintre principalele dezavantaje ale creditelor auto. Adesea, banca chiar impune service la un anumit centru de service auto; clientul nu are dreptul de a alege independent o companie pentru instalarea unui sistem de alarmă, nuantarea geamurilor etc.
Când iei un împrumut pentru mașină, de obicei se pune un semn pe titlu care spune că mașina este „la credit”. Chiar dacă împrumutul este rambursat integral, uneori apar probleme cu potențialii clienți care doresc să cumpere o mașină de la tine. Trebuie să luați certificate și să dovediți că mașina a fost achiziționată cu mult timp în urmă și este proprietatea dvs.
Prin urmare, atunci când contractați un împrumut auto și plătiți integral împrumutul, asigurați-vă că obțineți un certificat de la bancă care confirmă rambursarea integrală a împrumutului.
Când luați un împrumut auto, băncile vă cer să plătiți un avans, care reprezintă 10-30% din mașină. Acest lucru nu este întotdeauna convenabil pentru client, așa că trebuie să acordați atenție acestui fapt.
Deci, aspectele pozitive ale împrumuturilor auto sunt următoarele:
Atunci când achiziționează un vehicul pe credit, mulți oameni încearcă să ramburseze cât mai repede împrumutul pentru a nu plăti în exces comisioanele și dobânzile.
Cât de profitabil este acest lucru și mecanismul de rambursare anticipată va implica vreo penalitate?
Trebuie să înțelegeți că pentru orice bancă, rambursarea parțială sau anticipată implică întotdeauna o pierdere de venit, așa că introduc diverse restricții.
Banca nu poate interzice direct plata anticipată a unui împrumut, deoarece aceasta este contrară legislației ruse. Însă, în mod individual, fiecare bancă poate stabili restricții care să nu încurajeze clienții să ramburseze anticipat împrumutul.
Unele instituții financiare impun restricții cu privire la valoarea plății minime pentru rambursarea anticipată sau determină ziua rambursării anticipate în ziua plății împrumutului.
Spre deosebire de legea adoptată în 2011 privind posibilitatea rambursării anticipate fără penalități, unele bănci stipulează reguli individuale în literele mici ale acordului.
La rambursarea parțială a unui credit, clientul stabilește exact ce dorește: să scurteze perioada de împrumut sau să reducă cuantumul plății lunare. Dar unele bănci privează debitorii de această oportunitate și stabilesc în mod independent modul în care depunerea unei sume mai mari va afecta programul și ordinea plăților lunare.
Prin urmare, atunci când semnați un contract de împrumut auto, este necesar să clarificați cu un specialist problema rambursării anticipate.
In cazul rambursarii integrale, acesta este obligat sa anunte banca cu cel mult 30 de zile inainte de data platii intregii sume.
Există și cazuri frecvente când banca refuză să accepte întreaga sumă de rambursare anticipată a creditului în primele 2-3 luni de la semnarea acordului.
De regulă, împrumuturile auto au loc la o rată de anuitate, adică întreaga sumă a împrumutului este împărțită în părți egale pe toată perioada împrumutului.
Cu această schemă, cea mai mare parte a împrumutului în prima perioadă constă în dobândă. Banca încearcă să obțină cât mai repede un profit din tranzacție, prin urmare, în structura de plată, partea leului este rambursarea dobânzii la împrumut. Abia atunci organismul de credit este rambursat.
Majoritatea băncilor preferă această schemă de plată, deoarece cu rambursare anticipată, compania își va primi în orice caz profitul, indiferent de cât timp rambursează clientul întreaga datorie. Pentru client, anuitatea este atractivă deoarece distribuie uniform întreaga povară financiară, permițându-vă să vă planificați bugetul. În plus, această schemă vă permite să contractați o sumă mai mare de împrumut.
Dacă decideți să rambursați anticipat un împrumut auto, ar trebui să încercați să faceți acest lucru în primul trimestru al contractului.
Concluzie. După ce am cântărit avantajele și dezavantajele celor două tipuri de împrumuturi, desigur, fiecare își va găsi propriile avantaje și dezavantaje ale acestor programe de împrumut. Totul depinde de ce fel de mașină veți cumpăra: autohtonă sau străină, nouă sau folosită.
Mulți clienți solicită un împrumut personal doar datorită libertății de acțiune. Dacă nu sunteți pregătit să plătiți în exces 3-5% pe an pentru această „libertate”, atunci luați în considerare opțiunea unui împrumut auto. Mai ales când vine vorba de achiziționarea unui vehicul produs intern. În acest caz, puteți conta pe împrumuturi preferențiale, economisind până la 6-10% pe an.
Ratele la creditele auto sunt mai mici decât la creditele de consum, datorită faptului că mașina rămâne gajată la bancă. Dar oferta cea mai ieftină nu este întotdeauna cea mai profitabilă.
Cei care vor să-și cumpere o mașină nouă cu bani împrumutați de la o bancă au o întrebare logică: ce este mai profitabil: un credit auto sau un credit de consum. Înainte de a calcula folosind un exemplu specific, vom analiza avantajele și dezavantajele acestor tipuri de produse bancare.
Prima și a doua opțiune au argumente pro și contra. Să le privim în detaliu.
Pentru angajații dvs., precum și pentru cetățenii care primesc salarii pe cardul unei anumite bănci, va fi mai profitabil să încheiați un acord cu această bancă, deoarece ratele dobânzilor pentru astfel de categorii de cetățeni sunt reduse.
În ambele opțiuni luate în considerare, băncile pot impune programe suplimentare de asigurare „voluntar-obligatorie”: de viață și sănătate, protecție a plăților, împotriva pierderii locului de muncă etc.
| Opțiuni | Împrumut auto | Credit de consum |
|---|---|---|
| Sumă | 1.000.000 de ruble. | 1.000.000 de ruble. |
| O taxă inițială | 200.000 de ruble. | 0 frec. |
| Rata dobânzii, pe an (considerăm minim) | 13% | 16% |
| Politica CASCO, costul mediu calculat pe an pentru o mașină în valoare de 1 milion de ruble. | 120.000 de ruble. | – |
| Asigurari de viata si sanatate | Opțional, rata dobânzii nu este afectată | 2,53% |
| Termen | 12 luni | 12 luni |
| Plată lunară (plăți de anuitate) | 71.453,82 RUB | 90 730, 86 rub. |
| Suma totală de plată | 857.445,85 RUB + 120.000 de ruble. (politica casco) + 200.000 rub. (o taxă inițială) | 1.088.770,29 RUB + 25.300 de ruble. (asigurare) |
| Plată în exces | 57.445,85 (dobândă), 120.000 RUB. – Politica CASCO | 114 070, 29 rub. – dobânzi și asigurări |
Deci, pentru a cumpăra o mașină pentru 1.000.000 de ruble. în cadrul programului de împrumut auto, trebuie să depuneți cel puțin 200 de mii de ruble, suma reală a împrumutului va fi de 800.000 de ruble. pe aceasta se vor acumula dobânzi.
În cadrul programului de creditare de consum, suma principală este de 1.000.000 de ruble, pe care se percepe dobândă și se calculează asigurarea. Supraplata pentru consumator va fi de 114.070,29 ruble. este profitul băncii. Pentru un împrumut auto - plată în exces de 57.445,85 RUB. – profit bancar. Suma de 120.000 de ruble pentru o poliță de asigurare globală este plătită companiei de asigurări.
Autor: . Două studii superioare: juridic (specializarea: drept civil) și economic (specializarea: economie și psihologie). Experienta profesionala: avocat intr-o cooperativa de credit de consum, din 2010, lucrand intr-o banca ca sef departament vanzari.
12 decembrie 2016.
Cei care doresc să cumpere o mașină nouă se confruntă aproape întotdeauna cu agonia de a alege și de a decide dacă un împrumut auto sau un împrumut de consum este mai profitabil atunci când cumpără o mașină. Se știe că ratele la creditele auto standard sunt mai mici decât cele la creditele de consum, deoarece mașina rămâne garanție la bancă. Această opțiune nu este cea mai accesibilă ofertă. În acest articol puteți afla care dintre principalele forme de creditare sunt mai profitabile, ce avantaje și factori negativi caracterizează fiecare metodă.
Pentru a înțelege ce formă de împrumut este cea mai bună să alegeți, merită să studiați pe scurt ce sunt un împrumut de consum și un împrumut auto standard. La solicitarea unui credit de consum, solicitantul este obligat să ofere o garanție oficială; puteți primi o sumă relativ mică, dar rata va fi destul de mare.
În ceea ce privește un împrumut auto, este optim dacă nu doriți să plătiți în plus dobânda suplimentară. Este posibil să achiziționați o poliță de asigurare. Mai mult, în cazul împrumuturilor auto, utilizatorii pot alege cea mai bună opțiune pentru ei înșiși sub forma unui program de bonusuri profitabil.
Toate formele de astfel de creditare profitabile au atât avantajele, cât și dezavantajele lor. Solicitantul trebuie să aleagă în funcție de nevoile sale personale și de capacitățile financiare actuale.
Mulți șoferi, după ce au stabilit că un împrumut auto sau un împrumut de consum pentru o mașină este mai bine, decid să cumpere o mașină solicitând un împrumut de consum obișnuit de la o bancă. Printre principalele caracteristici pozitive ale acestei forme de creditare se numără următoarele:
Pe baza acestor aspecte pozitive, mulți decid să obțină un credit de consum și să-l folosească pentru achiziționarea unei mașini.
Mulți angajați care primesc salarii pe un card printr-o anumită bancă pot solicita un împrumut auto la această instituție financiară specială. Această formă de împrumut are și aspectele sale pozitive:
Există și o mulțime de avantaje aici, la fel ca în cazul unui împrumut în numerar. Pentru a cumpăra o mașină, mulți cumpărători, după ce au decis că un împrumut sau leasing de mașină este mai profitabil, merg pe această cale și primesc multe beneficii diferite.
Alături de avantajele caracteristice acestor forme de creditare, ele prezintă și unele dezavantaje. Printre aspectele negative ale unui împrumut auto țintit se numără:
Printre dezavantajele unui împrumut în numerar este că rata dobânzii este mai mare decât pentru proprietățile standard garantate.
Cu toate formele moderne de creditare auto și de consum, fără excepție, angajații Sberbank încheie o asigurare de achiziție care protejează plățile, precum și sănătatea solicitantului și riscul pierderii locului de muncă. Este foarte posibil să refuzi o astfel de ofertă, dar în același timp trebuie să fii pregătit pentru o creștere a ratelor dobânzilor pentru persoane fizice. Cu alte cuvinte, dacă o persoană refuză asigurarea, întrebarea de ce costă mai mult să cumperi o mașină devine evidentă.
Instituțiile financiare moderne oferă astăzi utilizatorilor mai multe programe diferite de împrumut de consum și împrumut auto. Cu toate acestea, există unele caracteristici comune și diferențe speciale între aceste împrumuturi. Iata care sunt cei mai de baza factori studiind pe care poti decide care credit este mai profitabil: un credit auto sau un credit de consum.
| Caracteristică | Împrumut auto | Credit de consum |
| Suma maximă a împrumutului | Pana la 100% | Până la 1 milion de ruble |
| Timp de împrumut | Până la 5 ani | Până la 7 ani |
| La sută | 12-13% | 20-22% |
| Cheltuieli suplimentare | Polite OSAGO si CASCO, inspectie tehnica oficiala, asigurare regulata | Asigurarea de viață și invaliditate a solicitantului |
Chiar și numai pe baza tabelului, devine clar că obținerea unui împrumut auto este mult mai ușor decât obținerea unui împrumut nețintit. În același timp, dacă dintr-un motiv oarecare trebuie să vindeți urgent o mașină, cu un vehicul împovărat cu condiții diferite pentru persoanele juridice și o persoană obișnuită, va fi mult mai dificil să faceți acest lucru, iar diferența de preț este mai semnificativă. . În plus, dacă ai asigurare, împrumuturile sunt mai probabil să fie aprobate.
Dacă intenționați să utilizați împrumutul pentru a cumpăra o mașină nouă și să nu cumpărați asigurare dacă nu aveți suma necesară pentru avans, va fi mai profitabil să contractați un credit de consum. Dacă cumpărătorul plănuiește să asigure o mașină uzată prin achiziționarea CASCO, dacă există suma de numerar necesară pentru achitarea primei de leasing, merită să contractați un împrumut auto. Această formă de împrumut va fi mai ieftină și mai confortabil de utilizat și rambursat.
Pe baza tuturor informațiilor prezentate atenției dumneavoastră, puteți decide dacă un împrumut de consum sau auto este mai bun și a face o alegere între aceste două forme de împrumut va fi mult mai ușor. Fiecare utilizator poate alege cu ușurință cea mai convenabilă opțiune pentru el însuși. Dacă devine clar în prealabil că mașina va trebui vândută, cea mai bună opțiune ar fi un împrumut obișnuit în numerar nețintit. În toate celelalte cazuri, experții recomandă acordarea de preferință împrumuturilor auto cu avantajele lor inerente.
