نموذج مصرفي الائتمان -الشكل الأكثر شيوعا، لأنه من البنوك التي توفر في معظم الأحيان قروضها للمواضيع في حاجة إلى مساعدة مالية مؤقتة. بحجم القرض بموجب الشكل البنكي للإقراض، فإن المزيد من القروض الصادرة مع كل نماذج قرض أخرى، لأن البنك موضوع خاص، والاحتلال الأساسي الذي غالبا ما يكون العمل القرض. ينظم شيكات متعددة من المال على أساس العائد.
سمات نموذج مصرفي تنسب إليه:
- البنك يعمل ليس كثيرا من رأس ماله كموارد مجذوب؛
- البنك غير عاطل عن العمل باستمرار، وعلى النقدية المجانية مؤقتا في البنك من قبل الكيانات الاقتصادية للحسابات أو الودائع؛
- البنك ليس من المفيد فقط، ولكن المال كعاصمة رأس المال. يجب أن يستخدم المقترض الأموال المستلمة في البنك لعدم إرجاعها فقط إلى المقرض، ولكن أيضا لجعل أرباحا كافية للدفع نسبة القروضوبعد أصبحت عملية دفع قرض بنكي سمة متأصلة.
يتم توسيم القرض المصرفي المقدم للمؤسسات والشركات من خلال العملية الإنجابية ككل. من حيث منحها دمقسمة على المدى القصير، متوسط \u200b\u200bوعلى المدى الطويل.
الائتمان على المدى القصيريتم توفيرها للفترة التي تصل إلى عام واحد وتخدم حركة رأس المال العامل للمؤسسة، وتعزز تنفيذ المستوطنات في الوقت المناسب، مما يزيد من الملاءة من الشركات، وتعزيز وضعها المالي. قروض متوسطة الأجل وطويلة الأجلمن الضروري ضمان احتياجات الاستثمار، أي أن القرض يخدم حركة رأس المال الثابت، يستخدم في البناء والتعمير، وتطوير الصناعات الجديدة، وإدخال تكنولوجيات جديدة وإجراء أنشطة أخرى تتعلق بالتكاثر الموسع للأصول الثابتة.
الائتمان البنكي السكانالمقدمة نقدا في أغراض مختلفة: اكتساب السلع باهظة الثمن، الإسكان، إصلاح المباني السكنية، الاستحواذ الاقتصادي، إلخ.
الاختلاف الخاص للقرض المصرفي هو قرض يقدمه بنك واحد إلى آخر، أو قرض بين البنوك.توفر البنوك المصيد قروضا أو للحفاظ على ربحيتها على المستوى الضروري، أو ضمان تطوير علاقات المراسلين مع البنوك الأخرى. بالنسبة للبنوك المقترضة، فإن قروض Interbank تعمل كوسيلة لتنظيم السيولة، وكذلك مصدر إضافي الموارد النقدية لتوسيع استثمارات الدخل.
في الظروف الحديثة بالنسبة للبنك، كان المعايير الرئيسية لتوفير القرض درجة من المخاطر والسيولة وربحية عمليات الائتمان. في هذا الصدد، تولي البنوك اهتماما كبيرا لتحليل الجدارة الائتمانية لعملائها، فعالية واسترداد تدابير الإقراض. زادت القيمة والنماذج لضمان توسيع عودة القروض المصرفية.
الائتمان الدولة
شكل العلاقات الائتمانية التي تتصرف الدولة بمثابة مقرض أو مدين قرض الدولة.عجز الموازنة العامة للدولة، وإجبار الدولة على استعارة الأموال في سوق رأس المال القروض، فإنها تنطوي على ظهور شكل من أشكال القرض الحكومي، والتي تصرفت الدولة كمدين.
يختلف قرض الدولة عن أنواع القرض الأخرى. لذلك، عند توفير قرض مصرفي، عادة ما يتم تنفيذ بعض القيم المحددة - والسلع في المخزون، والعمل في التقدم، ثم عند اقتراض الأموال إلى الدولة، يتم تقديم قرض من قبل جميع الممتلكات في ممتلكاتها، وخاصية الوحدة الإقليمية هذه أو أي أي دخل.
على مستوى الحكومة المركزية قروض الدولة لا تملك محددة استهداف، في حين استعارة الأموال لأكثر من ذلك مستويات منخفضة وغالبا ما يكون لها اتجاه مستهدف واضح واضح.
التحدث من قبل الدائن، الدولة من خلال البنك المركزي أو نظام الخزينة تنتج الإقراض:
1) الصناعات ذات الأولويةوالسلطات الإقليمية أو المحلية تعاني من الحاجة إلى الموارد المالية، إذا كان من المستحيل تمويل الميزانية من البنوك التجارية بسبب عوامل طبيعة الملتحمة؛
2) البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى في عملية بيع موارد الائتمان المباشرة أو المزاد في سوق القروض بين البنوك.
الميزة المميزة لقرض الدولة - الاستخدام غير المنتج من قبل الدولة تعبئتها قروض الصندوق. كمقترض، تضع الدولة قروض الدولة من خلال البنوك أو في سوق الأوراق المالية قصيرة الأجل الدولة. سبب نمو مثل هذا القرض هو عجز في الميزانية المرتبطة أساسا بتكاليف عسكرية وإدارية غير منتجة. هذا هو الشكل الرئيسي لقرض الدولة. يتسبب توسعه المرتبط بعشرات الميزانية المزمنة في الحاجة إلى زيادة نمو تكاليف خدمة القروض - سداد الفائدة ودفعهم، مما يؤدي في النهاية إلى ديون دولة ضخمة. ونتيجة لذلك، يصبح قرض الدولة ممندا لمزيد من النمو.
يمكن تصنيف القروض الحكومية على النحو التالي.
1. اعتمادا على مواضيع العلاقات المقترضة، تنقسم قروض الدولة إلى الحكومات المركزية والمحلية.
2. اعتمادا على موقع التوظيف - على الداخلية والخارجية.
3. اعتمادا على إدارة السوق، تنقسم قروض الدولة إلى السوق وغير السوق.
4. اعتمادا على فترة جذب الأموال، تنقسم القروض إلى المدى القصير والمتوسطة الأجل وطويلة الأجل.
5. اعتمادا على أمن الالتزامات الديون، يتم مرشد القروض الحكومية والإهمال.
6 - اعتمادا على طبيعة الدخل المدفوع، الفائدة والفوز وعرض الفائدة والفائز والفوز والفوز والقروض الخالية من الفوائد.
7. اعتمادا على ظروف التحويل - القروض مع اليمين السداد المبكر وبدون ذلك.
8. وفقا لطرق التنسيب، يتم وضع القروض على قواعد تطوعية، على الاشتراك وقوة.
الائتمان الدولي
الائتمان الدولي إنها حركة رأس المال القرض في مجال العلاقات الاقتصادية الدولية المرتبطة بتوفير موارد تجارية وعملة.
هذا هو أحدث أشكال التنمية، عندما خرجت العلاقات الاقتصادية للإطار الوطني. تعمل على المستوى الدولي على مبادئ السداد والإلحاح والفائدة والسرية والأمن والأهداف الناجمة عن المصادر الخارجية والداخلية. قد يكون المشاركون كيانات قانونية فردية، حكومة الدول ذات الصلة، وكذلك مؤسسات الائتمان دوليا.
يتم تصنيف القرض الدولي لعدة علامات أساسية:
- بمفرد المحلية والخارجيةقروض
- بالميعاد - تجاريوالتي ترتبط مباشرة بالتجارة والخدمات الخارجية؛ الأمور الماليةأي استثمار مباشر، بناء الأشياء، الاستحواذ على الأوراق المالية، وسداد الديون الخارجية، التدخل النقدي; متوسط - قروض لخدمة الأشكال المختلطة من تصدير رأس المال، السلع، الخدمات، الهندسة، أو المقاولات؛
- حسب النوع - سلعةوالتي يتم توفيرها للمصدرين المستوردين في شكل تأخير للدفع للبضائع أو الخدمات المباعة المقدمة؛ عملة،المقدمة من البنوك نقدا؛
- وفقا لعملية القرض - بعملة بلد المدين،في دول الدائنات العملة،في عملة البلدان الثالثةوب. وحدة نقدية الحسابات الدولية(SDR و EURO)؛
- من قبل الأمن - مؤمنة(وثائق السلع، الإصدار، الأوراق المالية، العقارات، إلخ)؛ فارغأي، لالتزامات المدين (بيولوجية منفرد توقيع واحد)؛
- من وجهة نظر شكل الحكم - السيولة النقدية، شهادات الإيداعقروض السندات والقروض الكائنات.
- بالوقت - موظفي فائقة(يوميا، أسبوعيا، ما يصل إلى ثلاثة أشهر) المدى القصير(حتى سنة واحدة)، مصطلح متوسط(من السنة الخمس سنوات) طويل الأمد(أكثر من خمس سنوات). عند الإطالة، أو التمديد، قروض قصيرة الأجل والمتوسطة الأجل، تصبح طويلة الأجل، وغالبا ما مع ضمان الدولة. الائتمان الدولي في مجال العلاقات الاقتصادية الدولية يؤدي المهام التالية.
1. إعادة التوزيعرأس المال القروض بين البلدان، عندما تحدث مساعدته تفيض رأس المال إلى البلدان ذات معدل ربح منخفض، والمساهمة في المعادلة والتحول في متوسط \u200b\u200bمعدل الربح.
2. اقتصادتكاليف الاستئناف في مجال العلاقات الاقتصادية الدولية من خلال استبدال الذهب كأموال عالمية مع هذه الأدوات، كشرطة أو تحقق، وتحويلات مصرفية، وشهادات الودائع، والأموال الإلكترونية، وكذلك العملات الدقيقة، والعملات الوطنية الصلبة.
3. التسريعتركيز وكبنة رأس المال: أولا، نتيجة لتسريع عملية الرسملة، والأرباح والأرباح الإضافية فيما يتعلق بمشاركة رأس المال الأجنبي، ثانيا، مع إنشاء الشركات عبر الوطنية والبنوك عبر الوطنية، وثالثا، من خلال توفير القروض الدولية التفضيلية للمؤسسات الكبيرة.
4. اللائحةاقتصاد البلاد هو جذب الاستثمارات الأجنبية، رأس المال في المقام الأول للنقد الدولي والائتمان المنظمات الإقليميةالذي يساهم في نمو الناتج القومي الإجمالي وتوزيعه.
رصيد المستهلك
رصيد المستهلك - هذا هو توفير الدفعة بالتقسيط للسكان عند شراء سلع طويلة الأجل. يتم توفير الائتمان من قبل الشركات التجارية والشركات المالية المتخصصة في نموذج السلعوبعد يرتبط رصيد المستهلك ارتباطا وثيقا بقرض بنكي، حيث يتم استخدام التزامات تداول المشترين من قبل الشركات التجارية والشركات المالية للحصول على قروض مصرفية. بفضل هذا الصدد، نشأت تفسير موسع لقرض المستهلك.
وفقا لهذا، بموجب قرض المستهلك، هناك مزيج من القروض النقدية والقروض النقدية التي قدمتها الشركات والبنوك والدولة إلى السكان لتلبية احتياجاته الشخصية مفهومة. في الدول المتقدمة أصبح قرض المستهلك واسع الانتشار. في روسيا، يتم توفير مثل هذا القرض في كل من السلع الأساسية والنقد النقدية.
يحتوي نموذج السلع في شكل أقساط الدفع على قرض مقدم للسكان لشراء سلع طويلة الأجل، بناء المساكن، شراء الشقق. في شكل نقدية، يتم إصدار قرض لبناء وإصلاح المنازل الفردية، حديقة دوميكوف، على ال الاحتياجات العاجلةوبعد في الوقت نفسه، يمكن إصدار القرض نقدا أو في شكل تعدادات.
يمكن استخدام رصيد المستهلك لأغراض الاستثمار وعلى الاحتياجات الحالية للمقترضين - الأفراد. في العلاقات الائتمانية بين المواطنين والشركات التجارية، لا يتم قبول بنوك المشاركة المباشرة. يختلف قرض المستهلك هذا عن الخدمات المصرفية المقدمة من السكان نقدا. ومع ذلك، فإن الائتمان المستهلك يرتبط ارتباطا وثيقا بالبنوك، لأن الشركات التجارية و الشركات الماليةمن خلال تثبيت الدفع عن طريق أقساط، استخدم التزامات ديون المستهلكين للحصول على قروض مصرفية.
تفاصيل قرض المستهلك المفهوم على نطاق واسع هو حقيقة أن المقترضين هنا هم الأفراد الذين يقومون باتخاذ قروض لتلبية احتياجاتهم الشخصية.
يتم تقديم الإقراض إلى احتياجات المستهلكين للسكان على نفس المبادئ مثل الإقراض إلى الكيانات القانونية: السداد والإلحاح والوجه المستهدف والدلكية والأمن. حالة مهمة لإصدار القروض هي الملاءة من المقترض. قرض المستهلك للاحتياجات الحالية على المدى القصير. يتم توفيرها لمدة تصل إلى عامين. قرض الاستثمار المستهلك طويل الأجل. يتطلب المقترض توفير تقرير عن استخدام القرض، وثائق تؤكد غرضها.
تم نشر استخدام قرض المستهلك على نطاق واسع في الخارج، والذي يرتبط بمجموعة واسعة من السلع المعروضة لبيع البضائع ومع زيادة تكلفتها. يعتمد الطلب على السلع المعمرة على مستوى الدخل، لذلك فإن الائتمان المستهلك، مما يزيد من إمكانية شراء البضائع، يزيد من الطلب بشكل مصطنع. ارتفاع مستويات الدخل يمكن أن يؤدي إلى انخفاض الإقراض.
تعتمد احتمالات تطوير قرض المستهلك في روسيا على العديد من العوامل، في المقام الأول درجة استقرار الأسواق والأسواق المالية، وكذلك نمو انتظام استلام الدخل من قبل الجزء الرئيسي من السكان.
ائتمان التأجير
تأجير - شكل من أشكال الاستثمارات المالية في الأصول الثابتة التي يكتسب فيها شركة التأجير الخاصة (قسم البنك) خاصية للمستأجر وينقلها لاستخدامها وقت معين تليها الفداء. تنشأ علاقات الائتمان في صفقة التأجير بين المؤجر الذي يمكن أن يكون شركا ماليا أو بنك تجاري، والمستأجر - شركة تستخدم كائنات التأجير في أنشطتها.
كائن أقل - أي منقولة وليس ممتلكات متنقلة من فئة "الأصول الثابتة" (الآلات والمعدات ومعدات الحوسبة وخطوط الإنتاج).
ل المواضيعتشمل معاملة التأجير أطرافا للمشاركة فيها. يمكن تقسيمها إلى مجموعتين:
– مستقيمأخذ المشاركة المباشرة في المعاملة: المؤجر، اكتساب كائن مستأجر ونقله إلى استخدام، ومؤثي العقار والمورد (الشركة المصنعة أو مالك الكائن المستأجر) الذي ينفذه إلى المؤجر؛
– غير مباشرالتي ترتبط بنوك تجارية, شركات التأمينوالوساطة والشركات الوساطة الأخرى التي تعزز إبرام اتفاقية التأجير، بما في ذلك من خلال توفير قرض للحصول على كائن مستأجر. يمكن تصنيف معاملات التأجير وفقا لميزات مختلفة.
1. عن طريق تقديم التوصيل:
– التأجير التشغيليعندما تكون مدة الإيجار للممتلكات أقل من الوقت التنظيمي خدماته. يستخدم هذا التأجير عند تأجير آلات المعدات والمعدات، ويرجع ذلك إلى مخاطر عالية (خطر عدم العثور على المستأجر التالي، وخطر تحطيم كائن المعاملة، وخطر الإنهاء المبكر للعقد) يتم تعيين معدلات مدفوعات الإيجار للمزيد من مستوى عالمن أنواع الإيجار الأخرى؛
– التأجير التمويلي،والتي يتم توفيرها لفترة الاسترداد بأكملها من الممتلكات. بالإضافة إلى ذلك، ينص على استحالة الإنهاء المبكر لاتفاقية الإيجار، لذلك، كقاعدة عامة، من هذه الأشياء التي تكون تكلفتها عالية. يسمح كلا النوعين من التأجير بعد نهاية العقد بتوفير المستأجر: للحصول على التأجير في القيمة المتبقية؛ اختتام عقد جديد لمعدل تفضيلي؛ إرجاع كائن المعاملة إلى المؤجر.
2. عن طريق علامة الإقليمية:
– التأجير الداخلي،عندما يكون جميع المشاركين المعاملات ممثلو بلد واحد؛
– التأجير الدولي،عندما تمثل أحد المشاركين أو جميع المشاركين في المعاملة بلدان مختلفة أو أحد الطرفين لديه الوضع مشروع مشتركوبعد حيث يصدريعتبر التأجير، حيث يمثل البلد الأجنبي المستأجر، و مستورد - عندما تكون شركة أجنبية هي المؤجر.
3. بطبيعة مدفوعات التأجير:
- التسديد نقذا؛
– لوحات التعويضعندما يتم تصنيعها من خلال توريد البضائع المنتجة في المعدات المؤجرة، أو في شكل خدمات خدمة مضادة؛
- المدفوعات المختلطة.
4. وفقا للمشاركين في المعاملة:
- التأجير المباشر، الذي يمنحه مالك العقار بشكل مستقل للتأجير (معاملة ثنائية)؛
- التأجير غير المباشر، حيث يتم نقل الملكية من خلال الوسطاء (المعاملات ثلاثية الأطراف أو متعددة الأطراف).
حالة خاصة التأجير المباشر – إرجاع التأجير،في أي شركة تأجير تستحوذ على ممتلكات من المالك وتعطيه للتأجير.
نظام الائتمان الحديث هو مجموعة مختلفة المؤسسات المالية والماليةتعمل في سوق رأس المال القروض.
وفقا للقانون الاتحادي "على البنوك و الأنشطة المصرفية" النظام المصرفي الاتحاد الروسي من مستويين. في المستوى الأول هو البنك المركزي للاتحاد الروسي، الذي يعمل بشكل رئيسي مع مؤسسات الائتمان، في البنوك التجارية الثانية - الروسية، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
منظمة الائتمان - هذا كيان قانوني، الذي استخراج الأرباح كهدف رئيسي لأنشطته على أساس تصريح خاص (ترخيص) من البنك المركزي له الحق في تنفيذ العمليات المصرفية.
فصل الرابط نظام ائتمان يمكن اعتبار الخدمة الفيدرالية للخدمة البريدية ووكالة إعادة الهيكلة منظمات الائتمان"(ARCO)، الذي تحكم عملياته المصرفية قوانين فيدرالية خاصة.
بنك - هذه مؤسسة ائتمانية لها حق استثنائي في ممارسة العمليات المصرفية التالية معا: لجذب الكيانات النقدية والقانونية إلى رواسب، ضع هذه الأموال من نيابة عنها وبصرغتها الخاصة بشروط السداد، والمسائية، الإلحاح، اكتشاف وإجراء الحسابات المصرفية للكيانات البدنية والقانونية.
مؤسسة الائتمان غير المصرفية -مؤسسة ائتمانية لها الحق في إجراء عمليات مصرفية منفصلة. تم إنشاء مجموعات صالحة للعمليات المصرفية لمؤسسات الائتمان غير المصرفية من قبل البنك المركزي.
يمكن تقسيم المنظمات الائتمانية غير المصرفية (NPOS) إلى مجموعتين.
1. المقدرة، التي يحق لها تنفيذ العمليات المصرفية التالية: فتح والحفاظ على الحسابات المصرفية للكيانات القانونية؛ تنفيذ المستوطنات نيابة عن الكيانات القانونية، بما في ذلك البنوك المقابلة، وفقا لحساباتهم المصرفية.
اعتمادا على الغرض الوظيفي من NPOS يمكن أن يخدمها الكيانات القانونية، بما في ذلك مؤسسات الائتمان في Interbank، أسواق العملات وسوق الأوراق المالية، وتنفيذ حسابات على البطاقات البلاستيكية، وجمع الأموال، وفوارات، وثائق الدفع والتسوية والصيانة النقدية للكيانات القانونية، وعمليات بيع العملة الأجنبية في شكل غير نقدي. لا يحق لنظافة NPO جذب الأموال للكيانات القانونية والأفراد إلى رواسب من أجل وضعها نيابة عنها وبصرته الخاصة.
2. تنظيم جمع على أساس ترخيص صادر عن بنك روسيا، لديه الحق في جمع الأموال والفواتير والدفع والمستندات والمستلزمات.
وقد شهد النظام المصرفي الحديث للاتحاد الروسي بالفعل 2 أزمة كبيرةوبعد الأول - في أغسطس 1995، الثاني - الذي بدأ في أغسطس 1998
من أجل استعادة الأداء الطبيعي النظام المصرفي وإعادة هيكلةها في عام 1999 وكالة لإعادة هيكلة مؤسسات الائتمان.بموجب إعادة هيكلة مؤسسات الائتمان مفهومة كمجموعة من التدابير المطبقة على مؤسسات الائتمان التي تهدف إلى التغلب على عدم استقرارها المالية واستعادة الملاءة أو تنفيذ إجراءات التصفية.
معلومات مماثلة
تقسيم القروض المصرفية إلى نشطة وسلبية. في الحالة الأولى، يصدر البنك قرضا، وهذا هو، يقف من قبل الدائن، في الثانية يأخذ قرض، وهذا هو المقترض. يجوز للبنك الدخول في علاقات ائتمانية (خذ أو تقديم قروض) ومع البنوك الأخرى (مؤسسات ائتمانية أخرى)، تسمى هذه العلاقات الإقراض بين البنوك.
تصنف القروض المصرفية لعدد من العلامات:
يمكن أيضا استخدام المعايير الأخرى لتصنيف القروض لمجموعات وأنواع معينة.
أنواع الائتمان للأفراد:
البنوك تخلق المزيد من البرامج الإقراض الجديدة والمزيد من البرامج الجديدة لكل من الأفراد والكيانات القانونية، لأن حكم القرض هو فرصة ممتازة للبنك الربح من الأموال التي تم الحصول عليها أرخص من سعر الفائدة في البنك المركزي
إذا لم يتم سداد القرض، فإن البنك يتهم العقوبات وفقا لشروط العقد. يجب على البنك ترجمة هذا القرض إلى خطر الشهادة الخامسة ووضعه في مبلغ صندوق التأمين بقيمة 100٪ مبلغ القرض
أشكال سداد الائتمان
الدفع الأقساط يساوي مبلغ دفع قرض شهري، والذي يتضمن مقدار الفائدة المستحقة للقرض ومقدار الديون الرئيسية. يتم حساب دفع غياسة في البنوك في العديد من الصيغ المختلفة. لذلك، حتى في نفس سعر الفائدة، قد يختلف حجم دفع غياسة عن البنوك المختلفة.
الدفع المتماط هو دفع قرض شهري، حيث يتناقص بحلول نهاية فترة الائتمان وتتكون من حصة ثابتة مدفوعة من الديون الرئيسية والاهتمام بميزان القرض غير المدفوع.
مبادئ الإقراض
المبادئ غير المشروطة للإقراض المصرفي هي:
ينبغي تخصيص مجموعة خاصة من المبادئ قواعد الإقراض المشتركة التي تستخدم إذا كان مثل هذه الإرادة من الأطراف المعرب عنها في اتفاقية قرض لا ينبغي أن تطبق إذا لم تدرج في مثل هذا الاتفاق (غير المشروط):
بالإضافة إلى ذلك، يمكن تمييز مبادئ الإقراض في مجموعة أخرى، والتي تهدف إلى "الاستخدام الرسمي" من قبل موظفين البنوك ويجب إصلاحهم في الوثائق الداخلية كعنصر سياسة الائتمان.
إجراء منح قرض
يمكن تقسيم عملية الإقراض إلى عدة خطوات، كل منها يساهم في خصائص الجودة قرض ويحدد درجة موثوقيتها وربحته للبنك:
يمكن تنفيذ إصدار القرض، اعتمادا على نوع العميل، بالترتيب التالي:
طلب الائتمان
يناشد العميل أن يحصل البنك على الحصول على قرض طلب يتم فيه احتواء معلومات المصدر على القرض المطلوب: الهدف، وحجم القرض، ونوع ومدة القرض، الحكم المقدر.
البنك يتطلب أن الوثائق و تقارير ماليةخدمة إصدار طلب للحصول على قرض وشرح أسباب الاتصال بالبنك. هذه المستندات هي مكون ضروري في التطبيق. يتم إجراء تحليلهم الدقيق في المراحل اللاحقة، بعد أن يحمل ممثل البنك مقابلة أولية مع مقدم الطلب ويختتم بآفاق المعاملة.
تتضمن حزمة الوثائق المصاحبة للمنظمات التجارية المقدمة إلى البنك مع التطبيق ما يلي:
يدخل التطبيق عامل القرض ذي الصلة، الذي يحمل بعد نظرها محادثة أولية مع المقترض في المستقبل - مالك أو ممثل إدارة الشركة. هذه المحادثة ذات أهمية كبيرة لحل مشكلة القرض المستقبلي: لا يسمح فقط لمعرفة ذلك التفاصيل المهمة طلب الائتمانولكن أيضا جعل صورة نفسية للمقترض، تعرف على الاستعداد المهني للقيادة في الشركة، واقعية تقييماتها للحالة وآفاق تطوير المؤسسة.
مقابلة مع العميل
خلال المحادثة، يجب ألا يسعى المقابلة إلى إيجاد لمعرفة جميع جوانب عمل الشركة؛ يجب عليه التركيز على المفتاح، والقضايا الأساسية التي تمثل أعظم مصلحة للبنك. يوصى بتوزيع الأسئلة لمدة 4-5 مجموعات. فيما يلي أمثلة على الأسئلة أدناه.
استكشاف الجدارة الائتمانية وتقييم المخاطر
استئجار الائتمان سداد العوملة
بعد المحادثة، يتعين على مفتش الائتمان اتخاذ قرار: مواصلة العمل مع تطبيق الائتمان أو الاستجابة للرفض. إذا تم تباعد عرض العميل في بعض جوانب مهمة مع مبادئ وتركيبات السياسة التي يحتفظ بها البنك في مجال عمليات الائتمان، ينبغي رفض الطلب بحزم. في الوقت نفسه، من الضروري شرح مقدم الطلب أسباب لا يمكن توفير قرض. إذا قرر مفتش الائتمان على أساس المقابلة الأولية مواصلة العمل مع العميل، فإنه يملأ ملف الائتمان ويرسله إلى جانب التطبيق والمستندات المقدمة من العميل إلى قسم تحليل الجدارة الائتمانية. هناك مسح متعمق وحقيقي للحالة المالية للمقترض. في الوقت نفسه، يجب أن يقرر مفتش الائتمان من من موظفي الإدارة مناسبا للفحص. على سبيل المثال، إذا كنا نتحدث عن تقييم الحكم الذي اقترحه العميل، فإن إبرام محلل تجريبي مطلوب، لأن تقييم الممتلكات هو إجراء معقد. إذا كنت بحاجة إلى الحصول على معلومات من وكالة الائتمان، فيمكن أن يتناول هذا عاملا أقل تأهيلا. يتم تحديد فعالية عمل مفتش الائتمان من خلال قدرتها على تقديم التعليمات لأولئك الذين يخدمون البنك، وهو الأنسب لهذا الغرض.
عند تحليل الجدارة الائتمانية المستخدمة مصادر مختلفة معلومة:
قسم الخبراء في الجدارة الائتمانية، أولا وقبل كل شيء، نداء إلى أرشيف بنكهم. إذا تلقى مقدم الطلب بالفعل قرضا مصرفيا في وقت سابق، فهناك معلومات حول التأخير في سداد الديون أو الانتهاكات الأخرى.
يمكن الحصول على معلومات مهمة من البنوك والمؤسسات المالية الأخرى التي تناولها مقدم الطلب. يمكن للبنوك والاستثمار والشركات المالية توفير مواد حول حجم ودائع الشركة، الديون القائمة، الدقة في دفع الحسابات، إلخ. الشركاء التجاريين في الشركة تقرير بيانات عن حجم القرض التجاري المنصوص عليه، ووفقا لهذه البيانات، من الممكن الحكم على ما إذا كان العميل يستخدم أن العميل يستخدم أموال الأشخاص الآخرين رأس المال العامل.
يمكن لقضاء الائتمان أيضا معالجة وكالات الائتمان المتخصصة والحصول على تقرير عن المركز المالي للمشروع أو الفرد (في حالة قرض شخصي). يحتوي التقرير على معلومات حول تاريخ الشركة، وعملياتها، وأسواق المنتجات، وفروع، وفوترة الحسابات، وحجم الديون، وما إلى ذلك، هناك أيضا عدد كبير من الكتب المرجعية والتقارير التحليلية التي يمكن استخدامها في أعمال الائتمان.
لكن طلبات البنوك الأخرى التي تخدم هذا العميل تستخدم أيضا أكبر شعبية بين المصادر الخارجية للمعلومات، و الشركاء التجاريينوبعد هذه المعلومات ذات قيمة خاصة، لأنها تستند إلى التجربة السابقة للتواصل المباشر مع هذه الشركة.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن التشويه المتعمد أو الاستخدام غير الصحيح للمعلومات السرية قد يسبب أضرارا كبيرة للأطراف. الإفصاح الخطير بشكل خاص للمعلومات الواردة. دعنا نقول ما إذا كان العميل يكتشف أن البنك تلقى استجابة غير مقصولة عنه من مورده، فمن المرجح أن يرفض خدمات هذا المزود. إذا كانت الحالة مع الكشف عن المعلومات السرية ستتلقى صدى واسع، فلن يقدم أحد هذا النوع من المعلومات. لذلك، فإن قواعد نقل السرية تتوافق بدقة عالم الأعمال.
عند دراسة تطبيق قرض، يمكن لمفتش ائتمان إجراء تفتيش للشركة المعمول بها والتحدث مع المسؤولين الرئيسيين. من المهم للغاية معرفة مستوى اختصاص الأشخاص الذين يتجهون خدمات المالية والتشغيلية والتسويقية والأجهزة الإدارية. أثناء زيارة الشركة، العديد من القضايا التقنية التي لم تتأثر خلال مقابلة أولية، وكذلك فكرة عن حالة الممتلكات والمباني والمعدات الخاصة بالشركة، حول عادات وسلوك الموظفين، إلخ.
التحضير لاستنتاج العقد
في حالة استنتاج إيجابي، عائدات البنك على تطوير شروط اتفاقية القرض. هذه المرحلة تسمى هيكلة القرض. في عملية الهيكل، يحدد البنك الخصائص الرئيسية للقرض:
يمكن أن يكون لدى الهيكل تأثير خطير على نجاح معاملة الائتمان. إذا حدد البنك فترة سداد القروض في العقد، فقد يبقى المقترض دون رأس رأس المال اللازم للعمل الطبيعي. نتيجة لذلك، لن ينمو الإنتاج وفقا للملاحظات الأولية. على العكس من ذلك، إذا كان البنك يوفر شروط دفع الدين ليبرالية للغاية (دعنا نقول، إذا تم استلام النقد لسداد القرض شبه السنوي خلال شهر واحد)، فسيكون المقترض لوقت طويل استخدام يسيطر على القرض المستلم.
التعريف غير الصحيح لمبلغ القرض يمكن أن يسبب أيضا مشاكل خطيرة.
الخطوة الأولى، التي يجب أن تجعل مفتش ائتمان، تطوير ظروف القرض في المستقبل - لتحديد نوع القرض. ذلك يعتمد على الغرض من القرض، طبيعة العمليات، لتمويل القرض وإمكانيات ومصادر سداد القرض. يمكن استخدام القروض التجارية لتمويل رأس المال العامل وتمويل الأصول الثابتة للشركة. وسيلة لسداد القرض في هذين الحالتين تتراكم بطرق مختلفة. إذا تم نقل القرض إلى تمويل الاحتياطيات أو المستحقات، فسيتم تشكيل الأموال اللازمة لسدادها بعد بيع هذه الأسهم أو دفع الفواتير من قبل مشتريات المنتجات. في الحالة الثانية، يتم تطبيق القرض على شراء المعدات والمباني وما إلى ذلك، وسيتم الحصول على أموال لسداد القرض في عملية التشغيل الطويل الأجل لعناصر رأس المال الثابت. من الواضح أنه عند تمويل الاحتياطيات أو المستحقات، يحتاج العميل إلى استبدال قرض قصير الأجل لعدة أشهر، في حين أن القرض في الحالة الثانية، يجب على القرض مقابلة توقيت المعدات، وبالتالي، على مدار فترة أطول - من 1 إلى 25-30 سنة.
يقدم البنك العميل هذا النوع من القرض وظروف السداد، والذي يتوافق في الغالب مع طبيعة الصفقة التي تمر بالقروض. في الحالة الأولى، قد يكون هذا قرض موسمي، خط ائتماني متجدد، قرض دائم لإعادة توزيع رأس المال العامل، في القروض الثانية، اتفاقية التأجير، قرض الرهن العقاري، إلخ.
يمكن إجراء سداد القرض من خلال مساهمة لمرة واحدة في نهاية مصطلح أو مساهمات موحدة طوال فترة القرض بأكملها. في آخر حالة يتم تطوير نطاق السداد وفقا لشروط دوران رأس المال.
يتم إيلاء الكثير من الاهتمام لمسألة قيمة القرض، والذي يتضمن تعريف سعر الفائدة، ومقدار رصيد التعويض عن الحساب، وهي لجنة إصدار وتعيين قرض، إلخ. النسبة المئوية للقروض هي تكلفة القرض. يتم تعريف سعر الفائدة على أنه نسبة مبلغ الدخل السنوي الذي تم الحصول عليه للحصول على القرض بمبلغه.
عند تحديد معدل القرض يجب أن تؤخذ في الاعتبار عوامل مختلفة: تكلفة بنك صناديق مرفوعة (الودائع والمصادر غير المنصوص عليها)؛ موثوقية المقترض ودرجة المخاطر المرتبطة بالقروض؛ تكاليف التسجيل والسيطرة على سداد القرض؛ طبيعة العلاقة بين البنك والمقترض وعدد من النقاط الأخرى.
يتعين على أخصائيي البنك في تحديد سعر القرض المضي قدما في حساب الحد الأدنى المطلوب لمعدل العودة على القرض.
عند حساب سعر الفائدة على القرض، يأخذ البنك في الاعتبار مجموعة كاملة من علاقته مع العميل. إذا لم تقتصر هذه العلاقات على لمرة واحدة الحصول على قرض، ولكن لديك مقياس أوسع (على سبيل المثال، يخزن العميل توازنا مستقرا كبيرا على الحساب الجاري، ويستخدم خدمات الاستثمار والثقة، لديه بطاقة ائتمان البنك، وما إلى ذلك)، يتلقى البنك دخل إضافي. وبطبيعة الحال، يسعى إلى الحفاظ على هذه العلاقات وتعزيزها ويمكن أن تنشئ نسبة أكثر تفضيلية للقرض.
عندما ينتهي العمل على هيكل القرض، يجب على مفتش الائتمان اتخاذ قرار أساسي: سواء كان ذلك في المضي قدما في المفاوضات النهائية عن اختتام اتفاقية قرض أو رفض إصدار قرض. من الضروري التأكيد مرة أخرى على أنه إذا كان أحد مراحل الفحص وإعداد المواد يصبح من الواضح أن بعض الخصائص المهمة للقرض (الهدف، المبلغ، الحكم، ظروف السداد) لا تمتثل لسياسات السياسة والإقراض في البنك المعايير المعتمدة، يجب رفض تقديم قرض. لذلك، من خلال الانتهاء من هيكل القرض، يجب أن يقدر مفتش الائتمان مرة أخرى جميع المعلومات المتاحة (المحفوظات والمواد والمقابلات مع المقترض وتقارير الائتمان ومعاملات التوازن وما إلى ذلك) وقبول قرار نهائي على جدوى القرض. إذا كان الاستنتاج إيجابيا، فإن العمل يذهب إلى مرحلة التفاوض بشأن الشروط النهائية لاتفاقية القرض، وبعد ذلك يجب تقديم مشروع المعاهدة إلى لجنة القروض بالبنك للموافقة عليها.
اتفاق الائتمان
إنها وثيقة مفصلة التي يتم فيها الاشتراك من قبل كلا الطرفين في معاملة ائتمانية وتحتوي على عرض تفصيلي لجميع شروط القرض.
أقسامها الرئيسية:
قسم "الشهادة والضمان" يؤكد أن المقترض:
تفاصيل قسم "مميزة الائتمان" تفاصيل شروط القرض، أي نوع القرض، المبلغ، سعر الفائدة، مقياس السداد والمخصص. يتم الإشارة إلى جميع المشاركين في المعاملات، ويرد رابط ديون وثيقة القرض.
في قسم "الظروف الاشتراكية"، يجب أن تلتزم القواعد التي يجب أن تلتزم المقترض خلال فترة القرض بأكملها:
يظهر قسم "الشروط البغيضة" الإجراءات التي لا ينبغي أن تصنعها المقترض:
في قسم "فشل ظروف اتفاقية الائتمان"، هناك حالات يجب تفسيرها على أنها "عدم الوفاء" أو "انتهاك" للعقد:
في القسم "العقوبات في حالة انتهاك شروط الاتفاقيات"، يتم سرد ما يلي:
لا تحتوي جميع اتفاقيات الائتمان على جميع الأقسام والنقاط المحددة، ولكن بعض النقاط - سمة القرض، والتزامات الدائن والمقترض، والتي يفهم بموجب انتهاك العقد - موجودة بالضرورة في وثيقة معاملات الائتمان.
يتم توقيع الاتفاقية من قبل ممثلي البنك والشركة، وإذا لزم الأمر - الضامن. بعد ذلك، يتم إرسال مجموعة من جميع المستندات إلى العميل، والمجموعة الأخرى مع المرافقة المستندات في ملف الائتمان للبنك. ثم جميع التقارير عن الشركة والمراسلات وتسجيل المحادثات الهاتفية، وما إلى ذلك في هذا الملف.
العوامل التي تؤثر على خطر القروض
خسائر من القروض المستحقة - منتج لا مفر منه للنشاط النشط لأي بنك. من المستحيل القضاء تماما، ولكن تقليلها - حقيقي. ظهور العوامل الرائدة من القروض المشكوك فيها تعتمد ومستقلة عن البنك:
أولا - العوامل الأولى تشمل جميع الجوانب المتعلقة بعملية الائتمان، أي، مع تحليل مناسب لتطبيق الائتمان، وثائق الائتمان، إلخ.
II. عوامل مستقلة - الظروف الاقتصادية غير المواتية التي تحول فيها المقترض، والكوارث الطبيعية.
العوامل التي تؤثر على تدهور النشاط الاقتصادي للشركة هي بالتأكيد، بغض النظر عن البنك. لكن البنك، مع العلم أن الشركة لديها نقاط ضعف، قد تضطر إلى تقديم توصيات ذات صلة تمنع ظهور قروض فضفاضة غير في الوقت المناسب.
يعطى الكثير من الاهتمام للبنوك التجارية لتنبؤ قروض المشكلات في المراحل الأولى والثانية من عملية القرض، أي مراحل تحليل طلب الائتمان وإعدامها. صاغ الممارسات المصرفية 25 علامة إشارة تساعد على تحديد قروض المشكلات المحتملة في عملية القرض.
إشارات من تاريخ المقترض:
إشارات مرتبطة بالقيادة والسيطرة على المقترض:
إشارات تعكس المقترض الإنتاج:
الإشارات المتعلقة بتنظيم الإقراض:
إشارات إصلاح الانحرافات من المعايير القائمة:
هذه الإشارات تنذر بالبنك والمساعدة في منع القروض المتأخرة أو تكشف عن حدوثها. إذا حدد البنك قروض مشكوك فيه، يقبل البنك برنامج العمل الذي يهدف إلى سداد القروض. في معظم الحالات، لم يفقد المقترض بعد القدرة على الاستجابة في التزاماته. في هذه الحالة، يعتبر البنك مسألة تغيير شروط اتفاقية القرض.
تؤثر الظروف الجديدة على جدول سداد القروض المتعلقة بتنظيم الإجراءات المتبادلة والمتفق عليها للبنك والمقترض، الذي أهداده هو القضاء على قروض المشاكل. قد يتحمل البنك وظائف تحكم الحركة الوسائل الحالية المقترض أو المستشار في عملية اعتماد قرارات الإدارة.
في الحالات التي استنفد فيها المقترض جميع إمكانيات سداد القرض وإبرام اتفاق قرض جديد غير فعال، يجبر البنك على اللجوء إلى نقل القضايا إلى المحكمة.
متطلبات عملية العودة من قبل العملاء الائتمان ودفع الفائدة
يتم تنفيذ سداد الديون الرئيسية والاهتمام على القرض بالطرق التالية:
في اليوم الذي تم إنشاؤه في اتفاقية القرض (يوم دفع الفائدة و / أو سداد الديون الرئيسية)، فإن العامل المحاسبي المسؤول عن الحفاظ على حساب المقترض، على أساس أمر مناسب موقعة من قبل موظف معتمد في البنك أو يجعل الأسلاك المحاسبية لحقيقة الفائدة و / أو سداد الديون الرئيسية أو (إذا فشل العميل في الوفاء أو تنفيذ التزاماتها بشكل غير صحيح بموجب العقد) نقل متأخرات العميل لحسابات المحاسبة للديون المتأخرة.
يتم شطب الديون على القروض، ميؤوس منها و / أو المعترف بها من عدم الاسترداد، من الميزانية العمومية للبنك على حساب أموال الاحتياطيات على وجه التحديد لمثل هذه الحالة، ومع عدم وجود هذه الأموال، فإنه ينطبق على خسائر السنة المشمولة بالتقرير.
الأساس القانوني لتنظيم عمليات الائتمان المصرفية هو GC، قوانين الاتحاد الروسي للأنشطة المصرفية، لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي.
سعر الائتمان
اعتمادا على السلوك السوق النقدية التمييز مع أسعار الفائدة الثابتة والعائمة.
تم إنشاء سعر الفائدة الثابت لفترة الفترة الائتمانية بأكملها. يتقلب سعر الفائدة العائم اعتمادا على حالة السوق النقدية. أيضا اهتمام بسيط ومعقد هو أيضا.
البنوك التجارية عند إنشاء رسوم للحصول على قرض يأخذ في الاعتبار:
تتأثر مستوى أسعار الفائدة "الحقيقية" ذات الصلة في أي بلد بأسعار الفائدة في الخارج وتوقعات سعر الصرف. في الوقت الحالي، تركز الدورة التي اتخذتها حكومة الاتحاد الروسي على مستوى أسعار الفائدة في البلدان المتقدمة؛
في ظروف المنافسة بين البنوك والنضال من أجل توسيع أسواق الأسواق المخدومة، تسمح لنا أسعار الفائدة المنخفضة على القروض بالتوقع لجذب عدد كبير من العملاء ومزايا تنافسية؛
كلما ارتفعت الحاجة إلى الدولة مال مستلفآه، كلما ارتفع الطلب على قرض وارتفاع نسبة الائتمان. كما يتضح من الخبرة العالمية عندما يكون أي بلد العجز الدائم ميزان المدفوعات، والحكومة لا ترغب في السماح لسعر الصرف بالسقوط أقل من مبلغ معين، وتردد أسعار الفائدة لجذب الأموال إلى البلاد. وبالتالي، يمكن لهذا البلد أن يمول عجز ميزان المدفوعات الخاصة به عن طريق الاقتراض من الخارج.
كقاعدة عامة، قرض مع المزيد درجة عالية يتم إصدار المخاطر بموجب نسبة أعلى للتعويض عن الدائن إلى غرفة المخاطرة.
تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض، يحتاج البنك إلى وضع سعر الفائدة على القرض على المستوى، وهو يتجاوز قليلا سعره الأساسي. تأمل المقرض في الحصول على نسبة مئوية لعاصمته، بالنظر إلى درجة المخاطر، والمقترض، باستخدام الأموال المقترضة، يسترد الدخل الذي سيكون كافيا لدفع الفائدة للمقرض واستخراج بعض الدخل لنفسه.
أخذ الضمان أو الضمان المصرفي للطرف الثالث، يتلقى البنك في الواقع مدين آخر دعم آخر، من أجل الخير والذول الذي تتوقعه.
التأجير (التأجير الإنجليزي - إيجار) - تأجير طويل الأجل (لمدة 6 أشهر لعدة سنوات) آلات، المعدات، المركبات، المرافق وجهة الإنتاجتوفير إمكانية استردادها لاحقا من قبل المستأجر. يتم التأكد من التأجير على أساس عقد طويل الأجل بين شركة التأجير (المؤجر)، والاكتساب المعدات بمصروفاتها وتأجيرها لعدة سنوات، وشركة المستأجر (المستأجر)، والتي تساهم تدريجيا إيجار استخدام خاصية التأجير. بعد انتهاء العقد، يعيد المستأجر إما خاصية شركة التأجير، أو يمتد مدة العقد (يختتم عقد جديد)، أو استرد العقار بالقيمة المتبقية. وتسمى الدولية للتأجير، والاتفاق الذي يوجد بين المستأجر والمالك الموجود في بلدان مختلفة.
ينظر إلى التأجير وسيلة فعالة للتمويل، والتي عادة ما تكون مفيدة للشركة، عندما لا يكون الأخير الأموال اللازمة للاستثمار في معدات الإنتاج. قد تكون الإيجار ثابتة أو تقليلها أو غير ذلك عن طريق اتفاق الأطراف. يمكن أن تدفع مقدما أو توقيت ثابت. في وجود التزامات بشراء كائن مستأجر، يتم الإشارة بالضرورة إلى ذلك سعر البيع بعد نهاية عقد الإيجار. عادة ما يكون 10-15٪ التكلفة المبدئيةوبعد التأجير يسمح للاستعلام والشركة المصنعة لتسريع السوق لبيع المنتجات؛ توسيع نطاق الشركاء المحتملين؛ احصل على الفائدة بسبب حقيقة أن مقدار مدفوعات الإيجار يتجاوز تكلفة المعدات للتأجير؛ التحكم بسهولة وأخذ في الاعتبار المعاملات المالية بسبب تواتر المدفوعات.
ومع ذلك، في حالة عدم دفع المساهمة التالية، قد تتوقف اتفاقية الإيجار دون إرجاع المبالغ المدفوعة. المعاهدات التأجير لديها العديد من الأصناف، والأكثر شيوعا منها عقد الإيجار التشغيلي والمالي.
التأجير التشغيلي يعني النقل إلى استخدام خاصية الاستخدام القابل لإعادة الاستخدام للوقت باختصار الفترة الاقتصادية خدمات. تتميز بمدة صغيرة من العقد (ما يصل إلى 3-5 سنوات) والانخفاض غير الكامل للمعدات أثناء وقت الإيجار. بعد انتهاء الموعد النهائي، يمكن أن تصبح المعدات كائنا لعقد تأجير جديد أو عائدات إلى المراجعة. عادة، يتم تسليم معدات البناء (الرافعات، الحفارات، وما إلى ذلك)، والنقل، والأجهزة الكمبيوتر، وما إلى ذلك إلى عقد الإيجار التشغيلي. يجب تمييز التأجير التشغيلي عن استئجار آلات ومعدات قصيرة الأجل دون أن يكون الحق في الحصول عليها لاحقا من قبل المستأجر. بالإضافة إلى ذلك، يحتوي مجتمع التأجير على حديقة كاملة من معدات الأجهزة. استئجار تأجير أعلى من التأجير.
تتميز التأجير المالي في اقتصاد السوق المتقدمة على المدى الطويل من العقد (من 5 إلى 10 سنوات) والانخفاض في جميع أنحاء أو معظم تكلفة المعدات. في الواقع، عقد الإيجار المالي هو شكل الإقراض طويل الأجل المشتريات. بعد انتهاء عقد التأجير المالي، يمكن للمستأجر إرجاع كائن الإيجار أو تمديد الاتفاقية أو إبرام واحدة جديدة، وكذلك شراء كائن مستأجر بقيمة متبقية (عادة ما يكون رمزا بحت عليه).
في كائنات من تأجير المعاملات مقسمة إلى عقد الإيجار المنقول العقاراتوبعد مع استئجار العقارات، يبني المالك أو يشتري العقارات على تعيين المستأجر ويوفرها للاستخدام في أغراض تجارية وإنتاجية. وكذلك في المعاملات ذات الممتلكات المدفوعة، يتم الانتهاء من العقد عادة لمدة أقل أو يساوي فترة الإطفاء للكائن؛ يحمل المستأجر جميع المخاطر والنفقات والضرائب خلال العقد.
من الشائع أن تكون معاملة التأجير أكثر بساطة في هيكلها وأقل فترة طويلة من حيث الختام، بدلا من تصميم قرض بنكي. هذا هو الوهم. تتضمن معاملة التأجير المالي معاملة الشراء والبيع لممتلكات التأجير، واتفاق تأمينها ومعاملة الائتمان في كثير من الأحيان (لا تحسب اتفاقية التعهد (الضمان) وتأمين موضوع الأمن، كقرض، كما هو مطلوب) وبعد وبالتالي، عند تنفيذ معاملة التأجير، من الضروري مراعاة مصالح جميع مواضيع المعاملة:
والكلية بحق الحق في تقديم متطلباتها (الشروط والمواعيد النهائية ونصوص العقود وغيرها) إلى مرحلة معاملة التأجير، حيث يشارك. أبسط إلى حد ما يبدو وكأنه صفقة مع العودة الداخلية يقرة الماليةعندما يتم تقصير عدد المشاركين في المعاملة والمستأجر هو مزود كائن مستأجر في وقت واحد. ومع ذلك، فإن المستأجر قادر على تسريع عملية النظر في طلب تأجيره (معتمد من قبل قيادة وطباعة الشركة)، بما في ذلك: كقاعدة عامة:
معلومات موجزة عن الشركة (الاسم الكامل، جيل، مكان الموقع والعنوان البريدي، الأسماء الكاملة للأشخاص الأولين من الشركة، فاي. الشخص الذي يمكن الاتصال بهالذي يشارك في مشروع التأجير هذا، تفاصيل البنك، نزل، هاتف اتصال، بريد إلكتروني)؛
من المرغوب فيه أنه تم إبرام التطبيق لفترة وجيزة وبشكل واضح وفي الحجم لا يتجاوز صفحتين.
بناء على طلبك، يمكن لمتخصصي شركة التأجير أن يخلقوا بالفعل حساب تأجير تقريبي ونقدم لك العديد من الخيارات لمدفوعات التأجير، والتي في عملية التفاوض، ستختار أنت وممثلي شركة التأجير في الأمثل.
مزايا التأجير:
في اختيار شركة التأجير يجب أن تولي اهتماما تخصصها. غالبا ما تسموي شركات التأجير أنفسهم عالميا يعلنون أنهم يشاركون في جميع أنواع التأجير مع أي كائن مستأجر ممكن، في جميع مناطق روسيا وأي مبالغ. ومع ذلك، على الأرجح، هذا مجرد خطوة إعلانية من أجل لفت الانتباه.
عامل
عامل (المهندس العوموم) - نوع من غرفة التجارة، جنبا إلى جنب مع رأس المال القريبي للعميل، والرأي الخدمات الماليةالمقدمة من البنوك التجارية، وعاملها الفرعي - شركات الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم (العملاء). جوهر الخدمات هو أن العامل الثابت يكتسب الحق في استعادة الديون ودفع جزئيا للعملاء متطلبات مدينتهم، وعيد الديون بمبلغ من 70 إلى 90٪ قبل دفعهم للمدين. يتم إرجاع بقية الديون ناقص الفائدة للعملاء بعد سداد المدين للديون بأكملها. نتيجة لذلك، يحصل عميل شركة عامل على فرصة لإرجاع الديون بسرعة، والتي تدفع عامل نسبة مئوية معينة. عند تنفيذ العوملة، ينقل العميل حقه في تلقي الديون من شركة المدين العامل. نشأت العومبة في قرون السادس عشر - السادس عشر. كعملية للوسطاء التجاريين، ثم اكتسبت شكل الإقراض.
في معظم الحالات، يقوم العوامل بالعملاء الشركات التجارية المتعلقة بقطاع الأعمال الصغيرة والمتوسطة الحجم، أي الشركات، في معظم الأحيان لا تمتلك قاعدة ضمانة كبيرة، وبناء على ذلك، غير قادر على الحصول على موارد ائتمانية كبيرة من البنوك لتمويل أعمال متنامية، ولكنها تمتلك مثيرة للاهتمام كمستحقات من الأصول، خاصة إذا كانت هذه الديون تشير إلى المدينين - شبكات كبيرة أو رائعة الشركات المصنعة. بيع هذه الديون للعامل، تتلقى الشركات الكمية اللازمة لتمويل العوملة، وهو أمر غير منتظم.
فوائد العوملة
غالبا ما تعكس أحجام التمويل الحالة المالية ومستوى الملاءة من الشركة نفسها، ومدينها - في معظم الأحيان شبكات وشركات تصنيع كبيرة، I.E. في الغالبية الساحقة، يمول العامل جميع المستحقات من العميل - "تم بيع المزيد من البضائع، المزيد من التمويل من العامل" - الظروف المثالية لزيادة المبيعات للعميل. العميل في العوامل يحمي نفسه من مخاطر السيولة (أي خطر التأخير من المدين)، لأن عادة ما يعطي العامل فترة سماح بعد نهاية فترة الدفع المتأخرة، ومع مخطط عاملات غير قانونية أيضا حول مخاطر الائتمان (أي خطر عدم الدفع من المدين).
بالإضافة إلى التمويل المنتظم، يتلقى عميل العومور مثل هذه الخدمة كإدارة الذمم المدينة، وبيع المستحقات، فإن العميل يحسن هيكل التوازن و مؤشرات التوازن شركته.
لم يتم توفير الفوائد الضريبية أثناء العوامل. بالإضافة إلى ذلك، كل شيء خدمات العوملة ضريبة القيمة المضافة تخضع للتشريع الروسي. ومع ذلك، فإن هذا ضريبة القيمة المضافة المدفوعة في مكافآت العامل، يمكن للعميل دون أي مشاكل أن يأخذ إلى خصم.
هناك 2 مخططات العوملة الكلاسيكية التي يتم بناؤها جميعها. الأنواع الموجودة العوملة:
من العميل مطلوب لتوفير كل ما لديه الوثائق القطرية، إبلاغ المحاسبة في فترات قليلة من التقارير الماضية، ملء الاستبيان على شركتك وعلى الاستبيان لكل مدين، والتي يريد العميل أن ينقل إلى العوملة، وكذلك تقديم نسخ من عقود العرض مع هؤلاء المدينين.
في حالة الموافقة على المعاملة، يختتم العميل عقدا عاملا مع العامل (عقد تمويل للحصول على امتياز المتطلبات النقدية)، وبعد ذلك يخطر خطاب المدينين حتى يدفعون مقابل العرض وليس للعميل الحساب الجاري، ولكن مباشرة إلى حساب العوملة الخاصة. بعد تلقي عامل مثل هذه الرسالة المعتمدة من قبل المدين، ينفذ العامل تمويل العميل ضد تزويده بعميل من وثائق عبء البضائع (الفاتورة والفواتير) لتوريد هذا المدين.
هناك نوعان رئيسيان من المخاطر المستحقات ذات الصلة
مع المخطط التراجع للعومور، يتحول العميل فقط خطر السيولة على العوامل. والعامل نفسه، في حالة التأخير، يحاول معرفة أسباب تأخير الدفع ومحاولة الحصول على بيانات من المدين. في حال، في غضون 30-45 يوما، لم تؤدي هذه الإجراءات إلى النجاح، فإن العامل له الحق في طرح العميل إعادة التمويل. مع عدم وجود مخطط تراجع، يتم تحويل كلا من أنواع البيانات تماما إلى العامل، والعامل يجب أن يدير نفسه.
عادة ما يدير عامل مخاطر الائتمان طريقة التقييم التفصيلي للحالة المالية للمدين، أي المدين مع عامل حالة مالية سيئة قد يرفض ببساطة، بالإضافة إلى العامل يمكن إعادة تأمين البيانات مخاطر الائتمان في أي شركة تأمين) أن شركات التأمين تقدم مثل هذه الخدمات)، ولكن بالطبع، سيتم وضع جائزة المؤمن في سعر العوملة للعميل.
التخلص هو مجموعة من خصائص الظواهر الاقتصادية قيد الدراسة وفقا لميزات معينة. نوع القرض هو السمة التفصيلية للميزات التنظيمية والاقتصادية المستخدمة لتصنيف القروض. يرتبط شكل القرض ارتباطا وثيقا بهيكلها وبقدر معين مع جوهر العلاقات الائتمانية. تشمل هيكل القرض المقرض، والمقترض، والتكلفة المرئية، وما إلى ذلك، وبالتالي، يمكن تصنيف القروض وفقا لأنواع ونماذج مختلفة.
1. في وقت الإقراض.
قروض onchool (حتى الطلب) ليتم إرجاعها إلى الوقت المحدد بعد استلام اشعار رسمي من المقرض. حاليا، لا تستخدم عمليا ليس فقط في روسيا، ولكن أيضا في معظم البلدان الأخرى، لأنها تتطلب شروط مستقرة نسبيا في سوق رأس المال القروض وفي الاقتصاد ككل؛
قروض قصيرة الأجل قدمت، كقاعدة عامة، لتجديد العيب المؤقت لرأس المال العامل الخاص بها. متوسط \u200b\u200bفترة السداد وفقا لهذا النوع من القروض عادة لا يتجاوز ستة أشهر. يتم تطبيق القروض الأكثر نشاطا نشاطا في سوق الأوراق المالية، في التجارة والخدمات، في الإقراض بين البنوك. في الظروف المحلية الحديثة، وردت القروض قصيرة الأجل مسيطر، مهيمن في سوق رأس المال القروض؛
قروض متوسطة الأجل، قدمت لمدة ستة أشهر إلى سنة واحدة (في الظروف المحلية) بغرض الطبيعة الصناعية والتجارية بحتة؛
قروض طويلة الأجل تستخدم، كقاعدة عامة، على أغراض الاستثمار. يطبق عند إقراض إعادة الإعمار، إعادة المعدات الفنية، بناء جديد في مؤسسات جميع مجالات النشاط. التنمية الخاصة وردت في بناء رأس المال ومجمع الوقود والطاقة، قطاعات السلع في الاقتصاد. عادة ما يكون متوسط \u200b\u200bعمر سداده عادة من ثلاثة إلى خمس سنوات، ولكن يمكن أن يصل إلى 25 عاما وأكثر من ذلك، خاصة عند تلقي الصلة الضمانات المالية من الدولة.
في روسيا، في مرحلة الانتقال إلى اقتصاد السوق، لا تستخدم القروض طويلة الأجل عمليا، بسبب المشتركة عدم الاستقرار الاقتصاديوبسبب انخفاض الغلة بالمقارنة مع عمليات الائتمان قصيرة الأجل. بالإضافة إلى ذلك، تجدر الإشارة إلى أنه بالنسبة للبلدان التي تمر اقتصاداتها بمرحلة انتقالية أو تعاني من أزمة اقتصادية عميقة، تعتبر القروض قصيرة الأجل قروضا صادرة لمدة تصل إلى سنة واحدة، وعلى المدى الطويل - لفترة أكثر من واحد عام.
2. عن طريق السداد:
القروض المستفادة من خلال مساهمة لمرة واحدة (دفع). نموذج استرداد التقليدية قروض قصيرة الأجل وظيفية للغاية من وجهة نظر التصميم القانوني، لأنه لا يتطلب استخدام الآلية لحساب النسبة المئوية المختلفة؛
قروض استرداد بالتقسيط خلال فترة ولاية القرض بأكملها. يتم تحديد الشروط المحددة (الطلب) للعودة من قبل المعاهدة، بما في ذلك من حيث الحماية المناهضة للملوء لمصالح الدائن. تستخدم دائما ل الاعتمادات طويلة الأجل وكقاعدة عامة، مع المدى المتوسط.
3. من خلال طريقة شحن قرض في المئة.
الاعتمادات، النسبة المئوية التي يتم دفعها في وقت السداد العام. التقليدية لاقتصاد السوق، شكل دفع القروض قصيرة الأجل، وجود أكثر وظيفية من موضع بساطاة الحساب؛
القروض، النسبة المئوية لها مساهمات موحدة المقترض خلال فترة ولاية القرض بأكمله. الشكل التقليدي للدفع متوسطة و قروض طويلة الأجل;
قروض، النسبة المئوية التي يتم احتجازها على معدل تقدمي أو إرهاقي، المستخدمة من قبل رغبة البنك في مساعدة العميل حقا سداد رصيدها واهتماماتهم خلال فترات إيصال الأموال إلى الحساب، على سبيل المثال، خلال الإيرادات. هذا النوع من القرض قد يكون كافيا الطبيعة المتمايزة اعتمادا على اتفاق الأطراف؛
الاعتمادات، النسبة المئوية التي يحتفظ بها البنك في وقت الإصدار الفوري لمقترضهم. بالنسبة لاقتصاد السوق المتقدمة، فإن هذا النموذج ليس مميزا تماما ويستخدمه فقط بواسطة Unury Capital.
بديل لدفع الفائدة على قرض هو خصم (خصم). تستخدم، كقاعدة عامة، في السندات والقوانين المحاسبية. لذلك، عند شراء المشتري السندات (يعمل بمثابة مقرض) يدفع الأموال أقل بكثير قيمة رمزية هذا السند. عند استرداد هذا الرابطة، يدفع المقترض (مصدر السندات) كامل مبلغ مبلغ الاسمية.
4. وفقا لتوفر وطبيعة الحكم.
يثق (غير امن) قروض. تطبق البنوك التجارية في حالات الإقراض للعملاء الموثوقين والعاديين وعندما يتم استخدام سياسة قروض ناعمة، تهدف إلى وضع رأس مال القروض النشط من خلال إمكاناته
المقترضين، وكذلك مع كميات طفيفة، ستكون فقدانها من التغلب على المركز المالي للبنك؛
القروض المضمونة - مجموعة متنوعة من القرض المصرفي الحديث المعبر عن أحد مبادئها الأساسية. أي ممتلكات تنتمي إلى المقترض على يمين الملكية يمكن أن تعمل كضمان. في معظم الأحيان هو العقارات، والسلع في الدورة الدموية أو الأوراق المالية. وفقا للتشريع الروسي، يمكن أن يكون توفير قرض ضمانات مصرفية وضمانات وإيداع وعقوبات وإيداع واستبقاء ممتلكات المقترض. في انتهاك من قبل المقترض لالتزاماتها، أصبحت هذه الملكية ملكية البنك، والتي تعمل في عملية تنفيذه على تسديد الخسائر التي تكبدها.
عادة ما يكون حجم إخراج القرض أصغر من متوسط \u200b\u200bقيمة الأمان المقترح. في الظروف المحلية، فإن المشكلة الرئيسية في تصميم القروض المضمونة هي إجراء تقدير تكلفة الممتلكات (بسبب عدم اكتمال عملية تشكيل الرهن العقاري وأسواق الأسهم).
5. عن طريق الغرض المقصود:
القروض العامة، يستخدمه المقترض وفقا لتقديرهم لتلبية أي احتياجات للموارد المالية؛
القروض المستهدفة، تنطوي على الحاجة إلى المقترض لاستخدام الموارد المخصصة من قبل البنك فقط لحل المشاكل، شروط معينة اتفاقية القروض (على سبيل المثال، لحساب البضائع المشتراة للمدفوعات أجور الموظفين، إصلاح، إلخ). عنيف هذه الالتزامات إنه يستلزم الطلب على المقترض الذي أنشأه عقد العقوبات في شكل مراجعة مبكرة للقرض أو الزيادة في سعر الفائدة عليه.
قروض تجارية المقدمة من كيانات الأعمال العاملة في مجال التجارة والخدمات. هم أساسا قصيرة الأجل؛
قروض interbank - واحدة من أشكال التفاعل الاقتصادي الأكثر شيوعا لمؤسسات الائتمان. الرهان الحالي ولكن قروض interbank هي العامل الأكثر أهميةتعريف سياسات المحاسبة بنك معين لأنواع القروض المتبقية الصادرة عنه. يرتبط حجم هذا المعدل ارتباطا وثيقا بمعدل إعادة تمويل بنك روسيا، وهو مشارك نشط ومنسق مباشر لسوق القروض بين البنوك؛
القروض الاستهلاكية، قدمها الأفراد لتلبية حاجتهم مقابل نقد (للحصول على كل من المحرك والعقارات)؛
قروض وسطاء سوق الأوراق المالية التي قدمتها البنوك من قبل شركة الوساطة وشركات الوكلاء تشارك في شراء وبيع الأوراق المالية. الميزة المميزة لهذه القروض في الممارسة الأجنبية والروسية هي التركيز الأولي على خدمة عدم الاستثمار، وعمليات الألعاب (المضاربة) في سوق الأوراق المالية؛
قروض الزراعية - واحدة من أكثر أنواع العمليات الائتمانية شيوعا، والتي حددت ظهور مؤسسات الائتمان المتخصصة - Agrobanks. الميزة المميزة هي شخصية موسمية واضحة، بسبب تفاصيل الإنتاج الزراعي.
7. اعتمادا على القيمة المرئية:
قرض السلع. تاريخيا يسبق نقوده، عندما يتم استخدام تبادل معادل المنتجات الفردية (الفراء، الماشية، إلخ). في الممارسة الحديثة نموذج سلع القرض ليس أساسيا؛
نموذج نقدي الائتمان. هذا هو الشكل الأكثر نموذجية، السائدة في المزرعة الحديثة، كما هو المال ما يعادل العالمي عند تبادل تكاليف السلع، وسيلة عالمية للتداول والدفع؛
شكل مختلط. يحدث في القضية عندما يعمل القرض في وقت واحد في السلعة والنماذج النقدية. على سبيل المثال، للحصول على معدات باهظة الثمن، ليس فقط شكل التأجير من القرض (السلع)، ولكن أيضا النموذج النقدي (للتثبيت والتكليف من التقنيات المكتسبة).
غالبا ما يستخدم شكل مختلط (أموال السلع) في اقتصاد البلدان النامية، محسوبة للحصول على قروض نقدية من خلال الإمدادات الدورية بضائعهم (أساسا في شكل المواد الخام والمنتجات الزراعية). في الاقتصاد الداخلي، يرافق بيع البضائع بالتقسيط عائدا تدريجيا للقرض نقدا.
8. اعتمادا على من هو في معاملة الائتمان هو مقرض:
قرض شكل البنك. غالبا ما توفر البنوك قروضا للمواضيع في حاجة إلى مساعدة مالية مؤقتة. فيما يلي ميزات الشكل المصرفي للقرض:
- البنك يعمل ليس كثيرا من رأس ماله كموارد جذب
- أعلن البنك العاطل عن العمل، أي النقدية المجانية مؤقتا وضعت في البنك حسب الكيانات الاقتصادية والدولة والسكان للحسابات أو الودائع،
- البنك ليس فقط جديرة بالاهتمام، ورأس المال. هذا يعني أن المقترض يجب أن يستخدم الصناديق التي تم الحصول عليها في البنك حتى تكون الربح كافية لإرجاع الديون الرئيسية ودفع مصلحة قرض. نموذج بنك الائتمان هو سمة متكاملة؛
اقتصادي (تجاري) نموذج قرض. في هذا النموذج، الدائنين هي المنظمات الاقتصادية (الشركات والشركات والشركات). غالبا ما يسمى هذا النموذج قرضا تجاريا، لأنه يعتمد على تأخير في شركة المبيعات. ميزات النموذج الاقتصادي (التجاري) للقرض كما يلي:
- مصدرها هو كل من رأس المال مشغول وغير مأهول،
- في شكل سلعة من القرض الاقتصادي، يعمل الدفع بمثابة استمرار لعملية مبيعات المنتجات، لا يتم إصدارها مؤقتا مؤقتا، و المنتج العادي,
- مع الشكل النقدية للقرض الاقتصادي، فإن مصدرها هو النقد، الذي صدر مؤقتا من دوران الاقتصاد. من المهم أن نلاحظ أنه مع قرض السلع الأساسية، يتم نقل الحق في ملكية كائن الإرسال من البائع الدائن إلى المشتري، مع قرض نقدية، والخاصية قيمة مرئية لا نقل من المقرض إلى المقترض. هذا الأخير يستقبله فقط للحيازة المؤقتة (الاستخدام)،
- يتم توفير القرض الاقتصادي بغض النظر عن شكله بشكل أساسي لفترة قصيرة؛
نموذج قرض الدولة يحدث إذا كانت الدولة توفر قرض مواضيع مختلفةوبعد يجب تمييز قرض الدولة عن قرض الدولة، حيث تضع الدولة، ووضعها، وسنداتها، إلخ، بمثابة المقترض؛
نموذج القرض الدولي إنها علاقات الائتمان التي يدخل فيها البنوك والمؤسسات والدولة والسكان. في الوقت نفسه، أحد الطرفين هو كيان أجنبي؛
القرض المدني يستند إلى المشاركة في معاملة الائتمان كدائنين للمواطنين الأفراد والأفراد. تسمى هذه المعاملة في بعض الأحيان نموذج قرض خاص (شخصي). يمكن ارتداء نموذج القرض المدني (الخاص والشخصي) من المال وشخصية السلع.
في العلاقة بين الأفراد مع بعضهم البعض، غالبا ما يكون هذا الشكل من القرض ودود: يتم تعيين نسبة القروض في مبلغ أصغر مما كانت عليه في البنوك، في بعض الحالات لا تتراكم؛ عقد الائتمان لا يهم، غالبا ما يستخدم تسلسل الديون، ومع ذلك، فغالبا ما لا ينطبق. عنصر الثقة هنا يصبح زيادة. مصطلح مثل هذا القرض غير صعب، في كثير من الأحيان مشروطة.
9. الطبيعة الاحتياجات المستهدفة مستعير:
صريح نموذج الهدف تنسب إليه يعني قرض بموجب الأهداف المحددة مسبقا؛
شكل مخفي تنسب إليه يحدث إذا تم استخدام القرض للأغراض غير المنصوص عليها بالالتزامات المتبادلة للأطراف؛
شكل منتج من الائتمان المتعلقة بميزة استخدام الأموال الواردة من المقرض. هذا النوع من القرض نموذجي لاستخدام قرض بغرض الإنتاج والتداول؛
نموذج قرض المستهلك تاريخيا نشأت في بداية تطور العلاقات الائتمانية، عندما شعرت بعض المواضيع بنود الاستهلاك الساحقة، وكان آخرون بحاجة إلى استخدام مؤقت. نموذج المستهلك لا يهدف القرض إلى إنشاء قيمة جديدة، فإنه يهدف إلى إرضاء احتياجات المستهلك مستعير.
10. بطبيعة الاستخدام.
قرض لمرة واحدة. يعني الحاجة إلى الصناديق المقترضة على أساس غير دائم؛
قرض قابلة للتجديد. يعني جذب الأموال المقترضة على أساس مستمر. يمكن تمثيل خط ائتمان قابلة للتجديد باستمرار في شكل قروض مدارة ورولية.
ائتمانية - القرض المتجدد، وفقا لما يمكن للمقترض أن يكون له قرض مرارا وتكرارا إلى قيمة الحد على الظروف المتفق عليها (على سبيل المثال، توفير رصيد ثابت في الحساب). يشحن البنك عادة اللجنة للحصول على قرض ويتطلب الحفاظ على توازن معين من الأموال على الحساب. ل revolval الإقراض ينص العقد أقصى الحدود ديون المقترض القرض أمام البنك، بعد سداد جزء الديون، يمكن للمقترض أن يأخذ قرضا ضمن الحد الأقصى للاستخدام.
Rollovers - القرض المتجدد مع معدل فائدة منقح بشكل دوري.
11وبعد عن طريق النموذج التنظيمي.
نموذج القرض المباشر مما يعكس الإصدار الفوري للقرض لمستخدمه، دون روابط بوساطة؛
شكل غير مباشر من الائتمان يحدث عند اتخاذ القرض لإقراض مواضيع أخرى. على سبيل المثال، إذا حصلت منظمة التداول على قرض في بنك ليس فقط للحصول على السلع وبيع البضائع، ولكن أيضا لإقراض المواطنين تحت السلع بالتقسيط. المستهلك غير المباشر للقرض المصرفي هو المواطنون الذين قدموا قرضا من منظمة التجارة لشراء السلع عند الائتمان؛
قروض ثنائية؛
قروض ثلاثية والتي تعزى إلى مشترك (مستشار) و النادي قروض. مشاكل – قروض الأنا المقدمة من اثنين والمزيد من المقرضين لمقترض واحد. لتوفير قرض مشترك، يجمع البنوك مؤقتا من أموالها المجانية مؤقتا.
12. حسب نوع من مصادر الجذب.
قروض خارجية
القروض الداخلية.
13. من حيث سعر الفائدة:
قروض معدل العائمة؛
الاعتمادات C. سعر الصرف الثابت;
قروض مع معدل مختلط.
14. في شكل سداد:
استرداد في نفس الوقت؛
مع الدفع بالتقسيط - مع السداد الدوري الموحد (كقاعدة عامة، هذا مخطط سداد سنوي)، مع سداد دوري غير مستويين (كقاعدة عامة، هذا مخطط الكلاسيكية السداد)، مع سداد غير متكافئ وغير دوري.
15. وفقا لتقنية توفير:
سوم واحد;
فتح خط الائتمان;
قرض العقد.
السحب على المكشوف.
16. حسب نوع الدائن.
رسمي;
غير رسمي;
مختلط;
اعتمادات المنظمات الدولية.
17. للعملة:
في العملة الوطنية ;
عملة أجنبية;
الوحدات النقدية الاستيطانية الدولية،
العملة العملة العملة;
عملات الدائنات العملة;
العملة البلد الثالث
التعددية.
بطاقات الائتمان كلاهما .. لكن لكل فترات تاريخية، كانت مميزة فقط متأصلة في مجموع أصناف القروض. استخدم كل عصر تاريخي قرضا تماما كما كان من الضروري. لذلك، كيف لا يكون التصنيف الموحد الائتمان لجميع التكوينات الاجتماعية والاقتصادية، ولا يمكن أن تكون نفس خصائص كل نوع من القرض لجميع هذه التكوينات.
في اقتصاد السوق، الأنواع الرئيسية للقرض، والتي استخدمت على نطاق واسع في الممارسة الاقتصادية هي: مشتركة بين المزرعة والخدمات المصرفية والدولة والمستهلك والائتمان الدولي.
الائتمان بين المزرعة- هذا قرض موجود بين كيانات الأعمال العاملة. أنواعها هي قرض تجاري، حسابات الديون المستحقة القبض، والسلفيات في المشترين، مؤقتة المساعدة الماليةتأجير. يتم تحديد حدود القرض المشترك بين المزرعة حسب حجم رأس المال الاحتياطي، والتخلص من كيانات الأعمال - الدائنين، وكذلك انتظام تدفق رأس المال المال عبر بيع البضائع وإمكانية تحويل تحويل قرض مشترك بين المزرعة إلى البنك أو تلقى مشترك بين المزرعة. علاوة على ذلك، فإن سداد هذه القروض في غضون فترة معينة ينص على استلام المدفوعات في الوقت المناسب من المشترين. بشكل عام، يرتبط وجود قرض مشترك بين المزرعة إلى حد كبير بتطوير قرض بنكي غير كاف.
في البلدان التي وضعت إقتصاد السوق في الظروف عند الدمج العاصمة الصناعية مع المصرفية، تزيد سرعة أسرع، قرض بنكي نسبيا مع مزرعة مشتركة بين المزرعة. في الوقت نفسه، فيما يتعلق بالهيمنة في الاقتصاد العالمي للشركات عبر الوطنية، استحوذت التنمية الواسعة على قرض شركات داخلية كنوع من القرض المشترك بين المزروعات. يمكن أن تكون أصناف قرض المختلم إمدادات السلع الأساسية بين المشاركين في المؤسسة، والتي يتم تنفيذها على الائتمان (على سبيل المثال، نقل المعدات القديمة الأخلاقية إلى الفروع)، وكذلك توفير قرض في شكل نقدية. في كثير من الأحيان، يتعارض الائتمان الداخلي للشركات مع الخدمات المصرفية، نظرا لأن البنوك مدرجة في تكوين الشركات عبر الوطنية.
قرض تجاري هو شكل من أشكال حركة رأس المال الصناعي المباشر وطريقة لتحويل رأس مال السلع النقدية، من خلال بيع البضائع مع تأخير الدفع وعودة أموال الديون. لذلك قرض تجاري هو مجموعة متنوعة الائتمان النقديةوبعد من ناحية، يسرع بيع البضائع إلى البائعين، ومن ناحية أخرى، فإنه يوفر الفرصة لشراء سلعة للحصول على أموال من بيع منتجاتها. وبالتالي، يساعد قرض تجاري تسريع الدورة العاصمة نقدا الشركات الفرديةوبشكل عام في المجتمع. ينشأ قرض تجاري بناء على طلب وموافقة الأطراف - البائع والمشتري - ولديه اتجاه وحدود محددة بدقة.
يمكن للمقرض تقديم قرض فقط لمشتريه، وحدودها هي نفس القرض بين المزروعات. كقاعدة عامة، قرض تجاري قصير الأجل، حيث يخدم فقط عملية بيع البضائع، وتحفيز وتسريع مبيعاتها وتقليل وقت إقامتك في رأس المال المتقدمة في شكل السلع الأساسية. تعتمد المواعيد النهائية والحجم على بعض العوامل: درجة إحراف البضائع في السوق، الحالة المالية للأطراف المقابلة، وجود ثقة البائع في المشتري، وتطوير سوق القروض، إلخ.
يمكن إصدار نقل البضائع على الائتمان أو عدم وضعه. تتكون عملة مشروع القانون كضمان من سعر البضائع ونسبة مئوية لفترات استخدام القرض، يتم تحديد معدل الفائدة الحالي في سوق رأس المال المقترض، ولكن عادة أقل إلى حد ما من السوق. بعد كل شيء، عند توفير قرض تجاري، الهدف ليس الربح، ولكن بيع البضائع. إضفاء الطابع الرسمي على العلاقة بين المدين والمقرض، يخدم مشروع القانون ضمانا معينا لسداد الديون وقد يكون أساس الإقراض إلى الدائن من قبل البنك. بمساعدة المصادقة، يمكن لصاحب الفواتير دفع فاتورة مع الطرف المقابل. متي فهم الدفع وفقا لسلف أو إشارة المدين من الدفع، فإن حامل الفاتورة لديه الحق في الاحتجاج على مشروع قانون.
تطوير قرض تجاري له أنماطها الخاصة. تتزامن حركة القروض التجارية مع حركة رأس المال الصناعي: زيادة في حجم الإنتاج الصناعي، وهذا القرض يتوسع، ومع انخفاض - ضيق. على وجه الخصوص، يسقط حجم القرض التجاري خلال أزمة الدفع الاقتصادية، وحتى أزمة الدفع، كما يحدث في أوكرانيا.
يشبه الديون المستحقة الدفع في الحسابات إلى حد كبير قرض تجاري، بل يختلف عنه ينشأ بخلافا لرغبات وأطراف الأحزاب. سبب حدوثه هو كسر الوقت بين حركة الأشكال الطبيعية والقيمة للبضائع. إلى حد ما، يتغير تلقائيا كمية رأس المال المال تحت تصرف الكيانات التجارية. خاصة تأثير سيء الاقتصاد لديه أسوأ متنوعة من القرض بين المزروعات - المستحقات المتأخرة. ينشأ بسبب عوامل الطبيعة الكلية والاقتصادية الاقتصادية. يؤثر حجم عدم الدفع أيضا على مستوى الانضباط التعاقدي والضرائب في بلد وتوازن الكتلة النقدية والقابلة للتسويق وتطوير العلاقات الائتمانية والعوامل الأخرى. كانت الإعدادات الشامل في أوكرانيا بسبب الأزمة الاقتصادية، وزيادةتها الحادة، التي تسمى أزمة الدفع، سببها انخفاض كبير في وقت واحد في نقدي في منتصف نوفمبر 1993، أسباب الإعدادات الافتراضية نشاط غير فعال الكيانات التجارية الفردية، انتهاكات خطأ المؤسسات أو من خلال الظروف المستقل منها، الدورة الدموية العادية لرأس المال، عدم الامتثال للمعاهدة وتقلص الدفع، وما شابه ذلك.
حساب الدفع المسبق - كمية المالقدمت على حساب المدفوعات المستقبلية لقيم السلع الأساسية والعمل والخدمات من أجل ضمان ضمان استلامها من قبل المشتري أو من أجل ضمان عملية الشراء. بصفته شكل قرض دولي، تقدم مقدما أحد مصادر تكوين رأس المال العامل للمؤسسة التي تلقت بها. لاستخدام الفائدة المتقدمة، عادة لا تدفع، ما لم ينص على خلاف ذلك من العقد بين الطرفين.
يتم تقديم المساعدة المالية المؤقتة للكيانات التجارية الفردية، والتي وجدت أنفسهم في وضع مالي صعب، والمنظمات (الوزارات والإدارات وما إلى ذلك) أنها أكثر منهم وشركاء بشأن مبادئ العودة وعلى كقاعدة عامة دون الاهتمام وبعد في المراكز الاقتصادية، قد يتم إنشاء احتياطيات خاصة من أجل تقديم هذه المساعدة.
التأجير - ريادة الأعمال، التي تهدف إلى استثمار أموالها الخاصة أو جذبها وتتكون في منح المؤجر للاستخدام الحصري لاستئجار العقار، وهو ممتلكات المؤجر، أو اكتسبها ممتلكاته بالوكالة والتنسيق مع المستأجر من البائع ذي الصلة للممتلكات، مع مراعاة مدفوعات التأجير الدورية المستأجر. لا يمكن اعتبار قرض التأجير المشترك بين المزروعات فقط مشرويا بسبب حقيقة أن النقطة الاقتصادية من وجهة النظر، لديه قائمة علامات عامة مع قرض - وجود الثقة بين أطراف اتفاقية التأجير، نقل القيمة للاستخدام المؤقت والرسوم. الكائن المستأجر هو أي ممتلكات تنتمي إلى الأموال الرئيسية، ولا يحظر الوصول مجانا في السوق واحترام لا توجد قيود على نقلها للتأجير. الكائن المستأجر يذهب إلى ملكية المستأجر بعد السداد الكامل يقرض. إذا أصبح التأجير في البلدان التي لديها اقتصاد سوق متطور، فإن التأجير أصبحت واحدة من الطرق المشتركة لبيع المنتجات، ثم في أوكرانيا لا تزال في المرحلة الأولية من التطوير.
مع التغلب على الأزمة الاقتصادية، والشيء الرئيسي - أزمة المدفوعات في أوكرانيا ومع استعادة حقوق الكيانات التجارية لتوفير قرض، فإن قرض مشترك بين المزروعات سيسبح توزيعا كبيرا. على وجه الخصوص، ستزداد حجم عمليات القروض التجارية والتأجير. في الوقت نفسه، يجب أن ينخفض \u200b\u200bحجم الديون المستحقة الذمم المدينة بشكل حاد، والتي تخضع لأزمة المدفوعات، اكتسبت أبعاد شديدة الارتباط.
إن توسيع القرض التجاري مع فواتير الفواتير، وهو اقتصاد سوق ميماننت، سيساعد تسارع المستوطنات والمناورة التشغيلية من رأس المال من كيانات الأعمال، سيجعل سيطرة متبادلة أكثر كفاءة وبين الترابط بينهما. على وجه الخصوص، سيكون من المهم للغاية عند تعزيز مقاومة الوطنية الوحدة النقديةمنذ ذلك الحين، من خلال آلية إعادة تمويل البنوك التجارية، سيقوم البنك المركزي بموجب الاذني بإنشاء اتصال أوثق بمبلغ نقدي مع سلعة، والتي في ظروف تسويق البنوك فقدت بشكل كبير. بعد كل شيء، إذا كان في الأوقات السوفيتية، كان المبدأ الأساسي للإقراض المصرفي هو ضمان قرض عن طريق تكاليف السلع الأساسية والإنتاج، ثم في الظروف الحديثة - ضمان عودة القرض من قبل المقترض.
بنك الإئتمان يأخذ المكان عندما يكون أحد أطراف اتفاقية القرض هو البنك. في الظروف الحديثة، يوجد قرض بنكي نموذج قرض رائد، رغم أنه في بلدان مع اقتصاد سوق متطور مؤخرا، بدأ بإفساح المجال للقروض التي توفر مؤسسات ائتمانية من غير البنكية. كائنها هو رأس المال النقديالتي مفصولة عن رأس المال الصناعي، وبالتالي يتم توفيرها فقط في شكل نقدية. يتم فصل اتفاقية الإقراض عن الشراء والبيع. في الوقت نفسه، يمكن أن يكون البنك في وظيفة الوسيط في القرض كمقترض (في حالة زيادة الرواسب والودائع، والحصول على القروض والقروض بين البنوك)، والمقرض (في توفير أنواع مختلفة من القرض لعملائها).
لم يساعد القرض المصرفي على تحول رأس المال دون انقطاع، وتراكمها. لذلك، من موقف استنساخ رأس المال العام، يتم تقسيمه تقليديا إلى قروض رأس المال وقرضا من المال، والذي يعتمد على طبيعة استخدام القرض من قبل المقترض وتأثيره على حجم رأس المال العام. قرض رأس المال - هذا قرض، نتيجة قدرات رأس المال الفعلية، و قرض المال - هذا قرض، نتيجة لذلك يتم توفير حركة الأموال وسيلة الدفع، والتي لا ترافقها توسيع الإنتاج. هذا القسم مهم لفهم دور قرض بنكي في عملية إعادة إنتاج كل من العاصمة العامة الفردية والإجمالية.
الائتمان الدولة- هذا قرض، أحد المشاركين (المقترض أو المقرض) هو الدولة. موعده هو حل المشكلات الوطنية (تغطية العجز في ميزانية الدولة، تقديم المساعدة الائتمانية إلى الكيانات التجارية الفردية أو فئات السكان). بالتفصيل، يتم دراسته في دورات "التمويل" و "نظام الميزانية".
رصيد المستهلك- الائتمان، الذي يتم توفيره للقانون أو الأفراد لأغراض المستهلكين. يمكن تزويدها بكلتا البنكين (حول ما هو أعلى مع خصائص قرض بنكي) ومؤسسات الائتمان من غير البنكية، وكذلك الكيانات القانونية والأفراد. في أوكرانيا، فإن مؤسسات الائتمان من النوع غير المصرفي توفر رصيدا للمستهلكين (توفير قرض للممتلكات المنقولة - المجوهرات والتحف والملابس وغيرها)، والنقابات الائتمانية، والاتصالات، ومؤسسات الاتصالات (برقالات ومحادثات هاتفية على الائتمان)، التجارة المنظمات (بيع البضائع بالتقسيط). يمكن أن توفر القروض لموظفيها كيانات تجارية على حساب أموال خاصةإنهم يخلقون نتيجة لتوزيع الأرباح، والذي يبقى تحت تصرفهم. يمكن للأفراد أيضا تقديم قرض لأغراض المستهلكين لبعضهم البعض.
إن المثير للجدل بين الاقتصاديين هو السؤال المتعلق بتقديم قرض المستهلك إلى الكيانات القانونية. في رأينا، يمكن أن تتلقى الكيانات القانونية قرضا للمستهلكين. بعد كل شيء، في الأوقات السوفيتية للمؤسسة في حالة عدم وجود أموال صندوق الأحداث الاجتماعية والثقافية وبناء الإسكان، يمكن أن يتلقى قرض بنكي قرضا مصرفيا لموظفيها في المباني السكنية، وقواعد الترفيه، الأندية، المرافق الصحية والملاعب، إلخ. هذه هي مرافق المستهلكين (غير صناعي) موعد، ما هو دليل على ما لا يتم توجيه الاتهام إليه خصومات الاستهلاك على التجديد (للاسترداد الكامل). في العديد من البلدان التي لديها اقتصادات السوق، توفر المؤسسات أيضا موظفيها مع المرافق السكنية والثقافية الثقافية. حتى في ظل الظروف ازمة اقتصادية في أوكرانيا، تبني بعض المؤسسات هذه الأشياء، وخاصة المباني السكنية. لبناءهم، يمكنهم الحصول على قرض.
بالإضافة إلى ضمان الاحتياجات الاجتماعية للسكان، يلعب قرض المستهلك دور مهم معلومة طلب البقاء على قيد الحياة يؤثر السكان، الذي بدوره، على تطوير اقتصاد البلاد، ويسهل عملية بيع المنتجات، وتسريع تلقي الربح والإيرادات في ميزانية الدولة. تعاريف الدولة لحكم قرض المستهلك يساعد على تنظيم دوران المال في البلاد.
الائتمان الدولي- إنها حركة رأس المال المقترض من بلد إلى آخر. مواضيعها هي نفسها بموجب القروض الوطنية (الاقتصادية الدولية) - البنوك والمؤسسات، الدولة، السكان. ومع ذلك، فإن علامة هذا القرض هي الانتماء للمقرض والمقترض إلى بلدان مختلفة.
القرض الدولي يعمل بأشكال مختلفة. اعتمادا على من هو المقرض، هناك قروض شركات ومصرفية وحكومية.
قرض الشركات، في الواقع، قرض تجاري على المستوى الدولي عندما مصدر أجنبي بيع البضائع إلى المستورد المحلي على الائتمان. هذا القرض محفوف بالمخاطر بالنسبة للمصدر، وبالتالي فهو يتطلب ضمانات مناسبة لسدادها، مما يجعل هذا الائتمان باهظ الثمن. المستورد، إذا كان لديه موارد حرة، فربما يمكن شراء البضائع بمشروعات أكثر ملاءمة، ولكن بسبب عدم وجود أموال، فهي مجبرة على شرائه من الشركة التي تبيع البضائع مع دفعة مؤجلة.
أكثر مرونة في العلاقات الدولية هو قرض بنكي، عندما يكون أحد الأطراف في العلاقات الائتمانية هو البنك. في أوكرانيا، تتلقى القروض المصرفية الدولية أساسا البنوك التجارية والمؤسسات المشتركة مع مستثمر أجنبي. مع ظهور الثقة في البنوك الأجنبية إلى المؤسسات الأوكرانية، من الممكن الحصول على أحدث مثل هذه القروض.
يجوز توفير قرض حكومي من قبل حكومة بلد حكومة دولة أخرى داخل حدود الاتفاقية بينهما، وكذلك عن طريق وضع أوراق مالية في الأسواق المالية الأجنبية من قبل الحكومة. القروض الدولية التي تقدمها بلدان المنظمات النقدية الدولية - صندوق النقد الدولي، البنك الدولي لإعادة الإعمار والتنمية، البنك الأوروبي إعادة الإعمار والتنمية وغيرها من المنظمات. على وجه الخصوص، تستخدم أوكرانيا على نطاق واسع من قبل قروضها النمو الإقتصادي ودعم استقرار العملة الوطنية.
يتم تقسيم الائتمان الدولي أيضا إلى مالية، والتي يتم توفيرها في شكل النقد (العملة)، والتجارية، والتي يتم توفيرها في شكل السلع الأساسية.
الائتمان هي العلاقة المالية بين المشاركين في المعاملة، التي يصدقها العقد بشأن مبادئ الأمن والدالة الدائمة الإلحاحية والإلحاح. ينطوي الحكم على حقيقة أن المقرض يتلقى ضمانات من المقترض لتحقيق جميع شروط المعاملة. البارسية - الالتزام بدفع ليس فقط مقدار القرض فقط، ولكن أيضا مصلحة عليه. إلحاحا يعني أداء المدفوعات.
حاليا، هناك مجموعة كبيرة من أشكال وأنواع القروض، وهي تعطيها ليس فقط المنظمات المصرفية، ولكن أيضا خلاف ذلك المؤسسات المالية, تعاونيات المستهلك إلخ. ولكن، على الرغم من مبلغها الهائل، يمكن تقسيم جميع القروض إلى ثلاثة أنواع على أي حال:
تحتاج إلى معرفة قروض فترة القرض أطول، وكلما ارتفع سعر الفائدة.
علامة تقسيم القروض حسب النوع هي الأمن. وفقا لذلك، هناك قروض مضمونة وصادرت دون ضمان. يتم إصدار مضمون بكفالة أو مع الاكتياح، والثاني لا يتطلب أي ضمانات من المقترض.
وفقا لنظام سداد الديون، يتم تقسيم القروض أيضا إلى عدة أنواع. الأكثر شيوعا - الدفع الشهري على أجزاء الائتمان (مخطط تنازلي أو كميات متساوية). لكن في بعض الأحيان يصدر البنك قرضا سداده دفعة كاملة لمرة واحدة في نهاية فترة الائتمان. بشكل عام، يمكن أن تكون مخططات دفع القروض مختلفة وتعتمد على الاتفاق بين المقرض والمقترض.
أشكال القروض مختلفة: بالعملة الأجنبية أو الوطنية، في شكل بطاقات الائتمان، في شكل سلع على الأمن. تعتمد شروط القرض على شروط العقد، مثل سعر الفائدة، النضج، شكل النموذج، المساهمة الأولية. أسعار الفائدة ثابتة وتطفو.
لذلك، فإن المقترض المحتمل قبل اختيار قرض، من الأفضل زيارة العديد من المنظمات المالية، وجمع جميع المعلومات اللازمة، ثم اتخذ حل مرجح. من الضروري تذكر القاعدة الذهبية: القرض هو فقط مربح وآمن فقط للمقترض عند إمكانية ذلك التجاوزات في أسعار الفائدة وإمكانية الخداع. ومن الأفضل أن تأخذ قروض في البنوك بسمعة لائقة.
الأطراف في العلاقات الائتمانية. أنواع وأسباب لتصفير الائتمان. مبدأ السداد والإلحاح والدلكية.
تصنيف القروض المصرفية ومبادئ الإقراض المصرفي
في ظروف السوق الإدارة الشكل الرئيسي للقرض هو قرض بنكي، أي الائتمان المقدمة من البنوك التجارية لأنواع وأنواع مختلفة. مواضيع العلاقات الائتمانية في مجال القروض المصرفية هي الشركات والمنظمات والسكان والدولة والبنوك نفسها. كما هو معروف، في معاملة الائتمان، تتصرف مواضيع العلاقات الائتمانية دائما كمقرضين ومقترضين. المقرضون هم أشخاص (قانوني وجسدي) الذين قدموا الزمن الأموال المتاحة تحت تصرف المقترض لفترة معينة.
المقترض هو جانب العلاقات الائتمانية التي تتلقى أموال للاستخدام (في القرض) وهي ملزمة بالعودة إلى الفترة المقررة. أما بالنسبة للقرض المصرفي، فإن مواضيع المعاملات الائتمانية هنا تؤدي بالضرورة في شخصين، أي كمقرض ومقترض. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنوك تعمل بشكل رئيسي على أموال جذابة، وبالتالي، فيما يتعلق بالمؤسسات والمنظمات، السكان، الدولة - أصحاب هذه الأموال الموضوعة في الحسابات المصرفية بمثابة المقترضين. إعادة توزيع الموارد مركزية لصالح أولئك الذين يحتاجون إليهم، تعمل البنوك كمقرضين. ويلاحظ الشيء نفسه وثلا بالنسبة إلى الجانب الآخر من معاملات الائتمان - السكان والاقتصاد والدولة؛ من خلال وضع نقدها في الحسابات المصرفية، فإنها بمثابة دائن، وطرح قرض، يتحول إلى المقترضين.
توفر البنوك التجارية لعملائها مجموعة متنوعة من القروض التي يمكن تصنيفها على ميزات مختلفة. بادئ ذي بدء، وفقا للمجموعات الرئيسية للمقترضين: الائتمان للاقتصاد، والسكان، وكالات الحكومة سلطات.
حسب الوجهة (الاتجاه) تمييز الائتمان:
مستهلك؛
صناعي؛
تجارة؛
الزراعة؛
استثمار؛
تبرع.
اعتمادا على نطاق العملية، قد تكون القروض المصرفية المقدمة للمؤسسات من جميع فروع الاقتصاد (أي، الكيانات الاقتصادية) نوعين: قروض المشاركة في الاستنساخ الموسع للأصول الثابتة، والقروض المشاركة في تنظيم الأموال الحالية. هذا الأخير، بدوره، ينقسم إلى قروض أرسل إلى مجال الإنتاج، والقروض التي تخدم مجال الدورة الدموية.
من حيث الاستخدام، تصل القروض إلى الطلب والعاجلة.
هذا الأخير، بدوره، تنقسم إلى:
على المدى القصير (حتى سنة واحدة)؛
متوسطة الأجل (من 1 إلى 3 سنوات)؛
على المدى الطويل (أكثر من 3 سنوات).
كقاعدة عامة، تكون القروض التي تشكلت الأموال المعاد تدويرها على المدى القصير، وتتعلق القروض المشاركة في الاستنساخ الموسع للأصول الثابتة بالقروض المتوسطة وطويلة الأجل.
الاختلافات الحجم كبيرة ومتوسطة وصغيرة.
من خلال توفير: قروض غير مضمونة (فارغة) ومضمونة، والتي بدورها، تنقسم إلى ضمانات مضمونة ومؤمن لها.
من خلال طريقة إصدار القروض المصرفية يمكن تقسيمها إلى قروض التعويض والدفع. في الحالة الأولى، يتم إرسال القرض إلى حساب المقترض الحالي للتعويض عن آخر أموال خاصة به جزءا لا يتجزأ من القيم المادية أو في التكاليف. في الحالة الثانية، يتم إرسال قرض البنك مباشرة إلى الدفع مقابل الدفع والوثائق النقدية المقدمة إلى المقترض لدفع تدابير الائتمان.
وفقا لطرق السداد، يتم تفريغ القروض المصرفية على أقساط (أجزاء، سهم)، والقروض المستردة في نفس الوقت (لتاريخ واحد محدد).
العوامل الرئيسية التي تأخذها البنوك التجارية الحديثة في روسيا في الاعتبار عند إنشاء رسوم قرض، على النحو التالي:
سعر الفائدة الأساسي على القروض المقدمة إلى البنوك التجارية CBR؛
متوسط \u200b\u200bسعر الفائدة على قرض Interbank، I.E. بالنسبة للموارد المشتراة من البنوك التجارية الأخرى لعملياتها النشطة؛
متوسط \u200b\u200bسعر الفائدة الذي يدفعه البنك لعملائه على حسابات الودائع من أنواع مختلفة؛
هيكل موارد البنك الائتمانية للبنك (أعلى حصة الأموال التي أثيرت، والأكثر تكلفة يجب أن يكون هناك قرض)؛
الطلب على الائتمان من العمال الاقتصاديين (أقل الطلب، أرخص القرض)؛
المصطلح الذي يطلب من القرض ونوع القرض، أو بالأحرى درجة خطره على البنك، اعتمادا على الحكم.
يتم إقراض البنك للمؤسسات والهياكل التنظيمية والقانونية الأخرى للاحتياجات الصناعية والاجتماعية مع مراعاة صارمة لمبادئ الإقراض. هذا الأخير هو الأساس، والعنصر الرئيسي لنظام الإقراض، منذ أن تعكس جوهر وصيانة القرض، وكذلك متطلبات الهدف القوانين الاقتصادية، بما في ذلك في مجال العلاقات الائتمانية.
تشمل مبادئ الإقراض ما يلي: إلحاح العائد والتمايز والأمن والدالة الدائمة.
العودة هي تلك الميزة التي تميز القرض الفئة الاقتصادية من الفئات الاقتصادية الأخرى سلعةوبعد دون سداد، لا يمكن أن يوجد القرض. العودة هي خط ائتمان متكامل، سمة لها.
الإقراض الحاجب هو النموذج اللازم تحقيق سداد القرض. مبدأ الإلحاح يعني عدم إرجاع القرض فقط، لكنه عاد إلى فترة محددة بدقة، I.E. يجد عامل وقت التعبير الخرساني. وبالتالي، الإلحاح هو اليقين الزمني لسداد القرض.
تعني التمايز بين الإقراض أن البنوك التجارية لا ينبغي أن تتناول بالتأكيد من مسألة إصدار قرض للعملاء الذين يتقدمون بإيصاله. يجب توفير القرض فقط لأولئك الذين يستطيعون إعادته في الوقت المناسب. لذلك، ينبغي تنفيذ التمايز بين الإقراض على أساس مؤشرات الجدارة الائتمانية، التي بموجبها مفهوم الشرط المالي للمؤسسة، مما يعطي الثقة في قدرة واستعداد المقترض لإعادة القرض إلى الاتفاقية بسبب العقد وبعد
يعني مبدأ مخصص الائتمان أن القروض قد تصدر بموجب أنواع معينة من ضمان الائتمان. في الممارسة المصرفية العالمية، فإن أنواع دعم القرض بخلاف القيم المادية المزينة بالتزام الرهن العقاري هي ضمانات وضمانات المذيبات، على التوالي، الكيانات القانونية والأفراد، وكذلك بوالص التأمين المزينة بالمقترضين في شركة التأمين خطر عدم جدولة القروض المصرفية. علاوة على ذلك، ليس واحد فقط، ولكن جميع أشكال الالتزامات القانونية المدرجة في وقت واحد يمكن أن تكون بمثابة قرض صادر عن البنك.
مبدأ الائتمان للقرض يعني أن كل مؤسسة المقترض يجب أن تجعل البنك رسوم معينة للاستخدام المؤقت للنقد. يتم تنفيذ هذا المبدأ في الممارسة العملية من خلال آلية النسبة المئوية للبنك. معدل الفوائد المصرفية - هذا نوع من "السعر" للقرض. صممت عملية دفع القرض للحصول على تأثير محفز على التسوية الاقتصادية (التجارية) للشركات، مما يشجعهم على الزيادة الموارد الخاصة والإنفاق الاقتصادي من الأموال المنجذبت.
يسمح لك التطبيق التراكمي في ممارسة جميع مبادئ الإقراض المصرفي بمراقبة كل من المصالح الوطنية ومصالح كلا الموضوعين في معاملة الائتمان: البنك والمقترض.
فهرس
عند إعداد هذا العمل، تم استخدام المواد من المواقع: http://www.referat.ru و http://www.bankreferatov.ru
