حيث النماذج الأساسية هناك قرض. بطبيعة السداد. خصائص أشكال الائتمان الإنتاجية والمستهلكية

يتم إجراء تصنيف القرض تقليديا لتنفيذ العديد من العلامات الأساسية، وأهم ما ينبغي أن يشمل فئات الدائن والمقترض، وكذلك النموذج الذي يتم فيه توفير قرض محدد.

بناء على ذلك، يمكن تمييز الأشكال الخمسة الخمسة التالية على القرض، كل منها، بدورها، تفكك العديد من الأصناف على معايير تصنيف أكثر تفصيلا.

1) قرض بنكي.

واحدة من أكثر أشكال العلاقات الائتمانية شيوعا في الاقتصاد، والهدف منها هي عملية النقل في قرض نقد مباشرة. منحت منظمات الائتمان والمالية المتخصصة حصريا لها ترخيص لتنفيذ هذه العمليات من البنك المركزي. يمكن أن يكون دور المقترض فقط كيانات قانونية، وهي أداة علاقة ائتمانية هي اتفاقية قرض أو اتفاقية قرض. يأتي الدخل الموجود في هذا النوع من القرض في شكل نسبة مئوية للقرض أو مصلحة مصرفية، يتم تحديد معدله حسب اتفاق الأطراف، مع مراعاة متوسط \u200b\u200bالقاعدة لهذه الفترة وظروف الإقراض المحددة. مصنفة لعدد من العلامات الأساسية.

سداد الوقت:

يمكن إرجاع القروض عبر الإنترنت إلى فترة محددة بعد استلام الإشعار الرسمي من المقرض. حاليا، يتم استخدامها عمليا ليس فقط في روسيا فقط، ولكن أيضا في معظم البلدان الأخرى، لأنها تتطلب شروط مستقرة نسبيا في سوق رأس المال القروض وفي الاقتصاد ككل.

قروض قصيرة الأجل المقدمة، كقاعدة عامة، لتجديد العيب المؤقت لرأس مالها العاملة من المقترض. يشكل مزيج من هذه العمليات شريحة مستقلة من سوق رأس المال القروض هو سوق المال. متوسط \u200b\u200bفترة السداد وفقا لهذا النوع من القروض عادة لا يتجاوز ستة أشهر. أكثر قروض قصيرة الأجل استخدمت بنشاط في سوق الأوراق المالية، في قطاع التجارة والخدمات، في وضع الإقراض بين البنوك.

في الظروف المحلية الحديثة، تتميز قروض قصيرة الأجل التي تلقت مهيمنة بشكل لا لبس فيه في سوق رأس المال القروض بالتمييز التالي:

أ) فترات أقصر عادة لا تتجاوز شهر واحد؛

ب) سعر الفائدة. تتناسب عكسيا مع فترة العودة للقرض؛

ج) الصيانة في مجال التداول الرئيسي، كما لا يتوفر بسبب أسعار الهياكل الصناعية.

قدمت قروض متوسطة الأجل لفترة تصل إلى عام واحد (في ظروف محلية - ما يصل إلى ثلاثة إلى ستة أشهر) بغرض كل من الطبيعة التصنيعية والتجارية البحتة. تم الحصول على أكبر توزيع في القطاع الزراعي، وكذلك عند إقراض العمليات المبتكرة بمتوسط \u200b\u200bحجم الاستثمار المطلوب.

قروض طويلة الأجل المستخدمة، كقاعدة عامة، على أغراض الاستثمار. مثل القروض المتوسطة الأجل، فإنها تخدم حركة الأصول الثابتة، والتي تضم كميات كبيرة من موارد الائتمان المنقولة. يطبق عند إقراض إعادة الإعمار، إعادة المعدات الفنية، بناء جديد في مؤسسات جميع مجالات النشاط. تم الحصول على تطوير خاص في بناء كابيتال، مجمع الوقود والطاقة، قطاعات السلع في الاقتصاد. عادة ما يكون متوسط \u200b\u200bاستحقاق سدادها عادة من ثلاثة إلى خمس سنوات، ولكن يمكن أن يصل إلى 25 عاما أو أكثر، خاصة عند الحصول على الضمانات المالية ذات الصلة من قبل الدولة.

· طريقة السداد.

تقدم القروض من خلال مساهمة لمرة واحدة (الدفع) من المقترض. يشكل الشكل التقليدي لعودة القروض قصيرة الأجل وظيفية للغاية من موضع التصميم القانوني، لأنه لا يتطلب استخدام آلية لحساب نسبة متباينة.

تقترم القروض بالتقسيط خلال فترة ولاية القرض بأكملها. يتم تحديد الشروط المحددة (ترتيب) للعودة من قبل المعاهدة، بما في ذلك من حيث الحماية المناهضة للحركة لمصالح الدائن. تستخدم دائما في القروض طويلة الأجل، كقاعدة عامة، على المدى المتوسط.

· طريقة شحن نسبة القروض.

قروض، النسبة المئوية التي يتم دفعها في وقت سدادها العام. إن الشكل التقليدي لدفع القروض قصيرة الأجل لاقتصاد السوق لديه الأكثر وظيفية من موقف بساطة الحساب.

القروض، يتم دفع النسبة المئوية للمساهمات الموحدة للمقترض خلال فترة ولاية القرض بأكملها. الشكل التقليدي لدفع القروض المتوسطة والطويلة الأجل، التي لديها شخصية متباينة إلى حد ما، اعتمادا على اتفاق الأطراف (على سبيل المثال، للحصول على قروض طويلة الأجل، يمكن أن تبدأ مدفوعات الفائدة في نهاية العام الأول استخدام القرض وبعد فترة أطول).

القروض، النسبة المئوية التي يحتفظ بها البنك في وقت الإصدار الفوري لمقترضهم. بالنسبة لاقتصاد السوق المتقدمة، يكون هذا النموذج غير مناسم تماما ويستخدم إلا من قبل Unury Capital. بسبب عدم استقرار الوضع الاقتصادي، تم استخدامه بنشاط في الفترة 1993 - 1995. العديد من البنوك التجارية الروسية، خاصة في قروض فائقة القرف (حتى خمسة أيام عمل).

· توافر.

القروض الموثوقة، الشكل الوحيد لضمان عودة أي اتفاقية قرض مباشرة. بمبلغ محدود، يتم استخدامها من قبل بعض البنوك الأجنبية في عملية الإقراض للعملاء العاديين الذين يستخدمون ثقتهم التام (عززوا إمكانية مراقبة الحالة الحالية لحساب المقترض الحالي). مع الإقراض المتوسطة والطويلة الأجل لا يمكن استخدامه إلا من أجل استثناء قرض إصدار تأمين إلزامي، عادة بسبب المقترض. في الممارسة المحلية، يتم تطبيق البنوك التجارية فقط عند الإقراض لمؤسساتها الخاصة.

قروض مضمونة مثل مجموعة متنوعة من القرض المصرفي الحديث المعبر عن أحد مبادئها الأساسية. في دور الضمان، قد يؤدي أي ممتلكات تابعة للمقترض في إطار حقوق الملكية في معظم الأحيان - العقارات أو الأوراق المالية. في انتهاك من قبل المقترض لالتزاماتها، أصبحت هذه الملكية ملكية البنك، والتي تكبدها تسديدات التنفيذ في عملية تنفيذ الخسائر. عادة ما يكون حجم إخراج القرض أقل من متوسط \u200b\u200bقيمة الأمن المقترح ويتم تحديده بموجب اتفاق الأطراف. في الظروف المحلية، فإن المشكلة الرئيسية في تصميم القروض المضمونة هي إجراء تقدير تكلفة الممتلكات بسبب عدم اكتمال عملية تكوين الرهن العقاري وأسواق الأسهم.

قروض للضمانات المالية للثالثة، والأشخاص، والتعبير الحقيقي الذي يخدم الالتزام المنفذ به قانونا من الضامن لتعويض الأضرار الفعلية للبنك في انتهاك من قبل المقترض المباشر لشروط اتفاقية القرض. في دور الضامن المالي، فإن الكيانات القانونية التي تستخدم ثقة كافية من حبال المقرض، وكذلك سلطات الدولة في أي مستوى، في شروط اقتصاد السوق المتقدمة تم توزيعها على نطاق واسع في مجال الإقراض الطويل الأجل، في الممارسة المحلية حتى الآن يكون لاستخدام محدود لعدم كفاية الثقة من مؤسسات الائتمان ليس فقط إلى الكيانات القانونية، ولكن أيضا إلى الوكالات الحكومية، وخاصة مستويات البلدية إلى المستويات الإقليمية.

غرض خاص.

القروض العامة المستخدمة من قبل المقترض وفقا لتقديرهم لتلبية أي احتياجات الموارد المالية. في الظروف الحديثة، لديها استخدام محدود في مجال الإقراض على المدى القصير، مع الإقراض المتوسطة والطويلة الأجل غير مستخدم عمليا.

المستهدفون القروض التي تنطوي على الحاجة إلى المقترض لاستخدام الموارد المخصصة من قبل البنك فقط لحل المشاكل التي تحددها شروط اتفاقية القرض. (على سبيل المثال، حساب البضائع المشتراة، مدفوعات الأجور، تطوير رأس المال، وما إلى ذلك) انتهاك هذه الالتزامات، كما لاحظ بالفعل في هذا الفصل، يستلزم الطلب على المقترض الذي أنشأه عقد العقوبات في شكل تقييم القرض المبكر أو زيادة في سعر الفائدة.

القروض الزراعية.

القروض التجارية.

قروض للوسطاء على البورصة.

قروض الرهن العقاري لأصحاب العقارات.

قروض بين البنوك.

2) قرض تجاري

واحدة من أول الأشكال من العلاقات الائتمانية في الاقتصاد التي تتردد بيل مبررات وبالتالي المساهمة بنشاط في تطوير مبيعات نقدية غير نقدية، وإيجاد تعبير عملي في العلاقات المالية والاقتصادية بين الكيانات القانونية في شكل مبيعات أو خدمات تأخير الدفع. الهدف الرئيسي لهذا النوع من النموذج هو تسريع عملية بيع البضائع، وبالتالي، استخراج الربح وضعت فيها.

أداة قرض تجاري تقليديا مشروع قانون يعبر عن الالتزامات المالية للمقترض تجاه المقرض. كانت شكلان من فاتورة الصرف أكثر شيوعا - مشروع قانون بسيط، يحتوي على التزام مباشر بالمقترض على دفع المبلغ المنشأ مباشرة إلى الدائن، والترجمة (Tratta)، والتي تمثل كاتب كاتب الكاتب من المقرض دفع مبلغ ثابت إلى طرف ثالث أو حامل الفاتورة. في الظروف الحديثة، غالبا ما تفترض وظيفة الفواتير اتفاقية قياسية بين المورد والمستهلك، والذي ينظم إجراءات دفع المنتجات المباعة في قرض تجاري.

يختلف القرض التجاري بشكل أساسي عن الخدمات المصرفية:

أ) دور المقرض ليس مؤسسات ائتمانية ومالية متخصصة، ولكن أي كيانات قانونية تتعلق بإنتاج أو تنفيذ السلع أو الخدمات؛ قدمت حصرا في شكل السلع الأساسية؛ تم دمج رأس المال القرض مع الصناعية أو التجارة، والتي وجدت في ظروف حديثة تعبير عملي في إنشاء شركات مالية ومصابيح وهياكل أخرى مماثلة، بما في ذلك مؤسسات مختلف التخصص والأنشطة؛

(ب) متوسط \u200b\u200bتكلفة القرض التجاري هو دائما أقل من متوسط \u200b\u200bسعر الفائدة المصرفي لهذه الفترة الزمنية؛

(ج) مع التسجيل القانوني للمعاملة بين المقرض والمقترض، يتم تضمين رسوم هذا القرض في سعر البضائع، وعدم تعريفه على وجه التحديد، على سبيل المثال، من خلال نسبة ثابتة من المبلغ الأساسي.

في الظروف الحديثة، في الممارسة العملية، يتم تطبيق معظم أنواع ثلاث أنواع من القرض التجاري:

الائتمان مع استحقاق ثابت؛

قرض مع استرداد فقط بعد التنفيذ الفعلي للبضائع المقدمة من المقترض؛

الإقراض إلى حساب مفتوح عند إجراء تسليم الدفعة التالية من البضائع على قرض تجاري حتى سداد الديون بشأن التسليم السابق.

3) قرض المستهلك

الميزة الرئيسية المميزة هي الشكل المستهدف للإقراض للأفراد. يمكن أن يكون دور المقرض بمثابة مؤسسات ائتمانية متخصصة وأية كيانات قانونية تنفذ البضائع أو الخدمات. نقدا، يتم توفيره كقرض مصرفي لفرد للحصول على العقارات، مما يدفع معاملة باهظة الثمن، وما إلى ذلك، في السلعة - في عملية بيع البضائع بالتجزئة مع تأخير الدفع. في روسيا، يزداد التوزيع فقط، يقتصر على الإقراض لأمن العقارات (معظم الأحيان - الإسكان). في الممارسة الخارجية، يغطي قرض المستهلك جميع طبقات السكان في سن العمل، وخاصة من خلال أنظمة بطاقات الائتمان المختلفة.

4) قرض الدولة.

العلامة الرئيسية لهذا النوع من القرض هي المشاركة التي لا غنى عنها للدولة في شخص السلطات التنفيذية في مختلف المستويات. ممارسة مهام المقرض، الدولة من خلال البنك المركزي تنتج الإقراض:

صناعات أو مناطق محددة تعاني من حاجة خاصة للموارد المالية، إذا تم بالفعل استنفاد إمكانيات تمويل الميزانية بالفعل، ولا يمكن تقديم قروض البنوك التجارية بموجب عمل عوامل الطبيعة الملتحمة؛

البنوك التجارية في عملية المزاد أو بيع موارد الائتمان المباشرة في سوق القروض بين البنوك.

تعمل حالة المقترض في عملية وضع قروض الدولة أو في تنفيذ العمليات في سوق الأوراق المالية قصيرة الأجل.

إن الشكل الرئيسي للعلاقات الائتمانية بموجب قرض الدولة هو علاقات مثل الدولة بموجبها بمثابة المقترض للأموال.

تجدر الإشارة إلى أنه في ظروف الفترة الانتقالية، يجب استخدامه ليس فقط كمصدر لجذب الموارد المالية، ولكن أيضا أداة فعالة لتنظيم الائتمان المركزي للاقتصاد.

5) الائتمان الدولي

يغطي القرض الدولي العلاقات الاقتصادية بين الدولة والمنظمات الاقتصادية الدولية. لديها شخصية خاصة وعامة، مما يعكس حركة رأس المال القرض في مجال العلاقات الاقتصادية والعملة الاقتصادية والعملة الدولية.

وبالتالي، فإن أشكال القرض مرتبطة ارتباطا وثيقا بنيةها وإلى حد ما تعكس جوهر العلاقات الائتمانية.

إن جوهر العلاقات الائتمانية هيكل القرض (الدائن والمقترض التكلفة المرئية) والخصائص الرئيسية التي لا تزال قائمة في مختلف التغييرات الداخلية والخارجية تعكس نموذج القرض. بغض النظر عن مقدار العلاقات بين المقرض والقلق المقترض بشأن الدعوى، يعرب نموذج القرض عن محتواها ككل فئة اقتصادية، كظهر مظهر محدد خارجي لجوهر العلاقات الائتمانية.

ترتبط أشكال القرض ارتباطا وثيقا بهيكلها وتعتبر اعتمادا على الطبيعة:

أ) المقرض والمقترض؛

ب) عقد الإيجار؛

ج) الاحتياجات المستهدفة للمقترض

تصنيف أشكال الائتمان

الرئيسية (الشكل التفضيلي للقرض الحديث هو قرض نقدي، في حين أن قرض السلع يتصرف كأشكال إضافية. كل من أشكال القرض يكمل الآخر، مما يشكل نظام معين، كافية للمستوى المقابل للعلاقات المالية للسلع الأساسية وبعد

في الممارسة العملية، ليست أشكال القروض النقية، المعزولة من بعضها البعض. قد يكون هذا بسبب عدم كفاية مستوى تطوير العلاقات الائتمانية، خصوصيات الوضع الاقتصادي في البلاد، ظروف استثنائية (الأزمة، التضخم القوي).

النظر في مزيد من التفاصيل أشكال القرض الأكثر شيوعا.

الائتمان التجاريوبعد تاريخيا، ظهر قرض تجاري على جميع النماذج المذكورة أعلاه، حيث نشأت مباشرة من عملية الإنتاج وبيع البضائع؛ الهدف من معاملة الائتمان رأس المال السلع الأساسية. القرض التجاري الحديث هو قرض قدمته الشركات لبعضهم البعض. يرتبط بنقل الممتلكات إلى الجانب الآخر من النقود أو الأشياء الأخرى التي تحددها العلامات العامة. في الاتحاد الروسي وفقا للجزء 2 من الفن. 823 قد ينص القانون المدني للاتحاد الروسي للمعاهدات على توفير قرض تجاري في شكل مسبق ودفع مسبق وتأخير ودفع السلع أو الأعمال أو الخدمات، ما لم ينشأ بخلاف ذلك.

إن قاعدة ظهور قرض تجاري هي مدة مختلفة من الإنتاج وبيع البضائع من مختلف منتجي السلع. هناك موقف عندما يكون لدى بعض الشركات بالفعل منتجات جاهزة للتنفيذ، في حين أن البعض الآخر مشتروها المحتملين - لم يباع بعد منتجاتهم، وفي هذا الصدد لا يمكن أن تدفع سلع شخص آخر. في هذه الحالة، حركة رأس المال الصناعي موازية للقرض. قرض تجاري يسهل بيع البضائع والأرباح المضمنة فيها. لهذا السبب، فإن مستوى اهتمام القروض بموجب نموذج القرض هذا أقل من الوقت المصرفي.

للحصول على قرض تجاري يستخدم مشروع قانون - التزام ديون المشتري قبل المورد.

القرض التجاري في شكل السلع لديهم حدود معينة من الاستخدام. بادئ ذي بدء، أبعادها محدودة. كل رجل أعمال يمكن أن يوفر قرضا تجاريا للكيانات الأخرى فقط داخل رأس مال السلع. يقتصر الحد الأقصى للحجم القرض التجاري المحتمل على قيمة رأس المال الاحتياطي للمدائن. فقط الشركات تستهلك البضائع ذات الصلة يمكن استخدامها من قبل قرض تجاري. يوجد في قرض تجاري طبيعة قصيرة الأجل، في حين أن المؤسسة قد تضم ضرورة جذب الأموال المقترضة على المدى الطويل. يتم الترويج للتوسع في استخدامه من قبل الفواتير المستقبلة. يمكن تطبيق الأخير ليس فقط لاستلام الدفع، ولكن أيضا بمثابة أداة للدفع، والانتقال من اليد إلى اليد والاتصال. تأتي كلمة "فاتورة" من الألمانية "Wechsel"، يعني التبادل، تحويل الأموال.

لن يؤدي جاذبية الفواتير إلى القضاء الكامل على القرض التجاري المحدود.

إن الرغبة في التغلب على ضيق حدودها تؤدي إلى ظهور قرض بنكي وفي نفس الوقت لتعديل القرض التجاري نفسه. لذلك، في الظروف الحديثة، الإقراض التجاري نقدا، أي، توفر الشركات قروضا نقدية لبعضها البعض. إنهم يسعىون إلى إنتاج وفواتير تجارية قصيرة الأجل في مؤسسات أخرى (حتى 6 أشهر) من أجل ضمان مشاركة الأموال المقترضة. لم يستنفد قرض تجاري نفسه بالكامل، وكان هناك حاليا ميلا لزيادة دوره وزيادة المشاركة في كمية القروض المقدمة.

يتم ترقيت توسيع استخدام الفواتير من قبل مشروع قانون البنوك مثل محاسبة الفواتير وإصدار القروض المتعلقة بإيداعها المتعلق بإقراض قصير الأجل للاقتصاد. المحاسبة هي عملية البنك التي تصدر فيها مشروع قانون إلى فاتورة الصرف كما هو موضح في ذلك حتى تاريخ الدفع. وبالتالي، في وجود نظام ائتماني متطور، يتماشى قرض تجاري مع الخدمات المصرفية، حيث أن المقرض، وجود فاتورة تبادل، والتزام المقترض، يمكن أن يأخذ في الاعتبار في البنك واستلم قرضا مصرفيا بموجبه وبعد ولكن في هذه الحالة، لا يتغير جوهر قرض تجاري.

جنبا إلى جنب مع الفواتير التجارية في الدورة الدموية، قد يكون هناك ملاحظات، خالية من قاعدة المنتج (ودية، برونزية). تخدم الفواتير الودية من أجل الحصول على البنوك الرخيصة في البنك. في هذه الحالة، فإن العرض الأكثر واقعية من المنتجات في هذه الحالة، لا يمارس أي تسليم حقيقي للمنتجات في هذه الحالة.

البنوك عادة ما ترفض إجراء هذه العمليات. من الممكن تحديد ما إذا كان أحد فاتورة أو آخر ودية، فمن الممكن فقط عندما تكون العلاقة بين الملاحظات والمستفيد من مشروع القانون معروفا.

قرض مصرفيوبعد الائتمان المصرفي هو مثل هذا القرض الذي توفر لهم مالكي الأموال المجانية في القرض للمقترضين من خلال البنوك. مواضيع القرض المصرفي، من ناحية، البنك كقرض، ومن ناحية أخرى - المؤسسة، المنظمة والسكان كمقترضين. في اقتصاد السوق، مثل هذا النموذج القرض أساسي.

الائتمان المصرفي لديه دائما شكل نقدي، ومرفق الكائنات رأس المال المال. في هذا الصدد، في القرض المصرفي، يتم فصل رأس مال القروض أخيرا عن الصناعة وأداء حركته بغض النظر عن الأخير.

التحدث في شكل نقدي، يتغلب قرض بنكي على القرض التجاري المحدود في العديد من المعلمات - الأحجام والتوقيت والاتجاه. بفضل هذا، يمكن للمقترضين الحصول على أي مبالغ تقريبا لفترات مختلفة من معاملات الائتمان. يتيح لنا الشكل النقدي للقرض المصرفي تقديم قرض لممثلي أي مجالات للنشاط الاقتصادي والأفراد على الأهداف الشخصية والاحتياجات الأخرى.

يقر القرض المصرفي دورا مختلفا في عملية الاستنساخ العام. إذا تم استخدامه لتوسيع الإنتاج، للاستثمار في رأس المال الرئيسي والعمل للمقترض، فإن قرض البنك يسمى قرض رأس المال. عندما يتم تطبيق قرض بنكي لإجراء المدفوعات، سداد الالتزامات بالدين القديمة، يتم تنفيذ قرض نقدي. على سبيل المثال، عند مراعاة (شراء)، فإن بنك فواتير الفواتير في صاحب السشلاسيل قبل سداده هو قرض للقرض. المبلغ التراكمي للموارد التي يعتبرها البنك وعميلها، مع مراعاة مشروع القانون، لا يتغير، فقط تحويل التكلفة من شكل التزامات الديون (الفاتورة) نقدا. سوف يتوسط القرض المصرفي للمؤسسات والشركات بتوسيع عملية التناسلية ككل.

تم تصنيف الائتمان المصرفي وفقا للميزات التالية.:

المعايير الرئيسية لتوفير القروض المصرفية لجميع فئات المقترضين في ظروف اقتصاد السوق هي المخاطر والسيولة والربحية لاستخدامها من قبل المقترض. لذلك، تدفع البنوك اهتماما كبيرا لتحليل الجدارة الائتمانية للعملاء، والفعالية واسترداد الأنشطة الفضل، وكذلك أشكال الحكم التي توفر المقترضين للحد من مخاطر الائتمان.

أنواع الائتمان

أنواع الائتمان - النظر في كل من شكلها عند استخدام علامات تنظيمية واقتصادية مختلفة خصائصها التفصيلية. مبادئ الإقراض تستند إليها. تعكس أنواع الائتمان تفاصيل حركة القرض، وتميز الأطراف المختلفة بتنظيم عملية الائتمان. أنواع الائتمان لا تخصص.

لا يوجد تصنيف قياسي.

1. أشكال القرض.

2. أنواع الائتمان.

أدى تطوير العلاقات الائتمانية إلى ظهور أنواع ونماذج متنوعة من القرض، لذلك يجب تصنيفها. في الخطة النظرية، فإن تصنيف أشكال وأنواع القرض يبسط فهم العلاقة بين المظاهر الفردية للقرض. يعد تعريف أشكال وأنواع القرض مهمة أيضا من وجهة نظر لتعزيز تحسين تنظيم العلاقات الائتمانية، ولا سيما عند تطوير الدعم التنظيمي والإدرافي لأداء القرض.

أشكال الائتمان

فهم أشكال الائتمان

منذ القرض ظاهرة من الجمهور (العلاقات الاقتصادية)، ثم لها

يجب أن تظهر الأداء كيفية إصدار القرض في الشكل. وهذا هو، أن علامات تصنيف أشكال القروض لها شخصية خارجية أو رسمية في جوهرها، فهي تحدد فقط ملامح القروض العامة فقط ولا توصي محتواها الداخلية.

بناء على هذا النهج لفهم أشكال القرض، ينبغي أن يستند تعريف نماذجها المحددة إلى النظر في أشكال القيمة المزدحمة التي يتحرك فيها بين المقرض والمقترض. هذه الأشكال هي السلعة (طبيعية وحقيقية) ونقدية.

شكل الائتمان

يسبق شكل سلعة القرض تاريخيا من شكله النقدية. يوجد قرض في شكل سلع قبل ظهور شكل نقدي من القيمة، عندما استخدمت بعض البضائع (الفراء، الماشية، إلخ) للتبادل المكافئ. في الظروف الحديثة، فإن شكل سلعة القرض أدنى إلى حد ما مع نموذج المال، يسود.

العلاقات الائتمانية ب. نموذج السلع تنشأ في القضية مبيعات السلع أو تأخير الخدمات الدفع، مع عقد الإيجار الممتلكات (بما في ذلك التأجير)، في سداد الديون بين الولايات لوازم البضائع إلخ.

بفضل شكل التجارة لقرض، يمكن أن تتخلص من أشكال العلاقات الائتمانية بشكل مستقل من الموارد المجانية مؤقتا، وتسريع بيع البضائع وتقليل وقت إقامتك في رأس المال في شكل السلع، وزيادة الترابط والسيطرة المتبادلة بين مواضيع العلاقات الائتمانية.

الشكل النقدية للقرض

نموذج سائد نموذجي للقرض في الظروف الحديثة هو قرض نقدي. يعد الشكل النقدية للقرض أوسع بكثير من العملية التجارية التي تنفذ فيها إعادة توزيع التكلفة، التي تقدمها القرض، بشكل رئيسي في شكل نقدية. الاستخدام السائد للقرض القائم على الأموال يرجع إلى حقيقة أن المال يعادل عالمي في تبادل تكاليف السلع الأساسية، وسيلة عالمية للتداول والدفع، والأموال لديها أوسع نطاق للتطبيق، والاقتصاد الحديث لديه شكل نقدية في الغالب، والقرض يؤدي وظيفة إعادة التوزيع. تستخدم الأموال في قرض نقد ليس كوسيط بسيط في المقابل، ولكن كأموال قادرة على تحقيق الربح.

نقدا، توفر البنوك قروضا ومؤسسات مالية وائتمانية دولية دولية، وما إلى ذلك. يستخدم الشكل النقدية للقرض من قبل السكان على نطاق واسع عند وضع المدخرات في الودائع المصرفية، عند استلام القروض في البنوك، إلخ. تركيز الأموال المقترضة في الوسطاء المستقلين يتيح لك استخدام الأموال المجانية مؤقتا للجميع.

شكل الائتمان والنقد للقرض مظاهران لنموذج قرض واحد - قيمة. كل من أشكال بعضها البعض مرتبطة داخليا واستكمال بعضها البعض. لذلك، قد تعود القروض المقدمة في نموذج السلع إلى النقدية.

أنواع الائتمان

فهم أنواع الائتمان

في ممارسة تصنيف "عرض" يجب أن يعني تقسيم يجمع بين عدد من الظواهر التي لديها ميزات عامة. لذلك، شخصية الأنواع يجب أن تعكس الأرز الهيكل الداخلي لكائن البحث. نوع القرض يعطي مفصلة صفة مميزة القرض على العلامات التنظيمية والاقتصادية المستخدمة لتصنيف القروض.

علامات تعكس الجوهر الداخلي، محتوى القروض كثيرا جدا، وبالتالي يمكن أيضا تحديد أنواع القرض الكثير من الامتثال لمعايير عديدة. يجب إدراج جميع أنواع الائتمان في أحد نماذج القروض.

في معظم الأحيان تتميز مثل هذه الأنواع من الائتمان: الخدمات المصرفية والتجارية والدولة والدولية والمستهلك والتأجير والمعيش والرهن العقاري.

هذا هو شكل مميز للغاية من القرض الذي ينطوي على النقل إلى استخدام كيان تجاري، والذي يجب إرجاعه بعد الاستخدام إلى المالك في الدولة، حيث تم نقله، مع مراعاة الاستهلاك الطبيعي أثناء التشغيل. في الظروف الحديثة للاقتصاد، يتم التعبير عن شكل سلعة القرض في توفير موضوع أي سلع مع تأجيل دفعها. عادة، تحدث هذه العلاقات بين الموزع وموردها. أيضا، يمكن أن يعزى الشكل التجاري للإقراض بأمان وبيعها على أقساط وتأجير الأشياء والتأجير وما إلى ذلك.

في بعض الحالات، يعاني عودة قرض السلع الأساسية على عودة الشيء نفسه أو ما شابه ذلك. قد يرافق العودة دفع أجور إضافي ودون دفع هذا، اعتمادا على الاتفاق مع الأطراف.

في حالة أن العقد يرجع إلى عودة القيمة النقدية للبضائع التي تم تسليمها، سيتم التعرف على هذا النموذج كما مختلط. سنتحدث عن ذلك في وقت لاحق قليلا.

الشكل النقدية للقرض

شكل نقدي القرض هو نموذج القرض الأكثر شيوعا والرأسي. ينطوي هذا النموذج على تحويل مبلغ المال عن طريق المقترض مع المقترض. في هذه الحالة، يرسل المقترض المبلغ المستلم لاحتياجاته. ومن المفترض أن يعود بالضبط نفس المبلغ مع النسبة المئوية المنصوص عليها في العقد. في جوهرها، يعود مقترضه نفس الأوراق النقدية التي تلقاها من المقرض، ولكن مكافئهم. يسود هذا النوع من القرض اليوم في سياق الاقتصاد الحديث.

كان النقد النقد واسع الانتشار بين جميع كيانات العلاقات الاقتصادية تقريبا. في الوقت نفسه، لا تشمل دائرة المواد المعنية فقط الموضوعات داخل البلد، ولكن أيضا بعد ذلك.

نموذج القرض المختلط

هذا، يتم التعبير عن شكل مميز للغاية من القرض في العلاقات القانونية الاقتصادية التي يصدر فيها القرض في شكل سلع، وعلى الإعادة في المعادل النقدية أو العكس. غالبا ما يتم العثور على الإصدار الثاني من الشكل المختلط من القرض في العلاقات القانونية الدولية التي يتم فيها سداد القرض النقدي من خلال عمليات تقديم أي من مدين البضائع. في العلاقات القانونية الاقتصادية المحلية، يتم تتبع هذا النموذج جيدا في الحالات التي تنتج فيها البضائع التي ألقاها المشتري، فإن الأخير ينتج دفعا تدريجيا لقيمته مع اتفاقات معينة.

نموذج قرض الدولة

بالإضافة إلى ذلك، من المستحيل نسيان هذا الشكل من القرض، كقرض وطني. يستخدم بشكل أساسي إذا لزم الأمر لتنظيم تداول الأموال، على سبيل المثال، أثناء زيادة التضخم في قروض الدولة للسكان يمكن أن تقلل من الكفاءة. في بعض الأحيان في العلاقات الائتمانية، يمكن للدولة أن تلعب دور المقترض، ولكن في أغلب الأحيان، تعمل كقرض من أجل المناطق والكيانات القانونية، وكذلك كضامن الالتزامات في معاملات القروض بين الكيانات القانونية.

أنواع الائتمان

فيما يتعلق بمثل هذه الفئة الاقتصادية، كأنواع من القرض، هناك العديد من التصنيفات هنا، والتي تعتمد على علامة ائتمانية معينة. من قبل وكبيرة، يمكن تقسيم جميع القروض إلى مجموعتين - الخدمات المصرفية وغير المصرفية، الصادرة عن مستثمر خاص أو اتحاد ائتماني أو شركة مالية. ومع ذلك، فإن تقسيم القروض والمجموعات التالية منتشرة على نطاق واسع.

الأهداف، توقيت، درجة الأمن، طريقة السداد

1. اعتمادا على الغرض من استخدام الأموال تخصيص القروض المستهدفة، لشراء شيء معين أو منتج معين، على سبيل المثال، تلقائي أو رهن عقاري، وكذلك غير الهدف. في الحالة الأخيرة، لا يستطيع البنك تتبع ورصد عملية الإنفاق من قبل عميل الأموال المقترضة، في خط إنتاج البنوك إلى مثل هذه القروض تشمل القرض النقدي، والائتمان للاحتياجات العاجلة، والإعراب عن الائتمان.
2. اعتمادا على الفترة التي تتوفر النقدية المتاحة عند الاستخدام، لا توجد قروض على المدى القصير لمدة تصل إلى ثلاث سنوات، على المدى المتوسط \u200b\u200bمن ثلاث إلى خمس سنوات وعلى المدى الطويل - فوق خمس سنوات.
3. وفقا لدرجة توفير القروض، هناك غير مضمون (تحت كلمة "صادقة")، مضمون من الودائع (السيارة، العقارات، مؤامرة الأرض، الأوراق المالية)، ومضمون حسب ترتيب أطراف ثالثة.
4. وفقا لطريقة السداد - مبلغ واحد في نفس الوقت في نهاية المصطلح، خلال فترة القرض بأكملها من خلال الأقساط أو المدفوعات المختلفة. في معظم الأحيان، تختار البنوك خيارا واحدا لاتجاه واحد أو آخر من اتجاه الإقراض، في الحالة الأولى يمكننا التحدث عن توفير القروض النقدية من قبل الكيانات القانونية، وفي الإقراض الاستهلاكي، يستخدم نظام الشحن الأقساط أساسا.

حسب وكبير، يعتمد اختيار نموذج واحد أو نموذج أو نوع من القرض على العديد من العوامل، من بينها المشاركين الذين يلعبون أنفسهم (الأفراد أو الكيانات القانونية، ومواضيع الاتحاد الروسي، والمؤسسات المصرفية)، والتي، على أساس تحليل كل موقف معين، مستعدون لتوفير نقود جانبا آخر، بهدف الحصول على الأرباح وعدم الانتهاك بمصالحها الخاصة وليس في خطر أنشطته الخاصة.

ترتبط أشكال الائتمان ارتباطا وثيقا بهيكلها وجوهرها. نماذج القروض اعتمادا على قيمتها:

- نموذج السلع - يتم الإقراض من قبل البضائع؛ بيع البضائع بالتقسيط، استئجار الأشياء، ومعدات التأجير غالبا ما يرافقها شكل نقدي من القرض؛

- نموذج نقدي - ظهرت بظهور الشكل النقدي للتكلفة، الأكثر شيوعا؛

- شكل مختلط (أموال السلع) - يتم توفير القرض في شكل سلع، ولكن يعود نقدا أو العكس؛ المستخدمة في اقتصاد البلدان النامية.

اعتمادا على مواضيع الإقراض يميز الأشكال التالية من القرض.

1. قرض مصرفي - شكل من أشكال العلاقات الائتمانية في الاقتصاد، عندما يتمثل أحد مواضيع معاملة الائتمان مؤسسة مالية وائتمانية متخصصة مرخصة من البنك المركزي. أداة له هي اتفاقية قرض من الغطاء. في الوقت نفسه، فإن الأموال المقدمة على الائتمان هي عاصمة لبنك.

2. الائتمان بين البنوك - الدائن والمقترض هي مؤسسات الائتمان.

3. الائتمان المدني (الشخصية) - في صفقة ائتمانية، يشارك المواطنون الأفراد في معاملة الائتمان، وعادة ما تكون اتفاقية القرض في هذه الحالة غير مجند، ويستخدم الديون في كثير من الأحيان.

4. القروض التجارية (الاقتصاد) - الائتمان المقدم من الشركات والكيانات التجارية الأخرى لبعضها البعض لغرض تسريع بيع البضائع. تظهر هذه العلاقات بين الكيانات القانونية في شكل مبيعات وأعمال وخدمات مع تأخير الدفع، أي في القلب، هناك تأخير في بائع دفع البضائع وتوفير المشتري مع فاتورة تبادل كواجهة ديون لدفع تكلفة الشراء عند انتهاء فترة معينة. تقييد استخدام قرض تجاري: أولا، يقتصر مقدار القرض التجاري من قبل صندوق الاحتياطي لمؤسسة الدائن؛ ثانيا، لا يمكن استخدامه لإصدار الأجور، حيث يتم توفيره في شكل سلع في كثير من الأحيان.

5. الائتمان الدولة - هذا الشكل من القرض يجمع بين مفهومين:

الدولة الرصاص، أي تقوم الدولة بوظائف الدائن. تتم من خلال إقراض البنك المركزي للإقراض إلى المناطق الفردية، صناعات محددة تعاني من زيادة الحاجة إلى الموارد المالية، وكذلك البنوك التجارية في عملية بيع الموارد الائتمانية في سوق القروض بين البنوك؛

ولاية المقترض، أي في عملية وضع قروض الدولة في تنفيذ العمليات في سوق الأوراق المالية قصيرة الأجل الدولة. المصدر الرئيسي لقرض الدولة هو سندات قروض الدولة، والتي يمكن أن تنتجها السلطات المركزية والمحلية. تستخدم الدولة هذا النموذج لتغطية العجز في ميزانية الدولة.

6. الائتمان الدولي - مزيج من العلاقات الائتمانية العاملة حاليا مع حماية قانونية واقتصادية إضافية.

هنا في العلاقات الائتمانية هي نفس الموضوعات؛ البنوك والمؤسسات، الدولة، السكان، ولكن الانتماء إلى أحد المشاركين في معاملة الائتمان إلى بلد آخر إلزامي. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون معاهد الائتمان الدولية (صندوق النقد الدولي، MBRR، وما إلى ذلك) مشاركين في القرض الدولي.

7. روزهاشو القرض - يحدث من خلال إصدار قروض من قبل الأفراد أو الكيانات التجارية التي لا تملك تراخيص البنك المركزي. تتميز النسبات الفائقة (من 100 إلى 200٪) حتى في معاملات العملة. نشأت ROSUCMS نشأت بسبب البنية التحتية غير المتقدمة لنظام الائتمان الوطني، بسبب عدم إمكانية الوصول إلى الأموال للفئات الفردية للمقترضين.

تخصيص الاقتصاديون أشكالا أخرى من القرض، من بينهم:

- نموذج مباشر - إصدار قرض للمقترض دون روابط متوسطة؛

- نموذج غير مباشر - يؤخذ قرض لإقراض كيان اقتصادي آخر؛

- نموذج واضح - يتم تقديم القرض للأهداف المتفق عليها مسبقا؛

- شكل مخفي - يستخدم القرض لأغراض غير متوقعة (على سبيل المثال، بشأن تنفيذ تحكيم العملة)؛

- شكل قديمالتي ظهرت في بداية تطور العلاقات الائتمانية (على سبيل المثال، قرض معتاد)؛

- صيغة جديدةالتي يجب أن يعزى قرض التأجير إلى استخدام البطاقات البلاستيكية؛

- شكلت أشكال الائتمانالتي يمكن أن يعزى قرض بنكي؛

- شكل غير صحيحة يعكس درجة كافية من تطوير العلاقات الائتمانية (ائتمان لومبارد).