Razlike med dušo in telesom Vse, kar počnemo v življenju, povzročajo kasnejši občutki. Pogosto mislimo na čustva in občutke kot na sinonime, toda nevroznanstvenik in biheviorist Antonio Damasio naredi pomembno razliko med obema in trdi, da čustvena obdelava

V literaturi izraz "tip" (iz grškega "typos" - odtis, oblika, vzorec) pomeni podobo, ki najbolj povezuje specifične lastnosti skupine homogenih pojavov. Pod tipom bančnega sistema je treba razumeti njegovo strukturo, ki je v ekonomskem, pravnem in organizacijski okvir bistveno drugačen od drugih generičnih modelov.

Vrsta bančnega sistema je določena organizacijska in institucionalna oblika gradnje bančnega sistema s prisotnostjo v njem značilne lastnosti ali posebnosti.

Vrste bančnih sistemov so razvrščene po naslednjih merilih:

I. Po organizacijski ravni:

• · Enostopenjski;
• · Dvostopenjski;
• · Tristopenjski.

II. Po stopnji univerzalizacije in specializacije:

• · S prevlado univerzalnih bank;
• S prevlado specializiranih kreditne institucije.

III. Po stopnji institucionalni razvoj bančni sistem in trg finančne storitve:

• · razvit bančni sistem (na razvitem trgu finančnih storitev);
• Bančni sistem v razvoju gospodarski sistem.

IV. Po lastnostih pravna podpora gospodarski sistem:

• · kontinentalni tip, ki temelji na evropski zakonodaji;
• · Angloameriški tip z ločenimi funkcijami, zgrajen na podlagi angloameriškega prava;
• · Bančni sistem muslimanskih držav, ki temelji na šeriatskem pravu.

V. Po načelih gradnje gospodarskega sistema (vrsta upravljanja):

• · Načrtovanje in distribucijski (centralizirani) bančni sistem;
• · Kapitalistični (tržni) bančni sistem;
• · Tip prehodnega bančnega sistema, ki je prisoten v tranzicijskem (razvijajočem se) gospodarstvu.

Vi. Glede na filozofijo bank lahko ločimo naslednje:

• · »tradicionalni« (zahodni) tip bančnega sistema;
• · Muslimanski tip bančnega sistema.

Nabor delujočih bank ima lahko enotirno ali dvotirno strukturo bančnega sistema države. Večina mnenj se strinja, da danes drugih možnosti ni bančna praksa, čeprav obstaja predlog, da se poudari tretja stopnja - specializirana državne banke.

Enotirna možnost za izgradnjo bančnega sistema domneva se v primerih, ko:

• · centralna banka še ni bila ustanovljena;
• · V državi deluje samo centralna banka;
• Centralna banka naredi vse Bančne operacije s tekmovanjem z drugimi bankami v državni lasti.

Trenutno so nastali in se aktivno razvijajo praktično v vseh državah s tržnim gospodarstvom dvotirni bančni sistemi, kjer na prvi ravni deluje centralna banka države, ki opravlja emisijske, zakonodajne, nadzorne in druge vrste dejavnosti; na drugem - dejanje komercialne banke.

Prednosti in slabosti dvotirnega bančnega sistema

tabela 2

Dvotirni bančni sistem temelji predvsem na medsebojnem povezovanju bank v dveh ravninah:

• a) vertikalno razmerje kaže podrejenost bank kot najnižje ravni centralni banki kot organu upravljanja v bančnem sistemu;
• b) horizontalna ravnina predvideva enakopravno partnerstvo med bankami.

Razvit bančni sistem je sistem na stopnji razvoja, v katerem je interakcija med njegovimi elementi in zunanje okolje dosegli potrebna stopnja zrelost in zagotavlja po svojih kakovostnih parametrih doseganje visokega ekonomskega rezultata.

Razviti bančni sistemi po analogiji s konceptom "razvite države" pomenijo napredno bančno gospodarstvo, uporabo progresivnih, visoko zmogljivih tehnologij, delovanje struktur, ki najbolj uspešno kažejo trajnostni razvoj... Gospodarsko najbolj razvite države nimajo nujno najbolj razvitih bančnih sistemov.

Razvit bančni sistem še ni optimalen sistem; je sistem, ki je popolnejši od drugih, učinkovitejši, vendar ni merilo v vseh pogledih. V bančnih sistemih številnih gospodarsko močnih držav je še vedno veliko pomanjkljivosti, zato morajo, da bi postali v celoti zgledni, še vedno iti skozi resno pot modernizacije, izboljšati oblike in metode upravljanja denarnega gospodarstva.

Razvoj bančnih sistemov- gre za sisteme, ki so prevzeli nova načela upravljanja, a jih niso v celoti obvladali; to so najpogosteje premalo kapitalizirani sistemi, s šibkimi bančna zakonodaja in neučinkovito bančni nadzor in upravljanje. Razvijajoči se bančni sistemi so v primerjavi z njihovim razvitim tipom najbolj nestabilne strukture, ki čutijo posledice ne le notranjega neravnovesja, ampak tudi nestabilnosti mednarodne finančni trg in nosi znatne izgube zaradi svojih kriz. Ti sistemi, ki so v prehodni fazi, so najpogosteje v območju inflacije in gospodarske krize, v stanju prestrukturiranja in reform.

Za kontinentalni bančni sistem večinoma bančne storitve investicijski proces... To v veliki meri temelji na preferencah in tradiciji. Kot veste, so največ prejele banke močan razvoj v Evropi je financiranje prek njih vedno potekalo materialna proizvodnja... Prav v državah, kot so Nemčija, Francija, Italija, so banke glavni kanali naložb v nacionalno gospodarstvo.

Anglo-ameriški tip z razdeljenimi funkcijami, zgrajena na podlagi anglo-ameriškega prava. Ta vrsta je jasno vidna v ZDA, kjer je z razvit bančne storitve podjetij in financiranja prebivalstva proizvodne potrebe v večji meri se izvaja preko borze, trga vrednostnih papirjev. Banke in borze kot gospodarske institucije so le del gospodarskega sistema, razvoj slednjega določajo dejavniki, kot so priliv kapitala, visokozmogljivo porod, visoka stopnja porabe. V tej vrsti bančništvo in menjalni sistem pokazati svoje najboljše lastnosti z dokaj uravnoteženo interakcijo.

Bančni sistem v fazi prehodni sistem , vsebuje komponente tržnega bančnega sistema, vendar njihova interakcija še ni dovolj razvita. Kot del elementov bančnega sistema in njihovega medsebojnega delovanja je treba bolj v celoti upoštevati posebnosti in pogoje tržnega gospodarstva. Tudi ena od značilnosti bančnega sistema prehodno obdobje je velik delež sodelovanje države v kapitalu kreditnih institucij. V Strategiji razvoja bančni sektor RF, ki ga je razvila Centralna banka Ruske federacije skupaj z Vlado Ruske federacije, navaja, da namerava vlada Ruske federacije v zvezi s kreditnimi institucijami, v katerih ima država delnice, zagotoviti zmanjšanje državne udeležbe ali umik iz kapitala bank. . Najprej bo prišlo do izstopa iz kapitala kreditnih institucij, v katerih je delež države 25% ali manj.

Bančni sistem tip trga za katero je značilno odsotnost državnega monopola nad bankami. Vsak subjekt reprodukcije katere koli oblike lastnine lahko oblikuje svojo banko. V tržno gospodarstvo s katerimi posluje več bank decentraliziran sistem upravljanje. Emisija in kreditne funkcije ločili med seboj. Emisija je koncentrirana v centralni banki, posojila podjetjem in prebivalstvu izvajajo različni poslovne banke- komercialne, investicijske, inovativne, hipotekarne, hranilnice itd. Poslovne banke ne odgovarjajo za obveznosti države, tako kot država ne odgovarja za obveznosti poslovnih bank; za poslovne banke veljajo odločitve njihove uprave, delničarjev in ne upravni organ Država.

Muslimanski tip bančnega sistema je relativno mlad in zato nima jasne definicije v znanstvenem okolju. To je mogoče pripisati tržni sistem, ki ima svoje posebnosti.

Bančni sistem v muslimanskih državah ni izoliran od splošnega gospodarskega sistema, kot v drugih državah, v tem primeru od islamskega gospodarstva. Uspeh in neuspeh islamskega gospodarstva sta odvisna od njegovega učinkovitega delovanja, saj je to glavno središče njegovega razvoja.

Jedro tega sistema je predvsem novo v svetovni praksi bančništva. finančne in kreditne institucije imenovane islamske banke. oni organizacijska struktura in po naravi transakcij se bistveno razlikujejo od navadnih bank, saj vse posle opravljajo brezobrestno in aktivno sodelujejo pri doseganju ciljev in ciljev, ki si jih zastavlja islamsko gospodarstvo.

Muslimanski tip bančnega sistema je mogoče razdeliti na:

• · Islamski bančni sistem, ki je sistem, v katerem je prišlo do popolne zavrnitve posojilne obresti kot ekonomska kategorija, od špekulativnih operacij, pa tudi od vseh drugih načel delovanja, ki niso dovoljena z vidika šeriata. Islamski bančni sistem predpostavlja spoštovanje šeriatskih norm s strani vseh finančnih in kreditnih institucij ter delovanje celotnega gospodarskega sistema v skladu z načeli islamskega gospodarstva. Izgradnja tega sistema je za te države zapletena in težka naloga. To je predvsem posledica pomanjkanja virov in metodoloških podlag. Države, kot so Iran, Malezija, Pakistan in Sudan, danes delajo prve korake na tej poti.
• · Muslimanski bančni sistem, ki je sistem, v katerem poleg islamskih bank delujejo tudi konverzijske banke, t.j. navadne banke, čeprav ima prednost znotraj države od zunaj, najprej prebivalstvo, islamske banke. Takšen bančni sistem obstaja v veliki večini muslimanskih držav, na primer v Egiptu, Jordaniji, Savdski Arabiji.
• · Zvesti muslimanski bančni sistem ki lahko obstaja v nemuslimanski državi. Njegovo bistvo je v tem, da zakonodaja takšnih držav priznava islamske banke kot islamske narave. Ta država do neke mere vključuje Dansko in Turčijo.

Sodobni muslimanski model bančnega sistema je, tako kot v večini držav, dvotirni, prisotnost drugega sistema pa je precej izjema. Prva raven predstavlja centralno banko z vsemi njenimi inherentnimi regulativnimi in emisijske funkcije... Na drugi ravni, če govorimo o islamskem bančnem sistemu, so islamske banke, centralna banka pa spremlja pravilno izvajanje vseh šeriatskih norm in ne uporablja takih instrumentov, kot sta obrestna mera refinanciranja ali obrestna mera zastavljalnice, saj je to v nasprotju na načela islama.

Če govorimo o muslimanskem bančnem sistemu, potem tu drugo raven predstavljajo islamske banke skupaj s konverzijskimi, centralna banka pa uporablja skoraj vse instrumente monetarna regulacija, ki je značilna za centralne banke nemuslimanskih držav, le da v nekaterih primerih omejuje raven obrestnih mer na zgornje meje.

Sodobni ruski bančni sistem je dvostopenjski, na prvi ravni je Banka Rusije, na drugi pa kreditne institucije, vključno z nebančnimi. Obstajajo predlogi za napotitev državnih bank na tretjo raven, vendar je to stališče še vedno le na ravni razprave in razprave. "Strategija razvoja bančnega sektorja Ruske federacije" pravi, da "nekatere veljavne zakonodaje temeljna načela organizacije ruskega bančnega sistema, in sicer dvotirna struktura (Centralna banka Ruska federacija in kreditne institucije) in univerzalne funkcionalnost banke, zadovoljujejo osnovne potrebe gospodarstva in zagotavljajo ugodno izhodišče za razvoj bančnega sektorja, ki ustreza potrebam gospodarska rast... Ta načela se ohranijo kot pravna podlaga delovanje bančnega sistema države"

Sodobna klasifikacija vrst bank. Danes na svetu obstajajo veliko število različne banke. Številni znanstveniki-ekonomisti so banke razvrščene glede na to ali ono merilo na naslednji način.

Po lastništvu danes razlikujejo med državnimi, delniškimi, zadružnimi, zasebnimi in mešanimi bankami. Državna oblika lastnina se najpogosteje nanaša na centralne banke. Kapital Banke Rusije je v lasti države. Podobna situacija razvili v centralnih bankah držav, kot so Nemčija, Francija, Velika Britanija, Belgija.

Poslovne banke v tržnem gospodarstvu so največkrat zasebne. V mednarodni terminologiji se pojem zasebne banke ne nanaša samo in celo ne toliko na banke v lasti posamezniki koliko deliti in zadružne banke... V centraliziran sistem kmetije, poslovne banke so praviloma v državni lasti.

V skladu z zakonodajo večine držav, nacionalni bančni trgi dovoljeno je delovanje tujih bank. V številnih državah (Francija itd.) delovanje tujih bank ni omejeno. V Rusiji. V Kanadi in drugih državah se za tuje banke uvaja določen koridor, v okviru katerega lahko razporedijo svoje poslovanje.

Avtor legalna oblika organizacija banke lahko razdelimo na odprte in zaprtega tipa omejena odgovornost... Avtor strokovne ocene Do konca leta 1995 je približno 60 % poslovnih bank v Rusiji poslovalo v zaprtih oblikah. Dovoljena je tudi dejavnost tujih bank, pa tudi bank z ruskim in tujim kapitalom. Od 1. septembra 1998 je v Rusiji poslovalo 145 kreditnih institucij z tuja udeležba v odobreni kapital ki so prejeli pravico do opravljanja bančnih poslov.

Po filozofiji dejavnosti je mogoče razlikovati:

• · islamske banke, katere posebnost je, da ne privabljajo vlog in ne dajejo posojil pod obresti, vendar to ne pomeni, da komercialna posojila spreminjajo v dobrodelna. Po normah islamske etike je pravično le tisto bogastvo, katerega vir je lastno delo in podjetniški trud lastnika, pa tudi dediščina ali dar. Poleg tega je dobiček nagrada za tveganje, povezano s katerim koli poslovno podjetje... V zadnjih nekaj letih je bilo hitra rast Islamske banke v državah perzijski zaliv in Jugovzhodna Azija... Obstajajo tudi v nemuslimanskih državah – v Avstraliji, Indiji, Veliki Britaniji, ZDA, na Tajskem in v Rusiji, pa tudi v številnih drugih državah;
• · pretvorba(od angleška beseda"Konverzivne" - navadne, tradicionalne) banke. To so banke, ki so danes tradicionalne za številne države sveta. Takšna banka v bistvu kupuje gotovina ena skupina igralci na trgu in jih proda drugemu, kjer je cena denarja fiksirana v obliki obresti na posojila. V svetu je takšnih bank absolutna večina, število islamskih bank pa je omejeno (teh je le 200).
• · mešane vrste banke, ki ob tradicionalnih operacijah izvajajo posle po brezobrestnih načelih, t.j. ki ima islamski značaj. Za takšne banke je značilno, da odprejo svoje podružnice (podružnice), predvsem v muslimanskih državah. To so na primer Citibank, UBS itd.

Avtor funkcionalni namen banke običajno delimo na emisijske, depozitne in komercialne.

Emisija so vsi centralne banke, njihov tradicionalno delovanje je sprostitev gotovine v obtok. Niso zaposleni s storitvijo posamezne stranke... Prvotni cilj je bil financiranje državni proračun... Vlade so se zanimale za obstoj emisijski center ki lahko vedno financira odhodke, ki presegajo davčne prihodke. V kateri koli družbi, razen v totalitarni, velikost davčnih prihodkov, na koncu izraža stopnjo soglasja davkoplačevalcev s predlaganim državna poraba... Tako trajni proračunski primanjkljaj, značilen za obdobje centralnih bank, ni nič drugega kot trajno neupoštevanje volje davkoplačevalcev, torej zanikanje samega bistva demokracije.

Depozitne banke specializirani za kopičenje prihrankov prebivalstva. Depozitna operacija služi kot glavna operacija za te banke.

Glede na naravo izvedenih operacij obstajajo univerzalne in specializirane banke. Univerzalne banke lahko izvedejo celoten sklop bančne storitve, služijo strankam ne glede na naravo njihovih dejavnosti, tako fizičnih kot pravne osebe... Med specializiranimi bankami so banke, specializirane za zunanje gospodarske posle, hipotekarne banke in drugi Za razliko od univerzalnih bank so specializirane banke specializirane za določene vrste operacije.

V Rusiji se najpogosteje razglaša potreba po razvoju univerzalnih bank. Verjame se, da vsestranskost dejavnosti prispeva k diverzifikaciji in zmanjšanju tveganja, ki je bolj priročno za stranko, saj lahko zadovolji potrebe bolj raznolikih vrst. bančni produkt... Univerzalne banke so v večini evropskih držav deležne velike pozornosti.

Svetovna praksa kaže, da se banke lahko razvijajo tako v smislu univerzalnosti kot tudi v smislu specializacije. V obeh primerih lahko banke prejmejo dober dobiček, in samo naročniki lahko odgovorijo na vprašanje, katera smer razvoja bo bolj zaželena.

Tradicionalno so v ZDA, Veliki Britaniji in Franciji prevladovali specializirani, v Nemčiji, Švici in Avstriji - univerzalne banke... Danes se institucionalna struktura večine bančnih sistemov preoblikuje – oba sistema se začenjata zbliževati. Globalizacija in povečana mednarodna konkurenca, geografske in vedenjske spremembe v baza kupcev, intenziven razvoj trg vrednostnih papirjev, združitve in prevzemi, oligopolizacija bančnega sistema, konsolidacija bank in bančnih skupin.

Vrste bank je mogoče razvrstiti po panoge, ki jim služijo. To so lahko razpršene banke, ki služijo predvsem eni od panog ali podsektorjev.

Po številu vej banke lahko razdelimo na brezpodružnične in večpodružnične.

Po storitvenem sektorju banke delimo na regionalne, medregionalne, nacionalne, mednarodne. TO regionalne banke služijo predvsem kateri koli lokalno regijo, vključujejo občinske banke.

Po obsegu dejavnosti ločimo majhne, ​​srednje, velike banke, bančni konzorciji, medbančna združenja.

Številne države imajo institucije majhno posojilo... Sem spadajo hranilnice, gradbene in hranilnice, kreditno sodelovanje in itd.

V bančnem sistemu so tudi banke posebnega namena in kreditne institucije ki niso banke.

Banke za posebne namene opravljajo osnovne posle po navodilih oblasti izvršilna oblast so pooblaščene banke, izvajati financiranje določenih državnih programov.

Kako primerjalno nova vrsta banke dodelijo transnacionalna banka in. Transnacionalne banke so največji bančne institucije, ki so dosegli takšno stopnjo mednarodne koncentracije in centralizacije kapitala, ki jim zaradi združevanja z industrijskimi monopoli omogoča dejansko sodelovanje v gospodarski odsek svetovni trg posojilnega kapitala ter kreditnih in finančnih storitev.

Sodobna transnacionalna banka je univerzalen, večnamenski kreditno-finančni kompleks z več kot 300 postavko delovanja. Ta univerzalna vrsta banke je zasnovana tako, da ustreza potrebam sodobnega človeka finančni kapital in ustreza raznolikim dejavnostim raznovrstnih podjetij.