الاختلافات بين الروح والجسد كل ما نقوم به في الحياة سببه الأحاسيس اللاحقة. غالبًا ما نفكر في العواطف والمشاعر على أنها مرادف ، لكن عالم الأعصاب والسلوكي أنطونيو داماسيو يرسم فرقًا مهمًا بين الاثنين ، بحجة أن المعالجة العاطفية

في الأدبيات ، مصطلح "النوع" (من "الأخطاء المطبعية" اليونانية - بصمة ، شكل ، عينة) يعني الصورة التي تربط أكثر سمات محددةمجموعات من الظواهر المتجانسة. يجب أن يُفهم نوع الأنظمة المصرفية على أنه هيكلها ، من حيث الاقتصادية والقانونية و الإطار التنظيميتختلف اختلافًا كبيرًا عن النماذج العامة الأخرى.

نوع النظام المصرفي هو شكل تنظيمي ومؤسسي معين لبناء نظام مصرفي مع التواجد فيه السمات المميزةأو السمات المميزة.

تصنف أنواع الأنظمة المصرفية وفق المعايير التالية:

I. حسب المستوى التنظيمي:

• · مستوى واحد؛
• · مستويين.
• ثلاثة مستويات.

II. حسب مستوى التعميم والتخصص:

• · مع غلبة البنوك العالمية ؛
• مع غلبة التخصص مؤسسات الائتمان.

ثالثا. بالدرجة التطوير المؤسسيالنظام المصرفي والسوق الخدمات المالية:

• · نظام مصرفي متطور (في سوق خدمات مالية متطور).
• النظام المصرفي في الدول النامية نظام اقتصادي.

رابعا. بالميزات الدعم القانونينظام اقتصادي:

• · النوع القاري ، على أساس القانون الأوروبي ؛
• · النمط الأنجلو أمريكي بوظائف منفصلة ، مبني على أساس القانون الأنجلو أمريكي.
• · النظام المصرفي في الدول الإسلامية القائم على الشريعة الإسلامية.

خامساً: وفقاً لمبادئ بناء النظام الاقتصادي (نوع الإدارة):

• · تخطيط وتوزيع النظام المصرفي (المركزي).
• · النظام المصرفي الرأسمالي (السوقي).
• · نوع النظام المصرفي الانتقالي الموجود في الاقتصاد الانتقالي (النامي).

السادس. وبحسب فلسفة البنوك يمكن تمييز ما يلي:

• · النوع "التقليدي" (الغربي) من النظام المصرفي ؛
• · نوع النظام المصرفي المسلم.

يمكن أن يكون لمجموعة البنوك العاملة هيكل من طبقة واحدة أو مستويين للنظام المصرفي في البلاد. تتفق معظم الآراء على أن الخيارات الأخرى غير موجودة في الوقت الحاضر ممارسة المصرفية، على الرغم من وجود اقتراح لتسليط الضوء على المستوى الثالث - متخصص بنوك الدولة.

خيار من مستوى واحد لبناء نظام مصرفييفترض في الحالات التي:

• · لم يتم إنشاء البنك المركزي بعد.
• · يعمل البنك المركزي فقط في الدولة.
• البنك المركزي يفعل كل شيء عمليات البنكمن خلال التنافس مع البنوك الأخرى المملوكة للدولة.

في الوقت الحاضر ، عمليا في جميع البلدان ذات اقتصادات السوق ، تم إنشاؤها وهي تتطور بنشاط أنظمة مصرفية من مستويين ،حيث يعمل البنك المركزي للبلد في المستوى الأول ، ويقوم بتنفيذ أنواع الأنشطة المتعلقة بالانبعاثات ، وسن القوانين ، والإشراف وأنواع أخرى من الأنشطة ؛ في الثاني - الفعل بنوك تجارية.

مزايا وعيوب النظام المصرفي من مستويين

الجدول 2

يقوم النظام المصرفي ذو المستويين ، أولاً وقبل كل شيء ، على الترابط بين البنوك في طائرتين:

• أ) تظهر العلاقة الرأسية خضوع البنوك باعتبارها أدنى مستوى للبنك المركزي باعتباره الهيئة الحاكمة في النظام المصرفي ؛
• ب) يفترض المستوى الأفقي شراكة متساوية بين البنوك.

نظام مصرفي متطورهو نظام في مرحلة من مراحل التطور حيث التفاعل بين عناصره و بيئة خارجيةوصل الدرجة اللازمةالنضج ويضمن نتيجة اقتصادية عالية من حيث معايير الجودة.

الأنظمة المصرفية المتطورة ، بالقياس إلى مفهوم "البلدان المتقدمة" ، تعني اقتصاد مصرفي متقدم ، واستخدام تقنيات تقدمية وعالية الأداء ، وعمل الهياكل التي تثبت نجاحها الأكبر تنمية مستدامة... معظم البلدان المتقدمة اقتصاديًا لا تمتلك بالضرورة الأنظمة المصرفية الأكثر تقدمًا.

نظام مصرفي متطور ليس بعد النظام الأمثل؛ إنه نظام مثالي أكثر من غيره وأكثر فاعلية ولكنه ليس معيارًا من جميع النواحي. لا يزال هناك العديد من أوجه القصور في النظم المصرفية لعدد من الدول القوية اقتصاديًا ، لذلك ، لكي تصبح نموذجًا مثاليًا ، لا يزال يتعين عليها السير في مسار جاد من التحديث ، وتحسين أشكال وأساليب إدارة الاقتصاد النقدي.

تطوير النظم المصرفية- هذه هي الأنظمة التي تبنت مبادئ جديدة للإدارة ، لكنها لم تتقنها بالكامل ؛ غالبًا ما تكون هذه الأنظمة ذات رأس مال ضعيف مع ضعف التشريعات المصرفيةوغير فعالة الإشراف المصرفيوالإدارة. إن تطوير الأنظمة المصرفية ، مقارنة بنوعها المتقدم ، هو أكثر الهياكل عدم استقرار ، ويشعر بعواقب عدم التوازن الداخلي فحسب ، بل وأيضًا عدم استقرار النظام الدولي. السوق الماليويتكبد خسائر كبيرة من أزماته. هذه الأنظمة ، كونها في مرحلة انتقالية ، غالبًا ما تكون في منطقة تضخم و الأزمات الاقتصادية، في حالة إعادة هيكلة وإصلاح.

لنوع النظام المصرفي القاريمعظمها خدمات مصرفية عملية الاستثمار... هذا يعتمد إلى حد كبير على التفضيل والتقاليد. كما تعلم ، تلقت البنوك أكثر من غيرها تطور قويفي أوروبا ، كان التمويل دائمًا يحدث من خلالها إنتاج المواد... تعتبر البنوك في دول مثل ألمانيا وفرنسا وإيطاليا القنوات الرئيسية للاستثمار في الاقتصاد الوطني.

النوع الأنجلو أمريكي بوظائف الانقسام، على أساس القانون الأنجلو أمريكي. هذا النوعواضح للعيان في الولايات المتحدة ، حيث ، مع المتقدمة خدمات بنكيةالشركات وتمويل السكان احتياجات الإنتاجإلى حد كبير ، يتم تنفيذه من خلال البورصة ، سوق الأوراق المالية. البنوك والبورصات مثل المؤسسات الاقتصاديةليست سوى جزء من النظام الاقتصادي ، ويتم تحديد تطور الأخير من خلال عوامل مثل تدفق رأس المال ، أداء عاليالعمل، مستوى عالاستهلاك. في هذا النوع ، المصرفية و نظام الصرفتظهر بهم أفضل الصفاتبتفاعل متوازن إلى حد ما.

النظام المصرفيفي مرحلة نظام الانتقال ، يحتوي على مكونات النظام المصرفي للسوق ، لكن تفاعلها لا يزال متخلفًا. كجزء من عناصر النظام المصرفي وتفاعلها ، يجب أن تؤخذ خصائص وشروط اقتصاد السوق في الاعتبار بشكل كامل. أيضا من مميزات النظام المصرفي الفترة الانتقاليةهو حصة كبيرةمشاركة الدولة في رؤوس أموال المؤسسات الائتمانية. في استراتيجية التنمية القطاع المصرفيينص RF ، الذي طوره البنك المركزي في RF بالاشتراك مع حكومة RF ، على أنه فيما يتعلق بالمؤسسات الائتمانية التي تشارك فيها الدولة ، تعتزم حكومة RF ضمان خفض مشاركة الدولة أو الانسحاب من رؤوس أموال البنوك. بادئ ذي بدء ، سيكون هناك خروج من رأس مال المؤسسات الائتمانية ، حصة الدولة فيها 25٪ أو أقل.

النظام المصرفي نوع السوق تتميز بغياب احتكار الدولة للبنوك. يمكن لكل موضوع استنساخ لأي شكل من أشكال الملكية أن يشكل بنكه الخاص. الخامس إقتصاد السوقتعمل مع العديد من البنوك نظام لامركزيإدارة. انبعاث و وظائف الائتمانتفرق بينهم فيما بينهم. تتركز الانبعاثات في البنك المركزي ، ويتم إقراض الشركات والسكان من قبل مختلف البنوك التجارية- البنوك التجارية ، والاستثمارية ، والابتكارية ، والرهن العقاري ، والمدخرات ، وما إلى ذلك. البنوك التجارية ليست مسؤولة عن التزامات الدولة ، تمامًا كما أن الدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنوك التجارية ؛ تخضع البنوك التجارية لمجلس إدارتها وقرارات المساهمين وليس هيئة إداريةالولاية.

نوع مسلم من النظام المصرفيهو صغير نسبيًا وبالتالي ليس لديه تعاريف واضحةفي البيئة العلمية. يمكن أن يعزى إلى نظام السوق، والتي لها ميزاتها الخاصة.

إن النظام المصرفي في البلدان الإسلامية ليس بمعزل عن النظام الاقتصادي العام ، كما هو الحال في البلدان الأخرى ، في هذه الحالة عن الاقتصاد الإسلامي. يعتمد نجاح وفشل الاقتصاد الإسلامي على فاعلية أدائه لأنه المحور الرئيسي لتطوره.

جوهر هذا النظام جديد في المقام الأول في الممارسة العالمية للخدمات المصرفية. المؤسسات المالية والائتمانيةتسمى البنوك الإسلامية. أنهم الهيكل التنظيميوبحكم طبيعة المعاملات ، فإنها تختلف اختلافًا كبيرًا عن البنوك العادية ، حيث إنها تنفذ جميع العمليات بدون فوائد ، كما أنها تشارك بشكل فعال في تحقيق الأهداف والغايات التي حددها الاقتصاد الإسلامي.

يمكن تقسيم النوع الإسلامي من النظام المصرفي:

• · نظام الصيرفة الإسلامية، وهو نظام كان فيه الرفض التام فائدة القرضكفئة اقتصادية ، من عمليات المضاربة ، وكذلك من جميع مبادئ العمل الأخرى غير المسموح بها من وجهة نظر الشريعة. يفترض النظام المصرفي الإسلامي مراعاة قواعد الشريعة من قبل جميع المؤسسات المالية والائتمانية ، فضلاً عن عمل النظام الاقتصادي بأكمله وفقًا لمبادئ الاقتصاد الإسلامي. إن بناء هذا النظام مهمة معقدة وصعبة لهذه البلدان. هذا يرجع في المقام الأول إلى نقص الموارد والأسس المنهجية. دول مثل إيران وماليزيا وباكستان والسودان تتخذ الخطوات الأولى على هذا المسار اليوم.
• · النظام المصرفي الإسلامي، وهو نظام تعمل فيه ، إلى جانب البنوك الإسلامية ، بنوك التحويل ، أي البنوك العادية، على الرغم من أن التفضيل داخل البلد من الخارج ، أولاً وقبل كل شيء ، يتم منح السكان للمصارف الإسلامية. مثل هذا النظام المصرفي موجود في الغالبية العظمى من البلدان الإسلامية ، على سبيل المثال ، في مصر والأردن والمملكة العربية السعودية.
• · النظام المصرفي الإسلامي الموالييمكن أن توجد في دولة غير مسلمة. يكمن جوهرها في حقيقة أن تشريعات هذه الدول تعترف بالبنوك الإسلامية على أنها إسلامية بطبيعتها. يشمل هذا البلد الدنمارك ، إلى حد ما ، وتركيا.

إن النموذج الإسلامي الحديث للنظام المصرفي ، كما هو الحال في معظم البلدان ، يتكون من مستويين ، ووجود نظام آخر هو بالأحرى استثناء. يمثل المستوى الأول البنك المركزي بكل ما لديه من تنظيمية و وظائف الانبعاث... في المستوى الثاني ، إذا تحدثنا عن النظام المصرفي الإسلامي ، فهناك بنوك إسلامية ، والبنك المركزي يراقب التنفيذ الصحيح لجميع القواعد الشرعية ولا يستخدم أدوات مثل معدل إعادة التمويل أو سعر الرهن ، لأن هذا مخالف. لمبادئ الإسلام.

إذا تحدثنا عن النظام المصرفي الإسلامي ، فإن المستوى الثاني هنا يتمثل في البنوك الإسلامية إلى جانب بنوك التحويل ، ويستخدم البنك المركزي جميع الأدوات تقريبًا التنظيم النقدي، ملازمة للبنوك المركزية للدول غير الإسلامية ، إلا أنه في بعض الحالات يحد من مستوى أسعار الفائدة إلى سقوف.

يتألف النظام المصرفي الروسي الحديث من مستويين ، مع بنك روسيا في المستوى الأول ، والمؤسسات الائتمانية ، بما في ذلك المؤسسات غير المصرفية ، في المستوى الثاني. هناك مقترحات بإحالة بنوك الدولة إلى المستوى الثالث ، ومع ذلك ، فإن وجهة النظر هذه لا تزال على مستوى المناقشة والمناقشة فقط. تقول "استراتيجية تطوير القطاع المصرفي لروسيا الاتحادية" أن "أكيد التشريعات الحاليةالمبادئ الأساسية لتنظيم النظام المصرفي الروسي ، وهي هيكل من مستويين (البنك المركزي الاتحاد الروسيومؤسسات الائتمان) وعالمية وظائفالبنوك ، تلبي الاحتياجات الأساسية للاقتصاد وتوفر خط أساس موات لتنمية القطاع المصرفي ، بما يلبي الاحتياجات النمو الاقتصادي... يتم الاحتفاظ بهذه المبادئ على أنها أساس قانونيأداء النظام المصرفي في البلاد "

التصنيف الحديث لأنواع البنوك.اليوم هناك في العالم عدد كبير منمختلف البنوك. العديد من علماء الاقتصاد ، بناءً على هذا المعيار أو ذاك ، يتم تصنيف البنوك بالطريقة الآتية.

عن طريق الملكيةاليوم يميز بين البنوك الحكومية والمساهمة والتعاونية والخاصة والمختلطة. شكل الدولةتشير الملكية في أغلب الأحيان إلى البنوك المركزية. رأس مال بنك روسيا ملك للدولة. وضع مماثلالمتقدمة في البنوك المركزية لدول مثل ألمانيا وفرنسا وبريطانيا العظمى وبلجيكا.

غالبًا ما تكون البنوك التجارية في اقتصاد السوق خاصة. في المصطلحات الدولية ، لا يشير مفهوم البنك الخاص فقط ولا يشير كثيرًا إلى البنوك المملوكة فرادىكم للمشاركة و البنوك التعاونية... الخامس نظام مركزيالمزارع والبنوك التجارية ، كقاعدة عامة ، مملوكة للدولة.

وفقا لتشريعات معظم الدول الوطنية أسواق البنوكيسمح بعمل البنوك الأجنبية. في عدد من البلدان (فرنسا ، إلخ) ، لا تقتصر أنشطة البنوك الأجنبية. في روسيا. في كندا ودول أخرى ، يتم إدخال ممر معين للبنوك الأجنبية ، حيث يمكنهم نشر عملياتهم.

بواسطة استمارة قانونيةمنظمةيمكن تقسيم البنوك إلى مفتوحة و نوع مغلق مسؤولية محدودة... بواسطة تقييمات الخبراءبحلول نهاية عام 1995 ، كان حوالي 60٪ من البنوك التجارية تعمل بأشكال مغلقة في روسيا. يُسمح أيضًا بنشاط البنوك الأجنبية ، وكذلك البنوك ذات رأس المال الروسي والأجنبي المشترك. اعتبارًا من 1 سبتمبر 1998 ، تعمل 145 مؤسسة ائتمانية في روسيا مع المشاركة الأجنبيةالخامس رأس المال المصرح بهالذين حصلوا على حق القيام بالعمليات المصرفية.

حسب فلسفة النشاطمتميز:

• · البنوك الإسلامية ،وخصائصها أنها لا تجتذب الودائع ولا تصدر قروضا بفائدة ، لكن هذا لا يعني تحويل القروض التجارية إلى قروض خيرية. وفقًا لقواعد الأخلاق الإسلامية ، فإن هذه الثروة هي وحدها الصالحة ، ومصدرها هو العمل الخاص والجهود الريادية لصاحبها ، وكذلك الميراث أو الهبة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الربح هو مكافأة للمخاطر المرتبطة بأي مؤسسة تجارية... في السنوات القليلة الماضية ، كان هناك نمو سريعالبنوك الإسلامية في الدول الخليج الفارسیو جنوب شرق آسيا... كما أنها موجودة في دول غير مسلمة - أستراليا والهند وبريطانيا العظمى والولايات المتحدة الأمريكية وتايلاند وروسيا ، وكذلك في عدد من البلدان الأخرى.
• · التحويل(من عند كلمة انجليزيةالبنوك "التحويلية" - العادية والتقليدية). هذه هي البنوك التقليدية للعديد من دول العالم اليوم. مثل هذا البنك يشتري في الأساس السيولة النقديةمجموعة واحدة اللاعبين في السوقويبيعها لآخر ، حيث يكون سعر النقود ثابتًا في شكل فائدة على القروض. يوجد في العالم أغلبية مطلقة من هذه البنوك ، وعدد البنوك الإسلامية محدود (لا يوجد سوى 200 منها).
• · أنواع مختلطةالبنوك،التي ، إلى جانب العمليات التقليدية ، تنفذ عمليات على أساس مبادئ خالية من الفوائد ، أي ذات طابع إسلامي. من المعتاد أن تفتح مثل هذه البنوك فروعها (فروعها) ، خاصة في البلدان الإسلامية. هذه ، على سبيل المثال ، هي Citibank و UBS وما إلى ذلك.

بواسطة الغرض الوظيفي عادة ما يتم تقسيم البنوك إلى الانبعاثات والودائع والتجارية.

انبعاثالجميع البنوك المركزية، هم العملية التقليديةهو تحرير النقد للتداول. إنهم ليسوا مشغولين بالخدمة العملاء الأفراد... كان الهدف الأصلي هو التمويل الموازنة العامة للدولة... كانت الحكومات مهتمة بالوجود مركز الانبعاثمن يمكنه دائمًا تمويل النفقات التي تتجاوز الإيرادات الضريبية. في أي مجتمع آخر غير الشمولية ، القيمة عائدات الضرائب، في النهاية ، تعبر عن درجة موافقة دافعي الضرائب على المقترح مصروفات الحكومة... وبالتالي ، فإن سمة العجز الدائم في الميزانية لعصر البنوك المركزية ليست أكثر من تجاهل دائم لإرادة دافعي الضرائب ، أي إنكار جوهر الديمقراطية.

بنوك الودائعمتخصصون في تجميع مدخرات السكان. عملية الإيداعبمثابة العملية الرئيسية لهذه البنوك.

حسب طبيعة العمليات المنفذةهناك بنوك عالمية ومتخصصة. يمكن للبنوك العالمية تنفيذ المجموعة بأكملها خدمات بنكية، خدمة العملاء بغض النظر عن طبيعة أنشطتهم المادية و الكيانات القانونية... ومن بين البنوك المتخصصة البنوك المتخصصة في العمليات الاقتصادية الخارجية ، بنوك الرهن العقاريإلخ على عكس البنوك العالمية ، تتخصص البنوك المتخصصة في أنواع معينةعمليات.

في روسيا ، يتم الإعلان في أغلب الأحيان عن الحاجة إلى تطوير بنوك عالمية. يُعتقد أن تنوع الأنشطة يساهم في التنويع وتقليل المخاطر ، وهو أكثر ملاءمة للعميل ، حيث يمكنه تلبية احتياجات الأنواع الأكثر تنوعًا منتج مصرفي... تحظى البنوك العالمية باهتمام كبير في معظم البلدان الأوروبية.

تظهر الممارسة العالمية أن البنوك يمكن أن تتطور من حيث الشمولية والتخصص. في كلتا الحالتين ، يمكن أن تتلقى البنوك أرباح جيدة، ويمكن للعملاء فقط الإجابة على السؤال المتعلق بخط التطوير الذي سيكون أكثر تفضيلاً.

تقليديا ، كانت الشركات المتخصصة تهيمن على الولايات المتحدة الأمريكية وبريطانيا العظمى وفرنسا ، وفي ألمانيا وسويسرا والنمسا - البنوك العالمية... اليوم ، يخضع الهيكل المؤسسي لمعظم الأنظمة المصرفية لعملية تحول - حيث بدأ كلا النظامين في التقارب. العولمة وزيادة المنافسة الدولية والتغيرات الجغرافية والسلوكية في قاعدة العملاء, تطوير مكثفسوق الأوراق المالية وعمليات الدمج والاستحواذ واحتكار القلة للنظام المصرفي وتوحيد البنوك والمجموعات المصرفية.

يمكن تصنيف أنواع البنوك حسب الصناعات التي يخدمونها.يمكن أن تكون هذه البنوك المتنوعة التي تخدم بشكل رئيسي واحدة من الصناعات أو القطاعات الفرعية.

حسب عدد الفروعيمكن تقسيم البنوك إلى فروع بلا فروع ومتعددة الفروع.

حسب قطاع الخدماتتنقسم البنوك إلى إقليمية وأقاليمية ووطنية ودولية. إلى البنوك الإقليميةيخدم بشكل رئيسي أي المنطقة المحلية، بما في ذلك البنوك البلدية.

حسب حجم النشاطيمكن تمييزها الصغيرة والمتوسطة البنوك الكبيرةوالاتحادات المصرفية والجمعيات بين البنوك.

عدد من البلدان لديها مؤسسات قرض صغير... وتشمل هذه البنوك الادخار ، وبنوك البناء والادخار ، التعاون الائتمانيوإلخ.

هناك أيضًا بنوك في النظام المصرفي الغرض الخاصو مؤسسات الائتمانهذه ليست بنوك.

تقوم البنوك ذات الأغراض الخاصة بالعمليات الأساسية وفقًا لتوجيهات السلطات قوة تنفيذيةنكون البنوك المرخصة، تنفيذ تمويل بعض برامج الدولة.

كيف نسبيًا النوع الجديدالبنوك تخصص البنك الدوليو. البنوك عبر الوطنية هي الأكبر المؤسسات المصرفية، الذين وصلوا إلى هذا المستوى من التركيز الدولي ومركزية رأس المال ، والتي ، بفضل الاندماج مع الاحتكارات الصناعية ، تسمح لهم بالمشاركة فعليًا في القسم الاقتصاديالسوق العالمية لرأس المال المقترض والائتمان والخدمات المالية.

البنك الحديث عبر الوطني هو مجمع ائتماني ومالي عالمي متعدد الوظائف مع مجموعة من العمليات تضم أكثر من 300 عنصر. تم تصميم هذا النوع العالمي من البنوك لتلبية احتياجات العصر الحديث رأس المال الماليويتوافق مع الأنشطة المتنوعة ذات الاهتمامات المتنوعة.