Če ste ravnokar šli na pot finančna neodvisnost in poskušate izvesti nekaj poskusov varčevanja in načrtovanja, potem ste verjetno precej težavni. Še posebej, če morate dati denar za izobraževanje, hipoteko ali katero koli drugo posojilo in hkrati mesečno plačevati potrebne stroške.
Zato predlagamo, da kontaktirate tuji strokovnjaki in ugotoviti, kaj mislijo o dobrem upravljanju osebne finance in kakšne univerzalne nasvete lahko dajo tistim, ki so na samem začetku. Če nikoli niste razmišljali o pravilno upravljanje osebnih financ, potem bo branje tega članka za vas dvojno koristno.
Erin Lowry, avtorica knjige Broke Millennial: Stop Scraping By and Get Your Financial Life Together, pravi: "Začnite z opredelitvijo svoje psihološke percepcije denarja." Kakšen je vaš prvi spomin na denar? S čim je povezana? Kako se danes počutite glede denarja?"
V kakršni koli zadevi je težko napredovati, biti potopljen v sprožilce in mentalne bloke. Zastavite si drzna vprašanja o denarju in nanje iskreno odgovorite. To je potrebno za ustvarjanje učinkovit sistem osebne finance zaščiteni pred kakršnimi koli težavami.
"Vzameti si več časa je preprost življenjski trik, ki ga vedno želim posredovati ljudem," je povedala Michelle Schroeder-Gardner, ustanoviteljica spletnega mesta za osebne finance Making Sense of Cents. Mnogi so prepričani, da zaradi pomanjkanja časa ne morejo izboljšati svojega finančnega položaja. A hkrati imajo možnost več ur gledanja televizije ali brskanja po internetu. Če to zavrnete, boste našli najpreprostejši vir časa, ki ga je mogoče tako ali drugače pretvoriti v denar. In ne gre nujno za delo – tudi finančna izobrazba je zelo koristna in dolgoročno donosna.
Dominica Broadway, ustanoviteljica Finances Demystified, meni, da je finančno uspešna oseba- to je preprosta matematika... "Prepričajte se, da vaš prihodek presega vaše stroške." Če ne morete zaslužiti več denarja, poiščite načine, kako porabiti manj. Pristojno upravljanje osebnih financ, brez tega osnovnega pravila preprosto ne gre.
Ne obnašajte se kot večina zaposlenih ljudi na svetu, ki tedne čakajo na plačo, svetuje Britney Castro, nominiranka za nagrado Best Money Expert 2018.
Pomislite, kako ste res koristni, kako lahko izboljšate svoje delo? Sporočite svojo vrednost podjetju, kolegom, šefom. Kjer delate prostovoljno in ne pod prisilo, je pogajanja in delovna vprašanja enostavno rešiti.
Na splošno to temeljno načelo za upravljanje denarja in osebnih virov. Predajanje v vsakem dejanju je pot navzgor.
Ne ravnajte spontano, ko gre za varčevanje, odplačilo dolgov, naložbe itd. Dajte prednost in načrtujte razvoj svoje finančne neodvisnosti.
Brez tega je nemogoče kompetentno upravljanje osebnih financ. Tukaj je še en nasvet od Lowryja: »Potrebujete varčevalni sklad za nujne primere (zračna blazina), ne glede na trenutno obremenitev dolga. Sicer pa kdaj težko stanje se boste morali obrniti na posojila in se še bolj pogrezniti v dolgove."
Kljub temu so plačila dolga še vedno potrebna, čeprav je zanje mogoče nameniti zelo malo sredstev. Po gradnji sklad za nujne primere v višini 100-150 tisoč rubljev se lahko v celoti osredotočite na odpravo dolgov.
Mimogrede, po odplačilu takega dolga je bolje začeti prenašati enake obresti na varčevalni račun. Težave se ne bodo pojavile - navsezadnje ste se spopadli, ko je bilo treba ta denar dati banki.
Bodite prepričani, da načrtujete proračun, še posebej, če imate spet dolgove. Izračunajte, koliko lahko nakažete za prihranke in koliko odplačate. V idealnem primeru bi morali prihraniti vsaj 10 % in dati enak znesek za posojilo (čeprav obstaja subtilna točka pri vašem minimalnem znesku plačilo kredita, upoštevajte to).
Ko se znebite dolgov, vložite vseh 20% prihrankov in ta znesek povečajte v skladu s povečanjem vaših prihodkov v prihodnosti.
Erin Lowry pravi, da je ena izmed najbolj učinkovite strategije Varčevanje za različne namene je ustvarjanje ločenih računov z ustreznimi imeni. Bodite natančni glede sebe. Če prihranite denar za računalnik, ga ločite od ostalih in ga poimenujte »Nov računalnik«. Resnično pomaga varčevati, imeti svoje cilje pred očmi in jih ne mešati pod težavami številčne oznake ali tipična imena.
Če želite v dveh letih prihraniti 200.000 rubljev, to ustreza 100.000 rubljev v enem letu ali 8.400 rubljev na mesec. Strinjam se, ta številka je bolj specifična in "blizu" - takoj začutite, ali jo bo ta mesec enostavno preložiti ali pa se boste morali nečemu odreči. Izvedite takšne izračune - pomagajo pravočasno popraviti svojo strategijo, opustiti nepotrebne odločitve in, kar je najpomembneje, zagotoviti stabilno gibanje proti cilju.
Dominica Broadway je priznala, da je njeno najljubše programsko orodje za načrtovanje in nadzor denarja Osebni kapital. Toda to je le en primer mnogih uporabnih in priročne aplikacije... Vsi ti v različni meri pomagajo videti celotno sliko. finančno stanje, prihodki, odhodki, pa tudi napoved razmer v bližnji prihodnosti. In v mnogih primerih vam za to niti ni treba plačati.
Če želite tudi poenostaviti načrtovanje in upravljanje denarja, bodite pozorni na tiste, o katerih smo že pisali posebej.
50 % dohodka se porabi za fiksni stroški: komunalne storitve, vzdrževanje avtomobilov in opreme, hipoteka itd.;
30% se porabi za začasne stroške in užitek: odhod v kino, darila, nakup oblačil itd .;
20 % gre v rezervni sklad oz varčevalni računi za počitnice, nov dom, upokojitev, naložbe in druge namene.
Po analizi njihovih finančno uspešnost S to razčlenitvijo boste vedeli, na katera področja porabite preveč in katerim področjem ne posvečate dovolj pozornosti. Poleg tega lahko optimizirate porabo tako, da dodate dodaten denar v prihranke, če se na primer izkaže, da potrebujete le 45 % svojih prihodkov za fiksne stroške.
Vse finančni strokovnjaki in svetovalci se strinjajo, da je dosežek nemogoč brez jasne razdelitve v skladu z rokom:
Kratkoročno. To vključuje naloge, ki jih je treba dokončati v trenutnem, največ - v naslednje leto... Počitnice, obiskovanje koncertov ali dogodkov, nakup daril ali prijetnih stvari zase - vse to so cilji za bližnjo prihodnost.
Dolgoročno. To so naloge z velike načrte za prihodnost. Za večino ljudi je to denar za upokojitev, odplačilo hipoteke ali izobraževanje otrok.
Ta razčlenitev je še en način za pojasnitev prednostnih nalog in lažje načrtovanje proračuna.
Po mnenju Dominike Broadway, za navaden delavec za najem je optimalni znesek na varčevalnem računu enak znesku porabe v 3-6 mesecih, potem se mora podjetnik osredotočiti na 6-9 mesecev. To je povezano z dodatna tveganja in stroški, povezani s poslovanjem.
Zdaj ima katera koli banka mobilne aplikacije in internetne portale, kjer lahko nastavite samodejne odbitke določen znesek na vaš varčevalni račun. Naj gre 10-20% vsake plače naravnost njemu. Edina navada, ki jo boste morali razviti, je predvideti svoje mesečne stroške za preostalih 80%. Bodite prepričani, upravljanje osebnih financ je lažje, kot se sliši.
Prvi cikel predavanj v celi seriji ciklov, posvečenih različnim vidikom finančna pismenost. glavna naloga predmet "Upravljanje osebnih financ" - oblikovati pri otrocih razumevanje, da jih finance spremljajo skozi vse življenje in finančno dobro počutje vsak človek je odvisen od sebe.
V kakšnih fazah življenski krogčloveka obstaja presežek in pomanjkanje finančna sredstva? Kaj je namen osebnega finančnega načrtovanja? Katere naloge rešuje kratkoročno, srednjeročno in dolgoročno finančno načrtovanje?
Kateri ukrepi zagotavljajo doseganje tekočih, srednjeročnih in dolgoročnih ciljev? Kakšna je struktura celotnega osebnega kapitala? Za kakšne namene je ustvarjen Rezervni kapital? Kateri kapital zagotavlja doseganje dolgoročnih ciljev?
Kakšne so zahteve za naložbe, ki jih izvajamo? Ali je mogoče, da en finančni instrument združuje vse lastnosti naložbe?
Se obravnava ključni koncept za finance - razmerje med tveganjem in nagrado. Kaj je osnova tveganja pri vlaganju na finančni trg? Katere so potrebne komponente, ki jih mora imeti investitor, da sprejme pismenost naložbene odločitve? Zakaj pri vlaganju v ruščino trg delnic Ali vlagatelji analizirajo stanje na svetovnem finančnem trgu?
Kazalniki ocene tveganja. Kaj so varianca, standardni odklon in koeficient variacije?
Kako se kazalniki tveganja in donosa spreminjajo s podaljševanjem časovnega obdobja naložbe? Kako se spreminjajo donosi delnic in obveznic, ko se časovno obdobje naložbe podaljšuje?
Kaj kaže Sharpevo razmerje? Zakaj se s podaljševanjem naložbenega horizonta Sharpevo razmerje na delnice dvigne bolj kot visoke stopnje kot obveznice?
Kako je mogoče zmanjšati celotno naložbeno tveganje? Kaj je sistematično (tržno) tveganje? Kaj je diverzifikacija od zgoraj navzdol?
Podatki na predavanju so lahko koristni za študente, da razumejo, kaj jih čaka v prihodnosti, kdo bo skrbel za njihovo starost.
V okviru projekta "Pomoč pri dvigu stopnje finančne pismenosti prebivalstva in razvoja" je nastala serija predavanj o finančni pismenosti. finančno izobraževanje v Ruska federacija", v smeri" Pomoč pri ustvarjanju kadrov za učitelje, metodike, administratorje izobraževalne organizacije na področju finančne pismenosti in učinkovito infrastrukturo za podporo njihovih dejavnosti finančnega opismenjevanja."
Dobro upravljanje osebnih financ – še posebej dragocena kakovost, katerega posest prispeva k zaupanju v nestabilnega gospodarske razmere... Valutna nihanja, krčenje kupna moč in rast inflacije nas sili k izpopolnjevanju znanja na področju upravljanja osebnih financ, da bi jih varčevali in povečali.
Finance so agregat gospodarskih odnosov o oblikovanju, razdelitvi in porabi sredstev. Finance so lahko v lasti gospodarskih subjektov, kot so država, podjetja in organizacije, pa tudi posameznikov, torej osebnih financ.
Če razumete vse funkcije financ, kot so:
potem ste tip ljudi, ki se lahko malo odrečejo, da bi v prihodnosti dobili več. Kaj pa tisti, ki živijo od plače do plače, si neuspešno prizadevajo ustvariti finančno »varnostno blazino« in izpolnitev svojih želja odlagajo za nedoločen čas »kasneje«?
Začnimo naš pogovor o financah z dejstvom, da se sposobnost upravljanja glavnega mehanizma vašega dobrega počutja ne začne z določeno knjigo ali usposabljanjem, temveč z vami in vašo željo po obvladovanju te znanosti. Največ jih je veliko raznoliki programi kjer so na čelu vogala osebne finance, skrivnosti upravljanja ki so vam podvrženi. Dokler pa ne prideš do ideje, da si se v nekaterih stvareh pripravljen omejiti, je vse to prazna zabava. Vendar pa je prvo priporočilo knjižna uspešnica Roberta Kiyosakija "Bogati oče, ubogi oče" pregledi o tem, kateri motivirajo bolje kot katere koli predstavitve.
V večini primerov odsotnost brezplačen denar ni posledica dejstva, da ljudje zaslužijo malo. Ja, seveda, in obstaja določene nianse, a o tem bomo govorili drugič. Učinkovito upravljanje osebnih financ mogoče šele, ko si pripravljen priznati problem, katerega bistvo je, da poraba presega zaslužke, in se z njim začeti boriti. Na najboljši način tam bo lekcija od kul specialista. Priporočen spletni tečaj "7 skrivnosti finančna psihologija» psihologa in internetnega podjetnika Dmitrija Trefilova. To je zelo zahtevan in uporaben tečaj v priročni obliki.
Poskusimo v praksi ugotoviti, ali potrebujete finančni svetovalec in ali je pri vas vse tako slabo, kot se morda zdi na prvi pogled, saj ljudje z na različnih ravneh dohodek.
Spodaj je seznam glavnih znakov finančne nepismenosti:
Obstoj plače do plače pogosto ustvarja posebna kategorija ljudi, ki radi vzamejo kratkoročna posojila na banki ali izkoristite prijaznost prijateljev in družine. Neenakomerna porazdelitev porabe do naslednje plače vodi v dejstvo, da morate del denarja dati v obliki dolga in spet čutiti pomanjkanje sredstev, torej iskati izhod iz situacije z novimi posojili.
Nakupovanje, opravljeno v navalu čustev, pusti luknjo v proračunu in se na policah nabira prah več let. Tečaj upravljanja osebnih financ priporoča, da se uprete skušnjavi in zavrnete nakup artiklov, ki jih prej niste vpisali na nakupovalni seznam.
Zgodi se vsakemu izmed nas situacije višje sile, recimo, nenačrtovano popravilo avtomobila ali bolezen bližnjih, zato obstaja potreba po določen znesek denarja. Ker prihrankov ni, se spet vračamo k prvi točki, namreč potopitvi v posojila in dolgove;
Pomanjkanje finančnih ciljev vodi v neprevidno ravnanje z denarjem. Zgodi se, da tudi s prihranki ni mogoče dokončati potrebnega veliki nakupi, saj pomembne postavke izdatkov niso bile načrtovane. Najprej si poskusite postaviti majhno, a dokaj enostavno izvedljivo finančna naloga... Sčasoma vam bodo majhne zmage dale priložnost, da se premaknete k večjim ciljem.
Pogosto raje živimo samo za danes, saj je prihodnost videti negotova in oddaljena. Pokojninske reforme in šibka podpora države je privedla do tega, da je v naši državi običajno razmišljati o pokojnini tik pred vstopom vanjo, kar je v bistvu nesmiselno. Začnite skrbeti za svojo prihodnost zdaj. Pojdite v polno uradno plače... Izberite zanesljiv sklad za dajanje zavarovalnih premij in se prepričajte, da ga naredite osebni finančni načrt.
Če ste se v eni od označenih točk naučili svojega načina ravnanja z denarjem, potem je vredno opredeliti strategijo, tukaj pa vam bodo v neprecenljivo pomoč nasveti in priporočila uspešnih podjetnikov in vlagateljev, ki z veseljem delijo svoje izkušnje.
Če berete ta članek, potem iščete odgovor na zgornje vprašanje. Ne, ne bomo vas pozivali, da vodite domače knjigovodstvo na papirju. Navsezadnje obstaja moderna različica reševanje problema - spletno upravljanje osebnih financ ... Povsodnost in dostopnost interneta mobilne komunikacije postalo zabavno dolgočasno štetje čekov. Uporaba elektronske naprave in različne aplikacije. Izberite najprimernejše zase. Na primer: finančna igra "Denarni tok" ki ga je ustanovil Robert Kiyosaki, vam bo pomagal obvladati veščine podjetniških veščin in osnov finančnih strojev.
Finance, načrt nakupi, nadzor prihodkov in odhodkov - vse to je zanimivo, vendar ne pojdite predaleč. Režim najstrožjega gospodarstva bo privedel do tega, da izgubite okus za življenje in spet začnete trošiti denar brez omejitev. Prihraniti morate denar, vendar ne v škodo komuniciranja s sorodniki in prijatelji, pridobivanja ali prejemanja dodatnega izobraževanja.
Knjiga o upravljanju osebnih financ poziva, da bodite pozorni na pomembno komponento vaše mirne prihodnosti, in sicer na zavarovanje tveganj. Načrte za življenje lahko uskladite do najmanjših podrobnosti, ni pa dejstvo, da se bo vse izšlo točno tako, kot ste predvidevali. V primeru neuspeha (na primer nepričakovana odpuščanja na delovnem mestu). Ne dovolite, da se zrušijo sanje o uspešnem življenju, poskrbite za svoj "jutri" vnaprej.
Lahko mislite kar koli, mislite, da je s tabo vse v redu, celo biti ponosen na promet, a hkrati je lahko z denarjem vse zelo slabo. Morda niti ne veste, koliko dejansko zaslužite. Si lahko predstavljaš? Zato so teme upravljanja osebnih in podjetniške finance so med seboj povezani in so za lastnika na prvem mestu.
Upravljanje podjetniških financ in s tem upravljanje osebnih financ za lastnika se začne z nadzorom večih ključne številke ravnotežje upravljanja... Ti kazalniki vključujejo pravičnost in njegovo učinkovitost. Prav tako morate znati, če ne sestaviti, pa vsaj prebrati poročilo o finančnem izidu.
Pogosto se zgodi, da prodaja raste, promet narašča, dobiček pa ostane na enaki ravni ali celo pade. Nekatere napake pri upravljanju korporativnih financ vodijo do žalostnih rezultatov pri upravljanju osebnih financ poslovneža.
Vloženo gotovina ki niso dobiček. Se pravi, vlagaš tisto, česar sploh nisi zaslužil.
Stroški so izračunani napačno, zaradi česar prihaja do napak pri določanju cen izdelkov.
Prezrti stroški skladiščenja zaloge blaga pri izračunu cen.
Asortiman se ne analizira glede na marginalnost določenih izdelkov. To pomeni, da ni odgovora na vprašanje, kaj je bolje prodati in komu, da bi zaslužili več.
Pomanjkanje obračunavanja, kakšen dobiček prinaša vsak vloženi rubelj. Morda se boste, če boste denar položili na depozit v banki, znašli v boljšem položaju?
Takšne napake lahko zlahka pripeljejo podjetje do bankrota. Navsezadnje lahko bankrotirajo ne samo tisti, ki delajo z izgubo, ampak tudi tisti, ki v nekem trenutku, pa čeprav pozitiven rezultat, ne more plačati svojih obveznosti.
Po besedah Jurija Šumakova, ustanovitelja Eurostepa (veleprodajne dobave cevovodnih ventilov s prometom 1 milijardo rubljev na leto), finance v celoti odražajo realnost poslovanja in ne tisto, kar mislite.
Zato se mora lastnik vzljubiti v gradnjo realističnih modelov upravljanja osebnih in korporativnih financ, ki bodo prikazali razmerje med dobičkom in določenimi kazalniki poslovanja. Na primer, kako se bo spremenil končni dobiček, če se spremeni na spletnem mestu, ali kako se bo povečal, če bi prodajalci zrasli le za 1% mesečno?
Če želite zgraditi tak model, morate razumeti strukturo prihodkov in odhodkov. Če želite to narediti, poglejte, kaj zaslužite in kako porabite? Podobna analiza daje razumevanje, kateri poslovni procesi na splošno potekajo v podjetju in kaj gospodarski učinek ustvarjajo. Torej, prva gradnja splošni modeli... Nato se z uporabo metode dekompozicije prihodki in odhodki razdelijo po kanalih, izdelkih, ciljnih skupinah itd.
Svetuje Jurij Šumakov Posebna pozornostčrpati naprej spremenljivi stroški- tiste, ki se spreminjajo glede na dohodek. Na primer, rastejo prihodki od prodaje, povečujejo pa se tudi bonusi zaposlenih. To je naravno. Glavna stvar je razumeti naslednje: ali je mogoče povečati dobiček s trenutni sistem Ali pa je dosežena rast prometa za lastnika le izguba časa, ki bo sčasoma šel v plače in davke?
Z gradnjo takšnih modelov za vaše podjetje boste razumeli, kako denar deluje, kako vse to vpliva na osebne finance. Tudi vodstvene skrivnosti prenehajo biti takšne, saj postane jasno, katere cilje postaviti osebju, da dobiček raste.
Osnove upravljanja osebnih financ lastnika podjetja se začnejo z izračunom dobička in razumevanjem denarnega toka. Rešimo preprosto težavo.
Podjetje je kupilo 1000 enot blaga za 3 rublje. Prodanih 700 enot za 5 rubljev. Hkrati so fiksni stroški podjetja znašali 1.100 rubljev.
Dobiček, ki ga izračunate, je včasih virtualna vrednost. Ni vedno denar na računu. Hkrati strokovnjaki Oy-li opozarjajo na dejstvo, da se dobiček v nobenem primeru ne sme zamenjevati denarni tok(denarni tok). Popolnoma so različni kazalniki in se uporabljajo za različne namene. To je zelo pomembno razumeti za upravljanje osebnih financ.
Izračunajmo denarni tok za isti primer. Recimo, da je vse, kar je poslano dobaviteljem, plačano (terjatev nimamo).
Denarni tok (gotovinatok) per določenem obdobju= denar, prejet v tem obdobju - denar, porabljen v tem obdobju.
Tako v prikazanem primeru vidimo, da se zdi podjetje dobičkonosno, a hkrati resnično finančni rezultati je enako: -600. Če boste tako delali, boste na robu bankrota.
Glavne ugotovitve vsega naštetega za upravljanje osebnih in podjetniških financ so naslednje.
Pri upravljanju osebnih in korporativnih financ obstajata 2 zlati pravili lastništva.
1. Načrtovani dobiček v normalnem poslovanju mora biti na ravni 500.000 rubljev. V nasprotnem primeru nimate podjetja, temveč problematično pisarno, tveganja lastništva katere krijejo vse prednosti.
2. Zdaj o pravilu 33/33/33. Nastali dobiček je razdeljen na enake 3 dele. Tretjina gre v žep lastnika, tretjina v rezervo, tretjina pa za razvoj poslovanja.
Univerzalni tečaj upravljanja osebnih financ, ki bo odgovoril na vsa vprašanja, je isti mit kot samorog. Ali vtipkate zahtevo za prenos upravljanja osebnih financ in to je to? Ne, to ne bo šlo. V morju priložnosti za upravljanje osebnih in korporativnih financ končna odločitev te še sprejemam. 100% varnih receptov ni. Kam torej usmeriti svoja prosta sredstva?
1. Nekatere od njih ne pozabite usmeriti v konzervativno območje. Te tradicionalno vključujejo nepremičnine. Samo ne živi v njem. Izročiti. V nasprotnem primeru se naložba spremeni v obveznost. Koliko vložiti? Ja, kolikor si star. Če ste stari 40 let, potem vsaj 40%. prostih sredstev, 41 let pomeni 41 % itd.
2. Investirajte v svoje podjetje. Zdaj veš koliko. Tretjina realnega čistega dobička, ki ga je prinesel.
3. Investirajte v podjetja drugih ljudi. Ampak tako previdno in previdno. Če ste prepričani v lastnika in če zahteva promet, ne pa gradnjo tovarne.
Takšne smo upoštevali pomembno vprašanje kako upravljati osebne in poslovne finance. Izkoristite nekaj naših nasvetov in jih uporabite v vsakodnevni poslovni praksi.
Posvečeno moji ženi Nyushi in hčerki Katyushi
VPRAŠANJE št. 1:
Recimo, da imate na depozitu 100 rubljev. po 2% letno. Koliko bo čez 5 let na računu?
Možnosti odgovora:
Več kot 102 rubljev;
Točno 102 rubljev;
Manj kot 102 rubljev;
Ne vem;
nočem odgovoriti.
VPRAŠANJE št. 2:
Recimo, da je vaš denar na depozitu z obrestno mero 1% na leto. Pri čemer letna inflacija je enak 2%. Po enem letu boste z zaprtjem računa lahko kupovali blago in storitve:
Možnosti odgovora:
Več, kot bi lahko kupili danes;
Kolikor bi lahko kupili danes;
Manj, kot bi lahko kupili danes;
Ne vem;
nočem odgovoriti.
VPRAŠANJE št. 3:
Ali menite, da nakup delnic v podjetju običajno zagotavlja bolj zanesljiv (manj tvegan) dohodek kot nakup delnic v vzajemnem skladu (vzajemnem skladu)?
Možnosti odgovora:
Ne vem;
nočem odgovoriti.
V regiji 2010. mednarodne raziskave o finančni pismenosti prebivalstva v različne države... Anketiranim iz številnih držav so bila zastavljena vprašanja, nato pa glede na prejete odgovore na podlagi teoretični model, narejen pa je bil sklep o finančni pismenosti prebivalstva. Spodaj so rezultati v odstotek, število pravilnih odgovorov na vsa vprašanja za prebivalce različnih držav.
Na vsa vprašanja je bil odgovor pravilno:
53 % Nemcev
50 % Švicarji
45 % Nizozemcev
43 % Avstralcev
31 % Francozov
30 % Američanov
27 % Japoncev
25 % Italijanov
24 % Novozelandcev
21 % Švedi
V Rusiji je manj kot 4 % anketirancev pravilno odgovorilo na vsa vprašanja, približno 30 % vprašanih pa se sploh ni znalo spopasti z nobenim vprašanjem.
Prvo vprašanje določa sposobnost razumevanja in dela s številkami, sposobnost dela enostavni izračuni povezane z interesi. Drugo vprašanje opredeljuje razumevanje inflacije, spet v kontekstu sprejemanja preprostega finančne odločitve... Tretje vprašanje je nekakšen kombiniran preizkus znanja o »delnicah«, »premoženjskih investicijskih skladih« in razpršenosti tveganj, saj je odgovor na to vprašanje odvisen od tega, da vemo, kaj je »delnica« in ali »delnica« vključuje veliko delnic.
Izkazalo se je, da pri »finančni pismenosti« sploh ne gre za nekakšne »napredne« finance!
In tu ne gre za terminske pogodbe in opcije, zamenjave in nakupne bone in drugo. izvedenih finančnih instrumentov... Ne gre za variacijska marža ali kriptovalut, ne o stagnaciji ali devalvaciji, ne o tržnih razmerah ali mednarodnih gospodarsko povezovanje... Ne gre za nekakšno »višjo« ekonomijo ali za zapletene finančne in matematične izračune!
Ob vseh drugih enakih pogojih sledimo preprosta pravila Osebna higiena, razumen pristop do prehrane in telesne vzgoje (na primer vaje, umivanje rok pred jedjo, umivanje zob dvakrat na dan itd.), bo vse to skupaj omogočilo, da bo vsak človek ostal fizično zdrav, aktiven in poln energije dolga leta. V širšem smislu lahko rečemo, da je takšno človeško vedenje usmerjeno v preprečevanje in krepitev njihovega telesnega zdravja.
Podobno je finančna pismenost bolj povezana s finančno osebno higieno. Gre za takšno vedenje osebe, ko upoštevanje določenih pravil za upravljanje osebnih financ ne bo omogočilo le pravočasnih preventivnih ukrepov in ohranjanja vaše finančno zdravje ampak tudi za krepitev.
Pri finančni pismenosti gre za osnovna znanja in veščine, za najosnovnejše stvari in veščine, katerih prisotnost je nujna za vsakega človeka, ki želi začeti zavestno upravljati osebne finance.
Kaj so "osebne finance"? Osebne (ali družinske) finance niso vse v denarju. Osebne finance vključujejo vsaj naslednje kategorije:
Člani gospodinjstva (tj. psiholoških vidikov"osebne finance)
Sredstva (premoženje v lasti gospodinjstva) in Obveznosti (obveznosti, ki pomenijo odliv denarnih sredstev v sedanjosti in prihodnosti);
Dohodki in odhodki gospodinjstev (proračunsko načrtovanje);
Tveganja (zavarovalna vprašanja);
Finančni cilji;
Finančna pismenost je takšen način upravljanja celotnega nabora komponent osebnih financ, pri katerem se bo gospodinjstvo premikalo iz sedanjosti proti svoji želeni prihodnosti, torej k lastnim finančnim ciljem, k želenemu življenjskemu slogu!
Slika 1 Osebne finance (shema).
Ta številka dejansko vsebuje tudi povzetek celotno knjigo. O čem torej govori ta knjiga?
V Poglavje №1 "POJAM FINANČNE PISMENOSTI" seznanili se bomo z mednarodnimi in nacionalne študije finančna pismenost in kaj točno raziskovalci v svojih raziskavah razumejo s pojmom »finančna pismenost«. Nato si ogledamo pojem "finančno vedenje" in uvedemo definicijo "finančne pismenosti".
MEDNARODNE RAZISKAVE.
NACIONALNE POBUDE.
KAKŠNE SO DEFINICIJE?
FINANČNO VEDENJE.
PREDSTAVITEV POJMA »FINANČNA PISMENOST«.
V Poglavje št. 2 "VARČEVANJE PROTI PORABO" razmislili bomo, kaj je dobro in zakaj poraba istega dobra za različni ljudje ima različno uporabnost. Oglejmo si na kratko več teorij, ki opisujejo s različne točke pogled na vedenje ljudi pri odločanju in kako lahko kognitivne pristranskosti vplivajo na to izbiro.
DOBRO. PRIPOMOČNOST. PORABA.
TEORIJA RACIONALNEGA OBNAŠANJA.
Zakon padajoče mejne koristnosti.
Krivulja brezbrižnosti in proračunska črta.
Sanktpeterburški paradoks.
TEORIJA PRIČAKOVANE UPORABNOSTI.
PERSPEKTIVNA TEORIJA ALI VEDENSKE FINANCIJE.
PRIMERI KOGNITIVNIH POKRIVLJENJ.
V Poglavje št. 3 "DENAR NA PRIMERU AVTOMOBILA" pri figurativni primerjavi denarja z avtomobilom bomo izpostavili glavne sestavine finančne pismenosti.
V 4. poglavje "KAJ JE DENAR?" Razmislite o kratki zgodovini nastanka denarja in njegovega preoblikovanja skozi čas. Poglejmo, od česa je odvisna sprememba kupna moč denarja.
BLAGOVNI DENAR.
KOVINSKI DENAR.
PAPIRNI DENAR.
PAPIRNI DENAR V RUSIJI.
ZLATI STANDARD.
ELEKTRONSKI / DIGITALNI DENAR.
Malo o bitcoinu.
SODOBNE RESNIČNOSTI.
VREDNOST DENARJA.
INFLACIJA in DEFLACIJA.
V 5. poglavje "KAJ LAHKO NAREDITE Z DENAROM?" bomo videli kaj pomeni kupovati in prodajati denar? Kaj je "dohodkovna piramida" in pojem "oportunitetni strošek". Kako je mogoče denar dati v najem ali zakup; kdo lahko svetuje, kaj z njimi narediti, kako jih ohraniti in zavarovati. Kako lahko izgubite denar in kaj storiti, da ga vrnete. Ki se ukvarja z njihovo izdelavo, regulacijo in nadzorom.
"Dohodkovna piramida"
PRODAM.
Koncept cene priložnosti
POPRAVILO.
NAJEM.
NAJETI.
ZAVAROVATI.
IZGUBITI.
NAREDI.
DATI NASVET.
"NAJPOMEMBNEJŠA FUNKCIJA".
REGULACIJA in KONTROLA.
V 6. poglavje "KAKO DELO BANKE?" sledili bomo zgodovini nastanka bančnega sistema, razmislili, kaj so delne in obvezne rezerve. Poglejmo, kako bančni sistem ustvarja denar skozi bančni multiplikator... Analizirajmo, zakaj je za posameznika posojilo obveznost, depozit v banki pa sredstvo, pri bankah pa je vse ravno obratno.
OBVEZNA REZERVACIJA.
ZALOGA DENARJA.
DENARNA BAZA.
BANČNI MNOŽITELJ.
DEPOZITI. KREDITI.
V Poglavje št. 7 "IZBORNA INFRASTRUKTURA"na kratko razmislimo o zgodovini nastanka borze, kaj je borza in trg brez recepta, kdo so oni strokovnih udeležencev trga in kako lahko z njihovo pomočjo posameznik komunicira finančnih trgih(to je trg vrednostnih papirjev, trg izvedenih finančnih instrumentov, denarni trg itd.).
OTC TRŽNICA
MENJALNI TRG
Naslednja štiri poglavja bodo osredotočena na strategijo osebnih financ SPIN Finance ©.
V Poglavje #8 "SHRANI" razmislite o konceptu "najprej plačate sami" in ugotovite, zakaj je tako pomemben. Poglejmo, kako so parametri časa / prispevka / obresti med seboj povezani in ali je to mogoče postati dolarski milijonar da na stran dobesedno nekaj dolarjev na dan. S primeri bomo podrobno analizirali, kaj je. obrestno obrestovanje in kako se razlikuje od preproste obresti in za kaj je to odstotna točka... Videli bomo, zakaj je časovna vrednost denarja pomembna in kaj sta akumulacija in diskontiranje. Naučimo se izračunati (povprečne letne) donose na primeru inflacije v Rusiji in indeksa Moskovske borze.
NAJPREJ PLAČAJ SEBI
IGRE S ŠTEVILKAMI ALI 1 MILIJON DOLAROV.
OSNOVE FINANČNIH IZRAČUNOV.
Odstotek.
Obrestna mera.
Časovna vrednost denarja.
Akumulacija in diskontiranje.
Obrestno obrestovanje.
IZRAČUN DOBIČKOBNOSTI.
Povprečna letna inflacija v Rusiji.
Povprečna letna donosnost indeksa MICEX.
PERCENTAGE in PERCENTAGE ITEM.
V 9. poglavje "NAČRT" naučili se bomo izbirati finančnih ciljev in definiraj možne možnosti njihov dosežek, odvisno od trenutnega finančno stanje in pričakovano prihodnost finančni tokovi(LFP - Osebno Finančno načrtovanje). Za to se najprej naučimo postavljati finančne cilje (tehnika "Kaj? Kje? Kdaj?") in se naučimo, kako postati namenski. Razmislite finančna poročila nato pa preidemo na analizo in optimizacijo sredstev/obveznosti, prihodkov/odhodkov, do zavarovanja in načrtovanja pokojnin ter ustvarjanja lastnega naložbeni portfelj... Preučili bomo, kako milijonarji vlagajo v tujini in v Rusiji.
FINANČNI CILJI.
Kaj? Kje? Kdaj?
Postavljanje ciljev.
Namen.
FINANČNE IZJAVE
Bilanca stanja.
Poročilo o dobičku in izgubi.
Izkaz denarnega toka.
SREDSTVA IN OBVEZNOSTI.
Sredstva.
Obveznosti.
PRIHODKI IN ODHODKI.
Dohodek.
Stroški.
NAČRTOVANJE ZAVAROVANJA.
Osebno stresno testiranje.
POKOJNINSKO NAČRTOVANJE.
Državno pokojninsko zavarovanje.
Nedržavno pokojninsko zavarovanje.
NALOŽBENI PORTFEL.
Kako vlagajo milijonarji v tujini?
Kako milijonarji vlagajo v Rusijo?
IZRAČUN OSEBNEGA FINANČNEGA NAČRTA.
V 10. poglavje "INVESTIRANJE" govorimo o izpeljankah (izpeljankah) in maržnega trgovanja... Razmislite o naložbenih možnostih, ki so v osnovi na voljo zasebnemu vlagatelju. Na primeru "memoranduma za vlagatelja začetnika" bomo poskrbeli, da bo koncept "zaslužka" denarja "hitro, veliko in brez tveganja" v resnični svet ne deluje. Oglejmo si različne sloge vlaganja in poglejmo, zakaj je pasivno vlaganje v indeks največ na najboljši način lastništvo vrednostnih papirjev za večino zasebnih vlagateljev. Na primerih bomo analizirali, zakaj so komisije finančni posredniki kakšni so stroški zasebnega vlagatelja pri vlaganju v ruski delniški trg so pomembni. Primerjajmo donosnost vzajemnih skladov in indeks. Neodvisno bomo simulirali indeks MICEX (Moskovska borza). Razmislite o relativno novem za Rusijo finančni instrument- ETF. Nato se bomo pogovarjali o tveganju in donosnosti ter o tem, kako so povezani med seboj. Pogovorimo se o izjemnem pomenu alokacije sredstev in občasnega rebalansiranja naložbenega portfelja. Upoštevajte lastniški kapital in dolg vrednostnih papirjev, in govorimo tudi o OFZ-n (obveznice zvezno posojilo za posamezniki). Kot primer upoštevajte IIS (individualni naložbeni račun). optimalna dejanja vlagatelj začetnik. Na primerih bomo preučili učinek naložbe davčna olajšava pri dolgotrajno lastništvo vrednostnih papirjev.
MALO O PFI.
MARŽNA TRGOVINA.
NOVA PRAVILA MARŽNEGA TRGOVANJA.
ZA VLAGATELJA ZAČETNIKA IN NE SAMO.
AKTIVNI NADZOR vs. PASIVNI ali PARNI BUFFET.
Pogojna klasifikacija vlagateljev.
Pasivno vlaganje v Rusiji.
ETF kot alternativa vzajemnim skladom.
DISTRIBUCIJA PREMOŽENJA.
Tveganje.
Ponovno uravnoteženje.
OPTIMALNA DEJANJA ZA ZAČETNEGA VLAGATELJA.
IIS.
Obveznice.
OFZ-n.
Zaloga.
Odbitek davka na naložbe.
V Poglavje 11 "DAVKI" pogovarjajmo se o tako imenovani "tragediji skupnosti" in poglejmo, zakaj je treba plačati davke. Poglejmo, katere metode davčne optimizacije imajo posamezniki.
TRAGEDIJA SKUPNOSTI.
OPTIMIZACIJA OBdavčitve.
Zgornja poglavja so obravnavala tiste sestavine finančne pismenosti, ki se neposredno merijo s številkami. Vendar ni pomembno vse, kar je mogoče prešteti s številkami, in vsega, kar je pomembno, ni mogoče prešteti. V zadnjem delu knjige se bomo osredotočili na tiste sestavine finančne pismenosti, ki jih ni mogoče izmeriti ali kvantificirati s številkami, a katerih pomembnosti ni mogoče preceniti.
V 12. poglavje "MOTIVACIJA" pogledali bomo piramido potreb in kako je povezana z uspehom. Na primeru kratke zgodovine človeštva poskusimo razumeti, kakšna je razlika med uspehom in srečo. Zakaj je pomembno, da se ne zmede socialni status in finančno stanje in kako to vpliva potrošniške navade... Poskusimo razumeti, zakaj z denarjem ravnamo tako, kot ravnamo z njim. Poglejmo si vprašanje "Kaj je dobro in kaj slabo?" skozi prizmo denarja. Razmislimo, od kod prihajajo družbeni odnosi in prepričanja osebe, kako jih je mogoče spremeniti, da bi jih motivirali za uspeh, in od kod jih dobiti.
PIRAMIDA POTREBE
USPEH vs. SREČNO.
Kratka zgodbačloveštvo.
Biti ali videti, da si bogat?
Kako se počutite glede denarja?
KAJ JE DOBRO IN KAJ JE SLABO?
SISTEM VREDNOSTI.
V 13. poglavje "DISCIPLINE" videli bomo, zakaj je treba pri človeku, ki želi doseči svoje cilje, gojiti voljo in samokontrolo. Ugotovili bomo, kaj je »marshmallow eksperiment« in kako se soočiti s samoomejevanjem, ki nas loči od trenutnih želja v prid dolgoročnih ciljev. Pogovorimo se malo o lenobi in ugotovimo, zakaj je vsak od nas podjetnik.
Eksperiment z marshmallowom.
SAMODISCIPLINA.
NA VPRAŠANJE O LENU.
V Poglavje št. 14 "VIRI" Razmislite, kaj so viri in kakšni ljudje so. Izpostavimo ključne vire. Primerjajmo navade bogatih in revnih ljudi.
V Poglavje #15 "MISLI DRUGAČJE" pogovorimo se o tem, kaj je resnica v resničnem svetu. Nato se bomo osredotočili na to, kako to določa kombinacija prepričanj (misli, način razmišljanja) in človeške fiziologije. Trenutno stanje(ki neposredno vpliva na vedenje, tudi finančno). Poglejmo, kako lahko spremenite svoje stanje.
KAJ JE RESNICA?
RAZMISLITE DRUGAČJE.
V 16. poglavje "OSEBNO STRATEŠKO NAČRTOVANJE" povejmo malo o poslanstvu in viziji človeka ter o iskanju namena.
