Dolžniška luknja je zelo neprijetna situacija, v kateri znesek potrebnih plačil nakopičenih posojil presega dohodek osebe, ki se je zadolžila. Posledično se je prisiljen nenehno zadolževati v nove dolgove, da odplačuje obresti prejšnjih, kar položaj še poslabša. Življenje človeka, ki je zapadel v dolžniško luknjo, je polno težav, škandalov in nenehnega stresa, saj izterjevalci, bančni uslužbenci in znanci, ki jim dolguje denar, prekinejo telefonsko slušalko in zvonec, prijatelji in sorodniki pa se hitro obrnejo. stran od osebe, ki nenehno prosi za posojilo in nikoli ne vrne izposojenega denarja.
Da bi se rešili dolga, morate najti moč, da se ustavite in analizirate trenutno situacijo. Da bi se rešili dolgov in posojil, morate najprej izračunati skupni znesek dolga (vsi ljudje ne morejo pravilno odgovoriti na vprašanje, koliko dolgujejo, saj o tem nočejo niti razmišljati). Potem bi morali pregledati vse razpoložljive vire dohodka, da bi jih čim bolj učinkovito uporabili. Po tem je priporočljivo sestaviti načrt odplačevanja dolga in ga vztrajno upoštevati.
Tudi iz najplitvejše dolžniške luknje se ne bo mogoče hitro rešiti. Zato se morate prilagoditi trdemu delu, pomanjkanju prostih dni in nezmožnosti nakupa dragih stvari. Ko pa boste odplačali vse svoje dolgove, boste postali veliko pametnejši pri uporabi orodij, kot so kreditna kartica, bančna posojila in izposojanje denarja pri MFI, pa tudi svojim sorodnikom in prijateljem boste lahko znova pogledali v oči.
Da bi se rešili iz dolžniške luknje, se morate spomniti, zakaj in kdaj ste vanjo prišli. Običajno je takšno stanje posledica navade živeti preko svojih zmožnosti (ko se oseba ne more odreči dragim užitkom in nekaj časa porabi veliko več, kot zasluži), pa tudi težke življenjske okoliščine (kot je resna bolezen ljubljena oseba, katere zdravljenje zahteva veliko denarja, izguba dobre službe in nezmožnost najti novo s plačo istega reda). Mnogi padejo v dolžniško luknjo zaradi neuspeha pri lastnem poslu (k temu ne vodita le kriza in nelojalna konkurenca, ampak tudi banalne napake poslovnežev začetnikov, ki pogosto tvegajo ogromno, neupravičeno).
Spomnite se, kako dolgo nazaj vam je postalo težko plačevati posojila in pomislite, kaj bi lahko storili v tistem trenutku, da preprečite trenutno situacijo (kdaj in kje natančno ste naredili napako?). Nato izračunajte skupni dolg. Običajno imajo ljudje, ki so v dolžniški luknji, veliko dolgov. Zato uporabite papir in pisalo, da upoštevate celoten znesek svojega dolga.
Ko popolnoma razumete višino dolga, začnite dialog z upniki. Če dolgujete bankam, poskusite refinancirati svoja posojila. Običajno so banke pri refinanciranju pripravljene posoditi denar po nižji obrestni meri. Če vam uspe refinancirati vsaj nekaj dolgov, jih boste lažje poplačali.
Poskusite se z upniki dogovoriti o spremembi vrstnega reda plačil. Če se vedete prijazno in pokažete željo po poplačilu dolgov pri finančni instituciji, njeni predstavniki ponavadi dolžniku ustrežejo na pol poti, saj je njihova naloga vračilo glavnice in ustvarjanje dobička, ne pa sodni spor ali delni odstop dolga. njene vrednosti za agencije za zbiranje.
Pri poplačilu posojil bo veliko pripomoglo prestrukturiranje. V tem primeru se glavnica dolga ne zmanjša, ampak se odpišejo globe in penali, kar lahko dolžniku tudi precej olajša življenje. Banke posojilojemalcem včasih dajo večmesečni odlog, da najprej poplačajo druge dolgove, ki se jim prehitro nabirajo obresti ali na katere posojilodajalci ne morejo več čakati.
Če ne morete poplačati svojih dolgov (prodajajo se luksuzne stvari, avtomobili in nepremičnine), so se sorodniki odvrnili od vas, ste izgubili službo ali zdravje, razložite svojim upnikom, da vam ne preostane drugega, kot da prijavite sam bankrot. V tem primeru, da ne bi izgubili vsega, vam lahko znatno popustijo: odpišejo pomemben del dolga ali dajo veliko zamudo pri njegovem plačilu.
Da bi se rešili dolgov, se boste morali za to težavo trdo potruditi, varčevati in porabiti vsak peni za poplačilo dolga. Hkrati ni priporočljivo porabiti absolutno vsega denarja: namenite vsaj majhen znesek v rezervi. Zelo uporabna je v primeru, da pride do kakšne druge nujne primere (bolezen, izguba službe, kriza). Poleg tega se boste tako naučili varčevati z zelo malo dela, kar vam bo prihranilo, da v prihodnosti ne boste morali najemati posojil za drage stvari.
Da bi prihranili čim več in čim hitreje poplačali dolgove, se navadite zapisovati svoje dnevne stroške (to je lahko navaden zvezek v škatli, Excelova preglednica ali drug računalniški program za izračun družine). proračun). Vzemite si 10-15 minut na dan, da zapišete, kaj ste kupili danes (naučite se shraniti vse račune), koliko je stala pot, koliko dolga ste tisti dan (teden, mesec) lahko plačali in tudi koliko si zaslužil.
Če se znajdete v dolžniški luknji, se ne smete oprijeti luksuznih predmetov: za poplačilo dela dolga lahko prodate avto, starine, televizor, krzneni plašč in zlat nakit. Prej ko rešite težavo z dolgovi, prej si lahko zaslužite nove drage stvari. Če imate prihranke, depozit ali naložbeni račun, uporabite ta denar, da se rešite dolgov. Škoda je zapravljati denar, ki ste ga leta varčevali za plačilo obresti banki, a je to najbolj pametno, kar lahko storite. Grabljenje luksuznih predmetov in sredstev, nabranih za udobno starost v okolju, kjer se dolg povečuje kot snežna kepa, je nerazumno.
Če oseba ne more dobiti posojila, to pomeni, da njegovi stroški (vključno s plačili posojila) močno presegajo prihodke. Za odplačilo posojil je priporočljivo ne le zmanjšati izdatke (večina tistih, ki so padli v dolžniško luknjo, si odreka tudi najnujnejše), temveč tudi čim bolj povečati prihodke. Če želite to narediti, vam ni treba iskati po internetu odgovora na vprašanje "Kje lahko zaslužim veliko brez naložb?" ali "Kako pridobiti veliko denarja, ne da bi delal nič?". Prilagodite se dejstvu, da lahko delate ne samo od 9 do 18 ur, ampak tudi od 6 do 24 ur, pa tudi nočne izmene, vikende in praznike.
Če ste pri svojem šefu v dobrem stanju, ne oklevajte in prosite za povišanje plače. Če se še niste izkazali, čim prej pokažite visoko uspešnost in se pogovorite o povečanju plače. V primeru, da vas zavrnejo, poskusite najti delodajalca, ki vam lahko ponudi višjo plačo. Ni nujno, da takoj zapustite službo: tako kot razgovore in če vam za delo ponudijo višje plačilo, sprejmite, saj je prav to tisto, kar potrebujete, da se rešite iz finančne krize in dolgov. Ostra sprememba v delu in okolju lahko pretrese človeka, pomaga pri izhodu iz depresije (v katero se poganjajo pretirani dolgovi) in ga prisili k aktivnemu delovanju.
Če je mogoče, poiščite drugo službo in dodatne službe ob koncu tedna. Za iskanje lahko uporabite internet, kjer je veliko spletnih mest za ljudi, ki iščejo delo, pa tudi spletnih mest, kjer ljudje ponujajo dober denar za hitro opravljanje preprostih nalog (kot je plezanje na tla kavča ali hoja po pes) in precej spodobne zneske za storitve ozkih strokovnjakov (Dopolnilno delo je enostavno najti, če lahko delate kot mentor, imate veščine medicinske sestre ali medicinske sestre, dobro šivate, hitro tipkate itd.).
Nasvet: sorodnikov in prijateljev ne smete jemati kot vir, iz katerega lahko poplačate del dolga (ob predpostavki, da jim ni treba plačati obresti in da vas ne bodo tožili zaradi nepravočasnega odplačila dolga). Ti ljudje vam zaupajo. In če jim izposojenega zneska ne vrnete pravočasno, boste za vedno izgubili njihovo zaupanje in dober odnos, ki je vreden več kot vsak denar. Če so vaši prijatelji in sorodniki izrazili željo, da bi vam pomagali pri odplačilu dolgov, določite znesek dolga v IOU in vrnite denar pravočasno.
Ne obupajte pred težavami: naj vas le spodbudijo k hitrejšemu razvoju in maksimalni manifestaciji vseh vaših sposobnosti. Ko se rešite dolgov, vam bo vaša sposobnost iskanja izhoda iz vsake situacije in opravljanja različnih del pomagala zaslužiti denar za stvari, ki jih potrebujete, in za zabavo, ki jo želite, brez posojil in dolgov.
Prepričajte se, da imate načrt za odplačilo dolga. Na poseben list si zapišite (in ga imejte stalno pred očmi) datume, ko morate redno plačevati posojila, in zneske. Tako boste obvladovali višino dolga, ga postopoma zmanjševali in se izognili zamudam in obresti samo zato, ker ste pozabili datum obveznega plačila.
Če je dolgov veliko in nimate možnosti redno plačevati vseh, se poskusite dogovoriti za odlog, kjer je to mogoče. Sprva je priporočljivo, da se osredotočite na poplačilo najdražjih dolgov (vzetih po najvišji obrestni meri), za preostanek pa plačate najnižji možni znesek.
Če dolgov ni mogoče poplačati, se morate zateči k stečajnemu postopku posameznika. V tem primeru bo vse vaše premoženje prodano, prejeta sredstva pa bodo namenjena poplačilu vaših dolgov, po končanem postopku pa upniki ne bodo imeli več pravice od vas zahtevati ničesar. S tem boste za več let prikrajšani za možnost pridobitve novega posojila pri bankah, a se boste rešili iz dolžniške luknje.
Oseba, ki je padla v dolžniško luknjo, je nagnjena k sanjam, da se bo vse odločilo samo po sebi, vendar se to praviloma ne zgodi. Pogoste napake, ki jih ljudje naredijo, ko se zadolžijo, vključujejo:
Nasvet: dolžniška luknja ni nevarna samo zato, ker človek izgubi premoženje in hkrati ostane dolžan, ampak tudi zato, ker se mu morda zdi, da je najlažji izhod iz te težke situacije samomor. Ta pristop je v osnovi napačen: če imate samomorilne misli, ne varčujte denarja in se obrnite na psihoterapevta, ki vam bo pomagal premagati depresijo. Ne pozabite, da obstaja izhod iz vsake situacije: ne obupajte, ampak ga poiščite.
Tisti, ki so se uspeli razdolžiti s posojili, se morajo osredotočiti na okrevanje od trdega dela več mesecev (ali celo let) in se ne bodo znova zadolžili. Če želite to narediti, se morate zavedati ene preproste stvari: da ne bi zašli v težave, morate živeti v skladu s svojimi zmožnostmi. Če želite kupiti dražje stvari, kot si jih lahko privoščite, je priporočljivo, da si poiščete dobro plačano službo ali začnete donosno podjetje (brez izposojanja denarja za odprtje in začeti z minimalnim prometom). Da se ne boste znova znašli v dolžniški luknji, si nikoli ne izposodite zneska, ki ga s prodajo nepremičnine (stanovanje, vikend, avto) ne morete vrniti.
Nasvet: da ne boste padli v dolžniško luknjo, ne jemljite posojila, katerega odplačilo bo vzelo več kot 15% vaših prihodkov.
Zabredenje v dolžniško luknjo in postopno reševanje tega problema, trdo delo, izguba premoženja in prijateljev uči ljudi kompetentnejšega finančnega ravnanja. A banke obstajajo zato, da posojajo, zato tega učinkovitega finančnega instrumenta, ki lahko ob pravilnem ravnanju bistveno izboljša vaše življenje in življenje vaših bližnjih, ne smete zavrniti. Samo dobro premislite o posledicah svojih dejanj in ne izgubite nadzora nad situacijo.
Da se ne bi znova znašli v težkem položaju, se naslednjič, ko si boste želeli izposoditi soliden znesek, posvetujte z vsemi ljudmi, ki jim je mar za vas. Morda vam bodo odprli oči za okoliščine, ki vas lahko pahnejo nazaj v dolgove, vam pomagali skozi rožnata očala trezno pogledati na situacijo, o kateri razmišljate, ali vam povedali, kako z manj denarja preživeti, da dosežete, kar imate. v mislih.
Vsi vedo, da je treba pretehtati svoje možnosti, preden zaprosijo za posojilo. Toda v praksi je misel o trenutni rešitvi denarnih težav s posojilom tako navdihujoča, da si ne želite misliti, da morate plačati vse.
Potem so težave s plačilom. Človek se prestraši, zabrede v nove dolgove, a se problem ne reši, ampak samo raste kot snežna kepa.
Kaj je mogoče storiti v takšni situaciji? Kako priti iz dolžniške luknje? Dejanja, metode in nasveti - vse to je predstavljeno v našem članku.
To je prva stvar, ki jo je treba storiti. Vedno obstaja izhod, vendar ga v stanju panike človek ne vidi in se še bolj zapelje v slepo ulico.
Ne bomo samo govorili o tem, kako priti iz dolžniške luknje pri posojilih, ampak tudi nakazali, česa ne bi smeli storiti. Izbrati morate le pravo možnost in se jasno premakniti proti cilju.
Ne bojte se zbirateljskih groženj. Poslušati jih je psihološko težko, a to so le besede. Morali bi se bati, če je znesek vašega dolga v milijonih, vendar to ne zadeva povprečnega prebivalca naše države.
Še manj pa se je treba bati sodbe. Če res nimaš kaj plačati, potem bo banka s to tožbo samo izgubila. Oproščeni boste globe in dodeljen vam bo znesek mesečnih plačil, ki si ga lahko privoščite.
Razumemo tudi, da ste zdaj zelo živčni in želite videti ne abstraktne nasvete, ampak jasna navodila, kako se rešiti dolgov, če denarja sploh ni. Zato se vam bo verjetno zdelo, da naslednji nasveti niso za vas. Vendar razumejte, da se čudeži redko zgodijo in denar ne pade z neba. Umirite se, bodite potrpežljivi in upoštevajte priporočila. Drugih možnosti ni.
Najbolj očiten način, ki ga Rusi iz nekega razloga redko uporabljajo. Če kredita ne morete odplačati, takoj obvestite banko. Če to storite, PREDEN naredite prvo zamudo, se bo veliko lažje pogajati.
Ne pretvarjajte se, da ste nesrečni, in poskušajte pomilovati vodstvo banke. Nasprotno, izžarevajte samozavest in bančne uslužbence prepričajte, da dobro veste, kako se rešiti iz dolžniške luknje, kaj in kako narediti – imate odlično idejo, a potrebujete malo časa. Čeprav temu ni tako, morate banki zagotoviti, da so vaše finančne težave začasne in popolnoma rešljive. Potem bo mirno odobril prestrukturiranje dolga.
V kakšni obliki bo to prestrukturiranje potekalo, je odvisno od politike posamezne finančne institucije in uspeha vaših pogajanj. Lahko vam odobrijo odlog plačila obresti, podaljšajo dobo odplačevanja kredita (to zmanjša mesečno plačilo), spremenijo datum plačila itd.
Drug civiliziran način je, da vzamete novo posojilo pod ugodnejšimi pogoji, zasnovano posebej za odplačilo trenutnih dolgov. Poudarjamo - za refinanciranje morate dobiti ciljno posojilo!
Ne menjajte šila za milo, izdajajte nova potrošniška posojila za kakršen koli namen. Prvič, na ta način boste pridobili le malo časa, vendar težave ne boste rešili. Drugič, če imate težave z denarjem, potem je tveganje preveliko, da bodo po prejemu "žive gotovine" zagotovo "pomembnejši" in nujni stroški. Takrat boste o tem, kako se rešiti iz kreditne luknje, razmišljali čisto na zadnjem mestu.
Poleg tega postopek refinanciranja omogoča združevanje več posojil v eno. To ne bo le pomagalo zmanjšati skupnih stroškov z nižjimi obrestnimi merami, ampak bo tudi zmanjšalo psihološki stres.
Toda preden zaprosite za takšno posojilo, izračunajte s tem povezane stroške. Če so pomembne in je razlika v obrestnih merah majhna, potem igra ni vredna sveče.
Na prvi pogled neumen nasvet v situaciji, ko je človek zadolžen kot v svili. Toda pomislite logično: če vas pogoltne dolžniška luknja, kako se rešiti iz nje, če dolgov ne poravnate? Ni šans.
Preglejte svoje stroške. Verjemite mi, brez marsikaj človek lahko živi. Zamenjajte meso s perutnino, kupujte manj sladkarij, za nekaj časa opustite storitve fitnes kluba, ne kupujte novih oblačil, končno ne uporabljajte interneta. V idealnem primeru bi poleg načina varčevanja našli stransko delo.
Povečajte svoje mesečno plačilo z varčevanjem in dodatnim zaslužkom. Tako bo dolg poplačan hitreje in z manjšim preplačilom.
Upoštevanje tega priporočila poenostavlja izvajanje prejšnjega nasveta. Postanite sam svoj računovodja. Jasno načrtujte porabo in sledite temu načrtu, ne da bi si dovolili preveč. Bogati ljudje so bogati, ker ne trošijo denarja za najrazličnejše neumnosti in ne podlegajo trenutnim željam.
Pomemben odtenek: pri obračunavanju stroškov ni malenkosti. Posnemite VSE! 200 rubljev za kosilo v menzi, 30 rubljev za pitje jogurta za večerjo, 20 rubljev za žvečilni gumi, 7 rubljev za paket v trgovini - to so majhni stroški, a skupaj stanejo lep peni. Po dveh ali treh mesecih natančnega računovodstva se boste o tem prepričali.
Kmalu boste prejeli podrobno poročilo o vaših rednih stroških in razumeli, kje lahko "pokrčite". Privarčevani denar bo porabljen za poplačilo dolga.
Če je dolgov več, potem po pojavu "odvečnega" denarja za odplačilo razmislite, katerega od njih je bolj smiselno najprej zapreti. Najprej so to posojila z napihnjenimi obrestmi in tista, pri katerih je že prišlo do zamude.
Glede tega, ali naj najprej odplača velik dolg ali majhen, tukaj vsak izbere, kaj mu bolj ustreza. Če najprej odplačate največje posojilo, bo psihološko lažje in sprostilo se bo več denarja.
Majhna posojila je lažje unovčiti. Potem ne bodo odvrnili pozornosti od odplačevanja velikih dolgov in znebiti se jih bo dalo zaupanje, da se boste kmalu spopadli z velikimi dolgovi.
Iz dolžniške luknje se resnično lahko reši oseba, ki realno oceni svoje zmožnosti in si prizadeva za finančno blaginjo. Brez besed je jasno: če začneš več zaslužiti, potem lažje odplačaš dolgove.
Možno je, da zdaj čakate na čudežne nasvete, kako zaslužiti milijon dolarjev na mesec in izbrisati kreditne podatke iz baz podatkov bank posojilodajalk. Tega vam ne bomo povedali in odsvetujemo, da verjamete tistim, ki obljubljajo izdajo te skrivnosti za »simbolično« plačilo. Preprosto zato, ker takega načina ni.
Lahko zadenete na loteriji, nenadoma dobite dediščino, se poročite z milijonarjem, najdete zaklad, a to je redka sreča. Finančne težave boste morali reševati sami, in to vse življenje. To zahteva veliko dela in učenja. Ni druge poti, razen morda kriminalne. Nenehno iskati bolje plačano službo, pridobivati nove veščine. Ne bodite leni in vse se bo izšlo!
Če želite začeti, preprosto poiščite majhno zaposlitev za krajši delovni čas. Postanite na primer skrivnostni kupec, zaposlite se kot prodajalec ob koncu tedna ali opravite mentorstvo.
To je s področja skrajnosti, a tudi možnost. Na primer, v našem času je povsem mogoče živeti brez televizorja. Za tri tisoč rubljev lahko pokličete s preprostega telefona in ne iz iPhona. In lahko uporabljate tudi javni prevoz in se ne vozite naokoli z lastnim avtomobilom, ki zahteva bencin, olja, pranje, OSAGO, nove pnevmatike in še veliko več. Lahko pa prodate drag avto in kupite cenejšega ter z razliko poplačate kredit.
Ponavljamo, da je to skrajna možnost, ko je situacija popolnoma "grozna". Če je znosna, potem prodaja nepremičnine ni smiselna. Nima smisla prodajati avtomobila in s tem denarjem odplačevati dolgov, če si boste v prihodnosti še vedno želeli kupiti avto, za katerega boste morali dobiti novo posojilo.
Danes je na različnih portalih mogoče najti najrazličnejše nasvete, kako se rešiti iz dolžniške luknje pri posojilih. Nekateri od njih so čudni in neumni, drugi pa so popolnoma pasti za prevare.
Morda boste naleteli na oglase »čarovnikov«, ki obljubljajo, da se bodo s pomočjo urokov znebili posojil ali si vsaj »nakopali« visoko plačo (seveda ne zastonj). Ali pa naletite na tako imenovane "dolžnike", ki zagotavljajo, da vas bodo za nominalno plačilo (od 15 do 90% dolga na posojilih) razbremenili vseh dolgov.
Ne pozabite: v tej zadevi ni preprostih poti. Če padete na vabo lažnih čarovnikov in prevarantov, boste samo poslabšali situacijo in izgubili še več denarja.
Da se v prihodnosti ne bo več pojavilo vprašanje, kako se rešiti iz dolžniške luknje pri posojilih, upoštevajte nekaj preprostih pravil:
Opozarjamo vas, da težave ne boste rešili hitro, verjetno pa se niste zadolžili v enem dnevu. Toda ko boste prišli na cilj, boste poleg zaprtih dolgov imeli v svojem premoženju še izbrušeno veščino ravnanja z denarjem.
Najučinkovitejši načini, kako se dolgov znebiti za vedno.
Vprašanje, kako se razdolžiti, ostaja aktualno, zlasti v času krize. Obstaja veliko razlogov, zakaj ste lahko zadolženi. In niso vsi odvisni od vašega vedenja. Na primer nepričakovana odpoved, znižanje plače, bolezen, smrt bližnjega sorodnika. In stalna rast cen blaga in storitev vodi do potrebe po trajnih posojilih. Kaj storiti?
Kot pravijo, hudič ni tako grozen, kot je naslikan. Preden začnete deliti dolgove, morate razjasniti, kaj, komu in v kakšnih zneskih dolgujete. Vse podatke o vaših posojilih in dolgovih, ki se jih morate znebiti, je priporočljivo zapisati v obliki tabele. Vsebuje lahko na primer takšne grafe:
Zadnji stolpec je bolje pustiti širok, saj boste v njem označili vse dogodke, povezane s kreditom, na primer »Odlog odobren«, »Takoj vrnem« ali »Najprej odplačaj«. Najbolj priročno je, da takšno ploščo najprej narišete na papirju in jo nato prenesete v Excel.
Naslednji korak je analiza opravljenega dela. Načeloma bo, ko boste racionalizirali svoje dolgove, postalo jasno, koliko plačujete na mesec in kako dolgo bo to stanje trajalo. Videli boste tudi najdražja posojila (z visoko obrestno mero) in posojila z največjim preplačilom (obrestna mera pri njih je lahko nižja, vendar bo zaradi dolge ročnosti posojila preplačilo višje). V skladu s katero strategijo za odplačilo posojil - bomo govorili kasneje.
Naslednji korak je izdelava plačilnega koledarja. Datume plačil lahko označite v poljubnem stenskem koledarju ali narišete posebno ploščico. Slednje je priročno, saj bo poleg kreditov mogoče v tabelo vnesti še morebitne obvezne izdatke - na primer najemnino, pa tudi dohodke - plačo, akontacijo itd.
Posledično boste videli, na katere dneve imate prihodke, na katera obvezna plačila, kako so razvrščena, ali imate dovolj sredstev za poplačilo številnih plačil v enem tednu. Zdaj lahko načrtujete. Na primer, plače se obračunajo na začetku meseca, posojila pa se plačajo sredi in na koncu. Želeni znesek boste lahko rezervirali vnaprej.
Še posebej priročno je uporabljati tablični računalnik, ko imate veliko plačil. Potem se zagotovo ne boste zmedli in zaradi pozabljivosti ne boste zamudili datuma naslednjega obroka.
Če so na strani posojil razmere tako obžalovanja vredne in znesek glob že dolgo presega samo plačilo, zbiralci prenočijo na vašem vhodu, sorodniki pa vam ne dovolijo kosila, dokler ne odplačate dolga, potem bi morali ugotoviti situacijo, kako priti iz dolga z minimalnimi izgubami.
Najboljša rešitev bi bila, da odkrito priznate svojo finančno insolventnost in se pogajate z upniki. Če ste si izposodili od prijateljev in sorodnikov, potem se lahko dogovorite za odpis obresti in obrokov. Če je posojil veliko, potem lahko prosite banke za odlog ali refinanciranje.
Vendar se ne sprostite takoj, ko kreditne vezi nekoliko oslabijo. To ni čas za pretiravanje. Sproščena sredstva naj bi namenili za predčasno poplačilo dolgov. Na primer, imate tri posojila po 10, 5 in 4 tisoč rubljev, vaš čisti dohodek (to je prosti denar) je 17 tisoč. Strinjali ste se z odlogom drugega posojila za 5 tisoč rubljev za šest mesecev. Vaše plačilo ni postalo 19, ampak 14 tisoč rubljev. Osvobojenih 3000 naj bi porabili za predčasno odplačilo enega od kreditov ali pa jih dali na poseben račun za oblikovanje finančne blazine. Ampak ne smeš jih zapraviti.
Če je bil vaš dolg prodan izterjevalcem ali so banke zaračunale preveč kazni, potem je bolje, da teh posojil še ne plačate, ampak pojdite na sodišče. Običajno sodniki "odpišejo" vse vrste kazni, še posebej, če niso predvidene s pogodbo. Pogosto je možno znižati mesečno plačilo na minimum z znižanjem obrestne mere ali podaljšanjem roka posojila.
Če je vplačil veliko in so obresti nanje dovolj velike, potem je nujno. To lahko storite na več načinov:
Ker sam posojilojemalec ob trenutnih dolgovih verjetno ne bo dobil novega posojila, se običajno izda novo posojilo sorodnikom ali prijateljem. Ugodnost je treba izračunati - neodvisno refinanciranje je koristno, če se skupni rok posojila ne poveča, nova stopnja pa bo za več kot 3 točke nižja od trenutne. Z drugimi besedami, če se posojilo vzame za 5 let pri 33% letno in se refinancira za naslednje leto, morajo biti njegovi parametri naslednji: rok - največ 4 leta, stopnja - ne več kot 30% letno. V nasprotnem primeru boste morali znova plačati obresti.
Seveda, če je situacija kritična in je znesek mesečnih plačil previsok, potem je primeren vsak način za zmanjšanje finančnega bremena. Do točke, ko banko zaprosite za podaljšanje roka posojila - skupno preplačilo se bo povečalo, mesečno plačilo pa zmanjšalo.
Mimogrede, med refinanciranjem lahko poskusite preložiti datum plačila. Bolj priročno je plačati vsa posojila na isti dan in poskušati dobiti dohodek ravno v tem obdobju.
Optimalno je refinanciranje po posebnem programu. Potem bo to mogoče, preplačilo pa bo minimalno. Veliko lažje je dobiti soglasje za operacijo v »svoji« banki.
Naslednji korak je odločitev o strategiji odplačevanja dolga. Naslednje tri sheme bodo najbolj optimalne:
Najprej se odplača največje posojilo, nato - drugi največji, nato - tretji itd. Metoda je dobra v tem, da se znesek plačil mesečno zmanjšuje in prosti denar se sprosti. Pomanjkljivost: na odplačilo prvega kredita morate čakati precej dolgo.
Najprej odplačajte majhne dolgove, takrat največji. Metoda je dobra, ker je lažje "zapreti" majhna posojila, sam posojilojemalec pa ima vse večji občutek zadovoljstva zaradi zmanjšanja števila plačil. Slabost: končno preplačilo bo višje.
Najprej odplačajte najdražja posojila(tj. z najvišjo obrestno mero) ne glede na njihovo velikost. Ta metoda je najbolj optimalna v smislu prihranka stroškov. Slabost: najdražje posojilo je lahko tudi največje in mesečna plačila se ne bodo dovolj hitro zmanjševala.
Vsa posojila se odplačujejo enakomerno. Na primer, mesečno se plača 1-2 tisoč, ki presega znesek plačila. Prednosti: sistematično zniževanje plačil. Slabost: vsakič morate predčasno odplačati in preplačati morebitne provizije.
Katera metoda je bolj primerna, je prepuščena presoji posojilojemalca. Glavna stvar je razviti priročno strategijo in ne odstopati od nje.
Najem posojila za poplačilo drugega posojila je zlobna praksa (razen seveda, če se izvaja refinanciranje). Zato morate takoj opustiti posojila in kreditne kartice. Če obstajajo dolgovi na kreditnih karticah, jih je treba najprej poplačati, ne glede na višino drugih posojil. Kartice imajo najbolj neugodne stopnje, preplačilo na njih pa je preprosto ogromno. Bolje je, da se takoj znebite dolgov do banke.
Seveda morate prenehati plačevati v trgovinah s kreditnimi karticami. Samo ali v najslabšem primeru gotovina.
Če se boste odločili razdolžiti, se boste morali naučiti varčevati. Tukaj je nekaj idej, kako lahko prihranite denar:
Izklopite vsa nepotrebna plačila. Na primer, če ne poslušate radia, potem razstavite radio. Ne plačuj kabla, če TV prižgeš enkrat na mesec. Izklopite mobilno banko, če prejemate plačo enkrat na mesec - vseeno boste vse transakcije opravili prek interneta.
Spremenite tarife na ugodnejše. Vzemite si čas in ugotovite, ali obstajajo boljše cene za telefon, internet in kabel. Včasih je možno sodelovati v posebnih programih za praznike.
Naredite seznam svojih mesečnih stroškov(vse, vse, do najemnine in plačila vrtca za otroka) in razmislite, kje lahko prihranite denar. Na primer, če točite gorivo za 2000 rubljev na mesec, ali ne bi bilo bolj donosno kupiti prevozno kartico za 500 rubljev in uporabljati avtobus? Morda ne tako priročno, a cenejše. Ali poskusite prenesti otroka iz plačanega oddelka v brezplačnega, če kakovost njegovega izobraževanja ne trpi.
Varčujte z vodo in elektriko ne glede na to, kako banalno se sliši. Ugasnite nepotrebne luči, električne naprave, zmanjšajte vodo, ko si umivate zobe. Seveda ne boste prihranili veliko denarja, vendar tudi 500 rubljev na mesec ne bo odveč - našli boste, za kaj jih boste porabili. Če je mogoče, preklopite na dvotarifni števec in poskrbite, da bodo gospodinjski aparati delovali ponoči - na primer pralni stroj.
Vzdržite se nepotrebnih nakupov. V trgovino pojdite samo s seznamom izdelkov - to vas bo rešilo pred nenamernimi nakupi. Takoj načrtujte, kaj boste kuhali čez teden. Optimalno je dodeliti tedenski proračun "za hrano" na splošno in ga ne preseči.
Všeč mi je prodaja. To velja za nakup hrane, oblačil in gospodinjskih pripomočkov. Kupite več, kot potrebujete naenkrat - da naslednjič ne boste preplačali. Vendar ne prekoračite proračuna!
Pridobite kartico z vračilom denarja in obrestmi na stanje. Nakupujte samo pri njej. To bo prineslo svoj denar v družinski proračun.
Učinkovit način, da se rešite dolga, je povečanje dohodka.
Če prihranki ne prinesejo znatnega dobička, bo le povečanje dohodka pomagalo rešiti se dolga. Glavni načini so:
Zahtevajte povišanje plače. Neposredno - iti do šefa in prositi za povišico - verjetno ne bo uspelo. Lahko pa si vzamete dodatno število ur, povečate obremenitev, opravite več funkcij. V skrajnih primerih lahko dobite stopnjo 1,5.
Poiščite stransko službo. To je lahko druga zaposlitev s krajšim delovnim časom ali nočna izmena. Delate lahko tudi ob vikendih.
Če so zgornje metode težke ali nerealne, pojdite na svobodnega poklica. Na internetu je kar veliko dela za vse specialnosti. Posebno povpraševanje je po storitvah oddaljenih avtorjev besedil (copywriters), umetnikov in oblikovalcev, programerjev in računovodij. Če ni sposobnosti za takšne dejavnosti, potem lahko najdete fizično delo zase: "mož za eno uro", taksist, popravilo itd. - obstajajo posebne borze, kjer so na voljo takšne storitve.
Investirajte. Seveda je za povrnitev naložbe potreben denar. In če je veliko dolgov, potem ni zastonj denarja. Vendar pa lahko začnete z majhnimi. Na primer, namenite 2-3 tisoč mesečno za depozit in 1-2 tisoč za tvegani kapital. Pomembno je, da se naučite načel vlaganja in ne samo zaslužite.
Razlogov za to je veliko. To je dolgotrajna kriza v državi, ki prispeva k znižanju plač, izgubi služb, nenadnim težavam v družini in boleznim. Morda pa je glavni razlog v navadni finančni in pravni nepismenosti prebivalstva.
Posojilojemalci, ki niso kos odplačevanju enega dolga, prevzamejo drugega, včasih celo več, z višjo obrestno mero in pod ugodnejšimi pogoji. Nekateri se začnejo izogibati komunikaciji z bančnimi uslužbenci in zavračajo izpolnjevanje posojilnih obveznosti. Posledično banka zaračuna globo, kazen, prijavi zamudo kreditnemu uradu, vloži vlogo ali zbiralcu.
Za stanovalce MOSKVA na voljo PROST posvetovanja v urad izrekli poklicni pravniki podlagi Zvezni zakon št. 324 "O brezplačna pravna pomoč v Ruski federaciji".
Ne čakajte – dogovorite se za sestanek ali postavite vprašanje na spletu.
V najslabšem primeru se nepremičnina, ponekod tudi stanovanje, zaseže in proda na dražbi. Dolžnik gre vse globlje v dolžniško luknjo. Medtem, tudi če posojilojemalec nima ničesar plačati, se lahko iz nastale neprijetne situacije rešite na civiliziran način in z najmanj izgubami.
Na primer z uporabo prestrukturiranja - storitve, ki jo kreditna institucija zagotavlja svojim posojilojemalcem, ki zaradi življenjskih okoliščin ne morejo pravilno odplačati posojila.
Kakšna je
Prestrukturiranje vključuje povečanje roka posojila, vendar zmanjšanje zneska mesečnih plačil. Hkrati se sestavi nova pogodba oziroma plačilni plan (vsaka banka drugače). Posledično so vsi na zmagi, tako posojilodajalec, ki dobi denar nazaj z obrestmi, kot stranka, ki lažje odplačuje.
Možne so tudi druge sheme:
Kaj je za to potrebno
Običajno je banka pripravljena spremeniti pogodbene pogoje, če vidi, da je finančno stanje stranke res težko. Če pa ima posojilojemalec dolgo ali veliko zamudo, bo verjetno zavrnjen. V najboljšem primeru bodo ponudili zapiranje trenutnih dolgov in šele nato nadaljevali vprašanje prestrukturiranja. Na odločitev banke bo seveda vplivalo stanje dolžnikove kreditne zgodovine in kako vesten plačnik je bil.
Zato kreditojemalcem svetujejo, da v primeru težav z denarjem ne odlašajo z odhodom na banko, ampak naj se čim prej odpravijo na pogajanja o spremembi pogodbenih pogojev, dokler se ne začnejo nabirati globe in zamudnine ter podatki o tega BKI ni prejel.
Prestrukturiranje je eden izmed možnih načinov reševanja problematike odplačevanja kredita s svojimi prednostmi in slabostmi, ki se jih mora dolžnik tudi zavedati.
prednosti
Postopek omogoča:
Minusi
Ko se odloča za prestrukturiranje dolga, mora biti posojilojemalec pripravljen na dejstvo, da bo pri odplačilu dolga po spremenjeni posojilni pogodbi prisiljen v celoti preplačati.
Koliko jih je težko določiti. V vsakem primeru bo znesek preplačila drugačen. Zato morate pri soglašanju s prestrukturiranjem pozorno prebrati novo pogodbo, se prepričati, da ne vsebuje klavzule, ki posojilodajalcu dovoljuje enostransko spremembo obrestne mere, in izračunati, koliko bo višje preplačilo. Morda bo bolj donosno uporabiti drugo možnost za odplačilo dolga - refinanciranje.
Refinanciranje je pridobitev novega posojila za odplačilo obstoječega.
Zanj lahko zaprosite v banki, ki je prvotno izdala posojilo. Banka nerada refinancira lastna potrošniška posojila, temveč samoiniciativno ponudi hipotekarni dolg posojilojemalcu z dobro kreditno zgodovino.
Takoj je treba opozoriti, da lahko le natančen in vesten plačnik upa na novo posojilo pri drugi banki. Posojilojemalec s slabo kreditno zgodovino lahko računa le na mikroposojilo, vendar je obrestna mera tam pošastno visoka (700% letno). Če se zatečete k takšni pomoči, lahko še bolj zabredete v dolgove.
Na kaj je treba biti pozoren
Če je možnost za pridobitev novega posojila dovolj velika, dobro preučite ponudbe. Zaželeno je, da je obrestna mera pri novem posojilu vsaj tri odstotke nižja od stare. Z dolgoročnim posojilom bo to znatno zmanjšalo znesek preplačila.
Bodite pozorni na višino obveznih rednih plačil. Kako sprejemljivi bodo v primerjavi s prejšnjimi. Bo posojilojemalec padel iz ene dolžniške luknje v drugo, še globljo?
Če vse predlagane metode niso prinesle rezultatov, se morate pripraviti na sodišče. Poleg tega lahko dolžnik sam sproži postopek. Na primer, če se ne strinja z višino natečene globe in zamudnih obresti ali če zaprosi za odlog ali obročno odplačilo.
In tukaj je vloga za refinanciranje zelo koristna za dolžnika. To bo pomenilo, da je neplačnik želel vrniti dolg, vendar zaradi prevladujočih življenjskih okoliščin tega ni mogel storiti v skladu s pogoji pogodbe. Sodišče bo to dejstvo vsekakor upoštevalo in lahko zahtevi ugodi. V praksi se v večini primerov to zgodi, poleg tega sodišča pogosto prekličejo zaračunane kazni in znesek dolga se znatno zmanjša.
Če tožbo sproži upnik, naj dolžnik ne dela panike.
Glavna stvar je aktivno sodelovati v sojenju, pokazati sodišču željo po izpolnitvi prevzetih obveznosti, če je potrebno uporabiti pomoč pristojnega odvetnika.
Če bo sodišče odločilo o izvršbi, bo FSPP zadevo obravnaval naprej.
Dejansko ima dolžnik tri možnosti za razvoj dogodkov.
Veliko dolžnikov, predvsem tistih z velikimi dolgovi, razmišlja o stečaju. Dejansko je v skladu s FZ-127 oseba, razglašena za plačilno nesposobno, oproščena izpolnjevanja denarnih obveznosti do upnikov. Toda ne morejo razglasiti stečaja vsi, ampak samo tisti, ki spadajo pod merila čl. 213.4 FZ-127:
Poleg tega ta postopek zahteva znatne finančne stroške, obstoječe premoženje bo zbrano in prodano na račun dolga, vendar ne s strani sodnega izvršitelja, temveč s strani finančnega upravitelja.
Banka zadeve ne predloži vedno sodišču. Če je znesek neporavnanega posojila majhen, je. Kolektorji so urejeni. Ta zakon močno omejuje možnosti izterjave:
Če zbiralci prekoračijo svoja pooblastila, so kaznovani z visokimi denarnimi kaznimi ali odvzemom licence. Poleg tega zbiralci niso zainteresirani za predložitev zadeve sodišču, zato so pripravljeni pristati na odkup dolga za majhno ceno, običajno 20-35%. Glavna stvar je pravilno sestaviti pogodbo o odstopu. Pri tem lahko pomaga dober odvetnik.
Kot je očitno, se lahko iz dolžniške luknje rešite le tako, da se potrudite in ne skrivate pred reševanjem finančnih težav.
Če imate kakršna koli vprašanja o temi članka, jih postavite v komentarjih ali se obrnite na dežurnega odvetnika za brezplačno posvetovanje. Pokličite tudi navedene številke. Vsekakor bomo odgovorili in pomagali.
Dolg je razlog, zakaj ne morete varčevati denarja in načrtovati prihodnosti. Ko si nekomu dolžan, potem gredo vsi napori, da dolg poplačaš in živiš v miru naprej. Dolgovi ne dovoljujejo razvoja, sanj, vodijo v depresijo in škandale. A tako hudo seveda ni, če ne odlašate z vračilom denarja sicilijanske mafije. Obstaja algoritem, s pomočjo katerega se boste rešili dolgov in izboljšali svoj finančni položaj. Ostaja samo branje.
Pomislite, od kod izvira dolg
To je prvo vprašanje, na katerega si morate odgovoriti sami. Morda je kriza nastala zaradi vaše nezmožnosti varčevanja in racionalnega razporejanja sredstev. Ker ste ljubitelj pravilne hoje, porabite finance, ne da bi razmišljali o jutri, s čimer se spravite v suženjstvo.
Vendar krize ne more vedno povzročiti zapravljanje. Včasih je razlog lahko majhna plača, plačilo zdravstvenih storitev ali druge nujne naložbe. Razumevanje, kam gre celoten finančni tok, bo pomagalo pri soočanju s tem problemom v prihodnosti.
Zmanjšajte nepotrebno porabo
Vsa poraba ni tako potrebna, kot mislite. Da bi razumeli, za kaj preplačujete, morate narediti naslednje: izračunajte, koliko plačate za stanovanje, komunalne storitve in dnevno hrano. Ta znesek odštejte od svoje plače in izračunajte, kam gre preostali denar. Na primer, če se veliko denarja porabi za oblačila, avto ali pa je najeto stanovanje predrago, potem je mogoče te izdatke zmanjšati. Za življenje pod mostom in jahanje kamele se ni treba preseliti. Le poiščite skromnejšo namestitev in nehajte ponoči viti kroge po mestu. Romantično, a cenovno neugodno.
Organizirajte svoje dolgove
Poiščite vse upnike in ugotovite, katere dolgove je treba najprej obravnavati. Če dolgujete denar bankam ali drugim kreditnim ustanovam, se najprej osredotočite na njihovo poplačilo. V nasprotnem primeru se lahko na že razpoložljivi znesek nakopiči kazen, kar bo povečalo že tako velike dolgove. Z manjšimi upniki, kot so družinski člani in prijatelji, se dogovorite, da boste denar vrnili nekoliko kasneje, saj lahko ti ljudje pridejo v vašo težko situacijo.
Določite, koliko lahko namenite za poplačilo dolga
Da med odplačevanjem dolgov ne stradate in ne prosjačite, morate določiti optimalen znesek, ki ga lahko namenite za poravnavo z upniki. Od svojega dohodka odštejte potrebne stroške, kot so hrana, zdravstveni računi, stanovanje, potni stroški. Kar ostane po teh izračunih, je znesek, ki ga lahko. Vendar ne pozabite, da se včasih zgodijo nepredvideni stroški, včasih pa je preprosto treba nameniti znesek za majhne užitke.
Sestavite načrt za odplačilo dolga
Razumeti morate, kateri dolg je treba najprej odplačati. Kot smo že povedali, lahko nekateri dolgovi nosijo še več, zato se ukvarjajte s tistimi, ki so predmet obresti.
Nato izračunajte znesek, ki ga boste plačali mesečno. Najbolje je, da dolgove poravnate na enem od svojih računov in ne na vseh naenkrat, da bodo zneski plačil oprijemljivi. Da, in plačilo v tem načinu je veliko lažje. Razumeli boste, kdo in koliko je ostalo vrniti, glavna stvar je, da se z upniki dogovorite o pogojih plačila.
Izračunajte čas, potreben za odplačilo dolgov. To je potrebno za izdelavo načrta in razumevanje vaših perspektiv. S kalkulatorjem za odplačilo dolga določite najboljši čas za plačilo računa in višino mesečnega plačila. Bodite pozorni na dejstvo, da če preveč odlašate z odplačilom dolgov, se ti sčasoma ne bodo zmanjšali, ampak samo povečali.
