Struktura posojila je naslovljena na njeno notranja struktura, medsebojno delovanje njegovih elementov, funkcija kredita pa je njegova interakcija kot celota z zunanje okolje... Pri obravnavi funkcij posojila ohranijo svoj pomen metodološka načela, na katerem je bila zgrajena analiza bistva kredita kot ekonomske kategorije.
Prvič, funkcija, tako kot bistvo posojila, ima objektivni značaj... Funkcija označuje določeno delo, ki ga posojilodajalec in posojilojemalec izvedeta s sklenitvijo kreditnega razmerja. Kot interakcijo lahko funkcijo raziskovalcem skrijemo, vendar zaradi tega ne preneha obstajati. Ko se človek spozna bistvo kredita, se jasneje razkrijejo njegove najgloblje lastnosti, družba dobi priložnost razkriti nove smeri interakcije kredita ali njegovih funkcij.
Kredit ne izraža svojega bistva pri vseh funkcijah, ampak le pri eni ali več. Funkcija se spreminja.
Funkcija izraža posebno interakcijo kredita kot integralnega procesa.
Ni posebnih funkcij komercialne ali bančne, mednarodne oz potrošniški kredit; še več, ni posebnih funkcij določenih vrst kreditov, na primer ločeno funkcij kratkoročnih, srednjeročnih oz. dolgoročno posojanje... Funkcije ne ustvarjajo oblika ali vrsta kredita, ampak njeno bistvo kot enotna gospodarska kategorija. Funkcija je objektivna kategorija, ki je organsko povezana z bistvom, in ne subjektivna naprava (metoda, sorta), ki izhaja iz kreditnega mehanizma. Kreditna zakonodaja vključuje:
1. preklicnost;
2. nujnost;
3. plačilo;
4. razlikovanje;
5. varnost; 6. predvidena uporaba.
Odplačilo in nujnost kreditiranja sta posledica dejstva, da banke za posojila mobilizirajo začasno prosta sredstva podjetij, ustanov in prebivalstva. Ta sredstva ne pripadajo bankam in na koncu B, ki so prišli v banko z različnih tržnih segmentov, gredo k njim in tako tvorijo krog denarni tokovi. glavna značilnost teh sredstev je v tem, da se lahko vrnejo lastnikom, ki so jih vložili v banko pod pogoji vezanih vlog.
Nujnost posojila je zahtevani obrazec doseči odplačilo posojila. Načelo nujnosti pomeni, da posojila ni treba le vrniti, ampak strogo vrniti določeno obdobje, tj. faktor časa v njem najde konkreten izraz. Zato je nujnost začasna določenost odplačila posojila. Rok posojila je največji čas, porabljen za posojena sredstva v posojilojemalčevem gospodinjstvu in deluje kot ukrep, po katerem količinske spremembe sčasoma se spremenijo v kakovostne. Če je rok uporabe posojila kršen, se bistvo posojila izkrivi, izgubi prvotni namen.
Diferencirano posojanje pomeni, da poslovnim bankam ni treba nedvoumno pristopiti k vprašanju odobravanja posojila svojim strankam, ki za to zaprosijo. Posojilo je treba dati le tistim gospodarskim subjektom, ki ga lahko pravočasno odplačajo. Zato je treba razlikovanje med posojili izvesti na podlagi kazalnikov posojil, kar je razumljeno kot finančno stanje podjetje, ki zaupa v sposobnost in pripravljenost posojilojemalca, da odplača posojilo v roku, določenem v pogodbi. Kreditna sposobnost (ali kreditna sposobnost) stranke je pokazatelj posameznika ali zasebnika kreditno tveganje za banko, povezano z določeno stranko, posebno posojilo stranki.
Kreditna zakonodaja. http://dkb-for-nino.blogspot.ru/2013/11/blog-post_3663.html
Koncept kredita družbe ne more biti popoln brez razkritja zakonov njenega gibanja. Poznavanje zakonov, vzpostavitev mehanizma za njihovo izvajanje omogočajo najuspešnejšo uporabo tistih virov, ki jih tržni subjekti dodatno prejemajo v obliki začasno neizkoriščenih vrednosti.
Ekonomski zakoni pomenijo odkritje stabilnega odnosa med gospodarskimi pojavi, tudi med kreditnimi in drugimi ekonomskimi kategorijami. Kredit je le element skupni sistem gospodarski odnosi, njegovega delovanja ni mogoče razumeti ločeno, ne ločeno od teh razmerij, ampak v medsebojni povezanosti in interakciji z njimi. Kot smo že omenili, kredit tesno sodeluje tako z gospodarstvom kot celoto kot s posameznimi sektorji. Dotikanje drugih elementov industrijski odnosi, kredit pa kljub temu v njih "ne raztopi" svojega bistva. Ker je odvisen od teh odnosov, ohranja svojo relativno neodvisnost. Kreditna zakonodaja v splošen pogled označujejo, kaj izraža enotnost odvisnosti kredita in njegove relativne neodvisnosti.
ZNAKI KREDITNIH ZAKONOV. Imeti ekonomskih zakonov, vključno z zakoni o kreditu, obstajata dva temeljna znaka: nujnost in pomembnost. Nujnost je osnova zakona. Brez njegove vednosti, ne da bi razkrili neizogibnost te ali one odvisnosti kredita od drugih gospodarskih odnosov, praktično ni zakona, obstaja pa le opis vseh in vseh vrst povezav, značilnih za ekonomske kategorije... Po eni strani zakona, ki ne izraža potrebnih povezav, "železne" nujnosti, ni mogoče opredeliti kot zakon. Nujnost, ki jo izraža zakon, pa je treba združiti z bistvom posojila - znakom pomembnosti. V interakciji z zunanjim okoljem posojilo ostane samo. Nanj lahko vplivajo različni gospodarski procesi, vendar njegove posebne značilnosti iz tega ne izginejo. Hkrati kredit vpliva na druge gospodarske odnose s svojimi lastnostmi (vračilo, nujnost itd.). V tem smislu so povezave, izražene s kreditnimi zakoni, stabilne in stalne. Kjer v interakciji ni konstantnosti, ni kreditnega zakona.
Zakon torej odraža tiste povezave, ki se nanašajo posebej na posojilo in so hkrati neizogibne le za posojilo.
Pomembno je, da zakona ne zamenjujete z bistvom kredita. Zakon izraža le element bistva, eno od njegovih strani. Poleg tega zakoni niso naslovljeni na samo bistvo, ampak na odnos med esencami. Poleg nujnosti in materialnosti imajo gospodarske zakone še druge značilnosti, na primer objektivnost. Določba o objektivnosti zakonov preprečuje njihovo subjektivistično razlago, predpostavlja takšno kakovost in količinske značilnosti ki obstajajo zunaj in neodvisno od zavesti ljudi. To pomeni, da:
■ kredit kot objektivna resničnost se premika v času in prostoru;
■ zanj so značilna protislovja, vzročnost, določene težnje, vzorci, struktura;
■ njegov obstoj je neločljivo povezan z obstojem drugih gospodarskih subjektov;
■ je le element splošnega sistema gospodarskih odnosov.
Pri tej značilnosti je pomembno tudi, da se posojilo kljub spremembam, ki se v njem pojavljajo, preoblikovanju iz ene oblike v drugo in kljub temu
o delovanju nadzornega mehanizma ostaja objektivna vrednostna kategorija s svojimi univerzalnimi lastnostmi in povezavami. Kreditni zakoni so v prvi vrsti gospodarski zakoni, po katerih je vrednost odeta poseben obrazec, se še naprej premika, ne da bi pri tem izgubil svoje globoke lastnosti. \ V praksi objektivnost ekonomskih zakonov ni dosežena sama po sebi. Ona postane
možno le, če se spoštujejo interesi posojilojemalca in posojilojemalca ter obstajajo določeni gospodarski pogoji.
TO Znaki zakonov vključujejo tudi njihove univerzalnost. Po navedbah to funkcijo da bi to ali ono kakovost uvrstili v zakon, je določen razvoj kot zakon razvoja mogoč le, če je isti dogodek nastal pod podobnimi okoliščinami, ki so značilne za vse pojave.
Za razliko od številnih splošnih gospodarskih zakonov, ki urejajo gospodarstvo kot celoto, kreditni zakoni delujejo le na podlagi teh razmerij, katerih bistvo izražajo.
Kreditna zakonodaja je posebna. Ko se dotaknejo posebnih vidikov gibanja kredita, določajo smer njegovega gibanja, povezave s sorodnimi ekonomskimi kategorijami, odvisnost od posebnih materialnih procesov itd. Kreditni zakoni so v določenem smislu bolj specifični od zakonov razmnoževanja in njegovih posameznih faz, saj kreditno pravo določajo posebnosti obravnavane kategorije.
Kreditna zakonodaja se kaže predvsem kot zakonitosti njegovega gibanja. Kredit kot odnos med posojilojemalcem in posojilojemalcem si ni mogoče zamisliti brez premika posojene vrednosti, brez njegovega prostorskega prehoda iz enega predmeta v drugega, brez začasnega delovanja v obtoku posojilojemalčevih sredstev. Gibanje je najpomembnejša značilnost kredita kot oblikovanja vrednosti, značilnost, pomembnejša od njegove lastnine, nekaj brez česar kredit ne more obstajati.
V zvezi s tem je treba na seznamu kreditne zakonodaje izpostaviti zakon, ki izraža značilnosti gibanja posojene vrednosti, zakon vračila posojila.
VSEBINA KREDITSKIH ZAKONOV... Zakon o vračilu posojila za razliko od svojih oz proračunskih sredstev odraža vračilo izposojene vrednosti posojilodajalcu na njegovo izhodišče. V postopku vračanja od posojilojemalca k posojilodajalcu se prenese ravno vrednost posojila, ki je bila prej prenesena v začasno uporabo. Pri tem je pomembno tudi, da je odplačilo izposojene vrednosti kvadratni donos, saj se sredstva po zaključku kroga ne vrnejo le posojilojemalcu, ampak od njega pravnemu Izhodišče... Glede na kreditne zakone je treba priznati, da je gibanje posojene vrednosti odvisno od virov njenega nastanka. Če obstaja takšna odvisnost, jo lahko izrazimo v obliki določenega zakona. S posojilom se izvaja interakcija z dejansko ustvarjenimi vrednostmi, njegovo gibanje je v veliki meri posledica naslednje okoliščine: ali ima posojilojemalec na razpolago resnična sredstva, ki jih je mogoče prenesti na posojilojemalca. Zakon, ki ureja odvisnost kredita od virov njegovega nastanka, je opredeljen kot zakon ravnotežja med sproščenimi in prerazporejenimi sredstvi na podlagi izterljivosti.
TO kreditna zakonodaja lahko vključuje tudizakon ohranjanja izposojene vrednosti. Sredstva, namenjena začasni uporabi, potem ko so se vrnila upniku, ne izgubijo le svojih potrošniških lastnosti, ampak tudi vrednosti; izposojena vrednost, ki se vrača iz kreditojemalčevega gospodarstva, se prikaže v prvotni enakovredni obliki, pripravljena za vstop nov obrat... Za razliko od proizvodnih sredstev, ki so delno ali v celoti prenesla del svoje vrednosti na
končan izdelek se posojena vrednost vrne v stalni enakovredni kakovosti z enakimi potencialnimi lastnostmi kot ob prvem vstopu v obtok. Čas, ki je atribut gibanja vrednosti, je bistvenega pomena za kredit, pa tudi za druge ekonomske kategorije. S temi je veliko povezano
potrebe udeležencev na trgu. Skupno trajanje delovanja posojila v obtoku sredstev je odvisno od tega, kje in v kakšne stroške so vložena kreditna sredstva.
Čas delovanja posojila je odvisen od številnih drugih dejavnikov, vključno s časom sproščanja virov. Kako daljše obdobječas, za katerega se vrednost sprosti od posojilodajalca, širše so možnosti za povečanje trajanja njegovega delovanja v gospodarstvu posojilojemalca. Hitrejši kot je posojilo, širše so možnosti za sprostitev izposojene vrednosti in njen vstop v nov promet.
Vse to omogoča pojasnitev rokov delovanja posojila in sklep, da je gibanje izposojene vrednosti pri vsaki poslovni transakciji omejeno. Roki izposojene vrednosti, možnost njene zagotavljanja le za določeno obdobje določajo tudi začasno naravo obstoja posojilodajalca in posojilojemalca. Kot rezultat začasna narava delovanja kredita postane atribut razmerij ne njegovih posameznih delov, ampak kreditnega prava kot celote, zakon, ki reproducira odvisnost kredita od trajanja sprostitve izposojene vrednosti in njegove uporabe v obtoku sredstev. Kreditno pravo, ki odraža njegovo podobno odvisnost, predpostavlja zlasti zadovoljevanje le začasnih potreb subjektov razmnoževanja pri uporabi izposojene vrednosti. Upoštevani zakoni o gibanju kreditov imajo velik pomen za prakso. Odstopanje od njihovih zahtev, kršitev njihovega bistva lahko negativno vplivajo na denarni obtok, zmanjšajo vlogo kredita v nacionalnem gospodarstvu.
Kršitev odplačila posojila se destabilizira denarni promet, vodi v stečaj bank, poslabšanje družbenih protislovij in povzroča nezadovoljstvo vlagateljev tistih bank, ki so razglasile svojo plačilno nesposobnost.
Neravnovesje med viri, vključenimi v posojilni proces, se povečuje denarna ponudba, vodi do zmanjšanja kupna moč denarna enota.
Kršitev ohranjanja izposojene vrednosti vodi do razvrednotenja posojilodajalčevih sredstev, zmanjšanja velikosti resnične vrednote kot pomoč nacionalnemu gospodarstvu.
Uporaba kreditne zakonodaje je najpomembnejša naloga države in bank pri urejanju gospodarstva države.
Kredit, ki je v interakciji z drugimi elementi proizvodnih odnosov in je od njih odvisen, ohranja svoje bistvo in relativno neodvisnost, zato lahko kreditne zakone opredelimo kot odnose, ki izražajo enotnost odvisnosti kredita in njegove relativne neodvisnosti.
Za kreditne zakone so značilne posebne značilnosti: nujnost in pomembnost. Nujnost je temelj zakona. Brez njegove vednosti, ne da bi razkrili neizogibnost te ali one odvisnosti kredita od drugih gospodarskih razmerij, praktično ni zakona, je pa značilnost posameznih medsebojnih povezav ekonomskih kategorij. Poleg tega je treba nujnost, ki jo izraža zakon, združiti z bistvom posojila (znak pomembnosti). V interakciji z zunanjim okoljem kredit ne izgubi bistva. Na kredit vplivajo različni gospodarski procesi, vendar njegove posebnosti pri tem ne izginejo. Hkrati kredit vpliva na druge gospodarske odnose s svojimi lastnostmi (vračilo, nujnost itd.). V tem smislu so povezave, izražene s kreditnimi zakoni, stabilne in stalne. Tako zakon izraža take povezave, ki se nanašajo posebej na posojilo in so hkrati potrebne le za posojilo.
Zakon ne smemo zamenjevati z bistvom kredita. Zakon izraža le element bistva, eno od njegovih strani. Poleg tega zakoni niso naslovljeni na samo bistvo, ampak na odnos med esencami.
Kreditni zakoni kot ekonomska kategorija imajo tudi takšno lastnost, kot je objektivnost, ki predpostavlja njihove kvalitativne in kvantitativne značilnosti, ki obstajajo zunaj in neodvisno od zavesti ljudi. To pomeni naslednje:
Objektivnost ekonomskih zakonov v praksi postane mogoča le, če se spoštujejo interesi posojilodajalca in posojilojemalca ter so prisotni določeni gospodarski pogoji.
Eden od znakov zakona je njegova univerzalnost. V skladu s to značilnostjo je mogoče to ali ono kakovost opredeliti kot zakon, določen razvoj kot zakon razvoja je možen le, če je isti dogodek nastal pod podobnimi okoliščinami, ki so značilne za vse pojave.
Kreditni zakoni v nasprotju z zakoni, ki urejajo gospodarstvo kot celoto, delujejo le na podlagi tistih razmerij, katerih bistvo izražajo.
Značilnost kreditnih zakonov je njihova konkretnost. Ob upoštevanju posebnih vidikov kreditnega gibanja ti zakoni določajo smer njegovega gibanja, povezave s sorodnimi ekonomskimi kategorijami, odvisnost od določenih materialnih procesov itd. V določenem smislu so zakoni kredita bolj specifični kot zakoni reprodukcije. in njenih posameznih faz, saj so posledica specifičnih obravnavanih kategorij.
Posebnost manifestacije kreditnih zakonov je njeno gibanje. Kredit kot odnos med posojilojemalcem in posojilojemalcem si ni mogoče zamisliti brez premika posojene vrednosti, brez njegovega prostorskega prehoda iz enega predmeta v drugega, brez začasnega delovanja v obtoku posojilojemalčevih sredstev. Gibanje je najpomembnejša značilnost kredita kot oblikovanja vrednosti, značilnost, ki je bistvenejša od njegove lastnine, nekaj brez česar kredit ne more obstajati.
Ob upoštevanju zgornjih znakov in značilnosti kreditno pravo vključuje:
Zakon o vračilu posojila. Med kreditnimi zakoni je treba posebej izpostaviti zakon, ki izraža značilnosti gibanja posojene vrednosti. Odraža vračilo izposojene vrednosti posojilodajalcu na njegovo izhodišče. V postopku vračanja od posojilojemalca k posojilodajalcu se prenese ravno vrednost posojila, ki je bila prej prenesena v začasno uporabo. Izterljivost izposojene vrednosti je posebna izterljivost, saj se sredstva ne vrnejo le posojilodajalcu, potem ko je zaključil svoj krog, ampak tudi zakonitemu izhodišču.
Zakon ravnotežja med prerazporejenimi viri. Pri opisu kreditnih zakonov je treba opozoriti, da je gibanje posojene vrednosti odvisno od virov njenega nastanka. Če obstaja takšna odvisnost, jo lahko izrazimo v obliki določenega zakona. Posojilo je v interakciji z dejansko ustvarjenimi vrednostmi, njegovo gibanje je v veliki meri posledica razpoložljivosti posojilodajalca na razpolago resnična sredstva ki se lahko prenese na posojilojemalca.
Zakon, ki ureja odvisnost kredita od virov njegovega nastanka, je opredeljen kot zakon ravnotežja med sproščenimi in porabljenimi sredstvi na podlagi poplačila.
Zakon o ohranjanju vrednosti posojila. Sredstva, namenjena začasni uporabi, potem ko so se vrnila upniku, ne izgubijo le svojih potrošniških lastnosti, ampak tudi vrednosti; izposojena vrednost, ko se je vrnila od posojilojemalca, je prikazana v prvotni enakovredni obliki, pripravljena za nov promet. Za razliko od proizvodnih sredstev, ki so delno ali v celoti prenesla del svoje vrednosti na končni izdelek, se izposojena vrednost vrne v stalni enakovredni kakovosti z enakimi potencialnimi lastnostmi kot ob prvem dajanju v obtok.
Zakon o začasnem delovanju posojila. Skupno trajanje delovanja posojila v obtoku sredstev je odvisno predvsem od smeri uporabe kreditna sredstva.
Čas delovanja posojila je odvisen tudi od časa sprostitve vira. Kako več časa, za katerega se sprosti vrednost upnika, torej več priložnosti podaljšanje trajanja njegovega delovanja s posojilojemalcem. Hitrejši kot je posojilo, širše so možnosti za sprostitev izposojene vrednosti in njen vstop v nov promet.
Skladnost s kreditno zakonodajo je zelo pomembna. gospodarski pomen... Kršitev njihovih zahtev negativno vpliva na denarni promet, zmanjšuje vlogo kredita v reprodukcijskem procesu.
Prerazporeditvena funkcija. V pogojih tržno gospodarstvo trgu posojilni kapital deluje kot nekakšna črpalka, ki črpa začasno prosta finančna sredstva z nekaterih področij gospodarske dejavnosti in jih usmerja k drugim, ki prinašajo višji dobiček.
Prihranki pri distribucijskih stroških. Med delovanjem podjetja nastane začasna vrzel med prejemom in izdatki. Denar... V tem primeru lahko nastane ne le presežek, ampak tudi pomanjkljivost finančna sredstva... Zato široka uporaba prejela posojila za nadomestilo začasnega pomanjkanja lastnih obratna sredstva, ki ga uporabljajo skoraj vse kategorije posojilojemalcev in s tem znatno pospešijo promet kapitala in posledično prihranke skupni stroški zdravljenje.
Pospešitev koncentracije kapitala. Postopek koncentracije kapitala je nujen pogoj stabilen razvoj ekonomije in prednostni cilj kateri koli poslovni subjekt. Resnična pomoč pri reševanju tega problema so imeli izposojena sredstva, kar omogoča znatno razširitev obsega proizvodnje in zagotavlja dodatno maso dobička. Tudi pod pogojem, da bo del dobička treba dati upnikom v obliki plačila za uporabo posojila, je privabljanje kreditnih sredstev bolj upravičeno kot osredotočanje izključno na lastna sredstva.
Storitev prometa blaga. Takšne vrste kreditni denar kot račun, ček, kreditno kartico nadomestilo za gotovinska plačila brezgotovinske transakcije, poenostavili in pospešili mehanizem gospodarskih odnosov v notranjih in mednarodnih trgih... Najaktivnejšo vlogo pri reševanju tega problema ima komercialno posojilo kot potreben element sodobni odnosi blagovno menjavo.
Pospešek znanstveni in tehnološki napredek... Ta vloga kredita se najbolj jasno kaže pri posojanju dejavnosti znanstvenih in tehničnih organizacij, katerih posebnost je večja kot v drugih panogah, časovni razmik med začetno naložbo kapitala in izvedbo. končni izdelki... Zato normalno delovanje večine znanstvena središča nepredstavljivo brez uporabe kreditnega denarja.
Koncept posojila ne more biti popoln brez razkritja zakonov njegovega gibanja. Poznavanje zakonov omogoča najuspešnejšo uporabo tistih virov, ki jih subjekti na trgu dodatno prejemajo v obliki začasno neuporabljenih vrednosti. Na splošno lahko zakone opredelimo kot take odnose, ki izražajo enotnost odvisnosti kredita in njegove relativne neodvisnosti.
Kreditna zakonodaja ima naslednje temeljne značilnosti:
Potreba- podlaga zakona. Zakon, ki nima "železne" nujnosti, se ne more kvalificirati kot zakon.
Bistvo. V interakciji z zunanjim okoljem posojilo ostane samo. Noben gospodarski odnos ne more vplivati na spremembo bistva posojila. V tem smislu so povezave, izražene s kreditnimi zakoni, stalne in stabilne. Kjer v interakciji ni konstantnosti, ni kreditnega zakona.
Objektivnost b. Določba o objektivnosti zakonov preprečuje njihovo subjektivistično razlago, predvideva prisotnost takih lastnosti kakovosti ki niso odvisni od zavesti ljudi. To pomeni, da:
Kredit kot objektivna resničnost se premika v času in prostoru;
Zanj so značilna protislovja, vzročnost, določene težnje, vzorci, struktura;
Njegov obstoj je neločljiv od drugih gospodarskih subjektov;
Je le element splošnega sistema gospodarskih odnosov.
Univerzalnost. Pravo pridobi moč zakona, ko je isti dogodek v podobnih okoliščinah neločljivo povezan z vsemi pojavi.
Konkretnost. Zakoni, ki vplivajo na nekatere vidike gibanja kredita, določajo smer njegovega gibanja, povezave s posameznimi ekonomskimi kategorijami, odvisnost od posebnih procesov.
Kreditni zakoni so bolj specifični kot zakoni razmnoževanja, ker so posledica posebnosti obravnavane kategorije.
Zakon gibanja... Kredit kot odnos med posojilojemalcem in posojilojemalcem si ni mogoče zamisliti brez premika posojene vrednosti, brez njegovega prostorskega prehoda iz enega predmeta v drugega, brez začasnega delovanja v obtoku posojilojemalčevih sredstev. Gibanje je najpomembnejša značilnost kredita kot oblikovanja vrednosti, značilnost, brez katere kredit ne more obstajati.
Zakon o vračilu posojila(v nasprotju z lastnimi in proračunskimi sredstvi) odraža vračilo izposojene vrednosti posojilodajalcu na njegovo izhodišče. Med vračanjem od posojilojemalca k posojilodajalcu se prenese natančno vrednost posojila, ki je bila v začasni rabi.
Zakon ravnotežja med sproščenimi in prerazporejenimi sredstvi na podlagi poplačila ureja odvisnost kredita od virov njegovega nastanka.
Zakon o ohranjanju posojena vrednost. Sredstva, namenjena začasni uporabi, potem ko so se vrnila upniku, ne izgubijo le svojih potrošniških lastnosti, ampak tudi vrednosti; izposojena vrednost se po vrnitvi iz kreditojemalčevega gospodarstva pojavi v prvotni enakovredni obliki, pripravljena za nov promet. Za razliko od proizvodnih sredstev, ki delno ali v celoti prenesejo svojo vrednost na končni izdelek, se izposojena vrednost vrne v stalni enakovredni kakovosti z enakimi potencialnimi lastnostmi kot pri prvem vstopu v promet.
Zakon časa delovanje posojila. Trajanje uporabe posojila je odvisno od časa, ko sredstva posojilodajalec sprosti. Več časa za sprostitev posojilodajalčevih sredstev, širše so možnosti za uporabo posojila, potencialno večji dobiček posojilojemalec lahko dobi od izposojene vrednosti. Hitrejši kot je posojilo, širše so možnosti za sprostitev izposojene vrednosti in njen vstop v nov promet.
Začasna narava uporabe posojene vrednosti določa tudi začasno naravo obstoja posojilojemalca in posojilojemalca.
Upoštevani zakoni gibanja kreditov so zelo pomembni za prakso. Odstopanje od zahtev, kršitev njihovega bistva lahko negativno vplivajo na denarni promet, zmanjšajo vlogo kredita v nacionalnem gospodarstvu.
Kršitev odplačevanja posojil destabilizira denarni obtok, vodi v neravnovesje bank, zaostruje družbena protislovja in povzroča nezadovoljstvo vlagateljev tistih bank, ki so razglasile svojo plačilno nesposobnost.
Odsotnost neravnovesja med viri, vključenimi v posojilni proces, povečuje ponudbo denarja, kar vodi v zmanjšanje kupne moči denarne enote.
Kršitev varnosti izposojene vrednosti vodi v razvrednotenje upnikovih sredstev, zmanjšanje obsega realnih vrednosti, ki se dajejo v pomoč nacionalnemu gospodarstvu.
Poznavanje in upoštevanje kreditnih zakonov je najpomembnejša naloga države in bank pri urejanju gospodarstva države.
Ekonomski zakoni predvidevajo obstoj stabilnega odnosa med gospodarskimi pojavi, tudi med kreditnimi in drugimi ekonomskimi kategorijami. Kredit je element splošnega sistema gospodarskih odnosov in njegovo delovanje ne poteka ločeno, ampak v medsebojni povezanosti in interakciji z njimi.
Kredit, ki je v interakciji z drugimi elementi proizvodnih odnosov in je od njih odvisen, ohranja svoje bistvo in relativno neodvisnost, zato lahko kreditne zakone opredelimo kot odnose, ki izražajo enotnost odvisnosti kredita in njegove relativne neodvisnosti.
Za kreditne zakone so značilne posebne značilnosti: nujnost in pomembnost. Potreba je temelj zakona. Brez njegove vednosti, brez razkritja neizogibnosti posojila ali druge kreditne odvisnosti od drugih gospodarskih razmerij, praktično ni zakona, je pa značilnost posameznih medsebojnih povezav ekonomskih kategorij. Poleg tega je treba nujnost, izraženo z zakonom, združiti z bistvom posojila (sign materialnost). V interakciji z zunanjim okoljem kredit ne izgubi bistva. Na kredit vplivajo različni gospodarski procesi, vendar njegove posebnosti pri tem ne izginejo. Hkrati kredit vpliva na druge gospodarske odnose s svojimi lastnostmi (vračilo, nujnost itd.). V tem smislu so povezave, izražene s kreditnimi zakoni, stabilne in stalne. Tako zakon izraža take povezave, ki se nanašajo posebej na posojilo in so hkrati potrebne le za posojilo.
Zakon ne smemo zamenjevati z bistvom kredita. Zakon izraža le element bistva, eno od njegovih strani. Poleg tega zakoni niso naslovljeni na samo bistvo, ampak na odnos med esencami.
Kreditni zakoni kot ekonomska kategorija imajo tudi takšno lastnost, kot je objektivnost, ki predpostavlja njihove kvalitativne in kvantitativne značilnosti, ki obstajajo zunaj in neodvisno od zavesti ljudi. To pomeni naslednje:
Objektivnost ekonomskih zakonov v praksi postane mogoča le, če se spoštujejo interesi posojilodajalca in posojilojemalca ter so prisotni določeni gospodarski pogoji.
Eden od znakov zakona je njegov univerzalnost. V skladu s to značilnostjo je mogoče to ali ono kakovost opredeliti kot zakon, določen razvoj kot zakon razvoja je možen le, če je isti dogodek nastal pod podobnimi okoliščinami, ki so značilne za vse pojave.
Kreditni zakoni v nasprotju z zakoni, ki urejajo gospodarstvo kot celoto, delujejo le na podlagi tistih razmerij, katerih bistvo izražajo.
Za kreditno zakonodajo je značilna njihova konkretnost. Ob upoštevanju posebnih vidikov kreditnega gibanja ti zakoni določajo smer njegovega gibanja, povezave s sorodnimi ekonomskimi kategorijami, odvisnost od določenih materialnih procesov itd. V določenem smislu so zakoni kredita bolj specifični kot zakoni reprodukcije. in njenih posameznih faz, saj so posledica specifičnih obravnavanih kategorij.
Posebnost manifestacije kreditnih zakonov je njeno gibanje. Kredit kot odnos med posojilojemalcem in posojilojemalcem si ni mogoče zamisliti brez premika posojene vrednosti, brez njegovega prostorskega prehoda iz enega predmeta v drugega, brez začasnega delovanja v obtoku posojilojemalčevih sredstev. Promet predstavlja najpomembnejšo lastnost kredita kot oblikovanja vrednosti, značilnost, ki je bistvenejša od njegove lastnine, nekaj brez česar kredit ne more obstajati.
Ob upoštevanju zgornjih znakov in značilnosti kreditno pravo vključuje:
Med kreditnimi zakoni je treba posebej izpostaviti zakon, ki izraža značilnosti gibanja posojene vrednosti. Odraža vračilo izposojene vrednosti posojilodajalcu na njegovo izhodišče. V postopku vračanja od posojilojemalca k posojilodajalcu se prenese ravno vrednost posojila, ki je bila prej prenesena v začasno uporabo. Izterljivost izposojene vrednosti je posebna izterljivost, saj se sredstva ne vrnejo le posojilodajalcu, potem ko je zaključil svoj krog, ampak tudi zakonitemu izhodišču.
Pri opisu kreditnih zakonov je treba opozoriti, da je gibanje posojene vrednosti odvisno od virov njenega nastanka. Če obstaja takšna odvisnost, jo lahko izrazimo v obliki določenega zakona. Posojilo je v interakciji z dejansko ustvarjenimi vrednostmi, njegovo gibanje je v veliki meri posledica razpoložljivosti posojilojemalca resničnih sredstev, ki jih je mogoče prenesti na posojilojemalca.
Zakon, ki ureja odvisnost kredita od virov njegovega nastanka, je opredeljen kot zakon ravnotežja med sproščenimi in porabljenimi sredstvi na podlagi poplačila.
Sredstva, namenjena začasni uporabi, potem ko so se vrnila upniku, ne izgubijo le svojih potrošniških lastnosti, ampak tudi vrednosti; izposojena vrednost, ko se je vrnila od posojilojemalca, je prikazana v prvotni enakovredni obliki, pripravljena za nov promet. Za razliko od proizvodnih sredstev, ki so delno ali v celoti prenesla del svoje vrednosti na končni izdelek, se izposojena vrednost vrne v stalni enakovredni kakovosti z enakimi potencialnimi lastnostmi kot ob prvem dajanju v obtok.
Skupno trajanje delovanja posojila v obtoku sredstev je odvisno predvsem od smeri uporabe kreditnih sredstev.
Čas delovanja posojila je odvisen tudi od časa sprostitve vira. Daljši je čas, v katerem se vrednost izplača od posojilodajalca, več možnosti ima posojilojemalec, da podaljša trajanje svojega delovanja. Hitrejši kot je posojilo, širše so možnosti za sprostitev izposojene vrednosti in njen vstop v nov promet.
Skladnost s kreditno zakonodajo je velikega gospodarskega pomena. Kršitev njihovih zahtev negativno vpliva na denarni promet, zmanjšuje vlogo kredita v reprodukcijskem procesu.
Posojilne funkcije
Funkcija je specifična manifestacija bistvo ekonomske kategorije, izraža njen namen. Označuje značilnosti ekonomske kategorije, razliko med slednjimi in drugimi. gospodarski pojavi... Funkcija ima objektiven značaj in uresničuje namen kategorije, ne glede na stopnjo poznavanja njenega bistva.
V domačem ekonomska literatura opredelitev sestave funkcij izposojevanja je odvisna od tega, kakšni metodološki pristopi k njihovemu proučevanju se držijo določenih avtorjev.
Večina ekonomistov pri obravnavi funkcij ekonomske kategorije temelji na naslednjih določbah: funkcija ni enakovredna bistvu in odraža le nekatere bistvene značilnosti; hkrati je specifična manifestacija bistva kot integralnega pojava. V zvezi s posojilom to pomeni, da bi se morale njegove funkcije nanašati na kreditno razmerje kot celoto, torej na enako obeh njenih predmetov in ne nobenega posebej. Poleg tega bi morale kreditne funkcije označevati manifestacijo bistva v vseh njegovih oblikah in sortah, torej v vseh kreditnih poslih, ne glede na njihove posebnosti.
S teh položajev običajno ločijo:
· Prerazporeditvena funkcija posojila;
· Funkcija zamenjave gotovine s kreditnimi posli.
Prerazporeditvena funkcija kredita. Namen posojila pri tej funkciji je prerazporeditev vrednosti v denarju oz blagovna oblika med subjekti gospodarskih odnosov.
Na podlagi kredita se pomemben del vrednosti prerazporedi. Hkrati kreditni odnosi ne posredujejo vseh procesov prerazporeditve v družbi. Velik del sredstev se na primer prerazporedi prek sistema določanja cen. Vendar ima prerazporeditvena funkcija kredita značilnosti, po katerih se razlikuje od prerazporeditvenih funkcij drugih ekonomskih kategorij.
Dodelite naslednje funkcije, ki označuje posebnosti prerazporeditve vrednosti na podlagi kredita.
Prerazporeditev kreditov praviloma zajema le začasno brezplačne vire. Z razvitim kreditni sistem prerazporeditev na podlagi kredita vključuje skoraj vse začasno razpoložljiva sredstva javno gospodarstvo, ki določa obseg tega procesa. Obseg kreditnih sredstev po svojem potencialu bistveno presega na primer obseg sredstev, razdeljenih prek proračunska sfera... Poleg tega vam vračilo kreditnih sredstev omogoča, da jih znova posodite znotraj to obdobječas, kar širi možnosti posojanja. Vse to na splošno zagotavlja bistveno večjo razpoložljivost kreditov v primerjavi z proračunskih sredstev... Prednost prerazporeditve preko kredita je tudi ažurnost zagotavljanja sredstev, medtem ko se pri načrtovanju proračuna razporeditev proračunskih sredstev določi za celotno koledarsko obdobje.
Na podlagi prerazporeditve kredita je zadovoljena le začasna potreba po dodatnih sredstvih, ker se prerazporejena vrednost prenese na posojilojemalca v uporabo le za določeno obdobje.
Prerazporeditev prek kredita pokriva več kot le stroške bruto nacionalni izdelek proizvedeno v tekoče obdobje, pa tudi vrednost materialnih dobrin, ustvarjenih v prejšnja leta... Tako so se začasno nabrali prosti viri amortizacijska sredstva podjetja; predhodno proizvedena oprema je dana v začasno uporabo na podlagi najema itd. Dejansko se lahko celotno nacionalno bogastvo vključi v proces prerazporeditve preko kreditne sfere.
Na podlagi posojila se prerazporedijo ne le denar, ampak tudi surovinski viri. V blagovni obliki so komercialni in najemna posojila, določene vrste potrošniškega kredita in delno mednarodni kredit... Možnost dajanja posojila v blagovni obliki bistveno širi meje prerazporeditve po kreditnem sektorju.
Prerazporeditev kreditnih sredstev za uporabo gospodarskih subjektov je produktivni značaj, to pomeni, da je prerazporejena vrednost vključena v poslovni promet posojilojemalca. Ta lastnost je posledica tako bistvene značilnosti posojila, kot je odplačilo. Da bi lahko izposojena sredstva vrnili pravočasno in s plačilom obresti za posojilo, mora posojilojemalec učinkovito porabiti prejeta sredstva, jih vložiti v reprodukcijski proces vse večje vrednosti.
Prerazporeditev kreditov je večinoma enostavna. Kreditne transakcije se v večini primerov izvajajo brez posrednikov, posojilojemalec in posojilojemalec sta v neposrednem stiku. Do posredne prerazporeditve pa pride tudi na primer pri posrednem bančnem posojanju.
Prerazporeditvena funkcija kredita pokriva različne ravni gibanja vrednosti posojila. Prerazporeditev kreditov je lahko med-teritorialna, med-sektorska, znotraj-sektorska.
Znano je, da poslovni subjekti sodelujejo pri kreditni transakciji, ne glede na njihovo lokacijo. V zvezi s tem se lahko kreditna sredstva, zbrana v eni regiji (regiji, državi), uporabijo za posojanje v drugi regiji (regiji, državi). V tem primeru pride do med-teritorialne prerazporeditve.
Če se kreditna sredstva oblikujejo na račun začasno prostih sredstev podjetij v nekaterih panogah in se nato uporabijo za posojanje podjetjem v drugih panogah, potem pride do medsektorske prerazporeditve. V razmerah, kjer bančno posojilo deluje kot glavna oblika kredita, medsektorska prerazporeditev je najbolj značilna za kreditni sektor. Poslovne banke, ki imajo pravico svobodna izbira stranke kopičijo začasno prosta sredstva podjetij, ne glede na njihovo oddelčno pripadnost, ta sredstva pa so razosebljena v skupni masi bančnih kreditnih sredstev. Posojanje podjetjem v določeni panogi se izvaja na račun takšnih neosebnih sredstev, medtem ko se obseg kreditnih sredstev, mobiliziranih v tej industriji, in obseg kreditne naložbe v njem se praviloma ne ujemajo.
Hkrati lahko kreditna razmerja služijo kot podlaga za medsektorsko prerazporeditev. Zlasti če je banka specializirana za servisiranje podjetij ene panoge (to je industrijska banka), se lahko viri, ki jih prerazporedi, premikajo samo znotraj te panoge. Centralizirana sredstva ministrstev in resorjev se lahko prerazporedijo tudi po načelu vračila v industriji.
Mehanizem za izvajanje redistribucijske funkcije kredita je odvisen od vrste ekonomskih odnosov družbe. V načrtovanem socialistično gospodarstvo prerazporeditev kreditov je potekala centralno, na podlagi kreditnih načrtov in je bila namenjena reševanju težav, določenih z načrti družbeno-gospodarskega razvoja države. Hkrati so podjetja pogosto dobivali kreditna sredstva, ne da bi upoštevali dejanske potrebe družbe pri razvoju določenih panog, pa tudi sposobnost posojilojemalcev, da pravočasno odplačujejo prejeta posojila z odplačili obresti.
Ob reformi gospodarstva se je razvijal tržni mehanizem za prerazporeditev kreditov - razvoj mreže poslovnih bank, ustanovitev kreditni trg trgu dragoceni papirji itd. Temu primerno so se spremenile tudi prednostne naloge prerazporeditve.
V tržnem gospodarstvu so interesi upnikov, zlasti bank, pridobiti čim večji dobiček. To se doseže predvsem pri dajanju posojil visoko učinkovitim podjetjem, katerih proizvodi so na trgu stabilno povpraševanje, saj je v tem primeru največje jamstvo za pravočasno odplačilo posojenih sredstev in plačilo obresti za posojilo. Tako z razvojem tržni odnosi prerazporeditev kreditov postaja vse bolj aktiven dejavnik pri oblikovanju učinkovita struktura gospodarstvo.
To pozitivno preusmeritev prerazporeditve kreditov pa otežuje inflacija. Posledica inflacijskih procesov v kreditna sfera je poslabšanje strukture kreditnih virov in strukture kreditnih naložb - zmanjšanje deleža dolgoročnih posojil, preusmeritev iz posojil industrijskim podjetjem v posojila trgovskim podjetjem za zmanjšanje kreditna tveganja itd.
Funkcija zamenjave gotovine s kreditnimi operacijami. Namen posojila pri tej funkciji je ustvariti plačilna sredstva, katerih uporaba vodi do prihrankov pri distribucijskih stroških.
Obravnavana funkcija je povezana s posebnostmi sodobne organizacije. denarni promet, z izvedbo poravnav in plačil predvsem v brezgotovinski obrazec... Znano je, da so izračuni med gospodarski akterji kreditiranje pa poteka predvsem prek bank. Z dajanjem in hrambo denarja v banko stranka s tem sklene kreditno razmerje in poleg tega ustvari pogoje za zamenjavo gotovine v obtoku s kreditnimi transakcijami v obliki evidenc o bančni računi... Postane možno izvajati brezgotovinsko plačevanje in dajanje posojil na negotovinski način.
Večino ekonomistov priznava nadomestno funkcijo. Njegova najbolj razširjena razlaga pa je "zamenjava pravega denarja s kreditnimi instrumenti obtoka in kreditnimi posli". Tako skupaj z razvojem brezgotovinski promet, izstopa naslednje funkcionalni namen kredit kot nadomestilo v obtoku zlata s kreditnim denarjem.
Dejansko se v procesu gibanja kreditov ustvarjajo kreditni instrumenti obtoka, ki so v kovinskih denarnih sistemih delovali kot predstavniki zlata. Takšni kreditni instrumenti v obtoku vključujejo vrednostne znake v obliki bankovcev, čekov, menic, potrdila o depozitu, obveznice itd. Vendar pa je proces demonetizacije zlata sestavljen iz izgube njegovih lastnosti denarno blago(univerzalni ekvivalent), ki se je končal v 70. letih XX. Večina ekonomistov celo zanika posredno razmerje sodobnega kreditnega denarja z zlatom kot osnovo njihove vsebinske vrednosti.
Tako se je z razvojem odnosov med blagom in denarjem (vključno s kreditom) funkcija zamenjave spremenila. Trenutno delovanje kreditnih instrumentov v obtoku ni več v naravi začasne zamenjave polni denar, ko je vstop prvega v promet privedel le do zamude pri gibanju drugega. V sodobnem denarni sistemi krožijo samo vrednostni znaki, ki imajo v glavnem kreditni značaj... Sem spadajo predvsem bankovci, ki delujejo kot gotovina.
Treba je opozoriti, da je vprašanje kreditnih funkcij eno najbolj kontroverznih v kreditni teoriji. Nesoglasja glede števila in vsebine funkcij so posledica razlik v razlagi bistva kredita in, kot je bilo že omenjeno, pomanjkanja enotnosti pri opredelitvi metodoloških pristopov k njihovi analizi. Mnogi ekonomisti na primer obravnavajo funkcije enega od njegovih subjektov kot funkcije kredita kot ekonomske kategorije (zlasti identificirajo funkcije kredita s funkcijami bank).
V ekonomski literaturi se pogosto razlikujejo denarna (ali emisijska) in nadzorna funkcija kredita.
Vsebina denarna funkcija po mnenju avtorjev, ki ga priznavajo, je sprostitev denarja v obtok. Menijo, da je sprostitev denarja v obtok (ker je sodobni denar predvsem kreditne narave) vprašanje denarja) in posojanje sta enaka procesa. Ti avtorji praviloma zagovarjajo stališče, da posojilu ni dana vrednost, ampak bankovci brez vrednosti, to je oblike vrednosti. Treba je opozoriti, da je pri identifikaciji emisij in kreditni procesi, ti avtorji so hkrati nagnjeni k razlikovanju med kreditom in denarjem kot neodvisnimi gospodarskimi pojavi.
Izpostavlja precej velika skupina ekonomistov nadzorna funkcija kredit. Zdi se, da to funkcijo bolj značilno za posojilodajalca kot za kreditno razmerje kot celoto. Posojilodajalec praviloma izvaja nadzor nad aktivnostmi posojilojemalca, saj ga zanima vračilo posojenih sredstev. Vendar funkcija posojilodajalca ni obvezen atribut kreditnega razmerja. Zlasti za državna oblika prebivalstvo ne nadzoruje dejavnosti posojilojemalca. Na enak način podjetja in organizacije, ki hranijo svoja sredstva na svojih računih in so zato njihovi upniki, ne nadzorujejo dela banke. Po drugi strani pa posojilojemalec ne more nadzorovati dejavnosti posojilodajalca, saj je odvisna stranka pri kreditni transakciji. Zato ni primerno pripisovati kontrolne funkcije kreditu kot integralnemu pojavu.
Kreditna zakonodaja
Za več polne značilnosti bistvo kredita, je treba upoštevati zakone njegovega delovanja-ekonomske zakone, ki so objektivno obstoječi, nujni, stabilni vzročno-posledični odnosi ter soodvisnost kreditov in drugih ekonomskih kategorij. Razkrivajo najbolj značilne, bistvene značilnosti delovanja kreditna razmerja.
Kreditna zakonodaja je objektivna in zgodovinska. To pomeni, da delujejo neodvisno od zavesti ljudi, njihovo vsebino, način delovanja in obliko manifestacije pa je mogoče spreminjati, ko se razvijajo. produktivne sile in ekonomskih odnosov družbe.
Običajno obstaja v ekonomski literaturi po zakonih kredit:
· Zakon o vračilu posojila;
· Zakon ohranjanja izposojene vrednosti;
· Zakon o ravnotežju med sproščenimi in prerazporejenimi sredstvi na podlagi vračila;
· Zakon o nujnosti posojila.
Kreditni zakoni delujejo predvsem kot zakoni njegovega gibanja, torej zakoni gibanja posojene vrednosti. Dejansko kreditno razmerje ne more nastati in delovati brez prenosa vrednosti od posojilodajalca na posojilojemalca in obratno; obstaja le na podlagi prostorskega gibanja posojenih sredstev. Gibanje posojene vrednosti je torej najpomembnejša intrinzična lastnina kredita, za to gibanje pa veljajo nekateri gospodarski zakoni, ki vključujejo zakon vračila posojila in zakon ohranjanja posojene vrednosti.
Mnogi ekonomisti menijo, da je zakon vračila kredita osnovni zakon kredita. Njegova vsebina je izražena v vrnitvi izposojene vrednosti na prvotno točko gibanja, to je v njenem prenosu od posojilojemalca na posojilodajalca.
Pomembno je omeniti, da v ta primer obstaja vrnitev iste vrednosti, ki je bila prvotno posojena, z isto potrošniške lastnosti(saj pri vsaki kreditni transakciji, ne glede na njeno vrsto, na koncu pride do odloga vračila sredstev v denarna oblika). Pri tem se vračilo posojila razlikuje na primer od posebnega vračila finančnih sredstev, ki se izvaja posredno v obliki reifikacije finančne naložbe kot posledica njihove uporabe.
Upoštevati je treba tudi, da vračilo izposojene vrednosti ne vključuje samo postopka njenega prenosa s posojilojemalca na posojilodajalca. Najprej ga je treba sprostiti v posojilojemalčevem gospodinjstvu, to pomeni, da se mora vrniti k posojilojemalcu, potem ko dokonča gibanje v reprodukcijskem procesu.
Zakon ohranjanja posojene vrednosti je povezan z bistvom kredita kot vrednostnega razmerja, ki temelji na enakovrednosti menjave. Vsebina tega zakona je izražena v tem, da na vseh stopnjah povratno gibanje posojena vrednost, ohrani svojo vrednost, je količinsko enakovredna. Z drugimi besedami, posojilodajalec mora po poteku posojila od posojilojemalca prejeti vrednost, ki je enaka vrednosti izdanega posojila.
V praksi je izvajanje zakona o ohranjanju vrednosti posojila odvisno od narave porabe posojila, ki ga je prejel posojilojemalec, pa tudi od stabilnosti kupne moči denarne enote(stopnja inflacije), saj se vrednost posojila vrne posojilodajalcu, običajno v gotovini. Torej lahko neproduktivna ali neracionalna poraba sredstev, prejetih v posojilu, privede do poslabšanja kreditne sposobnosti posojilojemalca in ne bo mogel pravočasno v celoti poplačati dolga posojilodajalcu. Hkrati, če posojilojemalec odplačuje posojilo v polni znesek in v pogodbenih pogojih v pogojih je dovolj visoka inflacija, potem zaradi amortizacije denarja upniku v resnici prenese vrednostno vrednost, manjšo od tiste, ki jo je prejel v posojilo.
Zakon ravnotežja med sproščenimi in prerazporejenimi sredstvi na podlagi odplačila razkriva stabilno razmerje med posojeno vrednostjo in njenimi viri. Njegova vsebina kaže odvisnost gibanja kredita od virov oblikovanja kreditnih sredstev.
Mnenje o obstoju tako stabilne vzročne zveze je med ekonomisti precej razširjeno. Res, kreditne institucije opravljanje posredniških funkcij pri prerazporeditvi začasno prostih sredstev lahko izvaja posojilne posle predvsem v mejah nakopičenih sredstev.
Hkrati obravnavani zakon izraža povezavo med sproščenimi in prerazporejenimi sredstvi na podlagi vračila kot ravnovesje med njimi, ne pa tudi enakost. Zahteva po takšni enakosti ne bi bila povsem ustrezna resničnemu mehanizmu za oblikovanje virov kreditnih naložb. Upoštevati je treba na primer sredstva v gospodarskem obtoku, ki služijo kot vir oblikovanja posojene vrednosti, kadar komercialni kredit, pa tudi možnost ustvarjanja kreditnih sredstev na podlagi emisije denarja.
Zakon o nujnosti posojila je tesno povezan z zakonom o vračilu posojila. Vsebina tega zakona odraža začasno naravo kreditnega razmerja, torej obstoj rokov njegovega delovanja.
Kot veste, funkcija kreditna transakcija je zagotavljanje izposojene vrednosti samo za začasno uporabo. To je po eni strani posledica dejstva, da je sprostitev sredstev od posojilodajalca začasna in da med celotno kreditno transakcijo obdrži lastništvo nad njimi, po drugi strani pa dejstvo, da posojilojemalčeva potreba po dodatni viri so tudi začasne narave.
Tako je kredit kot razmerje, ki nastane na podlagi vrnitve gibanja vrednosti, časovno omejen, nastane, se razvije in preneha obstajati v določenem časovnem intervalu. Začasnost kreditnih razmerij se kaže v tem, da je njihovo delovanje odvisno od trajanja sproščanja virov v gospodarstvu posojilojemalca ter trajanja obtoka in prometa posojene vrednosti v gospodarstvu posojilojemalca.
Treba je opozoriti, da je v domači ekonomski literaturi do sedaj že oblikovano cela vrsta zakoni o kreditu, na primer zakon o kreditni učinkovitosti, zakon o zagotavljanju kontinuitete in učinkovitosti reprodukcije na podlagi kredita, zakon o gospodarski meji posojanja podjetjem, zakon o dodelitvi in delovanju posojilnih obresti itd. različni avtorji se bistveno razlikujejo, kar odraža polemike in nezadosten razvoj tega vprašanja.
Zlasti ekonomisti, ki kreditna razmerja obravnavajo kot obliko finančni odnosi, obravnavajo posebne kreditne zakone kot obliko manifestacije splošnih gospodarskih zakonov, ki delujejo v okviru finančnih razmerij (pri čemer finance delujejo kot posredniška vez). S teh stališč kreditna zakonodaja na eni strani odraža posebnosti kreditnih razmerij, na drugi pa je oblika izvajanja finančne zakonodaje.
Vendar je to stališče pogosto kritizirano. Opozoriti je treba, da zakoni o kreditu in finančni zakoni tesno sodelujejo: oba delujeta na krožnem področju in hkrati posredujeta družbena reprodukcija na splošno; njihova vsebina odraža prerazporedilne funkcije kredita in financ; se zanje kažejo v skupni denarni obliki. Hkrati pa predstavljajo zakone neodvisnih ekonomskih kategorij in so podrejeni določeni podrejenosti ne med seboj, ampak v sistemu splošnih ekonomskih zakonitosti razmnoževanja.
Predmet razprave med ekonomisti, ki priznavajo obstoj lastne zakone kredit, obstajajo številne temeljne težave, med drugim:
· Razmerje, podrejenost bistva in zakona. Tu lahko ločimo naslednja stališča: zakon odraža bistvo kredita, je manifestacija ene od strani bistva; pravo je globlja stopnja poznavanja kredita kot bistva, slednje odraža le eno od plati prava;
· Sklicevanje na kreditno zakonodajo na reprodukcijo kot celoto ali na njene posamezne faze, zlasti - na fazo menjave;
· Mesto zakonov o kreditu v sistemu ekonomskih zakonov družbe in njihova podrejenost;
Obstoj enega splošni zakon delovanje kreditnih razmerij ali sistem kreditne zakonodaje (v zadnji primer- njihova podrejenost).
Tako nerešena narava teh in drugih temeljnih vprašanj ter kontroverzna posojila določajo raznolikost formulacij kreditne zakonodaje, bistvena razlika mnenja o interpretaciji njihove vsebine.
Poglavje 12. Oblike kredita
Podobne informacije.
