Do danes je potrošniška posojila ena najpogostejših in privlačnih vrst kratkoročnih posojil. Takšna posojila zdaj izdajo skoraj vse bančne institucije. Ugotovimo, kaj so glavne značilnosti in značilnosti potrošniških posojil.
Vsa potrošniška posojila se lahko razdelijo na dve veliki skupini, zlasti ti cilj in neprimerna posojila. Po drugi strani pa so cilji posojila, ki se izdajo neposredno na pridobitev določenega izdelka ali storitve. Na primer, lahko kupite pralni stroj na kredit, ali celo zasnovo avto posojila, ki se nanaša tudi na ciljno obliko. V primeru, da v posojilu preprosto vzamete zahtevano količino denarja - uporabljate posojila, ki ne ciljni banki. Opozoriti je treba, da je obrestna mera za neciljna posojila bistveno višja, saj se statistika nevračanja te vrste posojila poveča tudi.
Opozorila bo, da je oblika te vrste posojila popolnoma drugačna - sredstva se izdajo tako v gotovini in so navedeni na kreditni kartici. Praviloma je kartica sestavljena z majhnim ravnotežjem, vendar ima brezpogojno prednost v primerjavi s kreditom v gotovini - uporabo obrestnega obdobja. Kljub temu, razen za prednosti, obstajajo tudi minusi, ki jih banka pogosto ne oglašujejo. Zlasti, poleg letnega plačila provizije za uporabo kreditne kartice in drugih manjših storitev (na primer SMS obveščanja), bo posojilojemalec najverjetneje treba plačati obračunane obresti za umik gotovine v bankomatih. Tako je s kreditno kartico banke. Posebno pozornost je treba nameniti zagotavljanju storitev.
V postopku je registracija potrošniškega posojila, razen posojilodajalca in posojilojemalca, lahko neposredno vključeni v tretje osebe, to je garante ali trgovinske organizacije. Garant je državljan topila, ki postane dodatno jamstvo za bančno vrnitev banke s posojilojemalcem. V nasprotnem primeru ima posojilodajalec pravico do samostojnega odškodnine izposojenih sredstev iz garanta.
Določimo, kaj so glavne prednosti te vrste posojil:
Pomanjkljivosti te vrste posojanja minimalne količine, razen za stranke - posojilojemalce, visoke obrestne mere se lahko spremenijo v precejšnje preplačila, in za bančne institucije imajo vlogo poštnih pristojbin za tveganje
Želite hitreje izdati potrošniško posojilo, in kako se zdi na začetku, z nizko obrestno mero, lahko stranka izgubi pogled posebej pomembnih pogojev. Med njimi so: Komisija za zagotavljanje posojil, kazni in kazni za pozno odplačilo dolga, visoke stroške za povezane storitve, zlasti denarna sredstva, odprtje bančnega računa in njenega vzdrževanja ter še veliko več.
Za tiste, ki bodo uporabljali storitve posojanja potrošnikov bank, je močno priporočljivo, da se ne bo prišlo do prve banke, ki vas je spoznala. Povečajte vsako kreditno ponudbo bančnih institucij in kreditnih skupnosti. Razmislite, da ima danes potrošniško posojanje veliko različnih svojih storitev, katerega glavni namen je banalna identiteta strank.
V primeru, da nimate ničesar razumeti v posojanju, se obrnite na profesionalnega posrednika posojil, ki lahko razumejo vse obilja finančnih produktov. Vendar pa menijo, da bodo stroški njegovih storitev precej pomembni.
Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja v svojem študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Bistvo in klasifikacija posojil, njihovih načel in funkcij. Vrste kreditnih tveganj. Trenutno stanje kreditnega trga v Rusiji. Značilnosti dejavnosti AKB "NoodOSFERE". Predlogi za izboljšanje plačilnega sistema v komercialni banki.
teza, dodana 04.04.2014
Analiza faz izdaje posojila posameznikom. Značilnosti potrošniških posojil na področjih uporabe, časovnih razporeditev, metod odkupa, obresti. Preučevanje pogojev za zagotavljanje hipoteke, stanovanj, izobraževalnih, avtomobilskih posojil.
teza, dodana 02/21/2010
Koncept in klasifikacija posojila za lizing. Obrazci in vrste lizinških operacij. Hipotekarno posojilo, njegovo bistvo in namen. Klasifikacija bančnih stanovanjskih posojil. Obeti za nadaljnji razvoj lizinga in hipotekarnega posojila v Belorusiji.
dodano je bilo, dodano 14.05.2012
Koncept in načela izvajanja kreditnih odnosov. Oblike bančnega posojila: potrošnik, kmetijska, hipoteka, država, mednarodna. Predlogi beloruskih poslovnih bank za odplačevanje posojil v tuji valuti.
delo tečaja, dodano 23.02.2014
Preučevanje dejavnosti komercialne banke na primeru JSC SKB Primorye "Primsocbank". Značilnosti procesa posojil posameznikom, vrstni red nadzora nad vračilom izdanih posojil. Analiza potrošniških posojil v banki (po vrstah in v smislu).
poročilo o praksi, dodano 01/22/2014
Vrste potrošniških posojil, ki jih poslovne banke Rusije, načine za zagotovitev poplačila. Analiza kreditnega portfelja CJSC VTB24, struktura potrošniških posojil. Predlogi za izboljšanje kakovosti posojil potrošnikov.
teza, dodana 09/17/2014
Bistvo posojanja in vrst posojil. Kreditne odnose bank s podjetji. Odgovornosti upnika in posojilojemalca. Postopek za sklenitev posojilne pogodbe. Odsev kreditov v računovodstvu. Analitično in sintetično računovodstvo. Oblike posojil.
Sodoben kreditni sistem - To je kombinacija različnih kreditnih in končnih institucij na trgu posojilnega kapitala in izvajanje kopičenja in mobilizacije denarnega kapitala. Skozi kreditni sistem se izvaja bistvo kapitala. Sodoben kreditni sistem je sestavljen iz naslednjih ravni:
b) hranilnice
d) hipotekarne banke
e) specializirane banke trgovanja, bančne hiše
3 . Zavarovalniški sektor:
A) zavarovalnice
B) Pokojninski skladi
4 . Specializirane nebančne kreditne in finančne institucije.
1. Inwitting podjetja
2. Finančna podjetja
3. Dobrodelne temelje
4. Spuščeni oddelki KB.
Struktura kreditnega sistema (shema v prenosnem računalniku)
Glavne funkcije, ki jih izvajajo kreditne institucije:
Bančni sistem je ključna povezava kreditnega sistema in izpolnjuje večino kreditnih in finančnih storitev.
Specializirane kreditne in finančne institucije (SQFA) pripadajo nenetrskim sistemom in orientatorjem ali ohranjajo določene vrste strank, ali izvedejo določene vrste storitev. Različni m² so kreditne in varčevalne ustanove, ki so se pojavile kot vladne agencije, da bi pritegnili majhne vlagatelje.
Hierarhična struktura kreditnega sistema. (Shema v prenosnem računalniku)
V skladu s shemo je upravni organ centralna banka, ki nadzoruje dejavnosti kreditnih institucij in jo analizira. Vendar neposredni učinek centralne banke izpolnjuje samo bančne institucije in druge institucije, ki izvajajo izključno bančništvo, ki imajo licenco centralne banke. Preostale povezave centralnega sistema centralne banke nameni.
Za specializirane kreditne in finančne institucije znakov dvojne podrejenosti:
Po eni strani, centralna banka, in na drugi strani, ki opravljajo vse finančne, zavarovanje, investicijske operacije SQFA obeys ustreznih oddelkov. Tako so lahko nižje povezave kreditnega sistema v dvojni ali trojni predložitvi.
Odvisno od cooding, kreditne institucije po zakonodaji bančne zakonodaje in hierarhične strukture kreditnega sistema dodelita dve vrsti gradnje bančnega sistema:
1. Enotni bančnišnica - pomeni prevlado horizontalnih povezav med bankami, uvezalizacijo njihovega poslovanja in funkcijami. Takšen sistem je obstajal v zgodnjih fazah razvoja bančništva. V tej fazi takšnih sistemov obstajajo v državah z načrtovanim centraliziranim gospodarstvom.
2. Bančni sistem na dveh ravneh je značilen za države s tržnim gospodarstvom, kjer je prva raven centralna banka, druga pa - vse vrste KB in druge kreditne organizacije licencirajo centralno banko.
15.11.2011g. Sodoben kreditni sistem Rusije ima obliko:
Rezervacija Rusije
Druge specializirane banke
3. Posebne finančne institucije
Zavarovalnice
Ne država Pokojninski skladi
Investicijske družbe
Finančna in gradbena podjetja
Glavna povezava kreditnega sistema Ruske federacije je bančni sistem, ki ima sistem za dva nivoja. Vključuje centralno banko Ruske federacije, ki predstavlja 1 (najvišja raven sistema). Co, Banges predstavnika tuje kulise -2y ravni.
Načelo dveh ravni sistema se izvaja z jasnim zakonom, funkcijo centralne banke in vseh drugih bank.
Centralna banka Ruske federacije izvede naslednje funkcije:
dejavnosti centralne banke Ruske federacije se izvajajo v skladu z zveznimi zakoni 10. julija 2002. №86-FZ "na centralni banki Ruske federacije (banke Rusije)" (kakor je bil spremenjen z Zveznim pravom zveznega zakona z dne 09/22/2009).
organizacijska pravna oblika centralne banke Ruske federacije je enotna banka s 100-odstotno udeležbo države v svojem kapitalu. Centralna banka Ruske federacije je samozadostna, vendar PD PROTI DOKUMENTOV ZA NAVODILA IN FUNKCIJE, KI VKLJUČUJE:
1 Zagotavljanje vzdržnosti nacionalne valute, zmanjšanje inflacije (denarne emisije in organizacijo njihove pritožbe)
Opredelitve sistema rednega reda in oblike izračunov, razvoj in vodenje enotne monetarne politike, ureditev degigenidacije, regulacije valut in nadzora valut
2 Zagotavljanje učinkovitosti in stabilnosti bančnega sistema - Državna registracija, izdajanje in pregled dovoljenj CB, o določitvi pravil Booze. Računovodstvo, organizacija bančne revizije, nadzor bank bank, posojilodajalcu zadnjega primera KB, ki opravlja bančne operacije za poklic pravil vlad.
Centralna banka Ruske federacije lahko izvede bančne operacije, ki so potrebne za opravljanje teh funkcij le z ruskimi in tujimi podjetji, pa tudi z vlado Ruske federacije, s predstavniškimi in izvršilnimi organi državnih organov, lokalnih oblasti, države Neproračunska sredstva, v h.
Banka Rusije nima pravice opravljanja bančnega poslovanja iz Jur. in piz. Osebe (razen servisemen in zaposlenih v Rusiji). Centralna banka Ruske federacije ne more neposredno vstopiti na bančni trg, dati posojila neposredno podjetjem in organizacijam in ne bi smela sodelovati v konkurenci s CB.
V skladu z zakonom kreditnim institucijam vključujejo JUR. Osebe, ki za pridobivanje dobička kot glavni cilj njihovih dejavnosti na podlagi nadaljevanja (licenca centralne banke Ruske federacije) imajo pravico opravljati bančne dejavnosti, ki jih določa zakon.
V Ruski federaciji se razlikujejo dve vrsti KO:
2. Ne bančne kreditne organizacije
KB je kreditna institucija, ki ima v skladu z ruskim delom izjemno pravico, da skupaj izvede naslednje bančne dejavnosti: \\ t
KB so glavni kanali praktičnega izvajanja monetarne politike centralne banke Ruske federacije.
Centralna banka Ruske federacije vzpostavlja obvezno CB za uvedbo in ureditev kreditnih operacij in cirkulacije denarja.
Prav tako je bančni sistem Ruske federacije predstavljen kot univerzalne in specializirane banke.
Nenaveljavne banke izvajajo široko paleto bančnih operacij.
Specializirane banke omejujejo svoje dejavnosti z eno ali več bančnih operacij.
Na primer: sektorski KB: zemljišča, trgovanje, gradnja itd.
Terrotralni kB: daleč vzhodna KB, kubanska banka.
Teritorialna in sektorska: naftna banka, Sibergazbank.
Funkcionalni KB: Inovativni, Invinstational, Credit, Hipotekarni, Trust
Teritorialna-funkcionalna: Stroyinvest Bank, Invenantrg Bank
Poleg KB, bančne organizacije lahko izvajajo tudi bančne kreditne organizacije - to je kreditna organizacija s pravico, da izvede ločene bančne operacije, predvidene z zakonom, dovoljene kombinacije bančnih operacij za nevladne organizacije ustanavlja centralno banko ruskega Federacija.
V Rusiji deluje 61 nevladnih organizacij, seznam storitev pa je veliko manjša od KB in v skladu z bančnim zapahom vključuje: odkritje in uvedbo bančnih računov JUR. Osebe, naselja v imenu Jur. Osebe, vključno z bankami dopisnikov na svojih bančnih računih. V ruskem bančnem sistemu, NPOS je specializirano samo na področju izračunov
V Ruski federaciji so te oblike NPOS kot kreditne zadruge postale nedavno oblikovane - to je prostovoljna izvedba dveh ali več fizičnih. in pravno. Osebe, ki nameravajo zadovoljiti potrebe delničarjev v finančni medsebojni pomoči.
Glavne vrste točnosti kreditnih zadrug:
FZ z dne 18. julija 2009 št. 190-FZ "na področju kreditnega sodelovanja" opredeljuje pravne, gospodarske in organizacijske temelje ustvarjanja dejavnosti kreditnih zadrug.
Sestava bančnega sistema Ruske federacije vključuje tudi podružnice in predstavništve tujih bank - Banka se šteje, da je v skladu z zakonodajo tujega Gosstartsva na ozemlju katere je registrirana.
Co je lahko bančna zveza. Cilj ni dati dobička in zaščite interesov organizacije članov in usklajevati svoja pravila v različnih smereh.
11/16/2011. V Ruski federaciji je največja zveza ruskih bank (ARB). V Moskvi 27. do 28. marca 1991. AMB je nekamerna organizacija kombiniranja KB in drugih KO. Združuje približno 80% bančnih institucij Ruske federacije. Ki ima v lasti več kot 92% celotne bančne prestolnice sedanjega Co. In več kot 93% vseh sredstev bančnega sistema RF. Od 14. oktobra 2010 ima ARB 712 članov, vključno s 539 podjetji, ki imajo 2964 podružnic. KB - Arb in njihove veje opravljajo svoje dejavnosti v vseh regijah Ruske federacije. Združenje izraža interese tako velikih bank in malih in srednje velikih bank, med člani bank ARB 55 s 100% in 17 bank več kot 50% tujega sodelovanja v odobrenem kapitalu.
Po podatkih centralne banke Ruske federacije od 01.09.2010. V Ruski federaciji je registriranih 1058 ko in 61 NPOS. Število kapitalskih udeležb policaja s 100% tujega kapitalske udeležbe je 82.
Značilnosti kreditnega sistema Ruske federacije.
Značilnosti kreditnega sistema Ruske federacije so trenutno sklenjeni v prevladujoči KB, v nejasnosti uredbe o oznaki drugih KO, ki jih je sistem VBankov, ki ga je sistem VBankov, in pomanjkanje enotnih pristopov k nadzoru njihovih dejavnosti, \\ t Nizka kakovost vodenja kakovosti KO, vključno z neučinkovitostjo upravljanja s tveganji in sistemi notranje kontrole.
1. Zmanjšanje števila na primer: od 1476 KB v letu 1999. do 1058 v letu 2009. Razlog je finančne krize 1. avgusta 1998, 2. - september 2007.
2. S splošnim zmanjšanjem števila bank v Rusiji, od leta 2005, je bilo veliko povečanje števila velikih bank z utrujenim kapitalom s 300 milijoni rubami. in zgoraj in na 01/01/2010. Njihov znesek je 602 bank. Glavna masa sredstev, ki se pojavljajo v centralni banki Ruske federacije, Vnesla, banka, Sberbank in VTB.
(Pozna) kreditno strukturo. Značilnosti sistemov centralne banke, \\ t
Opredelitev: KB, KO, nevladna organizacija, bančna zveza, tuja, specializirana in univerzalna banka!
Kreditna politika KB.
Posebna funkcija - ena, vendar ima pomembno vlogo, to je funkcija optimizacije posojilnega postopka in si prizadeva doseči cilj bančne politike. Kreditna politika vseh KB je odvisna od številnih dejavnikov:
1) Makro faktorje - so dejavniki, ki vplivajo na oblikovanje in uspešen razvoj kreditne politike banke, vključujejo:
1.1) Makro gospodarske razmere v državi kot celoti in trendi njegovega razvoja, potencialnih in gospodarskih značilnosti regije, v kateri banka dela.
1.2) Pogoj in raven razvoja denarnega trga države.
1.3) Kreditna politika konkurentov - Drugo KB
1.4) Omejitev obsega kreditnih operacij, določenih z zakonom.
2) Mikro faktorji
1.2) Kvalifikacija bančnega osebja
2.2) zagotavljanje bančnega osebja s potrebnimi informacijami in delovnimi materiali.
2.3) pripravljenost osebja banke za sodelovanje z različnimi kategorijami posojilojemalcev;
2.4) Politika obresti bank na področju izdanih posojil
2.5) Potencialni in obstoječi bančni posojilojemalci
Praksa kaže, da bi morala kreditna politika banke vključevati naslednje elemente:
1) Razvoj številnih notranjih regulativnih dokumentov za ....
2) Upravljanje s kreditnim tveganjem, upravljanje kreditnega portfelja
Shema oblikovanja kreditnih politik:
1) Določitev splošnih določb in ciljev kreditne politike
2) Oblikovanje naprave za upravljanje kreditnih operacij in krepitev vloge zaposlenega banke.
3) Organizacija posojilnega postopka na različnih stopnjah izvajanja posojilne pogodbe
4) Upravljanje upravljanja bank in upravljanje kreditov
1) Razvoj in Providence Banke kreditne politike je namenjen doseganju naslednjih ciljev:
A) Dovoli le takšno naravo tveganja, ki vam omogoča ustvarjanje visoko kakovostnih sredstev, zagotovite trajno, ciljno raven dobičkonosnosti
B) Ustvarite visoko strokovno skupino, ki zagotavlja visoko kakovost kreditnega portfelja banke
C) zagotovijo posojila za financiranje ekonomsko obetavnih stroškovno učinkovitih projektov, ki izpolnjujejo strateške bančne projekte
D) Spodbujati razvoj dolgoročnih odnosov s strankami prinašajo prihodke
E) Izogibajte se uporabi visoko konkurenčnih, vendar ne upravičenih metod posojil
Osnova kreditnih politik sta 2 glavna načela:
Zanesljivost in donosnost namestitve sredstev.
Glavne smeri bančnih posojil:
1) Zagotavljanje posojila v velikih ...
2) Posojanje podjetij in organizacij za izvajanje in posebne komercialne projekte
H) Organizacije posojanja - rezidenti - v valuti
4) Posodobljena posojanje
5) Posojila bank
Vsaka CB bi se morala držati strogemu sistematiziranemu pristopu k analizi kreditnih tveganj in sprejemanju odločitev o kreditnih projektih. Obvezna zahteva za posojilojemalca je razpoložljivost računov v banki, je treba uvesti tudi sistem trdega spremljanja države dolga ladje in finančnega položaja posojilojemalca, ki bo odkrival problemska posojila in sprejela potrebne ukrepe. Na seriji z razvojem glavnih usmeritev postopka posojila je pomemben element kreditnih politik organizacija posojilnega postopka. Izvajanje kreditne politike se izvaja na podlagi sistema zagotavljanja poverilnic za izdajanje posojil, ki vključujejo:
1) Odločitev predsednika odbora banke za znesek pogodbe na 100 tisoč rubljev.
2) Odločitev kreditnega odbora banke za znesek posojilne pogodbe od 100 tisoč do 1 milijona rubljev.
3) Odločitev odbora banke za znesek pogodbe, več kot 1 milijon rubljev.
Za posameznike se izvede odobritev izdajanja posojila: \\ t
1) Z odločbo predsednika odbora banke za znesek posojilne pogodbe do 5 tisoč rubljev
2) Z odločbo kreditnega odbora banke v višini 5-100 tisoč rubljev
3) Z odločbo odbora banke v višini več kot 100 tisoč rubljev
Uporaba kreditnega sistema vam omogoča, da povečate učinkovitost oddelkov banke, določajo stopnjo usposobljenosti zaposlenih, ki jim zagotavljajo določene pravice in obvladovanje odgovornosti vsakega zaposlenega.
3) Organizacijo posojilnega procesa izvaja kreditni oddelek banke. Hkrati morajo biti kreditni delavci seznanjeni z bančnimi kreditnimi politikami. Značilnosti zahtev za polnjenje in vzdrževanje metod dokumentacije in posojanja.
Stage organizacije CB posojilnega postopka.
1) Oblikovanje portfelja kreditnih aplikacij
2) Pogajanja s potencialnim naročnikom
3) Odločanje o izvedljivosti izdaje posojila in oblike njegove določbe
4) Oblikovanje posojil
5) Delo s stranko po prejemu posojila
6) Posojilo z obresti in zaprtjem posojila
prva faza vključuje zbirko informacij o kredit, njegovi analizi in predhodni izbor vlog: na tej stopnji, pred kreditnim delavcem, je naloga pripravo na pogajanja in pridobitev najbolj popolne informacije o potencialnem posojilojemalcu. Pred sklenitvijo pogajanj, posojilni delavec vnaprej ustreza finančnim in referenčnim dokumentom stranke, ki mu je bilo zagotovljeno, ki so na voljo v skladu s seznamom posojil, ki je bila razvita in odobrena. Poleg tega se razvite različne skupine dokumentov za različne skupine strank.
Na drugi stopnji je glavni namen KB določitev kreditne sposobnosti in finančnega položaja naročnika z namenom sklenitve posojilne pogodbe o pogojih, ugodnih za banko. Med pogajanji s posojilojemalcem bi moral posojilni delavec prejel jasno opravljanje odločbe o posojilu o stopnji spoštovanja posojila, analizirati veljavnost zneska posojila, ugotoviti neugodne zunanje dejavnike, ki so potrebni za zagotovitev vračanja. Posojilo. Namen zmanjšanja tveganja, da ne bo vrnitev posojila: priporočljivo je po prejemu vloge za izdajo zneska z upravljanjem upravljanja banke, odgovornost odgovornosti banke za izvajanje pogajanj s potencialnim posojilojemalcem Pojasniti njegovo finančni položaj in plačilo sposobnosti in volja posebnih pogojev posojilne pogodbe.
V tretji fazi KB je odločba o možnosti in obliko, da se zagotovi posojilo. Ta postopek mora vključevati naslednje točke: \\ t
1 Vrednotenje uporabe stranke (vključuje zbiranje informacij o posojilojemalcu, analizi, namen sredstev v skladu z vlogo, določitev strukture posojila)
2 Analiza posojila odplačevanja virov
3 Ocena tveganja, ki jo lahko otežuje poplačilo posojila.
Na tej stopnji je odgovoren izvršni direktor oddelka CB, ki izhaja izčrpno analizo predloženih dokumentov, odkupila, in potrebujejo posojila, ki jih je treba zagotoviti bodisi zastavi (vključno z zastavo vrednostnih papirjev), ali jamstva, jamstva, zavarovalna spričevala .
Na četrti fazi, s pozitivno rešitev za vprašanje kredita, izvršni uslužbenec CB pripravi osnutek kreditne pogodbe, v skladu s pogoji, dogovorjenimi z posojilojemalcem.
Sporazum o posojilu je dokument, ki temelji na kateri je naveden posojila stranke, kjer so navedeni glavni pogoji za izdajo posojila: cilj, roki, velikost in cenovni kredit; Način uporabe posojilnega računa, odplačilo naročila zneska glavnega dolga in
odstotek na njem; Vrste in oblike preverjanja; znesek informacij, ki jih zagotovi posojilojemalec; Odgovornosti in odziv strank in drugih pogojev.
V peti stopnji KB izvaja delo s stranko po prejemu posojila, ki vključuje: izvajanje nadzora nad izvajanjem posojilne pogodbe in iskanje novih oblik sodelovanja s stranko. V procesu nadzora, zaposleni oddelka za kredit uporablja različne vire informacij: informacije banke same od drugih finančnih institucij s strani posojilojemalca. CB Controls Redno prejemanje obresti za uporabo posojila se izvajajo z načrtovanimi in ne-načrtovanimi pregledi na tem področju. Med katerimi se spremlja v skladu z dejansko porabo zneska in njegovega predvidenega namena. S kršitvijo pogodbenih pogojev posojilojemalca ali z nastankom okoliščin ima raven tveganja KB pravico zahtevati spremembo pogojev posojilne pogodbe, lahko omeji ali popolnoma preneha zagotoviti posojilo posojilojemalcu. Če je treba preprečiti znesek posojila zaradi neskladnosti z posojilojemalcem, pogoji pogodbe določa določeno obdobje za odplačilo dolga posojila, sporoči posojilojemalca o tem je potrebno za deset dni.
Na šesti stopnji, ki določa posojilne obrestne mere z odstotkom kreditnega primera, se odplačilo dolga določi v skladu s pogoji pogodbe, datum odplačevanja posojila je datum kreditiranja sredstev za upoštevni račun banke ali blagajnika.
4) Bančni nadzor je zaključna faza kreditnih odnosov banke z posojilojemalcem:
4.1) Analiza kreditov in trga ter razvoj ukrepov za privabljanje in izbiro najbolj analize koristnih kreditnih prijav za banko
4.2) Finančno stanje posojilojemalca
4.3) Analiza zavez in druge zagotavljanje predmetov posojil
4.4) Organizacija dela na področju upravljanja in odpravljanja hipoteke
4.5) Skladnost z načeli posojanja
4.6) OBRAZNČNO PRESKUŠANJE IZDAJNEGA POSOJILA ZA OBJEKTIVNOST
4.7) Analiza strukturnega portfelja
4.8) Odkrivanje problematičnih posojil in razvoj dejavnosti odprave dolga
4.9) Posojanje arhiviranja gospodarskih regij
4.10) Posojanje v okviru tveganj, povezanih z gospodarskim tveganjem, inflacije.
Cilji kreditne politike CB vključujejo: odkup vrst posojila in podpirajo optimalno razmerje med posojili, depoziti in drugimi obveznostmi in lastniškimi bankami. Končni cilj politike posojila CB je oblikovanje optimalnega portfelja posojil.
Praktično delo
Posebnost sodobnega plačilnega sistema je sestavljena iz odvisnosti ne le od lastnih in privabljanih sredstev, ampak tudi iz nekaterih norm, ki ustanavlja centralno banko za poslovne banke, ki izvajajo posojila stranke.
Centralna banka Ruske federacije, na primer, ureja norma obvezne odbitkov centralnih rezerv. Obstajajo tudi drugi standardi, tudi v obliki minimalnih denarnih rezerv, ustvarjenih v komercialni banki, v obliki urejanja obsega zelo velikih posojil, parametrov likvidnosti bilance stanja banke, ko so obveznosti banke združene z rezerve likvidnih sredstev. Specifičnost sodobnih posojilnih praks je, da ruske banke nimajo enotnega metodnega in regulativnega okvira za organizacijo kreditnega procesa. Old bančna navodila, ki urejajo kreditne operacije in osredotočena na distribucijski sistem, se je izkazalo, da je nesprejemljivo za tržne razmere. Položaj je tako, da vsaka komercialna banka, zato na podlagi njegovih izkušenj, razvija svoje pristope, svoj kreditni sistem, čeprav je povsem očitno, da obstajajo splošne organizacijske temelje, ki odražajo mednarodne izkušnje in omogočajo bankam, da bistveno racionalizirajo svoje kreditne odnose z stranka, izboljšanje vračanja posojil.
Ni enotnega svetovnega standarda. Vsaka država, odvisno od značilnosti kreditnih odnosov, vrste posojila na svoj način. V Rusiji so vrste posojil odvisne od: rok plačila posojil (kratkoročno - do šest mesecev, srednjeročno - od šestih mesecev do enega leta, dolgoročno - več kot eno leto); Posojilni predmet (pridobitev surovin, goriva, materialov v industriji, pridobitev različnih VURS v trgovini; stroški pridelka in živinoreje v kmetijstvu); Sektorska usmeritev (v industriji, gradbeništvu, prometu, trgovini itd.); Lastnost (Neposredna posojila se izdajo v skladu s posebnimi surovinami in materialnimi vrednostmi; posredno - so na voljo na prevleku blaga v plačilnem prometu; nezavarovana); Plačilo za uporabo (plačano posojilojemalec plača odstotek, brezplačno - posojilojemalec, vrne dolg brez plačila odstotkov). Naredite posojilo poceni z nizkim odstotkom in drago, ko odstotek doseže visoko raven. V svetovni praksi se uporabljajo druga merila za razvrščanje vrst posojil, na primer posojilo za pravne osebe in posameznike.
Prekoračitev - posojila na račun banke na račun stranke, da plača svoje poravnave dokumentov v primeru insuficience ali odsotnosti na strani stranke-posojilojemalca. V tem primeru banka v celoti piše sredstva iz računa stranke, to je, samodejno daje posojilo naročniku za znesek, ki presega stanje sredstev.
Prekoračitev se razlikuje od običajnega posojila, ker se vsi zneski, ki prihajajo na račun stranke, pošljejo odplačevanju dolga. Včasih je zagotovljeno prednostno obdobje uporabe uporabe, v katerem se obresti na uporabo posojila ne obračuna. To je odvisno od kreditne politike banke.
Za posameznike je razlaga opisanega koncepta drugačna:
Prekoračitev. (Credit-OverDraft) je posojilo, ki ga lahko posojilojemalec izkoristi, ki ima začasno potrebo po gotovini.
Mnoge banke so dovoljene prekoračitve - prekoračitve kreditnih sredstev. Uporaba kreditnih sredstev se izvaja ob obresti, in v tem primeru povečal.
Pogledi o prekoračitvi
Standard prekoračitve (klasika).
Prepovedana vnaprejšnja - je zagotovljena (predvsem zanesljive stranke), da bi pritegnili gotovino in gotovinsko službo.
Prekoračitev v okviru zbirke - se zagotavlja strankam, promet na posojilo na tekočem računu, katerega račun je vsaj 75%, je odgovorni denarni prihodek (vključno s stranko samega na poravnalni račun).
Tehnična prekoračitev - je na voljo brez upoštevanja finančnega stanja naročnika, zajamčenih prejemkov na računu, okrašenih na posojilojemalca (prodaja / nakup valute na borzi, preden se vrne nujni depozit in drugi)
Pogoji uporabe
Posojila kupca se lahko izvede samo, če je v sporazumu o bančnem računu. Poleg pogodbenih bančnih računov poslovne banke razmislite o posojilni pogodbi (Sporazum), kjer so navedeni glavni pogoji za zagotavljanje in odplačilo posojila, njegova največja dovoljena velikost in obdobje.
Prekoračitev se šteje za preferencialno obliko posojanja, zato jih je treba zagotoviti posojilojemalcem z dokaj trajnostnim finančnim razmeram le z začasno prikrajšanostjo ali odsotnostjo sredstev na računu za plačila.
V ruski praksi komercialne banke ponujajo prekoračitev strank, ki so predmet naslednjih pogojev:
sklenitev pogodbe z bančnim računom za poravnavo in denarne storitve;
pomanjkanje zahtev za izračunani (tekoči) račun odjemalca (datoteka kartice št. 2) v zadnjih treh mesecih;
razpoložljivost stalnih revolucij na določenem računu;
stabilnost naselja (sedanji) račun odjemalca pri banki bank in drugih bank;
razpoložljivost brezhibnega kreditne zgodovine;
trajnostna finančna in gospodarska dejavnost posojilojemalca s strankami.
52. Prekoračitev: Pogoji in Postopni postopek.
Prekoračitev - posebna oblika posojanja, ki naročniku daje pravico do plačila od svojega tekočega računa blago, storitve, delo svojih nasprotnih strank v znesku, ki presega znesek prihodkov iz posojil na svojem računu, t.j. Imajo debetno stanje na tekočem računu. Poleg sporazuma o bančnem računu, poslovne banke sklepajo posojilno pogodbo, ki kaže na glavne pogoje za zagotavljanje in odplačilo posojila, njegovo največjo dovoljeno velikost in obdobje.
V ruski praksi komercialne banke ponujajo prekoračitev strank, ki so predmet naslednjih pogojev:
Zahteve za računovodske izkaze kupcev v zadnjih 3 mesecih
Stabilnost poravnalnega računa v banki upnika in drugih bank
Konstantne denarne tokove, ki potekajo skozi njega
Razpoložljivost dobre kreditne zgodovine
Trajnostna finančna in gospodarska dejavnost posojilojemalca s strankami.
Banka kredite na tekočem računu stranke v primeru insuficience ali odsotnost denarja na njej v okviru uveljavljene meje. Omejitev je določena s potrebami naročnika v gotovini pri izpolnjevanju plačil ob upoštevanju možnosti rednega kreditnega donosa in individualnih potreb posojilojemalca. Omejitev posojil Banka v določenem odstotku mesečnih prihodkov na tekočem računu stranke v tej banki v zadnjih 3-6 mesecih. Zagotavljanje prekoračitve posojila in njegovo odplačilo s strani posojilojemalca je mogoče večkrat v celotnem obdobju računa kupčevega računa posojila banki in v okviru uveljavljene meje. Ker Prekoračitev posojila je zagotovljena za kritje kratkoročnih potreb stranke, uporaba ločenega posojila mora biti tekoče od 15 do 30 dni.
Zaradi prekoračitvenega posojila, plačilne dokumente, ki jih je predložila posojilojemalec, in dokumentov, vloženih na tekočem računu v času delovanja, plačana. Plačilni dokumenti se izplačujejo na račun posojila prekoračitve prekoračitve sredstev na tekočem računu posojilojemalca na koncu dneva delovanja, vendar v prosti meji posojil.
Prekoračitev posojila se odplača z dnevnimi bremenitvijo sredstev iz izračuna izračuna posojilojemalca v ne-sprejetju znotraj brez bilance stranke na računu naročnika na koncu delovnega dne. Plačilo za uporabo posojila prekoračitve je določena v višini nekoliko več kot stopnja refinanciranja centralne banke, kot odstotek zneska posojila za vsak dan uporabe prekoračitve.
Naložbena posojila, klasifikacija. Vrednotenje investicijske kreditne sposobnosti.
Investicijsko posojilo je ena od vrst bančnih posojil za pravne osebe. Za investicijsko posojanje je značilna prisotnost novega ali obstoječega finančnega projekta, za izvajanje ali posodobitev, katerih razvoj je dejansko kreditne vire, ki jih privlači organizacija posojilojemalca. Istočasno, investitor banka dejansko sodeluje pri tveganjih, ki so povezane z izvajanjem financiranega projekta. Rezultat odločbe o izdaji posojila je v tem primeru odvisen od predvidenega, ocenjenega od izvajanja projekta. Tako banka upošteva sedanji finančni pogoj potencialnega posojilojemalca, obseg dobička, dinamika rasti kazalnikov poslovanja, stabilnost, kreditno sposobnost in solventnost posojilojemalca, pa tudi bistvo samega investicijskega projekta . Posebna pozornost je namenjena predvideni rezultat.
Investicijska posojila je razdeljena na investicijsko posojanje, financiranje gradbenih projektov in projektno financiranje.
Investicijska posojila je v "infuziji" v podjetju za dolgoročni denar. To je manj tvegano smer, ker Izračun je sprejet z dejanskimi in ne predvidenimi kazalniki podjetja za določeno obdobje. V bistvu je navedena smer primerna za posodobitev osnovnih sredstev, re-opreme itd. Z drugimi besedami, družba nadaljuje svoje gibanje v običajni smeri ali v primeru odprtja nove smeri, organizacija ima popolno zaupanje, da bo lahko zajemala vsa prejetih tveganj iz tekočega dobička. Posojanje investicijskih projektov zahteva, da ima posojilojemalec, ki ima jasen poslovni načrt, študijo izvedljivosti, pogodb, po katerih bo izvedena dobava premoženja, izvajanje potrebnega dela
Projektno financiranje je posojilodajalska sfera, v kateri banki upnik predstavlja del tveganj za financiranje projekta, kot je v tem primeru bistveno nov projekt, in izračun njegovega vračila se izvaja, odvisno od pričakovane koristi pri izvajanju projekta . Družba v tem primeru predlaga posojilo z banko upnicami zaradi dohodka iz izvajanja projekta. Kot primeri financiranja projekta lahko prinesete nova samozadostna področja poslovanja tega podjetja, ki ustvarja novo podjetje ali novo proizvodnjo. Banka upnika lahko postane neposreden vlagatelj novega podjetja.
Financiranje gradbenih projektov je zagotoviti posojila za gradnjo stanovanjskih, industrijskih ali komercialnih objektov. Banka je praviloma sprejeta za financiranje gradbenega projekta v primeru razpoložljivosti pripravljenega paketa potrebne izvornega dokumentacije za izvajanje gradbenih in montacijskih del, zemljišča in oblikovanja in ocene dokumentacije . Tako se bančno financiranje pritegne v fazi izvajanja projekta. Pri obravnavi projekta se izračuna gospodarski učinek nameravane uporabe objektov v gradnji, to je, ali je predaja naj bi bila najeta, ali pa se bodo izvajale v prihodnosti.
Banka financiranja projekta ne sprejme sto odstotkov. Zahteva obvezen delež prilog (od 20 do 50% skupnih stroškov projekta) lastnih sredstev s strani posojilojemalca.
Posojila investicij o obveznim zahtevam. To pomeni, da banka zagotavlja posojila za tekoči depozit.
Klasifikacija naložbenega posojila:
Po skupinah posojilojemalcev: pravne osebe, vladni organi
Mehanizem zagotavljanja: posameznika, sindicirana
Tehnologija, ki zagotavlja: eno, kreditno linijo
Postopek za izdajo: nedenar, račun.
Stopnja naložbenih ciljev: Strateški (novi poslovni), taktični remont, modernizacija
Trajanje uporabe: srednje, dolgoročno.
Investicijska kreditna sposobnost določa:
V primeru izdaje investicijskega posojila je treba predvideti prihodnje stanje podjetja, tj. Upoštevajte dinamiko svojega finančnega stanja pri izvajanju tega naložbenega projekta, kot tudi ustrezno razmisliti o predhodno obravnavanih posebnih tveganjih podjetja.
Po določitvi trenutne kreditne sposobnosti podjetja je potrebno dati kvantitativno oceno v intervalu od enega do nič. Prejeti zneski pri določanju razreda kreditne sposobnosti posojilojemalca, ki temelji na analizi poslovnega tveganja, se lahko vedno pretvori v oceno v območju od 1,0 - 0,0. Enota je značilna idealna kreditna sposobnost podjetja, tj. Absolutno odsotnost kakršnega koli tveganja.
Vrednost investicijske kreditne sposobnosti posojilojemalca (Krin) je izvedena vrednost vrednosti sedanjega CRT, če upošteva vpliv številnih dejavnikov, objektivno vplivajo na uspeh naložbenega projekta. Zaporedje postopkov za obračunavanje vplivnih dejavnikov in opredelitev ustreznih koeficientov je mogoče predstaviti kot naslednji algoritem.
1. Obračunavanje dinamike kreditne sposobnosti posojilojemalca v zadnjih 2 letih (K1):
2. Izkušnje pri izvajanju investicijskih projektov (K2): \\ t
3. Načrtovano obdobje popolnega izvajanja naložbenega projekta (K3): \\ t
4. Izkušnje prve glave, ki stojijo na vodje izvajanja projekta (K4):
5. Kakovost predstavljenega poslovnega načrta za izvajanje naložbenega projekta (K5).
Merila za ocenjevanje kakovosti predstavljenega poslovnega načrta Obračunavanje zaposlenih na podlagi posebnosti izvajanja tega poslovanja. Hkrati je kakovost marketinških raziskav nujno ocenjena, kakovost utemeljitve razvijalcev možnost doseganja potrebne kakovosti proizvodov in njene stroške, vizija razvijalcev možnosti za razvoj poslovanja itd.
6. Rezultati ankete o podjetju-posojilojemalcu s strani bančnih delavcev (K6).
7. Ocena dejanskega naložbenega ozračja za to poslovanje v tej regiji (K7).
Po izvedbi bančnih strokovnjakov z vsemi potrebnimi pripravljalnimi delom, povezanimi z opredelitvijo koeficientov CRT in C1 - K7, je mogoče določiti investicijsko kreditno sposobnost podjetja, ki je sprejet za izvajanje naložbenega projekta in zahteva Investicijsko posojilo za te namene: \\ t
Krin \u003d CRT ґ K1 ґ K2 ґ K3 ґ ґ K4 ґ K5 ґ K6 ґ K7 K7.
Recimo, da so za to podjetje pridobljene naslednje vrednosti: CRT - 0,7; K1 - 1.1; K2 - 1.0; K3 - 0,8; K4 - 1.3; K5 - 0,9; K6 - 1.0; K7 - 0.8. V tem primeru bo vrednost Krina z uporabo zgornje formule dobila enaka 0,58.
Značilnosti mehanizma posojilnih hipotekarnih posojil
Hipotekarna - eden od načinov zagotavljanja obveznosti po nepremičninah, v kateri ima Mortgagee pravico v primeru neizpolnjevanja odgovornosti obveznosti obveznosti, da se zadolži zaradi nepremičnin. Kategorije nepremičnin so zemljišča, predmeti, ki so neposredno povezani z zemljišči: podjetja, stanovanjske in nestanovanjske domove, zemljišča. Predmeti zastavne pogodbe so: 1. Forent o sporazumu o predstavitvi (JURID. In fizični obraz); Organ za registracijo; Imetnik ene samega zavarovanja. Hipotekarna pogodba je v pisni obliki, je treba notati in ob upoštevanju državne registracije. Hipoteka je predmet obvezne registracije v ustreznih organih na lokaciji podjetja, strukture itd. Sporazum o zavezi se šteje za registrirano, če: dodeljen je enotno zavarovalno kodo; Obvezni vpis v registracijo zavarovanja se vnese v eno samo zavarovanje; do Sporazuma o zastavitvi in \u200b\u200bo potrdilu o registraciji zavarovanj je povzročila številko (koda); Pravilno okrašene kopije se prenesejo na arhiv pogodb o zavezi enega registra zavarovanj.
Zakon o hipotekah določa prenos pravic na hipoteko v korist tretjih oseb, tako da notarizirajo napise za prenos ali prenos na zagotavljanje obveznosti iz Sporazuma o posojilu. Hipoteka je osebni dragoceni vrednostni papirji, ki potrjujejo pravico svojega lastnika na: pravico do prejemanja izvajanja na denarno obveznost, zavarovano hipoteko premoženja, določenega v hipotekarnem sporazumu, brez predložitve drugih dokazov o obstoju te obveznosti; Pravico do nepremičnine, omenjene v pogodbi. Hipoteka se izda začetni hitrgagije s strani telesa, ki izvaja državno registracijo hipoteke, po njeni registraciji države.
Odvisno od posojilnega predmeta, zemljišča, gradnje, posojila za nakup stanovanj se razlikujejo.
Posojilo za stanovanjsko gradnjo se izda z odpiranjem kreditne linije, posojilo se izda v delih, odvisno od stopnje gradnje. Banka nadzoruje ciljno porabo in skladnost z načrtom gradnje. Znesek banke, ki ga je predložila banka, običajno ne presega 70% stroškov nabave in ureditve zemlje itd.
Dokumenti so na voljo za hipotekarno posojilo za nakup stanovanj.
Svid-in o stanju registracije lastninskih pravic do nepremičninskih predmetov; Dokument o teritorialnih mejah zemljišča, sklep neodvisne ocenjevalne družbe, ki vsebuje oceno dejanske vrednosti hipotekarnega subjekta; Zavarovalna polica in dokument, ki potrjuje dejstvo plačila zavarovalne premije.
Banka preveri dokumente, zlasti najbolj inteligentno pozornost do ocene stanovanja in njegovo pravno čistostjo, državno registracijo pravic do nepremičnin, solventnost posojilojemalca. Nadalje izračuna največji znesek posojila in časovni razpored njenega odplačevanja. Končna odločitev prevzame odbor za posojila. Upošteva se vire in stabilnost dohodka posojilojemalca, velikost njegovega začetnega prispevka, tržne vrednosti pridobljenega stanovanja in njegovo primernost kot tekoče zavarovanje.
Stanovanje se izda v lasti posojilojemalca, običajno na podlagi dogovora za prodajo stanovanja, ki ga kupi hipotekarno posojilo. Izdana je po registraciji pogodb za prodajo, zastavo in pravico do uporabe stanovanja. Sklenjene pogodbe o nakupu in prodaji in hipotekarnih apartmajih so registrirane v državnih registracijah pravic do nepremičnin na lokaciji nepremičnin.
Zavarovalni program običajno vključuje: življenjsko zavarovanje in invalidnost, zavarovanje stanovanj, lastniško zavarovanje za to. Prvi upravičenec postane banka.
Značilnosti Izdaja in odplačilo potrošniškega posojila.
Posojila potrošniška posojila so posojila prebivalstvu
Glede na metodo podeljevanja, razdelijo na ciljne in neciljne (nujne potrebe, prekoračitev)
Po metodi zrelosti: Posojila, ki jih je mogoče prevzeti hkrati, posojila z obroki plačila.
Predpogoj za odobritev posojila je zagotoviti pravočasno in popolno izpolnjevanje obveznosti. Kot sodelovanje, se jamstva tretjih oseb sprejmejo; Jamstvene organizacije; prenese na zastavo fizičnih likvidnih vrednostnih papirjev; Nepremičninski predmeti so se prenesli na zastavo.
Najvišja velikost posojil se določi na podlagi ocene njegove kreditne sposobnosti. Za posojilojemalce in garante se vzpostavijo starostne kvalifikacije. Postopek posojanja se začne s pogajanji s stranko, da pojasni svojo kreditno sposobnost v pravnem smislu. V nadaljevanju je analiza kreditne sposobnosti posojilojemalca, ki temelji na informacijah, ki označujejo zmožnost stranke, da dobijo dohodek, ki zadostuje za pravočasno odplačilo posojila. Viri informacij o posojilojemalcu so lahko informacije od kraja delovanja, kraja stalnega prebivališča itd. Nato se analizirajo prihodki in odhodki posojilojemalca. Slednje vključuje: preživnine, mesečna plačila za stanovanje, plačila življenjskih zavarovanj itd. Predpogoj za zagotavljanje posojila je zagotoviti pravočasno in popolno izvedbo obveznosti posojilojemalca, zato, odvisno od vrste zagotavljanja, se izdajo pogodb o jamstvu; Sporazumi o varstvu; in drugi. Dokumenti po predpisih banke o zagotavljanju nekaterih vrst posojila.
Po pozitivni oceni kreditne sposobnosti sta banka in posojilojemalec zadrega v pogojih posojilne pogodbe. Pri uporabi pridobljenega posojila mora posojilojemalec izpolnjevati roke za posojilo. Po izdaji posojila banka še naprej sodeluje s stranko, da bi zagotovila vrnitev posojila. V obdobju posojilne pogodbe banka: nadzoruje izvajanje pogodbenih pogojev s strani posojilojemalca; Sprejme ukrepe za odplačilo zapadlih dolgov. Ko posojilojemalec ne preseneča posojilojemalca do konca koledarskega meseca, zneski, ki niso bili predloženi na dan plačil na zadnji dan meseca, se nanašajo na račun zapadlih posojil in zapadlih interesov; pripravi spremembo pogojev kreditnih in drugih pogodb, in lahko tudi rešijo vprašanje prenehanja pogodbe enostransko; Potrebne informacije za zbirko podatkov posameznih posojilojemalcev.
Postopek za odplačilo posojila se pogaja v sporazumu o posojilu ali v razpored plačil in nujne zaveze, ki so sestavni del posojilne pogodbe.
Običajno se odplačilo dolgoročnega posojila in plačilo obresti izvede od naslednjega po prejemu posojila v mesecu. Tudi stranka lahko odplača posojilo pred časom brez kazni. Konfliktne razmere, ko so posojila prebivalstvu rešene s sodiščem
Povračilo posojila, plačilo% in večkrat proizvedeno:
Gotovina prek blagajnika;
Naveden z računi in depoziti;
Z odbitkom plač;
Prevodi s podjetji komunikacije itd.
Banka vedno zapusti pravico do dolgoročnega posojila.
Glede na metodo zrelosti razlikuje:
Posojila se ob istem času - glavni dolg in% se povrnejo naenkrat;
Posojila z obrokovim plačilom: Posojila z enotno periodično odplačilo (mesečno, četrtletno itd.); Posojila z neenakomerno periodično odplačilo (znesek plačila za odplačilo posojila se razlikuje glede na določene dejavnike).
Značilnosti servisiranja konzorcionalnih posojil.
Consultant Credit. - To je posojilo, ki ga zagotavlja več upnikov, tj. Konzorcij bank Ena posojilojemalec.
Glavni udeleženci v konzorcijuOrganizirajo ruske poslovne banke, razen upnikov in posojilojemalca, so bančni organizator in bančni zastopnik. Organizatorska banka je odgovorna za organizacijo določenega posojila, ki ustreza parametrom, ki ga določi posojilojemalec (iskanje in oblikovanje skupine bank upnikov). Ocenjuje tržno privlačnost posojilojemalca, tveganja za to operacijo in pripravlja informacijski memorandum, ki vsebuje glavne pogoje transakcije. Pogodba evidentira dejstvo oblikovanja konzorcija, njegovih ciljev, stroškov, sestave udeležencev in trezorjev posojilne transakcije, postopek za sindikat, finančne obveznosti itd. Obveznosti organizatorja Syndicates vključuje študijo vseh vidikov transakcije, ki jih usklajujejo sodelujočim bankam, pravnim zasnovo teh vidikov, kopičenje sredstev udeležencev. Pogodba določa odgovornost strank za zamuden prenos sredstev za posojila in njihovo vrnitev sodelujočih bank po prejemu zneska glavnega dolga,% in provizije od posojilojemalca. Pogodba določa, da je na koncu sporazuma o sindiciranem transakciji premoženje, pridobljeno za skupne operacije, razdeljeno sorazmerno s prispevkom udeležencev.
Bančni agent izvaja vzdrževanje denarnih tokov na posojilo. Posojilodajalcem Seznam posojil agentnemu banki, ki jih nabira in nato navaja posojilojemalca. Plačila za vrnitev posojila in odstotkov se plača posojilojemalec agent banki, ki jih nato sorazmerno razdeli med upniki. Agent Bank vodi tudi v potne liste izvoznih transakcij, potrdila, na katerih so vir odplačevanja posojila.
Odnosi na konzorcijskem posojilu izdajajo številne pogodbe: konzorcijski, kreditni, pogodba o zastavi ali jamstvo. Prvotna pogodba je svetovalec pogodba. Opravljena je: dejstvo oblikovanja konzorcija, njegovih ciljev, sestave udeležencev; Usklajenost v kreditni transakciji je določena - kvota virov, postopek upravljanja konzorcija (lahko je ena ali več bank, s trajanjem konzorcijske transakcije, se lahko vodnik konzorcija razlikuje), dolžnosti in pravice udeležencev konzorcija .
Kreditne odnose med konzorcijem in posojilojemalcem ureja standardna posojilna pogodba, ki vsebuje glavne gospodarske razmere in pravni vidik poslovanja, ki določa pravice in obveznosti strank. Pogodba navaja: cilj, smer posojila, njeno določbo, mandat, znesek, posojilna valuta, pogoji ustanavljanja, velikost in postopek za nastanek obrestne mere, vsebuje obveznosti posojilodajalca (upniki) \\ t pravočasno zagotoviti posojilo, posojilojemalec - pravočasno in popolno odplačilo, se pogajati o posojilih mehanizma, postopek uporabe in odplačilo posojila, pogoje za njegovo predčasno odplačilo, postopek za odškodnino, ki ga posojilojemalec za povečanje Stroški projekta, obdobje plačila obresti, raven kazni, postopek za izterjavo in velikost vseh vrst provizij in odhodkov.
Bank - vodja konzorcija prejme posebno plačilo za organizacijo in upravljanje konzorcija, poleg obresti in Komisije, ki zajema njene takojšnje stroške.
Značilnosti posojil za prvovrstne posojilojemalce
Prvi razred vključuje posojilojemalce, katerih finančni pogoj je na splošno trajnosten, vendar pa obstajajo manjša odstopanja od norme na določenih kazalnikih.
Prvi razred posojilojemalcev Posojilojemalci komercialne banke lahko kredit na določen račun brez zavarovanja. Pogodba pomeni, da podjetje odpre samo eno; Tekoči račun v tem primeru je zaprt. Omejitev posojila (Kreditna linija) se določi ob upoštevanju velikosti lastniškega kapitala posojilojemalca, obseg njegovih dejavnosti in moč odnosov z banka . Naročilo posojila Po pogodbi, odvisno od finančne stabilnosti posojilojemalca. Prvi razred posojilo banka lahko omogoči kratkoročno povečanje meje posojila Brez sklenitve dodatne pogodbe.
Curl posojilojemalci banke izdajajo prazna posojila, t.j. Krediti brez varnosti.
Prvi razred posojilojemalcev lahko vzpostavijo določeno stopnjo: prvovrstna stopnja ("Prime-stopnja") je objavljena ponudba za posojila prvovrstnim posojilojemalcem. Služi kot vrednost posojila in običajno nad uradnimi obrestnimi merami, ki jih je ustanovila centralna banka, in medbančna obrestna mera za 1-2%.
Posojilo iz prvega razreda "Posojilo se izda ob preferencialnih pogojih, ki jih je mogoče zagotoviti, na primer v obliki kreditne linije. To vam omogoča, da plačate za vse poravnalne dokumente, predvidene v posojilni pogodbi med banko in posojilojemalcem. Kreditna linija odpre posojilojemalec, predvsem na 1 leto. V celotnem obdobju lahko posojilojemalec dobi posojilo in brez dodatnih pogajanj z banko in nekaterimi okraski. Hkrati bi moral posojilojemalec ohraniti depozit v banki v višini 10% linije linije plus 10% zneska, ki jih je že prejel. Banka ostaja pravica do neuspeha od izdaje posojila v okviru uveljavljenega kreditnega limita, če razkriva poslabšanje finančnega stanja posojilojemalca.
Omejitev posojil kupcev banke: imenovanje, obseg uporabe, postopek izračunavanja
Omejitev posojil je najvišja pravica stranke-posojilojemalca, da prejme ustrezen znesek. Regulativni dokumenti ne urejajo postopka za posojanje. Na podlagi povprečne vrednosti mesečnih prihodkov iz posojil na tekočem računu posojilojemalca. Delež zaslužka za vsako banko je drugačen: od 5-35% povprečnega mesečnega zneska prometa posojil na določenem računu:
Velikost meje se izračuna za dolgo obdobje (v skladu z mednarodnimi pravili na leto, v ruskih bankah - do 180 dni);
Velikost meje se prilagodi mesečno.
Omejitev se izračuna v rubljev in valuti.
Značilnosti izračuna meje se razlikujejo. Omejitev posojil Pomanjkljivost den sredstev na tekočem računu Določite:
Odvisno od povprečnega mesečnega prometa posojil na vseh poravnavah in tekočih računih; Delež baze meje se razlikuje v različnih bankah od 5 do 40% povprečnega mesečnega prometa posojil;
Na podlagi minimalnega prilagojenega mesečnega prihoda posojila s strani tekočega računa stranke (z odbitkom 3 največ prihodkov)
Pri izračunu povprečnih mesečnih prihodov, bančnih podatkov za zadnjih 3-6 mesecev
Ob upoštevanju časovnega delovnega časa naročnika v tej banki vsaj 1 mesec in dejansko dejavnost podjetja (vsaj 1 leto)
Različno glede na skupni povprečni mesečni prihodek od posojila na ocenjenih sedanjih, valutnih računih zadnjih 6 mesecev
V višini povečanja povprečnega prometa posojil v 35 dneh;
V količini vrednosti, ki so enake povprečnih dnevnih prejemkov na račun, je najbolj značilna raven 5 povprečnih dnevnih prihodkov za tekoči račun
2. Za določitev meje posojanja se izračunata 2 kazalnikov: \\ t
Omejitev potreb strank v izposojenih sredstvih se izračuna na podlagi študije izvedljivosti potrebe po posojilu. Vrednost bo določena z vrsto stroškov kupcev, povezanih z nakazilim predmetom.
Omejitev posojila izraža oceno tveganja posojila posojilojemalca, se izračuna na podlagi ocene možnih virov odplačevanja posojila. Ocena kreditnega tveganja temelji na izračunu finančnih koeficientov, vendar ne omogoča določitve absolutnega zneska meje. To je bolj primerno za ocenjevanje kreditne sposobnosti, ki temelji na analizi in vrednotenju den tokov.
Kreditna linija določa meje posojilojemalca. Izračun opravi banka posebej za vsako stranko, pri čemer upošteva naravo vezja njegovega obratnega kapitala, obseg potreb po izposojenih skladov, sposobnost izplačanja posojila v celoti.
Obstajata dva načina za izračun kreditne linije.
Prva metoda izračuna kreditne linije temelji na obsegu pričakovanih stroškov in nastajanja materialnih rezerv. V tem primeru je velikost kreditne linije določena z naslednjo formulo:
Cl \u003d (PZ + NP + GP + DZ + THEN) - (KZ + SS),
kjer je Cl velikost kreditne linije;
PZ - proizvodne rezerve;
NP - nedokončana proizvodnja;
GP - ostanki končnih izdelkov;
DZ - terjatve;
To - dobavljeno blago;
KZ - Računi, ki se plačujejo;
CC - lastna sredstva.
Pomen izračuna je, da je na podlagi bilance stanja in študija izvedljivosti na eni strani določitev zneska pričakovanih stroškov v zvezi s pridobitvijo materialnih vrednosti in naložbo sredstev za končne izdelke in blago so Po drugi strani pa je treba upoštevati denarne vire, ki jih ima v obliki obveznosti in lastnih sredstev. Razlika med potrebami po pričakovanih stroških in njihovih virih pokritosti bo meja posojila, ki bo potrebna posojilojemalcu v načrtovanem obdobju.
Ideologija druge metode izračuna kreditne linije se sklicuje na opredelitev možnosti posojilojemalca za izplačilo začasno izposojenega denarja. Težišče izračuna se sooča tukaj, da oceni vire, ki jih bo posojilojemalec moral vrniti posojilo. Z naravo kroženja obratnega kapitala se kreditne linije dodelijo za gospodarske subjekte z enotno in neenakomerno (sezonsko) proizvodnjo.
Kreditne linije, ki jih določijo banke, se čim bolj razlikujejo z uporabo brezplačne meje posojil: obnovljive (revolving), neobnovljive in okvirne kreditne linije.
Kredit - To je sistem gospodarskih odnosov v zvezi s prenosom od enega lastnika v drugo v začasni uporabi vrednosti v kakršni koli obliki (blago, monetarni, neopredmeteni) o pogojih odplačevanja, nujnosti, obveznosti.
Kredit - To je blago, prodano za določeno ceno - - odstotek posojila in na posebnih pogojih - za čas, z vračilom.
Osnovno načela posojanja so vrnite se, nujnost in popdadd.. Vrnite se Dopodbuja, da se bodo vrednosti, ki so dovoljene v predpisu (kreditna pogodba), najpogosteje vrnejo denar prodajalca kredita (upnik.). Kršitev načela odplačevanja lahko povzroči nepopravljivo škodo posojilodajalcu, zato je v sodobnih pogojih v posojilnih sporazumih običajno spodbujanje metod zavarovanja tveganj za posojila. Ciljna usmeritev posojil zagotavlja vrnitev in izplačevanje posojila.
Kreditna pogodba - pisna pogodba posojilodajalca in dolžnika pri zagotavljanju posojila podrobno določa pogoje poplačila, nujnosti in obveznosti.
V skladu s čl. 819 civilnega zakonika kreditne pogodbe ali druge kreditne organizacije (upnik) se zavezuje, da bo zagotovil posojilojemalca z gotovino v višini in v skladu s pogoji, ki jih določa Pogodba, in posojilojemalec se zaveže, da bo vrnil znesek denarja in plačilo obresti nanj. Sporazum o posojilu je treba skleniti pisno. Neupoštevanje pisne oblike pomeni neveljavnost posojilne pogodbe.
Kreditno tveganje - tveganje, ki ga dolžnik ne vrne do upnika posojila. Zavarovanje tveganja posojil je sistem za zagotovitev vrnitve posojila posojila pravočasno.
Nujnost posojanja - To je naravna oblika odplačevanja posojil. To pomeni, da se posojilo ne bi smelo biti preprosto vrnjeno, vendar se vrne na strogo dogovorjeno v posojilni pogodbi. To storiti, v posojilni pogodbi je podrobno razvit urnik odplačevanja kreditov in plačila obresti. Na primer, urnik odplačevanja posojil, izdan s pogojem nadomestila po 10 letih od 10% na leto, izgleda takole (Sl.64):
Sl. 64. Urnik odplačevanja kreditov 10 let od 10% na letoVarnostni kredit - Načelo dodatnega kreditiranja, ki je vedno vključeno v posojilno pogodbo.
S sprejetjem zakona "o bankah in bančnih dejavnostih" so poslovne banke lahko izdale posojila svojim strankam v okviru arzalnih oblik zavarovanja.
Najpogostejše vrste posojil so:
Načelo plačilo Posojilo pomeni, da bi moral posojilojemalec denarja narediti določeno enkratno pristojbino za uporabo posojila ali plačila v dogovorjenem obdobju.
Dodatno načelo Posojanje je to tARGET.ki ustvarja pogoje za izpolnjevanje načel odplačevanja in izplačevanja posojil, pa tudi v določeni meri in njihovi nujnosti. To načelo vključuje izdajo posojila v jasnem cilju njene uporabe (predpisano v pogodbi o posojilu). Ciljna usmeritev posojila omogoča upniku, da jasno predstavi zmogljivosti posojilojemalca, da vrne posojilo pravočasno z obrestmi. Najbolj stabilno posojajo produktivne cilje, ko vloženi denar daje resnične donose.
Načelo diferenciacija kredita pomeni drugačen pristop k posojilojemalcem, odvisno od njihovih resničnih možnosti za izplačilo posojila.
Načelo diferenciranega pristopa k posojilojemalcem, odvisno od njihovih resničnih možnosti, odplačilo kredita, ki vključuje delitev posojilojemalcev na prvi razred in dvomljiv. V teh skupinah se običajno uporablja podrobnejša diferenciacija. bonitetne ocene. Znotraj bonitetnih ocen so dolžniki drugače različni, ob upoštevanju celotnega kompleksa meril.
Solventnost - To je sposobnost posojilojemalca, da vrne posojilo v času z obrestmi. Odvisno od gospodarskih in družbeno-političnih dejavnikov.
Kumulativna uporaba v praksi vseh načel bančnih posojil vam omogoča, da opazujete tako nacionalne interese in interese obeh predmetov kreditne transakcije banke in posojilojemalca.
V preteklosti je prva oblika posojila postala uspari Kredit, ko so bila posojila zagotovljena za zelo visoko pristojbino. Uživni odstotek je običajno presegel 100% in pogosto dosežen 300-500% na leto. Po običajnem interesu je bila potrebna obvezna materialna posojila.
Komercialni kredit - To je zagotavljanje blaga s strani prodajalca kupcu z zamudo pri plačilu. Ker takojšnje plačilo ne pride, je obdobje posojila rok za odloženo plačilo. Za to posojilo se naravno obresti zaračuna (slika 67).
bančno posojilo - To je zagotavljanje posojila posojilu kreditni kartici v glavni kreditni instituciji (banka) o pogojih nadomestila, pristojbin, za obdobje in v strogo dogovorjenih ciljih, in najpogosteje v skladu z jamstvom ali zavarovanim. Prejemniki bančnega posojila so lahko fizični in pravni subjekti (Sl. 68).
Tako je banka, ki se ukvarja s posojili, ki se oblikujejo iz denarja, mobiliziranih na depozite.
Bančni dobiček \u003d Odstotek posojila - depozit
Kot izhaja iz predstavljene formule, bi morala bančna posojila, da bi dobiček ohranila razmerje:
Odstotek posojila ≥ odstotek depozita
Tako je dobičkonosnost posojil izraženo v obrestni meri, ki predstavlja razmerje med višino odstotka do obsega posojilnega kapitala. Obrestna mera je dinamična vrednost in je odvisna predvsem od razmerja med povpraševanjem in dobavo posojilnega kapitala, ki je, nato pa določajo številni dejavniki, zlasti:
Nazadnje nove obrazce Bančne posojanja: zafing.. Leasing. - To je dogovor o dolgoročnem najemu premičnin in nepremičnin. Kreditne odnose v lizingu se pojavljajo med najemodajalcem, ki je lahko bančna ali finančna družba, in najemnik - podjetje, ki uporablja lizinške zmogljivosti v svojih dejavnostih. Leasing je kombinacija posojila z najemnino. Leasing je vedno servisiran z dolgoročnim posojilom, ki neha gotovinsko plačiloniti kompenzacijsko plačilo(Izdelki, izdelani na zakupljeni opremi).
Faktoring. - posredniško operacijo (razlika) kreditne institucije za izterjavo sredstev od dolžnikov njihove stranke in upravljanju njenih dolžniških zahtev.
Potrošniško posojilo je povezano z bančnimi posojili končni uporabnik (prebivalstvo). Njen glavni značilnosti:
posojilojemalci so posamezniki;
namen takih posojil je, da se uporabljajo za doseganje končnih potreb prebivalstva.
3. Otvoritev bančnih računov.
