Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
Cercetare de piață a produselor și serviciilor bancare, elaborarea de recomandări pentru dezvoltarea lor ulterioară. Caracteristici ale dezvoltării pieței produselor și serviciilor bancare, pasivă, activă, comisionară și intermediară și operațiunile de încredere (trust) ale băncilor.
teză, adăugată 16/10/2011
Concept, rol, funcții ale pieței produselor și serviciilor bancare. Analiza dinamicii și structurii pieței produselor și serviciilor bancare din Federația Rusă. Particularitățile deservirii entităților juridice pe exemplul OJSC „Gazprombank”. Recomandări pentru îmbunătățirea serviciului pentru clienți.
teză, adăugată 23.02.2016
Cercetarea conținutului produselor și serviciilor bancare în analiza principalelor tendințe în dezvoltarea sistemului bancar din Rusia. Determinarea principalelor direcții de dezvoltare a produselor și serviciilor bancare pe exemplul OJSC „Lipektskombank” și modalitățile de îmbunătățire a acestora.
teză, adăugată 21.02.2011
Reglementarea legală a pieței produselor și serviciilor bancare. Clasificarea și caracteristicile produselor bancare cu amănuntul furnizate. Contabilitatea ciclului de viață al unui produs bancar. Noi produse bancare pe piața rusă, dezvoltarea serviciilor bancare online.
hârtie la termen, adăugată la 08/06/2011
Esența economică și etapele formării serviciilor bancare. Studiul structurii pieței bancare și analiza serviciilor bancare din Rusia. Caracteristicile principalelor produse bancare ale Sberbank. Specificitatea operațiunilor de colectare și decontare în băncile Federației Ruse.
hârtie de termen, adăugată 19.06.2015
Aspecte ale formării și dezvoltării pieței serviciilor bancare. Clasificarea serviciilor bancare. Formarea unui portofoliu de servicii bancare. Dezvoltarea pieței serviciilor bancare în Republica Kazahstan pe exemplul Eurasian Bank SA: probleme și modalități de îmbunătățire.
teză, adăugată 26.02.2011
Tehnologii de vânzare a produselor bancare cu amănuntul în Federația Rusă. Revizuirea produselor bancare (atât pentru persoane fizice, cât și pentru persoane juridice). Satisfacerea nevoilor clienților pentru profit. Evaluarea calității serviciului de acceptare a plăților.
teză, adăugată la 01.01.2014
Concepte de bază utilizate în sistemul de plată fără numerar. Tipuri de carduri bancare, domeniile lor de aplicare și capabilități. Caracteristicile sistemelor de plată rusești pe piața modernă a cardurilor bancare. Perspective pentru piața produselor bancare din plastic.
teză, adăugată 20.05.2012
De mult timp, definiția unui produs bancar a fost un subiect de numeroase controverse și controverse din cauza lipsei unei formulări clare a acestui concept. Cu toate acestea, după ce au analizat piața produselor bancare, specialiștii au putut identifica principalele elemente constitutive care au stat la baza conceptului de „produs bancar”.
Produsele bancare sunt un complex interconectat de servicii bancare furnizate de bancă într-o anumită succesiune, care vizează satisfacerea nevoilor clientului băncii. Abaeva N.P. Clasificarea serviciilor bancare / N.P. Abaeva, L.T. Khasanova // Finanțe și credit. - 2011. - Nr. 24. - P. 16).
Orice produs bancar se bazează pe un element de bază - tehnologia. De asemenea, determină tipul produsului băncii. Tehnologiile produselor bancare includ conturi bancare de decontare, conturi de depozitare și economii, toate tipurile de împrumuturi (ipotecare, consumator, împrumuturi auto, împrumuturi exprese, descoperiri de cont, factoring, leasing, linii de credit etc.) Gizatullin H. N. Prețuri strategice pentru întreprinderi. / Kh. N. Gizatullin // Analiza economică: teorie și practică. -2012. - Nr. 18. -CU. 44 ..
Produsele și serviciile bancare includ tot felul de tranzacții pe conturi de card, adică asigurarea accesului la fondurile clientului prin intermediul cardurilor de plată ale băncilor. Astăzi, vânzarea de produse bancare implică aproape întotdeauna vânzarea de carduri bancare de plată (carduri de credit, debit plastic). Acestea au devenit un instrument universal pentru serviciul de asistență bancară la distanță: folosind un card de plată, se efectuează orice tranzacții pe conturile clienților.
În plus, nu mai este necesar să căutați un bancomat sau un terminal de plată. Un astfel de produs bancar nou, precum serviciile bancare prin Internet, a devenit o parte integrantă a pieței serviciilor bancare și a extins capacitatea clienților băncii de a-și gestiona de la distanță conturile.
Astfel, produsele bancare includ tehnologii de bază care au un set specific de parametri - suma maximă și minimă, moneda, condițiile, tipul cardului de plată. Produsele bancare diferă între ele prin setul și valorile acestor parametri foarte specifici. De exemplu, pentru un împrumut, astfel de diferențe vor fi posibilitatea rambursării anticipate, suma maximă a împrumutului, metoda de calcul a plăților lunare, mărimea și tipul ratei dobânzii la împrumut, utilizarea intenționată, forma de furnizare a fondurilor pentru împrumut, disponibilitatea garanțiilor, garanțiilor etc. Dacă vorbim despre un cont de depozit, atunci vor exista diferențe în ceea ce privește capacitatea de completare a contului și retragerea de fonduri, tipul de plată a dobânzilor, prelungirea, capitalizarea dobânzii etc.
Produsele bancare din sistem sunt formate în avans. La încheierea unei tranzacții specifice cu un anumit client, se utilizează un produs bancar din setul existent. Acest lucru vă permite să reduceți semnificativ costurile și timpul de la primul contact cu clientul până la încheierea tranzacției. Un acord de servicii reflectă o tranzacție specifică cu un client. Fiecare vânzare BP către un client este întocmită și înregistrată ca contract. Bancar. Curs expres: manual. alocație / OI Lavrushin [și alții]. - ediția a IV-a, șters. - M .: KnoRus, 2011 .-- 48 p. Exemple de contracte:
Un acord specific pentru servicii de decontare în numerar cu un anumit client.
Un contract de depunere cu un anumit client.
Contract de împrumut cu un anumit client.
Tranzacții interbancare.
Orez. 1.1
Conturile și serviciile personale care pot fi furnizate în temeiul contractului sunt legate de fiecare acord care reflectă o anumită tranzacție cu un client. Conturile personale sunt utilizate pentru a ține evidența resurselor atrase / alocate în temeiul acordului.
Gradul ridicat de automatizare a produselor băncii vă permite să răspundeți rapid la schimbările din sectorul serviciilor bancare și, dacă este necesar, să introduceți noi produse bancare pe piață. Orice set de funcții bancare documentate sub formă de reglementări pot fi atribuite unui produs bancar.
În funcție de starea economiei țării, sezon și alte motive, piața produselor bancare se schimbă. Astăzi, următorii lideri pot fi identificați printre produsele bancare Lavrushin S.N. Banking - M.: Finanțe și statistici, 2012 P.73:
Servicii bancare în serie pentru clienți.
O astfel de ofertă de bănci, care implică un serviciu complet pentru clienți, este foarte populară astăzi.
Oferind o gamă largă de produse la cerere, banca contribuie la creșterea cererii pentru serviciile sale și demonstrează, de asemenea, o manifestare a loialității față de clienții existenți, care joacă un rol important într-un mediu extrem de competitiv. O varietate de produse bancare sunt acum disponibile pentru implementare pe Internet. A fost creat un sistem unic care a unit conturile curente, de depozit și de credit ale clienților băncii. Astăzi, băncile țării se confruntă cu sarcina de a returna sistemul de produse bancare de dinainte de criză, adică reveniți la produsele bancare pentru micro-clienți.
Împrumutul populației.
Liderul dintre produsele bancare de credit astăzi este împrumuturile ipotecare. Deși are încă un potențial de creștere destul de mare. Băncile intenționează să stimuleze populația cu ajutorul unei rate variabile a dobânzii la creditele ipotecare.
Împrumuturile auto și împrumuturile pentru achiziționarea sau construcția de imobile și-au pierdut pozițiile, deși rămân indispensabile în gama de servicii bancare. Astăzi băncile caută noi puncte de comercializare și, modificând ușor forma, creează noi produse bancare pentru împrumuturi auto și împrumuturi imobiliare. Printre astfel de inovații se numără o listă extinsă de garanții de împrumut.
Abordarea băncilor atunci când ia în considerare o cerere de împrumut de la întreprinderile mici și mijlocii se schimbă, de asemenea. Acum bancherii se bazează într-o măsură mai mare nu pe lichiditatea garanției furnizate, ci pe starea financiară generală a debitorului, perspectivele sale de dezvoltare și performanța generală. Condițiile mai loiale pentru obținerea unui împrumut pentru antreprenorii începători devin. În plus, produsele bancare care anterior erau disponibile doar pentru anumite categorii de întreprinderi pot fi utilizate acum de către întreprinderile mici și mijlocii din țară.
Printre caracteristicile produselor bancare, se disting următoarele:
au de obicei o formă abstractă, „imaterială” sau documentară;
neafectat de depreciere
limitat de perioade de timp;
uniformitatea produselor oferite de bănci;
îmbracă o formă contractuală;
vânzarea directă a produselor bancare către clienți;
sunt copiate rapid de alte instrumente de credit și financiare.
De asemenea, merită menționată influența crescândă a tehnologiilor electronice asupra vieții societății. Banca nu face excepție. Utilizarea computerelor și a internetului ajută la reducerea costurilor de tranzacție pentru plăți și transferuri de bani și reduce riscul de erori în tranzacții. Cu toate acestea, aceasta are propriile capcane: în Rusia, din păcate, o parte destul de mare a populației este slabă sau nu deține deloc tehnologii IT.
Clasificări ale produselor și serviciilor bancare
Baza activității oricărei bănci este vânzarea de produse bancare, care, de fapt, fac obiectul unui acord între bancă și client. În acest moment, produsele bancare sunt atât de ferm înrădăcinate în viața noastră, încât majoritatea oamenilor nu își mai pot imagina viața fără ele.
Produsele bancare sunt reprezentate de următoarele tipuri Komelev EB Analiza competitivității mărfurilor / EB Komelov // Marketing în Rusia și în străinătate. 2009.-nr3. -CU. 16 .:
Operațiuni valutare. Acestea oferă servicii pentru cumpărarea și vânzarea de valută străină. Veniturile băncii constau în diferențe de curs valutar și dinamica pozitivă a cotațiilor valutare. Efectuarea unor astfel de operațiuni pe piața interbancară necesită specialiștii unei instituții financiare să dețină cunoștințe specifice, prin urmare, de cele mai multe ori băncile mari sunt implicate în aceasta.
Facturi comerciale și împrumuturi către întreprinderi. Luând în considerare biletele la ordin, băncile împrumută de fapt întreprinderilor, cumpărând de la acestea obligațiile unor terți.
Depozite de economii. Aceasta este una dintre principalele propuneri ale băncilor, care oferă instituțiilor o cantitate suficientă de fond de rulment.
Depozitarea obiectelor de valoare. Esența acestui tip este că clientului i se oferă o cutie de valori pentru stocarea obiectelor de valoare pentru o anumită viteză și pentru o anumită taxă.
Împrumuturi guvernamentale. Acordarea unui împrumut guvernului prin achiziționarea de obligațiuni de la aceștia.
Verificand conturi. Consumatorilor acestui produs li se oferă posibilitatea de a plăti prin semnarea cambiilor.
Împrumut de consum. Principalul tip de activitate, datorită căruia se formează profitul băncii. Astăzi există o cerere crescută pentru această specie și în această direcție există o dezvoltare constantă.
Banca oferă următoarele servicii clienților săi:
Serviciile de consultanță sunt cheia implementării cu succes a programelor bancare, deoarece clientul dorește să aibă suficiente informații înainte de a cumpăra ceva.
Managementul fluxului de numerar. Se realizează prin plasarea de fonduri temporare gratuite în numele clientului.
Servicii de intermediere. Asistență în efectuarea tranzacțiilor cu valori mobiliare, incl. bancnote.
Servicii de asigurare. Servicii care minimizează riscurile pentru toate tipurile de operațiuni.
Serviciile financiare sunt furnizate clienților prin achiziționarea de creanțe.
Sectorul bancar este unul dintre cele mai instabile. Acest lucru se datorează faptului că situația financiară din țară și nevoile clienților se schimbă. Șefii instituțiilor bancare înțeleg, de asemenea, acest lucru, astfel încât principalul focus al departamentului de marketing este dezvoltarea și implementarea produselor bancare și, ca urmare, a serviciilor bancare.
Dezvoltarea unui nou produs bancar începe cu monitorizarea mediului extern pentru a găsi idei. O astfel de muncă se desfășoară cu ajutorul consultanților și agenților băncii, deoarece aceștia sunt direct legați de clienți, și anume, munca se concentrează pe satisfacerea nevoilor lor. După ce mai multe idei sunt la dispoziția marketerilor, se selectează cea mai potrivită pentru bancă și se determină setul de proprietăți ale viitorului produs.Kupriyanova T. A. Rastimehin V. Cum se sistematizează strategia de prețuri a companiei / T. A. Kupriyanova // Consultantul directorului. # 1. - 2012. -S. 19-28 ..
Apoi se efectuează o analiză a pieței de vânzări în ceea ce privește raportul dintre costurile de dezvoltare, implementare și întreținere a produsului cu un posibil profit. Dacă rezultatele cercetării sunt în concordanță cu așteptările, banca trece la dezvoltarea directă.
Atunci când un produs bancar este „gata” este testat, pentru aceasta este oferit unui număr limitat de clienți (de obicei aceștia sunt clienți obișnuiți și de încredere), iar dacă reacția la acesta este o ofertă pozitivă, acestea sunt aduse pe piață .
În practica mondială, băncile străine au posibilitatea de a oferi clienților lor până la 300 de servicii diferite, în timp ce băncile comerciale rusești doar aproximativ 100. Abaeva N.P. Clasificarea serviciilor bancare / N.P. Abaeva, L.T. Khasanova // Finanțe și credit ... - 2011. - Nr. 24. - P. 17.
Rămâne incontestabil faptul că nu toate operațiunile bancare sunt prezente zilnic și utilizate în practica unei anumite instituții bancare (de exemplu, decontări internaționale sau operațiuni fiduciare), dar există o anumită listă de operațiuni fără de care o bancă nu poate exista și nu poate funcționa normal. Acestea includ acceptarea depozitelor, efectuarea de plăți și plăți, emiterea de împrumuturi.
În prezent, gama operațiunilor bancare este în creștere, iar linia dintre operațiunile bancare tradiționale și operațiunile netradiționale este din ce în ce mai estompată.
În prezent, principalele servicii tradiționale continuă să atragă depozite și să acorde împrumuturi. Băncile primesc cea mai mare sumă de profit din diferența de procentaj pe aceste servicii. Cu toate acestea, chiar și numai în cadrul acestor două servicii, pot fi dezvoltate multe forme diferite de produse bancare.
Astăzi, băncile universale oferă o gamă largă de produse care acoperă practic fiecare aspect al serviciilor bancare și financiare. În același timp, alte bănci, pentru a obține și a menține un avantaj competitiv durabil, tind să se specializeze în furnizarea de tipuri de servicii strict definite.
Principalele tipuri de servicii sunt cele de la care banca obține cel mai mare profit. Aceste tipuri de servicii includ:
Depozit;
Credit;
Estimat.
Serviciile de depozit sunt asociate cu plasarea de fonduri, clienții în bancă în depozite (depozite). Clienții își plasează resursele monetare în bancă nu numai ca în cel mai convenabil și mai sigur loc, ci și pentru a genera venituri, pentru a-i feri de depreciere și inflație. Pentru plasarea banilor într-un depozit, clienții băncii primesc o dobândă de împrumut.
Un depozit (depozit) este o sumă de bani încredințată băncii pentru depozitare sau utilizare. O caracteristică distinctivă a atragerii de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite este că banca plătește dobânzi pentru depozite.
În practica rusă, „depozit” și „depozit” sunt cuvinte sinonime. Depozitele sunt împărțite în depozite la vedere și la termen.
Depozit la cerere (depozit) - fonduri depuse la bancă pe o perioadă nedeterminată. Clientul are dreptul să dispună de ele (completează, retrage fără notificare prealabilă) în orice moment. Acest tip de depozit poate fi deschis nu numai unei anumite persoane, ci și purtătorului. Mișcarea fondurilor pentru acest depozit poate fi formalizată în numerar, cec, transfer și alte documente de decontare.
Depozit la termen (depozit) - bani plasați în bancă pentru o anumită perioadă și care realizează venituri sub forma unui procent fix, de obicei în funcție de termen, de suma depozitului și de îndeplinirea de către deponent a termenilor contractului. Cu cât termenul este mai lung și (sau) cu atât este mai mare suma depozitului, cu atât este mai mare valoarea remunerației.
Serviciul de credit este principalul pentru bancă. Nu întâmplător o bancă este numită uneori o instituție de credit mare. Într-adevăr, în valoarea totală a activelor băncii, ponderea principală este alcătuită din servicii de credit, care sunt direcția principală a alocării fondurilor băncii. Cel mai adesea, banca primește cea mai mare parte a veniturilor sale prin împrumuturi către clienți. Din cauza crizei economice, a inflației și, în consecință, a unui risc mai mare, băncile comerciale preferă să se angajeze nu atât în împrumuturi, cât și în alte operațiuni mai profitabile și mai puțin riscante (de exemplu, servicii de schimb valutar).
Esența serviciilor de credit este furnizarea de fonduri de către bancă clientului în condițiile rambursării, urgenței, plății și în scopuri specifice.
În procesul de împrumut, sunt utilizate diferite forme de credit. În condiții moderne, următoarele forme de credit sunt implementate pe piață: comercial, bancar, de stat, de consum, ipotecar, interbancar, interfarm, internațional și altele.
Deci, serviciile de credit (active) ale băncii sunt cele mai frecvente și mai profitabile servicii, deoarece banca primește o plată reală pentru acestea, adică rata dobânzii stabilită de bancă pentru suma împrumutului pentru utilizarea acestuia. Această taxă este mijlocul de generare a profitului băncii, ceea ce înseamnă că marketingul bancar vizează serviciile de credit ca servicii care aduc profituri reale băncii. Andreeva A. V. Caracteristici ale conceptului dinamic al conflictului de marketing strategic pe piața post-criză a serviciilor bancare / A. V. Andreeva // Terra Eco№omicus. - 2010. - T. 8, nr. 3-3. - S. 86.
Serviciile de decontare furnizate de bancă pot fi efectuate atât în numerar, cât și în numerar. În numele clienților, băncile pot deschide diverse conturi din care se fac plăți legate de cumpărarea sau vânzarea activelor de marfă, plata salariilor, transferul de impozite, taxe și alte plăți la fel de importante. La efectuarea decontărilor, banca acționează ca intermediar între vânzători și cumpărători, între întreprinderi, autorități fiscale, populație și buget. La efectuarea decontărilor, băncile utilizează o varietate de echipamente moderne care asigură comunicarea rapidă și procesarea tehnică a documentelor primite de bancă.
Aceste trei tipuri de servicii bancare se numesc operațiuni bancare de bază.
Serviciile de numerar pot fi, de asemenea, clasificate ca servicii bancare de bază. În legislația modernă, acestea nu sunt incluse în operațiunile de bază care alcătuiesc o bancă, dar pe de altă parte, prin scopul lor, reflectă esența activității bancare. Este greu de imaginat că o bancă, care se ocupă de depozite, face împrumuturi și decontări, dar nu efectuează tranzacții în numerar.
Recent, băncile desfășoară din ce în ce mai multe operațiuni necaracteristice pentru acestea, pătrunzând astfel în domenii neconvenționale ale antreprenoriatului financiar, extinzând în mod constant gama și îmbunătățind calitatea serviciilor oferite, precum și concurând pentru atragerea de noi clienți promițători.
Așa-numitele servicii bancare netradiționale includ:
1. servicii de leasing;
2. operațiuni cu valută străină;
3. servicii de consultanță;
4. operațiuni cu valori mobiliare;
5. servicii de depozitare a obiectelor de valoare;
6. servicii de audit;
7. emiterea de garanții;
8. servicii de încredere;
9. servicii de informare;
10. alte servicii.
În prezent, această gamă de servicii este cea principală oferită de băncile rusești.
Leasingul este închirierea de articole durabile. Practica este: leasing operațional, în care contractul de închiriere este încheiat pentru o perioadă scurtă (3-5 ani) și poate fi reziliat de către chiriaș în orice moment; leasing imobiliar, leasing financiar. Leasingul oferă chiriașului o serie de avantaje, deoarece ajută la economisirea propriilor fonduri, oferă posibilitatea de a efectua plăți de leasing din veniturile din exploatarea obiectului închiriat și de a scuti plățile de leasing de impozitare.
Tranzacții în valută. Dezvoltarea relațiilor internaționale necesită cu siguranță un instrument special prin care este posibilă interacțiunea financiară economică externă. Schimbul valutar este unul dintre cele mai importante servicii efectuate pe piața valutară. Băncile joacă un rol de lider pe piața valutară. Există trei tipuri principale de servicii bancare pentru cumpărarea și vânzarea de valută străină: achiziționarea de valută de la unii clienți și revânzarea acesteia către alți clienți; tranzacții pentru cumpărarea și vânzarea de valută străină către guvern (în cadrul măsurilor pentru crearea și utilizarea rezervelor oficiale); cumpărare interbancară - vânzare de monedă.
Pentru efectuarea tranzacțiilor valutare, este necesar să se înțeleagă clar esența cursurilor de schimb, tipurile cursurilor de schimb și procedura de reglementare a acestora, măsurile de control al schimbului, procedura de evaluare a modificărilor cursurilor de schimb și factorii care afectează rata de schimb.
Servicii de consultanță. Banca, angajații săi interesați de clientelă, pot oferi clienților lor diverse servicii de consultanță, care sunt asociate nu numai cu explicarea caracteristicilor activităților băncii, ci și cu consultări calificate în domeniul economiei și finanțării întreprinderilor de diferite specializări , deoarece clientul este un partener egal al băncii. Pentru a face acest lucru, trebuie să îi explicați în detaliu posibilele opțiuni pentru tranzacție, să îi recomandați cele mai câștigătoare. Un tip important de servicii de consultanță poate fi asistarea clienților în prognozarea ratelor de schimb valutar. În plus, băncile au specialiști în domeniul activității economice străine, marketing și drept.
Operațiuni cu valori mobiliare. Băncilor li se permite: să emită, să cumpere, să vândă, să stocheze valori mobiliare, să efectueze alte operațiuni cu acestea; furnizarea de servicii de brokeraj și consultanță; face decontări în numele clienților, inclusiv tranzacții cu valori mobiliare; gestionează valori mobiliare în numele clientului.
Aceste tipuri de activități acoperă o gamă largă de posibile tranzacții cu valori mobiliare. În același timp, din cauza absenței restricțiilor pentru băncile rusești privind efectuarea de tranzacții pe piața de valori, acestea pot desfășura unele tipuri de activitate antreprenorială.
Aceste tipuri de activități includ:
Activități de depozitare;
Activități de decontare și compensare pentru transferul de valori mobiliare și
fonduri legate de tranzacții cu valori mobiliare;
Activități legate de menținerea și stocarea registrului acționarilor;
Activități pentru organizarea comerțului cu valori mobiliare.
Astfel, băncile comerciale de pe piața valorilor mobiliare pot acționa ca un participant profesionist într-o instituție de investiții.
Servicii de depozitare. Seiful este pus la dispoziția clientului pe bază de închiriere și numai clientul însuși sau reprezentantul său autorizat are acces la acesta la prezentarea unui certificat special. Seiful poate stoca o mare varietate de articole - de la valori mobiliare la obiecte personale.
Emiterea de garanții de către bancă. Emiterea de garanții are, de fapt, un caracter de credit. Acesta este un aspect destul de important al activităților băncilor, care este deja practicat de băncile interne. Se emit următoarele garanții:
Garantarea rambursării împrumuturilor și a dobânzii asupra acestora de către agenția economică;
Garanție pentru finanțarea proiectelor, programelor și contractelor, inclusiv
numărul în detrimentul fondurilor din contul curent al clientului, în detrimentul fondurilor din contul de depozit al clientului, în detrimentul unui împrumut;
Livrarea garantată a articolelor de inventar.
Servicii de audit. Prezența specialiștilor calificați în bănci creează condiții pentru dezvoltarea unei game de servicii de audit pentru clienții lor. În Occident, firmele apelează destul de des la bănci cu cereri de acest fel. În condițiile noastre, atunci când auditul este subdezvoltat, băncile ar putea concura cu firmele de audit în curs de dezvoltare.
Performanța funcțiilor de audit de către bănci are o altă latură pozitivă: prin verificarea activităților clientului său obișnuit, banca are posibilitatea de a afla mai multe despre caracteristicile activităților sale, de a trage concluzii despre fiabilitatea sa ca împrumutat.
Servicii de încredere. Servicii de încredere - operațiuni pentru gestionarea proprietății, a altor active deținute de client. În prezent, operațiunile de încredere sunt cele mai importante, deoarece banca acționează ca reprezentant-intermediar autorizat între piață și client și primește o serie de beneficii evidente din implementarea lor.
Serviciile de încredere bancară sunt împărțite în următoarele tipuri: servicii de încredere pentru persoane fizice și servicii de încredere pentru organizații.
Serviciile de încredere pentru persoane fizice sunt testamentare și pe viață. Trusturile testamentare intră în vigoare numai după moartea proprietarului; viața acționează în timpul vieții proprietarului său.
Servicii de informare. Băncile cu comunicații moderne de telecomunicații și computer au întotdeauna o cantitate suficientă de diverse informații comerciale și necomerciale. Surse de informații sunt, de asemenea, schimbate cu alte bănci și servicii ale agențiilor de știri.
Pe această bază, pot fi create baze de date dezvoltate, pentru accesul la care clienții trebuie să ofere băncii o anumită taxă.
Băncile pot crea departamente speciale care colectează și procesează informații, aceste informații pot fi furnizate la cererea clientului. De asemenea, astfel de departamente sunt angajate în publicarea diferitelor recenzii economice și a altor publicații care conțin materiale analitice.
Alte servicii.
Pe lângă aceste servicii, băncile pot oferi și servicii intermediare care sunt legate de vânzarea de inventare și echipamente, încheierea de tranzacții comerciale și de altă natură între clienții băncii, vânzarea fondurilor clienților pe bază de comision și organizarea asigurărilor .
Interesul pentru acest tip de servicii din partea băncilor și a clienților nu este o coincidență. Serviciile intermediare sunt construite pe baza serviciilor oferite anterior, drept urmare procedura de furnizare a acestora, până când apar în practica bancară, a fost deja elaborată, iar în unele situații serviciile intermediare satisfac mai mult nevoile clienților pe deplin decât operațiunile bancare tradiționale.
Odată cu dezvoltarea serviciilor intermediare, cercul clientelei bancare se extinde și, de regulă, serviciile intermediare includ mai multe tipuri de servicii tradiționale, ceea ce contribuie la universalitatea unei bănci comerciale și la diversificarea riscurilor bancare.
Deci, toate serviciile de mai sus și alcătuiesc sistemul de relații dintre bănci și clientela sa.
Pentru a extinde piețele de vânzări existente și a cuceri altele noi, băncile îmbunătățesc furnizarea de servicii existente și introduc noi servicii, coordonându-le cu cerințele pieței și cu timpul.
INTRODUCERE
1. Prezentare generală a pieței produselor bancare
1.1 Serviciul corporativ.
1.2 Factorizarea
1.3 Colectarea numerarului
1.4 Depozite
1.5 Împrumuturile ipotecare
1.6 Împrumuturi auto
1.7 Seifuri bancare
1.8 Transferuri de bani și acceptarea plăților de utilități
1.9 Servicii bancare la distanță
1.9.1 Internet Banking
1.9.2 Telebancă
2. MODALITĂȚI DE DEZVOLTARE A PIEȚEI PRODUSELOR BANCARE
2.1 Serviciul corporativ.
2.2 Factorizarea
2.3 Colecție
2.4 Depozite
2.5 Împrumuturile ipotecare
2.6 Împrumuturi auto
2.7 Seifuri bancare
2.8 Transferuri de bani
2.9 Servicii bancare la distanță
CONCLUZIE
LISTA SURSELOR UTILIZATE
INTRODUCERE
Scopul și obiectivele studiului: Scopul lucrării cursului este de a analiza produsele serviciilor bancare și direcțiile de dezvoltare a acestora. Algoritmul pentru atingerea acestui obiectiv prevede soluționarea unui număr de sarcini importante:
analizează piața produselor bancare;
să ia în considerare direcțiile și principalele tendințe în dezvoltarea pieței financiare, ținând seama de criza financiară mondială din 2008;
Banca este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua, în total, următoarele operațiuni bancare:
atragerea de fonduri către depozite de la persoane fizice și juridice;
plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala lor în condițiile rambursării, plății și urgenței;
deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.
Activitățile băncii sunt de natură productivă. Produsul băncii este formarea mijloacelor de plată (oferta de bani), precum și o varietate de servicii sub formă de împrumuturi, garanții, garanții, consultări, administrarea proprietății.
În condițiile pieței, băncile reprezintă o verigă cheie care alimentează economia națională cu resurse monetare suplimentare. Prin locația lor, băncile sunt cele mai apropiate de afacere, de nevoile sale și de mediul în schimbare al pieței. Astfel, piața pune inevitabil banca printre elementele fundamentale, cheie ale reglementării economice.
Activitățile instituțiilor bancare sunt atât de diverse încât natura lor reală este incertă. În societatea modernă, băncile sunt angajate într-o mare varietate de tipuri de tranzacții. Nu numai că organizează circulația banilor și relațiile de credit. Prin intermediul acestora, se realizează finanțarea economiei naționale, operațiunile de asigurare, cumpărarea și vânzarea valorilor mobiliare și, în unele cazuri, tranzacțiile intermediare și administrarea proprietății. Instituțiile de credit oferă consultări, participă la discuțiile despre programele economice naționale, păstrează statistici și au propriile întreprinderi filiale. Într-un cuvânt, cineva are impresia nu despre specific, ci despre esența multilaterală a băncii. În categoria activităților sale sunt incluse astfel de tipuri care pot fi efectuate de alte instituții.
Criza de pe piețele financiare are un impact direct asupra activităților bancare. Sistemul bancar este unul dintre primele care își asumă consecințele negative ale crizei, care se manifestă în următoarele:
criza de neplată - îndeplinirea la timp a obligațiilor față de clienți;
insolvența clienților băncii;
imposibilitatea de a împrumuta fonduri pe piața creditelor interbancare;
deteriorarea calității portofoliului de credite.
Băncile comerciale sunt principala verigă în sistemul de creditare. Ei efectuează aproape toate tipurile de operațiuni bancare. Din punct de vedere istoric, funcțiile băncilor comerciale sunt acceptarea depozitelor în conturi curente, împrumuturile pe termen scurt către întreprinderi industriale și comerciale și efectuarea de decontări între ele. În condiții moderne, băncile comerciale au reușit să extindă semnificativ acceptarea depozitelor la termen și de economii, împrumuturile pe termen mediu și lung și să creeze un sistem de împrumuturi către populație (credit de consum).
Băncile comerciale sunt create pe bază de acțiuni sau pe acțiuni și pot diferi: prin metoda de formare a capitalului autorizat (cu participarea statului, capital străin etc.), prin specializare, pe teritoriul activității, tipuri de tranzacțiile efectuate etc.
Fondurile băncilor comerciale sunt împărțite în:
proprii (fond statutar, fond de rezervă și alte fonduri formate din profit);
atrase (fonduri în conturile întreprinderilor, depozitele și depozitele acestora, depozitele cetățenilor etc.).
Operațiunile de investiții ale băncilor comerciale sunt asociate în principal cu cumpărarea și vânzarea de titluri de stat și de stat.
Băncile comerciale desfășoară operațiuni de decontare și comision, precum și operațiuni comerciale și de comision, sunt angajate în factoring, leasing, își extind activ rețeaua de sucursale străine și participă la consorții multinaționale (sindicatele bancare).
Băncile comerciale sunt bănci care deservesc direct întreprinderile și organizațiile, precum și populația - clienții lor. Băncile comerciale sunt principala verigă în sistemul bancar pe două niveluri. Indiferent de forma de proprietate, băncile comerciale sunt subiecte independente ale economiei.
1. PREZENTARE GENERALĂ A PIEȚEI PRODUSELOR BANCARE
1.1 Serviciul corporativ
Băncile pot oferi clienților corporativi, pe lângă serviciile tradiționale (servicii de decontare și numerar și servicii pentru plata salariilor), de asemenea, împrumuturi, finanțare, servicii bancare la distanță (RBS) și o serie de altele. Atunci când contactează o bancă, cel mai adesea, întreprinderile aleg exact gama de servicii care afectează gama completă a serviciilor sale financiare. Un serviciu complex este în mod tradițional la mare căutare în rândul clienților corporativi - deservirea conturilor corporative, finanțarea și plata salariilor folosind carduri bancare. Motivul este comoditatea clientului cu un serviciu cuprinzător într-o singură bancă, care oferă servicii de calitate. Confortul pentru companie este că este mai ușor să obțineți fonduri împrumutate într-o bancă „proprie”, deoarece creditorul este mai ușor să evalueze împrumutatul. Printre serviciile oferite clienților corporativi, cele mai solicitate produse sunt serviciile de finanțare. Împrumuturile pe termen scurt, descoperirile de cont, care sunt cea mai convenabilă formă de împrumut pentru companiile comerciale, care reprezintă o pondere semnificativă a debitorilor în portofoliul total de credite al multor bănci, sunt foarte solicitate pe piață. Liniile de credit revoluționare sunt din ce în ce mai răspândite. Liniile de credit, în principal cele rotative, sunt populare în rândul debitorilor datorită faptului că împrumutatul are posibilitatea, la discreția sa, de a primi și rambursa în mod repetat un împrumut în părți în perioada contractului de împrumut, ceea ce îi minimizează costurile. Există, de asemenea, un interes tot mai mare pentru împrumuturile pe termen lung pentru dezvoltare. Împrumuturile bancare sunt solicitate pe piață atât de întreprinderile mari, cât și de cele mici și medii. De exemplu, în prima jumătate a anului, volumul împrumuturilor acordate întreprinderilor mici și mijlocii (IMM-uri) s-a ridicat la aproximativ 1,1 trilioane. ruble, iar marile întreprinderi recurg din ce în ce mai mult la obținerea de împrumuturi sindicalizate.
banii comerciali bancari multi-industrie
În Rusia, activitățile instituțiilor bancare sunt diverse, iar esența lor este destul de vagă. Astăzi în Rusia băncile sunt angajate într-o mare varietate de tipuri de operațiuni și sunt împărțite în universale și specializate.
Băncile universale efectuează aproape toate tipurile de operațiuni bancare (acceptarea depozitelor de toate tipurile, acordarea de împrumuturi pe termen scurt și lung, operațiuni cu valori mobiliare etc.), deservind entități comerciale de orice formă de proprietate și orice industrie și populație.
Băncile specializate efectuează una sau un număr mic de operațiuni bancare. Cu toate acestea, serviciile bancare moderne devin din ce în ce mai versatile. Acest lucru se datorează gradului de dezvoltare a activităților bancare în care operațiunile de credit, monetare și de decontare sunt concentrate într-un singur centru.
Băncile străine oferă clienților lor până la trei sute de servicii diferite, dar băncile comerciale rusești nu oferă mai mult de o sută de servicii.
O caracteristică a pieței bancare rusești este că nu toate operațiunile bancare sunt prezente și utilizate în mod obișnuit în practica unei anumite instituții bancare (decontări internaționale, operațiuni de încredere), dar există o anumită listă de operațiuni fără de care o bancă nu poate exista și funcționează normal. Acestea includ acceptarea depozitelor, efectuarea de plăți și plăți, emiterea de împrumuturi.
În prezent, gama operațiunilor bancare este în creștere, iar linia dintre operațiunile bancare tradiționale și operațiunile netradiționale este din ce în ce mai estompată.
În Rusia, băncile universale oferă o gamă largă de produse care acoperă practic toate aspectele serviciilor bancare și financiare. Totuși, în același timp, alte bănci, pentru a obține și a menține un puternic avantaj competitiv, tind să se specializeze în furnizarea de tipuri de servicii strict definite.
În etapa actuală, băncile comerciale din Rusia oferă următoarea gamă de servicii:
În practica rusă, „depozit” și „depozit” sunt cuvinte sinonime, și anume:
În băncile rusești, serviciul de creditare stă la baza activității lor - în suma totală a activelor băncii, ponderea principală este alcătuită din servicii de creditare, care sunt direcția principală de plasare a fondurilor băncii. Prin creditarea clienților, banca primește cea mai mare parte a veniturilor sale.
Tot în țara noastră, serviciul de creditare către persoane juridice și persoane fizice este dezvoltat pe scară largă în condițiile de plată, urgență, rambursare. Principalele tipuri de împrumuturi sunt credite comerciale, bancare, guvernamentale, de consum, ipotecare, interbancare, intereconomice, internaționale și alte împrumuturi.
În Rusia, ritmul semnificativ al dezvoltării creditelor se datorează în principal faptului că a început practic de la zero și în prezent potențialul acestei piețe în Rusia este încă enorm.
De asemenea, recent, băncile rusești au început să efectueze operațiuni care le sunt necaracteristice, pătrunzând astfel în domenii neconvenționale ale antreprenoriatului financiar, ceea ce le permite să extindă gama și să îmbunătățească calitatea serviciilor oferite, precum și să concureze pentru atragerea de noi promițătoare clienți.
Schimbările recente din sistemele bancare ale țărilor cu economii de piață dezvoltate, situația economică reală din Rusia de astăzi au condus la nevoia vitală a băncilor comerciale de a stăpâni cele mai moderne tehnici și metode de marketing. Universalizarea activităților bancare, depășirea limitelor operațiunilor tradiționale, concurența sporită cu băncile străine, apariția concurenților din bănci în persoana instituțiilor nebancare și ieșirea depozitelor de la bănci ca urmare a dezvoltării piața valorilor mobiliare este orientată spre aceasta.
În Rusia, asigurările, brokerajele, economiile, încrederea și alte companii, fondurile de pensii, corporațiile comerciale, industriale și financiare pătrund activ în sectorul bancar.
Ca rezultat, a devenit caracteristică o scădere a profitabilității băncilor comerciale și o creștere a riscurilor operațiunilor lor. Pentru a supraviețui în competiție, băncile vor trebui să stăpânească noi forme de afaceri, nu numai pentru a pune interesele acționarilor în primul rând, ci și pentru a lupta pentru fiecare client. Într-o situație schimbată, marketingul bancar este o combinație de tehnici specifice cu noua gândire a angajaților băncii.
În prezent, o caracteristică a dezvoltării pieței serviciilor bancare este accentul principal al băncii nu pe propriul produs ca atare, ci pe nevoile reale ale clientelei sale. Adică, există un studiu aprofundat al pieței, o analiză a înclinațiilor, gusturilor și preferințelor în schimbare ale consumatorilor de servicii bancare. Un funcționar bancar este astăzi un vânzător de produse financiare.
În general, piața serviciilor bancare din Rusia este definită ca fiind căutarea celor mai profitabile piețe (existente și viitoare) pentru produsele bancare, luând în considerare posibilitățile reale ale clientelei. Acest proces presupune o declarație clară a obiectivelor băncii, formarea căilor și mijloacelor de realizare a acestora și dezvoltarea unor măsuri specifice pentru implementarea planurilor.
Piața serviciilor bancare din Rusia are caracteristici specifice:
Componentele pieței bancare rusești sunt:
Conjunctura pieței serviciilor bancare depinde de totalitatea condițiilor economice de natură macro și microeconomică.
Structura pieței serviciilor bancare rusești constă din următoarele sectoare:
Piața serviciilor bancare nu este ceva unic, ci reprezintă, așa cum se arată mai sus, multe piețe private sau segmente de piață, uneori strâns legate, și uneori izolate una de alta. Prin urmare, numărul de segmente selectate depinde de criteriul (sau criteriile) de segmentare selectat.
Băncile rusești, împreună cu alte domenii ale activităților lor, sunt, de asemenea, angajate în emiterea, emiterea și deservirea cardurilor bancare din plastic. O astfel de activitate este una dintre principalele și solicitate în rândul populației din țară. O serie de proiecte funcționează pentru clienții care își primesc salariile printr-un card bancar. Confortul acestor cărți este că economisesc timp.
Cardurile de descoperit sunt foarte populare în rândul populației. Acestea permit proprietarului să împrumute lunar fondurile băncii fără a merge la biroul băncii. Suma pe care debitorul o datorează băncii în limita de credit este rambursată automat din transferurile ulterioare de salariu pe card. O altă oportunitate pentru deținătorii de carduri salariale este de a transfera bani către acesta din depozite și depozite pe care clientul le are în bancă.
Printre alte servicii cele mai solicitate de clienții băncilor este transferul de bani. Poate fi realizat atât pe teritoriul Rusiei, cât și în țările îndepărtate și apropiate din străinătate.
Acum, pentru a efectua un astfel de transfer, nu este deloc necesar să folosiți numerar - operațiunea are loc prin debitarea banilor din contul bancar al expeditorului. După un anumit timp, fondurile sunt creditate pe cardul bancar al destinatarului.
Avantajul incontestabil al acestor transferuri este absența oricăror restricții. Atunci când efectuați un transfer, puteți fi sigur că acesta va fi primit în scurt timp de către persoana căreia i se adresează transferul, iar destinatarul îl va putea încasa fără probleme. Adesea, transferurile se fac nu numai pe cardul cuiva, ci și pe al lor.
În Rusia, dezvoltarea serviciilor bancare are loc în condiții foarte dificile. În situația politică și economică actuală, finanțarea de stat este redusă în mod vizibil și se realizează din ce în ce mai mult prin structuri comerciale. La rândul său, acest lucru duce la o acoperire largă de către băncile comerciale a unui număr semnificativ de întreprinderi cu resurse financiare puternice.
Pe măsură ce crearea de noi bănci devine mai dificilă, utilizarea serviciilor băncilor funcționale se extinde. În acest mediu, băncile se concentrează din ce în ce mai mult pe problemele de marketing. În absența experienței, a dezvoltărilor metodologice, a specialiștilor calificați și a mediului informațional, fiecare bancă în mod independent, prin încercări și erori, stăpânește un domeniu de activitate atât de dificil precum marketingul.
Alfa-Bank, Credit Bank of Moscow, VTB-24, Raiffeisenbank, Sberbank și CityBank au dezvoltat aplicații speciale în Java care permit unui client să convertească bani prin intermediul unui telefon mobil sau smartphone, să facă transferuri între facturile lor, să plătească facturi de utilități, împrumuturi și acțiuni ale societății de administrare.
În sine, vânzările telefonice ale produselor cu amănuntul sunt o modalitate bună de diversificare a canalelor de distribuție. Russian Standard este implicat activ în împrumuturi cu amănuntul cu ajutorul centrelor de apeluri. Acesta este un canal convenabil pentru pre-vânzare de împrumuturi, cu toate acestea, procedura simplificată de evaluare a debitorilor este mai puțin fiabilă și obligă să includă riscurile asociate cu neplățile în rata dobânzii.
Rusia dezvoltă, de asemenea, standarde interne pentru sistemele de comerț mobil. Punctele de vânzare ale împrumuturilor de consum apar în lanțurile de vânzare cu amănuntul - aici împrumuturile sunt emise sub marca unui supermarket care nu are licență bancară.
Sistemul de franciză presupune posibilitatea de a vinde produse de credit sub o singură marcă nebancară simultan către mai multe bănci, inclusiv împrumuturi auto, credite ipotecare etc. O altă modalitate este marca umbrelă bancară, care implică un acord între mai multe bănci (în principal mici și mijlocii) pentru a vinde produse bancare cu amănuntul sub o singură marcă.
Recent, însă, nu a existat o singură inovație semnificativă pe piața serviciilor bancare - practic, băncile sunt angajate în îmbunătățirea serviciului, dar nu în actualizarea gamei de produse.
Principalele direcții de dezvoltare a serviciilor bancare în Rusia sunt introducerea și extinderea diferitelor forme de acces la distanță la gestionarea conturilor, extinderea intervalului de timp în care o persoană își poate folosi banii și poate efectua plățile necesare.
Ideea unui „supermarket financiar”, promovat de o serie de bănci, va rămâne o opțiune nu pentru toată lumea pentru o lungă perioadă de timp: în timp ce un client nu poate pur și simplu să aducă numerar la bancă și să plătească fără o chitanță folosind pur și simplu detaliile, este inutil să vorbim despre orice mișcare forward în sectorul bancar cu amănuntul.
Dacă anumite obstacole structurale vor fi eliminate, atunci Rusia va avea o oportunitate reală de a crea o piață largă și capabilă de servicii bancare, ca în Europa.
Astfel, sistemul bancar rus este „sistemul nervos” al economiei, cel mai important instrument pentru investiții și creștere. Deoarece piața serviciilor bancare din Rusia este destul de tânără, una dintre caracteristicile importante ale dezvoltării sale este sprijinul legislativ în timp util din partea guvernului.
Este destul de dificil pentru băncile interne moderne să își organizeze și să își desfășoare activitatea în condițiile economiei rusești, dar adaptarea băncilor străine este mult mai dificilă.
Introducere ………………………………………………………………. ………… 3-5
Capitolul 1. Bazele teoretice ale specificului pieței serviciilor bancare ... ................. 6
1.1 Caracteristicile generale ale serviciilor bancare ………………………………… ... 6-17
1.2 Formarea pieței serviciilor bancare ………………………………… ... 17-23
1.3 Caracteristicile pieței serviciilor bancare ………………………… .................. 23-28
Capitolul 2. Principalele prevederi ale activităților băncii în domeniul pieței serviciilor bancare pe exemplul Sberbank din Rusia ……………………………………………… 29
2.1 Caracteristicile generale ale Sberbank din Rusia ………………………………… 29-32
2.2 Specificitatea pieței serviciilor bancare a Sberbank din Rusia ………………… .32-51
2.3 Perspectivele de dezvoltare ………………………………………………… 51-54
Concluzie ……………………………………………………………………… 55-56
Referințe ………………………………………………………… ... 57-58
Introducere
Procesele care au loc în dezvoltarea sistemului bancar rus sunt complexe și polifacetice, sunt direct legate de starea pieței serviciilor bancare. Starea actuală a pieței serviciilor bancare poate fi caracterizată ca un punct de cotitură tranzițional în dezvoltarea sa. A început o tranziție lentă și dificilă către un model de piață axat pe consumatorii de servicii bancare, o redresare economică și o creștere a bunăstării populației țării. Importanța strategică a piețelor bancare locale pentru țară și entitățile constitutive ale Federației este fără îndoială. Devenind cel mai important element de reglementare și stimulare a pieței, structura de susținere a economiei naționale, piețele serviciilor bancare și, în special, aspectele lor organizatorice, financiare și stimulative, se schimbă constant și aduc rezultate adesea contradictorii. Într-o economie de piață civilizată, complexul bancar local este conceput pentru a asigura, în primul rând, eficiența financiară ridicată și stabilitatea socio-economică a mecanismului economic al teritoriilor, competitivitatea și stabilitatea sectoarelor economiei regionale din Rusia, Piețele europene și mondiale. În condițiile economiei ruse moderne, procesele lente ale politicii de stat în raport cu sfera piețelor locale de servicii bancare rămân unul dintre factorii strategici care împiedică dezvoltarea activității antreprenoriale și de investiții, în special pentru regiunile asociate cu sanatoriul și industria stațiunii. , care este una dintre sursele principale din orice țară civilizată. reaprovizionare stabilă a elementelor de venit ale bugetelor de toate nivelurile. Sistemul financiar și de credit al Rusiei se bazează din ce în ce mai mult pe piețele locale de servicii bancare.
Revitalizarea pieței serviciilor bancare, în special la nivel local, devine una dintre cele mai presante probleme de dezvoltare economică din Rusia, necesitând o analiză serioasă și cuprinzătoare.
Diverse aspecte teoretice ale dezvoltării pieței serviciilor bancare au fost studiate de mulți oameni de știință străini și interni. Dintre lucrările economiștilor occidentali, ar trebui evidențiate în special lucrările lui F. Darek, V. Malpas, E. Ballarin, P. Rose, J. Sinky, K. Fabry, G. Minzberg, M. Porter, RL Miller, Dzh .D. Sachs, E.J. Dolan, D. Polfreman, F. Ford. În literatura economică internă, autorii primelor lucrări în domeniul bancar sunt A. Bishor, A. B. Bimman, E. L. Voznesensky, MS Tsypkin, I. F. Gindin. Cu toate acestea, acești autori au acordat atenție în principal tehnologiei operațiunilor bancare și nu au luat în considerare problemele serviciilor bancare și ale pieței bancare.
În perioada sovietică, lucrările în domeniul studierii operațiunilor bancare ale unor oameni de știință precum N.D. Barkovsky, V.F. Garbuzov, V.A. Alkhimov, V.I. Vinogradov, A.M. Fridman, MS Atlas, LS Khudyakov, MN Yampolsky, VS Zakharov și alții. a remarcat faptul că majoritatea autorilor din acea perioadă nu au folosit termenul „servicii bancare”.
Cercetătorii interni moderni consideră un complex de probleme în dezvoltarea serviciilor bancare în lumina aplicării experienței străine, ținând cont de specificul rusesc al activităților bancare. În acest sens, este necesar să menționăm lucrările lui L. N. Krasavina, A. I. Zhukov, E. F. Zhukov, O. I. Lavrushin, V. M. Usoskin, G. G. Korobova, V. N. Kolesnikov, Yu S. Maslenchenkov, E. B. Shirinskaya, L. P. Krolivetskaya și multe altele.
Cu toate acestea, în ciuda atenției strânse a oamenilor de știință asupra problemelor bancare, teoria serviciilor bancare nu a fost încă pe deplin dezvoltată. Piața bancară locală rămâne practic neexplorată. O serie de aspecte din teoria serviciilor bancare nu au fost studiate în detaliu din motive obiective ale secretului și inaccesibilității informațiilor, prezenței caracteristicilor predominante generale și recomandărilor în sursele occidentale și interne.
Scopul cursului este să se bazeze pe rezultatele analizei pieței bancare locale, monitorizând cererea de servicii bancare, să identifice caracteristicile funcționării sale, gradul de satisfacție în serviciile bancare, nevoile și perspectivele de dezvoltare.
Implementarea acestui obiectiv a făcut necesară rezolvarea următoarelor sarcini:
Dezvăluie specificul pieței serviciilor bancare și clarifică conținutul economic al categoriilor inițiale: „serviciu bancar”,
Oferiți o descriere generală a băncii;
Luați în considerare caracteristicile pieței serviciilor bancare folosind exemplul Sberbank al Federației Ruse
Identificați perspectivele de dezvoltare.
Capitolul 1. Fundamente teoretice ale specificului pieței serviciilor bancare
1.1 Caracteristicile generale ale serviciilor bancare
În literatura modernă, există multe definiții ale conceptului de serviciu:
1) Serviciu- toate tipurile de muncă care nu sunt direct implicate în schimbarea și dobândirea formelor de materie și a forțelor naturii. Acestea sunt tipuri de muncă care, servind chiar consumul de lucruri, vizează satisfacerea diferitelor nevoi individuale ale populației.
2) Serviciu- tipuri de activități, lucrări, în procesul cărora nu se creează un produs nou, inexistent anterior, dar se schimbă calitatea unui produs existent, creat. Acestea sunt beneficii oferite nu sub formă de lucruri, ci sub formă de activități.
3) Serviciu- munca efectuată pentru a satisface nevoile, nevoile, gospodăria sau alte facilități oferite cuiva.
Astfel, pentru furnizarea de servicii, este necesar să se efectueze acțiuni separate, adică efectuați o serie de operațiuni. Pe baza celor de mai sus, vom formula definiția serviciilor bancare.
Serviciu bancar- acestea sunt activitățile tehnice, tehnologice, financiare, intelectuale și profesionale ale băncii furnizate clienților, însoțind și optimizând desfășurarea operațiunilor bancare. Pentru o înțelegere mai detaliată a acestui concept, vom lua în considerare etapele principale ale dezvoltării teoriei serviciilor bancare.
Etapa inițială în dezvoltarea teoriei serviciilor bancare ar trebui considerată la sfârșitul anilor 60 - începutul anilor 70, când studiile oamenilor de știință de la Universitatea din Michigan (H. Douglas „Politica bancară în domeniul împrumuturilor”) , 1971), Universitatea din Țara Galilor (D. Revell „Concurența și reglementarea operațiunilor bancare”, 1978), Universitatea din Geneva „Servicii de creditare a băncilor de economii”, 1974), lucrări ale S. Derey „Strategia băncilor britanice și internaționale concurență "(1977), cercetare de G. Brian" Concurență în sectorul bancar "(1970) ...
A doua etapă în dezvoltarea teoriei serviciilor bancare - sfârșitul anilor '80 - începutul anilor '90. caracterizate ca încercări de a studia caracteristicile activităților sistemelor de credit și financiare ale fiecărei țări și posibilele consecințe ale impactului globalizării și centralizării capitalului bancar asupra pieței serviciilor bancare. Cele mai cunoscute lucrări din această perioadă includ următoarele: F. Derek „Strategia globală a băncilor” (New York, 1990), V. Malpas „Cum funcționează sistemul financiar al orașului” (Londra, 1988), O. Donnel „Financiar Operațiunile unei bănci regionale de investiții "(Long-don, 1981), E. Ballarin" Băncile comerciale în contextul revoluției financiare "(Cambridge, 1986) și multe altele.
A treia etapă în dezvoltarea teoriei serviciilor bancare a început în 1991 și continuă până în prezent. Semnarea Tratatului de la Maastricht în 1992 privind crearea Uniunii Monetare Europene și introducerea monedei europene unice, euro, în ianuarie 1999, a inițiat o revizuire a conceptului de servicii bancare integrate pentru clienți. Serviciile pe piața capitalului de împrumut, serviciile electronice au devenit răspândite și a început creșterea fuziunilor și achizițiilor de bănci. Este necesar de menționat cercetarea lui P. Rose „Management bancar, furnizarea de servicii financiare” (1995), J. Sinky „Management financiar în bănci comerciale” (1994), K. Fabry „Bănci în formarea unei economii de piață "(1991), D. Gentle Financial Services Industry (1993).
Deci, având în vedere principalele etape ale dezvoltării teoriei serviciilor bancare, subliniem problemele care apar direct în teorie, precum și punctele de vedere moderne referitoare la termenii folosiți în sectorul bancar.
O serie de probleme în teoria serviciilor bancare (bază terminologică, caracteristici ale aplicării experienței băncilor occidentale pe piața modernă rusă a serviciilor bancare, servicii bancare pe piețele de capital și valori mobiliare, servicii bancare utilizând cele mai noi tehnologii bancare) nu au fost studiate în detaliu din motive obiective: informații privind închiderea și inaccesibilitatea, prezența în sursele occidentale a caracteristicilor și recomandărilor predominant generale.
Atunci când studiază experiența mondială în dezvoltarea serviciilor bancare, oamenii de știință autohtoni și străini acordă o atenție deosebită definiției termenilor și conceptelor de bază utilizate în practica bancară internațională și rusă. V.M. Usoskin consideră că băncile comerciale sunt intermediari financiari care asigură un mecanism de redistribuire inter-sucursală și interregională a capitalului monetar în societate. În același timp, el distinge următoarele operațiuni bancare principale: acceptarea depozitelor, emiterea de împrumuturi și efectuarea de plăți în numerar și decontări. O.I. Lavrushin consideră operațiunile bancare ca o manifestare a funcțiilor bancare în practică, iar serviciile bancare ca una sau mai multe operațiuni bancare care satisfac anumite nevoi ale clientului și efectuează operațiuni bancare în numele clientului în favoarea acestuia din urmă pentru o anumită taxă, care coincide cu definiția serviciilor bancare dată de AI Jukov. La rândul său, E.F. Jukov împarte operațiunile bancare în active și pasive și clasifică astfel de tipuri de activități precum leasing, factoring, confiscare, operațiuni de încredere ca servicii financiare ale băncilor. E.B. Shirinskaya clasifică serviciile de consultanță ale băncilor drept operațiuni în afara bilanțului, deoarece furnizarea lor nu duce la o creștere a activelor și pasivelor, iar plata este un comision. În general, opinia oamenilor de știință naționali cu privire la problema diferențierii conceptelor de operațiuni bancare și servicii bancare se reduce la considerarea serviciilor bancare ca un tip de operațiuni bancare. În acest sens, opinia O.I. Lavrushin, potrivit căruia diferența dintre operațiunile bancare și serviciile constă în faptul că „operațiunile se desfășoară sub formă monetară, reflectă fluxurile de numerar în diferite faze ale reproducerii și se fac direct prin bănci”. De asemenea, trebuie remarcat punctul de vedere comun al oamenilor de știință naționali, indicând rolul crucial al băncilor în deservirea sectorului real al economiei și generarea în apropierea spațiului pieței.
Astfel, ca urmare a existenței unor puncte de vedere diferite în ceea ce privește termenii utilizați în domeniul bancar, în practica rusă nu există o abordare unică a diferențierii conceptelor de operațiune bancară și serviciu bancar. Economiștii ruși se referă de obicei la operațiunile bancare ca întreaga gamă de servicii. La rândul lor, oamenii de știință străini consideră operațiunile bancare doar ca un fel de servicii bancare.
În literatura economică modernă, conceptul de „produs bancar” este răspândit. Produs bancar- un complex de servicii și operațiuni bancare interdependente care vizează satisfacerea nevoilor clienților în anumite tipuri de activități bancare. În consecință, conceptul de "serviciu bancar" este o parte integrantă a "produsului bancar", există diferențe între cele două concepte, care se manifestă în următoarele:
1) Fizic intangibil, este imposibil să le vezi, să le atingi, să le mirosi sau să le auzi.
2) Inseparabil de sursa lor, în timp ce produsul în forma sa materială există indiferent de prezența sau absența sursei originii sale.
3) Nu se poate acumula și persista. Consumatorul ar trebui să utilizeze serviciul numai în momentul în care i se furnizează.
4) Inconsistența calității. Produsele identice au aceeași calitate, adică clienții se dovedesc a fi la același nivel de calitate; aceleași servicii pot fi furnizate la niveluri de calitate superioare sau inferioare.
Deci, având în vedere relația dintre conceptele de produs bancar și un serviciu bancar, vom evidenția trăsăturile distinctive inerente numai serviciilor bancare. Serviciile bancare au următoarele caracteristici:
1) Practic abstract; în momentul primirii, consumatorul nu vede substanța sa materială; dobândesc un caracter specific pe baza unui acord încheiat între bancă și consumatorul de servicii bancare;
2) Furnizarea lor este asociată cu utilizarea banilor în diverse
forme și calități (bani de întreprinderi sau persoane fizice,
bani în numerar și fără numerar, bani, în formă electronică sau pe hârtie, bani emiși de o bancă comercială și banca centrală, diverse documente monetare);
3) Cumpărarea sau vânzarea majorității serviciilor este asociată cu o lungă perioadă de timp. Consumatorul de servicii, de exemplu, atunci când primește un împrumut, deschide un depozit, cumpără o garanție bancară sau se abonează la un seif bancar, intră într-o relație mai mult sau mai puțin pe termen lung cu banca.
Specificitatea băncii este determinată de particularitățile activităților sale. Rezultatul acestei activități este crearea unui produs bancar. Produsul bancar este:
1) crearea mijloacelor de plată
2) furnizarea de servicii.
Crearea mijloacelor de plată se manifestă la nivelul economiei în ansamblu (sau, după cum se spune, la nivel macro). Se știe că schimbul de produse de muncă nu se realizează sub forma schimbului unui produs cu altul, ci sub formă de cumpărare și vânzare. Un producător de mărfuri își oferă marfa pe piață. Cumpărătorul, la rândul său, poate cumpăra bunurile de care are nevoie numai dacă își vinde propriul produs. Într-o economie de piață, pentru a finaliza actul de cumpărare și vânzare, banii sunt necesari ca mijloc universal de plată. Fără ajutorul lor, schimbul de muncă între producătorii de mărfuri s-ar putea să nu aibă loc. Banca, reprezentată de Banca Centrală, emite bani necesari circulației, pentru achiziție și consum, bunuri materiale și continuarea procesului de reproducere.
A doua componentă a produsului băncii este serviciile pe care le oferă. Acestea pot fi clasificate după cum urmează tabelul. 1:
|
Criterii de clasificare |
Tipul serviciilor furnizate |
|
În funcție de respectarea specificului bancar |
Servicii specifice Servicii nespecifice |
|
În funcție de subiectele primirii serviciilor |
Entitati legale Persoane fizice |
|
În funcție de metoda de formare și plasare a resurselor bancare |
Operațiuni active Operații pasive |
|
În funcție de plata pentru provizion |
Servicii cu plată Servicii gratuite |
|
În funcție de legătura cu mișcarea produsului material |
Servicii legate de deplasarea unui produs tangibil Servicii pure |
Serviciile bancare pot fi subdivizate în principal în servicii specifice și nespecifice. Serviciile specifice sunt tot ceea ce rezultă din specificul activităților băncii ca întreprindere specială. Serviciile specifice includ trei tipuri de operațiuni pe care le efectuează:
1) operațiuni de depozit
2) tranzacții de credit
3) operațiuni de decontare
Operațiunile de depozit sunt asociate cu plasarea fondurilor clienților în bancă în depozite (depozite). Din punct de vedere istoric, această operațiune a fost precedată de o operațiune de păstrare, atunci când oamenii își pun obiectele de valoare în păstrare în bănci, care asigură fiabilitatea și siguranța economiilor. Ulterior, siguranța fondurilor a început să se transforme în siguranță împotriva deprecierii. Oamenii au început să-și plaseze resursele monetare în bancă nu numai ca cel mai convenabil și mai sigur loc, ci și pentru a genera venituri, pentru a-i feri de depreciere și inflație. Pentru plasarea banilor într-un depozit, clienții băncii primesc o dobândă de împrumut.
Operațiunea de credit este principala operațiune a băncii. Nu întâmplător o bancă este numită uneori o instituție de credit mare. Și aceasta este cu adevărat așa: în suma totală a activelor băncii, partea principală este alcătuită din operațiuni de creditare. Cel mai adesea, prin creditarea către clienți, banca primește și cea mai mare parte a veniturilor. Cu toate acestea, în structura modernă a operațiunilor bancare, operațiunea de credit nu este cea principală. Din cauza crizei economice, a inflației și, în consecință, a unui risc mai mare, băncile comerciale preferă să se angajeze nu atât în împrumuturi, cât și în alte operațiuni mai profitabile și mai puțin riscante (de exemplu, tranzacții valutare).
Tranzacțiile de decontare efectuate de bancă pot fi efectuate atât în numerar, cât și în numerar. În numele clienților, băncile pot deschide diverse conturi din care se fac plăți legate de cumpărarea sau vânzarea activelor de marfă, plata salariilor, transferul de impozite, taxe și alte plăți la fel de importante. La efectuarea decontărilor, banca acționează ca intermediar între vânzători și cumpărători, între întreprinderi, autorități fiscale, populație și buget. La efectuarea decontărilor, băncile utilizează o varietate de echipamente moderne care asigură comunicarea rapidă și procesarea tehnică a documentelor primite de bancă.
Aceste trei tipuri de operațiuni bancare se numesc operațiuni bancare tradiționale. Ei dobândesc o nuanță de tradiție, în primul rând, în sensul că istoric, pentru o lungă perioadă de timp, trec ca moștenire de la o generație de bănci la alta. Putem spune că aceste operațiuni sunt cele mai vechi: au fost efectuate de case bancare „vechi”, iar băncile mari și mici moderne le efectuează și ele.
Tranzacțiile în numerar pot fi clasificate și ca operațiuni bancare tradiționale. În legislația modernă, acestea nu sunt incluse în operațiunile de bază care alcătuiesc o bancă, cu toate acestea, prin scopul lor, reflectă esența activității bancare. Este greu de imaginat că banca, care se ocupă de depozite, împrumuturi și decontări, nu efectuează tranzacții în numerar.
O poziție intermediară între operațiunile tradiționale și netradiționale este ocupată de operațiuni suplimentare. Acestea includ operațiuni de schimb valutar, operațiuni cu valori mobiliare, operațiuni cu aur, metale prețioase și lingouri. Este posibil ca băncile să nu efectueze aceste operațiuni.
Toate celelalte servicii sunt incluse în serviciile bancare netradiționale. Există o mulțime dintre acestea, inclusiv: servicii de intermediere, servicii care vizează dezvoltarea unei întreprinderi (introducerea la bursă, plasarea de acțiuni, asistență juridică, servicii de informare etc.), furnizarea de garanții și garanții, tranzacții de încredere ( inclusiv consiliere și asistență în administrarea proprietății în numele clientului), asistență contabilă pentru întreprinderi, reprezentarea intereselor clientului în instanțe, servicii pentru furnizarea de seifuri, servicii de călătorie etc.
În conformitate cu clasificarea luată în considerare și în funcție de subiectele primirii serviciilor, serviciile sunt furnizate atât persoanelor juridice, cât și persoanelor fizice. În practică, gama de servicii pentru ambele părți poate fi aceeași în aceste bănci sau în acele bănci, doar volumul lor poate fi diferit. În lista consolidată a serviciilor băncilor comerciale rusești, serviciile furnizate populației ocupă încă o pondere nesemnificativă; acestea trebuie să crească încă numărul de tipuri de tranzacții pentru persoane fizice (inclusiv plăți, împrumuturi pentru nevoile industriale și ale consumatorilor, acceptarea depozitelor etc.) .).
Întrucât băncile acumulează (colectează) fonduri gratuite și le redistribuie, le trimit în mod returnat către organizațiile de afaceri nevoiașe, serviciile bancare pot fi efectuate atât sub formă de operațiuni pasive, cât și active. Cu ajutorul operațiunilor pasive, băncile își formează resursele (de exemplu, prin depozite, vânzări de certificate, împrumuturi de la alte bănci etc.). Desfășurând operațiuni active, băncile alocă atrase și propriile resurse pentru nevoile diferitelor organizații de afaceri și ale populației.
În funcție de plata pentru furnizare, serviciile bancare sunt împărțite în servicii plătite și gratuite. Totuși, acest lucru nu înseamnă că un anumit tip de serviciu este complet plătit sau gratuit. Depinde de bancă să stabilească pentru ce tip, de exemplu, operațiunile de decontare, este necesar să se colecteze plăți de la clienți și pentru care - să nu se stabilească o plată. Din mai multe motive, anumite tranzacții în compunerea decontării, creditului și depozitului pot fi efectuate gratuit.
În ceea ce privește plata pentru servicii și, în consecință, veniturile băncii, pot fi aplicați și alți indicatori mai detaliați. Serviciile bancare care aduc și nu aduc venituri bancare, serviciile scumpe și ieftine sunt adesea evidențiate. Deci, majoritatea operațiunilor active permit băncii să primească venituri, în timp ce operațiunile sale pasive implică plata dobânzilor la anumite tipuri de depozite. Unele servicii bancare consumă multă forță de muncă și, prin urmare, sunt mai scumpe. De exemplu, costă mai mult procesarea unei scrisori de credit la o bancă decât un transfer regulat de bani pe ordinul de plată al unui client.
În funcție de legătura cu mișcarea unui produs material, serviciile bancare sunt împărțite în două tipuri:
1) servicii legate de mișcarea sa
2) servicii curate.
Deoarece băncile, cu operațiunile lor monetare, servesc în principal mișcării unui produs material, partea lor principală aparține fără îndoială primului tip de servicii. Contribuind la promovarea mărfurilor, aceste servicii ale băncii (cum ar fi, de exemplu, servicii pentru transport, comunicații, întreprinderi comerciale) creează o valoare suplimentară nouă. Serviciile curate sunt oferite organizațiilor implicate direct în producția de materiale, precum și cetățenilor individuali pentru a-și satisface nevoile personale.
Cea mai importantă proprietate a serviciilor bancare este natura lor productivă. Deja într-o formă atât de simplă, cum ar fi acceptarea depozitelor de la populație și întreprinderi, există un sens productiv imens. Banca colectează pur și simplu bani - transformă resursele monetare „inactive”, neutilizate în active de lucru. Acest lucru se aplică în mod egal împrumuturilor acordate întreprinderilor și organizațiilor pentru dezvoltarea activităților lor de producție și financiare. Într-un fel sau altul, operațiunile bancare care deservesc activitățile economice ale clienților lor contribuie la dezvoltarea și accelerarea producției.
O trăsătură caracteristică a serviciilor bancare este că obiectul lor nu este doar banii transferați în sume uriașe folosind canale bancare dintr-un cont în altul, dintr-o regiune (întreprindere, sector al economiei) în alta. Mișcarea în conturile întreprinderilor este în principal mișcarea de capital în numerar.
Luați, de exemplu, o tranzacție bancară tradițională, cum ar fi creditarea. Se știe că un împrumut acordat unei întreprinderi împrumutate trebuie returnat băncii într-un anumit interval de timp și nu doar returnat, ci returnat împreună cu plata dobânzii pentru utilizarea acestuia. Aceasta înseamnă că destinatarul împrumutului trebuie să-l utilizeze în așa fel încât să-l ramburseze integral în timp și, în același timp, să primească un profit care ar fi cel puțin suficient pentru a plăti dobânda împrumutului. Împrumutatul, datorită naturii tranzacției de credit, este obligat să folosească fondurile primite de la bancă nu pentru „consum” (în scopuri de consum), ci ca capital. Atunci când o dobândă de împrumut apare pe baza unui împrumut, aceasta înseamnă că banii împrumutați de bancă ar trebui folosiți ca capital, împrumutatul este obligat să primească venituri suplimentare.
Proprietatea serviciilor bancare este că acestea acoperă atât operațiuni active, cât și operațiuni pasive. Prin acceptarea depozitelor și „efectuând astfel operațiuni pasive, băncile permit clienților lor nu numai să păstreze fondurile într-un loc sigur, ci și să primească un anumit venit sub formă de dobânzi la depozite. Prin plasarea acțiunilor clienților, oferindu-le un împrumut, efectuarea de schimb valutar și alte operațiuni active, băncile furnizează servicii esențiale fermelor, promovează masa mărfurilor, cumpără și vând bunuri și economisesc costurile sociale.
Operațiunile efectuate de bănci pot fi efectuate de alte întreprinderi și organizații. Ele nu sunt doar un monopol al băncii. Acest lucru se aplică nu numai operațiunilor bancare tradiționale, ci mai ales altor servicii. Se știe, de exemplu, că asistența contabilă, consultările, diverse servicii intermediare, închirierea seifurilor și alte servicii pot fi furnizate de întreprinderi și agenții speciale. Prin urmare, se poate remarca și faptul că băncile, fiind instituții de credit mari, pot efectua operațiuni nebancare - operațiuni care sunt efectuate în mod tradițional de alte entități economice.
Această situație se datorează faptului că apare o concurență serioasă pe piața serviciilor bancare într-o economie de piață. Apariția de noi vânzători de servicii bancare pe piață (organizații comerciale, companii financiare și industriale, diverse agenții etc.) reduce adesea posibilitatea extinderii celor mai profitabile operațiuni, obligând băncile să caute noi surse de venit. De aceea, nu operațiunile pur bancare, ci alte servicii netradiționale pentru bancă au început să se dezvolte în mod rapid în ultimii ani.
Proprietăți de servicii bancare:
nu poate fi produs în rezervă,
sunt de natură productivă,
obiectul serviciilor bancare este capitalul,
acoperă operațiunile active și pasive,
nu sunt doar un monopol al băncii,
se poate referi la tranzacții nebancare.
Evoluția setului standard de servicii bancare este de așa natură încât, treptat, sub influența multor factori (nu numai concurența, ci și dezvoltarea de noi tehnologii, inventarea unui nou produs bancar etc.), atât volumul lor, cât și compoziția se extinde pe piață. Acest lucru se remarcă mai ales în activitatea băncilor comerciale. În urmă cu câțiva ani, băncile naționale nu funcționau cu certificate, cambii, carduri de credit, vocabularul lor profesional nu folosea concepte precum factoring, leasing, cont curent, opțiune, bancomat etc. Și acest lucru este de înțeles, deoarece băncile funcționau într-un sistem de distribuție centralizat, când un număr de servicii pur și simplu nu erau necesare. Piața a prezentat noi cerințe de muncă: băncile au fost nevoite să stăpânească cele mai recente operațiuni în care este interesat clientul lor. Din păcate, nu pot stăpâni toate aceste servicii simultan. Nu a trecut atât de puțin timp, băncile nu au acumulat încă suficientă experiență. O serie de operațiuni nu se dezvoltă din cauza inflației puternice și a comunicațiilor moderne insuficiente. Nu se poate să nu luăm în considerare faptul că băncile nu au încă cunoștințele necesare despre cele mai noi servicii, ci trebuie să își pregătească personalul în tehnica furnizării acestora.
Treptat, însă, cea mai recentă tehnologie, noile operațiuni devin proprietatea băncilor. Pe lângă operațiunile bancare tradiționale, acestea încep să ofere o gamă mai largă de servicii. În general, putem spune că în sectorul bancar al economiei a existat o tendință către activitatea universală, universalizarea serviciilor bancare.
1.2 Formarea pieței serviciilor bancare
Una dintre caracteristicile fundamentale ale sistemului bancar modern este că este un sistem de piață. Evident, sfera oricărui tip de concurență pe piață este piața relevantă. Astfel, piața bancară este sfera concurenței bancare. Cu toate acestea, apare o problemă: ce se consideră o piață bancară? Unul dintre răspunsurile posibile la această întrebare se referă la faptul că o piață bancară poate fi considerată orice piață cu participarea băncilor, inclusiv atât piețele serviciilor bancare, cât și piețele resurselor bancare. Cu toate acestea, în acest caz, piața bancară devine foarte largă, cu limite extrem de vagi. De fapt, băncile comerciale moderne funcționează ca vânzători și cumpărători în practic toate sectoarele pieței. Pentru ca această afirmație să pară mai rezonabilă, luați în considerare sistemul pieței din punctul de vedere al obiectelor de cumpărare și vânzare. Include următoarele sectoare:
Piața bunurilor de capital și a serviciilor de producție. Include băncile comerciale în rolul de vânzători de servicii bancare pentru întreprinderi, intermediari financiari și, de asemenea, în rolul cumpărătorilor de resurse de producție.
Piața bunurilor de consum și a serviciilor pentru consumatori. Aici băncile acționează ca intermediari financiari, dar uneori și ca cumpărători.
Piața forței de muncă. Este aria țintă a politicii de personal a băncilor, care inevitabil trebuie să își reînnoiască sau să-și completeze personalul din când în când, intrând pe această piață ca cumpărători.
Piața produselor de informații intelectuale. Pe aceasta, băncile pot acționa atât ca vânzători de servicii bancare, cât și ca cumpărători de resurse productive.
Piata imobiliara. Aici băncile acționează cel mai adesea ca intermediari financiari și relativ rar ca cumpărători sau vânzători.
Piețele financiare. Acestea sunt zona în care băncile sunt unul dintre principalii actori:
a) piața de capital de împrumut.
b) piața de acțiuni și mărfuri.
v) piata valutelor si a metalelor pretioase.
Cu o interpretare atât de amplă a pieței bancare, specificitatea concurenței bancare ca categorie economică se pierde în mare măsură; se pare că se „dizolvă” în conceptul generic al concurenței pe piață în general.
Prin urmare, sub piata bancara ar trebui înțelese numai acele piețe care sunt în mod specific bancare, și anume piețe de vânzare pentru servicii bancare... Cu toate acestea, chiar și într-o interpretare atât de restrânsă, piața bancară este o entitate foarte complexă, cu limite foarte largi și constă din multe elemente. Cu alte cuvinte, banca își creează serviciile în ordine și numai pentru a le implementa. Dacă nu reușește să le vândă, nu va primi rambursarea costurilor de producție și a profiturilor și, în esență, va da faliment. În cursul activităților sale zilnice, interesele băncii, ale intermediarilor și ale clienților ei se ciocnesc și se întrepătrund. Cu alte cuvinte, piața bunurilor și serviciilor este un fenomen socio-economic al circulației mărfurilor-bani. Este reprezentat de un set de servicii bancare implicate în circulație și destinate implementării. Relațiile de piață sunt întotdeauna specifice, au ca scop cumpărarea și vânzarea unui anumit set de servicii bancare specifice.
Condițiile pieței în continuă schimbare au efectul lor de reglementare asupra strategiei băncilor. În ultimii trei-patru ani, piața de lucru cu persoanele fizice a câștigat o atractivitate deosebită, deoarece este mai puțin riscantă și are o capacitate suficientă.
Următoarele condiții sunt necesare pentru ca piața să existe:
prezența a cel puțin două părți interesate care acționează ca participanți la piață;
fiecare dintre aceste părți are ocazia să ofere ceva care are o valoare de utilizare pentru celălalt;
orice parte are dreptul să primească informații despre produs și, pe baza acestuia, să accepte sau să refuze oferta;
credința în partener și în faptul că, în urma schimbului, partea va primi o valoare egală sau mai mare decât cea pe care ea însăși o oferă.
Condițiile pentru existența pieței determină principiile sale de bază, și anume:
alegerea liberă de către vânzătorul cumpărătorului (banca clientului) și de către cumpărător - furnizorul (de către client - banca sa), care este reglementat de acordul relevant (contract). Aceasta nu exclude reglementarea centralizată sau descentralizată a acestui proces de către Banca Centrală, Ministerul Finanțelor, Impozitul de Stat etc. sub rezerva respectării legilor economice ale pieței;
eliminarea cu ajutorul măsurilor economice și, în unele cazuri, legislative și administrative de monopol în furnizarea și vânzarea de servicii și crearea condițiilor pentru dezvoltarea concurenței;
schimb gratuit de bunuri (servicii bancare) contra banilor;
absența completă a distribuției planificate a împrumuturilor;
acțiunea liberă a legii valorii, manifestată în dependența prețurilor de raportul dintre cerere și ofertă. În unele situații specifice, este permisă reglementarea acestui proces de către stat;
analiza potențialului sectorului bancar, capacitatea acestuia de a crea produse în volum, structură și gamă, suficiente pentru a satisface nevoile de bază ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice;
prezența unei infrastructuri dezvoltate pentru furnizarea de servicii bancare;
existența unui set de consumatori (clienți) care au bani, resurse de marfă echilibrate.
Prin urmare, urmează funcțiile principale ale pieței bunurilor:
identificarea cererii și echilibrarea ofertei, adică asigurarea respectării cantitative și calitative a cererii;
formarea unei oferte de produse, ceea ce înseamnă crearea unui anumit set de servicii bancare și crearea unei oportunități pentru clienți de a le achiziționa;
căutați o piață de vânzări, adică organizarea relațiilor de piață; vânzarea de servicii bancare;
asigurarea efectului economic, exprimat în încasarea profitului după recuperarea costurilor.
În funcție de specificul obiectelor și entităților pieței, există mai multe tipuri principale de schimb de bunuri și (sau) servicii:
a) forma clasică de schimb comercial, atunci când vânzătorul oferă serviciile sale bancare specifice și primește bani în schimb;
b) o formă neconvențională de schimb comercial, care este exprimată în tranzacții de barter sau compensare între entități individuale, bănci, întreprinderi, state;
c) forma clasică a schimbului de valoare. Un exemplu este relația dintre cetățean și stat. Subiectul oferă o valoare echivalentă sub formă de taxe, impozite etc. și primește drumuri bine întreținute, străzi curate și protecția proprietății sale. În această situație, banca poate lua locul unui intermediar între părțile la acest schimb;
d) o formă neconvențională de schimb de valoare. Un exemplu este relația dintre ascultători și interpreți în timpul unui concert (prelegere). Unii au plătit costul unui bilet și au primit un echivalent spiritual (cunoștințe), în timp ce alții au primit o recompensă pentru munca lor. Un alt exemplu este relația dintre donatori (sponsori etc.) care oferă societății banii, colecțiile etc. și primesc satisfacție morală, recunoaștere, faimă, recunoștință. Aici, banca poate acționa și ca intermediar pentru oricare dintre părți.
Raportul dintre cerere și ofertă în fiecare moment specific al schimbului de servicii bancare determină prezența unor concepte precum:
piața vânzătorului, care există în condițiile unui exces semnificativ de cerere față de ofertă. În funcție de situația specifică, există marketing de dezvoltare (cerere latentă), demarketing (dacă există o cerere excesivă), marketing tactic (cerere înșelătoare), contramarketing, care neutralizează cererea nedorită;
piața cumpărătorului, datorită excesului de ofertă peste cerere. În acest caz, marketingul poate fi conversie (cerere negativă), stimulent (cerere zero), remarketing (cerere în scădere).
Și, în cele din urmă, luați în considerare tipurile de piețe existente, în funcție de specificul diferitelor nevoi ale cumpărătorilor:
1. Piața de consum, formată din subiecți individuali sau grupuri sociale care achiziționează bunuri și (sau) servicii pentru consum personal. Principalii factori care influențează alegerea unui anumit tip de serviciu specific pot fi împărțiți în șase grupe principale: factori demografici, economici, politici, naturali, științifici și tehnici și culturali, care își exercită influența simultan.
2. Piața producătorilor, care include toate unitățile de producție-economice care achiziționează servicii bancare în scopul utilizării ulterioare, de exemplu, banii luați în credit în procesul de producție. Această piață este uneori denumită piață pentru întreprinderi.
3. Piața vânzătorilor intermediari, care este reprezentată de organizații care achiziționează bunuri și servicii pentru revânzarea lor ulterioară la un profit propriu. Acestea includ toate organizațiile intermediare. În unele cazuri, o bancă și o instituție bancară acționează ca intermediari.
4. Piața instituțiilor de stat, subiectele cărora sunt producătorii și organizațiile publice și de stat.
Aceștia achiziționează bunuri și (sau) servicii pentru utilizarea lor ulterioară în sfera comunitară sau pentru transferul acestor bunuri (servicii) către cei care au nevoie de acestea (straturi sociale slabe ale populației). În acest caz, banca își poate lua locul și ca intermediar.
5. O piață internațională, a cărei trăsătură caracteristică este prezența consumatorilor străini (cumpărători). La rândul lor, pot fi consumatori, producători, intermediari, guvern și organizații publice. În mod tradițional, piața serviciilor bancare este clasificată în conformitate cu două principii principale:
1. Servicii bancare specifice pieței Servicii(principiul produsului), care poate fi:
credit;
operațional;
credit și operațional;
investiție.
2. Piața clienților băncii, care poate fi:
persoane juridice și (sau) persoane fizice care dețin sau efectuează tranzacții cu bunuri imobiliare;
diverse corporații - consumatori de servicii bancare;
bănci corespondente (piață instituțională);
piață legată de organisme guvernamentale;
persoane juridice și (sau) persoane fizice care sunt clienți ai băncii prin servicii de încredere.
1.3 Caracteristicile pieței serviciilor bancare
Principalele elemente ale realizării unui echilibru între cererea și oferta de servicii bancare și eficiența necesară a marketingului unei anumite bănci și, în consecință, obținerea unui profit sunt:
politica produselor, inclusiv inovarea;
politica de vânzări, inclusiv prețurile;
Politica de produs și procesul de stabilire a prețurilor în sistemul de marketing sunt elemente separate ale sistemului „4-V”. Le vom dedica capitole separate.
Politica de vânzări. Strategia dezvoltată pentru politica de vânzare a serviciilor bancare include o analiză cuprinzătoare și servicii pentru clienți, adică studierea celor mai bune opțiuni posibile pentru furnizarea unui pachet de valori de utilizare pentru satisfacția cât mai deplină a cerințelor piețelor tradiționale și a consumatorilor și atragerea altora noi.
Principalele obiective ale politicii de vânzare a băncilor și a instituțiilor bancare sunt:
Analiza pieței, inclusiv determinarea cotei totale de piață deservite de o anumită bancă;
Cota de piață a stocurilor și depozitelor pe categorii de clienți și afilierea acestora la diferite industrii; ponderea pieței controlate în comparație cu instituțiile sistemului parabancar (case de amanet, uniuni de credit, parteneriate, companii de credit reciproc etc.);
Analiza informațiilor de marketing care conțin clasificarea clienților după geografie, vârstă și sex, nivel de venit etc.
În acest scop, este necesar să se analizeze unii dintre principalii factori care influențează politica de vânzări.
1. Analiza unei piețe specifice, a unui segment de piață („sărăcie”, „fereastră”). Segmentul de piață este:
· O parte a pieței alocată într-un anumit mod, în care un anumit tip de servicii bancare sunt vândute;
· Identificarea grupurilor de consumatori potențiali sau reali, care constituie unul sau o parte dintr-un anumit public de contact. Bineînțeles, elementele individuale ale acestor grupuri trebuie să aibă unele trăsături comune după care sunt clasificate;
· Un grup de producători - clienți bancari.
Conceptul de „segment de piață” acoperă mai mulți producători sau consumatori decât conceptul de „Nișă de piață”. Principala diferență între segmentul de piață și nișa de piață este că segmentul se distinge cel mai adesea vîntr-o ramură a producției și o nișă, în ciuda capacității sale mai mici, poate fi la joncțiunea mai multor industrii. În plus, concurența în cadrul aceleiași nișe de piață este mai slabă, deoarece mai des băncile monopoliste lucrează pentru nișă, oferind tipuri de servicii individuale, unice sau complet noi.
În funcție de criteriul de identificare a unui segment specific și de semnul segmentării pieței, setul de servicii furnizate poate fi geografic, național, de gen și vârstă, profesional, economic, imobiliar. Principalele criterii pentru segmentarea pieței serviciilor bancare sunt producția și factorii economici care determină industria și statutul producătorului-client; specificul organizării activităților lor, în special achiziționarea diferitelor tipuri de resurse; forța de muncă, financiară, materială circulantă și mijloace fixe; caracteristicile personale ale clienților (reputația), nivelul creditului și solvabilitatea acestora.
Nișele de piață satisfac adesea unele cereri noi sau nesatisfăcute și dau naștere la dezvoltarea de noi tipuri de servicii. Seg-cop face parte întotdeauna dintr-o piață deja formată.
Un concept și mai îngust este „fereastra pieței”. Cel mai adesea, cu ajutorul său, se realizează pătrunderea pe o piață nouă, introducerea unui serviciu bancar complet nou și necunoscut. Este frecvent utilizat de bănci atunci când dezvoltă tactici de marketing internaționale.
2. Identificarea și analiza activităților concurenților. În acest scop, în opinia noastră, este necesar:
a) identificați concurenții potențiali și reali pe fiecare segment de piață („nișă”, „fereastră”). Acestea includ bănci și instituții bancare care oferă servicii similare pe aceleași segmente de piață; băncile și instituțiile bancare care deservesc alte piețe cu servicii similare și invazia acestei piețe este foarte probabilă; bănci care produc servicii de substituție care, dintr-un motiv sau altul, pot înlocui un produs analog;
b) grupează băncile concurenților, de exemplu, în funcție de nivelul diferitelor tipuri de risc pe care le reprezintă pentru banca analizată;
c) efectuează o analiză operațională și prospectivă a activităților concurenților.
3. Analiza eficacității activităților organizațiilor intermediare. Pe baza metodelor de evaluare a experților, funcțiile diferitelor tipuri de intermediari sunt clasificate și se determină eficacitatea activităților lor.
4. Analiza eficienței utilizării diferitelor tipuri de transport de către clienți, în funcție de indicatori precum specificul mărfurilor transportate, distanța dintre producător și consumator etc.
Politica de service. Politica de servicii a unei bănci sau a unei instituții bancare acoperă dezvoltarea unui sistem de decizii legate de alegerea unui client de a cumpăra și utiliza un anumit serviciu bancar. Pentru a dezvolta o politică de servicii, conducerea băncii trebuie să-și analizeze principalele tipuri și să o aleagă pe cea optimă pentru un anumit client și piață, să contureze gama de tipuri de servicii oferite și să rezolve multe probleme organizaționale care apar în procesul de implementare a acesteia, adică formează o strategie de serviciu.
Pentru organizarea corectă a politicii de servicii, în opinia noastră, este necesar:
a) în stadiul dezvoltării de noi servicii bancare:
studiază cererea consumatorilor și starea furnizării de servicii similare de către concurenți;
sistematizează datele colectate și determină diverse opțiuni pentru organizarea serviciilor pentru diferite tipuri de servicii, pentru clienți și piețe diferite, pentru a îndeplini mai pe deplin cerințele cumpărătorilor și a se conforma intereselor băncii;
să efectueze o analiză comparativă a acestor opțiuni;
alege una sau mai multe dintre opțiuni în funcție de interesele clienților și de capacitățile instituției bancare;
b) în perioada post-vânzare pentru furnizarea de servicii bancare:
să evalueze proprietățile consumatorilor unor servicii specifice în procesul de furnizare a acestora;
c) determină alegerea, abordarea de serviciu a managementului băncii, de care depinde eficacitatea strategiei și politicii sale de piață. Ar putea fi:
negativ, și în care serviciul este interpretat nu ca o activitate necesară, ci ca eliminarea conflictelor apărute accidental. Se consideră că nu sunt necesare costurile întreținerii continue. Această abordare duce adesea la o scădere a credibilității băncii;
cercetare, care diferă de negativ prin faptul că cauzele și tipurile de conflicte care apar sunt analizate foarte atent, iar rezultatele sunt utilizate pentru a îmbunătăți în continuare procesul (de exemplu, se acordă o atenție deosebită cauzelor și tipurilor de conflicte, eliminarea lor și metodelor de furnizare servicii bancare specifice);
serviciu ca activitate economică independentăborcan, atunci când rezultatele sunt analizate, conflictele dintre bancă și clienții săi, contrapartide, intermediari, furnizori etc. sunt eliminate;
serviciu plin, care eliberează clientul de toate grijile legate de achiziționarea și utilizarea diferitelor tipuri de servicii bancare;
"o abordare calitate optimă ", care se realizează prin analiza nevoilor reale ale clientului și schimbarea calității serviciilor băncii. Utilizarea abilă a acestei abordări poate oferi băncii profit suplimentar din reducerea costului soluționării diferitelor tipuri de conflicte și extinderea portofoliului de clienți. Un rol deosebit de important aici îl poate avea analiza funcțională a costurilor, care este concepută pentru a crește cantitatea și calitatea proprietăților necesare ale serviciilor și a le minimiza pe cele inutile;
abordare socio-economică, care este probabil cea mai promițătoare abordare, deoarece analizează nu numai capacitățile și nevoile băncii, ci și factorii psihologici și socio-economici care afectează motivația clienților de a achiziționa servicii bancare specifice.
Politica de publicitate. Publicitatea este „orice formă plătită de livrare de bunuri, idei sau servicii de la unul sau mai mulți sponsori”. Activitatea publicitară a producătorului, inclusiv a băncii, este asociată cu stabilirea contactelor între producător și potențialii clienți și contractori.
prestigios, dacă este folosit pentru a forma o imagine pe termen lung a băncii;
public, diseminând informații despre nivelul vânzărilor, specificul serviciului sau un anumit eveniment din activitățile băncii;
explicativ și propagandistic;
informațional, atunci când este necesar să se introducă un nou serviciu pe piață sau să se cucerească un nou segment de piață („nișă”, „fereastră”);
îndemnator, utilizat în etapa de introducere a unui nou serviciu pentru a consolida cererea selectivă;
comparativ;
consolidarea (reminiscentă), cu ajutorul căreia se menține nivelul cererii reale existente a consumatorilor.
Deci, principalele obiective ale băncilor în determinarea strategiei de piață, a politicilor și a tacticii lor sunt de a construi încrederea clienților, de a găsi modalități de a le face să utilizeze serviciile bancare acum (consumator activ) și nu după un timp (consumator-client pasiv), cu ajutorul tuturor pârghiilor politicii de mărfuri și de piață, pentru a aduce clientului informațiile necesare despre produs (serviciu) și primirea beneficiilor pe care clientul însuși le va avea folosind setul de servicii ale unei anumite bănci.
Capitolul 2. Principalele prevederi ale activităților băncii în domeniul pieței serviciilor bancare pe exemplul Sberbank din Rusia
2.1 Caracteristicile generale ale Sberbank din Rusia
Banca de Economii a Federației Ruse ca subdiviziune separată a băncii a fost înființată în 1991. Banca centrală a Federației Ruse a devenit principalul său fondator. Dar este greu de imaginat că până în prezent în Rusia nu exista un sistem de economii și acumulare de depozite. Și dacă te uiți în istorie, atunci prima dintre băncile oficiale de economii ale țării a fost deschisă de Nicolae I în 1841, după aprobarea statutului băncilor de economii. Aceste birouri de numerar au fost create la tezaurul din Sankt Petersburg și Moscova pentru a primi sume mici de la populație. A fost emis un decret corespunzător, a cărui interpretare aproximativă sună cam așa: „pentru primirea unor sume mici pentru păstrare cu o creștere a dobânzii, pentru livrarea de fonduri pentru economisire către oameni prin insuficiența oricărui titlu, într-un mod corect și mod profitabil, solduri mici din cheltuieli, ca rezervă pentru nevoile viitoare ". Mărimea depozitului unic, variind de la cincizeci de copeici la zece ruble, și rata dobânzii la depozit, egală cu patru procente pe an, au fost, de asemenea, precizate. A fost stabilită și ziua acceptării depozitelor - duminică. A fost păstrată o evidență strictă a fondurilor depuse și emise și fiecărui deponent i s-a dat o carte de economii. Chiar și atunci, avea semne de protecție, precum și un număr individual de deponent și un sigiliu de ștampilă. Apropo, cărțile de economii sunt încă numerotate, iar cartea de economii numărul unu a fost în posesia primului deponent, N.A. Christophari, care a fost consilier al instanței la directorul de expediție al Trezoreriei împrumuturilor din Sankt Petersburg și a făcut prima tranșă de zece ruble la banca de economii. Pentru a atrage clienți, au fost deja emise broșuri publicitare privind comoditatea și avantajele păstrării fondurilor într-un cont de economii. Iar acțiunea acestei promoții nu a întârziat să apară. Dacă în 1842 casieria de la Moscova deservea zilnic aproximativ șaptezeci de oameni, până în 1860 servea deja mai mult de 500 de persoane pe zi. Și conturile de economii erau disponibile pentru aproape toate clasele - oficiali militari și civili, negustori și burghezie, țărani și servitori ai gospodăriei.
Aceasta este povestea, iar acum Banca de Economii a Federației Ruse este o bancă modernă universală cu o pondere mare de capital privat, care include și investiții din țări străine. Și în ciuda faptului că principalul fondator, Banca Centrală a Rusiei, deține 60% din acțiuni, peste 240 de mii de persoane juridice și persoane fizice sunt acționari activi ai Băncii de Economii din Federația Rusă. Și această structură a capitalului social al Sberbank din Rusia reflectă doar atractivitatea sa ridicată pentru investiții.
Președintele și președintele consiliului de administrație al băncii este German Gref.
În lumea modernă a instituțiilor financiare foarte dezvoltate, Banca de Economii a Federației Ruse este una dintre cele mai mari din Europa Centrală și de Est. Banca de Economii deține o poziție de lider printre principalele segmente ale pieței financiare rusești și este una dintre cele mai mari douăzeci de bănci în ceea ce privește fluxurile de investiții și volumul investițiilor de capital. În acest moment, banca de economii a Federației Ruse se poate mândri cu adevărat cu rețeaua sa extinsă de sucursale, care ajunge la aproximativ 17 bănci teritoriale, iar numărul sucursalelor din toată țara depășește douăzeci de mii. Filialele Sberbank din Federația Rusă operează și pe teritoriul Ucrainei și Kazahstanului. Astfel, astfel de indicatori la nivel internațional reflectă autoritatea acestei bănci ca fiind cea mai versatilă și dinamică bancă rusă.
Sberbank până în prezent este ideea preferată a Băncii Rusiei, care deține peste 57% din acțiuni. În mare parte datorită sprijinului Băncii Rusiei și creșterii comisioanelor pentru servicii de decontare, Sberbank a reușit să reziste neplății la GKO-OFZ 1998 (la acea vreme, ponderea datoriei publice în activele Sberbank era de 52%, iar portofoliul de credite a reprezentat doar 21% din activele nete) ...
Ca urmare a recentei IPO, investitorii instituționali au obținut 33% din acțiuni, în timp ce persoanele fizice - 5%. În total, banca are 200 de mii de acționari.
În ciuda calității în mod clar a serviciilor pentru clienți, banca este în frunte nu numai în ceea ce privește activele, ci și în numărul conturilor de decontare ale persoanelor juridice. Sberbank controlează 53,4% din piața depozitelor private (cea mai mare parte a depozitelor „fizicienilor” revine așa-numitelor depozite de pensii în ruble). Trebuie remarcat faptul că la începutul anului 2002 ponderea sa era de 71,4%. Scăderea în continuare a cotei de piață ocupate de Sberbank este facilitată în mare măsură de sistemul de asigurare a depozitelor și de creșterea cuantumului compensației de asigurare.
Rețeaua teritorială dezvoltată istoric (aproape 900 de birouri de vânzări) contribuie, de asemenea, la succesul băncii pe piața de creditare cu amănuntul. Volumul împrumuturilor acordate persoanelor fizice este mai mare de 740 miliarde ruble (35% din piață, de aproape 5 ori mai mare decât cota următoarei standarde rusești). 11 milioane de persoane primesc salarii prin Sberbank, 12 milioane de persoane primesc pensii. Sberbank este cel mai mare jucător pe piața valorilor mobiliare guvernamentale și pe piața internă a împrumuturilor interbancare. Pe piața creditelor interbancare, de regulă, este un donator net. Banca are 250 de mii de oameni (salariul mediu este de 25 de mii de ruble, pentru un angajat există aproape 17 milioane de ruble de active).
Activele Sberbank sunt de aproape 4 ori mai mari decât activele VTB și Gazprombank, care urmează - mai mult de 4 trilioane de ruble. Banca este inclusă în TOP-200 cele mai mari bănci din lume în ceea ce privește activele și capitalul. Capitalizare de piață - 85 miliarde de dolari (a crescut de peste 40 de ori în ultimii 5 ani și este acum comparabilă cu capitalizarea grupului bancar francez Societe Generale și Swiss Credit Suisse).
Începând cu 1 iulie 2009 an capitalul social al băncii s-a ridicat la 781,6 miliarde de ruble. Portofoliul de împrumuturi - 5422 miliarde ruble, inclusiv împrumuturile către persoane juridice (cu excepția împrumuturilor interbancare) - 4283 miliarde ruble; depozite de persoane - 2925 miliarde de ruble.
Mărimea activelor la 1 iulie 2009 se ridica la 6.552 trilioane. freca. Profitul bilanțului în prima jumătate a anului 2009 - 7,042 miliarde de ruble.
Sberbank este cea mai mare bancă din Rusia în ceea ce privește volumul tranzacțiilor cu indivizi... Ponderea băncii în soldul total al depozitelor persoanelor fizice în toate băncile comerciale de către 1 decembrie 2008 a reprezentat 52,5%.
2.2 Specificitatea pieței serviciilor bancare a Sberbank din Rusia
Serviciile Sberbank din Rusia furnizate diferitelor segmente de piață Tabelul 2:
|
Persoane private |
Mici afaceri |
Pentru clienții corporativi |
Pentru instituțiile financiare |
|
Investiții și valori mobiliare |
Investiții și valori mobiliare |
relații corespondente împrumuturi interbancare operațiuni de conversie operațiuni de depozit tranzacții cu bancnote operații cu metale prețioase acoperirea riscurilor valutare tranzacții lichidate investiții și valori mobiliare Colectie |
masa 2
Să aruncăm o privire mai atentă la ceea ce oferă Sberbank din Rusia pentru persoane fizice (persoane fizice):
Persoane private.
Împrumuturi
Un cetățean solvent al Federației Ruse în vârstă de 21 de ani sau mai mult îl poate primi, cu condiția ca perioada de rambursare a împrumutului în conformitate cu acordul să fie:
În cazul plăților diferențiate - vine înainte ca Împrumutatul să aibă 75 de ani;
Pentru plățile de anuitate, este limitată la vârsta de lucru a Împrumutatului.
Termenul nu depășește 30 de ani.
a) Locuințe
Ipoteca (avans 20%, 13,5-14,75% pe an, în funcție de durata împrumutului și de mărimea avansului).
Ipoteca + (13,25-14,5% pe an, în funcție de termenul împrumutului și de valoarea avansului).
Standard ipotecar (30% avans, 14,75-15,75% pe an, în funcție de termenul împrumutului și de valoarea avansului).
Pentru imobiliare (15,5-16% pe an, în funcție de durata împrumutului).
Familia tânără
Poate fi primită o familie în care cel puțin unul dintre soți are sub 35 de ani, precum și o familie incompletă (o familie cu un părinte și un copil sau copii) în care mama / tatăl are sub 35 de ani. Plata inițială de la 20% din valoarea proprietății pentru o familie fără copii, de la 15% din valoarea proprietății pentru o familie cu un copil / copii.
Refinanțarea împrumuturilor pentru locuințe (15,25-15,75% pe an, în funcție de termenul împrumutului).
b) Bani
Confidențial - 20%, până la 5 ani. Pentru împrumutații care au un istoric de credit „bun” la Sberbank of Russia sau au un card salarial (depozit) al Sberbank of Russia, fără garanții și garanții.
Încredere (alte regiuni) - 20%, până la 3 ani. Pentru debitorii cu un istoric de credit pozitiv și participanții la proiectele de „salariu” ale băncii, fără garanții și garanții.
Pentru nevoi urgente - 19%, până la 5 ani. Un împrumut cu implicarea obligatorie a garanților - persoane fizice.
Consumator - 20%, până la 5 ani. Împrumutul este acordat cetățenilor solvabili, inclusiv pensionarilor.
Pentru nevoi urgente fără securitate - 22%, până la 5 ani. Împrumut fără garanții și garanții.
Pensie - 19%, până la 5 ani. Se ia în considerare pensia și / sau veniturile la locul de muncă.
Proprietarii de parcele filiale personale - 15,5%, până la 2 și / sau până la 5 ani. Se iau în considerare veniturile din exploatarea unei ferme filiale personale.
Corporate - 14-14,5%, până la 5 ani. Împrumutul este acordat fără a lua în considerare solvabilitatea împrumutatului.
c) Împrumut auto
Împrumut auto - 15-17%, până la 5 ani. Un împrumut pentru achiziționarea unei mașini sau a unui alt vehicul.
Împrumutul auto subvenționat de guvern - o parte a ratei dobânzii stabilite este rambursată prin subvenții guvernamentale. Până la 3 ani. Programul de subvenții de stat vă permite să obțineți un ÎMPRUMUT AUTO la o rată a dobânzii redusă.
Împrumut auto în cadrul programelor de parteneriat cu producătorii auto - o parte a ratei dobânzii este compensată prin acordarea unei reduceri la costul mașinii. Până la 5 ani. Rata dobânzii din contractul de împrumut corespunde ratei în vigoare în bancă pentru acest tip de împrumut.
Împrumut auto (fabrică de credit) - 15-17%, până la 5 ani. Împrumut auto.
d) educație
Împrumut educațional
Suma minimă - Moscova - 45.000 de ruble, alte regiuni de la 15.000 - până la 45.000 de ruble. O perioadă de până la 11 ani, inclusiv perioada de studiu, pentru care există o amânare la rambursarea datoriei principale și rambursarea sumei principale după absolvire, care nu poate depăși 5 ani. Rata dobânzii 12% pe an.
Contribuții
a) Depozite
Condiții de bază - nu este prevăzută posibilitatea retragerii parțiale a fondurilor din depozit.
Deponentul are dreptul de a transfera dobânzile la depozit pe contul de card bancar deschis la bancă.
Pentru deținătorii de depozite de peste 100 de mii de ruble (sau echivalentul în dolari SUA și euro) și cu o perioadă de depozitare de cel puțin un an, este stabilit un serviciu anual gratuit pentru cardurile bancare Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron în primul an de utilizare atunci când deponentul alege opțiunea de a transfera dobânzi pe card.
Depozit Sberbank of Russia (în ruble, dolari SUA, euro)
Contribuția minimă este de 1.000 de ruble, 300 de dolari SUA, 300 de euro. Termenul depozitului este individual, de la 1 lună la 3 ani inclusiv. Rata dobânzii depinde de suma plății inițiale și de durata depozitului. Procedura de calcul al dobânzii - dobânda se calculează la expirarea fiecărei perioade lunare determinată de la data deschiderii unui cont de depozit (de la data prelungirii), precum și la expirarea perioadei principale (prelungite).
Depozit de reaprovizionare a Sberbank din Rusia (în ruble, dolari SUA, euro)
Contribuția minimă este de 1.000 de ruble, 300 de dolari SUA, 300 de euro. Contribuția suplimentară minimă - pentru depozitele în numerar - 1.000 de ruble, 100 de dolari SUA, 100 de euro; la completarea depozitului prin transfer bancar, valoarea contribuției suplimentare nu este limitată. Termenul depozitului este individual, de la 3 luni la 2 ani inclusiv. Rata dobânzii depinde de suma plății inițiale și de durata depozitului. Procedura de calcul al dobânzii - dobânda se calculează la expirarea fiecărei perioade lunare determinată de la data deschiderii unui cont de depozit (de la data prelungirii), precum și la expirarea perioadei principale (prelungite).
Sberbank special din Rusia (în ruble, dolari SUA, euro)
Contribuția minimă este de 30.000 de ruble, 1.000 de dolari SUA, 1.000 de euro. Contribuția suplimentară minimă - pentru depozitele în numerar - 1.000 de ruble, 100 de dolari SUA, 100 de euro; la completarea depozitului prin transfer bancar, valoarea contribuției suplimentare nu este limitată. Termenul depozitului este individual, de la 3 luni la 2 ani inclusiv. Rata dobânzii depinde de valoarea soldului minim și de durata depozitului.
Depozitul prevede posibilitatea de a efectua tranzacții de cheltuieli în cadrul unei sume care depășește suma soldului minim.
Deponentului i se dă dreptul de a crește suma soldului minim pe toată durata depozitului prin încheierea unui acord suplimentar. În același timp, rata dobânzii crește la suma corespunzătoare noului sold ireductibil. Noua rată a dobânzii se aplică din ziua următoare zilei de modificare a valorii soldului minim; nu se efectuează recalcularea dobânzilor acumulate anterior în conformitate cu o gradare a sumei mai mici (sold minim).
Banca de Economii din Rusia (ruble)
Contribuția minimă este de 30.000 de ruble. Contribuția suplimentară minimă - dacă este plătită în numerar - 1.000 de ruble; la completarea depozitului prin transfer bancar, valoarea contribuției suplimentare nu este limitată. Termenul depozitului este de 2 ani. Rata dobânzii depinde de valoarea avansului și crește:
După 365 și 545 de zile de la termenul de depunere. În acest caz, noua rată se aplică începând cu ziua 366 și 546; nu se efectuează recalcularea dobânzii pentru perioadele trecute;
Atunci când valoarea depozitului este mărită prin contribuții suplimentare până la o nouă gradare a sumei. Noua rată a dobânzii se aplică din ziua următoare zilei modificării sumei depozitului; nu se efectuează recalcularea dobânzilor acumulate anterior în conformitate cu o gradare a unei sume mai mici.
Administrator al Sberbank al Rusiei (ruble)
Contribuția minimă este de 10.000 de ruble. Termenul depozitului este individual, de la 2 la 3 ani inclusiv. Rata dobânzii depinde de durata depozitului. Dobânzile sunt calculate la sfârșitul termenului principal (prelungit) al depozitului.
Dă viață (ruble)
Contribuția minimă este de 10.000 de ruble. Termenul depozitului este de 1 an. Rata dobânzii 9,5% pe an.
Nu este prevăzută posibilitatea de completare a depozitului și retragerea parțială a fondurilor din depozit.
În perioada principală (prelungită) a depozitului, din suma dobânzii acumulate după expirarea fiecărei perioade de trei luni, suma dobânzii în valoare de 0,3% pe an este transferată către Fundația de caritate pentru ajutorarea copiilor cu Oncohematologice și alte boli grave „Dați viață”.
Sberbank multicurrency din Rusia
Contribuția minimă este de 5 ruble, 5 dolari SUA, 5 euro. Contribuția suplimentară minimă - pentru depozitele în numerar - 1.000 de ruble, 100 de dolari SUA, 100 de euro. La completarea depozitului prin transfer bancar, valoarea contribuției suplimentare nu este limitată. Termenul depozitului este individual, de la 1 la 2 ani inclusiv.
Universala Sberbank din Rusia
Depozit minim:
Pentru un depozit în ruble - 10 ruble;
Pentru un depozit în dolari SUA - 5 dolari SUA;
Pentru un depozit în euro - 5 euro;
Pentru depozitele în alte tipuri de valute - echivalentul a 5 dolari SUA.
Termenul depozitului este de 5 ani. Rata dobânzii de 0,01% pe an.
b) Conturi
Depozit „La cererea Sberbank din Rusia” (ruble, dolari SUA, euro și alte tipuri de valute).
Contribuția minimă este de 10 ruble, 5 dolari SUA, 5 euro. Pentru depozitele în alte tipuri de valute, suma minimă a plății inițiale este stabilită de băncile teritoriale ale Sberbank din Rusia în mod independent, pentru sucursalele băncii din Moscova este stabilită la o sumă echivalentă cu 5 dolari SUA. Termenul depozitului nu este limitat. Rata dobânzii de 0,01% pe an, indiferent de tipul de monedă. Pentru depozitele în ruble, deschise până la 30 noiembrie 2008 inclusiv, calculul, pornind de la rata dobânzii de 0,01% pe an, se face de la 1 ianuarie 2009. Pentru depozitele în valută străină, deschise până la 9 decembrie 2008 inclusiv, calculul veniturilor, pe baza unei rate a dobânzii de 0,01 pe an, se face de la 11 ianuarie 2009. Dobânzile sunt adăugate la soldul depozitului la sfârșitul fiecărui trimestru calendaristic și la închiderea contului.
c) Pensie
Persoanele care primesc pensii pot deschide un cont:
de la Fondul de pensii al Federației Ruse (organisme teritoriale ale PFR);
de la ministere și departamente care efectuează pensii;
din fonduri de pensii nestatale.
Depozit de pensii al Sberbank din Rusia (ruble).
Contribuția minimă este de 1000 de ruble. Termenul depozitului este individual, de la 3 luni la 3 ani inclusiv. Rata dobânzii depinde de durata depozitului. Pentru deținătorii de depozite cu o perioadă de depozitare de cel puțin un an, se stabilește un serviciu anual gratuit cu un card bancar Sberbank - Maestro "Social" cu serviciu gratuit în primul an de utilizare când deponentul alege opțiunea de a transfera dobânzile către card.
Depozit de reaprovizionare a pensiilor Sberbank din Rusia (ruble).
Contribuția minimă este de 1000 de ruble. Contribuția suplimentară minimă - atunci când faceți numerar - 300 de ruble, la completarea depozitului prin transfer bancar, valoarea contribuției suplimentare nu este limitată. Termenul depozitului este de la 3 luni la 3 ani inclusiv. Rata dobânzii depinde de durata depozitului.
Pensiune - plus Sberbank din Rusia (ruble).
Contribuția minimă este de 1 rublă. Contribuția suplimentară minimă nu este limitată. Termenul de depunere este de 3 ani, 4% pe an. La depozit se acordă dreptul de a efectua tranzacții de debit în limita sumei care depășește suma soldului minim.
Deponentul poate depune și retrage din aceasta o altă monedă decât moneda depozitului.
Carduri bancare
a) Aur
Poate fi emis:
o persoană fizică - un rezident al Federației Ruse, care are un document de identitate, cu vârste cuprinse între 18 și 70 de ani și înregistrat (permis de ședere) pe teritoriul băncii teritoriale;
VISA GOLD / GAS MASTERCARD
VISA GOLD Aeroflot
De fiecare dată când plătiți cu un card de credit Aeroflot Visa Gold de la Sberbank din Rusia, mile bonus sunt creditate în contul dvs. ca membru al programului Aeroflot Bonus de stimulare a pasagerilor. După ce ați câștigat un anumit număr de mile, puteți lua un zbor premiat cu familia sau prietenii dvs. în orice țară din lume unde zboară aeronavele Aeroflot. Pentru fiecare dolar / euro sau 30 de ruble cheltuite (în funcție de moneda contului dvs. de card), veți fi creditat cu 1,5 mile, iar când deschideți un card bancar, veți primi un bonus de bun venit - 1000 de mile.
VISA GOLD "Dă viață"
Copiii din spitale visează să se întoarcă mai devreme acasă. Dar nu toate visele lor se împlinesc. De fiecare dată când plătiți cu acest card, ajutați la realizarea viselor lor.
Fundația Grant Life fondată în 2006 la inițiativa lui Chulpan Khamatova și Dina Korzun.
Scopul Fundației este de a ajuta copiii cu cancer, hematologice și alte boli grave:
Pentru achiziționarea de medicamente scumpe;
Pentru cercetare microbiologică;
Găsirea și activarea donatorilor de măduvă osoasă,
și alte acțiuni medicale necesare.
Sberbank din Rusia se transferă în fondul Gift of Lifedonareîn detrimentul veniturilor lor în valoare de: 50% din taxa pentru primul an de serviciu de card; 0,3% din suma achizițiilor dvs.
Sberbank din Rusia transferă o donație la fondul Gift of Life din contul cardului dvs. în valoare de: 0,3% din suma achizițiilor dvs.
b) Clasic
Poate fi emis:
o persoană fizică - un rezident al Federației Ruse, care are un document de identitate, la vârsta de 18 ani și care are înregistrare (permis de ședere) în zona de servicii a băncii teritoriale;
în unele cazuri - pentru o persoană fizică - un rezident al Federației Ruse, care nu are înregistrare (înregistrare) pe teritoriul serviciului unei bănci teritoriale, precum și pentru o persoană fizică - un nerezident al Federației Ruse. Decizia de a emite un card în aceste cazuri este luată de șeful sucursalei Sberbank din Rusia la locul depunerii unei cereri de card.
VISA CLASSIC / MASTERCARD STANDART
VISA CLASSIC "Masca de aur"
Card bancar internațional Visa Classic "Golden Mask" - un card al Sberbank din Rusia cu sigla organizației autonome non-profit "Golden Mask". Cardul este destinat persoanelor care sunt interesate în mod activ de viața teatrală.
VISA CLASSIC Aeroflot
Programul Aeroflot Bonus
De fiecare dată când plătiți cu un card bancar Visa Classic „Aeroflot” al Sberbank din Rusia, mile bonus sunt creditate în contul dvs. ca membru al programului Aeroflot Bonus de stimulare a pasagerilor. După ce ați câștigat un anumit număr de mile, puteți lua un zbor premiat cu familia sau prietenii dvs. în orice țară din lume unde zboară aeronavele Aeroflot. Pentru fiecare dolar / euro sau 30 de ruble cheltuite (în funcție de moneda contului dvs. de card), veți fi creditat cu 1 milă, iar când deschideți un card bancar, veți primi un bonus de bun venit de 500 de mile.
VISA CLASSIC „Dă viață”
|
v)VISAAeroflot VISA GOLD Aeroflot VISA CLASSIC Aeroflot G)VISAdăruiește o viață VISA GOLD "Dă viață" VISA CLASSIC „Dă viață” e) electronic Poate fi emis: o persoană fizică - un rezident al Federației Ruse, care are un document de identitate, în vârstă de 14 ani și care are înregistrare (permis de ședere) în zona de servicii a băncii teritoriale; în unele cazuri - unui individ rezident al Federației Ruse care nu are înregistrare (permis de ședere) pe teritoriul serviciului unei bănci teritoriale, precum și unei persoane fizice care nu este rezident al Federației Ruse. Decizia de a emite un card în aceste cazuri este luată de șeful sucursalei Sberbank din Rusia la locul cererii de card. Sberbank - MAESTRO / Sberbank VISA ELECTRON Sberbank - MAESTRO „Student” Condiții pentru obținerea unui card: Poate fi eliberat elevilor și studenților din instituțiile de învățământ secundar specializat și superior și studenților absolvenți, indiferent de forma de studiu (cu normă întreagă, seara, cu jumătate de normă) - persoanelor fizice (atât rezidenți, cât și nerezidenți ai Federației Ruse ) care au împlinit vârsta de 14 ani și care au un document de identitate. Cardul poate fi eliberat atât de o bancă regională, în zona de servicii a cărei instituție de învățământ în care se află clientul se află, cât și de o bancă regională, în zona de servicii a cărei client este înregistrat ( înregistrat). Poate fi emis: o persoană fizică care are dreptul să primească o pensie (pentru bătrânețe, în cazul pierderii unui susținător, pentru invaliditate etc.), precum și diverse prestații sociale, subvenții și alte prestații sociale, care a împlinit vârsta de 14 ani , care are un document de identitate și este înregistrat (înregistrare) în zona de servicii a băncii teritoriale; în unele cazuri - pentru o persoană fizică - un rezident al Federației Ruse, care nu are înregistrare (înregistrare) pe teritoriul serviciului unei bănci teritoriale, precum și pentru o persoană fizică - un nerezident al Federației Ruse. Decizia de a emite un card în aceste cazuri este luată de șeful sucursalei Sberbank din Rusia la locul cererii de card. Sberbank - MAESTRO "Momentum" Cardul „Momentum” Sberbank-Maestro este emis în temeiul Acordului bancar universal. Cardul nu conține informații despre numele și prenumele clientului; cardul este emis în momentul solicitării clientului. la toate punctele de vânzare cu amănuntul și de service marcate cu sigla Maestro pentru o sumă care nu depășește 100 de mii de ruble pe zi; retragerea / acceptarea numerarului se efectuează exclusiv în sucursale și bancomate ale Sberbank din Rusia; aceste operațiuni nu se efectuează în sucursale și bancomate ale altor bănci. Tranzacțiile cu cardul se efectuează cu introducerea obligatorie a codului PIN. f) Social Sberbank - MAESTRO "Social" Cartea socială a regiunii Astrahan „CARTEA SOCIALĂ” este un card de plastic multifuncțional personalizat care este emis unui rezident al regiunii care este beneficiar și servește ca instrument personal pentru confirmarea automată a drepturilor de a primi beneficii și pentru contabilizarea furnizării lor efective. Categoria privilegiată a cetățenilor este cetățenii care au dreptul de a primi măsuri de sprijin social de la stat pe baza documentelor de primire a măsurilor de sprijin social, întocmite în unitățile de protecție socială a populației. Carte socială unificată a teritoriului Krasnoyarsk Cardul social unificat al teritoriului Krasnoyarsk este un program comun al guvernului teritoriului Krasnoyarsk și al băncii Siberiană de Est a Sberbank din Rusia. Cardul social unificat al teritoriului Krasnoyarsk este un card multifuncțional din plastic personalizat, care se eliberează unei persoane îndreptățite să primească măsuri de sprijin social în conformitate cu legislația Federației Ruse și a teritoriului Krasnoyarsk. Emiterea unui card și întreținerea unui cont bancar al cardului social unificat al teritoriului Krasnoyarsk se efectuează absolut este gratuit. Cardul social unificat al teritoriului Krasnoyarsk face posibilă utilizarea acestuia ca certificat electronic unificat pentru obținerea beneficiilor corespunzătoare (în prezent, un bilet de călătorie unificat). Împreună cu acesta, este un card bancar cu drepturi depline care poate fi utilizat ca instrument de plată care înlocuiește numerarul în toată Federația Rusă. g) Credit Condiții de primire: Un card de credit Visa sau MasterCard al Sberbank din Rusia este distribuit prin intermediul unei oferte specifice clienților băncii. În plus, puteți obține un card cu o limită de 20.000 de ruble dacă se ia o decizie de a emite un „împrumut de încredere” în valoare de peste 100.000 de ruble de către o sucursală a băncii din Moscova. h) Sbercard Avantajele cardului: Sistem de securitate impecabil bazat pe tehnologia microprocesorului și alocarea de către utilizator a parolelor utilizatorului; emiterea promptă a cardului - în câteva minute după contactarea unei sucursale a Sberbank din Rusia; capacitatea de a efectua tranzacții off-line (fără comunicare cu banca); capacitatea de a completa din nou contul și de a reflecta fondurile pe card în timp real; reducerea costului serviciului anual la utilizarea cardului pentru mai mult de 1 an; o infrastructură largă pentru deservirea cardurilor SBERCARD ORPS ale Sberbank din Rusia. Investiții și valori mobiliare a) Serviciul de custodie Sberbank din Rusia oferă o gamă largă de servicii de custodie, inclusiv: deschiderea tuturor tipurilor de conturi de valori mobiliare necesare contabilității și transferului de drepturi pentru valorile mobiliare rusești și străine; stocarea și contabilitatea drepturilor de proprietate asupra valorilor mobiliare, inclusiv stocarea și contabilitatea valorilor mobiliare documentare / fără capital propriu; efectuarea de operațiuni de depozitare a tranzacțiilor cu valori mobiliare, inclusiv utilizarea conturilor de depozit corespondente ale Sberbank din Rusia în centrele internaționale de compensare și decontare Clearstream Banking și Euroclear Bank; efectuarea operațiunilor cu cambii ale Sberbank din Rusia: acceptare pentru depozitare și contabilitate, transferuri de depozitare pe conturi în sistemul contabil de depozitare al Sberbank din Rusia, schimb și răscumpărare a cambiilor; grevare cu obligațiile de valori mobiliare: înregistrarea și contabilitatea operațiunilor de gaj; acțiuni corporative ale emitenților: consolidare, conversie, divizare, participare la adunările acționarilor prin procură; plata veniturilor din valori mobiliare, răscumpărarea valorilor mobiliare și cupoane de valori mobiliare. b) Bursa Managementul încrederii Pentru companiile și persoanele fizice care au resurse gratuite și care doresc să le investească în instrumentele pieței bursiere rusești, dar care nu au capacitatea de a o face singure, Sberbank of Russia oferă gestionarea individuală a încrederii în valori mobiliare și fonduri de investiții în valori mobiliare. Administrarea trustului este înțeleasă ca executarea de către Bancă în interesul clientului a tranzacțiilor de cumpărare și vânzare cu valori mobiliare transferate către administrarea trustului. Banca nu este proprietarul activelor care i-au fost transferate sau primite în procesul de gestionare a încrederii - ele, la fel ca toate veniturile primite din administrarea încrederii minus costurile administrării încrederii, sunt proprietatea clientului. Cuantumul remunerației băncii depinde de rezultatele financiare ale managementului trustului, prin urmare, interesele clientului și ale băncii coincid: acestea constau în creșterea valorii activelor deținute în trust. Printre posibilele obiecte de investiții: obligațiuni sub-federale și municipale, acțiuni și obligațiuni ale întreprinderilor ruse, titluri de participare emise de rezidenți ai Federației Ruse, denominate în valută străină. Obiectele de investiții specifice și cota lor în portofoliul de investiții sunt convenite de client și Bancă și înregistrate în Declarația de investiții, ale cărei dispoziții sunt obligatorii pentru Bancă. Banca stabilește suma minimă a fondurilor (valoarea de piață a valorilor mobiliare) acceptate pentru administrarea individuală a trustului. Servicii de intermediere Sberbank of Russia oferă clienților săi servicii de intermediere pe principalele burse rusești. Clienții noștri au posibilitatea de a efectua tranzacții Bursa de valori MICEX (acțiuni, obligațiuni corporative, municipale și sub-federale), Schimb valutar interbancar din Moscova (obligațiuni de împrumut federal și obligațiuni ale Băncii Rusiei), Bursa de valori din Sankt Petersburg (acțiuni ale OJSC Gazprom). Clienții au o varietate de opțiuni pentru interacțiunea cu brokerul: utilizarea sistemului de tranzacționare pe internet al Sberbank din Rusia; depunerea personală a cererilor la locul de comunicare; depunerea cererilor prin telefon. Imagini analitice c) Facturi și certificate Bilete la ordin ale Sberbank din Rusia A transporta o cantitate mare de bani cu dvs. nu este doar incomod, ci și destul de periculos, mai ales dacă trebuie să transportați bani în altă regiune sau să plătiți pentru o achiziție scumpă. Sberbank of Russia vă oferă un document financiar și de decontare universal și fiabil - un bilet la ordin. Biletele la ordin ale Băncii pot fi utilizate atât pentru decontări rapide, cât și ca mijloc de acumulare a fondurilor - un bilet la ordin cu dobândă prevede acumularea dobânzilor, a căror valoare depinde de valoarea și perioada de circulație a acesteia. În plus, o cambie poate deveni o garanție pentru obținerea unui împrumut. Certificate de economii ale Sberbank din Rusia Pentru a plăti certificatul, trebuie să contactați unitatea structurală a Băncii (Departamentul Operațiuni al Băncii, Departamentul Operațiuni (Departamentul), birou suplimentar, casierie operațională în afara casieriei băncii teritoriale, sucursală a Băncii), efectuând operațiuni cu acestea valori mobiliare, în regiunea dvs. cu pașaport sau cu alt document de identitate și prezentați un certificat. Acest lucru se poate face atât după expirarea termenului stabilit de termenii certificatului de economii, cât și înainte de termen. În momentul rambursării, veți primi suma depozitului și venitul din certificat. În cazul în care ați prezentat un certificat de plată în perioada prescrisă, venitul va fi calculat în conformitate cu rata dobânzii indicată în certificat. În cazul plății anticipate, dobânda va fi calculată la rata stabilită de bancă pentru depozitele la vedere. d) fonduri mutuale(fonduri comune) Serviciu a) SBERB@ Nc Banca mobilă Bancă mobilă pentru depozite Sberbank ONL @ YN b) Plăți Acceptarea plăților în numerar se efectuează în conformitate cu procedura și condițiile pentru implementarea transferurilor de bani (plăți) de către diviziile structurale ale Sberbank din Rusia în numele persoanelor fizice fără deschiderea conturilor bancare în moneda Federației Ruse, la prezentare document de identitate. Acceptarea plăților în numerar de către bancă se efectuează pe baza unor forme de documente de plată cu cerințele completate necesare pentru transferul plăților la destinație: formularul PD-4sb (impozit) - o formă de document de plată pentru auto-procesarea plăților către buget; formularul PD-4 - o formă a unui document de plată pentru auto-procesarea oricăror tipuri de plăți (cu excepția plăților către buget). Puteți obține formularele de la orice sucursală a Sberbank din Rusia sau completați direct pe site-ul băncii și le puteți tipări. În plus, plățile se fac pe baza unor forme de documente de plată elaborate de organizația beneficiară în mod independent. La acceptarea plăților în numerar în favoarea organizațiilor destinatarilor care utilizează tehnologia de facturare, clientul emite un ordin de verificare. c) Colectare Sberbank din Rusia vă invită să utilizați serviciile serviciului de colectare al băncii pentru a vă transporta obiectele de valoare și numerarul. Angajații special pregătiți ai serviciului de colectare, înarmați cu arme ușoare de luptă, vă vor livra bunurile de valoare într-o mașină blindată la bancă sau de la o sucursală a Sberbank din Rusia la adresa pe care ați specificat-o. Siguranța transportului este garantată de prezența unui sistem de control pentru deplasarea vehiculelor colectoare. În plus, Banca poartă întreaga responsabilitate față de client cu privire la suma reală a încasării. d) Rambursarea valorilor mobiliare e) Loterii f) Primirea de venituri g) Plăți DIA Traduceri a) Transferuri interne b) Transferuri externe c) BLITZ În Rusia - suma maximă este de 500.000 de ruble, taxa de transfer este de 1,75% din suma de transfer. Pentru Kazahstan și Ucraina - suma maximă este de 5.000 de dolari SUA (sau echivalentul în ruble, euro), costul este de 1% din suma transferului. Acord bancar universal Următoarele servicii sunt reglementate prin acord: emiterea și menținerea conturilor de carduri bancare internaționale; deschiderea și deservirea depozitelor; deschiderea și menținerea conturilor metalice anonimizate; închirierea unei bănci individuale în condiții de siguranță; efectuarea de tranzacții pe conturi de card și depozite ale clienților prin canale de servicii la distanță (prin dispozitivele de autoservire ale băncii, sistemul Sberbank Online, Banca mobilă, Centrul de contact al băncii); servicii de depozitare, servicii de intermediere. Cash și cecuri de călătorie a) Operațiuni de schimb valutar b) Cecuri de călătorie 9. Metale prețioase și monede a) Metalele prețioase Pe piața cu amănuntul a metalelor prețioase, Sberbank din Rusia oferă următoarele servicii: deschiderea și menținerea conturilor metalice nealocate în aur, argint, platină și paladiu; acordarea de împrumuturi în aur, argint, platină și paladiu participanților profesioniști de pe piața metalelor prețioase (inclusiv companiilor de bijuterii și antreprenorilor individuali); vânzarea și cumpărarea de metale prețioase sub formă impersonală (folosind conturi metalice anonimizate), lingouri standard și măsurate, inclusiv lingouri de aur (cântărind de la 1 la 1000 grame), argint (cântărind 50, 100, 250, 500 și 1000 grame), platină ( cântărind 5, 10, 20, 50, 100 grame), paladiu (cântărind 5, 10, 20, 50, 100 grame) fabricat de rafinării și corespunzător standardelor de stat și internaționale rusești; vânzarea și cumpărarea de monede comemorative și de investiții din metale prețioase: monede rusești emise din 1980 în URSS și Federația Rusă din aur, argint, platină și paladiu, precum și monede străine. b) Monede din metale prețioase Volumele mari de vânzări sunt obținute datorită muncii active a Sberbank din Rusia de a extinde gama de monede oferite clienților noștri, în primul rând pentru cadouri și suveniruri. În acest scop, banca cooperează fructuos cu Banca Rusiei, precum și cu aproape toți cei mai mari emitenți și monete din lume, inclusiv din Australia, Polonia, Noua Zeelandă, Germania, China și o serie de alte țări. Ca rezultat al strânsei colaborări a băncii cu partenerii, au fost prezentate pe piața rusă monede, în fabricarea cărora a fost utilizată tehnica aplicării unui model de culoare și aurirea fragmentelor individuale, monede 3D cu posibilitatea unei demonstrații volumetrice a imagine principală, monede în designul cărora s-a folosit incrustat cu cristale Swarovski. Mai mult, multe monede sunt vândute în cutii de cadouri special concepute pentru ele. 10. Închirierea seifurilor Banca prestează servicii pentru leasing: seifuri individuale; seifuri individuale pentru stocarea automată a obiectelor de valoare ale clientului; seifuri individuale pentru notari; seifuri individuale pentru așezări; seifuri individuale pentru decontări pe tranzacții imobiliare; și oferă, de asemenea, servicii de acces la un seif individual pentru un cerc extins de persoane. 2.3 Perspectivele dezvoltării Dorința de a reduce costurile de timp și de a simplifica procedura de deservire a clientului băncii a condus la utilizarea tehnologiilor informaționale moderne în domeniul serviciilor bancare. În prezent, este imposibil să desfășoare afaceri, inclusiv servicii bancare, fără acces la rețeaua mondială de calculatoare - Internetul. În vara anului 2007, o serie de bănci mari au comandat cercetări pe scară largă și dezvoltarea strategiilor de promovare pe internet către companiile rusești de top. Este posibil ca anul viitor să vedem băncile concurând pentru conducerea pe Internet. Baza unei prognoze atât de îndrăznețe este oferită de statisticile aderării Rusiei la World Wide Web. În 2007, numărul utilizatorilor zilnici de internet din Rusia a depășit cifra semnificativă din punct de vedere psihologic de 10 milioane. În general, aproximativ 28 de milioane de ruși folosesc internetul cu una sau alta frecvență. În Rusia, serviciile bancare sunt utilizate mai mult sau mai puțin activ de aproximativ 35-40 de milioane de oameni. 28 de milioane dintre ei sunt utilizatori de Internet. Majoritatea aparțin straturilor sociale bogate și active, adică, în ochii bancherilor, sunt publicul țintă optim. Aceasta înseamnă că banca este separată de imensa armată de clienți potențiali și reali printr-o singură apăsare a unui buton de computer. Conform cifrelor oficiale, aproape 89% dintre managerii băncilor consideră că Internetul este unul dintre cele mai eficiente instrumente pentru promovarea produselor bancare cu amănuntul. Practica confirmă, de asemenea, această evaluare: în ultimii doi ani, site-urile au încetat în cele din urmă să fie accesorii de modă pentru bănci, devenind un mijloc de comunicare cu clienții la fel de important ca birourile și centrele de apeluri suplimentare. Mai mult, în băncile mari, pe baza site-urilor web și a serviciilor de telefonie, ele formează centre de contact unificate, ceea ce aduce internetul la un nivel superior în ierarhia priorităților bancare. Odată cu popularitatea crescândă a internetului ca sursă de informații, au apărut portaluri serioase de internet care oferă utilizatorilor date de înaltă calitate și verificate, ca urmare, încrederea utilizatorilor în informațiile de rețea este în creștere. Și acum vedem nu numai extinderea, ci și diversificarea acestei piețe, apariția propriilor nișe printre participanții săi. Astăzi, nivelul de dezvoltare a portalurilor de internet independente se apropie treptat de limita naturală, cu ajutorul lor este destul de ușor să determinați singuri o bancă cu cele mai favorabile condiții pentru orice produse, viitorul aparține portalurilor destinate în primul rând clienților băncii. Potrivit IMA-Consulting, 25% dintre oameni caută informații despre bancă pe internet, pe baza cărora iau decizii. Acest lucru este valabil mai ales în situațiile legate de alegerea împrumuturilor. Potrivit participanților la piață, procesele de legare a informațiilor și a întreprinderilor intermediare pe piața creditului au început deja: brokerii și supermarketurile financiare înțeleg, de asemenea, că Internetul devine principalul instrument de promovare. Pe lângă funcția de informare, Internetul începe să joace un rol tot mai mare ca mijloc de plată. Potrivit observatorilor, unul dintre motive este reticența reprezentanților clasei de mijloc și a oamenilor de afaceri de a petrece timp vizitând birouri și stând la coadă cu pensionarii și lucrătorii invitați. În plus, unele bănci au introdus sisteme care vă permit să vă gestionați contul nu numai de pe computerele echipate cu programe speciale și un adaptor (aceasta a fost baza tehnică a primelor versiuni de internet banking), ci și într-o versiune ușoară prin intermediul sistemului a conturilor personale ale clientului pe site-ul băncii. Aceasta este o revoluție fundamentală în avansarea serviciilor bancare pe internet. În primul rând, clientul nu mai trebuie să suporte costuri suplimentare pentru a stăpâni serviciile bancare pe internet și, în al doilea rând, are ocazia să-și acceseze contul nu numai de pe un computer specific. Și odată cu proliferarea computerelor de buzunar - PDA-uri - acest lucru face posibilă contactarea băncii în aproape orice punct din spațiu și timp. Potrivit Goskomstat, astăzi mai mult de 2% dintre ruși (aproape 4% la Moscova) folosesc internetul ca instrument deplin al comunicațiilor bancare. Experții consideră că în următorii patru-cinci ani, această cifră ar putea crește la 20%. Internet Bank permite gestionarea online la distanță a contului clientului. Folosind Internet Bank, puteți deschide un cont sau un depozit în orice moment, puteți transfera bani între conturile dvs. sau într-un cont la o altă bancă, puteți obține informații despre conturi, soldurile acestora și tranzacțiile contului, puteți gestiona banii din contul dvs. în străinătate. Serviciile de decontare și numerar sunt furnizate persoanelor juridice prin intermediul sistemului bancar pe internet. Acest sistem vă permite să efectuați diferite tipuri de documente de plată ale clienților, să schimbați mesaje de orice format, să furnizați extrase de cont și alte informații. Faptul este că fiecare fenomen are propriile sale argumente pro și contra. O problemă mai fundamentală care inhibă dezvoltarea serviciilor bancare și a internetului este securitatea. Această problemă este internațională, deoarece multe resurse sunt încă vulnerabile la fraudatori și hackeri. Această vulnerabilitate împiedică semnificativ progresul internetului în mediul bancar, deoarece există o anumită neîncredere asociată cu securitatea tranzacțiilor financiare și a informațiilor de pe internet. Pe lângă problemele generale din Rusia, dezvoltarea internetului este împiedicată de probleme specifice. De exemplu, distanțe uriașe, care în principiu exclud posibilitatea creării unei rețele bancare dense. Astfel, având în vedere introducerea tehnologiei informației în sectorul bancar, putem caracteriza această direcție drept una dintre prioritățile din etapa actuală de formare și dezvoltare a pieței serviciilor bancare din Rusia. |
Concluzie
Băncile sunt una dintre verigile centrale din sistemul structurilor de piață. Dezvoltarea activităților lor este o condiție necesară pentru crearea reală a unui mecanism de piață. Procesul de transformare economică a început cu reforma sistemului bancar. Această zonă se dezvoltă în mod dinamic astăzi. Multă vreme, băncile au fost organe de stat și au acționat ca una dintre „structurile de sprijin” ale sistemului de comandă administrativă pentru gestionarea economiei. Ca urmare a organizării operațiunilor bancare, țara a pierdut tradițiile și experiența băncilor rusești. Astăzi, construind o economie de piață, suntem forțați să ne recuperăm. Este necesar într-un timp scurt să se atingă nivelul nivelului mondial modern al organizării bancare.
Băncile îndeplinesc diverse funcții și intră în relații complexe între ele și alte subiecte ale vieții economice. Aceștia sunt angajați în aproape toate tipurile de tranzacții de credit, decontare și financiare legate de deservirea activităților economice ale clienților lor. Recent, băncile desfășoară din ce în ce mai activ operațiuni necaracteristice pentru acestea, pătrunzând în domeniul netradițional pentru sectorul bancar al antreprenoriatului financiar, inclusiv operațiuni cu valori mobiliare, leasing și factoring și alte tipuri de servicii de credit și financiare, extinzând în mod constant gama și îmbunătățind calitatea serviciilor oferite, concurând pentru atragerea de noi clienți promițători. O trăsătură caracteristică a băncilor comerciale, care le deosebește de băncile de stat de nivel secundar și de cooperativele de credit, este că scopul principal al activităților lor este de a obține profit (acesta este „interesul lor comercial” în sistemul relațiilor de piață) .
Astăzi, o bancă comercială este în măsură să ofere clienților săi până la 200 de tipuri de diverse produse și servicii bancare. Trebuie avut în vedere faptul că nu toate operațiunile bancare sunt prezente zilnic și utilizate în practica unei anumite instituții bancare (de exemplu, decontări internaționale sau operațiuni fiduciare). Dar există un anumit set de bază, fără de care banca nu poate exista și nu funcționează normal (acceptarea depozitelor, efectuarea plăților și decontărilor în numerar, emiterea de împrumuturi). Și acest lucru este tipic pentru toate țările dezvoltate. Există o tendință generală spre specializare în operațiuni mai profitabile.
Lista surselor utilizate
Beloglazova G. N. Banking. - M.: Nauka, 2006.
Aleskerov S.I., Zemlin A.I., Olkhovskaya N.P. Drept bancar. Atelier: Ghid de studiu. - M.: Economie, 2003.
Balobanov A. Bănci și servicii bancare: manual pentru universități, ediția a II-a. - SPb.: Peter, 2007, p. 7 - 21
Banca: manual. Ed. Beloglazova G.N., Krolivetskaya P.L. - SPb.: Peter, 2008, p. 13-14
Zharkovskaya EP, Arends IO .. Banking. - M.: „Omega-L”, 2007, p. 15 - 36
Krolivetskaya L. P., Beloglazova G. N. Banking: Manual pentru universități. - SPb.: Peter, 2003, p. 11 - 30
Lavrushin O.I., Afanasyeva O.N., Kornienko S.L. Servicii bancare: sistem modern de creditare - M.: KnoRus, 2007, p. 28
Bancar / ed. Kolesnikova V.I., Krolivetskoy L.P. - M., Finanțe și statistici, 2004. - 410p.
Glushkova N. Banking. - M, 2005 .-- 432s.
Guryanov S.A. Marketing servicii bancare / Editat de Dr. Ști., Profesor Tomilov B. B. - M.: Yurayt - Editura, 2005. - 320s.
Maksyutov A.A. Fundamentele bancare. - M.: Infra - M, 2005.
Tedeev A.A. Servicii bancare electronice. - SPb.: "Norma", 2007. - 129 p.
Ostrovskaya OM Banking. - M.: Serviciul de presă 2003, pp. 18 - 22
Kagarlitskiy B. Rupere globală. // Revista „Banii noștri”, 2008, nr. 11 (57), pp. 12-16
Bubnov L.N. Una dintre posibilitățile de stabilizare a pieței monetare rusești. „Contabilitate și bănci”. - Nr. 1, 2003.
Sarkisyants A. Despre rolul băncilor în economie. // Probleme economice. - 2003, nr. 3, p. 11
Mekhryakov V.D. Furnizarea de servicii bancare // Servicii bancare. - 2007.- Nr. 08. - S. 17.
Gospodarchuk G. G. Despre dezvoltarea sistemului bancar rusesc // Servicii bancare. - 2006.- №10. - S. 10.
Accesibilitatea serviciilor bancare: cum se realizează un echilibru al intereselor // Activități bancare la Moscova. - 2007. - Nr. 3. - S. 12 - 21.
http://www.sbrf.ru.
2.2 Investiții activitate borcan pe piața valori mobiliare, tehnica de gestionare a portofoliului de acțiuni borcan Linie strategică Sberbank Al Rusiei este ... dar, de asemenea, vă permite să cuceriți noi poziții pe piața bancar Servicii... Cu toate acestea, pentru a crește ...
... Servicii; - justifică principalul direcții pentru îmbunătățirea formării și dezvoltării piaţă imobiliare Servicii... Obiectul cercetării este piaţă imobiliare Servicii pe exemplu... furnizarea activitate subiecte piaţă imobiliare în zone creație și ...
... . Principalul directii Activități borcan: Comercial bancar operațiuni: asigurare Servicii corporativ ... Sberbank Al Rusiei poziții comerciale universale borcan păstrând specializarea și conducând poziţie pe piața cu amănuntul bancar Servicii ...
