Creșterea inflației și scăderea monedei naționale în Rusia duce la o scădere a venitului familiei. Acest lucru nu permite administrarea corectă a împrumutului. Cetățenii care nu își pot face față datoriei caută modalități de a rezolva problema.
Odată cu apariția banilor „în plus”, alegerea cade de obicei în favoarea datoriilor. Și apare o întrebare firească, ce este mai bine de făcut, pentru a reduce mărimea împrumutului sau valoarea plății?
Cum să optimizați plata
La nivel legislativ, interdicțiile privind obligațiile au fost eliminate. O persoană care dorește să depună o sumă mare de bani sau să închidă complet conturi de credit poate să nu ceară permisiunea, deși va trebui totuși scrisă o cerere.
Procedura de răscumpărare este următoarea:
O astfel de procedură poate fi efectuată cel puțin în fiecare lună. Și există 2 modalități de rambursare anticipată parțială:
Experții financiari sunt de acord că ambele operațiuni sunt benefice pentru clienți, dar cu cât valoarea contribuției este mai mare, cu atât familia va cheltui mai puțini bani. Acest lucru se întâmplă din motivul că dobânda indicată în contract nu se percepe pe suma pe care ați împrumutat-o inițial, ci pe suma pe care ați rămas de plătit.
Care este beneficiul
În orice caz, rușii economisesc dobânzi, comisioane, asigurări și așa mai departe. Dar trebuie să acționați în acest fel dintr-o situație de viață:
Cu alte cuvinte, dacă doriți să reduceți suma totală de bani pe care trebuie să o plătiți în general, atunci cu siguranță trebuie să reduceți perioada contractului. Cu cât dobânda va acumula mai puțin timp pentru fondurile pe care le-ați luat, cu atât mai bine.
Dar dacă trebuie să reduceți povara bugetului familiei aici și acum, atunci este mai bine să alegeți rambursarea anticipată în ceea ce privește modificarea unei anumite rate lunare. Pentru mulți, chiar și o diferență de 2-3 mii va fi foarte vizibilă.
Ce te va mai ajuta? Anularea asigurării. Poate fi utilizat pentru prima dată de la semnarea contractului, precum și sub rezerva rambursării anticipate integrale a datoriei.
De exemplu, dacă ați plătit pentru servicii de asigurare timp de 12 luni și plănuiți să plătiți în 8, atunci pentru restul de 4 ar trebui să vi se ramburseze.
Citirea termenilor contractului
Unele bănci oferă posibilitatea de a alege dintre aceste două instrumente financiare, iar o persoană decide ce este mai aproape de el. Iar jucătorii majori din sectorul bancar, precum Sberbank of Russia PJSC, Home Credit Bank JSC, Renaissance Credit JSC și alții, dimpotrivă, permit doar reducerea plății, lăsând termenul neschimbat.
Este posibil să obligați creditorul să vă ofere exact opțiunea care vă este benefică? Din pacate, nu. Nicăieri în legislație nu este prescrisă o asemenea obligație a băncii, este dreptul ei, dar să vă cunoaștem sau nu, această decizie va fi individuală în fiecare caz.
În unele cazuri, este mai bine să reduceți imediat perioada de serviciu a datoriei. Deci, o tranșă anticipată de 100.000 de ruble va reduce împrumutul de 1 milion de ruble timp de câteva luni. Acest lucru poate fi văzut chiar și atunci când utilizați un calculator de împrumut, dintre care sunt atât de multe pe net.
| CALCULAȚI CREDIT: | |
| Rata % pe an: | |
| Termen (luna): | |
| Suma creditului: | |
| Plata lunara: | |
| Plătiți în total: | |
| Plata în exces a unui împrumut | |
| aplica | |
Puteți utiliza calculatorul nostru avansat cu posibilitatea de a crea un program de plată și de a calcula rambursarea anticipată la
Este posibil să fi experimentat deja că băncilor nu le plac rambursările anticipate ale împrumuturilor mai puțin decât datoriile. Și acest lucru este de înțeles. La urma urmei, dacă înainte de timp, acest lucru duce la o scădere a profitului băncii din cauza recalculării dobânzii. Cu cât împrumutatul rambursează mai repede datoria, cu atât plătește mai puțin banca în exces.
Până în 2011, rambursarea anticipată a unui împrumut pentru locuințe a fost neprofitabilă pentru împrumutat în condițiile contractului. Dorința de a scăpa de robia prin datorii presupunea amenzi și chiar comision pentru depunerea banilor în cont. Dar astăzi, din cauza modificărilor din Codul civil al Federației Ruse, astfel de sancțiuni sunt ilegale. Și totuși, băncile încearcă prin orice mijloace legale să se asigure că clientul plătește ipoteca în toată perioada stabilită. Următoarele metode sunt adesea folosite.
■ Se stabilește un moratoriu privind plata anticipată a împrumutului - se stabilește o perioadă de timp în care rambursarea integrală este imposibilă.
■ Adesea, banca solicită o cantitate imensă de documente care sunt fizic foarte greu de colectat.
■ Pot fi impuse penalități la care s-a renunțat mai devreme prin lege dacă împrumutatul notifică banca rambursării anticipate, dar nu plătește data scadentă.
Beneficiul rambursării anticipate depinde în întregime de termenii acordului cu banca și de schema de plată. Avem un sistem de calcul al anuității aproape peste tot, când suma datoriei și a dobânzii este convenită în avans, iar plătitorul face lunar aceeași sumă. Însă puțini oameni știu că, în același timp, datoria purtătoare de dobândă este rambursată la început și abia apoi se reduce suma principală a împrumutului. Astfel, rambursarea anticipată mai aproape este puțin probabil să fie profitabilă. La urma urmei, dobânda va fi deja plătită, iar valoarea datoriei creditare practic nu se va modifica.
Acest lucru este valabil și pentru alte tipuri de creditare - aproape peste tot este prevăzută pentru rambursarea, în primul rând, a dobânzii și numai apoi - a datoriei principale. Așadar, dacă doriți să vă luați rămas bun de la datoria față de bancă din timp, ar trebui să acționați cât mai repede posibil.
Înainte de a decide, analizați avantajele și dezavantajele rambursării anticipate.
pro
Minusuri
Dacă treceți înainte de program, continuați cu următorul plan.
■ Studiați cu atenție termenii contractului, și anume paragraful în care sunt prescrise condițiile de rambursare anticipată. Desigur, este întotdeauna mai bine să faceți acest lucru în etapa de semnare. Însă dacă contractul a fost încheiat cu mult timp în urmă și ai achitat împrumutul de câțiva ani, merită totuși recitit punctele necesare.
■ Anunțați banca în avans cu privire la intenția dumneavoastră de a închide împrumutul înainte de termen. Acest lucru trebuie făcut în termen de o lună și în scris. Cererea trebuie să conțină numărul contractului, suma și data rambursării anticipate.
■ Înainte de a plăti, solicitați un document care să confirme datoria rămasă cu dobândă la data curentă.
■ Cel mai bine este să depuneți bani prin casieria băncii, unde puteți afla mai întâi suma exactă a datoriei și puteți plăti cu exactitate suma necesară.
■ După ce ați creditat fonduri în cont, trebuie să obțineți un certificat de rambursare a datoriei - ca dovadă că banca nu mai are pretenții la împrumut.
Puteți rambursa nu întregul împrumut, ci o parte din acesta înainte de termen. Este necesară notificarea băncii în prealabil cu privire la intenția de a depune o sumă mai mare decât plata lunară stabilită. În acest caz, are loc o recalculare și împrumutatului i se propune să aleagă: o reducere a sumei plății sau o reducere a termenului împrumutului. Beneficiul se dezvăluie în funcție de scopul rambursării parțiale - pentru a plăti mai rapid, economisind dobândă, sau pentru a reduce povara bugetului familiei, reducând valoarea plății.
Când este nevoie de bani, ne gândim doar la cum să obținem un împrumut. Dar despre rambursarea împrumutului, de regulă, nu există întrebări. Se pare că este destul de simplu - mă voi duce și plâng. Dar cum, când, unde și în ce măsură? Astfel, deja în stadiul de obținere a unui împrumut, împrumutatul ar trebui să se gândească cu atenție la returnarea acestuia. Nu strică să afli despre posibilitatea rambursării anticipate a datoriilor aferente împrumutului, despre modalitățile de rambursare disponibile cu și fără comision, despre posibilitatea prelungirii (inclusiv restructurare și refinanțare), despre data și valoarea rata următoare, despre eventualele penalități de la creditor în caz de întârziere (se întâmplă orice), și, în final, despre ordinea în care vor fi achitați banii acceptați de bancă (IMF) de la debitor. Și aceasta nu este o listă completă de informații despre care trebuie să aveți o idee.
Trebuie să ne cunoaștem drepturile și obligațiile, care ne sunt date nu numai prin contractul de împrumut, ci și prin legislație, în special legea federală nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” (am scris despre ea în detaliu). Apropo, fără exagerare, poate fi numită Biblia fiecărui debitor.
În articol, vom vorbi despre principalele nuanțe pe care le poate întâlni un împrumutat în timpul rambursării împrumutului și vom oferi câteva sfaturi despre cum să rambursați corect împrumutul.
Orice împrumut începe cu un acord, dar chiar înainte de executarea acestuia, împrumutatului i se poate oferi să aleagă o schemă de rambursare. Sunt cunoscute două scheme: diferențiată și anuitate. Recent, împrumutatul este mai puțin probabil să facă alegerea în favoarea primei scheme, acum cea mai comună plată a anuității, care implicit este parte integrantă a condițiilor pentru obținerea unui împrumut. Acest lucru este legat, de altfel, nu numai de beneficiul pentru creditor - pentru solicitant, o astfel de schemă oferă și multe avantaje. Pentru detalii, vă trimitem la, dar aici le vom evidenția doar pe cele mai importante.
Așadar, orice dată următoare de plată din graficul de plată constă în suma datoriei principale (organism de împrumut) și dobândă (plata împrumutului luat, cu alte cuvinte, remunerația creditorului). În același timp, în funcție de schema de rambursare a creditului, se pot acumula dobânzi:
1. Pentru soldul datoriei.În acest caz, vorbim de o schemă diferențiată (sau clasică), care acum este greu de întâlnit pe piața creditării bancare. În cadrul acestei scheme, organismul de împrumut este împărțit în numărul de plăți egale proporțional cu termenul împrumutului, după care se adaugă dobândă la fiecare sumă echivalentă, care se încasează în soldul datoriei. Primele plăți sunt cele mai mari (includ dobânda pentru cea mai mare parte a datoriei), iar ultimele plăți sunt cele mai mici. În fiecare lună, suma plății scade. Această caracteristică este atât un avantaj (plata în exces a unui împrumut este mai mică), cât și un dezavantaj al unei plăți diferențiate, deoarece împrumutatul crește brusc chiar la începutul programului de plată, din cauza căruia banca poate refuza să emită un împrumut.
2. Conform schemei de rentă.În acest caz, graficul de plată constă din plăți identice, fiecare dintre acestea fiind formată din organismul de credit și dobânda acumulată la soldul datoriei. Datorită particularităților calculului dobânzii, plățile inițiale constau într-o pondere foarte mică a principalului și o pondere mare a dobânzii. De fapt, dobânda la credit se plătește mai întâi și abia apoi, la sfârșitul termenului de credit, se achită partea principală a organismului de credit. Acest lucru nu este în întregime benefic pentru împrumutat (plata în plus finală este mai mare în comparație cu schema clasică), dar, în același timp, aceasta îi oferă posibilitatea de a împrumuta în sume suficient de mari - toate plățile sunt la fel, ceea ce înseamnă că împrumutul sarcina va fi în limitele stabilite de bancă sau de lege. De fapt, acesta este motivul pentru care această schemă de plată a devenit predominantă.
Schemele de rambursare de mai sus se referă la tipurile clasice de creditare, în care împrumutul este emis la un moment dat. Dar sunt și acelea pentru care împrumutul se eliberează treptat și în rate, de exemplu, pe un card de credit. card, se stabilește o limită de credit, în limita căreia acesta poate fi creditat prin plata cu cardul (sau retragerea numerarului de pe acesta).
În acest caz, dobânda se calculează după cum urmează (se calculează la sfârșitul fiecărei zile):
De exemplu, un împrumut (și prima sa tranșă) a fost emis pe 10 septembrie în valoare de 100 de mii de ruble. Programul de rambursare prevede ca împrumutul va fi rambursat în data de 5 a fiecărei luni (respectiv, prima plată va avea loc pe 5 octombrie). Pe 15 septembrie, banca emite a doua tranșă în valoare de 50 de mii de ruble. Dobânda se va calcula:
Dacă în perioada anterioară a dobânzii împrumutatul a efectuat o plată restante, atunci dobânda este calculată separat pentru fiecare tip de datorie - urgentă și restante (sub forma unei penalități pentru fiecare zi de întârziere) și se reflectă în conturile relevante.
Conform legislației în vigoare (Legea nr. 353-FZ), contractul de credit de consum (împrumut) trebuie să precizeze modalitățile de îndeplinire a obligațiilor bănești din contract, inclusiv METODA GRATUITĂ (fără comisioane). Mai mult, in acest fel, se poate efectua o plata in localitate la locul de primire de catre debitor (propunere de incheiere a unui acord) sau la locatia (resedinta) debitorului specificat in contract.
De obicei, puteți plăti gratuit în numerar prin casieria băncii sau la bancomate (terminale) cu funcția de a accepta numerar. Va fi mai sigur, iar banii vor ajunge aproape instantaneu în contul tău de împrumut. Dar vi se pot oferi și multe modalități de rambursare, inclusiv fără a percepe comision. Poate fi:
Vă rugăm să rețineți că, în cazurile de rambursări prin parteneri și servicii terță parte, toată responsabilitatea pentru apariția în timp util a banilor în contul dvs. curent revine exclusiv dvs. Nu contează băncii unde și când ați trimis plata, este important ca aceasta să fie la data plății din contul dvs. curent. Prin urmare, faceți o regulă să transferați următoarea plată cu cel puțin 3 zile lucrătoare înainte de data plății conform contractului, dacă nu sunteți sigur de condițiile de creditare prin metoda pe care ați ales-o.
Plata efectuată în baza contractului de împrumut rambursează datoria împrumutatului în următoarea ordine:
1. Arierate de dobânzi;
2. Datoria principală restante;
3. Sancțiune (amenzi și penalități) în cuantumul stabilit prin contract (cuantumul penalității nu trebuie să difere de cerințele legii, vezi mai jos)
4. Dobânzi urgente (cumulate pentru perioada curentă de plată);
5. Suma datoriei principale (organisme de credit) pentru perioada de plată curentă.
Vă rugăm să rețineți că conform legii (adică nu este un capriciu al băncilor și al organizațiilor de microfinanțare), obligațiile de rambursare a plăților restante plus dobânda la acestea, precum și o penalitate, sunt îndeplinite în primul rând. Și, în sfârșit, datoria principală este plătită.
În același timp, nu contează deloc scopul plății a fost indicat în momentul depunerii fondurilor în contul curent - ordinea de plată nu se modifică de la aceasta. Prin urmare, dacă debitorul, care a făcut o uşoară întârziere, a decis că, conform graficului de plată, va efectua următoarea plată prevăzută de contract, atunci s-ar putea să se înşele. Banca va credita mai întâi penalitatea, iar întreaga sumă rămasă va merge la rambursarea principalului. Ca urmare, se dovedește că împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile în temeiul acordului (nu efectuează plățile la timp), ceea ce amenință cu noi amenzi, un istoric de credit deteriorat și probleme cu creditorul însuși.
Vă rugăm să rețineți că vorbim despre completarea contului dvs. curent, și nu despre un cont de împrumut la o bancă. Doar câteva cuvinte pe această temă.
Pe internet găsiți părerile unor tovarăși vicleni care vă recomandă să aflați numărul contului de credit din bancă și să faceți o plată direct către aceasta. Deci, în opinia lor, este posibilă eludarea restricțiilor privind ordinea de rambursare a datoriei la un împrumut, printre altele, stabilite la nivel legislativ.
Contul de credit este un cont contabil intern (începe cu numerele 455). Este obligatoriu deschis de bancă la emiterea oricărui împrumut și este destinat să contabilizeze datoria debitorului. Baza pentru deschiderea unui astfel de cont este îndeplinirea instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse. Consimțământul împrumutatului nu este necesar pentru deschiderea acestuia.
Un cont curent se deschide pe baza unui contract de cont bancar (la vointa reciproca a bancii si a clientului), care se incheie de obicei impreuna cu un contract de imprumut. Numărul de cont curent (începe de obicei cu cifrele 408) apare în contractul de împrumut și tocmai din acesta banca se obligă să anuleze suma necesară pentru achitarea datoriei la data următoarei plăți. Adică, împrumutatul se asigură că suma necesară este disponibilă în contul curent (prin orice metodă prevăzută de contract), iar la data plății, banca o debitează prin înregistrări contabile interne, respectând ordinea de rambursare. Numai în acest caz, relația dintre debitor și bancă nu va depăși legea și termenii contractului.
Astfel, împrumutatul nu trebuie să cunoască numărul contului de împrumut pentru a rambursa împrumutul, este suficient ca acesta să crediteze suma necesară în contul curent în timp util, iar apoi banca va face totul corect. Dorința unor tovarăși de a depune bani direct într-un cont de împrumut, ignorând pedeapsa, este contrară legii. Argumente extinse în favoarea acestei declarații, și detalii despre contul de împrumut, puteți vedea la.
Există 2 tipuri de îndeplinire anticipată a obligațiilor: totală și parțială.
În cazul rambursării anticipate integrale, debitorul plătește soldul datoriei principale și dobânzile acumulate pe aceasta până la data rambursării inclusiv. Necesitatea plății dobânzii în ziua efectivă a returnării este menționată direct în Legea nr. 353-ФЗ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”. Astfel, legea interzice în mod expres băncii să acumuleze dobânzi pe întreaga durată a împrumutului în cazul rambursării anticipate integrale a acestuia (denumită în continuare RAP).
Nu este recomandat să calculați singur suma RAP (de exemplu, folosind calculatoare de împrumut pe diverse resurse de internet), este posibil să nu ghiciți suma exactă sau să nu luați în considerare nicio plată - lăsați angajații băncii să o facă.
În cazul rambursării anticipate parțiale (VAN) a unui împrumut bancar, se plătește o sumă care depășește plata lunară stabilită, dar este insuficientă pentru îndeplinirea integrală a obligațiilor din contract. Ca urmare a unei astfel de rambursări, valoarea plății lunare sau termenul împrumutului poate scădea - totul depinde de politicile anumitor bănci, dintre care unele oferă debitorilor dreptul de a face acest lucru.
Rambursarea anticipată a împrumutului în părți este cea mai rapidă și mai profitabilă modalitate de a scăpa de el (în sensul de a îndeplini toate obligațiile din contract). Cu o anuitate, cea mai comună metodă de rambursare, vă recomandăm să luați în considerare cu atenție strategia VAN. Care este mai bine să mergeți: reduceți suma plății lunare, dar lăsați termenul împrumutului sau lăsați plata la fel, dar reduceți termenul împrumutului. Al nostru vă va permite să faceți această alegere dificilă.
Dacă cineva nu cunoaște, aceeași lege a 353-a dă dreptul debitorului să ramburseze întreaga sumă a împrumutului înainte de termen în 14 (paisprezece) zile de la data primirii acesteia, fără notificare prealabilă către creditor. De asemenea, împrumutatul are dreptul de a rambursa întreaga sumă a împrumutului sau o parte din aceasta înainte de termen, cu o notificare prealabilă către creditor cu cel puțin 30 (treizeci) de zile înainte de data estimată a rambursării.
Dacă banca nu este notificată corespunzător (cererea pentru RAP sau NPV nu este întocmită), iar împrumutatul depune bani în contul curent, atunci următoarea plată va fi doar compensată, iar diferența de numerar va rămâne capital „mort” în contul dvs. Băncile cer ca acestea să fie notificate în scris și, de exemplu, IFM-urile sunt mai loiale în această chestiune (de cele mai multe ori lucrează complet online) și efectuează rambursare anticipată la cererea clientului, care poate fi exprimată telefonic sau în contul personal. a împrumutatului pe site-ul IMF - fără prezența personală a debitorului.
Legislația stabilește că orice fel de rambursare anticipată nu poate fi supusă niciunei amenzi și comisioane. Dacă banca dvs. insistă să plătească astfel de taxe, vă va ajuta doar un litigiu sau o plângere la Banca Centrală a Federației Ruse. Uite, în caz de încălcare din partea lor a drepturilor debitorului.
Dacă doriți să vă studiați mai amănunțit drepturile în cazul rambursării anticipate, acordate prin lege și prin acord, atunci vă îndreptăm către. Acolo veți găsi, de asemenea, informații actualizate cu privire la returnarea asigurării după rambursarea anticipată a împrumutului.
Nu cea mai plăcută situație este o abatere de la programul de plată din cauza diverselor circumstanțe de viață, de exemplu. apariția restanțelor. Cum vor reacționa băncile la o întârziere și ce ar trebui să facă debitorul, am descris în detaliu în articolul corespunzător LINK. În acest caz, principalul lucru nu este să lăsați totul să-și urmeze cursul, ci să încercați prin toate mijloacele posibile să găsiți o cale de ieșire din situația actuală, ca să spunem așa, să privim problema în față.
Un avertisment în timp util către creditor cu privire la o posibilă întârziere poate transforma cursul cazului într-o direcție diferită - vi se poate oferi sau (acest serviciu este deosebit de popular în IMF). O întârziere foarte mare poate duce la o „vânzare de datorii” către colectori, sau,. Nu trebuie să-ți fie frică de asta. Familiarizați-vă cu ce să faceți și amintiți-vă că sunteți protejat de arbitrariul colectorilor de legea federală N 230-FZ „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor în implementarea activităților de returnare a datoriilor restante ...”, care se numește așa.
Orice întârziere implică acumulare, iar acestea sunt cheltuieli suplimentare. Din fericire, Legea 353-FZ limitează cuantumul maxim al pedepsei la următoarele valori:
Dacă penalitatea este mai mare decât dobânda declarată, atunci banca încalcă legea, caz în care știi deja unde să te plângi.
Cum să rambursezi un împrumut și să nu fii lăsat în „proști”? Pentru ca, după un timp, banca să nu pretindă că o mică datorie rămâne în urmă și chiar să economisească cât mai mult posibil în același timp ...
Este suficient să urmați câteva reguli simple:
1. Străduiți-vă pentru rambursarea anticipată. Și nu contează ce va fi - total sau parțial. Oricare dintre ele duce la economii la plățile dobânzilor și vă permite să scăpați rapid de povara creditului. Excepție fac acele cazuri în care banii liber condiționat sunt direcționați nu pentru rambursare, ci pentru investiții în proiecte profitabile care aduc mult mai mulți bani decât pot fi cheltuiți pentru rambursarea anticipată a datoriei.
2. Depuneți bani în contul curent în avans, mai ales dacă îi trimiteți prin transfer printr-un intermediar. O plată se poate „bloca” în tranzit din cauza neatenției lucrătorilor operaționali sau din cauza unei defecțiuni în sistemul de transfer al plăților. Atunci vei deveni cu siguranță proprietarul nefericit al unei datorii restante.
3. Lasă deoparte gândurile despre implicite. Din anumite motive, unii cred că este posibil să nu plătiți o instituție de credit și să se ascundă de angajații băncii și colectorii ani de zile, nu este clar la ce speră. Un astfel de comportament va duce mai devreme sau mai târziu la litigii, ceea ce vă va lua mult timp și, eventual, bani (valoarea penalităților și a amenzilor va crește semnificativ). Neplățile și plățile întârziate sunt pline nu numai de alte probleme cu băncile (pur și simplu nu vi se vor acorda mai multe împrumuturi din cauza istoricului dvs. de credit stricat de propriile eforturi), ci și de o restricție a drepturilor (de exemplu, incapacitatea de a călătorii în străinătate etc.).
4. Pune plata lunară a împrumutului „în prim plan”. Atâta timp cât împrumutul nu este rambursat integral, plata pentru rambursarea acestuia ar trebui să fie o prioritate. Este mai bine să economisiți pentru orice altceva pentru moment, altfel această economisire se va dovedi a fi și mai dificilă mai târziu.
5. Nu permiteți o singură plată întârziată, este mai bine să reîmprumutați bani de la prieteni. „Nimic groaznic nu se va întâmpla odată” - nu este vorba despre datorii, în special către o bancă. Desigur, puteți plăti o amendă atât o dată, cât și de două ori. Dar este mai bine să plătiți întotdeauna la timp, altfel rusul poate duce la cheltuieli suplimentare. În loc să plătiți o penalitate băncii, este mai bine să cumpărați un baton de ciocolată pentru copilul dumneavoastră.
6. Este bine să cunoașteți toți termenii contractului de împrumut, pentru ca ulterior să nu vă supărați „de ce atât de mult și de ce s-a întâmplat?”. Nu fi leneș să citești contractul de împrumut din scoarță în scoarță – acolo vei găsi o mulțime de „interesant”.
7. Dacă aveți o mulțime de împrumuturi și vă decideți să le plătiți înainte de termen, atunci concentrați-vă pe împrumuturile mici. Adesea, aici fac o greșeală, încercând să închidă mai întâi împrumuturile mari, lăsând „lucrurile mici” pentru mai târziu. Atunci când ia o astfel de decizie, împrumutatul se concentrează întotdeauna pe suma împrumutului - aici plătesc mai mult, ceea ce înseamnă că acesta trebuie închis cât mai curând posibil. Dar aceasta trece cu vederea rata dobânzii. De regulă, pentru împrumuturile mari, este cu un ordin de mărime mai mic, ceea ce înseamnă că supraplata totală este, de asemenea, mai mică. În timp ce împrumuturile mici de consum, în special microîmprumuturile, au dobânzi uriașe, iar plata în exces a acestora este mai semnificativă. Prin urmare, închideți din timp mai întâi un fleac, lăsând împrumuturi mai mari „pentru o gustare”.
8. Încearcă să stai departe de ofertele de împrumut. Achitarea creditelor existente cu altele noi este neprofitabilă și analfabetă din punct de vedere financiar. Așa că acumulezi datoria sub care te poți afla. În cazuri foarte rare, salvează, dar aceasta este o excepție de la regulă.
Și poate cel mai important sfat - asigurați-vă întotdeauna că plătiți un împrumut bancar (microîmprumut). Acest lucru nu înseamnă că trebuie să înnebunești după fiecare plată, terminându-te și enervant pe angajații băncii. Dar nu este doar posibil, ci și necesar, să vă asigurați că tranzacția este încheiată în timpul rambursării planificate sau anticipate a împrumutului. Întreabă și poți fi sigur că orice pretenție împotriva ta din partea băncii este acum ilegală.
Construiți-vă relațiile cu organizațiile de credit în mod corect. Cunoașteți-vă drepturile și nu vă fie teamă să le susțineți.
Fără greșeală, fiecare contract de împrumut are un termen strict stipulat pentru rambursarea datoriei de către debitor. Nu poate fi crescut fără acordul băncii, dar poate fi redus dacă se dorește, ceea ce vă va permite să scăpați de povara financiară suplimentară. Condițiile pentru rambursarea anticipată sunt de obicei specificate în contract.
In Rusia Din 2011, legea a stabilit dreptul cetățenilor de a rambursa integral sau parțial un împrumut înainte de termen, fără a se acumula amenzi și penalități, cu condiția ca banca să fie anunțată că efectuează plăți neprogramate cu cel mult 30 de zile înainte. În contract, penalitatea poate apărea ca comision sau decontare și comisioane în numerar pentru plata prematură a fondurilor, ceea ce nu îi schimbă esența. Dacă astfel de clauze sunt prevăzute în acordul cu o bancă rusă, acest lucru este ilegal și puteți refuza să plătiți și chiar să dați în judecată.
În Ucraina și Belarus nu există o astfel de posibilitate, iar cetățenii acestor țări pot fi supuși plății de amenzi și penalități în cazul rambursării premature a datoriei. Pe de altă parte, aceste amenzi se pot dovedi a fi mai mici decât supraplata finală a împrumutului, care ar trebui calculată în avans de către împrumutatul însuși. În medie, pentru bănci, penalitatea pentru rambursarea anticipată a datoriilor variază de la 2% la 5% din suma totală a rambursării neprogramate.
Exemplul 1: Ați primit un împrumut pentru 100.000 de unități convenționale timp de 24 de luni la o rată de 18% pe an. Valoarea totală a plății în plus este de 19817,84 unități convenționale. În caz de rambursare anticipată în termen de 12 luni, plătiți în plus doar 10015,99 unități convenționale, după ce ați primit economii de 9801,85 unități convenționale. Soldul creditului la momentul celei de-a 13-a plati este de 54454,74 unitati conventionale. Dacă amenda este de 3% din suma depusă, cuantumul acesteia va fi de numai 1633,64 unități convenționale, ceea ce este de aproape 6 ori mai mic decât eventuala plată în exces.
Există două tipuri de grafice de plată pentru un împrumut bancar:
Cu o returnare completă neprogramată a fondurilor pentru ambele tipuri de împrumut, veți putea primi o rambursare atât a dobânzii, cât și a asigurării (dacă este plătită).
Dacă efectuați o rambursare anticipată parțială a unui împrumut, cu o schemă diferenţiată veți reduce valoarea plăților ulterioare prin reducerea corpului împrumutului. În acest caz, banca va trebui să vă furnizeze un nou program de plată.
Exemplul 2: Ați primit un împrumut de 100.000 de ruble timp de 24 de luni la o rată de 15%. Plățile lunare constau în plata principalului de 4166,7 plus dobânda la soldul datoriei. După ce a plătit 12 plăți, valoarea datoriei s-a ridicat la 50.000 de ruble. În loc de următoarea plată, ați decis să rambursați împrumutul înainte de termen, plătind 25.000 de ruble. Banca recalculează programul pentru suma rămasă de 25.000 de ruble pentru o perioadă de 12 luni. Totodată, plățile lunare se vor ridica la 2083,33 plus dobânda la soldul datoriei. Economiile procentuale în acest caz sunt de 3750 de ruble.
Cu un program de rentă scurtezi perioada de rambursare. În acest caz, banca poate oferi două opțiuni:
Cel mai adesea, băncile prevăd rambursarea plăților finale, deoarece cu o schemă de anuitate, majoritatea sunt corpul împrumutului, în timp ce cea mai mare parte a dobânzii este plătită la început. Astfel, banca minimizează pierderea profiturilor sale.
Exemplul 3: Ați primit un împrumut de 10.000 de ruble la 15% cu o perioadă de rambursare de 12 luni. Dobânda plătită pentru prima jumătate a anului s-a ridicat la 6.016,71 ruble. În locul plății standard de 9025,83, ați decis să plătiți de trei ori suma (permise de termenii contractului). În acest caz, economiile la plățile dobânzii se vor ridica la 663,09 ruble (dobândă pentru ultimele trei plăți).
Creditul de consum se caracterizează printr-o gamă destul de largă de sume și opțiuni pentru obținerea unui împrumut, ceea ce creează circumstanțe suplimentare pentru rambursarea anticipată. Așadar, împrumuturile pe termen lung (de exemplu, un credit ipotecar sau un împrumut auto) pot avea un moratoriu privind rambursarea datoriilor pentru o anumită perioadă (de la câteva luni la 3 ani). În plus, băncile pot include în contract o limită a sumei plății anticipate, de exemplu, într-o sumă egală cu trei plăți lunare.
Astfel de acțiuni din partea băncilor, inclusiv pe teritoriul Federației Ruse, sunt destul de legale, deoarece interdicția de stat a fost impusă doar pentru amenzi. Vor fi ilegale dacă contractul prevede alte condiții.
Pentru împrumuturile pe termen scurt garantate cu proprietate, băncile pot impune restricții privind rambursarea anticipată parțială, interzicând-o complet, așa cum se va preciza în contract. La rândul lor, creditele de consum sub formă de carduri de credit, de regulă, nu au restricții cu privire la depășirea plății minime, deoarece în acest caz profitul băncii se formează datorită cifrei de afaceri constante și a plății pentru întreținerea contului.
Orice încălcare a programului de rambursare afectează atitudinea băncii față de debitor. Rambursarea anticipată este dezavantajoasă pentru bănci, iar acestea vă pot pune pe o listă nespusă de clienți cu profit scăzut. În acest caz, s-ar putea să vi se acorde următorul împrumut la o dobândă mai mare sau chiar să vi se refuze creditul.
Plățile anticipate pot fi neprofitabile dacă scopul dvs. este reducerea poverii financiare în viitorul apropiat, iar banca prevede posibilitatea de a rambursa doar plățile finale.
În cazul primirii unui împrumut fără dobândă direcționat (plan de rate), atunci când plățile dvs. sunt de fapt egale cu costul mărfurilor din magazin, nici rambursarea prematură nu va fi rațională. Sub rezerva programului, din cauza inflației în termeni de mărfuri, plățile dvs. finale vor fi mai mici. Acest avantaj este compensat de rambursarea anticipată.
Exemplul 4: Ați primit un împrumut în valoare de 120.000 de ruble timp de 24 de luni în baza unui acord de rate la o rată de 0%. În 12 luni, ai rambursat jumătate din împrumut și mai ai 60.000 de ruble de depozitat. Luând în considerare rata inflației din Federația Rusă pentru 2016 egală cu 5,38%, ați economisit 3228 de ruble în termeni de mărfuri. Continuând să ramburseze împrumutul conform programului de plată, suma totală a economiilor reale va fi de 6456 de ruble.
Credit - primirea banilor pe baza rambursării, urgenței și plății acestora. Aceasta înseamnă că trebuie plătită dobânda pentru utilizarea banilor, iar fondurile trebuie returnate într-un anumit interval de timp. Adesea, clienții au posibilitatea de a plăti soldul datoriei mai devreme. În acest caz, băncile se întâlnesc la jumătatea drumului și permit rambursarea anticipată a unui împrumut de anuitate. Apoi, luați în considerare dacă este logic să rambursați împrumutul mai devreme.
Plăți de anuitate - depunerea fondurilor în rate egale o dată pe lună.În acest caz, suma plății în sine constă în suma principalului și a dobânzii. Dobânda se acumulează lunar din suma integrală, ceea ce înseamnă că în primele luni de utilizare a fondurilor acestea sunt maxime.
Desigur, este neprofitabil pentru bănci să ofere posibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen, deoarece dobânda este profitul instituției. Până în 2012, băncile au stabilit restricții stricte asupra acestei proceduri - au impus penalități, au stabilit termene.
Rambursarea anticipată a împrumutului poate reduce semnificativ dobânda plătită
După 2012, când a intrat în vigoare Decretul prin care se afirma că banca nu are dreptul să împiedice rambursarea anticipată, situația s-a schimbat. Astăzi, rambursarea anticipată este posibilă pentru orice împrumut. În acest caz, dobânda este anulată fără greșeală. Dar dreptul de a stabili termene de rambursare a fost atribuit și băncilor: multe instituții permit încheierea contractului la doar 3 luni de la încheiere.
Luați în considerare procedura de rambursare a unui împrumut cu plăți de anuitate:
De asemenea, puteți verifica starea contului dvs. în conturile online.
Acest algoritm arată cât de profitabilă este efectuarea procedurii de rambursare integrală a împrumutului. Odată cu aceasta, există posibilitatea de a stinge parțial datoria. În același timp, nu trebuie să așteptați până când suma suficientă pentru a plăti datoria este acumulată, este mai bine să o plătiți înainte de termen în rate, deoarece în acest caz datoria scade și, prin urmare, dobânda. De fiecare dată când depui o sumă mai mare și depui o cerere, specialistul reface programul de plată.
Vom calcula rambursarea plății anuității. Deci, un împrumut de consum a fost emis în conformitate cu următorii parametri: suma - 1.000.000 de ruble, termen - 5 ani, rata dobânzii 10% pe an. Au fost efectuate primele trei plăți (21147 ruble fiecare), iar în a patra lună clientul a decis să încheie contractul prin plata soldului.
Suma plăților efectuate - 21147 ruble. * 3 = 63441 ruble. Rambursare pentru a 4-a lună în valoare de 500 de mii de ruble la cererea de rambursare anticipată. Luați în considerare în tabel cum s-a schimbat situația cu dobândă.
| №: | Data de plată: | Suma de plata: | Principala datorie: | Taxe cu dobanzi: | Rambursări anticipate: | Datorii rămase: |
| 1 | decembrie 2017 | 21247,04 | 12913,71 | 8 333,33 | 0,00 | 987 086,29 |
| 2 | ianuarie 2018 | 21247,04 | 13021,33 | 8 225,72 | 0,00 | 974 064,96 |
| 3 | februarie, 2018 | 21247,04 | 13129,84 | 8 117,21 | 0,00 | 960 935,13 |
| 4 | martie, 2018 | 521247,04 | 13239,25 | 8 007,79 | 500 000, | 447 695,87 |
| 5 | aprilie, 2018 | 21247,04 | 17516,25 | 3 730,80 | 0,00 | 430 179,63 |
| 6 | mai, 2018 | 21247,04 | 17662,21 | 3 584,83 | 0,00 | 412 517,41 |
Tabelul arată că în a patra lună - martie, 500 de mii de ruble au fost plătite înainte de termen. Această sumă este dedusă integral din valoarea datoriei principale și nu stinge dobânda. În luna următoare (aprilie 2018), rata lunară rămâne aceeași, dar suma dobânzii scade semnificativ, iar valoarea datoriei principale plătite crește (cu 5.000 de ruble, respectiv 4.300 de ruble).
Rambursarea anticipată este cu adevărat benefică. Cu toate acestea, în același timp, puteți plăti parțial - în orice caz, acest lucru va reduce semnificativ suma plății în exces. Deci, conform programului principal din exemplul de mai sus, clientul va plăti în plus 274822 ruble. (data de expirare a contractului este noiembrie 2022), iar folosind rambursarea anticipată - 79.362 de ruble. (data de expirare a creditului este martie 2020).
După cum se poate observa din calcule, rambursarea anticipată cu plăți de anuitate este deosebit de benefică în termenii timpurii de utilizare a împrumutului, deoarece în primele luni partea principală a plății este dobânda și abia atunci se plătește datoria principală. . Rambursarea anticipată, fie parțială, fie integrală, vă permite să anulați dobânda pentru timpul neutilizat.
În caz de rambursare anticipată, este necesar să anunțați banca despre intenția dumneavoastră prin scrierea unei cereri
Dacă nu intenționați să returnați fondurile în avans, atunci puteți alege o bancă cu plăți diferențiate. La acest tip, sumele lunare sunt diferite, dar practic plata constă în datoria principală. Acest lucru vă permite să plătiți în mod egal atât datoria, cât și dobânda. Prin urmare, în cazul rambursării cu întârziere, puteți alege plăți diferențiate.
În general, alegerea metodei de rambursare a datoriei depinde de tipul și scopul împrumutului. Deci, pentru un credit ipotecar este mai bine să întocmiți un program de plăți diferențiate, iar pentru un mic împrumut de consum - anuitate. Unele bănci oferă ambele scheme la alegerea clientului.
Astfel, procedura de rambursare anticipată a creditului este reglementată de lege. Odată cu punerea în aplicare a Decretului din 2012, băncile nu stabilesc comisioane pentru returnarea anticipată a fondurilor, iar multe dintre ele nu stabilesc termene limită, deși acest lucru nu este interzis de lege. În orice caz, rambursarea anticipată a împrumutului este mai profitabilă.
