Bună prieteni!
Continuăm o serie de articole despre unul dintre cele mai populare împrumuturi astăzi - ipoteca. Permiteți-mi să vă reamintesc că înțelegem cu toții despre ce este vorba. Acesta este procesul de obținere a banilor garantați cu imobiliare. Totul este simplu, dar nu ușor de navigat în varietatea de programe și condiții pe care le oferă băncile. Începem să ne dăm seama cum arată o ipotecă la Sberbank pentru diferite categorii de cetățeni.
Un împrumut pentru persoane fizice este acordat pentru achiziționarea unui apartament finit sau a unei locuințe în construcție. O caracteristică a programului este că aveți dreptul de a alege locuințe numai de la dezvoltatori acreditați de bancă.
Ratele încep de la 7,1%. Dar obținerea unui credit ipotecar atât de atractiv nu va fi ușor. Doar clienții salariați care și-au asigurat viața, au folosit înregistrarea electronică și au primit o reducere de la dezvoltatori pot conta pe dobânzi reduse.
În calculatorul de pe site-ul băncii, am creat condiții pentru un împrumutat obișnuit care a decis să refuze să îndeplinească condiții suplimentare. Rata a fost de 10,5%. În lipsa confirmării veniturilor - 11%.
Să aruncăm o privire la parametrii principali ai programului.
Condițiile pentru obținerea unui credit ipotecar sunt standard. Singurul moment care distinge Sberbank într-un mod avantajos este limita superioară a vârstei împrumutatului. Ea are 75 de ani. Desigur, sfârșitul perioadei de împrumut trebuie să fie înainte de această cifră.
Până la 3 persoane pot fi atrase ca co-împrumutați. Soțul sau soția este obligatoriu. Dacă se încheie un contract de căsătorie, atunci o astfel de cerință este eliminată.
Cum să obțineți un credit ipotecar pentru o clădire nouă?
Când faceți clic pe orice buton activ, sistemul vă va transfera în serviciul DomClick, care vă permite să depuneți o cerere fără a vizita o bancă, să primiți consultații online etc.
Rata dobânzii este redusă cu 0,1% atunci când se utilizează înregistrarea electronică. Acesta este un serviciu suplimentar plătit care include:
Principala comoditate este că nu trebuie să mergeți la Rosreestr sau la MFC pentru a înregistra o tranzacție și apoi pentru a primi documente gata făcute. Costul serviciului este de la 5 550 la 10 250 de ruble.
Am decis să vă protejez de vizualizarea unei liste destul de mari de documente pentru obținerea unui credit ipotecar în Sberbank. Acest lucru se poate face și pe site-ul oficial. Amintiți-vă că este mai bine să clarificați imediat lista la bancă decât să pierdeți timpul completând certificatul lipsă.
Creditul este acordat pentru achizitionarea unui apartament pe piata secundara. Puteți alege singur locuința și așteptați aprobarea băncii, pentru că pentru astfel de obiecte se impun cerințe sporite. Am vorbit despre asta când discutam despre condițiile pentru obținerea unui credit ipotecar.
Sberbank oferă să utilizeze o bază gata de apartamente, care se află pe serviciul DomClick, și să reducă rata împrumutului cu 0,3%. Există, de asemenea, un filtru convenabil pe care îl puteți personaliza pentru a se potrivi preferințelor dvs. și pentru a alege o casă.
În plus, există acum o campanie pentru familiile tinere, care reduce rata creditelor ipotecare cu încă 0,5%. Pentru a putea participa la promoție, unul dintre soți trebuie să aibă vârsta de cel mult 35 de ani.
De ce ai nevoie pentru a obține un credit pentru locuințe secundare la o rată minimă de 8,6%? Să fii o familie tânără (până la 35 de ani pentru unul dintre soți), client salarial, să asiguri viața și să folosești toate serviciile suplimentare de la Sberbank. Dacă nu îndeplinești niciuna dintre condiții, atunci ia la 11%. Parametrii programului rămân aceleași ca pentru clădirile noi.
Împrumutul este acordat pentru construirea unui imobil individual de locuit. Condițiile de bază ale ipotecii diferă de cele ale apartamentelor.
Documente pe care banca le va solicita după luarea unei decizii pozitive:
Sberbank acordă o amânare pentru achitarea datoriei sau prelungește termenul împrumutului dacă împrumutatul a depus documente privind creșterea costului construcției.
Acesta este un împrumut pentru achiziționarea unui teren, cumpărarea sau construirea unei case de țară. Rata dobânzii începe de la 9,5%. O caracteristică a acestui tip de ipotecă este înregistrarea unui gaj asupra unui obiect imobiliar (cumpărat sau orice altul) și a garanțiilor persoanelor fizice.
Această din urmă cerință reduce drastic numărul debitorilor care doresc să facă un împrumut pentru a cumpăra terenuri sau cabane de vară. De-a lungul celor 20 de ani de dezvoltare a creditelor ipotecare în țara noastră, cei mai mulți cetățeni au învățat bine lecțiile privind eliberarea unei garanții, fie prin propriul exemplu, fie prin exemplul altor persoane. Prea multe experiențe negative.
Tariful este supus unor suprataxe care se transformă în 9,5% în 12%.
Restul condițiilor rămân aceleași ca și în cazul construcției unui imobil de locuit.
Împrumutul este acordat pentru construirea sau cumpărarea unui garaj gata făcut, loc de parcare. Dacă achiziționați un garaj cu un teren, atunci trebuie să eliberați și acest teren ca gaj. Cu un împrumut de până la 1.500.000 de ruble. ca garanție, banca poate accepta doar garanții de la persoane fizice. Pentru a contracta un împrumut de peste 1.500.000 de ruble, trebuie să gajați proprietatea.
Rata dobânzii începe de la 10%. Adăugăm diverse markupuri din captura de ecran de mai sus și obținem 12,5%. Plata inițială de la 25% și durata împrumutului până la 30 de ani.
Un serviciu care este la cerere, deoarece printr-o abordare corectă se poate reduce semnificativ povara fiscală. Permiteți-mi să vă reamintesc că este vorba de repetarea într-o bancă de împrumuturi de la o altă bancă. De exemplu, aveți un împrumut de consum sau auto, un credit ipotecar, cărți de credit etc. Puteți solicita un singur împrumut pentru a le rambursa într-o altă bancă. Primești o singură plată în loc de mai multe. Uneori chiar reușești să câștigi ca procent.
Sberbank acordă dreptul de a refinanța un credit ipotecar luat de la o altă bancă. Ratele dobânzii depind de tipul de împrumut și de momentul înregistrării ipotecii.
Cerințele băncii pentru împrumuturile refinanțate sunt următoarele.
Sberbank face posibilă contractarea unui împrumut fără avans. În schimb, este necesar să gajați proprietatea. Particularitatea unui astfel de împrumut este natura sa inadecvată. Puteți cheltui bani pe orice doriți. Și asta se mai numește și credit ipotecar, vă reamintesc că un credit ipotecar este un tip de garanție.
Principalele condiții de creditare sunt prezentate în tabel.
Mai detaliat, condițiile de împrumut au fost descrise în material.
Contextul scrierii acestei părți a articolului este următorul: soțul vine seara de la serviciu și vorbește despre faptul că doi angajați din departamentul său au refuzat deja să scadă ratele ipotecare fără a oferi niciun motiv. Potrivit angajaților, aceștia au depus toate actele necesare. Desigur, nu pot verifica acest lucru, dar m-am dus pe site pentru a citi termenii reducerii.
În primul rând, să fim atenți la ce programe și în ce măsură tarifele sunt reduse.
Așadar, de ce Sberbank a refuzat să scadă rata ipotecarului? În primul rând, nu vom ști niciodată motivul real al refuzului. Banca nu este obligată să ne informeze despre aceasta. În al doilea rând, o respingere poate fi obținută dacă una dintre următoarele condiții nu este îndeplinită.
Fiți atenți la frazele pe care le-am marcat cu săgeți roșii. Fără comentarii.
S-au spus și scris multe pe această temă, dar, în câteva cuvinte, să vorbim din nou despre capcane. Cel mai bine este să le studiez pe recenzii, ceea ce am făcut:
Dacă m-am uitat la o piatră (este sub apă), atunci arată-mi-o, doar nu o arunca în grădina mea. Lăsați toți cititorii acestui articol să-l vadă.
Nu am scris nimic în articol despre ipoteca cu sprijin de stat și, de fapt, a devenit un adevărat salvator pentru un număr mare de debitori. Cert este că pregătesc un material separat pe această temă. Abonați-vă la actualizările blogului nostru, apoi nu ratați nimic.
Sberbank rămâne lider în ceea ce privește volumul creditelor ipotecare, prin urmare articolul este relevant pentru mulți potențiali debitori. M-am obișnuit deja cu faptul că recenziile, dacă scriu oamenii, sunt de obicei negative. Și sunt multe lucruri pozitive despre Sberbank, cu recunoștință față de un anumit angajat sau departament. Deși acest punct este controversat, deoarece munca mea de copywriter îmi permite să știu puțin mai mult decât un cetățean obișnuit din offline.
Creditele ipotecare sunt uneori singura modalitate de a-ți cumpăra propria casă.
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de rezolvare a problemelor juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și FĂRĂ ZILE.
Este rapid și ESTE GRATUIT!
Dar acest împrumut, ca nimeni altul, ridică o serie de întrebări din partea populației cu privire la înregistrarea lui.
Să încercăm să ne dăm seama dacă există reguli imuabile pentru obținerea unui credit ipotecar pentru achiziționarea unui apartament sau nu.
O ipotecă nu este numele unui împrumut, așa cum cred mulți. Aceasta este o formă de asigurare a plății.
Apartamentul achizitionat din fonduri bancare este gajat in conformitate cu.
Aceasta înseamnă că pe lângă proprietar, banca care a emis fondurile mai are drepturi asupra acestui apartament. În special, poate limita capacitatea proprietarului de a dispune de el.
Dar dreptul principal al băncii este de a folosi garanția în cazul în care împrumutatul nu poate rambursa datoria către bancă.
Într-o astfel de situație, o instituție de credit își poate recupera fondurile într-un singur mod - prin vânzarea unui apartament la licitație. Proprietarul este apoi evacuat.
Așadar, gajul imobiliar, care oferă băncii posibilitatea de a-și garanta singură rambursarea datoriei în orice caz, se numește ipotecă.
Pentru a reglementa acest tip de relație, există o lege specială -. În conformitate cu acesta se emite un credit ipotecar.
Emiterea unui împrumut de către o bancă este etapa finală a unui proces destul de lung. Începe prin a solicita un împrumut la bancă.
Este nevoie de:
Acesta oferă informații despre împrumutatul însuși, veniturile sale și proprietatea pe care intenționează să o cumpere. poate dura până la o lună.
După aprobarea cererii, puteți începe să vă alegeți viitorul apartament. Poate fi, de asemenea.
Puteți semna un contract preliminar cu vânzătorul. Și, de asemenea, colectează toate documentele pentru proprietate pentru a o depune la bancă.
Banca trebuie să aprobe nu numai împrumutatul în sine, ci și tranzacția. După aceea, este necesară semnarea documentelor de împrumut și încheierea contractului principal de vânzare și cumpărare cu vânzătorul.
Dreptul de proprietate obținut în conformitate cu acesta este necesar în Rosreestr în conformitate cu.
După obținerea unui certificat de drept, se realizează partea finală a tranzacției: se întocmește un gaj al imobilului achiziționat și se emite împrumutul efectiv. Mai exact, suma este virată în contul vânzătorului.
Viitorul debitor trebuie să-și amintească nu numai ceea ce este scris în prospectul publicitar al băncii. Condițiile descrise în ea corespund rareori realității.
Ce îl așteaptă pe cumpărătorul unui apartament pe picătură?
De fapt, un astfel de împrumut poate fi obținut nu numai pentru bunurile imobiliare rezidențiale.
Ipoteca disponibilă pentru:
Dar toate au un lucru în comun: proprietatea achiziționată este întotdeauna gajată la bancă. Și rămâne acolo până când datoria este complet rambursată.
Creditul ipotecar are un caracter vizat. Acesta poate fi cheltuit doar pentru achiziționarea de bunuri imobiliare.
În cazul în care banca ia cunoștință de încălcarea acestei condiții, va cere restituirea imediată a întregii sume a datoriei în întregime.
Garanția destinației de utilizare a împrumutului este și gajul imobilului achiziționat.
Deși astăzi o serie de bănci sunt gata să ofere securitatea unui apartament sau a unei case, care este și o ipotecă.
Până de curând, debitorii aveau posibilitatea de a obține un împrumut nu în ruble, ci în euro sau dolari.
Popularitatea creditelor ipotecare valutare s-a explicat prin rate mai mici ale dobânzilor și posibilitatea de a economisi la fluctuațiile cursului de schimb.
Totuși, evenimentele din ultimul an au determinat băncile să renunțe la creditele ipotecare în valută, păstrând doar programele de ruble.
Aceasta este partea din costul locuinței pe care debitorii trebuie să o plătească singuri. Dimensiunea sa este de obicei de 20-40%.
Plata unei sume atât de substanțiale servește:
Obținerea unui împrumut fără o plată inițială este posibilă numai dacă proprietatea împrumutatului există deja ca garanție.
Împreună cu acordul, împrumutatul primește un program de plată. Indică când și cât trebuie plătit băncii.
În cele mai multe cazuri, băncile oferă un sistem de anuitate pentru rambursarea datoriilor, adică plăți egale pe toată durata împrumutului.
Conform legii, băncile nu pot interzice împrumutatului să ramburseze datoria înainte de termen.
Va trebui să plătiți pentru utilizarea fondurilor altcuiva, în acest caz, de la bancă.
Comisionul de împrumut se percepe sub formă de dobândă, care se percepe anual asupra sumei datoriei principale. De obicei, pentru creditele ipotecare, acestea sunt de 13-15% pe an.
Sberbank este prima instituție de credit care a început să acorde împrumuturi cetățenilor pentru achiziționarea de apartamente cu privire la securitatea locuinței achiziționate (ipoteca).
Și până acum, linia de credite ipotecare a acestei bănci este foarte diversă și disponibilă pentru aproape orice familie.
Alegerea este largă: de la credite ipotecare cu sprijin de stat până la credite pentru achiziționarea de imobile comerciale.
Cât despre condiții, atunci, poate, în 2018 este mai profitabilă decât cea a multor alte bănci comerciale. Ratele dobânzilor la creditele ipotecare încep de la 11,4%. Acest tarif este valabil pentru programele guvernamentale de sprijinire a populației.
Pentru toate celelalte, dobânda minimă pentru utilizarea unui credit va fi de 12,95%, în funcție de disponibilitatea unui card bancar cu salariu.
Rata finală a dobânzii este determinată individual și depinde de mulți factori:
Regulile generale pentru locuințele ipotecare în Sberbank presupun prezența obligatorie a unei plăți inițiale:
Împrumuturile nu se acordă fără avans. Termenul maxim al creditului este de 30 de ani.
Mai jos este un tabel cu condițiile pentru acordarea de credite pentru locuințe în Sberbank:
Principalul avantaj al unui credit ipotecar este că permite multor familii să rezolve problema achiziționării unei locuințe.
Costul apartamentelor, chiar și în casele în construcție, este de așa natură încât foarte puțini își permit să cumpere din fonduri proprii.
Iar un împrumut bancar oferă această oportunitate aproape tuturor celor care au cel puțin un nivel de venit mediu.
Al doilea avantaj este capacitatea de a se muta imediat în locuința achiziționată. Desigur, dacă îți cumperi un apartament într-o clădire în construcție, va trebui să aștepți cu inaugurarea casei.
Dar această așteptare nu poate fi comparată cu acumularea sumei necesare unei achiziții de-a lungul mai multor ani. Mai mult, în tot acest timp va trebui să locuiești undeva, este posibil să închiriezi un apartament și să-i plătești chiria.
Care este procedura pentru obținerea unui credit ipotecar în 2018? Ce este rentabilitatea dobânzii ipotecare? Ce bancă este mai profitabilă pentru a contracta un credit ipotecar?
Salutări cititorilor obișnuiți ai revistei HeatherBober, precum și celor care ne-au vizitat resursa pentru prima dată! Cu tine Denis Kuderin.
Continuăm tema multifațetă „Ipoteca”. Tema noii publicații este împrumutul ipotecar.
Articolul va fi de interes nu numai pentru cei care doresc să cumpere o casă pe baza unui credit ipotecar, ci și pentru toți cei interesați de probleme financiare de actualitate.
Și acum despre totul în ordine.
Un împrumut ipotecar este un tip de împrumut care este acordat împotriva garanției. Garanția este proprietatea care este achiziționată cu fondurile împrumutului. De regulă, o astfel de proprietate devine imobiliară - un apartament sau o casă privată.
Cu alte cuvinte, caracteristica definitorie a unui credit ipotecar este prezența garanțiilor. Dacă există o garanție, există o ipotecă, dacă nu, este un alt împrumut, de exemplu, un împrumut de consum.
Termenul în sine este utilizat în prezent în două sensuri - acesta este un gaj sub formă de bunuri imobiliare și împrumutul în sine, care este emis împotriva acestui gaj.
A lua un apartament cu ipotecă sau ipotecă înseamnă cumpărarea unei locuințe pe credit și lăsarea acesteia drept garanție pentru o instituție de credit.
Alte semne de credit ipotecar:
Cuvântul „ipotecă” în sine este de origine greacă și înseamnă literal „suport” sau „stâlp”. Inseamna ca imobilul contractat in imprumut actioneaza ca suport - asigurare suplimentara in caz de neplata a datoriei.
Pentru mai multe detalii despre cum și cum funcționează, citiți un articol separat despre resursă.
O nuanță importantă
Ipoteca, așa cum sa menționat deja, implică un gaj obligatoriu. Dar acest gaj trebuie să aibă anumite proprietăți. În primul rând, trebuie să fie public.
Organismele care înregistrează tranzacții efectuează o înscriere oficială în documente despre grevarea proprietății. Până la plata întregii sume a datoriei, proprietarul nu are dreptul să vândă, să doneze sau să schimbe apartamente cu statut ipotecar.
Ratele dobânzilor la creditele ipotecare nu sunt la fel de ridicate ca atunci când se acordă credite de consum, totuși, perioadele lungi de decontare permit băncilor să recupereze fondurile emise cu dobândă.
Pentru instituțiile financiare, astfel de împrumuturi sunt foarte profitabile, dar în același timp riscante. Din acest motiv, băncile impun cerințe serioase debitorilor și nu emit ipoteci tuturor.
Există mai multe opțiuni pentru clasificarea creditelor ipotecare.
Criteriile de diferențiere a împrumuturilor sunt următoarele:
Există două tipuri fundamental diferite de credite ipotecare - un împrumut garantat cu bunuri imobiliare existente sau un împrumut pentru achiziționarea de locuințe, care va acționa ca garanție după semnarea contractului de cumpărare/vânzare.
În primul caz, împrumutatul nu se obligă să cheltuiască împrumutul acordat exclusiv pentru nevoi de locuință și îl poate folosi în alte scopuri. Astfel de împrumuturi nu sunt foarte populare, deoarece nu toată lumea este pregătită să-și gaje locuința personală.
Concurența dintre instituțiile financiare a dat naștere la o mare varietate de programe de creditare. Fiecare bancă oferă propriile produse exclusive, dar diferența dintre ele este rareori fundamentală.
Pe scurt despre avantajele unui credit ipotecar.
Principalele sunt:
Este imposibil să nu menționăm dezavantajele creditelor ipotecare. Principala este plata în exces a fondurilor.
Exemplu
Un apartament în valoare de 2 milioane de ruble. Drept urmare, va costa cumpărătorul care ia un credit ipotecar obișnuit fără beneficii, 4 sau chiar 4,5 milioane la o rată medie a dobânzii de 13% pe an. În același timp, aproximativ 40% din venitul total al familiei trebuie plătit în fiecare lună.
Dacă sunteți gata să plătiți banca în următorii 10-30 de ani, depinde de dvs. Cu toate acestea, în majoritatea situațiilor, cetățenii nu au prea multe de ales - fie o ipotecă, fie o absență pe viață a propriului spațiu de locuit.
Procedura de înregistrare și eliberare a creditelor ipotecare este controlată de legea federală. În Rusia, principalul document care reglementează împrumutul ipotecar este legea din 1998, care se numește „Cu privire la ipotecă”.
Astfel, instituțiile financiare nu au libertate nelimitată în operațiunile cu împrumuturi și garanții - activitățile lor sunt strict determinate de cadrul legii.
Cu toate acestea, băncile au dreptul de a decide cine ar trebui să emită credite ipotecare și cine nu.
Următoarele cerințe sunt impuse debitorilor potențiali:
Creditul ipotecar în sine este caracterizat de anumiți indicatori, care trebuie indicați în contract.
Cei mai importanți parametri ai împrumuturilor garantate:
În 16, în Federația Rusă, a existat o tendință de reducere a ratelor dobânzilor la marile instituții de credit.
Motivul acestui fenomen este evident - cererea de locuințe ipotecare în contextul unei crize permanente a economiei este în continuă scădere, iar băncile trebuie să caute ajutor pentru a atrage noi clienți.
Toate detaliile despre - într-un articol separat.
Procedura de obținere a unui credit ipotecar depinde în mare măsură de instituția financiară la care aplicați. Toate birourile au propriile reguli, cerințele pentru debitori și documentele furnizate, precum și propriile condiții pentru examinarea cererilor.
Unele instituții oferă consumatorilor condiții preferențiale: creditele ipotecare se emit, după cum se spune, „pe două documente”, rapid și fără bătăi de cap.
Eficiența, loialitatea și alte concesii ale băncilor sunt rareori dezinteresate - în astfel de companii, de regulă, există o plată inițială mai mare și dobânzi mai mari.
Acum, în detaliu despre cum să obțineți un credit ipotecar.
Majoritatea experților sunt de acord că merită să alegeți o locuință din timp, înainte de a contacta banca. Adevărat, unii cred că acest lucru se poate face mai târziu, când s-au ajuns la toate acordurile cu societatea de credit.
În acest din urmă caz, clientul trebuie să știe din timp cât trebuie să pretindă. Adică va trebui să studieze în continuare piața imobiliară.
Ce fel de locuință se achiziționează cu un credit ipotecar:
Unele bănci, de exemplu, Rosselkhozbank sau Sberbank, acordă împrumuturi pentru construirea unei case.
Informații importante
Nu toți vânzătorii sunt pregătiți să lucreze cu bani de credit, prin urmare este necesar să avertizați în avans proprietarii de apartamente despre metoda de cumpărare a locuințelor (în special pe piața secundară). Acest lucru vă va scuti de neînțelegeri și întreruperi ale tranzacțiilor la etapa de documentare.
De asemenea, băncile nu lucrează cu toate obiectele imobiliare la rând. Creditele se acordă numai pentru locuințe cu drepturi depline care îndeplinesc cerințele stabilite. Apartamentele și casele nu pot fi deteriorate, dărăpănate, destinate demolării.
Și încă o nuanță - locuința necesită o evaluare profesională. Băncile trebuie să se asigure că suma împrumutului corespunde costului unui apartament sau al unei case.
Fiecare împrumutat are propriile criterii de alegere a unei instituții financiare. Dar primul lucru la care se uită clienții sunt ratele dobânzilor. Acest indicator este decisiv.
Experții vă sfătuiesc să începeți prin a afla totul despre programele de credit ipotecar din banca ale cărei servicii le utilizați în mod regulat. Managerii au o atitudine mai loială și mai binevoitoare față de clienții obișnuiți.
Încă câteva sfaturi:
Aflați dinainte care vor fi taxele lunare și suma totală pe care va trebui să o plătiți în final.
Pentru a crește șansele unui răspuns pozitiv din partea băncilor, aplicați la mai multe companii de credit deodată. Dacă vi se dă voie în 2-3 bănci deodată, puteți alege un birou cu tarifele și condițiile cele mai favorabile.
Lista documentelor pe care managerii le solicită de obicei:
Dacă există co-împrumutați, vor fi necesare certificate ale nivelului veniturilor acestora.
Asigurarea este o etapă obligatorie în orice tranzacție ipotecară. Toate costurile pentru acest articol cad pe umerii fragili ai împrumutatului. Cu toate acestea, este necesară doar asigurarea colaterală, toate celelalte modalități de reducere a riscurilor sunt voluntare.
Pentru a-și proteja activele, băncile caută trucuri, obligând clienții să asigure nu numai proprietatea, ci și munca și viața.
Ca urmare, riscurile băncii sunt asigurate (pe cheltuiala împrumutatului), dar nu și riscurile proprietarului apartamentului. În cazul unor evenimente asigurate, toate plățile vor merge în beneficiul societății financiare. În cazul în care clientul dorește să refuze asigurarea, băncile ca răspuns să ridice rata dobânzii.
Cu alte cuvinte, mai trebuie să vă asigurați. Pentru a reduce costurile, recomand alegerea unei opțiuni cuprinzătoare și asigurarea, după cum se spune, „en-gros” pentru toate cazurile deodată.
Semnarea contractului de împrumut este cea mai importantă etapă a tranzacției.
Cred că nu este cazul să vă reamintesc că documentul, oricât de lung și complicat vi se pare, trebuie studiat temeinic. Acest lucru ar trebui făcut înainte de a vă pune semnăturile.
Acordați o atenție deosebită laturii financiare a tranzacției - cuantumul contribuțiilor, tipul plăților, cuantumul amenzilor în caz de neplată. Este bine dacă banca oferă un tabel detaliat al plăților pentru anii următori.
Imediat după semnarea documentului de împrumut sau concomitent cu acesta, se semnează un contract de cumpărare/vânzare.
Metoda de transfer de bani este discutată individual. Acesta este fie un transfer de fonduri în contul bancar al comerciantului, fie un transfer de finanțare printr-o cutie de valori.
Un punct important care ar trebui discutat separat.
Băncile au o atitudine extrem de negativă față de întârzierile la plata împrumuturilor. De asemenea, nu sunt mulțumiți de rambursarea anticipată a datoriilor, deoarece astfel de măsuri privează companiile financiare de o parte din profiturile lor.
Majoritatea instituțiilor de creditare preferă plăți de anuitate (plăți de aceeași mărime în fiecare lună). Rambursarea anticipată în cadrul unui astfel de sistem fie va reduce rata dobânzii, fie va scurta perioada de rambursare. Ambele opțiuni sunt neprofitabile pentru bancă.
Băncile nu au niciun motiv legal să refuze clienților rambursarea anticipată, dar pot împiedica în orice mod posibil clienții să încerce să plătească datoria cât mai curând posibil.
Se aplică diferite trucuri:
Uneori este mai profitabil să plătești în continuare la timp decât să plătești împrumutul mai devreme. Acest lucru este valabil și pentru acele cazuri în care, pentru a reduce durata împrumutului, împrumutatul economisește din nivelul de trai al familiei sale.
Randamentul dobânzii este o altă problemă importantă legată de creditarea ipotecară.
Definiție juridică
Rambursarea dobânzii la un împrumut ipotecar este o oportunitate oferită de legea Federației Ruse de a returna o parte din fondurile plătite de debitori pe o ipotecă.
Strict vorbind, nu plățile în sine sunt returnate în buzunarul clientului, ci taxele din această sumă. Ceea ce ai pus mâna se numește deducere a impozitului pe proprietate. Prin lege, această sumă este de 13% din mărimea creditului ipotecar.
Această dobândă este returnată nu de către bancă, ci de către stat. De fapt, este ca banii tăi personali, pe care angajatorul i-a retras din salariu sau i-a plătit chiar tu, dacă ești antreprenor sau proprietar de afaceri.
Dacă doriți să primiți o deducere, trebuie să depuneți documentele relevante la biroul fiscal. Dacă tranzacția cu ipoteca a fost finalizată conform tuturor regulilor, nu ar trebui să existe refuz.
Atunci când aleg o bancă, unii clienți acordă atenție mărimii plății inițiale, în timp ce alții - ratei dobânzii. A treia categorie de clienti este interesata de conditii relaxate de imprumut.
Tabelul include băncile care sunt lideri printre companiile financiare din Federația Rusă în ceea ce privește popularitatea în rândul tuturor categoriilor de debitori:
Auto-înregistrarea și obținerea unui credit ipotecar este un proces consumator de timp care va necesita concentrare, timp și resurse nervoase din partea dvs.
Există o singură modalitate de a vă facilita sarcina - să acționați printr-un intermediar profesionist. O astfel de persoană se numește broker de împrumuturi.
Acest specialist cunoaște bine toate programele bancare și vă va ajuta să găsiți cea mai atractivă și viabilă opțiune din punct de vedere economic.
Brokerii de credite ipotecare se găsesc în companii speciale și sunt în fiecare agenție imobiliară importantă.
În capitală, liderii recunoscuți în rândul brokerilor sunt:
 | »- o companie care presteaza servicii persoanelor fizice si juridice din 2010; |
 | « LK-credit»- o companie tanara, nu preia nicio plata in avans de la clientii sai, plata se face doar prin contract; |
 | « Selectarea Ipotecilor„- oferă o garanție de 100% a aprobării împrumutului în băncile din Moscova. Compania lucrează din 2012 cu persoane fizice și juridice; |
 | « Kommersant-Credit»- toți angajații companiei au lucrat anterior ca directori și în serviciul de securitate al băncilor; |
 | « Laboratorul de credit»- experienta de lunga durata a specialistilor companiei ne permite sa pregatim clientul pentru solicitarile specifice ale institutiilor de credit. |
Intermediarul dintre debitor și bancă nu caută doar cele mai bune opțiuni, ci, dacă este necesar, poate acționa ca garant pentru clientul său. Ajutorul unei astfel de persoane este deosebit de relevant în cazurile în care înregistrarea unei ipoteci este complicată de o serie de factori specifici care derutează împrumutatul.
Ipotecile sunt cea mai rapidă și mai ușoară modalitate de a cumpăra locuințe personale pentru multe familii din Rusia. Venituri stabile, istoric de credit pozitiv și respectarea cerințelor băncii sunt principalele condiții pentru creditarea ipotecară fără probleme și refuzuri. În continuare, să aruncăm o privire mai atentă la ceea ce aveți nevoie pentru a contracta un credit ipotecar în 2019.
Ipoteci în băncile din Federația Rusă în majoritatea covârșitoare a cazurilor poate fi obținut doar de un cetățean al țării, deși unele organizații financiare comerciale sunt pregătite să ofere străinilor o astfel de oportunitate. Înregistrarea sau înregistrarea împrumutatului în regiunea băncii este de mare importanță.
Sberbank și orice altă bancă comercială nu acordă credite ipotecare persoanelor sub 21 de ani, limita de vârstă pentru obținerea unui credit este de 55 de ani pentru femei, 60-65 de ani pentru bărbați. Cea mai mare pondere în luarea unei decizii pozitive cu privire la împrumutat o are venitul stabil.
Cel mai important criteriu, a cărui confirmare înseamnă pentru bancă o sumă suficientă de venit de la debitor pentru rambursarea la timp a plăților regulate. Care sunt caracteristicile în ochii băncii - avantaje clare:
Cât de mult trebuie să câștigi pentru a obține un credit ipotecar? Salariul minim lunar trebuie să fie de două ori mai mare decât suma datorată. Unele programe de creditare oferă condiții mai loiale și țin cont de venitul total al tuturor membrilor familiei, de exemplu, programele pentru familiile tinere evaluează venitul comun al proaspăt căsătoriți și al părinților acestora, care sunt necesari ca garanți.
Evaluarea istoricului de credit este o etapă importantă pe care o desfășoară o bancă pentru a răspunde unei cereri de credit ipotecar. Un istoric de credit pozitiv crește semnificativ șansele împrumutatului de a obține un împrumut, ceea ce nu se poate spune despre o evaluare negativă. În plus, banca poate refuza să acorde un împrumut acelor persoane care nu au istoric de credit.
Notă! Nu trebuie să vă supărați micile întârzieri ale plăților anterioare, în multe cazuri băncile sunt dispuse să se întâlnească cu clientul la jumătatea drumului, cu atât mai mult, împrumutatul se poate justifica prin prezentarea noului creditor cu dovada nevinovăției sale de întârzieri - un motiv întemeiat poate fi concediat forțat de la locul de muncă ca urmare a reducerii personalului sau a unei boli...
Ce trebuie să știți despre o ipotecă atunci când solicitați un împrumut garantat cu imobiliare? Ca garanție, instituțiile de credit preferă apartamentele în stare bună, acestea nu trebuie amplasate în case vechi și, în plus, dărăpănate, precum și în case care sunt monumente istorice și de arhitectură. Casele situate pe terenuri goale sunt considerate a fi bunuri imobiliare colaterale lichide.
Aveți nevoie de o evaluare a proprietății în garanție? Neapărat necesar evaluarea lichidității determină viteza de vânzare și valoarea bunurilor imobiliare, prin urmare, raportul indică nu numai valoarea garanției apartamentului, ci și prețul pieței.
Primii pași sunt să le evalueze capacitățile materiale, să aleagă o anumită bancă și să determine cerințele pentru o casă nouă. În continuare, ar trebui să vă familiarizați în detaliu cu condițiile pentru acordarea unui credit ipotecar.
Cererea de împrumut se completează la sediul băncii, împrumutatul trebuie mai întâi să aibă grijă să furnizeze, împreună cu cererea de credit ipotecar, pachetul de documente necesar, care se bazează pe documente personale, precum și acte oficiale care confirmă veniturile viitorului plătitor și confirmă calitatea de proprietar al obiectul gajat.
Multe bănci consideră o cerere de împrumut pe bază de plată, rezultatul deciziei fiind anunțat împrumutatului în câteva zile, în cazuri rare, săptămâni. Banca pune la dispoziție persoanei împrumutate un formular care conține termenii contractului de ipotecă, perioada de valabilitate a acestei decizii. O decizie pozitivă a băncii durează 3-6 luni, așa că trebuie să o utilizați în această perioadă.
Un împrumut ipotecar răcește ardoarea unui împrumutat, un împrumut îngustează opțiunea - nu toți vânzătorii sunt de acord să vândă imobile pe baza unei ipoteci. Companiile mari - dezvoltatorii oferă clienților condiții ipotecare, dar preferă să coopereze cu bănci selectate. Băncile, în schimb, vor refuza să acorde un împrumut pentru achiziționarea de locuințe de la o firmă de construcții cu o reputație îndoielnică.
După ce a ales cea mai bună opțiune, împrumutatul încheie un contract de împrumut cu vânzătorul. Acordul obligă cumpărătorul să transfere locuința achiziționată ca gaj către bancă în termen de câteva săptămâni de la încheierea tranzacției.
După achiziționarea unei locuințe și obținerea actelor de proprietate, împrumutatul trebuie să îndeplinească următoarea condiție, dar nu banca, ci legea ipotecare. Proprietarul trebuie să asigure proprietatea împotriva daunelor și a riscurilor de pierdere.
Politica companiei de asigurări este următoarea - evaluarea obiectului depinde de gradul de probabilitate apariției unor posibile riscuri. Asigurătorul poate fie să majoreze cuantumul primelor, luând în considerare toate detaliile legate de locuință, fie chiar să se dovedească a fi din asigurarea acesteia.
Banca însăși acționează ca beneficiar al asigurării bunurilor imobile ipotecate, adică toate plățile de asigurare ale clientului îi sunt destinate acestuia.
Notă! Pe lângă asigurarea obligatorie a unui obiect imobiliar, banca poate oferi în mod constant clientului asigurare de viață și dreptul de proprietate asupra locuințelor ipotecate. Asemenea acțiuni nu sunt legale.
Ultima etapă este executarea unui contract de gaj sub forma unei bănci. Acordul se inregistreaza la nivel de stat, si intra in vigoare numai dupa inregistrare. Rosreestr face o notă în baza de date despre grevarea unui apartament sau a unei case private cu gaj.
Colectarea documentației necesare începe cu documente care confirmă identitatea împrumutatului, această categorie include:
Deși multe programe ipotecare sunt calculate pentru persoanele peste 21 de ani, de fapt, băncile nu se grăbesc să emită sume de această mărime persoanelor sub 25 de ani, tinerii care nu au servit în armată pot să nu primească nici încrederea băncii.
Pentru a obține un credit ipotecar, este imperativ să prezentați la bancă documentele care confirmă solvabilitatea:
În unele cazuri, banca creditoare poate solicita împrumutatului să furnizeze o listă de documente și informații suplimentare. Ce certificate sunt necesare la cererea băncii:
Obținerea unui credit ipotecar pentru un antreprenor individual este ceva mai dificilă decât pentru o persoană fizică. Pentru a evita problemele cu obținerea unui împrumut pentru achiziționarea de spațiu de locuit, Un antreprenor individual trebuie să depună băncii un pachet de documente, care include documente oficiale precum:
Împrumutatul trebuie să prezinte băncii nu numai documente personale și documente care confirmă prezența unui venit stabil, ci și documente pentru imobilul achiziționat, fie că este vorba despre un apartament, o casă privată sau participarea la construcția comună.
Ce este necesar pentru un credit ipotecar pentru un apartament, cerințele de bază ale organizațiilor financiare și de credit:
Notă! În cazul în care interesele copiilor minori sunt afectate de vânzarea unui apartament către debitor, în acest caz, va fi necesară permisiunea autorităților tutelare.
Documentele pentru casa achiziționată în cadrul programului de credit ipotecar sunt similare cu pachetul de acte oficiale pentru un apartament. Pe lângă cele de mai sus, împrumutatul se obligă să depună documentele la bancă:
Dacă împrumutatul solicită un împrumut ipotecar pentru a participa la construcția comună, pachetul de documente va include:
În cazul în care banca nu a cooperat anterior cu dezvoltatorul, împrumutatul trebuie să depună documente pentru firma de construcții: acte constitutive, certificat de înregistrare, certificat de înregistrare fiscală, documente care confirmă drepturile dezvoltatorului de a vinde imobilul.
Multe băi oferă clienților lor participarea la programe speciale de credit ipotecar cu condiții loiale. Cele mai frecvente sunt programele de Capital de Maternitate și Ipoteca Militară.
Pentru a participa la programul de credit ipotecar, capitalul de maternitate, împrumutatul pune la dispoziție băncii pachetul obișnuit de documente, anexând acestuia un certificat pentru obținerea capitalului de maternitate.
Unele entități constitutive ale Federației Ruse participă la acest program și oferă familiilor un sprijin similar pentru nașterea celui de-al doilea copil și al următorilor lor.
La restul documentelor ar trebui să fie atașate și certificate regionale pentru primirea de bani pentru capitalul maternității.
Participanții la programul de ipotecare militară furnizează băncii un set standard de documente, completează-l:
Unele bănci oferă credite ipotecare cu doar două documente - pașaport și al doilea la alegerea împrumutatului... În cele mai multe cazuri, condiții tentante sunt disponibile numai pentru participanții la proiecte salariale, deoarece banca are deja suficiente informații despre veniturile unor astfel de clienți, stabilitatea financiară și fiabilitatea companiei pentru care lucrează împrumutatul.
Obținerea unui credit ipotecar este un proces laborios și îndelungat, însă, cu depunerea corectă a documentelor și decizia ulterioară a băncii în favoarea împrumutatului, achiziția unui imobil rezidențial devine o problemă soluționată.
Pentru a-și cumpăra propria casă, oamenii o cumpără pe credit. Procedura de obtinere a unui credit ipotecar presupune indeplinirea si respectarea unor conditii de catre debitor. De aceea, înainte de a contacta banca, ar trebui să studiați toate subtilitățile acestui proces. Astfel, puteți evita complicațiile și puteți obține rapid un credit ipotecar.
Înainte de a contacta o organizație de credit, trebuie mai întâi să aflați procedura de obținere a unui credit ipotecar. În plus, trebuie să înțelegem că un împrumut poate fi refuzat din mai multe motive. De aceea este important să se creeze imediat un fundal favorabil pentru cooperarea cu banca prin studierea condițiilor standard pentru obținerea unui credit ipotecar. Să luăm în considerare câteva dintre ele:
Procedura de obținere a unui credit ipotecar diferă de alte credite din punct de vedere al termenilor. De obicei, minimul nu depășește 3 ani, iar maximul este emis pentru 30, iar în unele cazuri chiar și pentru 50. Astfel de cerințe sperie mulți oameni. La urma urmei, puțini oameni doresc să depindă atât de mult timp de o organizație bancară.
De asemenea, este de remarcat faptul că instituțiile financiare își impun cerințele și restricțiile debitorilor. De exemplu, pentru a primi bani sub formă de împrumut pentru locuință, trebuie să aveți un permis de ședere permanent și un loc de muncă. În plus, vechimea totală a serviciului împrumutatului trebuie să fie de cel puțin 1 an. Dacă istoricul de credit al unui client este deteriorat, atunci este puțin probabil că va fi posibil să obțineți un credit ipotecar. În plus, nu ar trebui să aibă antecedente penale și alte împrumuturi paralele. Vârsta minimă pentru obținerea unui credit este de la 21 de ani, iar cea maximă nu este mai mare de 65-75 de ani la momentul rambursării ipotecii.
La completarea cererii, puteți specifica co-împrumutați care pot fi frați, soți, părinți sau cunoscuți. Un bărbat sub 27 de ani trebuie să prezinte neapărat un act de identitate militar la bancă. Fără el, împrumutul va fi refuzat, chiar dacă are o amânare din cauza studiilor. Atunci când o cerere de credit ipotecar este depusă simultan la mai multe organizații bancare, este necesar să se afle cerințe mai detaliate pentru debitori și procedura de achiziție a imobilelor în fiecare dintre ele. După ce cererea de credit ipotecar este aprobată, puteți începe să alegeți locuința potrivită. Banca alocă câteva luni pentru aceste evenimente.
Procedura de obținere a unui împrumut este următoarea: înregistrarea unei cereri, căutarea unui imobil, aprobarea locuinței, încheierea unei tranzacții. Banca ia o decizie pozitivă din momentul în care toate documentele sunt depuse la instituția de credit în termen de 5-10 zile lucrătoare. În acest timp, el verifică acuratețea informațiilor furnizate și determină suma maximă de împrumut disponibilă solicitantului. După aprobare, clientul trece la selecția imobilului. Deși unii oameni aleg un apartament în avans. Organizațiile bancare au și anumite cerințe pentru locuințe, care trebuie luate în considerare.
Când împrumutatul găsește o opțiune potrivită, va trebui să obțină de la vânzător copii ale tuturor documentelor pentru bancă și să efectueze o evaluare independentă a proprietății. În acest caz, firma de evaluare trebuie să fie acreditată de instituția financiară. După depunerea documentelor pentru un apartament, banca le examinează și verifică cu atenție pentru a exclude riscurile juridice și financiare. Acest lucru durează 3 până la 7 zile. Dacă toate punctele sunt aprobate în ziua stabilită, părțile sunt obligate să se prezinte la organizația bancară pentru a finaliza tranzacția. Împrumutatul va trebui doar să semneze un acord și să primească suma necesară pentru cumpărarea unei locuințe.
Instituțiile de credit controlează de obicei plata numerarului printr-o cutie de valori între părți. Fondurile din împrumut și un avans sunt puse în acest seif. Acestea nu pot fi obținute până la finalizarea transferului de proprietate asupra locuinței. Când cumpărătorul devine noul proprietar al apartamentului și primește un certificat pentru acesta, vânzătorul își va putea retrage banii din seif.
Procedura de obținere a unui credit ipotecar pentru locuințe uzate are avantajele sale:
Procedura de obținere a unui credit ipotecar pentru locuințe secundare interesează astăzi mulți cetățeni. Băncile oferă adesea clienților condiții favorabile pentru obținerea unui credit pentru achiziționarea unui astfel de apartament. Principalul lucru este că suma împrumutului nu depășește cu mult valoarea imobilului selectat. Cu alte cuvinte, împrumutatul ar trebui să poată plăti imediat 15-35% din costul său.
Printre altele, nu poți lua un credit ipotecar pentru imobile care nu îndeplinește cerințele băncii. De exemplu, carcasa secundară ar trebui să fie în stare bună. Nu se va acorda ipoteca pentru un apartament dintr-o casa supusa demolarii. Acesta este motivul pentru care împrumutatul va trebui să petreacă mult timp pentru a găsi o locuință potrivită.
Pentru a obține un împrumut pentru a cumpăra un apartament în Sberbank, trebuie să pregătiți un pachet de documente, care este format din următoarele documente:
În locul impozitului pe venitul persoanelor fizice, împrumutatul are dreptul să depună un certificat din eșantionul băncii. Se completează de către angajator, introducând informații despre venituri, experiența angajatului din ultimele șase luni și deduceri. Practic, se recurge la această opțiune dacă organizația nu poate furniza date standard despre 2-NDFL. Ce alte acte sunt necesare pentru un credit ipotecar la Sberbank, in afara de cele enumerate? Instituția financiară poate solicita clientului să trimită documente suplimentare pentru confirmarea informațiilor.
Ipotecile cu sprijin de stat sunt destinate să ajute categoriile vulnerabile ale populației și cetățenii cu venituri mici. Obiectivele programului sunt creșterea puterii de cumpărare a oamenilor și stimularea construcției de noi imobile pentru populație. Adevărat, un credit ipotecar cu sprijin de stat nu permite cumpărarea de locuințe secundare. Se va putea obține credit doar pentru imobile din case în construcție și clădiri noi.
La acest proiect iau parte multe bănci mari - Otkritie, VTB-24, Sberbank, Gazprombank și altele. Dar trebuie înțeles că doar dezvoltatorii care au parteneriate cu organizații financiare sau agenții guvernamentale vor putea obține acest credit ipotecar.
Majoritatea oamenilor nu știu ce costuri vor trebui să suporte dacă împrumutul va fi aprobat. Adesea, un astfel de comportament duce la faptul că debitorii calculează incorect costul total al apartamentului. Drept urmare, au probleme suplimentare cu rambursarea împrumutului.
Când cumpărați o locuință pe credit, trebuie să plătiți pentru diverse servicii, care pot fluctua în intervalul de 3-10% din valoarea proprietății. De exemplu, unele bănci percep o anumită taxă pentru a examina o cerere de credit ipotecar. Mai mult, dacă o instituție financiară refuză să primească un împrumut, împrumutatul nu va putea returna banii plătiți.
Principala condiție pentru obținerea unui credit ipotecar este o evaluare independentă a locuinței achiziționate. O astfel de procedură este efectuată pentru a determina valoarea împrumutului. Cel mai adesea, băncile cooperează deja cu unii evaluatori. Prin urmare, clientul nu trebuie să caute el însuși experți. Adevărat, pentru un astfel de serviciu va trebui să plătiți aproximativ 5-20 de mii de ruble.
De asemenea, va trebui să plătiți pentru asigurare. Conform legislației actuale, atunci când cumpărați un apartament, trebuie să vă protejați de pierderea locuinței și deteriorarea acestuia. În plus, băncile pot refuza să primească un împrumut dacă împrumutatul nu asigură dreptul de proprietate asupra apartamentului și a vieții. Prin urmare, asigurătorii mai trebuie să plătească câteva procente din costul locuinței.
De asemenea, ar trebui să vă amintiți despre comisioanele suplimentare ale instituțiilor financiare: pentru închirierea unei celule, transfer bancar sau retragere de fonduri. Dacă există dificultăți cu plata datoriilor, banca va percepe amenzi și penalități. Este indicat să evitați astfel de situații pentru a evita problemele.
Înainte de a contracta un împrumut, cântăriți bine toate consecințele acestei decizii. Poate că acum o astfel de povară financiară se va dovedi a fi insuportabilă, prin urmare, este mai bine să așteptați un moment mai favorabil. Desigur, este pur și simplu nerealist să calculezi toate costurile pentru obținerea unui credit ipotecar. Dar atunci când aplici pentru un astfel de împrumut, cu siguranță ar trebui să ții cont de bugetul familiei și
