Nu ați observat niciodată că abordarea unui împrumut în diferite bănci, cu aceleași rate ale dobânzii, din anumite motive, plățile globale superioare? Sau, în plus, într-o bancă care oferă o rată mare a dobânzii, perspectivă va fi mai mică decât într-o instituție din apropiere, cu o rată de împrumut de mai multe puncte mai puțin.
De ce se întâmplă asta? În cazul în care rata anuală nu reflectă situația reală din plăți, care apoi să acorde atenție împrumutatului? Da, la rata efectivă a dobânzii la împrumut?
Dacă vedeți că banca oferă 20% pe an, atunci aceasta înseamnă că plătiți exact 20% pentru credit? Nu există nici o greșeală a multor debitori.
Rata efectivă a dobânzii la împrumut este un instrument financiar pentru calcularea plății excedentare reale. Uneori se numește PSK - costul total al împrumutului.
În cazul în care rata anuală nu reflectă situația reală din plăți, care apoi să acorde atenție împrumutatului? Ce include o rată efectivă a dobânzii? Această rată ia în considerare absolut toate deșeurile debitorului asociate cu proiectarea oricărui tip de împrumut, cum ar fi:
În plus față de Comisia standard, într-o rată eficientă a dobânzii la împrumut, băncile includ alte taxe, în funcție de tipul de împrumut bancar. De exemplu, dacă este întocmită de împrumut cu părăsirea gajului sub formă de bunuri imobile sau de transport, atunci costurile băncii sunt, de asemenea, incluse în evaluarea proprietății ipotecare. Acest lucru poate include, de asemenea, serviciile notarilor necesare în cadrul unor tranzacții de credit. În cazul în care împrumutatul se conectează la un alt program de asigurare: Viața, handicapul, în caz de abreviere, protecția garanțiilor etc., atunci costul acestor servicii este reflectat și în CPS, deși aceste fonduri merg să plătească pentru serviciile nu la Banca însăși și companiile de asigurări.
Această rată nu ia în considerare diverse amenzi și sancțiuni care pot fi aplicate Împrumutatului în cazul încălcării acordului de împrumut. Comisia pentru efectuarea plăților lunare nu sunt incluse. Dimensiunea acestor plăți este imposibil de prezis sau că nu poate fi. În cazul în care este un împrumut în numerar cu card de credit card de credit sau un card de credit, Comisia pentru Fonduri în bani în acest caz nu va fi inclusă în rata eficientă a dobânzii la împrumut.
Cum puteți afecta costul total al împrumutului? Dimensiunea ratei efective a dobânzii la același împrumut poate crește sau scădea datorită modificărilor condițiilor de creditare, de exemplu, perioada de eliberare a fondurilor. Acest lucru se datorează faptului că, dacă împrumutul este emis pentru un an, atunci toate comisioanele sunt distribuite egale cu suma pentru fiecare lună (citiți băncile ilegale). Și dacă împrumutul este emis timp de doi ani, atunci valoarea comisiei este împărțită la 12, dar timp de 24 de luni. Deci, se pare că o rată efectivă a dobânzii în primul caz va fi mai mare.
O altă prevedere de emitere care afectează dimensiunea costului total al împrumutului este forma plăților lunare. Acest lucru poate fi anuat (întotdeauna aceeași sumă în fiecare lună), diferențiat (când în fiecare lună plata lunară este redusă sau Bullritorii (cu o astfel de schemă, debitorul plătește mai întâi interesul băncii, dar numai atunci datoria principală). Dacă comparați aceste trei tipuri de plăți, atunci cu o rată eficientă diferențiată va fi sub toate.
Ei bine, să începem cu faptul că, prin lege, fiecare bancă, începerea unui împrumut, este obligată să informeze împrumutatul PSK. Dar, de fapt, totul iese în caz contrar, debitorilor consideră în mod eronat rata anuală a dobânzii de către principala revizuire a suprapunerii, iar băncile nu se grăbesc să anunțe eficiente. Dacă banca nu vorbește mai întâi despre un pariu eficient, atunci debitorul însuși începe să fie interesat de semnificația sa.
Cunoașterea unei rate eficiente a dobânzii la împrumut permite debitorului să evalueze în mod obiectiv propunerile de credit. O bancă poate oferi o rată anuală de 15%, dar valoarea PSC va fi de 40%, iar cealaltă oferă un an anual de 25%, dar rata efectivă va fi egală cu 30%.
Înainte de a pleca pentru proiectarea împrumutului, asigurați-vă că cereți băncii să calculeze rata efectivă a creditului, aceasta este singura rată de plată reală.
Suntem întotdeauna gata să oferim consultanță utilă cititorilor noștri, să explic toate nuanțele de creditare și, de asemenea, sugerează unde este mai bine să depuneți o cerere online pe credit.
Mulți dintre noi, într-un fel sau altul, au venit peste conceptul de împrumut, ca un împrumut de bani sub dobânda cuvenită. Acesta este un serviciu foarte util al societății, deoarece în statul nostru, fără un împrumut, o parte din populație are extrem de dificilă. Principalul avantaj al creditării, care a făcut-o atât de popular în industrie (fără a număra fondurile în sine, desigur) este flexibilitatea. Aceasta este doar flexibilitate în posibilitățile. La urma urmei, o abordare individuală a împrumuturilor către fiecare cetățean face întregul sistem în general incredibil de larg.
Fondurile împrumutate în timpul nostru pot fi obținute pentru aproape orice scop legitim (creditorii ilegali pot, de asemenea, în scopuri ilegale). Indiferent dacă este o mașină nouă în leasing, un frigider tăcut, un smartphone, contracte ipotecare - bănci vă așteaptă literalmente cu brațele deschise.
Nu poate fi atât de dulce, nu? Ce știți despre rata dobânzii la împrumut? Un număr suficient de persoane nu sunt economise din punct de vedere economic de mai multe împrumuturi, fără a avea idei despre rata dobânzii, și apoi indignați conturi rotunde la împrumut.
Acest material va clarifica cel mai inteligibil posibil ce rată a dobânzii la împrumut. Ce se întâmplă, din care costă să se respingă atunci când aleg o rată a dobânzii și ce ar trebui evitată, pentru a nu intra în situația neplăcută și, uneori, chiar neprofocibilă.
Majoritatea absolută a persoanelor care nu au cunoștințe speciale despre structura financiară atunci când decid să ia un împrumut, în primul rând acordă atenție ratei dobânzii. Pentru a înțelege că rata scăzută a dobânzii va aduce pierderi financiare mai mici, nu are nevoie de abilități speciale, toată lumea înțelege principiul acestei lucrări. Cu toate acestea, manualul nu se realizează pe deplin cum se întocmește rata dobânzii la împrumut, cum să o calculeze, cum să scapi de ei înșiși de la platari suplimentari care au o înțelegere a principiului interesului față de rata dobânzii în arsenal.
Majoritatea omenirii consideră că, cu rata dobânzii la un împrumut de 10%, aceeași sumă va fi în procente și costul întregului împrumut, adică totalitatea tuturor plăților. O mare greșeală va avea o astfel de opinie cu privire la rata dobânzii. La urma urmei, termenul "procent procentual" strigă de către debitor, despre destinația sa.
Dacă împrumutul dvs. este emis timp de trei ani, înseamnă și rata dobânzii va crește în fiecare an. Rata în sine va rămâne de 10%, de exemplu, dar este zece procente din întreaga valoare a datoriei pentru anul respectiv. Se pare că rata dobânzii este retrasă de la dvs. pentru fiecare an de utilizare a mijloacelor împrumutate și sunt calculate din starea actuală a datoriei.
Amintiți-vă - asigurat. Perioada mai lungă a împrumutului dvs., cu atât mai mulți bani vor fi suprapuneri. Datoria este în creștere în fiecare an, procentul rămâne același, doar cantitatea de utilizare a creditului crește.
În timpul emiterii împrumutului, trebuie studiat cu atenție un acord, deoarece structura financiară de extrem de largă, iar organizațiile nu se limitează la un șablon. În diferite instituții, puteți oferi diferite rate ale dobânzii, precum și metode pentru angajamentul lor. Cu toate acestea, principalele instrumente ale băncilor sunt încă rate ale dobânzii anuale.
Primul criteriu de instalare a ratei dobânzii este procentul împrumutului structurii bancare centrale. De exemplu, atunci când rata anuală a băncii centrale este de 10%, nici un departament financiar nu poate stabili procentul împrumutului său sub această cifră. De asemenea, merită luată în considerare factorul de inflație în care banii sunt mai puțină valoare, iar organizațiile bancare își pierd profiturile în detrimentul împrumuturilor pentru un procent mic.
Principalele criterii de tragere a ratelor de credit sunt după cum urmează.:
La ce nivel de inflație este în prezent statul.
Întrucât băncile nu dau fonduri interne, ele atrag deponenți terți. În consecință, serviciul depozitelor necesită, de asemenea, investiții în numerar, care fac parte și din rata dobânzii.
Adesea, băncile trebuie, de asemenea, să ocupe fonduri de la instituții financiare terțe părți. Rata dobânzii include, de asemenea, rambursarea contractului de împrumut interbancar.
Fiecare bancă are un anumit procent de neplată. Înseamnă în minte ca oameni care nu au expediat pe deplin datoria, și cei care nu au plătit deloc. Rata dobânzii de debitori include, de asemenea.
Nevoile corporative ale băncii. Salariile către angajați, conținutul de birouri, alte cheltuieli corporative sunt, de asemenea, parte din ratele dobânzilor.
Cuvinte simple, rata dobânzii poate fi numită rambursare a cheltuielilor, a pierderilor și a altor lucruri, a creditării părților.
Ce debitor nu ar dori să primească fonduri de credit, în timp ce nu trebuie să plătească sângele dvs., să restituie utilizarea împrumutului? Din păcate, și chiar din fericire mulți dintre noi, împrumuturile gratuite nu se întâmplă și merită înțeles. Dar este și mai important să se înțeleagă că rata scăzută a creditului nu vă va oferi garanții pentru costuri viitoare mai mici.
Cu siguranta, mulți dintre voi au întâlnit aceste reclame legendare cu sloganuri țipătoare "zero pe împrumut", "nu avem nici un interes în bancă" și totul într-un astfel de spirit. Trucul este că rata minimă a dobânzii specificată în publicitate este disponibilă numai unui cerc limitat de indivizi. Cu ajutorul unor mișcări simple de publicitate, Banca colectează o audiență client că starea reală a afacerilor va fi recunoscută în stadiul de colectare și pregătire a documentelor necesare.
De asemenea, nu ar trebui să uităm că rata dobânzii depinde, de asemenea, de caracteristicile individuale ale clientului de perspectivă al băncii. Contabilitatea solvabilității debitorului și alți factori pot afecta crearea unei rate ridicate a dobânzii și pentru a compensa tot felul de riscuri pentru a lucra cu un client dubios.
Procentul scăzut al băncii nu își va pierde profiturile, dar o serie de cheltuieli trebuie să fie o serie de cheltuieli care sunt enumerate mai jos:
Plățile de asigurare sunt adăugate la contribuțiile lunare.
Taxă suplimentară de deschidere și lucrări ulterioare cu un cont personal.
Imens (fără o perioadă de exagerare) amenzi pentru întârziere.
Plăți suplimentare pentru alertă prin SMS, trimitere, etc.
Aș dori să clarific încă o dată că citirea atentă a contractului, înainte de ao semna, acesta este un punct extrem de important. Doar un punct mic, despre orice serviciu plătit, neobservată de dvs., poate implica costuri colosale.
Nu credeți în mod eronat că există o mulțime de îndoieli în stabilitatea unei anumite rate ale dobânzii. Pentru majoritatea cazurilor este. Rata este determinată o dată, debitorul este emis un tabel de plată, iar mijloacele sunt plătite în conformitate cu acest tabel, fără nicio modificare.
Cu toate acestea, există și alte tipuri de rate ale dobânzii, de exemplu:
Rata dobânzii actuală, are, de asemenea, o definiție caracteristică a "Spot". Este de a determina astăzi rata dobânzii la ratele dobânzilor, efectuate astăzi de împrumut.
Rata înainte. Pariați pentru viitor. Este o rată fixă \u200b\u200ba dobânzii înregistrată astăzi, care va fi emisă pentru viitor.
Rata de flotant. Creditorul de la această rată are dreptul complet de ao schimba într-o parte mare sau mai mică.
Important: O rată plutitoare a creditorului este obligată să informeze exclusiv înainte de semnarea acordului dvs. privind relațiile. Pe baza faptului că creditorul poate, exclusiv, numai din considerentele sale (se referă la analiza activelor clientului, caracteristicile etc.) variază de dimensiunea ratei, este necesar să se notifice clienții. Deoarece clientul va fi forțat să ramburseze fondurile împrumutate pe rata dobânzii nou indicată. În special, ratele plutitoare sunt utilizate în industria cărților de credit.
Plățile lunare sunt calculate în funcție de ordinea selectată de rambursare a datoriilor. Cu opțiunile de altitudine (plata lunară rămâne neschimbată pe întreaga perioadă de rambursare a împrumutului) și diferențiată (plata lunară are o proprietate de a scădea cu fiecare lună de rambursare ulterioară).
Băncile, ca una dintre cele mai căutate industrii, ține pasul cu vremurile. Fiecare bancă și orice altă organizație financiară are propriul site web pe care se află calculatorul online. Cu cele menționate mai sus, puteți calcula în mod independent modul în care dimensiunea împrumutului de credit accesibil pentru dvs. și rata anuală a dobânzii (consultanții din separarea băncii sunt mai precise (date mai precise, deoarece multe detalii sunt luate în considerare).
Nu uitați că rata dobânzii nu este complet întreaga sumă a valorii împrumutului. Suma totală, luând în considerare comisioanele și taxele suplimentare, va fi disponibilă direct din acordul de împrumut.
Pe baza informațiilor de mai sus, ați putea înțelege că problema creditării este considerată individual. Programul de credit poate fi același pentru diferiți indivizi, dar condițiile au loc pentru a varia. Acest lucru se datorează faptului că structura bancară este extrem de scrupuloasă pentru problema împrumuturilor și luarea în considerare a numeroaselor apeluri, cu situația economică actuală din țară. Decizia privind extrădarea (sau nu) la fondurile dvs. de credit, precum și valoarea creditului și rata dobânzii, se va baza pe pachetul de documente pe care sunteți dispus să le oferiți în timpul problemei problemei.
Acest lucru poate părea ciudat, dar, în plus față de solvabilitatea aplicabilă, experiența sa de lucru și abilitățile de calificare, istoricul de credit și starea civilă, caracteristicile personale etc. pot fi, de asemenea, evaluate.
Care este rata dobânzii la împrumutul pe care l-am înțeles deja. Fiecare potențial debitor al fondurilor dorește să obțină bani în cele mai favorabile condiții pentru ei înșiși. Dacă suprapunerile nu se evită în niciun fel dacă este posibil să se facă aceste condiții mai favorabile?
În primul rând, pentru a deveni proprietarul ratei dobânzii "receptive", sunt necesare o serie de condiții.:
Lucrări stabile cu un salariu prestigios.
Experiență serioasă de muncă.
Bună istorie de credit.
Merită să ne amintim că istoricul dvs. de credit este un borcan dezavantajos din punct de vedere economic dacă fondurile fondurilor sunt rănite cu mult înainte de data expirării. Într-o astfel de situație, o rată ridicată va fi necondiționată. Deoarece banca vede că profitul își pierde cu dvs. în raport cu maturitatea, va bloca riscurile posibile ale unei rate ridicate, iar acest lucru este pe deplin justificat de structura financiară.
De asemenea, este necesar, altul decât rata dobânzii la împrumutul să fie interesată de condițiile de furnizare a fondurilor de credit, taxe suplimentare și comisioane.
Întregul pachet de taxe și comisioane suplimentare pentru alte servicii, în unele bănci, este indicat direct atunci când o declarație a dobânzii.
Cuvânt cheie "unii". La urma urmei, ne amintim că întrebarea de creditare poartă un caracter deosebit de individual. În plus, dacă Banca indică absolut toate costurile pentru costul utilizării fondurilor de credit, direct în rata dobânzii - procentul va fi extrem de mare. Acest lucru sperie mulți potențiali debitori și, prin urmare, privează profitul bancar. Pe baza acestui fapt, despre toate suplimentele viitoare pentru acest lucru sau că este posibil să se afle numai din Acordul de împrumut (ne amintim că trebuie să îl citiți cu atenție).
Ți-a plăcut articolul? Distribuiți cu prietenii în Soc. Rețele:Toți cei care au luat vreodată un împrumut, atunci când aleg un program de creditare profitabil, au acordat atenție în primul rând ratei dobânzii. Fiecare împrumutat înțelege că cu atât este mai mică procentul împrumutului, cu atât va fi valoarea finală și dimensiunea plății lunare. Dar nu toată lumea înțelege pe deplin ce rată a dobânzii la împrumut este, din care se dezvoltă, precum și cum se calculează costul împrumutului, știind această valoare.
Mulți oameni cred că, în cazul în care rata dobânzii este de 12%, atunci plata generală plăcută a împrumutului va fi de 12%. Dar aceasta este o mare greșeală, chiar conceptul procentul pe an este procentul care este calculat din întreaga cantitate de datorie într-un an. Dacă, de exemplu, timpul de creditare este de 5 ani, atunci dobânda este percepută pentru fiecare an de utilizare a împrumutului și se calculează din soldul datoriei principale.
Vă rugăm să rețineți că perioada de credit mai mare, cu atât mai mare este plăcută, deoarece rata dobânzii la împrumut reflectă acea parte a valorii datoriei, care este acumulată în fiecare an.
Când faceți un împrumut, acordați atenție termenilor contractului. Diferitele organizații financiare acumulează interes în diferite sisteme. Exemple luminoase sunt IFM, interesul pentru utilizarea fondurilor împrumutate sunt acumulate zilnic. Dar băncile calculate în cea mai mare parte timp de un an.
Primul, din care depinde procentul împrumutului este rata băncii centrale, dacă, de exemplu, este de 8% pentru anul în curs, atunci nici o organizație financiară nu poate da bani mai puțin decât în \u200b\u200bacest procent. În plus, ar trebui să se țină cont de faptul că există un astfel de lucru ca inflația, banii sunt depreciate în fiecare an și, prin urmare, băncile nu primesc profit deloc dacă împrumuturile sunt date sub un procent scăzut.
Care este costul împrumutului
Ce face o rată procentuală la împrumuturi:
Într-un cuvânt, rata dobânzii este despăgubirea cheltuielilor creditorului la nevoile lor și veniturile sale principale.
Desigur, fiecare dintre noi dorește să obțină bani în datorii și, în același timp, să nu plătească prețul dublu al fondurilor proprii. Dar, trebuie să înțelegeți că este imposibil să faceți un împrumut gratuit, iar rata scăzută a dobânzii la împrumut nu înseamnă că va costa mai ieftin.
În primul rând, băncile din publicitate indică întotdeauna procentul minim de împrumut, este disponibil numai pentru unități. Aceasta este o mișcare de publicitate, iar dimensiunea reală a remunerației creditorului Împrumutatul va învăța numai după ce documentele vor aduce toate documentele și vor lăsa o cerere de împrumut. În plus, este adesea într-adevăr, procentul depinde de solvabilitatea debitorului, de istoricul său de credit și de alte circumstanțe. Creșterea unui pariu pentru un debitor, banca își justifică riscurile, încheind un contract cu el.
În al doilea rând, rata scăzută a dobânzii la împrumut vorbește despre multe moduri. Banca nu va pierde beneficiile lor, iar debitorul așteaptă următoarele cheltuieli:
Înainte de a emite un împrumut, citiți cu atenție acordul și verificați cu un specialist, ce fonduri suplimentare sunt taxele bancare de la debitor.
Credeți că rata anuală a dobânzii la împrumut este amploarea constantă? În cele mai multe cazuri, da, mai ales dacă vorbim despre creditarea consumatorilor sau ipotecară. Rata dobânzii este determinată înainte de semnarea contractului, împrumutatul primește un program de plată și în conformitate cu acesta plătește un împrumut până la sfârșitul termenului.
Tipurile de rate ale dobânzilor la împrumut
Dar rata dobânzii poate fi plutitoare, creditorul trebuie avertizat cu privire la acest lucru înainte de semnarea contractului. Aceasta înseamnă că creditorul unilateral poate decide să crească sau să reducă rata dobânzii. Iar debitorul, în consecință, va fi obligat să plătească procentajul pe care creditorul îl determină. Practic, rata de plutire este mai des aplicată cardurilor de credit.
Formula pentru calcularea plăților lunare la un împrumut depinde de sistemul de rambursare a datoriilor. Pot exista anuități și diferențiate. Diferența dintre ele este că sistemul de anuitate Dimensiunea plăților lunare este egală cu întreaga perioadă de împrumut, iar cu sistemul diferențiat pe care îl scade lunar.
În plus, este întotdeauna necesar să se țină seama de faptul că procentajul împrumutului nu este costul final al împrumutului, băncile, în orice caz, adaugă Comisia și taxele către acesta. Acest lucru se regăsește numai din acordul de împrumut, deoarece atunci când se calculează calculatoarele Comisiei și alte taxe nu sunt reflectate.
Așa cum am menționat mai devreme, băncile dau bani fiecărui client în diferite condiții, deși în același program de creditare. Faptul este că băncile decid cu privire la emiterea unui împrumut și a valorii sale pe baza documentelor pe care clientul le este gata de a le oferi. Costul final al împrumutului este influențat de astfel de circumstanțe ca salarii, provizioane, istoric de credit și chiar vârsta și starea civilă a Împrumutatului.
Pentru a obține oferta cea mai avantajoasă, aveți nevoie de o muncă stabilă și de plată, o experiență de muncă mare și istoricul de credit "curat". Dar, dacă, de exemplu, împrumutatul are împrumuturi timpurii, atunci un procent mai mare va determina pentru el, motivul este evident, băncile își pierd profiturile atunci când clientul este calculat anterior planificat.
În general, înainte de a lua un împrumut, cereți nu numai ratei dobânzii, ci și condiții suplimentare de creditare. În unele bănci, taxele și comisioanele suplimentare sunt deja incluse în rata anuală, respectiv, nici o plată suplimentară nu va contribui la client. Dar, în interior, deoarece pentru fiecare potențial debitor, un rol crucial în alegerea unui produs își rezolvă valoarea băncilor este neprofitabilă să facă acest lucru, iar clientul va recunoaște costul real al împrumutului numai la semnarea contractului.
În lumea modernă, ne confruntăm adesea cu necesitatea de a dobândi bunuri sau servicii pe care le lipsește adesea fondurile proprii. Cineva vrea să aibă totul imediat, cineva devine victimă a circumstanțelor vieții. Și aceștia și alții iau bani pentru nevoile lor. Prin urmare, împrumuturile sunt atât de populare. În mare parte, creditorii sunt bănci, bunurile sunt banii. La fel ca și brutarul vinde pâine și câștigă pe ea și băncile dau bani în datorii, câștigă. Fiecare lucrare are propriile sale specifice și reguli.
Principala regulă a activității băncii este activitățile din cadrul fondurilor disponibile. Observând aceste restricții, Banca poate emite împrumuturi, să plătească conturi prin plăți fără numerar în favoarea clienților și a altor bănci, precum și să primească bani în suma care nu depășește soldurile din conturile lor. Astfel de restricții sunt dictate în primul rând, furnizarea capacității băncii în orice moment la cererea clientului de a acorda atenție obligațiilor existente. Ce înseamnă? De exemplu, banca atrage depozite de depozit pe termen scurt (de exemplu, timp de o lună), iar toți banii au primit investiții în împrumuturi pe termen lung (să spunem, timp de un an). În acest caz, există o amenințare reală că banca nu va putea să-și returneze banii deponenților și să obțină dobânda în perioada prescrisă. Așa cum vedem, activitățile băncii în limitele resurselor proprii fac controlul nu numai relația dintre resursele sale și investițiile de credit, ci și să se străduiască să echilibreze resursele ridicate și propriile sale active. Pentru a exista o bancă trebuie să câștige.
Câștigurile băncii este procentul (rata dobânzii). Ce este? Aceasta este o sumă de bani indicată ca procent din valoarea împrumutului luată, pe care persoana o plătește banii la datorie pentru utilizarea lor pe anumite perioade (de obicei anul). Cu alte cuvinte, rata dobânzii este prețul banilor luați prin împrumuturi. Iar nivelul acestui preț depinde de raportul dintre furnizarea și cererea de resurse de credit, precum și de un număr de factori macroeconomici și privați. Factorii macroeconomici includ:
1. Schimbarea de către Banca Centrală a Politicii Monetare, adică controlul asupra rezervelor băncilor și operațiunilor comerciale pe piața deschisă;
2. Prognozele inflației. În cazul în care achiziționarea de putere a banilor în timpul împrumutului este redusă, valoarea reală a fondurilor împrumutate returnate de bancă scade; Pentru a compensa scăderea venitului real, Banca crește ratele dobânzilor la împrumuturile emise;
3. Concurență. Fiind în oricare dintre regiunile din afara concurenței (Monopolo), Banca va avea avantaje în stabilirea ratelor dobânzilor în raport cu piața medie;
4. Piața valorilor mobiliare și modificările dezvoltării sale;
5. Economia națională și gradul său de deschidere;
6. factori de risc;
7. Sistemul fiscal existent din stat.
Pentru factorii privați pot fi atribuite:
1. poziția de piață a băncii comerciale;
2. Ce bancă de operațiuni efectuează;
3. Se produce dimensiunile riscurilor.
Ratele de interes ale pieței arată astfel:
I \u003d R + E + RP + LP + MP, unde
r este o rată procentuală la inflația zero;
e - compensarea egală cu nivelul estimat al inflației pentru perioada împrumutului;
RP - compensarea riscului de neplată;
LP - compensarea riscului de pierdere a lichidității;
MR - Compensarea riscului, ținând seama de rambursarea împrumutului.
Pentru fiecare tranzacție specifică de emisiune a împrumutului, Banca Comercială ia în considerare următoarele:
1. Rata de bază a dobânzii și nivelul acesteia;
Atunci când se calculează rata de bază a dobânzii (N baze), treceți de la capitalul de credit planificat și stabiliți nivelul de rentabilitate al operațiunilor de credit ale unei bănci comerciale pentru perioada planificată:
N baze \u003d C 1 + cu 2 + m N, unde
Cu 1 - valoarea reală medie a tuturor resurselor de credit în perioada planificată;
C 2 - Raportul cheltuielilor planificate ale băncii la volumul așteptat de fonduri investite rațional;
M N - Profitul planificat de la împrumuturi cu risc minim.
Compensarea riscului poate fi descompusă pe următoarele criterii:
1. capacitatea debitorului de a returna un împrumut;
2. Calitatea serviciului de împrumut și a istoricului de credit;
3. Prezența și calitatea împrumutului;
4. Calitatea proiectului de credit;
5. Perioada de împrumut;
6. Fiabilitatea cooperării în funcție de client-bancă.
Valoarea limitei superioare a procentului bancar pe împrumuturi este stabilită pe baza condițiilor de piață și a valorii fundului - de la costurile băncii pentru a atrage fonduri și pentru a-și asigura munca.
Care este rata dobânzii la împrumutul pe care le-am luat în considerare și acum luați în considerare ce ratele dobânzilor sunt:
1. Fixat - instalat pentru întreaga perioadă de creditare. Ele sunt confortabile atât pentru debitor, cât și pentru creditor, pentru că Oferiți părților să prezică costurile și veniturile din dobânzi;
2. Floating - se poate schimba în timpul perioadei de credit, în funcție de modificările pieței.
În activitățile lor, băncile folosesc diferite modalități de a acumula dobândă bancară. Există o așa-numită metodă la care se determină dimensiunea datoriei principale, conform căreia ar trebui distins un interes dificil și simplu.
1. Interesul simplu - Banca lor utilizează cu un împrumut pe termen scurt. În conformitate cu această metodă o dată pe lună (condițiile de taxe pot fi negociate separat în contract), Banca face dobânzi de angajamente, iar împrumutatul le plătește;
2. Interes complex - Banca lor utilizează atunci când emite împrumuturi pe termen mediu și lung. Conform acestei metode, obligația bancară dobândește, iar Împrumutatul plătește pentru ei după expirarea perioadei de împrumut, iar sumele acumulate se adaugă la valoarea principală a împrumutului.
Banca luează o decizie care metodă de angajament este utilizată pe baza numărului de zile pe an și termenul (în zile) la care se ia împrumutul. Poate fi exactă sau aproximativă. Astfel, cu o definiție aproximativă a termenului de împrumut, durata oricăreia dintre toate luni este egală cu 30 de zile, iar durata anului este de 360 \u200b\u200bde zile.
De obicei, în acordul încheiat cu Banca pentru furnizarea unui împrumut, se prevede metoda de acumulare a dobânzii. Calculul lor poate fi făcut folosind formule de interes simplu sau complex, poate fi utilizată o rată a dobânzii fixe sau plutitoare. Rețineți că metoda de acumulare de dobândă în contract nu specifică, atunci aceasta înseamnă că formula este utilizată în calcule, rata dobânzii va fi fixată fixă.
Mulți cetățeni folosesc în mod activ serviciile băncilor. Organizațiile financiare oferă împrumuturi, depozite pentru care dobânda este acumulată. Este necesar să se abordăm cu atenție această problemă, astfel încât să nu existe dificultăți în viitor. Dacă, cu un împrumut, fiecare client dorește să obțină o rată scăzută a dobânzii, atunci când investiți în fonduri proprii - mai profitabile. Dar fiecare bancă își prezintă condițiile pentru servicii. Care este rata dobânzii și cum se calculează?
Mulți cred că, dacă procentul este de 12%, atunci întreaga plină de plată este de 12%. Dar acest lucru nu este adevărat, deoarece această cifră este calculată pentru anul. Dacă, de exemplu, un împrumut este emis timp de 5 ani, atunci procentul este calculat pentru fiecare an de utilizare a banilor. Acesta va fi încărcat din reziduu. Cu cât mai multă perioadă de creditare, cu atât mai mult plăcut.
Odată cu proiectarea contractului, ar trebui acordată atenție condițiilor. Toate instituțiile financiare sunt percepute procentuale diferite. De exemplu, IFM sunt suprapuse pentru fiecare zi, iar în bănci de obicei peste an. Care este valoarea profitului, care este acuzată de Client pentru furnizarea temporară de bani către Bancă.
Procentul este calculat pe baza ratei băncii centrale. De exemplu, dacă este de 8%, atunci nici o organizație nu poate oferi bani pentru o mai mică plăcere. De obicei, în bănci, serviciile sunt furnizate sub un procent mai mare.
Există un termen ca inflație. În fiecare an există o depreciere a banilor. Dacă băncile vor aloca rate scăzute, atunci nu primiți profituri.
Împrumutatul trebuie să fie cunoscut nu numai ce rată a dobânzii este, dar și care include un împrumut. Se calculează pe baza:
Luând în considerare aceste reguli de calcul, se poate spune ce rată a dobânzii. Această compensare a cheltuielilor băncii cu privire la nevoile lor și pentru profit.
Adesea, puteți întâlni băncile ale căror rate ale dobânzii sunt destul de scăzute. Fiecare împrumutat dorește să obțină fonduri să nu plătească prea mult. Dar chiar și un pariu mic nu depune mărturie că împrumutul va costa ieftin.
Banca publicitară indică întotdeauna cea mai mică rată a dobânzii pe an. Aceste servicii sunt furnizate numai câtorva clienți. De fapt, aceasta este o mișcare promoțională, iar debitorul va învăța un pariu real după părăsirea cererii și furnizarea de documente. Procentul este determinat de solvabilitatea debitorului, istoricul său de credit și alți factori. Cu o creștere a procentului, banca acoperă riscurile sale, emiterea unui acord cu împrumutatul.
O rată mică indică o mulțime. Banca va primi întotdeauna beneficiul, dar debitorul are următoarele cheltuieli:
Înainte de a încheia contractul, trebuie să citiți cu atenție informațiile pe care există în ea. De asemenea, trebuie să învățați de la un specialist, ce taxe suplimentare trebuie să plătească banca. Numai în bună credință beneficiarii au posibilitatea de a utiliza rate scăzute ale dobânzii din 2016.
Sectorul bancar acționează atât procentul minim, cât și maximul. Acest lucru este determinat de legea modernă. Creditul nu poate fi mai mare de 57,3% pe an. În timp, acest indicator se poate schimba.
Această regulă este valabilă pentru instituțiile bancare, iar organizațiile de microfinanțare nu lucrează la aceasta. Acesta este motivul pentru care acesta din urmă oferă cetățenilor bani în datoria sub 500-800% pe an.
Ratele dobânzilor în bănci sunt permanente, în special pentru împrumuturile și ipotecile de consum. Acestea sunt determinate înainte de încheierea contractului, după care clientul este emis un calendar de plată a banilor. Pe el și rambursarea se efectuează.
Dar procentul este ambii care plutește, pe care angajatul este obligat să-l avertizeze pe Client înainte de încheierea contractului. Aceasta înseamnă că creditorul însuși decide să schimbe cantitatea de plată excesivă. Iar datoria clientului include plata interesului programat. Astfel de condiții funcționează de obicei cu carduri de credit, care nu sunt benefice pentru populație.
Instalarea plăților lunare este determinată de sistemul de rambursare a datoriilor. Se întâmplă anuitate și diferențiată. În primul caz, toate sumele sunt egale până la sfârșitul plății. Și cu al doilea exemplu de realizare, apare o reducere lunară a cantității.
Puteți determina suprapunerea pe site-ul fiecărei instituții. Pentru aceasta, există un sistem de calcule monode, dar informațiile specifice vor fi furnizate cu un angajat. Ar trebui să se țină cont de faptul că procentajul nu este costul final include taxele și comisioanele. Acest lucru poate fi determinat de Acordul de împrumut. Ratele dobânzilor la depozite sunt, de asemenea, indicate în document.
Băncile Toți clienții oferă condiții diferite, deși programul de credit este activ. Acest lucru este determinat de faptul că decizia privind emiterea unui împrumut se face pe baza documentelor furnizate. Dar prețul final al împrumutului depinde de factori precum nivelul salariului, disponibilitatea statutului istoricului de credit, vârsta.
Pentru a obține condiții favorabile, lucrări stabile cu o plată ridicată, o experiență bogată de lucru și o bună istorie de credit. Dar când, de exemplu, împrumutatul are împrumuturi avansate, poate fi stabilit un procent mare. Motivul pentru aceasta este pierderea băncii băncii, dacă apare o plată de inițiere.
Acest tip de pariu este de obicei oferit în dealeri de mașini. Favorite 0%, care acționează ca promisiuni nu se referă la o prelungire a ratei de comercializare implică primirea unei reduceri a mărfurilor în suma banilor care ar fi plătită băncii. Contractul de cumpărare specifică prețul unei mașini cu o reducere și se bazează pe baza acestuia un procent. De obicei, este egal cu 10-12%.
Dacă indicatorul nu este 0, atunci este prevăzută o reducere în ceea ce privește diferența de marketing și ratele bancare. Acest dealer de bani plătește banca pe baza contractului. Ca urmare, cumpărătorul achiziționează mașina la un preț mai mic. Numai el ar trebui să ia în considerare în continuare finanțele sale și, de asemenea, a citit cu atenție contractul. Adesea, aceste tranzacții sunt întocmite de asigurare, care au un procent ridicat.
Astfel, dacă se dorește designul împrumutului, este necesar să se familiarizeze cu suma de interes, precum și condițiile suplimentare. Unele comisioane și comisioanele băncilor sunt deja incluse în rata anuală și, prin urmare, nu vor fi necesare cheltuieli suplimentare. Dar, deoarece debitorul este important costul împrumutului, ultima opțiune va fi mai puțin profitabilă pentru aceasta. Numai dacă clientul a mulțumit toate condițiile, acesta poate emite un contract.
