Există multe motive pentru care oamenii împrumută bani. Baza aici este aceeași: există un scop pentru care nu este suficient bani proprii momentan sau în general. Deci, pentru un apartament, mulți oameni pur și simplu nu au suficiente oportunități pentru a economisi pentru o viață, așa că creditele ipotecare au devenit singura cale de ieșire pentru a nu plăti locuința închiriată și a locui în cont propriu. Există cazuri în care o persoană a vrut doar să cumpere un smartphone scump și elegant, care îi costă trei din salarii. Ia un împrumut și pentru încă șase luni sau un an plătește, de fapt, un lucru inutil.. Dar cel mai rău lucru este atunci când o datorie începe să fie rambursată de alta. Acest lucru poate duce la un cerc vicios cu datorii uriașe, din care pur și simplu nu există nicio ieșire.
Dacă băncile oferă condiții de rambursare a împrumutului relativ libere, atunci diverse organizatii, precum MFO, creditori privați, cooperative de consum etc., pun presiune asupra împrumutatului cu dobândă uriașă, calculată în sute pe an. În timp ce creditorii se oferă să ia mult și rapid, analiștii financiari ei spun că merită să ne gândim cu atenție la alegerea în favoarea unui împrumut. Perspectivă de a decide dificultăți financiare sau să achiziționați produsul dorit „aici și acum” stinge perspectiva viitorului, în care trebuie să plătiți pentru astăzi
o dorință.
Un împrumut vă permite să îndepliniți un vis pentru care nu sunt suficienți bani sau de rezolvat dificultăți financiare... Dacă până în anii 90 oamenii aproape că nu împrumutau bani și trăiau prin propriile forțe financiare, atunci după anii 90 bancar a început să se dezvolte activ în Rusia, iar în acest moment numărul băncilor depășește cinci sute, ceea ce este de câteva ori mai mare decât toate standardele europene pentru numărul de bănci pe cap de locuitor. Și asta fără să ia în calcul micii creditori. Oferte pentru a lua bani pot fi găsite peste tot. Mai mult, banii sunt emiși rapid și în sume mari. O astfel de accesibilitate este amețitoare și creează o nevoie artificială pentru o persoană de lucruri noi și viata frumoasa... Unii debitori, confruntați cu realitățile rambursării datoriilor, jură să nu mai împrumute niciodată bani. Alții se obișnuiesc atât de mult să „trăiască pe credit” încât iau un împrumut pentru orice, plătindu-l în următorii câțiva ani. Venituri stabileși loc de munca permanent contribuie la plata datoriilor la timp. Cu toate acestea, dacă se întâmplă ceva neașteptat, atunci poate apărea un eșec în plăți și formă gaura de datorii, din care din nou devine greu de scos.
Acest lucru este facilitat de dorința de a trăi ca toți ceilalți, de a avea lucruri frumoase și scumpe, de a nu fi mai rău decât un vecin, al cărui venit este mult mai mare. Aceasta nu este o patologie, ci doar o încercare de a-și crește stima de sine. Sincer să fiu, creditul este unul dintre cele mai multe moduri rele„Este frumos să trăiești”. Dar, organizatii comerciale, cooperarea în bănci spun contrariul. Ei poziționează creditul ca o oportunitate cumpărare chilipir... Datorită creditelor cresc cifra de afaceri a magazinului și profitul băncilor. Puteți solicita un împrumut nu numai la o sucursală a băncii, ci și direct la punct de vânzare... În ultimii ani, numărul de împrumuturi pe cap de locuitor a crescut. Un împrumutat poate avea până la 4-7 împrumuturi. Ar putea fi credit de consumator sau ipoteca, card de credit, credit pentru un telefon, frigider, televizor, haină de blană, mobilier etc. De regulă, dimensiunea unei plăți este mică, ceea ce face ca plata să fie confortabilă. Dar uneori, în ansamblu, suma totală a plăților îl poate „zdrobi” pe împrumutat.
Astfel, disponibilitatea mare a creditelor, ușurința lor de a obține contribuie la faptul că oamenii iau foarte multe credite.
Există multe fapte când chiar nu ar trebui să iei un împrumut. Alături de cei care iau credite pentru orice, sunt cei care nu folosesc deloc credite. Ei încearcă să se acumuleze pe cont propriu sau să nu cumpere ceva pentru care nu există bani. Să evidențiem cinci motive principale pentru care nu ar trebui să iei un împrumut.
Un nou împrumut pentru achitarea unuia vechi se numește refinanțare. Împrumutații recurg la el atunci când devine dificil să plătească împrumut activ sau banca se oferă să downgrade rata curenta... De exemplu, un client a contractat un credit în perioada respectivă rate mai mari la 27%. Un an mai târziu, ratele au scăzut, iar o altă bancă se oferă să contracteze un împrumut la 15%. Este logic să supracreditezi aici. Cu toate acestea, dacă clientul are un împrumut la același 15%, dar cu o plată lunară mare și trebuie să scadă plata, atunci este de acord să ia credit suplimentar pentru mai mult termen lung dar cu o plată mai mică. Și așa poate continua la nesfârșit. Drept urmare, clientul a acoperit deja datoria principală, iar suma împrumutului nu a scăzut din cauza noii dobânzi.
Astfel, a lua un împrumut pentru a rambursa altul nu merită. Pentru a ușura povara plăților, este mai bine să utilizați serviciile de restructurare și refinanțare, atunci când datoria principală este întinsă și suma dobândă suplimentară nu va fi semnificativ.
Se întâmplă că o persoană are deja împrumuturi și a decis să mai cumpere ceva. Aici este mai bine să amânați problema unui nou împrumut, astfel încât sarcina datoriilor să nu depășească scara. Cu toate acestea, dacă împrumut nou este cu adevărat necesar și nu se poate face fără el, atunci merită să plătiți unul dintre cele existente. Este important să respectați regula că nu mai mult de 30-35% din venitul mediu ar trebui să meargă la rambursarea împrumuturilor. De îndată ce acest echilibru este încălcat, merită să vă opriți și să nu luați noi împrumuturi, ci să încercați să rezolvați problema cum să faceți fără bani împrumutați.
Mulți oameni sunt obișnuiți să trăiască salariu cu cec, repartizând cheltuielile în mod egal pe parcursul lunii. Cu toate acestea, se poate întâmpla ca înainte de salariu să nu fie suficienți bani. Aici apar gânduri în care poți împrumuta bani pentru câteva zile. Alternativ, oamenii încep să ia microîmprumuturi și să le restituie cu o anumită plată în exces. Sumele împrumutului sunt mici, astfel încât plata în exces în suma monetara neperceptibil. Deci, luând 5 tr, trebuie să plătești 6 tr într-o săptămână. S-ar părea că doar 20% plăți în plus pe săptămână, dar deja 80% pe lună sau mai mult de o mie pe an. În astfel de cazuri, puteți utiliza un card cu perioadă de grație. Vă va permite să „interceptați” banii înainte de salariu și să îi returnați fără dobândă suplimentară. Adevărat, nici tu nu ar trebui să te lași purtat de ea.
Împrumuturile în MFO se eliberează în câteva minute cu un singur pașaport. Acest lucru îi atrage pe acei oameni care au nevoie de unde să găsească bani înainte de salariu sau dacă banca refuză un împrumut. Plata în exces la microîmprumuturi este uriașă v procent... Împrumutatul plătește în exces de câteva ori mai mult decât a primit. Acesta este un fel de flagel viața modernă, dar cineva destul de des ia bani în acest fel și îi returnează cu o plată în exces. IMF oferă bani aproape tuturor celor care au solicitat, inclusiv debitorilor cu săraci istoricul creditului... Experții sfătuiesc să nu folosească serviciile IFM sau să nu folosească în cazuri excepționale.
Înainte de a semna un contract de împrumut, ar trebui să studiați totul cu atenție. În special în ceea ce privește punctele din dreptul băncii de a modifica rata dobânzii în unilateralși cerând datorii.
Fluctuațiile cursurilor de schimb fac ajustări serioase în viața rușilor. Dacă acum câteva luni te-ai gândit să iei bani de la bancă pentru a cumpăra o casă, o mașină sau doar aparate electrocasnice, atunci azi ocazia de a te implica într-o poveste numită „Credit” nu mai pare prea atractivă. Să te împrumuți sau să nu te împrumuți de la o bancă?
Managerul a încercat să găsească răspunsul la această întrebare. direcție științifică Institutul „Macroeconomie și Finanțe”. politică economică lor. E. T. Gaidara, candidat stiinte economice Pavel Trunin.
Natalya Kozhina, AiF.ru: Pavel Vyacheslavovich, are sens să iei un împrumut acum?
Pavel Trunin: Să începem cu faptul că un împrumut nu este un scop în sine, este luat pentru ceva, nu ar trebui să te implici în această poveste pentru a cumpăra ceea ce nu ai cu adevărat nevoie. Este clar că dacă urma să iei un împrumut în viitorul apropiat, în timp ce știi că situația ta financiară nu se va înrăutăți, atunci merită să faci asta. Dar situația din economie este acum foarte proastă și este posibil ca și situația financiară a populației să se deterioreze.
- Mulți oameni, încercând să-și salveze micile economii sau aflați despre creșterea ratelor la credite ipotecare, decid să ia un credit ipotecar, este acesta pasul potrivit?
- Procentul va crește cel puțin în Pe termen scurt... Dar un credit ipotecar este luat de obicei pe o perioadă foarte lungă (10, 15, 20 de ani), iar dacă contați pe faptul că veți achita suma luată în această perioadă, atunci trebuie să înțelegeți că situația care are dezvoltat acum nu va dura pentru totdeauna , după ceva timp ratele vor scădea în continuare. Totodata, poti contracta un imprumut, sa iti pierzi locul de munca dupa ceva timp si sa te trezesti intr-o situatie in care nu va mai putea deservi acest imprumut. Prin urmare, din punct de vedere formal, odată cu accelerarea inflației, o creștere a ratelor dobânzilor va avea într-adevăr împrumut de ruble arată atractiv în situatia actuala, dar totul depinde de cât de încrezător ești în personalul tău bunăstare financiară... Toți au diferite situatii, și mult depinde de valoarea venitului și de mărimea cotei (din venitul dvs.) pe care o veți plăti din împrumut. Dacă plătiți jumătate din salariu în fiecare lună pentru un credit ipotecar, atunci chiar și o ușoară deteriorare a situației vă va afecta în mod critic capacitatea de a deservi un împrumut.
- Ce se va întâmpla cu dobânzile la împrumuturi?
- Într-o situație în care Banca Centrală a majorat rata, în timp ce dolarul și euro continuă să crească, este posibil ca rata să crească în continuare, valoarea creditelor va crește cu siguranță. Dar nu pot prezice cât, pentru că atunci când moneda noastră națională scade cu 10% pe zi, este foarte greu de făcut prognoze și nimeni nu știe ce se va întâmpla într-o săptămână. Într-o lună, s-ar putea să ne aflăm într-o altă realitate economică, în care toate previziunile făcute anterior se vor dovedi a fi nerealiste. Dar întotdeauna trebuie să înțelegi că creditul este responsabil solutie financiara iar situaţia economică instabilă nu este cel mai bun timp pentru a lua o astfel de decizie.
- Pot băncile ridica? ratele de creditare pentru cei care au contractat deja un împrumut?
- Este greu de spus pentru toate împrumuturile, totul depinde de acordul specific. Există acorduri cu o rată flotantă atunci când aceasta este legată de rata cheie a Băncii Centrale sau de un alt indicator. În unele cazuri, pot exista condiții de legământ, adică pt schimbare bruscă unii parametri ai contractelor pot fi revizuiti.
- Ce ar trebui să facă cei care au un împrumut în valută?
- Aceasta este cea mai vulnerabilă categorie de debitori în această situație, când moneda națională scade de mai multe ori, probabilitatea de neplată este mare. V o situație similară băncile, de regulă, sunt mai profitabile să restructureze împrumutul, să se înțeleagă cu împrumutatul, astfel încât cel puțin într-o oarecare măsură să continue să deservească împrumutul, așa că trebuie să încercați fie să transferați împrumutul în ruble, fie să discutați situația cu banca și găsiți reciproc termeni profitabili.
- Pentru a transfera un împrumut în ruble, fără a avea bani pentru a plăti datoria, trebuie să luați un nou împrumut, abia acum în ruble?
- Nu este atât de simplu, dacă la cursul de schimb actual nu mai aveți posibilitatea de a deservi un împrumut, atunci nu veți putea deservi un nou împrumut în ruble, pur și simplu vă asigurați împotriva faptului că plățile ulterioare vor crește din cauza căderea rublei.
- Deci, este mai bine să ajungeți la o înțelegere cu banca, în astfel de condiții se va întâlni cu clientul la jumătatea drumului?
- Subliniez încă o dată că falimentul dvs. nu este profitabil pentru bancă, este mai profitabil pentru aceasta să convină cu dvs. asupra unor condiții reciproc avantajoase, de exemplu, că veți dura mai mult să rambursați împrumutul și astfel dvs. plata regulata va scadea. De regulă, băncile sunt pregătite pentru negocieri, asta nu înseamnă că vor merge bine, dar, în orice caz, este puțin probabil să vi se spună imediat că nu vor să discute despre nicio opțiune.
Fiecare dintre noi ne-am trezit cel puțin o dată într-o situație în care pur și simplu nu erau suficienți bani pentru a cumpăra lucrul dorit. De aici, dorința de a-l cumpăra imediat a devenit și mai mare. Nu vom vorbi despre oportunitatea unei astfel de achiziții, deoarece o persoană este irațională prin natură. Cu toate acestea, o astfel de achiziție poate fi adesea absolut necesară. Îți voi da un exemplu simplu - spart Mașină de spălat, și vă confruntați cu nevoia urgentă de a cumpăra unul nou. În acest caz, problema necesită solutie rapida, și, prin urmare, opțiunea de a colecta suma necesară Să spunem, în termen de șase luni este inacceptabil. Într-o astfel de situație, singura cale de ieșire este să împrumuți bani. Prin urmare, în acest articol, vom încerca să înțelegem toate complexitățile acestui lucru produs bancar, Cum credit de consumator.
Principala caracteristică a unui împrumut de consum este absența garanției (colateral), care este un detaliu foarte semnificativ. Cu alte forme împrumut bancar Ca, de exemplu, un împrumut auto sau o ipotecă, proprietatea dobândită devine automat obiect de gaj, care este stabilit legal printr-un contract de gaj, care, de regulă, se întocmește și se înregistrează la notar. Trebuie remarcat faptul că, în acest caz, comanda, și chiar mai mult cumpărarea și vânzarea colateral, sunt impuse unele restricții. În cazul unui credit de consum, executarea unui contract de gaj nu se realizează.
A doua caracteristică a creditului de consum rezultă din prima. Deoarece nu există garanții pentru împrumut (colateral), acest lucru crește semnificativ riscurile pentru bancă. Prin urmare, ratele dobânzilor la împrumuturile negarantate sunt relativ mari în comparație cu împrumuturile garantate și, de regulă, depășesc 20% pe an.
A treia caracteristică este durata perioadei de împrumut, care rareori depășește 3 ani, iar durata minimă este de obicei de 6 luni. În practică însă, cel mai adesea, perioada variază de la 1 un an la 1,5 ani.
De asemenea, banca, de regulă, limitează valoarea maximă a împrumutului și uneori stabilește cerințe pentru cantitatea minima... In afara de asta, suma maxima poate fi limitată de nivelul venitului împrumutatului.
Deci, împrumutul de consum este una dintre varietățile de împrumuturi negarantate, prin urmare se caracterizează prin nivel crescut risc pentru creditor. Reducerea parțială a riscului se realizează prin limitarea perioadei de creditare și a sumei maxime a creditului. Pentru a compensa mai mult Risc ridicat banca stabilește o dobândă mai mare.
Cerințele pentru ca un împrumutat să obțină un împrumut de consum nu sunt de obicei la fel de stricte ca pentru o ipotecă sau pentru cumpărarea unei mașini pe credit. Cu toate acestea, ele sunt prezente și pot afecta rata dobânzii, de aceea le vom lua în considerare pe cele principale.
1. Restricție de vârstă. De obicei, împrumutatul, la momentul eliberării împrumutului, trebuie să aibă cel puțin 21 de ani. Poate fi, de asemenea, limitat varsta maxima... De exemplu, se poate propune următoarea cerință: „împrumutatul la momentul rezilierii contractului de împrumut nu poate fi mai vechi de 60 de ani”.
2. Experienta de munca. De remarcat faptul că pentru creditele de consum, băncile nu stabilesc întotdeauna cerințe privind vechime minima dar, cu toate acestea, acesta poate fi cazul.
3. Experiență de muncă ultimul loc muncă. Este o practică obișnuită să se ceară împrumutatului să fi lucrat la ultimul loc de muncă timp de cel puțin 6 luni.
4. Certificat de venit. În cele mai multe cazuri, împrumutatul este obligat să documenteze nivelul veniturilor sale pentru ultimele 6 luni până la forma stabilita(certificatul angajatorului de salariu mediu, Înapoierea taxei etc.). Întreprinzătorii individuali și proprietarii de afaceri trebuie să ofere situațiile financiare, care le confirmă veniturile. Trebuie remarcat faptul că unele bănci acordă împrumuturi de consum fără dovada veniturilor, dar suma maximă a unui astfel de împrumut va fi foarte mică (de obicei până la 1000 USD) și rata dobânzii dimpotrivă, este foarte mare (de obicei peste 30% pe an).
5. Documente obligatorii. Lista lor este stabilită de bancă și poate diferi, dar, de regulă, include un pașaport, un extras din cartea de munca(pentru angajati), documente de înregistrare(pentru proprietari de afaceri), declarație de venit, cerere de împrumut etc.
După cum sa menționat deja, în cazul unui împrumut de consum, împrumutatul nu este obligat să furnizeze garanții. Cu toate acestea, multe bănci acordă împrumuturi de consum garantate cu bunuri imobiliare și uneori cu mașini. În acest caz, împrumutatul poate primi o serie de beneficii suplimentare:
Unele bănci practică perceperea unui comision unic pentru acordarea unui împrumut. Mărimea sa variază de obicei între 1 și 3%. În cazul așa-numitului „împrumut în numerar”, comisionul unic este de obicei de 3-4%.
Adesea, un credit de consum presupune disponibilitatea perioada minimaîmprumut, de obicei 3 luni. În plus, unele bănci pot institui un moratoriu care interzice rambursarea anticipată parțială sau totală a unui împrumut pentru o anumită perioadă, de obicei primele 3 luni. După această perioadă, împrumutatul poate rambursa împrumutul înainte de termen fără penalități de la bancă.
Unele bănci pot merge la practici nu în totalitate corecte și încearcă să „subestimeze” rata anuală a dobânzii. De exemplu, puteți găsi un slogan publicitar cu aproximativ următorul conținut: „Împrumut de consum profitabil la 5% pe an!”. În acest caz, ar trebui să căutați capcane și să citiți cu atenție celelalte condiții de împrumut. Cel mai probabil, veți găsi în tarife următoarea coloana „Comision lunar 1,5% din valoarea creditului”. Aceasta înseamnă că luând un împrumut de 1000 USD, vei plăti 15 USD lunar. ca comisioane pe lângă dobânzi. Dacă rata comisionului este ajustată la o rată anualizată, atunci costurile reale ale împrumutatului pentru deservirea împrumutului vor fi de 1,5% * 12 + 5% = 23% pe an. După cum puteți vedea, banca a „compensat” rata scăzută a dobânzii cu comisioane mari. Prin urmare, citiți întotdeauna cu atenție termenii contractului înainte de a-l semna, pentru că „freebie” este uneori foarte scump!
Pentru creditele de consum, banca oferă de obicei două scheme de rambursare: plăți descrescătoare (uneori numite schema clasica) și anuitate (plăți egale). Să ne uităm și să comparăm aceste două circuite cu un exemplu simplu.
Exemplu. Să presupunem că decideți să luați un împrumut de consum în valoare de 10.000 USD. pe o perioadă de 1,5 ani (18 luni) la 22% pe an. Să presupunem că banca nu percepe comisioane și, de asemenea, nu impune penalități pentru rambursarea anticipată. Să aruncăm o privire la ambele scheme de rambursare.
Schema de rambursare în plăți descrescătoare”. Programul de plată pentru exemplul nostru poate fi găsit la link.
Schema de rambursare a anuității... Procedura pentru efectuarea decontărilor și programarea plăților poate fi găsită în articolul „Schema de rambursare a rentei”. Programul de plată pentru condițiile exemplului nostru este prezentat la link.
Probabil ai o întrebare: „ Ce schemă de rambursare a împrumutului va fi mai profitabilă? »
CU punct economic vezi clar schema mai profitabila rambursare în plăți descrescătoare, întrucât, toate celelalte fiind egale, cuantumul supraplatei va fi mai mic decât în cazul unei anuități. Cu toate acestea, în anumite circumstanțe, o anuitate are două avantaje semnificative.
1. Toate celelalte lucruri fiind egale, rambursarea unei anuități implică mai mult dimensiuni reduse plăți la începutul perioadei de creditare, comparativ cu rambursarea plăților în scădere. Totuși, acest lucru este compensat de faptul că plățile anuității sunt distribuite uniform.
2. O anuitate, toate celelalte lucruri fiind egale, vă permite să luați un credit de consum pentru cantitate mare... Să privim această situație cu un exemplu simplu.
Exemplu. Să presupunem că venitul împrumutatului vă permite să trimiteți 500 de dolari pe lună. să ramburseze împrumutul, iar el însuși este concentrat pe obținerea sumei maxime posibile. Să presupunem că rata dobânzii este de 21% pe an și termen maximîmprumut 36 de luni. Să calculăm suma maximă posibilă pe care se poate baza un împrumutat atunci când alege o schemă de rambursare cu plăți și anuitate descrescătoare.
Schema de plată în scădere... Pentru a afla suma principală a împrumutului, trebuie să întocmiți și să rezolvați o ecuație simplă. Deoarece suma principală a împrumutului este rambursată în mod egal, în cazul nostru 36 părti egale, atunci notăm plata lunaraîn contul rambursării sumei principalului împrumutului prin „X”. Pe această sumă, banca calculează lunar dobândă la soldul restant la rata de 1,75% (21% / 12). Soldul datoriei pentru prima lună este egal cu valoarea principală a împrumutului, sau „36X”. Mărimea primei plăți în acest caz poate fi descrisă prin ecuația:
X + 36X * 0,0175 = 500
După ce am rezolvat această ecuație simplă, obținem X = 306,75 c.u. Permiteți-mi să vă reamintesc că pentru „X” am desemnat mărimea plata lunaraîn contul rambursării sumei principalului împrumutului. Astfel, suma maximă posibilă a împrumutului pentru plata a 500 USD. va fi 36X sau 11043 USD. (306,75 * 36).
Schema de rambursare a anuității... Cunoscând suma plății (500 USD), termenul împrumutului și rata dobânzii, suma împrumutului poate fi găsită folosind formula:
unde PA post este valoarea reală a anuității (cu alte cuvinte, suma împrumutului), unități convenționale;
R - suma platii, unitati conventionale;
i - rata dobânzii exprimată zecimal(în exemplul nostru 0,21 / 12);
n - numărul de perioade (în exemplul nostru, 36);
Înlocuind toate datele din formulă, obținem 13271,38 USD. Aceasta înseamnă că cu o plată lunară de 500 USD împrumutatul poate împrumuta maximum 13.271,38 c.u.
Cum putem vedea diferența la maxim suma posibila la scheme diferite rambursarea împrumutului de consum poate fi destul de substanțială. În exemplul nostru, este 2228,38 USD sau 20,18% (2228,38 / 11043 * 100%).
Deci, dacă veniturile dvs. vă permit să rambursați împrumutul conform oricărei scheme, atunci schema de rambursare cu plăți descrescătoare este cu siguranță mai profitabilă. Cu toate acestea, dacă, din orice motiv, sunteți interesat să obțineți maximum posibil, atunci anuitatea va fi singura opțiune acceptabilă. Deși suma plății în exces în cadrul acestei scheme va fi puțin mai mare.
După cum am menționat mai sus, rambursarea anticipată a unui împrumut de consum nu este întotdeauna posibilă. Unele bănci stabilesc un moratoriu asupra rambursării anticipate, de exemplu, în primele 3 luni. Uneori, rambursarea anticipată poate fi însoțită de penalități care pot fi în vigoare pe întreaga perioadă a împrumutului sau pe o parte a acesteia.
În orice caz, vă rugăm să citiți cu atenție termenii și condițiile. rambursare anticipată!
Amintiți-vă că un moratoriu poate implica oricare interdicție totală pentru rambursare anticipată sau aplicarea de penalități care fac rambursarea anticipată neprofitabilă din punct de vedere economic. Să vedem cum funcționează cu un exemplu simplu.
Exemplu. Să presupunem că o bancă a instituit un moratoriu privind rambursarea anticipată a unui credit de consum în primele 3 luni. Pentru încălcarea acesteia, se prevăd penalități în cuantum de 150% din valoarea obligațiilor de dobândă din graficul de bază de rambursare. Să presupunem că, conform programului de rambursare, împrumutatul va trebui să plătească băncii 1325 USD. ca dobândă. Dacă împrumutatul decide să închidă integral acest împrumut, atunci va trebui să plătească o amendă în valoare de 1987,5 USD. (1325 * 1,5) Dacă împrumutatul efectuează rambursarea anticipată a împrumutului parțial și, ca urmare, banca „nu primește” 100 USD. la dobândă (ca urmare a rambursării anticipate, soldul datoriei, pe care se acumulează dobândă, va scădea, drept urmare acestea vor fi acumulate într-o sumă mai mică decât conform graficului de bază), împrumutatul va plăti o amendă de 150 cu Adică, în acest caz, este mai rentabil din punct de vedere economic ca împrumutatul să ramburseze împrumutul conform programului de rambursare de bază.
O penalitate sau o penalizare (în contractele de împrumut pot apărea o formulare diferită) pentru rambursarea anticipată este de obicei percepută de bancă ca compensare parțială pentru „pierderea” interesului. Mecanismul de acțiune al unor astfel de sancțiuni poate fi văzut pe un exemplu.
Exemplu. Să presupunem că valoarea dobânzii pentru rambursarea anticipată este de 50% din obligațiile debitorului în dobânzi. Mecanismul său de acțiune va fi similar exemplul anterior... Adică, dacă, ca urmare a rambursării anticipate, banca „nu primește” 100 USD. la sută, atunci clientul va trebui să plătească o penalizare de 50 USD.
Uneori, o penalizare sau penalizare poate fi stabilită ca procent din soldul datoriei sau din suma plății, de exemplu, în următoarea formulare: „penalitățile pentru rambursare anticipată sunt de 1% din soldul datoriei”. În acest caz, este necesar să se calculeze în avans dacă rambursarea anticipată a creditului de consum va fi profitabilă din punct de vedere economic.
Mecanismul rambursării anticipate cu exemple de calcule poate fi găsit în articolele „Rambursare anticipată prin anuitate” și „Rambursare anticipată prin plăți descrescătoare”.
Deci, să încercăm să răspundem la întrebarea „Merită să luăm un împrumut de consum?” Din punct de vedere economic, acest lucru cu siguranță nu este profitabil, deoarece rata dobânzii la astfel de împrumuturi este de obicei foarte mare. Cu toate acestea, există situații în care pur și simplu nu există alternativă la creditul de consum. În acest caz, voi da câteva recomandari simple, a cărui implementare va ajuta la evitarea costurilor suplimentare „neașteptate”.
1. Examinați cu atenție acordul pentru o varietate de taxe și penalități pentru rambursarea anticipată.
2. Rata dobânzii ar trebui să fie realistă, adică să nu difere foarte mult de ratele din alte bănci. De exemplu, dacă găsiți o ofertă de credit de consum la 5% pe an, în timp ce alte bănci oferă 20-23% pe an, studiați cu atenție acordul pentru a identifica taxe ascunse(taxă de retragere, comision de răscumpărare, taxă lunară de serviciu, necesitatea achiziționării unei polițe de asigurare de viață etc.).
3. Încercați să nu utilizați o schemă de rambursare a anuității, dacă este posibil. Dacă dintr-un motiv oarecare ați contractat un împrumut de consum cu o schemă de rambursare a anuității, atunci încercați să rambursați un astfel de împrumut înainte de termen.
4. Încercați, pe cât posibil, să rambursați împrumutul înainte de termen, dacă termenii acordului o permit.
1,349Lipsa oportunității de a cumpăra o mașină sau o locuință fără atracție suplimentară bani împrumutați, necesitatea de a obține cantitatea necesară pentru utilizare la maximum timp scurt sau oricare altul nevoie financiară- lipsa banilor duce foarte des la întrebarea dacă merită să luați un împrumut de la anul acesta... Totuși, în condiții criza actuală un mod similar de rezolvare a problemelor cu satisfacţie nevoi urgente, efectuarea râvnitelor achiziții etc. necesită cea mai judicioasă abordare pentru a determina toate argumentele pro și contra.
Atât cetățenii de rând, cât și mari institutii financiare... Prea mulți factori contribuie la Influență negativă asupra economiei țării: scăderea prețului petrolului, devalorizare moneda nationala, efectul sancțiunilor țărilor lumea occidentală etc.
În astfel de condiții, mulți debitori au reușit să obțină o ipoteză greșită cu privire la o reducere semnificativă a volumului creditelor acordate populației de către bănci. Totuși, acest lucru nu este în întregime adevărat, deoarece practica obținerii de împrumuturi continuă să fie foarte comună. Singurul „dar”: acum nu toată lumea le poate folosi, ci doar clienți destul de de încredere.
Chiar și cu declinul rata cheie Banca Centrală, care deschide posibilitatea băncilor de a obține împrumuturi „ieftine” pentru a le oferi populației, companii de credit tind să impună cerințe mai stricte debitorilor. Printre ei termeni cheie sunt:
Când aveți de-a face cu împrumuturi, este foarte important să vă evaluați corect propriile capacități și nevoi.
O abordare iresponsabilă a utilizării împrumuturilor este plină de căderea într-o particularitate dependenta de credit când instanţele obişnuite devin parte obligatorie viața până când vin cele mai grave necazuri pentru împrumutatul lacom și miop.
Următoarele recomandări vă vor ajuta să preveniți greșelile atunci când solicitați un împrumut:
Alegând între diferite opțiuniîmprumuturi, fiecare persoană provine din propriile idei despre „rentabilitatea” împrumutului. Pentru unii, prioritatea este cât mai mare a împrumutului în sine, pentru alții - procent minim, pentru alții - absența diferitelor comisioane etc. Pentru mulți, rata devine principalul argument, deoarece predetermina direct care va fi supraplata finală. De menționat că există și posibilitatea unei reduceri suplimentare a procentului. Pentru a face acest lucru, trebuie să colectați cât mai mult pachet complet documente, emite un gaj sau atrage garanți.
Dacă vorbim despre cele mai justificate domenii de utilizare a fondurilor împrumutate, atunci în Federația Rusă, prin analogie cu anul trecut cele mai relevante continuă să fie consumator și credite ipotecare... Un alt domeniu este achiziționarea de transport propriu. Cu toate acestea, creditele auto se caracterizează printr-o cerere relativ mai scăzută în rândul populației, inclusiv din cauza necesității înregistrare obligatorie Asigurarea CASCO, care are un cost destul de mare.
În cazurile în care se intenționează să se efectueze în principal achiziții fără numerar cu ajutorul fondurilor împrumutate, cea mai bună opțiune va deveni Carduri de credit.
În ciuda mai multor mize mari, se pot lăuda că au Perioadă de grație pentru folosirea banilor fără dobândă.
Pentru cea mai mare parte a populației Federației Ruse, este pur și simplu imposibil să cumperi o mașină fără fonduri împrumutate.
Luand in considerare achiziții similare din punctul de vedere al minimizării costurilor, cel mai mult opțiuni profitabile investițiile vor fi interne vehicule 2016-2018 producție cu un cost de până la 1,45 milioane de ruble.
Astfel de mașini sunt supuse acțiunii program special cofinanţare de stat cu o rată în intervalul 9-17% pe an.
Revenind la întrebarea dacă este rentabil să iei un credit acum, previziunile experților pentru 2019 sunt adesea de acord că astăzi este înregistrarea unei ipoteci care merită cea mai mare atenție a debitorilor. Motivele pentru aceasta sunt:
Dacă există un agregat venitul familiei capabil să acopere 40-50% valoarea evaluată apartamente, o soluție mai convenabilă în locul obținerii unui credit ipotecar va fi alăturarea partajare clădireîn stadiul de început al construcţiei viitorului obiect. Astfel, poți economisi până la o treime din costul unui apartament. Suma rămasă în timpul de livrare lucrari de constructie poate fi fie acumulat, fie împrumutat de la rude/cunoștințe.
V anul trecut pentru mulți oameni (dacă nu majoritatea) mersul la bancă pentru un împrumut a devenit o normă. În parte, datorită faptului că unii oameni încetează să înțeleagă că este posibil să economisiți bani și să nu plătiți în exces pentru un împrumut. În parte, acest lucru a devenit deja un obicei. Dar, așa cum spune sloganul site-ului nostru, împrumutul trebuie luat cu înțelepciune. Acest articol vă va ajuta să decideți.
Merită să luați un împrumut dacă există posibilitatea de a economisi bani? Desigur că nu.
Dar sunt trei întrebări aici:
Dacă nevoia este atât de urgentă încât pur și simplu nu există timp pentru a economisi și rudele și prietenii nu pot ajuta, atunci este recomandabil să contractați un împrumut.
Dar aici apare din nou o nuanță: unii oameni exagerează urgența lucrurilor pe care doresc să le cumpere cât mai curând posibil.
Aceste lucruri includ:
Desigur, dacă un laptop se arde brusc și lucrezi la el și nu există bani pentru unul nou, atunci va trebui să iei un împrumut.
Toate lucrurile de mai sus pot fi cumpărate acumulând bani în câteva luni. Iar urgența în existența lor necesară este exagerată. De exemplu, cuptorul cu microunde este stricat și banii pentru unul nou vor apărea doar în luna viitoare... Deci ce, nu vei trăi o lună fără cuptor cu microunde? Supe, borș și așa mai departe pot fi încălzite într-un vas pe aragaz, iar dacă nu sunt boluri, sunt întotdeauna suficienți bani pentru câteva bucăți.
Un caz separat este atunci când o persoană ia un împrumut pentru a-l achita pe cel curent. Poate da o plimbare o dată, dar apoi băncile vor refuza peste tot. Mai bine contactați banca pentru a restructura plățile sau.
În ce scopuri este recomandabil să contractați un împrumut:
Cum să economisiți și să economisiți bani:
Dacă un împrumut este totuși necesar, atunci pentru a fi mai mult sau mai puțin încrezător în rambursarea echitabilă, evaluați riscuri posibile si consecintele.
Desigur, banca nu va acorda un împrumut dacă nu este sigur că dvs starea financiara vă va permite să o plătiți. Dar tu însuți îți vei evalua și capacitățile: cât poți aloca cu siguranță din buget pentru a rambursa împrumutul.
Calculați pe baza bugetului minim. De exemplu, dacă aveți un salariu la bucată în intervalul 30.000-50.000 de ruble, atunci luați în considerare valoarea minima, adică 30.000 de ruble, deoarece 50.000 nu se știe în ce luni va fi și dacă va fi deloc în perioada de rambursare a împrumutului.
Unii nici nu se gândesc la faptul că rata dobânzii este indicată în pe an (adică pe un an) și dacă iei un împrumut pe mai mulți ani, atunci mărimea ratei dobânzii, aproximativ vorbind, se înmulțește cu acești câțiva ani.
Să analizăm folosind un exemplu condiționat de împrumut de 100.000 de ruble timp de 1 an la 20% pe an. Condițional, trebuie să dăm 120.000 de ruble într-un an. Și dacă luați același împrumut cu aceeași rată timp de 5 ani, atunci condiționat trebuie să plătiți de două ori mai mult, adică 200.000 de ruble.
De asemenea, este important să ne amintim că atunci când tipuri diferite rambursarea creditului (anuitate sau diferențial) suma totală va varia. Prin urmare, dacă nu este important pentru dvs. sub ce formă să rambursați împrumutul, numărați ambele variante de plată și alegeți-o pe cea în care suma este mai mică.
Când completați chestionarul, introduceți numai date de încredere. Banca le va verifica oricum, iar dacă nu sunt corecte, nu veți primi un împrumut.
Citiți întotdeauna cu atenție contractul de împrumut de la scoarță la scoartă și toate notele de subsol. litere miciîn josul paginilor. Adesea, notele de subsol sunt cele care vă ajută să înțelegeți cât de mult puteți „intra”. Contractul trebuie să reflecte toate comisioanele și asigurările, atât unice, cât și lunare, dacă există, precum și toate amenzile care pot fi aplicate pentru întârzieri, retrageri de numerar de pe un card etc. Același lucru este valabil și pentru conectare. servicii aditionale, cum ar fi informarea prin SMS și altele.
Nu ezitați să întrebați un angajat al băncii despre disponibilitatea tuturor tipurilor de plăți. Poți chiar să-l întrebi ore în șir despre toate nuanțele de împrumut, el este obligat să-ți pună totul pe rafturi. Esti client, ai dreptul sa stii tot ce este nevoie pentru a lua o decizie.
Rețineți: toate condițiile sunt reflectate în acord de împrumut... Orice ți-ar spune angajatul, dacă acest lucru nu este în contract, atunci în realitate nu este.
De exemplu, dacă aveți 100.000 de ruble pentru vacanță, iar voucherul costă 150.000 de ruble, atunci luați pe credit doar suma lipsă de 50.000 de ruble. Veți plăti mai repede și astfel reduceți supraplata pentru timp suplimentarîmprumut.
Pentru a obține condiții mai favorabile pentru împrumut, este mai bine să petreceți ceva timp colectând tot felul de documente. Uneori doar unul dintre factorii care pot afecta reducerea ratei dobânzii document suplimentar, pe lângă cele principale. Mai bine să petreceți chiar și câteva zile pentru a colecta suma maxima documente decât plata în plus a dobânzii suplimentare.
Dacă aveți nevoie de un împrumut pentru o anumită achiziție, luați întotdeauna un împrumut țintit. De regulă, așa programe de creditare mai ieftin decât ne-țintit credite de consum pentru nevoi nedeterminate. Dacă aveți nevoie de o mașină - luați un împrumut auto; daca doriti sa faceti reparatii - luati un credit pentru reparatii etc.
Dacă ai văzut într-o reclamă ceea ce crezi că este profitabil oferta de credit, nu te grăbi să te bucuri: în reclamă totul este întotdeauna bine. Dacă rata dobânzii este scăzută, asta nu înseamnă că întregul credit este profitabil. Probabil ar putea exista comisioane lunare, asigurare obligatorie(sau o creștere a ratei în cazul în care asigurarea este anulată), lipsa posibilității de rambursare anticipată și alte nuanțe neplăcute pentru împrumutat. Prin urmare, comparați întotdeauna” împrumuturi profitabile»In toate conditiile si alege-l pe cel mai profitabil.
