razvoj bančni sektor je pripeljalo do mnogih bančni produkti spremljati življenje sodobni človek dan za dnem: ljudje aktivno uporabljajo kreditne kartice, plačati v bankah, plačati komunalne storitve. Večina strokovnjakov ugotavlja, da med široko paleto bančne storitve najbolj iskana so bila standardna posojila in hipotekarna posojila. Vendar pa vsi ne vedo, kako se posojilo razlikuje od hipoteke.
IZ gospodarska točka vsaka hipoteka, pa naj bo to hipoteka po zakonu ali pogodbi, je posojilo, pri katerem je nepremičnina posojilojemalca zavarovanje (zavarovanje). V večini primerov se hipoteka vzame z namenom, da posojilojemalec pridobi nepremičnino - stanovanje, zemljiško parcelo, hiša, koča, v nekaterih primerih pa ima posojilojemalec pravico do uporabe kredita, prejetega od banke gotovina po lastni presoji. Zastavljeno premoženje služi banki kot jamstvo, da bo posojilojemalec izpolnil svoje obveznosti iz posojila, če jih posojilojemalec ne bo izpolnil, bo imela banka pravico prodati premoženje, ki ga je posojilojemalec zastavil.
Kljub temu, da je hipoteka poseben primer posojila, večina državljanov izpostavlja hipoteke zase kot posebno vrsto bančne storitve, pod posojilom pa mislijo na neciljna posojila, ki jih banke izdajajo v obliki t.i. -ciljna potrošniška posojila.
Kaj je bolj donosno - hipoteka ali posojilo? Področje bančnih storitev se intenzivno razvija in ponuja vse več novih finančnih produktov, ki jih vsakodnevno aktivno uporabljamo. To in kreditne kartice, in bremenitve, razne hipotekarne ponudbe in spletne plačilne storitve. Morda največja priljubljenost med našimi sodržavljani, zmeden stanovanjsko vprašanje prejela posojila za nakup različnih nepremičnin. Vendar pa morate ugotoviti, kaj je bolje - hipoteka ali posojilo?
Z vidika vsakega ekonomista je hipoteka posojilni produkt z zavarovanjem v obliki nepremičnine posojilojemalca. Večina hipotekarnih strank uporablja ta sredstva za nakup stanovanjskih nepremičnin. Lahko je stanovanje, zemljišče ali koča. Posojilojemalec tega denarja ne more uporabiti drugače, po lastni presoji. Kako se hipoteka razlikuje od posojila?
Zavarovanje bo služilo bančna organizacija porok za izpolnitev obveznosti s strani posojilojemalca. Če posojilne obveznosti niso izpolnjene, ima banka pravico prodati zavarovanje. Kljub dejstvu, da je hipoteka v resnici isto posojilo, ga številne stranke bank še naprej razmišljajo posebne vrste bančne storitve, posojila pa razumemo kot neciljna posojila, izdana kot potrošniška posojila. Obstajata dve vrsti hipotek: poslovne in stanovanjske.
Hipoteka in potrošniška posojila sta torej zelo različni.
Višina hipotekarnih posojil je odvisna od tega, kateri program vam bo banka ponudila. Na primer, hipotekarno posojilo z državno podporo v regijah naše države se izda v višini do 3.000.000 rubljev, za prebivalce prestolnice in Sankt Peterburga pa do 8.000.000 rubljev. Na voljo v vašem mestu socialni program vrednost hipotekarno posojilo lahko namestite lokalna uprava. Glede na druge ponudbe bank se znesek izdanega zneska giblje v razponu od 300.000 do 25.000.000 rubljev. Avtor ponudbe posojil znesek običajno ne presega 8.000.000 rubljev. Banke praviloma zahtevajo zavarovanje za zneske, ki presegajo 500.000 rubljev. Stanovanjski kredit se izda pod zavarovanje stanovanja, ki je že v lasti, višina zneska je enaka 70 % cene zastavljene nepremičnine. Rok posojila v tem primeru ni daljši od 10 let, obrestna mera pa je nekoliko višja.
Kaj je bolje - hipoteka ali posojilo, še ni jasno.
Najprej morate razumeti, da je hipoteka določen znesek denarja, pod katerim banka izda fiksni odstotek za nakup nepremičnine. Ne morete porabiti denarja za nekaj drugega. Poleg tega posojilojemalec ob prijavi za hipoteko ne prejme denarja, takoj se nakaže prodajalcu. izročitev hipotekarna posojila izvajajo bančne institucije v skladu z zveznim zakonom št. 102. Posojilo je nenamensko posojilo, ki se izda tudi pod ustanovi banka odstotkov. AT ta primer Denar lahko porabite tako, kot želi stranka.
Kakšna je obrestna mera na hipoteko, izveste spodaj.
Določujoča razlika med hipoteko in kreditno posojilo da hipotekarni programi zahtevajo zavarovanje. V kateri koli banki je nemogoče dobiti hipotekarno posojilo brez zavarovanja. V tem primeru je mogoče zastaviti ne le nepremičnino, ki že obstaja, ampak tudi tisto, ki jo bo stranka kupila na račun izposojenih sredstev. Po prejemu redno posojilo zavarovanje pod standardnimi pogoji ni potrebno. Naslednja razlika je v zneskih, ki so izdani pod hipoteko in kot kreditna sredstva. Hipotekarni zneski so lahko desetkrat višji od standardna posojila neprimeren namen. Tretja razlika med hipotekami in potrošniškimi posojili je v terminih.
Standardno trajanje običajnega potrošniškega posojila skoraj nikoli ni daljše od petih let, medtem ko je hipoteko mogoče najeti za obdobje, ki včasih doseže 30 let. Bistvena razlika predstavljajo tudi višino obrestnih mer za porabo izposojenih sredstev. Ker so tveganja banke v primeru hipotekarnih posojil minimizirana, je tukaj možno znatno znižanje obrestnih mer.
In zadnja razlika med pogoji hipoteke in posojila je namen, za katerega stranka zaprosi banko za sredstva. Hipoteka se vzame za nakup stanovanja, posojilo pa se lahko porabi za različne namene (od nakupa hladilnika do nakupa zemljišča). To je jasno posojilna sredstva se lahko uporabi tudi za nakup stanovanjskih nepremičnin, kaj je bolj donosno: posojilo ali hipoteka, se je treba odločiti v vsakem konkreten primer posamezno. Kreditne institucije naše države ponujajo različne možnosti hipotekarnih posojil.
prednost hipotekarna posojila se lahko šteje za izbiro ugodnih razmerah za posojilo. Vedno obstaja izbira finančni produkt z nižjo obrestno mero ali majhnim pologom. Ko zaprosite banko za nenamensko posojilo, verjetno ne boste imeli takšne priložnosti. Hipoteko je mogoče vzeti pod zavarovanje pridobljene nepremičnine; na splošno je to priročna možnost: ni treba iskati hipotekarna nepremičnina kot varnost. A hkrati ne pozabite, da ob nakupu stanovanjskega prostora na hipoteko ne boste postali njegov polnopravni lastnik, dokler ne plačate celotnega zneska dolga, do takrat je nepremičnina last banke.
Razlika med hipoteko in posojilom ni znana vsem.
V tej situaciji je zelo težko prodati nepremičnino, saj je za to operacijo potrebno soglasje banke. Posojilo se stranki izda v gotovini, če hkrati zastavite lastno lastnino, potem vam bo to omogočilo, da ne izvedete začetnega plačila. Ta shema je priročna, če ni sredstev za prispevke polog. V primeru izdaje potrošniškega posojila v gotovini in brez zavarovanje banka lahko postavi pogoj za prisotnost enega ali več porokov. Če je posojilo izdano pod zavarovanje obstoječe nepremičnine, potem v stanovanje ni mogoče vpisati več oseb in ne sme biti last več kot dveh državljanov.
Dolgoročna hipotekarna plačila vam omogočajo, da razčlenite plačilo na majhne dele in tako zmanjšate obremenitev družinskega proračuna. Glavni pogoj tukaj je starost stranke. Posojilojemalec na dan plačila ne sme biti mlajši od 21 let in starejši od 65 let. zadnje plačilo. Pri vlogi za posojilo starost skoraj ne igra nobene vloge, saj se običajno potrošniško posojilo izda praviloma za pet let. V primeru, da najamete dolgoročni stanovanjski kredit (če ste pod hipoteko lastnega bivalnega prostora), potem vam bo banka najverjetneje odobrila kredit za deset let.
Hipotekarna posojila vključuje minimalno vplačilo akontacije v višini 15 % vrednosti pridobljene nepremičnine. Treba je razumeti, da se hipotekarno posojilo nikoli ne odobri splošni pogoji brez predplačila. Tu se zelo pogosto uporabljajo skladi materinskega kapitala.
Ljudje pogosto sprašujejo, ali lahko dobiš hipoteko, če imaš posojilo. Odgovor je da, lahko, vendar le, če vam dohodek to dopušča.
Pri analizi pogojev kreditnih in hipotekarnih programov je treba opozoriti, da se po obrestnih merah zelo razlikujejo. Stanovanjska posojila izdano pod različni odstotki, odvisno od banke in vaše plačilne sposobnosti. Kakšen odstotek na hipoteko je marsikomu zanimiv.
Znižanje obrestne mere je možno ob prisotnosti takšnih dejavnikov: plače na kartici te banke pozitivna kreditna zgodovina, včasih vpliva tudi kraj dela, na primer državni uslužbenci pogosto prejemajo ugodnosti v kreditnih institucijah. Obrestno mero se lahko tudi zniža, če obstajajo poseben program, izdelava minimalni prispevek, z osebnim in lastninskim zavarovanjem.
Za programe za mlade družine je obrestna mera običajno 12,5% letno. Ugodnosti so zagotovljene tudi vojaškemu osebju, lahko računajo na enakih 12,5%. Vse druge kategorije posojilojemalcev z drugimi enakih pogojev, najverjetneje, bo lahko dobil posojilo z obrestno mero od 13% do 18%. AT dolgoročno posojilo stopnja je višja in se lahko giblje od 20 % do 35 % v različnih bančne institucije. Vendar pa lahko ob prijavi z depozitom stopnja pade na 13%. Pri izdaji hipoteke oz stanovanjska posojila banka oceni zavarovane nepremičnine.
Kaj je bolj donosno - hipoteka ali posojilo? Razmislimo podrobneje.
Seveda pa prisotnost dolžniških obveznosti do banke vedno predstavlja določeno tveganje. Pri hipoteki so tveganja lahko naslednja: banka lahko zahteva premoženje, če dolga niste plačali pravočasno, lahko ga tudi proda, da pokrije izgubo. V tem primeru posojilojemalec ostane brez doma, brez denarja in s poškodovano kreditno zgodovino. Pri standardno posojilo Obstajajo tudi tveganja: pri zavarovanih posojilih obstaja tudi nevarnost izgube stanovanja na enak način. Banka samo zaseže zavarovanje nepremičnin pri nastanku dolgov na strani posojilojemalca. V primeru neplačila potrošniškega posojila ima banka pravico, da se za uveljavljanje dolga obrne na sodišče.
Kaj vzeti - hipoteko ali posojilo, se mora posojilojemalec odločiti sam.
Tako se hipoteka od posojila razlikuje po tem, da je dana pod več nizko zanimanje, bo znesek bistveno večji in tudi rok posojila bo daljši kot pri standardni kredit. Toda pridobitev hipoteke je nemogoča brez zavarovanja.
Razmišljali smo, kaj je bolje - hipoteka ali posojilo.
Dobrodošli! Danes bomo izvedeli odgovor na vprašanje: kaj boljša hipoteka ali kredit? V tem članku vam bodo naši strokovnjaki povedali o prednostih in slabostih teh vrst posojil, navedli primere, da lahko sami ugotovite, kaj donosnejša hipoteka ali potrošniški kredit posebej v vaši situaciji.
V življenju skoraj vsake osebe pride čas, ko je čas za razmišljanje o pridobitvi lastno stanovanje. Podedovati stanovanje ali ga kupiti s pomočjo nabranih prihrankov je idealna rešitev problema. Vendar večina Rusov potrebuje dodatna sredstva za nakup nepremičnin. V tem primeru se seveda postavlja vprašanje, kaj je bolje vzeti - hipoteko ali potrošniško posojilo? Tukaj ni enotnega odgovora. Veliko je odvisno od količine, ki je na voljo, kupljena bivalne prostore in pogoji vsake posamezne družine.
Hipotekarno posojilo, pa tudi potrošniško posojilo, je v svojem bistvu vrsta posojila, pridobljenega od banke z obrestmi na dan. določene pogoje. Glavna razlika v tem kreditna institucija razvršča posojila, je to namen pridobivanja sredstev. Potrošniški kredit se običajno izda brez potrebe po poročilu o njegovi porabi. Medtem ko je namen denarja, prejetega na hipoteko ali avtomobilsko posojilo, strogo ciljno usmerjen.
Poskusimo podrobno razumeti, kako se hipoteka razlikuje od posojila s primerjavo osnovnih pogojev za njihovo izdajo.
| Pogoji prejema | Hipoteka | potrošniški kredit |
|---|---|---|
| Obrestna mera, % | od 10.25 | od 13.9 |
| Rok posojila, leta | 30 | 5 |
| Dodatni stroški | - zavarovanje nepremičnin; - življenjsko in zdravstveno zavarovanje; - zavarovanje naslova; - cenitev nepremičnin (v primeru nakupa stanovanja na sekundarnem trgu) | - življenjsko in zdravstveno zavarovanje |
| Zahtevani dokumenti | - potrdilo o dohodku in kopijo delovnega mesta; - dokumenti za stanovanje; - potni list | - potrdilo o dohodku; - osebni dokumenti |
| Dodatni pogoji | Obvezna udeležba kot soposojilojemalec zakonca | Kreditni limit |
| obremenitev | Zastava pridobljenega premoženja | Zastava premoženja z zneskom posojila več kot 500-700 tisoč rubljev. ali poroštvo |
| Čas obdelave vloge | od 1 delovnega dne | od 1 ure |
Stanovanjska posojila imajo več stroge zahteve posojilojemalcu in pridobljenemu stanovanju, saj se denar izda za daljše obdobje, nepremičnina pa bo porok za njihovo vračilo. Seznam dokumentov, ki jih je treba predložiti banki, je precej impresiven, roki za njihovo preverjanje in odobritev vseh pogojev pa se lahko zavlečejo.
Potrošniško posojilo je hitrejše in lažje dobiti, vendar ima precejšnje omejitve glede roka in višine posojila. Poleg tega so obrestne mere za to vrsto posojila običajno precej višje kot za hipoteko.
Vsaka od možnosti - posojilo ali hipoteka - ima svoje pozitivne in negativne strani, ki jih je vredno podrobneje pogledati.
Razlika med hipoteko in posojilom bo jasnejša, če konkreten primer izračunajte mesečna plačila za vsako možnost. Recimo, da je oseba, stara 30 let, uspela prihraniti polovico stroškov stanovanja. Preostalih 50% v višini 1 milijon rubljev. odločil se je za izposojo. Načrtuje se nakup stanovanja v hiši v gradnji. Poskusimo ugotoviti, kaj bo bolj donosno to možnost- najeti hipoteko ali potrošniško posojilo. Če želite to narediti, uporabite posojilni kalkulator.
Hipoteko lahko vzamete pri Sberbank z 10,9% letno za obdobje 10 let. Z izplačili rente boste morali banki dati 13.718,46 rubljev na mesec. Skupno preplačilo bo 646.214,77 rubljev, to je približno 65% zneska, vzetega na kredit.
Druga možnost je potrošniško posojilo s 15% letno za 5 let. Tukaj bo znesek mesečnega plačila 23.789,93 rubljev, preplačilo pa 427.395,81 rubljev. ali 43 % zneska posojila.
Obravnavane možnosti se v višini mesečnih plačil razlikujejo skoraj 2-krat. Pri vlogi za hipoteko bo obremenitev družinskega proračuna manj opazna, a čez 10 let bo morala banka plačati skoraj tretjino stroškov stanovanja.
Z vidika finančni dobiček potrošniško posojilo bo bolj zaželeno, saj je znesek preplačila zanj manjši. Hkrati se bo v primeru predčasnega odplačila hipoteke znesek obresti, plačanih banki, zmanjšal in bo lahko konkuriral potrošniškim kreditom. In ob upoštevanju dejstva, da lahko dobite od zneska obresti, plačanih na hipoteko davčna olajšava, bo končno preplačilo še nižje kot pri družini, ki je najela nenamensko posojilo.
Uporabite našo, da naredite izračun posebej za vaš primer. Podpira funkcijo zgodnjega izumrtja, vključno z materinski kapital, ki vam bo omogočila podrobnejši model odplačevanja kredita in pogled na razliko med hipoteko in navadnim posojilom.
Druga točka, ki vpliva na odločitev, je zastava kupljene nepremičnine. V primeru izgube vira dohodka lahko posojilojemalec nepremičnino proda ali odda v najem in tako poplača dolg. Pri vlogi za hipoteko lahko to stori le s soglasjem banke, ki s hipotekarnim premoženjem izredno nerada sklepa kakršne koli transakcije.
Pri izbiri možnosti posojila sta ključni dve glavni točki:
Če bo več kot 70 % vrednosti nepremičnine plačal lasten denar, potem je smiselno vzeti potrošniško posojilo. To bo prihranilo čas pri zbiranju dokumentov in vam omogočilo, da takoj postanete polnopravni lastnik nepremičnine. To možnost je še posebej koristno uporabiti, če nameravate prejemati v bližnji prihodnosti velika vsota denar, ki ga je mogoče porabiti predčasno odkupitev bančni dolg. Vendar pa morate biti pripravljeni na to, da nekaj časa pomemben del družinski proračun bo namenjen mesečnim plačilom posojila.
Če potrebujete posojilo v višini več kot 500-700 tisoč rubljev in imate več otrok ali drugih vzdrževanih družinskih članov, je bolje vzeti hipoteko. Pri posojanju za 15-20 let je plačilo videti privlačnejše in ne bo treba močno posegati v tekoče stroške.
Posojilojemalci imajo pogosto vprašanje - ali je mogoče vzeti hipoteko, če obstaja posojilo? Z dobrim kreditna zgodovina in visok dohodek, banke običajno gredo proti stranki in odobrijo hipotekarni zahtevek.
V vsakem primeru dobro premislite, preden sprejmete končna odločitev, hipoteko ali posojilo za nakup stanovanja. Treba je natančno preučiti vse prednosti in slabosti v zvezi z obstoječo situacijo, analizirati možne možnosti razvoj in izbrati, ki ustreza določenemu primeru.
Čakamo na vaša vprašanja v komentarjih. Naš spletni odvetnik vedno pripravljen svetovati o kompleksu pravni vidiki poslov.
Hvaležni bomo za oceno članka in všečkanje v družbenih omrežjih ta objava.
Hipotekarna posojila se pogosto zamenjujejo s konvencionalnimi posojili, čeprav nomenklatura kaže na neposredne razlike v posebnostih. različne vrste posojila. naslednji članek se obvezno preučite, preden zaprosite za posojilo, saj bo le tako mogoče izbrati ustrezno možnost posojila.
Najpomembnejša razlika med obema je ta, da je kredit splošen in večji ekonomski koncept. Hipoteka je zelo ozek pojem, je ena izmed mnogih vrst kredita. Hkrati pa več temeljne razlike:
Tako ob obisku banke ni dovolj le prijaviti, da želite dobiti posojilo. Prav tako je treba navesti, za katero vrsto posojila se zanimate in za kakšne posebne namene se posojilo najame.
Težko je izbrati hipoteko ali nepremičninsko posojilo, vendar je mogoče, saj ima vsaka od njih svoje posebne prednosti in seveda slabosti:
Razlika v uporabi stanovanja je posledica dejstva, da predmet, vzet na hipoteko, pripada banki do trenutka zadnjega plačila, posojilo - od trenutka prvega plačila pa pripada posojilojemalcu.
Na podlagi dejstva, da hipoteke in Stanovanjsko posojilo recimo različni izrazi odplačilo, razporedite naslednjo razliko glede na finančno stran:
Enako priporočajo strokovnjaki za tiste, ki želijo prejeti potrošniško ali stanovanjsko posojilo. Ta posojila je najbolje vzeti v tej situaciji, če že imate vsaj 50 % cene stanovanja pri roki. 400.000 - 500.000 rubljev, ki jih je mogoče dobiti ob prijavi za to vrsto posojila, lahko postanejo le dodatni znesek do nakupa stanovanja, a ne glavnega!
Pri hipotekarno posojilo situacija je precej drugačna. Dovolj je, da imate pri roki vsaj 15-20% stroškov stanovanja - ostalo bo zagotovila banka. Vendar pa pogoji za vračilo velika vsota, vzeti na hipoteko, so veliko bolj donosni in privlačni kot v primeru potrošniškega ali stanovanjskega posojila.
Razlika je bistvena, saj sta hipotekarna in stanovanjska posojila absolutno različni tipi kreditiranje z različnimi posebnostmi in lastnostmi. Katera vrsta je najbolj sprejemljiva, se lahko odločite glede na vaše želje in količino denarja na voljo.
Če povzamemo, lahko bodite pozorni na naslednjo tabelo:
Odgovor je, da je bolje izbrati hipoteko ali posojilo -.
