Različno bančni programi za nakup avtomobila ponujajo ureditev kredita za avto oz potrošniški kredit- kaj je najboljše za potencialnega lastnika, se sam odloči. In če je prva možnost namenskega financiranja, potem je druga izdaja denarja posojilojemalcu brez določen namen... Za določitev, kateri paket predlogov je boljši, je dovolj, da naredite preprosto primerjavo in trezno ocenite svoje resnične zmožnosti.
Nakup avtomobila je lahko donosnejši kot ciljno ali neciljno posojilo. Veliko bo odvisno od finančna sposobnost stranko banke, kot tudi pogoje poseben program kozarec. Pogosto je za zaprosilo za avto posojilo potreben polog - to določen delež stroškov vozilo... Lahko doseže 10-50%, kar še zdaleč ni dostopno vsem. Danes lahko finančne organizacije izdajo določeno količino gotovine za nakup avtomobila. Takšno posojilo bo neustrezno in ne bo zahtevalo predložitve pogodbe o nakupu in prodaji avtomobila. Z vidika udobja je donosno vzeti potrošniško posojilo, a pogosto morate plačati za užitek - s povišano obrestno mero, dodatne provizije itd.
Zapraviti primerjalna analiza in da bi razumeli, kako je bolj donosno kupiti avto na kredit in ne preplačati zanj, je priporočljivo vzeti programe z najnižjimi cenami. Izbirate lahko med več programskih izdelkov ki bo kupca zanimalo.
| Specifikacije bančni produkt | Potrošniško posojilo | |
|---|---|---|
| Največji znesek | Do 80-100% skupnih stroškov | Z nizkim dohodkom - do 200-500 tisoč, z visokim dohodkom - do 1,5 milijona. |
| Ponudba, % | 10–18 | 20–26 |
| Rok posojila, leta | 3–5 | 5–7 |
| Pravni status vozila | V zastavljenem premoženju banke | V lasti kupca, kar lastniku omogoča, da svobodno razpolaga s svojo lastnino, vključno z dajanjem / prodajo / menjavo itd. |
| Zahteve za paket dokumentov | Standardno | Povečana |
| Dodatni stroški | Registracija police OSAGO, CASCO. Poleg tega boste morali predložiti dokumente o tehničnem pregledu avtomobila ter zavarovati življenje in zmogljivost | Življenjsko in invalidsko zavarovanje posojilojemalca |
| Garante | Redko se zahtevajo, saj banka tveganja zavaruje z izdajo vozila kot zavarovanje | Skoraj vedno potrebno |
Tabela 1. Pogoji za pridobitev potrošniškega in avtomobilskega posojila v različne banke država
Tabela jasno prikazuje, v čem se avtomobilsko posojilo razlikuje od potrošniškega posojila. Poleg tega je bil pri registraciji slednjega pogoj postavljen kot pogoj - lahko izberete in kupite samo nov avto, ki še ni registriran.
Če želite razumeti, katero posojilo je najbolj donosno in katero preplačilo za uporabo bančnega produkta, morate oceniti temeljne razlike programe in njihove nesporne prednosti... Glavna razlika je v konceptih. Avtomobilska posojila so ciljni program namenjen nakupu novega vozila ... Obrestna mera za tak program ne bo tako visoka kot za potrošniško posojilo. To je posledica dejstva, da v slednji primer bančni medvedi velika tveganja... Imeti potrošniško posojilo ni namena, izda se v gotovini, zato bo odstotek višji. Vsaka od možnosti je na svoj način koristna, zlasti ob upoštevanju finančnega položaja posojilojemalca in njegovih zmožnosti.
| Pogoji za pridobitev posojila | Potrošniško posojilo | |
|---|---|---|
| Zahteve za stranko | Starost - 21-70 let Delovne izkušnje - od treh mesecev na enem mestu rusko državljanstvo | Starost - 21-60 let (redkeje 65 let) Delovne izkušnje - od 6 mesecev na enem mestu rusko državljanstvo Zaposlitev za polni delovni čas za določen čas |
| Zahteve za avto | Zahteve niso podane, izbere kupec | Številne banke zahtevajo le novo vozilo, nekatere finančne organizacije so pripravljene dati posojilo za nakup rabljenega avtomobila, starega do 3-5 let |
| Imenovanje | Ni zahtev | Samo za nakup vozila |
| Varščina posojila | Možno je pritegniti poroka, v tem primeru posojilo ne bo potrebno | Samo zaradi varnosti avtomobila |
Tabela 2. Prednosti potrošniških in avtomobilskih posojil
Posebnost potrošniškega posojila je, da daje več svobode delovanja kot avto posojilo. Kupec ima možnost prosto razpolagati s svojim vozilom – ga prodati in zamenjati. Toda avtomobilsko posojilo vam lahko veliko prihrani.
V okviru takšnih programov je donosno kupiti vozilo, če:
Banke za svoje redne stranke delajo pomembne koncesije, ki so v zniževanju obrestnih mer, pobiranju minimalni paket dokumentov, pa tudi učinkovitost obdelave posojila. V nekaterih primerih je možno tudi oddati vozilo, vendar naročniku ne bi smelo biti slabo kreditna zgodovina znesek posojila pa mora biti nizek.
Prva in najpomembnejša je svoboda razpolaganja z avtomobilom. Vozilo je možno kadarkoli zamenjati, prodati ali podariti. To je pogosto nemogoče storiti s posojilom za avto.
Dodatni ugodne lastnosti vključujejo tudi takšne dejavnike:
Ko zaprosite za posojilo, lahko brez zavarovanje, še posebej pri oblikovanju programa redna stranka finančna institucija, ki se je dobro izkazala. Druga prednost so relativno stabilne obrestne mere. ... Pogosto se preusmerijo na druge vrste posojil, zato ne bo treba nujno iskati sredstev.
Posojilojemalci, ki so ob nakupu vozila uspeli postati stranka finančne organizacije, razmišljajo, ali je možno odplačati avtomobilsko posojilo s potrošniškim posojilom. To je povsem mogoče, saj je prva neprimerna in nihče ne bo nadzoroval njene porabe. Vendar pa je pred takšno odločitvijo vredno oceniti vse ugodnosti in možna preplačila ter značilnosti posojila.... Če za potrošniško posojilo boste morali poiskati poroka, pa tudi izdati zastavo za katero koli nepremičnino, plačati vse pravne storitve, potem takšna ponovna registracija nima smisla.
Na ta način je smiselno odplačevati posojila, če je treba vozilo odtujiti, vendar se z banko ni mogoče dogovoriti. Obstaja tudi smotrnost, ko finančna institucija obrestne mere rastejo in časa za odplačilo posojila po starih pogojih je malo. V tem primeru lahko iščete posojilodajalce, ki bodo pripravljeni posojati sredstva.
Po natančni oceni situacije je mogoče narediti več zaključkov:
Nikolaj, star 46 let
Pri nekaterih mladih in ne preveč priljubljene banke lahko izberete potrošniška posojila pod majhen odstotek- le 18% letno, vendar se boste morali zadolžiti v tuji valuti in urediti posojilo za 60 mesecev. Kar zadeva avtomobilska posojila, je situacija drugačna - praktično ni bank, ki bi zahtevale življenjsko zavarovanje, vendar so stroški CASCO višji od zavarovanja tveganja. Sam delam v zavarovalnici in zato lahko rečem: če ste popolnoma prepričani, da vozite bolj naglo kot Schumacher in vam avtomobila nikoli ne bodo ukradli, izberite potrošniško posojilo.
Elena, stara 38 let
Izbrali smo posojila za avtomobile. Ja, moral sem pustiti avto pod varščino in kupiti CASCO, vendar so obresti veliko cenejše kot pri drugih možnostih. S posojilom smo opravili precej hitro, za predčasno odplačilo banka nam ni vzela niti centa.
Če želite kupiti avto na kredit, lahko uporabite različni programi banke. Obstaja standard ciljno posojilo, je tam neprimeren kredit gotovina. Včasih je težko določiti, kateri od programov bo bolj donosen in optimalen, vsak izdelek ima svoje prednosti in slabosti. Kaj naj na koncu izbere potencialni kupec avtomobila: avto posojilo ali gotovinsko posojilo? Da bi to rešil, sem se odločil za malo raziskavo.
Najprej si oglejmo standardni program izposoje avtomobila. To je ciljno posojilo, ki je namenjeno izključno nakupu avtomobila, to pomeni, da posojilojemalec ne prejme denarja v roke, banka sredstva nakaže neposredno prodajalcu na njegov bančni račun.
Prednosti klasičnega avtomobilskega posojila:
Slabosti posojila za avto:
Pridobitev ciljnega avtomobilskega posojila se izvaja po dveh shemah. Avto lahko kupite na kredit neposredno v razstavnem prostoru ali pa se predhodno obrnete na banko.
Odgovor na vprašanje kaj boljše posojilo za avto ali potrošniško gotovinsko posojilo, je treba podrobno razmisliti tudi o preprostem potrošniškem denarnem posojilu neprimerne vrste. Ponuja ga skoraj vsaka banka, kar govori o široki paleti programov. Državljan se obrne na banko, predloži dokumente, čaka na odločitev. Če se izkaže za pozitivno, potem posojilojemalec podpiše pogodbo, prejme gotovino in jo lahko porabi, kot želi. Brez poročil ali zahtev. Po prejemu denarja lahko brez omejitev pošljete sredstva za nakup katerega koli avtomobila.
Prednosti gotovinskega posojila pred avtomobilskim posojilom:
Kaj bolj donosno posojilo za avto ali gotovinsko posojilo? Na to vprašanje ni dokončnega odgovora. Če želite to narediti, morate preučiti ponudbe bank, narediti izračune za kalkulator posojila, je edini način za določitev donosnosti določene možnosti oblikovanja. Toda upoštevajte in dodatni stroški... Najdete lahko najbolj donosno posojilo za avto, ki pa se zaradi obveznega KASCO podraži. Upoštevajte stroške police, ki jih je treba plačati letno. Torej, v treh letih samo za CASCO boste morali plačati vsaj 100.000 rubljev ali več (odvisno od avtomobila, njegovih stroškov).
Ko se odločajo o tem, ali naj dobijo posojilo za avto ali gotovinsko posojilo, se mnogi državljani odločijo za navadno posojilo gotovina. Ponudb je veliko in da vam olajšam izbiro, sem zbral najboljši programi banke. Če nameravate dobiti preprosto potrošniško posojilo za avto, bodite pozorni na izdelke, ki so v letu 2016 priljubljeni med posojilojemalci.
Za nakup avtomobila lahko uporabite ponudbo Sovcombank "Standard Plus". Gre za klasično neciljno gotovinsko posojilo, ki se izda celo državljanom. starost za upokojitev (najvišja starost posojilojemalec) - 85 let. V okviru tega programa lahko dobite do 200.000 rubljev. Ponudba velja za državljane, ki ne morejo izdati potrdil z dela, niso potrebna ob prijavi, banka pa dodeli tudi zvišano stopnjo.
V tej banki lahko dobite gotovinsko posojilo v višini do 1,5 milijona rubljev za obdobje do petih let. Obstaja omejitev na minimalni znesek izdaja - 90.000 rubljev. Raiffeisenbank daje posojila državljanom, starim od 25 do 65 let, potrebna so potrdila o dohodku. Banka je resna, velika in zahtevna, zato so obrestne mere nizke.
OTP Bank je specializirana za izdajanje gotovinskih posojil, ponudbo fleksibilni pogoji razmik. Zahtevani paket dokumentov je odvisen od zneska posojila: pri znesku posojila do 200.000 rubljev potrdila niso potrebna, pri znesku od 200.000 do 400.000 rubljev je potreben pooblaščeni delodajalec Zaposlitvena zgodovina, za znesek nad 400.000 rubljev je potreben izkaz poslovnega izida ( največja omejitev posojilo - 750.000 rubljev). Cena je odvisna tudi od predloženih dokumentov, brez potrdil se cena poveča. Banka dela z državljani, starimi od 21 do 65 let.
Banko odlikuje zvestoba in minimalna merila posojilojemalcem, v tej banki lahko dobite ekspresno posojilo v gotovini ali uredite posojilo brez potrdil. Največja velikost posojilo - 500.000 rubljev, obstaja Posebne ponudbe za upokojence (omejitev - do 200.000 rubljev). Banka dela z državljani, starimi od 24 do 70 let. Stopnje ne moremo imenovati najbolj donosne, vendar je verjetnost odobritve zelo visoka.
Velika banka, ki ponuja resno in dobičkonosno kreditni programi... Njegovo gotovinsko posojilo lahko doseže 3 milijone rubljev, zato lahko dobite posojilo nov avto nadgrajen razred. Najmanjša velikost izdaja - 100.000 rubljev, banka določa nizke obrestne mere, rok posojila - do 7 let (druge banke ponujajo posojila do 5 let).
Citibank ponuja prilagodljive pogoje za pridobitev gotovinskega posojila. Ko zahtevate znesek do 600.000 rubljev, lahko storite brez predložitve potrdil, vendar njihova odsotnost vpliva na stopnje. Na splošno lahko v tej banki dobite do 2 milijona rubljev po povprečnih obrestnih merah.
Kaj izbrati: avtomobilsko posojilo ali potrošniško posojilo? Na vas je, da se odločite. V enem primeru bo optimalno izdati avtomobilsko posojilo, v drugem pa gotovinsko posojilo. Toda objektivno sodeč, gotovinsko posojilo v mnogih pogledih zmaga pred posojilom za avto. Posojilojemalcu daje več svobode: lahko kupite kateri koli avto, ni treba poročati o porabi in obstaja veliko več programov. Zdaj so številne banke avtomobilska posojila povsem umaknile iz svoje produktne linije, saj je po njih vedno manj povpraševanja. Tudi v Sberbank zdaj ni klasičnega avtomobilskega posojila. Pri izbiri banke in programa preberite ocene, naredite izračune, preučite svoje ponudbe plačilna banka... V številnih bankah lahko zaprosite za gotovinsko posojilo prek interneta, kar še dodatno olajša zaprosilo za posojilo.
Po statističnih podatkih je večina avtomobilistov svoj avto kupila z uporabo bančno posojilo... Treba je opozoriti, da so stroški vozila precej visoki in ga je skoraj nemogoče kupiti brez posojila.
Toda prvo vprašanje, s katerim se sooča potencialni kupec, je kje in kako dobiti posojilo za nakup avtomobila. Najprej kupec preuči trg avtomobilskih posojil, ker je to ciljni program, kar pomeni, da bodo njegovi pogoji ekonomsko koristni za posojilojemalca. Drugi, nasprotno, menijo, da so pogoji za avtomobilska posojila precej ostri in je veliko lažje vzeti potrošniško posojilo in kupiti avto z izposojenimi sredstvi. Primerjajmo dva bančna produkta in poskušajmo čim bolj natančno ugotoviti, katero posojilo je donosnejše od potrošniškega ali avtomobilskega.
Avtoposojilo je ciljni program, torej banka izda posojilo določen cilj- nakup avtomobila, pri čemer ima posojilodajalec več bistvenih pogojev. To pomeni, da tukaj banka bistveno omejuje želje kupca. Analizirali bomo vse pogoje za avtomobilska posojila.
Prva od teh so zahteve za avto. Številne banke imajo mrežo celo vrstico zahteve za kupljeni avto ali celo kreditni pogoji bodo odvisni od izbrane znamke in modela avtomobila. Posojilodajalci so bolj pripravljeni vlagati v nakup novega avtomobila tuja proizvodnja, saj so se med uporabniki uveljavili kot bolj zanesljivi in preverjeni.
Ni zaman, da banke nalagajo posebne zahteve za avto, saj je za posojilodajalca najprej predmet zastave. To pomeni, da bo po registraciji transakcije potni list vozila ostal pri posojilodajalcu, dokler posojilojemalec v celoti ne izpolni svojih obveznosti. In če upoštevamo, da je posojilna pogodba sklenjena za več let, banka potrebuje jamstvo, da v tem obdobju zavarovanje ne bo izgubilo vrednosti.
Upoštevajte, da je avto v uporabi s strani posojilojemalca, vendar z njim ne more opravljati nobenih transakcij: prodaje, darila, zastave.
Če želite ugotoviti, kaj je bolje za avtomobilsko posojilo ali posojilo za osebni avtomobil, morate primerjati obrestne mere. Te se lahko zelo razlikujejo glede na banko, ki jo izberete, izbira pa je tu zagotovo odvisna od kreditojemalca. Za začetek analizirajmo, katera merila določajo velikost odstotka:
Dejstvo je, da obrestna mera za posamezno posojilo določa stopnjo tveganja posojilojemalca, nižje ko je tveganje, nižja je obrestna mera. Torej Boljši pogoji banka za avto posojilo je pripravljena zagotoviti posojilojemalcu, če je pripravljen plačati približno polovico stroškov avtomobila, ima visoka stopnja dohodek, pozitivna kreditna zgodovina. Kar zadeva zavarovanje, je CASCO garancija pred izgubo zavarovanja, pri tej obliki zavarovanja ima banka veliko manjše tveganje, za posojilojemalca pa je precej drag varnostni ukrep, saj ga bo polica stala približno 4-12 % stroškov prevoza. Zavarovanje osebnih tveganj je izbirni pogled zavarovanje, vendar bo z njim stopnja nekoliko višja, od 0,5-2%. V povprečju se stopnje gibljejo od 15 do 25%.
Upoštevajte, da se zavarovanje izvaja na stroške posojilojemalčevih lastnih sredstev, čeprav banke ponujajo vključitev zavarovanja CASCO za prvo leto v stroške posojila in osebno zavarovanje.
Takoj se je vredno osredotočiti na svojo kreditno zgodovino. Lastniki pozitivnega ugleda morda ne razmišljajo o tem, katero posojilo bi izbrali potrošniško ali ciljno, saj bosta obe banki verjetno odobrili. Če pa so v poročilu »temne lise«, je pametneje takoj zaprositi za avto posojilo, saj bo imela banka vsaj nekaj jamstva v obliki zavarovanja, da ne bo utrpela izgube in bo najverjetneje v celoti zavrnejo potrošniško posojilo.
Poglejmo, kako lahko dobite posojilo za nakup avtomobila, mimogrede, postopek se lahko bistveno razlikuje glede na politiko banke. Najprej se morate seznaniti z bančne ponudbe in izberite več možnosti za avtomobilska posojila, vsekakor pa morate preučiti zahteve za pridobljeno nepremičnino, tako da v celoti ustreza možnosti, ki ste jo izbrali zase.
Nato morate oddati vlogo pri banki in pripraviti vse dokumente, ki bodo potrdili vašo plačilno sposobnost. Kdaj pozitivna odločitev, boste morali znesek začetnega plačila nakazati na račun prodajalca in skleniti kupoprodajno pogodbo, nato se z njim pojaviti in plačilni dokument, ki potrjuje dejstvo, da je kupec del stroškov avtomobila nakazal na prodajalca in podpiše posojilno pogodbo. Mimogrede, ne pozabite na TCP, ostal bo v banki. Na koncu postopka posojilodajalec nakaže denar na račun trgovca.
V praksi je vse videti nekoliko lažje, pod pogojem, da kupite nov avto, saj praviloma ta proces zgodi precej hitro tik pred zidovi avtohiše. Navsezadnje vsaka avtohiša sodeluje z več bankami, zato bo postopek poenostavljen, tukaj se lahko prijavite za politiko CASCO.
Mimogrede, pred zavarovanjem avtomobila preverite, v kateri družbi je to bolje narediti, saj banke sodelujejo tudi z zavarovalnicami, sprejemajo pa le police kreditnih podjetij.
Večina glavno vprašanje koliko bo na koncu stalo posojilo za avto. Razmislite to vprašanje Na primer:
Torej, znesek posojila za avto je 800 tisoč rubljev, skupni strošek posojila je 1192924 rubljev, mesečno izplačilo rente 19 882 rubljev. K strošku posojila je treba dodati zavarovanje CASCO, za pet let je 250 tisoč rubljev.
Skupno upoštevamo, koliko bo avtomobilsko posojilo na koncu stalo kupca: 1192924 + 200000 + 250000 = 1642924. Po teh predhodnih izračunih bo doplačilo ostalo 642924 rubljev.
Ta vrsta posojil vključuje zlorabo sredstev. To pomeni, da avtomobila ne bo zastavila banka, ne bo zahteval police CASCO in predplačila. In najbolj osnovna prednost je, da ne potrebujete predplačila.
Prvič, glavna prednost pred avto posojilom je ta, da ne bo težko urediti neciljnega posojila v vsaki banki, ker ta izdelek je v vsakem finančna institucija... Druga prednost je, da imate več možnosti za ugodne pogoje. Obrestne mere za potrošniška posojila so odvisne tudi od več dejavnikov, na primer od plačilne sposobnosti vaše kreditne zgodovine.
Če govorimo o pomanjkljivostih, potem prva od njih, če potrebujete znesek, večji od 500 tisoč rubljev, bo posojilodajalec najverjetneje zahteval zastavo ali poroštvo posamezniki... Zavarovanje je lahko nepremičnina, a tu že obstaja veliko tveganje za posojilojemalca, saj v primeru neplačila posojila lastnina bo šla posojilodajalcu.
Upoštevajte, da bo banka samostojno določila za vas največji znesek posojilo na podlagi vaših prihodkov, kar vam tudi omejuje možnosti, če ste izbrali potrošniško posojilo, potem izberite ponudbo, kjer banka omogoča privabljanje soposojilojemalcev.
Postopek tukaj je precej preprost. Postopek lahko začnete z izbiro bančnega produkta in, mimogrede, v isti fazi oddate vloge v več kreditne institucije, nato izberite ugodnejšo ponudbo. Če želite dobiti najugodnejše pogoje, potem pripravite vse svoje osebni dokumenti, vključno s potrdilom o dohodku in potrdilom o lastništvu nepremičnine, vam bo to pomagalo povečati svojo finančno sposobnost.
Primerjava potrošniških in avtomobilskih posojil
Ko se banka odloči in izberete ponudbo, ki vam glede na pogoje najbolj ustreza, se lahko s paketom dokumentov odpravite na banko in sklenete posojilno pogodbo. Po prejemu gotovine lahko izberete in kupite avto. Obstaja druga možnost za vaša dejanja, najprej poskrbite za avto in določite cenovni razpon, nato pojdite na banko in vzamete posojilo, po prenosu sredstev pa sklenete posel. Tukaj nima velikega pomena v kakšnem zaporedju boste ukrepali.
Če želite jasno razumeti, kaj je bolj donosno za avtomobilsko ali potrošniško posojilo, upoštevajte isti primer:
Per določeno obdobje za posojilo boste banki plačali le 1.491.155 rubljev plus 75 tisoč rubljev zavarovanja, skupaj 1.566.155 rubljev. In to je 76.769 rubljev manj kot za avtomobilsko posojilo.
Naj povzamemo, katero posojilo je bolj donosno vzeti za nakup avtomobila. Pravzaprav se bo vsak odločil sam. če imate začetni kapital, del stroškov avtomobila pa zlahka plačate sami, potem nima smisla, da banki preplačujete obresti za potrošniško posojilo, v v tem primeru je pametneje najeti posojilo po specializiranem programu. In ko ni potreben znesek in ga je problematično zbrati, potem ne preostane nič drugega, kot da se obrnemo na pomoč potrošniških posojil.
Drug odtenek je, da zavarovanje CASCO za kreditni avto- to racionalna odločitev, navsezadnje ne samo banka, ampak tudi sam posojilojemalec znatno zmanjša tveganje škode na njegovem premoženju. Poleg tega je treba upoštevati, da se lahko zaradi tega izgubi vozilo, ki je dolgo odplačevalo posojilo. nepredvidene okoliščine, obveznosti do banke pa bodo ostale. Tu CASCO zmanjša tveganje, da posojilojemalec in posojilodajalec utrpita velike izgube.
Potrošniško posojilo je po svojih pogojih nedvomno ugodno, saj posojilodajalec ne postavlja zahtev za kupljeno nepremičnino, kar bistveno razširi potencial kupca. Mimogrede, možno je dobiti posojilo pod minimalni odstotek, v banki, v kateri je pozitivna izkušnja posojilo ali posojilojemalec je plačilna stranka.
Torej, za začetek bi moral posojilojemalec natančno preučiti trenutne predloge za potrošniška posojila in avtomobilska posojila, izračunati njihove koristi na kalkulatorju posojila. Kar zadeva obrestne mere, so za obe vrsti posojil približno enake.
Dober dan, dragi bralec.
Če se je bodoči lastnik avtomobila odločil za nakup avtomobila za izposojena sredstva, se mora odločiti naslednje vprašanje"Kakšno vrsto posojila naj izberem?" danes bo o dveh priljubljenih vrstah posojil: avtomobilskih posojilih in potrošniških posojilih.
V tem članku se boste naučili:
Začnimo.
Glavna razlika je naslednja:
Posojilo za avto to zagotavlja zavezati se kreditna pogodba sam avto... tiste. če lastnik avtomobila iz nekega razloga preneha plačevati posojilo in krši pogoje pogodbe, mu banka preprosto vzame avto in ga proda.
Pri potrošniškem posojilu avto ne deluje kot zavarovanje, t.j. banka ga ne more samoiniciativno vzeti lastniku avtomobila in ga prodati za poplačilo kredita.
Zaprositi za avto posojilo je običajno lažje kot pridobiti potrošniško posojilo. To je posledica dejstva, da je avto zastavljen s strani banke, zato banke ni treba pozavarovati.
Kar zadeva potrošniško posojilo, je njegova registracija bolj zapletena. Na primer, kot začasni ukrep poroštvo se lahko uporabi. govorjenje s preprostimi besedami, porok je oseba, ki vzame posojilo tako rekoč skupaj s kupcem avtomobila. In če kupec preneha plačevati posojilo, banka zahteva plačila od poroka. Ponavadi kot porok nastopa znanec ali sorodnik posojilojemalca.
Avto posojilo ne dovoljuje ali podari avtomobila pred zaključkom plačil po pogodbi. Hkrati se TCP hrani v banki.
S potrošniškim posojilom lahko avto uporabljate po želji. Na primer, lahko prodate avto, s prejetimi sredstvi pa lahko odplačate dolg do banke.
V primeru avtomobilskega posojila banko torej zanima varnost vozila predpogoj večina pogodb je zavarovanja kraj avtomobila in škode (CASCO). Stroški KASCO zavarovanja so precej visoki in v povprečju znašajo 8 odstotkov cene avtomobila. Pri potrošniškem posojilu zavarovanje KASCO ni potrebno.
Zgoraj je bilo naštetih več razlik, glede na to, kateri potrošniški kredit se zdi bolj zaželen. V praksi pa so obresti pri takem posojilu običajno višje od obresti za avto posojilo, t.j. na koncu boste morali za avto plačati več. Pogosto so lahko obresti za potrošniško posojilo 1,5 - 2-krat višje, kar vodi do znatnega preplačila.
Nakup avtomobila običajno zahteva precej velika vsota denar, ki ga banka morda ne bo odobrila. V praksi banke izdajajo potrošniška posojila za velike vsote precej nejevoljno, še posebej, če ima posojilojemalec slabo kreditno zgodovino.
Seveda je vedno vredno poskušati dobiti zahtevano količino. Vendar pa morate biti pripravljeni na zavrnitev banke.
Pri nakupu avtomobila z avtomobilskim posojilom lahko računate na sodelovanje v programu državna podpora avtomobilska posojila. Skratka, del obresti na posojilo za lastnika avtomobila plača država, t.j. posojilo se izkaže za veliko bolj donosno.
Žal so v ta program vključene samo znamke in modeli, ki jih je izbrala država. Če pa vam kateri od teh avtomobilov ustreza, je smiselno uporabiti državno podporo.
Takšne podpore ni mogoče dobiti s potrošniškimi posojili.
Na to vprašanje ni univerzalnega odgovora, zato si oglejmo nekaj priljubljenih situacij.
Če kupec avtomobila nima dovolj za nakup le majhnega dela zneska, se potrošniško posojilo izkaže za bolj donosno.
Na primer, nakup avtomobila v vrednosti 1.000.000 rubljev na posojilo za eno leto z začetnim plačilom 900.000 rubljev. V tem primeru morate vzeti posojilo v višini 100.000 rubljev.
Recimo, da banka ponuja avtomobilsko posojilo pri 15% letno in potrošniško posojilo pri 25% letno. Na prvi pogled je avtomobilsko posojilo bolj donosno, saj bo preplačilo znašalo 15.000 rubljev (za potrošniška posojila - 25.000 rubljev).
Če pa se spomnite, da morate za avtomobilsko posojilo kupiti zavarovanje CASCO, katerega stroški znašajo 80.000 rubljev, se potrošniško posojilo izkaže za veliko uspešnejšo rešitev.
Če vzamete posojilo za pomemben del stroškov avtomobila (na primer začetno plačilo 20 odstotkov), bo avtomobilsko posojilo bolj donosno.
Če kupec avtomobila ni prepričan, da bo lahko v celoti odplačal dolg, se je treba odločiti za potrošniško posojilo.
Na primer, če posojilojemalec nepričakovano izgubi službo, bo lahko samostojno prodal avto in odplačal potrošniško posojilo. Preostali znesek od prodaje bo obdržal.
V primeru avtomobilskega posojila je avto nemogoče prodati. Če so pogoji pogodbe kršeni, banka avto umakne in ga proda na dražbi. Hkrati so stroški prodaje avtomobila pogosto pod tržno vrednostjo. Glavni cilj banke v tem primeru je povračilo lastne izgube, in ne za prodajo avtomobila po višji ceni.
Situacija ni podobna prejšnji. Razlika je v tem, da lastnik avtomobila ne doživi finančne težave in pravočasno opravi vsa plačila. Želi pa avto prodati, preden v celoti odplača dolg. Na primer, če obstaja kupec, ki ponudi dober znesek za avto.
V primeru avtomobilskega posojila banke običajno zahtevajo, da najprej poplačajo dolg in šele nato izdajo PTS. Če dodaten denar posojilojemalcu dolga ni treba takoj odplačati, prisiljen je zavrniti dober posel naprodaj.
V zgoraj obravnavanih primerih smo govorili o različnih nestandardne situacije... Če pa želite kupiti avto na dolgoročno in tvoj finančni položaj stabilno torej avto posojilo je lahko bolj donosno Z finančna točka vizijo, ker obresti in preplačilo je v tem primeru manjše.
Za zaključek želim poudariti, da bi izbrali največ donosna možnost kreditiranja, se morate obrniti na več bank in jih povprašati različne variante krediti. Dejstvo je, da vsaka banka na svoj način izračuna višino plačila posojila. In če bi vam v eni organizaciji ponudili visok odstotek, potem bi morali poiskati donosno možnost v drugih bankah.
Upoštevajte, da morate natančno primerjati polni stroški kredit namesto odstotkov, prikazanih v promocijskih brošurah. To je posledica dejstva, da lahko poleg obresti obstajajo dodatna plačila, in njihov prispevek k Skupni stroški posojilo je lahko precej težko.
Glede na različne študije je več kot polovica avtomobilov v Rusiji kupljenih s sodelovanjem izposojen denar... Zadovoljivo veliko povpraševanje na kreditni produkti, banke danes ponujajo raznoliki programi izposoja denarja.
Za finančna pomoč kupcev avtomobilov, obstaja veliko ponudb za avto posojilo. Hkrati se dinamično razvija še eno področje – potrošniška posojila, ki jih je mogoče uporabiti tudi za nakup avtomobilov. V teh pogojih se postavlja naravno vprašanje: potrošniško posojilo ali avtomobilsko posojilo - kaj je bolj donosno?
Skratka, potrošniška posojila so dražja od avtomobilskih.
Hkrati so enostavnejši in zagotavljajo posojilojemalce več možnosti... Zato na to vprašanje ni dokončnega odgovora, vse je odvisno od individualnih preferenc kupca avtomobila.
Avtoposojila so ciljno financiranje, prejeta sredstva se lahko uporabijo izključno za nakup avtomobila. Poleg tega so številni ustrezni posojilni programi osredotočeni na sodelovanje s posebnimi trgovci z avtomobili in od posojilojemalca zahtevajo, da kupi avto pri partnerskih prodajalcih. Za izdajo potrošniškega kredita praviloma ne veljajo takšni pogoji, zato ga je mogoče porabiti za kateri koli namen, vključno z nakupom katerega koli avtomobila od katere koli osebe.
Tabela povzema glavne značilnosti posojilnih programov, ki jih ponujajo velike ruske banke.
| Parametri | VTB Bank 24 "avtostandard" | Gazprombank Potrošniški kredit "velika" | Gazprombank Posojilo za avto | Gazprombank Potrošniški kredit brez varnosti |
|---|---|---|---|---|
| Znesek kredita, rubljev | od 150 tisoč do 5 milijonov | od 400 tisoč do 5 milijonov | do 4,5 milijona | do 3,5 milijona |
| Odstotek ponudba | od 10,7 % | od 15,5% | od 12,75 % | od 13% |
| Začetna prispevek | od 20% | – | od 15% | – |
| Termin posojanje | do 7 let | do 5 let | do 7 let | do 7 let |
Na prvi pogled, pomembna razlika, ki potrjuje tezo o dražjem potrošniškem posojilu, je mogoče najti le v obrestnih merah, ki jih ponuja VTB 24. Dejansko pa program potrošniških posojil Gazprombank predvideva, da minimalna stopnja(13%) je na voljo samo za relativno kratkoročna posojila(do 1 leta), za dolgoročno (od 5 do 7 let) pa se kazalnik poveča na 15%.
Če k vprašanju pristopimo formalno, je odgovor nanj očiten: avtomobilsko posojilo je bolj donosno, saj obrestna mera je nižja kot pri potrošniških kreditih.
Vendar to ne pomeni vedno, da bodo na koncu stroški zanj nižji. Praviloma nižja kot je obrestna mera, strožje pogoje vsebuje program posojil. Nekateri od teh pogojev so povezani z dodatnimi stroški. Na primer stavek "High five!" od VTB 24 (obrestna mera - 5% z državno podporo) ne pomeni samo zavarovanja KASCO za kupljeni avto, temveč tudi osebno zavarovanje posojilojemalca. Zato morate pri izbiri določenega programa upoštevati vse pogoje in stroške, s katerimi se boste morali soočiti.
Če podrobneje analiziramo pogoje za avtomobilska in potrošniška posojila, se bo slika zaradi široke palete izdelkov izkazala za zelo pestro. Ampak na splošno je nekako takole:
Za nakup avtomobila ne bi smeli iskati izključno programa za avto posojilo samo zato, ker vsebuje besedo "avto". Če vam je pomembna popolna svoboda pri izbiri avtomobila, če želite z njim razpolagati po lastni presoji (na primer prodati ga pred poplačilom dolga) in če je znesek izposojenih sredstev, potrebnih za nakup, razmeroma majhen in dolg je mogoče odplačati dovolj hitro, potem bo najverjetneje bolj pravilno vzeti potrošniški kredit.
Hkrati pa nakup novega domačega avtomobila ali dragega tujega avtomobila, ne da bi ga načrtovali hitra prodaja bolje prek programa avtoposojila. Takšna odločitev je povezana z možnostjo pridobitve državne podpore, zavarovanje CASCO pa ne bo le dodatna postavka stroškov, ampak vas bo tudi zaščitilo pred vse vrste tveganj povezane z izgubo ali škodo dragoceno premoženje.
Odgovor je pritrdilen. Kdo brez sposobnosti vožnje avtomobila bo potreboval avtomobilsko posojilo in kje sestaviti pogodbo, bomo analizirali v članku.
V skladu s pogoji številnih programov avtomobilskih posojil je za obdobje odplačevanja dolga potrebna politika CASCO. Tovrstno zavarovanje je drago. V tem članku vam bomo povedali, kako prihraniti pri CASCO pri pridobitvi avtomobilskega posojila.
Ko proračun ne omogoča nakupa avtomobila, obstajata vsaj dve rešitvi: najeti posojilo pri banki ali uporabiti storitve car-sharing storitve. Katera od možnosti je boljša - ugotovimo skupaj.
Pri nakupu avtomobila na kredit mnogi lastniki avtomobilov naivno verjamejo, da bodo morali odšteti le znesek mesečno plačilo kozarec. Ob tem pozabljajo, da brez zavarovanja, plačila davkov in storitev... Ugotovimo podrobneje, kateri dodatni stroški zahteva nakup in vzdrževanje avtomobila.
Hitenje z ropotom po cesti na način Terminatorja, manevriranje med avtomobili, povzročanje občudujočih (in obsojajočih) pogledov ljudi okoli - vse to povzroči, da srca kolesarjev utripajo hitreje. Toda pogosto ni dovolj denarja ne le za kul Harley Davidson, ampak tudi za skromen Suzuki. In takrat na pomoč priskoči bančno posojilo.
Avtomobilska posojila se izdajajo ne samo univerzalne banke... Avto lahko kupite tako, da si izposodite denar pri proizvajalcu avtomobilov ali bolje rečeno pri njegovi "žepni" banki. Ugotavljamo, ali je pri vlogi za takšno posojilo mogoče privarčevati.
Posojilo za nakup avtomobila iz rok je redek izdelek, vendar obstajajo takšne ponudbe. Nakup in prodaja med posamezniki je povezana z dodatna tveganja za posojilodajalca, zato je posojilo izdano za manj ugodni pogoji... Povedali vam bomo, kaj morate upoštevati pri nakupu rabljenega avtomobila od zasebnika in katere banke so takšne transakcije pripravljene financirati.
Če se ne morete odločiti ali kupiti avto s tekočega traku ali od nekdanji lastnik, cenite prednosti in slabosti obeh možnosti. Povedali vam bomo, kakšne so prednosti nakupa nov avto kdo je bolj primeren za rabljenega, pa tudi kateri kredit je bolj donosen - za novega ruski avto ali rabljen tuji avto.
kdo je boljši
Newyorška agencija Moody's je popravila bonitetne ocene Alfa-Bank. Kratkoročno in dolgoročne ocene bančna struktura povečala za 1 stopnjo. Napoved je glede na ocene nastavljena na “Stabilno”. Vzrok ocenjevalna dejanja- porast bonitetna ocena Ruska federacija do investicijskega razreda.Upravljanje Alfa-Bank
20. februar 2019Dejansko
Banka "Primorye" na predvečer glavnih zimskih spomladanskih praznikov ponuja izdajo posojil za cilji potrošnikov po stopnji 11% letno. Za udeležence "plačniških" projektov kreditna in finančna struktura obrestna mera "povpraševanje" je znižana na 9,9% letno. Fizični komitenti banke lahko prejmejo gotovinsko posojilo v višini
18. februar 2019Nov izdelek
Zapsibcombank je predstavila dve novi storitvi za nakup stanovanja na kredit, v okviru programa Hipoteka na 2 dokumenta lahko posojilojemalci vplačajo velik polog in prejmejo sredstva za izboljšave stanovanjske razmere v poenostavljen postopek... Če želite zaprositi za posojilo, potrebujete samo civilni potni list in potrdilo o dohodku v obrazcu
15. februar 2019Finančni rezultati
Konec lanskega leta je Sovcombank svoj portfelj avtomobilskih posojil povečala za skoraj tretjino - na 69 milijard rubljev. Po podatkih agencije Frank Research Group je to najboljša dinamika tržni delež Sovcombank v segmentu avtomobilskih posojil je v začetku leta 2019 dosegel 8 %. Med 5 največjimi se je izkazala tudi rast deleža
14. februar 2019V ospredju
Prvi "diplomant" regulativnega "peskovnik" je bil registriran pri Ministrstvu za pravosodje. To je storitev za daljinski nadzor pooblastil zaposlenih pri podjetjih. pravni status pomeni, da ruske banke lahko to storitev integrirajo v svoje poslovne procese. Centralna banka meni, da nove priložnosti
13. februar 2019Za 2 meseca približno 4 tisoč Ruski upokojenci pokojnino nakazal na Poštno banko. To so vmesni rezultati akcije "13. pokojnina". Promocijski dogodek smo uvedli v interesu prejemnikov socialnih prejemkov, ki že imajo varčevalni račun v PB. Stranke Pošte lahko za prevajanje ponudijo prijateljem in znancem socialna plačila v
01. februar 2019analitika
Dve tretjini ruskih državljanov zaupata bankam. Takšni rezultati so bili pridobljeni Analitični center NAFI je po raziskavi mnenja prebivalstva novembra 2018. Od leta 2017 se je število tistih, ki v celoti ali delno zaupajo bankam, povečalo za 5 % (vendar je ta vrednost za 2 % manjša kot junija 2016). Obenem 41 % anketirancev najde domači bančni sistem
23. januar 2019Legalizacija
"Zelo pomemben zakon da trg že dolgo čaka "- tako je predsednik odbora Državne dume RF za finančne trge opisal osnutek zakona, ki zavezuje posrednike, da določijo kategorijo zasebnega vlagatelja pred izvršitvijo prvega naročila dragoceni papirji... V prvi obravnavi lahko dokument obravnava Duma že naslednji mesec.
17. januar 2019Iskanje finančne storitve V vašem mestu
