Mikrofinančne organizacije (MFO) imajo omejen interes za mikroposojila.
Omejitev obresti za mikroposojila
S 1. januarjem 2017 sta začela veljati člena 12 in 12.1 zveznega zakona "O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah" z dne 02.07.2010 N 151-FZ, ki nerazumno uvaja prepoved zbiranja od posojilojemalcev s strani mikrofinančnih organizacij (MFO). velike obresti o potrošniških mikroposojilih. Kaj je razlog za omejitev obresti za mikroposojila? Razlog je tako preprost kot svet - mikrofinančne organizacije (MFO), ki si prizadevajo pridobiti super dobiček, izdajajo mikroposojila takoj in praktično brez preverjanja plačilne sposobnosti stranke.
Mikroposojilo- to je majhno posojilo, ki je na voljo za kratek čas in praviloma brez potrditve in preverjanja solventnosti posojilojemalca.
V 2. členu zveznega zakona št. 151-ФЗ z dne 02.07.2010 je pojem "mikroposojilo" opisan na naslednji način:
Nasprotno pa imajo programi tretjega sveta precej nižje režijske stroške in lahko zaračunavajo obrestne mere, ki presegajo 30%. Te ugodnosti jim dajejo večje možnosti za finančno samooskrbo. Četrti, velike izgube posojila v nekaterih ameriških programih so pogosto posledica revnih praksa upravljanja... Posojilojemalci, ki razumejo, da je vodenje programa šibko, bodo manj verjetno odplačali svoja posojila.
Uspešni programi v države v razvoju bolje upravljano. Posojilodajalec dnevno spremlja privzete obveznosti in onemogoča dostop do storitev posojilojemalcem, ki ne morejo odplačati pravočasno. Ali je mogoče težave z mikrokreditom v ZDA premagati? Naš odgovor je pritrdilen da.
3) mikroposojilo - posojilodajalec, ki ga posojilojemalec da posojilojemalcu pod pogoji, določeno v sporazumu posojilo v znesku, ki ne presega mejna velikost obveznosti posojilojemalca do posojilodajalca za glavni dolg, določene s tem zveznim zakonom;
Zvezni zakon št. 151 z dne 2. julija 2010 Obstajata dve vrsti omejitev pri obračunavanju obresti mikrofinančnih organizacij (MFO) za registrirana potrošniška mikroposojila, in sicer:
Banka Rusije pojasnjuje bistvo omejitev, uvedenih z zveznim zakonom št. 151, ki se nanaša na naslednje:
Za povečanje učinkovitosti morajo sponzorji razviti strožje operativne standarde v zvezi z režijskimi stroški posojil, številom izplačanih posojil na zaposlenega in, kar je morda najpomembneje, časom, ko posojilojemalec prejme sredstva. Nato je treba dosledno uporabljati strožje standarde merila uspešnosti oceniti učinkovitost organizacije in sprejeti odločitve o financiranju.
Za podporo ozaveščanju morajo sponzorji zagotoviti, da imajo potencialni programi izkušnje v skupnosti in da si močno prizadevajo privabiti posojilojemalce. Razvojna skupnost se mora osredotočiti na izboljšanje kreditne sposobnosti mikropodjetnikov tako, da jim pomaga pri pridobivanju vodstvenih sposobnosti in dostopu do novih trgov. Na primer, programi lahko pomagajo skupinam ljudi, ki izdelujejo podobne izdelke pri prodaji zunaj lokalnih trgov, kot to počne Grameen Bank, tako da tkalcem pomaga pri izvozu svojih izdelkov v Združene države.
1. Od 1. januarja 2017 začne veljati trikratna omejitev obračunavanja obresti po pogodbi o mikroposojilih za potrošnike, sklenjeni od tega datuma.
Če rok odplačevanja po pogodbi ne presega enega leta, mikrofinančne organizacije (MFO) niso upravičene do obresti posameznega posojilojemalca, potem ko njihov znesek doseže trikratni znesek posojila.
Konec koncev preoblikovanje podjetnikov iz manj virov ni le vprašanje povečanja ponudbe kapitala, temveč tudi zadovoljevanje njegovih potreb. Če naredite podjetnike iz ljudi z malo sredstev, ne gre le za povečanje ponudbe kapitala, ampak tudi za zadovoljevanje njegovih potreb.
Podjetnik Mungai Mwangi nima nič dobrega povedati o svojih izkušnjah z zadolževanjem pri kenijskih bankah. Letna posojilna obrestna mera je bila 18%. Ko pa je plačal šest mesecev, je izvedel, da je njegova banka na skrivaj zvišala obrestno mero za posojilo na 24%, kar je bil zanj in njegovo podjetje šok.
Tako na primer pri posojilu v višini 5.000 rubljev dolg posojilojemalca v nobenem trenutku ne sme presegati 20.000 rubljev. Ta znesek vključuje:
Banka Rusije opozarja posojilojemalce na dejstvo, da omejitev glede višine obresti po zakonu ne velja za odvzem (globe, kazni), pa tudi za plačila storitev, ki so ji bile opravljene za ločeno pristojbino.
Frustracije, s katerimi se je soočal, so v veliki meri posledica kulture plenilskih posojilnih bank bank v državi v preteklih letih. Novi zakon ki velja šestnajst let, bančne obrestne mere omeji za 4 odstotne točke zgoraj osnovna obrestna mera centralna banka.
"Mala podjetja morajo tekmovati po vsem svetu, vendar to zahteva, da so stroški izposojanja dostopni." Zakon določa tudi višino obrestnih mer za vloge, izplačane vlagateljem, na 70% osnovne obrestne mere. Pred tem so banke ponujale veliki vlagatelji približno 5% svojih sredstev, najeta posojila pa najmanj 18%. Če bodo nova pravila sledila, bodo banke vlagateljem danes plačale najmanj 35%.
Tako je v zveznem zakonu z dne 02.07.2010 N 151-FZ (kakor je bil spremenjen 03.07.2016) zapisano "O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah" (kakor je bil spremenjen in dopolnjen, je začel veljati 01.01.2017):
12. člen Omejitve dejavnosti mikrofinančne organizacije (kakor je bila spremenjena z zveznim zakonom z dne 29. decembra 2015 N 407-FZ)
1. Mikrofinančna organizacija ni upravičena do:
9) pripisati obresti posojilojemalcu - posamezniku po pogodbi potrošniško posojilo, rok za odplačilo potrošniškega posojila, za katerega ne presega enega leta, z izjemo odbitka (globe, kazni) in plačil za storitve, ki so bile posojilojemalcu zagotovljene za ločeno provizijo, če znesek obresti, natečenih po sporazumu, doseže trikratni znesek posojila. Pogoj, ki vsebuje to prepoved, mora mikrofinančna organizacija navesti na prvi strani pogodbe o potrošniškem posojilu, katerega rok odplačila potrošniškega posojila ne presega enega leta, pred tabelo, ki vsebuje individualne razmere pogodbe o potrošniškem posojilu; (kakor je bil spremenjen s FZ z dne 03.07.2016 N 230-FZ)
Hkrati bo MFI spet lahko začela obračunavati obresti delno odplačilo posojilojemalec posojila in (ali) plačilo zapadlih obresti.
To lahko pojasni, zakaj so se vlagatelji na novice odzvali negativno. Kenijski bančne delnice prejšnji teden se je v povprečju znižal za 6%, na primer velika imena Zadružna banka in Delniška banka, se je zmanjšala za 23% oziroma 22%. Mala in srednja podjetja, ki so hrbtenica mnogih gospodarstev, so še posebej prizadela visoka cena kredita. To je zmanjšalo sposobnost podjetij, da si izposojajo in vlagajo v ustrezno opremo ali tehnologijo, da lahko proizvajajo konkurenčne izdelke globalni ravni.
Odškodnino (globe, kazni) je treba zaračunati le na delu glavnice, ki je posojilojemalec ne odplača.
Na primer, če je neporavnani del po zapadli pogodbi 5.000 rubljev, bo znesek, ki se zaračuna posojilojemalcu, 15.000 rubljev, kar vključuje znesek zapadlega dolga - 5.000 rubljev in natečene obresti - 10.000 rubljev (5.000 rubljev x2).
"Mala podjetja morajo tekmovati po vsem svetu, vendar to zahteva, da so stroški izposojanja dostopni," pravi za Quartz. Naši izdelki lahko tekmujejo po kakovosti, a žal ne po ceni, ampak z visokimi obrestnimi merami. Zaradi tega so visoki tudi stroški surovin.
Svetovna banka trdi, da je omejitev obrestne mere lahko škodi skupinam z nizkimi dohodki z omejevanjem dostopa do financiranja in zmanjšanjem preglednosti cen. Če banke niso izpolnile svojih preteklih obljub, da bodo prostovoljno znižale obrestne mere za posojila, je morda predsednika spodbudilo k podpisu zakona.
Vsaka MFI je dolžna podatke o teh omejitvah objaviti na prvi strani. kratkoročna pogodba potrošniško posojilo pred mizo s posameznimi pogoji pogodbe.
Zvezni zakon z dne 02.07.2010 N 151-FZ "O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah" (kakor je bil spremenjen in dopolnjen) določa to omejitev:
Prvi poskus kenijskih zakonodajalcev, da bi s podobno zakonodajo omejili pretirane obrestne mere posojil, se je zgodil v argumentih bankirjev, nato pa bi uredba preplavila gospodarstvo in izbrisala dobiček industrije. Posojilodajalci niso skrivali, da s posojilojemalci zavračajo visoka stopnja tveganje in se osredotoči le na korporacije, vlado in nekaj strank z nizka stopnja tveganje za poslovanje. Tisti, ki verjamejo visoko tveganje bodo prepuščeni na milost in nemilost še bolj tveganim alternativam, kot so posojilojemalci ali neregulirane mikrofinančne institucije.
Člen 12.1. Posebnosti izračuna obresti in drugih plačil v primeru zamude pri izpolnjevanju posojilnih obveznosti (uvedeno z zveznim zakonom št. 230-FZ z dne 03.07.2016)Viri:
1. Po nastopu zamude pri izpolnitvi obveznosti posojilojemalca - posameznika, da vrne znesek posojila in (ali) plača zapadle obresti, mikrofinančna organizacija po pogodbi o potrošniškem posojilu, rok odplačila potrošnika posojilo, za katerega ne presega enega leta, ima pravico še naprej obračunavati obresti posojilojemalcu - posamezniku le na del glavnice, ki ga ta ne odplača. Obresti na del glavnice, ki jih posojilojemalec ne odplača, se še naprej povečujejo do skupni znesek obresti v višini dvakratnega zneska neporavnanega dela posojila. Mikrofinančna organizacija ni upravičena do obračunavanja obresti za čas od trenutka, ko je dosežen skupni znesek plačljivih obresti, ki znaša dvakratni znesek neporavnanega dela posojila, do trenutka delnega odplačila zneska posojila. s strani posojilojemalca in (ali) plačilo zapadlih obresti.2. Po zamudi pri izpolnitvi obveznosti posojilojemalca - posameznika, da vrne znesek posojila in (ali) plača zapadle obresti, mikrofinančna organizacija po pogodbi o potrošniškem posojilu, rok odplačila potrošnika posojilo, za katerega ne presega enega leta, ima pravico posojilojemalcu - posamezniku zaračunati odškodnino (globe, kazni) in druge ukrepe odgovornosti le za del glavnice, ki ga posojilojemalec ne odplača.
»Banke niso izpolnile svojih obljub, obrestne mere pa so se še naprej povečevale skupaj s razmiki med vlogami in kreditne obrestne mere"," je dejal predsednik. Samovoljno povišanje obrestnih mer je posojilojemalcem večinoma oteževalo načrtovanje financ in se celo poslabšalo denarni tok njihovo podjetje. Tako kot Mwangi tudi mnogi posojilojemalci v Keniji in številnih afriških državah niso izgubili ljubezni do bank.
Kenija se pridruži vsaj 20 drugim Afriške države z uporabo zgornjih mej obrestnih mer za zaščito potrošnikov pred izsiljevanjem bančne obrestne mere... V govoru za lokalne medije 25. avgusta je Habil Olaka, Izvršni direktor Kenijsko združenje bank, skupina za lobiranje v industriji, je dejala, da bi se visokorizični posojilojemalci pri poskusu dostopa soočili s problemom Hercules bančno posojilo.
3. Pogoji, določeni v delih 1 in 2 tega članka, mora mikrofinančna organizacija navesti na prvi strani pogodbe o potrošniškem posojilu, katerega rok odplačila potrošniškega posojila ne presega enega leta, pred tabelo, ki vsebuje posamezne pogoje pogodbe o potrošniškem posojilu.
Sprememba zakona "O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah", po kateri obresti za posojilo ne smejo presegati štirikratnega zneska dolga, je začela veljati 29. marca 2016. In že 3. julija je bil sprejet nova sprememba po istem zakonu. Od 1. januarja 2017 obresti ne bodo presegle trikratnega zneska dolga, v primeru zamude pa ne bodo presegle dvakratnega zneska neplačanega salda. Kaj spremeni nov zakon, ugotovimo skupaj Analitični center LLC MFO "Seimer".
Če je vaše tveganje višje od meje 4%, ki je trenutno v zakonu, vam bo banka težko dala posojilo, večina malih in srednje velikih podjetij spada v to kategorijo in so hrbtenica gospodarstva , rekel je. Problem, ki ga mislim, da bi bilo treba rešiti, je, da če nekdo pravočasno plača svoje račune, mi pa lahko zamašimo naše podatke in jih posredujemo bankam oz. finančne ustanove potem bi jim morali olajšati nižjo obrestno mero, je dejal.
Najpomembnejši in zanimiva novica z vsega kontinenta, v mapo »Prejeto«. Ti kontrolni seznami so okvirni in niso izčrpni. Ne, posebnih omejitev ni. Ali se pravila določanja cen, navedena v navodilih, uporabljajo za nekvalificirana sredstva?
Zakon za sive
Kako se bo spremenil odnos med mikrofinančnimi institucijami (MFI) in posojilojemalci?
Če posojilojemalec in MFI svoje obveznosti izpolnjujeta v dobri veri, se zanje ne bo nič spremenilo. Za danes mejni stroški posojila za najdražje mikroposojila do 30 dni - 818% letno. To omejitev je določila Banka Rusije. To je 2,24% na dan, za 30 dni uporabe mikroposojila bo MFO vzel 67% zneska. To pomeni, da bo posojilojemalec, ki denar vrne pravočasno, imel obresti bistveno manj kot dva ali trikratni znesek dolga.
Cenovna pravila, vključno z odstopanji, ne veljajo za nekvalificirana sredstva. Stanovanjska posojila imajo običajno stanovanjsko zavarovanje. Če so izpolnjeni vsi pogoji, ki veljajo za kvalificirana sredstva, vključno z brezplačnimi posojili z zavarovanjem in najmanj 50% posojila za namene dohodka, se lahko štejejo za kvalificirana sredstva.
Del skupni znesek posojila se lahko podaljšajo za druge namene, kot so obnova doma, izobraževanje, zdravstvo in drugo nujnih primerih... Katere komponente bodo upoštevane za doseganje stroškov sredstev, kot je opisano v Smernicah o kreditnih cenah?
Zakaj potrebujemo zakon, ki nič ne spremeni?
Cilj novega zakona je razbiti nepoštene prakse posojanja. Obstajajo podjetja, ki prejemajo glavni dohodek iz zapadlih dolgov. Mikroposojila brez preverjanja izdajajo zavestno insolventnim ljudem, različne poti izzvati zamujena plačila. Zaračunan je zapadli dolg največje obresti in prisiliti posojilojemalca, da nepremičnino proda ali prevzame novo posojilo za poplačilo dolga. Po novem zakonu obresti ne smejo presegati dvojna velikost neporavnano stanje zapadlih dolgov. Zaradi tega je poslovni model, namenjen ustvarjanju zamudnega dohodka, ekonomsko neučinkovit.
Stroški sredstev bodo vključevali naslednje komponente. Lahko neto znesek posojilo, prejeto od banke posojilojemalke, uporabljeno v imenovalcu za izračun stroškov sredstev? Stroškov obdelave ni treba vključiti v maržo. Stranka se mora zavedati, da so pri določanju cene posojila le tri komponente: obresti, stroški ravnanja in zavarovalna premija.
Stranka se mora spomniti naslednjega. Vsi vnosi v Kreditna kartica morajo biti v svojem maternem jeziku. Obračunane obresti stranki se izračunajo na podlagi zmanjšanja stanja. Moral bi obstajati minimalno obdobje moratorij med dajanjem posojila in zapadlostjo prvega obroka. Moratorij ne sme biti manjši od pogostosti odplačevanja. Na primer, v primeru tedenskega odplačevanja mora moratorij trajati vsaj en teden.
Za navadnega posojilojemalca so obresti omejene na trikratni znesek dolga, za posojilojemalca z zamudo pa dvakrat. To je resnica?
To je nepošteno in v nasprotju s svetovno prakso. Po vsem svetu je običajno spodbujati tiste posojilojemalce, ki natančno izpolnjujejo svoje obveznosti. Vendar pa za Zadnja leta v Rusiji je veliko ljudi prejelo stigmo brezvestni posojilojemalci iz razlogov, na katere nimajo vpliva. Skoki tečajev, velika znižanja, zvišanje cen in tarif so privedli do dejstva, da finančni načrti posojilojemalci so se izkazali za insolventne. Zakon bo tem ljudem pomagal stabilizirati svoj položaj.
Poleg tega je treba okrevanje običajno opraviti le na centralno določenem mestu. Osebje na terenu lahko opravi ponovno zaposlitev v kraju stalnega prebivališča ali dela posojilojemalca, če se posojilojemalec dvakrat ali večkrat ne more pojaviti na centralno določenem mestu.
Standardi zagotavljanja storitev. Da, posojila, ki jih zagotavlja kreditne linije zagotovljeno Skrbniški sklad garancijam za posojila za mikro in mala podjetja bo dodeljena utež tveganja nič, zajamčeni del pa ne bo oblikovan. Parlament razmišlja o soočanju z izzivom rastoče industrije mikrocilindrov, ki izkorišča pravno vrzel za zaračunavanje pretiranih obrestnih mer ranljivim potrošnikom.
Delo posojilojemalcev
Torej, zdaj si lahko sposodite denar brez strahu, da bi prišli v kreditno ropstvo?
Posojilojemalec mora še vedno natančno pregledati pogoje pogodbe. Brezvestni upniki bo iskal vrzeli za izogibanje zakonu.
Večina enostaven način- zanemariti zahteve zakona. V Rusiji je približno 4 tisoč mikrofinančnih organizacij, regulativni organi pa težko preverijo, pod kakšnimi pogoji vsaka MFI izdaja posojila.
Strokovnjaki v industriji so zaskrbljeni, ker rastoči trg za posojilodajalce Južne Afričane pobira denar, zaračunavajo pristojbine štiri do petkrat več od zakonske meje, regulatorji pa tega niso zaznali. "Zaskrbljujoča so tista neregulirana, neregistrirana podjetja, ki izdajajo posojila," je dejal Kobus Marais, predstavnik Demokratske zavezništva, v razpravah o odboru za portfelj glede predloga zakona. "To je velik trg."
Veljavni zakon določa formulo, ki določa najvišji znesek obresti, ki ga lahko upniki zaračunajo različne vrste krediti. Toda mnoge družbe za preplačilo so majhna ali enosmerna podjetja, ki se jim ne ujemajo pragov zato jih ni treba registrirati.
Druga možnost so obresti in globe, za katere ne veljajo zahteve zakona. Morda vam bodo ponudili posojilo po zelo privlačnih obrestnih merah, vendar z ogromnimi fiksne globe za zamujeno plačilo in težke poti plačilo. Dovolj bo plačati nekaj kopejk manj ali pol ure pozneje, da boste prejeli več tisoč denarno kazen.
Drug način je Dodatne storitve... Pogodba lahko vključuje plačljivo povezavo do osebni račun, SMS-obveščanje, zavarovanje, celo osebni finančni horoskop. Cena podobne storitve zakon tudi ne ureja.
Tržni zakoni bodo pomagali zaščititi pred nepoštenimi ponudbami. Če so pogoji pogodbe v dvomih, se obrnite na drugo MFI. Danes lahko preprosto najdete podružnico velikega odgovornega podjetja ali dobite spletno posojilo pod preglednimi pogoji. Na srečo je izbira široka.
posnel Ivan Zotov
