V ruski zakonodaji obstaja tak pojem kot zastaralni rok. Preprosto povedano, to je obdobje, v katerem lahko upnik samostojno ali na sodišču izterja sredstva od dolžnika. V skladu s tem po tem času posojilodajalec izgubi pravice do izterjave izposojenih sredstev. Zastaralni rok kreditnega dolga je 3 leta.
Mnogi zmotno menijo, da je izhodišče trenutek podpisa posojilne pogodbe oziroma datum zadnjega plačila, po katerem je dolg začel nabirati. To ni tako, zastaranje posojilnega dolga začne teči po stiku dolžnika z banko glede zapadlega dolga. to je ob telefonski komunikaciji ali prejemu obvestila o zadolžnicah teče rok na novo.
Številnim bankam se ne mudi, da se obrnejo na pravosodni organ, poskušajo sami izterjati dolg, za to uporabljajo osebna srečanja, klice ali pisma. In nekaj tednov pred koncem zastaralnega roka se predstavnik finančne organizacije sestane z neplačnikom in ga obvesti o dolgovanem znesku, nato pa ga prosimo, da podpiše, in od tega trenutka zastaralni rok začne teči od nič.
Če banka zagotovi dolžniku, da za kreditni dolg ni zastaranja - ni res.
Katera dejanja odložijo rok izterjave posojila:
Vsekakor je mogoče, vendar le z nezakonitimi metodami. V tem primeru se bodo z izterjavo ukvarjali izterjevalci in ne sodni izvršitelji. Številni dolžniki pod pritiskom posrednikov vračajo bankam ogromne količine denarja, pri čemer jim je v osnovi nepomembno, ali je zastaranje poteklo ali ne.
Zastaralni rok
Vsak dolžnik lahko samostojno izračuna, kdaj je nazadnje položil sredstva za plačilo posojila, kontaktiral bančne uslužbence ali vsaj odgovoril na njihove klice. Če več kot stara 3 leta, potem ima dolžnik zakonsko pravico pozabiti na svoje obveznosti. In če zbiralci ali upniki še naprej vztrajajo pri vračilu sredstev, se lahko varno obrnete na sodišče.
Edini izhod za upnika je, da se obrne na sodišče. Hkrati lahko to stori v treh letih, ni pomembno, v mesecu ali 2,5 leta po zadnjem plačilu. A bankam se ne mudi na sodišče, razlog je očiten, za vsak dan zamude upnik šteje obresti, globe in kazen. Če je bil dolg prodan izterjevalcem na podlagi cesijske pogodbe, potem so to tožniki.
Toda dolžnik je lahko miren, če je rok za izterjavo posojila po ruski zakonodaji že potekel, sodišče ne bo sprejelo vloge upnika. Po drugi strani pa, če tožnik uspe dokazati, da je v zadnjih treh letih kontaktiral posojilojemalca in ga opozoril na dolg, lahko sodišče obravnava njegov zahtevek.
V večini primerov sojenje poteka brez prisotnosti strank, obtoženec prejme le sodno odločbo, da od njega izterja sredstva.
Dolžnik ima tudi po sodbi sodišča pravico zahtevati revizijo zadeve v njegovi navzočnosti ter odpis glob, kazni in kazni, ki lahko znatno presegajo telo in znesek posojila. zanimiv.
Banke lahko odpišejo dolgove iz več razlogov:
Na zadnjo točko je vredno posvetiti posebno pozornost. Po zakonu se zastaralni rok lahko prekliče, če obiščete dolžnika, upnik pa bo to zagotovo skušal izkoristiti. Zato je pametneje, da dolžnik redno plačuje posojilo ali upnika posebej ignorira, ne prihaja v poslovalnico banke in ne odgovarja na telefonske klice.
Posledice za posojilojemalca
Če banka ne vrne sredstev, jih bo prisiljena odpisati, dolžnik pa pozneje ne bo mogel izdati posojila.
Za dolg do banke se ne zanašajte na zastaranje, svoje obveznosti morate izpolnjevati v dobri veri. Če posojila ni mogoče plačati pravočasno in v celoti, se lahko s posojilodajalcem vedno dogovorite za odlog ali prestrukturiranje. Če vprašanja ni bilo mogoče rešiti mirno, je bolj donosno, da se zadevo pripelje na sodišče, da bi slednje pošteno ocenilo znesek dolga in postopek za njegovo odškodnino.
V obdobjih družbenih in gospodarskih kriz število kreditnih zamud vedno raste. Podjetja se zapirajo, plače se znižujejo, tarife in cene rastejo. Ti in drugi razlogi lahko močno pohabljajo nekdaj stabilne ljudi v življenju.
Kreditne organizacije se praviloma malo zanimajo za težave dolžnikov. V primeru kršitve posojilne pogodbe se lahko banke obrnejo na sodišče. Vendar je malo verjetno, da bodo zaposleni v kreditnih in izterjevalnih organizacijah rekli, da obstaja zastaralni rok za kreditni dolg. Analizirajmo glavne nianse.
Zastaranje kreditnega dolga je čas, ki ga imajo upniki, da zakonito izterjajo svoja sredstva. Če je odšel, potem ga nihče na silo nima pravice zahtevati. Razdeljen na:
Oglejmo si podrobneje vsakega od konceptov.
Zastaralni rok kreditnega dolga je čas, ko imajo kreditne institucije pravico vložiti tožbo zaradi prisilne izterjave. Vedeti morate, da imajo samo sodni izvršitelji s sodno odločbo pravico opisovati premoženje, blokirati bančne račune. Včasih nekateri zbiralci izkoristijo finančno nepismenost ljudi in začnejo nezakonito groziti s takšnimi dejanji. Nekateri gredo od besed k dejanjem. Recimo, da so takšna dejanja kazensko kaznovana.
Zastaralni rok kreditnega dolga je tri leta. To je zapisano v zakonu. Vendar pa je v normi očitna napaka: ni določeno, od kdaj je treba šteti. Poleg tega obstaja tudi koncept prekinitve, ko določena dejanja dejansko prekličejo zastaralni rok. To je povzročilo različne manipulacije ne le z besedami, temveč tudi s sodnimi akti.
Paradoksalno je, da se o eni pravni normi sprejemajo popolnoma nasprotne odločitve. Če sodišča in odvetniki ne morejo natančno ugotoviti, kdaj se začne računati zastaranje kreditnega dolga, kako lahko to storijo ljudje, ki ne poznajo zakonodaje? Poskušali bomo na dostopen način razložiti pravilno stališče, ki ga je razložila najvišja sodna instanca - Vrhovno sodišče Ruske federacije.
Torej, zastaranje kreditnega dolga določa Civilni zakonik Ruske federacije na 3 leta. Vsak šteje posebej:
Poglejmo primer. Recimo, da je državljan januarja 2010 z banko sklenil posojilno pogodbo za 5 let. Marca 2013 je izgubil službo in posledično ni mogel plačati. Posledično so bile velike kazni in globe za zamude, ki so bile nekajkrat višje od višine glavnice. Posojilojemalec se s tem ni strinjal in se je odločil ustaviti vsa plačila, kar za našo državo ni tako redkost. Zadnje plačilo je bilo izvedeno marca 2013. Od tega trenutka se začne računati zastaralni rok.
Vrhovno sodišče Ruske federacije je pojasnilo, da se zastaralni rok izračuna za vsako plačilo posebej. Vrnimo se k našemu primeru. Spomnimo se, da je posojilojemalec marca 2013 prenehal plačevati svoje obveznosti. Januarja 2015 mu poteče pogodba. Tako se marca 2016 ne izteče splošni zastaralni rok za celotno pogodbo, temveč plačilni rok, ki bi moral teči marca 2013.
Končno boste morali mirno spati šele po januarju 2015, ko se izteče rok za zadnje plačilo. Če bo banka vložila tožbo v zadnjem mesecu, recimo decembra 2015, potem bo lahko znesek zamude izterjala šele v enem mesecu.
Analizirajmo zastaralni rok za dolg po kreditni kartici. Pri sklenitvi pogodbe v njej ni obveznih plačilnih urnikov. To pomeni, da lahko posojilojemalec sam vsak dan porabi denar s kreditne kartice, nato pa tudi vsak dan odplača dolg. Hkrati pogodba ne določa, kako dolgo bo plačilo trajalo. Zastaralni rok se izračuna na podlagi zadnjega plačila. Banke praviloma dajejo obdobje mirovanja, ki ni predmet obresti. Po njegovem izteku se obračuna zastaralni rok za kreditne kartice, če posojilojemalec ni nikoli plačal po pogodbi.
Prekinitev je čas, ko se zastaralni rok razveljavi. Povezan je s formalnim priznanjem dolga s strani posojilojemalca. Na primer, od zadnjega plačila je minilo 2,5 leta, vendar državljan v celoti prizna dolg, ga ne zavrne. Dovolj je, da na kreditni račun nakažete poljuben minimalni znesek in triletni zastaralni rok se bo začel ponovno obračunavati.
Marsikdo zmotno meni, da bo vsak stik z banko za posojilo razveljavil triletni zastaralni rok. Zato se nekateri namerno skrivajo, ne dvigajo telefona, da ne bi stopili v stik z uslužbenci banke. To je napačno prepričanje, ki ga zbiralci sami aktivno podpirajo. Prenehanje zastaranja nastopi, ko posojilojemalec pristane na dolg. To je mogoče potrditi le z resničnimi dejanji: plačilom, prošnjo za odlog itd.
Če bi bilo sodišče, imajo v tem primeru terjatve banke rok. Podrobneje preučimo zastaralni rok za izterjavo kreditnega dolga, če je sodišče kljub temu prešlo. Po odločitvi sodišča se pri sodnih izvršiteljih začne postopek izvršbe. Za vsak primer je dodeljen sodni izvršitelj. Kako zaposleni so, je legendarno. V velikih mestih je to nekaj tisoč primerov na zaposlenega. Seveda v tem stanju ne more biti govora o učinkoviti izterjavi.
Rok za izdajo izvršilnega naloga je 6 mesecev. V tem času mora sodni izvršitelj poiskati premoženje in sprejeti ukrepe za njegovo izterjavo. Po tem roku se izvršilni postopek lahko zaključi, če:
Po šestih mesecih ima banka možnost v treh letih znova zaprositi zvezno službo sodnih izvršiteljev za izterjavo dolga. In tako naprej do neskončnosti. Zakon ne omejuje števila prijav. Če je prišlo do sojenja, lahko upnik vse življenje terja dolg prek sodnih izvršiteljev.
Za zablodo velja, da se po preteku zastaralnega roka dolg odpusti. Pravzaprav ni možnosti sodne izterjave. Vendar se pravica do zahtevka v celoti ohrani. Povedano drugače, upniki lahko državljana, če želijo, vse življenje spominjajo na njihov dolg. V praksi se to seveda zgodi redko, a ekscesi so povsod. Zakon o izterjevalcu, ki je izšel leta 2016, je nekoliko sistematiziral komunikacijo med dolžnikom in zaposlenimi v kreditnih in izterjevalnih organizacijah. Zdaj morajo biti vljudni, ne groziti, ne uporabljati nasilja, klicati največ štirikrat na dan, strogo ob delavnikih, se srečevati le s privolitvijo dolžnika.
Kaj lahko storijo zaposleni v kreditnih institucijah, če je potekel zastaralni rok? Sodišča ob vložitvi ustrezne zahteve takih sporov niso upravičena obravnavati. Posledično sodni izvršitelji ne bodo izdali sklepov o izvršbi, prišli in opisali premoženje. Pomembno je vedeti, da je to le pravica sodnih izvršiteljev s sodno odločbo, noben izterjevalec in bančni uslužbenci nimajo pravice vstopiti v hišo in odtujiti premoženje. Takšna dejanja so kazensko kaznovana.
Edino, kar lahko storijo zbiralci in banke, je poziv k vesti in psihološki pritisk. Bolj ko državljani poznajo svoje pravice in zakonodajne akte, manj neprijetnih pogovorov bodo imeli v prihodnosti.
Ne glede na to, kako si banke v glavah potrošnikov skušajo oblikovati podobo lastne vsemogočnosti, morajo računati z zakonodajo in pravno državo. Nihče ne more za nedoločen čas obesiti državljana Ruske federacije: bodisi je dolžan zahtevati vrnitev po zakonitih sredstvih, bodisi preprosto nastopi zastaranje. Okoliščin v zvezi z vprašanjem zastaranja ni lahko razumeti osebi brez pravne izobrazbe. Toda to je enostavno popraviti z najpreprostejšim izobraževalnim programom.
Zastaralni rok je določen čas, ki ga zakon določa za zaščito svojih pravic na sodišču. Pri posojilih se izraz razlaga takole: po izteku zastaralnega roka kreditna organizacija ne more več predložiti posojilojemalcu terjatve za plačilo dolga. Če upnik pred zapadlostjo ni vložil terjatve za izterjavo dolgov in obresti - to je to, vlak je odšel. Ostane le še preprodaja posojilne pogodbe zbiralcem kot del paketa s slabimi terjatvami ali pa jo preprosto odpisati kot odhodke.
Člen 196 Civilnega zakonika Ruske federacije določa zastaralni rok za posojilo z intervalom treh let. 200. člen istega civilnega zakonika v prvem delu navaja izjeme, pri katerih ne nastopi zastaranje dejanj - vojno stanje v državi, sprememba določilnih členov zakona in številne okoliščine višje sile. Toda če Rusija živi v miru in ni novic o nujnih spremembah civilnega zakonika, bo banka težko našla razlog za preklic zastaranja iz člena dvesto.
Glede na analizo členov civilnega zakonika se v večini primerov zastaralni rok lahko šteje od trenutka, ko nastopi zamuda v časovnem razporedu odplačila posojila. Upnik, ki ga zastopa banka, ima dovolj informacij o nastanku dolga in če ne uporabi zakonitih metod za njegovo izterjavo, dejansko začne šteti zastaralni rok. Ta trenutek bankam ne omogoča, da umetno odložijo nastop zastaranja.
Člen 198 Civilnega zakonika Ruske federacije (v tej razliki od zakonodaje drugih držav CIS) ne dovoljuje spreminjanja zastaralnega roka s sporazumom med strankami, vključenimi v sporazum. Tudi če je v posojilni pogodbi nekaj pojasnil, jih je enostavno prepoznati kot nepomembne in v nasprotju z zakonom.
Zastaralni zakonik niso rešitev za nevestne dolžnike. Kreditna institucija lahko kadarkoli vloži terjatev, kar samodejno prekine zastaranje. Pomembno opozorilo: če so do vložitve tožbe minila tri leta, ima upnik vse možnosti, da ostane brez ničesar. Prekinitev zastaralnega roka po njegovem izteku ni možna.
Poleg tožbe je mogoče zastaranje posojila nevtralizirati s prenagljenimi dejanji. Če je oseba trdno prepričana, da dolga ne namerava odplačati ali pa tega preprosto ne more storiti, ni priporočljivo, da pred sodiščem vstopi v kakršen koli odnos s kreditno institucijo.
Razlog za prenehanje evidentiranja zastaralnega roka bodo naslednji dogodki:
Ne prekinjajte zastaranja:
V vseh teh primerih posojilojemalec ne izvede nobenega dokazljivega dejanja, da bi priznal zakonitost posojilodajalčevih terjatev.
Pri komunikaciji z upnikom na sodišču mora dolžnik korenito spremeniti strategijo obnašanja. Popolno ignoriranje tukaj ni več sprejemljivo in je lahko zelo škodljivo. Brez sodelovanja tožene stranke lahko sodišče zlahka izpolni tožnikove terjatve in dolžniku obesi neznosno višino plačil, ki jih bo izvršilna služba z veseljem izbila.
Nujno je treba pripraviti tožbo, ki navaja, da je zastaralni rok potekel, navaja razloge in zahteva od tožnika utemeljitev dolgovanega zneska. Brez vloge se sodišče ne bo obremenjevalo s časom in bo prav. Če obdolženec ne pokaže želje po obrambi svojih pravic, tega nihče ni dolžan storiti namesto njega.
Tožba mora nujno vsebovati zahtevo tožene stranke. Vzorec besedila: "Prosim vas, da uveljavite zastaralni rok v zvezi z zahtevki tožnika takšnega in drugačnega in zavrnete zahtevek brez upoštevanja dejanskih okoliščin." Priporočljivo je, da tožbo sestavi izkušen odvetnik, sicer lahko sodišče ali stranka tožnika naleti na vrzel v besedilu ali določbah vloge in se umakne.
Sodišče je dolžno obravnavati protest obdolženca in mu, če je mogoče, ugoditi. Če se to ni zgodilo, se je nujno treba obrniti na sodišča naslednjih stopenj - vložiti pritožbo in nato kasacijo. Dodaten ukrep bi lahko bila vložitev pritožbe ali zahteve sodniškemu senatu glede ravnanja predsednika sodišča.
Aktivna odpornost kaže najboljši rezultat. Neomejeno število protestov je mogoče vložiti kot odgovor na zahtevek iz katerega koli razloga. Na sodišču je mogoče od tožnika zahtevati kopijo pogodbe, ki jo je podpisala tožena stranka, izračun dolga, obresti in kazni v obliki izpisa in še veliko več. Priporočljivo je, da v roke vzamete zadnji dokument - to upniku ne bo omogočilo, da bi na skrivaj zaračunal veliko večji znesek, kot je zahtevano po pogodbi.
Če znesek obresti in glob močno poveča višino tožnikovih terjatev, bi moralo biti na to pozorno tudi sodišče. Zakon upnikom prepoveduje zaračunavanje obresti in kazni za ustvarjanje dodatnega dobička. Če dodatni stroški niso primerljivi z dejansko škodo, ki jo je utrpel tožnik, se lahko razglasi za neveljavne. V primeru pozitivne odločitve o uporabi zastaralnega roka za glavnico dolga, ta avtomatsko velja za vse dodatne finančne terjatve tožnika.
V skladu z veljavno zakonodajo lahko vsaka finančna institucija, ki je svoji stranki dala posojilo, zahteva poplačilo dolga ter globe in kazni v 3 letih, kar predstavlja zastaralni rok. Zdi se, da se je mogoče popolnoma zakonito izogniti plačilu posojila - dovolj je samo sestaviti pogodbo, izginiti iz vidnega polja banke in se pojaviti, ko potečejo vsi pogoji. Toda v resnici vse še zdaleč ni preprosto. V čem je ulov? S tem se bomo zdaj ukvarjali.
Vsi tisti brezvestni posojilojemalci, ki vidijo zastaranje kot vrzel za neplačilo, bodo hudo razočarani. Zakaj? Preden odgovorimo na to vprašanje, bomo navedli pogoste mite, ki jih je nenavadno mogoče najti celo na nekaterih precej resnih spletnih mestih v omrežju. Več jih je:
Še enkrat ponavljamo, da vse našteto nima nobene zveze z dejansko zakonodajo. Če verjamete vsaj enemu od teh mitov, boste imeli le zelo resne težave. In zdaj vam bomo natančno povedali, zakaj.
Čas je, da razblinimo mite. Za začetek poglejmo posebnosti štetja triletnega zastaralnega roka za posojila, navedena v zakonu:
Glede na vse našteto lahko sklepamo, da se je poplačilu posojilnega dolga precej težko izogniti, a je vseeno mogoče. Če vam je uspelo, vendar vas finančna institucija še naprej zasipa z zahtevami, se je smiselno obrniti na izkušenega odvetnika. Natančno bo preveril ravnanje finančnikov, da se prepriča, ali je rok res potekel, in o tem prepričal banko. Včasih je treba to storiti le na sodišču, vendar ob prisotnosti neizpodbitnih dokazov nedvoumno sprejme odločitev v korist dolžnika.
Težja naloga je znebiti se specializiranih izterjevalnikov, v katere številne domače banke preprosto prenašajo podatke o vztrajnih neplačnikih, da bi nanje »neformalno« vplivale. »Strokovnjaki« takšnih podjetij vas lahko obiščejo tudi po izteku roka, ki ga določa zakon. Redko pa izgubljajo čas za klice, pisma in tožbe. Njihove metode vplivanja na psiho lahko "prepričajo" vsako osebo, da nekomu še vedno nekaj dolguje. Kar nekaj je primerov, ko so bili dolgovi poplačani že po prvem obisku tovrstnih gostov.
A tudi z zbiralci je mogoče opraviti. In – precej uspešno. Imate tri možnosti za rešitev problema, ne da bi presegli zakonski okvir:
Na koncu tega članka bi vam rad svetoval, kako najučinkovitejši ukrep, da se nikoli ne boste soočili z zakonitimi ali nezakonitimi zahtevami bank, zbirateljev in številnimi terjatvami. Če najamete posojilo, dolg odplačajte pravočasno. Ne pozabite, da boste kljub zastaranju še vedno bombardirani s klici in pismi, preden se izteče, in lahko boste utrpeli tudi precejšnje izgube ugleda.
