Realna hipotekarna obrestna mera. Formula obresti. #3. Spada v preferenčno kategorijo

V moskovski regiji je težko odplačati hipoteko s povprečnim dohodkom, in če je mogoče kupiti drago stanovanje, najverjetneje ni potrebno. Strokovnjaki izračunajo stroške servisiranja posojil za stanovanja različnih razredov.

Glede na študijo Nacionalnega urada za kreditno zgodovino (NBKI) je povprečni dohodek Rusov, pri katerem je udobno služiti, v letu 2016 73,1 tisoč rubljev. Ta kazalnik se lahko šteje za kazalnik razpoložljivosti hipotekarnih posojil za Ruse in določa največje razmerje med mesečnimi plačili hipotekarnih posojil gospodinjstev (družin) in njihovim mesečnim dohodkom.

Po mnenju NBKI je za posojilojemalce udobno odplačati posojilo z razmerjem plačil in dohodkov na ravni 1/3. Vsi izračuni temeljijo na podatkih o povprečni velikosti hipotekarnega posojila, ki je v letu 2016 postala enaka 1,96 milijona rubljev. Rok posojila je približno 15 let.

V primerjavi z letom 2014 se je dostopnost hipotek nekoliko povečala, to je mogoče razložiti z nižjimi obrestnimi merami za hipotekarna posojila, ki veljajo že leto in pol, je komentiral Alexander Vikulin, generalni direktor NBKI.

Spomnimo se, da so velikost hipotekarnih plačil v regijah Rusije zelo različne. Po rezultatih leta 2016 so v regiji Čeljabinsk znašali 47,5 tisoč rubljev, v avtonomnem okrožju Yamalo-Nenets - 94 tisoč, v regiji Sahalin - 97 tisoč, v regiji Kirov in na Altajskem ozemlju - 50,3 in 51,2 tisoč rubljev. .

Koliko morate zaslužiti v Moskvi za plačilo hipoteke? Koliko morajo banke plačati? Ali so hipotekarna posojila povpraševana za stanovanja "poslovnega" in "elitnega" razreda? Kdo najema posojila za takšna stanovanja in koliko porabi za njihovo vzdrževanje? Strokovnjaki razumejo situacijo s hipoteko.

V Moskvi je težko servisirati hipoteko s povprečnim družinskim dohodkom

Po mnenju analitikov podjetja Granel je znesek mesečnih plačil 65 tisoč rubljev na družino. Odvisno od banke bi moral biti minimalni skupni družinski dohodek vsaj 92-130 tisoč rubljev, meni Alexander Moskatov, generalni direktor Oddelka za posredovanje, MIEL-Mreža nepremičninskih pisarn.

Maria Litinetskaya, poslovodna partnerica skupine Metrium, daje druge številke. Glede na plačilo prvega obroka povprečna moskovska plača za vsakega družinskega člana ne bo zadostovala za mesečno odplačevanje posojila:

- Povprečna plača v Moskvi je 70 tisoč rubljev. Tam hipotetična metropolitanska družina zasluži približno 140 tisoč na mesec za dva. Kot kažejo statistike, na trgu nepremičnin primarnega ekonomskega razreda polog ne presega 20-30%. Povprečni stroški enosobnega stanovanja v množičnem segmentu v Moskvi v starih mejah znašajo 6.098.535 rubljev. 30% teh stroškov (predplačilo) - 1.829.560 rubljev. Znesek posojila je 4.268.974 rubljev. S hipoteko 15 let in obrestno mero 12% mesečno plačilo znaša 51.234 tisoč rubljev ali 36% zaslužka.

Tako je očitno, da velikost priporočenega družinskega dohodka v višini 73,1 tisoč rubljev ni pomembna za Moskvo. Da bi plačilo hipoteke znašalo največ tretjino plače, je treba zaslužiti od 140 tisoč rubljev na mesec, zaključuje strokovnjak.

- Če želi ista hipotetična družina vzeti "kopeck kos" na kredit (8.868.950 rubljev), potem je minimalni prispevek 30% že 2.660.685 rubljev, mesečno plačilo za 15 let pa 74 tisoč rubljev ali 53% zneska. mesečni dohodek. To pomeni, da mora družina zaslužiti 246 tisoč rubljev, dodaja Litinetskaya, da hipotekarno plačilo za "kopejko" ne presega 30% družinskega dohodka.

Hipotekarna obremenitev bi morala biti izvedljiva

Ne pozabite, da banke, ki želijo zmanjšati tveganje prestopništva, analizirajo finančno stanje posojilojemalca in številka 30% družinskega dohodka ni merilo za njihove predstavnike. Hipotekarna obremenitev za stranko bi morala biti izvedljiva, številne banke pa izhajajo iz dejstva, da raven kreditne obremenitve ne sme presegati 50%. Vendar se zahteve različnih kreditnih institucij razlikujejo in nekateri igralci so pripravljeni povečati to številko na 60%. Poleg tega ena največjih bank v državi deluje z različnimi pravili za odobritev posojila. Izračun temelji na minimalnem znesku, ki ga posojilojemalec zahteva za življenje. Vse ostalo gre za odplačilo hipoteke, opozarja Vodja hipotekarnega oddelka pri NDV-Nedvizhimost Kristina Shulgina.

Hipotekarna pristojbina za luksuzna stanovanja je približno 300 tisoč rubljev

Strokovnjaki so dali velikost mesečnega plačila za enosobno stanovanje množičnega segmenta, toda koliko bi morali plačati za dražja stanovanja?

V poslovnem razredu so povprečni stroški enosobnega stanovanja 12.534.832 rubljev. Pod podobnimi pogoji posojila (začetno plačilo 30%, stopnja 12% in rok posojila 15 let) bo mesečno plačilo 102.501 rubljev na mesec. V elitnem razredu je povprečna cena enosobnega stanovanja 35.050.768 rubljev. Mesečno plačilo bo 294.500 rubljev na mesec, pravi Maria Litinetskaya.

Moskovčani redko uporabljajo hipoteke pri nakupu dragih stanovanj

Segment poslovnega razreda zahteva, da ima posojilojemalec močnejši finančni položaj, čeprav obstajajo nekatere izjeme. Na sodobnem trgu so zanimive ponudbe hipotek in obrokov tako v poslovnem razredu kot tudi v luksuznih stanovanjih. Za mnoge lastnike lastnega podjetja so takšne možnosti priročne, saj jim omogočajo, da iz podjetja ne dvignejo takoj velikih zneskov, temveč da plačajo v udobnem načinu. Če govorimo o sekundarnem trgu, potem je odstotek hipotekarnih poslov v elitnem segmentu manjši od 5%. Situacijo otežuje dejstvo, da so številni kupci stanovanj višjega cenovnega razreda samozaposleni podjetniki, za katere veljajo drugačni pogoji kot zaposleni. Da, in zneski v tem primeru so precejšnji in banke niso povsem pripravljene iti na takšne transakcije, meni. Nadežda Khazova, generalna direktorica ekskluzivne nepremičninske agencije Usadba.

Program državne hipotekarne podpore v Moskvi velja samo za stanovanja ekonomskega razreda - Maria Litinetskaya navaja razloge, zakaj kupci dragih stanovanj redko vzamejo hipotekarna posojila:

- V zadnjem letu je v našem podjetju v segmentu poslovnega razreda le 10 % strank pritegnilo hipoteke. Poleg tega so kupci za razliko od množičnega segmenta najprej uporabljali posojilo v okviru standardnih bančnih programov in ne državne podpore (zaradi preseganja omejitve 8 milijonov rubljev). Drugič, hipoteka brez dokazila o dohodku na podlagi dveh dokumentov. V elitnem razredu nismo imeli niti enega posojenega posla.

Zanimivo je, da je za razliko od ostalih v poslovnem razredu predplačilo vsaj 50-60% stroškov stanovanja. Da, in dolg se najpogosteje ugasne pred rokom, - ugotavlja strokovnjak.

Registracija hipoteke je ravno tista "luč na koncu tunela", ki mnogim državljanom Ruske federacije omogoča, da kupijo lastno. Storitev hipotekarnega posojila ima približno 450 bank od 600 registriranih pri nas. V nekaterih bančnih institucijah so obrestne mere res nizke, v drugih pa nesramno visoke. Toda na kakšni ravni je ta kazalnik v povprečju? Na katere točke morate biti pozorni pri vlogi za hipoteko? Ali obstaja način za zmanjšanje preplačil?

O tem in drugih vidikih hipotekarnega posojila bomo govorili v današnjem članku.

Obresti na posojila. Fotografija št. 1

Obrestna mera za vsako posojilo je posojilojemalčevo plačilo banki za posojanje denarja. Poleg tega so obresti poleg zneska posojila nekakšno jamstvo upnika, da bo dolžnik vse v redu, v celoti odplačal, če pa bo premalo plačal, se mu večina vrne v obliki teh istih obresti.

V zvezi s hipotekarnim posojilom je treba opozoriti, da je obrestna mera zanj opazno nižja kot pri drugih vrstah posojil. To je v veliki meri posledica dejstva, da država podpira zamisel o hipotekah in pomaga številnim ruskim bankam, ki zagotavljajo tovrstna posojila.

Trenutno je povprečna obrestna mera v Rusiji za hipotekarna posojila v območju 13-18%. Najnižje hipotekarne obrestne mere so pri znani Sberbank, ki ima programe hipotekarnih posojil z obrestno mero okoli 8-10%. No, komercialne bančne organizacije imajo najvišje stopnje. V takšnih institucijah lahko najdete hipotekarne obrestne mere do 25-28%.

Na splošno banke oblikujejo obrestno mero za hipotekarno posojilo z "dvojnim" pristopom, ki je sestavljen iz:

1. Pri določanju začetne obrestne mere za posojilo, ki se oblikuje na podlagi zmogljivosti in sponzorstva bančne institucije (tu igrajo pomembno vlogo sponzorstvo banke s strani države, njeni dogovori s posebnimi razvijalci itd.).
2. V meji dodatnih obresti. Bistvo slednjih je v tem, da se prištejejo k minimalni obrestni meri za posojilojemalčevo neizpolnitev kakršnih koli dejanj (na primer pogodba ali življenjsko zavarovanje, sklenitev ne v elektronski obliki itd.).

Na podlagi rezultatov obračunavanja teh kazalnikov se določi končna obrestna mera, ki je navedena v pogodbi o hipotekarnem posojilu, seveda, če je obrestna mera fiksna, ne spremenljiva.

Na kaj morate biti pozorni pri vlogi za hipoteko?

Značilnosti hipotekarnega posojila. Fotografija #2

Ko se odločate za prošnjo za hipotekarno posojilo, je zelo malo vedeti le o naravi obrestne mere. Vsaj morate biti sposobni analizirati vrsto obračunanih obresti, razpoložljivost dodatnih storitev, pogoje posojila in druge značilnosti hipoteke.

Za bralce našega vira so bila pripravljena glavna priporočila za pridobitev hipotekarnega posojila, ki so na splošno naslednja:

• O izbiri banke. Morda je ena od pomembnih točk pri vlogi za hipoteko izbira vestne banke. Trenutno je situacija taka, da je najbolje sodelovati s Sberbank, saj ta posojilodajalec ne ponuja le dobrih pogojev kreditiranja, ampak ima tudi dodatna jamstva glede bančne licence. Slednje je možno iz razloga, ker je Sberbank PJSC v 80-odstotni lasti Centralne banke Ruske federacije in je malo verjetno, da bo odvzela licenco "svojemu" podjetju. V zvezi z drugimi, celo zelo velikimi bančnimi institucijami Ruske federacije, tega ni mogoče reči, zato jih pri sodelovanju z njimi vedno obstajajo precejšnje.
• O vrsti stave. Številni potencialni "hipotekalci" se sprašujejo, kakšno obrestno mero izdati za kredit - spremenljivo ali fiksno? Upoštevati je treba, da se v prvem primeru obresti skozi celotno obdobje posojila razlikujejo glede na določen tržni kazalnik, v drugem primeru pa se obresti določijo enkrat in ostanejo nespremenjene skozi celotno obdobje posojila. Ob upoštevanju nestabilnosti ruskega gospodarstva v zadnjih letih in s tem podobnega stanja finančnih trgov v prihodnjih letih je bolje dati prednost fiksni obrestni meri, ne drugače.
• O optimalnem roku posojila. Danes je situacija taka, da je bolje vzeti hipoteko za 8-15 let. Pri izbiri drugih pogojev kreditiranja so tveganja in preplačila bistveno višja in bolj opazna.
• O vplivu dohodkovne dimenzije na stopnjo. Ruske banke pogosto pri izdaji hipoteke nekoliko precenijo velikost posojilne obrestne mere z dobrim in stabilnim dohodkom stranke ali, nasprotno, podcenjujejo v nasprotni situaciji. Vendar ta praksa ni na voljo v vseh bankah, zato ni treba govoriti o uveljavljeni odvisnosti teh kazalnikov.
• O dodatnih stroških pri vlogi za hipoteko. Ja, na žalost obstajajo takšni, na primer za cenitev stanovanja in sestavo prodajne pogodbe. Če posojilojemalci nimajo sredstev, se lahko strošek teh storitev vključi tudi v znesek hipoteke, vendar to ni mogoče pri vseh posojilodajalcih, kar je treba upoštevati tudi pri prijavi.
• O zavarovanju in dodatnih storitvah. Tukaj je vse izjemno preprosto. Primernost njihove registracije pri pridobitvi hipotekarnega posojila se določi ob upoštevanju, koliko obresti zaradi pomanjkanja zavarovanja ali drugih storitev se doda glavni obrestni meri. Če se na koncu izkaže, da je ceneje izdati "dodatna plačila" kot pozneje preplačati obresti, potem je bolje, da se zatečete k temu. Sicer pa ni vredno.
• O vrsti plačila. Marsikdo ve, da lahko pri odplačevanju posojila uporabite bodisi diferenciran plačilni sistem bodisi rentni. Katerega je bolje izbrati? Vse je odvisno od vaših prihodkov in stabilnosti gospodarstva države. Če sta oba kazalnika visoka, se je smiselno zateči k diferenciranemu plačilnemu sistemu, seveda pod pogojem, da predčasno odplačilo ni načrtovano. V drugih okoliščinah je bolje dati prednost izplačilom rent.

Zgoraj izpostavljena priporočila seveda še zdaleč niso vsa, kar je mogoče podati v zvezi z vpisom hipoteke, vendar je njihov seznam precej popoln, da se oblikuje posebna vizija tovrstnega kreditiranja. Zato jih ne pozabite uporabiti, ko zaprosite za hipotekarno posojilo posebej v vaši situaciji.

Kaj morate vedeti, da zaprosite za hipotekarno posojilo? Fotografija #3

Na koncu današnjega članka ugotavljamo 3 pogoste resnice, ki jih je pri oblikovanju preprosto nesprejemljivo pozabiti. Seznam teh, glede na naš vir, je naslednji:

1. Temeljito pristopite k izbiri banke upnice in študiju njenih programov hipotekarnih posojil. Ne pozabite, da je s pravilno izbiro bančne institucije pri vlogi za hipoteko mogoče prihraniti na stotine tisoč rubljev le z majhno razliko v obrestih.
2. Izkoristite vsako priložnost za zmanjšanje skupnih preplačil posojila. Če vaše bančno znanje ne zadošča za dosego tega cilja, se obrnite na strokovnjaka. Vendar ne smete zamuditi priložnosti, da zmanjšate odstotek ali ne sklenete nepotrebnega "dodatnega".
3. Večkrat ali s pomočjo strokovnjaka preučite podpisano pogodbo. Ne pozabite, da je izdajanje hipoteke v imenu banke posel, priložnost za "obogatenje". Zato se bo v pogodbo vpisalo nepotrebnih plačil, kot kaže, tudi v sodelovanju z najbolj vestnim upnikom. Pomembno je, da takšne trenutke izključite, sicer boste morali za zrak dejansko preplačati desetine ali celo stotine tisoč rubljev.

To je morda vse o temi »hipoteke«. Upamo, da vam je bilo danes predstavljeno gradivo koristno. Vso srečo pri hipoteki in nizkih obrestnih merah!

O možnostih za znižanje obrestnih mer za hipotekarna posojila na 6-7% letno lahko izveste z ogledom videoposnetka:

Napišite vprašanje stanovanjskemu odvetniku v spodnjem obrazcu Poglej tudi Telefoni za posvetovanje

Od 1. marca 2018 so ruske banke zagotovile več kot 180 tisoč hipotekarnih posojil v vrednosti več kot 347 milijard rubljev. In januarja so vsa hipotekarna posojila, izdana v Rusiji, presegla 2 bilijona rubljev.

Ti podatki kažejo na priljubljenost teme, zato si bomo danes ogledali, kaj so stanovanjska posojila ter kje in kako lahko dobite hipoteko. + Dali vam bomo nekaj priporočil, ki bodo povečala vaše možnosti za posojilo.

Kaj je hipoteka?

Hipoteka je posebna vrsta posojila za nakup stanovanja. Če posojilojemalec uporablja hipoteko, potem kupi stanovanje ali hišo in ju takoj zastavi banki. Hkrati ostaja lastnik nepremičnine, vendar je ne more prodati.

Banka bo uporabila sankcije, če posojilojemalec stori naslednje kršitve:

• prodati stanovanje ali hišo
• povzročijo premoženjsko škodo
• bo samovoljno spremenila tehnične lastnosti stanovanja ali hiše (na primer prenovila in se o tem ne dogovorila)
• krši zavarovalne pogoje (če je bila zavarovalna pogodba sestavljena skupaj s hipoteko).

Kakšni so pogoji?

O posebnih parametrih donosnega hipotekarnega posojila bomo govorili kasneje.

Medtem upoštevajte splošne zahteve, ki jih banka nalaga posojilojemalcem.

#ena. starost

Najnižja starost za pridobitev hipotekarnega posojila v večini bank je 21 let.

Zgornja meja je določena individualno in je običajno enaka 65-75 let. Največjo starostno mejo na trgu hipotekarnih posojil ponujata Sovcombank in Sberbank.

#2. Solventnost

Banke najprej pogledajo, ali bo posojilojemalec sposoben odplačati posojilo in se izogniti zamudam.

Finančne institucije ocenjujejo:

• uradni dohodek
• delovne izkušnje na trenutnem mestu
• položaj, poklic
• prihodki soposojilojemalcev in porokov (če obstajajo).

Banke ocenjujejo tudi stroške posojilojemalca. Če ima stranka, ki želi najeti posojilo, veliko vzdrževanih oseb (otroci, upokojeni starši, drugi ljudje), potem je verjetnost odobritve posojila manjša.

Banke se pri določanju najvišjega zneska posojila za posojilojemalca in roka posojila vodijo po plačilni sposobnosti. Finančna institucija ne bo izdala posojila, če je znesek mesečnega plačila večji od 50% dohodka posojilojemalca in njegove družine. Vendar v praksi banke menijo, da stranke ne morejo porabiti več kot 40 % svojih mesečnih prihodkov za hipotekarne kredite.

To pomeni, da bi se zaprositi za hipoteko in plačati 40 tisoč rubljev na mesec, mora imeti posojilojemalec (ali celotna družina stranke) mesečni dohodek 100 tisoč rubljev.

#3. Spada v preferenčno kategorijo

Država bo pomagala plačati hipoteko naslednjim kategorijam državljanov:

• družine z 2 ali več otroki (zagotovljen je materinski kapital, ki ga lahko porabite za nakup stanovanja)
• mlade družine
• vojaško osebje.

Če ima družina potrdilo za materinski kapital ali so njeni člani mlajši od 35 let, potem bo država del posojila ali pomagala pri prvem obroku. Vojaško osebje lahko pričakuje, da bo hipoteko plačalo v celoti, če je vrednost kupljene nepremičnine 2,4 milijona rubljev ali manj.

#4. Tip zaposlitve

Za banko je pomembno, da dohodek kreditojemalca ni le zadosten, ampak tudi stalen. Zato finančne institucije raje uporabljajo stranke, ki delajo v vladnih organizacijah. Obstaja velika verjetnost za pridobitev posojila od posojilojemalcev, zaposlenih v velikih zasebnih podjetjih.

Kreditne institucije obravnavajo poslovneže strožje. Banka lahko zavrne izdajo posojila stranki, ki ima svoje podjetje, tudi če ima dohodek 100 tisoč rubljev na mesec. Upravljavci posojil menijo, da so dobički iz poslovanja nestanovitni in da lahko posojilojemalec kadar koli izgubi sredstva za preživetje.

Koliko boste morali plačati?

Analizirajmo situacijo na primeru: stroški stanovanja so 4 milijone rubljev, rok posojila je 20 let, obrestna mera je 11% na leto. Družina ne uporablja materinskega kapitala in državne podpore. Za odplačilo takega posojila boste morali vsak mesec plačati 41.288 rubljev. In skupaj bo družina za nakup stanovanja porabila 9 milijonov 900 tisoč rubljev (4.000.000 - stroški nepremičnine, 5.900.000 - preplačilo posojila).

Povedano drugače, v tem primeru posojilojemalec odplača skoraj 2,5-kratnik vrednosti nepremičnine, če se odloči najeti stanovanjski kredit.

Kako sami dobiti hipotekarno posojilo?

Pojdimo na algoritem, ki vam bo pomagal dobiti posojilo za stanovanje. Analizirali bomo, kako se hipoteka izda na dva načina: samostojno in s pomočjo posrednikov posojil.

Začnimo s situacijo, ko želi posojilojemalec prihraniti pri pomočnikih in sam dobiti posojilo. Za to bo moral iti skozi 6 stopenj.

#ena. Izbira stanovanja

Banke izdajajo hipotekarna posojila za naslednje vrste nepremičnin:

• stanovanja v novogradnjah
• stanovanja na sekundarnem trgu
• dacha, koče
• zasebne hiše.

Dobite lahko tudi posojilo za stanovanje, ki ga kupite na podlagi delniške pogodbe. Toda vse banke ne dajejo takšnih posojil.

Posojilojemalca bi morale voditi ne le želje, ampak tudi priložnosti. Banka ne bo dala posojila, če boste morali plačati več kot 50 % uradnega mesečnega dohodka za stanovanje. Toda, da bi ustvarili mejo varnosti, vam svetujemo, da se osredotočite na taka stanovanja, za katera boste morali plačati največ 40% svojega mesečnega dohodka.

#2. Izbira banke

Ponudb na trgu hipotekarnih posojil ne primanjkuje. Pri izbiri finančne institucije in določenega posojila bodite pozorni na:

• znesek akontacije
• kreditni limit
• zavarovanje
• ugled kreditne institucije
• pregledi
• pogoji predčasnega odplačila
• največje dovoljene zamude
• število dokumentov za obdelavo.

Če vsi vaši dohodki niso uradni, se obrnite na banke, ki ponujajo hipoteke na dveh dokumentih. V takih podjetjih so obrestne mere za 2-3 % višje od tržnega povprečja. A dajo denar brez dokazila o dohodku.

#3. Zbiranje dokumentacije, vložitev vloge

Analizirali bomo, kateri dokumenti so potrebni za hipoteko.

Banke bodo morale predložiti naslednje dokumente:

• vloga za posojilo
• potni list posojilojemalca (če obstajajo poroki in soposojilojemalci - kopije njihovih potnih listov)
• potrdilo o dohodku za zadnjih 6 mesecev (v obliki 2-NDFL ali banke)
• kopija delovne knjižice, overjena pri delodajalcu
• dokumenti o registraciji podjetja (če je posojilojemalec lastnik podjetja)
• dokumenti za stanovanje ali hišo, ki se namerava kupiti na hipoteko.

Če nameravate dobiti hipoteko in uporabljati materinski kapital (ali dobiti stanovanje na vojaška posojila), boste potrebovali dokumente, ki potrjujejo ugodnosti.

Za lastnike materinskega kapitala:

• potrdilo (ali potrdila, če jih je več)
• soglasje pokojninskega sklada za uporabo sredstev
• soglasje prodajalca stanovanja ali hiše za prodajo nepremičnine na materinski kapital.

Za vojsko:

• dovoljenje Rosvoenipoteke.

#4. Registracija pogodbe

Hipotekarne pogodbe sestavljajo banke, stranke pa jih samo podpisujejo. Toda to vam ne preprečuje, da preučite besedilo pogodbe od prve do zadnje strani.

V pogodbi natančno preučite naslednje parametre posojila:

• Zrelost
• mesečno plačilo
• efektivna obrestna mera
• pogoji predčasnega odplačila
• provizije (za odprtje računa, opravljanje poslov itd.)
• zamudne pristojbine.

Če vam vsaj en pogoj ne ustreza, lahko o tem poveste kreditnemu upravitelju. V primeru, ko banka ne želi spremeniti pogodbe, je bolje poiskati drugo kreditno institucijo.

Posojilne pogodbe ni treba podpisati še isti dan, ko ste jo prejeli za študij. Kopijo lahko odnesete domov in jo v miru preberete s kvalificiranim odvetnikom.

Če vam razmere ustrezajo, začnite iskati stanovanje.

#pet. Nakup stanovanja, podpis posojilne pogodbe

Poiščite stanovanje ali hišo, ki ustreza tako vam kot banki. Običajno kreditne institucije namenijo 1-2 meseca izbiri nepremičnine. Če se v tem obdobju posojilojemalec ne odloči za stanovanje ali hišo, lahko banka odločbo o odobritvi kredita prekliče.

Takoj, ko je predmet izbran, lahko z banko podpišete pogodbo o nakupu/prodaji stanovanja (hiše) in hipotekarno pogodbo. Nepremičnine so takoj zastavljene kreditni instituciji, o čemer se sestavi poseben dokument - hipoteka.

#6. Transakcijsko zavarovanje

Ruska zakonodaja zavezuje posojilojemalce, ki sklenejo hipoteko, da zavarujejo transakcijo.

Zahteve zakona "O hipoteki (zastavi nepremičnin)" veljajo samo za zavarovanje stanovanj. Toda banke ponujajo strankam, da izdajo življenjsko zavarovanje, plačilno sposobnost, zdravstveno zavarovanje, tveganje neplačila posojil. Stroški takšnega zavarovanja lahko dosežejo do 10-15% zneska posojila. Banke, če stranka ni želela plačati police.

#7 Papirologija

Zadnja stvar, ki jo je treba storiti, je registracija posla pri Rosreestru. Če želite to narediti, v pisarno Rosreestra ali na spletu prinesite vse dokumente - hipotekarno pogodbo, pogodbo o nakupu / prodaji stanovanja ali hiše, hipoteko, zavarovalno polico. Po 2-3 dneh se bodo v Rosreestru pojavile informacije o transakciji in postali boste lastnik novega stanovanja.

Zakaj potrebujete posojilnega posrednika?

Zgoraj opisani algoritem vam omogoča, da sami dobite hipoteko. Ni tako težko, a če vse naredite sami, bo trajalo 2-3 mesece. Poleg tega, če obstaja, lahko finančna institucija zavrne posojilo.

Če se obrnete na hipotekarnega posrednika, se lahko tem težavam izognete. Zaprosil bo za več bank hkrati. Kandidaturo posojilojemalca bo hkrati obravnavalo več kreditnih institucij. To vam bo omogočilo, da ne boste izgubljali časa za zbiranje dokumentov za vsako banko.

Posredniki imajo tudi povezave s kreditnimi upravitelji v bankah in lahko vplivajo na njihove odločitve. Zgodi se, da je stranka, ki sama ni mogla dobiti posojila, brez težav zaprosila za posojilo po stiku s posrednikom. Poleg tega posredniki znajo narediti ugodnejše pogoje posojila in znižati obrestno mero za stranko za 1,5-2%. Na razdalji 15-20 let to prihrani 1-2 milijona rubljev.

Kje dobiti hipoteko?

Preučili smo, katere banke dajejo hipoteke, in sestavili naše TOP ponudbe posojil. Ocena vključuje zanesljive organizacije med 20 največjimi bankami v državi.

Če misliš , v kateri banki je bolje vzeti hipotekarno posojilo, uporabite katero koli ponudbo iz našega članka.

#ena. Hipoteka Tinkoff

Tinkoff Bank sama ne zagotavlja hipotekarnih posojil. Toda podjetje je doseglo dogovor z drugimi posojilnimi institucijami in zdaj so posojila Tinkoff na voljo donosna stanovanjska posojila.

• obrestna mera - od 6 do 14,5% letno
• rok posojila - od 10 do 25 let
• minimalni prispevek - od 10 do 40%
• najvišji znesek je do 99 milijonov rubljev.

Ko zaprosite za hipoteko pri Tinkoffu, hkrati zaprosite za več partnerskih bank. Preučijo vlogo in oblikujejo individualno ponudbo. Če je posojilo odobrilo več kreditnih institucij, se posojilojemalec odloči, pri kateri banki bo vzel hipotekarni kredit.

#2. Odpiranje

Banka Otkritie ponuja donosna hipotekarna posojila vsem kategorijam strank.

• obrestna mera - od 9,35% letno
• rok posojila - od 5 do 30 let
• minimalni depozit - od 10%
• znesek je 0,5-30 milijonov rubljev.

Na uradni spletni strani banke Otkritie lahko zaprosite za hipoteko. Če želite dobiti predhodno odobritev s SMS-om, samo izpolnite vprašalnik. S pozitivno odločitvijo morate predložiti dokumente za posojilojemalca in za nepremičnine v podružnici banke Otkritie. Kreditni uradnik bo pregledal dokumentacijo in sprejel odločitev.

Obstaja več načinov za odplačilo stanovanjskega posojila v banki Otkritie:

• v podružnicah podjetja
• na bankomatih Otkritie, ki sprejemajo gotovino
• v terminalih Qiwi, Eleksnet
• prek sistema Zlata krona
• prek Yandexa. denar
• medbančno nakazilo
• v Svyaznoy, Eldorado, Telepay.

Osredotočite se na urnik plačil, da ne bi plačevali glob. Prenesite denar 2-3 dni pred dnevom, navedenim v urniku. Če odplačujete posojilo prek Opening partnerjev (Qiwi, Eleksnet, Zolotaya Korona in drugi sistemi), potem priporočamo podaljšanje roka na 4-5 dni.

#3. VTB

Posojilojemalci lahko dobijo hipoteko v drugi največji banki v državi - VTB.

• obrestna mera - od 8,8% letno
• rok posojila - do 20 let
• minimalni depozit - od 10%
• znesek - do 60 milijonov rubljev.

Če želite dobiti hipoteko pri VTB, se obrnite na poslovalnico banke z dokumenti ali izpolnite vlogo na spletnem mestu. Posojilni uradnik bo pregledal dokumente, da bi sprejel odločitev. Če je pozitiven, lahko izberete stanovanje in sklenete pogodbo. Postopek za pridobitev posojila pri VTB traja 1-2 tedna.

Posojilo lahko odplačate na bankomatih in podružnicah VTB. Naprave in pisarne banke so predstavljene na interaktivnem zemljevidu na uradni spletni strani in v aplikaciji banke.

#4. Sberbank

Sberbank izdaja hipotekarna posojila vojaškemu osebju, družinam z otroki, mladim družinam in drugim posojilojemalcem.

• obrestna mera - od 6% letno
• rok posojila - do 30 let
• minimalni depozit - od 10%
• znesek je 0,3-8 milijonov rubljev.

Sberbank sprejema vloge za hipotekarna posojila na spletnem mestu in v poslovalnicah. Dokumente pripravite vnaprej, da jih bo upravljavec posojila hitreje pregledal. Odločitev bo sprejeta 1-2 tedna po prenosu dokumentov. Za iskanje stanovanja je dan en mesec, v tem času pa morate imeti čas za prevzem nepremičnine, sklenitev hipotekarne pogodbe in zavarovanje stanovanja ali hiše.

Posojila lahko odplačate na bankomatih in v pisarnah Sberbank. Sprejemajo se tudi partnerske točke Sberbank.

Prednost ponudbe Sberbank so nizke hipotekarne obrestne mere. Podjetje daje posojilo v višini 6% letno udeležencem državnega programa "Hipoteka z državno podporo za družine z otroki."

#pet. Raiffeisen banka

Podružnica avstrijske bančne skupine v Rusiji, Raiffeisen Bank, ponuja možnost uporabe programa hipotekarnih posojil.

• obrestna mera - od 9,5% letno
• rok posojila - 1−30 let
• minimalni depozit - od 10%
• znesek - do 26 milijonov rubljev.

Posojilo pri Raiffeisen Bank lahko dobite s prijavo na uradni spletni strani. Po predhodni odločitvi lahko pripravite dokumentacijo in obiščete pisarno Raiffeisenbank. Če bo posojilo odobreno, bo posojilojemalec v letu 2018 lahko sklenil hipoteko z obrestno mero 9,5 % letno.

Za odplačilo posojila pri Raiffeisenbank lahko uporabite bankomate in podružnice podjetja.

Katera banka ima najnižjo hipoteko? Sberbank zdaj ponuja minimalne obresti za stanovanjska posojila. Tukaj lahko dobite hipotekarno posojilo s 6% letno, če sodelujete v državnih programih ali kupujete stanovanja od partnerskih razvijalcev.

Menimo, da morajo biti pozorni, preden sklenejo hipoteko.

#ena. Ne jemljite deviznih posojil

Nekaj ​​deset tisoč ljudi je že trpelo zaradi hipotek v tuji valuti. Najemali so posojila v dolarjih ali evrih po ugodni obrestni meri (1-2%), vendar niso mogli odplačati posojila, ko je tečaj rublja v letih 2014-2015 padel za 1,5-2-krat.

Če prejemate plačo v rubljih, vzemite posojila v rubljih. Če vam delodajalec plača v evrih ali ameriških dolarjih, potem lahko upoštevate te valute za stanovanjsko posojilo.

#2. Pozorno preberite pogodbo

Rekli smo že, da morate skrbno preučiti posojilno pogodbo.

• Če poznate odvetnika ali bančnega uslužbenca, ga pokličite s seboj, da zaprosite za posojilo. Predstavniki takšnih poklicev vedo, kaj iskati, in bodo takoj našli ulov v časopisih.
• Če je v pogodbi vsaj en pogoj, ki vam ne ustreza, je ne podpisujte. Hipoteke je mogoče dobiti pri več desetih bankah, med njimi pa so kreditne institucije, ki ne zavajajo strank.

#3. Izračunaj sile

V Rusiji še vedno obstajajo banke, ki dajejo hipotekarna posojila in pričakujejo, da bodo posojilojemalci zanje porabili 60-70 % svojega mesečnega dohodka.

V tem načinu je težko živeti 10-15 let. Bolje je, da se omejite na stroške 30-40% dohodka na mesec. V tem primeru boste morali zmanjšati znesek hipoteke. To je mogoče storiti na dva načina: najeti dolgoročno posojilo in izbrati cenejša stanovanja.

V prvem primeru

• verjetnost odobritve posojila se s podaljšanjem roka zmanjšuje
• mesečno plačilo s podaljšanjem roka posojila se nekoliko zmanjša.

Razmislite o primeru: obstajata dve posojili z enakim zneskom in obrestmi (3 milijone rubljev, 12% letno), vendar za različna obdobja (eno za 20 let, drugo za 30 let). S spletnim kalkulatorjem za izračun pogojev hipoteke dobimo:

• mesečno plačilo za posojilo za 20 let - 33.033 rubljev (preplačilo - 4.927.820 rubljev)
• mesečno plačilo za posojilo za 30 let - 30.858 rubljev (preplačilo - 8.109.016 rubljev)

Prispevek, ki ga bo treba plačati vsak mesec, se je zmanjšal le za 2 tisočakov (to je manj kot 10 %), preplačilo pa se bo povečalo za več kot 3 milijone.

Zato mora posojilojemalec, preden dobi hipoteko, povezati svoje želje in možnosti. V nasprotnem primeru lahko stanovanjsko posojilo postane suženjstvo za vse življenje.

Da bi se izognili tej situaciji, uporabite spletne hipotekarne kalkulatorje. Delujejo na enak način in dajejo enake rezultate. Posojilne kalkulatorje najdete na spletnih mestih bank (povezave bodo dalje).

V drugem primeru

Če vzamete hipoteko za stanovanje, ki stane manj, kot ste prvotno načrtovali, lahko posojilo odplačate hitreje. To bo omogočilo izdajo novega posojila za nepremičnino s povečano površino in izboljšano razporeditvijo.

#4. Ustvarite zračno blazino

Če kredita ne odplačate pravočasno, vam banka izreče sankcije – globe ali rubež nepremičnine.

Da ne bi prišli v takšno situacijo, odložite denar za poplačilo hipoteke na depozit. Poskusite prihraniti dovolj denarja za plačilo mesečnih premij za 6-8 mesecev.

Posojilo lahko odplačate tudi predčasno. To je koristno: hitreje ko odplačate posojilo, manj preplačate banki. Vendar pa vse posojilne institucije ne pozdravljajo predčasnih odplačil posojil – nekatera podjetja kaznujejo stranke, ki odplačajo posojila pred rokom. Če ste vzeli posojilo pri takšni banki, vam priporočamo, da prihranite denar in ob prvi priložnosti z njim ne odplačujete hipoteke.

#pet. Pridobite posojilo ob pravem času

Stanovanja imajo najnižjo ceno, ko se povpraševanje po njih zmanjša. Poskusite uganiti čas, ko bodo stroški stanovanja ali hiše padli, in v tem obdobju kupite nepremičnino.

Tako ne boste prihranili le pri stroških stanovanja, ampak tudi vzeli hipoteko z ugodnim odstotkom. Banke znižujejo obrestne mere, ko prodaja stanovanj pade, stranke pa napol izpolnjujejo tudi pri drugih zadevah. Od malega je odvisno – spremljati, kdaj cene in prodaja stanovanj padajo, in načrtovati takratni nakup stanovanja ali hiše.

Zaključek

Hipoteke so dober (in včasih edini) način za izboljšanje življenjskih razmer. Hipotekarno posojilo vam omogoča, da kupite stanovanje zdaj, namesto da odložite izdajo nepremičnin za 10-15 let.

Zneski hipotekarnih posojil se praviloma začnejo od 1-2 milijona rubljev. Le malo bank daje posojila za takšne zneske brez potrdila o dohodku. Skoraj vse kreditne organizacije od posojilojemalcev zahtevajo, da potrdijo svoje finančno stanje, razpoložljivost zaposlitve in pritegnejo poroke. Priporočamo, da o tem razmislite vnaprej, da ne bi izgubljali časa pri vlogi za posojilo.

Mnogi se sprašujejo: kakšna je povprečna hipotekarna obrestna mera, ki jo lahko pričakujete v tekočem letu 2019? Odgovor je pravzaprav razočarajoč - občutnega znižanja obrestnih mer, ki ga vlada obljublja za tekoče leto, še ni pričakovati.

Kakšne so povprečne številke?

Pravzaprav je precej težko izračunati povprečno vrednost efektivnega odstotka, ker uradna statistika ne obstaja. Pogoji bank se spreminjajo vsak mesec, medtem ko lahko svoje tarife znižajo in povečajo, odvisno od kazalnikov dobičkonosnosti in razpoložljivosti različnih vrst subvencij.

Praviloma se pri izračunu povprečnih vrednosti upoštevajo le glavni, največji igralci na našem trgu. To vključuje:

1. in drugi.

Prav po njih se usmerjajo posojilojemalci, ko si ogledujejo razpoložljive možnosti za nakup nepremičnine na kredit. Če se osredotočimo na ponudbe največjih bank, bo povprečna vrednost v odstotkih 9-11% na leto.

Še sredi lanskega leta je bilo mogoče dobiti hipoteko pri 7-9%, vendar se je jeseni 2018 ključna obrestna mera močno dvignila in zaradi tega so bile banke prisiljene dvigniti lastne odstotke.

Omeniti velja, da bodo najnižji odstotki na voljo le nekaterim kategorijam državljanov. Najpogosteje to vključuje plačilne liste ali pravne osebe, državne uslužbence, vojaško osebje itd. Za tiste, ki se prvič obrnete na banko in še nimate vzpostavljene kreditne zgodovine, se odstotek poveča.

Ali lahko pričakujemo znižanje obrestne mere?

Večina strokovnjakov se strinja, da močnega upada ne gre pričakovati. Krize je konec, inflacija se je upočasnila, dohodki državljanov so postali višji in stabilnejši. Na ta merila se opira vlada pri zniževanju sredstev za podporo različnih socialnih projektov, zlasti subvencioniranih hipotek.

Na znižanje v % lahko računate le, če se ključna stopnja zniža. Danes znaša 7,75% letno. V skladu s tem morajo banke, da bi ustvarile dobiček, posojilojemalcem ponuditi vsaj 9-11% letno.

Kje iskati najboljše hipotekarne posle?

Obstaja možnost zmanjšanja preplačila, če pripadate kateri koli socialni kategoriji državljanov:

• mlad in velike družine
• mladi strokovnjaki, državni uslužbenci,

Za družine, v katerih se je 1. januarja 2018 rodil drugi ali tretji otrok, obstaja posebna "Družinska hipoteka" pod. Svoje stroške lahko znižate tudi z državnimi programi, kot je npr Materinski kapital.

Če iščete najbolj privlačne ponudbe z minimalno vrednostjo, potem je tukaj nekaj nasvetov strokovnjakov, na katere se lahko zanesete:

• se morate prijaviti pri tistih bančnih družbah, na račun katerih prejemate plačo. Za plačilne stranke banke praviloma naredijo solidne popuste, ki lahko dosežejo tudi do 2 p.p. od trenutnega odstotka.
• poiščite promocije - najpogosteje se uporabljajo za nakup stanovanj od razvijalcev, ki so partnerji določene banke,
• najnižje obrestne mere so vedno na voljo za prve hiše in ne za nadaljnjo prodajo,
• izberite tiste organizacije, kjer je minimalno končno preplačilo, in ne samo trenutno. PSK lahko vključuje vse vrste provizij za obdelavo in izvedbo plačil, zavarovanja, vrednotenja itd.

Tako bo povprečna hipotekarna obrestna mera v letu 2019 vsaj 10 % letno.

Zaradi vprašanja nakupa stanovanj Rusi iščejo najboljše banke za hipoteke, ki ponujajo najugodnejše pogoje. Vedno nižja obrestna mera za porabo izposojenih sredstev spodbuja državljane k nakupu stanovanj, saj se tako ugodno obdobje lahko konča, vrednost nepremičnin pa bo spet prilezla navzgor. Da bi se odločili, katero hipotekarno posojilo je najbolj donosno izbrati, ne da bi ga zavrnili, je treba natančno primerjati pogoje vseh finančnih in kreditnih struktur, ki ponujajo takšne produkte.

Kaj je hipoteka

Za državljane Rusije je ta koncept močno povezan z nakupom stanovanj na kredit. Večina programov hipotekarnih posojil za prebivalstvo sicer predvideva nakup nepremičnin na primarnem ali sekundarnem trgu, vendar je sam koncept veliko širši. Državljan lahko zaprosi za ciljno ali neciljno posojilo in bančni organizaciji zagotovi nepremičnino kot zavarovanje. Posojilojemalec lahko prejeti znesek porabi za namene, določene s pogodbo. Ta ukrep se šteje za hipotekarno posojilo.

Posebnosti hipoteke vključujejo dejstvo, da je posojilo izdano za dolgo obdobje, ki lahko v nekaterih bančnih programih doseže 30-50 let, stranka prejme velike zneske v roke, ki jih je mogoče uporabiti za plačilo kupljenega stanovanja. Nepremičnine po hipotekarni pogodbi, sklenjeni z banko, ostanejo v lasti lastnika – finančne institucije – dokler posojilojemalec v celoti ne odplača dolga. Če je dolžnik insolventen, upnik vzame zavarovanje, ki zagotavlja kritje izgub.

Zaradi akutne potrebe po lastnem stanovanju za večino prebivalstva države je država razvila postopek za podporo državljanom z nizkimi dohodki. Njegova posebnost je najnižja stopnja med razpoložljivimi ponudbami, pa tudi proračunska subvencija za plačila posojil. Odvisno od osebne kategorije upravičenca se denar zagotovi v gotovini ali v obliki potrdila, ki daje pooblastilo za plačilo dela dolga. Če želite vzeti hipotekarno posojilo pod ugodnejšimi pogoji, morate potrditi pravico do preferencialov.

Minimalna obrestna mera

Vrednost hipotekarne obrestne mere se lahko redno spreminja in kaže zniževanje in naraščanje v enem letu, odvisno od finančnih okoliščin kreditnih struktur - vse banke ponujajo različne programe posojila z različnimi preplačili posojila. Hipotekarna obrestna mera se oblikuje v skladu s kompleksnimi nelinearnimi finančnimi zakoni. Razlikujemo lahko naslednje dejavnike, v skladu s katerimi se določi obrestna mera za hipotekarna posojila:

• Dobiček finančne institucije oziroma marža, ki je vključena v končno ceno posameznega posojila.
• Vrednost ključne obrestne mere Centralne banke Ruske federacije. To merilo velja za glavni dejavnik, ki ga banke vodijo, ko ponujajo posojila pravnim in fizičnim osebam. V letu 2018 je Centralna banka vztrajno zniževala ključno obrestno mero, kar je kreditnim institucijam omogočilo nizko plačevanje stanovanjskih posojil. To je bilo storjeno, da bi bila hipoteka dostopna širši populaciji, ki potrebuje lastno stanovanje.
• Stopnja tveganja. Bančna struktura ocenjuje verjetnost izgube denarja, upošteva, da potencialni posojilojemalec posreduje informacije o prejetem dohodku, prisotnosti ali odsotnosti predplačila, garanciji, zavarovanju nepremičnin, zdravju posojilojemalca in drugem točkovanju. merila (ocena zanesljivosti in plačilne sposobnosti naročnika). Vsi ti podatki so vključeni v hipotekarno obrestno mero.
• Nakup stanovanja od določenega razvijalca. Če se stanovanje kupi od pooblaščenega partnerja, ki je član programa državne pomoči revnim, se lahko hipotekarna stopnja zniža.
• Stopnja rasti inflacije za tekoče leto. Inflacija je ocenjena po uradnih statističnih podatkih za državo in vključena v stopnjo, da se nadomestijo denarne izgube pri izdaji posojila za nakup stanovanja.
• Stanje na stanovanjskem trgu v državi. Ko je povpraševanje preseglo ponudbo, kot je bilo pred letom 2014, se je hipotekarna obrestna mera povečala, saj so državljani na nakup nepremičnin gledali kot na način vlaganja brezplačnih finančnih sredstev, niso pa kupovali stanovanj za osebno rabo. Kriza 2014-2015 privedlo do močnega padca povpraševanja po stanovanjih, razvijalci so bili prisiljeni znižati ceno nepremičnin. Hipotekarne obrestne mere so postale nizke in so do konca leta 2017 dosegle zgodovinsko najnižje vrednosti.

Država, ki jo zastopa predsednik države, bankam ponuja znižanje obrestne mere za hipotekarna posojila za leto 2018. Donosne hipoteke pri 6% letno bodo na voljo tistim ljudem, ki si ne morejo privoščiti razmišljanja o svojem stanovanju. Ta projekt je predlagan kot nadomestilo za hipoteko z državnimi subvencijami, ki se izvaja v letih 2015-2017. Na nizko obrestno mero za stanovanjska posojila lahko računate v naslednjih okoliščinah:

1. Sodelovanje v programu državne podpore hipotekarnim posojilom. Preferencialne kategorije državljanov - revni, mlade družine z otroki in brez, vojaško osebje, učitelji, javni uslužbenci, ki zaprosijo za stanovanje - lahko uživajo najnižjo stopnjo in druge ugodnosti, ki se nadomestijo iz proračuna, če dokažejo svojo pravico do nadomestila.
2. Kreditna zgodovina. Vodje bank so bolj zvesti strankam, ki so izkazale vestnost in zanesljivost pri odplačevanju posojilnih dolgov in ki nimajo slabe odplačevalne zgodovine. Takšnim državljanom bodo posojilo odobrili hitreje, ponujajo jim nizke obrestne mere.
3. Imeti uradni dohodek. Če vlagatelj v obrazcu 2-NDFL pripravi informacije o visokem "belem" dohodku, pri katerem lahko varno odplačate posojilni dolg, se možnosti za prejemanje denarja po nizki stopnji dramatično povečajo - banka je mirna glede svojih naložb .
4. Ali je posojilojemalec stranka banke? Številne finančne institucije omilijo zahteve glede višine obrestne mere, če ima stranka posebno breme »plačni« ali pokojninski račun, kamor prejema redne prihodke. Nekatere organizacije ponujajo strankam, da nakažejo denar na račun v tej banki, da bi uživale prednost nizkih obresti.
5. Kako zaprositi za posojilo. Številna finančna podjetja spodbujajo stranke tako, da ponujajo spletno vlogo za posojilo, zaradi česar je obrestna mera nižja za ta način oddaje vloge v obravnavo. Spletna aplikacija pomaga preprečiti čakalne vrste v poslovalnicah, razbremeni servisno osebje.

Katera banka je v letu 2018 najbolje vzeti hipoteko

Zaradi ugodnih pogojev za pridobitev sredstev za nakup stanovanj državljani iščejo odgovor na vprašanje, katere bančne strukture ponujajo najnižje hipotekarne stopnje v letu 2018. Banke pri oglaševanju svojih posojilnih produktov poudarjajo nizke obrestne mere, vendar najboljše hipotekarne ponudbe upoštevajo številne kriterije. Tej vključujejo:

• Prisotnost ali odsotnost predplačila za posojilo, njegova velikost.
• Znesek obrestne mere in prisotnost dodatnih plačil - vrednotenje, zavarovanje premoženja, plačilo provizij.
• Rok za izplačilo sredstev.
• Način odplačevanja telesa posojila in obresti - plačila rente predvidevajo mesečno plačilo enakih zneskov, diferencirano (odplačilo v neenakih delih) - da je treba večino hipoteke, skupaj z obrestmi, vrniti v začetnih fazah plačila , manjši - do konca pogodbe.

Zanesljivost banke

Za hipotekarne posojilodajalce bo velika prednost zanesljivost banke, s katero je sklenjena pogodba o dolgoročnem posojilu po nizkih obrestnih merah. Če se bančna struktura ne more poravnati z dolžniki, ima posojilojemalec lahko težave z določitvijo lastnika stanovanja pod hipoteko. Pri izbiri kandidata za banko je treba upoštevati tako nizko stopnjo kot stopnjo zanesljivosti finančne družbe, ki jo vodi naslednji seznam univerzalnih meril:

• Finančni kazalniki za tekoči datum - vrednost sredstev, prisotnost letnega dobička, število vlog, velikost posojilnega portfelja.
• Razpoložljivost kreditnih programov.
• Bonitetne ocene, ki jih dodelijo mednarodne agencije.
• Pomanjkanje informacij v medijih o finančnih težavah, nepošteno vedenje menedžerjev.

Po teh kazalcih je Sberbank na prvem mestu po zanesljivosti med ruskimi bankami s sredstvi v višini več kot 22.900 milijard rubljev in portfeljem posojil v višini 15 milijard rubljev. Pozitivna rast in povečan dobiček zagotavljata tesno sodelovanje z vlado pri subvencioniranih hipotekarnih posojilih. Drugo mesto zaseda VTB-24 s sredstvi v vrednosti več kot 9 milijard rubljev in portfeljem posojil v višini 5.200 milijard rubljev. Zanesljivost zagotavlja državna podpora, saj večina delnic kreditne družbe pripada državi.

Obrestne mere

Pri izbiri, katera organizacija ima najcenejšo hipoteko, je treba upoštevati velikost realne obrestne mere. Delnice, ki ponujajo nizke obrestne mere za posojila, so pogosto neresnične. Posojilojemalec pri prijavi pri kreditni instituciji računa na nizke obrestne mere, zaposleni v podjetju pa trdijo, da nižja obrestna mera ob predložitvi potnega lista in drugega dokumenta ne zapade v plačilo. Ob podpisu pogodbe lahko dokument navaja obresti, ki so celo višje od predhodno dogovorjenih.

Posojilojemalec mora preučiti, katero formulo bo bančna struktura uporabila za izračun plačil - nekatere organizacije jim ne dovolijo izbire med rento in diferenciranimi prispevki, ponujajo le en način odplačevanja dolga. Za Ruse je bolj donosno odplačevati dolg v enakih obrokih, saj takšno breme najmanj vpliva na družinski proračun.

Hipotekarne pogodbe predvidevajo obvezno zavarovanje zastavljene nepremičnine z njeno predhodno oceno, kar podraži posojilo. Poleg tega številne finančne institucije posojilojemalcu ponujajo zavarovanje zdravja in življenja brez podpisa pogodbe, ne da bi stranka imela polico. Ko izberete program posojila, morate takoj ugotoviti, katere skrite provizije in plačila so vključene v nizko obrestno mero in ali obstajajo bonusi.

Začetna pristojbina

Velika ovira na poti državljanov, ki želijo zaprositi za posojilo za stanovanje po nizkih obrestnih merah, je začetno plačilo, ki ga ponujajo nakazilo na račun pred izdajo sredstev za hipotekarno posojilo. Znesek prvega plačila se giblje med 10-50% ocenjene vrednosti pridobljene nepremičnine. Odvisno od višine začetnega prispevka se lahko obrestna mera posojila poveča ali zniža. Vsi Rusi z otroki, ki potrebujejo stanovanja, nimajo nakopičenih sredstev za veliko polog.

Država pomaga rešiti problem tako, da nekaterim kategorijam državljanov ponudi začetno plačilo zanje. Denar se izda v gotovini ali s potrdilom, ki se lahko uporabi za plačilo pristojbine. Če želite zaprositi za ugodnost, morate biti prijavljeni na občini, da potrebujete cenovno ugodno stanovanje, podati podatke o nizkem številu kvadratnih metrov na gospodinjstvo in druge dokumente, ki jih predvidevajo bančni predpisi in zakonodaja.

Znesek in rok hipotekarnega posojila

Višina kredita je odvisna od konkretne cene stanovanja, ki ga želi posojilojemalec kupiti. Če spada v privilegirano kategorijo državljanov, ki jim je na voljo nizka hipotekarna obrestna mera, potem posojilojemalec nima izbire - stanovanje lahko kupi od pooblaščenih partnerskih razvijalcev bančnega podjetja. Če želi državljan denar dobiti s hipoteko obstoječe nepremičnine, bo znesek posojila odvisen od cenitve nepremičnine. Ne bo mogoče dobiti 100% stroškov stanovanja, banke ponujajo 60-75% cene stanovanja.

Na znesek prejetega denarja vpliva prvotni prispevek. Znesek posojila se lahko giblje od 300 tisoč rubljev do 40 milijonov rubljev za prebivalce Moskve in Sankt Peterburga. Znesek prejetih finančnih sredstev je neposredno povezan s pogoji posojila – večje kot je posojilo, dlje bo trajalo odplačilo. Upoštevati je treba, da daljše kot je trajanje odplačevanja posojila, višje bo skupno preplačilo posojila, vendar se mesečno plačilo zmanjša. Hipotekarno posojilo je na voljo za 3-50 let, odvisno od specifičnega bančnega produkta.

Formula obresti

Na uradni spletni strani vsake bančne institucije je avtomatski kalkulator, s katerim se predlaga hiter izračun mesečnih plačil posojila. Uporabnik nastavi glavne parametre - višino kredita, želeno dobo odplačevanja, možnost plačila dolga - rentno ali diferencirano, sistem pa izračuna preplačilo kredita, hkrati pa navede časovni načrt odplačevanja dolga.

Če je kalkulator posojila sumljiv, lahko samostojno izračunate plačane obresti s pomočjo formul za vsako vrsto prispevka. Za anuitete je formula mesečnega plačila hipoteke videti takole:

A \u003d C x p /, kjer

C - znesek hipoteke;

p - obresti nanj;

s je število obdobij odplačevanja dolga.

Diferencirana plačila predvidevajo, da se glavnica posojila odplačuje v enakih deležih, plačilo obresti pa se giblje od najvišjega za prvi obrok do najnižjega za slednjega. Formula za izračun prvega plačila je naslednja:

A₁ = C x (n + 1/s), kjer je

C - znesek posojila;

P - stopnja na njem;

s je število plačilnih obdobij dolga.

Hipotekarni programi številnih bančnih institucij ponujajo izplačila rente pri odplačevanju dolgov kot najprimernejše za hipoteke. Diferencialno plačilo lahko postane privlačno za majhno posojilo, ko znesek prvega, največjega obroka ne pade v nerazumno obremenitev družinskega proračuna. Za veliko posojilo, ki je posojilo za stanovanje, so primerna plačila rente, z enakim zneskom, ki se plača mesečno - nizek znesek plačil posojilojemalca ne bo obremenil.

Kje so v letu 2018 najnižje hipotekarne obresti

Številne bančne institucije so močno znižale obrestne mere za stanovanjska posojila za več točk hkrati, po stalnem upadanju ključnega kazalnika Centralne banke Ruske federacije. Strankam ponujamo donosne pogodbe za hipotekarna posojila po nizkih obrestnih merah, ki veljajo v začetku leta 2018. V spodnji tabeli si lahko ogledate, kje je najnižja hipotekarna obrestna mera in ocenite aktualne ponudbe:

Katera banka ima najboljšo hipoteko v letu 2018

Mnogi potencialni posojilojemalci se ne morejo odločiti, pri kateri banki naj vzamejo posojilo, saj so na voljo različni produkti, obrestne mere pa nenehno nihajo tako navzdol kot navzgor. Trenutni trend nizkih obrestnih mer za hipotekarna posojila in posojilo lahko izkoristite tako, da primerjate aktualne ponudbe za leto 2018 iz naslednje tabele:

Video