4 سبتمبر 2014، 21:35
قررنا الحصول على قرض في واحدة منمنظمات التمويل الأصغر (يشار إليها فيما يلي باسم MFOs) - تعرف على أحكام القانون الذي يحكم أنشطتها.يحق للكيانات القانونية فقط تقديم قروض صغيرة. أساس بدء الأنشطة هو إدراج مؤسسات التمويل الأصغر في سجلها. يديرها بنك روسيا.
يجب تقديم نسخة من المستند الذي يؤكد الإدراج عند الطلب الأول للمقترض. يمكنك التحقق من وجود المُقرض في السجل على الموقع الرسمي لبنك روسيا ، حيث يتوفر في ملف XLS. يرجى ملاحظة أن الملف يتم تحديثه بشكل دوري. يشار إلى تاريخ آخر تحديث أسفل رابط التنزيل.
يمكن فقط للموضوع المدرج في السجل أن يحمل في اسمه (الكامل والمختصر وغير ذلك) عبارة "مؤسسة التمويل الأصغر" النشاط الاقتصادي... لا يمكن أن يكون هناك مقرضان صغيران لا يحملان نفس الاسم فحسب ، بل بالاسم الثابت أيضًا. يُعهد إلى بنك روسيا بمراقبة هذا الأمر عندما يتم تسجيل المُقرض في سجل مؤسسات التمويل الأصغر.
يتم إصدار القروض الصغيرة بالعملة الوطنية فقط. لا يمكن أن يتجاوز مبلغها 1 مليون.
يتم تحديد إجراءات التقديم والمرور بموجب "قانون رصيد المستهلك(يقرض) ". إذا كان محل الرهن أو التعاونية (الائتمان ، مدخرات الإسكان) يعمل كقوة متعددة الجنسيات - أقسام التشريع المقابلة لهذه الأشكال من الإدارة.
على أساس هذه الوثائق التنظيمية ، يطور كل من الدائنين قواعده الخاصة. يشترط قانون مؤسسات التمويل الأصغر أن تكون متاحة للمقترض للمراجعة والمراجعة.
من القواعد ، يمكنك الحصول على معلومات حول إجراءات تقديم الطلب والنظر فيه ، وتزويد الدائنين بجدول السداد ، وما إلى ذلك. إذا كان لديك خلاف مع المُقرض ، فيجب أن تتذكر أن أحكام اتفاقية القرض لها الأسبقية على القواعد.
من المهم معرفة أن المؤسسة المالية ليس لها الحق في التغيير من جانب واحدشروط العقد وحجم الأسعار والعمولات.
تنص أنشطة منظمات التمويل الأصغر على نقل البيانات الخاصة بالحصول على القروض وإجراءات تمريرها إلى مكاتب التاريخ الائتماني.
يرجى ملاحظة أنه في الاتحاد الروسيمنذ يناير 2011 ، فإن القانون الاتحادي " حول أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر »رقم 151-FZ ، الذي ينظم أنشطة هذه المنظمات. يمكن لمنظمات التمويل الأصغر تقديم قروض تصل إلى مليون روبل. السؤال الذي يطرح نفسه ، كيف تختلف هذه المنظمات عن البنوك؟
منظمة التمويل الأصغرهو كيان قانوني مسجل في أحد الأشكال التي يسمح بها القانون المعمول به. ويمكن أن يكون مثل منظمة تجاريةمسجلة في شكل مجتمع و مسؤولية محدودة، شركة مساهمة ، وغير ربحية ، مسجلة ، على سبيل المثال ، في شكل صندوق مستقل منظمة غير ربحية، المؤسسات (باستثناء مؤسسة الميزانية) ، شراكة غير ربحية.
أنشطة التمويل الأصغريجب أن تكون المنظمة أحد الأنشطة المنصوص عليها في الميثاق.
في الوقت نفسه ، من أجل الحصول على وضع مؤسسة التمويل الأصغر وتنفيذ الأنشطة ذات الصلة لجذب وإصدار القروض ، يجب تسجيل مثل هذه المنظمة في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر.
يحدد القانون الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يمكن لمؤسسة التمويل الأصغر إصداره - ما يصل إلى مليون روبل. يشمل هذا المبلغ جميع الفوائد لاستخدام مبلغ القرض خلال فترة المخصص.
تمامًا مثل البنوك ، يحق لمنظمات التمويل الأصغر جمع الأموال فرادىفي شكل قروض ، التبرعاتوالتبرعات والإيصالات الأخرى.
ومع ذلك ، فإن القانون يحد من نطاق الأفراد الذين يمكنهم النقل السيولة النقديةيمكن لمنظمة التمويل الأصغر جمع الأموال ، محدودة.
يمكن للأشخاص الذين يقدمون أموالاً على أساس اتفاقية قرض بمبلغ 1500000 روبل أو أكثر ، وكذلك مؤسسو (أعضاء ، مشاركون ، مساهمون) في إحدى مؤسسات التمويل الأصغر أن يكونوا مودعين لمؤسسة تمويل أصغر.
تختلف مؤسسات التمويل الأصغر عن البنوك في المقام الأول من حيث أن لديها شكلًا تنظيميًا وقانونيًا مختلفًا عن البنوك ، وهناك قيود على الحقوق الأخرى لمنظمة التمويل الأصغر ، وهو نظام مختلف للتحكم في أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر.
لا يمكن لمؤسسة التمويل الأصغر تغيير مقدار أسعار الفائدة المحددة في اتفاقية القرض من جانب واحد ، في حين أن البنك لديه مثل هذا الحق وفقًا لقانون البنوك و الخدمات المصرفية».
لديك دائمًا الحق في السداد المبكر لقرض إلى إحدى مؤسسات التمويل الأصغر ، وفي الوقت نفسه ، لا يحق لمؤسسة التمويل الأصغر فرض غرامة على الأفراد و رواد الأعمال الأفراد.
يجب أن نتذكر أن ودائعك في مؤسسة تمويل أصغر ليست مؤمنة ، على عكس الودائع في البنوك وفقًا لقانون "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي") ، لذلك يجب توخي الحذر عند اختيار مؤسسة تمويل أصغر - ليس لديها أي ضمانات بعودة الأموال التي تم جذبها.
2 يوليو 2010 N 151-FZ
دوما الدولة
18 يونيو 2010
مجلس الاتحاد
23 يونيو 2010
الفصل 1. أحكام عامة
المادة 1. موضوع تنظيم هذا القانون الاتحادي
يحدد هذا القانون الاتحادي الإطار القانوني لتنفيذ أنشطة التمويل الأصغر ، ويحدد إجراءات تنظيم الدولة لأنشطة مؤسسات التمويل الأصغر ، ويحدد حجم وإجراءات وشروط تقديم القروض الصغيرة ، وإجراءات الحصول على الوضع وتنفيذ الأنشطة منظمات التمويل الأصغر ، وكذلك حقوق والتزامات الجهة المخولة في مجال أنشطة التمويل الأصغر.
المادة 2. المفاهيم الأساسية المستخدمة في هذا القانون الاتحادي
1. لأغراض هذا القانون الاتحادي ، تستخدم المفاهيم الأساسية التالية:
1) أنشطة التمويل الأصغر الكيانات القانونيةالحصول على وضع مؤسسة التمويل الأصغر ، بالإضافة إلى الكيانات القانونية الأخرى التي يحق لها القيام بأنشطة التمويل الأصغر وفقًا للمادة 3 من هذا القانون الاتحادي لتقديم القروض الصغيرة (التمويل الأصغر) ؛
2) منظمة التمويل الأصغر - كيان قانوني مسجل في شكل مؤسسة ، أو منظمة مستقلة غير ربحية ، أو مؤسسة (باستثناء مؤسسة الميزانية) ، أو شراكة غير ربحية ، المجتمع الاقتصاديأو الشراكة التي تنفذ أنشطة التمويل الأصغر ويتم تضمينها في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر بالطريقة المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي ؛
3) قرض صغير - قرض يقدمه المقرض للمقترض بشروط ، المنصوص عليها في العقدقرض بمبلغ لا يتجاوز مليون روبل ؛
4) اتفاقية قرض متناهي الصغر - اتفاقية قرض لا يتجاوز مبلغها المبلغ المحدد في البند 3 من هذا الجزء ؛
5) هيئة مرخص لها- هيئة اتحادية قوة تنفيذيةأداء وظائف من أجل التنمية سياسة عامةوالتنظيم التنظيمي والقانوني في مجال البنوك والرقابة والإشراف في المجال التعاون الائتماني، تطوير سياسة الدولة والرقابة والإشراف في مجال أنشطة التمويل الأصغر ، التي تحددها حكومة الاتحاد الروسي.
2. تُطبَّق مفاهيم وشروط الفروع المدنية وغيرها من تشريعات الاتحاد الروسي المستخدمة في هذا القانون الاتحادي بنفس المعنى الذي تُستخدم به في هذه الفروع من تشريعات الاتحاد الروسي.
المادة 3. الأساس القانونيأنشطة التمويل الأصغر
1. الإطار القانوني لأنشطة التمويل الصغير محدد في دستور الاتحاد الروسي ، والقانون المدني للاتحاد الروسي ، وهذا القانون الاتحادي ، وغير ذلك من القوانين الفدرالية، فضلا عن المعايير الأخرى الأعمال القانونية.
2. تمارس مؤسسات التمويل الأصغر أنشطة التمويل الأصغر بالطريقة المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي.
3. مؤسسات الائتمان ، تعاونيات الائتمان، مكاتب الرهونات ، الإسكان تعاونيات الادخاروغيرها من الكيانات القانونية التي تنفذ أنشطة التمويل الأصغر وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي التي تنظم أنشطة هذه الكيانات القانونية.
الفصل 2. شروط أداء الأنشطة
منظمات التمويل الأصغر
المادة 4. الاحتفاظ بسجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر
1. إدخال معلومات عن كيان قانوني في سجل الدولة لمؤسسات التمويل الأصغر ، ورفض إدخال معلومات عن كيان قانوني في السجل المحدد واستبعاد المعلومات المتعلقة بالكيان القانوني من سجل الدولة لمؤسسات التمويل الصغير يجب أن يتم تنفيذه من قبل هيئة مخولة وفقًا لهذا القانون الاتحادي.
2. يجب على الهيئة المخولة أن تضع إجراءات الاحتفاظ بسجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر.
3. يتم الاحتفاظ بسجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر على الورق و اعلام الكتروني... إذا كان هناك تناقض بين الإدخالات في وسائط ورقيةوالوسائط الإلكترونية ، يكون للسجلات الموجودة على الوسائط الورقية الأولوية.
4. يتم الاحتفاظ بسجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر على وسائل الإعلام الإلكترونية وفقًا لمبادئ تنظيمية ومنهجية وبرمجيات ومبادئ تقنية موحدة تضمن توافق هذا السجل وتفاعله مع المؤسسات الفيدرالية الأخرى. نظم المعلوماتوالشبكات.
5. المعلومات الواردة في سجل الدولةمؤسسات التمويل الأصغر مفتوحة ومتاحة للجمهور.
6. لإدخال المعلومات في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر ، يتم فرض رسوم عليها الضرائب الوطنيةوفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي بشأن الضرائب والرسوم.
المادة 5. اكتساب مكانة مؤسسة التمويل الأصغر
1. يكتسب الكيان القانوني المسجل في شكل صندوق ، أو منظمة مستقلة غير ربحية ، أو مؤسسة (باستثناء مؤسسة الميزانية) ، أو شراكة غير ربحية ، أو جمعية اقتصادية ، أو شراكة ، صفة مؤسسة تمويل أصغر من تاريخ إدخال المعلومات عنها في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر وتفقد حالة مؤسسة التمويل الأصغر من يوم الاستبعاد معلومات محددةمن هذا التسجيل.
2. يكتسب الكيان القانوني الحقوق والالتزامات المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي لمؤسسات التمويل الأصغر اعتبارًا من اليوم الذي يكتسب فيه وضع مؤسسة التمويل الأصغر.
3. يتم إدخال معلومات حول الكيان القانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر بعد ذلك تسجيل الدولةككيان قانوني.
4. يتم إدخال المعلومات المتعلقة بالكيان القانوني الذي يفي بالمتطلبات المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي في سجل الدولة لمؤسسات التمويل الأصغر في غضون أربعة عشر يوم عمل من تاريخ تقديم الكيان القانوني إلى الهيئة المخولة. المستندات التاليةوالمعلومات:
1) طلب إدخال معلومات حول كيان قانوني في سجل الدولة لمؤسسات التمويل الأصغر ، موقع من قبل رئيس الكيان القانوني أو شخص مخول (يشار إليه فيما يلي باسم مقدم الطلب) ، مع الإشارة إلى الاسم الأخير ، والاسم الأول ، والعائلة ، مكان الاقامة و هواتف الاتصالطالب وظيفة؛
2) نسخ من شهادة تسجيل الدولة لكيان قانوني ؛
3) نسخ الوثائق التأسيسيةكيان قانوني؛
4) نسخ من قرار إنشاء كيان قانوني والموافقة على الوثائق التأسيسية له ؛
5) نسخ من القرار بشأن انتخاب (تعيين) الهيئات الإدارية للكيان القانوني مع الإشارة إلى تكوينها في يوم تقديم المستندات إلى الجهة المخولة ؛
6) معلومات عن مؤسسي الكيان القانوني بالشكل المعتمد من الجهة المخولة.
7) معلومات حول عنوان (موقع) الهيئة التنفيذية الدائمة للكيان القانوني ، حيث يتم الاتصال بالكيان القانوني ؛
8) مقتطفات من سجل الكيانات القانونية الأجنبية لبلد المنشأ المقابل أو وثيقة أخرى ذات قوة قانونية مماثلة ، مؤكدة الوضع القانونيمؤسس - كيان قانوني أجنبي (للكيانات القانونية مع مؤسسين أجانب).
5. يجب أن تحتوي المستندات التأسيسية للمنظمات غير الهادفة للربح المقدمة إلى الهيئة المرخصة وفقًا لهذه المادة على حكم ينص على أن أنشطة التمويل الأصغر هي أحد أنواع الأنشطة التي تقوم بها منظمة غير ربحية ، بالإضافة إلى المعلومات التي تدل على الدخل التي يتم تلقيها من أنشطة التمويل الأصغر ، يجب أن توجهها منظمة غير ربحية للقيام بأنشطة التمويل الأصغر ودعمها ، بما في ذلك سداد القروض و (أو) القروض التي تتلقاها مؤسسة التمويل الأصغر والفوائد عليها ، لغير ذلك من أهداف اجتماعيةأو لأغراض خيرية أو ثقافية أو تعليمية أو علمية.
6. يجب تقديم مستندات الكيانات القانونية الأجنبية المقدمة وفقًا لهذه المادة بلغة الدولة (الرسمية) المقابلة بلد أجنبيمع الترجمة إلى اللغة الروسية ومعتمدة وفقًا للإجراءات المعمول بها.
7. الهيئة المخولة في حالة عدم وجود أسباب محددة بموجب هذا القانون الاتحادي لرفض إدخال معلومات عن كيان قانوني في سجل الدولة لمؤسسات التمويل الصغير في موعد لا يتجاوز أربعة عشر يوم عمل من تاريخ استلام المستندات المحددة في الجزء 4 في هذه المقالة، يُدخل معلومات حول الكيان القانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر ويصدر لمقدم الطلب شهادة بإدخال معلومات حول الكيان القانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر.
8. شكل الشهادة الخاصة بإدخال المعلومات حول الكيان القانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر يتم تحديده من قبل الهيئة المخولة.
9. لا يمكن لأي كيان قانوني في الاتحاد الروسي ، باستثناء الكيانات القانونية المدرجة في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر ، استخدام عبارة "مؤسسة التمويل الأصغر" في اسمها.
10. إن الكيان القانوني المدرج في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر ملزم بإبلاغ الهيئة المخولة بالتغييرات التي تم إجراؤها على الوثائق التأسيسية في غضون ثلاثين يومًا من تاريخ تسجيل الدولة لهذه التغييرات بالطريقة المحددة.
المادة 6. رفض إدخال معلومات عن كيان قانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر
1. قد يتم رفض إدخال معلومات عن كيان قانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر للأسباب التالية:
1) عدم تناسق المستندات المقدمة إلى الهيئة المخولة للدخول في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر ، ومتطلبات هذا القانون الاتحادي والأفعال القانونية التنظيمية المعتمدة وفقًا له ؛
2) العرض مجموعة غير كاملةالمستندات المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي المطلوبة للدخول في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر ، أو المستندات التي لا تحتوي على معلومات موثوقة;
3) استبعاد المعلومات حول هذا الكيان القانوني من سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر على أساس ، المنصوص عليها في الفقرة 2 من الجزء 1 من المادة 7 من هذا القانون الاتحادي ، في غضون عام يسبق تاريخ تقديم طلب لإدخال معلومات حول كيان قانوني في سجل الدولة لمؤسسات التمويل الأصغر.
2. يجب أن يحتوي قرار رفض إدخال معلومات حول كيان قانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر على تبرير مسبب لهذا الرفض ، مع الإشارة إلى جميع الأسباب التي كانت بمثابة أساس لهذا الرفض. يتم إرسال قرار رفض إدخال معلومات حول الكيان القانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر إلى مقدم الطلب في جاري الكتابةفي موعد لا يتجاوز أربعة عشر يوم عمل من تاريخ استلام الهيئة المخولة للمستندات المحددة في الجزء 4 من المادة 5 من هذا القانون الاتحادي.
3. رفض إدخال معلومات حول كيان قانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر ، وكذلك رفض من قبل الهيئة المخولة في ضبط الوقتيمكن الطعن في القرار ذي الصلة في المحكمة.
4. رفض إدخال معلومات حول كيان قانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر لا يمثل عقبة أمام إعادة تقديم طلب لإدخال معلومات حول كيان قانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر. إعادة التقديميتم تنفيذ مثل هذا البيان واعتماد قرار بشأنه بالطريقة المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي.
المادة 7. استبعاد المعلومات المتعلقة بالكيان القانوني من سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر
1. يتم إجراء استبعاد المعلومات المتعلقة بالكيان القانوني من سجل الدولة لمؤسسات التمويل الأصغر من قبل الهيئة المخولة للأسباب التالية:
1) تقديم الطلب المقابل إلى مؤسسة التمويل الأصغر مع إرفاق شهادة بإدخال معلومات حول الكيان القانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر ؛
2) صدور قرار من الجهة المختصة في حالة التكرار تقويم سنويانتهاك منظمة التمويل الأصغر لهذا القانون الاتحادي و (أو) قواعد تقديم القروض الصغيرة المعتمدة من قبل مؤسسة التمويل الأصغر ؛
3) تصفية مؤسسة التمويل الأصغر ككيان قانوني.
2. لا يسمح باستبعاد معلومات عن كيان قانوني من سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر لأسباب أخرى ، باستثناء الأسباب المحددة في الجزء 1 من هذه المادة.
3. يمكن الطعن في استبعاد المعلومات المتعلقة بالكيان القانوني من سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر في المحكمة.
4. يُعتبر الكيان القانوني مستبعدًا من سجل الدولة لمؤسسات التمويل الأصغر من تاريخ تقديم طلب إلى الهيئة المخولة لاستبعاد معلومات حول كيان قانوني من سجل الدولة لمؤسسات التمويل الأصغر ، أو اعتبارًا من اليوم الذي تقدم فيه الهيئة المصرح لها قرار استبعاد معلومات حول كيان قانوني من سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر ، أو من تاريخ تصفية مؤسسة التمويل الأصغر ككيان قانوني.
5. في حالة استبعاد المعلومات المتعلقة بالكيان القانوني من سجل الدولة لمؤسسات التمويل الأصغر على الأسس المحددة في البندين 1 و 2 من الجزء 1 من هذه المادة ، تظل جميع اتفاقيات القروض الصغرى التي أبرمها هذا الكيان القانوني سارية المفعول.
الفصل 3. إجراءات أداء الأنشطة
منظمات التمويل الأصغر
المادة 8. الشروط الأساسية لتقديم القروض الصغرى المؤسسات المالية
1. يتم توفير القروض الصغيرة من قبل مؤسسات التمويل الأصغر بعملة الاتحاد الروسي وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي على أساس اتفاقية قرض صغير.
2. يتم تحديد إجراءات وشروط تقديم القروض الصغيرة من قبل منظمة التمويل الأصغر في قواعد تقديم القروض الصغرى ، والتي تمت الموافقة عليها من قبل مجلس إدارة منظمة التمويل الأصغر.
3. ينبغي أن تكون قواعد تقديم القروض الصغرى متاحة لجميع الأشخاص لمراجعتها وأن تحتوي على الشروط الأساسية لتقديم القروض الصغرى ، بما في ذلك إلزامييجب أن يحتوي على المعلومات التالية:
1) إجراءات تقديم طلب للحصول على قرض متناهي الصغر وإجراءات النظر فيه ؛
2) إجراءات إبرام اتفاقية قرض متناهي الصغر وإجراءات تزويد المقترض بجدول السداد ؛
3) وضع شروط أخرى المستندات الداخليةمؤسسة التمويل الأصغر وليست شروط اتفاقية قرض صغير.
4. قد ينص اتفاق قرض صغير على إمكانية قيام مؤسسة تمويل أصغر بمنح قرض صغير مستهدف مع منح متزامن لمؤسسة التمويل الأصغر الحق في ممارسة السيطرة على الاستخدام المستهدفقرض صغير وفرض التزام على المقترض بضمان إمكانية هذه السيطرة.
5. لا يمكن لقواعد تقديم القروض الصغرى أن تضع الشروط التي تحدد حقوق والتزامات الأطراف بموجب اتفاقية القرض الصغير. إذا كانت قواعد تقديم القروض الصغرى تضع شروطًا تتعارض مع شروط اتفاقية القرض الأصغر المبرمة مع المقترض ، تسري أحكام اتفاقية القرض الأصغر.
المادة 9. حقوق والتزامات مؤسسة التمويل الأصغر
1. لمؤسسة التمويل الأصغر الحق في:
1) طلب من الشخص الذي تقدم بطلب للحصول على قرض متناهي الصغر ، والمستندات والمعلومات اللازمة لحل مشكلة منح قرض صغير والوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية قرض متناهي الصغر ، بالطريقة والشروط التي تحددها قواعد منح القروض الصغرى ؛
2) رفض إبرام اتفاقية قرض صغير بشكل معقول ؛
3) القيام ، إلى جانب أنشطة التمويل الأصغر ، بأنشطة أخرى ، مع مراعاة القيود المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي والقوانين الاتحادية الأخرى والوثائق التأسيسية ، بما في ذلك إصدار قروض أخرى وتقديم خدمات أخرى بالطريقة المنصوص عليها في القوانين الاتحادية والوثائق التأسيسية ؛
4) جذب الأموال في شكل قروض و (أو) قروض ، ومساهمات طوعية (خيرية) وتبرعات ، وكذلك في أشكال أخرى لا تحظرها القوانين الفيدرالية ، مع مراعاة القيود ، المنصوص عليها في الفقرة 1 المادة 12 من هذا القانون الاتحادي ؛
5) لها حقوق أخرى وفقًا للقوانين الفيدرالية والقوانين التنظيمية الأخرى والوثائق التأسيسية وشروط اتفاقيات القروض الصغيرة المبرمة.
2. منظمة التمويل الأصغر ملزمة بما يلي:
1) تزويد الشخص المتقدم للحصول على قرض متناهي الصغر بمعلومات كاملة وموثوقة عن إجراءات وشروط منح قرض متناهي الصغر وحقوقه والتزاماته المتعلقة بالحصول على قرض متناهي الصغر ؛
2) وضع نسخة من قواعد تقديم القروض الصغرى في مكان يسهل الاطلاع عليه والتعريف به من قبل أي شخص مهتم ، وعلى الإنترنت ؛
3) إبلاغ الشخص الذي تقدم بطلب للحصول على قرض متناهي الصغر ، قبل الحصول على قرض صغير ، بشروط اتفاقية القرض الصغير ، وإمكانية وإجراءات تغيير شروطها بمبادرة من مؤسسة التمويل الأصغر والمقترض ، وقائمة ومبلغ جميع المدفوعات المتعلقة باستلام القرض الصغير وصيانته وإعادته ، وكذلك المخالفة لشروط اتفاقية القرض الأصغر ؛
4) ضمان احترام السرية بشأن تعاملات المقترضين. يلتزم جميع العاملين في مؤسسة التمويل الأصغر بالحفاظ على السرية بشأن عمليات المقترضين التابعين لمؤسسة التمويل الأصغر ، وكذلك بشأن المعلومات الأخرى التي أنشأتها مؤسسة التمويل الأصغر ، باستثناء الحالات التي تحددها القوانين الفيدرالية ؛
5) الكشف عن معلومات لعدد غير محدود من الأشخاص حول الأشخاص الذين لديهم تأثير كبير (مباشر أو غير مباشر) على القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لمنظمة التمويل الأصغر ، بالطريقة المنصوص عليها في الوثائق التأسيسية ؛
6) تتحمل التزامات أخرى وفقًا للقوانين الفيدرالية والأحكام القانونية التنظيمية الأخرى والوثائق التأسيسية وشروط اتفاقيات القروض الصغيرة المبرمة.
المادة 10. حقوق والتزامات الشخص الذي تقدم بطلب للحصول على قرض صغير لمؤسسة تمويل أصغر
1. يحق للشخص الذي قدم طلبًا للحصول على قرض صغير إلى إحدى مؤسسات التمويل الأصغر أن:
1) التعرف على قواعد تقديم القروض الصغرى التي تمت الموافقة عليها من قبل مؤسسة التمويل الأصغر ؛
2) تلقي معلومات كاملة وموثوقة عن إجراءات وشروط تقديم قرض متناهي الصغر ، بما في ذلك معلومات عن جميع المدفوعات المتعلقة باستلام وصيانة وإرجاع قرض متناهي الصغر.
2. الشخص الذي تقدم بطلب للحصول على قرض صغير إلى مؤسسة تمويل صغير ملزم بتقديم المستندات والمعلومات التي تطلبها مؤسسة التمويل الأصغر وفقًا للبند 1 من الجزء 1 من المادة 9 من هذا القانون الاتحادي ، والقوانين والقواعد الفيدرالية الأخرى لهذا الحكم من القروض الصغرى ، بما في ذلك تلك المطلوبة لأداء مؤسسة التمويل الأصغر للمتطلبات التي تحددها القوانين الفيدرالية.
3. الشخص الذي تقدم بطلب للحصول على قرض صغير لمؤسسة تمويل أصغر له حقوق أخرى وقد يتحمل التزامات أخرى وفقًا للقوانين الفيدرالية.
المادة 11. حقوق وواجبات المقترض
1. للمقترض الحق في التصرف في الأموال المستلمة بموجب اتفاقية القرض الأصغر بالطريقة والشروط المنصوص عليها في اتفاقية القرض الأصغر.
2. يلتزم المقترض بتقديم المستندات والمعلومات التي تطلبها مؤسسة التمويل الأصغر وفقًا للجزء 2 من المادة 10 من هذا القانون الاتحادي.
3. للمقترض حقوق أخرى وقد يتحمل التزامات أخرى وفقًا للقوانين الفيدرالية وشروط اتفاقية القرض الصغير المبرمة.
المادة 12. القيود المفروضة على أنشطة مؤسسة التمويل الأصغر
لا يحق لمنظمة التمويل الأصغر:
1) جذب الأموال من الأفراد. هذا القيدلا ينطبق على جذب الأموال من الأفراد:
أ) المؤسسون (الأعضاء ، المشاركون ، المساهمون) في مؤسسة التمويل الأصغر ؛
ب) تقديم أموال إلى إحدى مؤسسات التمويل الأصغر على أساس اتفاقية قرض بمبلغ مليون وخمسمائة ألف روبل أو أكثر بموجب اتفاقية قرض واحد مع مُقرض واحد ؛
2) العمل كضمان لالتزامات مؤسسيها (الأعضاء والمشاركين والمساهمين) ، وكذلك ضمان الوفاء بالالتزامات من قبل هؤلاء الأشخاص ؛
3) بدون قرار مسبق الهيئة العلياإدارة مؤسسة التمويل الأصغر بناءً على الموافقة على المعاملات ذات الصلة لإبرام المعاملات المتعلقة بالتسلل أو إمكانية نقل ملكية الممتلكات المملوكة من قبل مؤسسة التمويل الأصغر أو التي تستتبع انخفاض قيمة الكتابممتلكات مؤسسة التمويل الأصغر لعشرة بالمائة أو أكثر من القيمة الدفترية لأصول مؤسسة التمويل الأصغر ، والتي يتم تحديدها وفقًا للبيانات المالية (المحاسبية) لمنظمة التمويل الأصغر لآخر فترة التقرير... في انتهاك لمنظمة التمويل الأصغر هذا المتطلب، قد يتم إبطالها بناءً على دعوى مؤسسة التمويل الأصغر أو بناءً على مطالبة ثلث مؤسسيها على الأقل (الأعضاء والمشاركين والمساهمين) ؛
4) إصدار قروض بالعملة الأجنبية.
5) التغيير من جانب واحد اسعار الفائدةو (أو) إجراءات تحديدها بموجب اتفاقيات القروض الصغرى ، أجر العمولةومدة هذه العقود ؛
6) تنطبق على المقترض الذي هو فرد ، بما في ذلك رائد الأعمال الفردي ، الذي قام بسداد مبلغ القرض الصغير كليًا أو جزئيًا لمؤسسة تمويل أصغر قبل الموعد المحدد وأخطر مؤسسة التمويل الأصغر مسبقًا بهذه النية كتابةً على الأقل عشرة أيام التقويم، عقوبات السداد المبكر لقرض صغير ؛
7) القيام بأي نوع النشاط المهنيفى السوق أوراق قيمة;
8) إصدار قرض متناهي الصغر (قروض صغيرة) للمقترض إذا كان مبلغ التزامات المقترض تجاه مؤسسة التمويل الأصغر بموجب اتفاقيات القروض الصغرى في حالة تقديم مثل هذا القرض الصغير (القروض الصغرى) يتجاوز المليون روبل.
المادة 13 - تأمين مخاطر مؤسسة التمويل الأصغر وتشكيل الصناديق الاستئمانية
1. لمؤسسة التمويل الأصغر الحق في تأمين المخاطر الناشئة في أنشطتها ، بما في ذلك مخاطر المسؤولية عن خرق العقد ، في الشركات التأمين المتبادلومؤسسات التأمين ، باستثناء مؤسسات التأمين التي تكون فيها مؤسسة التمويل الأصغر مؤسسًا (مشارك ، مساهم). يتم اختيار شركة التأمين المتبادل و (أو) مؤسسة التأمين بقرار من هيئة إدارة مؤسسة التمويل الأصغر.
2. يمكن أن تتشكل منظمة التمويل الأصغر الصناديق الاستئمانية، يتم تحديد ترتيب تكوينها واستخدامها من خلال الداخلية الوثائق التنظيميةمنظمة التمويل الأصغر.
الفصل الرابع: تنظيم الأنشطة ومراقبتها
منظمات التمويل الأصغر
المادة 14. تنظيم ورقابة أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر
1. الأجهزة سلطة الدولةوالأعضاء حكومة محليةلا يحق له التدخل في أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر ، باستثناء الحالات المنصوص عليها في القوانين الفيدرالية.
2. التنظيم الحكومييتم تنفيذ أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر من قبل الجهة المخولة.
3. تتولى الجهة المخولة المهام التالية:
1) يحتفظ بسجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر والمنظمات ذاتية التنظيم لمؤسسات التمويل الأصغر بالطريقة التي يحددها هذا القانون الاتحادي والقوانين الفيدرالية الأخرى وغيرها من الإجراءات القانونية التنظيمية ؛
2) يتلقى من مؤسسات التمويل الأصغر معلومات ضروريةحول أنشطتهم ، وكذلك القوائم الماليةبالطريقة وبالوتيرة التي تحددها القوانين الفيدرالية ، تراقب امتثال مؤسسات التمويل الأصغر للمتطلبات المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي ؛
3) يتفاعل مع المنظمات ذاتية التنظيممنظمات التمويل الأصغر.
4. فيما يتعلق بمنظمة التمويل الأصغر ، فإن الجهة المخولة:
1) طلب وتلقي معلومات عن الأنشطة المالية والاقتصادية لمنظمات التمويل الأصغر من السلطات إحصاءات الدولة, هيئة فيدراليةالسلطة التنفيذية ، التي تقوم بتسجيل الدولة للكيانات القانونية ، مع الهيئات الأخرى سيطرة الدولةوالإشراف
2) طلب وتلقي معلومات حول مؤسسة التمويل الأصغر من سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية ؛
3) يضمن امتثال المعلومات الخاصة بمؤسسة التمويل الأصغر في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر مع معلومات حول قال المنظمةفي سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية ، بما في ذلك المعلومات المتعلقة بتصفية المنظمة ؛
4) يقضي في المنشأة بموجب القانونالاتحاد الروسي ، إجراء للتحقق من امتثال أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر لمتطلبات هذا القانون الاتحادي والقوانين الفيدرالية الأخرى ؛
5) يؤسس ويراقب الامتثال من قبل مؤسسات التمويل الأصغر التي تجذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية في شكل قروض ، ومعايير الكفاية الاقتصادية الصناديق الخاصةوالسيولة
6) يتطلب من الهيئات الإدارية في مؤسسة التمويل الأصغر القضاء على الانتهاكات المحددة ؛
7) يعطي منظمة التمويل الأصغر أوامر ملزمة للقضاء على الانتهاكات المحددة ؛
8) يستثني المعلومات المتعلقة بمؤسسة التمويل الأصغر من سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر في حالة الانتهاكات المتكررة من قبل مؤسسة التمويل الأصغر لمتطلبات هذا القانون الاتحادي و (أو) قواعد منح القروض الصغيرة المعتمدة من قبل مؤسسة التمويل الأصغر خلال السنة التقويمية ؛
9) ممارسة الحقوق الأخرى وفقًا لهذا القانون الاتحادي.
5. لمؤسسة التمويل الأصغر الحق في الطعن في إجراءات (تقاعس) الهيئة المخولة في محكمة التحكيمفي موقع مؤسسة التمويل الأصغر.
المادة 15. إبلاغ منظمات التمويل الأصغر
تلتزم مؤسسات التمويل الأصغر بتقديم وثائق ربع سنوية للهيئة المخولة والتي تحتوي على تقرير عن أنشطة التمويل الأصغر وموظفي هيئات إدارتها. النماذج وشروط التقديم هذه المستنداتيتم تحديدها من قبل الهيئة المخولة.
المادة 16. العلاقات بين مؤسسات التمويل الأصغر ومكاتب الائتمان
يحق لمنظمات التمويل الأصغر ، بالطريقة والشروط المنصوص عليها في القانون الاتحادي الصادر في 30 ديسمبر 2004 N 218-FZ "في تاريخ الائتمان" ، تقديم المعلومات التي لديها ، اللازمة لتشكيل تاريخ الائتمان ، فيما يتعلق للمقترضين إلى مكتب الائتمان ، المدرجين في سجل الدولة لمكاتب الائتمان.
الفصل 5. أحكام نهائية
المادة 17. دخول هذا القانون الاتحادي حيز التنفيذ
يدخل هذا القانون الاتحادي حيز التنفيذ بعد انقضاء مائة وثمانين يومًا من يوم نشره رسميًا.
الرئيس
الاتحاد الروسي
د. ميدفيديف
موسكو الكرملين
أو في مكتب الشركة ، يعرفون ذلك ، على عكس البنوك ، في مؤسسات التمويل الأصغر زيادة النسبة المئويةالمدفوعات الزائدة المستحقة كمية قليلةوقرض قصير الأجل.
خرج 03/29/2016 قانون جديدحول القروض الصغرىالذي يعدل القانون الحالي رقم 151-FZ "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر".
تم إجراء العديد من التغييرات الرئيسية التي ستؤثر على كل من مؤسسات التمويل الأصغر والمقترضين. دعونا نرى ما الذي تغير:
القانون الجديد سيؤثر أيضا. الآن الإصدار ، أو في محافظ إلكترونيةسوف تكون قادرة فقط على IFCs التي لديها رأس المال المصرح بهيجب أن يكون أكثر من 70 مليون روبل. إذا تجاوز القرض عبر الإنترنت 15 ألف روبل ، فسيتعين على القوة المتعددة الجنسيات الدخول في شراكات مع البنك ، وهذا ليس مفيدًا دائمًا للبنك ، نظرًا لأن العديد منها يفتح مؤسسات تمويل أصغر فرعية.
اعتبارًا من 29 مارس 2016 ، حصلت جميع مؤسسات التمويل الأصغر تلقائيًا على وضع MCC (شركة ائتمان متناهي الصغر) وبالنسبة للسنة التي ستمر بعد اعتماد القانون ، يجب أن تقرر في أي وضع لمواصلة أنشطتها. من الممكن أن تتوقف معظم المنظمات عن عملها وفقط اللاعبين الرئيسيينحيث يمثل رأس المال المصرح به البالغ 70 مليونا بالنسبة للكثيرين عقبة خطيرة أمام الانتقال إلى وضع مؤسسة التمويل الدولية.
احصل على أموال من مؤسسات موثوقة عبر الإنترنت في بضع دقائق باستخدام البطاقة:
| اسم | مقدار وطرق الاستلام | الوصف والشروط | الدفع |
|---|---|---|---|
 | ما يصل إلى 30000 روبل (حتى 9000 روبل لأول مرة) فيزا ماستركارد | - القرار في 15 دقيقة! - ما عليك سوى جواز سفر - المدة: من 7 إلى 30 يومًا - العمر من 18 إلى 75 عامًا | |
 | ما يصل إلى 30000 روبل نقدا ، فيزا / ماستر كارد ، حوالة بنكية، CONTACT ، Yandex.Money | - حل تلقائي وائتمان فوري! - ما عليك سوى جواز سفر - المدة: من 7 إلى 30 يومًا - العمر من 18 إلى 75 عامًا | |
 | ما يصل إلى 30000 روبل QIWI ، فيزا / ماستر كارد ، تحويل بنكي ، كونتاكت ، ياندكس موني | - التسجيل الفوري - بدون شهادات دخل - المدة: من 7 إلى 21 يومًا - العمر 18-65 | |
 | ما يصل إلى 15000 روبل فيزا / ماستر كارد ، حوالة مصرفية ، كونتاكت ، كيوي ، ياندكس موني. | - حساب مجاني التصنيف الائتماني، في دقيقة؛ - التحسن تاريخ الرصيد; - الموافقة في بضع دقائق. |
في الفن. 151 من القانون الاتحادي بشأن أنشطة التمويل الأصغر يشير إلى التنظيم القانونياستخدام القروض الصغيرة في الاتحاد الروسي. تعد القروض الصغيرة من أكثر الخدمات طلبًا في السوق المالية الروسية. تتمتع مؤسسات التمويل الأصغر (MFOs) في روسيا بوضع الكيان القانوني ، لكن تفاصيل أنشطتها تختلف اختلافًا كبيرًا عن تلك المتأصلة في المؤسسات المالية الكبيرة ، بما في ذلك البنوك.
في الفن. اكتسب نشاط 151 منطقة حرة للتمويل الأصغر وضعًا قانونيًا خاصًا. في عام 2010 تم تعيينه ل مستوى الدولةإجراءات تنظيمها. تخضع أنشطة جميع مؤسسات التمويل الأصغر في روسيا لهذا وثيقة تشريعية، حيث يشار بوضوح إلى حجم وشروط وإجراءات تقديم القروض الصغرى.
في روسيا يوم المستوى التشريعيتم إنشاء خوارزمية إجرائية ، وفقًا لها ، يتلقى كيانًا قانونيًا يخطط للقيام بأنشطة في مجال التمويل الأصغر إذنًا أو رفضًا للعمل في هذا القطاع السوق المالي.
يحدد قانون مؤسسات التمويل الأصغر قائمة بالكيانات القانونية التي تعتبر أنشطتها تمويلًا أصغر. من بينها ، ليس فقط بحت مؤسسات الائتمانتقديم القروض للمواطنين ، وكذلك مكاتب الرهونات والإسكان وتعاونيات الادخار.
يحق للكيانات القانونية الأخرى أيضًا المشاركة في أنشطة التمويل الأصغر ، نظرًا لأن القانون لا يقيد بشكل صارم قائمة المنظمات التي يحق لها العمل في هذا القطاع. لكن منظمات الميزانيةوفقًا للتشريعات الروسية ، لا يحق لها تولي وظائف التمويل الأصغر والقيام بأنشطة في هذا المجال.
معظم الأفراد من المستهلكين منتجات الائتمان، لا تميز البنوك بشكل خاص عن الكيانات القانونية التي تقدم القروض. لكن هناك فرق بين فئتي المشاركين في السوق المالية ، وهام للغاية.
يجب أن تخضع كل من البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر لإجراءات التسجيل الحكومية وأن يتم تضمينها في سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية. هذه القاعدة القانونيةالمنصوص عليها قانونًا في الفن. 51 القانون المدنيالاتحاد الروسي.
البنوك وغيرها مؤسسات الائتمانيجب أن تكون مسجلة وفي البنك المركزيمن الاتحاد الروسي ، وهي ليست مالية بحتة مؤسسات الدولة، ولكنها أيضًا أداة لتنظيم العمليات التي تحدث في الخدمات المصرفيةوالصناعات ذات الصلة. يجب أن تكون مؤسسة التمويل الأصغر مسجلة لدى الدولة دون أن تفشل. هناك أمر صادر عن وزارة المالية الروسية بتاريخ 03.03.2011 N 26n ، والذي يحدد بوضوح إجراءات الاحتفاظ بمثل هذا السجل.
يمكن أن تكون مؤسسات التمويل الأصغر:
لا يمكن للبنك ، بدوره ، الحصول على حالة مؤسسة غير ربحية ، حتى لو شارك فيها المشاريع الحكومية، برامج التمويل المشترك للمعاشات التقاعدية ، في الشراكات والجمعيات غير الهادفة للربح. لقد أثيرت مسألة إمكانية إنشاء بنوك غير تجارية في روسيا مرارًا وتكرارًا بعد عام 2008. المستوى الاتحادي... لكن على هذه اللحظةيبقى على مستوى المبادرة العامة ، التي لم يتم تنفيذها في الممارسة التشريعية والمالية.
لمؤسسات التمويل الأصغر التجارية الحق في الوجود في شكل شركات ذات مسؤولية محدودة و شركات المساهمة... المؤسسات والمنظمات المستقلة والشراكات هي الأكثر انتشارًا من بين الأشكال غير التجارية للمنظمات متناهية الصغر في روسيا.
من أجل أن يكون للكيان القانوني الحق في ممارسة أنشطته في مجال الإقراض الأصغر ، من الضروري أن يُدرج نوع النشاط المقابل في ميثاقه. إذا أصدرت شراكة غير ربحية ، على سبيل المثال ، قروضًا صغيرة للسكان ، ولكن لا يوجد بند مماثل في ميثاق الكيان القانوني ، فإن هذا النشاط غير قانوني.
يحدد القانون مقدار القروض التي يحق لمنظمات التمويل الأصغر منحها للمقترضين: لا تزيد عن مليون روبل للفرد. لكن هذا لا يعني أن المقترض الذي يأخذ أكبر قرض سيحصل على المبلغ بالكامل. مليون روبل هو إجمالي مبلغ القرض والفائدة على استخدامه.
حتى إذا كان المقترض يخطط لسداد القرض الصغير قبل الموعد المحدد ، فلا يمكن زيادة المبلغ لأكثر من مليون روبل. عند حساب المجموع الحد الأقصى للمبلغالقرض ، يتم أخذ الفائدة في الاعتبار طوال الفترة التي يجب خلالها على الشخص العادي ، وفقًا للاتفاقية المبرمة ، سداد القرض الأصغر.
في الوقت نفسه ، فإن الدولة لا تفعل ذلك فرق واضحبين القروض المتناهية الصغر والقروض الصغيرة ، ووضع حد علوي مشترك بينهما - مليون روبل. ساوت الدولة مؤسسات التمويل الأصغر في الحقوق بالبنوك وسمحت لها بأن تكون أول من يجذب الأموال من الأفراد بأشكال مالية مختلفة:
لكن دائرة المواطنين الذين ، بحسب القانون الروسييمكن تحويل القروض إلى مؤسسات التمويل الأصغر ، محدودة. إذا أصبح الفرد مودعًا لقوة متعددة الجنسيات ، يتم إبرام اتفاقية قرض بينه وبين منظمة الائتمان الأصغر. لمؤسسي مؤسسة التمويل الأصغر ، والتي تشمل المساهمين ، إذا كانت المؤسسة شركة مساهمة ، يحق لهم العمل كمقترضين.
تختلف مؤسسات التمويل الأصغر ، وفقًا للقانون ، عن البنوك ليس فقط من حيث الشكل التنظيمي والقانوني للملكية.
إن حقوق مؤسسات التمويل الأصغر محدودة في شروط تقديم القروض و خدمات الائتمانالمواطنين. إذا أخذ شخص مبلغًا من مؤسسة للتمويل الأصغر ، فلا داعي للقلق من أنه خلال الوقت الذي يتعين عليه فيه سداد القرض ، سيزداد معدل الفائدة على المبلغ الذي تم إصداره له وسيتعين عليه دفع أكثر من ذلك بكثير كان من المتصور في وقت إبرام العقد مع المؤسسة المالية.
على العكس من ذلك ، يحق للبنوك ، وفقًا للقانون الروسي ، تغيير أسعار الفائدة من جانب واحد دون تنسيق هذه القضايا مع المودعين والمستهلكين لمنتجات الائتمان. يعود قرض مبكرتعد MFOs ممارسة شائعة إلى حد ما بين المقترضين ، في حين أنه من غير المربح سداد القروض للبنوك قبل الموعد المحدد.
في روسيا ، لا يحق لمنظمات التمويل الأصغر تحصيل الغرامات من رواد الأعمال الأفراد والأفراد ، وهو ما تسمح به البنوك على المستوى التشريعي. كثيرة استطلاعات الرأي الاجتماعية، يعتقد مستهلكو المنتجات المقترضة والائتمانية أن مؤسسات التمويل الأصغر لديها إجراءات أكثر ديمقراطية للحصول على الائتمان والأموال المقترضة.
ويرجع ذلك إلى حقيقة أن الكيانات القانونية التي تمارس أنشطة التمويل الأصغر تركز على شريحة المستهلكين في السوق بخلاف البنوك. تقدم معظم مؤسسات التمويل الأصغر خدماتها للمقيمين الصغار المستوطنات، أين البنية التحتية المصرفيةلم يتم تطويره بعد بشكل كافٍ.
تهدف منظمات التمويل الأصغر إلى تقديم الخدمات لأصحاب المشاريع المبتدئين الذين يجدون صعوبة في الحصول على قروض وقروض لتطوير أعمالهم التجارية الخاصة ، حيث أن العديد من البرامج لدعم الشركات الصغيرة في روسيا هي برامج توضيحية ، بعيدة عن الحقائق الاقتصادية والمالية.
من ناحية أخرى ، فإن أولئك الذين يقترضون من مؤسسات التمويل الأصغر يكونون أقل موقف مفيدمقارنة بالمودعين في البنوك. التشريع الروسيتلتزم البنوك بتأمين ودائع الأفراد. بالنسبة لأنشطة مؤسسات التمويل الأصغر ، فإن مثل هذه القاعدة غير منصوص عليها في القانون ، مما يزيد بشكل كبير من مخاطر التخلف عن السداد المقترضين عديمي الضميرالأموال للأفراد.
في 2014 قانون اتحاديعلى أنشطة التمويل الأصغر تغيرات كبيرة. استخدمت الدولة النفوذ القانوني ضد المخالفين للقانون. حدد المشرعون أساس قانوني، والتي بموجبها يمكن استبعاد أي منظمة تقدم خدمات التمويل الأصغر من سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر. بمجرد استبعاد المنظمة منه ، يفقد الكيان القانوني وضعه والحق في القيام بأنشطة في مجال التمويل الأصغر.
في روسيا ، تم تنظيم آلية لإعلام عملاء مؤسسات التمويل الأصغر باستبعاد الكيانات القانونية من السجل ذي الصلة. في عام 2014 ، الأحكام التشريعية، والتي على أساسها تقدم مؤسسات التمويل الأصغر معلومات عن المقترضين لمكاتب الائتمان.
وقت النشر: 07/18/2015 11:42التنقيح الأخير: 18.07.2015 20:10
الأساس القانوني للقوة المتعددة الجنسيات هو القانون الاتحادي رقم 151 المؤرخ 2 يوليو 2010 وإدراج المنظمة في سجل الدولة لبنك روسيا.
مع اعتماد القانون الاتحادي في يوليو 2010 بشأن "أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر" (القانون الاتحادي رقم 151 المؤرخ 2 يوليو 2010 ، والمشار إليه فيما يلي باسم قانون المؤسسات المالية متناهية الصغر) ، سوق بديل النظام المصرفي... خصوصية هذا الأعمال الماليةالمرتبطة بقدر أقل من التنظيم ، على عكس البنوك. بالتالي. مؤسسات التمويل الأصغر على استعداد لتولي هذه الأمور المخاطر الماليةالتي لا تخضع للبنوك. بطبيعة الحال ، فإن رسوم المخاطرة هي سعر فائدة أعلى في مؤسسة التمويل الأصغر مقارنة بالبنك.
تعريف منظمة التمويل الأصغر
يتكون قانون المنظمات الأصغر من 5 فصول و 17 مادة. يقدم الفصل الأول من القانون تعريفًا لمؤسسة التمويل الأصغر: "مؤسسة التمويل الأصغر هي كيان قانوني مسجل في شكل صندوق ، أو منظمة غير ربحية مستقلة ، أو مؤسسة (باستثناء مؤسسة حكومية) ، أو مؤسسة غير - شراكة ربحية ، شركة تجارية أو شراكة تقوم بأنشطة تمويل أصغر ومُدرجة في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر ". ثلاثة معايير رئيسية لمؤسسة التمويل الأصغر:
1) إجراء أنشطة التمويل الأصغر (تقديم القروض الصغيرة) ؛
2) الإدراج في السجل (الذي يحتفظ به البنك المركزي للاتحاد الروسي) ؛
3) الوضع التنظيمي والقانوني (كيان قانوني).
كما ترون ، على عكس البنوك أو الوسطاء ، فإن متطلبات الحد الأدنى لرأس الماللم يقدم المنظم بعد ذلك إلى منظمات التمويل الأصغر. في الوقت نفسه ، تم إدخال معيارين اقتصاديين HMO1 و HMO2 ، والتي سيتم مناقشتها أدناه.
القروض الصغيرة هي أساس نشاط التمويل متناهي الصغر ، ولا يمكن أن تزيد قيمتها عن مليون روبل. يتم إبرام اتفاقية القرض الصغير بين المُقرض والمقترض (المادة 2 من القانون الاتحادي رقم 151).
ينظم القانون الاتحادي "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" أنشطة المؤسسات المالية متناهية الصغر. يحد من معدلات الفائدة القصوى على القروض.
يذكر قانون مؤسسات التمويل الأصغر أيضًا جهات إقراض مهنية أخرى يمكنها تنفيذ أنشطة التمويل الأصغر في وقت واحد - منظمات الائتمان ، وتعاونيات الائتمان ، ومحلات الرهونات ، وتعاونيات ادخار الإسكان.
يحتفظ بنك روسيا بسجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر. في الحقيقة هذا جدول في Excel متوفر على موقعه على شبكة الإنترنت ، كما أن البيانات مكررة على شكل ورقي. تُفرض رسوم الدولة على القوة المتعددة الجنسيات مقابل إدخال سجل الولاية.
المتطلبات لمؤسسات التمويل الأصغر
يحدد قانون مؤسسات التمويل الأصغر متطلبات هيئاتها الإدارية. لذلك ، لا يمكن أن يكون أعضاء مجلس إدارة مؤسسات التمويل الأصغر أشخاصًا أداروا سابقًا المؤسسات المالية التي تم سحب تراخيصهم منها. إما هؤلاء الناس تحت عقوبة إداريةالتي لم تنته صلاحيتها بعد. أيضا لا يمكن أن يؤدي أفراد مؤسسات التمويل الأصغرمع unremoved و سجل جنائي بارزلارتكاب جرائم في مجال الاقتصاد أو ضد سلطة الدولة.
يفرض قانون المنظمات متناهية الصغر شروطا منفصلة على مؤسسي (المشاركين) مؤسسات التمويل الأصغر. وبالتالي ، لا يمكن للأشخاص الذين لديهم سجل جنائي معلق امتلاك أكثر من 10٪ من أسهم أو أسهم القوة المتعددة الجنسيات. أيضًا ، يجب على جميع الأشخاص الذين اشتروا أكثر من 10 ٪ إخطار البنك المركزي للاتحاد الروسي.
في الفن. تنص المادة 5 من قانون المنظمات الأصغر على أنه اعتبارًا من تاريخ الدخول في السجل ، تكتسب القوة المتعددة الجنسيات الوضع القانوني المناسب. لكي تدخل القوة المتعددة الجنسيات في السجل ، يطلب بنك روسيا المستندات التالية:
طلبات إدخال معلومات عن كيان قانوني في سجل الدولة لمؤسسات التمويل الأصغر ، موقعة من قبل رئيس الكيان القانوني أو شخص مفوض من قبله ، مع الإشارة إلى اسمه الأخير ، واسمه الأول ، واسم العائلة ، ومكان الإقامة ، وأرقام هواتف الاتصال ؛
نسخ من الوثائق التأسيسية لكيان قانوني ؛
نسخ من قرار إنشاء كيان قانوني والموافقة على الوثائق التأسيسية له ؛
نسخ من القرار بشأن انتخاب (تعيين) الهيئات الإدارية للكيان القانوني مع الإشارة إلى تكوينها اعتبارًا من تاريخ تقديم المستندات إلى بنك روسيا ؛
معلومات عن مؤسسي الكيان القانوني في النموذج ، معتمدة من قبل البنكروسيا؛
معلومات حول عنوان (موقع) الهيئة التنفيذية الدائمة للكيان القانوني ، حيث يتم الاتصال بالكيان القانوني ؛
مقتطفات من سجل الكيانات القانونية الأجنبية لبلد المنشأ المقابل أو وثيقة أخرى ذات قوة قانونية متساوية ، تؤكد الوضع القانوني للمؤسس - كيان قانوني أجنبي (للكيانات القانونية التي لها مؤسسون أجانب).
لا يمكن أن يكون الكيان غير القانوني منظمة تمويل أصغر. يتم الدخول في سجل الدولة في غضون 14 يومًا. بعد ذلك ، تتلقى مؤسسة التمويل الأصغر شهادة من بنك روسيا. في البند 9 من الفن. 5 يحدد قانون المنظمات متناهية الصغر القاعدة التي بموجبها لا يحق لأي كيان قانوني في روسيا أن يُطلق عليه اسم القوة المتعددة الجنسيات إذا لم يكن مدرجًا في سجل الدولة.
أحد الأسباب التي تجعل المنظمات الأصغر يمكن أن ترفض إدراجها في سجل الولاية هو المصادفة مع اسم منظمة موجودة بالفعل في السجل.
في الفن. 7 من القانون الخاص بالمنظمات متناهية الصغر يذكر الأسس التي يمكن على أساسها استبعاد منظمة من سجل الدولة:
بواسطة بمفردهم(بيان من الهيئات الحاكمة ، أو تصفية كيان قانوني ، بينما لا ينبغي أن تكون هناك التزامات بموجب اتفاقيات القروض للأفراد غير المؤسسين) ؛
بقرار من بنك روسيا.
عندما يمكن لبنك روسيا أن يحرم حقوق مؤسسات التمويل الأصغريكون في سجل الدولة (في حالة تكرار الانتهاكات):
تضارب هيئات إدارة منظمة التمويل الأصغر مع متطلبات قانون مؤسسات التمويل الأصغر ؛
انتهاكات إحدى مؤسسات التمويل الأصغر لقانون مؤسسات التمويل الأصغر ، ولوائح بنك روسيا ؛
انتهاكات مؤسسة التمويل الأصغر للمتطلبات المنصوص عليها في المادة 6 والمادة 7 (باستثناء الفقرة 3) من القانون الاتحادي الصادر في 7 أغسطس 2001 رقم 115-FZ "بشأن مكافحة إضفاء الشرعية (غسل) الدخل المستلم بطريقة إجراميةوتمويل الإرهاب "؛
انتهاك جوهري لقواعد تقديم القروض الصغيرة و (أو) تقديم بيانات إبلاغ غير دقيقة ماديًا تمت الموافقة عليها من قبل مؤسسة التمويل الأصغر.
يمكن لمنظمات التمويل الأصغر إصدار قروض بالروبل فقط. العلاقة بين مؤسسة التمويل الأصغر والمقترض تحكمها قواعد القرض. كما يمكن استهداف القروض. في هذه الحالة ، تسيطر عليها مؤسسة التمويل الأصغر الهدفاستعمال. يستخدم هذا بشكل نشط في التمويل الأصغر الميسر من مؤسسات التمويل الأصغر غير الربحية. في نفس الوقت ، فإن الاتفاق كبير قوة قانونيةبدلاً من قواعد تقديم القروض (في حالة القواعد الحصرية للطرفين). لذلك ، يجب على المقترض ، قبل التوقيع ، بالإضافة إلى العقد ، دراسة قواعد تقديم القروض للمنظمات متناهية الصغر.
قد تطلب مؤسسات التمويل الأصغر في سياق أنشطتها من مقترض محتمل، الذي قدم الطلب ، "المستندات والمعلومات اللازمة لحل مشكلة تقديم قرض صغير والوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية قرض صغير ، بالطريقة والشروط التي تحددها قواعد منح القروض الصغرى".
الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر
بالإضافة إلى ذلك ، فإن القوة المتعددة الجنسيات والمراقبون لها الحق في "جمع الأموال في شكل قروض و (أو) قروض ، ومساهمات طوعية (خيرية) وتبرعات ، وكذلك بأشكال أخرى لا تحظرها القوانين الفيدرالية." وبالتالي ، فإن نموذج عمل مؤسسة التمويل الأصغر هو جمع الأموال ليس فقط من المؤسسين ، ولكن أيضًا من الأفراد والكيانات القانونية.
يمكن لمؤسسة التمويل الأصغر جمع الأموال من الأفراد فقط في الحالات التالية:
المستثمرون المؤسسون (الأعضاء ، المشاركون ، المساهمون) في إحدى مؤسسات التمويل الأصغر ؛
الأفراد الذين يقدمون الأموال بموجب اتفاقية قرض أبرمها أحد المقرضين مع إحدى مؤسسات التمويل الأصغر بمبلغ مليون وخمسمائة ألف روبل أو أكثر ، بشرط ألا يقل مبلغ الدين الرئيسي لمؤسسة التمويل الأصغر لمثل هذا المقرض عن واحد. مليون وخمسمائة ألف روبل طوال مدة الاتفاقية المحددة ؛
المستثمرون يشترون سندات مؤسسة التمويل الأصغر القيمة الاسميةأكثر من مليون وخمسمائة ألف روبل لكل فرد ، وكذلك الأفراد مستثمرون مؤهلونوفقًا للتشريعات الخاصة بسوق الأوراق المالية وشراء سندات مؤسسة التمويل الأصغر الموجهة للمستثمرين المؤهلين.
على سبيل المثال ، تم إصدار السندات من قبل منظمة التمويل الأصغر Home Money (يتم تداولها الآن في بورصة موسكو بعائد 25-28٪ سنويًا). لقد قمنا بتضمين "الاستثمارات في مؤسسات التمويل الأصغر" في القسم المناسب "" كمثال على الاستثمارات البديلة.
في بورصة موسكو ، يمكن للمستثمرين الوصول إلى إصدارين من سندات المال المنزلي مع استحقاق في 2016-2017. (لقطة شاشة لـ ITS QUIK)
لا يحق للقوة المتعددة الجنسيات تغيير أسعار الفائدة من جانب واحد و (أو) إجراءات تحديدها بموجب اتفاقيات القروض الصغرى ورسوم العمولة وشروط هذه الاتفاقيات ، بالإضافة إلى القيام بأي نوع من الأنشطة المهنية في سوق الأوراق المالية. في الوقت نفسه ، من الناحية النظرية ، افتح حساب وساطة لمؤسسة التمويل الأصغر للاستثمار في سوق الأوراق الماليةلا شيء يعيق الطريق. يتم إصدار جميع قروض القوة المتعددة الجنسيات حصريًا بالروبل الروسي.
يحق للقوة المتعددة الجنسيات تأمين المخاطر الناشئة في أنشطتها ، بما في ذلك مخاطر المسؤولية عن خرق العقد ، في شركات التأمين المتبادل ومؤسسات التأمين ، باستثناء مؤسسات التأمين التي تكون فيها مؤسسة التمويل الأصغر مؤسسًا (مشارك ، مساهم ).
إيجار مؤسسات التمويل الأصغر تقارير ربع سنويةإلى بنك روسيا. يحدد المنظم أيضًا القيم العددية والإجراءات الخاصة بحساب ومراقبة الامتثال للمعايير الاقتصادية لكفاية الأموال الخاصة والسيولة من قبل مؤسسات التمويل الأصغر التي تجذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية في شكل قروض ، ومؤسسات التمويل الأصغر التي تصدر و وضع السندات ، ووضع إجراءات لمنظمات التمويل الأصغر تكوين احتياطيات لها خسائر محتملةعلى القروض.
تحدد نسبة كفاية الأموال الخاصة بمنظمة التمويل الأصغر (NMO1) (المعيار NMO1) متطلبات الحد الأدنى للقيمةالأموال الخاصة لمؤسسة التمويل الأصغر ، اللازمة لمؤسسة التمويل الأصغر للوفاء بالتزاماتها بشأن القروض التي يتم جذبها من الأفراد والكيانات القانونية.
الحد الأدنى المسموح به قيمة عدديةمعيار NMO1:
لمنظمات التمويل الأصغر المسجلة في شكل صندوق أو منظمة مستقلة غير ربحية أو مؤسسة أو شركة تجارية أو شراكة - 5 في المائة ؛
لمنظمات التمويل الأصغر المسجلة في شكل شراكة غير ربحية - 50 في المائة.
تحدد نسبة السيولة في مؤسسة التمويل الأصغر (NMO2) (معيار NMO2) متطلبات الحد الأدنى لقيمة نسبة المبلغ الأصول السائلةمنظمة التمويل الأصغر إلى المبلغ الخصوم قصيرة الأجلمنظمة تمويل أصغر ضرورية لمؤسسة التمويل الأصغر للوفاء بالتزاماتها بشأن القروض التي يتم جذبها من الأفراد والكيانات القانونية. الحد الأدنى للقيمة العددية المسموح بها لمعيار NMO2 هو 70 بالمائة.
بقلم رومان نيكراسوف ، MarketLab: الابتكارات المالية
